asegurando 20

Revista Bimestral

AsegurandoPublicación de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina

P R E S E N T E & F U T U R O

AsegurandoP R E S E N T E & F U T U R O

AÑO 6 . Nº 20 . 2011

DOAA: Dr. Eduardo ToribioUNA INICIATIVA DE LA SUPERINTENDENCIA QUE PUEDE RESULTAR VALIOSA

UART: Ing. Adrián SasseLA COBERTURA DE R.C. NO ES LA SOLUCIÓN A LA PROBLEMÁTICA DE LA LITIGIOSIDAD

Lic. Francisco AstelarraNOVEDADES, UNA PUBLICACIÓN QUE ABRE ESPACIOS NUEVOS A LOS ESPÍRITUS INQUIETOS

Relevamiento de FAPASA

DIRIGENTES DE APAS DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES HABLAN DE LA REALIDAD DELOS PRODUCTORESASESORES DE SEGUROS

ESPACIO PUBLICITARIO

3Revista ASEGURANDO

La revista que hoy tienen en sus manos busca no solo dar valiosa información sobre los temas de actualidad del ám-bito asegurador sino, sobre todo, brin-dar el punto de vista de los Productores Asesores de Seguros sobre ellos. Punto de vista sectorial que, lejos de tener la limitación de un subsector, se expande, como lo hemos querido siempre, hasta abrazar los legítimos intereses de los ase-gurados y la defensa de sus derechos.

Un recorrido por el sumario y una ele-mental lectura de los títulos servirá al lector para darse cuenta de lo mucho que los PAS tenemos para decir sobre los temas que la actual gestión de la Su-perintendencia ha lanzado al ruedo, y de lo mucho que, por principios fun-dadores, trayectoria y experiencia, po-demos aportar.

El Ente Cooperador continúa su tra-bajo y adelanta propuestas siempre superadoras, de la mano de la Lic. M. Andrea Turchetto.

El Centro Federal de Capacitación, bajo la dirección del profesor Oscar Vicente, profundiza su camino para alcanzar un servicio cada vez mejor. Para ello, capa-cita a sus capacitadores dándole instru-mentos didácticos que implican prácti-cas docentes eficaces que hagan centro en el alumno.

El Dr. E.Toribio analiza la creación de la DOAA por inciativa de la SSN.

El Cdor. Carlos Medina reflexiona sobre la situación actual de los PAS, las exigen-

cias que se les plantean y los desafíos fu-turos.

Sendas entrevistas al Presidente de la AACS, Lic. Francisco Astelarra y al Pre-sidente de la UART, Ing. Adrián Sasse, traen a las cámaras empresarias a este espacio.

Destacados dirigentes de APAS de la pro-vincia de BS. AS hablan sobre los princi-pales problemas del seguro brindando un panorama único y complejo que revela zonas oscuras en las que todos los actores del sector tienen el deber de trabajar.

Los Productores Asesores y otro aporte a la comunidad a través de un libro de Educación Vial.

En lo político, FAPASA continúa su marcha sin detenerse. A la ya consabida presentación para que se derogue la De-creto 855/94 y se aplicque integralmente la Resolución 32.080 (sin la absurda fi-gura de la prima “no comisionable”), se suman, ahora, los instrumentos acercados a la SSN para poder hacerlo. Además, tal como se expresa en las páginas 8 y 9, con-tinúan las reuniones, aportes y propuestas para dar respuestas fácticas que regulen el uso de la figura de Agente Institorio. También se trabaja sobre las dificultades que supone la calificación de “sujetos obligados” para los PAS en la regulación de Ley de Lavados de Activos.

Una nota de investigación sobre el ne-gocio del Seguro de Automotores, he-cha por Aníbal Cejas, da cuenta de las luces y sombras de un “negocio” que

debe ser revisado.

Una primera entrega de la situción en el sur argentino desde la lluvia de cenizas del volcán Puye-Hue contada por actores de la economía que habitan provincias pa-tagónicas y, si bien marcan matices, dan voces de alarma.

Ariel F. Dirube analiza con profundidad pero también con amable didáctica la Re-solución 32.726 poniéndola al alcance de todos los lectores.

Gambas al Ajillo y la problemática del Agente Institorio.

Brindamos un anticipo informativo del VII Congreso sobre Fraude en Seguro que organiza el CESVI.

Además, iniciamos en este número una sección especial destinada a la Responsa-bilidad Social Empresaria.

No podemos cerrar este editorial sin invi-tar a todos los actores del sector a partici-par de un evento extraordinario: la cele-bración por los 80 años de vida de APAS Bahía Blanca, Zona y Región Sur que se realizará en aquella ciudad los días 29 y 30 de septiembre. Como todo el mundo asegurador sabe, se trata de la entidad decana de los PAS responsable -nada más y nada menos- de haber arrojado las primeras semillas colectivistas que, con el tiempo, dieron origen al Movimiento Organizado de Productores Asesores de Seguros de Argentina.

Nadie puede faltar a la cita. ¡Allá vamos!

La voz de los Productores Asesores de Seguros

Prof. Oscar Vicente

Dr. Eduardo Toribio

Lic. M. AndreaTurchetto

Ing. Adrián Sasse

Lic. Francisco Astelarra

EDITORIAL

Cdor. Carlos Medina

4 Revista ASEGURANDO

STAFF

Consejo Directivo de FAPASA

PresidenteSr. Jorge Luis Costas Zottos

VicepresidenteSr. Nestor H. Cassiet

SecretarioSr. Leopoldo Varela

ProsecretarioSr. Carlos D. Kratochvil

TesoreroSr. Enrique Osvaldo Tornello

ProtesoreroSr. Eduardo Sanchez

Vocal Titular 2º.Sr. Hugo Rene Donnet

Vocal Titular 3º.Sra. Alicia Baliño

Vocal Titular 4º.Sr. Miguel Angel Lovelli

Vocal Titular 5º.Sr. Camilo Eduardo Graziani

Vocal Titular 6º.Sr. Marcelo Camiletti

Vocal Suplente 1º.Sr. Cesar Aprile

Vocal Suplente 2º.Sr. Daniel Bravetti

Vocal Suplente 3º.Sr. Maria Victoria Albar Díaz

Vocal Suplente 4ºSr. Eduardo Capiato

JUNTA FISCALIZADORA

Miembro TitularSr. Guillermo Rodriguez

Miembro TitularSr. Daniel Perea

Miembro TitularSr. Oscar Vicente

Miembro SuplenteSra. Liliana Montiel

Miembro SuplenteSr. Rodrigo Díaz

ASEGURANDO Revista de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina Año 6 Nº 20

Y mucha más información relativa al sector asegurador.

FAPASA: Chacabuco 77 Piso 3º y 4º . Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Argentina.Área Comunicacional Tel. 011 4343 0003 . e-Mail [email protected] / [email protected] / www.fapasa.org

SUMARIO

6 . Ente Cooperador Ley 22.400Información y propuestas, por la Lic. M. Andrea Turchetto

12 . CFC . Capacitación de CapacitadoresEl desafío del desarrollo continuo, por el Prof. Oscar Vicente

14 . DOAAUna iniciativa de la SSN que puede resultar valiosa, por el Dr. Eduardo Toribio

32 . Automotores¿Cuál es el negocio en Seguros de automotores?, por Anibal Cejas

38 . Cenizas volcánicasConsecuencias económicas y sociales en las provincias patagónicas

44 . ReaseguroAnálisis de la Resolución 32.726, por Ariel Fernández Dirube

48 . Relevamiento de FAPASADirigentes de APAS de la provincia de Bs. As. hablan sobre la realidad aseguradora regional

Dirección

Redacción

Colaboradores

Corrección

Arte y Diseño

Administración

Publicidad y distribución

Editor

Impresión

Jorge L. Zottos

Lic. Leopoldo Varela

Lic. María TurchettoDr. Eduardo ToribioProf. Oscar Vicente

Cdor. Carlos MedinaAníbal Cejas

Eduardo Daniel PomboMarcelo Sarramone

Omar GuerraAriel Fernández Dirube

Oscar Salas

Lucas Ramírez

Santiago Arcewww.santiagoarce.com

Graciela Palermo

Graciela PalermoOsvaldo Tornello

Jorge L. Gambardella

MUNDIAL IMPRESOSCortejarena 1862

C.A.B.AArgentina

Tel. 4303-3141www.mundial.com.ar

5Revista ASEGURANDO



Durante el ciclo lectivo 2011, el Ente Cooperador ha continuado llevando adelante sucesivas actividades se-gún su histórica premisa de contribuir con la profesio-nalización del sector, colaborando con el organismo de control en la supervisión y administración del Progra-ma de Capacitación, en sus dos vertientes: para Aspi-rantes (PCA) y Continuada para Productores Asesores (PCC).

Ello supone el control y registro de los cursos dictados por las entidades prestadoras autorizadas así como la administración de los exámenes de acceso a la matrícu-la y de regularización para los productores asesores en actividad que oportunamente no hubiesen asistido a las actividades formativas obligatorias.

Ante la conclusión del ejercicio del primer semestre, se ha corroborado que los resultados alcanzados por la gestión del Ente Cooperador coinciden con las metas propuestas para dicho período.

A continuación, se presenta un detalle de las activida-des implementadas durante los primeros seis meses de 2011.

Exámenes de acceso a la matrículaEn el primer llamado (Marzo 2011), se inscribieron para el examen de acceso a la matrícula ochocientos

veinticinco (825) aspirantes, según la siguiente distri-bución:

El cincuenta y uno por ciento (51 %) de los inscriptos que se presentaron en la mesa asignada aprobaron su examen.

En relación a los exámenes para productores asesores se administraron un total de ciento siete en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires y demás ciudades del país, consideradas sedes a tales efectos.

INFORMACIÓN Y PROPUESTAS

C.A.B.A.

Córdoba

Posadas

Mar del Plata

Paraná

Rosario

Mendoza

Tandil

Salta

Tucumán

Santiago del Estero

281

89

30

44

59

130

76

23

44

27

22

Ente cooperadorLey 22.400

“Yo creo bastante en la suerte. Y he constatado que, cuanto más duro trabajo, más suerte tengo.”Thomas Jefferson (Presidente de EE.UU. entre 1801 y 1809)

7Revista ASEGURANDO

La administración de los exámenes continuará con el calendario que ha sido publicado en el sitio web del Ente para difusión de los interesados:

Cursos Programas PCC y PCAEntre marzo y agosto del corriente, las entidades pres-tadoras han presentado sesenta y cuatro (64) cursos correspondientes al Programa de Capacitación para Aspirantes y setecientos cincuenta y siete (757) al de Capacitación Continuada.

Todos han sido diseñados e implementados conforme la normativa vigente.

E-learningDurante el ciclo lectivo 2010, se incorporó a las activi-dades de capacitación para aspirantes y de Capacitación

Continuada un nuevo módulo denominado “Inducción informática”, que se dicta bajo la modalidad e-learning.Como novedad para el corriente ciclo, el curso “Análisis del mercado. Detección de necesidades y estrategias de resolución”, destinado a productores asesores en activi-dad, está siendo impartido -de modo gratuito- con la misma modalidad de dictado, por el Ente Cooperador.

De esta manera, no sólo se logra la democratización en el acceso a la capacitación para aquellos productores asesores que se encuentran alejados de las principales ciudades, sino también se apoya la formación en herramientas informáti-cas, indispensables hoy para llevar adelante la tarea del PAS.

Con base en tales perspectivas, es que el Ente Coope-rador presentó formalmente ante el Superintendente de Seguros una propuesta para el ciclo 2012, en orden a ampliar la posibilidad de dictado de los cursos del Programa de Capacitación para Aspirantes, incluyendo entonces la modalidad a distancia con instancias de eva-luaciones presenciales. Ello, en la seguridad de que esta innovación será gratamente recibida por los aspi-rantes y las entidades habilitadas.

Se trata de una propuesta en sintonía con lo expuesto hace un año, sobre rúbrica digital, a las autoridades; ya que esta introducción también significaría mayores posibilidades para los productores asesores, facilitándoles la operatoria a través de gestiones remotas.

La implementación de ambos proyectos de mejora se encuentra supeditada a su aceptación por parte de la Superintendencia de Seguros de la Nación.

A modo de conclusiónEn vistas a los puntos anteriormente desarrollados es que podemos afirmar que el Ente Cooperador sigue trabajando para brindar un servicio cada día más eficaz a los productores asesores, en las funciones que le han sido encomendadas por el organismo de control, y para contribuir al crecimiento sostenido del sector.

Lic. M. ANDREA TURCHETTO

2º TURNOINSCRIPCIÓNDesde el 13 hasta el 24 de junio de 2011 inclusive.

EXÁMENESSemana del 11 al 15 de julio de 2011. Los lugares, días y horarios serán comunicadosoportunamente.

3º TURNO (Aproximadamente) INSCRIPCIÓNDesde el 3 hasta el 14 de octubre de 2011 inclusive.

EXÁMENESSemana del 31 de octubre al 4 de noviembre de 2011. Los lugares, días y horarios serán comunicados oportunamente.

2º TURNOINSCRIPCIÓNDesde el 13 hasta el 24 de junio de 2011 inclusive.

EXÁMENESDesde el 25 de julio hasta el 27 de agosto de 2011, inclusive. Los lugares, días y horarios serán comunicados oportunamente.

3º TURNO (Aproximadamente) INSCRIPCIÓNDesde el 3 hasta el 14 de octubre de 2011 inclusive.

EXÁMENESDesde el 14 de noviembre hasta el 17 de diciembre de 2011, inclusive. Los lugares, días y horarios serán comunicados oportunamente.

INTERIOR DEL PAÍS


FAPASA:RECLAMO, PRESENTACIÓN DE POSIBLES SOLUCIONES Y NUEVAS RONDAS DE CONVERSACIONES.

Los documentos enviados por FAPASA al Señor Su-perintendente, Lic. Fran-cisco Durañona.

Ciudad Autónoma de Buenos Ai-res, 11 de julio de 2011

Señor SuperintendeteSeguros de la NaciónLic. Francisco DurañonaS/D

De nuestra mayo consideración:Nos dirigimos al Señor Superin-tendente a fin de someter a su con-sideración una iniciativa que esti-mamos consistente con algunas de las medidas que su gestión ha lleva-do a cabo en los últimos tiempos. Especialmente con aquellas que apuntan al desarrollo de un merca-do sano, ajustado a las normas y. especialmente, apuntando a la pro-tección del Asegurado.

En tal sentido, estamos solicitando que esa Superintendencia promue-va ante el PEN la derogación del Decreto 855, dictado el 13 de ju-nio de 1994.

La medida que proponemos impli-caría, adicionalmente, revertir una medida paradigmática de los años 90: la modificación de una ley me-diante un decreto.

Infracción normativa que, para colmo, se sustentaba en la Ley 23.696 de Reforma del Estado y en el Decreto de Necesidad y Urgen-cia 2284/91, que “dejaba sin efecto (cualquier de) las restricciones a la oferta de bienes y servicios en todo el territorio nacional”. La pretendi-da reforma del estado era, realidad, su desguace, y la eliminación de las restricciones a la oferta de bienes y servicios, completaba ese desguace con una desregulación salvaje que destruyó sectores importantes de nuestra economía.

En el campo amplio del Seguro, convalidó la violación de las nor-mas de protección del mercado nacional (Ley 12.988), tanto en seguros de vida como en seguros de transportes de importación y exportación, sobre intereses asegu-rables nacionales.

En el más específico de la interme-

diación en seguros, el Decreto 855 violaba, bajo la falsa pretención de liberalizar la comercialización de seguros, el principio básico de la Ley 22.400: aquel que establece que esa intermediación debe ser profesional e idónea, para la debida protección del Asegurado.

¡Atención! Del Asegurado que opta por ella, porque como para des-mentir el mendaz argumento libe-ralizador del Decreto 855, la Ley 22.400 permite tanto la contrata-ción directa como la actuación de los agentes institarios.

Modalidad esta última frecuente-mente desnaturalizada y sobre la que esa Superintendencia debería extremar normativamente su re-gulación y controlar efectivamente sus excesos. Porque cabe atribuirle, en una porción muy significativa, la defraudación de los derechos de los Asegurados y el deterioro de la imagen de la actividad aseguradora en su conjunto.

Más allá de esa última circunstancia, que no podíamos dejar de señalar, y volviendo al motivo principal de

FAPASA presentó ante la SSN una iniciativa para que el organismo promueva la derogación de la Decreto 855/94 de Menem y Cavallo.

9Revista ASEGURANDO

FAPASA

nuestra presentación, remarcamos al Señor Superintendente que es en ese contexto tan amplio de la comercia-lización de seguros, que el Decreto cuestionado pretendía generar otro “kiosko”, donde el Asegurado fuera nuevamente la variante financiadora de operatorias disociadas del interés público ínsito a la actividad que ese Organismo controla y fiscaliza.

En su oportunidad, FAPASA plan-teó un recurso de amparo ante la Justicia en lo Contencioso Admi-nistrativo, que fue desestimado,

precisamente, haciendo hincapié en la vigencia de la Ley de Reforma del Estado y en el Decreto desregu-lador citado.

En la actualidad, en que el Estado Nacional ha puesto esas norma-tivas en la senda de su aplicación a cuestiones proyectadas al interés general, corresponde dejar sin efec-to lo que constituye frutos de su desvirtuación original.

Los fundamentos documentales de las actuaciones mencionadas

obran, naturalmente, en los regis-tros de esa Superintendencia.

Quedamos, sin perjuicio de ello, a sus órdenes para cualquier colabo-ración que estimen necesaria.

Saludamos al Señor Superinten-dente con la mayor consideración.

Jorge Luis Costas ZottosPresidente

Leopoldo VarelaSecretario

Ciudad Autónoma de Buenos Aires, 11 de julio de 2011

Ref. Resolución 32080

Señor SuperintendeteSeguros de la NaciónLic. Francisco DurañonaS/D

De nuestra mayo consideración:Nos dirigimos al Señor Superinten-dente a fin de hacerle llegar algunas inquitudes respecto de la resolución de la refencia y la realidad de su apli-cación el el mercado.

Nos animamos a decir que lo hace-mos en ejercicio de una triple repre-sentación:

. La estatuaria, que nos legitima en la defensa de los intereses de los PAS integrantes de nuestras entidades afi-liadas;. La funcional, derivada de la nuestra obligación legal, nacida de la elec-ción que los asegurados han hecho de la intermediación profesional para la protección de sus vidas y bienes; y. La genérica o institucional, apun-tada a la defensa de quienes han optado por asegurarse sin ese ase-soramiento, decisión que podemos juzgar desacertada pero que respe-tamos plenamente y que los hace igualmente acreedores al respeto de sus derechos. En el último carácter, habrá quien quiera deslegitimarnos formalmente. Pero ello no va a im-pedirnos reclamar que la Protección

del Asegurado, finalidad primordial de esa Superintendencia, se haga rea-lidad en los hechos.

La Resolución 32.080. Su ra-zón de ser.

Esta Resolución fue una auspiciosa iniciativa de la SSN en 2008. En es-pecial por su manifiesta intención de otorgar transparencia a la operatoria del mercado asegurador. Esa transpa-rencia apuntaba a varios aspectos de la actividad.

1. Evitar una competencia desleal y deficitaria, a partir de exigir primarias suficientes y resultados técnicos posi-tivos. De esa manera, se apuntaba a que operadores audaces no traccio-

Las propuestas tendientes a que se cumpla con el espíritu de la Resolución 32.080 y para que desaparezca la figura de prima “no comisionable”.


FAPASA

naran “a la baja” los niveles tarifarios más allá de lo prudente. Aunque las acciones del Organismo en Aspectos tan propias de la decisión empresa-ria deben ser siempre prudentes, la situación a ese momento ameritaba una acción en ese sentido.

