Download - «Анализ деятельности коммерческого банка (на примере ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток»)»
«Анализ деятельности «Анализ деятельности коммерческого банка коммерческого банка
(на примере ЗАО (на примере ЗАО «Банк Сосьете Женераль «Банк Сосьете Женераль
Восток»)»Восток»)»
Цель и Цель и ЗадачиЗадачи
Цель данной Цель данной презентациипрезентации – –
изучение изучение института института
банкротства, банкротства, оценка оценка
предрасположенности предрасположенности коммерческого банка коммерческого банка
«Банк Сосьете «Банк Сосьете Женераль Восток» к Женераль Восток» к банкротству, а также банкротству, а также анализ результатов анализ результатов его деятельности.его деятельности.
Задачами являются:Задачами являются: Изучить теоретические Изучить теоретические
аспекты банкротства аспекты банкротства кредитных организаций;кредитных организаций;
Проанализировать Проанализировать деятельность и деятельность и финансовое состояние финансовое состояние банка «банка «BSGVBSGV»;»;
Оценить эффективность Оценить эффективность деятельности банка деятельности банка ««BSGVBSGV»;»;
Провести анализ Провести анализ предрасположенности предрасположенности банка «банка «BSGVBSGV» к » к банкротству.банкротству.
Под несостоятельностью (банкротством)Под несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций в соответствии с кредитных организаций в соответствии с Федеральным Законодательством понимается Федеральным Законодательством понимается признанная арбитражным судом её неспособность признанная арбитражным судом её неспособность удовлетворить требования кредиторов по удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. обязанность по уплате обязательных платежей. Целью банкротства (как процедуры) может Целью банкротства (как процедуры) может являться восстановление платежеспособности являться восстановление платежеспособности должника, реструктуризация задолженности, должника, реструктуризация задолженности, либо удовлетворение требований кредиторов за либо удовлетворение требований кредиторов за счет имущества должника с его последующей счет имущества должника с его последующей ликвидацией. Для признания кредитной ликвидацией. Для признания кредитной организации банкротом достаточно и частичной организации банкротом достаточно и частичной неспособности кредитной организации неспособности кредитной организации удовлетворить требования кредиторов или удовлетворить требования кредиторов или произвести обязательные платежи.произвести обязательные платежи.
• Коммерческий акционерный банк «Банк Сосьете Женераль Коммерческий акционерный банк «Банк Сосьете Женераль Восток» (закрытое акционерное общество) был основан в Москве Восток» (закрытое акционерное общество) был основан в Москве в 1993 году как инвестиционный банк;в 1993 году как инвестиционный банк;
• представлен в 19 городах России и имеет 67 отделений;представлен в 19 городах России и имеет 67 отделений;
• размер чистых активов - 144 млрд. рублей, капитала - 13,7 млрд. размер чистых активов - 144 млрд. рублей, капитала - 13,7 млрд. рублей;рублей;
• банк имеет более 295 000 частных и 6 700 корпоративных банк имеет более 295 000 частных и 6 700 корпоративных клиентов;клиентов;
• входит в Топ 30 крупнейших российских банков по размерам входит в Топ 30 крупнейших российских банков по размерам
активовактивов;;• 11 место в рейтинге самых надежных российских банков по 11 место в рейтинге самых надежных российских банков по
версии издания «Forbes»;версии издания «Forbes»;
• Самая быстрорастущая компания по среднегодовому приросту Самая быстрорастущая компания по среднегодовому приросту выручки в сфере финансов.выручки в сфере финансов.
Анализ динамики и структуры активов банка «Анализ динамики и структуры активов банка «BSGVBSGV» » за 2007-2008 гг, млн. руб.за 2007-2008 гг, млн. руб.
