daftar isi sampul depan i sampul dalam ii kata … · indonesia (bri) tabanan branch office unit...
TRANSCRIPT
DAFTAR ISI
SAMPUL DEPAN ....................................................................................... i
SAMPUL DALAM...................................................................................... ii
LEMBAR PERSYARATAN ...................................................................... iii
LEMBAR PERSETUJUAN ....................................................................... iv
LEMBAR PENGESAHAN ......................................................................... v
KATA PENGANTAR................................................................................... . vi
LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN ................................................... ix
DAFTAR ISI ............................................................................................... x
ABSTRAK ................................................................................................... xiii
ABSTRACT.................................................................................................. xiv
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................ 1
1.1 Latar Belakang .................................................................... 1
1.2 Rumusan Masalah ............................................................... 9
1.3 Ruang Lingkup Masalah ..................................................... 10
1.4 Orisinalitas.......................................................................... 11
1.5 Tujuan Penelitian ................................................................ 13
1.5.1 Tujuan Umum ............................................................ 13
1.5.2 Tujuan Khusus ........................................................... 13
1.6 Manfaat Penelitian .............................................................. 13
1.6.1 Manfaat Teoritis ......................................................... 14
1.6.2 Manfaat Praktis .......................................................... 14
1.7 Landasan Teoritis................................................................ 14
1.8 Metode Penelitian ............................................................... 16
1.8.1 Jenis Penelitian........................................................... 16
1.8.2 Jenis Pendekatan ........................................................ 17
1.8.3 Sifat Penelitian ........................................................... 19
1.8.4 Sumber Data .............................................................. 20
x
1.8.5 Teknik Pengumpulan Data ......................................... 24
1.8.6 Teknik Pengolahan dan Analisis Data ........................ 25
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT DALAM
KEGIATAN PERBANKAN ................................................... 26
2.1 Pengertian, Unsur-Unsur, Fungsi dan Tujuan Kredit ........... 26
2.1.1 Pengertian Kredit. ...................................................... 26
2.1.2 Unsur-unsur Kredit..................................................... 27
2.1.3 Fungsi Kredit ............................................................. 28
2.1.4 Tujuan Kredit ............................................................. 29
2.2 Syarat-syarat Pemberian Kredit ........................................... 29
2.3 Jenis-jenis Kredit ................................................................ 31
2.4 Pengertian Perjanjian Kredit ............................................... 35
BAB III KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) SEBAGAI SALAH
SATU JENIS KREDIT YANG DISALURKAN OLEH
BANK ....................................................................................... 37
3.1 Pengertian dan Dasar Hukum KUR ...................................... 37
3.1.1 Pengertian Kredit Usaha Rakyat (KUR) ....................... 37
3.1.2 Dasar Hukum Kredit Usaha Rakyat (KUR) .................. 38
3.2 Latar belakang diterbitkannya KUR ..................................... 42
3.3 Maksud dan Tujuan KUR ..................................................... 43
3.3.1 Maksud Kredit Usaha Rakyat (KUR) ........................... 43
3.3.2 Tujuan Kredit Usaha Rakyat (KUR) ............................ 45
xi
BAB IV PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT
(KUR) TANPA AGUNAN DAN PELAKSANAAN SANKSI
HUKUM KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) TANPA
AGUNAN ...................................................................................... 46
4.1 Pelaksanaan dalam memperoleh Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Tanpa Agunan pada PT Bank Rakyat Indonesia Kantor
Cabang Tabanan Unit Perean .................................................... 46
4.1.1 Pelaksanaan dalam Memperoleh Kredit Usaha
Rakyat (KUR) Tanpa Agunan pada Bank Rakyat
Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean ............. 46
4.2 Pelaksanaan Sanksi Hukum yang timbul akibat dari perjanjian
Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan pada PT Bank
Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean ............ 59
BAB V PENUTUP …………………………………………………………. 61
5.1 Simpulan ………………………………………………………… 61
5.2 Saran …………………………………………………………….. 63
DAFTAR PUSTAKA ………………………………………………………... 65
LAMPIRAN
xii
ABSTRAK
Kredit Usaha Rakyat (KUR) adalah Layanan kredit atau pembiayaan yang
diberikan oleh pemerintah melalui perbankan kepada UMKM atau UMKMK yang
feasible tapi bankable.Kredit Usaha Rakyat yang diberikan oleh PT. Bank Rakyat
Indonesia (BRI) Kantor Cabang Tabanan Unit Perean sesuai dengan Peraturan
Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun
2015. Berdasarkan uraian diatas adapun permasalahan yang dibahas adalah
Bagaimana pelaksanaan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan serta
bagaimana sanksi hukum bagi PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Cabang
Tabanan Unit Perean yang melaksanakan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Tanpa Agunan dengan meminta Agunan. Penelitian ini dilakukan untuk mendapatkan
jawaban syarat apa saja yang dibutuhkan dan bagaimana proses pelaksanaan
pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan serta sanksi hukum bagi PT.
Bank Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Cabang Tabanan Unit Perean yang
melaksanakan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan dengan
meminta Agunan.
Jenis penelitian ini adalah penelitian hukum empiris dengan sumber data primer
berupa data penelitian yang diperoleh melalui wawancara di PT. Bank Rakyat
Indonesia (BRI) Kantor Cabang Tabanan Unit Perean, serta ditunjang dengan data
sekunder terkait dengan permasalahan yang dibahas dan dikumpulkan dengan
pengolahan analisis data secara kualitatif. Pendekatan yang dilakukan dalam
penelitian ini adalah pendekatan perundang-undangan, pendekatan fakta dan
pendekatan analisis konsep hukum.
