bases para implementar un sistema de moneda complementaria en medellín
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Elementos legales, operativos y de mercado para montar un sistema de moneda complementariaTRANSCRIPT
BASES PARA IMPLEMENTAR UN SISTEMA DE MONEDA COMPLEMENTARIA VIABLE EN MEDELLÍN
JOHN JAIRO LARA ALVAREZ
310 47 13 301
FUNDACIÓN RED DE SISTEMAS DE COMERCIO LOCAL
MEDELLÍN
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TABLA DE CONTENIDO
1. INTRODUCCION ..................................................................................................................... 4
2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ......................................................................................... 5
3. MARCO TEORICO Y ESTADO DEL ARTE ................................................................................... 9
4. VIABILIDAD DE LA IMPLANTACION DE UN BANCO DEL TIEMPO EN MEDELLIN ........................ 7
5. OBJETIVOS ............................................................................................................................. 6
6. CIBERGRAFIA ....................................................................................................................... 24
1. INTRODUCCION ........................................................................................................................ 4
2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ............................................................................................ 5
3. OBJETIVO ............................................................................................................................. 6
4. OBJETIVOS ............................................................................................................................... 6
5. VIABILIDAD DE LA IMPLANTACION DE UN BANCO DEL TIEMPO EN MEDELLIN .......................... 7
6. POBLACIÓN OBJETO ................................................................................................................. 8
7. ANTECEDENTES ........................................................................................................................ 9
a. Certificado laboral de la pequeña ciudad de Wörgl, Austria ...................................................... 9
8. MARCO LEGAL ........................................................................................................................ 11
a. Aspectos normativos .......................................................................................................... 11
b. Aspectos monetarios .......................................................................................................... 12
c. Código de comercio y nuevo estatuto del consumidor ........................................................ 12
d. Legislación laboral y normas relacionadas .......................................................................... 13
e. Normas tributarias ............................................................................................................. 13
f. Normas contables .............................................................................................................. 13
9. MODELO OPERATIVO ...................................................................................................... 14
10. CÓMO SE PONE EN MARCHA UN SISTEMA DE COMERCIO LOCAL - SICLO ... 15
11. PROCESO BÁSICO ........................................................................................................ 16
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12. BENEFICIOS PREVISTOS PARA USUARIOS ............................................................ 18
g. Para mipymes ..................................................................................................................... 18
h. Para personas naturales ..................................................................................................... 19
i. Para las comunidades de usuarios ...................................................................................... 19
13. BENEFICIOS PREVISTOS PARA USUARIOS ............................................................ 19
j. Para mipymes ..................................................................................................................... 19
k. Para entidades sin ánimo de lucro ...................................................................................... 20
l. Para personas naturales ..................................................................................................... 20
m. Para las comunidades de usuarios .................................................................................. 21
14. MECANISMOS PARA POTENCIAR BENEFICIOS DE LA RED ................................ 22
15. FACTORES DE AUTOSOSTENIBILIDAD .................................................................... 22
16. POSIBLES ALIADOSase ................................................................................................ 23
17. BIBLIOGRAFÍA ................................................................................................................ 24
18. CIBERGRAFIA ...................................................................................................................... 24
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1. INTRODUCCION
Algunas definiciones de “Dinero” son las siguientes:
1. Del latín denarius o denario, moneda romana, es todo medio de intercambio
común y generalmente aceptado por una sociedadque es usado para el pago
de bienes (mercancías), servicios, y de cualquier tipo de obligación (deudas)
(Wikipedia).
2. En economía, Medio de cambio de curso legal (Real Academia de la Lengua
Española).
3. Dinero es algo adoptado por acuerdo entre una comunidad para aceptarlo y
usarlo como medio de pago entre sus integrantes (El Futuro del Dinero, Lietaer
B., pág. 258)
Cuando la ley obliga a utilizar una sola moneda de curso legal como única forma de
pago aceptable en un país, imponiendo así un monopolio monetario, se habla de
moneda de curso forzoso, en contraste con países donde se permite la competencia
monetaria, ya sea aceptando que los pagos se realicen en divisas de otros países o
en monedas alternativas (Wikipedia).
Un sistema de moneda complementaria es un sistema monetario que permite a los
integrantes de una comunidad local usar como medio de pago (dinero) algo distinto
a la moneda nacional que es de exclusiva utilidad para quienes pertenecen a ella.
Su carácter complementario radica en que no pretende suplantar la moneda de curso
legal, sino complementarla en las diferentes transacciones que pudieran verse
obstaculizadas por razones de iliquidez o falta de crédito de los compradores.
En este trabajo se documentan los beneficios que pueden obtener los usuarios de
un sistema de moneda complementaria, la comunidad que los integra y la sociedad
en general, los factores de éxito y las condiciones favorables para su implementación
en la ciudad de Medellín, teniendo en cuenta en el ámbito local aspectos
económicos, financieros, sociales, legales y culturales y en el ámbito internacional
las diferentes experiencias y modelos exitosos que sirven de referencia.
Como resultado, se vislumbran importantes estímulos para el desarrollo local y el
fortalecimiento del tejido productivo de manera que se hace posible entre otros
logros, la sustitución de compras foráneas por compras de ofertas locales.
