2011 informe anual corpora tivo - microbank.com nuevos préstamos con un desembolso de 218 mi- ......

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Informe AnuAl CorporAtIvo

Diseño e impresión:www.cege.es

D.L.: B-8508-2012

Nuevo Micro Bank, S.A.U.Juan Gris, 10-18, planta 10, Torre Centro – Complejo Torres Cerdà, 08014 Barcelona

Índice

Cartas de presentación

Carta del presidente de CaixaBank 7

Carta del vicepresidente ejecutivo y consejero delegado de CaixaBank 9

Carta del presidente de MicroBank 11

MicroBank, claves estratégicas 13

Gobierno Corporativo 18

Modelo de negocio 19

Productos y servicios 24

Perfil del cliente y destino de las operaciones 27

Información económico-financiera 2011 30

MicroBank, un referente en microfinanzas 34

Soporte de instituciones europeas 38

Impacto social de los microcréditos 40

Responsabilidad Social Corporativa 44

Retos de futuro para MicroBank 47

Informe Anual Corporativo 2011 7

Carta del presidente de CaixaBank, Sr. Isidro Fainé

Durante el año 2011, el Grupo ”la Caixa” ha culminado con éxito un importante proceso de reorganización para adaptarse a las necesidades futuras y, de esta forma, me-jorar su competitividad preservando, al mismo tiempo, los valores fundacionales que han guiado su trayectoria.

MicroBank, el banco social de ”la Caixa” que materializa estos valores, se ha reforzado y potenciado a través de este proceso, lo que ha permitido renovar la apuesta del Grupo por este proyecto a través de CaixaBank, que pasa a ser su único accionista.

La consolidación de un modelo de banca social sostenible, capaz de generar recursos para financiar su propio creci-miento, ha sido clave en un momento como el actual, en el que la difícil coyuntura económica ha mermado las posibi-lidades de iniciativas que dependen de aportaciones ajenas para su supervivencia. Asimismo, hemos podido compro-bar, con orgullo y satisfacción, cómo aquellas institucio-nes europeas que han confiado en MicroBank desde sus inicios, no sólo han mantenido su apoyo a este proyecto sino que lo han incrementado, contribuyendo a potenciar el alcance de su actividad.

Con un elevado nivel de capitalización, una situación de liquidez que garantiza su capacidad de afrontar el creci-miento esperado y una red de comercialización profesio-nal, capaz de cubrir todo el territorio nacional, MicroBank aborda el ejercicio 2012 con el objetivo de seguir amplian-do su oferta microcrediticia, en unos momentos en los que el acceso al crédito está siendo cada vez más difícil, especialmente para los colectivos más vulnerables, contri-buyendo a la creación de ocupación con la financiación de proyectos de emprendedores.

El Grupo ”la Caixa” demuestra nuevamente su capacidad para anticiparse a las necesidades sociales y financieras ofreciendo, a través de MicroBank, una respuesta de cali-dad a una de las demandas que mayor impacto tienen en el desarrollo socioeconómico y en el bienestar de personas y familias: el acceso al crédito.




Carta del vicepresidente ejecutivo y consejero delegado de CaixaBank, Sr. Juan María Nin

En el año 2011, los efectos de la situación económica han condicionado diferentes ámbitos de actividad de nuestro país y entre ellos, de manera muy especial, la disponibi-lidad del crédito. El incremento de los requerimientos de capital y solvencia exigidos por los reguladores, junto al encarecimiento del coste de financiación y la evolución ne-gativa de la morosidad son, entre otros, factores que han influido de manera decisiva en la oferta global de financia-ción.

Emprendedores, profesionales autónomos, microempresas y familias han visto cómo aumentaban las dificultades para poder acceder a los productos de financiación, especial-mente si se trataba de operaciones de bajo importe y sin capacidad para aportar garantías adicionales.

Aunque la demanda también se ha retraído como conse-cuencia de la coyuntura actual, es absolutamente necesa-rio generar una oferta de crédito permanente y de calidad para que estas pequeñas unidades de negocio puedan continuar con su importante función como generadores de empleo.

Asimismo, es esencial que aquellas familias que, por su ni-vel de ingresos, no hayan podido generar ahorro suficien-te, puedan acceder a pequeños préstamos en caso de ne-cesidad, ya que de ello puede depender el bienestar o el desarrollo de esas personas.

MicroBank, un banco social dedicado exclusivamente a la concesión de préstamos de pequeño importe y sin más garantías que la confianza en los solicitantes y en su pro-yecto, está desempeñando un modesto pero importante papel para facilitar un acceso igualitario al crédito para los que más lo necesitan y, al mismo tiempo, mayores dificul-tades tienen para conseguirlo.

En momentos como los actuales, la misión de MicroBank cobra, si cabe, mayor relevancia, ya que se focaliza en al-gunos de los colectivos que se ven afectados por la crisis en mayor medida, y cuya contribución es clave para poder superarla con éxito.



Carta del presidente de MicroBank, Sr. José Francisco de Conrado

En el año 2011, MicroBank ha concedido un total de 34.300 nuevos préstamos con un desembolso de 218 mi-llones de euros, superando el año precedente. Durante este ejercicio, se ha incrementado, especialmente, la con-cesión de microcréditos a emprendedores y microempresas que, con casi 9.000 operaciones y más de 100 millones de desembolso, presentan un incremento del 70% respecto al año anterior. El apoyo financiero a estas pequeñas uni-dades de producción es un factor clave para avanzar hacia la recuperación económica y la reactivación del empleo.

En sus cuatro años de actividad, MicroBank ha concedido más de 128.000 microcréditos por un importe superior a los 800 millones de euros. Durante este tiempo, hemos podido comprobar cómo la gestión de nuestra actividad, bajo un modelo sujeto a los niveles de exigencia propios de una entidad financiera, lejos de limitar nuestro crecimien-to, lo ha fortalecido orientándolo hacia aquellos proyectos con mayor viabilidad y potencial. También ha contribuido a ello, la excelente labor llevada a cabo por las más de 400 entidades que colaboran con MicroBank, dando soporte a los emprendedores para la formulación y ejecución de sus proyectos.

Gracias a todo ello, el crecimiento de nuestra actividad cre-diticia se ha visto acompañado por una evolución adecua-da del nivel de cumplimiento en el pago de los préstamos por parte de nuestros clientes, aspecto esencial para una entidad que ofrece todas sus operaciones basándose en la confianza en las personas y en sus proyectos.

En 2011, el Instituto de Innovación Social de ESADE ha realizado el segundo “Informe sobre el impacto de los mi-crocréditos”. En este documento, se reafirma la importan-te repercusión de los microcréditos concedidos por Micro-Bank en la dinamización de la economía y la creación de ocupación, así como su capacidad para favorecer la inte-gración de las personas en la comunidad. Desde el inicio de su actividad, se estima que ha contribuido a la creación o consolidación de más de 42.000 empleos.

La valoración de nuestros clientes y su respuesta en el reembolso de los préstamos solicitados son, quizás, dos de los mejores indicadores para confirmar que la aportación de valor social y la sostenibilidad financiera, no solo son compatibles sino que son indisociables.

Esperamos que en 2012 sean cada vez más los empren-dedores, microempresas, personas y familias que confíen en nosotros para ayudarles a hacer realidad sus proyectos. Entre tanto, seguimos trabajando para mejorar, día a día, la

calidad y alcance de nuestra oferta de productos y servicios.

Informe Anual Corporativo 2011 13Informe Anual Corporativo 2011 13

MicroBank, claves estratégicas

MicroBank, el banco social de ”la Caixa”, se constituyó en 2007 para canalizar la actividad de microcréditos que hasta ese momento venía realizando ”la Caixa” a través de su Obra Social con el objetivo de potenciar esta labor socioeconómica bajo los parámetros de rigor y sostenibilidad propios de una entidad bancaria.

Con la creación de MicroBank, se materializa la voluntad estratégica de dar respuesta a diferentes segmentos de po-blación, cuyas necesidades financieras no están lo suficien-temente cubiertas, a través de un nuevo modelo de banca social que facilite el acceso a servicios financieros de calidad.

Con el modelo de negocio desarrollado, MicroBank ha conseguido compaginar la aportación de valor en térmi-nos sociales con la generación de los recursos necesarios para que el proyecto pueda seguir creciendo al ritmo que requiere la demanda existente.

El impacto de la actividad del banco toma especial relevan-cia en un contexto de crisis económica internacional en el cual la existencia de una oferta de crédito permanente y de calidad es imprescindible para favorecer la superación de esta situación.

14 Informe Anual Corporativo 2011


Misión y visión

MicroBank ofrece productos y servicios financieros espe-cialmente adaptados a las necesidades de emprendedores, microempresas, personas y familias para contribuir a:

• La promoción de la actividad productiva y la creación de ocupación con el apoyo financiero a profesionales autó-nomos y microempresas.