Наименование актива
01.01.2008
01.01.2009
Отклонение (+;-)
Темп прироста, % Сумма Уд. вес,% Сумма Уд. вес,% Сумма Уд. вес,%
1. Денежн. средства 2 359 2,2 3 785 1,7 1 426 -0,5 60
2. Средства кред. орг. в ЦБ РФ 10 500 10 12 632 5,8 2 132 -4,2 20
2.1 Обязательные резервы 2 307 2,2 287 0,1 -2 020 -2,1 -88
3. Средства в кред. орг. 2 519 2,4 22 423 10,4 19 904 8 790
4. Чистая ссудная задолж. 85 302 81,3 168 515 78,6 83 213 -2,7 98
5. Чистые вложения в цб и другие фин. активы, имеющиеся в наличии для продажи 332 0,3 353 0,1 21 -0,2 6
5.1 Инвестиции в дочерние и зависимые орг. 303 0,3 303 0,1 0 -0,2 0
6. Чистые вложения в цб, удерживаемые до погашения 1 375 1,3 3 105 1,4 1 730 0,1 126
7. Осн. средства, немат. активы и мат. запасы 991 0,9 1 411 0,6 420 -0,3 42
8. Прочие активы 1 442 1,3 2 038 0,9 596 -0,4 41
Всего активов 104 824 100 214 265 100 109 441 0 1 097
01.01.2008
2%10%
2%2%
81%
0%0%1%1%
1%
1. Денежн. средства
2. Средства кред. орг. в ЦБ РФ
2.1 Обязательные резервы
3. Средства в кред. орг.
4. Чистая ссу дная задолж.
5. Чистые вложения в цб и дру гие фин.активы, имеющиеся в наличии для продажи
5.1 Инвестиции в дочерние и зависимыеорг.
6. Чистые вложения в цб, у держиваемыедо погашения
7. Осн. средства, немат. активы и мат.запасы
8. Прочие активы
01.01.2009
2% 6% 0%10%
79%
0%0%1%1%1%
1. Денежн. средства
2. Средства кред. орг. в ЦБ РФ
2.1 Обязательные резервы
3. Средства в кред. орг.
4. Чистая ссудная задолж.
5. Чистые вложения в цб и другие фин. активы,имеющиеся в наличии для продажи5.1 Инвестиции в дочерние и зависимые орг.
6. Чистые вложения в цб, удерживаемые допогашения7. Осн. средства, немат. активы и мат. запасы
8. Прочие активы
Рис. 1. Анализ динамики и структуры актива банка за Рис. 1. Анализ динамики и структуры актива банка за 2007-2008 гг., млн. руб.2007-2008 гг., млн. руб.
2 359 3 78510 500 12 632
2 307 2872 519
22 423
85 302
168 515
332 353303 3031 375 3 105991 1 4111 442 2 038
0
20 000
40 000
60 000
80 000
100 000
120 000
140 000
160 000
180 000
01.01.2008 01.01.2009
млн.
рубл
ей
1. Денежн. средств а
2. Средств а кред. орг. в ЦБ РФ
2.1 Обязательные резервы
3. Средств а в кред. орг.
4. Чистая ссу дная задолж.
5. Чистые вложения в цб и дру гие фин.активы, имеющиеся в наличии для продажи
5.1 Инвестиции в дочерние и зав исимыеорг.
6. Чистые вложения в цб, у держиваемыедо погашения
7. Осн. средства, немат. активы и мат.запасы
8. Прочие актив ы
Рис. 2. Удельный вес активов банка за 2007 год, % Рис. 3. Удельный вес активов за 2008 год, %
По результатам проведенного По результатам проведенного
анализа можно сделать выводыанализа можно сделать выводы:: Активы баланса за 2007-2008 гг. возросли на Активы баланса за 2007-2008 гг. возросли на
109 441 млн. рублей или на 1097%;109 441 млн. рублей или на 1097%; Рост активов произошел главным образом за счет Рост активов произошел главным образом за счет
чистой ссудной задолженности и составил более 83 чистой ссудной задолженности и составил более 83 млрд. рублей, также увеличились средства в млрд. рублей, также увеличились средства в кредитных организациях в размере 19 904 млн. кредитных организациях в размере 19 904 млн. рублей;рублей;
Наибольший темп прироста наблюдается за счет Наибольший темп прироста наблюдается за счет средств в кредитных организациях, который средств в кредитных организациях, который составил 790%;составил 790%;
Структурное изменение всех активов, кроме средств в Структурное изменение всех активов, кроме средств в кредитных организациях (+8%) и чистых вложений в кредитных организациях (+8%) и чистых вложений в ценные бумаги, удерживаемые до погашения (+0,1%), ценные бумаги, удерживаемые до погашения (+0,1%), произошло в отрицательную сторону, хоть и в произошло в отрицательную сторону, хоть и в незначительном количественезначительном количестве
Анализ динамики и структуры пассивов банка «Анализ динамики и структуры пассивов банка «BSGVBSGV» » за 2007-2008 гг., млн. руб.за 2007-2008 гг., млн. руб.
