9 -instrumente si sisteme de plata electronice

8/12/2019 9 -Instrumente Si Sisteme de Plata Electronice

1/16

SISTEME I INSTRUMENTE

DE PLAT ELECTRONICE

Cnd este vo rba de bani, toisunt de

aceeaireligie.(Voltaire)


2/16

Plileelectron ice sunt definite n general ca o form electronic,

complet informatizatiautomatizat,de reglementare a relaiilorde pli

ntre participaniila o tranzacieeconimico-financiar,pe baza unui set de

reguli iproceduri standardizate de operare.

Conceptul de operaiune financiarelectronicpresupune existenaapatru canale:- transferul electronic de fonduri;- interschimbul de date electronice;

- transferul de instruciunide plat;- confirmarea plii.

Conform BNR o platelectronicreprezintor ice operaiunede

platiniiatpr in inermediul instrum entelor de platelectron ice pr in

care se pot retrage sum e n numerar, se po t efectua plipentruachiziionarea de bunur i sau servici i , plata obligaiilor ctre

autoritile administraiei publ ice i trans ferur i de fondu ri ntre

contur i .


3/16

Instrumentele de platelectronicpot fi grupate astfel:

instrumente de plat de tip moned electronic (portofelulelectronic);

instrumente de platla distan(cardul, ordinul de plata electronic,cecul electronic, cardul virtual).

Instrumentele de plat de tip moned electronic (rencrcabilsau nu cu unitide monedelectronic) permit accesul la un depozitelectronic constituit n prealabil de ctre utilizator prin intermediulinstituieibancare partenere.

Instrumentele de plata la distan permit utilizatorului s aib

acces la fondurile aflate n contul subancar imijlocesc efectuarea depli ctre un beneficiar sau alt gen de transfer de fonduri i carenecesit un nume de utilizator i un cod personal de identificare(semnatura electronica).


4/16

1. ORDINUL DE PLATELECTRONIC

OP-ul electron ic este o versiune a ordinului de plat pe suport

hrtie cu deosebirea c se dematerializeaz atunci cnd intr nsistemul de plielectronice.

OP-ul se prezint sub forma unui mesaj electronic n care sunt

cuprinse informaiilenecesare efecturiiplilor.

Mesajul electronic se editeaz de emitent sau de ctre bancaemitentului. La banca emitent, ordinul de plat electronic sevalideazise supervizeazdupcare se transmite n centralpentrulansarea n sistemul de pliinterbancare.

Circuitul ordinului de platelectronic este similar cu cel al ordinuluide platpe suport de hrtie cu deosebirea ceste mai rapid, datoritposibilitii tehnologice de transfer i procesare automat i apoi dedecontare n timp real.


5/16

2. CECUL ELECTRONIC

Cecul electron ic (eCheck) este un instrument de plat care se

prezint sub forma unui mesaj electronic, semnat electronic i carendeplineteaceleaifunciica icecul pe suport hrtie.

Circuitul cecului electronic este similar cu circuitul cecului clasic.Debitorul genereaz un cec electronic dup care l semneaz

electronic il transmite beneficiarului prin e-mail.Beneficiarul primeste cecul electronic, verific semnturadebitorului, andoseaz cecul pe numele bncii lui, l semneazelectronic il trimite bnciilui pentru constituirea unui depozit.Banca beneficiaruluiverificsemnturaacestuia il introduce n

compensare.Banca debitoruluiverificsemnturaacestuia, debiteazcontul i

confirmcasei de compensaiiacordul de plat. Dupcompensare,banca beneficiarului intr n posesia sumei i crediteaz contulacestuia.


6/16

3. CARD-UL VIRTUAL

Card-ul virtual este un card special utilizat ngeneral pentru operaiunipe internet, similar cu cardul de credit/debit, care se alimenteazdintr-un

cont curent deschis n numele clientului persoan fizic sau juridic la

banca corespondent.

Card-ul virtual este folosit prin intermediul unui portofel electronic deregul n operaiunile de comer electronic pentru plata bunurilorprocurate din magazine virtuale.

