i
ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN
KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.
Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011)
S K R I P S I
Oleh
DWI KUSTIYORINI NIM : 08510153
JURUSAN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM
MALANG 2013
ii
ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN
KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.
Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011)
S K R I P S I
Diajukan kepada: Universitas Islam Negeri (UIN) Maulana Malik Ibrahim Malang
untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan dalam Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)
Oleh
DWI KUSTIYORINI NIM : 08510153
JURUSAN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM
MALANG 2013
iii
LEMBAR PERSETUJUAN
ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN
KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.
Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011)
S K R I P S I
Oleh
Dwi Kustiyorini NIM: 08510153
Telah Disetujui 10 Januari 2012 Dosen Pembimbing,
Hj. Meldona, SE., MM,. Ak NIP 19770702 200604 2 001
Mengetahui:
Ketua Jurusan,
Dr. H. Achmad Sani Supriyanto, SE., M.Si.
NIP 19720212 200312 1 003
iv
LEMBAR PENGESAHAN
ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN
KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.
Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011)
S K R I P S I
Oleh Dwi Kustiyorini NIM: 08510153
Telah Dipertahankan di Dewan Penguji
dan Dinyatakan Diterima Sebagai Salah Satu Persyaratan Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)
Pada April 2013
Susunan Dewan Penguji Tanda Tangan 1. Penguji I
Muhammad Sulhan SE., MM. : ( ) NIP 19740604 200604 1 002
2. Penguji II
H. Ahmad Djalaluddin, Lc., MA : ( ) NIP 19730719 200501 1 003
3. Penguji III (Pembimbing)
Hj. Meldona, SE., MM,. Ak : ( ) NIP 19770702 200604 2 001
Disahkan Oleh: Ketua Jurusan,
Dr. H. Achmad Sani Supriyanto, SE, M.Si NIP 19720212 200312 1 003
v
Persembahan :
Teriring rasa syukur kehadirat Allah Swt, Skripsi ini saya
persembahkan kepada:
Ibu dan Ayah yang selalu saya cintai,
yang mengasuh dan mendidik saya sejak kecil hingga sekarang ini,
yang selalu menyayangiku dengan setulus hati.
Kakakku yang selalu memberi nasenat dan gambaran tentang dunia
kerja agar selalu semangat dalam perkuliahan.
Suamiku yang selalu mendukung dan memberi semangat dalam
menyelesaikan Skripsi ini.
Serta anakku Julian yang menjadi motivasi untuk menyelesaikan
Skripsi ini.
Berkat doa dan restu kalian semua saya bisa menyelesaikan skripsi
ini tepat waktu seperti yang diinginkan.
Semoga ananda bisa menjadi seseorang yang berbakti dan bisa
membanggakan kalian.
Terimakasih.
vi
MOTTO
Jadilah seperti karang di lautan yang kuat dihantam ombak dan
kerjakanlah hal yang bermanfaat untuk diri sendiri dan orang lain, karena
hidup hanyalah sekali. Ingat hanya pada Allah apapun dan di manapun
kita berada kepada Dia-lah tempat meminta dan memohon.
vii
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur kehadirat Allah SWT atas limpahan taufik dan hidayah-
Nya, sehingga peneliti dapat menyelesaikan tugas akhir berupa Skripsi dengan
judul “ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIFITAS
PENYALURAN KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus
Pada PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk. Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun
2009-2011)”.
Shalawat dan salam kepada junjungan kita Nabi Besar Muhammad SAW
beserta keluarga Beliau, para sahabat Beliau dan para pengikut Beliau hingga
akhir zaman.
Dalam penyelesaian Skripsi ini, peneliti telah banyak menerima bantuan
dan bimbingan serta dorongan semangat dari beberapa pihak, penelitian ini
sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar sarjana (S1) pada Fakultas
Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang, maka dalam
kesempatan ini peneliti ingin mengucapkan terima kasih dan rasa penghargaan
kepada yang terhormat:
1. Bapak Prof. Dr. H. Imam Suprayogo, selaku Rektor Universitas Islam
Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang.
2. Bapak Dr. HA. Muhtadi Ridwan, MA., selaku Dekan Fakultas Ekonomi
Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang.
viii
3. Bapak Dr. H. Achmad Sani Supriyanto, SE,. M.Si., selaku Ketua Jurusan
Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana Malik
Ibrahim Malang
4. Ibu Hj. Meldona, SE., MM., Ak., selaku Dosen Pembimbing peneliti yang
telah meluangkan waktunya untuk membimbing selama penyusunan
“Skripsi” ini.
