· ББК У26(2Рос.Калм)+У26 УДК 336 П429 Авторы: О.Б. Дорджиева...
TRANSCRIPT
Министерство науки и высшего образования Российской Федерации_____
Федеральное государственное бюджетноеобразовательное учреждение высшего образования
«Калмыцкий государственный университет имени Б.Б. Городовикова»
ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯКАК ЦЕЛЕВАЯ УСТАНОВКА ПРОЕКТА:
МЕЖДУНАРОДНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ
Монография
Элиста 2018
ББК У26(2Рос.Калм)+У26УДК 336
П 429
Авторы: О.Б. Дорджиева (1.1, 1.2, 1.3), Л.Ц. Бадмахалгаев (1.1, 1.2, 1.3), К.Э. Эльдеева (1.1, 1.2, 1.3), Б.В. Дорджиева Б.В. (1.1, 1.2, 1.3); Н.Б. Берико-ва (2.1); Б.А.Шогенов (2.3); В.М. Ромадикова (2.3); В.К. Муканова (2.4); Е.О.Учурова (3.1, 3.3); Д.В, Манджиева (3.2); Е.С.Болдырева (3.4); М.П. Са-рунова (4.1, 4.2); Т.В. Бурлуткин (4.3); Т.В. Алляева (5.1, 5.2), Е.С. Кованова (5.1, 5.2)
Повышение финансовой грамотности населения как целевая уста-новка проекта: международный и российский опыт [Текст]: монография / О.Б. Дорджиева, Н.Б. Берикова, Е.О. Учурова и др. – Элиста: Изд-во Калм. ун-та, 2018. – 212 с.
Печатается по решению редакционно-издательского совета ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный университет им. Б.Б. Городовикова»
Монография «Повышение финансовой грамотности населения как целе-вая установка проекта: международный и российский опыт» рассматривает актуальные вопросы финансовой грамотности населения, обобщен научно-практический опыт проектно-программного метода просветительской дея-тельности. Материалы монографии размещены в РИНЦ.
Рецензенты:доктор экономических наук,
профессор кафедры бухгалтерского учета и финансовРГАУ – МСХА им. Тимирязева Л.И. Хоружий;
доктор экономических наук, профессор кафедры «Анализ рискови экономическая безопасность» ФГОБУ ВО «Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации» В.М. Безденежных
Редакционная коллегия:К.Е. Бадмаева (гл. редактор),
О.Б. Дорджиева (зам. гл. редактора),В.М. Ромадикова (зам. гл. редактора),
В.К. Муканова (отв. редактор),Е.С. Болдырева (отв. редактор)
© ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный университетим. Б.Б. Городовикова», 2018
© Авторы, 2018
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ..........................................................................................................5
Глава 1. Методологические подходы к оценке финансовой грамотности населения ......................................................................................8
1.1. Финансовая грамотность как экономическая категория: понятие и содержание ..........................................................................................8
1.2. Обзор современных методик оценки финансовой грамотности населения международными рейтинговыми и финансовыми организациями ............................................................................15
1.3. Современное состояние финансовой грамотности населения в Российской Федерации ....................................................................................26
Глава 2. Концептуальные подходы к государственной политике повышения финансовой грамотности населения ....................32
2.1. Трансформация федеральных проектов и программ повышенияфинансовой грамотности населения Российской Федерации ........................32
2.2. Региональный опыт формирования программ повышения финансовой грамотности (на материалах Республики Калмыкия) ...............39
2.3. Эволюция национальных программ повышения финансовой грамотности Стран Европейского Союза .........................................................44
2.4. Особенности азиатского подхода в реализации государственной политики по повышению финансовой грамотности .........53
Глава 3. Просветительская деятельность в формированиифинансовой грамотности населения .............................................................63
3.1. Психологические подходы при реализации мероприятий по повышению финансовой грамотности ........................................................64
3.2. Формирование основ финансового просвещения людей пожилого возраста как средство защиты их прав при получениифинансовых услуг ...............................................................................................73
3.3. Роль волонтерского движения в системе финансового просвещения ........................................................................................................75
3.4. Деятельность педагогической школы экономического факультета КалмГУ в институциональной среде повышенияфинансовой грамотности ...................................................................................80
Глава 4. Методические подходы к определению формата образовательных курсов по повышению финансовой грамотности населения ....................................................................................88
4.1. Релевантность образовательных программ финансовой грамотности для учащихся и студентов в соответствии с современными трендами ....................................................................................88
4.2. Особенности форм образовательных курсов для пенсионеров ........................................................................................................ 97
4.3. Актуальные типовые программы повышения финансовойграмотности для работающего населения ..................................................... 103
Глава 5. Оценка финансовой грамотности населения Республики Калмыкия в рамках реализации стратегическогопроекта КалмГУ ............................................................................................. 111
5.1. Статистическое обследование домохозяйств как инструмент оценки уровня закредитованности населения РеспубликиКалмыкия .......................................................................................................... 111
5.2. Оценка уровня финансовой грамотности населения на основесоциологического обследования в системе определения эффективных мероприятий проекта по повышению финансовой грамотности ............... 146
Заключение ................................................................................................ 163
Список использованной литературы ................................................... 167
Приложения ............................................................................................... 173
ВВЕДЕНИЕ
В современных условиях расширения использования финансовых услуг, усложнения и появления новых и трудных для понимания финансовых ин-струментов вопросы финансовой грамотности населения стали чрезвычайно актуальными.
В последнее десятилетие в стране делается многое для повышения фи-нансовой грамотности населения. В 2011 году было принято важное реше-ние о начале реализации Правительством Российской Федерации совместно с Международным банком реконструкции и развития проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финан-сового образования в Российской Федерации». Девять субъектов Россий-ской Федерации стали пилотными регионами данного проекта. В этих субъ-ектах были приняты и успешно реализуются региональные программы по-вышения финансовой грамотности населения.
Вместе с тем уровень финансовой грамотности в Российской Федерации остается пока еще достаточно низким. По данным Стратегии повышения фи-нансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы, «навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у боль-шинства российских домохозяйств. Только в каждом 4-м домохозяйстве ве-дется письменный учет доходов и расходов. Лишь треть россиян стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений»1.
Низкий уровень финансовой грамотности населения влияет на уровень за-кредитованности населения. По данным Объединенного бюро кредитных ис-торий на начало 2017 года открытые кредиты имеют 48 млн. граждан России. При этом 59% заемщиков обслуживают один открытый кредит, 24% заемщи-ков – 2 кредита, 10% заемщиков – 3 кредита, 4% заемщиков – 4 кредита и 3% заемщиков обслуживают 5 и более открытых кредитов. Объем задолженно-сти с просрочкой платежа от 1 дня вырос по итогам 2016 г. на 13%: с 1,15 до 1,30 трлн. руб. и составил 13,8% от общего объема ссудной задолженности граждан. Объем «плохих» долгов с просрочкой платежей более 90 дней за год также вырос на 13%: с 1,11 до 1,26 трлн. руб. и составил 13,4% от ссудной за-долженности. Темпы роста объемов просроченной задолженности, превы-шающие среднее значение, зафиксированы в 41 регионе России.
Низкий уровень финансовой грамотности отрицательно воздействует на личное благосостояние и финансовый потенциал домашних хозяйств, ухуд-шает ресурсную базу финансовых организаций, препятствует развитию фи-нансового рынка, затормаживает инвестиционные процессы в экономике и приводит к ухудшению социально-экономического положения страны.
1 Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг.»
В данной монографии, которая является квинт-эсссенцией двух проек-тов: «Снижение закредитованности населения Республики Калмыкия», ко-торый далее был трансформирован в региональный проект «Повышение финансовой и правовой грамотности населения», обобщен научно-практический опыт проектно-программного метода просветительской дея-тельности научно-педагогического коллектива кафедры экономической без-опасности КалмГУ им. Б.Б. Городовикова.
В первой главе молодые сотрудники кафедры Эльдеева К.Э. и Дорджиева Б.В. под руководством доц. Дорджиевой О.Б. предприняли попытку на осно-ве научных методов познания раскрыть определение и экономическое содер-жание дефиниции «финансовая грамотность». Уточнение понятийного аппа-рата предмета исследования в качестве дальнейшего объекта государственно-го воздействия позволяет корректную оценку данного явления (повышение финансовой грамотности) через призму измерения знаний, навыков, компе-тенций, а также выявить истоки и корни финансового поведения индивида. Обзор методик оценки финансовой грамотности международными рейтинго-выми и финансовыми организациями позволил авторам сформировать схему операционализации понятия «финансовая грамотность», которая в дальней-шем позволяет не только пояснить финансовое поведение населения, но и влияет на его социально-экономическое положение и отражает социальное самочувствие населения в регионе. На основе рассмотренных методик дана оценка современного состояния финансовой грамотности населения страны.
Во 2 главе доцентом Бериковой Н.Б. детально проанализирована эволю-ция национальной политики РФ по повышению финансовой грамотности, с обоснованием необходимости принятия Стратегии повышения финансовой грамотности населения на 2017-2023 гг., уточнением ее целей и задач. Ею подробно изучены аналогичные программы Стран Европейского Союза, в которых основными целевыми группами, как правило, выступают дети и молодежь; важным инструментом реализации программ становится Интер-нет. Опыт развитых европейских стран очередной раз доказывает гипотезу, что финансовое просвещение взрослого человека наиболее трудное, если у него нет конкретной потребности в получении знаний в данный момент. Доцентом кафедры, руководителем Проекта Ромадиковой В.М, обобщен ре-гиональный опыт формирования программ повышения финансовой грамот-ности в РФ, который позволил разработать проект Программы повышения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия, принятый реги-ональной властью осенью 2018г. Ст. преподавателем, зав. кафедрой Мука-новой В.К. исследованы особенности азиатского подхода в реализации гос-ударственной политики в данной сфере. Одной из основных причин успеш-ности такой страны, как Сингапур, объясняется вовлеченность населения к управлению финансами в этой стране с раннего детства. Финансовая гра-мотность является приоритетом каждой из рассмотренных стран, особенно-сти и участники процесса представлены в соответствующем параграфе этой главы.
Особенности просветительской деятельности в проекте по повышению финансовой грамотности, ее теоретические основы и практическая адаптация в условиях Республики Калмыкия представлена в 3 главе доцентами Учуро-вой Е.О и Болдыревой Е.С., ст. преподавателем Манджиевой Д.В. Изучение мотивационной составляющей на основе современных психологических под-ходов при реализации мероприятий проекта доцентом Учуровой Е.О. прово-дилось в течении всего периода реализации обоих проектов во время встреч в соответствующих учреждениях социальной защиты, министерств образова-ния и здравоохранения. Научные основы психолого-просветительской дея-тельности были адаптированы с целью повышения психологической устой-чивости к деструктивным влияниям персонала, которое проводит обучение с населением по вопросам финансовой грамотности и финансовой безопасно-сти. Ст. преподаватель Манджиева Д.В. раскрывает особенности основ фи-нансового просвещения людей пожилого возраста, которые формируют целе-вую аудиторию, численность которой имеет тенденцию к росту, а проблем-ные вопросы у которой уникальны и требуют от преподавателей гораздо больших временных и психологических усилий. Доцентом Болдыревой Е.С. в данном разделе представлен опыт деятельности педагогической школы эко-номического факультета, который являет собой одну из форм институцио-нального образования, которая формирует на основе просвещения населения в познании формальных установок и законов в разработанных самой школой правилах и традициях, методах и приемах, что в свою очередь, позволяет вы-рабатывать определенную финансовую культуру у населения.
В 4 главе доцентом кафедры Саруновой М.П. раскрыты методические подходы, которые использовала команда при подготовке соответствующих образовательных курсов в зависимости от целевой аудитории. Так, если со-держащиеся практические задания для учащихся направлены на развитие их познавательной активности в финансовой сфере, приучать их к самостоя-тельности и инициативности в области управления финансами с использо-ванием интерактивных инструментов, то для пенсионеров основой при из-ложении материала должны быть внимательность, терпение, понимание. Само изложение отличаться доступностью, формы, методы и средства обу-чения с учетом возрастных особенностей и познавательных интересов обу-чающихся в работе с каждой категорией населения. Ст преподавателем Бур-луткиным Т.В адаптированы и разработаны актуальные программы по по-вышению финансовой грамотности для работающего населения. Автор де-лится собственным опытом и раскрывает перспективы совершенствования данных мероприятий посредством активизации использования интерактив-ных ресурсов и обучающих модулей.
В 5 главе доцентом кафедры Ковановой Е.С. приведены результаты про-веденного ею статистического обследования домохозяйств на предмет оценки уровня закредитованности, а ст. преподавателем Алляевой Т.В. дана оценка уровня финансовой грамотности населения на основе социологиче-ского обследования.
ГЛАВА 1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
1.1. Финансовая грамотность как экономическая категория:понятие и содержание
На современном этапе развития экономики нашего государства наблю-дается постепенное повышение среднего уровня жизни населения. Так ак-тивно развиваются сектора финансового рынка, которые нацелены на удо-влетворение потребностей физических лиц (банки, управляющие, страхо-вые, брокерские компании). Что прослеживается в росте конкуренции на рынке, большей диверсификации услуг.
Однако нельзя не отметить, что предложение новых финансовых про-дуктов несколько опережает спрос на них в связи с низкой осведомленно-стью граждан об этих продуктах, со стереотипами, сложившимися в ходе исторического развития страны. Кризисы 90-х годов породили твердое не-доверие к Российским предприятиям финансового сектора.
Изменения, происходящие в современном российском социокультурном пространстве (переход к свободной рыночной экономике и глобализация), акту-ализировали вопросы повышения финансовой грамотности населения. Перед научным сообществом стоит задача выбора теоретико-методологических осно-ваний изучения финансовой грамотности и на их основе разработка методик оценки ее уровня.
В таких условиях индивидуальные финансовые решения оказывают влияние не только на личное благосостояние граждан, но и на стабильность финансовой системы страны, в целом. По данным социологического опроса, проведенного в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансово грамотности насе-ления и развитию финансового образования в Российской Федерации» 62% опрошенных считают финансовые услуги сложными и не понятными. Также исследования, проведенные Национальным агентством финансовых исследова-ний (НАФИ) в РФ, отмечают не очень высокий уровень финансовой грамотно-сти. Россияне все хуже оценивают уровень своей финансовой грамотности.
А что же понимается под финансовой грамотностью?Финансовая грамотность как экономическая категория является объек-
том исследования во многих странах. Активное изучение проблем повыше-ния финансовой грамотности приводит к образованию большого количества определений понятий финансовая грамотность (см. табл. 1.1).
Под финансовой грамотностью в международной практике подразумева-ется умение физических лиц управлять собственными финансами, а также умение своевременно принимать эффективные краткосрочные и долгосроч-ные финансовые решения.
По определению Всемирного Банка и М. Ю. Шевякова, финансовая гра-мотность означает способность использовать определенные знания, разви-вать суждения, на основе которых он принимает обоснованные решения по использованию и управлению финансовыми ресурсами.
Таб
лица
1.1
Опр
едел
ения
пон
ятия
«ф
инан
сова
я гр
амот
ност
ь»2
Авт
орО
пред
елен
иеВ
сем
ирны
й Б
анк
спос
обно
сть
чело
века
при
ним
ать
обос
нова
нны
е ре
шен
ия п
о ис
поль
зова
нию
и у
прав
лени
ю с
воим
и де
ньга
ми
М. Ю
. Шев
яков
спос
обно
сть
испо
льзо
вать
зна
ния
и на
выки
упр
авле
ния
фин
ансо
вым
и ре
сурс
ами
для
обес
пече
ния
собс
твен
-но
го б
лаго
сост
ояни
я и
фин
ансо
вой
безо
пасн
ости
Gra
ham
, 198
0сп
особ
ност
ь ин
терп
рети
рова
ть,
обоб
щат
ь, в
ычи
слят
ь и
разв
иват
ь не
зави
сим
ые
суж
дени
я от
носи
тель
но д
е-не
жны
х ре
сурс
ов и
при
ним
ать
на о
снов
е эт
ого
мер
ы, ч
тобы
про
цвет
ать
в сл
ожно
м ф
инан
сово
м м
ире
М.О
вчин
нико
всп
особ
ност
ь по
треб
ител
ей ф
инан
совы
х ус
луг
испо
льзо
вать
им
еющ
уюся
инф
орм
ацию
в п
роце
ссе
прин
ятия
ре
шен
ий:
при
осущ
еств
лени
и сп
ециа
льны
х ра
счет
ов,
оцен
ке р
иска
, со
пост
авле
нии
срав
ните
льны
х пр
еим
у-щ
еств
и н
едос
татк
ов т
ой и
ли и
ной
фин
ансо
вой
услу
гиВ
.Кар
даш
ов;
Нац
ио-
наль
ное
аген
тств
о ф
инан
совы
х ис
след
о-ва
ний
(НА
ФИ
)[
ФГ
–эт
о по
ним
ание
клю
чевы
х ф
инан
совы
х по
няти
й, з
нани
я о
фин
ансо
вых
инст
итут
ах и
пред
лага
емы
х им
и пр
одук
тах,
ум
ение
их
испо
льзо
вать
и п
рини
мат
ь ра
зум
ные
реш
ения
для
реа
лиза
ции
жиз
ненн
ых
целе
й и
обес
-пе
чени
я со
бств
енно
го б
лаго
полу
чия,
а т
акж
е по
ним
ание
пос
ледс
твий
сво
их д
ейст
вий
О.Е
. Куз
ина,
201
2Ф
Г –
это
знан
ия и
нав
ыки
в о
блас
ти ф
инан
сов,
кот
оры
е до
лжны
при
мен
ятьс
я в
повс
едне
вной
жиз
ни и
при
но-
сить
пол
ожит
ельн
ые
фин
ансо
вые
резу
льта
тыМ
инис
терс
тво
фи-
нанс
ов
Вел
икоб
рита
-ни
и
умен
ие ж
ить
согл
асно
тек
ущем
у ур
овню
дох
одов
, вес
ти у
чет
сред
ств
и пл
анир
оват
ь, в
том
чис
ле, с
вои
пенс
и-он
ные
сбер
ежен
ия,
грам
отно
исп
ольз
оват
ь ф
инан
совы
е ин
стру
мен
ты,
а та
кже
быть
в к
урсе
тек
ущих
фин
ан-
совы
х со
быти
йP
ISA
201
2-э
то з
нани
е, п
оним
ание
фин
ансо
вых
конц
епци
й (п
онят
ий)
и ри
сков
, а
такж
е на
выки
, м
отив
ация
и у
вере
н-но
сть
в пр
имен
ении
дан
ных
знан
ий и
пон
ятий
при
при
няти
и эф
фек
тивн
ых
реш
ений
по
цело
му
ряду
фин
ансо
-вы
х си
туац
ий,
чтоб
ы у
лучш
ить
фин
ансо
вое
благ
опол
учие
отд
ельн
ых
лиц
(гра
жда
н) и
общ
еств
а в
цело
м в
эк
оном
ичес
кой
жиз
ни.
Г.В
Бел
ехов
аор
гани
чное
соч
етан
ие з
нани
й, и
нфор
мир
ован
ност
и, п
ракт
ичес
ких
умен
ий,
инди
виду
альн
ого
отно
шен
ия и
ко
нкре
тног
о по
веде
ния
отде
льно
го ч
елов
ека
или
дом
охоз
яйст
ва п
ри п
риня
тии
реш
ений
отн
осит
ельн
о де
неж
-ны
х ср
едст
в и
друг
их ф
инан
совы
х ре
сурс
ов в
цел
ях д
ости
жен
ия с
обст
венн
ого
экон
омич
еско
го б
лаго
полу
чия
TT
CU
The
Cre
dit
Un-
ion,
US
A, O
klah
oma
-эт
о зн
ания
, ум
ения
и у
вере
ннос
ть в
при
няти
и от
ветс
твен
ных,
фин
ансо
вых
реш
ений
2Зе
ленц
ова,
А.В
. П
овы
шен
ие ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния:
меж
дуна
родн
ый
опы
т и
прак
тика
[Т
екст
] /
А.В
. Зе
ленц
ова,
Е.А
. Б
лиск
авка
, Д.Н
. Дем
идов
. –М
.: Ц
ИП
СиР
, КН
ОР
УС
, 201
2. –
С. 3
1 -1
12
Одними из популярных признаны подходы В. Кардашова, О.Е. Кузиной и Г.В Белеховой, представляющих под финансовой грамотностью комплекс знаний и умений человека, которыми он должен руководствоваться с при-менением различных финансовых инструментов.
Стоит отметить, что во всех вышеперечисленных определениях финан-совой грамотности, не было упоминания о финансовой самостоятельности населения, как базы для принятия финансовых решений, поскольку именно финансовая самостоятельность дает возможность экономическому субъекту быть инициативным, что, в свою очередь, является определяющим факто-ром при реализации финансовых знаний, умений и навыков при нынешних обстоятельствах.
Таким образом, анализ трактовок понятия «финансовая грамотность», представленных в работах российских и зарубежных ученых, позволяют утверждать, что:
1) финансовая грамотность представляет собой многокомпонентный, многоплановый феномен, требующий для раскрытия его сущности ком-плексной методологии;
2) междисциплинарность существующей практики изучения финансовой грамотности определяет необходимость уточнения ее социологического наполнения в рамках методологического подхода, обладающего наиболь-шим эвристическим потенциалом;
3) при изучении финансовой грамотности в качестве субъекта может быть выбрана личность, социальные группы, население. Для получения объ-ективной картины состояния финансовой грамотности необходимо выявлять социальные группы, демонстрирующие сходные финансовые знания, навы-ки, установки. Интерпретация типичных финансовых знаний, навыков, установок позволит не только дать заключение об уровне финансовой гра-мотности, но и составить представление о механизмах ее формирования. Без этих знаний невозможно обеспечить эффективность программ повышения финансовой грамотности населения, реализуемых государством.
В исследованиях социальных механизмов развития финансовой сферы экономики пока отсутствует общепринятая концепция, общая идеология научного поиска непротиворечивых и совместимых между собой теоретиче-ских и эмпирических результатов, согласованного понимания предмета, объекта и методов. Прикладные исследователи наработали значительный опыт измерения финансовой грамотности, а вот в академической науке дан-ное направление представлено слабо. Отсутствие детально разработанной теории тормозит интерпретацию результатов прикладных исследований в области финансовой грамотности, которая важна для разработки эффектив-ных программ повышения финансовой грамотности населения.
Выделяют 2 методологических подхода, хорошо зарекомендовавших се-бя в науке (рис. 1.1).
В рамках структурно-функционального подхода общество рассматрива-ется как система взаимозависимых структур, которые образуют единое це-
лое. Представители этого направления в основном занимаются исследова-нием того, какой вклад разные части общества вносят в интеграцию соци-альной системы, для чего используется понятие функциональной зависимо-сти. Соответственно, явление становится структурным элементом системы тогда, когда выполняет функцию, важную для системы в целом. Исследова-ние финансовой грамотности с позиций структурно-функционального под-хода основывается на совместном рассмотрении строения и функциониро-вания компонентов финансовой грамотности, с последующим построением ее модели.
Рис. 1.1. Виды методологических подходов
Большинство исследователей, занимающихся проблематикой финансо-вой грамотности, выделяют три базовых элемента финансовой грамотности (рис.1.2.).
Рис. 1.2. Базовые элементы финансовой грамотности
Исходя из сказанного, предлагается следующая формулировка понятия «финансовая грамотность» – это социальное качество личности, представ-ляющее собой способность использовать общественно необходимые знания, позволяющие человеку сознательно участвовать в процессах поступления, расходования, распределения денежных средств, их накопления и использо-вания с целью обеспечения его финансового благосостояния (рис. 1.3).
Рис
.1.3
. Мод
ель
опис
ания
фин
ансо
вой
грам
отно
сти3
3Зе
ленц
ова,
А.В
. П
овы
шен
ие ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния:
меж
дуна
родн
ый
опы
т и
прак
тика
[Т
екст
] /
А.В
. Зе
ленц
ова,
Е.А
. Б
лиск
авка
, Д.Н
. Дем
идов
. –М
.: Ц
ИП
СиР
, КН
ОР
УС
, 201
2. –
С. 3
1-11
2
По сути, проблема финансовой безграмотности населения Российской Федерации – это проблема адаптации к новым условиям хозяйствования, установленным в момент перехода к рыночной экономике, другими слова-ми, приспособления к западной системе ведения хозяйства, принятия ее правил, норм. В 1990-е годы реализовывались отдельные программы финан-сового образования, но они не получили широкого распространения. Насе-ление вынуждено было самостоятельно вырабатывать новые финансовые практики, дающие возможность выжить в предлагаемых условиях. Социо-логические исследования свидетельствуют, что население Российской Фе-дерации слабо адаптировалось к рыночным условиям хозяйствования, сло-жившимся на сегодняшний день в нашей стране.4
Проект «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» является од-ной из мер по формированию эффективных адаптационных стратегий, а именно стратегий финансового поведения, предпринимаемых руководством нашей страны.
Финансовая грамотность не только характеризует успешность взаимо-действия личности с другими членами общества по вопросам финансов, но и выполняет следующие функции (рис.1.4).
Таким образом, использование структурно-функционального подхода в качестве методологической базы позволило выделить основные элементы финансовой грамотности, рассмотреть их функционирование и взаимодей-ствие, определить основные функции финансовой грамотности и особенно-сти процессов ее формирования.
Рис.1.4. Функции финансовой грамотности
4 Прутченков А.С. Финансы вокруг нас: повышаем финансовую грамотность // Народное образование. – 2011. – № 5. – С. 174-179.
Социокультурный подход.Анализируя финансовую грамотность, важно учитывать не только уро-
вень финансовых знаний и наличие того или иного финансового опыта, но и параметры культуры (ценности, традиции, нормы и образцы поведения), в которую они вписаны. Финансовая культура – это один из базовых элемен-тов финансовой грамотности. Наиболее полно раскрыть специфику социо-культурной динамики социально-экономических явлений позволяет социо-культурный подход.
В основании социокультурного подхода лежит тезис о том, что все, чем руководствуется человек в своей деятельности, фиксируется в культуре.
Одновременно сущность социокультурного подхода состоит в рассмот-рении общества как единства культуры и социальности. Культура в данном случае понимается как совокупность способов и результатов деятельности человека, в том числе идей, ценностей, норм, образцов, а социальность – как совокупность взаимоотношений социальных субъектов.
На сегодняшний день большинство результатов исследований представ-лено в целом по массиву (т.е. по населению Российской Федерации, населе-нию ее отдельных регионов), а, учитывая масштабы страны, да и отдельных регионов, вряд ли можно говорить об объективном результате.
Социокультурный подход к осмыслению финансовой грамотности опре-деляет необходимость учета системы ценностей той страны, где она изуча-ется (измеряется), разворачиваются программы ее повышения. Шаблонное копирование зарубежных моделей, теорий, опыта обречено на провал. Для разработки эффективных программ повышения финансовой грамотности необходимо реально представлять, кто и как действует в сфере финансов, оценить роль личности и состояние ее финансовой культуры.
Можно сказать, что каждый из рассмотренных подходов обладает досто-инствами и недостатками:
1) структурно-функциональный анализ позволил выделить основные элементы финансовой грамотности, рассмотреть их функционирование и взаимодействие, определить основные функции финансовой грамотности и особенности процессов ее формирования, но с позиции измерения уровня, оценки сформированности этого качества имеет малую область применения.
А также не позволяет учитывать высокую динамику изменений, проис-ходящих в финансовой сфере;
2) социокультурный подход дает возможность, во-первых, обосновать необходимость учета финансовой культуры той страны, где она изучается (измеряется), разворачиваются программы ее повышения; во-вторых, типо-логизировать население по группам, отличающимся по уровню финансовой активности и финансовой грамотности; в-третьих, позволяет изучать харак-тер проявлений финансовой активности. При изучении финансовой грамот-ности в рамках социокультурного подхода, спецификой которого является интеграция трех измерений человеческого бытия – человек в его отношени-ях с обществом характер культуры; тип социальности – необходимо учиты-
вать укорененность финансового действия в хозяйственной жизни общества, специфику финансовой культуры общества.
Именно в рамках данного подхода представляется возможным наиболее полно описать природу финансовой грамотности, установить закономерно-сти, объясняющие процесс ее формирования, учесть многообразие проявле-ний финансового поведения, предложить критерии финансово грамотного поведения и разработать типологию социальноэкономических групп, позво-ляющую представить состояние финансовой грамотности более полно.
Таким образом, можно заключить, что данные методологические подхо-ды – структурно-функциональный и социокультурный – не противоречат, а дополняют друг друга.5
1.2. Обзор современных методик оценки финансовой грамотности населения международными рейтинговыми
и финансовыми организациями
Понятие «финансовая грамотность», как и многие другие сложные, мно-гомерные понятия, нельзя подвергнуть прямой эмпирической интерпрета-ции. Оно может быть интерпретировано лишь косвенным путем. Представи-тели разных наук решают данную проблему в рамках своего инструмента-рия. Так, экономисты обращаются к статистическим данным Росстата или Центробанка, а также других организаций (банки, страховые компании, фондовые биржи и проч.), проводят количественный анализ отдельных по-казателей изучаемого явления. Социологи же реализуют социологические исследования в форме опросов экспертов, целевых групп или населения в целом.
На сегодняшний день во многих странах мира накоплен богатый опыт прикладных социологических исследований финансовой грамотности.
Анализ зарубежных методик позволяет выделить в них общие элементы: а) оценка собственного уровня финансовой грамотности респондентами
(самооценка); б) тест на знание в области финансов, понимание различных финансовых
аспектов (напр., сбережения, инвестиции, долги), вопросы о наличии опыта взаимодействия с финансовой сферой.
5 Мониторинг финансового поведения населения: экономико-социологический ана-лиз / под рук. О. Е. Кузиной. – URL: https://www.hse.ru/org/projects/79650964
Таб
лица
1.2
–М
етод
ики
изм
ерен
ия ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния:
зар
убеж
ный
опы
тП
убли
каци
иО
пера
цион
альн
ое о
пред
елен
иеС
трат
егия
изм
ерен
ияС
одер
жат
ельн
ая ч
асть
сам
о-оц
енка
вопр
осы
на
зна-
ние
и по
ним
ание
сбер
е-ж
ения
инве
-ст
иции
долг
и
12
34
56
7R
.P.V
olpe
, H
.Che
n,
J.J.
Pav
lick
o6П
роце
нт п
рави
льны
х от
вето
в по
10
разл
ичны
м п
ункт
ам (
это
иссл
едов
ание
мар
киру
ет и
нвес
тици
онну
ю г
рам
отно
сть)
ХХ
H.C
hen,
R.P
.Vol
pe7
Про
цент
пра
виль
ных
отве
тов
по 3
6 ра
злич
ным
пун
ктам
ХХ
ХХ
R.P
.Vol
pe,
J.E
.Kot
el, H
.Che
n8П
рави
льны
е от
веты
по
10 р
азли
чны
м п
ункт
ам (
это
иссл
едов
а-ни
е м
арки
рует
инв
ести
цион
ную
гра
мот
ност
ь)Х
Х
M.A
.Hil
gert
, J.