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2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
La incertidumbre y las debilidades del mercado en las diferentes comunas y
corregimientos de la ciudad por violencia, inseguridad y/o falta de ingresos
suficientes de la población, desestimulan en mayor o menor grado la ejecución de
todo tipo de inversiones, contratos y nuevos proyectos locales, con lo cual se reducen
las entradas de dinero circulante a los circuitos económicos locales. Del dinero que
llega de tal manera y también como pago por empleo formal o informal de su
población, ingresos por ventas de productos o servicios en otros lugares e
inversiones públicas o privadas, entre otras fuentes, una parte importante sale
rápidamente hacia otros circuitos económicos como pago de deudas a entidades
financieras y otros prestamistas, compras a proveedores foráneos (que en muchos
casos se podrían reemplazar por proveedores locales o municipales si se conocieran
sus ofertas), traslado de utilidades a inversionistas externos o inversiones en otros
mercados en búsqueda de mayor renta.
Como resultado, la mayor parte de las iniciativas productivas y comerciales, así como
los empresarios pequeños que no sucumben ante la competencia por falta de
liquidez, mantienen un bajo nivel de actividad y subutilizan su capacidad durante la
mayor parte del año. Por otro lado, muchas organizaciones de carácter social y
asociativo en sus diferentes formas sólo operan cuando disponen de recursos
esporádicos, lo cual no asegura su sostenibilidad. La mayoría de estos agentes
económicos carece de recursos económicos para producir lo que podrían vender o
para comercializar apropiadamente sus ofertas, pero el acceso a las diferentes
opciones de crédito se limita no sólo por la insuficiencia de ingresos; también por la
informalidad empresarial o laboral que impide la comprobación de los mismos y que
origina desorden administrativo, alto endeudamiento y exclusión del sistema
crediticio por reporte negativo a centrales de riesgo. Otras más carecen de las
garantías solicitadas. Las dificultades se acentúan para quienes usan redes de
crédito informal como única alternativa a pesar de sus excesivos costos económicos
y los riesgos para la seguridad personal que se deben afrontar.
Muchas unidades productivas y personas entre desempleadas y ocupadas, tienen
capacidad ociosa que se pierde. Por otro lado, empresas de todo tipo de tamaño
mediano y pequeño, deben sobrellevar mercancía que pierde valor o inversiones en
capacidad de atención que permanece como lucro cesante, que para venderlas se
deben ofrecer con descuentos que sacrifican utilidades o a crédito con alto riesgo de
no recaudo. Son comunes los problemas para recuperar cartera y altos los costos de
cobranza, con la presión constante de obtener o mantener liquidez que permita
sobrevivir en espera de mejores épocas.
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El desarrollo económico de muchas comunidades locales encuentra limitaciones en
la falta de información sobre oferta y demanda local, en la escasez de medios de
pago y en la falta de opciones crediticias acordes con las circunstancias de quienes
las requieren.
3. OBJETIVO
Red Siclos tiene por objeto contribuir al fortalecimiento de todas las formas de
solidaridad y al mejoramiento y desarrollo de las condiciones de vida, desarrollando
una red de comunidades locales, geográficas o virtuales, que a su interior usan y
aceptan entre sí medios de pago que complementan el dinero corriente según
conveniencia para comprar y vender bienes, productos y servicios diversos, como
alternativa para subsanar la iliquidez y la falta de crédito y como mecanismo de
protección ante las crisis del sistema monetario mundial.
Para tal efecto, registra y difunde las ofertas y solicitudes anunciadas por las
personas usuarias, naturales o jurídicas, lucrativas o no lucrativas, y facilita sus
transacciones suministrando los instrumentos que más convengan a cada tipo de
usuario en cada comunidad, brindando educación, asesoría y soporte tecnológico
para la difusión, adopción y mayor uso de sus sistemas de comercio local (Siclos).
4. OBJETIVOS
5.1 OBJETIVO GENERAL
El principal objetivo de esta investigación es analizar, plantear y documentar las
condiciones que hacen viable y atractiva la creación de este proyecto llamado Banco
De tiempo en las comunidades locales de la ciudad de Medellín, fomentando una
integridad física, emocional y mental entre las personas formando así una “red de
reciprocidad”.
5.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS
1. Verificar las condiciones que hacen atractivo este proyecto para los diferentes
segmentos del mercado a los que va dirigido, como lo son empresas, personas
naturales, organizaciones sociales y organizaciones de economía solidaria.
2. Documentar el impacto social y económico que genera un sistema de moneda
completaría como lo es el banco del tiempo.
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3. Construir esquemas que permitan cualificar el beneficio monetario en pesos para
cada tipo de usuario por hacer uso de este sistema.
4. Diseñar esquemas de calificación para el beneficio social obtenido por los
usuarios del sistema.
5. Facilitar a los lectores de este trabajo de grado, información que permita modificar
su perspectiva sobre las bondades, retos y beneficios de las monedas
complementarias locales para el desarrollo económico del país en general, en el
entorno de la globalización.
6. Documentar testimonios de usuarios del sistema del Banco de Tiempo Local.
7. Plantear la posibilidad de llevar este proyecto desde el enfoque local hasta el
enfoque internacional, pudiendo así hacer intercambio con los bancos de tiempo
ya existentes en otros países.
8. Documentar y demostrar los beneficios que este sistema otorga a la economía.
5. VIABILIDAD DE LA IMPLANTACION DE UN BANCO DEL TIEMPO EN MEDELLIN
El propósito clave en cualquier tipo de empresa es generar dinero ahora y de manera
continua, con dos condiciones necesarias:
1. Satisfacer las necesidades del mercado.
2. Brindar satisfacción a sus colaboradores.
El propósito clave en las entidades sin ánimo de lucro y organizaciones de economía
solidaria es satisfacer las necesidades de su público objetivo, con dos condiciones
necesarias:
1. Conseguir o generar los recursos o excedentes económicos para cumplir su
objeto social.