5. Bapak Dr. H. Ahmad Djalaluddin, Lc., MA, selaku pembimbing penelitian
yang berkaitan dengan kajian keislaman.
6. Bapak Muhammad Sulhan, SE,. MM, selaku Penguji dalam pelaksanaan
Ujian Skripsi.
7. Kedua orang tuaku: Bapak Sunaryo dan Ibu Suminingsih yang dengan
segala ketulusannya senantiasa memberikan yang terbaik kepada ananda.
8. Kakakku: Heri Priyo Utomo dan Wiwil Rachmawati yang selalu memberi
nasenat dan motivasi selama perkuliahan sampai penyusunan skripsi ini.
9. Suamiku M. Hasim dan anakku Julian yang selalu mendukung dan
memberi semangat dalam menyelesaikan skripsi ini.
10. Segenap Dosen dan Staf Fakultas Ekonomi yang telah melakukan segala
hal guna mendukung kelancaran dan kesuksesan dalam penyusunan skripsi
ini.
11. Ibu Titik Hariyananingsih, selaku Kepala Unit PT. Bank Rakyat Indonesia
(persero) Tbk, Unit Plaza yang telah memberikan izin peneliti untuk
melaksanakan penelitian, pengambilan data pada PT. Bank Rakyat
ix
Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza dan memberikan keterangan mengenai
manajemen kredit Kupedes.
12. Bapak Alfarisi, selaku Kepala Unit PT. Bank Rakyat Indonesia (persero)
Tbk, Unit Plaza yang telah memberikan izin peneliti untuk melaksanakan
penelitian dan pengambilan data pada PT. Bank Rakyat Indonesia
(persero) Tbk, Unit Plaza.
13. Bapak Yudho Widhianto, selaku Mantri Kupedes PT. Bank Rakyat
Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza yang telah memberikan keterangan
mengenai kredit Kupedes dan membantu dalam pelaksanaan wawancara
kepada nasabah Bisnis Mikro.
14. Segenap karyawan dan karyawati PT. Bank Rakyat Indonesia (persero)
Tbk, Unit Plaza yang telah membantu peneliti selama melaksanakan
penelitian.
15. Segenap nasabah Bisnis Mikro yang juga telah membantu dalam pengisian
kuisioner.
16. Dan tak lupa para sahabat-sahabatku (Rophingatun M dan Atik
Rahmatika) yang selalu memberiku semangat, dan semua teman-teman
Fakultas Ekonomi Jurusan Manajemen angkatan 2008.
x
Peneliti menyadari sepenuhnya, bahwa di dalam penulisan Skripsi ini
masih banyak kekurangan atau masih jauh dari kesempurnaan. Hal ini di sebabkan
keterbatasan kemampuan dan pengalaman yang peneliti miliki. Oleh karena itu
untuk kesempurnaan Skripsi ini penulis mengharapkan saran, kritik, dan
perbaikkan dari pembaca. Terakhir semoga Skripsi ini dapat bermanfaat bagi kita
semua. Amin.