M.H
ogar
th,
S.G
.Bev
erly
9
Про
цент
пра
виль
ных
отве
тов
по т
есту
на
знан
ияХ
ХХ
Х
S.L
.Ela
n10П
рави
льны
е от
веты
на
10 э
лем
енто
в (п
рави
льно
/ не
прав
ильн
о)Х
Х
D.M
oore
11Ф
инан
сово
е зн
ание
: ко
личе
ство
пра
виль
ных
отве
тов
12 и
з 2
вари
анто
в от
вета
Ф
инан
совы
й оп
ыт:
им
еющ
ие ф
инан
совы
й оп
ыт
по 1
4 пу
нкта
м.
Фин
ансо
вое
пове
дени
е:
прим
еры
по
лож
ител
ьног
о и
отри
ца-
тель
ного
пов
еден
ия п
о 15
пун
ктам
. Д
олги
: вар
иант
ы о
твет
а «п
олно
стью
»/ «
очен
ь ув
ерен
ный
»
ХХ
ХХ
Х
L.M
ande
ll12
Про
цент
пра
виль
ных
отве
тов
на 3
1 пу
нкт
тест
а на
зна
ния
ХХ
ХХ
6V
olpe
R.P
., C
hen
H.,
Pav
lick
o J.
J. P
erso
nal i
nves
tmen
t lit
erac
y am
ong
coll
ege
stud
ents
: A s
urve
y //
Fin
anci
al P
ract
ice
and
Edu
cati
on. 1
996.
N
o 6
(2).
P. 8
6-94
7C
hen
H.,
Vol
pe R
. P. A
n an
alys
is o
f per
sona
l fin
anci
al li
tera
cy a
mon
g co
llege
stu
dent
s //
Fina
ncia
l Ser
vice
s R
evie
w. 1
998.
No
7 (2
). P.
107
-128
8V
olpe
R.P
. Kot
el J
. E.,
Che
n H
. A s
urve
y of
inve
stm
ent l
itera
cy a
mon
g on
line
inve
stor
s //
Fina
ncia
l Cou
nsel
ing
and
Plan
ning
. 200
2 N
o 13
. Р. 1
-16
9H
ilge
rt M
.A.,
Hog
arth
J.M
., B
ever
ly S
. G. У
к.со
ч. Р
.309
-322
10E
lan
S.
L.
Fina
ncia
l li
tera
cy a
mon
g re
tail
inv
esto
rs i
n th
e U
nite
dS
tate
s: A
Rep
ort
Pre
pare
d by
the
Fed
eral
Res
earc
h D
ivis
ion,
Lib
rary
of
Con
gres
s un
der
an I
nter
agen
cy A
gree
men
t wit
h th
e S
ecur
itie
s an
d E
xcha
nge
Com
mis
sion
. 201
1. р
.45
11M
oore
D. У
к.со
ч
Про
долж
ение
таб
лицы
1.2
12
34
56
7J.
R.A
gnew
, L
.R.S
zykm
an13
Кол
ичес
тво
прав
ильн
ых
отве
тов
по 1
0 с
мно
жес
твен
ным
вы
бо-
ром
пра
виль
но /
неп
рави
льно
. К
ром
е то
го,
сам
ооце
нка
инве
-ст
ицио
нног
о зн
ания
по
отно
шен
ию к
дру
гим
по
шка
ле 1
-10
ХХ
Х
A.L
usar
di,
O.S
.Mit
chel
l14П
рави
льны
е от
веты
до
3 из
мно
жес
твен
ного
вы
бора
, пр
авил
ь-ны
й/не
прав
ильн
ый
ХХ
Х
A.L
usar
di,O
.S.M
itche
ll15П
рави
льны
е от
веты
до
3 по
вы
числ
яем
ым
пун
ктам
ХХ
A.L
usar
di,
O.S
.Mit
chel
l16С
редн
яя в
звеш
енна
я по
пра
виль
ным
/неп
рави
льны
м о
твет
ам (
на
осно
ве ф
акто
рног
о ан
ализ
а) п
о 5
пунк
там
мно
жес
твен
ного
вы
-бо
ра о
снов
ных
элем
енто
в ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и и
8 пу
нкто
в м
нож
еств
енно
го в
ыбо
ра п
о сл
ожны
м э
лем
ента
м ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и
ХХ
ХХ
L.M
ande
ll17
Про
цент
пра
виль
ных
отве
тов
по т
есту
на
знан
ияХ
ХХ
ХM
.van
Roo
ij,
A.L
usar
di,
R.A
less
ie18
Сре
дняя
взв
ешен
ная
из 2
пун
ктов
пра
виль
ный/
непр
авил
ьны
й от
вета
(ос
нова
но н
а ф
акто
рном
ана
лизе
) а)
5 п
ункт
ов м
нож
е-ст
венн
ый
выбо
р ос
новн
ых
элем
енто
в ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и;
б) 1
1 пу
нкто
в сл
ожны
х эл
емен
тов
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
ХХ
Х
А.L
usar
di,
P.T
ufan
o19П
рави
льны
е от
веты
по
3
инди
виду
альн
ым
пу
нкта
м
мно
же-
стве
нног
о вы
бора
ХХ
Х
12M
ande
ll L
. “Fi
nanc
ial
Lit
erac
y: A
re W
e Im
prov
ing?
” Ju
mp$
tart
Coa
liti
on f
or P
erso
nal
Fina
ncia
l L
iter
acy
-U
RL
: w
ww
.fed
eral
rese
rve.
gov/
bo
ardd
ocs/
spee
ches
/200
4/20
0404
01/a
ttac
hmen
t.pdf
13A
gnew
J. R
., S
zykm
an L
. R.A
sset
all
ocat
ion
and
info
rmat
ion
over
load
: T
he i
nflu
ence
of
info
rmat
ion
disp
lay,
ass
et c
hoic
e, a
nd i
nves
tor
ex-
peri
ence
// J
ourn
al o
f B
ehav
iora
l Fin
ance
. No.
6. P
.57
-70
14L
usar
di A
., M
itch
ell
O. S
. Fi
nanc
ial
lite
racy
and
pla
nnin
g: I
mpl
icat
ions
for
ret
irem
ent
wel
lbei
ng /
/Wha
rton
Sch
ool,
Uni
vers
ity
of P
enns
yl-
vani
a, P
ensi
on R
esea
rch
Cou
ncil
Wor
king
Pap
er. 2
005.
р. 1
815
Lus
ardi
, A
. B
aby
boom
er r
etir
emen
t se
curi
ty:
The
rol
es o
f pl
anni
ng,
fina
ncia
l li
tera
cy,
and
hous
ing
wea
lth/
Ann
amar
ia L
usar
di,
Oli
via
S.
Mit
chel
l // J
ourn
al o
f M
onet
ary
Eco
nom
ics.
200
7. N
o 54
. P. 2
05 -
224.
16L
usar
di A
., M
itch
ell O
. S. F
inan
cial
lite
racy
and
ret
irem
ent p
lann
ing:
New
evi
denc
e fr
om th
e R
AN
D A
mer
ican
Lif
e P
anel
: MR
RC
Wor
king
P
aper
No.
200
7-15
7. 2
007.
33р
17M
ande
ll L
. (20
07)
Ук.
соч.
18R
ooij
M. v
an, L
usar
di А
, Ale
ssie
R. F
inan
cial
lite
racy
and
sto
ck m
arke
t par
tici
pati
on//
MR
RC
Wor
king
Pap
er. 2
007.
р.1
6219
7 L
usar
diA
., T
ufan
oP
. Ук.
соч
Основные отличия между методиками лежат в плоскости тематического наполнения содержательной части исследования (его домена): наиболее распространены вопросы, касающиеся сбережений, инвестирования и нали-чия долгов. На базе выше рассмотренных методик были разработаны меж-дународные инструменты определения уровня финансовой грамотности, по-лучившие широкое распространение. Работа над ними велась в рамках реа-лизации проекта совершенствования национальных стратегий финансового образования, осуществляемого при активном содействии таких организаций, как ОЭСР, Всемирный банк, и правительств стран-членов «Группа двадца-ти». Именно на базе результатов указанных исследований был сформулиро-ван и растиражирован вывод о «низком уровне финансовой грамотности во всем мире».20
Обратимся к практике российских исследований (таблица 1.3).Основные различия методик, рассмотренных в таблице 1.3, определяют-
ся тематическим наполнением, т. е. выделением отдельных аспектов финан-совой грамотности. Финансовая грамотность отражает многообразие прояв-лений финансового поведения. На фоне динамичного развития и усложне-ния финансовой сферы особое значение приобретает отбор знаний и прак-тик, позволяющих маркировать финансовую грамотность.
Наиболее полно тематическое наполнение финансовой грамотности представлено специалистами экономико-правовой школы компании «Фи-нансовые и бухгалтерские консультации» (ЭПШ ФБК). Ими в рамках проек-та «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» была разработана си-стема (рамка) финансовой компетентности взрослого населения Российской Федерации.21
20 Совершенствование национальных стратегий …С. 28 – 33.; OECD/INFE. Financial literacy and Inclusion: Results of the OECR/INFE Survey across Countries and by Gender –URL: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/ TrustFund2013_OECD_INFE_Fin_Lit_and_Incl_SurveyResults_by_Country_and_Gender.pdf; The World Bank Toolkit for the Evalu-ation of Financial Capability Programs in Low- and Middle-income Countries – URL: http://www.finlitedu.org/team-downloads/evaluation/toolkit-for-the-evaluation-of-financial-capabilityprograms-in-low-and-middle-income-countries-summary.pdf; OECD/INFE. Toolkit to measure financial literacy and inclusion. – URL: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/2015_OECD_INFE_ Toolkit_Measuring_Financial_Literacy.pdf; The World Bank. Measuring Financial Capability: a New Instrument and Results from Low- and Middle-Income Countries – URL: http://www.finlitedu.org /team-downloads/measurement/measuring-financial-capability-a-new-instrument-and-results-from-low-and-middleincome-countries-summary.pdf
21 URL: http//elsfbk.ru/upload/docs/competentnost.pdf
Таб
лица
1.3
–С
трат
егии
изм
ерен
ия ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния:
рос
сийс
кий
опы
т№
п/
пА
втор
ы м
ето-
дик
Раб
очее
опр
едел
ение
Сут
ь м
етод
ики
Исп
ольз
уем
ые
пока
зате
ли
12
34
51.
Куз
ина
О.Е
., Н
АФ
ИП
од ф
инан
сово
й гр
амот
ност
ью
эксп
ерты
по
ним
ают
знан
ие
о ф
инан
совы
х ин
стит
утах
и
пред
лага
емы
х им
и пр
одук
тах,
а
такж
е ум
ение
их
испо
льзо
вать
пр
и во
зник
нове
нии
потр
ебно
-ст
и и
пони
ман
ие
посл
едст
вий
свои
х де
йств
ий
Оце
нка
ком
плек
са
по-
каза
теле
й на
ос
нове
да
нны
х оп
роса
-пр
акти
ка у
чета
лич
ных
фин
ансо
в;-
вели
чина
гор
изон
та ф
инан
сово
го п
лани
рова
ния;
-на
личи
е на
выко
в ср
авне
ния
пред
лож
ений
раз
ных
банк
ов и
цен
на
разл
ич-
ные
прод
укты
пер
ед п
риня
тием
реш
ения
;-
навы
к оп
реде
лени
я пр
осте
йших
при
знак
ов ф
инан
сово
й пи
рам
иды
;-
нали
чие
стра
теги
и на
копл
ений
на
обес
пече
ние
стар
ости
;-
навы
к ра
зреш
ения
кон
фли
кта
с ф
инан
совы
ми
стру
ктур
ами;
-зн
ание
осн
ов ф
инан
сово
й ар
ифм
етик
и;-
навы
к пр
очте
ния
усло
вий
конт
ракт
а пе
ред
его
подп
исан
ием
; –
осве
дом
лен-
ност
ь о
госу
дарс
твен
ном
стр
ахов
ании
вкл
адов
;-
осве
дом
ленн
ость
о с
посо
бах
защ
иты
пра
в по
треб
ител
ей.
2.К
онсо
рциу
м
ком
пани
й ЗА
О
«Дем
оско
п»
и ЗА
О
«Про
гно-
стич
ески
е ре
-ш
ения
»
При
ра
зраб
отке
ин
дика
торо
в бы
ло
испо
льзо
вано
ко
мпл
екс-
ное
пони
ман
ие
фин
ансо
вой
грам
отно
сти:
1)
зна
ния
о ф
инан
сово
м р
ынк
е и
уста
новк
и (з
адав
алос
ь М
ини-
стер
ство
м
фин
ансо
в Р
осси
й-ск
ой Ф
едер
ации
);
2)
фин
ансо
вая
ком
пете
нтно
сть
(мет
одик
а R
ussi
an T
rust
Fun
d)
Оце
нка
ком
плек
са
по-
каза
теле
й на
ос
нове
да
нны
х оп
роса
(по
Рос
-си
и в
цело
м
и ре
гио-
наль
ные
опро
сы в
Вол
-го
град
ской
, К
алин
ин-
град
ской
, О
ренб
ург-
ской
и
Яро
слав
ской
об
ласт
ях)
Рез
ульт
ирую
щие
инд
икат
оры
фин
ансо
вой
грам
отно
сти:
–
пони
ман
ие
осно
в пе
нсио
нног
о об
еспе
чени
я –
пони
ман
ие
соот
нош
ения
«р
иск
–во
знаг
раж
дени
е» п
ри в
ыбо
ре ф
инан
совы
х пр
одук
тов;
–
пони
ман
ие в
ажно
сти
нали
чия
«фин
ансо
вого
буф
ера»
на
случ
ай ч
резв
ыча
й-ны
х и
криз
исны
х ж
изне
нны
х си
туац
ий;
–ув
ерен
ност
ь ак
тивн
ых
и по
тенц
иаль
ных
потр
ебит
елей
фин
ансо
вых
услу
г с
низк
им и
сре
дним
уро
внем
дох
одов
в с
прав
едли
вом
раз
реш
ении
спо
ров
с ф
инан
совы
ми
орга
низа
циям
и;
–по
ним
ание
ак
тивн
ым
и и
поте
нциа
льны
ми
потр
ебит
елям
и ф
инан
совы
х ус
луг
с ни
зким
и с
редн
им у
ровн
ем д
оход
ов н
еобх
одим
ости
сра
внен
ия а
ль-
терн
атив
ных
пред
лож
ений
при
вы
боре
кре
дитн
ых
прод
укто
в;
–зн
ание
баз
овы
х ос
нов
фин
ансо
вой
ариф
мет
ики;
–по
ним
ание
нас
елен
ием
ли
чной
отв
етст
венн
ости
за
поне
сенн
ые
поте
ри н
а ф
инан
совы
х ры
нках
;–
пони
ман
ие н
асел
ение
м в
ажно
сти
фор
мир
ован
ия д
обро
воль
ных
нако
плен
ий
для
обес
пече
ния
стар
ости
; –
пони
ман
ие н
асел
ение
м н
епри
емле
мос
ти о
тказ
а от
пог
ашен
ия к
реди
та;
–по
ним
ание
тог
о, ч
то п
ри о
бнар
ужен
ии о
бман
а со
сто
роны
орг
аниз
ации
, пр
едос
тавл
яющ
ей ф
инан
совы
е ус
луги
, сл
едуе
т пр
едпр
иним
ать
дейс
твия
ад-
мин
истр
атив
ного
или
юри
диче
ског
о ха
ракт
ера.
Про
долж
ение
таб
лицы
1.3
12
34
53.
Шев
яков
М
.Ю.,
ИС
ЭИ
(В
олго
град
ская
об
ласт
ь)
Фин
ансо
вая
грам
отно
сть
–эт
о сп
особ
ност
ь ис
поль
зова
ть
зна-
ния
и на
выки
упр
авле
ния
лич-
ным
и ф
инан
совы
ми
ресу
рсам
и дл
я об
еспе
чени
я со
бств
енно
го
благ
осос
тоян
ия
и ф
инан
сово
й бе
зопа
снос
ти
Рас
чет
ком
плек
сног
о ин
дика
тора
ф
инан
со-
вой
грам
отно
сти,
ра
с-сч
иты
ваем
ого
на о
сно-
ве о
ценк
и ф
инан
совы
х ус
тано
вок,
зн
аний
и
навы
ков.
Оце
нка
уров
-ня
фин
ансо
вой
грам
от-
ност
и ко
диру
ется
в
отве
тах
на
вопр
осы
, ко
торы
е за
даю
тся
в хо
де о
прос
а.
В с
оотв
етст
вии
с м
етод
икой
вы
деле
ны т
ри г
рупп
ы п
оказ
ател
ей:
1)со
циок
ульт
урны
й по
дход
(ф
инан
совы
е ус
тано
вки)
: –
мат
ериа
льна
я об
еспе
ченн
ость
и б
удущ
ее п
енси
онно
е об
еспе
чени
е в
сист
еме
ценн
осте
й;
–ли
чная
отв
етст
венн
ость
за
дост
ойну
ю б
удущ
ую с
таро
сть
(для
воз
раст
а от
35
до
54 л
ет);
–
необ
ходи
мос
ть ф
орм
иров
ания
сбе
реж
ений
; –
личн
ая о
твет
стве
ннос
ть з
а вы
плат
ы к
реди
тов;
–
крит
ерии
вы
бора
бан
ка д
ля о
фор
мле
ния
кред
ита;
–
мод
ели
пове
дени
я в
случ
ае в
озни
кнов
ения
спо
ров
со с
трах
овой
ком
пани
ей;
–зн
ачен
ие ф
инан
совы
х зн
аний
в ж
изни
; –
орие
нтац
ия н
а об
ращ
ение
за
конс
ульт
ацие
й;
–ж
елан
ие п
овы
шат
ь ф
инан
сову
ю г
рам
отно
сть;
2)
норм
атив
ный
подх
од (
фин
ансо
вые
знан
ия):
–
изве
стно
сть
фин
ансо
вых
прод
укто
в и
услу
г;
–зн
ание
фин
ансо
вых
инст
итут
ов;
–ст
рахо
вани
е вк
ладо
в;
–сп
особ
ы п
овы
шен
ия р
азм
ера
пенс
ии;
–ра
спор
яжен
ие п
енси
онны
ми
нако
плен
иям
и;
–по
след
стви
я не
возв
рата
кре
дита
в с
рок;
–
приз
наки
фин
ансо
вой
пира
мид
ы;
3)по
зити
вны
й по
дход
(ф
инан
совы
е на
выки
):
–ср
едне
сроч
ное
план
иров
ание
лич
ного
/ се
мей
ного
бю
джет
а (2
0-34
);–
акти
внос
ть в
реш
ении
жил
ищно
го в
опро
са п
ри н
алич
ии п
отре
бнос
ти (
20-3
4);
–на
личи
е сб
ереж
ений
на
случ
ай н
епре
двид
енны
х об
стоя
тель
ств
(35-
54);
–
веде
ние
пись
мен
ного
уче
та д
оход
ов и
рас
ходо
в;
–ча
стот
а во
зник
нове
ния
потр
ебно
сти
в за
ймах
; –
част
ота
сове
ршен
ия п
окуп
ок н
е по
сре
дств
ам;
–пл
анир
ован
ие р
асхо
дова
ния
сред
ств
при
полу
чени
и до
хода
; –
сове
ршен
ие н
акоп
лени
й;
–оп
реде
лени
е пр
иори
тето
в пр
и пл
анир
ован
ии р
асхо
дов;
–со
блю
дени
е пл
ана
расх
одов
ания
сре
дств
; –
поль
зова
ние
банк
омат
ами
и пл
атеж
ным
и те
рмин
алам
и (5
5 ле
т и
стар
ше)
; –
поль
зова
ние
фин
ансо
вым
и пр
одук
там
и и
услу
гам
и; –
нали
чие
невы
плач
ен-
ных
кред
итов
; –
доля
сем
ейно
го д
оход
а, р
асхо
дуем
ого
на в
ыпл
аты
по
кред
итам
;
Про
долж
ение
таб
лицы
1.3
12
34
5–
исто
чник
и ин
фор
мац
ии ф
инан
сово
й те
мат
ике
(16-
19);
–
знан
ие с
трук
туры
рас
ходо
в и
дохо
дов
сем
ьи (
16 -
19);
–ко
нсул
ьтац
ии п
еред
фин
ансо
вым
и оп
ерац
иям
и (5
5 ле
т и
стар
ше)
.4.
Кал
инин
град
-ск
ая
соци
оло-
гиче
ская
слу
ж-
ба
(Кал
инин
-гр
адск
ая
об-
ласт
ь)
Оце
нка
ком
плек
са
по-
каза
теле
й на
ос
нове
да
нны
х оп
роса
В х
оде
иссл
едов
ания
изу
чали
сь:
–ф
инан
сово
е пл
анир
ован
ие;
–уп
равл
ение
лич
ным
бю
джет
ом;
–со
отно
шен
ие «
трат
ы-д
оход
ы-с
бере
жен
ия»;
–
осве
дом
ленн
ость
в в
опро
сах
банк
овск
ого
и по
треб
ител
ьско
го к
реди
това
-ни
я;
–уп
равл
ение
фин
ансо
вым
и ри
скам
и;–
план
иров
ание
пен
сион
ного
обе
спеч
ения
; –
пони
ман
ие в
опро
сов
стра
хова
ния
жиз
ни;
–по
ним
ание
лич
ной
отве
тств
енно
сти
за с
вои
фин
ансо
вые
реш
ения
, оц
енка
вл
ияни
я па
терн
алис
тско
й м
одел
и в
восп
рият
ии ф
инан
совы
х ри
сков
5.Г
осуд
арст
вен-
ное
авто
ном
-но
е уч
реж
де-
ние
Арх
ан-
гель
ской
об
ла-
сти
«Цен
тр
изуч
ения
об
-щ
еств
енно
го
мне
ния»
(А
р-ха
нгел
ьска
я об
ласт
ь)
В
рам
ках
иссл
едов
ания
по
д ф
инан
сово
й гр
амот
ност
ью
по-
ним
аетс
я:
–сп
особ
ност
ь ве
сти
учет
все
х по
ступ
лени
й и
расх
одов
; –
умен
ие
расп
оряж
атьс
я де
-не
жны
ми
ресу
рсам
и;
–ум
ение
пла
ниро
вать
лич
ный
(сем
ейны
й) б
юдж
ет;
–сп
особ
ност
ь де
лать
вы
бор
соот
ветс
твую
щих
ф
инан
совы
х ин
стру
мен
тов,
со
здав
ать
сбе-
реж
ения
; –
умен
ие п
лани
рова
ть н
акоп
ле-
ние
сред
ств
на б
удущ
ие ц
ели;
–
гото
внос
ть к
неж
елат
ельн
ым
си
туац
иям
, вк
люча
я по
терю
ра
боты
; –
пони
ман
ие т
ого,
где
пот
реби
-те
ль м
ожет
пол
учит
ь по
мощ
ь в
случ
ае
возн
икно
вени
я ко
н-ф
ликт
ной
ситу
ации
с ф
инан
со-
вым
орг
аном
.
Оце
нка
ком
плек
са
по-
каза
теле
й на
ос
нове
ан
кетн
ого
опро
са
Кри
тери
и оц
енки
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я:–
оцен
ка у
ровн
я ж
изни
нас
елен
ия;
–ст
рате
гии
пове
дени
я в
упра
влен
ии л
ичны
м б
юдж
етом
, в
том
чис
ле с
оотн
о-ш
ение
: тр
аты
-дох
оды
-сбе
реж
ения
, ф
инан
сово
е пл
анир
ован
ие,
пони
ман
ие
важ
ност
и на
личи
я «ф
инан
сово
го б
уфер
а» н
а сл
учай
чре
звы
чайн
ых
и кр
изис
-ны
х си
туац
ий в
жиз
ни;
–ос
ведо
мле
ннос
ть в
воп
роса
х ба
нков
ског
о и
потр
ебит
ельс
кого
кре
дито
вани
я;
–уп
равл
ение
ф
инан
совы
ми
риск
ами:
по
ним
ание
со
отно
шен
ия
«рис
к-до
ходн
ость
» пр
и вы
боре
фин
ансо
вых
прод
укто
в, н
едоп
ущен
ие ф
орм
иров
ания
из
быто
чной
зад
олж
енно
сти;
–
план
иров
ание
пен
сион
ного
обе
спеч
ения
и ф
инан
сово
го о
бесп
ечен
ия д
руги
х ос
новн
ых
собы
тий
жиз
ненн
ого
цикл
а;
–по
ним
ание
лич
ной
отве
тств
енно
сти
за с
вои
фин
ансо
вые
реш
ения
, за
пон
е-се
нны
е по
тери
на
фин
ансо
вых
рынк
ах,
оцен
ка в
лиян
ия п
атер
нали
стск
ой м
о-де
ли в
вос
прия
тии
фин
ансо
вых
риск
ов;
–по
ним
ание
воп
росо
в ст
рахо
вани
я ж
изни
; –
оцен
ка о
тнош
ения
нас
елен
ия к
пра
вово
й и
инф
орм
ацио
нной
пом
ощи
в уп
равл
ении
фин
анса
ми;
–ув
ерен
ност
ь в
спра
ведл
ивом
раз
реш
ении
спо
ров
с ф
инан
совы
ми
орга
низа
циям
и;
–по
ним
ание
гра
жда
нам
и, к
акие
дей
стви
я ад
мин
истр
атив
ного
и ю
риди
ческ
о-го
хар
акте
ра н
ужно
пре
дпри
ним
ать
в сл
учае
нар
ушен
ия п
рав
потр
ебит
еля
со
стор
оны
фин
ансо
вых
орга
низа
ций;
–
уров
ень
вост
ребо
ванн
ости
инф
орм
ации
о ф
инан
совы
х пр
одук
тах
и ус
луга
х.
В этом документе выделены следующие предметные области: – доходы и расходы; – финансовое планирование и бюджет; – личные сбережения; – кредитование; – инвестирование; – страхование; – риски и финансовая безопасность; – защита прав потребителей; – общие знания и азы финансовой арифметики. Каждая предметная область представлена в двух разрезах: компонентном
(знание и понимание, умения и поведение, личные характеристики и уста-новки) и уровневом (базовый и продвинутый).
Анализ методик измерения финансовой грамотности, разработанных отечественными и зарубежными учеными, позволяет выделить две основ-ные стратегии измерения:
1) определение единого (общего, среднего, интегрального, комплексного и т.п.) показателя финансовой грамотности.22
Преимуществами данной стратегии является простота восприятия и лег-кость мониторинга, а основным недостатком – чрезмерное упрощение сложного феномена, не дающее возможности получить корректную харак-теристику, отследить изменения отдельных компонентов. Данная стратегия используется не часто;
2) разработка комплекса индикаторов финансовой грамотности.23 Стра-тегия измерения, основанная на разработке комплекса индикаторов, облада-ет большей аналитической ценностью благодаря комплексной оценке от-дельных компонентов финансовой грамотности, делает возможным выра-ботку адресных мер по повышению уровня финансовой грамотности, направленных или на решение проблем отдельных групп населения, или на формирование навыков и установок в определенных областях финансового поведения.
Разнообразие представленных подходов к измерению финансовой гра-мотности может быть сведено к единой схеме (рис.1.5).
22 Исследование финансовой грамотности и инвестиционной культуры населения –URL: http://www.myshared.ru/slide/68552/# (дата обращения 01.06.2016); Исследование: Финансовая грамотность населения РК – URL: http://www.slideshare.net/kaspibank/ss-32214722; Шевяков М.Ю. Ук. соч.; Kolenikov S., Angeles G. The Use of Discrete Data in Principal Component Analysis With Applications to Socio-Economic Indices : working paper No WP-04-85,.CPC/MEASURE, 2004. 38р.; Klapper L.F., Lusardi А., Panos G. A. Financial literacy and the financial crisis: working paper No WP-17930. – URL: http://www.nber.org/papers/w17930
23 Chen H., Volpe R. Ук. соч.; Elan S. L. Ук. соч.; Hilgert M.A., Hogarth J. M., Beverly S.G. Ук. соч.; Mandell L. Ук. соч.; Moore D. Ук. соч.
Рис. 1.5. Общая схема операционализации понятия «финансовая грамотность»
На сегодняшний день социологические исследования уровня финансовой грамотности населения построены на использовании опросов (экспертов и рядовых граждан). Как свидетельствует практика, необходимые данные, по-лученные этим методом, могут быть использованы в качестве индикаторов при оценке уровня финансовой грамотности населения. Опрос жителей необходимо рассматривать не только как метод исследования, но и как средство воздействия на объект исследования. Человек, ответивший на все вопросы из опросного листа, уже обладает другим уровнем финансовой грамотности.
Выбор методологии и метода исследования должен осуществляться в каждом конкретном случае в зависимости от его целей и характера без вся-кого априорного исключения возможности использования каких-либо из них.
На сегодняшний день при измерении финансовой грамотности перед каждым исследователем встает вопрос интерпретации полученных данных, т.е. какое поведение считать финансово грамотным, какие финансовые установки определять как правильные, наличие каких знаний позволит до-стичь человеку финансового благополучия. Данная проблема решается по-разному.
Например, в основу первых исследований, реализованных под руковод-ством О.Е. Кузиной24, было положено экспертное интервью.25 В качестве
24 Кузина О. Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность...; Кузина О. Е. Финансовая компетентность россиян
25 Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения: Отчет по ре-зультатам исследования. – URL: http://nacfin.ru/kriterii-finansovoj-gramotnosti-naseleniya-i-puti-ee-povysheniya
экспертов в исследовании приняли участие представители Центрального банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам, Агентства по страхованию вкладов, представители крупнейших коммерческих банков, страховых компаний, инвестиционных фондов; представители негосудар-ственных некоммерческих организаций – Российского союза промышлен-ников и предпринимателей; Центра инвестиционного просвещения и др. Интервью проводились с руководителями данных организаций, в банках и страховых компаниях – с руководителями департаментов розничного бизне-са. В опросе участвовало 37 экспертов. Именно этот экспертный опрос лег в основу большинства региональных исследований.
