comportamiento financiero: sistema de bancos...

Superintendencia de Bancos del Ecuador Intendencia Nacional de Riesgos y Estudios

Dirección de Estudios y Gestión de la Información

SUBDIRECCIÓN DE ESTADÍSTICAS Y ESTUDIOS

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COMPORTAMIENTO FINANCIERO: SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS Período: Diciembre 2018 – Diciembre 2019

Elaborado por: Edmundo Ocaña

Revisado por: René Díaz Aprobado por: María Dolores Torres

RESUMEN EJECUTIVO A Diciembre 2019, el activo del Sistema de Bancos Privados llegó a USD 44.582,65 millones, cifra superior en USD 3.598,65 millones (8,78%) a la registrada en Diciembre 2018 y dicho aumento fue consecuencia principalmente del incremento de la cartera de créditos en USD 2.627,94 millones, de las inversiones en USD 890,68 millones y de otros activos en USD 189,17 millones, entre otros. La estructura de los activos se ha mantenido similar en las fechas de comparación, predominando la participación de la cartera neta (mayor activo productivo), fondos disponibles e inversiones; rubros que en conjunto a la última fecha concentraron el 92,48% del activo. El pasivo alcanzó la cifra de USD 39.535,71 millones a Diciembre 2019, valor superior en USD 3.163,25 millones (8,70%) a lo registrado un año atrás, y el mismo se constituyó en la principal fuente para el incremento del activo. El mencionado incremento estuvo sustentado fundamentalmente por el aumento de los depósitos a plazo en USD 1.986,32 millones (19,12%), obligaciones financieras en USD 622,63 millones (27,25%); depósitos a la vista en USD 306,53 millones (1,58%). En general el pasivo, mantuvo una estructura similar en las fechas analizadas, reflejando que las Obligaciones con el Público (depósitos) concentraron más de las tres cuartas partes del total de los pasivos con una participación de 85,94% en Diciembre 2018 y de 85,18% en Diciembre 2019. A Diciembre 2019, el patrimonio del sistema bancario privado se ubicó en USD 5.046,94 millones, valor superior en USD 435,40 millones (9,44%) al alcanzado un año atrás. Dentro de su estructura, el Capital Social concentró el 67,11% de los recursos. Los resultados del sistema de bancos a Diciembre 2019 alcanzaron la cifra de USD 615,77 millones, lo cual implica un aumento de USD 61,98 millones (11,19%) respecto de Diciembre 2018. Entre Diciembre 2018 y Diciembre 2019, el flujo de recursos de este sistema ascendió a USD 3.972,4 millones, los que provinieron del aumento de las obligaciones con el público en el 60,95%, de las obligaciones financieras en el 15,67%, del capital en el 8,84% y de los valores en circulación en el 3,74%, entre otros. Del total de recursos obtenidos, el 66,16% fue destinado al aumento de la cartera de créditos y el 22,42% hacia inversiones, entre otros. El sistema de Bancos Privados, a Diciembre 2019 en relación a Diciembre 2018, aumentó la solvencia, la calidad de activos, la rentabilidad y la intermediación financiera. Por el contrario, registró un leve incremento de los gastos operativos en relación a los activos promedio, decrecimiento de liquidez y de la cobertura, aunque esta última supera ampliamente el umbral del 100%. Adicionalmente, aumentó la tasa de morosidad.




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1. ANTECEDENTES El Sistema de Bancos Privados, como parte integrante del Sector Financiero Público y Privado controlado por la Superintendencia de Bancos, a Diciembre 2019 concentró el 84,65% de los activos; 85,67% de la cartera bruta; 88,30% de los pasivos; 89,65% de los depósitos del público; 63,93% del patrimonio; y, 91,39% de los resultados. 2. COMPORTAMIENTO FINANCIERO

2.1. ACTIVO A Diciembre 2019, el activo del Sistema de Bancos Privados llegó a USD 44.582,65 millones, cifra superior en USD 3.598,65 millones (8,78%) a la registrada en Diciembre 2018 y el mismo se formó con el incremento de los pasivos en USD 3.163,25 millones y del patrimonio neto (incluido los resultados) en USD 435,40 millones. El crecimiento referido de USD 3.598,65 millones, a su vez fue consecuencia principalmente del incremento de la cartera de créditos en USD 2.627,94 millones, de las inversiones en USD 890,68 millones y de otros activos en USD 189,17 millones, entre otros.

SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS ACTIVO

(En millones de dólares y porcentajes)

Fuente y elaboración: SB, INRE, DEGI, SEE

La estructura de los activos se ha mantenido similar en las fechas de comparación, predominando la participación de la cartera neta (mayor activo productivo), fondos disponibles e inversiones; rubros que en conjunto a la última fecha concentraron el 92,48% del activo.

SALDO ESTRUCTURA SALDO ESTRUCTURA ABSOLUTA RELATIVA

11 FONDOS DISPONIBLES 6.955,59 16,97% 6.800,55 15,25% (155,04) -2,23%

12 OPERACIONES INTERBANCARIAS 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

13 INVERSIONES 5.361,94 13,08% 6.252,62 14,02% 890,68 16,61%

INVERSIONES DEL SECTOR PRIVADO 1.531,24 3,74% 1.654,99 3,71% 123,75 8,08%

INVERSIONES DEL SECTOR PUBLICO 3.594,41 8,77% 4.037,40 9,06% 442,99 12,32%

1307 De disponibilidad restringida 339,85 0,83% 709,56 1,59% 369,70 108,78%

1399 (Provisión para inversiones) (103,56) -0,25% (149,32) -0,33% (45,76) 44,19%

14 CARTERA DE CRÉDITOS 25.550,37 62,34% 28.178,31 63,20% 2.627,94 10,29%

COMERCIAL 12.888,13 31,45% 13.483,78 30,24% 595,64 4,62%

CONSUMO 9.985,69 24,36% 11.736,20 26,32% 1.750,52 17,53%

VIVIENDA 2.316,78 5,65% 2.386,07 5,35% 69,29 2,99%

MICROEMPRESA 1.733,88 4,23% 2.010,55 4,51% 276,67 15,96%

EDUCATIVO 400,69 0,98% 412,72 0,93% 12,04 3,00%

INVERSIÓN PÚBLICA 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

1499 (Provisión para créditos incobrables) (1.774,81) -4,33% (1.851,02) -4,15% (76,21) 4,29%

15 DEUDORES POR ACEPTACIONES 20,81 0,05% 31,12 0,07% 10,31 49,52%

16 CUENTAS POR COBRAR 559,30 1,36% 563,83 1,26% 4,53 0,81%

17 BIENES REALIZABLES 52,38 0,13% 74,84 0,17% 22,46 42,88%

18 PROPIEDADES Y EQUIPO 695,96 1,70% 704,57 1,58% 8,61 1,24%

19 OTROS ACTIVOS 1.787,65 4,36% 1.976,81 4,43% 189,17 10,58%

TOTAL ACTIVO 40.983,99 44.582,65 3.598,65 8,78%

CODIGOdic-18 dic-19 VARIACIÓN

CUENTA




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SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS ESTRUCTURA DEL ACTIVO ESTRUCTURA DEL ACTIVO

Diciembre 2018 Diciembre 2019

Fuente y elaboración: SB, INRE, DEGI, SEE Fuente y elaboración: SB, INRE, DEGI, SEE

La cartera de créditos en términos brutos se mantuvo con una estructura bastante similar en ambas fechas, con ligeros cambios a lo interno de la misma, reflejando incrementos de participación de 2,54 puntos porcentuales en el caso de la cartera de consumo y de 0,35 en la cartera microempresarial; y, disminuciones de 2,26 puntos de aporte en la cartera comercial; 0,53 puntos en la cartera de vivienda; y 0,09 puntos en la cartera educativa. SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS ESTRUCTURA DE LA CARTERA ESTRUCTURA DE LA CARTERA