• El autoempleo, mediante la puesta en marcha de peque-ños negocios a través de la concesión de microcréditos a nuevos emprendedores.

• El desarrollo personal y familiar, dando respuesta a necesi-dades y facilitando la superación de dificultades temporales.

• La inclusión financiera, favoreciendo la bancarización de nuevos clientes a través de la amplia red comercial con la que cuenta la entidad.

Todos estos factores tienen un especial impacto en la cohesión social y en el nivel de bienestar de las personas y familias, es-pecialmente entre los colectivos socialmente más vulnerables.

Actividad

Desde su creación ha concedido 128.203 préstamos por un importe de 806,8 millones de euros, destinados a la financiación de diferentes tipos de proyectos. A pesar de la actual coyuntura económica, la evolución del negocio ha sido positiva en términos generales, tal y como puede apreciarse en el gráfico siguiente:

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250

/2011/2010/2009/2008

IMPORTE DE MICROCRÉDITOS CONCEDIDOS

En miles de euros

2008: 138,1 // 2009: 176,7 // 2010: 212 // 2011: 217,9

2008 2009 2010 2011

138,1

176,7212 217,9

ANTONIA PÉREZ MUÑOZ

Pizzería a domicilio

“Necesité el microcrédito para comprar los primeros equipamientos de mi negocio”

Antonia Pérez recorrió varias de las principales pizzerías de la provincia de Barcelona para aprender el negocio y el secreto del plato italiano por excelencia. En su negocio de Argentona (Barcelona), Pizzas Burriac, elabora cada día pizzas artesanas que luego distribuye por el munici-pio y urbanizaciones cercanas.

Después de dos años en funcionamiento, las ventas se han incrementado en un 20% y Antonia ya piensa en ampliar su oferta con nuevos ingredientes. El capital del microcrédito lo invirtió en comprar los equipamientos que necesitaba para arrancar el negocio, “que el interés sea asumible, los primeros meses de carencia y el plazo de hasta cinco años para devolverlo ayudan muchísimo a la hora de emprender”, asegura. Antonia accedió a un microcrédito gracias al asesoramiento de la Fundación In-ternacional de la Mujer Emprendedora (FIDEM).

Nombre de la emprendedora: Antonia Pérez Muñoz

Nombre del negocio: Pizzas Burriac

Importe del microcrédito: 10.000 euros

Inversión total: 15.000 euros

Planes de futuro: ampliar el local para que los clientes pue-dan degustar sus pizzas en el mismo y doblar las ventas.



Según la tipología, el volumen de microcréditos concedi-dos durante 2011 es el siguiente:

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50

100

150

200

250

TOTALPersonal y familiarEmprendedores

Emprendedores 100,9Personal y familiar 117TOTAL 217,9

Emprendedores Personal y familiar TOTAL

100,9117,0

217,9

En miles de euros

Dades wordTextos picats

Personal y familiar

Emprendedores

Personal y familiarEmprendedores

46,3%

53,7%

Emprendedores Personal y familiar TOTAL Porcentaje 46,3% 53,7% 100%

En porcentaje

Además de los microcréditos, que son la principal actividad de la entidad, MicroBank ha ido desarrollando desde su creación una oferta de productos y servicios con el objetivo de proporcionar a sus clientes una atención cada vez más integral, incorporando en 2011 la promoción del Micro-Bank Fondo Ético, dirigido a fomentar la inversión social-mente responsable.

Valores

compromiso social: promoviendo la actividad productiva, la creación y consolidación de empleo y el desarrollo perso-nal y familiar.

inclusión financiera: ofreciendo productos y servicios es-pecialmente adaptados y favoreciendo así la bancarización de segmentos de la población con dificultades para acce-der al sistema financiero tradicional.

Accesibilidad: poniendo a disposición de nuestros clien-tes más de 5.000 puntos de atención, a través de la red de oficinas de ”la Caixa”, y facilitando servicios complemen-tarios mediante acuerdos con 439 entidades colaboradoras distribuidas por toda España.

Seguridad: con una rigurosa política financiera y de ges-tión de riesgos que ha merecido la confianza y el apoyo de instituciones financieras europeas de referencia.

Sostenibilidad: con una evolución de sus resultados ca-paz de cubrir las necesidades requeridas para el crecimien-to futuro del banco.



Potencial futuro

La evolución económica de MicroBank destaca, entre otros factores, por el crecimiento de la actividad y la calidad de su cartera crediticia que se confirma como uno de los ele-mentos esenciales para la sostenibilidad del proyecto.

Su elevado nivel de capitalización y liquidez, una amplia red de distribución, el apoyo de su único accionista Caixa-Bank y el respaldo de instituciones financieras europeas son algunas de las fortalezas competitivas de la entidad.

Todos estos elementos configuran una plataforma única para continuar expandiendo una actividad que debe irse complementando con la incorporación de nuevos produc-tos y servicios, especialmente adaptados a los clientes de MicroBank. MARTÍN MASVIDAL ALIBERCH

Formación on-line en inglés para arquitectos

“El microcrédito en sí mismo es valioso porque facilita a los emprendedores sacar su proyecto adelante”

Ark English surgió como una alternativa profesional a la crisis de la construcción y también como fruto de la falta de recursos formativos de inglés en este sector. Martín y un grupo de 12 colaboradores concibieron el proyecto Ark English como un sistema pedagógico basado en el reconocimiento de imágenes asociadas a cada una de las palabras habituales en arquitectura.

Tras obtener el certificado de viabilidad a través de Bar-celona Activa y con el soporte del microcrédito de Mi-croBank, Martín inició su negocio que progresa rápi-damente gracias a los acuerdos con distintos colegios profesionales de arquitectos de toda España, que a su vez ofrecen este sistema de aprendizaje a sus asociados.

Nombre del emprendedor: Martín Masvidal Aliberch

Nombre del negocio: Ark English



Planes de futuro: internacionalizar su programa de for-mación gracias a nuevos acuerdos con colegios profe-sionales de Italia, Brasil, Portugal y Francia, entre otros.


Gobierno corporativo

MicroBank es regido, administrado y representado, den-tro de los límites de sus respectivas competencias, por el Consejo de Administración y por CaixaBank, como accio-nista único. Ambos comparten las decisiones estratégicas que afectan a MicroBank y realizan un seguimiento muy exhaustivo de la actividad del banco, controlando la evo-lución de su situación patrimonial, financiera y sus resulta-dos, así como los riesgos inherentes a su operativa.

El Consejo de Administración está dotado de amplias com-petencias, sin más limitaciones que las correspondientes a las funciones atribuidas por la Ley o por los estatutos de la entidad.

consejo de Administración(a 31 de diciembre de 2011)

Presidente

José Francisco de Conrado y Villalonga

Vicepresidente

José Juan Pintó Ruiz

Vocales

Maria Dolors Llobet MariaJosep Ramon Montserrat MiróMiguel Noguer PlanasManuel Romera Gómez

Secretario (consejero)

Sebastián Sastre Papiol

dirección

director General

Alberto López Martínez

directores de Área

Núria Danés JofreRamón Gatell CollellHugo Martínez PérezSalvador Pané Solé

Modelo de negocio


Modelo de negocio

MICROCRÉDITOS PARA EMPRENDEDORES

Productos de activo: microcréditos

Red de comercialización: 5.196 oficinas de ”la Caixa”

MICROCRÉDITOS PARA PERSONAS

Y FAMILIAS

PRODUCTOS DE PASIVO

OTROS PRODUCTOS Y SERVICIOS

Microcrédito financiero

• Creación de negocio

• Ampliación y consolidación de negocio

Microcrédito social

• Proyectos de autoocupación

Microcrédito personal y familiar

• Vivienda

• Personas con discapacidad

• Dificultades temporales

• Reagrupación familiar

• Medio de transporte necesario

• MicroBank Fondo Ético

• Tarjeta de débito

• Avales

• Servicuenta MicroBank

• Servicuenta MicroGiros

• Libreta

• Libreta Básica

• Cuenta Corriente

• Cuenta Corriente Básica

439 entidades colaboradoras

• 89 organizaciones no lucrativas

• 6 comunidades autónomas y organismos provinciales

• 276 ayuntamientos

• 19 organismos públicos

• 28 universidades y escuelas de negocio

• 21 otras (asociaciones y cámaras de comercio)

Productos de pasivo y servicios

MicroBank ofrece sus productos y servicios a través de ”la Caixa”, que cuenta con la mayor red de distribución del Estado, con 5.196 oficinas.