Наименование пассива
01.01.2008
01.01.2009
Отклонение (+;-)
Темп прироста, % Сумма
Уд. вес,% Сумма Уд. вес,% Сумма Уд. вес, %
1. Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ 0 0 11 000 4,3 11 000 4,3 0
2. Средства кредитных орг. 66 749 61,7 109 921 51,5 43 172 -10,2 65
3. Средства клиентов (некредитных орг.) 30 555 27 81 745 36,7 51 190 9,7 168
3.1 Вклады физ. лиц 14 043 10,2 20 148 8,8 6 105 -1,4 43
4. Фин. обяз., оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 0 0 0 0 0 0 0
5. Выпущенные долговые обяз. 121 0,1 685 0,3 564 0,2 466
6. Прочие обяз. 1 075 1,1 2 016 0,9 941 -0,2 88
7. Резервы на возможные потери по условным обяз. кред. характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон 22 0,02 83 0,04 61 0,02 277
Всего обязательств 98 524 100 205 451 100 106 927 0 1 106
Рис. 4. Анализ динамики и структуры пассивов банка Рис. 4. Анализ динамики и структуры пассивов банка за 2007-2008 гг., млн. руб.за 2007-2008 гг., млн. руб.
0
11 000
66 749
109 921
30 555
81 745
14 043
20 148
0 0121 6851 075 2 01622 830
20000
40000
60000
80000
100000
120000
01.01.2008 01.01.2009
млн.
рубл
ей
1. Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ
2. Средства кредитных орг.
3. Средства клиентов (некредитных орг.)
3.1 Вклады физ. лиц
4. Фин. обяз., оцениваемые по справедливой стоимости черезприбыль или убыток
5. Выпущенные долговые обяз.
6. Прочие обяз.
7. Резервы на возможные потери по условным обяз. кред.характера, прочим возможным потерям и операциям срезидентами офшорных зон
01.01.2008
0%
62%
27%
10% 0%0%1%0%
1. Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ
2. Средства кредитных орг.
3. Средства клиентов (некредитных орг.)
3.1 Вклады физ. лиц
4. Фин. обяз., оцениваемые по справедливойстоимости через прибыль или убыток
5. Выпущенные долговые обяз.
6. Прочие обяз.
7. Резервы на возможные потери по условным обяз.кред. характера, прочим возможным потерям иоперациям с резидентами офшорных зон
Рис. 5. Удельный вес пассивов банка за 2007 год, %
01.01.2009
4%
50%36%
9% 0%0%1%0%
1. Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ
2. Средства кредитных орг.
3. Средства клиентов (некредитных орг.)
3.1 Вклады физ. лиц
4. Фин. обяз., оцениваемые по справедливой
стоимости через прибыль или убыток
5. Выпущенные долговые обяз.
6. Прочие обяз.
7. Резервы на возможные потери по условным обяз.
кред. характера, прочим возможным потерям и
операциям с резидентами офшорных зон
Рис. 6. Удельный вес пассивов банка за 2008 год, %
По результатам проведенного По результатам проведенного анализа можно сделать анализа можно сделать
выводывыводы:: В целом пассивы банка за 2007-2008 гг. возросли на 106 927 В целом пассивы банка за 2007-2008 гг. возросли на 106 927
млн. рублей или 1106%;млн. рублей или 1106%; Наибольший рост по обязательствам наблюдается по статье Наибольший рост по обязательствам наблюдается по статье
средства кредитных организаций – 109 921 млн. рублей или средства кредитных организаций – 109 921 млн. рублей или 65%, а также за счет средств клиентов (некредитных 65%, а также за счет средств клиентов (некредитных организаций), увеличение которых составило более 81 млрд. организаций), увеличение которых составило более 81 млрд. рублей, а темп прироста 168%;рублей, а темп прироста 168%;
Нельзя не заметить сильный прирост таких показателей как Нельзя не заметить сильный прирост таких показателей как выпущенные долговые обязательства (477%) и резервы на выпущенные долговые обязательства (477%) и резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного возможные потери по условным обязательствам кредитного характера (277%).характера (277%).
Наибольшие структурные изменения наблюдаются по Наибольшие структурные изменения наблюдаются по средствам кредитных организаций (-10,2%) и средствам средствам кредитных организаций (-10,2%) и средствам клиентов (некредитных организаций) (+9,7%).клиентов (некредитных организаций) (+9,7%).
Анализ динамики и структуры процентных доходов по Анализ динамики и структуры процентных доходов по предоставленным кредитам за 2008-2009 гг., тыс. предоставленным кредитам за 2008-2009 гг., тыс. руб.руб.