Fondos disponibles

16,97%

Inversiones13,08%

Cartera neta

62,34%

Otros activos7,60%

Fondos disponibles

15,25%

Inversiones14,02%

Cartera neta

63,20%

Otros activos7,52%

Comercial47,17%

Consumo36,54%

Vivienda8,48%

Microempresa6,35%

Educativo1,47%

Comercial44,90%

Consumo39,08%

Vivienda7,95%

Microempresa6,70%

Educativo1,37%




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La cartera de créditos por vencer total registró una tasa activa implícita de 10,64% en Diciembre 2018, mientras que en Diciembre 2019 se ubicó en 11,04%, registrando por lo tanto un incremento de 0,40 puntos porcentuales. En las fechas analizadas, las tasas activas implícitas de los segmentos de consumo y microcrédito registraron decrementos; mientras que los segmentos de crédito comercial, vivienda y educativo reflejaron aumentos de dicha tasa; destacando que por el peso que tienen las distintas carteras, la que más contribuyó a la obtención de la tasa general implícita del crédito fue la cartera de consumo con un aporte del 44,93% seguida por la cartera comercial que aportó el 34,38%.

SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS CARTERA POR VENCER

TASA ACTIVA IMPLÍCITA Diciembre 2018 – Diciembre 2019


En lo relacionado con las inversiones en términos brutos, se aprecia que las realizadas en el sector público fueron las de mayor participación con un aporte del 63,07% a Diciembre 2019. Además, este rubro en términos netos registró una tasa implícita de rendimiento de 2,44% en Diciembre 2018, bajando a 2,35% en Diciembre 2019, por efecto de que los ingresos por este rubro crecieron en 12,26% mientras que las inversiones netas crecieron en 16,61%.




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SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS ESTRUCTURA DE LAS INVERSIONES ESTRUCTURA DE LAS INVERSIONES Diciembre 2018 Diciembre 2019


Por otro lado, es importante señalar que este rubro que constituye una fuente secundaria de liquidez, aumentó su participación en 6,77 puntos porcentuales en el plazo de 1 a 30 días y de 1,58 puntos en el plazo de 181 a 360 días. Por el contrario, se produjo un decremento de 4,72 puntos en el plazo de 91 a 180 días y de 1,37 puntos en el plazo de 31 días a 90 días. SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS INVERSIONES POR PLAZOS INVERSIONES POR PLAZOS Diciembre 2018 Diciembre 2019


Inversión del sector privado; 28,02%

Inversión del sector público; 65,77%

Otras; 6,22%

Inversión del sector privado; 25,85%

Inversión del sector público; 63,07%

Otras; 11,08%

De 1 a 30 días

16,34%

De 31 a 90 días

15,97%

De 91 a 180 días43,92%

De 181 a 360 días8,23%

De más de 360 días15,53%

De 1 a 30 días

23,11%

De 31 a 90 días

14,61%De 91 a 180 días41,66%

De 181 a 360 días9,81%





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En lo referente a los fondos disponibles, se destaca que a Diciembre 2019 el 44,28% de estos correspondieron a encaje (3,58 puntos más que Diciembre 2018) y el 33,14% fueron depósitos en Instituciones Financieras, de los cuales el 53,93% estuvieron registrados en Instituciones Financieras del Exterior (cifra inferior en 2,09 puntos a la participación registrada un año atrás). La tasa implícita de rendimiento por la colocación de recursos en bancos e instituciones financieras fue de 0,76% en Diciembre 2018 y de 0,94% en Diciembre 2019.

2.2. PASIVO

El pasivo alcanzó la cifra de USD 39.535,71 millones a Diciembre 2019, valor superior en USD 3.163,25 millones (8,70%) a lo registrado un año atrás, y el mismo se constituyó en la principal fuente para el incremento del activo. El mencionado incremento estuvo sustentado fundamentalmente por el aumento de los depósitos a plazo en USD 1.986,32 millones (19,12%), obligaciones financieras en USD 622,63 millones (27,25%); depósitos a la vista en USD 306,53 millones (1,58%). SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS

PASIVO (en millones de dólares y porcentajes)


Dentro de los depósitos a plazo se produjo una disminución de la participación de 3,81 puntos porcentuales en el plazo de 31 a 90 días, de 0,26 puntos en el plazo de 91 a 180 días y de 0,02 puntos en el plazo de más de 361 días; lo que provocó un aumento de participación en el plazo de 1 a 30 días de 2,82 puntos porcentuales y en el plazo de 181 a 360 días de 1,27 puntos porcentuales.