2. También procuraba regular uno de los aspectos más negativos en el área comercial del seguro, como es la ac-ción de muchos de los denominados “agentes institorios”, en detrimento de la imagen de la actividad en una cantidad de aspectos criticables;a. La desprotección del Asegurado, obligado a adquirir compulsivamen-te coberturas que no contemplan sus verdaderos intereses, sino los de quien luchan con las comisiones ge-neradas;b. La defraudación liminar de los Asegurados, a quienes se imponía pagar primas artificialmente incre-mentadas, en proporciones que las desnaturalizaban;c. La defraudación final de quienes sufrían siniestros que nunca estaban cubiertos y/o cuyas indemnizaciones iban a los tomadores de las pólizas mucho más allá de su legítimo inte-rés asegurable.

Su situación actual.

La actualidad de esta normativa está reflejando, a nuestro entender, la actitud que, respecto de su control y cumplimiento, exhibía la anterior conducción de ese Organismo. Lejos de procurarse su efectiva vigencia, la acción se derivaba a otros tópicos se-

guramente más atractivos. Ello per-mitía que quienes transgredían las normas no sintieran ningún rigor de control y operaran liberados de pre-ocupación.

a) Las primas.Es, en buena medida, por ello que hoy advertimos que se reincide en prácticas comptetitivas con primas que parecieran insuficientes a la luz de la experiencia siniestral y los cos-tos operativos.

Si bien nuestra profesión siempre brega por las mejores condiciones de contratación para nuestros clientes, no pensamos que ello deba hacerse poniendo en riesgo mediato la capa-cidad de respuesta indemnizadora de los Asegurados, ni afectando en for-ma inmediata la imagen de la activi-dad aseguradora, por la sorprendente disparidad de precios que exhibe para la cobertura de riesgos similares.

No resulta fácil ni excento de riesgos señalar entidades responsables de esta situación, dado que seguramente en-contramos tanto aquellas promotoras de la situación como otras a las que las necesidades económicas las llevan a competir a niveles inconvenientes.

Pero sería bastante sencillo para esa Superintendencia advertir situa-ciones resultantes de esas prácticas: crecimientos muy significativos de producción, grandes penetraciones en mercados provinciales o zonales, resultados deficitarios. Las facultades legales del Organismo lo habilitan

para conocer resultados de licitacio-nes de seguros llevadas a cabo por entidades públicas de distintas juris-dicciones, donde quedan plasmadas, en muchas ocasiones, esas ofertas tan divergentes.

b) La comercialización.1. Esa laxitud en el control ha de-venido en nuevas prácticas abusivas en la comercialización, más allá de las claras normas establecidas por la Resolución 32.080. Se indica por se-parado la prima correspondiente al riesgo, pero se cargan “gastos de con-tratación” que llegan a representar 14 (catorce) veces el valor de aquella. Lo aclaramos en letras, pues cualquiera podría pensar que se había desliza-do un error de tipeo en el número. A modo de ejemplo, señalamos los seguros incorporados forzosamente en la Tarjeta de compras CMR Fa-labella.

Se siguen disfrazando costos que constituyen, en realidad; primas emitidas por quienes no son asegura-dores, con las consecuencias y hasta penales que ello implica.

La responsabilidad de la Superinten-dencia de Seguros es doble: tanto en el control directo de esas “primas fal-sas”, como en la obligación adicional de advertir a la Secretaria de Comer-cio sobre esas maniobras defraudato-rias de los consumidores.

c) La eliminación de los recargos.2. Con una gravedad quizás menor, pero con incidencia también en la

11Revista ASEGURANDO

FAPASA

deseada “transparencia” del merca-do (y responsabilidad directa de la SSN), queremos señalar que existen aseguradoras que persisten en prácti-cas contrarias a ella y a las motivacio-nes de la resolución.

Son aquellas que siguen cobrando recargo administrativo eliminado por la 32.080.

Porque ¿qué otra cosa son las primas “no comisionables” que han descu-bierto sus contables? Solo formas de persistir con un ingreso destinado a cubrir riesgo (prima) sino a ultilida-des o “costos” empresarios.

Propuesta

En virtud de lo expresado más arri-ba, elevamos a su consideración las siguientes propuestas:

1º) Se lleve a cabo una campaña in-tensiva de control sobre los procesos

de emisión de las entidades asegura-doras, para determinar si se respeta el régimen de primas fijado por la Resolución 32.080, eliminando de la facturación todo importe que se califique de primas, pero no reco-nozca comisión a Productor Asesor, por constituir recargos encubiertos a cargo del Asegurado.

2º) Se denuncie ante la Secretaría de Comercio y la AFIP las afectaciones a la libre competencia y a la lealtad comercial resultantes de la operatoria de Agentes Institorios, que implican abusos de posición dominante (en precios y elección de asegurador) y evasión impositiva, por calificar como gastos de emisión ingresos que, por su magnitud, encubren ga-nancias encubiertas.

3ª) Teniendo en cuenta la notable fre-cuencia con que las contrataciones de seguros de Incendio, Robo y Combi-nadas de Casas Particulares y simila-

res, a través de entidades financieras o comerciales, resultan en falta de co-bertura de los siniestros acaecidos, se disponga la publicación de una solici-tada de es Superintendencia de Segu-ros, invitando a quienes hayan sufrido esa situación, a fin de que se presenten ante ese Organismo dando detalles de la misma. Por esa vía, se podría co-nocer en una magnitud cercana a la realidad uno de los factores de mayor deterioro de la imagen de la actividad aseguradora en su conjunto.

Quedamos, sin prejuicio de ello, a sus órdenes para cualquier colabora-ción que estimen necesaria. Saludamos al Señor Superintendente con la mayor consideración.

Jorge Luis Costas ZottosPresidente

Leopoldo Varela Secretario

Reuniones en la Superintendencia de Seguros de la Nación

El miércoles 24 de agosto, en horas de la mañana, miembros de la Co-misión Directiva y del Consejo Ho-norario de FAPASA se reunieron con el Vicesuperintendente, Lic. Juan A. Bontempo, con quien conversaron sobre las presentaciones realizadas por FAPASA (leer en esta misma página) la necesidad de regular la acción de los “agentes institorios”y de evitar el in-

trusismo en la actividad aseguradora a raiz del convenio firmado por una entidad bancaria provincial con el Colegio Profesional de Contadores Públicos. También se habló sobre la Ley de Lavado de Activos y las im-posiciones a los Productores Asesores de Seguros. En este orden de cosas, el Lic. Juan A. Bontempo propuso a la delegación que se reuniera, a la

brevedad, con la Coordinadora de la Unidad de Prevención de Lavado de Activos de la SSN, Dra. Ana Dura-ñona. Esta reunión se concretó dos días más tarde acordándose que la Federación presentará próximamente sus observaciones sobre la temática en cuestión teniendo en cuenta lo que sucede en otros países de la región y del mundo.

Con el Lic. Juan A. Bontempo y la Dra. Ana Durañona


CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN

Revista Asegurando: Sabemos que el Centro Federal de Capacitación ha planificado un programa de capaci-tación de capacitadores que está en plena ejecución. ¿Podría decirnos cuáles son sus objetivos y cuáles son sus contenidos?

Oscar Vicente: Los objetivos que per-seguimos en estos cursos es profun-dizar la comunicación con los do-centes de todas las filiales del Centro Federal de Capacitación para unificar criterios pedagógicos y generar una práctica de trabajo de equipo. Especí-ficamente los objetivos propuestos se resumen en que los capacitadores:. Conozcan el marco político que so-bre determina sus prácticas docentes.. Comprendan que existe una corres-pondencia entre lo político de FAPA-SA y el modelo didáctico sostenido por el Centro Federal.. Diferencien la concepción educativa tradicional de la moderna.. Comprendan el rol del docente en la concepción educativa moderna.. Adquieran técnicas eficaces que fo-

menten el interés, la participación y, en lo posible, el trabajo en grupo.Para el cumplimiento de los objetivos hemos desarrollado jornadas de capa-citación con técnicas de dinámica de grupo que contemplan el siguiente contenido:

1- El interés por la capacitación de los Productores.2- FAPASA, SSN y Ente Cooperador Ley 22.400. 3- El Centro Federal de Capacita-ción.4- FAPASA: política y capacitación.5- Educación tradicional y educación moderna.• ¿Qué ideal de Productor Asesor de Seguros planteamos?• ¿Memorizar datos o actuar para aprender?• ¿El énfasis en la “enseñanza” o el én-fasis en el “aprendizaje”?• ¿Un modelo autocrático o un mo-delo democrático?• ¿Una verdad cristalizada o una ver-dad en construcción continua?• ¿Repetir saberes o saber resolver

problemas?6- El rol del docente en un modelo didáctico moderno.7- Motivación. Incentivación. Las técnicas de grupo.8- Presentación de los módulos obli-gatorios pautados.

R.A.: De acuerdo a lo que se despren-de de su respuesta anterior, el perfil de docente que propone el C.F.C es muy distinto al que estamos acos-tumbrados a ver en el ámbito del seguro. ¿Es esto así? ¿Por qué?

O.V.: El perfil del docente que pro-ponemos es el de un líder democrá-tico abierto y receptivo. Un facilita-dor centrado en sus alumnos como sujetos de aprendizaje. Con una con formación técnica sólida y con un manejo pedagógico orientado a in-centivar y promover experiencias, que colabore a que los estudiantes construyan y reconstruyan sus pro-pios conocimientos. La línea didáctica que deseamos de-

El profesor Oscar Vicente habla de la importante tarea que desarrolla con los capacitadores de todo el país


Prof. OSCAR VICENTE

sarrollar se resume en un pensamien-to de un ilustre educador: “La fun-ción del docente no consiste tanto en enseñar como en que sus alumnos aprendan”.

R.A.: Sabemos que los cursos son dic-tados en diversas regiones del país y que se realizan a través de “parejas pedagógicas”. ¿Podría nombrarnos cuáles son esas regiones y por qué razón se pensó en “parejas pedagó-gicas”?

O.V. : Efectivamente, este proyec-to ha sido planificado para reunir a los docentes de las distintas Filiales del Centro Federal de Capacitación. Se han agrupado las Asociaciones Primarias por regiones (Patagonia, Pampeana, Centro, Cuyo, NEA y NOA). Se pensó en utilizar para el desarrollo de los cursos “parejas peda-gógicas” conformadas con docentes del Comité de Dirección del CFC y docentes de las filiales para realizar un trabajo en equipo con intervenciones compartidas que permitan integrar

realidades complementarias. Cada zona de nuestro país tiene su idio-sincrasia y también sus problemáticas particulares.

R.A.: ¿Qué actividades didácticas han resultado, desde su punto de vista, más enriquecedoras para el proceso de enseñanza-aprendizaje?

De las actividades didácticas más en-riquecedoras en el proceso de ense-ñanza-aprendizaje no cabe duda que los talleres se llevan el primer premio. En ellos los participantes analizaron y debatieron los contenidos con la aplicación de técnicas de grupo es-pecíficas tales como el “torbellino de ideas”, “el cuchicheo” y, en especial, la denominada “Phillips 66”.

Estás aplicaciones permitieron a los asistentes sintetizar e incorporar nue-vos saberes y hacer suyos los objetivos y la Visión del Centro Federal de Ca-pacitación. De esta forma, se logró la comprensión del perfil de docente y el tipo de práctica profesional que pro-

ponemos. También, claro está, el mo-delo de PAS que queremos formar.

R.A.: ¿Qué evaluación hace de las primeras experiencias?

Lo más importante es que profundi-zamos el circuito de comunicación con los docentes locales. Desarrolla-mos un verdadero trabajo en equi-po e instalamos con fuerza la figura institucional del Centro Federal de Capacitación. Además –y esto es ver-daderamente trascendente- encontra-mos grandes coincidencias en torno al camino que debe seguir la capaci-tación y las metas que, a corto plazo, debemos ir alcanzando. La partici-pación de los docentes fue muy ac-tiva y comprometida y regresamos, también, con una serie de propuestas para el mejoramiento de la forma-ción de los aspirantes y de los cursos de capacitación para los PAS. Lo que revela que, en lo que concierne a la capacitación, nuestro sector sigue es-tando un paso adelante.


DOAA: UNA INCIATIVA DE LA SSN QUE PUEDE RESULTAR VALIOSA

En ocasiones, pienso que la primera parte del título de esta nota casi podría ser un lema para F.A.P.A.S.A. Sin la antipática e infundada pretensión de exclusividad, creo que en el espíritu de la organización se encuentran esas dos pautas.

Orientación al Asegurado (o Asegurable) “a los fines de su más adecuada cobertura”, y asistirlo “durante la

vigencia del contrato ...en particular con relación a los siniestros”. Los encomillados, que encierran palabras de la Ley 22.400, indican claramente que esa vocación es, a la vez, obligación legal.

Suelo señalar que la más significativa transformación del marcado asegurador que advierto, en los últimos 25/30 años, es el creciente equilibrio en la dialéctica entre las

Dr. EDUARDO TORIBIO


entidades aseguradoras, por un lado, y el conjunto ase-gurado-productor asesor, por el otro. Esa situación, que se origina en el mayor y mejor conocimiento adquirido por estos últimos a través de la difusión del tema y de la capacitación (tanto voluntaria como obligatoria), dan como resultado un mercado asegurador de coberturas más amplias y de mejor costos relativos.

Cualquiera diría, en tal situación, que le dejáramos la cuestión encargada a Adam Smith y su muy publicitada “mano invisible del mercado”, como elemento exclusi-vo de ordenamiento.

Pero hay muchas situaciones “bien visibles”, que indi-can que un mercado es siempre una dinámica cambian-te, que requiere del “ojo avizor” de todos sus protago-nistas.

Entre ellas, se me ocurre priorizar, encorsetado en los límites de espacio, dos de ellas.

Primera, la existencia de muchas operaciones a) de “venta sin asesoramiento” (paquetes de coberturas to-madas a la distancia y sin conocer el riesgo real); b) de coberturas tomadas cubriendo intereses de unos, pero a cargo de otros, con sorprendentes sobre precios, y c) de operaciones concertadas con niveles tan reducidos de primas que, lejos de significar una ventaja para el ase-gurado, son la antesala de una frustración y un factor de distorsión global.

¿Qué tienen en común esas operaciones? Lo que yo lla-mo el “efecto placebo”, haciendo referencia a ese meca-nismo utilizado por los laboratorios farmacéuticos. En el ensayo de nuevos remedios, comparan los resultados entre grupos humanos: unos que reciben el remedio

real y otros que reciben un agente inocuo, diciéndoles que es el remedio. Llamativamente, también quienes reciben el placebo, se sienten mejor, por un efecto psi-cosomático ajeno a la terapia.

En estos seguros pasa lo mismo: mientras no se produ-ce un siniestro, los asegurados se sienten “cubiertos”. Una sensación placentera que desaparece, mágica pero inexorablemente, con el acaecimiento del siniestro. Ahí advierten que habían “tirado la plata” en un placebo, en lugar de tomar un seguro. Creo que no hay una tras-cendencia mayor, pese a lo extendido de esas defrau-daciones, porque como en cualquier “cuento del tío”, el engañado trata de que no se divulgue. A lo sumo, enmascara esa situación diciendo: “¡Viste cómo son los aseguradores…!

Como un secreto que espero quede entre nosotros, les diré que, en muchas ocasiones, las aseguradoras que ha-cen posible estas cuestiones….son de las “destacadas”.

Segunda.

La otra cuestión ligada al tema es la actitud que, en ocasiones, se advierte en algunas aseguradoras. Tal vez como una respuesta inconciente frente a ese mercado más equilibrado y desafiante que deben afrontar, el acaecimiento de siniestros despierta cierta resistencia no siempre debidamente fundada.

En ocasiones es la sospecha de que un siniestro es fraguado o “inflado”. El siniestro fraudulento debe ser perseguido y habilita su rechazo. Pero, para ello, se debe “probar” esa circunstancia. Mientras ello no se logre, se paga.

DEFENSA DEL ASEGURADO

Medicina y... ¿seguro?En ciertos seguros pasa que, mientras no se produce un siniestro, los asegurados se sienten “cubiertos”. Una sensación placentera quedesaparece, mágica pero inexorablemente, con el acaecimiento delsiniestro. Ahí advierten que habían “tirado la plata” en un placebo, enlugar de tomar un seguro.


En otras, la sensación de alguno o algunos de que el si-niestro es un tipo de “infracción” contractual, en vez de ser una de las maneras en que el contrato se materializa. Y digo “algunos” puesto que, más de una vez, se ad-vierte que en entidades con una comprobada vocación de cumplimiento de sus obligaciones, un conflicto se eterniza infructuosamente, hasta una condena judicial de cumplimiento, muchos años después de producido el siniestro.

Una enorme cantidad de siniestros bien pagados, como es la realidad de nuestro mercado, se desluce como ima-gen institucional por efecto de estos errores de manejo del conflicto. Y ello requiere una cuidada organización de todo el trayecto de tramitación, un control efectivo de la calidad de la decisión adoptada, aunque ello sig-nifique que alguien deba dar marcha atrás en lo que ha aconsejado o dictaminado.

La iniciativa de la Superintendencia.

I - No cabe duda que esta Superintendencia ha “revuel-to el avispero” en el mercado. En el caso de la nor-mativa de la DOAA, creemos que la cuestión merecía alguna acción de la SSN, porque subsistían situaciones negativas en cuanto a la certeza de la aplicación de las normas.

Por un lado, una doctrina jurisprudencial de significati-va uniformidad, dejaba claro la aplicabilidad de las nor-mas de la DC a la actividad aseguradora. Por el otro, respetables tribunas sostenían que el Seguro quedaba gallardamente excluido de esa normativa, por razones no compartidas por el suscripto y otros autores (algu-

nos por convicción propia y otros por ser pragmáticos observadores de la realidad judicial).

Esta acción de la SSN vendría a tener un doble efecto positivo: por un lado, transmite un mensaje inequívoco a las entidades aseguradoras, sobre la aplicabilidad de las normas. Por el otro, les da una mano a esas mismas entidades, en cuanto sostenían que el control de su re-lación con los consumidores de seguros era un ámbito exclusivo de la Superintendencia y no de las temidas reparticiones oficiales que lo incluyen entre sus com-petencias.

No creo que esto signifique que esas reparticiones ab-diquen de las mismas, pero la SSN (y las aseguradoras) tiene una espléndida ocasión de demostrar que, sin salir del mercado asegurador, el consumidor tiene instancias eficaces para la defensa de sus derechos.

Pero para ello, hará falta un cuidado desempeño tanto en el ámbito público como privado de resolución del conflicto.

Es muy importante que la Superintendencia asuma la cuestión con un criterio no burocratizado, que no con-sista en una mera tramitación de papeles, sino procu-rando efectivamente “conocer” el reclamo y ayudar en su solución.

Es claro que no debería ser una instancia de mera de-fensa del asegurado, sino un ámbito en que el conflicto se dirima en base a las pautas técnicas, económicas y jurídicas del contrato que vincula a las partes.

Dr. EDUARDO TORIBIO

No cabe duda que esta Superintendencia ha “revuelto el avispero” en el mercado. En el caso de la normativa de la DOAA, creemos que la cuestión merecía alguna acción del organismo.


¡Atención! Decía un sabio que peor que no conocer un tema es agregarle a ello la convicción de que sí se conoce. Si queremos que la SSN brinde una buena res-puesta, el organismo deberá incorporar o capacitar re-cursos humanos con experiencia cierta en la resolución de estos conflictos. Porque debemos tener en cuenta que ello no ha sido nunca su cometido institucional y no tenía porqué hacerlo. Y que no basta con conocer la normativa, porque el fenómeno asegurador es algo que viene antes y que va más allá de las normas que regulan el contrato.

Limitarse a esas normas conspiraría contra la calidad de la contribución del organismo. Si bien hay una buena doctrina y jurisprudencia en la materia, que suele en-tregarnos, generalmente, decisiones acertadas (aunque deslucidas en la práctica por largas tramitaciones), se encuentran decisiones en el ámbito judicial que de-notan que quien las dictó había hecho una aplicación cruda de las normas del contrato, sin penetrar ni en la esencia del conflicto ni en la de ese contrato tan parti-cular que es el de seguro.