2. Brindar satisfacción a sus colaboradores.
Tres indicadores globales permiten verificar el éxito o sostenibilidad de una
organización lucrativa o no lucrativa:
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1. (Absoluto) Utilidad neta o excd. Operativos = ing. – gtos.
2. (Relativo)Rendimiento de la inversión = util. Neta / inver.
3. (De supervivencia) Flujo de efectivo
Con suficiente liquidez, el flujo de efectivo no es relevante. Si es insuficiente,
nada importa más...
Cualquier sistema que ayude a una empresa u organización a cumplir su principal
propósito y atender las condiciones necesarias que se imponen para cada caso,
impactando además en la preservación o generación de Flujo de efectivo encuentra
necesaria receptividad en el mercado.
6. POBLACIÓN OBJETO
1. Personas naturales, comerciantes y trabajadores cuenta propia.
2. Profesionales independientes (Derecho, salud, arquitectura y construcción, contaduría, técnicos y tecnólogos en diversas áreas)
3. Emprendimientos empresariales y sociales.
4. Negocios y Empresas de menor tamaño en cualquier actividad económica. Algunas actividades propicias para integrar este sistema son:
Alimentación y bebidas
Comunicaciones
Disfraces y vestidos de alquiler
Diversión y esparcimiento
Fotografía
Hotelería y restaurantes
Industria
Informática
Informática y electrónica
Inmobiliaria
Internet
Medios de comunicación
Mercadeo
Mobiliario y material de oficina
Telefonía móvil
Música
Ocio, cultura y deportes
Productos de papelería
Publicidad y artes gráficas
Radio
Restaurante y Hoteles
Salud y belleza
Servicios de aseo y similares
Servicios para empresas
Servicios personales y de hogares
Textiles, calzado y complementos
Transporte y almacenamiento
Vehículos
Vestuario
Viajes
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7. ANTECEDENTES
Muchas personas tienden a confundir el Trueque con cualquier intercambio en el
que no intervenga la moneda corriente; sin embargo, por definición, el trueque es el
intercambio de bienes y servicios sin la intervención de ninguna forma de pago
porque las dos partes tienen necesidades y recursos que se compensan.
Precisamente porque no es posible hacer intercambios de todo tipo a través del
Trueque se creó el dinero como medio de cambio.
En Estados Unidos surgieron monedas complementarias durante las situaciones de
pánico financiero de 1837, 1873, 1893 y en particular en 1907, así como durante la
Guerra Civil de 1861-65, y existe un profuso catálogo con miles de ejemplos de las
que se usaron por casi todos los estados de la Unión en la década del treinta.
Después de la depresión económica de 1929, existían monedas complementarias
en todo el mundo: en los países escandinavos, Bulgaria, Canadá, Dinamarca,
Ecuador, España, Francia, Italia, México, Países Bajos, Rumania, Suecia, Suiza, y
hasta en Finlandia y China.
Para 2007 se registraban más de 2.500 sistemas de moneda complementaria en el
mundo y para 2012 ya casi 5.000, con diferentes modelos monetarios, siendo el
más común, el modelo de crédito mutuo.
a. Certificado laboral de la pequeña ciudad de Wörgl, Austria
Se trata de una moneda local implementada por iniciativa del alcalde Michael
Unterguggenberger (1884-1936), adherente a las ideas del economista Silvio Gesell
expresadas en su obra “El Orden Económico Natural”. Este pueblo había
prosperado como estación importante de ferrocarril, pero con la Gran Depresión en
1932, con 350 desempleados de unos 4.200 habitantes, el alcalde puso en marcha
una moneda local que perdía el 1% del valor nominal por mes. O sea, el portador
de un certificado laboral por valor equivalente a un chelín tenía que gastarlo en lo
que quedaba del mes o comprarse un sello equivalente a 0,01 chelín al entrar al
nuevo mes, y lo mismo pasaba con los equivalentes a cinco y diez chelines.