Опыт международных исследований, посвященных проблематике фи-нансовой грамотности, выявил необходимость адаптации модели измерения финансовой грамотности для стран с различным уровнем дохода, или, дру-гими словами, с различным уровнем социально-экономического развития. Особенности корректировки универсальной модели измерения уровня фи-нансовой грамотности для стран с низким и средним уровнем жизни и ре-зультаты проведенных исследований подробно описаны, например, у Е. Кемпсон. (E. Kempson)3 и О. Е. Кузиной4. В рамках проекта Russia Financial Literacy and Education Trust Fund для выяснения, какое поведение считается финансово-компетентным в странах с низким и средним уровнем жизни, были отобраны восемь стран, в которых были проведены 74 фокус-групповых дискуссии с представителями разных социально-демографических групп. На основе анализа материалов фокусгрупп были выявлены темы, которые чаще всего упоминались респондентами в ответ на вопрос о том, какие качества характеризуют финансово-компетентных и финансово-некомпетентных людей. По выявленным таким образом темам были составлены вопросы для анкеты. В данном случае, как и в первом, бы-ли проведены глубинные интервью, но не с экспертами финансовой сферы, а простыми людьми. Основное достоинство методики, разработанной таким путем, заключается в том, что она позволяет лучше понять состояние фи-нансовой грамотности населения, выявить проблемные социально-демографические группы и области финансовых знаний, умений, чтобы лучше обеспечивать адресность программы финансового просвещения населения.
Еще один важный момент, выявленный в ходе разработки описанной ме-тодики, это необходимость учета социально-экономической ситуации в стране при оценке финансовой грамотности. Несмотря на то, что авторы пытались создать универсальную методику, которая дала бы возможность реализовывать межстрановые сравнения, но изначально в выборку попали страны с низким и средним уровнем жизни, т.е. исследователи осознают, что финансовая грамотность населения в значительной степени ограничива-ется уровнем социально-экономического развития страны проживания. При реализации исследований уровня финансовой грамотности населения Рос-сийской Федерации, необходимо помнить, что наша страна характеризуется
вхождением в ее состав субъектов, сильно различающихся по уровню соци-ально-экономического развития, поэтому можно предположить, что уровень финансовой грамотности населений регионов Российской Федерации может сильно разниться.
Опираясь на методологию социокультурного подхода, была сформули-рована и впоследствии подвергнута эмпирической проверке еще одна рабо-чая гипотеза: существует количественно измеряемая взаимосвязь между со-циально-экономической ситуацией в регионе и финансовой грамотностью его населения (рис.1.6).
Рис. 1.6. Схема анализа влияния социально-экономической ситуации в регионе на финансовое поведение его населения
В регионах, где наблюдаются низкие темпы социально-экономического развития, население будет демонстрировать более низкий уровень финансо-вой грамотности, и, наоборот, в динамично развивающихся регионах уро-вень финансовой грамотности населения будет выше. Оценка социально-экономической ситуации в регионе должна основываться на сочетании ана-лиза показателей социально-экономического развития и показателей соци-ального самочувствия. Завершая анализ методик оценки финансовой гра-мотности населения, используемых в практике зарубежных и российских исследований, необходимо сформулировать выводы.
1) при исследовании финансовой грамотности важно учитывать соци-ально-экономическую ситуацию в стране или регионе проживания респон-дентов. Социально-экономическая ситуация позволяет ввести в измерение финансовой грамотности параметры финансовой культуры, задающей стан-дарты уровня жизни, финансовые запросы и проч.;
2) выявление взаимосвязей между самооценкой респондентов и их фи-
нансовыми знаниями, навыками, умениями, установками позволяет сформу-лировать стандарты финансовой грамотности, работающие в условиях от-дельных регионов;
3) вопрос отбора тематического наполнения можно решить путем выяв-ления значимости некоторых практик финансового поведения.
1.3. Современное состояние финансовой грамотности населения в Российской Федерации
В России на государственном уровне вопросами финансового просвеще-ния населения впервые вплотную занялись, когда под эгидой партии «Единая Россия» начала реализовываться Программа «Финансовая культура и без-опасность граждан России». Изначально программа создавалась только для молодежи, но впоследствии ее целевая аудитория была серьезно расширена. Уроки грамотности проводились в рамках школьных занятий, а также в виде семинаров для преподавательского состава. Позднее был создан интернет-портал «Город финансов» – ресурс, поставляющий самую полную информа-цию о финансах для пользователей любого возраста. Повышение финансовой грамотности является одним из основных направлений формирования инве-стиционного ресурса, обозначенных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года.
В Бюджетном послании Президента РФ Федеральному Собранию Рос-сийской Федерации о бюджетной политике в 2008–2010 гг. отмечена важ-ность развития пенсионной системы через стимулирование добровольных пенсионных накоплений граждан. Развитие ипотечного кредитования опре-делено целью национального проекта «Доступное и комфортное жилье». Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года рассматривает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повыше-ния стабильности финансовой системы и повышения конкурентоспособно-сти российской экономики.
Концепция создания международного финансового центра в России обо-значает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора роста общей конкурентоспособности российской экономики и укрепления финансовой системы. В то же время финансовому просвещению как социальному явлению необходима всесторонняя поддержка. Государ-ство определяет рамки финансовых отношений, их насыщенность и глуби-ну, бизнес обеспечивает страну нововведениями и продвигает новые финан-совые инструменты, а население выступает одновременно и как объект, на который направлены усилия представителей первого и второго, и как само-стоятельный субъект финансовых отношений. Роль населения нельзя недо-оценивать. Без активной осознанной поддержки населением финансовых инициатив властей и представителей бизнеса большинство проектов не мо-жет быть в полной мере реализовано.
Население является одним из ключевых элементов в хозяйственно-экономической деятельности страны. Экономика страны не может считаться полноценной, а ее финансовая система развитой, если в них активно не во-влечены финансы домохозяйств. С развитием информационных технологий и ростом общего уровня благосостояния у населения появляется все больше возможностей и для самообразования.
Более того, самообразование считается основой финансовой грамотности, именно той базой, которая позволяет человеку воспринять предлагаемые ему финансовые новшества и извлечь из них максимум пользы для себя.
В настоящее время существует огромное количество финансово необра-зованных людей, которые так и не научились распоряжаться собственными финансами. Именно такая безответственность и безграмотность приводят к тому, что человек всю жизнь еле дотягивает до следующей зарплаты и, как следствие, живет в постоянных долгах, кредитах. Нежелание учиться жить по средствам, постоянные одалживания денег у друзей, знакомых, частые кредиты – всё это приводит лишь к тому, что человек становится «рабом» собственных желаний и амбиций. Поэтому для того, чтобы избежать таких последствий и стать в какой-то мере финансово независимым, нужно осво-ить финансовую грамотность.
За 26 лет существования рыночной экономики россияне в большинстве своем до сих пор остаются некомпетентными в финансовой сфере и испы-тывают недостаток знаний из этой области. Согласно отечественным иссле-дованиям, доля граждан, обладающих должными финансовыми знаниями и умениями, остается незначительной. Так, результаты международного ис-следования Global Financial Literacy Survey, проведенного в 2015 г. рейтин-говым агентством Standard & Poor's, показывают, что только 38% совершен-нолетних граждан России могут считаться финансово грамотными, то есть получается, что сегодня более половины населения страны (62%) не разби-рается в финансовых вопросах. Для сравнения: показатель финансовой гра-мотности среди граждан, проживающих на территории Европейского союза, составляет 50%. В США примерно 57% граждан финансово грамотны, и только в странах Азии данный показатель ниже, чем по России, – 27%. В тройку мировых лидеров вошли Норвегия, Дания и Швеция – 71 %.26
Исследование финансовой грамотности было также проведено в 2016 г. методом опроса граждан Организацией экономического сотрудничества и развития. Международное сравнительное исследование уровня финансовой грамотности было проведено в 30 странах мира. По его результатам Россия получила 12,2 балла и заняла 25-е место. Средняя же оценка финансовой грамотности по всем странам, которые участвовали в исследовании, соста-вила 13,2 балла из 21.27
26 Financial Literacy Around the World: Insights from the Standard & Poor's Ratings Ser-vices Global Financial Literacy Survey, 2015. Available at: http://www.finlit. mhfi.com (inRussian)
27 Россия занимает 25-е место по уровню финансовой грамотности в мире. Обзор НАФИ. - М., 2016.
В 2017 г. Россия заняла девятое место в составленном Организацией экономического сотрудничества и развития рейтинге финансовой грамотно-сти населения стран G20. В России исследование по инициативе Минфина проводило Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Каждая страна могла получить максимум 21 балл, оценка РФ – 12,2 балла при средних для G20 12,7 балла. Таким образом, можно утверждать, что знания и навыки в сфере финансов у жителей России практически не изме-нились.28
В августе 2016 г. Аналитическим центром Национального агентства фи-нансовых исследований было проведено всероссийское мониторинговое ис-следование, в котором приняло участие 1600 совершеннолетних граждан. Данные проведенных опросов показали, что количество людей, считающих себя финансово грамотными, увеличилось. Доля граждан, имеющих отлич-ные/хорошие знания и навыки, выросла на 4% по сравнению с 2015 г. и на 7% по сравнению с 2008 г., доля же тех, кто имеет неудовлетворительные знания и навыков не имеет, уменьшилась с 34% (2015 г.) до 25% (2016 г.).
Несмотря на увеличение позитивного субъективного оценивания соб-ственного уровня финансовой грамотности, навыки граждан все равно остаются на низком уровне. Так, доля россиян, сравнивающих перед приоб-ретением той или иной финансовой услуги условия ее предоставления в различных компаниях, резко сократилась. Так, например, количество людей, которые всегда сравнивают финансовые услуги, уменьшилось с 39% (2015 г.) до 33% (2016 г.). Стоит также отметить, что с 2008 г. число российских граждан, никогда не сравнивающих финансовые услуги перед их приобре-тением, уменьшилось почти в четыре раза (с 40% до 11 %), что говорит о вполне положительной динамике.
Также данные Национального агентства финансовых исследований сви-детельствуют о том, что сегодня большинство россиян не умеет решать за-дачи в сфере личного экономического и финансового планирования, а также защищать свои права при взаимодействии с другими экономическими аген-тами. Так, например, о том, какие существуют способы защиты от мошен-ничества в финансовой сфере, знает лишь 11% опрошенных. Около полови-ны опрошенных вообще не знает, какие законы защищают права потребите-лей и что следует делать, если эти права нарушаются, что свидетельствует о низком уровне владения базовой экономической и юридической информа-цией.29
Также в мае 2017 г. был проведен репрезентативный всероссийский опрос Национального агентства финансовых исследований. В этом году хо-рошие или отличные оценки своей финансовой грамотности дали не более
28 Россия оказалась на девятом месте в составленном ОЭСР рейтинге финансовой грамотности населения стран G20. - URL: http://informatio.ru/news/ economy/lichnye-finansy/reyting_finansovoy_gramotnosti_rossiyane.
29 Финансовая грамотность населения: точки роста. Обзор НАФИ. - М., 2016.
12% опрошенных Аналитическим центром НАФИ россиян. В 2016 г. эта цифра составляла 24%. Доля тех, кто полагает, что знаний и навыков нет или они неудовлетворительные, выросла с 25% до 38%.
По результатам проведенного исследования выяснилось, что 46% граж-дан России испытывают серьезный недостаток знаний в финансовой среде. При этом доля тех, кто оценил свои знания на «удовлетворительно», увели-чилась с 16 до 20% относительно прошлого года. Однако большинство рос-сиян все же понимают схему работы финансовых учреждений. В зависимо-сти от сути вопроса свои знания на достаточном уровне подтвердили от 50 до 76% россиян. Респонденты отметили, что они с легкостью ориентируют-ся в финансовых услугах и не испытывают никаких затруднений в этой сфе-ре. В частности, опрошенные утверждали, что без труда смогут подсчитать прибыльность вклада с учетом инфляции, а также оценить выгоду от рас-продаж.30
Таким образом, по результатам многочисленных исследований, прове-денных в России, видно, что финансовое поведение россиян существенно отличается от действий финансово грамотного населения. Данные прове-денных опросов свидетельствуют о низком уровне владения российских граждан финансовыми знаниями и навыками.
Причина такого положения дел у взрослой части населения нам видится в следующих обстоятельствах.
Во-первых, в советское время рынок финансовых услуг не был развит, не было того разнообразия финансовых институтов и продуктов, которое наблюдается сейчас. Потребители были знакомы только с банковскими те-кущими счетами и срочными вкладами, а также с некоторыми видами стра-хования. При этом они не сталкивались с проблемой выбора между различ-ными компаниями и продуктами, поскольку существовал только один банк и только одна страховая компания, в которых они могли приобрести соот-ветствующие услуги.
Во-вторых, до распада СССР большинство людей имело очень ограни-ченное представление о финансах вообще и финансовых услугах в частно-сти. Основная часть населения страны привыкла, что большинство вопро-сов, связанных с финансовой сферой, решало государство, это было обу-словлено особенностями административно-командной экономики (бесплат-ное образование, бесплатное жилье, достойный уровень пенсий и др.). Рез-кий переход к рыночной экономике в 90-х гг. ХХ в. привел к неспособности приспособиться к меняющейся экономической ситуации, к потере накопле-ний.
В-третьих, кризисы 90-х гг. ХХ в., особенности российской приватиза-ции, развитие финансового мошенничества в 2000-х гг. сформировали у населения установку недоверия к финансовым институтам. Граждане стали
30 12% опрошенных НАФИ россиян оценили свою финансовую грамотность как хо-рошую. - URL: http://www.kommersant.ru/doc/3384234.
предпочитать хранить денежные средства дома, а не в банках. Недоверие привело к отсутствию интереса к знаниям об этой сфере и отказу от пользо-вания финансовыми услугами.
В-четвертых, одной из основных причин являются и особенности рос-сийского менталитета. Сегодня большинство населения по-прежнему возла-гает неоправданно большие надежды на помощь государства в обеспечении их личного благосостояния. Патернализм, надежда на государство только снижают мотивацию людей усваивать финансовые знания. В то же время в развитых странах люди предпочитают сами себя обеспечивать, не надеясь на государственную помощь.
В-пятых, низкий уровень доходов населения. Так, в январе – июле 2017 г. доходы граждан сократились на 1,4% по сравнению с аналогичным пери-одом 2016 г. В январе 2017 г. средняя номинальная зарплата составила чуть больше 35 000 руб.31 Низкий уровень доходов указывает на неимение воз-можности гражданам иметь какие-то накопления, «финансовую подушку». Возможно, именно поэтому сегодня лишь 50% населения имеют личные сбережения, что говорит о низком уровне финансовой грамотности у поло-вины граждан России.
В-шестых, структура доходов населения также определяет возможности индивидов и домохозяйств определенную часть тратить на текущее потреб-ление и другую часть сберегать. Как известно, доходы потребителя (инди-вида и/или домохозяйства) состоят из заработной платы; трансфертных пла-тежей; доходов от предпринимательской деятельности; доходов от соб-ственности. Так, например, цифры, характеризующие структуру использо-вания денежных доходов граждан России, показывают, что в марте 2017 г. больше половины (56,8%) заработанных средств население потратило на покупку различных товаров, на оплату услуг пришлось 16,4%, на оплатуобязательных платежей и взносов -11,4%.32 В связи с ростом цен на потре-бительские товары и услуги сегодня у большинства жителей России боль-шая часть дохода уходит только на их оплату. Из-за такого положения дел большей части населении, собственно, и сберегать нечего, всё заработанное уходит на текущее потребление.
В-седьмых, периодические кризисные ситуации в российской экономике (начало 90-х гг. ХХ в.; август 1998 г.; кризис 2008-2009 гг.; кризис 2014-2015 гг.) возникают чаще всего по причине «человеческого фактора»: низ-кий профессионализм чиновников; непродуманные шаги в экономической политике и так далее. Всё это привело к подрыву доверия граждан к сего-дняшней экономике, современным финансовым институтам.
В-восьмых, исторически сложившееся доверие к иностранной валюте, прежде всего к доллару и евро, как самой доступной альтернативе в сбере-
31 Население России в 2017 году: доходы, расходы и социальное самочувствие. Мо-ниторинг НИУ ВШЭ. Итоги года / под ред. Л. Н. Овчаровой. - М.: НИУ ВШЭ, 2017.
32 Там же
жении небольших накоплений. Так, самыми популярными способами со-хранения накопленного в 2016 г., согласно мониторингу в рамках специаль-ного проекта Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» «Мониторинг доходов, самочувствия и потребительских предпочтений российских домохозяйств», стали: закрытие вклада (10%), от-крытие вклада (8%), покупка иностранной валюты (6%), перевод иностран-ной валюты в рубли (5%). При этом, согласно мнению населения, лучшими способами сохранения накоплений были перевод рублевых сбережений в иностранную валюту и покупка недвижимости.33
Что же касается школьников и студентов, то низкий уровень финансовой грамотности обусловливается тем, что старшее поколение не имело воз-можности получения практических знаний в области финансов и передачи детям опыта из-за вышеперечисленных причин, а также низким уровнем участия образовательных учреждений в прививании подрастающему поко-лению принципов грамотного управления личными финансами.
Сегодня в России существует множество программ по повышению уров-ня финансовой грамотности: проводятся различные семинары, лекции, кон-курсы, встречи с финансово грамотными людьми, однако многие даже не знают об их существовании. Так, исследование Национального агентства финансовых исследований в 2016 г. показало, что 41% опрошенных вообще не обладает информацией ни об одной из указанных программ. Это также является одной из причин низкого уровня финансового просвещения. Здесь важную роль должны сыграть СМИ, которые могли бы своевременно опо-вещать россиян о существующих программах и проводимых мероприятиях.
Также для того, чтобы повысить уровень финансовой грамотности в стране, государство должно изменить существующую систему образования, начиная с детских садов, ведь именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на про-тяжении всей жизни. Если сегодня разработать различные учебные про-граммы финансового образования и внедрить их в учебный процесс в дет-ских садах и школах, появляется возможность охватить в юном возрасте все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым закладывая основы знаний и навыков у целого поколения. В са-диках можно проводить различные игры, конкурсы, постановочные выступ-ления, которые помогут дать базовые финансовые знания. В школах же пре-подавание финансовой грамотности возможно посредством интеграции в существующие учебные модули или как отдельного предмета. Для форми-рования такой обучающей системы требуется эффективная система подго-товки квалифицированных кадров и мотивационные механизмы вовлечения в процесс обучения финансовой грамотности, как учащихся, так и препода-вателей.
33Население России в 2017 году: доходы, расходы и социальное самочувствие. Мони-торинг НИУ ВШЭ. Итоги года / под ред. Л. Н. Овчаровой. - М.: НИУ ВШЭ, 2017.
ГЛАВА 2. КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ПОДХОДЫ К ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКЕ ПОВЫШЕНИЯ
ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
2.1. Трансформация проектов и программ федерального уровня по повышению финансовой грамотности Российской Федерации
Понятие «финансовая грамотность» для России является относительно новым. На данный момент времени уровень знаний в области финансов в России находится на катастрофически низком уровне. То есть, наши граж-дане, как правило, просто не знают своих прав, не понимают базовых основ финансов и тем самым не постигают принципов функционирования эконо-мики в целом. В большей степени неграмотность населения в финансовом плане заключается в особенностях менталитета русских людей. Они просто плывут по течению и не стремятся развиться в плане экономики, надеясь на государство. Если сравнивать с другими развитыми странами, то там люди стараются обеспечивать себя сами, не возлагая никаких надежд на государ-ство34.
В России до начала рыночных преобразований для населения были до-ступны ограниченные виды финансовых услуг, предоставляемые государ-ственными организациями. Как следствие, население не было знакомо ни с принципами рыночной экономики, ни с деятельностью финансовых учре-ждений и их услугами. С начала 1990-х годов население страны столкнулось с гиперинфляцией и с обесцениванием сбережений, сформированных в со-ветское время; появлением финансовых пирамид и финансовым кризисом 1998 года; коммерциализацией большинства услуг, которые до начала ры-ночных преобразований предоставлялись практически бесплатно. Все это привело к формированию пассивного финансового поведения населения, недоверию к негосударственным финансовым организациям. Несмотря на расширение финансового сектора с 2000-х годов и повышения общего уров-ня доходов и сбережений, участие населения в финансовом секторе России нельзя оценить как активное35.
Впервые проблему финансовой безграмотности населения, в России ста-ли обсуждать еще в 2006 году, когда Президент Российской Федерации В.В. Путин в качестве фактора формирования более современного и жизнеспо-собного общества поставил задачу развития финансового просвещения населения.
Меры, предпринимаемые в данной сфере, приобрели качественно иной
34 Корень А.В. Международные биржевые фонды как основа диверсификации инве-стиционного портфеля // В мире научных открытий. – 2010. – № 4-9. – С. 53-55.
35 Абышева А.В., Корчемкина Е.С. Актуальные вопросы повышения финансовой грамотности населения: отечественный и зарубежный опыт // Вестник Евразийской науки, 2018 №2, https://esj.today/PDF/16ECVN218.pdf (дата обращения 01.12.2018).
масштаб и уровень в 2011 г., когда Министерство финансов Российской Фе-дерации совместно с Мировым Банком начали Проект «Содействие повы-шению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Главная цель Проекта – повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, ответственного отношения к личным финансам, навыков управления личным и семейным бюджетом. Це-левая аудитория Проекта: взрослое население со средним и низким уровнем дохода – активные и потенциальные потребители финансовых услуг, уча-щиеся школьного возраста и студенты (в будущем – экономически активное население).
Проект нацелен на решение следующих задач:– формирование согласованного и долгосрочного видения задач финан-
совой грамотности и финансового образования среди основных заинтересо-ванных сторон на федеральном и региональном уровнях на основе оценки уровня финансовой грамотности населения и эффектов пилотируемых про-грамм, разработка и начало реализации среднесрочной Национальной стра-тегии повышения финансовой грамотности населения;
– создание устойчивых институциональных механизмов реализации про-грамм повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях с участием органов исполнительной власти, учебных заведений, неправительственных организаций, финансового сектора;
– создание кадрового потенциала в области реализации программ повы-шения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях;
– разработка, тестирование и распространение (доведение до потребите-ля) образовательных программ и инструментов повышения финансовой грамотности, используя институты и каналы как формального, так и нефор-мального образования учащихся школьного возраста, студентов и взрослых;
– создание системы эффективных и доступных информационных ресур-сов в области финансовой грамотности и защиты прав потребителей финан-совых услуг, проведение масштабной информационной кампании;
– поддержка на конкурсной основе широкого круга инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности, развитие финансо-вого образования и повышение защиты прав потребителей финансовых услуг;
– обеспечение укрепления потенциала органов государственного управ-ления и негосударственного сектора в сфере защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, включая повышение квалификации кадров, улуч-шение состояния дел с раскрытием и доступным представлением информа-ции участниками финансовых рынков и взаимодействие с организациями частного сектора;
– разработка, тестирование и распространение (доведение до потребите-ля) широкого спектра информационных материалов по защите прав потре-бителей финансовых услуг;
– проведение комплексной масштабной оценки и мониторинга уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения.
Достижение перечисленных целей оценивается с помощью показателей конечных результатов Проекта, определенных в Соглашении о займе и из-меряемых в рамках всероссийского социологического исследования, а также с помощью показателей промежуточных результатов Проекта по годам его реализации.
Основные направления реализации проекта:– разработка стратегии повышения финансовой грамотности, монито-
ринг и оценка уровня финансовой грамотности населения;– создание кадрового потенциала в области повышения финансовой гра-
мотности населения;– образовательные программы и информирование населения;– совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг.Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в начале
2018 года провело исследование, в рамках которого 44 % россиян отметили, что испытывают потребность повышения уровня финансовых знаний, но 70 % граждан считают, что повышать финансовую грамотность они должны самостоятельно. При оценке собственных знаний и навыков в сфере финан-совых услуг, свыше 50 % считают, что владеют навыками отслеживания со-стояния личных финансов, планирования доходов и расходов, выполнения обязанностей налогоплательщика. 39 % опрошенных физических лиц в ка-честве приоритетной темы для получения знаний выделили «Признаки фи-нансового мошенничества»36.
Решение ключевых проблем повышения финансовой грамотности насе-ления требует консолидации усилий государства, бизнеса, общественных организаций и других заинтересованных сторон. В последние годы многими заинтересованными сторонами, в том числе государственными и обще-ственными организациями, объединениями делового сообщества были сформированы и реализованы различные инициативы, направленные на по-вышение финансовой грамотности населения России. С целью повышения финансовой грамотности в России реализуются программы для разных це-левых аудиторий (рис. 2.1).
Подготовлено более 1000 тьюторов по финансовой грамотности для взрослого населения; 4,5 тыс. человек прошли профессиональную подготов-ку по обучению финансовой грамотности, включая педагогов, работников библиотек и др.
На базе ведущих российских вузов – НИУ «Высшая школа экономики», экономического факультета МГУ и Финансового университета при Прави-
36 44 % россиян испытывают потребность в повышении финансовой грамотности. –Сайт НАФИ. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nafi.ru/analytics/44-rossiyan-ispytyvayut-potrebnost-v-povyshenii-finansovoy-gramotnosti/, свободный. (дата об-ращения 10.12.2018).
тельстве Российской Федерации – созданы методические центры для обуче-ния учителей школ, преподавателей вузов, консультантов-методистов с ре-гиональной сетью по всей стране. Они уже подготовили более 19 000 препо-давателей. До конца 2019 года обучение в области финансовой грамотности пройдут более 30 000 педагогов. Таким образом, более половины школ страны будут иметь подготовленных учителей по финансовой грамотности. Кроме того, данные центры подготовили 1500 методистов для общеобразо-вательных и профессиональных организаций, обучили более 6000 консуль-тантов для взрослого населения37.
Рисунок 2.1. Программы повышения финансовой грамотности в России для целевых групп38
Более 20 млн. граждан России приняли участие в различных мероприя-тиях по финансовой грамотности.
37 Информационная справка о проекте Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации// file:///C:/Users/Djangar/Desktop/статьи%20дипломники/20170518-2.pdf
38 Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и россий-ская практика / А.В. Зеленцов, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. - М., 2012. - 112 с.
Создано 17 учебно-методических комплектов (83 книги) для школ (со 2 по 11 класс), детских домов и школ-интернатов, а также для учебных заве-дений среднего профессионального образования. Комплекты прошли успешную апробацию в 5 регионах на базе 131 образовательной организа-ции. Материалы доступны для свободного скачивания на сайте Минфина России: http://www.ininrin.ru/ru/om/fingram/directions/programs/.
На основе анализа международного опыта в области финансовой гра-мотности разработаны рамки базовых компетенций для взрослого населения и учащихся школьного возраста.
Разработаны модульные образовательные программы для бакалавриата и магистратуры (нефинансовых специальностей), проведена их успешная апробация в 15 региональных вузах.
Разработано 30 образовательных модулей для взрослого населения для разных возрастов и по разным темам. Более 250 тыс. человек уже прошли онлайн и офлайн обучение.
Разрабатываются и реализуются пилотные образовательные программы для детских садов, слабослышащих и слабовидящих детей, военных пенсио-неров и их семей, фермеров и сельского населения, малого бизнеса, летних тематических лагерей и др. Программы, прошедшие апробацию, передаются в другие регионы.
Создан и функционирует информационно-образовательный портал Ва-шифинансы.рф, страницы Проекта действуют во всех крупных социальных сетях.
Реализуется масштабная просветительская кампания во всех видах СМИ.Проводятся всероссийские просветительские мероприятия по финансо-
вой грамотности: ежегодные Всероссийские недели сбережений, ориентиро-ванные на взрослых, ежегодные Всероссийские недели финансовой грамот-ности для детей и молодежи.
Созданы механизмы регулярной оценки и информирования обществен-ности о текущем состоянии и динамике защищенности прав потребителей финансовых услуг: ежегодные публичные доклады Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере», независимые мониторинги финансовых организаций.
Созданы рекомендации по совершенствованию российского законода-тельства и деловой практики в сфере раскрытия информации потребителям финансовых услуг. Разработаны проекты паспортов основных финансовых услуг.
В рамках Проекта действует «Фонд хороших идей» – механизм, позво-ляющий на конкурсной основе поддержать инициативы в области финансо-вой грамотности и защиты прав потребителей. Поддержано 65 инициатив, в том числе направленные на социально уязвимые категории населения.
Более 1 тыс. человек из регионов России приняли участие в конкурсе на создание плакатов по актуальным проблемам защиты прав потребителей финансовых услуг и ответственного финансового поведения.
Созданы информационные материалы для потребителей об основных финансовых услугах: в регионах распространено 7,5 млн. экземпляров бук-летов и брошюр, разъясняющих гражданам важные характеристики основ-ных финансовых услуг.
Разработаны таргетированные материалы: ролики социальной рекламы, видеолекции и видеоролики, онлайн-игры, инфографические материалы.
В настоящее время принята Стратегия повышения финансовой грамот-ности населения на 2017-2023 гг. (рис. 2.2.), которая нацелена на увеличение численности финансового грамотного населения в России (рис.2.3).
Рисунок 2.2. Причины формирования Национальной стратегии повышения финансовой грамотности
Рисунок 2.3. Финансово грамотный гражданин39
Стратегия учитывает принятые документы, сопряженные с вопросами повышения уровня финансовой грамотности населения, развития финансо-
39 Стратегия повышения финансовой грамотности населения в Российской Федера-ции на 2017-2023 годы. – Сайт Ваши финансы. рф. [Электронный ресурс]. – Режим до-ступа: http://вашифинансы.рф/upload/docs/Strategy.pdf. (дата обращения 10.12.2018).
вого просвещения в Российской Федерации, в том числе Стратегию разви-тия финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации, Страте-гию инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 го-да, Стратегию развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, Стратегию долгосрочного развития пенсионной системы Россий-ской Федерации, Стратегию развития национальной платежной системы, Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов, и ряд других документов стратегического харак-тера.
При разработке Стратегии приняты во внимание одобренные Российской Федерацией Руководящие принципы Организации Объединенных Наций (ООН) для защиты интересов потребителей, а также документы «Группы двадцати» в указанной области, в том числе: Принципы высокого уровня«Группы двадцати» по защите прав потребителей финансовых услуг, разра-ботанные Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Принципы высокого уровня ОЭСР/Сети по финансовому образова-нию (INFE) по национальным стратегиям финансового образования и Руко-водство ОЭСР/INFE для частных и некоммерческих заинтересованных сто-рон в области финансового образования.
Целью Стратегии является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения, как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финан-совых продуктов и услуг надлежащего качества.
Выделены основные проблемы, влияющие на установки финансового поведения населения России, а именно – возложение ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на госу-дарство. Также в числе проблем: фрагментарный характер преподавания ос-нов финансовой грамотности в образовательных организациях, отсутствие со стороны населения доверия к финансовой системе, низкая информиро-ванность о защите прав потребителей и пенсионных прав граждан.
Для достижения поставленной цели стратегии предполагается решение следующих задач:
– повышение охвата и качества финансового образования и информиро-вания населения в данной области, а также обеспечение необходимой ин-ституциональной базы и методических ресурсов образовательного сообще-ства;
– разработка механизмов взаимодействия государства и общества, обес-печивающих повышение финансовой грамотности населения, в том числе в части информирования о правах потребителей финансовых услуг и способах их защиты, а также формирования социально ответственного поведения участников финансового рынка;
– подготовка граждан к жизни в старости.Реализация Стратегии будет осуществляться в несколько этапов (рис. 2.4).
