bbva innovation edge. monedas virtuales

Adntrate en el mundo de las monedas

digitales

VIDEO I ENTREVISTA

Tres expertos internacionales nos

dan las claves para poder introducirnos

en el mundo de las monedas digitales.

Qu es la tecnologa blockchain?

En qu reas puede desarrollarse este

revolucionaria tecnologa? y Cul es

su futuro en los prximos cinco aos?

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Lo verdaderamente

novedoso de estas monedas es

su desarrollo tecnolgico, la manera

en que cambia de manos ese dinero:

desaparece el intermediario y es el cliente

el que tiene la capacidad de registrar,

garantizar y realizar el pago o el cobro.

MONEDAS DIGITALES

Un futuro que es presente y pasado


Luca tiene 10 aos. Todava no conoce lo que

es una moneda digital, pero forma parte de la

generacin que comenzar a usarlas de for-

ma masiva y cotidiana en un futuro prximo.

S que sabe, como otros millones de nios, lo

que es el dinero de mentira, con el que se

puede comprar muchas cosas en los juegos

mviles o comunidades del estilo del Club

Pengin. Es una moneda que est dentro del

telfono (dispositivo), cuando quieres pagar

se la mandas al cajero o al tendero que tiene

una mquina especial para poder recibir esa

moneda.

Y cmo se la mandas? Con un mensaje del

mvil, aunque tienes que tener cuidado de no

ensersela o envirsela a cualquiera porque,

luego, cmo la recuperas?. La aproximacin

de una nia al concepto de moneda virtual

no dista demasiado de la realidad que podra

dibujar un adulto, y es esencial a la hora de

comprender las claves de un fenmeno que

promete transformar la economa. Moneda,

medio de pago y seguridad, tres ejes clave

que resumen uno de los grandes asuntos eco-

nmicos de ahora y de siempre.

Un futuro prximo


De oro, cobre, nquel o planta; virtuales, di-

gitales, criptogrficas... La Historia est llena

de monedas de todos los colores, tamaos,

nacionalidades y con toda clase de apelli-

dos desde hace ms de dos mil aos. El gran

cambio se produce hace pocos siglos, cuan-

do se modifica la manera en que el dinero

cambia de manos mediante las anotaciones

en cuenta. Los pagos financieros modernos

se realizan reduciendo el balance de la cuen-

ta de un cliente y ampliando la del receptor

por una cantidad equivalente. Este proceso

no ha cambiado desde el s. XVI. La diferen-

cia reside en la tecnologa empleada para re-

gistrar esos movimientos, segn explica el

Banco de Inglaterra en un boletn especial sobre monedas digitales. En realidad, se

produce un viaje imaginario y virtual, en el

que los maletines forman parte de prcticas

minoritarias.

En el ltimo medio siglo, esas anotaciones han

pasado de registrarse y comunicarse en pa-

pel, a hacerlo de manera electrnica entre dos

clientes con el banco como testigo, garante e

intermediario de la operacin. Eso es el pasa-

do y presente de la banca moderna que aho-

El viaje del dinero siempre ha sido virtual

ra se enfrenta a una nueva revolucin. Pero, si

ya exista el dinero virtual, qu traen consigo

las monedas virtuales, como Bitcoin, de las que

todo el mundo habla? Lo nuevo, lo verdadera-

mente novedoso, vuelve a ser el desarrollo tec-

nolgico, la manera en que cambia de manos

ese dinero. En esta nueva mutacin, sin em-

bargo, parece que desaparece el intermediario

y es el cliente el que tiene la capacidad de re-

gistrar, garantizar y realizar el pago o el cobro.

Aqu desaparece el paso intermedio, el banco

tradicional tal y como se conoce. Un modelo

descentralizado frente a uno centralizado.


Las monedas virtuales parecen otra respues-

ta a una tendencia irrefrenable a mejorar los

procesos y abaratar los costes, que conlleva la

tecnologa y globalizacin. Son, en s mismas,

crisis y catarsis del viejo modelo econmico

basado en fronteras, aduanas, intermediacin

y peajes de todo tipo que pueblan las eco-

nomas internacionales, nacionales o locales.

Como toda crisis, son una oportunidad. La po-

sibilidad de que se instaure un nuevo modelo

financiero basado en software y datos es ms

real que nunca en este 2015.

Por ejemplo, hoy la mayora de activos finan-

cieros (acciones, fondos, derivados, depsi-

tos) solo existen como registros digitales en

los bancos privados o centrales. Las monedas,

tambin.

Una pequea parte del dinero en circulacin

cobra vida en forma de billetes o monedas me-

tlicas, si bien la mayora forma parte de los

ocanos de la informacin y datos que viven en

los ordenadores y sistemas informticos de los

bancos. Son custodios y guardianes de datos.


El bitcoin, como otros cientos de monedas de su especie, pone en cues-

tin este modelo al proponer como moneda un cdigo informtico, de

emisin limitada, guardado y registrado por el usuario, pero localizado

y controlado por todos sus usuarios a la vez en tiempo real a travs de

sus ordenadores. Es, por tanto, el conjunto de la comunidad de usuarios

quien garantiza que esa moneda existe y ha sido transmitida de una per-

sona a otra.

Es un modelo peer to peer (P2P) que hace innecesaria, al menos en teora,

la presencia de un intermediario. Detrs de Bitcoin est un diseo tecno-

lgico que permite esa desintermediacin, la transmisin punto a punto,

la encriptacin de los datos y la firma digital de los mismos. Su transmi-

sin en forma de mensaje, como apps de uso masivo como Telegram

(o Whatsapp), permite vislumbrar que este tipo de aplicaciones jugarn

pronto un papel protagonista en la transmisin de monedas.

En la tecnologa est la cuestin


Solo las dos ltimas categoras tienen el componente descentralizado que

hace revolucionarias a las monedas virtuales. Sin embargo, estas cuatro

ramas conviven entre s y se complementan en funcin de su finalidad. Su

uso todava es minoritario, pero su desarrollo experimenta un boom de ac-

tividad que involucra a emprendedores, startups, inversores y aceleradoras.

Estamos ante un presente de caos creativo, una jungla de posibilidades y

expectativas en la que todava no est claro cul es la especie dominante,

el rey de la selva y quien ejercer la ley del ms fuerte.

Segn el Banco de Inglaterra, existen cuatro tipos de innovaciones recientes en materia de pagos electrnicos que, a menudo, se confunden entre s:

Boom de creacin

LAS CARTERAS DIGITALESTipo Google Wallet, Apple Pay....

EL DINERO VIRTUAL Son crditos en juegos o monedas de uso local cuyo uso recuerda a los tiempos de Second Life en 2003

EL DINERO MVILEs aquel que se transmite a travs del telfono

LAS MONEDAS DIGITALES Son las conocidas bitcoins


Hoy existen ms de 100 monedas cotizadas

con un valor de mercado de 4.000 millones

de dlares, segn datos de Coinmarket . A

la sombra del afamado Bitcoin -la moneda de

mayor fama y uso de entre todas ellas- han

surgido cientos de replicas con usos especia-

Cualquiera puede crear una moneda virtual, pero no todas sobrevivirn. Para tener xito debe contar con:

lizados que van desde el tipo de cambio; los

programas de fidelizacin; la concesin de

crdito; almacenamiento; la donacin; la asig-

nacin de la propiedad digital; o la compra de

tiempo, entre otras.

Una masa crtica

suficiente

Una solucin a un problema y ofrecer una mejora en la eficiencia

de una actividadUn objetivo

para su existencia

ms all de la especulacin

financieraSobre todo, debe ser mejor a

lo que ya existe


Bitcoin y sus derivadas cumplen con muchas de estas caractersticas:

Solucionan problemas como, por ejemplo, realizar el prstamo o traspaso de un bien o mercanca digital y que esa operacin quede registrada de forma fehaciente

Cuentan con una elite de usuarios entre la propia comunidad tecnolgica de desarrolladores

Son mejores en el sentido de que consiguen reducir costes


El futuro

Cmo ser el futuro de las monedas digitales dentro de cinco aos? Como

casi cualquier cosa en economa se puede pronosticar y establecer un

modelo de comportamiento. Sin embargo, no tiene sentido mucho sentido

si tenemos en cuenta la evolucin reciente de algunas tecnologas y ser-

vicios digitales. Whatsapp o Instagram apenas existan en 2009; hoy son

aplicaciones de uso diario para millones de personas. Facebook, Twitter y

LinkedIn estaban en plena propagacin mundial, pero apenas facturaban;

hoy ingresan ms de 20.000 millones de dlares anuales entre las tres y

estn en beneficios.

Alguien daba un duro en 2008 cuando Google puso a trabajar a Android?