Portofel electroniceste un produs virtual care permite gestionarea iutilizarea cardurilor exact pe modelul portofelului fizic.

Cardurile deinutede client sunt grupate ntr-un singur portofel ivorputea fi toate folosite n mediul virtual.


7/16

4. SEMNATURA ELECTRONIC

Este un "cod personal" care se ataeaz la un e-mail sau alt

document electronic. "Codul" este emis de furnizorul de servicii decertificare ipoate fi folosit de ctreo singurpersoan.Semnturaelectronicreprezintun set de date n formelectronic,

care sunt ataatesau logic asociate cu alte date n formelectronicicare servesc ca metodde identificare a posesorului.


8/16

1. INTERNET BANKING

Este definit ca activitatea de furnizare de servicii bancare prin mijloaceelectronice tip internet. Internet banking-ul oferposibilitatea nu numai aefecturii operaiunilor bancare dar i a obinerii informaiilor financiar-bancare necesare pentru gestionarea fondurilor i luarea deciizilor dectreclientnrelaiacu banca.

Serviciile e-banking sunt disponibile non-stop, chiar dac finalizarea

efectiva unor tranzaciise va desfuran timpul programului de lucru.

Bncileoferclienilorservicii de tip e-banking n doumoduri:- prin crearea un site oferind clienilorservicii de internet banking;- prin crearea unei bncivirtuale, denumitbancInternet Only, n care

calculatorul joacrolul de sediu al bncii.


9/16

Operaiunileefectuate prin intermediul serviciilor E-banking sunt:operatiuni wholesale (de valoare mare) pentru pers. juridice;operatiuni retail (de valoare mic)pentru persoane fizice.

Bncileasigursigurana tranzaciiloronline prin intermediul paginilor

web securizate i criptate, a tastaturilor virtuale, i a dispozitivelorToken/Digipass.

Ca urmare a multiplelor operaiuni i a riscului pe care l presupunacestea, se pot stabili trei tipuri de servicii de internet banking:

informaional reprezint primul nivel prin care bncile prezintoferta de produse iservicii stocatpe server, riscul operaionalfiindsczut;comunicativ reprezint pota electronic ce ofer informaii

clientului despre cont,;

tranzacionalpresupune efectuarea de operaiunibancare specificetranzaciilorcare au loc prin intermediul sistemului informatic al bnciisi presupun un risc apreciabil.


10/16

La nivelul bancii, operaiunile de tip internet-banking sedesfoarn urmtoareasuccesiune:

1. Decodificare se face automat pe baza unor formule folosite de

comun acord de cele doupri;2. Autentificarepresupune verificarea emitentului prin parola folosit;3. Validare presupune verificarea corectitudinii mesajului i a

disponibilului n cont;4. Execuie presupune efectuarea operaiunlior de cont i

transmiterea fondurilor prin ordin de platelectronic.

Pentru efectuarea de operaiuni bancare clientul acceseaz site-ulbncii,tasteazcodul de acces, introduce parola iapoi transmite bnciiinstruciunilede platcu ajutorul unui meniu afiatpe site-ul bnciipentrufiecare produs i/sauserviciu bancarnparte.


11/16

Serviciile de E-Banking oferite de primele 10 bncidin RomniaComision

lunarComision pt

tranzaciiintrabancare

(lei)

Comision pt

tranzaciiintrabancare

(eur)

Comision pt

tranzaciiinterbancare

(lei)

Comision pt

tranzaciiinterbancare

(eur)BCR 3 lei/lun 1 0,5 eur /

tranzacie 2 0,05%7,5250BRD-GSG 1 eur/lun 1,53,5 - 2,264,26 0,15%

101000Raiffeisen

Bank 4 lei/lun 1 - 3,1 0,1%10500Volksbank 3 lei/lun - - 3 0,1%min 25 eurBancpost - - - 4 0,25%

251000CEC Bank - - - 2,173,9 0,1%UniCredit

iriacBank - - - 2,53,5 0,1%10500Banca

Transilvania 1 leu/lun 13,5 - 2,45,3 0,1%15600ING Bank 3 lei/lun 1 - 12 0,15%

501750 leiAlpha Bank - - - 3,95,2 0,13%

131300


12/16

2. MOBILE BANKING

Dezvoltarea pieei echipamentelor mobile a atras dup sine

posibilitatea efecturii tranzaciilor bancare prin folosirea unui telefonmobil sau a unui PDA (Personal Digital Assistant), ceea ce a condus la

apariiamobi le banking care presupune accesul la distanpe baza

unor servicii oferite de ctreoperatori de telefonie mobil.

