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UpterCorso Business PlanDocente Stefano Lucidi
Le banche e il creditoalle imprese
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Il sistema finanziario
• È costituito dal complesso di norme, soggetti, strumenti e canali attraverso cui si realizza il trasferimento delle risorse finanziarie dalle unità di risparmio alle unità di investimento.
• Si basa sul credito e consiste in uno scambio di ricchezza attualmente disponibile, contro la promessa di una prestazione futura che comporta il pagamento di un interesse.
• Ad ogni operazione partecipano due soggetti: il CREDITORE ed il DEBITORE.
• Intervengono due elementi fondamentali:
– La fiducia
– Il rischio
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Categorie di debitori
• Credito al consumo - famiglie
• Credito alla produzione - imprese
Creditore risparmiatore
Debitore Concessione credito diretto
Creditore risparmiatore
Debitore Intermediario
finanziario
Cede denaroConcede finanziamento
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Le funzioni della Banca
• Funzioni creditizia
• Funzione monetaria
• Funzione di investimento
• Funzione di trasmissione degli impulsi di politica monetaria
• Funzione di servizi
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Le autorità creditizie nazionali
• Comitato interministeriale per il Credito e il Risparmio
CICR organo politico-amministrativo per l’alta vigilanza
• Ministro dell’Economia e delle Finanze
Presidente del CICR provvedimenti e competenze normative e amministrative.
• Banca d’Italia
Organo tecnico-amministrative con funzioni di vigilanza sul sistema bancario e singole banche.
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La Banca Centrale Europea - BCE
Funzioni
Controllo della liquidità
• Acquisto e vendita titoli
• Fissazione della riserva obbligatoria degli enti creditizi
• Operazioni di credito con gli istituti
Funzione della vigilanza prudenziale
• Funzioni di consulto
• In merito a proposte comunitarie
• Su progetti legislativi delle autorità nazionali
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Il sistema aziendale delle banche
Struttura organizzativa delle aziende
Con l’introduzione del Testo Unico Bancario (dlg 1/9/93
n. 385 entrato in vigore dal 1 gennaio 1994 nasce la
banca universale contrapposta alla struttura tipica
del gruppo polifunzionale.
Cosa cambia dopo il 1994
Specializzazione istituzionale (veste giuridica)
Specializzazione temporale (breve e m/lungo termine)
Specializzazione operativa (industriale, agrario ...)
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Gruppo polifunzionale
Punti di forza
• Ampliamento dei canali distributivi e di vendita
• Economie di scopo
• Limitazione del rischio finanziario e di gestione operativa
Punti di debolezza
• Aumento rischio di risultato economico
• Difficoltà di riduzione dei costi operativi
• Incremento del rischio di sovrapposizione di ruoli e competenze
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La banca universale
Punti di forza
• Economie di produzione
• Diversificazione prodotti
• Maggiori informazioni di controllo
Punti di debolezza
• Difficoltà nella composizione delle scadenze dell’attivo/passivo
• Rischio saggio di interesse
• Possibile insorgenza di conflitti interni
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I prodotti bancariRaccolta
• Diretta (depositi a vista e vincolati)
– Depositi semplici (certificati di deposito)
– Depositi a risparmio liberi
– Depositi a risparmio vincolati
– Conti correnti di corrispondenza
• Indicatori:
– Consistenza media
– Giacenza media
– Velocità di circolazione
– movimentazione
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Conti correnti
• Elaborazione del rapporto di conto corrente
– Saldo contabile
– Saldo liquido
– Saldo disponibile
• Tassi non reciproci
• Frequenza e andamento del conto
• Spese e commissioni, commissione di massimo scoperto
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Il fido bancario• Operazioni di smobilizzo
– Per trasferire alla banca i crediti commerciali
• Sconti di cambiali
• Pagherò
• Tratte accettate
• Prestiti bancari
– Finanziamenti in c/c
– Scoperti di conto
• Aperture di credito in c/c non garantite
• Aperture di credito garantite
• Anticipazione in c/c su titoli o merci
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Il fido bancario
• Finanziamenti a scadenza fissa
– Anticipazioni a scadenza fissa su titoli o merci
– Sconto pagherò diretti (cambiali a favore della banca)
– Pronti contro termine
– Mutui ipotecari
• Crediti di firma (lettere di credito)
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Di cassaDi firma
Prestiti bancariOperazioni di
smobilizzo
Fido
Fido diretto
Crediti di firma
Fido indiretto
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Le garanzie
• Personali
– Potenzialità patrimoniali ed economiche, onestà, doti soggettive ...
• Reali
– Pegno su merci, su valori mobiliari, immobili, costituzione di ipoteche di primo e secondo grado
Distinzioni nei fidi
• Fido potenziale (capacità economiche-finanziarie)
• Fido accordato - deliberato
• Fido utilizzato
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Impieghi dal punto di vista tecnico
• Aperture di credito ordinarie
• Aperture di credito per elasticità di cassa
• Lettere di credito (disponibilità c/o corrispondenti esteri)
• Aperture di credito documentate (per esportatori)
– Per negoziazione (sconto tratte emesse dall’esportatore)
– Per cassa (la banca paga la tratta a vista contro documenti merce clausola D/P)
– Per accettazione (la banca si impegna ad accettare la tratta contro doc merci clausola D/A)
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Anticipi su fatture
• Pro - solvendo (cessione del credito con un mandato irrevocabile alla banca per l’incasso del credito)
• Pro - soluto (cessione del credito senza ulteriori obblighi per l’impresa)
Salvo buon fine
• Ricevute bancarie cartacee e Ricevute elettroniche (Ri. Ba.)
– Accredito con disponibilità immediata
– A valuta maturata
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Le imprese creditizie
Fine
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