Quiz menos que por Chrome OS, el futuro sistema operativo que aspira

a llegar a cientos de millones de ordenadores en todo el mundo y que

puede barrer del mapa a Windows a partir de este 2015. Hace cinco aos,

el destino de Microsoft pudo cambiar. Steve Ballmer, entonces CEO de la

empresa, critic a Google por tener dos sistemas operativos a la vez y cali-

fic de confusa su estrategia. Su propio empleado Ray Ozzie, arquitecto

jefe de software en Microsoft, le corrigi diciendo: Android es una apuesta

del pasado, basada en aplicaciones; Chrome es el sistema operativo del

futuro cuando todo est en la nube. Desde la visin de 2015, Ozzie acert


de pleno sobre la verdadera apuesta de futuro de su entonces rival Google,

pero el ejecutivo dur solo dos meses ms en Microsoft.

Son muchas las predicciones que nacen todos los das, pero pocas las vec-

es que cristalizan en un fenmeno revolucionario. Hubiese apostado por

Apple por su iPhone de lujo en 2007, por su iPad en 2010 o por su Watch

en 2015? Por tanto, el presente de las monedas virtuales parece ser el Bit-

coin, pero todava no sabemos cul ser su uso real o si nacer un sistema

mejorado en los prximos meses o aos.

Sin embargo, y en atencin a la capacidad que ha tenido histricamente

Hollywood para predecir el uso masivo de un artilugio o servicio tecnolgi-

co (tabletas de Startrek (aos 80), coches autnomos en Demolition Man

(1995) o las videollamadas de Regreso al futuro), podemos situar otro fu-

turo para las divisas virtuales: su utilizacin como monedas de cambio de

tiempo, es decir, de horas, minutos o segundos. En la pelcula In Time (2011)

sus protagonistas van a trabajar y cobran en tiempo. Los ricos gestionan

sus fortunas de tiempo y se compran coches de lujo con unidades de tiem-

po. No es este el bien ms preciado y el verdadero motor que mueve las

transacciones comerciales o relaciones laborales? Veremos las monedas

virtuales de tiempo?


La presin regulatoria a la

que estn sometida los bancos,

que estn a la espera de una

regulacin comn sobre esta

tecnologa, est dejando en

manos de las startups financieras

el arranque de la innovacin con

monedas digitales. Los bancos estn

a la expectativa, pero involucrndose

en el proceso con inversiones

y participaciones en empresas

emergentes.

MONEDAS VIRTUALES

La entrada de los bancos en

el sector


La tecnologa blockchain supone una nueva

fuente de negocio para los bancos porque

abre una nueva va de ingresos al transfor-

marse la cadena de valor. Afectara a todos

aquellos servicios relacionados con el cambio

de activos. Pero el concepto de bitcoin no per-

mite solo eso, sino todo una nueva forma de

entender las finanzas mediante la economa

colaborativa, participativa y entre particulares.

Estas tecnologas que cimentan la creacin

de bitcoins permiten la identificacin nica de

bienes digitales y su transmisin a otra perso-

na o empresa de forma directa. Sin interme-

diarios. Aqu surge una posible amenaza para

los bancos, cuyo negocio se basa, entre otras

cosas, en la provisin de confianza. El margen

tpico bancario comprende cobrar por los cr-

ditos (activo o dinero que se presta) algo ms

de lo que se paga por los depsitos (pasivo

o dinero que se capta). Lo mismo ocurre por

la comisiones por servicios como el manteni-

miento de cuenta, tarjetas de dbito o crdito...

QU OCURRE SI YA NO ES NE-CESARIO EL BANCO TAL Y COMO LO CONOCEMOS? Es el planteamiento de la tecnologa bitcoin y

por eso una avanzadilla de entidades se han

puesto las pilas para hacer frente a este inquie-

tante futuro.


Ha apadrinado el desarrollo de Coinffein, una startup es-

paola que lideran Alberto Gmez y Sebastin Ortega,

que pretende ser el bitcoin de la identificacin y tran-

saccin de activos financieros, como acciones, fondos

de inversin, materias primas, warrants, opciones, futu-

ros Se trata de aprovechar la transaccionalidad punto

a punto, peer to peer, que permiten las tecnologas del

estilo bitcoin para que el usuario pueda cubrir todo el

proceso financiero sin tener que echar mano del banco.

Desde la identificacin de un activo a la asignacin de

la propiedad del mismo a un usuario y la posibilidad de

transmitirlo (venderlo) a otro.


La aproximacin del grupo al mundo de bit-

coin ha ido de la mano de su inversin en

startups a travs de BBVA Ventures. Su inver-

sin en la aceleradora 500startups, por cuyas

aulas han pasado centenares de startups de

todo tipo, le ha permitido ver de cerca algunos

de los proyectos ms innovadores del sector.

De esa firma de Silicon Valley sali, por ejem-

plo, Traity, una firma que pretende ser el DNI

reputacional de Internet y que permite apli-

car tcnicas de inteligencia social (basada en

redes sociales) para el scoring en la venta y

concesin de productos financieros como

crditos, entre otros.

Coinbase es la guinda de su cartera de par-

ticipadas, aunque sus vnculos con startups fi-

nancieras son mltiples a travs del fondo es-

pecializado Ribbit Capital, en el que el banco

es partcipe destacado. Sumup, una startup

que desarrolla puntos de venta (PoS) o TPVs

para comercios, es otra de sus participadas

destacadas.

Desde BBVA se defiende que el banco del fu-

turo ser, ms que un guardin de datos, un

intermediario de servicios financieros. Fran-

cisco Gonzlez, presidente de BBVA, visualiza

al banco del futuro como un impulsor de de-

sarrollo de tecnologa para simplificar la expe-

riencia del usuario.

Las adquisiciones de Madiva (Big Data in-

mobiliario) o Simple (finanzas personales y

mviles) amplan sus posibilidades de dar

servicios tecnolgicos para no perder el en-

ganche con la evolucin del ecosistema fi-

nanciero.


Ha apostado por aliarse con Telefnica en varias coin-

versiones y ha puesto en marcha en este 2015 su primer

fondo especializado en fintech (finanzas y tecnologa).

Bajo la marca Innoventures ha comenzado a entrar en

startups y pronto se adentrar tambin en el sector de

las monedas virtuales. Participa en proyectos como Mo-

nitise, Yaap o Cyanogen, el futuro rival de Android.


Los britnicos han puesto en marcha una aceleradora

de proyectos vinculados a las finanzas junto a Techstars.

Entre estas incipientes empresas, el desarrollo de tecno-

logas basadas en bitcoin no es algo desconocido. Pro-

yectos como Crowdestates (hipotecas), Aire (tarjetas),

Gust Pay (pagos) o la espaola Novicap han pasado por

el edificio de Barclays, que ha tomado una posicin de

inversor en ellas y observador de lo que acontece en el

sector y entre las futuras monedas virtuales.

Una de sus mayores reas de negocio es precisamen-

te el tipo de cambio y su brker de divisas, uno de los

mayores del mundo en intermediacin junto a los UBS,

Deutsche Bank o JPMorgan.


En respuesta a la Convocatoria de Informacin que

lanz en noviembre de 2014 el Tesoro del Reino Unido

sobre las monedas digitales, con el fin de analizar el de-

sarrollo de esta tecnologa, Citi respondi con un infor-

me --HMT Call for Information on Digital Money . En

esta respuesta oficial, el banco ingls incida en que la

ausencia de una regulacin clara est creando incerti-

dumbre al evitar que jugadores legtimos, como pueden

ser los bancos, puedan entrar en este espacio. Por ello,

en este documento insta a resolver estas incertidumbre

para permitir a los bancos poder tomar decisiones sobre

cmo acercarse a las monedas digitales.


El banco suizo ha decidido apostar por inver-

tir in house en proyectos internos liderados

por sus propios empleados en lugar de exter-

nalizar su innovacin en startups. As, UBS ha

apostado por ello y ha creado un laboratorio

para investigar el potencial de la tecnologa

subyacente a bitcoin, al igual que BNY Mellon

y otros bancos.

A principios de 2015, UBS anunci sus inten-

ciones de explorar cmo la tecnologa bloc-

kchain puede agilizar las transacciones. Ha

realizado pruebas con smart-bond, un instru-

mento que utiliza esta tecnologa para realizar

criptogrficamente lo que normalmente hara

el intermediario.

Existen muchos ms ejemplos de cmo la

banca est intentando ponerse al da con la

revolucin tecnolgica que se avecina, pero

las iniciativas se dispersan.

Hasta ahora son las startups que han creado

casas de cambio online, las grandes ganadoras

a corto plazo de la tecnologa bitcoin: son ellas

las que comisionan por cada transaccin que

se realiza a un lado y otro del Bitcoin, ya sea

convirtindola en euros, en yenes o dlares.