M-banking este un serviciu de operare utilizat de ctreposesorulunui telefon mobil care poate transmite sau primii mesaje scrise ctrebanca partener pentru obinerea de informaii i efectuarea deoperaiunice privesc gestionarea conturilor bancare.

n general, serviciul de M-banking este adicent serviciului de

Internet banking oferit de banca respectiv,motiv pentru care utilizareaacestuia este dependentde activarea acestuia din urma.


13/16

Prin transmiterea/primirea unui mesaj de tip SMS, serviciul de

mobile-banking asigur:- vizualizarea soldului contului de card i a ultimelor tranzacii

efectuate de ctreclient;- transferul fondurilor ntre douconturi de card;- obinereaunui extras de cont letric;- blocarea contului de card n cazul pierderi/furtului;- primirea de informaiion-line despre tranzaciileefectuate din contul

de card, la ATM iPOS.

Pentru a avea acces la serviciile m-banking bncile oferclieniloruna dintre urmtoarelesoluii: site optimizat pentru telefoanele mobile la care logarea se

realizeaz cu ajutorul unui dispozitiv token n acelai mod ca in

cazul aplicaiilorde tip internet banking; aplicaii pentru iPhone sau Google Android, la care logarea se

poate realiza cu sau fr token, pe baza unui user name ia uneiparole personalizat.


14/16

nprezent existnumai patru bncicare ofern Romnia servicii deMobile banking.

Dintre acestea, trei ofer acces la astfel de servicii printr-un siteoptimizat pentru telefoane mobile, iar dou prin aplicaii de iPhone i

Google Android.

Comosion

lunar Siteoptimizat AplicaieiPhoneAplicaieGoogle

AndroidRaiffeisen

Bank da da da daBanca

Transilvania 0 da nu nuING Bank 0 da nu nuCitibank 0 nu da da


15/16

3. MULTI CASH

Produsul Mult iCash face parte din categoria produselor bancare

electronice destinate realizrii de operaiuni bancare prin utilizarea unui

PC conectat la o reeade internet.MultiCash asigur efectuarea de pli interne i internationale i

obinereaunor informaiilegate de contul curent al utilizatorului. MultiCasheste un serviciu bancar prin care clienii, persoane juridice, pot efectuapli,direct de la sediul acestora, pe cale electronic.

4. eCASHECash este un sistem electronic de pli bazat pe software care

folosetepotaelectronica pentru implementarea unui concept de portofel

virtual.Tranzaciilese desfoarntre cumprtorivnztor,care trebuie s

aib conturi curente deschise la aceiai banc. n vederea efecturiitranzacieicumprtorultrebuie stransfere fonduri din contul curent ntr-un cont denumit ECash Mint.

Sistemul ECash este gestionat de titular iar banca ine evidenafiecrei retrageri i a fiecrui depozit Mint. Banca nu poate s tieutilizarea ulterioara banilor electronici din sistemul eCash.


16/16

5. NETCASH

Sistemul NetCash se bazeaz pe mai multe servere de monede lacare se poate face schimbul unor cecuri electronice n monedelectronic.

Net Cash implic urmtoarele entiti: cumprtorul, vnztorul iserverul de moned.

Serverul de monedineevidenatuturor seriilor de bani emii.Astfel, validitatea idubla cheltuire pot fi verificate de fiecare datcnd

se face o cumprare sau un cec electronic se preschimbn moned

electronic.Seriile de bani utilizai se terg din baza de date i se nlocuiesc cu

serii noi.

9 -instrumente si sisteme de plata electronice

Documents