Статья дохода
01.01.2009
01.01.2010
Отклонения (+;-)
Темп прирост
а, % Сумма Уд. вес.,% Сумма Уд. вес.,% Сумма Уд. вес.,%
1. Ком. орг., находящимся в федеральной собств. 136 840 1,4 38 938 0,3 -97 902 -1,1 -72
2. Негосударств финансовым орг. 160 223 1,6 340 920 2,5 180 697 0,9 113
3. Негосударственным коммерческим орг. 5 932 370 59,5
7 640 463 57,1
1 708 093 -2,4 29
4. Негосударственным некоммерческим орг. 2 271 0,02 0 0 -2 271 -0,02 -100
5. Индивид. предпринимателям 13 742 0,1 26 406 0,2 12 664 0,1 92
6. Гражданам (физ. лицам) 2 977 493 29,9
4 262 700 31,8
1 285 207 1,9 43
7. Юр. лицам-нерезидентам 211 286 2,1 136 024 1 -75 262 -1,1 -36
8. Физ. лицам-нерезидентам 54 882 0,5 67 838 0,5 12 956 0 24
9. Кредитным орг. 119 812 1,2 537 062 4 417 250 2,8 348
10. Банкам-нерезидентам 360 185 3,6 333 361 2,5 -26 824 -1,1 -7
Итого 9 969 104 100
13 383 712 100
3 414 608 0 434
Рис. 7. Анализ динамики и структуры процентных Рис. 7. Анализ динамики и структуры процентных доходов банка за 2008-2009 гг., тыс. руб.доходов банка за 2008-2009 гг., тыс. руб.
136 840 38 938160 223 340 920
5 932 370
7 640 463
2 271 013 742 26 406
2 977 493
4 262 700
211 286 136 02454 882 67 838119 812537 062360 185 333 361
0
1 000 000
2 000 000
3 000 000
4 000 000
5 000 000
6 000 000
7 000 000
8 000 000
9 000 000
01.01.2009 01.01.2010
тыс.
рубл
ей
1. Ком. орг., находящимся вфедеральной собств.
2. Негосударств финансовым орг.
3. Негосударственным коммерческиморг.
4. Негосударственным некоммерческиморг.
5. Индивид. предпринимателям
6. Гражданам (физ. лицам)
7. Юр. лицам-нерезидентам
8. Физ. лицам-нерезидентам
9. Кредитным орг.
10. Банкам-нерезидентам
01.01.2009
1%2%
59%0%0%
30%
2%1%1% 4%
1. Ком. орг., находящимся вфедеральной собств.2. Негосударств финансовым орг.
3. Негосударственнымкоммерческим орг.4. Негосударственнымнекоммерческим орг.5. Индивид. предпринимателям
6. Гражданам (физ. лицам)
7. Юр. лицам-нерезидентам
8. Физ. лицам-нерезидентам
9. Кредитным орг.
10. Банкам-нерезидентам
Рис. 8. Удельный вес процентных доходов за 2008 год, %
01.01.2010
0%3%
56%
0%0%
32%
1%1% 4% 3%
1. Ком. орг., находящимся вфедеральной собств.2. Негосударств финансовым орг.
3. Негосударственным коммерческиморг.4. Негосударственнымнекоммерческим орг.5. Индивид. предпринимателям
6. Гражданам (физ. лицам)
7. Юр. лицам-нерезидентам
8. Физ. лицам-нерезидентам
9. Кредитным орг.
10. Банкам-нерезидентам
Рис. 9. Удельный вес процентных доходов за 2009 год, %
-72
113
29
-100
92
43
-36
24
348
-7
-150
-100
-50
0
50
100
150
200
250
300
350
400
%
1. Ком. орг., находящимся вфедеральной собств.2. Негосударств финансовым орг.
3. Негосударственнымкоммерческим орг.4. Негосударственнымнекоммерческим орг.5. Индивид. предпринимателям
6. Гражданам (физ. лицам)
7. Юр. лицам-нерезидентам
8. Физ. лицам-нерезидентам
9. Кредитным орг.
