Dépenses ou l’art de s’endetter Un article sur l’endettement en société L’endettement nous concerne tous. Voyez comment l’évité et comprenez comment chaque jour des centaines de personnes s’endette toujours plus avec des offres toujours plus alléchantes. Ne soyez pas de ceux qui se font avoir. Olivier Lebrun 01/04/2012

1

Dépenses ou l’art de s’endetter

Par : Olivier Lebrun

ommençons cet article par une mise en situation. Je suis un marchand de bouteilles de bière et je vous demande de me trouver une nouvelle

façon d’augmenter mes ventes. En guise de paie, je vous offre une cote sur les ventes soit 0.75 $ par bouteille. Chaque bouteille se vend 1 $ et le plus bas prix de vente autorisé est 0.95 $. Vous ne pouvez en aucun cas modifier le produit. Plusieurs avenues s’offrent à vous afin de faire mousser les ventes. Pour l'heure, attardons-nous à trois stratégies fréquemment utilisées. La première, la plus facile, est de baisser le prix des bouteilles au plus bas. Se faisant les clients réaliseront une économie et seront plus enclins à acheter. Cependant, cette voix est éphémère, car très peu de clients s’intéressent à la valeur de ce qu’ils achètent. Bien évidemment, la plupart d’entre eux magasinent et surveille les prix, mais ce qui fait qu’un client achète ce n’est pas le prix d’un article, mais bien son utilité.

Le travail de tout expert en marketing est d’arriver à créer un besoin qui ne peut être comblé que par l’achat d’un produit/service. Dans les faits, les consommateurs achèteront seulement s’ils ont besoin ou s’il croit avoir besoin du produit/service en question. Cependant, il est extrêmement facile de leur donner bonne conscience. Ce qui m’amène à ma deuxième stratégie. La deuxième, la plus noble selon moi consiste à maintenir le prix de la bouteille à 1 $, mais de s’associer avec un organisme connu – prenons la lutte pour le cancer du sein et son classique ruban rose1 – et de l’inclure à même le produit. Par exemple en utilisant des phrases du type : Pour chaque achat, 0.5 $ sera versé à la société pour la lutte contre le cancer du sein. Cela vous permet, en plus d’agrémenter votre produit et par la même occasion d’augmenter la visibilité de ce dernier, mais aussi d’aider une cause, ce qui n’est pas mauvais pour la publicité au passage.

Bien évidemment, ce genre de stratégie amène une plus grosse charge de travail ce qui est dans notre société trop souvent synonyme d’épuisement et de surmenage. C’est pourquoi je vous recommande de toujours vous entourer d'une bonne équipe. Garder à l’esprit que c’est souvent ce genre de petit geste qui peut faire une réelle différence. Si vous y croyez, vos clients le croiront aussi, et alors, ils seront d’accord avec vous, ce qui signifie plus de vente, mais aussi une meilleure relation avec le client. Je vous entends demander : comment la vente de bouteille de bière peut aider dans la lutte contre le cancer du sein? Ça, c’est votre affaire, mais il peut s’agir de toute sorte de produits ou d’évènement. Par exemple; j’ai vu il y a quelque semaine une compagnie utiliser exactement l’exemple que je viens d’illustrer. Le produit? De la sauce pour pâte. Ou encore, il y a cinq mois environ, à l’épicerie, on nous proposait carrément à la caisse d’ajouter 1$ pour la cause des enfants malades. Ce sont des offres qui fonctionnent, et qui

1 Pour plus d’information, voir le site : http://www.rubanrose.org/fr/achetez-rose

C

2

rapportent beaucoup, et au commerçant qui vend le produit, et à l’organisme associé. Les gens veulent aider, les gens sont généreux, mais malheureusement ils le sont trop. Maintenant, voici une des stratégies de vente le plus souvent utilisée et qui est responsable en partie de l’endettement des ménages depuis les 20 dernières années :