Hasil dari penelitian ini adalah bahwa pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat (KUR)
tanpa agunan pada PT Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean
kenyataannya tetap meminta agunan tambahan kepada nasabah yang mengajukan
permohonan kredit. Pelaksanaan Sanksi yang di terima oleh pihak Bank Rakyat
Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean adalah sanksi teguran tertulis yang
diberikan oleh Komite Kebijakan Pembiayaan serta PT Bank Rakyat Indonesia
kepada penyalur Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan yang melakukan
tindakan tidak sesuai dengan ketentuan Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat
(KUR) Tanpa Agunan.
Kata kunci : Kredit Usaha Rakyat (KUR), Agunan, dan Sanksi
xiii
ABSTRACT
Credit for Businesses (KUR) is a credit or financial services provided by the
government through the banking system to the Micro, Small and Medium Enterprises
(MSME) or Micro, Small, Medium Enterprises and Cooperatives which is not only
feasible but bankable. The Credit for Businesses was granted by PT. Bank Rakyat
Indonesia (BRI) Tabanan branch office unit Perean in accordance with the
Regulation of the Coordinating Ministry for Economic Affairs of the Republic of
Indonesia Number 8 Year 2015. Based on the description above, the problems were
discussed is how the execution of the Credit for Businesses without any collateral and
how the sanction would be accepted by PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tabanan
Branch Office Unit Perean if conducting Credit for Businesses without collateral by
requesting collateral. This study was conducted to determine the terms of what is
needed and how the granting process of Credit for Businesses without collateral and
legal sanction to PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tabanan Branch Office Unit
Perean which execute Credit for Businesses without collateral by requesting
collateral.
Type of this research is empirical legal research with the primary data source in
the form of research data obtained through an interview in PT. Bank Rakyat
Indonesia (BRI) Tabanan Branch Office Unit Perean, and supported by secondary
data related to the problems discussed and collected by means of qualitative process
of data analysis. The approaches used in this study are the legislation approach,
approach to the facts and legal concepts analysis approach.
The result showed that the terms of Credit for Businesses without collateral
on PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tabanan Branch Office Unit Perean in
accordance with the requirement attachment given by the bank concerned and in
accordance with Regulation of the Coordinating Ministry for Economic Affairs of the
Republic of Indonesia Number 8 Year 2015 concerning Guidelines for
Implementation of Credit for Businesses, however in its execution PT Bank Rakyat
Indonesia Tabanan Branch Office Unit Perean in fact kept asking additional
collateral to the customers who applying for credit. Sanctions were received by Bank
Rakyat Indonesia Tabanan Branch Office Unit Perean are sanction of written
warning given by the Financial Policy Committee and PT Bank Rakyat Indonesia to
distributor of Credit for Businesses (KUR) without collateral conducting deviation
from the Guidelines for Implementation of Credit for Businesses without collateral.
Keywords: Credit for Businesses (KUR), collateral, and sanction
xiv
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Masalah
Pada era globalisasi ini negara-negara di dunia dikategorikan menjadi (2), yaitu
negara maju dan negara berkembang.Indonesia merupakan salah satu contoh negara
yang berada dalam tahap membangun dan berkembang.Indonesia memiliki tujuan,
yaitu "melindungi segenap bangsa dan tumpah darah Indonesia, memajukan
kesejahteraan umum, mencerdaskan kehidupan bangsa, serta ikut melaksanakan
ketertiban dunia yang berdasarkan kemerdekaan, perdamaian abadi, dan keadilan
sosial".Tujuan tersebut tercantum dalam Undang-Undang Dasar Alenia Ke IV.
Bangsa Indonesia mengupayakan suatu cara sebagai media dalam mencapai tujuan
dan cita-cita bangsa dalam Pembukaan Undang-Undang Dasar 1945 tersebut. Tujuan
dan cita-cita luhur tersebut dapat direalisasikan dalam pembangunan nasional, dengan
berjalannya pembangunan nasional diharapkan kehidupan masyarakat semakin
dinamis dan terus mengalami perkembangan.
Berkaitan dengan pelaksanaan pembangunan nasional tersebut dalam ketentuan
Pasal 4 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan ditentukan
bahwa: "Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan
nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan
stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak." Ketentuan
tersebut menyatakan bahwa lembaga perbankan mempunyai peranan penting
1
danstrategis, tidak saja dalam menggerakkan roda perekonomian nasional, tetapi juga
diarahkan agar mampu menunjang pelaksanaan pembangunan
nasional.Perkembangan perekonomian nasional maupun internasional yang
senantiasa bergerak cepat dan disertai dengan tantangan yang semakin luas dan berat,
perlu selalu diikuti secara tanggap oleh perbankan nasional dalam menjalankan fungsi
dan tanggung jawabnya.1
Perbankan nasional dalam hal ini perlu diberi kesempatan untuk memperluas
jangkauan pelayanannya di segala penjuru tanah air, baik pelayanan sebagai
perbankan umum yang menjangkau semua lapisan masyarakat maupun perbankan
perkreditan rakyat yang pelayanannya diperuntukkan bagi golongan ekonomi atau
pengusaha kecil.
Masyarakat dalam memenuhi kebutuhan hidupnya perlu melakukan usaha untuk
meningkatkan kesejahteraannya, tetapi tidak semua masyarakat terutama masyarakat
lapisan menengah ke bawah memiliki modal yang cukup untuk membuka atau
mengembangkan usaha dan produktivitasnya, sehingga dalam hal ini masyarakat
lapisan menengah ke bawah tersebut membutuhkan bantuan yang berupa pinjaman
atau kredit yang bisa mereka cari, salah satunya di suatu lembaga perbankan.