El ayuntamiento emitió 1.000 chelines el 31 de julio de 1932 pero tan sólo tres días después de la implementación recibió 5.100 chelines como pago de impuestos locales morosos porque la inyección de una nueva liquidez eficaz circuló milagrosamente dentro de la comunidad, posibilitando transacciones y varios pagos morosos. Se estima que la circulación por promedio durante los 13 meses
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de a experimentación era de 5.490 chelines, generando transacciones que ascendían a 2.547.360 chelines, se redujo el paro un 25% y el ayuntamiento pudo pagar 102.197 chelines para obras públicas. Esta resurrección económica no agradó, sin embargo, al Banco Nacional de Austria que, por miedo a la pérdida del monopolio en la emisión del dinero, prohibió esta práctica en septiembre de 1933 a pesar de tantos efectos positivos, incluso propuestas por algunos habitantes a adelantar el pago del impuesto local (Schwarz, 1951). 2.1.2. LETS (nacido en Canadá y después expandido al mundo) El sistema más conocido de moneda complementaria a nivel mundial es el LETS, acrónimo de “Local Exchange and Trade System” que nació en Commox Valley, Columbia Británica, Canadá en 1982. Después se ha expandido a otros países, sobre todo en Reino Unido, Australia, Francia (donde se denomina “SEL” (Systèmes d’Échanges Locaux)) y Alemania (donde se denomina “Tauschring”). No circulan billetes ni monedas sino que cada socio crea su cuenta donde se registra su saldo. Por ejemplo, si Elena compra a Fernando un libro que vale 10 €, se registra esta transacción en el ordenador de la oficina de este LETS y el saldo de Elena se queda con 10 puntos negativos mientras que el de Fernando está con 10 positivos. Y este sistema tiene las siguientes dos características: - La suma de todas las cuentas es siempre de cero: o sea, alguien tiene que
quedarse con saldo negativo para que otro(s) esté(n) con el positivo. - No se cobra ninguna tasa de interés a los saldos negativos: el deudor puede
cancelar su saldo cuando quiera con lo que tiene (ejemplos: patatas o manzanas si es agricultor y manufacturas si es artesano) o lo que sabe/puede (ejemplos: clase de inglés y guitarra) sin tener que pagar tasas de interés. Normalmente estos grupos no son grandes y muy pocos sistemas han conseguido reunir más de 200 socios activos debido a los controles débiles (Douthwaite (1999), p. 41). Es una herramienta útil, no obstante, que permite que se construyan las cohesiones sociales. A continuación se demuestran las ventajas de LETS y otros sistemas de compensación mutua y directa de crédito (Greco (2009), p. 108):
Nunca habrá ninguna falta de crédito dentro de una comunidad de comerciantes al hacer posible todas las transacciones legítimas.
La asignación de créditos está determinada, a base democrática y descentralizada, por sus propios participantes de acuerdo con sus propios reglamentos y niveles de confianza mutua.
Los participantes pueden ahorrar una gran cantidad por evitar costos de interés y tasas de transacciones bancarias.
Los participantes pueden evitar los efectos adversos de factores externos,
tales como inflación de monedas políticas, políticas restrictivas de crédito por
la banca y las * inestabilidades económicas y financieras a nivel mundial.
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2.1.3. Bancos del Tiempo (nacido en Estados Unidos y después expandido al resto del mundo)
Otra corriente comparable al LETS en término de la difusión internacional es la de Bancos del Tiempo. Creada en la década 1980 en Washington D.C., Estados Unidos por el abogado Edgar Cahn como medio de intercambio que promueve la justicia social y la reciprocidad, estas experiencias han tenido un peso importante en Europa, particularmente en España, Italia, Portugal y Reino Unido. En Estados Unidos seguía usándose la denominación original de Time Dollar hasta mediados de la década 2000, pero hoy en día también en el país de origen se predomina el nombre de Timebank19. El principio de bancos del tiempo es sencillo: el sistema funciona de modo similar a LETS, pero lo que se intercambia se limita a servicios no profesionales (tales como cuidar niños, conducir coches, cocinar y hacer bricolaje, entre muchos otros) sin involucrar intercambio de productos. Cualquier hora de servicio ofrecido para otros socios se considera equivalente, lo que facilita en gran medida la evaluación del trabajo porque se aplica el tiempo como unidad de intercambio como “dinero que hace que la gente se sienta bien por ayudar a otros” (Cahn (1992), p. 11) en la economía no de mercado “mucho más eficiente que la economía del mercado en realizar alguna cosas, tales como criar niños, cuidar a los ancianos, crear la comunidad, nutrir y mantener la sociedad civil” (Cahn (2000), p. 42). A continuación se presentará una lista de ventajas de los bancos del tiempo corporativos (Cortés (2010), p. 214):
Permiten un mayor conocimiento mutuo entre los empleados. Facilitan la conciliación entre la vida personal y profesional a través de
intercambio esporádico de servicios entre los empleados. Aumenta la confianza entre los mismo. Facilitan la implantación de políticas, medidas e instrumentos de gestión
del conocimiento en el seno de la empresa. Se trata de un magnífico instrumento de gestión de la diversidad y del
conocimiento. Son una isla de solidaridad en un mundo sometido a una fuerte tensión
competitiva.
8. MARCO LEGAL
a. Aspectos normativos
En Colombia, como en la mayoría de los países, no existe ninguna ley que impida
a quienes integran una comunidad geográfica o virtual establecer un acuerdo entre
quienes las conforman para usar y aceptar en las transacciones que hagan entre sí
un medio de pago distinto al dinero corriente con el carácter de moneda local.
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En 1995 en Estados Unidos se analizaron las legislaciones sobre esta clase de
monedas locales, tanto en cada uno de los estados del país como en el ámbito
federal y sólo se encontró la restricción a usar una misma moneda de este tipo en
diversos estados y la obligación de usar un diseño visiblemente distinto al de la
moneda nacional para evitar confusiones.
b. Aspectos monetarios
Una de las principales funciones del Banco de la República es controlar la inflación,
por lo cual sería legítimo que se opusiera a una moneda complementaria cuyo uso
resultara inflacionario. Este riesgo lo corren las monedas complementarias que
adoptan un modelo fiduciario similar al que rige el Peso, el Dólar y todas las
monedas nacionales, cuya emisión se hace por una autoridad que debe controlar
que la oferta monetaria se corresponda con la cantidad total de ofertas de bienes y
servicios para dar la estabilidad pretendida en el nivel general de precios.