Además, MicroBank ha firmado acuerdos de colaboración con 439 entidades con el objetivo de promover el autoem-pleo facilitando el acceso a la financiación mediante micro-créditos, especialmente entre aquellos colectivos que se encuentran en situación de exclusión financiera o riesgo de padecerla. De entre los servicios que aportan las entidades colaboradoras de MicroBank cabe destacar los siguientes:

• Facilitan el conocimiento de los clientes que solicitan el microcrédito, lo que contribuye a la mejor valoración de la operación.

• Ofrecen servicios de asesoramiento y soporte técnico, ne-cesarios para la preparación del proyecto empresarial y la evaluación previa de su viabilidad y coherencia.

• Contribuyen a ampliar la cobertura de la red de distribu-ción de los productos y servicios de MicroBank, especial-mente entre los colectivos con mayores dificultades de acceso a la financiación.

La aportación principal de las entidades colaboradoras es actuar como enlace entre los clientes potenciales y Micro-Bank, ofreciendo, en muchos casos, apoyo profesionaliza-do en la elaboración del proyecto de negocio así como en el seguimiento del desarrollo del mismo.

Modelo de negocio


ENTIDAD COLABORADORA TIPOLOgÍA CLIENTE

Organismos estatales MujeresJóvenes

Gobiernos autonómicos AutónomosEmprendedores

Ayuntamientos y servicios de empleo y apoyo a emprendedores

Personas en situación de desempleoParados de larga duraciónPerceptores de servicios sociales municipalesJóvenes y nuevos emprendedores

Universidades Universitarios emprendedores

Fundaciones universitarias Alumnos y ex alumnos con pequeños proyectos empresariales

Escuelas universitarias, profesionales y de negociosJóvenes profesionales recién titulados sin experiencia profesional

Asociaciones profesionales y de emprendedores Autónomos y profesionalesMujeres emprendedorasJóvenes emprendedores

Organizaciones no lucrativas Personas en situación de desempleoNuevos residentesPersonas en riesgo de exclusiónMujeres

Barcelona Activa

Barcelona Activa es la agencia de desarrollo local del Ayun-tamiento de Barcelona que promueve la ocupación en em-presas. Se ha convertido en un referente local e internacio-nal en el apoyo a emprendedores y la creación de empleo. Dentro de estas áreas, el microcrédito desempeña un pa-pel fundamental como instrumento financiero para hacer de la iniciativa emprendedora inclusiva una realidad para muchas personas que han podido poner en marcha sus proyectos. Es por este motivo por el que se formalizó en 2005 el convenio de colaboración entre Barcelona Activa y MicroBank.

A continuación, se detallan diferentes tipos de entidades colaboradoras en función de su origen, así como de los co-lectivos a los que prestan servicio:

Durante 2011, Barcelona Activa ha recogido 79 solicitudes, entre las que ha seleccionado 37 proyectos empresariales válidos tras el análisis del equipo técnico. MicroBank ha concedido 34 microcréditos, llegando a un 92% de apro-bación.

Los 34 proyectos financiados han generado 41 nuevos puestos de trabajo, que se han repartido en un 53% de solicitantes españoles y un 47% de comunitarios y extraco-munitarios. Los proyectos financiados han estado liderados en el 59% de los casos por mujeres.

Modelo de negocio


Secretaría de Estado de Servicios Sociales e Igualdad

Desde el inicio de su actividad, MicroBank cuenta con un convenio de colaboración con la Secretaría de Estado de Servicios Sociales e Igualdad, dependiente del Ministerio de Sa nidad, Servicios Sociales e Igualdad, dirigido a mujeres em prendedoras que tienen dificultades para conseguir financiación debido a sus circunstancias económicas y sociales.

El objetivo del programa es proporcionar financiación, en condiciones ventajosas y sin necesidad de garantías reales, a proyectos empresariales de mujeres calificados como viables, facilitando, además, el asesoramiento necesario durante los dos años siguientes a la concesión del microcrédito. Participan en el programa ocho organizaciones de mujeres, que ofrecen asesoramiento y actúan como oficinas gestoras.

Durante el año 2011 se han concedido 114 microcréditos por un importe de 2,05 millones de euros.

Desde el inicio del programa, se han concedido 1.088 operaciones, por un importe total de 14,45 millones de euros.

También el Instituto de la Juventud (INJUVE), dependiente del Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad, y MicroBank tienen un acuerdo de colaboración desde 2009 para financiar proyectos de negocio a jóvenes menores de 35 años y fomentar así la actividad productiva y la creación de empleo. Desde el inicio de su colaboración, MicroBank ha financiado 94 proyectos de negocio presentados por el INJUVE por un importe total de 1,4 millones de euros. De estos, 51 operaciones se realizaron durante 2011 por un valor cercano al millón de euros.

La Secretaría de Estado de Servicios Sociales e Igualdad y el Instituto de la Juventud (INJUVE) han renovado en 2011 sus acuerdos de colaboración con MicroBank.

Firma del convenio entre MicroBank y la Secretaría de Estado de Servicios Sociales e Igualdad

Modelo de negocio


Fundación oncE y universidades

Durante el año 2011 MicroBank ha continuado ampliando su red de entidades colaboradoras en toda España, superando las 435 organizaciones. Este año cabe destacar el acuerdo alcanzado con la Fundación ONCE para facilitar a las personas con discapacidad el acceso a la financiación y contribuir así a la creación de nuevas empresas y proyectos y a atender sus necesidades de mejora de accesibilidad, como pueden ser las reformas en la vivienda o contratación de servicios asistenciales. MicroBank ha destinado a este acuerdo una línea de microcréditos de hasta 10 millones de euros.

otros convenios destacados

Durante 2011, MicroBank ha firmado 75 nuevos convenios de colaboración con distintas entidades sociales, económicas y de promoción al desarrollo en toda España. Uno de los acuerdos que cabe destacar es el firmado en el mes de abril con Andalucía Emprende, fundación de la Junta de Andalucía cuya misión es promover el desarrollo de la cultura emprendedora y la actividad económica con el fin de contribuir a la generación de empresas competitivas y empleo de calidad en aquella comunidad. Desde que se firmara el convenio y hasta finales del año, el banco social de ”la Caixa” ha financiado 34 proyectos de emprendedores andaluces por un importe superior a los 450.000 euros.

También en Andalucía, y desde 2009, MicroBank y el Consejo Andaluz de Cámaras de Comercio, Industria y Navegación tienen un acuerdo para promover la actividad productiva y el autoempleo. El Consejo Andaluz de Cámaras de Comercio agrupa y coordina a las Cámaras de Comercio andaluzas con el fin de procurar el impulso y el fomento de las actividades económicas en Andalucía. Desde el inicio de su colaboración, MicroBank ha facilitado financiación a 40 proyectos presentados por la entidad por un valor superior al medio millón de euros.

Además, la entidad ha firmado acuerdos de colaboración con prestigiosas universidades, como la Universidad de Barcelona, o centros de investigación adscritos a las mismas, como el Parc de Recerca de la Universitat Autònoma de Barcelona (PRUAB), a través de los cuales el banco establece nuevas líneas de financiación dirigidas a estudiantes y titulados con proyectos profesionales y de empresa, contribuyendo así a su capacidad emprendedora.

Firma del acuerdo entre MicroBank y la Cámara de Comercio de Cantabria

Firma del acuerdo entre MicroBank y la Fundación ONCE, en Madrid

Modelo de negocio


Monte de Piedad

El Monte de Piedad de ”la Caixa” es una de las entidades de crédito prendario más antigua que actualmente sigue en funcionamiento en España.

El Monte de Piedad concede préstamos prendarios sobre joyas de uso a personas que, por su situación laboral, fi-nanciera o familiar, pueden encontrar dificultades para ac-ceder al crédito o tener agotadas las vías tradicionales de financiación.

Para acceder a este tipo de préstamo, cuyo importe mínimo es de 300 euros, el cliente debe acudir a la oficina de Monte de Piedad de ”la Caixa” en Barcelona, donde se procede a la tasación de las joyas en función de la cual se calcula la can-

tidad máxima del préstamo. Llegado el vencimiento, y una vez que el cliente satisface el importe, recupera sus alhajas.

MicroBank asumió la dirección del Monte de Piedad de ”la Caixa” en 2010 con el objetivo de incrementar el im-pacto de su actividad y potenciar su crecimiento. Actual-mente, el Monte de Piedad de ”la Caixa” continúa dentro de la estructura de Caja de Ahorros y Pensiones de Barce-lona si bien la dirección y gestión dependen de MicroBank, por coherencia con la labor social y de integración que lle-va a cabo el Banco a través de la concesión de microcré-ditos a personas con dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional.