Con respecto a las estructuras de Asistencia dentro de las mismas aseguradoras, todavía se advierte una situa-ción típica de aquello de “lo hago porque me lo exigen”. En la mayoría de los casos que conozco, las entidades le han puesto el birrete de “Asistente del Asegurado” a un funcionario del área de siniestros (las más cuidadosas procurarán que no sea la misma persona que firmó la carta de rechazo) que, mediante poder otorgado por el Directorio, podrá modificar lo que han resuelto su su-perior en la sección o el Gerente de Siniestro o en algún caso, el Gerente General, casi siempre con el dictamen de sus Asesores Legales. No lo recomendaría un espe-cialista en Organización y Métodos, pero…por algo se empieza.

Pareciera más razonable generar otro tipo de mecanis-mo, más parecido al Defensor del Asegurado o alguna otra forma de externalizar la consideración del reclamo, como medio de brindar una alternativa más confiable al Asegurado y con mayor probabilidad de neutralizar el posterior reclamo administrativo o judicial.

DEFENSA DEL ASEGURADO



NOTA DE OPINIÓN

Cuando Asegurando me solicitó la colaboración de un artículo para la revista comencé a pensar (cosa que pocas veces hago…) en cuál debía ser el tema a ele-gir constructivo por todos los Productores Asesores de Seguros del país, tanto en forma individual como colectiva. Pretendía no subirme a una actitud quejosa contra los Institorios, la Ley de Lavado de Activos, etc. (Entendiéndose por etc. a las demás cargas que nos van imponiendo las circunstancias, algunas veces de manera natural y otras coercitivas).

Entonces converso sobre el posible contenido, obje-tivos y tenor de lo que se volcaría en el artículo para tratar de lograr lo que nos proponíamos, que básica-mente consiste en:. Hacer una muy breve reseña del origen del Productor Asesor de Seguros, en adelante el PAS (como común-mente se lo conoce en la Industria del Seguro).. Analizar el presente en que vivimos; y. Proyectar el lugar que tenemos que ocupar en la so-ciedad en general y en nuestra actividad en particular.. Dejar planteada, no solo la necesidad, sino tam-bién cuál es la visión que tenemos de las correccio-nes necesarias en el mercado para caminar hacia una evolución naturalmente positiva de la Industria del Seguro.

No voy a hacer mucha historia, que la verdad me ha costado mucho aprobar las materias de la facultad

cuando me tocaba hablar de la primer bolilla (evolu-ción histórica de… la asignatura de turno que tuviera que cursar); pero más allá de las dificultades que tenía para retener todas las medidas económicas que tomaba cada Ministro de Economía que tuvo el país en sus distintos períodos para un examen, por ejemplo, no puedo negar el valor que tiene la historia para no re-petir errores del pasado e, inclusive, para aprender de los ajenos; para saber dónde y porqué estamos parados en el presente y mirar hacia el futuro con un criterio planificador.

Legalmente el PAS nace con la sanción de la Ley 22.400, en 1981, cuyo objetivo legal y específico está plasmado en el artículo 1 que establece: “La actividad de intermediación promoviendo la concertación de contratos de seguros, asesorando a asegurados y ase-gurables se regirá en todo el territorio de la República Argentina por la presente ley”.

Entonces la expresión de Productor Asesor de Segu-ros deviene de esa misma norma legal, primero “con-certamos, o producimos” (como quieran llamarle) y después “asesoramos”. Me da la sensación de que ya comenzamos al revés.

Esta situación no es un tema menor si se considera la situación de los Agentes Institorios, que hacen casi lo mismo: nosotros primero producimos, después aseso-

Reflexiones sobre el presente del PAS y los desafíos futuros


Cdor. CARLOS MEDINA

ramos. Ellos primero producen y, después, nada.

De esta manera el PAS nace como un canal de comercialización nece-sario para poder llegar a mercados a los que los bancos (como Agentes Institorios y sin sucursales suficien-tes) no podían llegar.

O sea, empezamos siendo simples vendedores de póli-zas de seguros, cuyo primer marco normativo podemos encontrarlo en el Código de Comercio (al igual que los Institorios) y que, después, termina plasmándose en la Ley 22.400 como norma jurídica específica para los Productores Asesores de Seguros.

¿Esto estaba bien? La respuesta es sí. ¿Por qué? Porque era lo que el mercado necesitaba en ese momento y resultaba más que suficiente hacer simplemente eso: “Intermediar entre la Aseguradora y el Prospecto o Asegurado”, tal como reza el mencionado artículo 1 de la Ley 22400.

La sociedad está formada por individuos -personas fí-

sicas- muchas de las cuales constituyen explotaciones económicas tales como em-presas (con ánimo de inver-tir un capital para obtener una renta) o entidades sin fines de lucros (sindicatos, asociaciones, ONG, etc.).

Todas son instituciones sociales porque nuclean per-sonas por distintas razones. No estoy diciendo nada nuevo, como que tampoco lo es que las sociedades evolucionan constantemente, sobre todo si se conside-ra el flujo de información que llega a una persona con relación a la que recibía en el pasado.

El punto es qué rol cumple el PAS en ese proceso de evolución. De qué manera acompaña. ¿Sigue el mis-mo ritmo, se adelanta o simplemente va detrás de los acontecimientos?

En este artículo no vamos a encontrar esas respuestas, por varias razones, la más elemental, no soy dueño de la verdad. Otras tenemos que buscarlas en nuestros momentos de ocio, inclusive en nuestras APAS y en FAPASA misma.

“EL PAS NO PUEDE CONVERTIRSE EN UN INSPECTOR NI MUCHO

MENOS EN UN JUEZ DE LA LICITUD DE LOS ACTOS DEL ASEGURADO.

PARA ESO EL ESTADO DISPONE DE ACTORES ESPECÍFICOS.”


Pero sí me gustaría hacer un análisis que plantee un debate que se apoye en tres puntos vitales: el PAS indi-vidual, las APAS y FAPASA.

La posibilidad de haber conocido varias ciudades im-portantes de nuestro país, de haber generado relacio-nes con muchos colegas tanto en APAS Formosa como en FAPASA y lso viajes realizados, me permiten, con cierto atrevimiento, aventurar un ensayo sobre la di-rección hacia donde deberíamos ir.

EL PAS DEL FUTURO

Lo primero que debemos cambiar, aunque sea inter-namente, es la expresión Productor Asesor de Seguros. ¿Por qué?

La RAE dice que producir es:1. tr. Engendrar, procrear, criar. Se usa hablando más propiamente de las obras de la naturaleza, y, por ext., de las del entendimiento.2. tr. Dicho de un terreno, de un árbol, etc.: dar, llevar, rendir fruto.3. tr. Dicho de una cosa: rentar, redituar interés, utili-dad o beneficio anual.4. tr. Procurar, originar, ocasionar.5. tr. Fabricar, elaborar cosas útiles.6. tr. Der. Dicho de una persona: exhibir, presentar, manifestar a la vista y examen aquellas razones o mo-tivos o las pruebas que pueden apoyar su justicia o el derecho que tiene para su pretensión.7. tr. Econ. Crear cosas o servicios con valor econó-mico.8. prnl. Explicarse, darse a entender por medio de la palabra.

¿Alguna de estas acepciones tiene que ver con nuestra actividad? Creo que no. Tal vez la que más se acerca es la 7° “crear cosas o servicios con valor económicos”.

Entonces, ¿por qué tendríamos que llamarnos “Pro-ductores” si no producimos nada? Ni siquiera las nece-

sidades de los asegurables porque ya las tienen. Nues-tro trabajo es, en todo caso, ponerlas en evidencia y convencerlos de satisfacerlas mediante la cobertura de un seguro apropiado.

Producen las Aseguradoras que son las que generan las coberturas de seguros que nosotros, como nexos o intermediarios especiales, colocamos en mano de los asegurables y asegurados.

¿Por qué especiales? Porque efectivamente somos el único canal de comercialización que estamos antes, durante y después de la colocación de una cobertura y no como los Agentes Institorios que solo las venden y después se olvidan del asegurado. Formas de comercia-lización que bastardean la profesión.

¿Qué dice la RAE de Asesorar?1. tr. Dar consejo o dictamen.2. prnl. Tomar consejo del letrado asesor o consultar su dictamen.3. prnl. Dicho de una persona: tomar consejo de otra o ilustrarse con su parecer.Tampoco tiene demasiado que ver con nosotros, aun-que es una expresión más acertada que la de produc-tor.

¿Y si miramos lo que dice la RAE de Consultor?1. adj. Que da su parecer consultado sobre algún asun-to. U. t. c. s.2. adj. consultante. U. t. c. s.3. m. y f. Persona experta en una materia sobre la que asesora profesionalmente.4. m. Experto, a veces laico, que es convocado para asesorar en los concilios y en algunas congregaciones de la curia romana.

Me permití salirme de la textualidad de las reproduc-ciones y resalté la 3° acepción porque no solo me en-cantó sino porque es la que corresponde, colegas.

Nosotros también hemos evolucionado con la socie-

Cdor. CARLOS MEDINA


dad, de habernos requerido una simple inscripción en la Superintendencia de Seguros de la Nación para desarrollarnos como PAS, hemos pasado a tener que rendir un examen que, como se sabe, otros canales no tienen previo cursado de una cantidad creciente de horas cátedras para poder matricularnos; y, una vez matriculados, debemos cumplir con una cantidad de horas de capacitación en forma anual. Capacitación que otros canales no están obligados a realizar, gene-rando una situación de competencia desleal y perju-dicial para los asegurados, únicos destinatarios de los servicios del seguro.

¿Cuál es el fundamento que esgrime la SSN para justi-ficar esta creciente exigencia? La importancia social que tiene la Institución Seguro. Y tiene razón. Mucha.

¿Coincidimos en que deberíamos llamarnos Consulto-res de Seguros? No importa, tal vez sea, y de hecho lo es, algo complicado cambiar la Ley 22.400 para modi-ficar la expresión.

Pero lo que sí debemos hacer es migrar hacia las fun-ciones de consultoría. Para ello tenemos, en primer lugar, que profundizar la capacitación. Un anhelo: ver los salones repletos de PAS aunque esta no fuera obligatoria.

Además, tenemos que reforzar esa acción con mu-cha lectura. Los asegurables y asegurados y los mis-mos funcionarios de las Aseguradoras deben entrar a nuestras oficinas y ver bibliotecas repletas de material sobre seguro.

La capacitación no sólo tiene que estar referida al área técnica de seguros, también tiene que comprender cuestiones de marketing, oratoria, manejo de obje-ciones, gestión empresaria (planificación, ejecución y control de presupuestos), etc.

¿Cuántos de nosotros nos preguntamos de dónde ve-nimos, hacia dónde vamos y cómo transitamos ese ca-

mino? ¿Cuántos se plantean qué hice en el pasado, qué estoy haciendo hoy y cómo me gustaría verme el día de mañana?

Estas acciones son las que nos convierten en expertos, además del insoslayable apoyo de la experiencia que nos da el ejercicio cotidiano. Estos hechos nos consti-tuyen en verdaderos profesionales.

La profesionalización es un término que se suele uti-lizar con muchísima liviandad en las pautas publici-tarias pero es necesario que se cumplan una serie de condiciones para que lo que se ofrece, en este sentido, se transforme en algo real.

La oficina del PAS tiene que reflejar la profesionaliza-ción que pregona. Para ello su personal tiene que estar también capacitado. Las funciones deben estar clara-mente delimitadas, con manuales de misiones y roles que establezcan marcos de responsabilidad.

Con frecuencia escucho decir a colegas: “toco la cam-pana, doy misa, recojo la limosna y barro la iglesia” porque si tomo empleados me roban. Ésta es una afir-mación injusta porque generaliza pero, además, revela

Cdor. CARLOS MEDINA


las propias limitaciones personales de quien las hace porque demuestra impotencia organizativa.

Estimados colegas, si el crecimiento de su cartera se los permite no dejen de contratar personal en el que pue-dan delegar las tareas administrativas, que no son po-cas, porque si no tocan fuerte la campana, no dan bien la misa, recogen poca limosna porque no les alcanza el tiempo y, seguramente, tampoco barrerán bien la igle-sia. O sea, harán de todo menos asesorar y crecer. Es más, cuando entre un asegurado lo atenderemos “rapi-dito” porque… tenemos mucho que hacer. Nada más lejos de la profesionalidad que esto.

En lo tecnológico, la renovación es un deber profesio-nal y una necesidad básica. Es un hecho que las Asegu-radoras transfieren cada vez más carga administrativa a los PAS y no tenemos que quedarnos en que es para sa-carse trabajo de encima, que algo de eso sin duda hay. Pero piensen si eso no lleva, de alguna manera a que mejore nuestro servicio. Las respuestas son más rápi-das, los tiempos se acortan y las posibilidades de error se minimizan sustancialmente. Lo que no tenemos que dejar de hacer es pelear por el reconocimiento de los gastos que nos generan las impresiones de pólizas y otro tipo de acciones como, por ejemplo, la atención de clientes de bancos y terminales automotrices por la relación que tenemos con esos asegurados.

La incorporación de portales y redes sociales no puede dejar de estar dentro de nuestros propósitos porque ya es una realidad en muchos competidores nuestros de los que nos vivimos quejando como si fueran una lacra del sistema (los brokers de seguros –que no son más que Sociedades de PAS que han hecho mejor las tarea que muchos otros), aunque sí podemos exigir-les y reclamarles por la forma en la que desarrollan su actividad tan parecida a la de los bancos y entidades financieras. Seamos razonables y reconozcamos que las generalizaciones son tan peligrosas como injustas. Pero busquemos portales que sean útiles para la gente, que se constituyan en materiales de consulta permanente,

y no meramente marketineros.

El trabajo en entorno Web requiere de una renovación permanente, cualquiera sea el sistema operativo en el que se apoyen las Aseguradoras para desarrollar sus sistemas, éstos y éstas evolucionan permanentemente. No piden permiso ni preguntan si podemos renovar o no. Y si nos quedamos, podemos encontrarnos con un trabajo que puede ser tortuoso y difícil de sobrellevar. La digitalización del trabajo no es una posibilidad o una tendencia, ya es parte de nuestra realidad, y no podemos darle la espalda.

Hay caminos inexorables de los que no nos podemos apartar si pretendemos ser personas de éxito, sencilla-mente porque todo va en ese sentido. El Ente Coope-rador Ley 22.400 está trabajando para la digitaliza-ción de los Registros Obligatorios de Operaciones y de Rendiciones y Cobranzas. El control digital de las emisiones por parte de la SSN también es un proyecto en estado avanzado.

De manera que los únicos que vamos a quedar afue-ra del sistema si perdemos el sentido de adaptabilidad vamos a ser nosotros. Entonces, el mercado estará en otras manos; tal vez esas que tanto cuestionamos.

Los ambientes de trabajo deben ser limpios y orde-nados, quienes contratan coberturas no solo se sien-ten tranquilos con una póliza de seguro sino también cuando ven que sus PAS son ordenados y metódicos, eso muestra responsabilidad. Nuestros clientes tienen que entrar y sentirse a gusto, ver bibliografía de consul-ta, materiales de innovación y una actitud permanente a hacerlo sentir seguro en todos los aspectos. Solo así aceptará pagar gustosamente su cuota todos los meses, lo cual no solo baja la morosidad sino que nos simpli-fica muchísimo el trabajo.

Las exigencias legales y sociales nos van llevando hacia un entorno de trabajo cada vez más complejo que re-quiere de estructuras más importantes que las que hoy

Cdor. CARLOS MEDINA


se ven explotando la actividad.

Las acciones de capacitación propia y del personal de renovación tecnológica y demás inversiones nece-sarias para cumplir con lo descripto en los párrafos anteriores, el PAS debe formar un capital de trabajo y mantenerlo actualizado. No debe dudar en buscar asesoramiento en profesionales o personal especializa-do en distintas disciplinas (contabilidad, informática, marketing, etc.)

El PAS ha dejado de ser el señor que vende seguros y que trabaja solo o en familia. No son pocos los que le han dado un desarrollo empresario a la actividad. Y eso es digno de imitación. Significa, nada más y nada menos, que el mercado en el que operamos madura y, cuando ello ocurre, nosotros crecemos.

La profesionalización requiere de todas estas cuestio-nes. La lista, desde luego, es aproximativa y segura-mente incompleta.

¿Qué necesitamos del Estado?

Desde hace tiempo han necesitado nuestra colabora-ción para el desarrollo de determinadas acciones y allí hemos estado. Como ejemplo, las acciones realizadas en el ámbito de la Seguridad Vial. La temática se in-corporó como módulo obligatorio para los PAS y está incluida en los contenidos que deben conocer los as-pirantes.

Mas allá del deber social que tenemos que cumplir en la lucha contra este flagelo, convengamos que es ajeno a nuestra competencia específica. Es importantísimo que, desde nuestro rol de nexo entre Asegurador y

Asegurado en las pólizas de automotor, desarrollemos acciones que contribuyan a disminuir los accidentes de tránsito y favorezcan el desarrollo de una cultura vial responsable. De hecho, como ciudadanos y usuarios de la vía pública, tenemos una obligación moral en este sentido.

Otro abordaje merece la Resolución 32/2011 de la UIF, que tiene su fundamento en la Ley 25.246 recientemente reformada. Y que merece un párrafo aparte.

Es elogiable el propósito del Estado de intensificar su lucha contra el lavado de dinero. Pero no resulta ra-zonable que termine poniendo en cabeza de sus go-bernados funciones y obligaciones que le son propias como la prevención, la investigación y la denuncia en la justicia de acciones destinadas al lavado de dinero y otros delitos. Para ello dispone de recursos econó-micos, técnicos y profesionales de los que carecemos, desde luego, los gobernados.

También tenemos una responsabilidad moral en este tipo de problemas, pero las cargas que nos han im-puesto no solo exceden lo razonable sino que difícil-mente vayan a lograr el propósito que las inspiró, y para nosotros tienen implicancias más que significati-vas, no solo en lo económico, sino también en lo jurí-dico, profesional y comercial, veamos:

Artículo 3 de la Resolución 32/2011 UIF: “...deberá contemplar por lo menos..:”Inc. a: Elaboración del Manual de Procedimientos…Inc. b Designación de oficiales de cumplimiento con funciones indelegables en el caso que el sujeto obligado sea persona jurídica (muchas sociedades de PAS tienen estas formas y no son considerablemente mayores que

NOTA DE OPINIÓN

Tenemos una responsabilidad moral en este tipo de problemas, pero las cargas que nos han impuesto no solo exceden lo razonable sino que difícilmente vayan a lograr el propósito que las inspiró


las que se desarrollan como personas físicas):Inc.c: Implementación de Auditorías periódicas.Inc.d: Capacitación del personalInc.e: Elaboración de un registro escrito del análisis y gestión de riesgo de las operaciones sospechosas.Inc.f: Implementación de herramientas tecnológicas acordes.Inc.g: Implementación de medidas que le permitan a los Sujetos Obligados consolidad electrónicamente las operaciones que realizan con sus clientes, así como herramientas tecnológicas tales como software que les permita analizar o monitorear distintas variables para visualizar posibles operaciones sospechosas.