10. Банкам-нерезидентам
Рис. 10. Темп прироста процентных доходов по предоставленным кредитам за 2008-2009 гг., %
После того как мы провели анализ После того как мы провели анализ процентных доходов, мы можем процентных доходов, мы можем сделать выводы:сделать выводы:
• произошел значительный рост дохода за счет произошел значительный рост дохода за счет предоставления кредитов коммерческим негосударственным предоставления кредитов коммерческим негосударственным организациям, который составил 1 708 млн. рублей или рост в организациям, который составил 1 708 млн. рублей или рост в 29%;29%;
• за счет предоставления кредитов физическим лицам банк за счет предоставления кредитов физическим лицам банк получил доход в сумме 1 285 млн. рублей или 43% рост;получил доход в сумме 1 285 млн. рублей или 43% рост;
• Среди структурных изменений наиболее всего выделяются Среди структурных изменений наиболее всего выделяются доходы от предоставления кредитов кредитным доходы от предоставления кредитов кредитным организациям, с приростом в 348%, и доходы от организациям, с приростом в 348%, и доходы от предоставления кредитов негосударственным предоставления кредитов негосударственным некоммерческим организациям, которые уменьшились в 2 некоммерческим организациям, которые уменьшились в 2 раза (-100%). раза (-100%).
Анализ динамики и структуры процентных Анализ динамики и структуры процентных расходов по предоставленным кредитам за расходов по предоставленным кредитам за
2008-2009 гг., тыс. руб.2008-2009 гг., тыс. руб.
Статья расхода
01.01.2009
01.01.2010
Отклонение (+;-)
Темп прирос
та, % Сумма Уд. вес,% Сумма Уд. вес,% Сумма Уд. вес,%
1. Банк России 63 277 2 542 823 10 479 546 8 758
2. Кредитные орг. 460 538 10 390 793 7 -69 745 -3 -15
3. Банки-нерезиденты 3 911 844 88 4 633 935 83 722 091 -5 18
4. Другие кредиторы 0 0 0 0 0 0 0
Итого 4 435 659 100 5 567 551 100 1 131 892 0 761
Рис. 11. Анализ динамики процентных расходов банка за 2008-2009 гг., тыс. руб.Рис. 11. Анализ динамики процентных расходов банка за 2008-2009 гг., тыс. руб.
63 277
542 823460 538 390 793
3 911 844
4 633 935
0 00
500 000
1 000 000
1 500 000
2 000 000
2 500 000
3 000 000
3 500 000
4 000 000
4 500 000
5 000 000
01.01.2009 01.01.2010
тыс.
рублей
1. Банк России
2. Кредитныеорг.
3. Банки-нерезиденты
4. Другиекредиторы
01.01.2009
2%10%
88%
0%
1. Банк России
2. Кредитные орг.
3. Банки-нерезиденты
4. Другиекредиторы
Рис. 12. Удельный вес процентных расходов банка за 2008 год, %
01.01.2010
10%7%
83%
0% 1. Банк России
2. Кредитные орг.
3. Банки-нерезиденты
4. Другие кредиторы
Рис. 13. Удельный вес процентных расходов банка за 2009 год, %
758
-15
18 0
-100
0
100
200
300
400
500
600
700
800
1. Банк России
2. Кредитные орг.
3. Банки-нерезиденты
4. Другие кредиторы
Рис. 14. Динамика темпа прироста процентных расходов банка за 2008-2009 гг., %
На основе проведенного анализа и На основе проведенного анализа и построенных графиков по процентным построенных графиков по процентным расходам банка можно сделать выводы:расходам банка можно сделать выводы:
• расходы увеличились по предоставлению кредитов расходы увеличились по предоставлению кредитов Банку России на 479 млн. рублей, по чему Банку России на 479 млн. рублей, по чему произошел высокий темп прироста в 758%;произошел высокий темп прироста в 758%;
• Также увеличились и по предоставлению кредитов Также увеличились и по предоставлению кредитов банкам – нерезидентам на 722 млн. рублей или банкам – нерезидентам на 722 млн. рублей или 18%;18%;
• наблюдается снижение расходов по статье наблюдается снижение расходов по статье предоставления кредитов кредитным организациям предоставления кредитов кредитным организациям на 69 млн. рублей или на 15% в общем.на 69 млн. рублей или на 15% в общем.