MONTE DE PIEDAD DE ”LA CAIxA”

2011 2010 Variación

Préstamos constituidos 9.825 8.342 17,7%

Clientes en cartera 11.794 11.873 (0,6%)

Saldo vivo 27.117.781 euros 25.374.203 euros 6,8%

Joyas tasadas 150.800 unidades 179.036 unidades (15,7%)

Importe total de las tasaciones 26.508.559 millones 24.618.984 millones 7,6%

Equipo profesional 12 personas 12 personas


Productos y servicios

Los productos y servicios ofrecidos por MicroBank tienen como objetivo facilitar el acceso a la financiación, fomentar la inclusión financiera, la actividad productiva, la creación de empleo y el desarrollo personal y familiar.

La oferta de préstamos de MicroBank se estructura en dos tipos de microcrédito: el microcrédito para emprendedores y el microcrédito personal y familiar. Las principales carac-terísticas y condiciones de cada tipo de microcrédito son las siguientes:

Microcréditos para emprendedores

• Microcrédito financiero: es un préstamo personal di-rigido a profesionales autónomos y a microempresas que necesitan financiación para iniciar, ampliar o conso-lidar su negocio, o para atender necesidades de capital circulante. Su importe máximo es de 25.000 euros. No es necesaria la aportación de garantía real y su período máximo de devolución es de 5 años, con una carencia opcional de 6 meses. Como requisito básico, es necesa-ria la presentación de un plan de empresa para el estu-dio de la viabilidad del proyecto que se propone financiar. Pueden solicitar este tipo de microcrédito profesionales autónomos con rentas inferiores a 60.000 euros y mi-croempresas con menos de 10 empleados y facturación inferior a 500.000 euros.

• Microcrédito social: es un préstamo personal de iguales características que el microcrédito financiero, dirigido a financiar proyectos de autoempleo promovidos por em-prendedores que pueden tener dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional y que cuentan con el ase-soramiento previo a la concesión del microcrédito de al-guna de las entidades colaboradoras de MicroBank. En estas operaciones también es necesaria la presentación de un plan de empresa que, en este caso, deberá venir acompañado del informe de viabilidad de la entidad cola-boradora que ha asesorado al cliente.



Además, a través del Monte de Piedad de ”la Caixa” ofre-ce también los microcréditos prendarios.

• Microcréditos prendarios: es un préstamo a partir de 300 euros en el que el aval que aporta la persona que lo solicita es una joya de su propiedad. Los préstamos pren-darios van dirigidos a las personas que, por su situación laboral, financiera o familiar, tienen dificultades para ac-ceder a las vías tradicionales de financiación.

Microcréditos para personas y familias

• Microcrédito personal y familiar: es un préstamo per-sonal dirigido a personas con ingresos inferiores a 18.000 euros anuales, para financiar proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar, así como necesidades de-rivadas de situaciones puntuales o imprevistas. Entre los destinos más frecuentes se encuentran: los gastos vin-culados a la vivienda, salud, educación, necesidades de personas con discapacidad, reagrupamiento familiar o la adquisición de transporte necesario. Su importe máximo es de 25.000 euros, no requieren que se aporte garantía real y el plazo máximo de devolución es de 6 años, con un período de carencia opcional de 12 meses.

VIRgINIA CUESTA VAN JAARSVELD

Taller / tienda de artesanía

“Por mi situación personal, el microcrédito se adaptaba perfectamente a mis necesidades”

Mooi es un espacio de creatividad ubicado en Utebo (Za-ragoza). El establecimiento cuenta con un taller donde Vir-ginia imparte clases de cerámica, corte y confección y ela-boración de bisutería, entre otros. Además, y en el mismo local, tiene una pequeña tienda de bisutería artesanal, cua-dros y prendas a medida.

Debido a su situación personal, optó por solicitar un mi-crocrédito para adecuar el local y comprar el equipamiento necesario, “fue imprescindible para mí”, asegura. Gracias a la experiencia acumulada tras haber trabajado en ferias de artesanía y mercados medievales, Virginia pudo superar las dificultades del inicio.

Nombre de la emprendedora: Virginia Cuesta Van Jaarsveld

Nombre del negocio: Espacio Mooi



Planes de futuro: ampliar el local para impartir nuevos cursos y contratar a una persona para que se encargue de la tienda y ella poder centrarse en los talleres para niños y adultos.



Productos de pasivo y servicios

MicroBank también presenta una serie de productos de pa-sivo que, ofreciendo los servicios habituales de una entidad financiera, se adecúan especialmente a las necesidades de sus clientes:

Productos de pasivo

• Libreta Básica y cuenta corriente Básica MicroBank: depósitos de dinero a la vista que permiten realizar ingre-sos y reintegros en cualquier momento. Estos productos están dirigidos exclusivamente a colectivos con ingresos inferiores al salario mínimo interprofesional, y con domi-ciliación de la nómina, la pensión o el subsidio de desem-pleo, o a titulares de un microcrédito social. Ambos están dirigidos a potenciar la inclusión financiera y no tienen comisiones de mantenimiento.

• Libreta y cuenta corriente MicroBank: depósitos de dinero a la vista que permiten realizar ingresos y reinte-gros en cualquier momento. La Libreta MicroBank se di-rige a los clientes que no cumplan los requisitos para te-ner una Libreta Básica. La Cuenta Corriente está dirigida a titulares de microcréditos financieros de MicroBank o a entidades sin ánimo de lucro.

• Servicuenta MicroBank y Servicuenta MicroGiros: cuenta corriente o libreta con servicios para nuevos re-sidentes. Además, MicroGiros permite al cliente llevar a cabo remesas dinerarias a su país de origen.

Todos los clientes de MicroBank pueden operar a través de la amplia red de cajeros automáticos de ”la Caixa”.

Servicios

Asimismo, para completar su gama de servicios, MicroBank pone a disposición de sus clientes:

• Visa electrón MicroBank: tarjeta de débito dirigida a clientes de MicroBank, con disponibilidad de efectivo en la red de cajeros de ”la Caixa” y posibilidad de pago con-tra su cuenta o libreta. No tiene costes ni comisiones.

• Avales y preavales: destinados a personas físicas, jó-venes y de la tercera edad, que deban presentar garan-tías frente a terceros en cumplimiento de una obligación para casos de alquiler de vivienda. También los autóno-

mos que los necesitan para desarrollar su actividad em-presarial.

• Línea Abierta: servicio de banca electrónica on-line dis-ponible 24 horas al día durante todo el año que permi-te realizar operaciones bancarias a clientes de productos MicroBank. Dispone de una plataforma con 19 idiomas, multicanal (acceso Internet, móvil o TV) y con el sistema antifraude CaixaProtect©.

Fondo Ético

MicroBank Fondo Ético

MicroBank promueve la comercialización de un fondo éti-co dirigido a aquellas personas y colectivos interesados en inversiones con rentabilidad social. MicroBank Fondo Ético FI es un fondo que invierte en renta variable, renta fija cor-porativa y pública a nivel global. Se caracteriza por combi-nar los criterios financieros tradicionales de inversión –ren-tabilidad, riesgo controlado y liquidez– con criterios éticos y socialmente responsables. Adicionalmente, el fondo tie-ne un componente solidario.

Este Fondo Ético invierte en valores de empresas que han demostrado tener un elevado nivel de cumplimiento ético en su gestión. Esta selección de valores incorpora criterios éticos excluyentes (militar, nuclear, tabaco y malas prácticas en países del Tercer Mundo) y valorativos (gobierno corpo-rativo, derechos humanos, medio ambiente y relación con los stakeholders).

Este fondo cuenta con una comisión ética externa integra-da por expertos del mundo académico, empresarios y re-presentantes de organizaciones no gubernamentales que asesora al gestor para determinar los criterios más impor-tantes a considerar y supervisa el correcto cumplimiento ético de la cartera. MicroBank Fondo Ético FI cede el 25% de la comisión de gestión a organizaciones no lucrativas mien-tras que la Fundación ”la Caixa” aporta un importe equiva-lente para un proyecto de cooperación internacional.

Con una inversión mínima de 600 euros, además de apor-tar un valor social añadido por su condición ética y so-lidaria, la inversión en valores de empresas socialmente responsables ofrece ventajas sobre la inversión tradicio-nal que afloran en el medio y largo plazo gracias a la va-loración de aspectos intangibles no medibles por criterios exclusivamente financieros. A cierre del ejercicio 2011, MicroBank Fondo Ético FI cuenta con un patrimonio de 4,3 millones de euros y cerca de un millar de partícipes.


Perfil del cliente y destino de las operaciones

MicroBank ofrece sus productos y servicios a los siguientes clientes:

• emprendedores, autónomos y microempresas que necesiten financiación para crear, ampliar o consolidar un negocio.

• nuevos emprendedores que, debido a factores econó-micos, sociales o culturales, estén en situación de exclusión

financiera o en riesgo de estarlo –como jóvenes, mujeres, desempleados, nuevos residentes...– y que propongan un proyecto de negocio viable que fomente la actividad pro-ductiva y la creación de empleo.

• Familias y personas con rentas anuales inferiores a 18.000 euros que deben atender necesidades familiares o superar dificultades temporales.