Aunque la banca americana, menos visible en

su inversin en startups, en realidad est ms

que presente a travs de los numerosos fon-

dos especializados de los que es partcipe. No

obstante, hay dos ejemplos que clarifican la

relacin de los grandes bancos de EEUU con

la innovacin financiera como Bitcoins y otras.

Son ellos, por ejemplo, los principales financia-

dores (aportando capital y crdito) de las pla-

taformas de crdito entre particulares y em-

presas (P2P) ms importantes del pas, como

Lending Club y OnDeck. La banca estadouni-

dense ya colabora y llega a acuerdos desde

hace aos a las startups financieras para de-

sarrollar la parte tecnolgica de sus negocios.


Es sta la frmula para combatir a los denominados

market makers (creadores de mercado) como los Goo-

gle, Apple o Amazon. Empresas capaces de cambiar en

poco tiempo los hbitos bancarios de los consumidores

a travs de sus herramientas y tecnologas.

WhatsApp, propiedad de Facebook, ya est revolucio-

nando las telecomunicaciones en este 2015 con la pro-

pagacin masiva de las llamadas de vozIP como hizo

con sus chats frente a los SMS.

Tambin tiene planes para entrar los pagos mviles,

aunque es Apple la sealada para extender el uso ma-

sivo de los pagos electrnicos a travs del mvil con su

servicio Apple Pay.

De momento, ambas usarn las infraestructuras de ope-

radoras y bancos tradicionales. Pero, y el da que el de-

sarrollo de bitcoin o de otras tecnologas les permita

poner en contacto a los consumidores sin pasar por el

banco?

La competencia de los market makers


Para que una lengua o idioma

no muera, las personas deben

hablar y escribir en ella. Para que

una moneda sea una realidad,

lo mismo: debe usarse, tener un

valor y comprar-vender con ella.

INSTANTNEAS GLOBALES

(Potenciales)casos de xito en el sistema bitcoin


En 2015 existen cientos de monedas electrnicas

S, cientos. Tantas que es difcil pensar si existen todas esas posibilidades

de uso y necesidades entre las personas (o mquinas) que las van a usar.

Pronto existirn tantas que superarn a las monedas fsicas a las que estn

llamadas a reemplazar. Sin embargo, todas ellas tienen un uso minoritario y

su consideracin como moneda todava est en cuestin.

El mundo fsico en el siglo XXI ha evolucionado hacia cinco monedas prin-

cipales, que agrupan ms del 90% de las transacciones como son, en este

orden, el dlar, el euro, el yuan, la libra y el yen. Hay ms, pero no son rele-

vantes desde un punto de vista global y no ejercen su influencia salvo en

determinados territorios. Con Internet este enfoque cambia, ya que el terri-

torio en s es global.


MONEDAS l OTROS USOS

BITCOINSSe ha convertido en la marca que da nombre a toda una serie de productos,

como los kleenex a los pauelos de papel, la Coca-cola al refresco con ese

sabor, o al bscalo en Google al hacerlo en Internet. Pero detrs del pro-

tocolo bitcoin han crecido como setas centenares de iniciativas y startups

que pueden convertirse en potenciales xitos. Lo sern cuando completen

la travesa hasta el uso cotidiano de los usuarios.

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NAMECOINCon origen francs (Gerald Boily o Vince Durham estn ligados a su con-

cepcin), esta moneda basada en la tecnologa bitcoin es en realidad un

registrador de dominios. Sirve para generar un nuevo sistema de protoco-

los, localizacin e identificacin en Internet de, por ejemplo, el dueo leg-

timo de una web. Sus posibilidades permitirn, entre otras cosas, acelerar

la tediosa tarea de transferir un dominio (sin intermediarios), registrarlo o

reinventar la jerarqua clsica de DNS (Domain Name System) que hoy con-

figura cualquier recurso conectado, ya sea una web o un app. Su estructura

y modo de funcionar es un clon de Bitcoin: 21 millones mximo de unidades

y progresiva creacin de las mismas bajo el modo de minera.




DODGECOIN, LITECOINSon innumerables las evoluciones y versiones de bitcoin, pero si hay que

destacar alguna de ellas son estas dos por dos motivos: mejoran la seguri-

dad de otros sistemas (a travs de cadenas de cdigo ms complejas y con

encriptacin anterior) y gozan de un uso ms amplio que el resto en cuanto

a su actividad y transaccionalidad. Su volumen de emisin (tope mximo

de monedas en circulacin) y minera (creacin de la moneda) est menos

limitada.




RIPPLESi bitcoin pretende transferir moneda en forma de cdigo informtico, Ripple

es su semejante, pero lo que viaja es crdito financiero. Se trata, por tanto,

de un sistema de crdito P2P basado en la tecnologa y concepto de bitcoin.

Sus usuarios se transfieren entre s estos crditos virtuales cuyo objetivo es,

de nuevo, la eliminacin del intermediario (el banco). El propio sistema y sus

usuarios actan como bancos en forma de comunidad. Son quienes regis-

tran la deuda, garantizan que esta se ha devuelto (o no) y permiten que se

establezcan relaciones de prestamista y prestatario entre ellos.




ETHEREUMPretende proporcionar un protocolo alternativo basado en blockchain para

crear contratos inteligentes. Utiliza un lenguaje de programacin integrado

turing-complete, que permite escribir contratos inteligentes y aplicaciones

descentralizadas donde crear sus propias reglas arbitrarias para la propie-

dad, formatos de transaccin y funciones de transicin de estados.

Este protocolo va ms all de la moneda aborda protocolos de almacena-

miento descentralizado de archivos, computacin descentralizada, merca-

dos de prediccin descentralizados y, adems, tiene el potencial de incre-

mentar la eficiencia de la industria computacional y proporcionar un gran

impulso a otros protocolos peer-to-peer.





COINBASE El sitio de referencia de intercambio de monedas virtualesUna divisa que no depende de ningn pas usted puede ser su propio

banco y adems puede realizar transacciones en todo el mundo de forma

muy fcil y rpida. O lo que es lo mismo: usted tiene el control y las riendas

de su propio dinero. As define Brian Armstrong el funcionamiento de la

startup americana Coinbase, plataforma lder en el sector de compra y ven-

ta de monedas virtuales que nace en 2012 como alternativa al sistema mo-

netario actual, con una regulacin marcada por su algoritmo y la confianza

de sus usuarios. Una plataforma que cuenta con 2,5 millones de usuarios.

Con sede en San Francisco, Armstrong -ex informtico en Airbnb- fund

junto a Fred Ehrsam -ex consultor en Goldman Sachs-, la plataforma esta-

dounidense que sirve de cartera virtual y de mediador en comercio elec-

trnico con bitcoin. En 2014 desembarca en 13 pases europeos -Espaa,

Francia, Blgica, Italia, Portugal, Holanda, Austria, Chipre, Finlandia, Grecia,




Convertir dlares a bitcoin y a la inversa a travs de tu cuenta bancaria Coinbase mantiene

seguros tus bitcoins

Invertir

Pagos a amigos

Compras online

Letonia, Eslovaquia y Malta-. Meses despus lo haca en el Reino Unido-

con el visto bueno de los reguladores de la City, capital financiera inglesa

y europea- y en 2015 est presente en 26 pases.

Una expansin que se realiza sobre tres pilares: una cartera de consumo

-monedero bitcoin en lnea que permite realizar pagos de manera senci-

lla, annima y segura-, una plataforma con las API para que los desarro-

lladores puedan construir aplicaciones comerciales bitcoin, y un lugar de

intercambio donde particulares y empresas pueden negociar bitcoin con

las principales divisas. Como explica Armstrong: Queremos que nuestro

servicio de intercambio sea el que que cuente con la mayor liquidez en

los pases, impulsar nuestra API para que la gente desarrolle todo tipo de

aplicaciones y que nuestra Bitcoin Wallet llegue al mximo de naciones.

En Estados Unidos, su bolsa de intercambio conquista California y Nueva

York, y su nuevo servicio, Instant Exchange, es un seguro contra la volati-

lidad pues permite a los usuarios enviar y recibir pagos en bitcoin elimi-

nando el riesgo de tipo de cambio. Cuando se compra o se envan bitcoin

a otra persona o empresa, es posible pagarlos de inmediato mediante la

divisa local y cuando se reciben bitcoin en la wallet se pueden transformar

directamente en moneda local de forma inmediata sin que la moneda vir-




tual pueda verse sujeta a futuras variaciones del tipo de cambio. Con licen-

cia para operar en 25 estados norteamericanos, Coinbase ofrece transpa-

rencia perfecta en todas sus operaciones para luchar contra el blanqueo

de dinero y su modelo de identificacin exhaustiva de los clientes frena

posibles fraudes.