Анализ эффективности деятельности «Банк Анализ эффективности деятельности «Банк Сосьете Женераль Восток» за 2007-2008 гг., Сосьете Женераль Восток» за 2007-2008 гг.,
%%
ПоказателиПоказатели Рекомендуемое Рекомендуемое значениезначение
2007 год2007 год 2008 год2008 год Изменения (+;-)Изменения (+;-)
1. Рентабельность 1. Рентабельность активовактивов
>=1%>=1% 0,50,5 0,20,2 -0,3-0,3
2. Рентабельность 2. Рентабельность капиталакапитала
>=8%>=8% 8,58,5 2,82,8 -5,7-5,7
3. 3. Рентабельность Рентабельность уставного уставного капиталакапитала
>=15%>=15% 46,346,3 45,545,5 -0,8-0,8
4. Чистый спрэд4. Чистый спрэд >=1,25>=1,25 -3,1-3,1 15,515,5 +18,6+18,6
5. Чистая 5. Чистая процентная маржапроцентная маржа
>=4,5%>=4,5% 2,62,6 2,02,0 -0,6-0,6
6. Чистый 6. Чистый процентный доходпроцентный доход
20%20% 2,42,4 0,10,1 -2,3-2,3
7. «Мертвая 7. «Мертвая точка» доходноститочка» доходности
-- 7,07,0 17,217,2 +10,2+10,2
По результатам таблицы можно подвести По результатам таблицы можно подвести следующие итоги:следующие итоги:
Понижение рентабельности активов, повлияло на объем доходов банка в Понижение рентабельности активов, повлияло на объем доходов банка в худшую сторону и составило в 2008 году 0,2%;худшую сторону и составило в 2008 году 0,2%;
Снижение рентабельности капитала, причем этот показатель стал ниже Снижение рентабельности капитала, причем этот показатель стал ниже рекомендуемого значения и составил 2,8%, что говорит о том, что банку надо рекомендуемого значения и составил 2,8%, что говорит о том, что банку надо более эффективно использовать свой капитал;более эффективно использовать свой капитал;
Рентабельность уставного капитала, несмотря на небольшой отрицательный Рентабельность уставного капитала, несмотря на небольшой отрицательный структурный сдвиг, по-прежнему остается на высоком уровне в 45,5%;структурный сдвиг, по-прежнему остается на высоком уровне в 45,5%;
Значительный рост чистого спрэда, с 2007 года по 2008 год темп прироста Значительный рост чистого спрэда, с 2007 года по 2008 год темп прироста составил 18,6%, что свидетельствует о том, что банк начал проводить составил 18,6%, что свидетельствует о том, что банк начал проводить эффективную процентную политику;эффективную процентную политику;
Чистая процентная маржа ниже рекомендуемого значения и составляет 2,0% Чистая процентная маржа ниже рекомендуемого значения и составляет 2,0% на 2008 год, более того она продолжает понижаться и это говорит, что банк на 2008 год, более того она продолжает понижаться и это говорит, что банк плохо генерирует прибыль как доход от процентной разницы;плохо генерирует прибыль как доход от процентной разницы;
Показатель чистого процентного дохода к общим доходам находится на Показатель чистого процентного дохода к общим доходам находится на критическо-низком уровне и на 2008 год составляет 0,1%;критическо-низком уровне и на 2008 год составляет 0,1%;
Значение «мертвой точки» доходности, составляющее на 2008 год 17,2%, Значение «мертвой точки» доходности, составляющее на 2008 год 17,2%, показывает, что банк обладает возможностью наращивания прибыли, но ему показывает, что банк обладает возможностью наращивания прибыли, но ему есть к чему стремиться.есть к чему стремиться.
Общие рекомендации банку:Общие рекомендации банку:
• Обеспечить приемлемую рентабельность по всем Обеспечить приемлемую рентабельность по всем показателям путем снижения расходов и расширения показателям путем снижения расходов и расширения деятельности, приносящей процентные и непроцентные деятельности, приносящей процентные и непроцентные доходы;доходы;
• Банку следует проводить взвешенную процентную политику, Банку следует проводить взвешенную процентную политику, позволяющую получать стабильный процентный доход, не позволяющую получать стабильный процентный доход, не увеличивая кредитные и процентные риски;увеличивая кредитные и процентные риски;
• Диверсифицировать привлечение ресурсов путем эмиссии Диверсифицировать привлечение ресурсов путем эмиссии долговых обязательств банка, что значительно ускорит долговых обязательств банка, что значительно ускорит оборачиваемость банковских ресурсов и позволит оборачиваемость банковских ресурсов и позволит наращивать его доходы;наращивать его доходы;
• Банку следует расширить сферу различных услуг, Банку следует расширить сферу различных услуг, оказываемых клиентам, таких как внедрение новых карт, оказываемых клиентам, таких как внедрение новых карт, оказание информационных, депозитарных и других услуг с оказание информационных, депозитарных и других услуг с целью наращивать более стабильные, чем процентные целью наращивать более стабильные, чем процентные операционные доходы.операционные доходы.