Un modelo monetario alternativo al fiduciario es el de crédito mutuo, que a diferencia
del primero no genera inflación y por el contrario, como lo han comprobado
diferentes países donde hay una gran presencia de este tipo de monedas, como
Australia y Nueva Zelanda, puede ayudar a reducir presiones inflacionarias que
operan sobre la moneda nacional en algunos ámbitos geográficos (El Futuro del
Dinero, Lietaer B.) En este sistema, el dinero complementario se crea por los propios
participantes en cada transacción cuando se presenta simultáneamente un débito y
un crédito entre las partes según quien compra y quien vende, de tal manera que la
cantidad neta de moneda en circulación permanece siendo la misma. Desde una
perspectiva monetaria, lo que hace un sistema de crédito mutuo es facilitar un
trueque multilateral o multirrecíproco entre el grupo de agentes económicos que lo
utilizan.
c. Código de comercio y nuevo estatuto del consumidor
Un sistema de moneda complementaria actúa ante sus usuarios como Corredor
según la figura del Código de Comercio y se sujeta a las disposiciones de los
artículos 1.340 a 1.346 sobre Corredores En General. Por otro lado, además de los
nuevos derechos estipulados para los consumidores y obligaciones para los
vendedores, los usuarios de moneda local asumen los derechos y obligaciones
contenidos por el Código de Comercio sobre los siguientes acápites:
La cosa vendida: 911 –
919
El precio: 920 –
921
Obligaciones del vendedor: 922-942
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Obligaciones del Comprador: 943-950
Venta con plazo para el pago del precio con reserva de dominio: 951-967
Del contrato de suministro: 968-980
Del contrato de transporte: 981-999
Transporte de personas: 1.000-1007
Transporte de cosas: 1008-1035
d. Legislación laboral y normas relacionadas
La legislación laboral permite acordar entre empleadores y empleados pagos en
especie no mayores al 50% del salario percibido. Si el trabajador devenga 1
SMMLV, el valor en especie no podrá exceder del treinta por ciento (30%) del
mismo.
Lo anterior determina una oportunidad para generar empleo a gran escala a partir
de las dificultades económicas que impiden a muchas empresas y pequeños
emprendimientos contratar más empleados y de la posibilidad de que tales pagos
en UPL se puedan usar por sus receptores para obtener satisfacción de manera
estable a sus diferentes necesidades básicas.
e. Normas tributarias
Lo que determina que se cobren impuestos sobre una operación comercial no es el
tipo de moneda con la que se lleve a cabo, sino la naturaleza de la operación en sí.
Por lo tanto, todas las operaciones o ingresos que se logren con monedas
complementarias están sujetas a las mismas disposiciones tributarias. Quienes
venden o contratan productos o servicios aceptando pago parcial o total se obligan
ante la DIAN en los mismos términos que por el valor total de la operación en Pesos,
debiendo generar siempre factura por valor en Pesos y sin que ello signifique que
no puedan cobrar incluso el valor correspondiente al IVA en moneda local, ya que
el efectivo requerido para cumplir sus obligaciones tributarias podrá obtenerse con
los ahorros generados al gastarla en reemplazo del dinero corriente atendiendo
gastos dentro del mismo sistema.
f. Normas contables
Todas las operaciones con moneda local se deben contabilizar como si fueran
efectuadas en dinero corriente. Para dar cuenta de las operaciones en moneda
complementaria, se debe realizar un registro adicional de los montos acreditados o
debitados a las cuentas en el sistema, para lo cual es muy flexible la gama de
opciones porque depende del criterio contable del usuario responsable en cada
caso con base en las normas comúnmente aceptadas.
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9. CARACTERÍSTICAS IDEALES DEL MODELO OPERATIVO
Entre los dos modelos básicos que podría adoptar un sistema de moneda complementaria, fiduciario o de crédito mutuo, el más ampliamente usado en el mundo es el segundo, conocido en los países de habla inglesa como LETS (Local Exchange and Trade Systems) o entre los francófonos como SEL (Systèmes d’Échanges Locaux).
El software para la realización, administración y control de las operaciones es muy similar al de un banco o cooperativa de ahorro y crédito. Es tal el desarrollo de estos sistemas de moneda en el mundo, que aunque algunos han elaborado su propia aplicación informática, muchos en cambio adaptan para sus necesidades programas que se comercializan o se ofrecen gratuitamente en internet con las prestaciones requeridas para el comercio electrónico.
Lo más común es que la unidad monetaria o unidad de pago local sea electrónica y no tenga una forma física, de tal manera que los usuarios la manejan como una cuenta tipo crédito o débito según si su saldo es positivo o negativo.
Normalmente adoptan un nombre simbólico para la comunidad usuaria.
Su equivalencia puede ser de 1 a 1 con la moneda nacional o diferente como es el caso de la Hora, una unidad que representa 60 minutos de trabajo no calificado.
Las transacciones se pueden hacer con servicios, bienes y productos diversos.
Sistema disponible para personas naturales, pequeñas y medianas empresas e instituciones sociales.
1. Los usuarios que cumplen con todos los requisitos de afiliación al sistema obtienen:
Cupo de crédito rotativo preaprobado para cada tipo de usuario.
Instrumentos de pago manual
Carné de identificación como usuario
Capacitación básica para usar la plataforma de internet
Extracto mensual de movimientos de cuenta
Publicidad gratuita de ofertas y solicitudes
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Acceso a listado gratuito de ofertas y solicitudes del Siclo en
particular y de la red en general
Asesoría para la realización de transacciones
Cuentas para cada UPL elegida
2. Todas las operaciones entre los usuarios de la red son voluntarias y sujetas a negociación.
3. Las unidades de pago local no tienen validez ante personas que no estén dispuestas a abrir cuentas en el sistema.
4. En cada SICLO su administración cuenta con un consejo asesor de crédito conformado por usuarios de la misma comunidad, que evalúa, aprueba y controla el riesgo de los cupos de crédito de sus integrantes.