21 OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO 31.256,90 85,94% 33.678,09 85,18% 2.421,19 7,75%

2101 Depósitos a la vista 19.457,00 53,49% 19.763,52 49,99% 306,53 1,58%

2103 Depósitos a plazo 10.388,12 28,56% 12.374,44 31,30% 1.986,32 19,12%

22 OPERACIONES INTERBANCARIAS 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

23 OBLIGACIONES INMEDIATAS 317,92 0,87% 115,38 0,29% (202,54) -63,71%

24 ACEPTACIONES EN CIRCULACIÓN 20,81 0,06% 31,12 0,08% 10,31 49,52%

25 CUENTAS POR PAGAR 1.870,08 5,14% 1.985,31 5,02% 115,23 6,16%

26 OBLIGACIONES FINANCIERAS 2.285,19 6,28% 2.907,82 7,35% 622,63 27,25%

27 VALORES EN CIRCULACIÓN 1,34 0,00% 150,00 0,38% 148,67 11116,47%

28OBLIGACIONES CONVERTIBLES EN ACCIONES Y

APORTES PARA FUTURA CAPITALIZACIÓN379,76 1,04% 420,64 1,06% 40,89 10,77%

29 OTROS PASIVOS 240,46 0,66% 247,34 0,63% 6,88 2,86%

TOTAL PASIVOS 36.372,45 39.535,71 3.163,25 8,70%

dic-18 dic-19 VARIACIÓNCODIGO CUENTA




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SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS

ESTRUCTURA DEPÓSITOS A PLAZO ESTRUCTURA DEPÓSITOS A PLAZO Diciembre 2018 Diciembre 2019

Fuente y elaboración: SB, INRE, DEGI, SEE Fuente y elaboración: SB, INRE, DEGI, SEE En general el pasivo, mantuvo una estructura similar en las fechas analizadas, reflejando que las Obligaciones con el Público (depósitos) concentraron más de las tres cuartas partes del total de los pasivos con una participación de 85,94% (descompuesto así: 53,49% depósitos a la vista; 28,56% depósitos a plazo y 3,89% otros depósitos) en Diciembre 2018 y de 85,18% (desagregado en: 49,99% depósitos a la vista; 31,30% a plazo y 3,89% en otros depósitos) en Diciembre 2019. De igual forma las obligaciones financieras continuaron como la segunda cuenta de mayor importancia de los pasivos con una participación del 7,35% en Diciembre 2019, cifra que representa un incremento de 1,07 puntos en relación a la participación de Diciembre 2018. El pasivo total registró una tasa implícita de 2,29% en Diciembre 2018 y de 2,75% en Diciembre 2019, destacándose que a la última fecha la tasa implícita de los depósitos fue de 2,45% (0,42 puntos más que la registrada un año atrás), mientras que la tasa de las obligaciones financieras fue de 6,67% (cifra superior en 0,57 puntos a la de Diciembre 2018).

De 1 a 30 días

21,82%

De 31 a 90 días

30,99%

De 91 a 180 días24,04%

De 181 a 360 días20,20%


De 1 a 30 días;

24,64%

De 31 a 90 días;

27,17%

De 91 a 180 días; 23,78%

De 181 a 360 días; 21,47%

De más de 361 días;

2,93%




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SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS ESTRUCTURA DEL PASIVO ESTRUCTURA DEL PASIVO



2.3. PATRIMONIO A Diciembre 2019, el patrimonio del sistema bancario privado se ubicó en USD 5.046,94 millones, valor superior en USD 435,40 millones (9,44%) al alcanzado un año atrás. Dentro de su estructura, el Capital Social concentró el 67,11% de los recursos, registrando un incremento de participación de 1,28 puntos porcentuales con respecto al mismo mes del año anterior y este fue el que más contribuyó al incremento del patrimonio, seguido por los resultados.

SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS PATRIMONIO

(en millones de dólares y porcentajes)


Obligaciones con el público;

85,94%

Cuentas por pagar;

5,14%

Obligaciones financieras;

6,28%

Otras; 2,64%

Obligaciones con el público;

85,18%

Cuentas por pagar;

5,02%

Obligaciones financieras;

7,35%

Otras; 2,44%


31 CAPITAL SOCIAL 3.035,86 65,83% 3.386,94 67,11% 351,08 11,56%

33 RESERVAS 727,93 15,78% 750,19 14,86% 22,27 3,06%

34 OTROS APORTES PATRIMONIALES 1,62 0,04% 1,62 0,03% 0,00 0,23%

35 SUPERAVIT POR VALUACIONES 271,01 5,88% 254,86 5,05% (16,15) -5,96%

36 RESULTADOS 572,92 12,42% 651,12 12,90% 78,20 13,65%

TOTAL PATRIMONIO 4.611,54 5.046,94 435,40 9,44%

0,00%PRIMA DE DESCUENTO EN COLOCACCIONES DE

ACCIONES32

CODIGO CUENTAdic-18 dic-19 VARIACIÓN

2,21 0,05% 2,21 0,04% 0,00




9

2.4. RESULTADOS Los resultados del sistema de bancos a Diciembre 2019 alcanzaron la cifra de USD 615,77 millones, lo cual implica un aumento de USD 61,98 millones (11,19%) respecto de Diciembre 2018 y dicho aumento fue producto de que los ingresos crecieron en USD 545,14 millones, mientras que los gastos aumentaron en USD 483,16 millones. En efecto, las cifras determinan que el aumento de los resultados positivos obedeció al incremento de los intereses ganados que fue de USD 415,71 millones y de los ingresos por servicios en USD 80,04 millones, entre otros; esto a pesar de que también aumentaron los gastos como son los intereses causados (USD 244,21 millones), los gastos de operación (USD 169,44 millones); y, las provisiones (USD 89,39 millones).

SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS RESULTADOS

(en millones de dólares y porcentajes)


2.5. DESCALCE DE PLAZOS

Este sistema a Diciembre 2019 presentó un descalce general de plazos de USD 143,23 millones, producto del elevado descalce registrado en el plazo de 1 a 30 días que corresponden a los depósitos a la vista; sin embargo estos no presionaron a la liquidez del sistema debido a que el porcentaje de permanencia de los mismos es de aproximadamente el 60%.