A principios de 2015, BBVA inverta en la cartera virtual de criptomonedas

ms grande del mundo, que cuenta con un servicio de intercambio que

permite a los usuarios comprar y vender bitcoin al instante. Lo haca a tra-

vs de BBVA Ventures -el proyecto de capital riesgo del Grupo BBVA que

invierte en startups que estn transformando la industria financiera-. Los

75 millones de dlares de la nueva ronda de financiacin Serie C eleva el

capital total logrado por Coinbase hasta los 106 millones de dlares. La

ronda ha sido liderada por DFJ Growth con la participacin de inversores

existentes que incluyen a Andreessen Horowitz, Union Square Ventures y

Ribbit Capital. El prximo objetivo de la empresa lder en intercambio de

moneda virtual es la India y asentarse en todo el mercado norteamericano.

Muchos pensarn que estoy loco pero pienso que bitcoin sobrepasar al

dlar como moneda en los prximos 10, 15 aos, apuesta Armstrong.



GEMINIAqu aparecen dos nombres clave en el ecosistema de Bitcoin. Son Tyler

y Cameron Winklevoss, los rubios gemelos de Harvard que se hicieron fa-

mosos tras su aparicin en la pelcula de Facebook como los artfices de la

creacin de Facebook. Son dos de los grandes tenedores de bitcoins casi

desde el principio, es decir, estaban arriba de la pirmide cuando estall la

burbuja y fiebre especulativa de los bitcoins en 2013. Su fortuna en bitcoins

se multiplic tras invertir una decena de millones de dlares. Ahora quieren

crear una bolsa de bitcoins que compita con otros mercados como el de

Coinbase y permita dar liquidez a la divisa con la incorporacin al sistema

de los grandes bancos y hedge funds de Wall Street. Los Winklevoss tam-

bin han invertido en Xapo.





XAPO Detrs de esta marca aparece uno de los apellidos clave de los inicios de la

banca online hace quince aos. Es Wenceslao Casares. Es uno de los fun-

dadores de Patagon, el ente online fracas despus de su millonaria venta al

Santander Central Hispano de Emilio Botn, Jos Mara Amustegui y ngel

Corcstegui. Sucumbi por adelantarse a su tiempo, pero de entre sus bra-

sas se reaviv la llama del Santander en Internet (hoy Openbank). Con Xapo,

Casares se ha situado a la vanguardia de bitcoin como referente del alma-

cenamiento de monedas virtuales y su concepto de caja fuerte. Adems

ha desarrollado su moneda y pasarela de pagos para usuarios y comercios.

Ha logrado mltiples apoyos como los Winklevoss y fondos como Bench-

mark, Fortress o Ribbit Capital (participado por BBVA). Casares es uno de

los emprendedores fintech ms experimentados y ha logrado exits como

la venta de su anterior proyecto: la venta de la App de seguridad financiera

Lemon al grupo estadounidense Lifeclock.



COINFFEINEEs una startup espaola participada por Bankinter y otros fondos de capital

riesgo semilla. Est en fase muy inicial, pero ya ha mostrado sus intencio-

nes en especializarse en un mbito muy concreto: ser el bitcoin de la iden-

tificacin y transaccin de activos financieros tales como acciones, fondos

de inversin, materias primas, warrants, opciones, futuros Cmo? Todava

est por ver cmo lo hace, pero el concepto de transaccionalidad punto a

punto, peer to peer, que permiten las tecnologas del estilo bitcoin aportan

un nuevo sistema que, tericamente, hacen innecesaria la presencia de un

depositario o central de liquidacin, reduciendo la relacin financiera a emi-

sor e inversor.




KANTOX, PEERTRANSFER...Son de los jugadores especializados que mayor xito han tenido en la es-

cena financiera. Surgidos en Barcelona y Valencia, las dos startups rivalizan

con los bancos en dos segmentos especializados de las finanzas: el envo

de dinero o remesas; y el cambio de divisa para empresas. Bajo ambos pro-

yectos se esconden plataformas peer to peer que usan tecnologas muy

similares a las que propone bitcoin para sus transacciones. Si solo se que-

dasen aqu no cabra mayor historia, pero las dos startups pueden perfecta-

mente crecer en servicios aadidos que les conviertan poco a poco en los

bancos del futuro.





AMAZON COINEl gigante del comercio electrnico est siempre en primera lnea de fuego

a la hora de innovar en las compraventas. Y si para ello tiene que tener su

propia moneda virtual, pues adelante. Amazon lanz en 2013 Coin para do-

tar de descuentos a los usuarios de sus tiendas de contenido digitales como

Kindle (libros), Amazon Store (apps), Instant Video o Music para series, pel-

culas y material audiovisual. Si bien no ha dado nunca cifras sobre su uso, la

moneda sigue ah disponible para sus millones de clientes en un momento

clave para el empresa.

Amazon, a travs de su programa Prime, est trascendiendo al mundo on-

line y se ha convertido en plataforma logstica para sus socios. Prime es un

club de venta privada por suscripcin: se paga una cuota y se reciben ml-

tiples servicios. La presencia latente de Amazon Coin puede generar siner-

gias disruptivas en combinacin con Prime. No hay que olvidar que el valor

de una moneda est en su uso, su cantidad de usuarios y el tamao del

mercado de mercancas que se pueden comprar. Amazon contabiliza ms

de 20 millones de productos distintos a la venta desde sus pginas.



THE SOCIAL COINDesde esta startup catalana han evolucionado el concepto mercantilista,

para convertir el bitcoin en una moneda enfocada a iniciar cadenas de fa-

vores y acciones altruistas de sus usuarios. La tecnologa de encriptacin

basada en el concepto de Bitcoin permite seguir y medir el alcance de una

accin social. El proyecto, que tiene base en Barcelona y est formado por

un grupo de jvenes, se ha financiado con una campaa de crowdfunding

y est a punto de lanzar su app. Empresas como Cisco o Iberdrola han co-

laborado en pilotos para que sus empleados puedan realizar tareas de vo-

luntariado.





DROPCOINOtra moneda con un loable objetivo: remunerar a los creadores de conte-

nido en un presente en el que la ausencia de modelos slidos de negocio

para los pequeos medios de comunicacin impiden una mayor pluralidad

informativa. Mediante un botn, esta startup navarra ofrece la posibilidad

de microdonaciones a los lectores de los propios sitios web.



MONEDAS DIGITALES

El dilema de la seguridad

Uno de los argumentos principales que esgrimen

los creadores y defensores de las monedas digitales como

medio de pago es la seguridad. Est fundada esta fama de

seguro? Algunos de sus detractores le achacan precisamente

esos fallos de seguridad y los ciberataques sufridos.


Es casi un mantra entre los expertos a la hora

de identificar la mayor amenaza para la ci-

berseguridad de un sistema: eres t. S, es el

propio usuario quien, en algn momento, va a

dejar al descubierto las vulnerabilidades de un

sistema, ya sea empleado, cliente, proveedor o

directivo de una empresa pequea, grande, un

banco o una institucin del ms alto nivel. En

trminos coloquiales, viene a ser algo as. Ya

puedes poner mil cortafuegos y las mejores

medidas de proteccin, que siempre habr un

usuario de tu red que comprometa el sistema

accediendo desde donde no puede o pinchan-

do en el enlace que no debe. Malware, apps,

webs Todo son potenciales amenazas.

Teniendo en cuenta este punto de partida, el

Bitcoin y otras monedas digitales estaran lejos

de ser inmunes e infalibles.

P2P, fortaleza y debilidad


La informacin de la transmisin es

pblica (aunque para usuarios avan-

zados) y, por tanto, permite abrir la

puerta a vulnerabilidades que solo

pueden ser solucionadas median-

te herramientas creadas para ello,

como los propios monederos o bi-

lleteros digitales.

La transmisin de esta moneda entre

los usuarios no est cifrada y puede

ser rastreada por otros usuarios. Es

una comunicacin en claro, es decir,

sin cifrado. Esto implica que el ano-

nimato queda reducido solamente

a la identidad del usuario, pero se

puede hacer seguimiento y espiar

su trfico de transacciones, tanto las

que entran como las que salen.

No es alterable y tiene una identi-

ficacin nica, lo que ha permitido

tambin catalogarla como una mo-

neda aunque no lo sea.

La criptomoneda ms famosa es un

cdigo informtico que no se puede

modificar, al menos, parece imposi-

ble en la teora. En esta caracterstica

se apoyan los potenciales usos ba-

sados en bitcoin como puede ser la

identificacin de la propiedad digital.

No hay una autoridad que garanti-

ce la emisin, los pagos, el valor de

la moneda o su propiedad, sino que

es el propio sistema que forma la

comunidad o red de usuarios quien

garantizara qu es de quin en tiem-

po real.

Entre pares o particulares, de mane-

ra que su gran fortaleza se convier-

te a la vez en su mayor debilidad.