5. Existe total transparencia sobre los saldos de cada usuario y sobre las normas y funcionamiento del sistema.
6. Se controlan eficazmente los riesgos de fraude a que haya lugar.
7. El sistema salda por su cuenta las cuentas de los usuarios que no cancelen sus saldos negativos en el plazo estipulado, mediante los ingresos en UPL que obtiene de los demás usuarios como parte de las afiliaciones anuales y como comisiones en UPL por montos acreditados a cada usuario.
10. CÓMO SE PONE EN MARCHA UN SISTEMA DE COMERCIO
LOCAL - SICLO
1. Establecer una alianza con una organización local que tenga credibilidad en la
comunidad objetivo y cuente con local y equipos de cómputo que se puedan poner a disposición de los usuarios del SICLO.
2. Invitar a usuarios potenciales y a líderes o directivos de organizaciones de la comunidad objetivo en nombre de la organización local aliada, para conformar el grupo local de usuarios.
3. Presentar el sistema y su reglamento operativo e instruir cada usuario interesado para que ingrese gratuitamente sus datos personales con ofertas y solicitudes sin costo, sin riesgo y sin compromiso en el sistema a través de internet, tomando los datos de aquellos que no vayan a usar la plataforma web para facilitarles su ingreso y consulta de información.
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4. Capacitar a los potenciales usuarios en el uso de la plataforma informática por internet para que busquen interesados en sus propuestas, los contacten y hagan operaciones. Una sola vez con cada usuario y se hace con grupos.
5. Generar listado virtual y físico de ofertas y solicitudes con datos de contacto directo entre usuarios.
11. PROCESO BÁSICO
1. Registro gratuito de datos personales de cada usuario y anuncio de sus ofertas o necesidades, facilitando con ello que cada usuario potencial conozca las oportunidades de negocio antes de pagar su afiliación. Sin embargo, los usuarios también acceden a la información del banco de tiempo local mediante el teléfono, la visita a sus instalaciones físicas y la consulta a los medios impresos que se distribuyen en cada comunidad.
2. Cada quien contacta sin costo a quienes se interesan en su propuesta o anuncian algo de su interés, conviniendo precio y proporción que acepta en unidades de pago local.
3. Cuando el usuario se interesa en hacer la primera operación paga tarifa de afiliación y suscribe el reglamento operativo.
4. Si el usuario no tiene suficiente saldo de UPL para hacer el pago, puede comprarlas al banco de tiempo por un valor descontado. Si tiene UPL que pudiera no gastar pronto, puede prestarlas a otro usuario, donarlas o venderlas al banco de tiempo con tasa de penalización y según fondos disponibles.
5. Según el medio autorizado, el usuario hace sus pagos por internet, con instrumento físico, por celular, con tarjeta inteligente o por teléfono fijo.
6. El usuario proveedor entrega la oferta pactada.
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El banco de tiempo local, (http://bancodetiempolocal.com) opera con un modelo
muy diferente al de los bancos de tiempo de España, Italia o Reino Unido porque
opera como un LETS que combina aspectos de otros sistemas de moneda
complementaria. Usa este nombre porque la hora y el minuto son dos de las
unidades de pago local que promueve.
Estas son algunas de las características:
1. La hora tiene una equivalencia de 5.000 unidades de moneda nacional (peso). El minuto, un valor proporcional. Otras unidades de pago local tienen el equivalente a 1 peso.
2. Las transacciones en el banco de tiempo local pueden hacerse con servicios, bienes y productos diversos. El banco de tiempo ofrece su sistema de pagos a las personas naturales, a las pequeñas y medianas empresas y a las instituciones sociales.
3. Aunque en el mediano plazo se espera que el banco de tiempo local sea auto sostenible por los mismos usuarios para garantizar su autonomía e independencia, se están tramitando apoyos económicos ante diferentes dependencias de gobierno municipal y metropolitano para desarrollar diferentes proyectos de alto impacto en la ciudad con base en este sistema de moneda. Actualmente se cuenta con diferentes organizaciones aliadas para desarrollar en diferentes zonas de la ciudad proyectos piloto de manejo integral de los residuos sólidos, en los que se multiplica el volumen de recuperación gracias al uso del sistema de información de anuncios del banco de tiempo y la adopción de diferentes incentivos económicos, que permiten eliminar de la cadena del reciclaje a los intermediarios del material recuperado.
4. Los usuarios empezarán a pagar próximamente una cuota de afiliación anual y un porcentaje de comisión por cada traslado de moneda local entre las cuentas de sus usuarios. Quien las gira, paga al banco de tiempo local una comisión en pesos, quien las recibe, paga una comisión en horas.