VALOR ESTRUCTURA VALOR ESTRUCTURA ABSOLUTA RELATIVA

TOTAL INGRESOS 4.515,05 100,00% 5.060,18 100,00% 545,14 12,07%

51 INTERESES Y DESCUENTOS GANADOS 2.982,19 66,05% 3.397,90 67,15% 415,71 13,94%

41 INTERESES CAUSADOS 776,24 17,19% 1.020,45 20,17% 244,21 31,46%

MARGEN NETO INTERESES 2.205,96 48,86% 2.377,45 46,98% 171,49 7,77%

52 COMISIONES GANADAS 338,83 7,50% 315,07 6,23% (23,76) -7,01%

54 INGRESOS POR SERVICIOS 667,71 14,79% 747,75 14,78% 80,04 11,99%

42 COMISIONES CAUSADAS 100,36 2,22% 112,93 2,23% 12,57 12,53%

53 UTILIDADES FINANCIERAS 102,95 2,28% 138,89 2,74% 35,93 34,90%

43 PERDIDAS FINANCIERAS 30,59 0,68% 29,56 0,58% (1,04) -3,39%

MARGEN BRUTO FINANCIERO 3.184,50 70,53% 3.436,67 67,92% 252,17 7,92%

44 PROVISIONES 543,36 12,03% 632,75 12,50% 89,39 16,45%

MARGEN NETO FINANCIERO 2.641,13 58,50% 2.803,92 55,41% 162,78 6,16%

45 GASTOS DE OPERACION 2.030,97 44,98% 2.200,41 43,48% 169,44 8,34%

MARGEN DE INTERMEDIACION 610,16 13,51% 603,51 11,93% (6,65) -1,09%

55 OTROS INGRESOS OPERACIONALES 171,58 3,80% 169,56 3,35% (2,03) -1,18%

46 OTRAS PERDIDAS OPERACIONALES 80,25 1,78% 82,88 1,64% 2,63 3,27%

MARGEN OPERACIONAL 701,49 15,54% 690,18 13,64% (11,30) -1,61%

56 OTROS INGRESOS 251,78 5,58% 291,02 5,75% 39,24 15,59%

47 OTROS GASTOS Y PERDIDAS 56,37 1,25% 38,54 0,76% (17,83) -31,64%

343,11 7,60% 326,89 6,46% (16,21) -4,73%

GANANCIA O (PERDIDA) DEL EJERCICIO 553,79 12,27% 615,77 12,17% 61,98 11,19%

48 IMPUESTOS Y PARTICIPACION A EMPLEADOS

GANANCIA O (PERDIDA) ANTES DE IMPUESTOS 896,90 19,86% 942,67 18,63% 45,77 5,10%

dic-18 dic-19 VARIACIÓNCODIGO CUENTA




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2.6. INDICES FINANCIEROS El incremento de la solvencia, fue producto del crecimiento del Patrimonio Técnico Constituido en 12,52% (USD 557,48 millones), mientras que los Activos y Contingentes Ponderados por Riesgo se incrementaron en 11,93% (USD 3.964,23 millones). El crecimiento del Patrimonio Técnico Constituido estuvo influenciado por el incremento del Patrimonio Técnico Total (Primario en USD 405,46 millones y Secundario en USD 208,81 millones) en 12,81% (USD 614,27 millones) y el incremento de las Deducciones al Patrimonio Técnico Total en el 16,50% (USD 56,79 millones). Por su parte, el aumento de los Activos y Contingentes Ponderados por Riesgo estuvieron influenciados principalmente por el crecimiento de los Activos ponderados con 1, mismos que representaron el 82,12% (USD 3.255,59 millones) del total del crecimiento de este rubro. El incremento de la relación activos productivos frente al total activos, fue producto del mayor aumento de los activos productivos (11,10%), respecto del total de activos (8,78%). El decremento de la cobertura de la cartera improductiva, se debió al crecimiento de las provisiones de la cartera de créditos en 4,29%, mientras que la cartera improductiva creció en 14,51%. El indicador de eficiencia de los gastos operativos se deterioró ligeramente en Diciembre 2019 respecto de Diciembre 2018, debido a que éstos aumentaron en tasas superiores al crecimiento de los activos promedio.

SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS

INDICES FINANCIEROS


El incremento del ROE y ROA, obedeció a que las utilidades aumentaron en 11,19%, mientras que el patrimonio y el activo aumentaron en el 9,44% y 8,78%, respectivamente.

dic.-18 dic-19 VARIACIÓN

SOLVENCIA

13,40% 13,47% 0,07

CALIDAD DE LOS ACTIVOS

86,01% 87,84% 1,83

MOROSIDAD

0,76% 0,83% 0,07

4,67% 4,57% (0,09)

2,78% 2,99% 0,21

4,93% 4,68% (0,26)

0,71% 1,72% 1,01

MOROSIDAD TOTAL 2,62% 2,73% 0,11

247,65% 225,56% (22,09)

EFICIENCIA5,17% 5,25% 0,08

1,63% 1,61% (0,03)

RENTABILIDAD13,65% 13,90% 0,25

1,35% 1,38% 0,03

LIQUIDEZ27,89% 25,98% (1,91)

INTERMEDIACIÓN91,56% 93,44% 1,88

CARTERA DE CRÉDITOS COMERCIALES

PATRIMONIO TÉCNICO / ACTIVOS Y CONTINGENTES PONDERADOS POR RIESGO

ACTIVOS PRODUCTIVOS / TOTAL ACTIVOS

CARTERA DE CRÉDITOS DE CONSUMO

CARTERA DE CRÉDITOS DE VIVIENDA

CARTERA BRUTA / (DEPOSITOS A LA VISTA + DEPOSITOS A PLAZO)