La verdad que asusta. Sobre todo cuando se analizan las consecuencias del posible incumplimiento. Perdón, de imposible cumplimiento. Además de algunas po-sibles consecuencias que pueden acarrearle a los PAS:

a) Económicas: hasta el PAS más desarrollado comer-cial y económicamente debe realizar desembolsos im-portantes para contratar profesionales especializados (estimo que del Derecho) para la confección de los manuales de procedimientos, capacitación del perso-nal (y la propia), determinación de los mecanismos de control, adquisición o desarrollo e implementa-ción y mantenimiento de los sistemas informáticos para cumplir con lo normado, etc. etc. Me pregunto ¿cuántos estarán en condiciones de afrontar esta ero-gación? ¿Qué va a ocurrir en estos casos? ¿Vamos a ir presos o vamos a tener que pagar multas por no poder cumplir?

b) Jurídicas: es inevitable el incumplimiento por la sencilla razón de que carecemos de competencia pro-fesional específica para realizar “Análisis y Gestión de Riesgos de Operaciones Sospechosas”, salvo que nos capacitemos o contratemos a algún especialista en cri-minalística o delitos complejos. De hecho no lo pudo hacer la propia UIF en un caso de muchísima resonan-cia pública. También es imposible conseguir los pro-fesionales apropiados en el interior del país para dar

cumplimiento a la confección de los manuales, pro-cesos, controles, etc. La perentoriedad del plazo para el armado de los legajos no se condice con las posibi-lidades prácticas que tenemos, cuando en ese mismo caso la misma UIF ha demorado un año en remitir la documentación a la Justicia.

c) Comerciales: generará una conflictividad muy alta con nuestros clientes porque estamos vulnerando su intimidad requiriendo información que por cuestio-nes fiscales ya posee la AFIP, la Dirección General de Rentas de cada Jurisdicción y, cuando corresponde, la Dirección de Persona Jurídica, Inspección General de Justicia u Organismo equivalente en cada Provincia. De hecho, ya me lo han reclamado: “¿Por qué tengo que darle a usted lo que ya le he dado a la AFIP?”

d) Profesionales: a parte de afectar considerablemen-te la relación con nuestros clientes. ¿Qué tiempo nos queda para capacitarnos y para cumplir con nuestra elemental obligación de asesorar permanentemente a nuestros asegurados en cuestiones vinculadas a la Ley 20.091; 17.418 y para cumplir con las obligaciones de la Ley 22.400? El incumplimiento de estas obliga-ciones -lo recordamos- nos acarrea la posibilidad de demandas por responsabilidad civil.

Entiéndase bien no estoy reclamando que nos exclu-yan como sujetos obligados sino que adecuen sus exi-gencias a nuestras posibilidades y sin olvidar cuál es el ámbito específico de nuestra labor diaria. El PAS debe profundizar en la política de “Conociendo a su Clien-te” -tiene la obligación profesional de hacerlo-; pero no puede convertirse en un inspector, y mucho menos, en juez sobre la licitud de los actos del asegurado. Para eso el Estado tiene sus actores específicos.

Los asegurables y asegurados están hábidos de asesora-miento profesional permanente en materia de seguros, que es nuestra obligación y lo consagra la misma Ley 22.400. No nos distraigamos de esos asuntos.

Cdor. CARLOS MEDINA


Leopoldo Varela: ¿A quiénes va dirigida la revista “No-vedades” de la AACS?

Francisco Astelarra: La revista es una publicación de la asociación y como tal, tiene un público objetivo y un mercado que le es propio. Pero hemos ampliado nuestro perfil de lectores hacia otros sectores empresariales, diri-gentes sociales, centros de formación académica, líderes de opinión, medios de comunicación, legisladores, jueces y funcionarios del Poder Ejecutivo (tanto nacional como provincial y municipal)

L. V.: ¿Apunta a un perfil de lector ya determinado o busca, gradualmente, la construcción de un nuevo lec-tor?

F. A.: Nuestro objetivo no pasa por la construcción de un nuevo lector sino de ofrecer a nuestros lectores una revista con perfil propio.

L. V.: ¿Cuáles son, desde su punto de vista, las cualida-des distintivas de la revista?

Si bien Novedades se posiciona como una revista de una

Lic. FRANCISCO ASTELARRA

LAS “NOVEDADES”DE UNA PUBLICACIÓN QUE INAUGURA ESPACIOSLic. Francisco Astelarra, Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros


asociación cuyo temática es la del sector asegurador, y como una herramienta de difusión de las actividades de la propia entidad, entendimos que complementar esta mirada con material no específico pero de interés forma-tivo podía constituir un aporte enriquecedor al lector. A ello se agrega la fuerte presencia de material de edu-cación vial, orientado especialmente a la prevención de siniestros de tránsito, en cada una de las publicaciones.

Esta decisión nos ha permitido, sin duda, jerarquizar nuestro contenido y constituir a la revista Novedades en un material de lectura que no pierde actualidad.

L. V.: Y así fueron surgiendo, casi sistemáticamente, notas sobre economía, historia, sociología e, inclu-so, filosofía que, en términos generales, no estamos acostumbrados a ver en la mayoría de los medios del sector…

F. A.: Hace algunos años iniciamos este camino de cam-bios en la estética y en el contenido de la publicación.

Conscientes de que el dirigente del sector asegurador re-cibe mucha y excelente información acerca de variables, proyecciones, notas del mercado, etc., ya sea a través de otras publicaciones como de los equipos internos de cada organización, entendimos que debíamos aportar algo más, distinto.

Nuestra premisa, en cuanto a la información de segu-ros, fue publicar estadísticas y opiniones que agreguen valor. Cuidamos de no repetir el material existente en el mercado o, en el caso de reproducir alguna información nacional o internacional –y que no sea de coyuntura- realizar una edición de la misma.

Pero lo más innovador fue la inclusión de columnas y

artículos acerca de temáticas que nunca habíamos in-corporado. Y así surgieron notas de ética, educación, historia, recursos humanos, sociología, filosofía.

Estamos convencidos de que los procesos de formación y actualización del dirigente de empresa se complemen-tan no solo por la capacitación técnica sino por su cre-cimiento como persona.

L. V.: ¿Cómo ha sido la reacción de sus lectores ante esta iniciativa?

F. A.: Hemos tenido una buena respuesta. Y muchas compañías se han sumado publicitariamente para po-der ampliar nuestra llegada a más lectores.

Un párrafo especial amerita el agradecimiento que las organizaciones no gubernamentales nos hacen llegar por haber difundido su experiencia de trabajo. La co-bertura de un emprendimiento social por edición no sólo nos permite compartir la acción solidaria de mu-chas de estas entidades sino también contagiarnos de una sociedad civil que hace y puede.

L. V.: Como usted sabe, nuestra revista se dirige bási-camente a PAS de todo el país. La formación, capaci-tación y actualización son claves para su desarrollo. ¿Qué pueden aportar, en este sentido, los medios?

F. A.: Los medios de comunicación constituyen una herramienta ideal para complementar los procesos de formación, capacitación y actualización profesional, ne-cesarios para el desarrollo de una acertada estrategia de negocios y una buena gestión empresaria. Pero como señaláramos anteriormente: si este proceso es enrique-cido con una mirada más humana, definitivamente los frutos de la cosecha serán mayores.

ENTREVISTA

Los medios de comunicación constituyen una herramienta ideal para complementar los procesos de formación, capacitación y actualización profesional, necesarios para el desarrollo de una acertada estrategia de negocios y una buena gestión empresaria.


Asegurando entrevistó al Ing. Adrián Sasse, Presidente de la UART, con el objeto de profundizar las muy intere-santes respuestas dadas a este medio en el número anterior

PÓLIZA DE RCP:¿SOLUCIÓN O CONTRIBUCIÓN A UNA MAYOR LITIGIOSIDAD?

Ing. ADRIÁN SASSE

Leopoldo Varela: La actividad económica en el país creció, des-de el 2004 a la fecha, aproxima-damente un 40%. ¿Qué ocurrió,

en el transcurso de ese período, con los índices de accidentes y fa-llecimientos?

Adrián Sasse: Mientras el PBI ha crecido a lo largo de los últimos años, el índice de incidencia en el trabajo se redujo un 15% mientras que la mortalidad lo hizo en un 37%. Se observa de esta manera que el sistema de riesgos del tra-bajo pudo quebrar la relación que existe internacionalmente entre ambos indicadores (crecimiento económico- siniestralidad). Esto fue posible gracias a la tarea de

los diferentes actores, cumpliendo cada uno su rol: un mayor cum-plimiento normativo y concien-tización por parte de los emplea-dores, los trabajadores con una mayor utilización de elementos de seguridad y uso de la capacitación e información que reciben, el Es-tado regulando y fiscalizando y las ART, asesorando.

L. V.: La litigiosidad, en el marco de los riesgos del trabajo, creció un 30% entre el 2009 y el 2010. ¿Cuáles son las razones de ese crecimiento?


ENTREVISTA

A. S.: Las razones del aumento de casos en sede judicial se motivan principalmente en la incertidum-bre jurídica respecto de la cober-tura de la LRT motivada por los cuestionamientos de la CSJN a artículos clave de la LRT. Es de destacar la labor que desde el sec-tor y desde la SRT y el mismo Po-der Ejecutivo Nacional se viene realizando a fin de morigerar los efectos. Entre las medidas a desta-car por parte de la SRT es la crea-ción de un registro de litigiosidad y por parte del PEN el dictado del Decreto 1694/09 que repre-sentó un incremento significati-vo en lo que respecta al aumento de prestaciones dinerarias para las incapacidades, no obstante, es necesario complementar esta modificación con una solución al origen de las controversias, lo que

significaría el tratamiento de los aspectos cuestionados de la LRT, para poder arribar a una nueva normativa que devuelva la cer-tidumbre a todos los actores del sistema.

L. V.: ¿Qué distritos del país son los que tienen mayor tasa de liti-giosidad y a qué se debe?

A. S.: Algunas jurisdicciones po-seen una litigiosidad mayor y el posicionamiento de las que pre-sentan mayor cantidad de juicios por cada 10.000 trabajadores cu-biertos va cambiando a lo largo del tiempo. Conforme la última información disponible (a julio de 2011), Santa Fe presenta 220 jui-cios por cada 10.000 trabajadores cubiertos, seguida por Mendoza, con 204 y por Córdoba con 152,

siendo la media del país de 66. No observamos parámetros ob-jetivos, como si los puede tener la siniestralidad, que expliquen la evolución.

L. V.: ¿Contribuirá la R.C.P. a solucionar los problemas del sis-tema de riesgos del trabajo o, por el contrario, puede producir un incremento en la litigiosidad?

A. S.: Creemos que la cobertura de RC no es la solución a la pro-blemática de la litigiosidad, ya que constituye quizás en algunos casos una ayuda a “financiar” el juicio civil. Como se mencionó anteriormente, la manera de re-solver y disminuir la problemáti-ca de la judicialidad es el cambio normativo.



Las recientes resoluciones N° 35.863 y Nº 35.864 fija-ron nuevos limites a las coberturas de RC Automotores e impusieron nuevas cláusulas contracturales para los seguros de Automotores.

Pero dificilmente estos cambios modificarán la manera que se maneja este ramo hoy en día.

De acuerdo a las cifras de la Circular SSN EST 649, el Resultado de Seguros Directos del ramo Automotores del período Julio 2010 a Marzo 2011 arrojó una pérdi-da de 1.073 millones de pesos, mientras que en todos los ramos patrimoniales también hubo déficit: 1.010 millones de pesos.

¿Cómo fue la situación respecto a marzo de 2010? El resultado técnico de todo el mercado de los últimos cinco trimestres fue negativo. Pero las ganancias finan-cieras lograron compensar las pérdidas y “salvaron” el negocio, como se muestra en el cuadro 1.

Hoy por hoy, los resultados positivos se logran por las inversiones financieras. Así, a junio de 2010, el merca-do obtuvo una ganancia de 1.872 millones de pesos. Y al tercer trimestre de este ejercicio el beneficio ascendió a 2.577 millones de pesos, 38% más que a junio de 2010, y 68% más que a marzo de 2010.

La política implementada por las aseguradoras para la administración del ramo Automotores tiene mucha in-fluencia en esta situación, ya que todavía es el negocio con mayor volumen de prima: 43,4% de los Seguros Patrimoniales y 35% del total de seguros.

A marzo 2010

A junio 2010

A septiembre 2010

A diciembre 2010

A marzo 2010

Resultado Técnico

Resultado del ejercicio después de impuestos

Resultados de todo el mercado de los últimos 5 trimestres.

Fuente: Circular SSN EST 649. Nota: cifras en millones de pesos corrientes.

-972

-1.453

-443

-1075

-805

1.531

1.872

895

1.553

2.577

Resultadofinanciero

3042

3975

1677

3287

4312

Hay nuevas normas para el Seguro de Automotores, el negocio de mayor volumen del mercado. Mientras tanto, el ramo sigue arrojando pérdidas técnicas que son compensadas por la rentabilidad financiera. A marzo de 2011, el mercado ganó 68% más que a igual mes de 2010. En Automotores el déficit técnico es 43% mayor que hace un año.

ANIBAL CEJAS

¿CUÁL ES EL NEGOCIO EN SEGUROS DE AUTOMOTORES...?


Los resultados en Automotores

Entre marzo 2010 y el mismo cierre de 2011, el défi-cit de Automotores avanzó 43%, como lo muestra el cuadro 2. En este caso, hubo un retroceso. Este año se recaudó menos en relación a los siniestros pagados. Se facturó un 29,6% más pero el déficit aumentó 43%.

Evidentemente la ‘performance’ de Automotores fue peor que la de otras ramas Patrimoniales ya que si bien el déficit de todos los Seguros No Vida también aumen-tó, solo lo hizo un 5,6% (frente al 43% de Autos).

Además, nótese que la pérdida técnica de automotores prácticamente ‘explica’ la pérdida de todos los Seguros Patrimoniales. A marzo de este año, si el ramo Auto-motores no hubiera arrojado un rojo de 1.073 millones de pesos, los Seguros Patrimoniales hubieran tenido un saldo positivo. A marzo de 2010, la pérdida de Auto-motores representó el 78% de las pérdidas de los segu-ros Patrimoniales.

Entonces, la pregunta es: ¿no será hora de imprimir algún cambio en la operatoria de automotores? (Ver cuadro 2)

Aumentos de Tarifas y Brecha

En el último año algunas coberturas de Automotores aumentaron entre un 12% y un 20%. Y las diferencias en las cotizaciones de un mismo vehículo, de la misma

antigüedad, y circulando en la misma ciudad pueden ser de entre 50 a 100%. Este último aspecto es llama-tivo: ¿por qué tanta diferencia entre las cotizaciones de diferentes aseguradoras para un mismo producto cuya tasa responde a cálculos técnicos?

Algunos factores que inciden en esta situación

El cálculo basado en la propia experiencia siniestral de la compañía.

La “compensación” que realizan las entidades entre ries-gos con resultados muy ajustados y otros con menor siniestralidad.

La alta competencia entre operadores que pone presion a la baja a las tarifas.

También puede darse que, con cierta “picardía” (para decirlo suave), algún operador pueda darse el lujo de tener precios “bajos” porque paga “poco” en el rubro si-niestros, con una política muy agresiva en esta materia, ofreciendo pagar menos de lo que el siniestro vale.

Pero todo el mundo sabe que una “guerra de precios” es “pan para hoy y hambre para mañana”.

Luego, si los ajustes de tarifas repercuten en resultados técnicos positivos en el ramo Automotores, va de suyo que las perdidas registradas indican que los precios no

SEGURO AUTOMOTOR

Primas Emitidas (netas de Anulaciones)

Resultado de Seguros DirectosSolo Automotores

Resultado de Seguros DirectosTodos los Ramos Patrimoniales

julio 2010 - marzo 2011 ($) Variación 2009/2010 vs 2010/2011 (%)

Cuadro 2 . Ramo Automotores

Fuentes: Elaboración propia sobre datos de Circulares SSN EST 649 y EST 561.

11.487.040.455

-1.073.040.497

-1.010.775.652

8.864.261.119

-750.983.292

-956.758.215

+29,6

+43

+5,6

julio 2009 - marzo 2010 ($)

La pérdida técnica de automotores prácticamente ‘explica’ la pérdida de todos los Seguros Patrimoniales.


están acordes a la siniestralidad y los gastos operativos.

Hoy la estrategia de precios de las aseguradoras es mu-cho más segmentada. Es decir, no se aplican subas (o bajas) globales y uniformes de precios.

Pero en general, y por las cifras que se han comunicado, los aumentos de precios van por detrás de la evolución de los costos. Sino, no habría pérdidas técnicas y éstas no se hubieran incrementado en el último año.

La prima emitida promedio es el cociente entre la pro-ducción y los vehículos expuestos a riesgo del ejercicio. La información corresponde a una muestra de catorce aseguradoras que acumularon en el ejercicio 2009-2010 el 71% de la producción del ramo y el 63% del total de vehículos expuestos a riesgo (ver cuadro 3).

La siniestralidad

La misma comunicación oficial da cuenta de una reduc-ción de la siniestralidad total y la de RC entre los ejerci-cios 2007-2008 y 2009-2010. La de Cascos se mantie-ne estable (ver cuadro 3). Algunas variables mejoraron, como la cantidad de muertes en accidentes de transito, otras empeoraron como los robos de unidades y los cos-tos de las reparaciones (chapa, pintura y repuestos) evo-lucionan al ritmo de la inflación.

Baja la cantidad de muertos por accidentes de tránsito

Según datos de la Asociación Civil Luchemos por la

Vida, hubo una disminución en la cantidad de muertes entre 2009 y 2010. Se registraron 7885 casos fatales en 2009 y 7659 muertes en 2010, una caída de 2,86%. La entidad informó que al 30 de junio de este año se han producido 3.757 víctimas fatales.

Por otra parte, el Observatorio Vial de la Agencia Na-cional de Seguridad Vial registró una reducción del 14% de las víctimas fatales en siniestros viales en los últimos dos años. Además, informó que durante la última tem-porada de verano 2011, cuando se desarrolló el Plan de Control Vial, se redujo la cantidad de víctimas respecto del año 2010 en un 19.5%, y 33.5% en comparación con el 2009. En el caso puntual de la Costa Atlántica, la entidad indicó que las víctimas fatales se redujeron un 50%. Y que durante la última Semana Santa se redujo un 25% la cantidad de víctimas fatales en siniestros via-les en todo el país en comparación con el mismo perío-do de 2010.

Aumenta la cantidad de robo de autos

Según datos de CESVI, la tendencia alcista de los robos de vehiculos no se detiene. En 2009, cuando se alcanzó la cifra más alta de robos desde 2002.

En el primer trimestre de 2011, el robo de autos aumen-tó 1,7% en todo el país, en comparación con el mismo lapso del año anterior. Y en el primer trimestre de 2010, la cantidad de sustracciones también había aumentado 3,4% respecto del lapso enero-marzo de 2009. En 2010, el robo de autos (medido de enero a diciembre) también creció 4,4% respecto de 2009.

El nuevo marco normativo de Autos

Las Resoluciones Nº 35.863 y Nº 35.864, establecen las nuevas condiciones técnicas y contractuales para los seguros de Automotores.

La primera, indica los nuevos limites de cobertura (por acontecimiento) en Responsabilidad Civil:

Ejercicio

2007/2008

2008/2009

2009/2010

Prima emitida promedio $

Siniestralidad en %

La prima y la Siniestralidad en Autos

Fuente: Circular SSN MIX 458.

1.378

1.669

1.900

RC

46,0

39,5

24,3

Total

66,3

60,8

44,5

Casco

20,3

21,3

20,2

ANIBAL CEJAS


1. Tres millones de pesos ($ 3.000.000) para las si-guientes categorías de vehículos:1.1. Automóviles y Camionetas / 1.2. Vehículos Remol-cados / 1.3. Autos de alquiler sin chofer / 1.4. Motove-hículos y Bicicletas con motor / 1.5. Casas Rodantes.

2. Diez millones de pesos ($ 10.000.000) para las si-guientes categorías de vehículos:2.1. Taxis y Remises / 2.2. Maquinarias Rurales y Viales / 2.3. Camiones y Semitracciones / 2.4. Acoplados y Se-mirremolques / 2.5. Servicios de Urgencias / 2.6. Fuer-zas de Seguridad / 2.7. M1: vehículo para transporte de pasajeros, (3.500 Kg.) / 2.8. M2: vehículo para trans-porte de pasajeros (5.000 Kg.), entre otros similares.

Además, las aseguradoras podrán solicitar para los vehí-culos enumerados en el punto 2) del artículo anterior, extender el límite previsto hasta la suma de quince mi-llones de pesos ($15.000.000).

Asimismo, las aseguradoras podrán otorgar coberturas de RC para Automotores y/o Remolcados, por los si-guientes límites:

A) Para Automóviles, Camionetas, Vehículos Remolca-dos, Autos de alquiler sin chofer, Motos y Bicicletas con moto, Casas Rodantes:. Lesiones y/o Muerte a Terceros Transportados: $500.000 por acontecimiento, no correspondiendo una indemnización mayor de $125.000 por persona afecta-da.. Lesiones y/o Muerte a Terceros no Transportados: $2.000.000 por acontecimiento, no correspondiendo una indemnización mayor de $500.000 por persona afectada.. Daños Materiales a cosas de terceros: $500.000 por acontecimiento.