5. Está previsto que el banco de tiempo se fusione en el futuro con otros sistemas de moneda local o regional respaldados con dinero corriente e impulsados por la misma fundación red siclos,
6. Está previsto convertir horas en pesos con descuento y convertir pesos en horas con una bonificación,
7. A cada usuario se le asigna un cupo de crédito que se asigna según la capacidad de oferta de bienes, productos o servicios dentro del sistema. Las garantías por crédito superior a ella pueden ser las del mercado de crédito bancario (letras, prendas, codeudores, hipotecas, etc)
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8. En principio, el registro inicial de datos personales de cada usuario y el anuncio de sus ofertas o necesidades se permite gratuitamente, facilitando con ello que cada usuario potencial conozca las oportunidades de negocio antes de pagar su afiliación. Sin embargo, los usuarios también pueden acceder a la información del banco de tiempo local mediante el teléfono y la visita a sus instalaciones físicas
9. En cada zona de la ciudad se buscan organizaciones aliadas con las cuales se establecen alianzas para operar las oficinas del banco de tiempo de cada localidad, estableciendo participación en los ingresos que se generen de acuerdo con los aportes requeridos (oficina, equipo de trabajo, recursos económicos, etc).
12. BENEFICIOS PREVISTOS PARA USUARIOS
g. Para mipymes
Hacen compras y pagan deudas sin sacrificar liquidez.
Generan un descuento automático en sus diferentes gastos o inversiones en moneda local con el margen bruto en los precios de los productos y servicios que entregan para respaldar tales pagos.
Alcanzan más ventas sin necesidad de dar crédito o descuentos.
Abren un canal de comercialización que genera fidelización.
Aprovechan capacidad ociosa que no venderían en condiciones más favorables.
Dan salida a excesos de inventario sin sacrificar precio.
Evitan otorgar crédito de alto riesgo.
Recuperan más fácilmente cartera morosa.
Obtienen crédito más barato.
Pueden recompensar mejor a sus empleados.
Obtienen publicidad gratuita permanente.
Logran hacer inversiones que ha tenido limitadas por falta de efectivo.
Consiguen ventajas comerciales que normalmente sólo están disponibles para las grandes empresas.
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h. Para personas naturales
Pueden aplicar su potencial humano en habilidades, conocimientos, saberes y experiencia que no utiliza, cobrando por actividades que disfrutan hacer.
Hacen más productivos sus recursos disponibles.
Desarrollan nuevas oportunidades laborales y fuentes de ingresos.
Resuelven mejor el pago y recuperación de deudas.
Hacen más efectiva su solidaridad.
Fortalecen su economía personal y se hacen mejores sujetos de crédito para el sistema financiero convencional
Mejoran relaciones familiares, intergeneracionales e interpersonales.
Mantienen sus habilidades o adquieren nuevas.
Encuentran oportunidades para desarrollar su vocación particular
Encuentran oportunidades para iniciar actividades económicas por cuenta propia
i. Para las comunidades de usuarios
Dinamizan el mercado de trabajo y comercio local
Aumentan el nivel de empleo y de trabajo remunerado.
Mejoran la convivencia y la participación ciudadana.
Fortalecen el tejido social y empresarial.
Atraen inversión social y empresarial.
Propician el desarrollo económico y social.
Se protegen de crisis económicas y monetarias ajenas
13. BENEFICIOS PREVISTOS PARA USUARIOS
j. Para mipymes
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Hacen compras y pagan deudas sin sacrificar liquidez.
Generan un descuento automático en sus diferentes gastos o inversiones en moneda local con el margen bruto en los precios de los productos y servicios que entregan para respaldar tales pagos.
Alcanzan más ventas sin necesidad de dar crédito o descuentos.
Abren un canal de comercialización que genera fidelización.
Aprovechan capacidad ociosa que no venderían en condiciones más favorables.
Dan salida a excesos de inventario sin sacrificar precio.
Evitan otorgar crédito de alto riesgo.
Recuperan más fácilmente cartera morosa.
Obtienen crédito más barato.
Pueden recompensar mejor a sus empleados.
Obtienen publicidad gratuita permanente.
Logran hacer inversiones que ha tenido limitadas por falta de efectivo.
Consiguen ventajas comerciales que normalmente sólo están disponibles para las grandes empresas.
k. Para entidades sin ánimo de lucro
Abren un nuevo canal para la recepción de aportes y donaciones.
Estimulan el voluntariado en doble vía.
Mejoran el reconocimiento público.
Descubren más fácilmente más oportunidades de intervención social.
Obtienen más fácilmente aportes de potenciales benefactores.
Fortalecen las relaciones entre sus afiliados, benefactores y beneficiarios.
l. Para personas naturales
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Pueden aplicar su potencial humano en habilidades, conocimientos, saberes y experiencia que no utiliza, cobrando por actividades que disfrutan hacer.
Hacen más productivos sus recursos disponibles.
Desarrollan nuevas oportunidades laborales y fuentes de ingresos.
Resuelven mejor el pago y recuperación de deudas.
Hacen más efectiva su solidaridad.
Fortalecen su economía personal y se hacen mejores sujetos de crédito para el sistema financiero convencional
Mejoran relaciones familiares, intergeneracionales e interpersonales.
Mantienen sus habilidades o adquieren nuevas.
Encuentran oportunidades para desarrollar su vocación particular
Encuentran oportunidades para iniciar actividades económicas por cuenta propia
m. Para las comunidades de usuarios
Dinamizan el mercado de trabajo y comercio local
Aumentan el nivel de empleo y de trabajo remunerado.
Mejoran la convivencia y la participación ciudadana.
Fortalecen el tejido social y empresarial.
Disminuyen el temor y la incertidumbre ciudadanas.
Mejoran la educación y cuidado de la población vulnerable.
Desestimulan conductas delincuenciales.
Atraen inversión social y empresarial.
Propician el desarrollo económico y social.
Se protegen de crisis económicas y monetarias ajenas
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Estimulan la protección del medio ambiente.