Kredit dibutuhkan oleh masyarakat baik oleh perorangan maupun badan hukum,
dimana Bank sebagai lembaga keuangan yang memiliki peran strategis bagi
kehidupan perekonomian masyarakat. Fungsi utama yang dimiliki oleh bank yaitu
sebagai lembaga yang menghimpun dan menyalurkan dana dari masyarakat.
1Djoni S. Gazali dan Rachmadi Usman, 2012.Hukum Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta, h.8-9.
2
Fungsiutama bank tersebut, bank bisa dikatakan sebagai lembaga intermediasi yaitu
lembaga yang berfungsi sebagai penghubung antara orang yang memiliki uang dan
yang membutuhkan uang.
Adanya minat orang yang memiliki kelebihan uang untuk menyimpan uangnya di
bank, maka bank akan bisa mengumpulkan uang atau menghimpun dana dari
masyarakat, yang kemudian dana-dana itu akan disalurkan lagi ke masyarakat lainnya
yang membutuhkannya dalam bentuk kredit. Penghimpunan dana merupakan suatu
jasa utama yang ditawarkan di dunia perbankan, baik oleh bank umum maupun bank
perkreditan rakyat.2
Kata kredit berasal dari bahasa latincreditus yang merupakan bentuk past
participle yang dari kata credere (lihat pula credo dan creditum, yang berarti to trust
and faith). Kata trust itu sendiri berarti kepercayaan.3Dapat dikatakan dalam
hubungan pengkreditan dengan debitur (nasabah/penerima kredit) mempunyai
kepercayaan, bahwa debitur dalam waktu dan dengan syarat-syarat yang telah di
setujui bersama, dapat mengembalikan (membayar kembali) kredit yang
bersangkutan.Kredit sangatlah penting karena mempunyai sangkut paut dengan
sistem pembayaran. Sistem pembayaran terdiri atas tiga macam, yaitu:
1. Pembayaran barter,
2. Pembayaran dengan Uang Tunai, dan
3. Pembayaran dengan kredit.4
2Ibid h. 215 3Ibid h. 263 4Indra Darmawan, 1999, Pengantar Uang dan Perbankan, Rineka Cipta, Jakarta, h. 92
3
Ada berbagai macam pengertian tentang kredit, baik yang dirumuskan
oleh perundang-undangan maupun yang dikemukakan oleh para sarjana.Namun
secara umum, kredit diartikan sebagai "semua jenis pinjaman yang harus dibayar
kembali bersama bunganya oleh peminjam sesuai dengan perjanjian yang telah
disepakati".5
Pengertian kredit dalam Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992
sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
tentang Perbankan (Selanjutnya disingkat dengan Undang-Undang Perbankan),
dalam Pasal 1 angka 11 disebutkan bahwa:
"Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan
dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara
Bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga".
Secara singkat dapat dikatakan bahwa pemberian kredit adalah salah satu
bentuk penyaluran dana. Berdasarkan ketentuan Undang-Undang Perbankan
maka secara yuridis dapat dirinci dan dijelaskan unsur-unsur kredit adalah sebagai
berikut:
1. Penyediaan uang sebagai hutang oleh pihak Bank;
2. Tagihan yang dapat dipersamakan dengan penyediaan uang sebagai
pembiayaan, misalnya pembiayaan pembuatan rumah atau pembelian
kendaraan;
3. Kewajiban pihak peminjam (debitur) melunasi hutangnya menurut jangka
waktu disertai pembayaran bunga;
4. Berdasarkan persetujuan pinjam meminjam uang antara Bank dan
peminjam (debitur) dengan persyaratan yang disepakati bersama Mengenai
batas maksimum pemberian kredit ataupun dalam hal yang lainnya.
5 H. Malayu S.P. Hasibuan, 2011, Dasar-Dasar Perbankan , Sinar Grafika, Jakarta, h.87
4
Secara umum pada masyarakat istilah kredit sudah tidak asing lagi dan bahkan
dapat dikatakan popular (merakyat), sehingga dalam bahasa sehari-hari sudah di
campur-baurkan begitu saja dengan istilah hutang.6
Sementara itu pengertian pembiayaan disebutkan dalam ketentuan Pasal 1 angka
12 Undang-Undang Perbankan, yaitu:
"Pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah adalah penyediaan uang atau tagihan
yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara Bank
dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang
atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil."
Selain itu juga dalam memberikan kredit, Bank umumnya wajib mempunyai
keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi hutangnya
sesuai dengan yang diperjanjikan. Kredit yang diberikan oleh Bank mengandung
resiko, sehingga dalam pelaksanaannya Bank harus memperhatikan asas-asas
perkreditan yang sehat, untuk mengurangi resiko tersebut maka pihak Bank dapat
memintakan jaminan pemberian kredit, agar pihak Bank memiliki keinginan bahwa
pihak debitur dapat dan sanggup untuk melunasi hutangnya.
Ketika Bank memberikan kredit untuk memperoleh suatu keyakinan, Bank harus
melakukan penilaian yang seksama bagi pihak perbankan. Pemberian kredit tidak
hanya didasarkan pada penilaian agunan (collateral) yang disediakan,juga didasarkan
kepada watak (character), kemampuan (capacity), modal (capital), dan prospek
usaha (condition of economy) dari nasabah debiturnya, yang lazim dinamakan dengan
6Djoni S. Gazali dan Rachmadi Usman, loc.cit.