ÍNDICES

GASTOS DE OPERACIÓN ESTIMADOS / TOTAL ACTIVO PROMEDIO GASTOS DE PERSONAL ESTIMADOS/ ACTIVO PROMEDIO

RESULTADO DEL EJERCICIO / PATRIMONIO PROMEDIO RESULTADO DEL EJERCICIO / ACTIVO PROMEDIO

FONDOS DISPONIBLES / TOTAL DE DEPÓSITOS A CORTO PLAZO

CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA CARTERA DE CRÉDITOS EDUCATIVO CARTERA DE CRÉDITOS DE INVERDIÓN PÚBLICA

COBERTURA CARTERA PROBLEMÁTICA PROVISIONES / CARTERA IMPRODUCTIVA




11

El decremento de la liquidez, se debió a la disminución de los fondos disponibles en 2,23% mientras que los depósitos de corto plazo aumentaron en 4,94%. El incremento del índice de intermediación financiera, tuvo su origen en el aumento de la cartera bruta en 9,90%, cifra más que proporcional al aumento de los depósitos a la vista y a plazo que fue de 7,75%. El aumento de la tasa de morosidad fue producto del incremento de la cartera improductiva en 14,51%, cifra inferior al aumento que registró la cartera bruta que fue del 9,90%. El incremento de la morosidad se produjo en la cartera comercial, de vivienda y educativa; sin embargo, la cartera de consumo fue la que más incidió en el aumento de la mora, dado el importante peso que ésta tiene en la cartera total.

SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS MOROSIDAD

Diciembre 2018 - Diciembre 2019


2.7. FUENTES Y USOS

Entre Diciembre 2018 y Diciembre 2019, el flujo de recursos de este sistema ascendió a USD 3.972,4 millones, los que provinieron del aumento de las obligaciones con el público en el 60,95%, de las obligaciones financieras en el 15,67%, del capital en el 8,84% y de los valores en circulación en el 3,74%, entre otros. Del total de recursos obtenidos, el 66,16% fue destinado al aumento de la cartera de créditos y el 22,42% hacia inversiones, entre otros.




12

SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS FUENTES Y USOS

Período: Diciembre 2018 – Diciembre 2019 (en millones de dólares)


3. CONCLUSIONES El sistema de Bancos Privados, a Diciembre 2019 en relación a Diciembre 2018, aumentó la solvencia, la calidad de activos, la rentabilidad y la intermediación financiera. Por el contrario, registró un leve incremento de los gastos operativos en relación a los activos promedio, decrecimiento de liquidez y de la cobertura, aunque esta última supera ampliamente el umbral del 100%. Adicionalmente, aumentó la tasa de morosidad.

CODIGO CUENTA VALOR CODIGO CUENTA VALOR

DISMINUCIÓN DE ACTIVOS 155,0 AUMENTO DE ACTIVOS 3.753,7

11 FONDOS DISPONIBLES 155,0

13 INVERSIONES 890,7

14 CARTERA DE CRÉDITOS 2.627,9

15 DEUDORES POR ACEPTACIONES 10,3

16 CUENTAS POR COBRAR 4,5

17 BIENES REALIZABLES 22,5

18 PROPIEDADES Y EQUIPO 8,6

19 OTROS ACTIVOS 189,2

AUMENTO DE PASIVOS 3.365,8 DISMINUCIÓN DE PASIVOS 202,5

21 OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO 2.421,2 23 OBLIGACIONES INMEDIATAS 202,5

24 ACEPTACIONES EN CIRCULACIÓN 10,3

25 CUENTAS POR PAGAR 115,2

26 OBLIGACIONES FINANCIERAS 622,6

27 VALORES EN CIRCULACIÓN 148,7

28 OBLIGACIONES CONVERTIBLES EN ACCIONES Y APORTES PARA FUTURA CAPITALIZACIÓN40,9

29 OTROS PASIVOS 6,9

AUMENTO DE PATRIMONIO 451,5 DISMINUCIÓN DE PATRIMONIO 16,2

31 CAPITAL SOCIAL 351,1 35 SUPERAVIT POR VALUACIONES 16,2

33 RESERVAS 22,3

36 RESULTADOS 78,2

TOTAL FUENTES 3.972,4 TOTAL USOS 3.972,4

FUENTES USOS

comportamiento financiero: sistema de bancos...

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