B) Para Taxis y Remises, Maquinarias Rurales y Viales, Camiones y Semitracciones, Acoplados y Semirremol-ques, Servicios de Urgencias, Fuerzas de Seguridad, y vehículos para transporte de pasajeros, entre otros:

. Lesiones y/o Muerte a Terceros Transportados: $500.000 por acontecimiento, no correspondiendo una indemnización mayor de $125.000 por persona afecta-da.. Lesiones y/o Muerte a Terceros no Transportados: $5.000.000 por acontecimiento, no correspondiendo una indemnización mayor de $500.000 por persona afectada.. Daños Materiales a cosas de terceros: $4.500.000 por acontecimiento.

La resolucion Nº 35.864 establece, en primer lugar, las condiciones de la Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, según el Artículo 68 de la Ley Nº 24.449, que consiste de 9 cláusulas.

En la segunda cláusula se disponen los límites de respon-sabilidad del seguro obligatorio: $120.000 por Muerte o incapacidad total y permanente por persona, $10.000 por gastos sanatoriales, $5.000 por sepelio, y las sumas por incapacidad parcial y permanente que se determinen por aplicar el porcentaje de incapacidad padecida sobre el monto previsto para el caso de muerte o incapacidad total y permanente. La determinación de los porcentajes de Incapacidad parcial y permanente se enumera en un Baremo que acompaña el texto de la norma.

Luego se detallan las Condiciones Generales de la cober-tura de RC (CG-RC, de acuerdo a la codificación im-puesta por la norma), así como la de Daños al Vehículo (CG-DA), Incendio (CG-IN), Parcial y Total, Robo o Hurto (CG-RH), y las Comunes a Responsabilidad Ci-vil, Daños, Incendio y Robo o Hurto (CG-CO), y una seria de cláusulas que son Combinación de Coberturas Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo o Hur-to. Luego se exponen las Cláusulas Adicionales, a saber:CA-RC – Responsabilidad CivilCA-DA - Daños al VehículoCA-DI - Daños e IncendioCA-DR - Daños y Robo o HurtoCA-RH - Robo o HurtoCA-CC - Combinación de Coberturas Responsabilidad

SEGURO AUTOMOTOR


Civil, Daños, Incendio y Robo o Hurto

Del mismo modo, se indican las cláusulas adicionales para las coberturas con ‘scoring’ (CA-SC) y las Cober-turas al Exterior (CO-EX).

A tener en cuenta

Sobre el Sistema CLEAS, la cláusula CA-CO 8.1, indi-ca, entre otros aspectos, que:Se trata de un servicio adicional, “el Asegurador asumi-rá a su cargo la reparación de los daños materiales que sufra el vehículo objeto del seguro, como consecuencia de accidentes provocados por otro rodado cuyo titular se encuentre amparado por un seguro de responsabili-dad civil otorgado por una Aseguradora de la plaza que participe del sistema CLEAS”, que el CLEAS se aplicará cuando el valor de las reparaciones y/o reposición de las piezas dañadas resulte inferior a la suma de $ 30.000, que quedan excluidos de este beneficio los siniestros en los cuales haya víctimas fatales o daños corporales, así como los daños ambientales a causa de siniestros.

Por otra parte, si bien se mantiene la exclusión de los familiares hasta tercer grado como terceros en lo relativo a la RC (clausula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cober-tura para Responsabilidad Civil), entre las Coberturas Adicionales se indica, en el apartado CA-CO 3.1, la “Cobertura de Muerte o Invalidez Total y Permanente cubriendo al Cónyuge y/o los parientes del Conductor y/o Asegurado hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad, en Accidente Automovilístico en el vehículo Asegurado”.

Esta disposición indica que el Asegurador se compro-mete a indemnizar al Cónyuge y/o los parientes del Conductor y/o Asegurado, hasta el tercer grado de con-sanguinidad o afinidad en Accidente Automovilístico en el vehículo asegurado o en caso de muerte de éstos a sus beneficiarios, la suma expresada en el Frente de Póliza, cuando sufrieran durante la vigencia de la póliza, algún accidente de tránsito como pasajeros del vehículo

objeto del seguro.

La cobertura funciona en caso de Accidentes de Trán-sito, y si la póliza ha sido emitida a nombre de dos o más personas, el capital asegurado para Accidentes Per-sonales, queda automáticamente prorrateado entre las mismas por partes iguales.

En otras cláusulas (CA-RH 2.1, CA-RH 3.1, y CA-RH 4.1) se reglamenta a aplicación del sistema de rastreo para vehículos.

Daño ambiental

Tres clausulas se refieren a la cobertura del daño am-biental a causa de un siniestro vial. La cláusula adicional que atiende la cobertura del daño ambiental (CA-RC 11) estipula que “contrariamente a lo indicado en la Cláusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad Civil de las Condiciones Generales”, donde este riesgo está excluido, el Asegurador asume la responsabilidad de mantener indemne al asegurado en casos de contaminación o polución ambiental súbita o accidental, imprevista, gradual, continua o progresiva, como consecuencia de un choque; vuelco; desbarranca-miento o incendio del vehículo transportador, genere la carga transportada, hasta la suma máxima indicada en la póliza. La cobertura incluye los gastos de remedia-ción, incluyendo:

. Contención, remediación, recomposición, disposición final de los residuos ambientales generados.

.Recolección y trasvasamiento de la sustancia trasporta-da derramada.

. Estudios de suelos, aguas y atmósfera tendientes a cono-cer el impacto ambiental generado.. Toda otra tarea o actividad que tenga por objeto la recom-posición o restauración del medio ambiente afectado.

La impresión de las polizas

ANIBAL CEJAS


El anexo 1 de la resolución Nº 35.864, que establece las condiciones contractuales de los contratos, tiene ciento-seis páginas, y en ellas se detallan todas las cláusulas que debería contener una póliza. Por su puesto que todas las pólizas no deben contener más de las ochenta cláusulas determinadas. Pero aún así, algunas aseguradoras están planteando que sería éste un buen momento, junto con el lanzamiento de la póliza digital que proponen los funcionarios de la SSN, para optar por un modelo de póliza que no contenga la transcripción de todas las Condiciones Generales y Particulares que rigen dicho contrato. En su lugar, proponen que en el frente de pó-liza se especifique de alguna manera que dicho contrato se rige por un conjunto de cláusulas cuyo texto comple-to podrá leerse (¿o tal vez imprimirse?) desde la página web de la aseguradora, de la cámara empresaria a la cual la entidad esté afiliada o de la SSN.

No obstante, ésta es una idea en estudio. Si bien es cier-to que son pocos quienes leen las muchas veces intrinca-das redacciones de las cláusulas de una póliza de autos, no menos cierto es que el asegurado debe tener en claro cuáles son las cláusulas que rigen su contrato.

Comprobante de constancia de seguro obli-gatorio automotor

El artículo 4º de la Resolución N° 35863 indica que las aseguradoras deberán entregar al asegurado un compro-bante del seguro (como ya ocurre en la actualidad) y de alguna manera reitera conceptos vertidos en anteriores resoluciones respecto de que dicho comprobante es sufi-ciente para acreditar la cobertura obligatoria exigida por la Ley de Tránsito.

Expresamente, la nota que deberá contener dicho com-

probante explica: “La posesión de este comprobante obligatorio será prueba suficiente de la vigencia del se-guro obligatorio de automotores exigido por el artículo 68 de la Ley Nº 24.449. Conforme el artículo 2º de la Disposición Nº 70/2009 de la Agencia Nacional de Se-guridad Vial, la falta de portación del recibo de pago de la prima del seguro obligatorio por parte del conductor del vehículo, no podrá ser aducida por la Autoridad de Constatación para determinar el incumplimiento de los requisitos para la circulación”.

Rumbos

El negocio de seguros de Autos es el más grande y el más deficitario. Según los resultados a marzo de 2011 publicados por la SSN, la perdida técnica de Automotores representó un 9,3% de las primas emiti-das, pero un año antes esta misma proporción fue de 8,4%. Además, sin la pérdida técnica de automotores el conjunto de los ramos Patrimoniales estarían en equilibrio técnico.

La situación no es nueva, pero cabe señalar que estos números no se condicen con las bases de la institución aseguradora: un negocio rentable gracias a cálculos ac-tuariales que permiten obtener prima suficiente para pagar gastos operativos y siniestros.

Gran parte del mercado sabe que hoy no puede darse el lujo de incrementar su participación a costa del precio técnico de la cobertura. Y que es mejor apuntar a dife-renciarse por la calidad de los servicios ofrecidos, por la innovación, y no por el precio. Pero -a juzgar por las cifras- no todos entienden el nego-cio de la misma manera.

SEGURO AUTOMOTOR

También puede darse que, con cierta “picardía” (para decirlo suave), algún operador pueda darse el lujo de tener precios “bajos” porque paga “poco” en el rubro siniestros, con una política muy agresiva en esta materia, ofreciendo pagar menos de lo que el siniestro vale.


La erupción del volcán Puye-Hue y sus consecuencias económicas y sociales en las provincias patagónicas

ARTE Y MEDIO AMBIENTE

Domingo de ceniza

Podría ser el co-mienzo de un re-lato de ciencia fic-ción, pero no lo es. La descripción que hace un hombre del

sector, el Sr. Eduardo Daniel Pombo de lo que vivió en Ingeniero Jacobac-ci, provincia de Neuquén, es realista y digna de un escritor profesional. Austera y precisa. Contundente. Sin adjetivos innecesarios. Ni un gramo de sentimentalismo. Simplemente los hechos tal y como ocurrieron, obser-vaciones “secundarias” que revelan otro país y, sobre el final, datos, in-formaciones e imágenes que expresan la extraordinaria dimensión de la catástrofe.

“El domingo 5 de junio era una tarde tranquila, como de costumbre, en la localidad de Ingeniero Jacobacci. Pero a las tres y media de la tarde, y como rompiendo la rutina, el cielo se puso raro. Los que despertaban de su siesta se asombraban pues no podían dar crédito al hecho de haber dormido tanto. La oscuridad hacía parecer que la noche había llegado. Pero al mirar el reloj constataban que apenas ha-bían dado las cuatro de la tarde. Los que salieron de sus casas comenzaron a ver que, en la oscuridad, caía algo parecido a la nieve. Pero no lo era. De pronto esa precipitación comenzó a acumularse sobre todo en los techos y en los aleros. Por fin, en las calles. La ceniza volcánica provenía del cordón del Caulle, un volcán chileno que el sábado 4 había tapado las ciudades de

Villa La Angostura y de San Carlos de Bariloche.

Muchos no estaban al tanto de esto porque los trabajadores de Radio Na-cional se encontraban de paro. Y éste es el único medio que llega a los para-jes y que todos, obligadamente, escu-chan. En esos lugares existe solamente una señal de AM. La FM solo cubre la zona urbana del pueblo de Inge-niero Jacobacci. Esa es la explicación de porqué los afectados piden pilas comunes, no recargables; es que en esos parajes no tienen corriente eléc-trica. Las autoridades municipales, de inmediato, se pusieron a trabajar. A las tres horas ya habían constituido un Comité de Crisis. Este comité se puso en contacto con la gente de Ra-dio Nacional quien, mostrando soli-

CATÁSTROFES NATURALES

El sábado 4 de junio del 2011 es una fecha que los habitantes de las provincias patagónicas -especialmente los de Río Negro y los de Neuquén- ya nunca olvidarán. Porque ese día el volcán chileno Puye-Hue entró en erup-ción. De pronto, desde el cielo, una extraña y persistente lluvia de ceniza comenzó a cubrirlo todo (aire, tierra, agua) y, de a poco, el inicial azoramiento de los pobladores fue cediendo lugar a una certeza incómoda: nada será sencillo en el futuro. Asegurando reunió a hombres vinculados con la actividad económica, en general, y con la actividad aseguradora, en particular, para saber como vivieron el fenómeno, aproximar un diagnóstico y especular qué se puede esperar en los tiempos que se avecinan. Ahora, una primera entrega.


daridad, levantó la medida de fuerza y se puso a transmitir los partes de situación…

Las cenizas cubrieron, en mayor me-dida, las localidades de Ingeniero Ja-cobacci, Clemente Onelli, Comayo y Pilcaniyeu. En escala menor, la de Maquinchao. Las primeras recomen-daciones a los pobladores -como ha-bía ocurrido antes en Bariloche- fue-ron que permaneciéramos adentro de nuestras casas. Que se bloquearan las puertas y ventanas y, sobre todo, que se cuidaran, como si fueran oro, las fuentes de agua. Es que todavía no se sabía, a ciencia cierta, la composición química de las cenizas y existía la po-sibilidad de que fueran tóxicas.

Quienes habitamos la Patagonia sa-bemos, por experiencia, que en este tipo de desastres naturales es imposi-ble que llegue ayuda antes de las se-tenta y dos horas.

A diferencia de la ceniza que cayó en Bariloche y en Villa La Angostura que tenía la consistencia de arena gruesa, la de la zona fue fina. Al cabo de una semana, supimos que no registraba la toxicidad de la del volcán Chaiten pero, también, que es del tipo “irri-tante” para los ojos y las vías respira-torias y que, con el correr de los días, provocaba dermatosis.

¿El resultado del fenómeno? Catastró-fico. La economía de Jacobacci, Cle-mente Onelli, Comayo y Picalniyeu y Maquinchao depende en un 80%

de la explotación del ganado ovino. Según el INTA existen aproximada-mente dos mil familias que se dedi-can a esta actividad en la región.

Han muerto aproximadamente 200.000 ovejas. Los recursos para sub-sistir han sido diezmados. Es que la ceniza arraza con la pastura ordinaria que se encuentra en el suelo. Afecta directamente a los dientes, al aparato digestivo, al respiratorio de los ovinos. También los enceguecen, recordemos que las ovejas caminan en contra del viento. El valor de la zafra de lana de este año es cero. En esta oportunidad se encuentran los rebaños servidos ya que no hubo oportunidad tiempo de frenar esta instancia debido a la fecha en la que ocurrió el meteoro. Esto lleva a más mortandad de animales porque en la época de la parición, encontra-rá a las madres desnutridas, las que sobrevivan, y el “guachaje”, como se lo denomina por estos pagos, morirá también. Las ovejas no soportan pre-parados sustitutos lácteos, si no reci-bieron durante la primera semana el calostro de la oveja madre, puesto que sin él, les produce diarrea y mueren deshidratadas. Si bien la explotación ovina está orientada a una raza rústica como la Merino, de buen rinde lanar y cárnico, por más rusticidad que ten-ga la raza, es imposible que subsistan a una sequía prolongada más el agravan-te de las cenizas.

Otro factor que empeora la situación es que los que han sido terriblemente afectados son los crianceros chicos de

hasta 2.500 o 3.000, cabezas de ga-nado, donde la oveja no come de “la mano” como suelen decir. El ganado de estancia posee ovejas guía que lle-van a la manada a los comederos o al forraje que se les entrega Por lo que significa más mortandad de animales hasta poder adiestrar a estas manadas a comer de la mano, sumado al costo que esto representa.

El panorama presente es drástico y el futuro peor. La situación económica y social de esta gente será devastado-ra. La poca ayuda que han recibido más los efectos, en el sector agrícola ganadero, es desesperante. Toda ayu-da que se les pueda hacer llegar es necesaria. Pudimos llevar un grupo de amigos, lo poco que alcanzamos a juntar en cuatro días, luego con el apoyo de gendarmería, la Red Solida-ria y Rotary Club, acercamos a esas localidades un camión completo. Pero lo peor, está por venir.

Biográfica: Eduardo D. Pombo

En el año 1978 se inicia en la acti-vidad de Seguros, su primer trabajo fue en Auxilio Familiar Coop. De Seguros, B. Rivadavia, Helvetia S.A., Sud Atlántica, Unión Comerciantes, Seg. Belgrano, Visión SA, Sud Amé-rica, director de la Revista de Seguros (MDP), Integrante del Estudio de Se-guros, siempre en el área de produc-ción y liquidación de Siniestros. En la actualidad se desempeña como Admi-nistrador del Hotel del Sindicato del Seguro en Bariloche.

PATAGONIA ARGENTINA


Lo que no se espera

Marcelo Sarramone vive en Río Negro. Es gerente técni-co comercial de la compañía de segu-

ros Horizonte, de gran presencia en la región. Pero, además, es -como él mismo lo dice- un hombre de “cora-zón patagónico”. El texto que nos ha acercado, demuestra que -tal como sostienen los filósofos existenciales- son las situaciones limite las que nos ponen en crisis y hacen surgir los pensamientos más profundos.

“La erupción de cenizas irrumpe el 4 de junio. Proviene del volcán Puye-Hue (agua que contiene peces, en lengua originaria) y aún no ha de-jado de verterlas, si bien disminu-ye paulatinamente. Cesará, si así lo quiere la Madre Naturaleza. ¡Qué paradoja! La misma naturaleza que nos regala las más hermosas postales que convocan a propios y extraños, que nos hace sentir parte de ella, hoy nos castiga. Ejerce su condición: en-tierra, lastima. Tantas décadas de es-fuerzo del hombre y hoy no puede más que observar impotente cómo la ceniza va cubriendo bosques, lagos y ríos con su gris implacable. Los exu-berantes colores y formas a las que nos habíamos acostumbrado, ya no están. ¡Qué pequeños somos ante un fenómeno natural como éste! ¿Dón-de queda la percepción de que todo lo podemos? ¿Dónde queda la idea de que nada puede interponerse en nuestro camino? Lo ocurrido nos hace

tomar conciencia de que hay secretos que solo conoce la naturaleza. Y que, una vez ocurridos, no nos queda otra cosa que, humildemente, esperar a que ella, con su sabiduría, vaya res-tañando, poco a poco, a su ritmo, el lugar del mundo que elegimos como nuestro lugar en el mundo. Hablan-do propiamente de lo económico, en las ciudades eminentemente turís-ticas el impacto está siendo mucho más grave que lo imaginado. En la primera quincena de julio, las ventas minoristas cayeron hasta un 90% frente a igual período del año pasado. En la llamada línea sur rionegrina, la capa de ceniza ha llegado a los quince centímetros, sepultando, por mucho tiempo, la vegetación natural que es el alimento de la población ovina y caprina, principal fuente de recurso de la zona. Los crianceros han que-dado a expensas de los rollos de pasto que llegan por medio de caminones o trenes. Los cálculos estimativos dan cuenta de que esta temporada habrá más de 800.000 animales muertos. Llevamos, a la fecha, 80 días sin

vuelos regulares. Las rutas, por mo-mentos, se vuelven intransitables. El turismo se pierde. La plaza comer-cial, deprimida. Los hoteles, vacíos. Las producciones regionales, diez-madas. Se eligen otros destinos. Los turistas se vuelcan a la región central o norte del país. En lo que concier-ne a nuestra actividad específica, los productores que trabajan con nues-tra compañía ya han planteado la recuotización para sus asegurados de siempre. Hay dificultades para ganar nuevos clientes. Al menos por esta temporada, la actividad aseguradora no podrá escapar a la lógica de un mercado severamente afectado. Con todo, por nuestra propia condición emprendedora, no bajamos los bra-zos y sostenemos nuestro optimismo. Pasará el mal momento. Pasará la ceniza. Volveremos a maravillarnos, cada día, con nuestros paisajes y, en-tonces, nos encontraremos. Sépanlo: los estaremos esperando con nuestro corazón patagónico abierto.

Datos

. Las dos provincias afectadas en mayor medida por el fenómeno son Río Negro y Neuquén.

. Se preveen severas pérdidas económicas tanto en el ámbito del turismo como en el sector ganadero.

. El Gobierno Nacional dispuso la Emergencia Económica para las provincias de Río Negro, Neuquén y Chubut.

ARTE Y MEDIO AMBIENTECATÁSTROFES NATURALES


. Se conformó una Mesa de Emer-gencia Agropecuaria compuesta por representantes de las tres provincias involucradas, junto a los Ministros Nacionales de Economía -incluyendo a la AFIP-, del Interior, de Agricul-tura y Ganaderia, y las entidades Confederación Rural Argentina, CONINAGRO, Federacion Agraria y Sociedad Rural Argentina.