Pour seulement 10¢ /mois pendant seulement 10 mois vous repartez avec votre

bouteille. Et comme vous achetez maintenant vous ne payez rien avant TROIS mois. ET CE N’EST PAS TOUT! Puisqu’il s’agit de notre offre exclusive, nous ferons pour vous le premier paiement. Des frais supplémentaires de 10,50 pourraient s’appliqué en raison de frais de tenue et d’ouverture de compte, le destinataire s’engage en achetant le produit susmentionné à ne pas poursuivre la compagnie émettrice et se faisant il accepte de payer les frais à venir susmentionné. Également il est annoté que le consommateur pourrais être sujet à des frais supplémentaire s’il soustrait au paiement par carte de crédit de même que par paiement direct . Le client qui achète le produit en toute connaissance de cause est responsable de ce paiement et ne peux en aucun cas revenir contre la compagnie émettrice sous peine d’une amende pour fraude pouvant s’élever à plus blablabla blablas ramassis de bullshit d’avocat qui vous mets dans la merde plus qu’autrement.

Voilà une offre qui peut paraître intéressante. Malheureusement, souvent ce genre d’offre n’est que de la poudre aux yeux. Les gens qui se cachent derrière ne l’ont conçu que pour pousser les consommateurs à acheter plus qu’ils ne sont capables. Dans les faits, 10¢ par mois cela ne représente quasiment rien, mais si je transforme ce montant dérisoire en de vrais sommes, on comprend mieux. Voici une petite analyse de paiement : Nouvelle mise en situation. Un consommateur moyen vient de faire l’acquisition d’une maison. Comme il n’a pas les moyens de débourser la valeur totale de la maison en un coup, il a donc pris une hypothèque sur 10 ans. Sa maison qui au départ vaut 100 000 dollars ne lui coûtera que 833.33 par mois pendant 10 ans. Sur le coup, plusieurs personnes se disent : «WOW! 833.33$ C’est le prix d’un loyer, je devrais peut-être moi aussi m’acheter une maison.» Vous êtes tout à fait en droit d’avoir ce genre de réflexions, si vous n’avez aucune dette et si vous avez un bon salaire. Je ne suis pas en train de vous décourager d’acheter une maison, je veux simplement vous exposer ce qu’il en coûte d’acheter maintenant et de payer plus tard. Donc, notre monsieur paie actuellement 833.33$ par mois. Supposons qu’il gagne 1200$ par mois c’est encore avantageux. Maintenant, compliquons les choses. Notre monsieur travaille au centre-ville et sa maison, bien que confortable, l’éloigne de son lieu de travail. Ayant toujours fonctionné avec les transports en commun Monsieur X décide d’opter pour cette voie. Malheureusement, il constate bien vite qu’il est obligé de se lever très tôt pour ne pas arriver en retard, cela l’épuise et sa productivité au travail diminue. Résultat son patron est mécontent et son emploi en péril. La solution : Acheter une voiture. Puisque Monsieur X a déjà son permis il se dit qu’il serait bien d’avoir une voiture, cela l’aiderait dans ces déplacements et avec l’autoroute il ne serait plus en retard et pourrait dormir plus tard. Il se rend donc dans un concessionnaire. Arrivé là-bas le vendeur, un charme moustachu l’accueille et s’empresse de lui montrer ses meilleurs modèles. Après plusieurs minutes à regarder les voitures Monsieur, X lance :

- Je suis d’accord avec vous c’est une belle voiture, mais est-ce que j’en ai les moyens? Le vendeur sourit et rétorque à notre monsieur :

- Monsieur ne vous inquiétez pas. Vous savez aujourd’hui acheter une voiture neuve c’est comme acheter un iPod, c’est simple comme bonjour. Vous pouvez vous procurer une voiture pour moins de 200 $ par mois frais, assurances comprises.

Sur ce, il invite Monsieur X à passer dans son bureau.

3

Là le vendeur lui explique qu’il peut repartir dès aujourd’hui avec sa nouvelle voiture, et ce, sans rien payer avant 12 mois. Monsieur X n’en revient pas c’est effectivement simple comme bonjour. Plus qu’enthousiaste, notre bon monsieur remplit la paperasse, signe le tout et se prépare à repartir. Le vendeur lui remet les clés et Monsieur X repart au volant de sa nouvelle voiture. Comme Monsieur X est un bon conducteur il ne paie pas très cher d’assurance et comme son travail est à moins de 20 minutes en voiture de chez lui Monsieur X est très content de son achat. Douze mois passent et un matin notre monsieur ouvre son courrier et remarque un état de compte en provenance de son concessionnaire. Ils ouvrent l’enveloppe et constatent avec stupeur le montant que la compagnie lui exige. 268.56$. Monsieur X ne comprenant pas cette soudaine hausse décide de téléphoner au concessionnaire. Le représentant commercial lui explique qu’il est normal que le montant des paiements excède 200$ puisque la valeur complète de la voiture est soumise à un taux d’intérêt très élevé. Monsieur X lance :

- On ne m’a jamais informé de cela! - C’est écrit sur le contrat de vente que vous avez signé.