5
6
the five C of credit analysis atau prinsip 5 C's.7Hal yang paling utama dalam hal ini
adalah agunannya karena itu merupakan salah satu unsur jaminan pemberian kredit,
tetapi disini Bank tidak wajib meminta agunan berupa barang yang tidak berkaitan
langsung dengan objek yang dibiayai.
Buku Hukum Perbankan di Indonesia, M. Djumhana mengemukakan bahwa:
"Berjalannya kegiatan perkreditan akan lancar apabila adanya suatu saling
mempercayai dari semua pihak yang terkait dalam kegiatan tersebut. Kegiatan itupun
dapat terwujud hanyalah apabila semua pihak terkait mempunyai integritas moral".
Jenis kredit dilihat dari sudut jaminannya dibagi menjadi 2 (dua) yaitu:
Unsecured Loan (Kredit Tanpa Agunan), dan Secured Loan (Kredit Dengan
Agunan). Seiring perkembangannya tidak semua bank telah menerapkan kredit tanpa
agunan, namun beberapa tahun belakangan ini telah muncul suatu kredit tanpa
agunan yang disebut Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa agunan.Kredit tanpa agunan
di maksudkan kredit tanpa memberikan agunan apapun seperti barang pribadi,
sertifkat tanah dan sebagainya dengan ketentuan yang berlaku.
Pada era pemerintahan Susilo Bambang Yudhoyono suku bunga Kredit Usaha
Rakyat (KUR) sebesar 22%. Berdasarkan Peraturan Menteri Koordinator Bidang
Perekonomian pada era Presiden Joko Widodo bunga Kredit UsahaRakyat (KUR)
diturunkan 2 kali dari 12% menjadi 9%, ini tercantum dalam Peraturan Menteri
Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia. Tujuan Pemerintah
menurunkan tingkat suku bunga guna mendorong pemerataan kesejahteraan bagi
7 Rachmadi Usman, 2009, Hukum Jaminan Keperdataan, Sinar Grafika, Jakarta, h.71
masyarakat kecil.Pelaku UKM diharapkan dapat menjadi penopang pertumbuhan
ekonomi di berbagai daerah.8
Kredit Usaha Rakyat atau yang biasa disebut KUR adalah suatu sistem
kredit yang popular dikalangan masyarakat karena banyak digunakan sebagai bantuan
untuk penanaman modal masyarakat.Kredit Usaha Rakyat atau KUR ini merupakan
fasilitas pembiayaan yang dapat diakses oleh UMKM atau UMKM-K terutama yang
memiliki usaha yang layak namun belum Bankable.Maksudnya adalah usaha tersebut
memiliki prospek bisnis yang baik dan memiliki kemampuan untuk
mengembalikan.UMKM atau UMKM-K yang diharapkan dapat bergerak di sektor
usaha yang produktif antara lain dari sektor pertanian, perikanan dan kelautan,
perindustrian, kehutanan dan jasa keuangan simpan pinjam.Penyaluran KUR dapat
dilakukan langsung, maksudnya UMKM atau UMKM-K dapat langsung mengakses
KUR di Kantor Cabang atau Kantor Cabang Pembantu Bank Pelaksana. Untuk lebih
mendekatkan pelayanan kepada UMKM atau UMKM-K, maka penyaluran KUR
dapat juga dilakukan secara tidak langsung, maksudnya UMKM atau UMKM-K
dapat mengakses KURmelalui Lembaga Keuangan Mikro dan KSP/USP Koperasi,
atau melalui kegiatan linkage program lainnya yang bekerjasama dengan Bank
Pelaksana.9
8 Uji Sukma Medianti, 2016, "Era Jokowi, Bunga KUR Lebih Rendah Ketimbang SBY",
Ekomomi.Inilah.com URL :http://ekonomi.inilah.com/read/detail/2275545/era-jokowi-bunga-kur-
lebih-rendah=ketimbang-sby#sthash.Tyo8SA7G.dpuf. Diakses 10 Mei 2016 9 Kementrian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia, 2007, "Kredit Usaha
Rakyat", Depko, Jakarta 2007 Nov, Depko.Go.Id URL
:http://www.depkop.go.id/index.php?option=com_content&view=article&id=345. Diakses Mei 2016
7
Berdasarkan Pasal 10 Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2015 tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit
Usaha Rakyat, menyatakan bahwa :
(1) Agunan pokok KUR adalah usaha atau objek yang dibiayai oleh KUR.
(2) Agunan tambahan untuk KUR Mikro dan untuk KUR Penempatan Tenaga
Kerja Indonesia tidak diwajibkan dan tanpa perikatan.
Adapun agunan tambahan yang tidak diwajibkan adalah agunan tambahan berupa
asset seperti sertifikat tanah atau rumah.
Menteri Koperasi dan UKM Anak Agung Gede Ngurah Puspayoga menegaskan
pinjaman Kredit Usaha Rakyat (KUR) untuk skala usaha mikro dengan plafon
pinjaman maksimal Rp 25.000.000,00, tidak diwajibkan memberikan agunan. Pelaku
UKM yang mengaku diminta agunan oleh bank pelaksana diharapkan segera
melaporkan kepada dirinya supaya bisa diberi teguran.Pernyataan Menteri Koperasi
dan UKM "Jika ada yang meminta BPKB, Sertifikat, tidak dibenarkan, dan
diharapkan melapor kepada kepala cabang, pempinan wilayah, atau bila perlu
langsung melapor kepada Menteri Koperasidan UKM.Selain itu Menteri Koperasi
dan UKM berkomitmen mematuhi peraturan pemerintah perihal penyaluran KUR.10
Proses pengajuan permohonan peminjaman kredit tanpa agunan tersebut, tentu
saja harus mengikuti berbagai prosedur yang ditetapkan oleh bank yang
bersangkutan, mengingat segala sesuatu dapat saja timbul menjadi suatu
10Adiatmaputra, 2016. "Pinjaman KUR Maksimal 25 Juta Bebas Agunan", Tribun News.Com,
URL :http://www.tribunnews.com/bisnis/2016/02/19/pinjaman-kur-maksimal-25-juta-bebas-agunan.