NO EXISTE UNA AUTORIDAD CENTRAL:

TRANSMISIN:

CDIGO INFORMTICO:

VULNERABILIDAD:

IDENTIFICACIN DE LA PROPIEDAD DIGITAL:

SON SISTEMAS P2P:


El mito del anonimato

Bitcoin, como tal, es annimo porque no re-

quiere identificarse para hacer uso del mismo.

Pero este mito cae derribado a las primeras

de cambio por la posibilidad mencionada de

construir herramientas de rastreo. Dado que

la cantidad de bitcoins contenidas en cual-

quier direccin es una informacin pblica,

podra deducirse el dinero que posee una

persona especfica cuya identidad haya sido

comprometida, o tambin de dnde lleg di-

cho dinero y cul fue su destino. Sin lugar a

dudas, esto supondra un grave peligro para

la privacidad (e incluso la integridad) de las

personas en caso de adoptarse Bitcoin de for-

ma masiva, advierte la agencia de seguridad

Incibe en un informe.

Ese anonimato qued en cuestin despus

de la intervencin de Silkroad, el mercado on-

line de mercancas ilegales, como drogas o ar-

mas, en el que se comerciaba con bitcoin. Fue

solo cuestin de tiempo que las autoridades

(en este caso, el FBI de EEUU) estableciese un

mapa de relaciones a partir de la criptomone-

da que conectaba a traficantes, compradores

y los creadores de Silkroad.

Todava hoy se sigue sin conocer el origen real

del Bitcoin. Un pseudnimo (Satoshi Naka-

moto) enmascara a sus creadores y pioneros.

Esto puede suponer a futuro una debilidad

del sistema, puesto que puede haber sem-

brado desde su creacin futuras backdoors

(puertas de atrs) para crear vulnerabilidades,

aunque es algo que puede parecer improba-

ble ya que se trata de tecnologa de cdigo

abierto. No obstante, este anonimato tambin

puede resultar a su vez una fortaleza, ya que

ha permitido centrar el debate en su desarro-

llo y posibilidades, ms all de quin y por qu

lo crearon.



Tasa de robos, cae el mito de la supermoneda?

Por tanto, el grado de vulnerabilidad o segu-

ridad estar ligado a las medidas comple-

mentarias que adopte el usuario como el

monedero digital que utilice para realizar ope-

raciones con bitcoin, tales como transferen-

cias, pagos o su simple almacenamiento. A la

vez, dichas medidas complementarias (mone-

deros, plataformas) se convierten en nuevas

vas de vulnerabilidad.

El 90% de los robos de bitcoin desde 2009

se realizaron en Mt.Gox, el que fuera el mayor

mercado de cotizacin de estas criptomone-

das. Entr en quiebra en 2013 tras un ataque

informtico y no poder hacer frente a los re-

embolsos de las cuentas de sus clientes. Esa

inseguridad inherente a cualquier plataforma

apunta que las monedas virtuales no son ms

seguras que el dinero actual.

Hasta 2014 se calcula que se han robado cer-

ca de 1 milln de bitcoins, con un valor agre-

gado de unos 800 millones de dlares en

funcin de su cotizacin en cada momento,

segn una compilacin publicada en foros

como Bitcointalks. Esta cifra representara una

tasa de fraude de apenas el 0,3% respecto al

volumen de actividad de bitcoin (ms de 54

millones de dlares diarios). Sin embargo, el ra-

tio sera cuatro veces mayor que el fraude en

tarjetas de crdito (0,09%), que mueven ms

de 15 billones de dlares en transacciones y

registran robos valoradas en 13.000 millones,

segn estimaciones del sector bancario.

fraude 0,3%Tasa de

(en el caso de las tarjetas 0,09%)54 millones

Volumen de actividad diario

de dolares1 millnSe robaron

de bitcoins en 2014


La explicacin es sencilla: el tiempo. Tecnologas como

el bitcoin apenas tienen cinco aos de vida, mientras

que los sistemas ms tradicionales de pago como las

tarjetas llevan en uso ms de medio siglo y siguen per-

feccionndose en trminos de seguridad y medidas

contra su uso fraudulento.

Los nmeros absolutos dan a entender una mayor in-

seguridad, aunque en teora para los ciberdelincuentes

es mucho ms difcil atacar una red distribuida entre

millones de usuarios, que hacerlo con un punto neu-

rlgico con gran acumulacin de moneda. Son los mo-

nederos y los comerciantes quienes asumen el mayor

riesgo.

La necesidad de bancos digitales de nueva generacin

o la transformacin de los actuales es por ello ms que

evidente, as como tambin la creacin de una regula-

cin que aporte seguridad a los usuarios de las futuras

criptomonedas.

Por qu se habla de una moneda segura cuando los datos dicen lo contrario?


CRONOLOGA

Desde los orgenesdel bitcoin

Entre los aos de 2007 y 2009 comienza a

gestarse lo que hoy conocemos como bitcoin.

Su nacimiento est envuelto en un halo de

misterio, que hace ms atractiva si cabe esta

tecnologa. Sus orgenes se nos llevan a un usuario

del que solo se conoce su pseudnimo Satoshi

Nakamoto, al que nadie conoce ni ha visto


2008

Noviembre Primera aparicin pblica de

Bitcoin se produjo en la lista de

correo cryptography2, donde

un usuario con el pseudnimo

Satoshi Nakamoto anunci

que haba estado trabajando

en un nuevo sistema de dinero

electrnico.

Cronologa del bitcoin

Fuentes:

Hitos de bitcoin

Cotizaciones histricas de Bitcoin: Ingresos por minera


Febrero Un perfil creado en el portal P2P

foundation, tambin con el nombre

de Satoshi Nakamoto, public

un mensaje: Bitcoin open source

implementation of P2P currency,

que abra la puerta a la participacin

en la red.

2009

Enero La primera versin de Bitcoin ve

la luz. Comienza la minera de

esta moneda virtual y unos das

ms tarde se realiza la primera

transferencia de bitcoins.

Septiembre Se registra el dominio

Bitcoin.org

Octubre Se establece el primer

tipo de cambio o

cotizacin: 1 dlar ser

igual a 1,3 bitcoins.


Mayo Se acepta el primer pago

comercial de Bitcoin. Ese

mismo mes, un usuario

paga 10.000 bitcoins por

una pizza de 25 dlares. Ser

la transaccin ms famosa

de la moneda cuando su

cotizacin se dispare en 2013

por encima de los 1.000

dlares por bitcoin.

2010

Febrero Se crean MtGox o Bitstamp, que sern

los mayores mercados de bitcoins

y protagonistas de su episodio

especulativo ms famoso. Proliferan

las plataformas en las que se puede

comprar y vender divisa virtual.


2011

Febrero Abre Silkroad, el

mercado en bitcoins de

mercancas ilegales.

Junio Wikileaks comienza

a aceptar pagos en

bitcoins. La moneda

virtual se hace famosa,

se convierte en asunto

global y objetivo de

inters de diversos

gobiernos.

Noviembre Se celebra en Praga la primera

gran conferencia internacional

en torno a Bitcoin.


2012

Febrero Cierra Tradehill, el primer gran

mercado de transacciones

de bitcoin por problemas

regulatorios y por una disputa

entre sus usuarios.

Marzo Hackean la plataforma

de alojamiento web

Linode y realizan el

mayor robo de bitcoins

(valorado en ms de

200.000 dlares en

aquel momento) a un

grupo de usuarios.

Verano Se fundan Coinbase, Peercoin,

Ripple, tres de las startups ms

importantes del ecosistema actual

de la divisa virtual. En este fructfero

verano, Bitinstant plantea crear

tarjetas de dbito con bitcoin. Se

produce un boom de proyectos

tecnolgicos basado en Bitcoin,

que estn enfocados en los usos

de la tecnologa y no tanto en su

componente financiero.

Septiembre Se celebra una conferencia en Londres en torno

a la moneda virtual. Ms tarde se crea la Bitcoin

Foundation, que actuar como referencia del

ecosistema durante los aos siguientes. Wordpress,

la plataforma de creacin de webs ms usada del

mundo, comienza a aceptar pagos en bitcoins.


2013

Febrero La cotizacin de bitcoin comienza

a calentarse. Se pagan a 31 dlares

por unidad en Mt.Gox.

Abril Llega la burbuja. Bitcoin supera

por primera vez los 100 dlares

y en cuestin de das supera

los 250 dlares. La industria

financiera, empezando por sus

inversores ms agresivos, pone

sus ojos en el Bitcoin ante el

despegue de su cotizacin.

Octubre Cierra Silkroad tras la

intervencin del FBI por la

venta de drogas y blanqueo

de capitales. Se produce

la primera incautacin de

bitcoins por parte de las

autoridades y, por tanto, hay

un traspaso de bitcoin a una

cuenta gubernamental.

