Ипотечное кредитование: плюсы и минусы

Автор: Лаптева Даринаученица 11 «А» класса

ГБОУ лицей №378Руководитель: Ключева Е. Е., учитель информатики и ИКТ

Выявить и рассмотреть основные риски ипотечного кредитования в России;

Ознакомиться с путями снижения этих рисков;

Ознакомиться с проблемами, препятствующими развитию ипотечного кредитования;

Выявить пути решения данных проблем.

Задачи исследования:

Последнее время очень много говорится о том, что ипотека – это очень выгодный и удобный способ покупки жилья. Предположение: ипотека- довольно обременительный способ покупки жилья и очень рискованный.

Гипотеза:

Изучение теоретической литературы; Анализ материалов из Интернета; Контент-анализ; Анализ статистических данных по

проблеме; Обработка результатов.

Методы, использованные для получения экспериментальных данных:

Ипотека – это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Участники системы ипотечного кредитования: Залогодатель — физ. или юр.лицо,

предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга.

Залогодержатель (ипотечный кредитор) — юридическое лицо, выдающее кредиты под залог недвижимого имущества.

Что такое ипотека?

ипотекой признается залог имущества; долгосрочный характер ипотечного кредита (20 — 30

лет); заложенное имущество на период действия ипотеки

остается, как правило, у должника; заложено может быть только то имущество, которое

принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;

законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;

развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки;

ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки.

Особенности ипотечного кредитования:

На основе контент-анализа понятия «ипотечное кредитование» можно вывести свое определение: «ипотечное кредитование – долгосрочное кредитование на покупку жилья, при котором залогом выступает недвижимость».

Контент-анализ

Анализ семантического поляПроцедура анализа "семантического поля" образованного терминами, ключевыми для исследуемой проблемы во всем массиве литературы, представленной в Глобальной Сети, может быть проведена с применением какой-либо из современных поисковых систем и в последнее время стала применяться для выявления степени актуальности поставленной в исследовании задачи. Суть процедуры состоит в нахождении характера уменьшения числа документов, найденных поисковой машиной в Глобальной Сети по мере конкретизации задачи поиска посредством добавления ключевых слов: если к первому из слов, заданных машине в качестве ключевого добавить второе слово с указанием "найти в найденном" и так далее.Далее приводятся результаты рассматриваемой процедуры.

Процедура проведена с использованием поисковой системы Yandex в рамках русскоязычного сегмента сети Интернет. В качестве ключевых выбраны слова: кредитование, ипотечное, плюсы, минусы. Добавление слов в процедуру поиска проводилось именно в этой последовательности.

  Кол-во ответов

Кредитование 5000000

Ипотечное кредитование

5000000

Ипотечное кредитование плюсы

602000

Ипотечное кредитование плюсы минусы

233000

Анализ показал, что практически все сайты связанные с кредитованием, упоминают ипотечное кредитование. Но лишь 12% рассказывают о плюсах, а из них лишь 39% рассказывают о минусах ипотечного кредитования. Это говорит о том, что компании, предлагающие такой вид кредитования могут скрывать возможные риски.

Кредитный риск – это риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, риск неплатежа.Риск процентной ставки – это риск недополучения банками прибыли в будущем в результате изменения процентных ставок.Риск ликвидности возникает при недостатке ликвидных ресурсов у банка и при наступлении сроков платежей по своим обязательствам, который возникает в силу несбалансированности его активов и пассивов.

Риски ипотечного кредитования для банков

Проведя опрос среди одноклассников и знакомых по вопросам ипотечного кредитования, можно получить следующие данные:

Не знаю19%

Банковская ссуда под залог недвижимости

81%

Что вы знаете об ипотечном кредитовании? В чем его суть?

Опрошенные называли кредитный риск под «невыплатой суммы кредита», риск ликвидности и риск процентных ставок под «банкротством».

31%

6%38%

25%

Как вы думаете, в чем заключаются риски при оформлении кредитов для кредитора (банка)?

Не знаю Нет рисковНевыплата суммы кредита Банкротство

Опрошенные называли некоторые проблемы, препятствующие развитию ипотечного кредитования в России. Сюда также

можно добавить недостаточную помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах и недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе.

38%

31%

6%

25%

Как вы думаете, в чем заключаются риски при оформлении кредитов для дебитора (должника)?

Не знаю

Большие проценты

Изъятие имущества в случае невыплаты денег

Неспособность выплаты кредита

44%

19%

19%

13%

6%

Предположите, какие могут быть пути максимального снижения рисков.

Не знаю

Досрочное погашение кредита

Страховка на случай болезни или потери трудоспособности

Не брать кредит

Понижение процентных ставок

31%

31%

6%

13%

19%

Как вы считаете, почему количество дебиторов, берущих ипотеку, постоянно растет?

Не знаю

Низкая платежеспособность

Увеличивается благосостояние у народа

Банки предлагают выгодные условия

Растущая необходимость приобретения жилья

13%

44%

38%

6%

Назовите плюсы ипотечного кредитования.

Не знаюЕсть возможность приобрести собственное жильеМожно отдавать деньги постепенноПомогает в короткие сроки обзавестись жильем

19%

50%

13%

13%

6%

Назовите минусы ипотечного кредитования.

Не знаю

Переплата

Возможность потери дохода

Длительный срок погашения кредита

Ограниченная сумма кредита

22%

28%

17%

17%

6%

11%

В России многие граждане называют личные сбережения основными

источниками покупки жилья. С чем, по-вашему, это связано?Не знаю

Недоверие банкам

Люди не зарабатывают достаточной суммы в месяц

Неразвитость культуры экономических взаимотношений

Большая процентная ставка

Люди могут в течении некоторого времени накопить нужную сумму и купить жилье

31%

56%

13%

Считаете ли вы ипотечное кредитование наиболее удобным способом покупки жилья?

Да Нет Не всегда

Оказалось, что лишь 15% опрошенных планируют взять ипотечный кредит. Основными источниками покупки жилья граждане называли личные сбережения, обмен или продажа имеющейся недвижимости, заем денег у родственников или друзей. Большинство мало знает о тонкостях ипотечного кредитования, не может предложить варианты по снижению рисков, не доверяет банкам и системе кредитования в России.

Выводы по результатам анкетирования:

Существует целый спектр проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования:

политическая и экономическая нестабильность; низкий уровень доходов большей части населения,

особенно по сравнению со стоимостью недвижимости; отсутствие достаточной нормативной и законодательной

базы; высокий уровень налогообложения физических и

юридических лиц; высокая стоимость накладных расходов при работе с

недвижимостью; недостаточная помощь государства в финансовых,

организационных и законодательных вопросах; недостаток профессионалов для работы в ипотечном

бизнесе.

Выводы:

Основными рисками ипотечного кредитования в России являются:

кредитный риск; процентный риск; риск ликвидности. Рассматривая ипотеку в рамках моей будущей

профессии, связанной с экономическими отношениями, хочется отметить, что я узнала много полезной информации, которая пригодится мне в будущем.

http://www.secreti.info/ip25.html http://www.bighome.ru/index.php?articles=1&id=2

9 http://www.estimation.ru/ru/analytics/2012/08/22-8

/ http://www.rusipoteka.ru/press/m2-4.htm Разумова И.А. Ипотечное кредитование. СПб:

Питер, 2005. С. 208. Чепенко Е. Ипотека для граждан. Комментарий

к законодательству, схемы и пояснения. Фонд содействия государственной регистрации недвижимости. 2007.

Кириенко А.А. ипотека в вопросах и ответах. Юстицинформ. 2007.

Источники:

Спасибо за внимание!