Diakses 10 Mei 2016
8
permasalahan apabila tidak ada pengetahuan yang cukup tentang Kredit Usaha
Rakyat (KUR) Tanpa Agunan ini.
Berdasarkan uraian latar belakang di atas, maka penting untuk dijadikan sebuah
skripsi dan disusunlah dalam suatu penulisan hukum yang berjudul :
"PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT
(KUR) TANPA AGUNAN BERDASARKAN PERATURAN MENTERI
KOORDINATOR BIDANG PEREKONOMIAN REPUBLIK INDONESIA
NOMOR 8 TAHUN 2015 PADA PT BANK RAKYAT INDONESIA
KANTOR CABANG TABANAN UNIT PEREAN".
9
1.2 Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang di atas maka dapat dirumuskan
permasalahan-permasalahan, yaitu sebagai berikut :
1. Bagaimana pelaksanaan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa
Agunan yang dilakukan melalui perjanjian kredit Tanpa Agunan pada PT
Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean?
2. Bagaimana pelaksanaan sanksi terhadap PT. Bank Rakyat Indonesia Kantor
Cabang Tabanan Unit Perean yang melaksanakan pemberian Kredit Usaha
Rakyat (KUR) Tanpa Agunan dengan meminta Agunan?
1.3 Ruang Lingkup Masalah
Adapun agar pembahasan dalam penelitian ini dapat terfokus sesuai
dengan rumusan masalah yang ditentukan, maka pembahasan dalam penelitian ini
dibatasi dengan ruang lingkup, yaitu sebagai berikut:
1. Bahwa masalah dalam peraturan serta perundang-undangan pada suatu
kegiatan transaksi apapun adalah wajib untuk ditaati yaitu sesuai
Berdasarkan Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Republik Indonesia.
2. Atas dasar perjanjian Kredit Usaha Rakyat menurut Peraturan Menteri
Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia pinjaman Kredit
Usaha Rakyat (KUR) untuk skala usaha Mikro dengan plafon pinjaman
maksimal senilai Rp. 25.000.000,00 tidak diwajibkan memberikan agunandi
10
Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean serta
bagaimana memperhitungkan dari Resiko pada Kesehatan Bank.
1.4 Orisinalitas Penelitian
Penelitian yang mirip dengan penelitian ini antara lain:
1. Peneliti : Andre Purna Mahendra
Judul Penelitian :Implementasi Ketentuan Inpres Nomor 5
Tahun 2008 Tentang KUR (Kredit Usaha
Rakyat) Tanpa Jaminan Pada Bank Bri Kanca
Gatsu, Unit Paguyangan, Teras Pidada
Rumusan Masalah :
1. Bagaimana pelaksanaan KUR Tanpa Jaminan pada
Bank BRI Kantor Cabang Gatsu Denpasar, Unit
Paguyangan, Teras Pidada?
2. Jika terjadi kredit macet pada KUR tindakan apa
yang akan dilakukan oleh Bank BRI Kanca Gatsu,
Unit Peguyangan, Teras Pidada?
Hasil Penelitian :
1. Pelaksanaan KUR Tanpa Jaminan pada Bank BRI
Kantor Cabang Gatsu Denpasar, Unit Peguyangan,
Teras Pidada dilaksanakan dengan merujuk pada
ketentuan Instruksi Presiden Nomor 5 Tahun
11
2008tentang Fokus Program Ekonomi 2008-2009
dan MoU yang ditandatangani pada Tanggal 12
Januari 2014 tentang Pinjaman Kredit/Pembiayaan
Bagi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Yang
pelaksanaannya melibatkan Pemerintah sebagai
pengawas, pihak Asuransi sebagai Penjamin, dan
Bank sebagai Penerima Jaminan, serta Debitur
sebagai Terjamin.
2. Jika terjadi kredit macet pada KUR tindakan yang
akan dilakukan oleh Bank BRI Kanca Gatsu, Unit
Peguyangan, Teras Pidada adalah melakukan
tahapan-tahapan sesuai dengan prosedur dan tingkat
kollektibilitas Kredit. Ketika kredit tersebut berada
di Kollektivitas tingkat 2, 3, 4, dan 5 Pihak AO
(Account Officer) berupaya untuk mengembalikan
status debitur pada tingkat 1. Jika kredit tersebut
macet maka upaya kedua adalah dengan Kredit
Ektrakomtabel (Bunga Diringankan). Upaya
terakhir ketika kredit tidak bisa dilunaskan dalam
kasus nasabah kabur, maka sisa dari hutang yang
belum terbayarkan akan ditanggung
sepenuhnyaoleh asuransi. Karena dalam hal ini
12
Bank BRI telah membayar Premi asuransi ke Pihak
Penjamin Kredit.
1.5 Tujuan Penelitian
Suatu penelitian harus mempunyai tujuan yang jelas sehingga dapat
memberikan arah dalam pelaksanaan penelitian tersebut. Adapun tujuan yang
ingin dicapai melalui penelitian ini adalah:
1.5.1 Tujuan Umum
a. Untuk menambah wawasan dan pengetahuan mengenai pelaksanaan
pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan, serta
permasalahan yang ditimbulkan.
b. Untuk memahami secara lebih jelas bagaimana pelaksanaan Kredit
Usaha Rakyat Tanpa Agunan oleh PT Bank Rakyat Indonesia.