. La Presidente de la Nación, Cristina Kirchner, dispuso que, a partir del primero de julio (por 60 días) se duplique el monto que reciben por Asignación Universal por Hijo y por Embarazo aquellas personas que residan en las provincias afectadas por la lluvia de cenizas. Quienes per-cibían $220 pasarán a cobrar $ 440. La Asignación por Discapacidad, quedará en el orden de los $ 176.

Falta que la clase política tome conciencia de la gravedad del problema

Omar Guerra se manifiesta con f i rmeza . Di c e que es cierto que se firmó la Ley de Emergencia

Económica para la región, y que comparte que la misma podría colaborar a atenuar la crisis. Sin embargo, subraya que el proble-ma es que ahora hay que sacar un decreto reglamentario y, para eso, se requiere de una consulta a todos los sectores involucrados.

“Con un poco de suerte -ironiza- es posible que algunas medidas lleguen cuando la mitad de las personas esté ejecutada y la otra mitad, desocupada”. Dice que se han gestionado en Buenos Aires planes REPRO, hasta diciembre, y un aumento de la asistencia, habida cuenta de la caída de más de 100.000 turistas que revela una situación, por demás, delica-da. Después señala que lograr el aumento de importes no resulta nada fácil por razones de índole administrativa y legal.

Más adelante, pone su ojo en la oferta aérea: “El aeropuerto sigue cerrado y las tarifas que ofrecen hasta septiembre, vía Esquel, son absolutamente desalentadoras -explica-. Después da cifras, LAN $2700 y Aerolíneas $3200. Es de-cir, entre 700 y 800 dólares, cuan-do un pasaje hasta Miami cuesta 750”. Por otra parte -acota- el paso Cardenal Samore está cerra-do y los pasajes en micro rondan los $1000 per cápita.

Para cerrar, Guerra, hombre cono-cedor de su lugar, deja un comen-tario que tal vez sea conveniente tomar muy en serio: “Falta mu-cho más que una Ley. Falta que la clase política tome conciencia de la gravedad del problema y de las terribles consecuencias que gene-raría sumarle, al conflicto social existente, una ola de desocupa-dos.”

Biográfica: Omar Guerra

Es Secretario de la Asociación Em-presaria Hotelera Gastronómica de Bariloche (AEHGB), filial local de FEHGRA.

Datos 2

. San Carlos de Bariloche y Villa La Angostura son las dos ciudades turísticas más perjudicadas económicamente por el fenómeno.

. En Bariloche se declaró el “estado de desastre económico y social”.

. Se suspenideron las eleccines municipales previstas para septiembre.

. El aeropuerto permanece cerrado desde el 4 de junio.

. Las rutas, por momentos, están intransitables.

. El turismo se desplomó: 115.000 en julio del 2010; 35.000, en julio de 2011.

. Los comerciantes dicen no poder hacer frente al pago de alquileres, servicos, proveedores ni empleados.

. Ha habido cierres temporarios de comercios y hoteles.

. Existen aproximadamente 18.500 personas en riesgo social.

ARTE Y MEDIO AMBIENTEPATAGONIA ARGENTINA


Por Resoluciones SSN nos. 35.615 y 35.794, la Superintendencia de Seguros de la Nación se ha fijado el “Marco Regulatorio del Reaseguro” en el mercado argentino, que en al-guna medida alcanza indirectamen-te a la actividad de los Productores Asesores.

Las mencionadas disposiciones re-glamentarias, no sólo establecen los aspectos operativos del reaseguro en el mercado local, sino que también regulan la participación que corres-ponde a sus intermediarios (brokers) específicos y sus obligaciones. Se establecen también las condiciones exigibles para su habilitación y el régimen de sanciones aplicables en relación con las posibles transgresio-nes.

Entre estas condiciones se incluye la obligación de contar con un seguro de “errores u omisiones”, que cubra la responsabilidad profesional del Corredor de Reaseguros, designa-ción que deberá constar en la deno-minación social o en el nombre de fantasía.

Entre otras cosas se dispone que po-drán actuar en tal carácter, sólo las sociedades anónimas nacionales o

sucursales de sociedades extranjeras que habilite la SSN, una vez acredi-tados los diversos requisitos estable-cidos en la norma que comentamos.

El más importante de estos reque-rimientos es la contratación de un seguro, por un monto mínimo de u$s un millón o el 10% de la prima intermediada en el año calendario anterior, que cubra “el correcto y to-tal cumplimiento de todas las obli-gaciones emanadas de su actividad”.

Para interpretar correctamente el funcionamiento de las disposicio-nes dictadas, es necesario recordar en primer término algunos aspectos técnicos del reaseguro, como seguro de segundo grado, que protege a las aseguradoras directas, los desvíos de la siniestralidad esperada. Esta ex-posición procura ser un recordato-rio de aspectos básicos, para que los Productores Asesores estén en con-diciones de aclarar a clientes asegu-rados o asegurables de riesgos, nivel, complejidad o volumen, cualquier consulta que les formulen, aunque no puedan intermediar en el posible reaseguro, que hará asegurable la co-bertura del riesgo consultado.

Para la prestación de este servicio,

es muy posible también que mu-chos Productores puedan establecer relaciones comerciales con algún Corredor de Reaseguros. Ello per-mitiría ampliar el servicio a prestar a sus clientes, para lo cual es nece-sario conocer los aspectos básicos de la cobertura reaseguradora que haga posible la asunción del riesgo por el asegurador directo. Definiciones básicas

Cada tipo de riesgo patrimonial o de personas, para ser aceptado por el asegurador directo, debe poder reasegurarlo bajo el tipo de cobertu-ra adecuado a la naturaleza del bien asegurado y de los riesgos que pue-den amenazarlo.

Para cumplir la función protectora de la solvencia de cada aseguradora, los reaseguros pueden ser “de ries-gos”, “de siniestros” o “de resulta-dos”. Vamos a dar unas breves defi-niciones para clarificar el tema.

Los reaseguros de riesgos o “propor-cionales”, son los de Cuota parte y de Excedentes, llamado también de Sumas. Los primeros cubren el por-centaje, convenido en el contrato de reaseguro, del monto de cada sinies-

REASEGURO

Ariel Fernández Dirube analiza la Resolución 32.726


tro ocurrido y los segundos indem-nizan a la aseguradora respectiva, el importe del daño que supere la suma en valor absoluto, de la reten-ción de la cedente. En ambos casos la suma cubierta por el reaseguro en cada póliza, representa un determi-nado porcentaje del valor asegurado total de los bienes cubiertos.

Los reaseguros de siniestros o “no proporcionales” ( XL), son los de Exceso de pérdida por riesgo (o sea por cada bien asegurado) o por acontecimiento (cuando pueden ser varios los bienes cubiertos afectados por un mismo hecho). En ambos casos se cubre en cada siniestro, el importe del daño sufrido que supere la denominada “prioridad”, que es el importe que queda a cargo del asegurador o sea la “retención”. Esto significa que nunca está cubierto el monto total sufrido.

Por último, los reaseguros de resulta-

dos, son coberturas de parte del to-tal de pérdida técnica en el balance anual de determinado ramo (Stop loss).

La elección y contratación de los reaseguros que cubran las operacio-nes de las aseguradoras, es decidida por éstas según la naturaleza y carac-terísticas mayoritarias de los bienes o personas cubiertas en sus carteras.

Fijados estos conceptos, básicos para la interpretación del tema, pasamos a analizar someramente la normativa dictada. Las nuevas normas

El nuevo “Marco Regulatorio del Reaseguro”, que rige el funciona-miento operativo del mercado local, ha sido establecido por la SSN por Resoluciones nos. 35.615 y 35.794, del 11 de Febrero y 20 de Mayo últi-mos, respectivamente.

Estas normas sólo regulan la opera-toria de los Reaseguros Proporcio-nales (Cuota Parte y Excedentes), que respectivamente son reaseguros “de riesgos” y “de sumas” y serían los únicos autorizados por el momen-to en las normas citadas, pero se ha anunciado ya la futura reglamenta-ción respecto de los Reaseguros No Proporcionales.

Este tipo de cobertura pendiente es de particular importancia, porque constituye la forma de reaseguro más adecuada y usual para determi-nados ramos.

Volviendo al tema general de los Reaseguros No Proporcionales, re-cordemos que se trata en este caso de reaseguros “de siniestros” y no “de bienes” o “sumas” como los Propor-cionales. Son “de siniestros” porque el riesgo cubierto es el importe pre-visto para un posible daño, total-mente independiente de su relación



con el valor total del bien que puede sufrir el siniestro. No existe “propor-ción” alguna, es un importe límite máximo, hasta el cual se indemniza el siniestro producido.

Si no se agota la suma establecida, el asegurado debería reconstruirla para no quedar en descubierto parcial o total frente a otro daño.

Las Resoluciones dictadas además establecen una serie de condiciones necesarias para caracterizar a las “rea-seguradoras nacionales”, que gozan de determinados derechos y obliga-ciones, que la Superintendencia de Seguros debe controlar, como órga-no de supervisión de la actividad.

Sin perjuicio de ello, lo importante desde el punto de vista de la acti-vidad de los Productores Asesores, es conocer cuál es la estructura del Marco Regulatorio del Reaseguro, en lo que respecta a sus deberes y derechos.

En este aspecto, las reglamentacio-nes dictadas se ocupan sólo de los aspectos referidos al reaseguro y la intervención de los intermediarios que actúan sólo en ese campo. Sin perjuicio de ello nos ocuparemos del tema, como simple información de las obligaciones impuestas a este sector de la actividad.

Los Intermediarios de Reaseguros

Las Resolución nº 35.615. fija nor-

mas sobre los que denomina “In-termediarios de Reaseguros”, como figura específica habilitada para in-termediar en reaseguros, distinta a la de “Productor Asesor de Seguros”, que no quedan habilitados para desempeñar esas tareas. Como el “Corredor de Reaseguros” tiene que ser una sociedad anóni-ma, en su denominación social o nombre de fantasía, deberá incluir-se la denominación de “Corredor de Reaseguros”. Estos profesionales tendrán que acreditar asimismo, mediante copia completa y certi-ficada por Escribano Público de la póliza respectiva, la contratación de un seguro cubriendo “los perjuicios que por errores u omisiones puedan ocasionar a quienes contraten por su intermedio”.

Se establecen también una serie de re-quisitos, cumplidos los cuales se pro-cederá a inscribir al interesado en el Registro especial, a cargo de la SSN.

En ocho incisos del artículo 6º de la reglamentación, se enuncian las obligaciones a cumplir por los Co-rredores. En el art. 7 se establecen las causas de suspensión y cancelación del Intermediario respectivo, en el Registro de Intermediarios de Rea-seguros, que reiteramos serán sólo sociedades anónimas.

Conclusiones

Las normas dictadas hasta ahora y

que han quedado brevemente ex-puestas precedentemente, no se re-fieren ni afectan en manera alguna a los Productores Asesores de Seguros. Sin embargo y según la integración de sus respectivas carteras, podrían generarse casos en los que se pre-sente algún problema originado en dificultades para la cobertura rea-seguradora de determinado riesgo. Este hecho, que no es nuevo ya que existe actualmente y es común para determinado tipo de riesgos, dará lugar a las mismas gestiones que se cumplen en la actualidad, tendientes a que la aseguradora directa local ob-tenga determinada cobertura facul-tativa. Por supuesto, tales gestiones quedarán a cargo del Corredor de Reaseguros que haya gestionado los reaseguros que amparen la cartera de la aseguradora respectiva.

En este sentido es aconsejable que, según la composición de sus respec-tivas carteras, los PAS vayan previen-do los casos en que será necesario viabilizar las coberturas que puedan ser afectadas, según la experiencia recogida hasta la fecha.

En este aspecto, tanto las asegura-doras cuanto los PAS, deberán tras-ladar los problemas al Corredor de Reaseguros interviniente en la ope-ración. En este sentido es importan-te tenerse en cuenta que el régimen instituido parte del supuesto de que la base de la cobertura reaseguradora se realizará en reaseguradoras insta-ladas localmente.

ARIEL FERNÁNDEZ DIRUBE


FAPASA

El encuentro se realizó en la sede nacional de la Federación de Aso-ciaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina, en el Edifi-cio FAPASA de la calle Chacabuco 77, Ciudad Autónoma de Buenos Aires. Allí se dieron cita dirigentes de las Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de Buenos Ai-res integradas a la Federación para conversar sobre las problemáticas comunes y específicas de las regiones y, también, sobre las problemáticas, luchas y expectativas de los miles de colegas a los que representan. Mar-ta Marchant y Eduardo Capiatto de APAS Bahía Blanca y Región Sur; Alicia Baliño y Ricardo Batelli de APAS Centro de la Provincia de Buenos Aires; Carlos Parodi y Jorge Nario de la Asociación Marplatense de Productores Asesores de Seguros, y Daniel Gonzalez y Daniel Perea de la Asociación de Productores Ase-sores de Seguros del Noroeste de la

Provincia de Buenos Aires son los convocados a una entrevista que, por momentos, se convierte en diálogo entre los propios participantes.

La Sra. Marta Marchant es la que toma la palabra. “Las regiones que representamos tienen una serie de puntos en común -dice. En principio, como en todo el país, hay un predo-minio de los seguros patrimoniales por sobre el seguro de personas. El 90% de las carteras está compuesto por patrimoniales.” Agrega que hay un dato que no debe perderse de vis-ta “que de ese 90% de seguros patri-moniales, más del 50% corresponde a seguro del automotor”. En el pla-no de las aseguradoras, manifiesta que el mercado se divide entre una treintena de compañías. “Apenas una de ellas alcanza una participación en el mercado mayor a los dos dígitos del 11%”. “También -agrega- hay una presencia importante de algu-

na compañía que históricamente ha evitado utilizar a los Productores Asesores como agentes de comercia-lización.” Los entrevistados coinci-den en que se evidencia en la región una presencia de venta masiva a tra-vés de la web, corporativa, telefónica, de concesionarios y de bancos. “Para los Productores Asesores –dice Da-niel Gonzalez- los agentes institorios constituyen el más grave problema por su competencia desleal pero, lo que todavía es más importante, son el más grave problema para la buena imagen de la Institución Asegurado-ra en la comunidad.” En torno a la entidad bancaria provincial que se ha volcado hacia el seguro sostienen que “poco a poco, ha ido perdiendo asegurados, sobre todo por la falta de servicios hacia los clientes”. “Esos clientes, a la larga –señala Eduardo Capiatto- regresan con los Produc-tores Asesores”. “Aún en un siniestro pequeño, cuando se cobra fuera de

Los Productores del interior de Buenos Aires hablan de sus problemáticas, de sus luchas y expectativas.

Alicia Baliño Carlos Parodi Jorge Nario Eduardo Capiato


PROVINCIA DE BUENOS AIRES

tiempo y forma, el asegurado queda disconforme”- concluye.

También hay consenso entre los con-sultados respecto de que el 2010 ha sido un buen año para el sector ase-gurador. Jorge Nario observa que “a partir de la recuperación económica que evidenció nuestro país desde el 2003 hasta la fecha, se registra un fuerte desarrollo de los ramos de caución, accidentes personales, segu-ros técnicos y aquellos derivados de la actividad portuaria propiamente dicha.” “A su vez –explica- el creci-miento del sector pymes a raíz del otorgamiento de créditos blandos aumentó la distribución de los ries-gos en las carteras de las aseguradoras con presencia local.” A continuación, cierra su intervención señalando que “hacia el interior de la provincia se registró un formidable desarrollo de los seguros agrícolas de la mano del crecimiento del campo.”

Los datos de la SSN efectivamente hablan de un crecimiento promedio de un 22 % en el 2010. El tema de la banca provincial deriva en una charla sobre la incidencia de Nación Seguros y de otras formas de contratación di-rectas en las respectivas zonas. Carlos Parodi contesta: “En nuestra región Nación se ha dedicado exclusivamen-te a atacar a los municipios, algunas cooperativas u organismos oficiales. Sin embargo, tienen un evidente pro-blema de servicio. Allá tienen un lo-

cal con cuatro o cinco empleados. De esos empleados, hay uno que sabe de seguros; el resto son empleados ban-carios reciclados. Eduardo Capiatto adhiere al comentario. Subraya que la entidad bancaria nacional no ha logrado posicionarse como ha queri-do. “Hasta donde yo sé, los responsa-bles son gente poco capacitada para dar asesoramiento.” Después, dice que se ha dedicado a trabajar con las carteras cautivas y que, en términos generales, ha tenido serias dificulta-des para cotizar.

Carlos Parodi complementa la idea: “Si conocen la cotización de otras aseguradoras, tiran abajo los precios sin miramientos. El asunto es ganar el negocio. Pero si no lo conocen, la cosa no es mejor: la cotización puede ser absurda por lo alta.”

Alicia Baliño señala que, en su zona, “ha intentando cooptar a los Produc-tores Asesores de Seguros más presti-giosos”. Sin embargo, el planteo de negocios no resultó y los PAS más reputados prefirieron resguardarse y no establecer vínculos comerciales. Después manifiesta que sería bueno que las autoridades responsables se interesen por lo que está sucediendo con la representación en las ciudades y pueblos el interior. “Un buen pun-to de partida -observa- podría ser el pueblo de San Manuel.”

Daniel Gonzalez destaca que la po-

lítica comercial de la entidad es su-mamente agresiva y que “se basa en la baja indiscriminada de tarifas”. Los precios, por ejemplo en camio-nes, son absurdos. Son insostenibles desde el punto de vista técnico. Co-tizan hasta un 50% por debajo del precio medio de mercado.” Los en-trevistados coinciden también en el uso de ventas compulsivas “muchas veces, la gente no tiene más reme-dio que aceptar las condiciones que les imponen porque, de lo contrario, no hay créditos. Este tipo de venta es la primera que debería atacarse si queremos defender los derechos del asegurado.”

La reflexión hace emerger el tema de la creación, por parte de la Superin-tendencia de Seguros de la Nación, de la Unidad para la Defensa del Asegurado. Los entrevistados subra-yan que toda medida que apunte a la defensa del asegurado merece el apoyo. “Debe quedar claro, eso sí -dice Ricardo Batelli- que el ase-gurado conserva la posibilidad de tomar la vía judicial si lo considera conveniente.” “Efectivamente -aco-ta Daniel Gonzalez- eso es lo más importante, que el asegurado tenga la libertad de recurrir al ámbito que considere le da mayores garantías”.

Ricardo Batelli comenta que en Tandil funciona un Departamento de Defensa del Consumidor que cumple con eficacia su tarea. Y que

Ricardo Batelli Daniel Perea Daniel Gonzalez Marta Marchant


también se ocupa de los conflictos entre aseguradoras y asegurados.” “Un organismo similar funciona, también, en nuestra región”-dice Daniel Gonzalez. En la misma lí-nea, Eduardo Capiatto manifiesta que en Bahía Blanca existe la OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor) “las quejas o protes-tas vinculadas con el seguro ocupan el tercer puesto, luego de las quejas relacionadas con telefónicas y con las tarjetas de créditos.” A continua-ción se produce un rico diálogo: -La verdad –dice Jorge Nario- es que la suscripción de seguros no puede quedar sujeta a las mismas reglas del marketing de otros servicios…-Efectivamente -se manifiesta, Da-niel Perea-. Únicamente desde ese concepto, desde esa convicción, puede generarse y desarrollarse una política verdadera a favor de los de-rechos de los asegurados.-Todos declaman por los derechos del consumidor pero…en todo caso -dice con intención humorística el representante de AMPAS- sería muy bueno comenzar por esas archicono-cidas compañías (cuya publicidad aparece en varias camisetas de fút-bol) que emplean en sus oficinas co-merciales, como lo hacen en nuestra región, a seis personas: cuatro para hacer seguros y dos para seguridad porque saben que, tarde o tempra-no, van a tener que frenar a algún cliente con ánimo caldeado que, ha-biendo sido burlado, quiere hacerse justicia por propia mano…

Marta Marchant hace su aporte:

¿Saben que justamente ésta va a ser una de las temáticas centrales que vamos a desarrollar en el Foro de Ba-hía Blanca en septiembre?