Malang, 18 Januari 2013
Peneliti
xi
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i
LEMBAR PERSETUJUAN .......................................................................... ii
LEMBAR PENGESAHAN ........................................................................... iii
HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................... iv
MOTTO .......................................................................................................... v
KATA PENGANTAR .................................................................................... iv
DAFTAR ISI ................................................................................................... iv
DAFTAR TABEL .......................................................................................... ix
DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... x
LAMPIRAN .................................................................................................... xi
ABSTRAK ...................................................................................................... xii
BAB I : PENDAHULUAN .......................................................................... 1
1.1. Latar Belakang ..................................................................... 1
1.2. Rumusan Masalah ............................................................... 10
1.3. Tujuan dan Kegunaan Penelitian ......................................... 10
1.3.1. Tujuan Penelitian ..................................................... 10
1.3.2. Kegunaan Penelitian ................................................ 11
1.4. Batasan Penelitian ............................................................... 11
BAB II : KAJIAN PUSTAKA ...................................................................... 13
2.1. Hasil-Hasil Penelitian Terdahulu ......................................... 13
2.2. Kajian Teoritis ..................................................................... 20
2.2.1. Manajemen Kredit ................................................... 20
2.2.2. Pengertian Kredit dan Kredit Macet ........................ 21
2.2.3. Perencanaan Kredit .................................................. 25
2.2.4. Prinsip Perkreditan ................................................... 27
2.2.5. Pertimbangan Penyaluran Dana ............................... 32
2.2.6. Prosedur Pemberian Kredit ...................................... 42
2.2.7. Penyebab Kredit Macet ............................................ 48
2.2.8. Teknik Penyelesaian Kredit Macet .......................... 50
2.2.9. Pengertian Usaha Mikro, Kecil dan Menengah ....... 54
2.2.10. Kinerja Penyaluran Kredit Penilaian Bank .............. 55
2.2.11. Kinerja Penyaluran Kredit Penilaian Nasabah ......... 56
2.2.12. Efektifitas Penyaluran Kredit UMKM ..................... 57
BAB III : METODE PENELITIAN ............................................................. 59
3.1. Lokasi Penelitian ................................................................. 59
3.2. Jenis dan Pendekatan Penelitian .......................................... 59
3.3. Jenis Data ............................................................................. 60
3.4. Populasi dan Teknik Sampling ............................................ 61
3.5. Teknik Pengumpulan Data .................................................. 62
1. Metode Dokumentasi ............................................... 62
2. Metode Wawancara ........................................................ 62
xii
3. Studi Kepustakaan .......................................................... 63
4. Angket (kuesioner) .......................................................... 63
3.6. Teknik Analisis Data .................................................................. 64
3.7. Definisi Operasional ................................................................... 68
3.8. Kerangka Berfikir ....................................................................... 71
BAB IV : PAPARAN DAN PEMBAHASAN DATA HASIL PENELITIAN .. 75
4.1. Paparan Data Hasil Penelitian .................................................... 75
4.1.1 Gambaran Umum Bank Rakyat Indonesia ........................ 75
1. Sejarah Bank Rakyat Indonesia ................................................. 75
2. Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia ....................................... 77
3. Struktur Bank Rakyat Indonesia ................................................ 78
4. Produk Bank Rakyat Indonesia ................................................. 80
5. Kebijakan Sasaran Kredit .......................................................... 82
4.2. Pemaparan Manajemen Kredit pada Bank Rakyat Indonesia Unit
Plaza……………………………………………………………. 86
4.2.1. Kredit Bank Rakyat Indonesia .......................................... 86
4.2.2. Prosedur Pemberian Kredit ............................................... 90
4.2.3 Penyaluran Kredit Umum Pedesaan .................................. 110
1. Penyaluran Kupedes menurut Penilaian Bank ........................ 111
a) Target dan Realisasi Kredit ................................................ 111
b) Persentase Tunggakan ........................................................ 113
c) Jangkauan Kredit ................................................................ 114
2. Penyaluran Kupedes Menurut Penilaian Nasabah .................. 117
a) Persyaratan Awal ................................................................ 118
b) Prosedur Pinjaman .............................................................. 120
c) Biaya Administrasi ............................................................. 122
d) Realisasi Kredit .................................................................. 123
e) Tingkat Bunga .................................................................... 124
f) Agunan ................................................................................ 126