1.5.2 Tujuan Khusus
a. Untuk mengetahui pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat Tanpa Agunan
pada PT Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean.
b. Untuk mengetahui apa sanksi hukum bagi PT Bank Rakyat Indonesia
Kantor Cabang Tabanan Unit Perean yang melaksanakan pemberian
Kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan meminta Agunan.
1.6 Manfaat Penelitian
Dalam suatu penelitian pasti ada manfaat yang diharapkan dapat tercapai.
Adapun manfaat yang diharapkan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
13
1.6.1 Manfaat Teoritis
a. Dapat menambah pustaka serta memberikan ilmu pengetahuan dan
pemikiran yang bermanfaat bagi perkembangan Ilmu Hukum pada
umumnya dan Hukum Perdata pada khususnya.
b. Memberikan wawasan pengetahuan secara menyeluruh mengenai
pelaksanaan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan.
c. Memberikan bahan, masukan, dan refrensi bagi peneliti terkait yang
dilakukan selanjutnya, serta hasil penelitian ini diharapkan dapat
bermanfaat selain sebagai bahan informasi juga sebagai literatur atau
bahan informasi ilmiah khususnya pada pihak-pihak yang terlibat
dalam pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan.
1.6.2 Manfaat Praktis
a. Memberikan masukan atau sumbangan pemikiran kepada pihak-pihak
terkait, mengenai pelaksanaan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Tanpa Agunan.
b. Dapat digunakan sebagai pedoman serta memberikan pemikiran
alternatif yang diharapkan dapat digunakan sebagai bahan informasi
dalam menyangkut masalah hukum.
1.7 Landasan Teoritis
Berdasarkan Undang-Undang Perbankan menjadi suatu landasan
pendukung untuk mengetahui perlindungan hukum apa yang tepat diperoleh
14
kreditur pada Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan, mengingat akan
terdapat perbedaan mengenai kesehatan bank jika terjadi kredit macet pada
pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan. Mengingat pada
kebijakan dari pemerintah yang tercantum dalam Peraturan Menteri Koordinator
Bidang Perekonomian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2015 yang
menyatakan bahwa, pemberian jumlah kredit senilai Rp. 25.000.000,00 (Dua
puluh lima juta rupiah) tanpa menggunakan Agunan. Jika pemberian KUR lebih
dari Rp. 25.000.000,00 maka akan dikenakan agunan tambahan sesuai penilaian
penyalur KUR
Alasan yang mendasari dari melihat bagaimana pelaksanaan pemberian
Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan pada PT Bank Republik Indonesia
Kantor Cabang Tabanan Unit Perean adalah agar dapat melihat dari beberapa
teori serta membandingkannya serta menjadi landasan dalam penelitian ini.
Berdasarkan Pasal 1320 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
("KUHPerdata") tentang syarat-syarat yang diperlukan untuk sahnya suatu
perjanjian menyatakan bahwa, Untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat
syarat:
1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya;
2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan;
3. Suatu hal tertentu;
4. Suatu sebab yang halal.
Berdasarkan Pasal 1338 Kitab Undang-undang Hukum Perdata
(KUHPerdata) tentang akibat suatu perjanjian menyatakan bahwa :
Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang
bagi mereka yang membuatnya.
15
Suatu perjanjian tidak dapat ditarik kembali selain dengan sepakat kedua
belah pihak, atau karena alasan-alasan yang oleh undang-undang dinyatakan
cukup untuk itu.
Suatu perjanjian harus dilaksanakan dengan itikad baik.
Berdasarkan Pasal 1754 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
(KUHPerdata) tentang pinjam-meminjam menyatakan bahwa :
Pinjam-meminjam ialah perjanjian dengan mana pihak yang satu
memberikan kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu barang-barang yang
menghabis karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang belakangan ini
akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan keadaan yang sama
pula.
Berdasarkan Pasal 1755 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
(KUHPerdata) tentang pinjam meminjam menyatakan bahwa :
Berdasarkan perjanjian pinjam-meminjam ini, pihak yang menerima pinjaman
menjadi pemilik barang yang dipinjam; dan jika barang itu musnah, dengan cara
bagaimanapun, maka kemusnahan itu adalah atas tanggungannya.