De inmediato, la conversación gira sobre la tarea de difusión y de capa-citación que llevan a cabo las asocia-ciones. Todos están de acuerdo en que ese servicio es fundamental para los Productores Asesores de la región y están persuadidos de que la forma-ción, la capacitación y la actualiza-ción son el valor agregado que dife-rencia a los PAS de otros canales de comercialización. Destacan la labor que el Ente Cooperador Ley 22.400 viene desarrollando, y el aporte cla-ve que ha realizado a la profesionali-zación del mercado.

-Los Productores Asesores, en esto, tenemos trayectoria y mucho por decir -explica Carlos Parodi- por-que mucho antes de que la capaci-tación fuera obligatoria, nosotros ya organizábamos nuestros cursos. Hoy ya nadie discute la importan-cia de la capacitación. En todo caso de lo que hoy se habla es de cómo profundizarla…

Más adelante, los entrevistados dis-curren sobre la Ley de Lavado de Ac-tivos. Si bien hay consenso en que la lucha contra el lavado y el fraude es incuestionable, observan que “la ley no da cuenta de las realidades regio-nales”. Los dos dirigentes de APAS-CBA subrayan que “en nuestra zona sabemos, porque conocemos la diná-mica económica de la región, que la

plata sale de la producción genuina.

Sale porque alguien tiene cabañas para el turismo o tiene campos o una industria o un tambo en la mejor cuenca lechera. Si alguien construye una “pirámide egipcia” todo el mun-do se da cuenta…” “Además –agre-ga Ricardo Batelli- está el tema de la doble imposición. ¿Qué sustento tiene eso?”.

La entrevista debe concluir. Alguien comenta las dificultades del sistema actual de rúbricas, lo complejo de su operatoria y la necesidad de moder-nización. Otro hace un comentario que se refiere a los cambios en los certificados de cobertura de auto-motores.

Después, ya apagado el grabador, continúan intercambiando experien-cias y opiniones entre ellos. Hablan de la gran movilización que produjo, entre los Productores, la declaración de FAPASA sobre la actualidad del mercado, y aseguran que ahora co-mienza la etapa más importante, la búsqueda de que se derogue el De-creto 855/94 de Cavallo-Menen, que se le dé término o se regule la degra-dada figura de “Agente Institorio” y que la Resolución 32.080 se cumpla efectivamente y no sea solo una he-rramienta para quitar comisiones a los PAS.

No caben dudas, definitivamente la política aseguradora ha tomado el centro de la escena.

FAPASA


Las buenas noticias hay que darlas en voz alta. Para que todo el mundo las escuche. Por eso hoy quere-mos contarles con legítimo orgullo lo que, siguiendo la senda marcada por FAPASA, ha concretado con su propio sello y de manera magnífica APAS Córdoba. Se trata de un libro “De Nibelún a la Tierra” de Edu-cación Vial destinado a los niños en nivel inicial (o a los más grandes, en cualquier nivel, que no estén resignados a tolerar tanta muerte evitable).

A modo de historieta, en veinticinco páginas (y con inclusión de actividades didácticas) el libro narra la historia de dos seres de otro planeta, Aerolín y Nibe-lina, que llegan a la Tierra a estudiar cómo se vive en ella. Si bien el nuevo planeta les resulta, en principio, encantador, de pronto comienzan a darse cuenta de algunos “problemitas” que aquejan a quienes lo habi-tan. Entre otros, la brutal violencia vial que padecen.

Desconcertados por la manía que tienen los terrícolas de romper sus vehículos y “romperse a sí mismos”, de-ciden buscar ayuda para comprender el fenómeno. De esta forma se hacen amigos de un niño, Diego, quien, como un guía turístico, les va haciendo conocer las di-versas maneras que tienen los terrícolas de trasladarse y las precauciones que es necesario tomar cuando se está en la vía pública.

La idea del proyecto surgió de APAS Córdoba y de la Prof. Martha E. Morales, Diplomada en Seguridad Vial y Tránsito. Los autores, la mencionada profesora y, un amigo de la casa, el talentoso Oscar Salas.

Hace muchos años, FAPASA, en sintonía con la SSN, aportó al mundo del seguro su Programa de Preven-ción de Accidentes y Educación Vial. Su enfoque de la problemática resultaba, entonces, novedoso y hasta un tanto audaz. Su premisa era que el factor funda-mental que llevaba a la alta siniestralidad vial era el factor humano, ampliando este concepto hasta llegar al tema central de los valores.

La bajada de título del libro comentado dice “un viaje al centro de los valores para cuidar la vida”.

Como señala en el prólogo el Presidente de APAS Córdoba, Eduardo Haro, este libro es una demostra-ción más del compromiso del sector de los Produc-tores Asesores de Seguros con la sociedad. Un aporte para “un cambio donde podamos recuperar la espe-ranza de creer en valores tales como el respeto y la solidaridad.”

Felicitaciones.

Los Productores Asesores de Seguros y su inserción en la comunidad

EDUCACIÓN VIAL


Fallos judiciales comentados

JURISPRUDENCIA

CONTRATO DE SEGURO. ROBO DE AUTO-MOTOR. PROCEDENCIA. TOMADOR DEL SE-GURO. TITULAR DEL 50% INDIVISO DEL VE-HÍCULO. CONDOMINIO. INEXISTENCIA DE OBSERVACIÓN POR PARTE DE LA ASEGURA-DORA AL MOMENTO DE LA CONTRATACIÓN. ACTOR QUE OSTENTA UN INTERÉS ASEGURA-BLE SOBRE EL VEHÍCULO. INTERÉS ECONÓMI-CO LÍCITO. DENUNCIA FUERA DE TÉRMINO. CONDUCTA POSTERIOR DE LA DEMANDADA. RENUNCIA TÁCITA DE LA ASEGURADORA.

“Battistin Angel Ricardo c/El Comercio Compañía de Seguros A Prima Fija S.A. s/ Ordinario” – CN-COM – 19/04/2011 “…si la aseguradora contrató el seguro con quien se presentó como poseedor del vehículo y no exigió que el tomador fuera el titular dominial del mismo, no puede luego pretender para hacer efectivo el pago de la indem-nización una vez acaecido el siniestro, el cumplimiento de un recaudo que no estimó necesario al momento de formalizar el contrato

“…tal como propone el maestro Halperín, las clases de relaciones sobre el bien son múltiples, mas no es necesario que sean jurídicas, de modo tal que el inte-rés económico de la relación puede no coincidir con la relación jurídica correspondiente (ver en este sentido, Halperín-Barbato, Seguros, Bs. As., Lexis Nexis, 2003, pág. 897).

“En el caso es evidente que el actor ostentaba un interés asegurable sobre el vehículo, derivado del interés eco-nómico lícito que poseía por su calidad de condómino del mismo. Y ello quedó evidenciado por la contrata-ción de la cobertura asegurativa, pues una de las formas que adopta ese interés no es otra que tomar un seguro que tenga por efecto evitarle un daño .

“El principio general contenido en el artículo 47 del cuerpo legal citado consiste en que si el acaecimiento del siniestro no es comunicado al asegurador dentro del plazo estipulado por el artículo 46, caducan los dere-chos del tomador, asegurado o derechohabiente, en su caso. Tal carga no tiene por objeto evitar perjuicios al asegurador sino ponerlo en condiciones de verificar las circunstancias en que se produjo, adoptando medidas preventivas tendientes a evitar fraudes, etc.”

“Mas ello no significa que efectuada la denuncia fuera de término, al asegurador le baste con guardar silencio, pues para hacer valer la caducidad como consecuencia de la ausencia de denuncia, de la declaración tardía o de la falsedad incurrida por el asegurado en la ejecución de la carga, el asegurador deberá hacérsela saber al ase-gurado en el marco del pronunciamiento acerca de los derechos del último y evitar así el efecto que derivaría de su omisión; art. 56 in fine LS

“En el sub lite es dable precisar que de acuerdo con la conducta desplegada por la propia demandada, puede concluirse que aquélla renunció tácitamente a la fa-cultad, que le asistía en razón de la extemporaneidad


Dr. EDUARDO TORIBIO

de la denuncia, de declarar la caducidad del derecho del actor.

“Tiene dicho Halperín acerca de la cuestión que “…ha-brá renuncia tácita cuando, pese a la violación de la carga, el asegurador designa perito para fijar el daño o cumple en alguna forma cualquiera de su obligaciones (art. 79) o acepta que el asegurado cumpla las suyas” Comentario. Como en oferta 2 x 1, el fallo analizado plantea dos cuestiones interesantes en materia sinies-tral. La sentencia, que condena a la aseguradora, aplica aquella tradicional postura de los jueces de requerir la debida diligencia de los aseguradores en el desarrollo de sus negocios.. El tomador asegurado era condómino (o sea, propietario de parte del vehículo robado) y, por ende, tenía un interés asegurable lícito frente al sinies-tro. Intuyo que la aseguradora le estaría exigiendo la trasferencia total del vehículo y él no podría conseguir que el otro dueño cediera su parte. En ese tema, los jueces le dicen que, si no formuló un requerimiento formal al momento de contratar el seguro para conocer las condiciones del dominio, no puede hacerlo después como forma de frustrar el derecho del asegurado a per-cibir la indemnización.

La segunda parte del fallo, también se vincula con la diligencia en la actuación. La demandada planteó en el juicio que el asegurado había denunciado el hecho cuando estaba vencido el plazo legal para hacerlo (Art. 46 LdeS). Como no planteó esa defensa en el momen-to oportuno (a más tardar dentro del plazo para expe-dirse sobre la procedencia del siniestro (art. 56 LdeS), debe considerarse que renunció tácitamente a esa po-sibilidad. Con cita de Halperin, resulta una aplicación de la teoría denominada “de los actos propios” según la cual cada cual debe hacerse cargo de lo que ha hecho o dejado de hacer en debidos tiempo y forma. Aunque aquí ello se aplique al Asegurador, vale para todos, por lo cual se debe ser prolijo y diligente en el cumplimien-to de las cargas contractuales, cualquiera sea el rol que se tenga en el contrato.

CONTRATO DE PRODUCTORES DE SEGUROS. RESCISIÓN UNILATERAL. FACULTAD CON-TRACTUALMENTE PREVISTA. PREAVISO. PLA-ZO DE 30 DÍAS. AUSENCIA DE ABUSO. INEXIS-TENCIA DE PACTO DE EXCLUSIVIDAD ENTRE LOS PRODUCTORES Y LA COMPAÑÍA.

“Grinspan Castañeira Graciela Esilda y otro c/ Zu-rich Internacional Life Ltd. Suc. Arg. s/ordinario” - CNCOM - 29/12/2008

En el pronunciamiento “Automóviles Saavedra S.A. c. Fiat Argentina S.A.” [Fallo en extenso: elDial - AA168C] (del 04/08/1988) -cuya solución es aplica-ble por analogía al sub examine-, la Corte Suprema de Justicia de la Nación sostuvo que, para la procedencia de la rescisión unilateral (en la especie, ‘resolución’) de un contrato cabe exigir un preaviso otorgado con una prudente antelación, cumplido lo cual, la ruptura unilateral del vínculo no puede reprocharse, toda vez que, salvo disposición expresa de la ley, nadie puede ser obligado a permanecer sujeto a una relación jurídica de modo indefinido

“No mediando plazo pactado, la ruptura unilateral en sí no configura un hecho ilícito sino el ejercicio de un derecho y la ilicitud dependerá, en su caso, de la intem-pestividad del distracto. Mediando plazo de preaviso debe observarse ese plazo, salvo que el mismo resultare abusivo. La rescisión es intempestiva cuando es inopor-tuna, y con ello se ocasiona un daño a la parte contra-ria, o cuando se ejerce el derecho de rescisión en forma antifuncional; es decir, cuando el ejercicio del derecho no tiene objeto o fin socioeconómico, lo cual implica el ejercicio abusivo de un derecho que, de conformi-dad con el art. 1071 Cód. Civil, convierte en ilícita esa conducta.”

Comentario.

He extractado parte de un fallo más extenso, que se refería a la rescisión de convenios de producción de se-


guros de la época de la salida de la convertibilidad y su impacto sobre los seguros de personas especialmente. Dejando de lado ese momento bastante particular, me parece interesante analizar algunos principios que rigen esa cuestión de la rescisión de contratos de producción que vinculen a aseguradores y sus productores asesores.

El primer principio sería que, existiendo un contrato celebrado entre las partes, serán sus condiciones las que se aplicarán. En algún caso, se fija un período de vigen-cia, que suele ser renovable automáticamente, si ningu-na de las partes solicita rescindirlo. Para tal supuesto, suele fijarse un plazo de preaviso.

Lo habitual es que lo acuerdos no fijen plazo de vigen-cia. En esos casos, la doctrina en general (por ejemplo, el fallo citado) considera que las partes pueden rescin-dir o resolver el acuerdo, en cualquier momento, sujeto a que sea en un plazo razonable para la actividad, en el sentido de no provocar perjuicio a ninguna de las par-tes y a los clientes. O que no sea abusivo.

También es común que entre las partes no se suscriba formalmente un convenio que determine esas condi-ciones, sino que la relación se vaya configurando con un intercambio más primario de información (comi-siones, plazos de rendición de cobranza, etc.) y el pro-pio desarrollo del negocio.

Este tipo de vinculación es menos imperativo para las partes, que no se han comprometido formalmente. Sin perjuicio de ello, y como mencionamos en otro fallo de esta sección, por aplicación de la denominada “teo-ría de los actos propios” , esa simple práctica, llevada a cabo regularmente, resulta una fuente de obligaciones, en tanto y en cuanto se pueda probar las modalidades de actuación promovidas o toleradas por las partes.En estos casos, en que no se ha fijado plazo de preaviso, se apli-can lo mismos criterios de oportunidad y no perjuicio.

CONTRATO DE SEGURO. LOCAL COMERCIAL. ROBO DE MERCADERÍA A MANO ARMADA.

ACREDITACIÓN DE LA PREEXISTENCIA DE LOS BIENES SUSTRAÍDOS DEL LOCAL ASEGU-RADO. INFORMACIÓN Y DOCUMENTACIÓN COMPLEMENTARIA. PRESENTACIÓN DE FAC-TURAS APÓCRIFAS. DELIBERADA INTENCIÓN DE EXAGERAR LOS DAÑOS. APLICACIÓN DEL ART. 48 DE LA LEY 17.418. SANCIÓN. PÉRDI-DA DEL DERECHO DEL ASEGURADO A LA IN-DEMNIZACIÓN PREVISTA. RECHAZO DE LA DEMANDA

“Rossi Alejandro Javier c/Provincia Seguros S.A. s/ordinario” – CNCOM – 16/11/2010 “La ley 17.418 en su art. 48 sanciona con la liberación de la aseguradora el incumplimiento malicioso de la carga prevista en el párrafo 2 del art. 46 (suministrar las informaciones necesarias para verificar el siniestro o la extensión de la prestación del asegurador y a permitir las indagaciones necesarias a tal fin), o la exageración fraudulenta de los daños o el empleo de las pruebas fal-sas para acreditarlos. Debe tratarse de una exageración hecha con el propósito de obtener una indemnización superior al daño realmente sufrido, y el dolo o el fraude lo debe probar el asegurador de manera amplia, plena y satisfactoria.”

“Por lo tanto para que la exageración de los daños trai-ga aparejada la pérdida del derecho del asegurado a la indemnización es necesario que éste deliberadamente los estime en una suma superior al perjuicio realmente sufrido, y en tal hipótesis incurra en una exageración dolosa cuando lo hubiese hecho para sorprender la buena fe de la contraparte y obtener de ella una suma mayor a la que debía recibir.

Es decir se requiere que la conducta violatoria de la car-ga sea deliberada, dirigida a obtener una ventaja patri-monial no compatible con el principio resarcitorio o reparatorio propio de la índole “indemnizatoria” subs-titutiva de reemplazar con dinero el valor de los bienes afectados por el siniestro (Rouillón A. A. N. “Código

JURISPRUDENCIA


de Comercio comentado y anotado”, t. II, ed. 2005, ley 17.418, art. 48, n° 9, p.77/78).”

“Al haber quedado demostrado que el actor empleó una factura apócrifa para intentar acreditar la preexistencia de los bienes que le habrían sido sustraídos del interior del local asegurado, debe concluirse que actuó con una deliberada intención de exagerar los daños mediante el empleo de aquella, lo cual permite la aplicación de la sanción prevista por el art. 48 de la ley 17.418 con la consecuente perdida del derecho del asegurado a la in-demnización prevista.”

Comentario.

Un buen fallo para ilustrar a nuestros clientes sobre cómo afrontar el “post siniestro”. Si lo ven como una confirmación de la conveniencia de recuperar las pér-didas sufridas, habremos logrado un asegurado para siempre. Si les parece una buena ocasión para “hacer una diferencia” (para decirlo con un eufemismo), le podría pasar como al asegurado de este caso que, por hacerlo, se quedó “sin el pan y sin la torta”.

La ley de Seguros es clara (art.48) : el asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir ma-liciosamente la carga de brindar información comple-mentaria o exagera fraudulentamente los daños o em-plea pruebas falsas para acreditar los daños. Mas allá y antes de la ley, la esencia del seguro patrimonial es su carácter resarcitorio, de reparación de un daño efectiva-mente sufrido o, como en forma práctica dice Rouillon (citado en el fallo), de “reemplazar con dinero el valor de los bienes afectados por el siniestro”.

El caso analizado es útil para volver sobre el tema de la “buena suscripción”, para poder afrontar también, como Productores Asesores, ese “post siniestro”.

Es en la suscripción donde en ocasiones comienza este tipo de problemas, si la cobertura no se hace adecuada-mente o, por lo menos, no informamos bien a nuestro

asegurado en cuanto a su extensión y condiciones. Te-mas como la medida de la prestación (prorrata o pri-meros riesgos) y la debida información sobre valores a riesgo o la atención puesta en su actualización periódica, deben ser claramente expuestos al asegurado, tenga o no un siniestro. Si lo tiene y ha sido bien informado sobre su cobertura tendrá una “resignada bronca”. Si nunca le aclaramos bien qué y cuánto tenía cubierto, cualquier indemnización podrá defraudarlo en sus expectativas.

Capítulo aparte, para tratar otro tema vinculado: aque-llos activos que el asegurado no tiene “debidamente re-gistrados” (por no decir activos “en negro”, que suena discriminatorio). A la hora de la emisión del contrato podrá incluirlos en la suma asegurada. Pero al tiempo del siniestro, deberá acreditar fehacientemente su pre-existencia: el liquidador se lo pedirá para determinar las existencias dañadas. Si lo sabía, volverá la resignada bronca. Si no… 1º, ¡estos aseguradores son todos igua-les!; y 2º ¡para qué tengo un productor!

Cierre de consuelo: la ley se aplica para todos. Tam-bién para el asegurador. El fallo nos deja claros prin-cipios para la cuestión. No cualquier diferencia en los valores hace procedente la liberación del asegurador. Es fácil que las opiniones entre quien debe pagar y quien debe cobrar sean diferentes. De lo que se trata es que haya una demostrada intención de exagerar los daños o una deliberada utilización de pruebas falsas. Como el principio es que los siniestros deben indemnizarse, bien señala este fallo que “Debe tratarse de una exageración hecha con el propósito de obtener una indemnización superior al daño realmente sufrido, y el dolo o el fraude lo debe probar el asegurador de manera amplia, plena y satisfactoria.”

Todo este tema podría resolverse con aquella expresión que usamos cuando queremos señalar algo con breve-dad: “en dos palabras”.

En este caso, BUENA FE.