g) Pelayanan Petugas .............................................................. 128
4.2.4. Hasil Skor Penilaian Responden Nasabah Kupedes BRI
Unit Plaza Tahun 2012 Terhadap Efektivitas Penyaluran
Kupedes ...................................................................................... 130
4.2.5. Penyebab Kredit Macet ..................................................... 132
4.2.6. Penanganan Kredit Macet ................................................. 136
4.2.7. Pembahasan Manajemen Kredit dalam islam ................... 143
BAB V : PENUTUP ............................................................................................. 149
5.1 Kesimpulan ....................................................................................... 149
5.2 Saran ................................................................................................. 151
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1 : Penelitian Terdahulu ................................................................................ 13
Tabel 4.1 : Target dan Realisasi Kupedes .................................................................. 112
Tabel 4.2 : Persentase Tunggakan Terhadap Sisa Pinjaman Kupedes BRI Unit
Plaza Tahun 2009-2011 ........................................................................... 114
Tabel 4.3 : Jangkauan Pelayanan Kupedes BRI Unit Plaza Bulan Desember 2011 .. 116
Tabel 4.4 : Perbandingan Pelayanan Kupedes BRI Unit Plaza Desember 2010-
2011 ......................................................................................................... 117
Tabel 4.5 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap
Persyaratan Awal Penyaluran Kupedes................................................... 119
Tabel 4.6 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap
Prosedur Pinjaman Penyaluran Kupedes................................................. 121
Tabel 4.7 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap
Biaya Administrasi Penyaluran Kupedes ................................................ 122
Tabel 4.8 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap
Realisasi Kredit Penyaluran Kupedes ..................................................... 123
Tabel 4.9 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap
Besarnya Tingkat Bunga Penyaluran Kupedes ....................................... 125
Tabel 4.10 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011
Terhadap Agunan Dalam Penyaluran Kupedes ...................................... 127
Tabel 4.11 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011
Terhadap Pelayanan Petugas Dalam Penyaluran Kupedes ..................... 129
Tabel 4.12 : Hasil Skor Penilaian Responden Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza
Tahun 2012 Terhadap Efektivitas Penyaluran Kupedes ......................... 130
Tabel 4.13 : Nilai NPL (Non Performing Loan) Tahun 2009-2011 .......................... 136
xiv
DAFTAR GAMBAR
Gambar 3.1 : Komponen dalam Analisis Data (Interactive Model) .......................... 64
Gambar 3.2 : Kerangka Berfikir ................................................................................ 73
Gambar 4.1 : Struktur Organisasi BRI Unit Plaza ..................................................... 79
Gambar 4.2 : Flowcrat Alur Proses Kupedes putusan Kaunit ................................... 95
xv
LAMPIRAN
Lampiran 1 : Bukti Konsultasi ................................................................................ 155
Lampiran 2 : Surat Keterangan Penelitian .............................................................. 156
Lampiran 3 : Surat Pernyataan ................................................................................ 157
Lampiran 4 : Biodata peneliti .................................................................................. 158
Lampiran 5 : Pedoman Wawancara ........................................................................ 159
Lampiran 6 : Hasil Wawancara ............................................................................... 160
Lampiran 7 : Angket ............................................................................................... 165
Lampiran 8 : Berkas-berkas Permohonan Kupedes ................................................ 167
ABSTRAK
Kustiyorini, Dwi, 2013 SKRIPSI. Judul: “Analisis Manajemen Kredit Terhadap
Efektivitas Penyaluran Kupedes (Studi Kasus Pada PT.
Bank Rakyat Indonesia Cabang Probolinggo Unit Plaza
Tahun 2009-2011)”
Pembimbing : Hj. Meldona, SE., MM,. Ak
Kata Kunci : Manajemen Kredit dan Efektivitas Penyaluran Kupedes.
Bank merupakan lembaga keuangan yang bekerja berdasarkan kepercayaan,
dalam kegiatan operasionalnya bank selain menghimpun dana dari masyarakat
dan menyalurkan kembali dana tersebut dalam bentuk kredit. Dalam penyaluran
kredit, risiko yang seringkali terjadi pada bisnis perbankan adalah kredit
bermasalah. Walaupun kredit bermasalah seringkali sulit dihindarkan, namun
bank harus tetap mengelolanya secara hati-hati dan sedapat mungkin
meminimalisir risikonya.
Penelitian ini bersifat kualitatif dengan pendekatan deskriptif, yang mana
peneliti akan mendeskripsikan tentang manajemen kredit yang meliputi
implementasi pemberian kredit, penyebab kredit macet dan penyelesaian kredit
macet pada BRI Unit Plaza serta menilai efektifitas Penyaluran Kredit, yang
dinilai dari pihak bank dan persepsi nasabah.
Dari hasil penelitian yang dilakukan dapat dikemukakan bahwa BRI Unit
Plaza telah melakukan manajemen kredit sesuai dengan aturan-aturan yang ada.
Menurut hasil wawancara dengan nasabah Kupedes, mereka telah merasa puas
dengan kinerja penyaluran kredit mulai dari prosedur pemberian kredit hingga
terealisasinya kredit. Hal ini membuktikan bahwa kinerja BRI dalam penyaluran
kredit sudah efektif. Meskipun dinilai efektif, namun masih terjadi kredit
bermasalah pada tahun 2011 sebesar 2,02% yang disebabkan oleh faktor debitur,
yaitu terjadinya penurunan usaha dan adanya kebutuhan mendadak/pribadi.