PAZ COLQUE MIRANDA

Tienda de zumos y alimentación 100% natural

“Sin la ayuda del microcrédito, hubiera tardado años en abrir mi propio negocio”

En Chile, su país natal, Paz estudió Administración y Di-rección de Empresas y cuando llegó a España añoraba los zumos y batidos de allí. Después de buscar trabajo duran-te meses, decidió abrir Refreskt en el centro de Barcelona donde ofrece productos sanos y 100% naturales elabora-dos a base de zumos, fruta y helados.

Del microcrédito valora la confianza como principal con-dición para su concesión y la oportunidad que MicroBank le ofreció “sin hacer diferencia por el hecho de ser extran-jera”. Afirma que el negocio ha evolucionado mejor de lo esperando y que en la actualidad trabaja para fidelizar a sus clientes.

Nombre de la emprendedora: Paz Colque Miranda

Nombre del negocio: Refreskt



Planes de futuro: renovar el diseño de su página web, entrar en el mercado de los servicios de catering para empresas y abrir una segunda tienda.



La distribución por tipología de microcréditos concedidos a clientes en 2011 en función del número de operaciones concedidas es la siguiente:

En 2011 se han financiado más de 8.939 proyectos empre-sariales y se han atendido más de 25.368 necesidades per-sonales o familiares.

En el siguiente gráfico se puede observar la segmentación de los clientes por género:

Dades picadesTextos picats

HombresMujeres

44% 56%

Hombres

Mujeres

Hombres

Mujeres

El 44% de los microcréditos son concedidos a mujeres.

La segmentación de clientes por franjas de edad es la si-guiente:

0

5

10

15

20

25

30

35

40

Más de 65:56-65:46-55:36-45:18-35:>6556-6546-5536-4518-35

39,2%

21,5%16,5%

11,6% 11,2%

Dades picades

Xifres en gràfic picades

18-35: 39,2%36-45: 21,5%46-55: 16,5%56-65: 11,6%Más de 65: 11,2%

El 39,2% de los microcréditos son concedidos a personas menores de 35 años de edad.

EVA FRANCOLÍ, PAULA LLAVINA

Y NÚRIA LLAVINA

Web de servicios de restaurantes

“El microcrédito es una primera inversión para llevar a cabo tu proyecto”

Núria y Paula Llavina y Eva Francolí trabajaban juntas y cada viernes una de ellas recorría los restaurantes de la zona para elegir el menú que más les gustara. De ahí sa-lió la idea de crear menudiari.com, una página web que compila todos los restaurantes de Cataluña y les ofrece una plataforma privada a cada uno de ellos para que puedan gestionar sus propios datos e información: desde la información básica del local hasta la publicación de la carta y menús diarios a disposición de los usuarios de In-ternet con un sólo click.

Conscientes de las dificultades de ser todavía una empre-sa joven, aseguran que el microcrédito les permitió iniciar el negocio.

Nombre de las emprendedoras: Eva Francolí, Paula Llavina y Núria Llavina

Nombre del negocio: Menudiari.com



Planes de futuro: aumentar el número de restaurantes dis-ponibles en su portal web y ser líderes gracias a la calidad del servicio ofrecido a restaurantes y usuarios.



Asimismo, la segmentación de clientes en función del país de origen es la siguiente:

1,5% 0,9%3,8%

Dades picadesTextos picats

8,1%

85,7%

Asia:

África:

Resto Europa:

América:

España:

América Resto Europa

Asia África

España

Espanya Ecuador Romania Colombia Peru Marruecos Argentina Bolivia China Otros 76,9 2,3 3,3 1,8 1,1 2,1 1 0,7 0,9 9,8

9,8%

2,3%3,3%

1,8%1,1%

2,1%

0,9%0,7%

1%

76,9%

Ecuador Rumania Colombia PerúEspaña

Argentina Bolivia China OtrosMarruecos

Espanya Sudamérica Norteamerica Resto Europa Asia Africa76,86 10,24 0,05 7,4 2,03 3,42

Espanya Amércica Resto Europa Asia Africa76,86 10,29 7,4 2,03 3,42

España: 85,7América: 8,1Resto Europa: 3,8África: 1,5Asia: 0,9

El 14,3% de los clientes de MicroBank es de procedencia extranjera.

destino del microcrédito

El análisis de los microcréditos familiares en 2011 permite visualizar la adecuación de las operaciones concedidas a las finalidades previstas para este producto:


Transporte Necesidades familiares

Nuevos residentes

Vivienda

Salud Educación OtrosDiscapacitados

21,5%

0,9%

0,5%

6,9%4,3%1,5%

40,2%

24,2%

Otros:

Educación:

Salud:

Discapacitados:

Nuevos residentes:

Necesidades familiares:

Transporte:

Vivienda:

Vivienda: 40,2Transporte: 24,2Necesidades familiares: 21,5Salud: 6,9Educación: 4,3Otros: 1,5Nuevos residentes: 0,9Discapacitados: 0,5

El destino de los microcréditos para emprendedores pre-senta la siguiente distribución:


Ampliación del negocioInicio de actividad

52,2%47,8%

Inicio de actividad:

Ampliación de negocio:

Ampliación de negocio 61Inicio de actividad 39

Inicio de actividad: 47,8Ampliación de negocio: 52,2

Su aplicación, atendiendo al sector de la actividad econó-mica de los negocios financiados, es la siguiente:

Servicios HosteleríaComercio

Educación y sanitarioDiseño y fabricación

38,8%

16,1%

4,2%4,4%

36,5%


Educación y sanitario:

Diseño y fabricación:

Hostelería:

Servicios:

Comercio:

Comercio 41Servicios 35Hostelería 17Diseño y fabricación 3Educación y Sanitario 4


información económico-financiera 2011

indicadores clave

neGocioS y reSuLtAdoS

En miles de euros

2011 2010 2009

Balance de situación

Activo total 374.284 322.242 244.893

Fondos propios 122.709 90.736 79.959

Crédito a la clientela (bruto) 379.612 325.136 237.688

Recursos captados de clientes 26.932 22.828 11.179

Recursos captados a entidades de crédito 202.403 179.623 128.018

cuenta de resultados

Margen de intereses 31.428 25.147 17.633

Margen bruto 40.234 34.670 27.260

Resultado de explotación 20.004 15.486 9.369

Beneficio antes de impuestos 20.004 15.486 9.369

Beneficio neto 13.943 10.777 6.613


Información económico-financiera 2011

recurSoS

2011 2010 2009

Empleados 13 13 13

Empleados grupo 26.993 28.651 27.505

Oficinas grupo 5.196 5.409 5.325

rAtioS de GeStiÓn

2011 2010 2009

ROE 13,32% 12,57% 8,50%

ROA 3,82% 3,85% 3,19%

Ratio BIS (Core capital)

32,84% 28,46% 32,93%

Ratio de morosidad 1,78% 1,53% 1,51%

Porcentaje acumulado fallidos

sobre capital concedido

2,97% 3,25% 3,71%

Cobertura de activos dudosos

228,32% 252,95% 184,16%

crédito concedido y en cartera

Desde el inicio de la actividad, MicroBank ha concedido 128.203 microcréditos (incluyendo los 1.006 microcré-ditos concedidos a través del programa de microcréditos de ”la Caixa” antes de su creación), por un importe total de 806,8 millones de euros.

En millones de euros

cartera a 31/12/2011 total concedido

número Saldo pendiente número importe

Microcrédito para emprendedores 18.213 155,8 27.584 308,1

Microcrédito social 1.061 10,9 3.027 40,5

Microcrédito financiero 17.152 144,9 24.557 267,6

Microcrédito personal y familiar 56.177 223,5 99.613 483,0

total 74.390 379,3 127.197 791,1

Concedido con anterioridad y no en cartera 1.006 por 15,7 millones de euros

totAL 128.203 806,8

El detalle de las cifras de negocio acumuladas por tipología de microcréditos desde el inicio de su actividad y la cartera viva a 31 de diciembre de 2011, es decir, los microcréditos activos con saldo pendiente a esta fecha, es el siguiente:



Durante el ejercicio 2011, MicroBank ha aprobado 34.307 proyectos por un total de 217,9 millones de euros. El im-porte medio de todas las operaciones concedidas ha sido de 6.353 euros, cifra que aumenta hasta los 11.287 euros para las operaciones dirigidas a proyectos de negocio. Mi-croBank ha aprobado la financiación de un alto porcentaje de los proyectos recibidos para su valoración gracias al es-tudio individual de los proyectos, usando modelos de valo-ración del riesgo propios de una entidad financiera.