Рисунок 2.4. Этапы реализации Стратегии повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации
По итогам первого этапа реализации Стратегии будет проведен ком-плексный анализ результатов реализации плана мероприятий Стратегии, утвержденного Правительством Российской Федерации, на предмет дости-жения поставленных в Стратегии цели, задач и ожидаемых результатов. При необходимости цель, задачи и направления Стратегии будут скорректирова-ны с учетом проведенных мероприятий.
Мероприятия Стратегии будут осуществляться в рамках имеющихся полномочий федеральными органами исполнительной власти, Банком Рос-сии, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, иными органами и организациями по согласованию.
Таким образом, формирование и реализация Национальной стратегии повышения финансовой грамотности является органичным развитием госу-дарственной политики в данной сфере, что в свою очередь, способствует повышению действенности социально-экономической политики в Россий-ской Федерации.
2.2. Региональный опыт формирования программ повышения финансовой грамотности (на материалах Республики Калмыкия)
Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. направлена на развитие финансовой культуры в стране и обеспечивает координацию и системное партнерство между всеми заинтере-сованными участниками – Минфином России, Банком России, региональ-ными властями, бизнес-сообществом и педагогическим сообществом.
В Стратегии указано, что для улучшения взаимодействия на региональ-ном уровне планируется составить региональные программы повышения уровня финансовой грамотности населения (или региональные программы с
иным наименованием, направленные на повышение финансовой грамотно-сти населения и защиту прав потребителей финансовых услуг).
К моменту утверждения Стратегии в ряде регионов данные программы уже были приняты. К ним относятся: Алтайский край, Архангельская об-ласть, Волгоградская область, город Москва, Калининградская область, Краснодарский край, Республика Татарстан, Саратовская область, Ставро-польский край, Томская область. Все вышеуказанные регионы были участ-никами Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Данные программы были утверждены в период: с 2011 по 2017 год (таблица 2.1).
Учитывая опыт реализации вышеуказанных программ, в рамках реализа-ции стратегического проекта «Снижение закредитованности населения Рес-публики Калмыкия» Программы развития КалмГУ им. Б.Б. Городовикова как опорного регионального университета на 2017-2021 гг. кафедрой эконо-мической безопасности, учета и финансов КалмГУ им. Б.Б. Городовикова был подготовлен проект Программы повышения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия (приложение 1).
В проекте Программы были определены:– содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения про-
граммными методами;– основная цель и задачи, сроки и этапы реализации Программы, целе-
вые показатели;– система программных мероприятий;– механизмы реализации Программы, организация управления и кон-
троль за ходом ее реализации;– анализ рисков реализации Программы и описание мер управления рис-
ками реализации Программы;– система программных мероприятий по реализации программы повы-
шения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия на 2018-2022 годы».
При разработке проекта были проведены рабочие встречи по обсужде-нию проекта Программы.
Проект Программы стал основой подпрограммы «Повышение финансо-вой грамотности населения Республики Калмыкия» Государственной про-граммы Республики Калмыкия «Управление государственными финансами Республики Калмыкия», утвержденной постановлением Правительства Рес-публики Калмыкия от 15.10.2018 № 316 (приложение 2).
Таб
лица
2.1
–Р
егио
наль
ные
прог
рам
мы
, при
няты
е в
рам
ках
реал
изац
ии П
роек
та «
Сод
ейст
вие
повы
шен
ию у
ровн
я ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния
и ра
звит
ию ф
инан
сово
го о
браз
ован
ия в
Рос
сийс
кой
Фед
ерац
ии»
Наз
ван
ие
рег
ион
альн
ой п
рог
рам
мы
Утв
ерж
ден
ие
Цел
евая
про
грам
ма
Кал
инин
град
ской
обл
асти
«П
овы
шен
ие ф
и-на
нсов
ой
грам
отно
сти
жит
елей
К
алин
ингр
адск
ой
обла
сти
в 20
11-2
016
года
х»
утве
ржде
на п
оста
новл
ение
м П
рави
тель
ства
Кал
инин
-гр
адск
ой о
блас
ти о
т 23
ноя
бря
2011
г. №
891
Гос
удар
стве
нная
пр
огра
мм
а К
расн
одар
ског
о кр
ая
«Соз
дани
е ус
лови
й дл
я об
еспе
чени
я до
ступ
ност
и ф
инан
совы
х ус
луг»
утве
ржде
на
пост
анов
лени
ем
глав
ы
адм
инис
трац
ии
(губ
ерна
тора
) К
расн
одар
ског
о кр
ая
от
14
октя
бря
2013
г. N
1212
Гос
удар
стве
нная
про
грам
ма
Сар
атов
ской
обл
асти
«Р
азви
тие
об-
разо
вани
я в
Сар
атов
ской
обл
асти
до
2025
год
а»ут
верж
дена
по
стан
овле
нием
П
рави
тель
ства
С
арат
ов-
ской
обл
асти
от
20 н
оябр
я 20
13 г
ода
N 6
43-П
Рег
иона
льна
я пр
огра
мм
а «П
овы
шен
ие у
ровн
я ф
инан
сово
й гр
а-м
отно
сти
насе
лени
я в
Вол
гогр
адск
ой о
блас
ти»
на 2
014-
2016
го-
ды
утве
ржде
на
пост
анов
лени
ем
Пра
вите
льст
ва
Вол
го-
град
ской
обл
асти
от
24 м
арта
201
4 го
да N
118
-п
Рег
иона
льна
я пр
огра
мм
а А
рхан
гель
ской
об
ласт
и «П
овы
шен
ие
уров
ня ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния
и ра
звит
ие ф
инан
со-
вого
обр
азов
ания
в А
рхан
гель
ской
обл
асти
в 2
014-
2019
год
ах»
утве
ржде
на
пост
анов
лени
ем
Пра
вите
льст
ва
Арх
ан-
гель
ской
обл
асти
от
21 а
вгус
та 2
014
года
N 3
31-п
п
Гос
удар
стве
нная
про
грам
ма
Алт
айск
ого
края
«П
овы
шен
ие у
ров-
ня
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я в
Алт
айск
ом
крае
на
20
14-2
019
годы
»
утве
ржде
на
Пос
тано
влен
ием
А
дмин
истр
ации
А
лтай
-ск
ого
края
от
3 ок
тябр
я 20
14 г
. N 4
50
Кра
евая
Про
грам
ма
«Пов
ыш
ение
уро
вня
фин
ансо
вой
грам
отно
-ст
и на
селе
ния
Ста
вроп
ольс
кого
кра
я и
разв
итие
фин
ансо
вого
об-
разо
вани
я в
Ста
вроп
ольс
ком
кра
е на
201
4-20
18 г
оды
»
утве
ржде
на
пост
анов
лени
ем
Пра
вите
льст
ва
Ста
вро-
поль
ског
о кр
ая о
т 29
дек
абря
201
4 го
да N
559
-п
Рег
иона
льна
я пр
огра
мм
а «П
овы
шен
ие у
ровн
я ф
инан
сово
й гр
а-м
отно
сти
насе
лени
я и
разв
итие
фин
ансо
вого
обр
азов
ания
в Р
ес-
публ
ике
Тат
арст
ан н
а 20
16 –
2020
год
ы»
утве
ржде
на п
оста
новл
ение
м К
абин
ета
мин
истр
ов Р
ес-
публ
ики
Тат
арст
ан о
т 26
.08.
201
6 №
596
Вед
омст
венн
ая ц
елев
ая п
рогр
амм
а Т
омск
ой о
блас
ти «
Соз
дани
е и
разв
итие
сис
тем
ы э
фф
екти
вны
х и
дост
упны
х ин
стру
мен
тов
по-
выш
ения
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я Т
омск
ой о
блас
ти»
утве
ржде
на
прик
азом
Д
епар
там
ента
ф
инан
сов
Том
-ск
ой о
блас
ти о
т 27
фев
раля
201
7 г.
N 1
2
Опыт реализации КалмГУ им. Б.Б. Городовикова проекта по повышению финансовой грамотности
В 2017 году Калмыцкий государственный университет им. Б.Б. Городо-викова получил статус опорного университета страны. В Программе разви-тия КалмГУ им. Б.Б. Городовикова как опорного регионального университе-та на период 2017-2021 гг. были предусмотрены четыре стратегических про-ектов:
1. Обеспечение продовольственной безопасности региона за счет разра-ботки и научного обоснования конкурентоспособных технологий производ-ства говядины и социальнозначимой продукции на основе современных биотехнологических и молекулярно-генетических методов;
2. Калмыкия как трансграничный регион в восточном векторе России;3. Предуниверсарий;4. Снижение закредитованности населения Республики Калмыкия.Важность данного стратегического проекта для региона была обусловле-
на тем, что к началу реализации проекта Республика Калмыкия относилась к регионам с самыми высокими показателями доли просроченной задолжен-ности от общего объема ссудного долга населения перед кредитными орга-низациями – 23,8% (4,6 млрд. руб.). Всего доля просроченной задолженно-сти, превышающая 13,8%, были зафиксированы в 39 российских регионах. В 2016 году долговая нагрузка PTi в Республике Калмыкия составляла 59 % при нормативе Центрального банка Российской Федерации 30-35 %. По данным Объединенного кредитного бюро, Республика Калмыкия занимала одно из первых мест по данному показателю в Российской Федерации. Средний платеж по кредитам населения Калмыкии в 2016 году составлял 12 560 руб. при среднемесячной номинальной начисленной заработной плате 21 133 руб., т.е. 60 % заработной платы приходилось на выплату кредита. При этом наибольшая сумма долгов по кредитам приходилась на население со среднемесячным доходом до 15 тыс. руб., что составляло 66,1 % от всей численности трудоспособного населения региона.
В июле-августе 2017 г. преподавателями кафедры экономической без-опасности, учета и финансов проведена агитационная работа по привлече-нию студентов в ряды волонтеров Финансового отряда КалмГУ. В сентябре 2017 г. был сформирован финансовый отряд (81 студент экономического факультета). В 2018 году их количество увеличилось до 236 чел. В 2017 году волонтеры Финансового отряда КалмГУ: прошли обучение по адаптирован-ным образовательным программам в области потребления финансовых услуг; приняли участие в проведении выборочного обследования населения по проблеме закредитованности населения Республики Калмыкия и образо-вательных курсов по финансовой грамотности для населения региона.
В сентябре 2017 года на базе университета был создан Центр повышения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия. В состав Центра вошли 9 преподавателей кафедры экономической безопасности, учета и фи-нансов КалмГУ.
Для проведения выборочного обследования по проблеме закредитован-ности населения Республики Калмыкия преподавателями Центра были раз-работаны анкета (65 вопросов) и методика выборочного обследования. В сентябре 2017 г. преподавателями Центра были проведены занятия по под-готовке переписчиков (75 чел.). С сентября по ноябрь 2017 г. было проведе-но выборочное наблюдение населения по вопросам закредитованности во всех районах Республики Калмыкия. Объем выборки составил 5487 респон-дентов (2 % от численности постоянного населения региона).
Для проведения образовательных курсов по финансовой грамотности преподавателями Центра (в сентябре 2017 г.) было разработано 9 образова-тельных программ: Финансовая грамотность для трудоспособного населе-ния, Финансовая грамотность для пенсионеров, Финансовая грамотность для социальных работников, Финансовая грамотность для студентов, Под-готовка тьюторов по финансовой грамотности, Основы потребительских знаний в финансовой сфере и личный финансовый план, Кредитная продук-ция для населения и др. Программы разработаны на основе образовательных программ проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотно-сти населения и развитию финансового образования в Российской Федера-ции» Минфина России и внешних участников Проекта.
По данным курсам прошли обучение:- в 2017 году – 1007 чел. пенсионного возраста, 2256 чел. трудоспособно-
го возраста;- в 2018 году –В целях обеспечения публичности мероприятий Проекта:1) в октябре 2017 г. на официальном сайте университета в информацион-
но-телекоммуникационной сети «Интернет» создан информационный ре-сурс Проекта: http://proect-creditrk.ucoz.net/.
В данном информационном ресурсе Проекта размещена информация:– О проекте;– Центр повышения финансовой грамотности– Финансовый отряд КалмГУ– Анонс мероприятий– Полезные ссылки– Отзывы– СМИ о проекте2) информация о проведенных мероприятиях размещена на 11 сайтах
внешних участников Проекта и заинтересованных лиц в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
3) проведена работа по изданию в СМИ 3 статей о мероприятиях, прово-димых в рамках реализации Проекта: Российская газета – Экономика Юга России №7412 (246) «Бойцы финансового фронта»; Российская газета – Не-деля – Юг России №7438 (272) «Копейка долга равна тысяче»; Парламент-ский вестник Калмыкии № 82 (1069) «Финансовый ликбез».
4) созданы страницы в социальных сетях: Вконтакте; Одноклассники; Инстаграм.
За период действия проекта в социальной сети «Вконтакте» было разме-щено 120 сообщений: 49 сообщений о проведенных в рамках реализации проекта мероприятиях, 36 сообщений образовательного характера.
Распространен среди населения Республики Калмыкия информационный материал (1 тыс. шт.). Информационный материал по финансовой грамотно-сти подготовлен преподавателями Центра повышения финансовой грамот-ности населения Республики Калмыкия в виде брошюры объемом 8 страниц (1000 экз.). Материал распространен волонтерами Финансового отряда КалмГУ в декабре 2017 года путем вложения в почтовые ящики многоэтаж-ных домов г. Элисты.
Распространен материал через информационные каналы (3 канала). С ок-тября по декабрь 2017 г. информационный материал по финансовой грамот-ности в электронном виде распространялся через:
– социальную сеть «ВКонтакте» https://vk.com/club154993419;– социальную сеть «Одноклаассники»
https://ok.ru/group/53881555124300;– информационный ресурс Проекта, созданный https://ru.wikipedia.org/
wiki/Freeware на официальном сайте университета в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» http://proect-creditrk.ucoz.net/.
В декабре 2017 г. преподавателями Центра и волонтерами Финансового отряда КалмГУ подготовлены и размещены в социальной сети «Вконтакте» 3 видеоролика: «Дети о деньгах» (2,5 тыс. просмотров), «Проверь свои зна-ния – микрозаймы» (1,2 тыс. просмотров), «Проверь свои знания – ипотека» (1,2 тыс. просмотров). При подготовке видеороликов «Проверь свои знания – микрозаймы», «Проверь свои знания – ипотека» были использованы мате-риалы сайта «ХочуМогуЗнаю», разработанного в рамках Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» при поддержке Роспотребнадзора.
В 2017-2018 гг. в рамках реализации стратегического проекта были про-ведены две Международные научно-практические конференции и два круг-лых стола.
2.3. Эволюция национальных программ повышения финансовой грамотности стран Европейского Союза
В большинстве развитых стран повышение финансовой грамотности населения является элементом государственной политики и находит отра-жение в программах, которые закреплены в действующем законодательстве и носят обязательный характер.
В Евросоюзе наиболее глубоко и серьезно к вопросам финансового обра-зования подошли в Великобритании, представляющей одну из самых про-двинутых стран в сфере финансовой грамотности. Этому способствовал об-щий высокий уровень информированности населения, развитость демокра-
тических институтов и финансового рынка, участники которого активно ра-ботают над финансовым просвещением населения.
Правительство Великобритании стремится к тому, чтобы каждый взрос-лый гражданин страны получил доступ к беспристрастному руководству для принятия обоснованных финансовых решений, недопущения непосильной задолженности, уделяет серьезное внимание защите прав потребителей и обеспечению условий по организации добросовестной торговли товарами и услугами.
Многие страны при подготовке национальных программ по повышению финансовой грамотности населения обращаются к опыту таких первопро-ходцев в этой области, как США и Великобритания. Адаптируются нарабо-танные методики и подходы к конкретным условиям и проблемам. Поэтому закономерно, что выявляется много общего в основных направлениях наци-ональных программ: выборе целевых групп населения, построении интер-нет-сайтов, информационно-образовательных продуктах и т. п. 40
Большинство стран ЕС (Чехия, Испания, Финляндия, Нидерланды, Польша, Португалия, Словакия и др.) имеют национальные стратегии по-вышения финансовой грамотности населения41. В Болгарии, Латвии, Люк-сембурге, Словении и Румынии осуществляются международные програм-мы ЕС по повышению финансовой грамотности населения (таблица 2.2). Интересные подходы и оригинальные наработки в этом плане имеются во Франции, Германии, Австрии.
Таблица 2.2 – Программы повышения финансовой грамотности населения в странах Европейского Союза
Страны ЕС Программы повышения финансовой грамотности населения
Франция, Бельгия, Германия, Ав-стрия, Великобритания, Венгрия, Испания, Италия, Нидерланды, Польша, Португалия, Словакия, Финляндия, Чехия, Эстония
Многообразные национальные програм-мы повышения финансовой грамотно-сти; наличие национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения
Болгария, Латвия, Люксембург, Словения, Румыния
Международные программы ЕС по по-вышению финансовой грамотности населения
40 Столярова А.А., Шахназарян Г.Э. Анализ мировой практики развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. 2010. №34 (418). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-mirovoy-praktiki-razvitiya-finansovogo-obrazovaniya-i-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya (дата обраще-ния: 11.12.2018).
41 Семенова Н.Н. Обеспечение устойчивого развития национальной экономики на ос-нове повышения финансовой грамотности населения / Н.Н. Семенова // Экономика и предпринимательство. - 2016. - № 9 (74). - С. 710-714.
В странах ЕС программы финансовой грамотности населения финанси-руются как государством, так частными и общественными организациями (таблица 2.3).
Таблица 2.3 – Финансирование программ повышения финансовойграмотности населения в странах Европейского Союза
Страны ЕС Организации, осуществляющие финансирование про-грамм повышения финансовой грамотности населения
Венгрия, Польша, Чехия
Центральный банк
Великобритания, Ирландия
Министерство финансов
Словакия, Чехия Министерство образованияАвстрия, Финлян-дия
Институты, осуществляющие программы занятости населения
Польша Государственные фонды и общественные организацииБельгия, Германия Частные организации
Рассмотрим особенности программ повышения финансовой грамотно-сти, реализуемые в разных странах.
Финансовое просвещение во Франции насчитывает более века: в 1901 г. здесь была запущена программа в области образования, финансов и педаго-гики («Финансовая программа обучения»). Все это время образование насе-ления в области финансов проводилось силами общественных организаций при финансовой поддержке банков и других коммерческих структур. Только с 2003 г. процесс финансового образования населения стал носить офици-альный характер в связи с принятием закона о финансовой безопасности.
В рамках своей миссии по защите сбережений Министерство финансов Франции проводит образовательную деятельность среди всего населения и прежде всего инвесторов. Важно заметить, что уже к концу 1990-х гг. в этой стране наиболее полно воплотилась в жизнь концепция универсального до-ступа, которая была принята и поддержана французским правительством. В результате все французское население (в том числе жители сельских ком-мун) получило гарантированную государством возможность доступа за со-циально приемлемую плату к набору телекоммуникационных услуг – теле-фонной связи, электронной почте, интернет-ресурсам, правовой информа-ции и юридическим консультациям, открытым государственным ин-форммассивам. Кроме того, Франция выделяется качеством сайтов государ-ственных органов: данные ряда независимых обследований поставили Францию на первое место в Европе и пятое в мире по использованию Ин-тернета административными структурами. Такие достижения госорганов в сфере информационных технологий дают этой стране широкие возможности и для финансового образования населения.
Из стран Восточной Европы следует отметить Польшу, наиболее активно
решающую указанные проблемы. Особенность действий в области финан-сового просвещения польского населения проявляется в следующем:
– особое внимание к воспитанию молодого поколения потребителей фи-нансовых продуктов и услуг, будущих бизнесменов. Основной акцент вовсех проектах и учебных программах делается на выработку качеств буду-щих активных участников финансового рынка;
– успешное привлечение к обучению малообеспеченных слоев населе-ния;
– работа с представителями СМИ по повышению понимания ответствен-ности за искажение информации.
Портал Национального банка Польши (URL: http://www.nbportal.pl/pl/np), созданный в 2004 г., благодаря широкому использованию мультимедиа и интерактивных средств обучения представляет интерес для всех, желающих углубить знания в области экономики и более активно участвовать в эконо-мической жизни. Он содержит электронные учебные курсы, а также игры (головоломки и стратегии), мультимедийные презентации, загадки, планы уроков (сценарии), отдельные издания из коллекции виртуальной библиоте-ки. Все желающие могут обратиться за получением материалов в ближай-ший филиал Национального банка Польши. В 2005 г. портал был отмечен наградой Европейского института государственного управления за эффек-тивную практику в сфере государственных услуг, премией в категории «Об-разовательный портал, обучение».
В Чехии комплексная программа финансового образования населения начала свое действие в 2007 г. Министерство образования, молодежной по-литики и спорта совместно с Министерством финансов разработали Стан-дарты финансовой грамотности (Financial Literacy Standards), являющиеся частью Системы для развития финансовой грамотности в начальных и сред-них школах (System for developing financial literacy in primary and secondary schools), подготовленной в декабре 2005 г.
В 2010 г. Министерством финансов Чешской Республики при сотрудни-честве с Министерством образования, молодежной политики и спорта и Чешским национальным банком была разработана Национальная стратегия финансового образования в Чехии, основной целью которой является созда-ние системы финансового образования, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения, главным образом, молодого населения, которое будет формировать экономику страны в будущем. С 1 сентября 2013 г. стандарты финансовой грамотности в Чехии являются обязательным элементом образовательных программ школьных учреждений, в связи с чем Министерство образования, молодежной политики и спорта совместно с Чешским национальным банком, рядом образовательных учреждений и об-щественных организаций оказывают систематическую поддержку педагоги-ческих кадров, распространяя необходимые методические публикации и учебные материалы и предоставляя возможность получения дополнительно-го образования в области финансовой грамотности в аккредитованных обра-
зовательных учреждениях, организуя мастер-классы в этой области, семина-ры и конкурсы. Чешские университеты разрабатывают учебники по финан-совой грамотности для педагогических факультетов и включают элементы финансовой грамотности в учебные планы соответствующих образователь-ных программ.
Университетами, высшими учебными заведениями, потребительскими ассоциациями из 25 стран Европейского Союза (ЕС) разработан и внедрен интернет-проект Dolceta для обучения взрослых потребителей. Официаль-ное открытие программы Dolceta состоялось в 2006 г. На нем присутствова-ли представители потребительских ассоциаций, эксперты в области образо-вания взрослых, юристы и другие заинтересованные лица из 25 стран ЕС.
Dolceta – это акроним проекта по развитию образования взрослых потре-бителей через Интернет. Основателем и руководителем проекта является Ев-ропейская комиссия (DG SANCO), разработчиком и ответственным за под-держку веб-сайта, составлением тестов для определенных целевых групп за-нимается Европейский университет высшего образования (EUCEN) при ак-тивной поддержке Европейской ассоциации образования взрослых (EAEA). Кроме того, все государства – участники проекта направили представителей потребительских ассоциаций и образовательных программ для взрослых. Полный список организаций, участвующих в этом проекте, можно найти на сайте Dolceta.eu в разделе «Development team» (команда разработчиков). Раз-работка модулей обошлась странам-участницам в 875 тыс. евро за каждый. Стоимость поддержки сайта обходится стране в 3 тыс. евро в год42.
Главными целевыми группами проекта являются взрослое население ЕС и подростки в возрасте 15-18 лет. Следует отметить, что в проекте Dolceta в целевой аудитории взрослых уделено внимание и ряду таких групп, как:
– население с низкими доходами;– не коренные носители языка;– граждане с интеллектуальной, физической и сенсорной нестабильно-
стью;– граждане с серьезными или хроническими заболеваниями;– неграмотные граждане;– бездомные;– очень молодые или старые граждане;– иностранцы.Указанные группы потребителей не всегда имеют возможность принять
добровольные или осознанные решения о покупке какого-либо товара или приобретении услуг, целью же DG Sanco является их защита от любых не-
42 Столярова А.А., Шахназарян Г.Э. Анализ мировой практики развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. 2010. №34 (418). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-mirovoy-praktiki-razvitiya-finansovogo-obrazovaniya-i-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya (дата обраще-ния: 11.12.2018).
справедливых действий со стороны бизнеса. Dolceta не только информирует потребителей о товарах и услугах, существующих на рынке, но и указывает, куда следует обратиться за помощью. Актуальность этого возросла, так как за последние несколько лет значительно расширился ассортимент и количе-ство товаров, а услуги стали намного сложнее.
Интернет-сайт «Dolceta» содержит информацию, советы и тренинги для потребителей, предоставляя им необходимые знания и навыки для выбора и сравнения товаров и услуг на рынке, а также помощь по защите их прав. Вся информация представлена по единой схеме: интернет-страница разделена на две части: первая – потребительские права, вторая – финансовые услуги. Все правовые и практические советы адаптированы под национальные тре-бования.
Как уже упоминалось ранее, было создано два модуля, каждый из кото-рых адаптирован для конкретного члена ЕС: потребительские права, вклю-чая преимущества внутреннего рынка, возможность компенсации, а также финансовые услуги. Модуль по финансовым услугам включает следующую информацию: управление семейным бюджетом, как вести банковский счет, потребительские кредиты, ипотека, сбережения и инвестиции. Информация и советы преподносятся в простой и доступной форме, иллюстрируются на конкретных примерах и группируются по рубрикам. Каждая рубрика в свою очередь разделена на три части: вступление, средний и продвинутый уров-ни. Модули и рубрики интерактивны, имеют хороший дизайн, умело ис-пользуются мультимедиа, картинки, викторины, упражнения и игры. Разра-ботчики были нацелены на простоту, доступность – для разработки сайта не были задействованы новейшие технологии. Важнее было максимизировать доступ для домашних пользователей и образовательных центров, у которых не везде есть высокоскоростной Интернет.
Необходимо отметить, что Dolceta является дополнением для уже суще-ствующих в ЕС образовательных программ, а не их заменителем. В Евро-пейском Союзе одни страны уже принимают участие в улучшение ситуации для потребителей, а другие только начинают этот процесс. Многие педагоги и консультанты из стран, где финансовое образование является важной про-блемой, сообщили, что остро нуждаются в дополнительном материале и ме-тодиках. Поэтому целью Dolceta является обмен опытом, методиками и практическими советами для развития финансового образования.
В настоящее время в разработке находится третий модуль, который бу-дет включать в себя безопасность товаров и услуг, а также поддержку обра-зовательных центров для взрослых. Планируется создать модуль для учите-лей и студентов.
Этот проект поддерживается Европейской комиссией DG SANCO. Сей-час его адаптируют для Румынии и Болгарии. В будущем планируется запу-стить еще ряд модулей для уведомления о безопасности товаров, обучения потребителей и проведения тренингов для учителей. Пока проект в основ-ном рассчитан на высшие образовательные институты, государственные ор-
ганизации и потребительские ассоциации. Однако этот сайт достаточно ак-тивно посещается и обычными гражданами. Он разработан таким образом, что каждый может самостоятельно получить доступ к любым ресурсам, а информация – использована преподавателями и консультантами по финан-совой грамотности.
Dolceta устроена так, что позволяет консультантам и тренерам програм-мы использовать информацию в разностороннем контексте: не просто обу-чать потребителей, а затрагивать тематику гражданства, индивидуального или общего образования. Всю информацию можно извлекать без всяких за-труднений – напрямую. Консультанты и тренеры обязаны знать весь потен-циал проекта и понимать, как использовать его содержание.
Проект Dolceta постоянно обсуждается. Люди, которые знают об образо-вании через Интернет, хотят, чтобы оно было уточненным и привлекатель-ным. Но главным приоритетом должна быть доступность.
Популяризации финансового просвещения среди населения служит про-ведение Международного дня экономии (сбережений) в последний день ок-тября (решение о нем принято 31.10.1924 г., в Германии и Австрии его от-мечают в последний рабочий день октября). С целью воспитания привычки к сбережению сберкассы и банки в этот день раздают множество рекламных подарков, особенно копилок. Деньги из копилок в этот день кладут на депо-зит – это также поощряется вручением подарков.
Аналогичную задачу выполняет проводимый с 2007 г. в Польше Между-народный день сбережений, являющийся кульминацией общественной кам-пании «Неделя пропаганды сбережений», которую организует под патрона-жем Комиссии по финансовому надзору Польши Фонд Леопольда Кронен-берга. В ходе Недели проводится конкурс инновационных роликов, на осно-ве образовательных видеоматериалов, созданных участниками, формируется видеоэнциклопедия, материалы для учителей и учащихся для проведения уроков в школах, проводятся обследования общественного мнения, готовит-ся обобщающий доклад. Освещение проводимых мероприятий берут на себя Программа государственного радио, журнал «Польский Newsweek». Не-сколько десятков молодых независимых кинематографистов готовят филь-мы о сбережениях для последующего использования в процессе обучения.
Постепенно на основе опыта по повышению финансовой грамотности населения вырабатываются международные подходы, критерии оценки фи-нансовой грамотности. На их основе даются рекомендации по разработке программ и моделируются курсы по личным финансам. На сегодняшний день в мировой практике накоплен солидный опыт по их реализации. Орга-низация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и Всемирный банк, координирующие процесс повышения финансовой грамотности на международном уровне, выработали рекомендации для государств, обра-тившихся к стратегиям и программам повышения финансовой грамотности. В их числе:
– комплексность подхода и координация усилий всех участников;
– тщательная оценка долгосрочных и краткосрочных приоритетов;– учет передового опыта;– согласованность развития финансового рынка и финансовой грамотно-
сти потребителей финансовых услуг;– обязательная информационная открытость любых государственных
начинаний и инициатив.Практика выявила характерные подходы к организации финансового
просвещения населения в различных странах:– создание канала объективной, независимой, регулярно обновляемой
информации для населения в виде портала по финансовой грамоте под эги-дой государства;
– проявление особого внимания к таким целевым группам, как моло-дежь, заемщики и будущие пенсионеры;
– обучение финансовой грамотности с малых лет, выражающееся в со-здании общедоступных методик, курсов, модулей, адаптированных к учеб-ному процессу, обучение по схеме «родители-дети»;
– организация широкомасштабных мероприятий, призванных привлечь внимание к необходимости повышения финансовой грамотности и проин-формировать население о возможностях решения данной задачи;
– обеспечение обратной связи с населением, позволяющей предоставить необходимую помощь и консультацию всем нуждающимся, провести анализ эффективности действующих программ, скорректировать и дополнить их.
Деятельность государств-членов ЕС в области повышения финансовой грамотности населения дополняется законодательными инициативами Ев-ропейской комиссии. В 2007 г. Европейской комиссией был обозначен ряд принципов, которые могут помочь с реализацией программ финансового образования всем участникам процесса (государственным органам, постав-щикам и потребителям финансовых услуг) (рис. 2.5).