Sedangkan untuk menangani kredit bermasalah yang timbul pihak BRI Unit Plaza
menggunakan model penyelesaian melalui restrukturisasi dan penyelesaian secara
damai.
ABSTRACT
Kustiyorini, Dwi, 2013. THESIS. Title: “The Analysis of Credit Management on
The Effectiveness of Kupedes Channeling (A Case Study
on PT. Bank Rakyat Indonesia, Probolinggo Branch, Plaza
Unit, in 2009-2011)”
Advisor : Hj. Meldona, SE., MM., Ak
Keywords : Credit Management and Kupedes Channeling
Effectiveness
Bank is a financial institution that is managed based on trust. A bank’s
operation is carried out by collecting fund from the community and distributing
the fund back to the community in a form of credit. In the credit channeling, there
is a risk which often happens on a banking bussines that is Non performing Loan.
Although Non Performing Loan is difficult to avoid, the bank must still manage it
carefully and reduce the risk wherever it is possible.
This is a qualitative research with descriptive approach. It attempts to
describe the credit management which includes some aspects such as the
implementation of credit supply, the planning of credit, the analysis of credit, the
cause and settlement of non performing loan in the Plaza Unit of BRI and the
assesment of the effectiveness of credit channeling which is assessed from bank
and customers perception.
The result of the research indicates that the Plaza Unit of BRI has carried
out the credit management based on the regulations. According to the result of
interview done with the customers of Kupedes (General Rural Credit), most
customers are satisfied with the credit channeling performance including credit
supply up to the credit channeling procedure. Therefore, it can be said that the
performance of Kupedes channeling of the Plaza Unit of BRI is favorable or
effective. Although the Kupedes channeling is considered effective, the non
performing loan has occurred in 2011 which has reached 2.02 % because of
external factors. They include the debtor factor due to the business deterioration
and sudden personal demand/needs. In dealing with the non performing loan,
Plaza Unit of BRI employs problem-solving modes such as restructuring and
peaceful settlement.
توزيع )دراسة Kupedes، أطروحة. عنوان: "حتليل فعالية إدارة االئتمان ضد 3102كاسيت رين، ديوي، عام
-3112 سنةProbolinggo Unit Plazaفرع PT. Bank Rakyat Indonesiaحالة يف 3100"). .،ماجستريفيإدارة،احملاسب.مالدون،بكالوريوسفيعلماالقتصاد. احلاجة: املشرف
.فعاليةالتوزيعKupedesدارةاالئتمانوإ: كلماتالبحث
البنكهومؤسسةماليةتعملعلىالثقةوعملياتالبنكباإلضافةإلىجمعاألمواملناجلمهوروإعادةتوزيعهذهاألموالفيشكالعلىالرغممنأهنغالبامايكومننالصعبتجنبالقروضامل.فياإلقراض،واملخاطرالتيغالباماحتدثفيالعمالملصرفيهوالقروضاملتعثرة.ئتمان
.لكنالبنوكلديهاللحفاظعلىإدارهتابعنايةوحيثماكانذلكممكناللحدمناملخاطرتعثرة،و
هذاالبحثهوهنجنوعيوصفي،الذيالباحثونوصفالتنفيذإدارةاالئتمانتغطياالئتمان،تسببالديوناملعدومةوقرارالقرضع .وكذلكتقييمفعاليةوالقروض،ومتتقييممنالبنكوتصورالعمالءBRI Unit Plazaىل
BRI UnitننتائجالبحوثالتيأجريتيمكنالقوألمPlazaوفقالنتائجاملقابالمتعالعمالء.فعلتإدارةاالئتمانوفقاللقواعدالقائمةKupedesإهنمراضونعنأداءالقروضمنإجراء،
علىالرغممنأنتعتربفعالة،حتىاآلناليزاليحدثالقروضاملتعثرة.فياإلقراضكانتفعالةBRIثبتأنأداء.اتاإلقراضإلىتحقيقاالئتمان/ ،والتيكانسببهااملدين،وهياالخنفاضفياألعمااللتجارية،واحلاجةاملفاجئة٪3.13 كان 3100 فيعام
BRI Unitأمابالنسبةلصفقةمعالقروضاملتعثرةالناشئة،و.الشخصيةPlazaإعادةهيكلةمنوذجوالتسويةمنخاللتسويةسلمية.