Diciembre Se superan los 5 millones de

dlares en ingresos por minera

de bitcoin en una sola jornada, un

rcord que dispara la participacin

en el ecosistema y atrae a nuevos

usuarios. En la misma jornada, el

bitcoin marca un rcord en 1.151

dlares por unidad.

En la recta final de 2013 El Banco Central de China

prohbe en su sistema

financiero el uso de bitcoin.

Otros pases como Tailandia se

suman a la prohibicin, mientras

que otros gobiernos (Canad,

Australia, Japn) optan por

el pragmatismo: permiten

su actividad para gravar con

impuestos el bitcoin como si

fuera un activo financiero ms.

Las agencias especializadas en

blanqueo de capitales ponen el

foco en el sistema bitcoin.


2014

Enero El fundador de Bitinstant

y presidente de la Bitcoin

Foundation, Charlie Shrem, es

acusado de blanqueo de capitales

en EEUU.

Febrero Cierra Mt.Gox, el mayor

mercado de bitcoins. Se

desata una ola de pnico en la

cotizacin del Bitcoin, que se

desploma a 500 dlares, un

50% menos que un mes antes.

Verano Algunas de las startups ms

importantes del ecosistema

bitcoin levantan importantes

rondas de financiacin para

sus desarrollos. El ecosistema

empieza a profesionalizarse.


2015

Junio El superintendente del Departamento de Servicios

Financieros de Nueva York (New York State

Department of Financial Services NYDFS), Benjamin

Lawsky, ha dado a conocer la versin final de la

BitLicense , dirigida a las empresas que operan

con Bitcoin y otras criptomonedas en este estado.

As, para poder operar en Nueva York, las empresas

del ecosistema que custodian fondos de clientes o

intercambian monedas digitales por dlares u otra

divisa tendrn que obtener una licencia. El reglamento

establece una serie de condiciones especficas

para mantener esa licencia al da con respecto a la

proteccin de los consumidores y al cumplimiento de

la normativa contra blanqueo de capitales, requisitos

de capital, cambios de titularidad y la ciberseguridad.

El bitcoin se estabiliza entre

230 y 280 dlares por unidad.

Ya se han creado 14 millones

de unidades bitcoin, ms de

la mitad de los 21 millones

previstos en 2030.


Cmo utilizar una moneda

digital?

VIDEOGRFICO

En este vdeogrfico

te enseamos, paso a paso, cmo

debes usar una moneda digital, qu

necesitas para poder utilizarla, dnde

puedes utilizarla y qu operaciones puedes

hacer con tu dinero digital. No te pierdas

este tutorial y aprende de forma

divertida y sencilla cmo ponerte

al da en monedas digitales.


En profundidadUna lista de enlaces a otras herramientas y recursos tiles que pueden ser de utilidad como complemento a la informacin ofrecida en el informe Monedas virtuales.

En la red


Red

Internet of Finance: unleashing the potencial of blockchain technology Institute of International Finance, Abril 2015.

A Next-Generation Smart Contract and Decentralized Application Platform.

Hitos de bitcoin.

Ingresos por minera.

Citi response to the HMT Call for Information on Digital Money. Diciembre 2014.

PwC. Los medios de pago, un paisaje en movimiento, Junio 2015.

Accenture response: Digital currencies: Call for Information, Diciembre 2014.

Finance Magnates.

CoinDesk.


1 Temas de inters En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de temas de inters para la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.

tambin en este nmero

2 Tendencias tecnolgicasEn la siguiente seccin resumimos las tecnologas que estn llegando y que cambiarn todo, con predicciones de lo que se puede esperar de ellas en la industria financiera.

3 InnovacinDestacamos en este apartado algunas de las acciones en las que participa BBVA Innovation Center en materia de innovacin y emprendimiento. A travs de esta seccin tambin facilitamos acceso directo a los eventos de BBVA Innovation Center.


El 80% de los bancos sustituir los sistemas centrales en cinco aos Segn el informe Invigorating Banking, patrocinado Five Degrees y realizado por Finextra Research, existe un fuerte apoyo para reemplazar el sistema central y llevar a cabo una renovacin. El 83% de los encuestados cree que la tecnologa existente en su banco ya no puede soportar sus necesidades y otro 89% cree que es inevitable que los bancos modernicen rpidamente los procesos tecnolgicos para evitar la prdida de cuota de mercado.

As, cuatro de cada cinco bancos creen que tendrn que reemplazar su sistema de banca central entre los prximos tres y cinco aos. Adems, casi el 90% se muestra a favor de incluir SaaS o servicios basados en la nube como parte de la infraestructura, segn esta encuesta realizada a ejecutivos.

Plataformas de core bancario

Nuevos formatos

Banca a travs de mviles

Social Business

Pagos a travs de mviles

El cliente en el centro

Marcas y Branding

Crowd Finance

Ecosistema App

Gadgetologa

Nueva experiencia bancaria

Big Data

El futuro del trabajo

DIY

En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de temas de inters para la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.

Temas de inters


Nuevos retos y oportunidades para los bancos Las nuevas tecnologas ya han sido el motor de la transformacin de modelos de negocio en diferentes industrias y, por ello, la gran mayora de los bancos tratan de hacer frente a la inexorable tendencia hacia un mercado digital, que est cambiando el comportamiento de los usuarios y dando lugar a la aparicin de nuevos competidores disruptivos y nuevos modelos de negocio.

Segn una publicacin de la Unacc, este nuevo conjunto de empresas est desafiando al sistema establecido reinventando distintas partes del ecosistema de servicios financieros, desde Square como empresa disruptiva en servicios de pagos para puntos

de venta, a ZestFinance, que usa tecnologa Big Data para operaciones de calificacin de crdito, o Simple, repensando la experiencia de usuario en la banca retail.


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Los millennials prefieren la banca mvil Segn un informe de Gemalto, el 92% de los jvenes de esta generacin llamada millennial dispone de mvil, un 42% tiene tableta y un 38% tiene los dos dispositivos. Adems, siete de cada 10 de ellos se conectan a la Red ms de dos horas al da y casi cuatro de cada 10 lo hace ms de cinco horas.

Ms all de estos datos de uso cotidiano, este estudio analiza el comportamiento de estos jvenes con sus servicios financieros. Casi tres de cada 10 encuestados asegura que nunca han ido a una sucursal bancaria. Y es que esta generacin se caracteriza por decantarse por lo online: un 62% asegura que utiliza, al menos una vez al mes, la banca mvil, es decir los servicios de su banco a travs de su Smartphone o su tableta.


Temas de inters


El Social Business una empresa rentable El concepto de empresa social desarrollado por el profesor Muhammad Yunus, fundador del Banco Grameen y Premio Nobel de la Paz, es el de una empresa autosuficiente financieramente, que tiene el propsito de lograr un objetivo social, ya sea relacionado con la proteccin del medio ambiente, la promocin de las ciencias o de las artes, etc.

Una de las caractersticas de este tipo de empresas que es que reinvierten sus beneficios en el desarrollo de su negocio. Es cierto que no se incrementan las ganancias, pero no se sufren prdidas. En la actualidad, estas sociedades cuenta con un contexto poltico econmico, social muy favorable, porque con la crisis se ha incrementado la necesidad de luchar contra la exclusin y la pobreza.


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Barack Obama impondr el uso de tarjetas Chip&Pin Esta medida aprobada en EEUU favorecer al sector de pagos mviles y los proveedores europeos. Hay que tener en cuenta que en Estados Unidos todava se utilizan en su mayora las tarjetas de banda magntica, un formato mucho menos seguro que el Chip&Pin, ampliamente establecido en Europa.

El presidente de EEUU ha impulsado la aprobacin del decreto ley que presiona al gobierno federal para que expida tarjetas EMV de dbito y crdito con chip. EMV (Europay, MasterCard y Visa) es un estndar global de seguridad que emplea un chip informtico para autenticar las transacciones.

Esto supone una gran oportunidad, sobre todo en el segmento de las pymes, para las compaas de pagos a travs del mvil, una vez que sus sistemas sean compatibles con EMV.


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La Teora del Iceberg aplicada a la experiencia de cliente


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La Teora de Iceberg, basada en el estilo minimalista del escritor Ernest Hemingway, que defiende que el quid de la narracin tiene que residir debajo de la superficie y traslucirse. De esta teora parte la premisa de que una buena experiencia del cliente requiere mucho trabajo: porque si realmente la estrategia est bien trazada, el cliente no debe percatarse del esfuerzo que se est realizando.

Es decir, hay que abordar todos los problemas y ofrecer soluciones al usuario antes de que detecte el problema o, al menos, antes de que perciba que es un problema. El reto es hacer invisible el trabajo que hay detrs para colocar verdaderamente al cliente en el centro de la estrategia empresarial.