14. MECANISMOS PARA POTENCIAR BENEFICIOS DE LA RED
1. Ferias y Ruedas de Contactos y Negocios Locales y Municipales
2. Plan de Medios por televisión municipal, medios de prensa local, emisoras
radiales y canales de televisión comunitaria
3. Plan de referidos entre usuarios del sistema
4. Directorio de ofertas y solicitudes registradas en el sistema
5. Periódico Red Siclos
6. Programas radiales y televisivos en medios locales
7. Articulación con redes empresariales de diferentes organismos promotores
8. Cartilla para que cada comunidad de sectores de Medellín establezcan
sistemas de comercio local.
9. Conferencias y presentaciones de la Fundación Red Siclos con patrocinio
de los entes promotores.
10. Tarjeta unificada de servicios ciudadanos
11. Cobros municipales de contribuciones ciudadanas en unidades de pago local
para procesos de desarrollo en la misma jurisdicción (vías, salud, protección
ambiental, etc.)
15. FACTORES DE AUTOSOSTENIBILIDAD
Una vez se cuente con estabilidad operativa en cada SICLO, éste se autosostiene
con los siguientes rubros, entre otros:
1. Tarifas de Afiliación anual en Pesos y en UPL según perfil y porcentaje del
SMMLV correspondiente.
a. Personas naturales
b. Pequeños negocios y grupos colectivos de hasta cuatro personas con una
misma cuenta
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c. Microempresas
d. Pequeñas empresas
e. Medianas empresas
f. Grandes empresas
Las organizaciones sociales y solidarias asumen una tarifa de afiliación
equivalente a las de empresas que tengan el mismo tamaño según activos.
2. Comisión por cada operación. Quien paga UPL la paga en Pesos, quien recibe
UPL la paga en UPL.
3. El directorio físico de propuestas entre usuarios genera ingresos por publicidad
de terceros o publicidad especial de los usuarios registrados, tanto en el formato
físico como en el virtual. (Pesos y UPL)
4. El medio físico para hacer pagos con horas puede ser en forma de planilla, vale,
chequera, libreta o tarjeta inteligente. Cada cual tiene un costo que se cobra de
diferentes maneras. La tarjeta inteligente abre el mercado para vender el lector
correspondiente para operarlo en el punto de venta. (Pesos y UPL)
5. Diferencia entre precios de compra y de venta de UPL
6. Venta de accesorios publicitarios a los usuarios
7. Honorarios en Pesos y en UPL por servicios de diseño, implementación,
operación, acompañamiento, administración, asesoría y evaluación de sistemas
de pago complementario para terceros.
8. Venta de bienes y mercancías varias recibidas a usuarios para compensación
de saldos. (Pesos y UPL)
9. Cargo mensual del 1% por sobreestadía que sufren los saldos positivos de UPL
en las cuentas de cada usuario, el cual opera como un mecanismo estimulador
de demanda.
10. Subvenciones para afiliación de comunidades por entes territoriales u ONG’s.
16. POSIBLES ALIADOS
Red de Centros de Desarrollo Empresarial Zonal (CEDEZOS)
Red de Telecentros comunitarios
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Red de Mesas Ambientales
Red de Parques Biblioteca
Secretarías de Despacho Municipal
Banco de las Oportunidades
Metro de Medellín
Organizaciones no gubernamentales interesadas en potenciar sus servicios
17. BIBLIOGRAFÍA
El orden económico Natural – Silvio Gesell
El Futuro del Dinero – Bernard Lietaer
Monedas Regionales – Bernard Lietaer y Margrit Kennedy
Dinero sin Inflación ni tasas de interés – Margritt Kennedy
People Money – Margritt Kennedy y Bernard Lietaer
Poor because of Money. Strohalm Foundation, 2001. Revised, 2003
The Ecology of Money. Richard Douthwaite
Monedas sociales y complementarias (MSCs): Experiencias, su papel en la
economía social, estrategias, marketing y políticas públicas. Yasuyuki Hirota
(Universitat de València)
18.CIBERGRAFIA
Edgar Cahn, fundador de los bancos de tiempo en EUA.
Silvio Gessel, autor del libro “dinero libre”.
Dr. Gill Seyfang. Innovaciones de sostenibilidad económica
Josiah Warren, Fundador de la “Cincinnati Time Store”
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www.collaborationideas.com
Timebanks.org
www.timebanks.blogspot.com
www.bancodetiempolocal.com
http://mundowiki.com/2011/07/21/bancos-de-tiempo-iniciativas-
imaginativas-ante-la-crisis/
http://bancodeltiempo.sanjavier.es/bdl.php?id=1 , Banco del tiempo de San
Javier España. Banco del tiempo/¿Qué es?
http://www.selba.org/EspTaster/Economica/Dinero/BancosTiempo.html
http://www.madrimasd.org/blogs/salud_publica/2011/02/04/132388
http://banco de
tiempovigo.es/index.php?option=com_content&task=view&id=16&Itemid=31
http://mundowiki.com/2011/07/21/bancos-de-tiempo-iniciativas-imaginativas-ante-
la-crisis/
http://bancodeltiempo.sanjavier.es/bdl.php?id=3
http://www.panoramicasocial.com/integracion/6-igualdad/155-os-bancos-del-
tiempo-mas-que-una-alternativa-a-la-economia-de-mercado
Pierre Bourdain “Razones practicas sobre la teoría de la acción”. Anagrama –
2007. Barcelona.