Информирование потребителей и защита их прав лежат в основе законо-дательных инициатив ЕС в области финансовых услуг. В качестве примеров можно привести такие документы, как Директива «O рынках финансовых инструментов», содержащая положения о защите частных инвесторов; Ди-ректива «О предприятиях коллективных инвестиций в обращаемые ценные бумаги»; Директива «О дистанционном маркетинге финансовых услуг и страховом посредничестве»; директивы в области потребительского и ипо-течного кредитования и др.43
Примерами проектов, реализуемых Европейской комиссией, являются:1) проект в области поддержки потребителей и повышения эффективно-
43 Тарадаева А.В. Стратегии повышения финансовой грамотности, реализуемые в странах Европейского Союза / А.В. Тарадаева, К.С. Кощенец // Повышение финансовой грамотности населения как фактор устойчивого развития национальной экономики : ма-териалы научно-практической конференции (г. Саранск, 20 мая 2016 года). - Саранск, 2016. - С. 56-59.
сти и устойчивости европейских финансовых рынков посредством обучения ассоциаций потребителей и схожих организаций.
Рисунок 2.5. Принципы организации финансового образования, рекомендованные Европейской комиссией44
В 2010 г. Европейская комиссия по запросу Европейского парламента запустила проект, включающий два основных направления работы: а) нара-щивание потенциала некоммерческих учреждений, консультирующих по-требителей по вопросам в области финансов, с целью повышения качестваобслуживания клиентов; б) приумножение и тиражирование опыта данных учреждений схожим организациям в пределах того же государства-члена ЕС;
2) проект по созданию и поддержке web-сайта Consumer Classroom («Учебная аудитория для потребителей») – это общественный web-сайт для учителей, на котором собраны многочисленные материалы по финансовому образованию потребителей в разных странах ЕС, а также интерактивные ин-струменты и методические пособия, помогающие проводить занятия с уча-щимися средней школы и другими учителями;
3) проект по информированию потребителей об их правах при оформле-нии потребительских кредитов, предназначенный для молодых людей в воз-расте от 25 до 35 лет (студентов, выпускников вузов, молодых семей). Ин-формационная кампания преимущественно охватывает четыре государства, входящих в ЕС: Кипр, Ирландию, Мальту и Испанию.
44 A new European Consumer Agenda - Boosting confidence and growth by putting con-sumers at the heart of the Single Market [Электронный ресурс]. - Режим доступа - URL: http://europa.eu/rapid/press-release_IP-12-491_en.htm (Дата обращения 27.12.2018)
4) проект по финансированию инициатив в государствах-членах ЕС, направленных на поддержку финансового образования («официальный па-тронаж»), реализуемый обычно в форме сообщения в поддержку той или иной инициативы, которое организаторы включают в материалы конферен-ций, а также в форме использования логотипа Еврокомиссии и, по возмож-ности, участия представителя Еврокомиссии в мероприятиях в области по-вышения финансовой грамотности.
Таким образом, в странах ЕС на государственном уровне рассматрива-ются вопросы повышения финансовой грамотности населения, что в конеч-ном итоге способствует устойчивому развитию общества и экономики в це-лом. Исследование программ повышения финансовой грамотности в разных странах показало, что основными целевыми группами, как правило, высту-пают дети и молодежь; важным инструментом реализации программ стано-вится Интернет; финансовое просвещение взрослого человека наиболее трудное, если у него нет конкретной потребности в получении знаний в данный момент.
2.4. Особенности азиатского подхода в реализации государственной политики по повышению финансовой грамотности
Проблемы финансового образования и повышения финансовой грамот-ности населения поднимаются и в странах Азии.
Особо можно выделить достижения Сингапура. Согласно данным гло-бального исследования Standard & Poor’s, посвященное оценке финансовой грамотности населения разных стран мира, вышедшего в конце 2015 года45, Сингапур вошел в число стран с наиболее высокими показателями финансо-вой грамотности населения – число финансово грамотных людей составило 59 %, при том что средний уровень для развитых экономик – это 55 %. Ин-терпретируя полученный результат, рейтинговое агентство Standard & Poor’s пришло к выводу, что в странах с уровнем финансовой грамотности населения выше среднего решающую роль в области формирования у людейбазовых основ финансового планирования и управления финансами играет государство и частные образовательные центры46.
В настоящее время Сингапур – успешная, стремительно развивающаяся страна. В этом государстве многое делается для удовлетворения потребно-стей населения в жилье, здравоохранении, защите семьи. Правительство не ставит целью построить «государство всеобщего благоденствия», а делает упор на формировании национальной философии «опоры на собственные
45 Глобальное исследование финансовой грамотности стран мира [Электронный ре-сурс] / Standard & Poor’s. – Режим доступа: www.mhfi.com/corporate-responsibility/global-financial-literacy-survey. (дата обращения: 11.12.2018).
46 Быкова А. В., Коломиец Т. Ю., Маньков В. В., Полынцев П. С. Повышение финан-совой грамотности населения: опыт Сингапура // Молодой ученый. – 2017. – №50. – С. 143-145. – URL https://moluch.ru/archive/184/47258/. (дата обращения: 11.12.2018).
силы», чтобы каждый гражданин достиг финансовой независимости и со-хранил ее в пожилом возрасте. За последние десятилетия в Сингапуре было введено несколько новаторских схем, образовательных программ и инстру-ментов в области грамотного управления личными финансами, которые до-казали на практике свою эффективность и получили высокую оценку широ-кой общественности.
В области повышения финансовой грамотности населения Сингапур яв-ляется прорывной страной, поскольку обучение людей управлению финан-сами там начинается с раннего детства. Банки начинают работать с детьми с момента достижения ими пятилетнего возраста и сопровождают их на про-тяжении всей жизни. Открыть счет ребенок может не менее чем в шести банках страны как при личном визите в банк, так и онлайн. Благодаря со-зданным условиям, с детства человек становится полноценным пользовате-лем банковских продуктов и получает доходы на свои сбережения. Данные меры позволяют воспитать финансовую дисциплину и самостоятельность.
Минимальный размер депозита для вышеуказанной возрастной катего-рии составляет от 1 до 5 долларов США, при этом счета детей и депозиты застрахованы. Несмотря на заниженные процентные ставки по таким счетам в сравнении с обычными, наличие данного продукта позволяет ребенку принимать финансовые решения уже в детстве. При размере обычных ста-вок в пределах от 0,1 до 0,3 % годовых, участвуя в специальных акциях, де-ти могут повысить ставку до 2 %. Переводы между детьми и родителями осуществляются без комиссии. Вышеперечисленные особенности позволя-ют с уверенностью говорить о том, что в области обучения населения управлению финансами Сингапур является передовой страной47.
Китай занимает 97-е место в мире по доле финансово грамотного насе-ления. Такие результаты показало исследование Standard&Poor’s Ratings Services. В рамках данного исследования были опрошены около 150 тысяч человек из 144 стран мира. Им были заданы 5 вопросов на финансовую гра-мотность. Участник считался финансово грамотным, если мог ответить пра-вильно на 3 вопроса теста. В Китае 28% опрошенных смогли пройти тест, что соответствует 97 результату среди всех стран, участвовавших в исследо-вании. Также в исследовании принимали участие жители Гонконга и Тайва-ня. Гонконг занял 39 место с 43%. Тайвань оказался между материковым Китаем и Гонконгом: 64 место и 37%48.
В Китае признается главенствующая роль государства в процессе повы-шения уровня финансовой культуры населения. Однако в КНР в настоящее время отсутствует единая государственная программа, нацеленная на повы-
47 Быкова А. В., Коломиец Т. Ю., Маньков В. В., Полынцев П. С. Повышение финан-совой грамотности населения: опыт Сингапура // Молодой ученый. – 2017. – №50. – С. 143-145. – URL https://moluch.ru/archive/184/47258/ (дата обращения: 11.12.2018).
48 28% населения Китая смогли пройти тест на финансовую грамотность: http://ekd.me/2015/11/china-knows-money/
шение финансовой грамотности граждан. Можно отметить лишь усилия от-дельных органов власти в этой области. К ним относится разработка Про-граммы повышения финансовой грамотности среди учащихся (CIEFR).
Эта программа была подготовлена совместно министерством образова-ния и министерством финансов Китая. Ее целью является распространение информации среди школьников и студентов о возможности получения обра-зовательных ссуд, а также помощь тем студентам, у которых есть трудности с выплатой образовательных кредитов.
Помимо этого министерство финансов совместно с министерством обра-зования создало учебное заведение на базе Пекинского университета, кото-рое объединяет в себе функции национально-исследовательского центра в области экономики и финансов, а также образовательного центра, занима-ющегося разработкой программ по повышению финансовой грамотности населения. Это позволяет данному учебному заведению вести свои курсы повышения финансовой культуры населения в соответствии с глобальными тенденциями в этой области, а также основными социально-экономическими целями страны49.
Для развивающихся стран проблема финансовой грамотности порой сто-ит бок о бок с проблемой общей грамотности. Поэтому и ее решение имеет свою специфику. Таким примером является Программа финансового вклю-чения, реализуемая в Индии. Эта страна интересна тем, что, несмотря на це-лый ряд проблем экономического характера и довольно невысокий уровень жизни населения, оперативно и успешно умеет решать проблемы в техниче-ском плане (компьютеризация, доступ в Интернет, спутниковая связь и пр.). Указанная особенность проявляется и в начатой Индией кампании финансо-вого образования населения.
В 2012-2013 гг. Советом по финансовой стабильности и развитию была разработана пятилетняя Национальная стратегия Индии по финансовому образованию (National Strategy on Financial Education – NSFE), в которой по-ставлена цель – охватить программами финансового образования не менее 500 млн. человек. Ключевые целевые аудитории, на которые направлены мероприятия стратегии, – школьники и студенты, молодежь, жители сель-ских районов (в особенности, так называемые группы самопомощи и фер-мерские сообщества), население пенсионного возраста. Основные темы, ко-торые освещаются в рамках образовательных мероприятий, включают, прежде всего, информацию о возможностях кредитования и сбережений, переводу денежных средств, вопросах бюджетирования, управления долго-выми обязательствами и пенсионными накоплениями. Более узкие програм-мы направлены на повышение знаний в вопросах инвестирования, на фор-мирование практических навыков организации и развития собственного де-ла.
49 Шибаев С.Р., Шадрина Ю.А. Зарубежный опыт финансовой грамотности населе-ния//Финансы и кредит. -2015. -№ 24. -с. 27-30.
В реализации национальной стратегии принимает участие множество за-интересованных лиц (правительственные и неправительственные организа-ции, банки, биржи и прочие финансовые посредники), которые выполняют различные задачи. Основные инициативы реализуют следующие участники:
– Резервный Банк Индии (RBI): информационно-просветительские по-ездки представителей RBI в отдаленные поселения с целью оценить уровень грамотности и расширить знания населения; размещение на специальном информационном веб-сайте обучающих фильмов, инструкций по финансо-вому планированию, деловых игр, а также контактов и описания процедуры взаимодействия с финансовым омбудсменом; распространение печатной ли-тературы для образовательных учреждений и проведение тематических те-левикторин; содействие коммерческим банкам, участвующим в реализации стратегии; проведение конференций и выставок по соответствующей тема-тике на уровне региональных и местных властей. Ключевые инициативы и базовые материалы RBI:
- проект «Financial literacy project to enhance financial literacy», предпо-лагающий распространение информации о ключевых принципах работы RBI и основных направлениях деятельности коммерческих банков;
- «Руководство финансовой грамотности», призванное обеспечить кон-цептуальное понимание основных финансовых продуктов и услуг, а также содержащее рекомендации по организации лагерей финансовой грамотно-сти, формированию содержательной части обучения, проведению реклам-ной кампании, рекомендации для самих преподавателей;
- «Руководство для начинающих предпринимателей», излагающее базо-вые аспекты взаимодействия с банками, принципы выбора финансового учреждения и финансовых программ поддержки субъектов МСП, особенно-сти документооборота с банком;
- книга по финансовому планированию (I Can Do Financial Planning), предназначенная для молодежи, которая только начинает свою профессио-нальную деятельность, и оснащенная большим количеством практических примеров;
- «Руководство по проведению тематических выездов в лагеря» (вклю-чая разработку финансового дневника), предназначенное для преподавате-лей, задействованных в организации таких лагерей.
– Совет по ценным бумагам и биржам Индии (SEBI): разработка про-грамм обучения инвесторов, наполнение специального веб-сайта информа-цией по инвестиционному образованию, издание печатных материалов на английском и местных языках, проведение тематических семинаров и кон-сультаций с целевыми аудиториями, проведение тестирования среди сту-дентов, организация бесплатной «горячей линии». Ключевые инициативы и базовые материалы SEBI:
- учреждение Национального института рынка ценных бумаг, состоя-щего из Национального центра по финансовому образованию и шести спе-циализированных школ;
- программа «Посетите SEBI», предлагающая школьникам и студентам посетить с экскурсией здание регулятора;
- буклет «Лекции по финансовому планированию для начинающих ин-весторов», дающий представление о составлении индивидуального бюдже-та, основных этапах финансового и налогового планирования, базовой кон-цепции соотношения доходности и риска, концепции временной стоимости денег, об учете инфляции, возможностях сбережений и инвестирования, преимуществах и рисках привлечения заемного финансирования;
- «Руководство по инвестиционному планированию для руководите-лей», более углубленно излагающее концепцию инфляционного риска и склонности инвестора к риску, инвестиционные возможности в банковской системе, на рынке долевых и долговых ценных бумаг, в сфере коллективных инвестиций, описание страховых и кредитных продуктов, принципов фор-мирования первоначальных финансовых ресурсов для начинающего пред-принимателя, возможностей получения налоговых вычетов, признаков фи-нансовых пирамид.
- пособие по финансовому образованию для учащихся школ, предлага-ющее научить школьников правильно формулировать финансовые цели и распределять их во времени, разделять расходы на срочные и несрочные, важные и второстепенные, а также разъясняющее базовые понятия – активы и обязательства, ценные бумаги и фондовые биржи, финансовые регуляторы и коммерческие банки.
– Коммерческие банки и прочие финансовые посредники – разработка образовательных программ для школьников и студентов, организация обра-зовательных семинаров для жителей сельской местности, перевод образова-тельных материалов с английского языка на местный диалект, внедрение мобильных технологий для обеспечения доступа к цифровым услугам. Клю-чевые инициативы коммерческих финансовых учреждений:
- учреждение центров финансовой грамотности, где лицам с низкими доходами разъясняются вопросы, связанные с кредитованием, сбережения-ми и денежными переводами,
- организация тематических выездов в лагеря взрослого населения;- программы повышения самозанятости женской части населения. – Служба страхового надзора и развития (IRDA): информирование стра-
хователей относительно их прав и обязанностей посредством СМИ (на 13 языках) и рассылки sms-сообщений, проведение ежегодных семинаров для страхователей, публикация «Руководства страхователя», а также серии книг по описанию разных видов страхования, разработка системы подачи и обра-ботки жалоб, запуск специального веб-сайта по информированию потенци-альных потребителей относительно возможностей страхования.
– Служба по регулированию пенсионного фонда и развитию (PFRDA): организация работы по информированию населения относительно пенсион-ных накоплений на национальных языках.
В Японии интерес к финансовому образованию начал проявляться сразу
после окончания Второй мировой войны, в период, характеризовавшийся серьезными проблемами в экономике страны, высоким уровнем инфляции и острой нехваткой капитала, для решения которых был взят курс на политику сбережения.
Изначально инициативу по содействию сбережениям взяло на себя пра-вительство Японии. В 1946 г. для сдерживания послевоенного уровня ин-фляции Министерством финансов (Ministry of Finance) и Банком Японии (Bank of Japan) была начата «Сберегательная кампания по экономическому спасению» (Savings Campaign for Economic Salvation). Однако, поскольку создавалось впечатление, будто своими действиями правительство, при поддержке финансовых учреждений, вынуждало население к сбережению, с 1950 г. начала создаваться система местных советов по содействию сбере-жениям (Local Councils for Savings Promotion), которая стала играть веду-щую роль в реализации политики сбережения. В местные советы входили представители как Центрального банка и финансовых организаций, так и экономических организаций, женских организаций и различных заинтересо-ванных сторон. В апреле 1952 г. в качестве центральной организации для местных советов был создан Центральный совет по содействию сбережени-ям (The Central Council for Savings Promotion).
В период активного экономического роста в Японии политика стимули-рования сбережений постепенно менялась, переходя от содействия сбереже-ниям к содействию финансовому планированию жизни (life planning) и рас-пространению финансовых и экономических знаний. В начале 2000-х гг. в связи с масштабной реализацией политики финансовой либерализации, по-лучившей название «Биг Бэнг финансовой системы» (Japanese Financial Big Bang), население получило возможность выбирать и использовать различ-ные финансовые продукты и услуги, а вместе с тем и принимать на себя со-путствующие риски и ответственность за последствия своего выбора, что актуализировало вопросы повышения финансовой грамотности населения посредством продвижения соответствующего финансового образования.
Координирующими органами в области финансового образования в Японии являются Центральный совет информации по финансовым услугам (Central Council for Financial Services Information, CCFSI) и Агентство фи-нансовых услуг Японии (Financial Services Agency of Japan, JFSA).
Агентство финансовых услуг Японии (JFSA) является органом финансо-вого регулирования, осуществляющим надзор за банковской и страховой деятельностью, торговлей ценными бумагами, обменными операциями и страхованием для обеспечения стабильности национальной финансовой си-стемы. Агентство является правительственной организацией, подотчетной Министру финансов Японии.
Членами Центрального совета информации по финансовым услугам (CCFSI) являются представители финансовых и экономических организаций (вкл. Японскую ассоциацию банкиров (Japanese Bankers Association), Япон-скую федерацию экономических организаций (Japan Federation of Economic
Organizations), медиа (вкл. Японскую вещательную корпорацию (Japan Broadcasting Corporation, NHK), ассоциаций потребителей и других органи-заций.
Рисунок 2.6. Роль Агентства финансовых услуг и его взаимодействие с другими организациями50
Аспекты финансового планирования жизни и эффективного управления личными финансами являются ключевыми в деятельности органов власти Японии и других задействованных организаций в области повышения фи-нансового образования населения. «Просвещение населения в области фи-нансов» предполагает предоставление населению необходимой информации для повышения его способности к осуществлению самостоятельного наилучшего выбора финансовых продуктов и услуг, оценке сопутствующих рисков, финансовому планированию на различных жизненных этапах.
Агентство финансовых услуг осуществляет деятельность по повышению уровня финансового образования населения в основном через каналы Цен-трального совета информации по финансовым услугам, а также местных со-ветов. Кроме того, Агентство работает над повышением уровня экономиче-ского и финансового образования населения посредством:
50 Источник: JFSA – ADBI – IMF Joint Conference, January 27, 2014
– предоставления обширной информации для розничных инвесторов на своем официальном веб-сайте;
– разработки учебных материалов для различных возрастных групп населения: учащихся учреждений начального, среднего и высшего образо-вания, работающего и пожилого населения;
– разработки учебных пособий по финансовой тематике для учебных учреждений;
– проведения лекций, семинаров и симпозиумов с привлечением при-знанных экспертов;
– распространения брошюр для учащихся и взрослого населения;– запуска интерактивных игр на официальном веб-сайте;– сотрудничества с другими правительственными структурами и непра-
вительственными организациями;– функционирования единого информационного центра для потребите-
лей финансовых продуктов и услуг – Управления консультирования финан-совых потребителей Агентства финансовых услуг (JFSA’s Counseling Office for Financial consumers), в котором задействованы более 30 профессиональ-ных консультантов, предоставляющих информацию по различным вопро-сам, касающимся банковских услуг, ценных бумаг и страхования;
– предоставления консультаций населению посредством действующей телефонной линии помощи;
– функционирования Альтернативной системы разрешения споров (Alternative Dispute Resolution System, ADR) для урегулирования разногласий между потребителями финансовых услуг и финансовыми учреждениями.
Агентство финансовых услуг в своей деятельности придерживается трех подходов:
1 интегрированный подход – Агентство не только осуществляет дея-тельность, направленную на повышение уровня финансового образования населения, но и контролирует финансовые учреждения с целью защиты по-требителей финансовых продуктов и услуг;
2 координационный подход, предполагающий взаимодействие с госу-дарственными и частными структурами – в области обеспечения финансо-вого образования Агентство сотрудничает с Центральным советом инфор-мации по финансовым услугам (CCFSI), Банком Японии (Bank of Japan), Министерством образования (MEXT), Агентством по делам потребителей (Consumer Affairs Agency), профессорами, Институтом Азиатского банка развития (The Asian Development Bank Institute) и финансовыми группами (банками, брокерами-дилерами, страховыми компаниями, инвестиционными трастами, биржевой группой), которые являются членами Комитета по со-действию финансовому образованию Центрального совета (Committee for the Promotion of Financial Education, CPFE);
3 региональный подход – согласно Закону «О безопасности потребите-лей» (The Consumer Safety Act) местные органы власти в Японии могут ор-ганизовывать Региональные комитеты по безопасности потребителей
(Regional Committee for Consumer Safety). Созданные комитеты взаимодей-ствуют с местными органами власти и местными потребительскими центра-ми (Consumer centers), предоставляющими консультационные услуги насе-лению, для разработки программ финансового образования и защиты потре-бителей финансовых продуктов и услуг.
Одной из первых национальных стратегий финансового образования в Японии является Программа финансового и экономического образования51
(Agenda for Finance and Economics Education), подготовленная в июне 2005 г. Исследовательской группой по финансовому и экономическому образова-нию (Study Group on Finance and Economics Education), созданнойАгентством финансовых услуг Японии (JFSA). Программа основывается на результатах проведенных встреч Исследовательской группы в 2004 – 2005 гг. и зарубежной практике реализации соответствующих стратегий, и пред-лагает определенные меры, направленные на повышение финансово-экономического образования населения Японии в целом.
Дополнительно, различные инициативы и программы реализуются как Агентством финансовых услуг Японии (JFSA), так и Центральным советом информации по финансовым услугам (CCFSI), местными советами инфор-мации по финансовым услугам52, школами, органами местного самоуправ-ления, финансовыми группами, финансовыми учреждениями, неправитель-ственными организациями и т.д.
После мирового финансового кризиса вопросы повышения финансовой грамотности населения начали приобретать все большую актуальность. Агентство финансовых услуг Японии (JFSA) для формирования дальнейше-го курса в области финансового образования в ноябре 2012 г. учредило Ис-следовательскую группу по финансовому образованию (Study Group on Financial Education) в рамках Центра финансовых исследований (Financial Research Center), в которую вошли эксперты, представители правитель-ственных учреждений и других организаций. По итогам семи заседаний Ис-следовательской группы в апреле 2013 г. Агентство финансовых услуг Япо-нии опубликовало «Отчет исследовательской группы по финансовому обра-зованию53« (Report of Study Group on Financial Education), содержащий даль-нейшее направление развития финансового образования японского населе-ния в целом с учетом опыта глобального финансового кризиса и являющий-ся третьей национальной стратегией финансового образования. В отчете определяется минимальный уровень финансовой грамотности, которым должно обладать население в возрасте 20 лет и старше (15 пунктов по 4 ка-тегориям).
51 Agenda for Finance and Economics Education, JFSA, June 200552 Местные советы по содействию сбережениям (Local Councils for Savings Promotion)
в 2001 г. были переименованы в Местные советы информации по финансовым услугам(Local Councils for Financial Services Information)
53Report of Study Group on Financial Education, April 2013, http://www.fsa.go.jp/en/news/2013/20130430-1/03.pdf
Центральный совет информации по финансовым услугам (CCFSI), осно-вываясь на основных положениях данного отчета, в 2015 г. опубликовал «Карту финансовой грамотности»54 (Financial Literacy Map), содержащую основные вопросы финансового образования по различным возрастным группам, являющиеся эффективным инструментом повышения финансовой грамотности населения страны в целом. Также в 2015 г. Центральный совет обновил «Программу финансового образования»55 (Financial Education Program 2015), пересмотрев основные финансовые вопросы, которые необ-ходимо включать в учебные планы начальных, средних и высших учебных учреждений в соответствии с возрастными группами учащихся.
Таким образом, на сегодняшний день в странах Азии уделяется большое внимание повышению уровня финансового образования населения различ-ных возрастных категорий. Элементы финансового образования включены в школьные программы учебных учреждений, осуществляется деятельность по подготовке преподавателей, а также повышению осведомленности в фи-нансовых вопросах работающего населения и пенсионеров, посредством проведения различных семинаров, лекций, распространения информацион-ных материалов.
Финансовое образование на уровне учебных учреждений рассматривает-ся в качестве основы для формирования финансовой грамотности населения в целом.
54 CCFSI Financial Literacy Map, https://www.shiruporuto.jp/e/consumer/pdf/major_points_of_the_financial_literacy_map.pdf
55 CCFSI Financial Education Program (2015), https://www.shiruporuto.jp/e/consumer/pdf/financial_education_goals_by_age_group.pdf
ГЛАВА 3. ПРОСВЕТИТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В ФОРМИРОВАНИИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
«...Просветительская деятельность разновидность неформального обра-зования, совокупность информационно образовательных мероприятий по пропаганде и целенаправленному распространению научных знаний и иных социально значимых сведений, формирующих общую культуру человека, основы его мировоззрения и комплекс интеллектуальных способностей к компетентному действию (к практической деятельности «со знанием де-ла»)...»56
Сфера просветительской деятельности в области формирования финан-совой грамотности населения является специфической, так как она пред-ставляет совокупность образовательных программ и просветительских про-ектов, а также учреждений, организаций, сообществ, обеспечивающих их разработку и реализацию.
В сферу просветительской деятельности при формировании финансовой грамотности населения входят следующие учреждения, организация, сооб-щества со свойственными каждому из них задачами:
– государственные и негосударственные органы управления, региональ-ного и местного уровня, координирующие просветительскую деятельность и обеспечивающие правовые, финансовые и организационные условия ее раз-вития и эффективного функционирования;
– учреждения, создающие условия для развития просветительской дея-тельности на определенной территории;
– учреждения и организации различных правовых форм, работающие по проектам и программам просветительской направленности;
– средства массовой информации, включая интернет-сообщества, участ-вующие в просветительской деятельности;
– исследовательские центры, вырабатывающие рекомендации по формиро-ванию государственной и региональной политики в сфере просветительской деятельности, а также по содержанию проектов и программ просвещения.
Социальные функции просветительской деятельности в структуре обра-зовательного комплекса государства сфера просветительской деятельности в области финансовой грамотности населения, следующие:
– доведение социальных достижений до широких слоев населения;– содействие системе образования в решении воспитательных задач, а
также задач повышения уровня интеллектуального развития и адаптации населения к условиям современного информационного общества;
– развитие потенциала и активности населения, его готовности к воспри-ятию инноваций в области финансовых услуг;
56 Модельный закон о просветительской деятельности (новая редакция), принят на 44 пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств – участников СНГ (Постановление от 20.05.2016 г.№44-11)
– участие в обеспечении непрерывной социализации населения;– консультирование с целью распространения функциональных знаний,
необходимых гражданам в повседневной жизни;Основными направления просветительской деятельности определяются
следующими задачами:1) общеразвивающая деятельность, направленная на повышение уровня
знаний в области финансовой грамотности населения;2) деятельность, ориентированная на решение проблем жизнедеятельно-
сти;3) деятельность, направленная на информирование населения по вопро-
сам финансовой грамотности;4) специализированные направления деятельности, предназначенные для
работы с особыми категориями населения: пенсионерами, инвалидами, ми-грантами, беженцами, военнослужащими, людьми с ограниченными воз-можностями здоровья, лицами, находящимися в местах заключения.
В этом разделе рассмотрим более подробно условия для проведения про-светительской деятельности в области финансовой грамотности:
1. освоения конкретной аудиторией с использованием психологических подходов при реализации мероприятий по финансовой грамотности;
2. распространение знания в области финансовой грамотности среди представителей разных слоев населения, основанное на принципе общедо-ступности изложения информации (просвещение людей пожилого возраста как средство защиты их прав);
3. для социализации личности (волонтерское движение), мотивация ее на развитие активной позиции в просветительской деятельности;
4. создание условий непрерывного образования – пожизненный стади-альный процесс формирования поступательного развития личности (педаго-гическая школа ЭФ);
3.1 Психологические подходы при реализации мероприятий по повышению финансовой грамотности
Финансовая грамотность затрагивает различные сферы применения фи-нансовых инструментов, начиная от ежедневных навыков ведения персо-нального финансового учета до долгосрочного планирования личных фи-нансов для выхода на пенсию.
В настоящее время, финансово грамотный взрослый человек должен об-ладать следующими компетенциями:
– уметь определять финансовые цели и их приоритеты;– вести учет расходов и доходов;– уметь жить по средствам, минимизировать долги;– формировать резервный фонд на непредвиденные расходы;– разбираться в финансовых инструментах;
– осознанно инвестировать, и приумножать собственный капитал.57
Почему в этом параграфе поднимаем вопрос о психологических подхо-дах при реализации мероприятий по повышению финансовой грамотности?
При проведении образовательных курсов и многочисленных встреч с населением республики в рамках проекта «Повышение финансовой и право-вой грамотности населения Республики Калмыкия» в 2018 г. выявили сле-дующее:
1. У населения «советской эпохи» выработалась привычка, что большин-ство вопросов, связанных с финансовой сферой, решало государство, это было обусловлено особенностями административно-командной экономики (бесплатное образование, бесплатное жилье, достойный уровень пенсий и др.).
2. Проблема выбора (товар, услуга, бренд, цена, качество) между раз-личными компаниями, финансовыми продуктами и соответствующие услуги не всегда стояла перед населением;
3. Резкий переход к рыночной экономике в 90-х гг. привел к неспособно-сти приспособиться к меняющейся экономической ситуации и потере накоплений;
4. Развитие финансового мошенничества в 2000-х гг. сформировали у населения установку недоверия к финансовым институтам. Граждане стали предпочитать хранить денежные средства дома, а не в банках. Недоверие привело к отсутствию интереса к знаниям об этой сфере и отказу от пользо-вания финансовыми услугами;
5. Сегодня большинство населения по-прежнему возлагает неоправданно большие надежды на помощь государства в обеспечении их личного благо-состояния (особенности российского менталитета).
6. Патернализм, надежда на государство только снижают мотивацию людей усваивать финансовые знания. В то же время в развитых странах лю-ди предпочитают сами себя обеспечивать, не надеясь на государственную помощь.
7. Нельзя не учитывать низкий уровень доходов населения, который ука-зывает на отсутствие возможности у граждан иметь какие-то накопления,«финансовую подушку».
8. Структура доходов населения также определяет возможности индиви-дов и домохозяйств определенную часть тратить на текущее потреблениеи другую часть сберегать. Как известно, доходы потребителя (индивида и/или домохозяйства) состоят из заработной платы; трансфертных плате-жей; доходов от предпринимательской деятельности; доходов от собствен-ности.
9. В связи с ростом цен на потребительские товары и услуги сегодня у большинства жителей России большая часть дохода уходит только на их
57ttps://вашифинансы.рф/for-smi/press/news/psikhologicheskie-aspekty-finansovoy-gramotnosti-semi/)
оплату. Из-за такого положения дел большей части населении, собственно, и сберегать нечего, всё заработанное уходит на текущее потребление.