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La fidelidad en Twitter a una marca Por qu sigues a un marca en Twitter? sta es una de las preguntas que muchos estrategas de redes sociales de marcas se hacen para conseguir aumentar su nmero de seguidores. SimplyMeasured ha analizado en un estudio los seguidores de las 10 marcas ms populares en Twitter para investigar que tienen en comn e intentar entender el comportamiento de un consumidor a la hora de hacer clic a Seguir. Los resultados reflejan que los internautas siguen a ms de una marca y en muchos casos siguen al mismo tiempo a marcas del mismo nicho de mercado, es decir a competidores.


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Conoce el ecosistema de crowdfunding Los emprendedores son uno de los grandes beneficiarios del auge del ecosistema financiero P2P, ya que responde a sus necesidades y su demanda de financiacin para sus proyectos en sus fases iniciales. En este punto actan los inversores, que se han convertido en un alternativa al mercado financiero ms tradicional, al actuar peer to peer. De hecho, en estas primeras fases de financiacin estos inversores suelen ser los llamados Friends & Family, es decir amigos y familiares que creen que en el proyecto del emprendedor.

Pero ms all de estas figuras se encuentran los inversores profesionales: business angel, prestamistas de plataformas crowdlending o incluso donantes o futuros clientes que adelantan la compra del producto o servicio. Por ello, para dar coherencia a este nuevo modelo surgen las plataformas tecnolgicas P2P en sus diferentes versiones: crowdfunding, crowdlending, equity crowdfunding, donaciones o recompensas


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Fansino, la app ganadora de los Mobile Premier AwardsA pesar de estar en fase beta, Fansino ha sido la aplicacin ganadora en los premios de la edicin de este ao del Mobile World Congress. Es una app del mundo de la msica que ayuda a conectar a los artistas con sus fans.

Los artistas pueden saber cuando un fan est escuchando su msica y as valorar el impacto que tienen sus canciones y los fans pueden chatear con ellos. Esta app se conecta con Facebook y comprueba las redes sociales de los artistas, as que desde la propia aplicacin se pueden ver las ltimas novedades publicadas por las estrellas de la msica.

Las apps GPSGAY y SATS Mobile Triage han sido las otras de las nominadas a estos premios.


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El Apple Watch ya est a la ventaAustralia, Canad, China, Espaa, Francia, Alemania, Hong Kong, Japn, Reino Unido y Estados Unidos han sido algunos de los primeros pases en sacar a la venta el nuevo dispositivo de Apple, su reloj inteligente. Es un gadget de alta precisin, que ofrece prestaciones revolucionarias de salud y deporte. Ahora est disponible online o mediante reserva en las tiendas Apple Store y determinados Distribuidores Autorizados Apple en China y Japn.

El Apple Watch abre un nuevo captulo en nuestra forma de relacionarnos con la tecnologa, y creemos que a los clientes les va a encantar, asegur Tim Cook, consejero delegado de Apple, en la presentacin del dispositivo. Permite al usuario mandar mensajes, leer el email y responder a las llamadas que recibe en el iPhone directamente desde la mueca. Ofrece hasta 18 hora de autonoma y llega con una solucin nica para cargarlo que combina la tecnologa MagSafe de Apple con la carga por induccin para conectarlo de la forma ms rpida y sencilla.



El social banking, una nueva experiencia bancaria Surcusales, banca online, banca mvil son conceptos ms o menos asentados entre los usuarios bancarios. Sin embargo, cada vez est tomando ms fuerza el llamado social banking como nueva experiencia en la interaccin entre cliente y banca. Si hasta ahora los bancos utilizaban las redes sociales para poder monitorear y analizar el comportamiento de sus usuarios, servicios de atencin de cliente y, sobre todo, para estrategias de brand marketing, se estn empezando a disear y desarrollar servicios financieros pensados para las redes sociales. Un ejemplo: el banco indio Kotak Mahindra ha lanzado Jifi, un servicio integrado con las redes sociales para atraer a nuevos usuarios. Es la fusin de Twitter y Facebook con la banca tradicional.


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La primavera del DataEsta primavera, Madrid se ha convertido en la ciudad de Big Data al reunir a diferentes organizaciones e iniciativas: InnovaChallenge Data Week, la exposicin Big Bang Data o el ciclo Vivir en un Mar de Datos, entre otras. Un intenso programa de actividades en el que han participado un gran nmero de organizaciones e iniciativas para explorar y reflexionar acerca de las prcticas creativas, sociales y polticas que surgen alrededor de esta cultura de los datos.

A travs de exposiciones, conferencias, talleres, debates, datathones y visitas guiadas se han tratado temas tan diversos como las tcnicas y metodologas de visualizacin de informacin y minera de datos, el periodismo de datos, las cartografas colectivas, la recogida participativa de informacin, las polticas de acceso y reutilizacin de la informacin (Open Data, Open Science), las prcticas de transparencia institucional y gubernamental, la economa de los datos, o la seguridad y la privacidad en la red.


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El estrs en la oficina puede causar ataques de pnico en toda la compaa A medida que la economa mundial se transforma, es importante mantener un nivel de equilibrio en el lugar de trabajo. El reto es promover un ambiente libre de estrs en la oficina para infundir el equilibrio, el compromiso y la productividad necesarios.

Segn diferentes investigaciones, el 40% de los trabajadores estadounidenses tiene estrs laboral y casi una cuarta parte seala el trabajo como la principal fuente de ansiedad en su vida cotidiana.


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El movimiento TechShop: cmo aprender de electrnica, soldadura o carpintera TechShop fue fundada en 2006 por Jim Newton y Ridge McGhee, un profesor de robtica y un asesor cientfico, que se inspiraron en la falta de acceso de sus alumnos a las herramientas y equipos necesarios para la robtica. El reto era dar a la gente acceso a la maquinaria y la tecnologa abierto slo para los especialistas.

Cualquier persona puede unirse y tener acceso a varios equipos: mquinas de computacin, mquinas de coser industriales, osciloscopios, cortadoras lser, impresoras 3D y todo tipo de equipos de soldadura As, en estos grupos se ofrece capacitacin sobre el uso de cada herramienta, pero la clave del aprendizaje es que una vez se hayan dominado los fundamentos, todo realmente depende de ti: Do It Yourself.


Temas de inters


Plataformas de core bancarioLas ltimas informaciones sobre infraestructuras tecnolgicas presentes en los principales procesos bancarios, incluyendo soluciones y metodologas como SOA (Arquitectura Orientada a Servicios), WOA (Arquitectura Orientada a Web), plataformas digitales, etc.

Nuevos formatosCon base en los principios del diseo centrado en el entendimiento del usuario, los Nuevos formatos ofrecen a los clientes de banca minorista ms canales altamente funcionales y especficos, una interfaz consistente, sencilla, colaborativa y universal, procesos inteligentes en tiempo real, soluciones personalizadas, y una relacin abierta a las redes sociales y a la web.

Banca a travs de mvilesAqu podrs encontrar noticias relevantes sobre la banca mvil que, entre otras cosas, permite a los clientes acceder a servicios financieros como transferencias, pagos de facturas, informacin de cuentas y opciones de inversin.

Social BusinessSocial Business es la integracin y el uso de tecnologas sociales por una organizacin, incluyendo medios sociales, work media, crowd listening, crowd intelligence, crowd working, etc. Siga atento a ver cmo evoluciona este campo.

Pagos a travs de mvilesEsta seccin analiza el proceso de usar un dispositivo de mano para pagar por un producto o servicio, ya sea a distancia o en un punto de venta. Se ofrecer informacin actualizada sobre los ltimos avances en este campo.

El cliente en el centroUna organizacin customer-centric (con el cliente en el centro) entiende a sus consumidores al detalle y es capaz de crear, suministrar y capturar diferentes tipos de propuestas para diferentes grupos de clientes, basndose en el conocimiento que tiene de los mismos.

Marcas y BrandingEl marketing en el mundo moderno tiene muchos canales a su disposicin para poder llegar a los consumidores: (smart)phones, tabletas, PCs y (smart)TV. Tambin tiene diferentes maneras de comunicar marcas, como los anuncios tradicionales, los banners, los SMS, MMS, etc.

Crowd FinanceEl Crowd funding es un sistema de financiacin colectiva basada en micropagos realizados por los interesados en un proyecto concreto. En otras palabras, el dinero proviene de una amplia gama de individuos y no de una sola entidad.

Ecosistema AppHay cinco componentes principales en el ecosistema de aplicaciones actuales: la conectividad, dispositivos, plataformas de sistemas operativos, plataformas de aplicaciones y aplicaciones en s mismas, junto con productos y proveedores de servicios (MEAPs -Mobile Enterprise Application Platforms-, proveedores de servicios para Mviles, etc.)