En lo que se refiere a la evolución respecto al 2010, los des-embolsos totales del banco se han incrementado a pesar del contexto de crisis económica internacional, siendo especial-mente destacable el importante aumento registrado en las operaciones concedidas a emprendedores y microempresas cuyo número ha superado en un 49% a las concedidas el año anterior y cuyo importe ha crecido en un 67%.

A continuación se muestran los gráficos comparativos:

0

20000

40000

60000

80000

100000

120000

/2011/2010

EVOLUCIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS PARA EMPRENDEDORES DE MICROBANK

Títol picatXifres en gràfic picades

/2010 60.303/2011 100.900

0

2000

4000

6000

8000

10000

/2011/2010

/2010 6011/2011 8939

2010 2011

60.3036.011

20112010

100.9008.939

67,3%▲

48,7%▲

Importe concedido(en miles de euros)

Nuevos préstamos

En lo que se refiere a productos de pasivo, el número total de contratos formalizados vigentes a 31 de diciembre de 2011 es de 70.920. Por lo que respecta a tarjetas, están contratadas y activas, a 31 de diciembre de 2011, un total de 19.447 tarjetas.

El detalle completo de operaciones de pasivo es el siguiente:

Contratos vigentes

En miles de euros

número saldo vivo

C/C MicroBank 12.601 6.306

Libreta MicroBank 58.319 20.651

Total Pasivo 70.920 26.957

Tarjetas 19.447

Modelo de financiación

El modelo de financiación de MicroBank se sustenta en tres pilares:

• Los fondos propios de la entidad, que ascienden a 122,71 millones de euros, que proceden del capital social (90,19 millones de euros) más las reservas acumuladas y el resultado del ejercicio.

• Los recursos de clientes captados a través de los produc-tos de ahorro de la entidad, libretas de ahorro y cuentas corrientes, que ascienden a cierre de 2011 a 26,9 millo-nes de euros.

• La financiación recibida de entidades de crédito, entre la que podemos distinguir:

• Los préstamos formalizados con el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB), por un límite de 180 mi-llones de euros hasta 2019, con un importe dispuesto a finales de 2011 de 127,9 millones de euros.

• La otorgada por su accionista único CaixaBank, con un saldo dispuesto en las operaciones de financiación a di-ciembre de 2011 de 67,86 millones de euros.

El siguiente gráfico muestra la distribución de la financia-ción de MicroBank a diciembre de 2011:


Créditos de ”la Caixa” Créditos CEBFondos propios

OtrosRecursos de clientes

35,0% 18,5%

33,6%

5,5%7,4%

Otros:

Recursos de clientes:

Créditos CEB:

Créditos de “la Caixa”

Fondos propios:

Fondos propios: 33,6Créditos de “la Caixa” 18,5Créditos CEB: 35,0Recursos de clientes: 7,4Otros: 5,5

La financiación aportada por el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y los depósitos de clientes con-tribuyen a la diversificación de las fuentes de fondeo y a la sostenibilidad del banco.



CaixaBank, único accionista de MicroBank, además de do-tar al banco de unos recursos propios de muy alto nivel, le facilita la disponibilidad de recursos financieros para afron-tar el crecimiento de su actividad.

Gestión del riesgo

La política de gestión del riesgo de MicroBank consiste en un conjunto de herramientas y técnicas de cuantificación para la medición, el seguimiento y la gestión del riesgo, de acuerdo con los estándares y las mejores prácticas del Co-mité de Supervisión Bancaria de Basilea.

Los riesgos en los que se incurre a consecuencia de la pro-pia actividad del banco se clasifican como sigue: riesgo de crédito, derivado tanto de la actividad de banca comercial como de inversiones; riesgo de mercado, dentro del cual se incluyen el riesgo de tipo de interés del balance estructu-ral, el riesgo de precio o tipo asociado a las posiciones de la actividad de tesorería, y el riesgo de cambio; riesgo de liquidez; riesgo operacional y riesgo de cumplimiento nor-mativo.

La política de gestión del riesgo de crédito se guía por los siguientes principios generales:

• Se aplican los mismos procedimientos de valoración del riesgo que tiene CaixaBank, en un sentido amplio, de-bidamente adaptados a las características de nuestros clientes y productos, y asume una especial relevancia la valoración del proyecto.

• Se aplica la normativa de microcréditos del propio banco, referida a las operaciones permitidas, en la que se deta-llan los procedimientos de admisión, concesión, segui-miento y gestión de la posible morosidad de los microcré-ditos sociales, financieros y familiares.

• Se aplican criterios de dotación especialmente adaptados a la probabilidad de pérdida de cada una de nuestras lí-neas de microcréditos, tanto para las provisiones gené-ricas como para las subestándar, y para las derivadas de situaciones de morosidad o insolvencia. Esto es especial-mente importante, habida cuenta de que MicroBank no acepta garantías reales en sus microcréditos.

En el caso concreto de los microcréditos sociales, se cuenta con la participación de personal especializado que refuer-za los procedimientos habituales usados por CaixaBank. El tratamiento de estas operaciones se realiza en función de un análisis detallado de cada proyecto propuesto, valoran-do su viabilidad y aprobando o denegando la operación.

Desde el área de Inversiones y Control de Riesgos de Mi-croBank se realiza un control exhaustivo tanto de la calidad en la admisión de las operaciones como de la evolución de los perfiles de riesgo de los microcréditos concedidos y del nivel de morosidad posterior de los mismos.

Modelo de negocio


MicroBank, un referente en microfinanzas

La actividad de MicroBank se enmarca dentro de la tendencia suscrita por la Comisión Europea de fomentar la iniciativa privada en el ámbito del autoempleo y de ofrecer apoyo a la creación, consolidación o ampliación de microempresas como motor de crecimiento económico y generación de ocupación, con la favorable repercusión que ello conlleva para la mejora de la cohesión social.

Una muestra de la atención que ha despertado la actividad y el modelo promovido por MicroBank es la participación requerida en el marco de las principales instituciones inter-nacionales con intereses en este ámbito, habiendo tomado parte en numerosos congresos y jornadas de trabajo, entre los que cabe destacar:

• Reunión con representantes del Bank of East Asia (BEA) y de la Hong Kong Monetary Authority (HKMA), en Hong Kong.

• Participación en la Asamblea General de la Federación Nacional de Cajas de Ahorro Francesas, en París.

• Participación en la Cumbre Mundial del Microcrédito, en Valladolid.

• Participación en la Asamblea General de la Asociación de Entidades de Crédito Prendario y Social, en México D.F.

• Participación en la conferencia Improving the regulatory environment for microcredit, en Bruselas.

Además, durante 2011 MicroBank ha ejercido como anfi-trión en diversas visitas de organismos internacionales:

• Visita de la Federación Nacional de Cajas de Ahorro Fran-cesas.

• Visita de la Comisión Internacional de la Universidad de Turín y de la Universidad Corporativa del Erste Bank.

MicroBank es miembro de la Asamblea de la Red Europea de Microfinanzas (EMN).



cumbre Mundial del Microcrédito, Valladolid

MicroBank, única entidad española dedicada en exclusiva a las microfinanzas, participó activamente en la Cumbre Mundial del Microcrédito que se celebró por primera vez en España en la ciudad de Valladolid en el mes de noviem-bre. El presidente de MicroBank, José Francisco de Conra-do, aportó la experiencia de la entidad en la conferencia MicroBank: Adaptación de las microfinanzas al entorno socio-económico español a través de un modelo de Banca Social Sostenible. Durante su intervención remarcó la nece-sidad de que la oferta microfinanciera española se adapte a las necesidades de emprendedores, microempresarios, autónomos y familias que puedan requerir financiación a través de un microcrédito.

También el director general de MicroBank intervino en una de las sesiones plenarias del congreso Negocios Sociales y Microfinanzas: Creando asociaciones con corporaciones y otras entidades para acelerar el fin de la pobreza donde, junto con el fundador del Banco Grameen de Bangladesh, Muhammad Yunus, y el presidente del Grupo Danone, Franck Riboud, presentaron diferentes tipos de alianzas que pueden desarrollarse en el sector microfinanciero para contribuir a la reducción de la pobreza.

La Cumbre Mundial del Microcrédito, que se celebra cada cinco años, reúne a organizaciones, entidades y profesio-nales relacionados con los microcréditos. Durante una semana, los debates y ponencias sobre las adaptaciones, novedades, perspectivas y futuro de las microfinanzas con-virtieron la Cumbre en un espacio único de reflexión sobre el sector.

Presidida por la Reina Doña Sofía, en calidad de copresi-denta honorífica de la Campaña Mundial del Microcrédito, la Cumbre consiguió reunir a más de 2.000 asistentes pro-cedentes de un centenar de países.