10. Что же касается молодежи, то низкий уровень их финансовой гра-мотности обусловливается тем, что нет практических знаний и опыта в об-ласти финансов, а также низким уровнем участия образовательных учре-ждений в прививании подрастающему поколению принципов грамотного управления личными финансами.
В связи с этим, понимаем, что для освоения навыков и знаний в области финансовой грамотности для определенных групп населения необходимо проводить определенные психологические подходы по видам деятельности, принятых в психологической практике.
Психологическое обеспечение в системе управления человеческими ре-сурсами осуществляется через виды деятельности:
– психолого-просветительская деятельность;– консультирование;– психологическое воздействие и создание предпосылок к оптимальному
функционированию, развитию профессиональной деятельности персонала;– создание и использование информационного обеспечения. 58
Для нас стал интересен подход психолого-просветительской деятельно-сти, чтобы образовательные курсы о финансовых инструментах, о защите прав потребителей финансовых услуг оказались востребованы населением в тех или иных жизненных ситуациях.
Психолого – просветительский подход позволит реализовать через спе-циально подготовленные мероприятия (лекции, беседы, выставки, конкур-сы, викторины, олимпиады, подготовка буклетов, листовок по темам финан-совой грамотности, информационные ресурсы в различных сетях) для насе-ления республики.
Основная направленность психолого-просветительской деятельности со-стоит, прежде всего, в психологической устойчивости к деструктивным влияниям, персонала, которое проводит обучение с населением по вопросам финансовой грамотности и финансовой безопасности.
В чем состоит и проявляется психологическая устойчивость? Е.А. Кли-мов перечисляет ее проявления:
– направленность мышления на понимание проблемы собеседника;– интерес к стороннему человеку;– овладение элементами психологического понимания, в том числе пред-
ставлением о разнице между субъективными и объективными явлениями, о том, что является продукцией и достоянием сознания; представлением о возрастных, половых и индивидуальных различиях психики, об основных патологических ее нарушениях, о фактах и закономерностях, характеризу-ющих субъективный мир человека;
58 Кабаченко Т.С. Психология в управлении человеческими ресурсами / Питер.- 2003 г.- с.65
– культивирование терпимости к отличию от ожидаемого в данном соци-альном слое стандарта;-
– наличие психологического знания не только о других, но и о себе: су-ществование достаточно отчетливого, детализированного и истинного «Я-образа», необходимого условия для того, чтобы стали возможны самокрити-ка, саморегуляция, самовоспитание, а значит и оптимальное взаимодействие с другими людьми;
– культивирование оптимистического убеждения в том, что существуют громадные возможности для развития, формирования психологических свойств, качеств, в том, что человек как личность преобразуется, изменяется в деятельности, а способности его развиваются.59
Не менее важная задача психологического просвещения в процессе обу-чения финансовой грамотности – сформировать благоприятный имидж при реализации мероприятий по повышению финансовой грамотности к персо-налу, который проводит обучение, раскрыть их гуманистическую сущность, обеспечить профилактику страхов и недоверия у населения.
Популяризация и разъяснение новых изменений в законодательстве в об-ласти финансовых услуг, которые позволят удовлетворить потребности в области защиты прав потребителей финансовых услуг.
Формирование у персонала, который проводит обучение, потребности в психологических знаниях, навыках и желания использовать их в профессио-нальной деятельности и в иных жизненных ситуациях.
А также формирование в процессе психолого-просветительской деятель-ности у персонала, который проводит обучение, адекватных ожиданий в от-ношении эффективности мероприятий по финансовой грамотности.
Завышенные ожидания могут быть не менее вредны, чем недооценка ро-ли психологических факторов. В результате последней снижается эффек-тивность, поскольку имеющиеся ресурсы используются не полностью, пере-оценка же, если ожидания не подтвердились, способна стать источником разочарований, что создаст неблагоприятный психологический фон для по-следующей практики.
С помощью психологических методов управления человеческими ресур-сами решаются следующие вопросы:
1. установление и развитие социальных норм поведения;2. формирование благоприятных условия развития;3. введение системы социального регулирования. Социальное регулиро-
вание предполагает использование договоров, обязательств, установление порядка распределения каких-либо благ и др.;
4. социальное стимулирование – создание обстановки социально-психологической заинтересованности в выполнении работ, особенно это придает стимулирование для повышения общеобразовательного уровня,
59 Климов Е.А. Введение в психологию труда – М: Культура и спорт, ЮНИТИ, 1998.-с.309-310
культурного роста, морального и этического развития, удовлетворении. культурных и социальных потребностей;
5. создание и поддержка благоприятной социально-психологической ат-мосферы – целеустремленности, активности, требовательности, нетерпимо-сти к нарушениям.
Вместе с тем рассмотрим согласно классификации отдельные социаль-ные и психологические методы управления человеческими ресурсами:
Зворыкин А.А. и Гурьянов С.Т. выделяют социальные методы:1. Методы управления социально-массовыми процессами (миграция,
движение кадров и др.) Его рекомендуется проводить для рационального размещения и установления приоритетов в процессе производства, целевая ориентация личных интересов;
2. Метод управления группами (интеграция усилий участников групп, ориентация на успешное выполнение задач);
3. Создание условий для того, чтобы развивать чувство ответственности, взаимопомощи и выявлять эталоны поведения, выбор методов управления группами (авторитарные, либеральные, демократические);
4. Методы управления внутригрупповыми процессами и явлениями (по-вышение социально – производственной активности, соблюдение преем-ственности, управление ролевым поведением, совершенствование коммуни-кации, социальное регулирование, агитация и пропаганда)60
Ляхов И.И., Горячев Г.Д. раскрывая сущность методов управления груп-повыми процессами и явлениями выделяют следующие подклассы класси-фикации61:
1. Метод активации – почин, новаторство, обмен опытом, соревнование, моральное стимулирование, критику и самокритику, обещание, информиро-вание о позитивных результатах выполнения плана.
2. Метод социального нормирования – для упорядочения и гармонизации социальных отношений путем введения норм, поведением отдельных лю-дей, социальных групп и коллективов в различных ситуациях. К их числу относят традиции, обряды, использование атрибутов памятных традиций, подарки, фотоальбомы. Так же можно использовать метод социальной про-филактики – общественное наблюдение за членами коллектива с социально-опасными тенденциями, предупреждение, поручительство.
3. Метод ролевых изменений, опирается на изменение престижа роли –путем изменения социального обеспечения статуса.
4. Метод пропаганды и активации5. Метод управления индивидуально-личностным поведением посред-
ством использования внушения, команды, запрета, личного примера, а так-
60Зворыкин А.А., Гурьянов С.Т. Прикладные аспекты социального управления.-М.1978.- с.386-387
61Ляхов И.И., Горячев Г.Д. Социологические и психологические методы упарвления.-М.,1973 –с.20
же благодаря созданию обстановки, ориентирующей на личность в нужном направлении.
Методы управления индивидуально-личностным поведением в понима-нии И.И. Ляхов. Г.Д. Горячева, как и методы, управлениями группами А.А. Зворыкин и С.Т. Гурьянов, относятся на наш взгляд, к реализации функции регулирования.
Данная группа методов может быть обозначена в рамках психологиче-ских методов для обеспечения управления человеческими ресурсами при реализации мероприятий по повышению финансовой грамотности.
В проекте также применялся подход по обучению финансовой грамотно-сти населения Республики Калмыкия, который основывается на принципе, который предложил психолог А.Адлер (1870-1937 гг.). Им впервые был применен термин «семейная терапия» и «терапия сообществ», как сила со-циума. Целью А.Адлера создать содружество единомышленников – родите-лей, преподавателей и других взрослых, которые бы способствовали воспи-танию малышей и подростков.
Основными понятиями адлеровского воспитания родителей является «равенство», «сотрудничество» и «естественные результаты». А.Адлер рас-сматривал обучение родителей не только с точки зрения развития ребенка и семьи, но и с точки зрения общества – как деятельность, результат которой оказывает влияние на его состояние.
Среди наиболее важных результатов общественного признания психоло-гии А.Адлера стало появление семейных консультаций и семейных образо-вательных учебных групп, призванных помогать семьям в установлении принципа социального равенства и общественного интереса.62 63
Поэтому в Проекте «Повышение финансовой грамотности населения Республики Калмыкия» провести обучение населения с учетом трех основ-ных групп: «Родитель» – «Учитель» – «Ребенок» (ученик, студент, воспи-танник).
В процессе обучения выявили следующее, что многие современные се-мьях семейный бюджет разделен на отдельный бюджет отца и матери, каж-дый из которых не указывает точные данные и все источники финансовыхпоступлений. Ребенок при этом наблюдает и быстро понимает, кто распола-гает основными средствами дохода и у кого всегда можно попросить деньгина удовлетворение своих потребностей.
Частой ошибкой со стороны взрослых бывает проявление слабости в от-вет на просьбы детей о покупке игрушек, продуктов, оплате незапланиро-ванных развлечений.
Кроме того, многие взрослые не знают точное количество средств в сво-их кошельках, что является стимулом для ребенка. В таких случаях родите-лями демонстрируется отсутствие планирования и контроля над бюджетом
62 Адлер А. Практика и теория индивидуальной психологии -Институт общегумани-тарных исследований, 2017. –с.149
63 http://lib100.com/common_psychology/the_practice_and_theory/html/?page=149
семьи, выдача денежных средств ребенку осуществляется хаотично и бес-контрольно, создается ситуация неопределенности и нестабильности.
В некоторых семьях бюджет семьи находится в руках одного из взрос-лых, он контролирует его состояние и выносит решение, давая положитель-ный или отрицательный ответ относительно желаний других в приобретени-ях или выплатах. Ребенок при этом не имеет своего мнения, часто прибегаетк уловкам попасть под хорошее настроение родителя, чтобы выпросить себеденег на карманные расходы.
При этом есть семьи, которые ведут общий семейный бюджет и включа-ют детей в процесс регулирования им. В таких семьях дети, начиная состаршего дошкольного возраста, участвуют в покупках (самостоятельно по-сещая магазины, например, продуктовые), в младшем школьном возрастеони оплачивают проезд и посещение развлекательных мероприятий, обедовв образовательных учреждениях; в подростковом возрасте могут самостоя-тельно зарабатывать и оплачивать различные услуги.
Родители не просто выдают им поручения, а приобщают детей к плани-рованию бюджета, контролю за доходами и расходами, демонстрируют бе-режное отношение к деньгам и умение их копить с целью осуществленияболее крупных приобретений или семейных поездок. Взрослые не огражда-ют детей от возникающих финансовых трудностей семьи, например,непредвиденные траты на лечение, ремонт автомобиля, покупка поврежден-ных предметов быта. Кроме того, родители обсуждают с ними текущие идолгосрочные расходы, подчеркивают важность кредитных обязательств иответственное отношение к выплатам.
Анализ разных моделей ведения семейного бюджета указывает на слож-ности, которые могут возникнуть в финансовом поведении детей:
– нерациональное использование денежных средств;– неумение планировать расходы;– уход в долговую зависимость.Дети, не имеющие опыта регулирования семейного бюджета, в большей
степени подвержены финансовым рискам, денежным манипуляциям.Младшее поколение долгое время находится в психологической и финансо-вой зависимости от старших, что затягивает наступление финансовой само-стоятельности и ответственности.
Взрослым членам семьи важно совершенствовать собственные компе-тенции в области финансовой грамотности и определить в дальнейшем, какони могли проявлять свою социальную зрелость в обществе.
Возможно, у кого-то из родителей вызовет интерес идея ведения дневни-ка семейного бюджета.
Содержание дневника семейного бюджета может отражать статьи до-ходов всех членов семьи: заработная плата, премия, прибавка за подработку,возврат налогов, доход от бизнеса, стипендия, пенсия, социальное пособие,подарки, помощь (родителей, супруга, детей), приз (выигрыш), проценты подепозиту.
Следующий раздел, например, может включать статьи расходов: оплатакоммунальных услуг, выплаты по кредиту, по ипотеке, досрочное погаше-ние долга, покрытие процентов, налоги и страхование, автомобиль (бензин,мойка, ремонт, запчасти, страховка, стоянка, техосмотр, налоги, штрафы,парковка), обслуживание бытовой техники (расходные материалы), питание(основные продукты, деликатесы, алкоголь, еда на работе, школьные зав-траки), дети (одежда, питание, игрушки, книги, няня, мебель, услуги, раз-влечения), образование (учебники, канцтовары, плата за обучение, репети-тор), одежда и аксессуары (одежда, обувь, аксессуары, украшения, химчист-ка, ателье, ремонт обуви), отдых и развлечение (игры, фильмы, книги, кафеи рестораны, кино, фото, театр, выставки), товары для дома (белье, мелкаятехника, инструменты, посуда, кухонная утварь, товары для ванной, пред-меты интерьера), транспорт (проездные билеты, такси), разное (карманныерасходы, хобби).
Кому-то удобно осуществлять планирование на месяц, кому-то поквар-тально или на полугодие. Дети могут быть включены в учет доходов и пла-нирование расходов. Подростки привлекаются к контролю за ведением се-мейного бюджета, наличием средств на текущие расходы.
Дети старшего школьного возраста, имеющие собственный доход от по-дарков, стипендии, заработной платы (в период работы), включают своисредства в общий бюджет семьи, обсуждают варианты их использования.
Стоит отметить, что каждый ребенок получает опыт финансового пове-дения в своей семье, среди участников ближайшего окружения, среди тех,кто более авторитетно влияет на развитие компетенций успешной личности.
Однако финансовая грамотность ребенка закладываются на примере фи-нансового поведения родителей. Исследования показали, что лишь треть родителей занимается финансовым воспитанием детей и привлекает их к участию в планировании семейного бюджета. 64
Несмотря на прилагаемые государством усилия по финансовому про-свещению граждан, главными учителями финансовой грамотности детей и подростков остаются их родители. Тут может возникнуть препятствие в ви-де отговорки, что, мол, «у меня и так финансовые проблемы, что ж я могу ребенку объяснить?». Но это лишь отговорки, которые не являются причи-нами.
Во-первых, у родителей есть опыт (и позитивный, и негативный), кото-рый может передать своему ребенку.
Во-вторых, родители могут развиваться и финансово-совершенствоваться вместе с ребенком и становиться для него примером для подражания.
В-третьих, не обязательно быть финансовым гуру, чтоб объяснить ре-бенку базовые принципы.
64ttps://вашифинансы.рф/for-smi/press/news/psikhologicheskie-aspekty-finansovoy-gramotnosti-semi/
Рано или поздно дети все равно окажутся в ситуации, когда им придется самостоятельно принимать финансовые решения, основанное на информа-ции извне, и это родители должны осознавать.
Важно перебороть в себе родительское желание помочь ребенку деньга-ми, особенно на последних стадиях накопления. Такой безответственный поступок не только обречет вас на пожизненные раскошеливания, но также сведет на «нет» все старания ребенка: урок не будет усвоен, чувство достиг-нутого результата рассеется, ценность товара снизится, отношение к товару ухудшится.
Лучше предложите ребенку дополнительный заработок: пусть пойдет посадит дерево или помоет машину или еще что-то. Дополнительным пре-имуществом накопления является отсеивание ненужных вещей. Сегодня ваш ребенок может решить, что ему нужен новый велосипед. Но через неде-лю, когда порыв прошел, а старый велик вроде отлично ездит, то может ока-заться, что новый велосипед не так-то и нужен, чтоб ждать так долго.
Таким образом, для того чтобы Дети могли правильно распоряжаться деньгами, а Родители – должны их подготовить и обучить финансовой гра-мотности. Именно умение правильно обращаться с деньгами может в буду-щем стать решающим фактором для успешности ребенка 65
Считаем, что только обученные родители и преподаватели могут со-здать условия самостоятельной, активной и сознательной перестройки от-ношений, как в семье, так и при социализации детей в обществе, с учетом процессов, которые в нем протекают.
Таблица 3.1 – Схема обучения населенияГруппа Группы населения / место обучения
«Родитель» обучение трудоспособного населения по предприятиям рес-публики
«Учитель» обучение учителей Республики Калмыкия«Ребенок»
(дети)обучение студентов и школьников в образовательных учре-ждениях республики
Рассмотрим сферу просветительской деятельности при формировании финансовой грамотности населения, которую прошли обучение в следую-щих учреждениях, организациях и сообществах Республики Калмыкия с учетом трех основных групп: «Родитель» – «Учитель» – «Ребенок» (ученик, студент, воспитанник) (приложение 3)
По этой же схеме «Учитель» – «Родитель» – «Ребенок» обучено 4300 человек в 2018 году. Метод позволяет охватить не только большое количе-ство людей, но и по сравнению с индивидуальными консультациями, можно
65 Прутченков А.С., Павлова С.А. Методические рекомендации по организации и проведению в общеобразовательных организациях Российской Федерации открытого урока по основам финансовой грамотности/ ФГАОУ АПК и ППРО.-М.-2015.-с.38
организовать родительские группы взаимодействия и взаимного влияния между членами группы, что способствует повышению эффективности рабо-ты персонала, который проводит обучение населения по вопросам финансо-вой грамотности и финансовой безопасности.
Таким образом, психолого-просветительская работа, проводимая в про-цессе обучения финансовой грамотности населения, не может ограничится только проблемам человека в данной конкретной ситуации, а должна реали-зовываться в самых разнообразных формах: понимание специфики финан-сового рынка, его инструментов, знания по мерам финансовой безопасности и защиты прав потребителей финансовых услуг, а также уверенность и до-верие к финансовым институтам и проявлять интерес к новым финансо-вым и страховым операциям.
3.2 Формирование основ финансового просвещения людей пожилого возраста как средство защиты их прав
при получении финансовых услуг
Информационные технологии и интеллектуальная техника уже давно стала предметом обихода для многих современных людей. Молодое поколе-ние знает, как инвестировать выгодно, куда вложить деньги, и какие пре-имущества безналичного расчета. Старшее поколение, в частности пенсио-неры, не только не знают основы капиталовложения, но и абсолютно не до-веряют банкам, по старинке, пряча деньги «под подушкой». Финансовая об-разованность пенсионеров остается на низком уровне, предоставляя воз-можность мошенникам и аферистам воспользоваться наивностью взрослого или пожилого человека.
Обучение финансовой грамотности для пенсионеров – сложное и кро-потливое занятие, которое под силу выдержать не каждому. Донести новую и полезную информацию на счет капиталовложений и распределения бюд-жета человеку, который всю свою жизнь прожил в определенном графике, крайне сложно. Недоверие к банковским структурам у пенсионера – распро-страненная позиция, основана на неудачном личном опыте в прошлом или взятая за основу от знакомого, которого банк фактически «ограбил».
Однако это не означает, что азы экономической образованности и фи-нансовой грамотности не нужно осваивать. Человек в любом возрасте в лю-бой стране должен обладать определенным «багажом» знаний, который с успехом можно применять на практике. В наших постсоветских странах промышляет огромное количество мошенников, которые фактически грабят пенсионеров, втираясь в доверие и используя тот пробел информации, кото-рый сегодня должен быть заполнен даже у пожилого человека66.
От пожилых граждан сегодня требуется ответственное отношение к лич-
66 Экономическое образование для людей пенсионного возраста - https://fgram.ru/finansovaya-gramotnost-dlya-pensionerov/
ным финансам, разумное финансовое поведение, знание своих прав при по-лучении финансовых услуг, а также умений их защищать в случае необхо-димости. Однако такими знаниями и умениями пожилые граждане не вла-деют и получить их сегодня в Республике Калмыкия негде.
Несмотря на такую особенность, как высокий процент недоверия среди пенсионеров к банковским организациям, сами банки считают пожилых лю-дей перспективными и ответственными плательщиками любых услуг. Про-грамма лояльности капиталовложения многих банков сформирована таким образом, чтобы предоставить возможность как работающему, так и нерабо-тающему пенсионеру возможность выгодно вложить деньги под высокий процент годовых.
Кроме того, существуют услуги кредитования, реализовывать которые могут пенсионеры до 70 лет. Взять в кредит или в рассрочку бытовую тех-нику, мебель или деньги пенсионеру можно за три года до наступления се-мидесятилетия. Открыть депозит можно в любом возрасте. При этом суще-ствует выгодная система накопления и выдачи процентных выплат как на карту, так и приобщения процентов по депозиту к общей сумме накопления, увеличивая тем самым, сумму депозитного «тела».
Во время активного экономического развития и появления большого коли-чества вычислительной техники, знания пенсионеров остаются на низком (ес-ли не сказать, на нулевом) уровне. Ведущие банки России принимают решение повысить финансовую грамотность пенсионеров. Основное направление взято на самые отдаленные города и населенные пункты в стране67.
В рамках проекта «Повышение финансовой и правовой грамотности населения Республики Калмыкия», который охватывает различные катего-рии населения республики, в том числе и людей пожилого и пенсионного возраста, проведены следующие мероприятия:
– мониторинг и оценка в Республике Калмыкия уровня финансовой грамотности населения;
– создана и функционирует система эффективных и доступных инфор-мационных ресурсов, способствующих повышению уровня финансовой грамотности населения;
– адаптирована и реализуется образовательная программа повышения уровня финансовой грамотности пожилого населения;
– организована и проведена в Республике Калмыкия информационная кампания, способствующая повышению уровня финансовой грамотности населения;
– проведены конкурсные мероприятия среди пенсионеров, возраста, прошедших обучение по программам Проекта, в целях привлечения внима-ния к образовательным программам Проекта и закрепления полученных знаний.
67 Финансовая грамотность для пенсионеров — возможность жить «не посредствам» https://fgram.ru/finansovaya-gramotnost-dlya-pensionerov/
По результатам проведенного мониторинга людей пожилого возраста было выявлено, что для них наиболее характерна ситуация, когда у них практически никогда не остается средств до новых поступлений, но при этом редки случаи дефицита семейного бюджета в интервалах между де-нежными поступлениями. Можно сделать вывод о том, что пенсионеры чет-ко планируют свои доходы и расходы внутри периода и в связи с этим почти не сталкиваются с ситуациями излишка или недостатка средств.
В тех же случаях, когда у людей пожилого возраста заканчиваются сред-ства до новых денежных поступлений, чаще всего они уменьшают расходы, экономят, занимают деньги у друзей или знакомых, а также тратят свои сбе-режения.
Таким образом, для формирования основ финансового просвещения лю-дей пожилого возраста как средство защиты их прав при получении финан-совых услуг необходимо следующее:
– повышение финансовой грамотности социально-уязвимых слоев насе-ления: ветеранам, инвалидам, лицам пожилого возраста, пенсионерам, мно-годетным родителям. Эти люди нуждаются в особой заботе и защите.
– проведение финансового просвещения социально-уязвимым слоям населения, что позволит снизить фактов финансового мошенничество по отношению к ним.
– повышение знаний и качество финансовой образованности пенсионе-ров через специально адаптированные программы.
– организация финансового просвещения через онлайн (дистанционное) курсы и распространение информационного материала по самым злобо-дневным вопросам.
3.3 Роль волонтерского движения в системе финансового просвещения
Кто должен заниматься повышением финансовой грамотности населе-ния?
Исследования, проведенного Национальным агентством финансовых ис-следований (НАФИ) по заказу Всемирного банка, является изучение реаль-ного уровня ФГ населения, его знаний и навыков управления личными де-нежными средствами как в целом по России, так и по отдельным социально – демографическим группам, а также выявление потребности в получении знаний и навыков управления личными финансами.
Методология оценки уровня финансовой грамотности базируется на по-нятии «финансовая грамотность населения», в структуру которого входят установки, знания и навыки пользования финансовыми инструментами. В данном исследовании был намеренно сделан акцент на измерении установок по отношению к личным финансам в связи с тем, что именно в этом струк-турном компоненте ФГ, по мнению экспертов, наблюдается наибольшее ко-личество проблем.
Исследование базируется на сочетании количественных и качественных методов. Массовый опрос был проведен в июне 2008 г. по общероссийской репрезентативной выборке (1600 человек). Анкета обследования, разрабо-танная в тесном сотрудничестве с Заказчиком, включала в себя 40 вопросов, затрагивающих различные аспекты обозначенной темы. В июле 2008 г. было проведено четыре фокус-группы (две – в Москве и две – в г. Волжском Вол-гоградской области), при этом в каждом городе фокус-группы дифференци-ровались по возрасту участников – до 35 лет и старше 40 лет соответствен-но.
По мнению респондентов, повышением финансовой грамотности насе-ления в первую очередь должны заниматься государственные организации, регулирующие финансовые рынки (так считают 26 %), и независимые фи-нансовые консультанты (22 %), которые смогли бы обеспечить максимально объективное и непредвзятое отношение к потребителям по интересующим вопросам.
В принципе в качестве персонала, который обучает финансовой грамот-ности, могли бы выступать и преподаватели высших учебных заведений со-ответствующего профиля (на это указали 17 % респондентов). Это зависит от того, насколько сами педагоги заинтересованы в своем профессиональ-ном росте.68
В любом случае, персоналом по обучению финансовой грамотности не должны быть представители финансовых институтов (коммерческих банков, инвестиционных компаний, поскольку они «заинтересованные участни-ки»), СМИ («журналисты также заинтересованы»), а вот к неправитель-ственным некоммерческим организациям отношение неоднозначное вслед-ствие малой их известности, но тень недоверия также существуют.
В нашем Проекте данную миссию выполняли преподаватели кафедры экономическая безопасность, учета и финансов и волонтеры финансового отряда КалмГУ.
Волонтер финансового просвещения – это человек, ведущий доброволь-ческую деятельность в целях повышения финансовой грамотности населе-ния на безвозмездной основе.
Волонтеры финансового просвещения – люди с активной гражданской позицией, профессиональная деятельность или личный опыт, знания, уме-ния которых позволяют участвовать в проектах, направленных на повыше-ние уровня финансовой грамотности различных групп населения.
Чему учат волонтеры?Усилия волонтеров направлены на то, чтобы помогать людям овладеть
базовым набором знаний и навыков, характерных для финансово грамотного человека.
Финансово грамотный человек должен:– следить за состоянием личных финансов;
68 - http://indbooks.in/mirror7.ru/?page_id=219659
– планировать свои доходы и расходы;– формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку без-
опасности» для непредвиденных обстоятельств;– иметь представление о том, как искать и использовать необходимую
финансовую информацию;– рационально выбирать финансовые услуги;– жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплате-
жей по ним;– знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финан-
совых услуг;– быть способным распознавать признаки финансового мошенничества;– знать о рисках на рынке финансовых услуг;– знать и выполнять свои обязанности налогоплательщика;В чем преимущества участия в волонтерской деятельности по финан-
совому просвещению?– Опыт публичных выступлений, развитие лидерских качеств, повыше-
ние социальных навыков и многих других качеств, необходимых для успешной самореализации.
– Возможность проявить активную гражданскую позицию. Волонтер может не только принимать участие в мероприятиях, но и вносить свои идеи по повышению уровня финансовой культуры населения.
– Расширение круга общения и знакомство с интересными людьми. Во-лонтерство неразрывно связано с коммуникацией. Оно дает возможность познакомится с большим количеством новых людей, среди которых можно найти новых друзей, собеседников, единомышленников.
– И наконец, непрерывное самообразование: благодаря своей деятельно-сти волонтер всегда поддерживает собственный уровень знаний, он разби-рается во многих финансовых вопросах и в курсе всего нового.
В рамках проекта «Повышение финансовой и правовой грамотности населения Республики Калмыкия» в 2018 году преподавателями Центра по-вышения финансовой грамотности и волонтёрами финансового отряда КалмГУ проведены образовательные курсы по финансовой грамотности для населения республики и обучено более 4300 чел.
Преподавателями Центра повышения финансовой грамотности и волон-терами финансового отряда было организовано и проведено 3 конкурса и олимпиаду среди населения:
1. «Финансовая мудрость» – викторина среди пенсионеров БУ РК «Эли-стинский дом – интернат для престарелых и инвалидов» (преподаватель Манджиева Д.В.);
2. «Лучшее эссе по финансовой грамотности» – среди школьников и студентов образовательных учреждений Республики Калмыкия (преподава-тель Сарунова М.П.);
3. «Налоги в нашей жизни» – среди школьников образовательных учре-ждений Республики Калмыкия (преподаватель Болдырева Е.С.).
4. Региональная олимпиада по финансовой грамотности среди школьни-ков (преподаватель Алляева Т.В.)
Помимо этого финансовый отряд КалмГУ проводит обучение население Республики Калмыкия
Преподавателями и волонтерами финансового отряда распространен ин-формационный материал по финансовой грамотности среди населения Рес-публики Калмыкия. Информационные брошюры были подготовлены на ак-туальную тематику: «Банковская карта», «Банки: вклады и кредиты», «Как выбрать банк и найти самый надежный, доступный и удобный», «Типичные ошибки заемщика: как не наступать на одни и те же грабли».
Активность студентов волонтеров по обучению финансовой грамотности отразилось и на их общественной деятельности. Волонтер финансового от-ряда Харлашкеева Саглара рекомендована Центром по повышению финан-совой грамотности КалмГУ в состав Молодежного Правительство Респуб-лики Калмыкия (постановление Правительства РК от 10 сентября 2013 №421).
Молодежное Правительство РК направлено на участие молодежи в про-цессе социально-экономического развития Республики Калмыкия и созда-ние целостной системы отбора, подготовки и приобщения социально-активных молодых людей к управленческой деятельности, повышение их правовой и политической культуры.
Преподаватели Центра повышения финансовой грамотности были награждены сертификатами волонтера финансового просвещения от Отде-ления Национального банка Республики Калмыкия, а также благодарностя-ми от организаций и учреждений г. Элисты и за проведение лекций по фи-нансовой грамотности.
В рамках реализации проекта «Повышение финансовой и правовой гра-мотности населения Республики Калмыкия (договор о предоставлении гран-тов в виде субсидий из республиканского бюджета учреждениям, реализу-ющим научно-образовательные проекты на территории Республики Калмы-кия» № 3 от 10 августа 2018 г.) была проведена Международная научно-практическая конференция «Институциональная среда формирования фи-нансовой грамотности населения: современное состояние, проблемы и пер-спективы» 26 декабря 2018 г.
Подведены итоги Проекта и проведен круглый стол «Повышение финан-совой грамотности населения Республики Калмыкия: итоги и перспективы»27 декабря 2018 году.
Представлена информация о необходимости повышения гражданами своей финансовой грамотности, о планируемых мероприятиях, проводимых в рамках реализации Проекта, о достигнутых результатах:
– на официальном сайте университета – 40 ед.– на официальных сайтах организаций – 3 ед.– в средствах массовой информации – 5 ед.Например:
– «Спасение утопающих. Студенческий финансовый отряд борется с за-кредитованностью в Калмыкии»//Экономика Юга России. Региональное приложение к «Российской газете» от 7 ноября 2018 года №249 (7712);
– «Финансовой грамоте учат студенты» республиканская общественно-политическая газета «Хальмг унн» от 26 декабря 2018 года.
