tecnologia crediticia
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LA IMPORTANCIA DE LA LA IMPORTANCIA DE LA TECNOLOGÍA CREDITICIA TECNOLOGÍA CREDITICIA
EN MICROFINANZASEN MICROFINANZAS
Pedro Arriola BonjourRío de Janeiro
Septiembre de 2002
La T.C. es La T.C. es determinante del determinante del éxito institucionaléxito institucional por por la incidencia sobre:la incidencia sobre:
La cobertura del mercado La cobertura del mercado objetivoobjetivo
La viabilidad económica La viabilidad económica de la entidadde la entidad
LA IMPORTANCIA DE LA T.C. LA IMPORTANCIA DE LA T.C. PARA LA ENTIDADPARA LA ENTIDAD
PROBLEMAS PARA ACCESO AL PROBLEMAS PARA ACCESO AL CREDITOCREDITO
La escasez de garantías La escasez de garantías reales convencionales reales convencionales
Los bajos montos de crédito Los bajos montos de crédito demandado demandado
La falta de información La falta de información financiera confiable financiera confiable
La falta de separación entre La falta de separación entre la empresa y la familia la empresa y la familia
La informalidad en que operanLa informalidad en que operanLa ausencia de “cultura” La ausencia de “cultura” financierafinanciera
IMPACTO DE LA T.C. EN LA IMPACTO DE LA T.C. EN LA SITUACION FINANCIERASITUACION FINANCIERA
Tecnología Crediticia Tecnología Crediticia
Impacto Directo de la ProductividadImpacto Directo de la Productividad
IngresosIngresospor Carterapor Cartera
Costos deCostos deAdministraciónAdministración
Previsión Previsión para para
IncobrablIncobrableses
++ ++ Costos Costos FinancierosFinancieros
Impacto de Aspectos CualitativosImpacto de Aspectos Cualitativos
TIPOS DE TECNOLOGIAS TIPOS DE TECNOLOGIAS CREDITICIASCREDITICIAS
INDIVIDUALES:INDIVIDUALES:Bancaria ConvencionalBancaria ConvencionalNo convencionalNo convencional
GRUPALES:GRUPALES:Grupo como garante Grupo como garante (solidario)(solidario)
Grupo como intermediario Grupo como intermediario (bancos comunales)(bancos comunales)
Grupo como red social Grupo como red social (asociativo)(asociativo)
DISEÑO DE LA T.C. DEBE DISEÑO DE LA T.C. DEBE CONTEMPLARCONTEMPLAR
La comprensión clara de La comprensión clara de los problemas a los problemas a solucionarsolucionar
Los productos que se Los productos que se pretenden ofrecer que pretenden ofrecer que atiendan a las atiendan a las necesidades, necesidades, características y características y preferencias de los preferencias de los clientes a los que se clientes a los que se quiere llegarquiere llegar
LA TECNOLOGIA APLICADA EN LA TECNOLOGIA APLICADA EN LOS ANDES FFPLOS ANDES FFP
Los elementos claves de la Los elementos claves de la tecnología son:tecnología son:
Los criterios de Los criterios de elegibilidad de los elegibilidad de los prestatariosprestatarios
La evaluación y aprobación La evaluación y aprobación del créditodel crédito
La determinación de las La determinación de las condiciones del crédito condiciones del crédito
El seguimiento y El seguimiento y recuperación del créditorecuperación del crédito
CRITERIOS DE ELEGIBILIDADCRITERIOS DE ELEGIBILIDAD
No discriminar No discriminar solicitudes por que los solicitudes por que los montos sean pequeñosmontos sean pequeños
No priorizar garantíasNo priorizar garantíasNo exigir información No exigir información financierafinanciera
No exigir registros No exigir registros empresariales o empresariales o tributariostributarios
Procedimientos sencillosProcedimientos sencillos
EVALUACION Y APROBACION EVALUACION Y APROBACION DEL CREDITODEL CREDITO
Énfasis en el análisis de Énfasis en el análisis de capacidad y voluntad de pago capacidad y voluntad de pago (capacitación del personal) (capacitación del personal)
Relevamiento in-situRelevamiento in-situ Considerar unidad socioeconómica Considerar unidad socioeconómica Investigar la moral del clienteInvestigar la moral del cliente La garantía debe ser secundaria La garantía debe ser secundaria Especialización y zonificación Especialización y zonificación de analistasde analistas