Foto de familia en la Cumbre Mundial del Microcrédito, con el profesor Muhammad Yunus (centro)

El presidente de MicroBank durante su intervención en la Cumbre Mundial del Microcrédito, en Valladolid



un reconocimiento al modelo de banca social

También a lo largo de 2011, MicroBank ha sido premiado por su destacada labor social y su solidez financiera. En el mes de junio, el banco recibió el premio Titanes de las Fi-nanzas, dentro de la categoría Financiación y servicios fi-nancieros, otorgado por el Foro EcoFin para reconocer el esfuerzo colectivo e innovador de aquellas empresas o ins-tituciones que hayan destacado en el último año en el ám-bito financiero.

Igualmente, en el mes de octubre, el banco obtuvo el Pre-mio a la Innovación y Compromiso Social de la Empresa, que concede la Fundación SERES a las compañías cuyas actuaciones sociales están integradas en su estrategia em-

presarial y sean innovadoras. El presidente de MicroBank, José Francisco de Conrado, recogió el premio de manos de la presidenta de la Comunidad de Madrid, doña Esperanza Aguirre, en un acto protocolario celebrado en Madrid.

Como criterios de evaluación, el jurado tuvo en cuenta el valor social y empresarial de la entidad. Además de Micro-Bank, la Fundación Telefónica y Endesa fueron también premiadas por la Fundación SERES, Sociedad y Empresa Responsable, que nació en 2009 para promover actuacio-nes empresariales de carácter estratégico que contribuyan a la integración social de las personas desfavorecidas.

El presidente de CaixaBank, Isidro Fainé, durante el acto de entrega de los premios Titanes de las Finanzas, en Madrid.


Impacto social de los microcréditos



Soporte de instituciones europeas

La Comisión Europea ha puesto en marcha diversos programas para fomentar la iniciativa privada en el ámbito del autoempleo y ofrecer apoyo a la creación, consolidación o ampliación de microempresas como motor de crecimiento económico y creación de ocupación.

La favorable valoración de MicroBank en el ámbito eu-ropeo se materializa en el hecho de haber accedido desde su creación a acuerdos de colaboración con dos de las prin-cipales instituciones a través de las cuales se están articu-lando las políticas de apoyo a las microfinanzas.

Fondo Europeo de Inversiones

• Fondo Europeo de Inversiones (FEI): institución de la Unión Europea centrada en la financiación de peque-ñas y medianas empresas.

• Entre los objetivos del FEI destaca la promoción de la aplicación de las políticas de la Unión Europa, espe-cialmente en el ámbito del espíritu empresarial, la tec-nología, la innovación, el crecimiento, el empleo y el desarrollo regional.

• El acuerdo queda enmarcado en el Competitiveness & Innovation Programme (CIP) de la Comisión Europea.

Finalidad: cobertura del riesgo de fallidos

Operaciones cubiertas: microcréditos para emprendedores

Período: 4 años (2008-2011)

Importe máximo garantizado: 18 millones de euros

Volumen cubierto: 75% de la cartera de microcrédito social y financiero bajo criterio del CIP

Soporte de instituciones europeas


Durante el año 2011, MicroBank ha renovado o ampliado sus acuerdos con estas entidades.

En el mes de abril, el banco social de ”la Caixa” y el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) firmaron un nue-vo crédito para MicroBank por importe de 100 millones de euros que permite a la entidad ampliar su labor social apo-yando a emprendedores y familias a través de la concesión de microcréditos para la puesta en marcha, consolidación y cre-cimiento de proyectos empresariales y de desarrollo familiar.

Antes de finalizar el año, MicroBank y el Fondo Europeo de In-versiones (FEI) decidieron ampliar su colaboración con un nuevo acuerdo para promover la concesión de 200 millones de euros en microcréditos para emprendedores y microempresas duran-te los años 2012 y 2013. Esta financiación va dirigida a la crea-ción o ampliación de más de 18.000 nuevos proyectos empre-sariales y de negocio, y se estima que contribuirá a la creación o mantenimiento de unos 27.000 puestos de trabajo. El acuerdo con el FEI está enmarcado dentro del programa Competitive-ness & Innovation Programme (CIP) de la Comisión Europea.

Banco de Desarrollo del Consejo de Europa

• Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB): en-tidad que desarrolla la política solidaria del Consejo de Europa.

• El CEB representa un importante instrumento de la po-lítica de solidaridad en Europa, ayudando a sus Estados miembros a lograr un crecimiento sostenible y equitati-vo. Así, participa en la financiación de proyectos socia-les y contribuye a mejorar las condiciones de vida de los grupos de población más desfavorecidos.

Finalidad: operaciones de préstamo

Operaciones cubiertas: microcrédito para emprende-dores y para personas y familias

Plazos: 1er. préstamo - 8 años (2008-2016) 2º. préstamo - 8 años (2009-2017) 3er. préstamo - 8 años (2011-2019)

Importe total concedido: 180 millones de euros

Firma del acuerdo entre MicroBank y el Fondo Europeo de Inversiones (FEI)

Firma del acuerdo entre MicroBank y el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB)



impacto social de los microcréditos

En un nuevo entorno de crisis económica, como la actual, la contribución de los microcréditos como instrumento al servicio de la cohesión social, el crecimiento económico y la ocupación ha tomado, si cabe, mayor relevancia. La concesión de pequeños préstamos a emprendedores, microempresas o a asalariados y a personas en situación de desempleo que deseen convertirse en trabajadores autónomos y tienen dificultades de acceso a las fuentes tradicionales de financiación, se convierten en un ejemplo claro de cómo es posible conjugar impacto económico e impacto social.

Durante 2011 MicroBank ha querido dar continuidad a su Informe sobre el Impacto Social de los Microcréditos, que ya inició en 2010. El estudio, de carácter cualitativo, se ha llevado a cabo a partir de una encuesta dirigida a un grupo de emprendedores y microempresarios que se han finan-ciado a través de un microcrédito de MicroBank. Elabora-do por la escuela de negocios ESADE, el informe pretende ofrecer una visión de cómo han afectado los microcréditos, especialmente en términos de creación de ocupación y em-pleo, a los beneficiarios seleccionados.

En referencia al perfil de los emprendedores que financian sus proyectos profesionales con un microcrédito, las prin-cipales conclusiones derivadas del Informe 2011 son las si-guientes:

• El perfil medio de un solicitante de microcrédito es el de un hombre de nacionalidad española, casado, con estu-dios secundarios y que trabajaba como autónomo antes de poner en marcha su propio negocio.

• En cuanto a la situación familiar del emprendedor o emprendedora, se trata mayoritariamente de hogares compuestos por dos o más personas. Casi el 42% de es-tas unidades familiares están integradas por cuatro o más individuos. En un 73% de los casos hay miembros depen-dientes de los ingresos generados por el negocio puesto en marcha con el microcrédito.



Las conclusiones generales sobre el perfil de la microem-presa son:

• La mayoría de negocios no tienen forma jurídica propia y sus empresarios son autónomos (82%). También la ma-yor parte de los negocios analizados tienen un solo socio (64%) o dos socios (29%).

• Cerca de la mitad de los microcréditos analizados han servido para abrir nuevos negocios, por tanto, se trata de empresas muy jóvenes, en su mayoría (61%) del ámbito local (barrio o ciudad). Sólo un 12% de los negocios tie-ne un ámbito internacional.

Sobre el funcionamiento de los negocios, las conclusiones son las que siguen:

• El 77% de los negocios abiertos con la ayuda de un mi-crocrédito continúan en funcionamiento. La razón priori-taria para el cierre es la falta de rentabilidad.

• Contrariamente a lo que cabría esperar, la experiencia previa en la gestión de una pequeña empresa o negocio no es determinante para la continuidad del nuevo pro-yecto.

creación de microempresas y dinamización de la economía

El microcrédito es un instrumento clave para la creación de microempresas: el 74% de los microempresarios aseguran que sin él no podrían haber abierto su nuevo negocio y en el 40% de los casos analizados, el microcrédito supuso más del 50% de la inversión inicial.

El microcrédito contribuye a la ampliación de microempre-sas: el 62% de los microemprendedores lo han valorado como indispensable para la ampliación de su negocio.

El acceso al microcrédito y la creación y gestión de una em-presa refuerza la percepción de capacidad de los microem-presarios, así como su integración en la comunidad, lo que sin duda refuerza el espíritu emprendedor.

INFO

RM

E S

OB

RE

EL IM

PAC

TO D

E LO

S M

ICR

OC

RÉ

DITO

S 2011

INFORME SOBRE EL IMPACTO

DE LOS MICROCRÉDITOS

2011



el microcrédito favorece la ocupación

Los microcréditos crean ocupación. La media de puestos de trabajo creada por empresa es de 1,5 personas. Por tan-to, y siguiendo estos parámetros, desde su creación Micro-Bank ha contribuido a la creación o consolidación de más de 42.000 puestos de trabajo.

Aunque la principal contribución del microcrédito al merca-do laboral se produce a través del autoempleo, un 43% de las empresas financiadas con un microcrédito han creado ocupación más allá del propio emprendedor.