GadgetologaLos gadgets estn por todas partes, y parece que hay ms y ms cada da. Caminamos hacia un entorno de computacin contextual, y por lo tanto el nmero y funciones de los gadgets aumentar (gracias en parte a internet). En esta seccin contamos un par de cosas sobre los gadgets.

Nueva experiencia bancariaLos bancos de todo el mundo continuamente buscan nuevas vas para fortalecer las relaciones con los clientes, tanto en el mundo virtual como en el fsico, incluyendo asistentes virtuales, herramientas de procesamiento del lenguaje natural, nuevas herramientas de marketing, segmentacin de perfiles (nios, Generacin Y...), etc En esta seccin se cubren las noticias en este sentido.

Big DataSe suele decir lo que se mide, se puede gestionar. Le tendencia del Big Data ofrece a las organizaciones una oportunidad para gestionar casi todo. Aqu compartiremos algunos casos de captura, seleccin, almacenamiento, intercambio, anlisis y visualizacin de Big Data.

El futuro del trabajoEl trabajo cada vez trata menos de dnde est uno, sino de lo que hace. El futuro del trabajo es ms flexible y colaborativo, y los valores van a jugar un papel importante, especialmente los valores corporativos. El modo en que trabajamos est cambiando rpidamente... permanezca atento

DIYDo It Yourself (DIY), o hgalo usted mismo se refiere a la tendencia de proyectos realizados por personas bien por motivos creativos/recreativos y/o para ahorrar costes. Esta tendencia comienza a ser realmente interesante a medida que las nuevas tecnologas permiten nuevas funcionalidades, como la impresin en 3D, salud/bienestar, etc., lo que ayuda a empoderar a los individuos. Esto incluso podr cambiar en el futuro el modo en el que pensamos sobre los negocios

DEFINICIN DE LAS SECCIONES


Relojes inteligentes: una nueva forma de hacer aplicacionesA pesar de todo su podero tecnolgico, el Apple Watch no deja de

ser un smartwatch. Y todava no est claro para qu sirven los

smartwatch. Esta frase de Nilay Patel, periodista de The Verge , resume bastante bien el punto en el que se encuentra la tecnologa

vestible. Es lo ltimo, est de moda, todo el mundo habla de ella,

pero todava no sabemos exactamente para qu la necesitamos.

El Watch acaba de salir a la venta con unos precios que van desde

los 350 hasta los 15.000 dlares. Es demasiado pronto para saber si

iniciar una revolucin como la del iPod, el iPhone y el iPad, pero

muchas grandes empresas del sector tecnolgico estaban

esperando a que Apple lanzara su nuevo juguete para ponerse a

experimentar con este tipo de dispositivos.

Es el caso de Citymapper, una aplicacin que recomienda a sus

usuarios diferentes rutas para desplazarse por la ciudad a pie, en

bicicleta, en taxi o en transporte pblico. Citymapper ha sido una de

las primeras aplicaciones en llegar al Apple Watch.

En la siguiente seccin se describen las prximas tecnologas que cambiarn todo, con predicciones acerca lo que puede suceder en la industria financiera.

Tendencias tecnolgicas


En un artculo que publicaron en Medium , los creadores de esta app explicaban cmo concibieron su versin para smartwatch:

Hemos descubierto que los usuarios encienden y apagan la

aplicacin varias veces cuando la usan, decan, esa es la naturaleza

de la informacin cuando te mueves por la ciudad, necesitas

pequeas pldoras de informacin, dependiendo de dnde ests en

ese momento.

Con esto en mente, han creado una aplicacin que te ofrece

informacin rpida sobre el estado del transporte pblico, que te

avisa de cundo te tienes que bajar del tren con un toquecito en la

mueca y que te ofrece los horarios de salida de los autobuses y

los trenes sin tener que sacar el mvil del bolsillo. Adems, afirman

que usar una aplicacin vestible podra ser ms seguro, ya que la

gente que vive en las ciudades suele moverse demasiado rpido,

cruzando calles, usando escaleras y atravesando masas de gente.

Lo que cuenta Citymapper nos ayuda a ver los smartwatch a travs

de los ojos de un desarrollador. Los relojes inteligentes todava

no son ordenadores acoplados a nuestro brazo. Son,

ms bien, una segunda pantalla para nuestro mvil

(de hecho, muchos de ellos ni siquiera son aparatos

autnomos y necesitan estar conectados a un

smartphone para funcionar). De momento, los

relojes han llegado para ahorrarnos el gesto de

sacar el mvil del bolsillo al consultar el correo y

para monitorizar nuestra actividad fsica, pero no

se atreven robarle el trono a los telfonos.


En el caso del Apple Watch, habra que aadir cualidades como el motor tptico, una tecno-loga que permite dar toques en la mueca del

usuario para advertirle de notificaciones y alertas;

y la corona, un botn que puede funcionar de for-

ma similar a la ruedecilla de un ratn. En los prxi-

mos meses iremos descubriendo qu inventan los

desarrolladores y qu demandan los usuarios: En

qu idioma hablaremos con los relojes? se impon-

dr el control por voz? Aparecern nuevos gestos

tctiles? Aparecern nuevos relojes con corona?

Qu idioma hablan los relojes?El primer iPhone de Apple fue un producto rompedor por mu-

chos motivos. Uno de ellos fue que invent un lenguaje comple-

tamente nuevo. Los gestos de los dedos sobre la pantalla tctil

del smartphone cambiaron por completo la forma en que utiliza-

mos la tecnologa. Los movimientos que hacemos con el pulgar

y con los ndices para pasar pginas, hacer zoom, arrastrar obje-

tos o teclear un mensaje ya son parte de nuestra vida cotidiana

y podemos encontrarlos en todo tipo de productos.

Los relojes inteligentes tienen nuevas caractersticas que obli-

gan al usuario a comunicarse con ellos de una forma totalmente

nueva: la pantalla es pequea, est pensado para echar vistazos

rpidos, el dispositivo est pegado a la mueca y slo puede

controlarse con una mano y hay poco espacio para botones

dentro o fuera de la pantalla.


Jorge Piera, jefe de Desarrollo Mobile de la

compaa espaola 8fit , est trabajando en

una versin para Watch de su aplicacin de fit-

ness. Piera explica que las posibilidades, de mo-

mento, son bastante reducidas. Con un iPhone

coges la paleta de herramientas y puedes ha-

cer lo que quieras, dice, pero con Watch hay

elementos que puedes modificar muy poco.

Nos sentimos muy limitados, pero creemos

que el resultado va a ser bastante bueno. En

estas primeras versiones del reloj, Apple quiere

mantener el control y deja poco margen para

experimentar.

Para Jorge Gutirrez, CEO de la empresa es-

paola Tecnilgica , la diferencia entre de-

sarrollar para telfonos y desarrollar para

smartwatch es tan grande como la que hubo

en su momento entre los ordenadores y los

smartphones. Si ms adelante las interfaces

gestuales y de voz mejoran y los relojes pa-

san a ser dispositivos independientes, puede

que aparezcan otros usos y se reduzcan algu-

nas de las diferencias, apunta Gutirrez. Rita

Madariaga, lead de desarrollo mvil de Tecni-

lgica, aade que estamos ante las primeras

versiones de estos dispositivos y hay mucho

que explorar y tambin considera que estos

gadgets desatarn todo su potencial cuando

tengan ms autonoma.

Pedro Piera considera que el reloj no es una

aplicacin, es un complemento, as que las se-

siones de entrenamiento se empiezan desde

el mvil y se controlan desde el reloj. 8fit uti-

lizar las notificaciones del Apple Watch para

ofrecer al usuario informacin sobre su dieta,

mientras que el resto de la app se centrar en

dar informacin sobre los ejercicios sin que el

usuario tenga que sacar el telfono del bolsillo.



Hace tiempo que muchos hemos dejado de mirar la hora en la mueca y pasar a mirarla en el telfonoindica Jorge Gutirrez

y ya de paso miramos una notificacin, entramos un segundo en Twitter

Ya nos hemos resignado, damos por hecho que pasa y decidimos no mo-

lestarnos por lo que es una falta de atencin de nuestro interlocutor. Los

smartwatch, dice Gutirrez, podran darle la vuelta a este proceso y podran

convertir el consultar la hora y las notificaciones en algo lo bastante rpido

para que no se le dedique tanta atencin.


Piera comenta que el tamao de la pantalla te obliga a seleccionar muy

bien qu informacin tienes que mostrar y a mostrarla de forma que el

usuario lo tenga todo de un vistazo. Sin embargo, no cree que haya mu-

cho margen para inventar nuevos gestos tctiles. Tienes los mismos gestos

que en el iPhone, pero en una pantalla tan pequea no puedes introducir

un multitouch, comenta, Presionando la pantalla te abre un nuevo men

y han intentado introducir nuevos gestos con la corona, pero no creo que

quepan muchos ms, concluye.

bbva innovation edge. monedas virtuales

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