Delegación de la aprobación de Delegación de la aprobación de los créditos a diferentes los créditos a diferentes nivelesniveles
CONDICIONES DEL CREDITOCONDICIONES DEL CREDITO
Deben determinarse Deben determinarse considerando:considerando:
Giro del negocioGiro del negocioHábitos de pagoHábitos de pagoFlujo de caja Flujo de caja
Información debe ser Información debe ser transparente y los transparente y los contratos sencilloscontratos sencillos
SEGUIMIENTO Y SEGUIMIENTO Y RECUPERACIONRECUPERACION
No hay seguimiento formal y No hay seguimiento formal y sistemático al crédito normalsistemático al crédito normal
Muy importante seguimiento Muy importante seguimiento oportuno al crédito en moraoportuno al crédito en mora
Responsabilidad integral del Responsabilidad integral del analista de crédito analista de crédito (incentivos)(incentivos)
Deben existir un buen sistema Deben existir un buen sistema de control internode control interno
Imprescindible un buen Imprescindible un buen sistema de procesamiento de sistema de procesamiento de datosdatos
ADAPTACION DE LA T.C. PARA ADAPTACION DE LA T.C. PARA DIFERENTES SEGMENTOSDIFERENTES SEGMENTOS
Para Crédito Agropecuario:Para Crédito Agropecuario: Análisis de riesgos Análisis de riesgos generalesgenerales
Elaboración de flujo Elaboración de flujo proyectadoproyectado
Análisis de diferentes Análisis de diferentes actividades (adecuación de actividades (adecuación de formularios)formularios)
Adecuación de requisitos de Adecuación de requisitos de GarantíasGarantías
Especialización de Especialización de oficiales de créditooficiales de crédito
ADAPTACION DE LA T.C. PARA ADAPTACION DE LA T.C. PARA DIFERENTES SEGMENTOSDIFERENTES SEGMENTOS
Para Crédito a PYMES:Para Crédito a PYMES: Elaboración de flujo proyectadoElaboración de flujo proyectado Seguimiento a la inversión y al Seguimiento a la inversión y al
clientecliente Análisis de diferentes aspectos Análisis de diferentes aspectos
como: capacidad gerencial, mercado como: capacidad gerencial, mercado y competencia, antecedentes y competencia, antecedentes financieros, impacto del entorno, financieros, impacto del entorno, vinculaciones económicas, etc.vinculaciones económicas, etc.
Utilización de información del Utilización de información del cliente con verificación “in situ”cliente con verificación “in situ”
Participación del Depto. legal y Participación del Depto. legal y peritosperitos
Especialización de oficiales de Especialización de oficiales de créditocrédito
IMPACTO DE LA T.C. EN CRISIS IMPACTO DE LA T.C. EN CRISIS Y COMPETENCIAY COMPETENCIA
En este entorno las tecnologías En este entorno las tecnologías individuales tienen ventajas: individuales tienen ventajas:
Son preferidas por los clientesSon preferidas por los clientesProductos más adaptablesProductos más adaptablesAtención personalizadaAtención personalizadaMenor riesgo para el clienteMenor riesgo para el cliente
Han logrado un mejor control de Han logrado un mejor control de la morosidadla morosidad
Han logrado mejor eficiencia Han logrado mejor eficiencia económica y mayor rentabilidadeconómica y mayor rentabilidad
Es más fácil adecuarse al entornoEs más fácil adecuarse al entorno
LA T.C. DESDE EL PUNTO DE LA T.C. DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL CLIENTEVISTA DEL CLIENTE
ACCESO ACCESO (análisis y (análisis y garantías)garantías)
OPORTUNIDADOPORTUNIDAD (tiempo de (tiempo de trámite)trámite)
FLEXIBILIDADFLEXIBILIDAD (montos, (montos, plazos, planes de pago)plazos, planes de pago)
COSTOSCOSTOS (intereses, (intereses, comisiones, costos de comisiones, costos de transacción) transacción)
LA T.C. DESDE EL PUNTO DE LA T.C. DESDE EL PUNTO DE VISTA INSTITUCIONALVISTA INSTITUCIONAL
PRODUCTIVIDADPRODUCTIVIDAD (cartera y (cartera y clientes por empleado)clientes por empleado)
EFICIENCIAEFICIENCIA (gastos adm./ (gastos adm./ cartera)cartera)
CALIDADCALIDAD (morosidad, costo (morosidad, costo de previsiones/cartera)de previsiones/cartera)