El acceso a un microcrédito permite mejorar la ocupabili-dad de los microemprendedores en aquellos casos en los que el proyecto no tiene éxito.

Además el informe señala que el hecho de acceder a un microcrédito permite mejorar la calidad de vida e incre-mentar los ingresos disponibles de la mayor parte de mi-croemprendedores que mantienen negocios abiertos.

FRANCISCO JAVIER MADROÑAL

Y OLgA PETROVA

Restaurante ruso

“Lo mejor es que lo obtuvimos sin necesidad de aportar garantías de propiedades o avales”

Francisco Javier y su pareja Olga Petrova decidieron abrir el primer restaurante ruso de Andalucía después de de-gustar una cena con productos típicos del país de origen de ella. La Rusa Blanca, ubicado en Cádiz, es un restau-rante y bar de tapas especializado en productos rusos. Poco a poco han ganado clientes y ya cuentan con una plantilla de cuatro trabajadores.

El Instituto de Empleo y Desarrollo Socieconómico y Tecnológico de la Diputación de Cádiz les ayudó a preparar el plan de empresa, previo a la concesión del microcrédito. A pesar de las dificultades propias de los emprendedores, ambos apuestan por seguir mejoran-do el negocio y aseguran que sin el microcrédito el re-sultado final no hubiese sido tan positivo.

Nombre de los emprendedores: Francisco Javier Madroñal y Olga Petrova

Nombre del negocio: La Rusa Blanca



Planes de futuro: estabilizar el negocio en la zona y ex-pandir su idea de negocio a otras poblaciones cercanas.



PAOLA OLIVARES SÁNCHEZ

Centro de atención temprana

“Lo que más agradezco es la carencia, ¡los primeros meses son pagos por todos lados!”

Después de un curso para mujeres emprendedoras, Paola apostó por crear un centro de atención temprana, estimu-lación precoz y multisensorial para niños y adultos en Cá-ceres. Mientras estaba en paro, Paola realizó varios cursos de especialización e investigación para conocer de cerca el funcionamiento de nuevas terapias dirigidas a personas con problemas cognitivos.

Gracias al microcrédito de MicroBank y a la colaboración de Fundación Mujeres, abrió finalmente Intelecto Animado. Tras un año en funcionamiento, da empleo a una persona más y asegura que “lo más reconfortante es ver que gra-cias a tu negocio consigues reducir las limitaciones de las personas y mejorar su vida personal”.

Nombre de la emprendedora: Paola Antonia Olivares Sánchez

Nombre del negocio: Intelecto Animado



Planes de futuro: ampliar el negocio con nuevas terapias dirigidas a niños con discapacidad cerebral y abrir más centros Intelecto Animado fuera de Extremadura.


Responsabilidad Social Corporativa

responsabilidad Social corporativa

código ético

Tras el proceso de transformación de ”la Caixa” y la crea-ción de CaixaBank para ejercer de manera indirecta el negocio bancario de ”la Caixa”, MicroBank procedió a finales de 2011 a la actualización de su Código ético ali-neándolo con el del resto de empresas del grupo.

MicroBank está comprometido con realizar sus actividades de acuerdo con las más altas exigencias jurídicas y éticas y con óptimos estándares de conducta profesional, tanto en interés de sus clientes como en el de la comunidad y to-dos los que de diversas formas se relacionan directamente con el banco. La consecución de este objetivo depende en gran medida de la adhesión y respeto a los valores y princi-pios, así como del estricto cumplimiento de las normas que recoge el Código ético.

Los principios de actuación de MicroBank, que este Códi-go pretende promover, son los siguientes:

• Integridad que genera confianza, un valor fundamental de MicroBank.

• Confidencialidad de la información que nos confían nuestros clientes y que es esencial para la actividad del banco.

• Respeto por las personas y por su dignidad y valores fun-damentales.

• Responsabilidad al asumir cada uno de los empleados sus funciones con la implicación necesaria.

• Transparencia en los procesos internos y externos, en las informaciones y en el asesoramiento, admitiendo y sub-sanando los errores que se puedan cometer en el desem-peño de nuestro trabajo.

• Trabajo en equipo que enriquece la actividad profesional.

• Servicio a nuestros clientes.

• Responsabilidad social, ya que el desempeño de las ac-tividades empresariales y humanas de forma respetuosa con el derecho y la ética contribuyen al logro de un mun-do mejor.

El propio Código establece los mecanismos de control del mismo y los circuitos de comunicación sobre posibles incumplimientos o para consulta de las dudas que pueda suscitar la interpretación o aplicación del mismo.


Responsabilidad Social Corporativa

Adhesión al Pacto Mundial de las naciones unidas

Durante el año 2011 el banco social de ”la Caixa” ha pre-sentado su segundo Informe de Progreso del Pacto Mundial. Con este informe, la entidad quiere expresar los avances en la aplicación de los principios del Pacto Mundial y reiterar el compromiso del banco de trabajar de forma firme con el ob-jetivo de seguir con su acción socialmente responsable.

MicroBank es partícipe del Pacto Mundial de las Naciones Unidas desde abril de 2009. Este acuerdo es una iniciativa internacional propuesta por Naciones Unidas con el objeti-vo de conseguir un compromiso voluntario de las entidades en responsabilidad social, por medio de la implantación de Diez Principios basados en derechos humanos, laborales, medioambientales y de lucha contra la corrupción.

MicroBank, al igual que el resto de entidades adheridas, se suma voluntariamente al compromiso de ir implantando los Diez Principios en sus actividades cotidianas y rendir cuen-tas a la sociedad, con transparencia, de los avances que vaya consiguiendo en este proceso de implantación mediante la elaboración de informes de Progreso.


retos de futuro para MicroBank

En un entorno económico adverso, MicroBank ha ofrecido apoyo financiero creciente a emprendedores, microempresas, personas y familias, favoreciendo un acceso igualitario al crédito para aquellos que más lo necesitan. El elevado nivel de cumplimiento en el pago de las operaciones concedidas y la buena valoración que nuestros clientes hacen sobre la utilidad de los microcréditos son dos indicadores que confirman que la aportación de valor económico y social no solo puede ser compatible sino que debe ser indisociable para que el proyecto crezca y perdure.

La evolución de MicroBank en sus cuatro primeros años de funcionamiento confirma el acierto del proyecto así como la oportunidad del momento escogido para su lanzamien-to. En este período, el banco social de ”la Caixa” ha re-gistrado un rápido crecimiento lo cual, unido a la sosteni-bilidad del modelo de negocio que ha desarrollado, le ha permitido afianzar una posición financiera cada vez más sólida que constituye una base excelente para afrontar el futuro.

El apoyo comercial y financiero de CaixaBank, su único ac-cionista, y la confianza de las instituciones europeas que vienen colaborando de manera creciente con el banco des-de sus inicios son factores que también influyen en la ca-pacidad del banco para seguir planteándose unos retos de futuro ambiciosos, que se centran en dos grandes líneas:

En primer lugar, incrementar el alcance de la actividad ac-tual, de modo que cubra una parte cada vez más amplia de la importante demanda que sigue existiendo en el merca-do y no encuentra respuesta en las entidades financieras tradicionales.

Para ello, tan importante como seguir promoviendo una oferta permanente a través de toda la red de oficinas de ”la Caixa” y las entidades colaboradoras es el conseguir que nuestros clientes potenciales (emprendedores, mi-croempresas, personas y familias) conozcan la existencia del microcrédito así como su utilidad para facilitar financia-ción basándose en la confianza en las personas y en sus proyectos.


Retos de futuro para MicroBank

En segundo lugar, continuando con la voluntad de ofrecer una respuesta cada vez más amplia y de mayor calidad a las necesidades de nuestros clientes actuales y futuros:

• Ampliar nuestra oferta de productos y servicios, para po-der ofrecer un servicio cada vez más integral.

• Promover el lanzamiento de nuevos productos financie-ros socialmente responsables, dirigidos a colectivos que buscan una aportación de valor social en sus operaciones con el banco.

MicroBank continúa siendo, cuatro años después de su creación, el único banco en España dedicado exclusiva-mente a la actividad microfinanciera. En estos momentos, más que nunca, estamos convencidos de que esta activi-dad es esencial para contribuir a la superación de la difícil situación económica, especialmente por parte de aquellos que están viviendo sus consecuencias de manera más di-recta y acentuada. Es por ello que en 2012 seguiremos po-niendo todo nuestro esfuerzo para que sean cada vez me-nos las personas que no pueden llevar a cabo sus proyectos profesionales o familiares por falta de apoyo financiero.

Info

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Informe AnuAl CorporAtIvo

2011 informe anual corpora tivo - microbank.com nuevos préstamos con un desembolso de 218 mi- ......

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