Dr. EDUARDO TORIBIO


La Federación de Asociaciones de Productores de Seguros de la Argentina, FAPASA, en su De-claración de marzo del corriente año, entre otros cuestionamien-tos, reclamaba la actualización de la legislación vigente en materia aseguradora, recordando que en su totalidad había sido sancionada en ausencia del sistema democrático de gobierno y, respecto del tema que nos ocupa, solici-taba la restricción absoluta de la actividad de los llama-dos Agentes Institorios cuya razón de ser en los tiempos de la sanción del marco nor-mativo vigente pudiera tener como justificativo las distan-cias existentes entre ciertos intereses asegurables y los asientos de las entidades de seguros, pero cuya figura ju-rídica carece en la actualidad de sentido y ha permitido el ejercicio irresponsable de comercializadores de seguros sin ningún control de sus formas operativas. Ejemplo significativo de tales prácti-cas se han visto reflejadas en las abusivas condiciones a las

que se sometieran a los tomadores de crédito respecto de las cobertu-ras de saldo deudor.

Recién en el año 2005 la SSN promovió una la Resolución Nro. 30418 que pretendió por lo me-nos crear una suerte de registro y tener conocimiento de aquellos agentes institorios que tuvieran fa-

cultades para celebrar contratos de seguros y posteriormente median-te la Resolución 32080 y modifi-catorias puso de manifiesto su pre-ocupación al imponer, sin mayor fortuna, algunas condiciones en su actuación.

Frente a esta situación los Pro-ductores Asesores de Seguros que

somos sujetos del control de la Superintendencia de Seguros (¿…y ante el GAFI…???), que debe-mos rendir exámenes de conocimientos para poder ejercer nuestra profesión, que estamos obligados a una permanente Capa-citación, que debemos llevar Registros Obliga-torios de operaciones y cobranzas y rendiciones, que tenemos que cumplir con numerosas obligacio-nes impositivas y tributa-rias vinculadas a nuestra actividad, nos pregunta-mos… ¿podría un Banco acaso otorgar mandatos para que alguna persona o entidad pueda comer-

Habiendo Productores Asesores de Seguros... ¿por qué comercializar a través de una representación dudosa?

JORGE L. GAMBARDELLA

La Ley de Seguros 17418 señala en su artículo 54 que “cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su nombre, se aplican las reglas del mandato. La

facultad para celebrar seguros autoriza también para pactar modificaciones o prórrogas, para recibir notificaciones y formular declaraciones de rescisión,

salvo limitación expresa. Si el represen-tante o agente de seguro es designado

para un determinado distrito o zona, sus facultades se limitan a negocios o actos jurídicos que se refieran a contratos de

seguro respecto de cosas que se hallen en el distrito o zona, o con las personas que

tienen allí su residencia habitual.”

Agentes InstitoriosGambas al ajillo


GAMBAS AL AJILLO

cializar y/o conceder créditos (asumir riesgos) en su nombre y comprometer su responsabili-dad??? …¿Resulta razonable que un agente institorio, a quien no se le exija ningún grado de prepa-ración ni solvencia, pueda asumir el rol de una entidad Aseguradora si esta le otorgó un mandato que lo autoriza a comercializar o sus-cribir coberturas de riesgos en su nombre???

Es notable la cantidad de sinies-tros que afectan operaciones de seguros contratados por esa vía que terminan defraudando a los asegurados. Al tiempo que la SSN debería conocer esta realidad y el impacto negativo que produce so-bre la imagen del mercado asegu-

rador en su conjunto.

La Superintendencia de Seguros tiene la facultad exclusiva y exclu-yente de supervisar el mercado de seguros con el propósito de recrear un mercado solvente en protec-ción de los ciudadanos usuarios. ¿Cuál es el grado de control que el Organismo tiene sobre estos apo-derados que pueden afectar con sus acciones la solvencia de sus supervisados?

A mi entender la SSN debería reglamentar la actuación de estos agentes que, además de encontrarse aislados de lo que se entiende por brindar un asesoramiento profe-sional, realizan operaciones en ca-rácter de verdaderos intermediarios

sin ningún tipo de obligaciones y exigencias inherentes a la función, pudiendo llegar a comprometer la solvencia de quienes le otorgaran facultades, a mi criterio, indelega-bles.

Fuera de un tema de competencia desleal -que desde ya existe- los PAS mostramos con orgullo un compromiso con la construcción de un mercado de seguros en los que los asegurables reciban, la ma-yor y más completa información, sobre las coberturas y procederes que lo protejan de los infortunios a los que están expuestos. Esto nos autoriza a reclamar la actuación del organismo que puede subsanar esta verdadera irregularidad.

Mar del Plata será la ciudad anfitriona del VII Congreso Internacional sobre Fraude en Seguro que organiza el CESVISe llevará a cabo en el Hotel Costa Galana de la ciudad de Mar del Plata, provincia de Buenos Aires, los días 22 y 23 de septiembre. Sin lugar a dudas, es una excelente oportunidad para conocer la situación actual del fraude en América Latina y verificar cuáles son las prácticas que deben impulsarse para detectar fraudes a las com-pañías de seguros y de qué manera realizar un trabajo interinstitucional eficaz.

El Congreso acreditará 5 (cinco) horas, en el marco del Programa de Capacitación Continuada de la Superin-

tendencia de Seguros de la Nación, correspondientes a dos módulos de temáticas no pautadas para los Produc-tores Asesores de Seguros que asistan.

Participarán del evento destacados especialistas regio-nales y se prevee la presencia del Superintendente de Seguros de la Nación, Dr. Francisco Durañona.

La Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina (FAPASA) es auspiciante del evento.

AGENDA


Se unen con el fin de disminuir el número de víctimas fatales causadas por intoxicación por monóxido.

Rosario, julio de 2011. San Cristóbal Seguros Generales y Red Solidaria se unen para llevar adelante una cam-paña de concientización para prevenir las intoxicaciones por Monóxido, que se cobran tantas vidas en las tempo-radas invernales.

La acción radica en difundir la importancia de dejar siempre una ventana abierta cuando se utilicen estufas a gas. Esto evita la intoxicación por emanación de mo-nóxido de carbono que puede ser letal en muchos casos.

“Ante la cantidad de hechos lamentables que ocurren cada año en temporada invernal, consideramos que es parte de nuestro compromiso con la comunidad “hacer algo”, trabajar de manera responsable para revertir esta situación. Estamos convencidos que nuestro rol como empresa aseguradora no debe limitarse sólo a pagar si-niestros, sino también a generar conciencia, a actuar preventivamente para evitar que los accidentes se pro-duzcan. La comunicación y difusión de información son

esenciales para ello”, así lo expresó Eduardo Sangerma-no, Gerente General de la aseguradora.

Esta campaña estará en el aire durante el periodo de frío más crudo conocido como “ola polar” en radios de todo el país, principalmente en Capital Federal, Bahía Blanca, Resistencia, Charata, Concepción del Uruguay, Concor-dia, Córdoba, Gualeguaychú, Jujuy, La Pampa, La Plata, Mar del Plata, Mendoza, Neuquén, Oberá, Paraná, Ra-faela, Río Cuarto, Roque Sáenz Peña, Rosario, Salta, San Francisco, San Juan, Santa Fe y Tucumán.

Red Solidaria es una organización de voluntarios sin fi-nes de lucro en la cual se intenta salvar vidas o mejorar la calidad de vida de otras personas. Establece nexos entre los que necesitan y aquellos que puedan cubrir cada una de estas necesidades porque creen en la capacidad de la sociedad de generar cada día más respuestas solidarias. Más información en www.redsolidaria.org.ar.

Sobre San Cristóbal

San Cristóbal, por su raíz mutualista y sus valores, adhie-re a los conceptos de crear lazos y trabajar en pos del bien común. Cuenta con una trayectoria de más de 70 años y es la tercera compañía más solvente del mercado, con un patrimonio neto que supera los 270 millones de pesos. Se ubica entre las primeras 10 aseguradoras por partici-pación de mercado y dispone de una estructura única en la Argentina integrada por 25 sucursales propias y más de 2500 productores asesores que prestan servicio a más de 400.000 asegurados.

San Cristóbal y Red Solidaria juntos en una campaña contra el monóxido de carbono

RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA



El Grupo Sancor Seguros auspicia Rodarte Popular, primer Museo Rodante de Latinoamérica inaugurado por La Mixta

El pasado lunes 08 de agosto en Sargento Cabral y el Río, en la ciudad de Rosario, se inauguró el primer Museo Rodante e Interactivo desarrollado por la Em-presa Mixta de Transporte Rosario SA y auspiciado por el Grupo Sancor Seguros.

Se trata de una galería de arte rodante dispuesta en los co-ches adquiridos recientemente por la mencionada empresa de transporte. En ambos costados superiores del interior de las unidades se contará con un espacio donde se podrán visualizar diversas obras artísticas y culturales brindando una experiencia única y de calidad al usuario.

La misión de esta empresa es prestar un servicio de pasaje-ros de excelencia y vinculado con este objetivo, el Grupo Asegurador se une a esta innovadora propuesta exponiendo en dicha galería, la obra “Martín Fierro” realizada por esta empresa, durante el 2010, en el marco del Bicentenario argentino. El Grupo Sancor Seguros decidió efectuar un homenaje a la Argentina a través de una edición bilingüe del “Martín Fierro”, la obra más paradigmática de la litera-tura gauchesca, ilustrada con dibujos de Juan Arancio. De manera que, en esta primera muestra del Rodarte Popular

las unidades de colectivos contarán con la exposición de este material de alto contenido cultural y artístico.

Estuvieron presenten en este acontecimiento el Intendente de Rosario, Ing. Miguel Lisfschitz, demás autoridades mu-nicipales, el presidente de La Mixta, CPN Matías Galíndez, el presidente del Grupo Sancor Seguros, Sr. Raúl Colom-betti así como también su vice-presidente, Sr. Gustavo Ba-dosa y el gerente de Marketing y Relaciones Institucionales de dicho Grupo Asegurador, Sr. Norberto Cipollatti; su-mándose demás funcionarios de ambas empresas, usuarios del transporte de pasajeros y público en general.

El gerente Norberto Cipollatti, resaltó el compromiso de la firma con el apoyo y la difusión de artistas regionales y nacionales, reconociendo especialmente al Sr. Juan Arancio por su impecable trabajo fomentando la cultura nacional. La edición del “Martín Fierro” ha sido presentada, durante el 2010, en distintas regiones del país además de haber sido entregada a todas las bibliotecas populares de Argentina por intermedio de la CONABIP y a muchas tantas otras instituciones educativas y culturales de nuestra patria.

Este Museo Rodante ofrecerá, cada día, una mejor ex-periencia de viaje a sus pasajeros y realizará una difusión masiva de diferentes expresiones artísticas y culturales de nuestra historia.

Presentación de Rodarte Popular de la Mixta

Primer Museo Rodante de América Latina


Se realizó en Rosario, la segun-da entrega de los Premios ARQ, organizados por Diario de Ar-quitectura de Clarín y la Fede-ración Argentina de Entidades de la Arquitectura (FADEA). El certamen, que busca distinguir la mejor arquitectura argentina de los últimos tiempos, tuvo una convocatoria récord: 431 obras presentadas que, luego de la pre selección, quedaron 316 que cum-plieron con los requisitos.

En el Centro de Arquitectura y Diseño CAD 2 Túnel, se realizó la ceremonia de premiación, que fue presidida por los arquitectos Roge-lio Molina (director del CAD 2), Edgardo Bagnasco (presidente del Colegio de Arquitectos de Rosario), José Saruá (presidente del Colegio de Arquitectos de Santa Fe), Luis Albornoz (vicepresidente de FA-

DEA) y Berto González Montaner (editor ARQ).

Para esta primera etapa de los Pre-mios ARQ, que están organizados en ocho capítulos y una gran final, el jurado estuvo integrado por los arquitectos Yanina Ciccero (San-ta Fe), Clara Ben Altabef (NOA), Walter Nielson (Nuevo Cuyo) y Laura Perilli (Sur), por FADEA. Además, Berto Montaner y Miguel Jurado, por ARQ.

La iniciativa surgió para difundir y reconocer la tarea de profesionales que desafían y encuentran solucio-nes a las condicionantes geográfi-cas, culturales, sociales y económi-cas más diversas del país.

El Nuevo Edificio Corporativo del Grupo Asegurador, inaugurado en marzo de 2011 y cuya inversión as-

El Edificio Corporativo del Grupo Sancor Seguros ganó la categoría “escala mayor” de los Premios ARQ en Santa Fe



cendió a los U$S 32 millones, ade-más de tener una ubicación estra-tégica a la vera de la Ruta Nacional Nº 34, es una obra de imponentes dimensiones: emplazado en el pre-dio de 10 hectáreas y 370 metros de frente, el edificio proyecta su sólida imagen con una arquitectura de más de 15.000 m2. La megaes-tructura se divide en cuatro edifi-cios: uno paralelo a la ruta, desti-nado como área institucional de la empresa, y los otros tres perpendi-culares al primero, en los que se de-sarrollan las actividades laborales.

El Nuevo Edificio está adminis-trado a través de un sistema de gerenciamiento inteligente, cono-cido como Building Management System (BMS). Este sistema per-mite gestionar, de manera integral, diferentes variables que van desde el tratamiento del aire y la calefac-

ción, y la administración de la ener-gía eléctrica, hasta las medidas de seguridad básicas como el control de accesos y el sistema de detección de incendios, por mencionar sólo algunos ejemplos.

El edificio, Sede de la empresa en la ciudad de Sunchales, fue íntegra-mente pensado en coherencia con la visión de Responsabilidad Social Empresaria de este Grupo Asegu-rador, buscando integrar armóni-camente el desempeño del negocio con el respeto por las personas, valores éticos y el medio ambien-te. Para ello, cada decisión de ar-quitectura trató de poner en valor aspectos tanto sustentables como económicos ligados al diseño, la materialización del proyecto y el ahorro energético.

Indudablemente, el Nuevo Edifi-

cio Corporativo del Grupo Sancor Seguros representa una obra arqui-tectónica de significativa magnitud no sólo estructural sino de sentido sustentable, alcanzando a ser una construcción basada en conceptos ecológicos.

De esta forma, el Grupo Sancor Se-guros obtiene, con su edificio corpo-rativo, el Premio ARQ en la categoría mayor a nivel provincial, buscando, para fines de este año, alcanzar el premio mayor a escala nacional.

La próxima entrega de premios será el 23 de agosto, en Tucumán, donde también se abrirá la muestra de tra-bajos seleccionados. Luego, las dis-tinciones y los paneles llegarán a Co-rrientes, Mendoza y Neuquén para culminar el año con la Gran Final, que se revelará en Buenos Aires.

Detalle de los premios en Santa Fe

Escala Mayor1° Premio: Edificio Corporativo Grupo Sancor Seguros, estudio Berk - Cianfagna



El Grupo Asegurador Rivadavia y la Agencia Nacional de Seguridad Vial presentaron la novedosa teoría del “Manejo Reflexivo”. El evento tuvo lugar en el Salón Cultural de la Aseguradora, ubicado en la Av. 7 y 47 de la ciudad platense, el miércoles 17 de agosto.

Disertó en la oportunidad Juan José Niedfeld, autor de la teoría y del libro homónimo, quien estuvo acompa-ñado de Felipe Rodríguez Laguens, Director Ejecuti-vo de la Agencia Nacional de Seguridad Vial y Andrés Cardella, Presidente de Seguros Rivadavia.

El nuevo enfoque expresa una mirada distinta, pro-funda, reflexiva y generadora de nuevos análisis sobre conceptos que ya tenemos incorporados y definidos por transferencia, conocimientos adquiridos y propias experiencias. Tiene por fin que la propia reflexión logre percibir correctamente el riesgo vial y eso produzca un cambio de conducta individual en la vía pública.

“El libro está dirigido a los educadores, a los controla-dores de tránsito, para que más allá de continuar con su trabajo, aprovechen el contacto con la gente para informar; a los jóvenes, para que entiendan que ser arriesgado no es ser valiente sino es ser estúpido; a los más viejos, para que cambien la forma de conducir; a

los pasajeros, a los conductores en general y al público todo”, expresó Niedfeld, Gerente de Prevención y Se-guridad Vial del Grupo Asegurador Rivadavia.

Niedfeld además reiteró el concepto: “Lo que hay que generar es conciencia desde la propia percepción de los riesgos”.

Por su parte, Rodríguez Laguens remarcó, en referen-cia al libro, que “la idea de educar, con la generosidad de transmitir conocimientos desde un medio, como en este caso lo es el libro, es clave para revertir el proble-ma”. Y dio datos contundentes: por ejemplo, actual-mente sólo el 33% de los conductores usa cinturón de seguridad.

Un porcentaje de lo recaudado por las ventas del libro será destinado a la Fundación Raúl Vazquez para que estimule acciones de educación vial en los niños.

La Fundación Raúl Vazquez fue creada en 1983, siendo sus principales aportantes el Grupo Asegurador Riva-davia y sus empleados. Su misión es brindar asistencia a la niñez, dando prioridad a las necesidades de salud y educación. Desde hace algún tiempo, está especialmen-te comprometida con la educación vial infantil.

Seguros Rivadavia presentó un libro sobre“Manejo Reflexivo” con el apoyo de la Agencia Nacional de Seguridad Vial

En la foto, Juan José Niedfeld, el autor, juntoal Director de la ANSV, Dr. Felipe Rodríguez Laguens, y el Gerente de Seguros Rivadavia, Sr. Andrés Cardella.


Una mujer fue designada gerente general de una de los mayores grupos aseguradores del país. Se trata de Rosa-na Ibarrart, quien fue promovida a ese cargo luego de una prolífica labor en Seguros Rivadavia desde 1984. Contadora pública. Docente en la Universidad Nacio-nal de La Plata. Rosana Ibarrat ocupó distintas funcio-nes en la empresa, en la dirección de áreas tales como Contaduría, Impuestos y Control de Gestión. En los últimos años fue gerente de Organización y Sistemas.

Por otra parte, el Consejo de Administración de la Cooperativa designó para ocupar la subgerencia ge-neral a Eduardo Basile Cairo. Contador Público, Basile Cairo ingresó a Seguros Rivadavia en 1989. Ocupó diferentes funciones de conducción en áreas tales como Auditoría Interna, Cobranzas y Financie-ra. Últimamente, y desde 2008, era gerente de Admi-nistración y Finanzas.

Una mujer es la nueva Gerente Generaldel Grupo Asegurador Rivadavia.

INSTITUCIONAL

Contadora Roxana Ibarrat Contador Eduardo Basile Cairo



HUMOR POR SALAS CON LA SOJA MARCHITA

Durante los días 29 y 30 de Setiem-bre venideros, A.P.A.S. Bahía Blanca, Zona y Sur Argentino y F.A.P.A.S.A., llevarán a cabo el Encuentro Nacio-nal del Seguro en Bahía Blanca, en coincidencia con la celebración del 80 Aniversario de la fundación de la Asociación local -pionera entre las Asociaciones de Productores-.

El jueves 29, en el Hotel Argos, Es-paña 149, se dictarán los módulos correspondientes al Programa de Capacitación Continuada del co-rriente año, a cargo del Prof. Oscar Vicente y del Lic. Luis Made; así como también se realizarán las re-

uniones de Consejos Directivo, Fe-deral y Honorario de FAPASA y el curso de Capacitación para Capaci-tadores Regionales, del Centro Fede-ral de Capacitación.

El viernes 30, en el Salón Blanco de la Municipalidad de la ciudad de Bahía Blanca, sito en Alsina 65, a las 10.30 horas dará comienzo el Encuentro con el Acto de Apertura, donde esta-rán presentes importantes personali-dades sectoriales y de gobierno.

Con posterioridad, los Dres. Eduar-do Toribio, Jorge Maiorano, Fabri-cio De Arriba y representantes de la

SSN, tendrán a cargo el debate de la mesa ¿Cómo se defienden los dere-chos del asegurado?

En horas de la tarde, se realizará una Mesa de Productores Asesores de Se-guros, donde los Presidentes de las APAS de la región, tratarán las “Ca-racterísticas del mercado asegurador regional, problemáticas de los PAS y desafíos”.

El Encuentro culminará con un Tour por la ciudad y la Cena de Gala, don-de se festejarán los 80 años de vida de esta Asociación.

El movimiento de Productores Asesores de Seguros celebra el 80 aniversario del nacimiento de la primera Asociación que los nucleó y los organizó para defender sus intereses y derechos.

APAS BAHIA BLANCA

asegurando 20

Documents