1.8 Metode Penelitian.
1.8.1 Jenis Penelitian.
Jenis penelitian yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah
penelitian hukum empiris. Penelitian hukum empiris adalah penilitian yang
didasarkan dari data primer. Istilah lain yang digunakan pada penilitian
hukum empiris adalah penilitian hukum soisologis dan dapat disebut
puladengan penilitian lapangan, karena bertitik tolak dari data primer, yaitu
data yang didapat langsung dari masyarakat sebagai sumber pertama dengan
16
melalui penilitian lapangan.11Penelitian hukum empiris atau disebut juga
penelitian hukum sosiologis terdiri dari: penelitian terhadap identifikasi
hukum; serta penelitian terhadap efektivitas hukum.12Penelitian lapangan
dilakukan melalui pengamatan (observasi, wawancara ataupun penyebaran
kuisioner. Dipilihnya jenis penelitian hukum empiris karena penelitian ini
dilaksanakan dengan memperoleh data pada PT Bank Rakyat Indonesia
Kantor Cabang Tabanan Unit Perean dimana dalam penelitian ini kebenaran
dalam suatu penelitian telah dinyatakan terpercaya,serta sumber data yang
didapatkan sesuai dengan kenyataan yang telah ada di dalam kehidupan
sehari-hari.13
1.8.2 Jenis Pendekatan.
Sebuah karya tulis ilmiah agar dapat mengungkapkan kebenaran
jawaban atas permasalahan secara sistematis, metodologis, dan konsisten serta
dipertanggungjawabkan keilmiahannya, hendaknya disusun dengan
menggunakan pendekatan-pendekatan yang tepat. Dalam penelitian hukum
terdapat beberapa pendekatan, antara lain pendekatan Undang-Undang
(statute approach), pendekatan kasus (case approach), pendekatan
historis,pendekatan komparatif, dan pendekatan konseptual.14
11Bambang Wahyo, 2008, Penelitian Hukum Dalam Praktek, Sinar Grafika, Jakarta, h.16.
12Bambang Sunggono, 1996, Metode Penelitian Hukum ,PT Raja Grafindo Persada, Jakarta,
h.42. 13Soerjono Soekanto dan Sri Mamuji, 1995, Penelitian Hukum Empiris (Suatu Tinjauan Singkat),
PT. Grafindo Persada, Jakarta, h.13. 14Peter Mahmud Marzuki, 2008, Penelitian Hukum, Prenada Media Group, Jakarta, h. 93.
17
Sesuai dengan buku pedoman Fakultas Hukum Universitas Udayana,
penelitian umumnya mengenal 7 jenis pendekatan, yaitu :
1. Pendekatan kasus (the Case Approach)
2. Pendekatan Perundang-undangan (the statute Approach)
3. Pendekatan Fakta (the fact Approach)
4. PendekatanAnalisis Konsep Hukum (analytical and conceptual
approach)
5. Pendekatan Frasa (word and phrase approach)
6. Pendekatan Sejarah (historical approach)
7. Pendekatan Perbandingan (comparative approach)15
Adapun pendekatan yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah
pendekatan peraturan (statute approach), pendekatan fakta (fact Approach),
serta pendekatan analisis konsep hukum(analytical and conceptual approach).
Pendekatan perundang-undangan (statute approach) adalah metode
penelitian dengan menelaah semua undang-undang, memahami hierarki dan
asas-asas dalam peraturan perundang-undangan. Dikatakan bahwa
pendekatanperundang-undangan berupa legislasi dan regulasi yang dibentuk
oleh lembaga negara atau pejabat yang berwenang dan mengikat secara
umum.16
15Fakultas Hukum Universitas Udayana, 2013, Pedoman Pendidikan Fakultas Hukum Universitas
Udayana, Udayana University Press, Denpasar, h. 75. 16Peter Mahmud Marzuki, op.cit, h. 97.
18
Pendekatan fakta (fact Approach) adalah pengkajian yang dilakukan
terkait dengan suatu peristiwa hukum yang diangkat serta ditunjang oleh
kasus lapangan guna mendapatkkan hasil yang sempurna.
Pendekatan Analisis konsep hukum (analytical and conceptual
approach) adalah pengkajian dilakukan dengan menggunakan konsep dan
prinsip-prinsip hukum tetapi tetap menggunakan peraturan perundang-
undangan yang berlaku.
1.8.3 Sifat penelitian.
Penulisan dalam penelitian ini bersifat Deskriptif. Menurut Soerjono
Soekanto, penelitian deskriptif adalah penelitian yang dimaksudkan untuk
memberikan data seteliti mungkin tentang manusia, keadaan atau gejala-gejala
lainnya. Penelitian deskriptif bertujuan mempertegas hipotesis-hipotesis agar
nantinya dapat membantu dalam memperkuat teori-teori baru, karena
bertujuan untuk menggambarkan secara tepat keadaan pada PT Bank Rakyat
Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean dengan melihat penerapan
ketentuan-ketentuan mengenai Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan.
Penelitian ini juga merupakan penelitian ilmu hukum khususnya mengenai
perbankan, teori-teori tentang penerapan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa
Agunan, dan ketentuan Peraturan-peraturan mengenai KreditUsaha Rakyat
(KUR) Tanpa Agunan pada PT Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang
Tabanan Unit Perean.
1.8.4 Sumber Data.
19
Sumber data adalah tempat darimana data tersebut dapat diperoleh.
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah sumber data yang
berasal dari penelitian langsung dimasyarakat untuk mendapatkan data yang
nyata. Adapun sumber data yang dipergunakan dalam penelitian ini antara
lain:
1. Sumber Data Primer adalah sumber data yang diperoleh secara
langsung dari sumber asli atau pihak pertama. Sumber data primer
diperoleh dari tempat penelitian skripsi ini dilakukanyaitu di PT.
Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean.
2. Sumber Data Sekunder adalah sumber data yang diperoleh secara tidak
langsung melalui media perantara. Sumber data skunder antara lain
mencakup dokumen-dokumen resmi, buku-buku, hasil-hasil penelitian
yang berwujud laporan dan sebagainya.
Adapun bahan-bahan hukum yang digunakan dalam penelitian skripsi ini:
a. Bahan hukum primer
Bahan hukum primer adalah bahan hukum yang bersifat mengikat
atau yang membuat orang taat pada hukum yakni berupa norma,kaidah
dasar dan peraturan perundang-undangan yang berkaitan. Bahan
hukum primer yang dipergunakan adalah :
- Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun
1945.
20
- Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 yang telah diubah
menjadi Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998Tentang
Perbankan.
- Kitab Undang-undang Hukum Perdata.
- Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 Tentang
Perkoperasian
- Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 40 Tahun 2001
Tentang Perseroan Terbatas;
- Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro,
Kecil, dan Menengah;
- Keputusan Presiden Republik Indonesia Nomor 19 Tahu 2015
Tentang Perubahan Atas Keputusan Presiden Nomor 14 Tahun
2015 Tentang Komite Kebijakan Pembiayaan Bagi Usaha
Mikro, Kecil, dan Menengah;
- Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Republik Indonesia Selaku Komite Kebijakan Pembiayaan
Bagi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah Nomor 13
Tahun2015 Tentang Perubahan Atas Peraturan Menteri
Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia Selaku
Komite Kebijakan Pembiayaan Bagi Usaha Mikro, Kecil, dan
Menengah Nomor 8 Tahun 2015 Tentang Pedoman
Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat;
21
- Peraturan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor
20/PMK.05/2016 Tentang Tata Cara Pelaksanaan Subsidi
Bunga Untuk Kredit Usaha Rakyat;
- Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor
1355/KMK.05/2015 Tentang Besaran Subsidi Bunga Untuk
Kredit Usaha Rakyat;
- Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor
844/KMK.02/2015 Tentang Bunga Untuk Kredit Usaha
Rakyat;
- Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/4/PBI/2006 Tentang
Pelaksanaan Good Corporate Governance Bagi Bank Umum
(Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2006 Nomor 6
DPNP, Tambahan Lebaran Negara Republik Indonesia Nomor
4600) Sebagaimana Telah Diubah Dengan Peraturan Bank
Indonesia Nomor 8/14/PBI/2006 Tentang Perubahan Atas
Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/4/PBI/2006
TentangPelaksanaan Good Corporate Governance Bagi Bank
Umum (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2006
Nomor 71 DPNP, Tambahan Lembaran Negara Republik
Indonesia Nomor 4640 DNPN);
- Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/15/PBI/2012 Tentang
Penilaian Kualitas Bank Umum (Lembaran Negara Republik
22
Indonesia Tahun 2012 Nomor 202 DPNP, Tambahan
Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 5354);
- Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/pojk.07/2013
Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan
(Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2013 Nomor
118 DPNP, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia
Nomor 5431);
- Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 18/POJK.03/2016
Tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum
(Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2016 Nomor 53
DPNP, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia
Nomor 5861).
b. Bahan hukum sekunder
Bahan hukum sekunder adalah bahan hukum yang memberikan
penjelasan mengenai bahan hukum primer atau dapat
diartikansebagai bahan hukum yang tidak mengikat tetapi
menjelaskan mengenai bahan hukum primer yang merupakan hasil
olahan pendapat atau pikiran para pakar atau ahli yang
mempelajari suatu bidang tertentu secara khusus yang akan
memberikan petunjuk kemana peneliti akan mengarah. Bahan
hukum sekunder yang dipergunakan adalah literatur-literatur yang
relevan dengan topik yang dibahas, baik literatur-literatur hukum
23
(buku-buku hukum (textbook) yang ditulis para ahli yang
berpengaruh (de hersender leer), pendapat para sarjana, jurnal
hukum, maupun literatur non hukum dan artikel atau berita yang
diperoleh dari internet.
c. Bahan hukum tersier
Bahan hukum tersier adalah bahan hukum yang mendukung
bahan hukum primer dan bahan hukum skunder dengan
memberikan pemahaman dan pengertian atas bahan hukum
lainnya. Bahan hukum tersier yang dipergunakan adalah Kamus
Besar Bahasa Indonesia dan Kamus Hukum.17
1.8.5 Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data adalah suatu kegiatan peneliti dalam upaya
mengumpulkan sejumlah data lapangan yang diperlukan untuk menjawab
pertanyaan penelitian (untuk penelitian kualitatif), atau menguji
hipotesis(untuk penelitian kuantitatif). Teknik pengumpulan data dalam
penulisan skripsi ini dilakukan melalui beberapa cara yaitu:
1. Pengumpulan data primer dilakukan dengan teknik wawancara yaitu
melakukan tanya jawab dengan informan untuk nantinya memperoleh
informasi yang dapat dipergunakan untuk menjawab permasalahan yang
akan dibahas dalam skripsi ini. Wawancara dilakukan dengan mengajukan
17Ibid, h.30
24
pertanyaan-pertanyaan yang dirancang untuk memperoleh jawaban-jawaban
yang relevan dengan masalah penelitian kepada responden maupun
informan.
2. Pengumpulan data sekunder dilakukan dengan teknik pengumpulan studi
dokumen berupa pengumpulan data sekunder yang diperoleh dari
perpustakaan (library research) seperti dokumen-dokumen resmi, buku-
buku, hasil-hasil penelitian yang berwujud laporan dan sebagainya yang
nantinya akan dipelajari dan diringkas untuk mempermudah dalam
menyusun penelitian.
1.8.6 Teknik Pengolahan dan Analisis Data
Pengolahan dan analisis data yang dipergunakan dalam penulisan
skripsi ini adalah analisis kualitatif yaitu analisis dari keseluruhan data yang
terkumpul baik dari data primer maupun data sekunder akan diolah dan
dianalisis dengan cara menyusun data secara sistematis, digolongkan kedalam
pola dan tema, dikategorisasikan dan diklasifikasikan, di hubungkan
antarasatu data dengan data yang lainnya, dilakukan interpretasi untuk
memahami makna data dalam situasi sosial dan dilakukan penafsiran dari
persepektif peneliti setelah memahami keseluruhan kualitas data. Sehingga
data yang didapatkan akan disajikan secara deskriptif kualitatif dan sistematis.
25