Как стать волонтером финансового просвещения?Воспользуйтесь готовыми обучающими материалами (презентациями,
брошюрами) для проведения мероприятий. Официальный сайт Центра по-вышения финансовой грамотности КалмГУ: fgrk.online
Социальная сеть «ВКОНТАКТЕ» https://vk.com/wall-154993419_340Преподаватели и волонтеры финансового отряда КалмГУ осуществляют
финансовое просвещение в Республике Калмыкия – это люди с активной гражданской позицией, профессиональная деятельность или личный опыт, знания, умения которых позволяют участвовать в проектах, направленных на повышение уровня финансовой грамотности различных групп населения.
В статье Максимова Ч.Б. отражены инициативы, которые Канада приня-ла для повышения финансовой грамотности в Стратегии – National Strategy for Financial Literacy – Count me in, Canada, а также создали несколько ин-ституциональных организаций, которые занимаются контролем по реализа-ции Программ связанных с повышением финансовой грамотности. Несмотря на это, в стране все еще есть определенные проблемы: разница в уровне грамотности между мужчинами и женщинами, и в целом уровень финансо-вой грамотности пока оставляет, желает лучшего. Следующий националь-ный опрос в Канаде будет проведен в 2019, когда и можно будет судить об успехах данной программы.69
Мы пришли к выводу, что волонтерское движение в системе финансо-вого просвещения и позволит сформировать следующие комплексные зада-чи:
1. Формирование институциональных организаций занимающиеся кон-тролем реализации Программ по финансовой грамотности в регионе, вполне возможно организовать на базе сформировавшихся институциональных ор-ганизаций по принципу саморегулирующих организаций. В случае Респуб-лике Калмыкия – Центр повышения финансовой грамотности КалмГУ.
2. Деятельность волонтерского движения позволит формировать финан-сово дееспособную клиентскую базу. При этом под финансовой дееспособ-ностью понимается не только комплексная способность индивида разо-браться в особенностях и условиях предлагаемой финансовой услуги (фи-нансовая грамотность), но и готовность нести всю полноту ответственности за принятое решение.
69 Максимов Ч.Б. материалы Международной научно-практической конференции «Институциональная среда формирования финансовой грамотности населения: совре-менное состояние, проблемы и перспективы» - КалмГУ - Элиста - 2018 г.
Финансовая грамотность важна для всех, но потребности и, соответ-ственно, особенности обучения различаются в зависимости от возраста, сферы работы, уровня образования и множества разных факторов. Для реа-лизации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Фе-дерации на 2017-2023 годы, выделяет следующие приоритетные направле-ния:
– работа с детскими лагерями отдыха;– работа с детьми-сиротами и детьми, оставшимися без попечения роди-
телей;– работа с организациями общего, среднего профессионального и высше-
го образования;– работа с взрослым населением и населением пенсионного возраста;– работа с военнослужащими;– работа с малыми и средними предприятиями;– финансовое просвещение через онлайн (дистанционное) обучение;– подготовка и повышение квалификации педагогических работников.В рамках каждого направления ведется большая работа, к которой могут
присоединиться волонтеры финансового просвещения.Таким образом, что роль волонтерского движения наиболее актуальна
для современного динамично развивающегося мира и в том числе в системе финансового просвещения.
3.4 Деятельность Педагогической школы экономического факультета КалмГУ в институциональной среде
повышения финансовой грамотности
Необходимость формирования действенной институциональной среды повышения финансовой грамотности населения обусловлена:
-перманентными изменениями, происходящими в сфере финансовых услуг на фоне устойчивого развития новых технологий;
- законодательные новеллы и трансформация различных нормативно –правовых актов, регулирующих финансовые отношения, меняющие условия предоставления финансовых преференций и льгот;
- необходимость самостоятельной оценки рисков и выбора оптимального решения в сфере потребления финансовых услуг.
Педагогическая школа экономического факультета ФГБОУ ВО «КалмГУ им. Б.Б.Городовикова» (далее Педшкола ЭФ) представляет собой особую форму институциональной среды в системе повышения финансовой грамот-ности населения.
Деятельность Педшколы ЭФ заключается в проведении мероприятий, сообразно поставленным задачам и способствует повышению качества про-фессиональной экономической подготовки, формированию необходимых в дальнейшей деятельности компетенций обучающихся; активности научно-исследовательской деятельности в области экономики и финансов;
Для достижения цели повышения финансовой грамотности населения Педагогической школой осуществляются следующие виды деятельности :
- реализация проекта «ВУЗ-школа»;- организация и проведение научно-практических мероприятий;- выявление актуальных проблем, путем анкетирования; использование
результатов проведенного исследования и дальнейшее проведение анализа для формирования плана научных мероприятий с их учетом.
Проект «ВУЗ-школа». Начиная с 2013 года осуществляется взаимо-действие Педшколы ЭФ с общеобразовательными учреждениями респуб-лики посредством проекта «ВУЗ-школа». В рамках проекта разработаны, реализованы ряд мероприятий как в стенах общеобразовательных школ, так и на территории экономического факультета с целью повышения финан-совой грамотности:
- Ежегодно проводятся в старших классах школ элективные курсы «Основы финансовой грамотности», включающие следующие разделы: «Основы налоговой грамотности», «Основы организации личных финан-сов», «Банковские карты», «Финансовое мошенничество»
Таблица 3.4.1 – Содержание программы элективного курса Наименова-ние разделов
Содержание учебного материала Объем часов
лекцииРаздел 1. Налоговые льготы, порядок их применения 3,0Раздел 2. Организация личных финансов 1,0Раздел 3. Банковские карты: виды, порядок применения 1,0Раздел 4. Финансовое мошенничество 1,0
Всего лекций 6,0семинары
Раздел 1. Порядок применения налоговых вычетов 3,0Раздел 2. Составление личного финансового плана 1,0Раздел 3. обеспечения безопасности при пользовании
банковскими картами 1,0
Раздел 4. Преступные схемы. Как обезопасить себя от финансового мошенничества?
1,0
Всего семинаров 6,0ИТОГО по курсу 12,0
Элективные курсы направлены на: - формирование необходимых навыков для применения налоговых вы-
четов по НДФЛ и предоставляют информацию о существующих льготах для физических лиц по имущественным налогам;
- на повышение грамотности управления личными финансами, формиро-вание навыков составления личных финансовых планов;
- на обеспечение финансовой безопасности физических лиц.
Программа элективного курса отражает изменения законодательства. Практические задания направлены на формирование умения произвести элементарные расчеты НДФЛ с целью применения налоговых вычетов и льгот. Также на приобретение навыков по обеспечению финансовой без-опасности личности.
По итогам прохождения элективных курсов проводится итоговое тести-рование.
Элективные курсы реализовываются в течение продолжительного вре-мени, по согласованию со школами, они включаются в школьное расписа-ние. К реализации курсов привлекаются преподаватели кафедры экономиче-ской безопасности, учета и финансов.
В рамках реализации проекта «ВУЗ-школа» учащиеся общеобразова-тельных школ участвуют в проводимых Педшколой ЭФ исследованиях, и получают возможность их результаты докладывать на научных конферен-циях, круглых столах и других мероприятиях экономического факультета. Лучшие работы школьников были опубликованы в сборниках материалов научных мероприятий.
В современных условиях во всем мире стремительное развитие техноло-гий, существование множественных финансовых инструментов, необходи-мость самостоятельного выбора их применения делает жизненно необхо-димым реализацию системы мероприятий не только по повышению финан-совой грамотности населения, но и умению самостоятельно оценивать, ана-лизировать и делать выбор.
Особенность проекта «ВУЗ-школа» заключается в том, что реализуе-мые мероприятия представляют собой комплекс, который не только несет подачу информации и развитие умения финансовых расчетов, формирова-ния навыков обеспечения личной финансовой безопасности, но и способ-ствует развитию анализа, оценки и выбора. Исследования, проводимые Педагогической школой, служат выявлению актуальных проблем для по-дробного изучения и проведения научных семинаров и других мероприя-тий. Вместе с тем сбор информации, его анализ, оформление выводов, несомненно, способствуют формированию важнейших исследовательских качеств, умения принятия взвешенного правильного вывода, которые при-менимы и в выборе финансовых инструментов.
Научно-практические мероприятия. Другим видом повышения фи-нансовой грамотности являются научные конференции, практико-ориентированные семинары, круглые столы и т.д., которые являют собой многогранный процесс, интегрирующий теорию, практику, образование и воспитание. В качестве участников проводимых мероприятий были опреде-лены следующие целевые группы, формирующие институциональные от-ношения, являющиеся основой осуществления повышения финансовой гра-мотности населения:
- обучающиеся, как студенты, так и ученики средних школ. Работа с данной целевой группой заключалась в проведении совместных мероприя-
тий с представителями бизнес-сообщества, руководителями административ-но-территориальных образований, специалистами профильных ведомств по самым насущным актуальным, значимым темам в области повышения фи-нансовой грамотности населения. Адаптация получаемых в учебном про-цессе знаний к современным экономическим реалиям осуществлялась по-средством изучения проблемных вопросов, работы с нормативно-правовой базой, проведением исследований, способствующих также развитию науч-но-исследовательских навыков;
- соответствующие группы населения, данные о социально – демографи-ческих характеристиках и показателях социального самочувствия, которых было выявлено в ходе реализации Стратегического проекта «Снижение за-кредитованности населения Республики Калмыкия» по различным аспектам повышения финансовой грамотности, в том числе со школьниками путем введения в основы финансовой грамотности через реализацию проекта «ВУЗ-школа».
- преподаватели, для которых школа явилась площадкой по обмену пере-довым опытом, демократической формой выработки коллегиального про-фессионального методического решения по различным аспектам современ-ного преподавания финансово – экономических дисциплин.
За период 2017-2018гг., были проведены следующие мероприятия : - региональная научно-практическая конференция «Бюджетно-налоговая
политика: проблемы и перспективы развития» (март 2017)- круглый стол «Исследования в рамках проекта «ВУЗ-школа» (январь
2017); - «Проблемы регистрации предпринимательской деятельности» (2017); –
«Онлайн – кассы как способ тотального налогового контроля продаж» (сен-тябрь 2017);
- «Имущественное налогообложение физических лиц» (ноябрь 2017)- «Налоговая безопасность предпринимательской деятельности» (фев-
раль 2018); - «Изменения налогового законодательства и вопросы обеспечения эко-
номической безопасности хозяйствующих субъектов» (декабрь 2018)Исследовательская деятельность по выбору тем семинаров произво-
дится с учетом их актуальности и приоритетности на основе выявления ин-тересов обучающихся и других участников финансово-кредитных отноше-ний. Практикуется проведение предварительных исследований с активным участием обучающихся под руководством преподавателей в виде анкетиро-вания и проведения последующего анализа. Предшествующая семинарам исследовательская работа позволяет получить необходимую и достаточную информацию для выявления общих тенденций по интересуемым вопросам, является подготовкой обучающихся к последующему разговору, т. е. это своеобразный ввод в тему.
Так, например, для определения мероприятий по развитию навыков ор-ганизации самозанятости было проведено исследование путем анкетирова-
ния для выявления интересов молодежи. Всего в анкетировании приняло участие 151 респондентов из них:
83 студентов экономического факультета КалмГУ: 36 юношей; 47 деву-шек, средний возраст с 18-21 лет;
68 школьников, обучающихся в ЭМГ: 39 юношей; 29 девушек, средний возраст с 16-17 лет.
По результатам опроса были проведены региональная научно-практическая конференция «Бюджетно-налоговая политика: проблемы и перспективы развития»; практико-ориентированый семинар «Проблемы ре-гистрации предпринимательской деятельности», с приглашением специали-стов по регистрации налогоплательщиков, организован мастер-класс по оформлению документов; научно-практический семинар по вопросам обес-печения налоговой безопасности предпринимательской деятельности; круг-лый стол «ВУЗ-школа» в Элистинской многопрофильной гимназии.
В период с сентября 2017 по апрель 2018 года проведено исследования по актуальным вопросам налогообложения и проблемам закредитованности насе-ления. В ходе проводимого исследования было опрошено 446 респондентов.
В опросе участвовало: 238 женщин и 208 мужчин. Общая доля предпри-нимателей к общему количеству респондентов составила 39,9% – всего предпринимателей 178 (88 мужчин и 90 женщин), всего опрошенных – 446. Доля наемных работников – 24,2% (108 человек: 35 мужчин, 73 женщины); Доля пенсионеров – 5,6 %; безработных -3,6%; доля обучающихся – 26, 7 %.
Исследование проводилось с целью получения информации для прове-дения анализа и выявления общих тенденций по проблемам закредитован-ности населения.
Таким образом, происходит привлечения внимания к изучению про-блемных вопросов финансов и налогообложения, определения акцентов формата проведения научно – практических семинаров, мастер классов спо-собствующих выявлению актуальных вопросов для соответствующих целе-вых групп сообразно их компетентности и потребностей в целях повышения эффективности проводимых мероприятий, которые в свою очередь позво-ляют комплексно сформировать предложения по их решению.
По результатам исследования на вопрос «Следите ли вы за изменениями в налоговое законодательство?»
32,9% респондентов ответили, что регулярно следят, так как это нужно им по работе; 24,8% – только по необходимости в связи с профессиональной деятельностью и учебой; 32% ответили, что не следят, но хотели бы обра-тится к законодательству; около 10% респондентам это не интересно и не нужно.
По результатам анкетирования 25,3 % респондентов отметили, что часто пользуются информационными электронными сервисами ФНС, чтобы быть в курсе современных вопросов налогообложения; 30,7% пользуются только по необходимости, 27,6% не пользуются сервисами, но им это интересно и 16,4% это не интересно.
На вопрос «знаете ли Вы об обязательном применении онлайн – касс при оказании услуг по реализации товаров, работ, услуг» 27,6% респондентов ответили, что очень хорошо знают это в связи с работой, 28,2% слышали об этом, но не вдавались в подробности из-за занятости, 31,8% интересно вникнуть в суть вопроса, 12,4% это не интересно.
По итогам анкетирования на вопрос «какие из форм мероприятия вам интересны?» 24,7% ответили, что на регулярной основе посещали бы семи-нары по вопросам налогообложения, 27,8% опрошенных пользовались бы письменной информацией по актуальным проблемным вопросам, написан-ной ёмко и доступным языков, 18,8% посетили бы 1 раз семинар, чтобы научиться пользоваться и получить доступ к информационным сервисам ФНС, 28,7% посетили бы индивидуальные консультации по проблемным вопросам налогообложения.
По результатам анкетирования 37,7% респондентов принципиально не пользуются кредитами, 41,2% пользуются по мере крайней необходимости, 10,8% постоянно оформляют по несколько кредитов, 10,3% пользуются в связи с предпринимательской деятельностью.
64,6% респондентов для получения кредита пользуются услугами только надежных банков, 22% пользуются услугами банков и других специализи-рованных финансовых организаций, имеющих лицензии, 87% не обращают внимание на наличие лицензии, 6,5% кредитуются в частных организациях.
На вопрос «беру кредиты у частных лиц и организаций» 15,2% ответили, что берут, потому что банки не предоставляют кредиты в достаточном объе-ме; 21,5% из-за простоты оформления и скорости предоставления денежных средств, 9% из-за отсутствия возможности получения кредитов в банках в связи с плохой кредитной историей, 54,3% не берут кредиты у частных лиц.
По результатам опроса был проведен научно-практический семинар по актуальным вопросам налогообложения «Онлайн – кассы как способ то-тального налогового контроля продаж» (сентябрь 2017). Актуальность дан-ного вопроса вне каких-либо сомнений.
Все участники семинара имеют свои цели. Целью участия представителей бизнеса, граждан является получение дополнительного источника повышения правовых и теоретических знаний в области финансов и возможность получе-ния консультаций специалистов по конкретным ситуациям. Студенты получа-ют навыки работы с нормативно-правыми актами, получают возможность приобщения к реальным ситуациям, ознакомление с актуальными проблема-ми, изучение теории по поводу конкретных практических, значимых реалий, участие в исследованиях по актуальным проблемам налогообложения позво-ляет совершенствование в плане образования, получения практических навы-ков проведения анализа. Преподаватели получают возможность разнообразия форм преподавания, проведения исследований по актуальным вопросам;
На семинаре были рассмотрены теоретические и нормативно-правовые основы применения онлайн-касс, материал был подготовлен и изложен сту-дентами экономического факультета, рассмотрена практика внедрения он-
лайн-касс в выступлении представителя налоговой службы. В Республике Калмыкия на учете на тот момент состояло 2000 онлайн-касс, 1800 из кото-рых приходятся на г.Элисту, В 2018 год произошло значимое увеличение применения онлайн-касс, так как основное бизнес сообщество республики применяет систему ЕНВД и патентную систему, у которого обязательства по применению этих касс были предусмотрены с первого января 2018 года. Своевременность и актуальность проведенного семинара не просто очевидна, но и способствовало повышению рейтинга и формированию позитивного имиджа у Педшколы как соответствующего института в просветительской деятельности в системе повышения финансовой грамотности населения РК. Участие представителя налогового органа вызвало огромный интерес со сто-роны студентов, которые активно интересовались нюансами и сущностными составляющими процесса применения онлайн-касс. Участников семинара ин-тересовали вопросы о мерах ответственности за неприменение касс, вопросы обеспечения безопасности и сохранности информации, которая окажется в руках налоговых органов, не является ли данная акция одним из завуалиро-ванных элементов коррупционных составляющих надзорного органа.
В ходе семинара студенты интересовались мнением присутствующих предпринимателей о ходе внедрения онлайн-касс. В связи с тем, что ведение бизнеса всегда было делом сложным, требующим большую отдачу сил, а нововведения всегда требуют изучения новых документов, в которых слож-но разобраться неспециалисту, в данном контексте проводимые семинары представляют особый интерес для предпринимателей. Данное обстоятель-ство неоднократно было подчеркнуто представителями бизнес – сообще-ства, участвующими в семинарах. Они также отметили, что за период сло-жившихся отношений с Педшколой им ни разу не было отказано в оказании помощи по разъяснению положений тех или иных правовых документов.
Практико – ориентированный семинар «Имущественное налогообложе-ние физических лиц» (ноябрь 2017 г.). Значимость и актуальность семинара обусловлены:
- ежегодными изменениями, вносимыми в налоговое законодательство, которые касаются не только порядка налогообложения, но и налоговых преференций;
- возможность использования налоговых льгот физическими лицами имеет заявительный порядок;
- отсутствием норм права, предусматривающих обязательства по инди-видуальному информированию налогоплательщиков о правах на льготы;
- необходимостью самостоятельного изучения системы налоговых пре-ференций налогоплательщиком в соответствии с нормами закона.
Существующий порядок дел создает острейшую необходимость прове-дения мероприятий, позволяющих обсуждение, детальное рассмотрение ак-туальных вопросов в сфере налоговых льгот для физических лиц, так как неумение ориентироваться в потоке нововведений значительно ограничива-ет возможность населения в полном объеме воспользоваться правами на
льготы, что играет значимую роль в степени финансовой состоятельности основного населения региона.
Научный и практический интерес представляют результаты исследова-ния по вопросам обеспечения налоговой безопасности предприниматель-ской деятельности, которые также были обсуждены на научно-практическом семинаре. (2018 г.).
В результате проведенных семинаров из более, чем 400 человек посетив-ших эти семинары около 90 человек оформили заявления на получение досту-па к сервису ФНС «Личный кабинет физических лиц». При оформлении заяв-лений оказывалась практическая помощь участвовавших в семинарах присут-ствовавших работников ФНС по г.Элисте. Всем заявителям был оформлен и предоставлен допуск для работы в информационном сервисе ФНС России. В организации этой работы также активно были задействованы студенты.
Педшколой ЭФ также проводится и профориентационная работа, с этой целью проходят встречи преподавателей кафедры экономическая безопас-ность, учета и финансов, студентов 1-2 курсов экономического факультета со школьниками старших классов по вопросам профориентации и адаптации бывших школьников к условиям обучения в ВУЗе. Во время этих встреч происходит ознакомление школьников с социально-культурными програм-мами, реализуемыми в КалмГУ, существование которых прочно закрепило мнение жителей, что ФГБОУ ВО «КалмГУ им.Б.Б.Городовикова» является по- истине социальным заведением.
Деятельность Педшколы ЭФ признана успешной: наиболее активные участники проекта «ВУЗ-школа» награждены почетной грамотой Управле-ния образования Администрации города Элисты, а также учащиеся и педа-гоги школ отмечены благодарственными письмами Экономического фа-культета Калмыцкого государственного университета. Статьи педагогов о реализации проектов, печатались как в сборниках научных материалов и в научных лицензируемых журналах.
В работе Педшколы ЭФ особое внимание уделяется работе по обмену опы-том организации и реализации проектной и грантовой деятельности. Грант в современных условиях является одним из эффективных направлений привле-чения финансирования. Этот вид начинает занимать заметное место как в ре-гиональной финансовой системе, так и в масштабах всей страны. Система грантов призвана способствовать развитию инициативного предприниматель-ства на местах, а также на федеральном уровне для поддержки социально зна-чимых проектов. Главным критерием жизнеспособности идеи является умение защитить свои идеи на стадии проекта, что и является обоснованием для уча-стия в конкурсах грантов участников проектов Педшколы ЭФ.
Таков опыт Педшколы ЭФ, которая принимает участие как в воспитании, обучении, формировании грамотного человека, прежде всего финансово, при этом обретая и накапливая собственный опыт на основе консолидации, гармонизации различных социальных страт нашего общества, что является основой и базой для устойчивого социально-экономического развития лю-бого сообщества.
ГЛАВА 4. МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ ФОРМАТА ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КУРСОВ ПО ПОВЫШЕНИЮ
ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
4.1 Релевантность образовательных программ финансовой грамотности для учащихся и студентов в соответствии с современными трендами
Формирование основ финансовой грамотности обучающихся образова-тельных организаций всех уровней является одной из главных задач реали-зации комплекса мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Республики Калмыкия, поскольку именно молодежи предстоит развивать и совершенствовать финансовую систему республики. Очевидно, что уже в школьном возрасте у ребенка необходимо сформировать те базо-вые понятия и навыки, которые в последующем позволят ему принимать оп-тимальные финансовые решения, с успехом решать возникающие финансо-вые проблемы, своевременно выявлять и предотвращать финансовые мо-шенничества. Дети и подростки находятся в наибольшей зоне риска в отно-шении вопросов финансовой безопасности, так как родители в большинстве случаев не могут обучить их основам финансовой грамотности из-за отсут-ствия достаточного уровня знаний в этой области.
В рамках реализации плана мероприятий Стратегического проекта «Снижение закредитованности населения Республики Калмыкия» препода-вателями Центра повышения финансовой грамотности КалмГУ были разра-ботаны адаптированные образовательные программы «Содействие повыше-нию уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» для населения трудоспособного воз-раста и для студентов, а также программы повышения финансовой грамот-ности населения «Налоги и налоговые льготы», «Финансовая грамотность для социальных работников», «Финансовая грамотность для пенсионеров».
В рамках образовательной программы для учащихся предусмотрены те-матические лекции и семинары по 4 разделам:
1. Что значить быть финансово грамотным? 2. Кредитование населения. 3. Основы финансовых вычислений. 4. Защита прав потребителей.На освоение программы по данному модулю предусмотрено 6 часов
(таблица 4.1).При реализации данной программы важная роль отводится практическим
упражнениям и практическим заданиям со слушателями, решению задач, свя-занных с финансовыми вычислениями и прививание им практических навыков использования инструментария финансовых вычислений в расчетах финансо-вых показателей. Создание игровых ситуаций, когда обучающимся предлага-ется решить интересную задачу командным способом. По итогам изучения модуля предлагается итоговое тестовое задание на усвоение материала.
Таблица 4.1 – Содержание тематических лекций и семинаров для обучающихся старших классов и студентов
Наименование разделов
Содержание учебного материала Объем часов
Тематические лекцииРаздел 1. Источники денежных средств и расходов семьи 0,5Раздел 2. Банковские кредиты 0,5Раздел 3. Простые и сложные проценты 1,0Раздел 4. Основных проблемы в сфере финансовых услуг и пути
их минимизации1,0
Всего лекций 3,0
Тематические семинарыРаздел 1. Составление личного финансового плана 0,5Раздел 2. Порядок действий при выдаче поручительства, проце-
дура выдачи займа в микрофинансовых организациях0,5
Раздел 3. Финансовые расчеты по простым и сложным процент-ным ставкам
1,0
Раздел 4. Права потребителя финансово-кредитных услуг. Па-мятка потребителю: "Общие вопросы, возникающие при получении кредита в банке"
1,0
Всего семинаров 3,0ИТОГО по модулю 6,0
В результате освоения данного модуля обучающиеся приобретают уме-ния:
– осуществлять поиск, преобразование, систематизацию и анализ акту-альной финансовой информации из разных источников;
– рассчитывать личный и семейный финансовый план; – анализировать собственное потребительское поведение;– применять в реальной жизни навыки расчета доходности банковских
вкладов, ценных бумаг, сумм кредита, уплачиваемых налогов и др.;– сравнивать виды ценных бумаг;– рассчитывать доходность акций (при известных показателях);– анализировать страховые услуги и др.Несмотря на то, что образовательные программы разработаны отдельно
для каждой целевой группы, учащиеся школ и студенты также проявили за-интересованность к вопросам налоговых преференций и льгот, финансовых мошенничеств, финансового воспитания детей и др.
Разработка и корректировка адаптированных образовательных программ осуществлялась с учетом современных тенденций развития финансового сектора и действующего законодательства. Содержащиеся практические за-дания направлены на развитие познавательной активности учащихся в фи-нансовой сфере, самостоятельности и инициативности в области управления
финансами. Изложение достаточно сложных учебных материалов отличает-ся доступностью. Это дает возможность использования его учащимися с разным уровнем подготовленности. Перечень предлагаемых к изучению тем соответствует необходимому минимуму базовых финансовых знаний для успешного молодого человека в современном обществе.
Школьники 16-18 лет уже обладают необходимыми знаниями, навыками, умениями и инструментарием, которые позволили бы правильно восприни-мать указанные темы. Именно в выпускных классах можно изучать темы, которые школьниками более раннего возраста не могут быть правильно по-няты и уяснены. Кроме того, школьники 11 класса после окончания школы фактически выходят в самостоятельную жизнь, в которой знания о финан-совых институтах и об особенностях взаимодействия с ними становятся чрезвычайно важными для полноценного вхождения в общество и достиже-ния личного финансового благополучия.
Образовательными курсами в 2018 году было охвачено 1265 школьников и 805 студентов в следующих образовательных учреждениях:
МБОУ «Элистинская многопрофильная гимназия личностно-ориентированного обучения и воспитания» г.Элиста;
МБОУ "Элистинская многопрофильная гимназия", г. Элиста; Факультет среднего профессионального образования КалмГУ, г. Эли-
ста; МГГ-ЭУ Калмыцкий филиал, г. Элиста; Экономический факультет КалмГУ; Факультет среднего профессионального образования КалмГУ, г. Эли-
ста Факультет математики, физики и информационных технологий
КалмГУ, г. Элиста; Инженерно-технический факультет КалмГУ, г. Элиста; Гуманитарный факультет КалмГУ, г. Элиста; МКОУ «Городовиковская средняя школа общеобразовательная школа
им. Лазарева», г. Городовиковск; МКОУ «Городовиковская СОШ №2», г. Городовиковск; МКОУ «Городовиковская СОШ №3», г. Городовиковск; МКОУ «Годовиковская многопрофильная гимназия им. Б.Б. Городо-
викова», г. Городовиковск; БПОУ РК «Многопрофильный колледж», г. Городовиковск; КОУ РК "Казачий кадетский корпус РК", г. Городовиковск;Опыт проведения образовательных курсов показал, что старшеклассники
и студенты очень хорошо прогрессируют и показывают результаты лучше, чем взрослое трудоспособное население. Это объяснимо, так как молодое поколение уже с рождения живет в рыночной экономике, ориентируется в цифровых технологиях, и им легче адаптироваться к современному миру –их не надо переучивать, они быстрее осваивают новую информацию.
Большое значение при проведении образовательных курсов по финансо-вой грамотности для учащихся имеет форма изложения материала, способы ее трансляции, а также профессионализм лектора, умение найти общий язык с аудиторией, удерживать ее внимание. Тематические лекции проводятся в интерактивной форме – в виде лекции-визуализации с использованием пре-зентаций, сопровождающихся разбором конкретных ситуаций, решение ко-торых предлагается найти слушателям. При этом задача лектора состоит в том, чтобы дать больше практики и понимания, как полученные знанияможно применить в реальной жизни, задействовать творческое начало обу-чающихся.
В проведении лекций и семинаров большую поддержку оказывают во-лонтеры финансового отряда из числа студентов экономического факульте-та. При этом восприятие информации школьниками и студентами отличает-ся от привычной схемы «учитель-ученик», так как здесь в роли тьютора вы-ступает практически их ровесник, с которым легче найти общий язык.
Необходимо отметить, что студенты-тьюторы в работе со школьниками использовали собственные мини-кейсы, разработанные под руководством преподавателей Центра повышения финансовой грамотности. Сначала апробирование лекций проходило на студентах-сокурсниках, а затем при проведении выездных курсов с преподавателями в организациях и районах республики. При этом обеспечивается взаимозаменяемость студентов-тьюторов за счет того, что каждый их них владеет достаточным набором знаний в сфере финансовой грамотности, и этот «багаж» постоянно попол-няется. Живое общение с населением, обсуждаемые проблемы и вопросыподталкивают студентов к более глубокому анализу проблем в данной сфере и поиску путей их решения. То есть, нарабатываются исследовательские, коммуникативные и навыки самостоятельной работы. В какой-то мере про-исходит подготовка к профессиональной деятельности, где необходимо умение работать в коллективе, проявлять ораторские способности, исполь-зовать дар убеждения.
В ходе проведения образовательных курсов по финансовой грамотности среди школьников и студентов обозначился круг проблем, препятствующих более успешной реализации поставленных задач:
- отсутствие мотивации к изучению вопросов финансовой грамотности;- недостаточное финансовое воспитание учащихся со стороны старшего
поколения;- низкий интерес к проблемам финансовой грамотности в связи с отсут-
ствием источника дохода как основного фактора при выборе инструментов финансового планирования и пр.