Notre Monsieur réfléchi et dit : - Écouté le vendeur avec qui j’ai fait affaire ne m’a jamais parlé d’intérêt, il m’a même dit

que les taux d’intérêt étaient de 0%. - Sur certain modèle, Monsieur. Sinon les taux d’intérêt sont près de 12%. - C’est de l’arnaque! - Monsieur il ne s’agit pas d’arnaque tout est stipulé dans le contrat de vente que vous

avez signé et que j’ai devant moi à l’instant. - Non! J’en veux plus de votre voiture c’est trop cher j’en ai pas les moyens, je ne paierai

pas ça. Vous pouvez détruire le contrat, je viens vous porter la voiture. - Je suis désolé monsieur, mais si vous résilies le contrat, vous devrez payer la valeur de la

voiture entièrement plus les frais. Pour un total 31 391,14$ - Hey ! Je viens vous dire que je n’ai pas les moyens! - Monsieur inutile de crier, tout est dans le contrat de vente que vous signé. - Je l’emmerde ton contrat je ne paierai pas. - Si vous refusez de payer, vous vous exposez à des poursuites et à des saisies de bien. - Comment ça des saisies. - Si la banque juge que la valeur actuelle de la voiture que vous avez achetée n’équivaut

pas la valeur de vente de départ, alors la banque est en droit de saisir des biens de valeur afin d’aller chercher l’équivalent de la balance restante.

- Vous êtes en train de me dire que si je ne vous paie pas, la banque m’envoie les huissiers?

- C’est ça. - Est-ce qu’on peut prendre une entente de paiement? - Je peux rallonger votre période de paiement sur 180 mois au lieu de 120. - Et les paiements par mois seraient de combien? - 161$ - C’est parfait je prends ça. - Très bien laisser moi quelque instant… Parfait c’est réglé. - Merci beaucoup! - Est-ce que je peux faire autre chose pour vous, Monsieur X - Non c’est parfait comme ça. Bonne journée.

4

Dans les faits, Monsieur X n’a pas fait une bonne affaire. Au départ ça voiture s’il l’avait payé comptant lui coûté 27 775$ et des poussières, mais puisqu’il a choisi de payé ça voiture en plusieurs versements, le concessionnaire a donc appliqué à ces paiements un taux d’intérêt, ce qui est normal. De plus, en choisissant de ne rien payer avant un an, Monsieur s’est exposé au frais tout au long de cette année. Résultat la valeur totale de son véhicule a augmenté, augmentent du même coût le montent de ces versements. Finalement, le commis, en lui proposant de rallonger sa période de paiement a également rallongé les frais. Rappelons que les frais payé par notre monsieur son calculé par rapport à la valeur de départ total du véhicule, et ce, tout au long des versements. Résultat Monsieur X ne verra jamais ces paiements diminués. À présent calculons ce que Monsieur X devra payer par mois.

- 833.33$ par mois pour sa maison - 161$ pour le paiement de sa voiture plus environs 160$ d’essence par mois.

Pour une valeur totale de 1154,33 $. Rappelons que Monsieur X gagne 1200$ par mois. Ce qui lui fait 45,67$ pour l’épicerie, les sorties, les imprévues et tout le reste. En sommes, Monsieur X n’aura que 11,41$ par semaine. 22.82$ S’il reçoit sa paie aux deux semaines comme la plupart des gens. Monsieur X est donc dans la merde.

Heureusement plusieurs solutions s’offrent à lui. Il peut obtenir carte de crédit avec un solde de 5000$ il pourra facilement payer l’essence de la voiture, l’épicerie, même les sorties et régler le tout plus tard lorsqu’il aura suffisamment économisé. Combien lui coutera ce petit stratagème sur 6 mois? Calculons-le.

Dépense par semaine2

par mois

Sur 6 mois

Total sur CC3

Épicerie 50$ 200$ 1200$

Essence 40$ 160$ 960$

Sortie 50$ 200$ 1200$

3360$ Voilà un beau montant que Monsieur X devra payer, et ce, après seulement 6 mois. Du côté de ses économies, au bout de 6 mois notre monsieur aura amassé 274.02$, ce qui est évidemment insuffisant pour régler le solde de sa carte de crédit.

Résultat final, Monsieur X se retrouve en moins de 2 ans obligés de payé une voiture, l’essence, une maison, l’épicerie, les sorties et une carte de crédit pour une valeur totale de dépense par mois de 1704.33 $. Pour un revenu mensuel de 1200 $.

2 Approximatif

3 Carte de Crédit

5

Bien que cet exemple peut sembler être un peu scénario catastrophe, le fait est que, trop souvent bien des gens se retrouvent dans des situations similaires. Selon moi, deux causes expliquent cet endettement. Premièrement, la facilité d’accès au crédit4 et deuxièmement l’ignorance des gens face au phénomène. Combien de fois, avez reçu par la poste de la part de votre banque une offre de carte de crédit? La moyenne des gens répondra : au moins une fois par an depuis qu’ils ont ouvert leur compte. «En 2009, selon l’Association des banquiers canadiens, il y avait 68,2 millions de cartes Visa et MasterCard en circulation au Canada.5» Quand l’on considère que le Canada compte environ 34 millions d’habitants ce chiffre est assez impressionnant et encore ces statistiques datent d’il y trois ans. De plus, comme l’a illustré Jacques Nantel6 beaucoup de personnes considèrent leur marge de crédit comme un revenu à part entière. Se faisant, ils dépensent plus que leur moyen ne leur permette et se retrouvent très rapidement cernés par les dettes. Voici quelques astuces pour éviter l’endettement :

1. Évité les cartes de crédit. Même si l’on vous offre une carte à avec un faible taux d’intérêt ou avec une marge de crédit limité.

2. Économisé. L’épargne est leur meilleur moyen d’éviter les problèmes d’argent et si vous vous retrouvez dans le besoin vous comptez sur de l’argent comptant pour vous tirer d’affaire plutôt que de repousser le problème en vous endettant davantage.

3. Lisez les contrats avant de les signer. Aucune loi, aucun règlement ne peuvent vous empêcher d’apporter un contrat chez vous pour prendre le temps de le lire ou pour le montrer à votre avocat. Si on tente de vous en empêcher, c’est qu’il doit y avoir anguille sous roche. Méfiez-vous!

4. Faites un budget. Monsieur Nantel l’a dit, des spécialistes l’on dit, je le dis. FAITES UN BUDGET. En consignant vos revenus versus vos dépenses, vous y verrez plus clair et cela vous permettra de vous ajuster au fur et à mesure. Et surtout, suivez votre budget.

5. Vivez selon votre rythme de vie. Si vous gagnez 1200$ par mois, vivez comme quelqu’un qui en gagne 1000$ au lieu 1400$.

6. N’achetez pas de la mauvaise qualité. Plutôt que d’acheter maintenant de la merde et la payer 20 fois plus tard. Acheter plus tard de qualité et ne payer qu’une seule fois.

Trop de personnes se font avoir par le crédit instantané et les super offres, qui aux finales ne sont pas si super. C’est à nous les consommateurs que revient la responsabilité de faire attention et de ne pas nous laisser prendre par les enchanteurs de ce monde.7

4 Voir 5 critères en ordre d'importance que les banques analysent lors d'une demande de prêt

consommateur : http://www.creditfinanceplus.com/fr/articles/pret-consommateur-criteres-banques-demande.php 5 Texte tiré de l’article les offres de carte de crédit : attention! , 22 février 2010, http://www.option-

consommateurs.org/journalistes/nouvelles/263/ 6 On veut votre bien et on l'aura, Jacques Nantel et Ariane Krol, octobre 2011

7 Guy Kawasaki, L'art de l'enchantement, 2011.