В связи с этим, представляется целесообразным расширение спектра ор-ганизационных и методических форм проведения образовательных курсов среди данной категории населения. Так, в целях поддержания интереса к вопросам финансовой грамотности среди молодежи в 2018 г. был проведен ряд мероприятий:
- региональная олимпиада по финансовой грамотности среди школьни-ков;
- конкурс на лучшее эссе по финансовой грамотности среди школьников старших классов и студентов;
- конкурс рисунков среди школьников на тему «Налоги в нашей жизни»;- конкурс информационных ресурсов среди студентов и школьников;- конкурс среди студентов «Лучший волонтер финансового отряда»; - конкурс «Самая финансово грамотная семья Калмыкии».Организатором мероприятий выступил Центр повышения финансовой
грамотности КалмГУ.Целью региональной олимпиады по финансовой грамотности являлось
формирование у молодого поколения навыков управления личными финан-сами, понимания необходимости бережного потребления, повышения уров-ня финансовой культуры и грамотности. В рамках олимпиады участникам предлагалось выполнить задания в виде решения задач по темам «Основы финансовых вычислений», «Личное финансовое планирование», «Кредито-вание» и «Инвестиции». В олимпиаде приняли участие 120 школьников республики.
Условиями конкурса на лучшее эссе по финансовой грамотности была выработка пяти советов, как стать финансово успешным в будущем. В кон-курсе приняли участие школьники г. Элисты и районов республики. Лучшие эссе представлены в приложении 1.
Свои творческие способности школьники имели возможность проявить в конкурсе рисунков на тему налогов.
В конкурсе информационных ресурсов приняли участие студенты и школьники, представившие свои работы в виде рисунков и информацион-ных плакатов по различной тематике в области финансовой грамотности.
Волонтеры финансового отряда также имели возможность принять уча-стие в конкурсе «Лучший волонтер финансового отряда». Для этого им необходимо было представить отчеты о проведении образовательных кур-сов среди населения, а также разработанный методический материал.
Наконец, объединил взрослых и детей конкурс «Самая финансово гра-мотная семья».
Конкурсные работы оценивало компетентное жюри из независимых экс-пертов – представителей Министерства финансов Республики Калмыкия и Министерства образования и науки Республики Калмыкия, а также препо-давателей Центра повышения финансовой грамотности КалмГУ.
Проведение указанных мероприятий преследовало целью содействие по-вышению уровня финансовой грамотности целевых групп Проекта – школь-ников и студентов, включая развитие навыков эффективного управления личными и семейными финансами, планирование доходов и расходов на разных этапах жизни, формирование сбережений, защиту своих прав как по-требителей финансовых услуг.
На наш взгляд, в целях совершенствования методических подходов к
проведению образовательных курсов по финансовой грамотности среди студентов и школьников, а также развития сообразительности и логического мышления учащихся в вопросах управления личными финансами необхо-димо введение в программу курса дополнительных интерактивных элемен-тов в виде викторин, квест-игр, головоломок и др.
Опыт применения этих форм обучения показал, что игровые методы поз-воляют не столько оценить формальные знания в области финансовой гра-мотности, сколько показывают уровень, глубину понимания предметного материала и способность применить знания для решения практических за-дач. Задания, полученные в интерактивной соревновательной форме, моти-вируют подростков на дальнейшее самостоятельное изучение предметного материала, стимулируют интерес к финансовой грамотности как области знания.
Учитывая все особенности современных школьников и студентов, необ-ходимо в обучении основам финансовой грамотности найти к ним подход и вовлечь в образовательный процесс. Лучше всего сделать это позволяют иг-ровые технологии. В разделе библиотеки сайта ВАШИФИНАНСЫ.РФ раз-мещены методические материалы и более 40 сценариев: деловых игр и практикумов, станционных игр и квестов, чемпионатов по решению кейсов, интерактивных лекций и прочее. Все сценарии составлены таким образом, чтобы педагог мог самостоятельно изучить документ и получить для себя ответы на все вопросы, и имел возможность сразу проводить описанное в сценарии мероприятие70.
Преподавателю при проведении образовательных курсов по финансовой грамотности у разных категорий обучающихся целесообразно представить формы, методы и средства обучения с учетом возрастных особенностей и познавательных интересов обучающихся. В зависимости от содержания возникает необходимость разнообразия форм работы со слушателями, что позволит увеличить количество практических занятий, предоставить воз-можность для обмена передовым опытом и знаниями. Целесообразно ис-пользовать на занятиях активные и интерактивные методы обучения, прак-тикумы, мастер-классы и проектные семинары и др.
Для примера рассмотрим методику изучения тем по банковским услугам и отношениям людей с банками.
В программе обучения в старших классов и у студентов СПО банковской тематике уделяется очень большое внимание: рассматриваются важнейшие аспекты практического взаимодействия с банками (открытие счетов и вкла-дов для различных целей, кредитование (потребительское, ипотечное, авто-кредитование, на образование)), уделяется внимание безопасности при пользовании различными банковскими услугами.
70 Васильева Н.В., Сушко Е.Ю. Игровой метод при изучении вопросов финансовой грамотности (опыт педагога) // Режим доступа: http://www.ug.ru/method_article/1239
В зависимости от возраста обучающихся и содержания образования, преподаватель должен использовать различные методы обучения и методи-ческие приемы.
Именно на темах модуля «Банки» очень хорошо отрабатывается компе-тенция выбора оптимального варианта решения жизненной проблемы (вида кредита и конкретного банка, который на оптимальных для субъекта усло-виях его выдаст; вида вклада и, соответственно банка, выбор банковской карты, выбор способов осуществления платежей и совершения покупок и т.д.). Поэтому важно на занятиях решать практические задачи, с которыми каждый субъект сталкивается в своей жизни, и даже подросток (как мини-мум, совершение покупок). В настоящее время дети активно используют различные банковские продукты (например, система «ладошки», которая создана специально для школьников), легко разбираются в современных способах оплаты (электронные деньги, интернет-банкинг). Поэтому необхо-димо учить их выбирать банковские продукты правильно (зачастую они навязаны детям из вне), пользоваться ими с наименьшим финансовым риском, соблюдая правила безопасности. А в старших классах, очень важно создать условия для освоения полностью дееспособными гражданами (по-чти всем выпускникам на момент окончания школы исполняется 18 лет) способов оптимального обдуманного взвешенного решения различных жиз-ненных проблем с помощью банков. Это проблемы: приобретения соб-ственного жилья, автомобиля, оплаты образования; формирования сбереже-ний и осуществления различных финансовых операций (обмен валют, со-вершение переводов, оплата коммунальных услуг, совершение покупок ди-станционно, пользование банковскими услугами заграницей и др.).
Поэтому большая часть занятий должна проводится в форме решенияпрактических задач через решение ряда учебных задач.
Для иллюстрации данной технологии обучения, преподаватель проводит со слушателям мастер-класс, где организует два вида деятельности: учеб-ную деятельность учащихся, в качестве которых выступают слушатели и экспертную, в ходе которой проводится анализ занятия и рефлексия.
Цели мастер-класса: показать на практике один из вариантов организации образовательной
деятельности учащихся на занятиях по финансовой грамотности по одной из тем модуля «Банки»;
обобщать представленные способы обучения и переносить их в свою практику преподавания финансовой грамотности (по возможности адапти-ровав к конкретным психолого-педагогическим и организационным услови-ям).
Опи
сани
е хо
да з
анят
ия (
по ш
агам
):Ш
АГ
1. Х
арак
тер
ист
ик
аос
обен
нос
тей
обу
чен
ия
по
мод
улю
«Б
анк
и»
и п
оста
нов
ка
цел
ей м
асте
р-к
лас
са (
20 м
ин
.)П
реп
одав
ател
ьС
луш
ател
иР
асск
азы
вает
об
особ
енн
ост
ях с
одер
жан
ия
дан
ног
о м
одул
я и
соот
вет
стве
нн
о об
ос
обен
ност
ях о
буче
ни
я п
о т
емам
, вхо
дящ
им
в н
его
(5-7
ми
н.)
Рас
сказ
ыва
ет, к
ак б
удет
орг
аниз
ован
о за
няти
е.
Слу
шаю
т, з
адаю
т в
опро
сы н
а п
оним
ани
е.
Рез
ульт
ат:
слуш
ател
и по
няли
, что
нео
бход
имо
выпо
лнят
ь ро
ль у
чащ
егос
я в
сам
ом м
асте
р-кл
ассе
, а т
акж
е па
ралл
ельн
о бы
ть э
кспе
р-то
м и
соо
тнос
ить
теор
етич
еску
ю с
хем
у с
реал
ьны
м п
ракт
ичес
ким
заня
тием
, им
енно
это
и б
удет
пре
дмет
ом р
ефле
ксии
пос
ле м
одел
и-ро
вани
я за
няти
я с
учащ
имис
я.Ш
АГ
2. М
асте
р-к
лас
с (м
одел
иро
ван
ие
зан
яти
я с
учащ
им
ися
10-
11 к
лас
сов
(40
ми
н.)
Ана
лиз
прак
тиче
ской
зад
ачи,
пос
тано
вка
учеб
ной
зада
чи (
5-7
мин
.)П
реп
одав
ател
ьС
луш
ател
иП
редс
тавл
яет
прак
тиче
скую
зад
ачу:
У в
ас н
акоп
илас
ь оп
реде
ленн
ая с
умм
а де
нег
(100
ты
с. р
.), к
отор
ую в
ы н
е хо
тите
тр
атит
ь на
тек
ущее
пот
ребл
ение
, а
жел
аете
раз
мес
тить
в к
омм
ерче
ском
бан
ке
под
проц
енты
на
один
год
для
буд
ущей
пок
упки
(ещ
е не
опр
едел
илис
ь, ч
то б
уде-
те п
окуп
ать)
. Как
ой в
клад
и в
как
ом б
анке
вы
вы
бере
те?
Зада
ча п
репо
дава
теля
орг
аниз
оват
ь об
щее
обс
ужде
ние,
в х
оде
кото
рого
нео
бхо-
дим
о пр
обле
мат
изир
оват
ь от
веты
уча
щих
ся (
«.на
как
ой в
клад
вы
пол
ожит
е св
ои
день
ги: с
бере
гате
льны
й,на
копи
тель
ный.
.?»,
«п
очем
у им
енно
эт
от
банк
, на
прим
ер в
ВТ
Б24
дов
ольн
о ни
зкие
про
цент
ы?»
и т
.д.)
, и в
ыво
дить
их
на ф
орм
у-ли
рова
ние
проб
лем
ы, к
ак п
роти
воре
чия
меж
ду ж
елае
мы
м и
дей
стви
тель
ным
.П
репо
дава
тель
ор
гани
зует
об
щее
об
суж
дени
е по
по
стан
овке
уч
ебно
й за
дачи
(«
поче
му
выне
мож
ете
реш
ить
эту
зада
чу с
ейча
с, к
ак е
е м
ожно
реш
ить?
Чег
о не
хв
атае
т?»)
и т
.д.
Учи
тель
вы
води
т на
экр
ан с
лайд
с у
чебн
ой з
адач
ей:
Осв
оит
ь по
нят
ия:
Вкл
ад, д
епоз
ит, с
чет
Вкл
ад д
о во
стре
бова
ния
Сро
чны
й вк
лад
Нак
опит
ельн
ый
и сб
ерег
ател
ьны
й вк
лады
Нау
чит
ься
срав
нива
ть
усло
вия
по в
клад
ам д
ля в
ыбо
ра о
птим
альн
ого
вари
ант
а ре
шен
ия п
робл
емы
Уча
щие
ся
пред
лага
ют
спос
обы
ре
шен
ия
зада
чи
(пол
ожит
ь де
ньги
в С
берб
анк,
ВТ
Б24
, ил
и ещ
е ку
-да
, ины
е ко
ррек
тны
е и
неко
ррек
тны
е ва
риан
ты).
В и
тоге
обс
ужде
ния
учащ
иеся
фор
мул
ирую
т пр
о-бл
ему:
мне
нео
бход
имо
поло
жит
ь 10
0 т.
р. в
о вк
лад
в ба
нк, н
о я
не з
наю
на
како
й им
енно
вкл
ад и
в к
а-ко
й ба
нк.
В и
тоге
обс
ужде
ния
учащ
иеся
фор
мул
ирую
т уч
еб-
ную
зад
ачу:
«м
ы н
е м
ожем
реш
ить
прак
тиче
скую
за
дачу
сей
час,
т.к
. не
зна
ем,
что
тако
е вк
лад
и че
м
они
отли
чаю
тся,
как
ой п
одхо
дит
имен
но м
не,
так-
же
я не
ум
ею в
ыби
рать
из
всех
пре
длож
ений
бан
-ко
в им
енно
то,
что
нуж
но м
не и
не
знаю
, ка
к эт
о сд
елат
ь».
Ком
мен
тиру
ет е
го (
гово
рит,
что
осв
оив
эти
поня
тия,
и н
аучи
вшис
ь де
лать
вы
бор,
вы
см
ожет
е ре
шит
ь пр
акти
ческ
ую п
робл
ему)
.За
даю
т ут
очня
ющ
ие в
опро
сы.
Реш
ение
уче
бной
зад
ачи
(15
мин
.)О
рган
изуе
т ра
боту
в г
рупп
ах п
о ре
шен
ию п
ракт
ичес
кой
зада
чи,
гово
рит,
что
не
обхо
дим
а не
вся
инф
орм
ация
, а т
а, ч
то о
пред
елен
а в
учеб
ной
зада
че.
Дал
ее –
упра
вляе
т ди
скус
сией
, в х
оде
кото
рой
прих
одят
к о
бщем
у вы
воду
.П
ри н
еобх
одим
ости
кор
рект
ируе
т вы
вод
и ф
икси
рует
эту
мы
сль,
что
бы в
сем
бы
-ла
пон
ятна
.
Раб
отаю
т в
груп
пах:
изу
чаю
т те
орет
ичес
кий
мат
е-ри
ал,
выде
ляю
т гл
авно
е, о
бсуж
даю
т су
ть п
онят
ий,
фор
мул
ирую
т от
личи
я ви
дов
вкла
дов,
соо
тнос
ят с
пр
акти
ческ
ой з
адач
ей.
Уча
ству
ют
в об
суж
дени
и,
фор
мул
ирую
т вы
вод:
«р
азны
е вк
лады
им
еют
разн
ые
усло
вия,
и ч
то п
од-
ходи
т од
ним
лю
дям
(бо
льш
ий п
роце
нт,
или
воз-
мож
ност
ь по
полн
ения
вкл
ада)
, не
под
ходи
т др
у-ги
м, п
оэто
му
при
выбо
ре в
клад
а не
обхо
дим
о ру
ко-
водс
твов
атьс
я эк
оном
ичес
ким
и зн
ания
ми
особ
ен-
ност
ей к
аждо
го в
клад
а и
свои
ми
крит
ерия
ми
вы-
бора
».Р
ефле
ксия
уче
нико
вП
репо
дава
тель
на
закл
ючи
тель
ном
эта
пе з
анят
ия д
олж
ен о
рган
изов
ать
реф
лек-
сию
, пр
едм
етом
кот
орой
дол
жны
бы
ть с
одн
ой с
торо
ны у
чебн
ые
дейс
твия
уча
-щ
ихся
, с д
руго
й са
м с
посо
б пр
инят
ия р
ешен
ия.
Зада
ет в
опро
сы (
слай
д №
11):
1.Ч
то
дела
ли, к
акие
уче
бны
е де
йст
вия
сове
ршал
и, ч
ему
науч
илис
ь?2.
Чт
о не
обхо
дим
о де
лат
ь, ч
тоб
ы о
сущ
ест
влят
ь об
осно
ванн
ый
выбо
р и
реш
ать
прак
тич
ески
е ф
инан
совы
е за
дачи
в ч
аст
ност
и во
вза
имод
ейст
вии
с ба
нкам
и?
Важ
но з
акре
пит
ь сп
особ
реш
ения
пра
ктич
ески
х за
дач
и по
каза
ть,
чт
о ег
о м
ожно
пер
енес
ти
на р
ешен
ие з
адач
, св
язан
ных
с вы
боро
м к
реди
та,
бан
ковс
кой
карт
ы и
ли с
посо
ба п
окуп
ки (
напр
имер
, бил
ета
на с
амол
ет).
Уча
ству
ют
в об
суж
дени
и.Е
ще
раз
фик
сиру
ют
этап
ы о
сущ
еств
лени
я об
осно
-ва
нног
о вы
бора
и п
ыта
ютс
я пр
имен
ить
его
на а
на-
логи
чны
х си
туац
иях.
Рез
ульт
ат:
слуш
ател
и по
чувс
твов
али
себя
в р
оли
учащ
ихся
, на
себе
про
игра
ли т
о, к
ак м
ожно
орг
аниз
оват
ь за
няти
е по
одн
ой и
з те
м
по б
анка
м, а
так
же
посм
отре
ли, к
ак м
ожно
фор
мир
оват
ь ко
мпе
тенц
ию р
ешен
ия п
ракт
ичес
ких
фин
ансо
вых
зада
ч.
Таким образом, учащиеся в ходе подобного мастер-класса приобретают следующие компетенции:
- использовать особенности отдельных финансово-кредитных посред-ников при выборе наиболее выгодных условий проведения финансовых операций;
- анализировать информацию с сайта Центрального банка, а, также, с сайтов коммерческих банков, при выборе коммерческого банка, банковски-ми продуктами которого хотелось бы воспользоваться;
- проводить сравнение выгод различных банковских продуктов с уче-том влияния инфляции;
- делать обоснованный выбор банков и конкретных банковских продук-тов при решении жизненных финансовых задач.
Кроме того, большой интерес представляет практика комплексного под-хода к финансовому образованию по схеме «дети-родители-педагоги», предусматривающая одновременную работу на всех трех направлениях при формировании программ, мероприятий и информационно-образовательных продуктов. Указанная схема реализовывалась в Великобритании, Канаде, США, Австралии, Сингапуре, Бразилии. В этом направлении преподавате-лями Центра повышения финансовой грамотности проводилась работа по обучению родителей финансовому воспитанию детей в рамках образова-тельных курсов на родительских собраниях в общеобразовательных учре-ждениях г. Элисты и в районах республики. Цель таких тематических лек-ций – помочь родителям надо уяснить одну простую мысль – учить ребенка обращаться с деньгами надо с самого раннего возраста. Это необязательно начинать делать, когда у него появляются собственные средства (например, подарок бабушки). Разговоры о том, что нельзя бездумно тратить все зара-ботанное на покупку дорогой игрушки или модных кроссовок должны ве-стись в семье всегда.
Таким образом, формирование финансово грамотного гражданина долж-но осуществляться по всем направлениям и всеми возможными способами, что будет способствовать повышению уровня жизни населения, финансовой безопасности граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния.
4.2 Особенности форм образовательных курсов для пенсионеров
Одной из целевых групп при проведении образовательных курсов по фи-нансовой грамотности являются пенсионеры. Выбор данной категории населения в качестве целевой аудитории обусловлен тем, что пожилые люди плохо приспосабливаются к быстро меняющемуся миру, к изменению пра-вил работы с финансовыми средствами в банках и других финансовых ин-ститутах, чем все чаще стали пользоваться недобросовестные личности.
На пенсии у людей появляется возможность пожить в свое удовольствие, больше времени проводить с семьей и внуками, уделять больше внимания
своему здоровью. Но при этом возникают и новые заботы: из-за уменьшения доходов пенсионеры должны более ответственно подходить к вопросу свое-го материального обеспечения, поэтому для людей старшего возраста фи-нансовая грамотность особенно важна.
Почему так важно обратить особое внимание на пожилых людей и при-общить их к изучению основ финансовой грамотности?
1. Пенсионеры чаще других становятся жертвами мошенников, начиная от обмана с банковскими картами и заканчивая заманиваем в сомнительные кредитные организации.
2. Они придерживаются в основном консервативных взглядов на сбере-жения и совсем не имеют навыков инвестирования. Поэтому часто большие суммы денег лежат дома, под подушкой или в лучшем случае в банке под очень маленький процент, постепенно теряя свою стоимость.
3. Не получают информацию о положенных льготах по налогам, комму-нальным платежам, об изменениях в пенсионной реформе. Работает только «сарафанное радио».
Целью программы являлось содействие формированию у пенсионеров, проживающих на территории Республики Калмыкия, разумного финансово-го поведения, ответственного отношения к личным финансам, а также по-вышение эффективности защиты их интересов как потребителей финансо-вых услуг.
Разработанная на основе проведенных исследований интересов пенсио-неров в области личных финансов образовательная программа состоит из трех разделов общим объемом 2 часа (таблица 4.2).
Таблица 4.2 – Содержание тематических лекций и семинаров для пенсионеров
Наименова-ние разделов
Содержание учебного материала Объем часов
1 2 3Тематические лекции
Раздел 1. Банковские кредиты Кредитные карты
1,0
Раздел 2. Пенсионные и инвестиционные фонды 0,3Раздел 3. Услуги микрофинансовых организаций 0,3
Всего лекций 1,6Тематические семинары
Раздел 1. Какие бывают кредиты, что такое кредитный договор. Кредитные карты: плюсы и минусы
1,0
Раздел 2. Пенсионные и инвестиционные фонды 0,2Раздел 3. Услуги микрофинансовых организаций 0,2
Всего семинаров 1,4ИТОГО по модулю 2
В результате изучения материалов данного модуля предполагается осво-ение пенсионерами следующих навыков:
уметь проводить личное финансовое планирование; совершать действия по формированию финансовой «подушки без-
опасности» на случай непредвиденных жизненных ситуаций; уметь применять права потребителя и способы их защиты при исполь-
зовании различных финансовых инструментов и услуг; использовать правила разумного финансового накопления (оценка до-
ступности различных инструментов финансового накопления, понятие рис-ка и доходности, правила формирования целевой стратегии накопления, пи-рамиды на финансовом рынке);
знать основы финансового планирования и управления бюджетом (включая льготы и субсидии), управления кредитами, налогового планиро-вания71.
Процесс обучения финансовой грамотности пожилых людей целесооб-разно начинать с изучения основ личного финансового планирования. Люди любого возраста должны уметь грамотно распоряжаться личными финанса-ми, но для пенсионеров такое умение жизненно необходимо. Для решения проблемы нехватки денежных средств нужно научиться оптимально распо-ряжаться деньгами. Первый шаг к финансовому благополучию – контроль расходов и тщательное планирование собственного бюджета.
Занятие начинается с тезиса: если вы тратите больше, чем получаете, то финансовые проблемы не заставят себя долго ждать. Слушателям предлага-ется записывать все свои доходы и расходы: сначала подсчитать сумму ежемесячных доходов: пенсия, социальные выплаты, проценты по вкладам (если они есть); затем подсчитать обязательные ежемесячные расходы: пла-ту за жилье и телефон, расходы на необходимые лекарства, выплаты по кре-дитам (если они есть) и т.п. Разница между доходами и обязательными рас-ходами – это та сумма, которую важно распределить оптимальным образом. Большая часть ее уйдет на питание и бытовые нужды, поэтому если нужно сделать крупные покупки (бытовой техники, верхней одежды и т.п.), то их придется планировать заранее. Повседневные расходы тоже нужно тща-тельно контролировать, поэтому перед походом в магазин рекомендуется составлять список покупок и не покупать ничего лишнего.
У большинства пенсионеров не бывает лишних денег, и даже при самом тщательном планировании личного бюджета иногда возникают непредви-денные расходы, без которых невозможно обойтись: сломался холодильник, вышла из строя стиральная машина, потребовались деньги на лечение или на ремонт автомобиля. А если хочется сделать ремонт в квартире, то нако-
71 Ковалев-Кривоносов П.А., Кочин М.С. Повышение финансовой грамотности воен-ных пенсионеров Калининградской области // Актуальные вопросы экономических наук и современного менеджмента: сб. ст. по матер. XI междунар. науч.-практ. конф. № 6(9). –Новосибирск: СибАК, 2018. – С. 43-50.
пить на него самостоятельно будет проблематично. Чтобы благополучно выйти из такой ситуации, можно взять кредит в банке.
Несмотря на то что пенсионеры – пожалуй, самая ответственная группа населения в отношении своих финансовых обязательств, на пути к получе-нию кредита они могут столкнуться с непредвиденными сложностями. Одни банки выдают кредит старшему поколению только при наличии поручите-лей или залога на имущество, другие – под неподъемный для пенсионера процент. Причем, как правило, пожилой человек должен предоставить банку множество разных документов, для сбора которых нужно обладать недю-жинным здоровьем и очень крепкими нервами. Но даже самые крепкие не-рвы иной раз не выдерживают, когда после всех этих мытарств банк отказы-вает пенсионеру в кредите в связи с ограничениями по возрасту.
На этом этапе необходимо перейти к тематической лекции «Банковские кредиты» и далее последовательно по всем темам.
В процессе обучения основам финансовой грамотности пенсионеров мы столкнулись со следующими проблемами:
- первая (и основная) проблема – это трудности с организацией лекций, так как собрать достаточное количество неработающих пожилых людей в одном помещении достаточно сложно;
- сильное предубеждение среди пожилых людей против всевозможных технических новшеств;
- пожилые люди быстро теряют концентрацию внимания, устают физи-чески и т.д.;
- недоверие к каким-либо консультационно-информационным услугам ввиду массированной агрессивной политики банков, магазинов и пр.
В связи с этим основной задачей при проведении образовательных кур-сов было в максимально простой и сжатой форме донести необходимую ин-формацию:
информирование всеми возможными способами о льготах по налогам, коммунальным платежам и положенном пересчете пенсий, об изменениях в налоговом и пенсионном законодательстве;
правила грамотного пользования дебетовыми и кредитными банков-скими картами;
способы обмана граждан финансовыми мошенниками; интернет-мошенники и как не попасться на их уловки; оплата покупок, счетов через интернет; способы расчета риска при кредитовании; современные инструменты сохранения накопленных денег от инфля-
ции и приумножения их для своих детей и внуков.Поэтому занятия в основном проводились в виде беседы или дискуссии с
разбором конкретных ситуаций. В перерывах между тематическими лекци-ями пенсионерам демонстрировались небольшие видеоролики в виде викто-
рины и предлагалось самим ответить на вопросы, что позволяло им прове-рить усвоение материала.
Преподаватели и волонтеры финансового отряда, имея накопленный опыт проведения образовательных курсов в ходе выездов в районы респуб-лики и общения с населением, делились историями из жизни таких же по-жилых людей, попавших в трудную ситуацию из-за незнания основ финан-совой грамотности, что позволяло сконцентрировать внимание слушателей. В свою очередь, пенсионеры приводили собственные примеры из жизни, делились своими проблемами, просили оказать помощь в разрешении фи-нансовых вопросов. Безусловно, в работе с такой категорией населения необходимы внимательность, терпение, понимание.
В стремлении помочь своим детям и внукам пожилые люди зачастую пренебрегают элементарными правилами разумного распоряжения своими денежными средствами: вкладывают свои сбережения во всевозможные «пирамиды», поддаются на уловки телефонных мошенников, приобретают чудодейственные лекарства за огромные деньги, подписывают юридические документы по передаче или продаже имущества, не изучив их содержание и т.п.
Образовательными курсами по финансовой грамотности в 2018 году охвачено более 2,5 тыс. пенсионеров. Из них очное обучение прошли 353 пенсионера, большая часть из которых – это работающие пенсионеры. Про-ведение лекций для неработающих пенсионеров проходимо в тесном взаи-модействии с Комплексными центрами социального обслуживания населе-ния.
Ввиду существующей проблемы со сбором пожилых людей для прослу-шивания лекций было организовано дистанционное обучение: записан курс небольших видео-лекций по финансовой грамотности, представленных на сайте Проекта «Повышение финансовой и правовой грамотности населения Республики Калмыкия» (http://fgrk.online./), что дало возможность пожилым людям (с помощью своих детей и внуков) просмотреть курс лекций. Тема-тика видео-лекций разнообразная: личное финансовое планирование, нало-говые преференции, банковские карты, ипотечное кредитование, финансо-вое мошенничество. Таким образом удалось обучить основам финансовой грамотности еще 2247 пенсионеров.
Для работающих пенсионеров наибольший интерес представляют вопро-сы кредитования (в том числе ипотечного), налоговых преференций, пенси-онных выплат. Неработающие пенсионеры проявляют интерес к таким те-мам, как финансовые мошенничества, банковские вклады. Как правило, в ходе образовательных курсов для пенсионеров спикерами предлагается вы-брать ту или иную тематику, наиболее близкую слушателям, а по остальным темам делается краткий обзор.
Крупным учреждением, в котором сосредоточено достаточно большое количество граждан пожилого возраста, является БУ РК «Элистинский дом-интернат для престарелых и инвалидов». В 2017 гожу здесь был проведен
курс лекций преподавателями Центра повышения финансовой грамотности КалмГУ и волонтерами финансового отряда. А в 2018 году в соответствии с планом мероприятий Проекта преподавателем Манджиевой Д.В. проведена викторина «Финансовая мудрость». Задания викторины включали: вопросы на логику, пословицы и поговорки на финансовую тематику, подбор обоб-щающего определения для нескольких терминов. Большую помощь в про-ведении мероприятия оказали волонтеры финансового отряда – студенты 5 курса экономического факультета специальности «Экономическая безопас-ность» Гаряева Эльза, Утнасанова Герел, Тодаева Айса и Харлашкеева Саглара.
Во время викторины пожилые люди с большим азартом выполняли раз-личные конкурсные задания, читали пословицы и поговорки на финансовую тематику, искали и подбирали обобщающее слово для нескольких терминов и делали свои собственные выводы. Победители викторины и все участники получили памятные призы и подарки. Такой формат проведения мероприя-тий по повышению финансовой грамотности позволяет привлечь внимание пожилых людей к вопросам собственной финансовой безопасности, а также овладеть новыми знаниями и навыками.
В перспективе в целях расширения форм образовательных курсов для пенсионеров и облегчения восприятия материала представляется целесооб-разным ввести такой вид лекций, как лекция с мини-постановкой конкрет-ных ситуаций, для чего будут привлечены волонтеры финансового отряда. Кроме того, необходимо расширить набор видеороликов по тематике «Фи-нансовые мошенничества». При проведении тематических семинаров для обеспечения максимальной наглядности изученного материала и его закреп-ления на практике необходимо разработать форму иллюстрированной рабо-чей тетради.
На наш взгляд, дальнейшая реализация Проекта позволит кардинально изменить ситуацию с финансовой грамотностью людей старшего поколения путем запуска механизма системного обучения и самообразования пенсио-неров по финансовым вопросам, создаст возможности для социально актив-ных граждан старшего возраста получить определенные знания, умения, навыки социально ориентированной деятельности, сформировать здоровый и эффективный жизненный стиль.
Реализуя данный Проект, мы ожидаем получить социальный эффект вы-ражающийся не только в повышении информационной культуры и грамот-ности среди граждан старшего поколения, но и практическое применение полученных знаний в повседневной жизни. Благодаря участию граждан по-жилого возраста и инвалидов в лекциях и беседах по повышению финансо-вой грамотности они смогут решить давно интересовавшие их вопросы и сформировать разумное финансовое поведение для обоснованных решенийи ответственного отношения к личным финансам.
4.3 Актуальные типовые программы повышения финансовой грамотности для работающего населения
В специальной и научной литературе вопросам повышения финансовой грамотности трудоспособного населения в последнее время уделяется самое пристальное внимание. Сегодня на рынке финансовых услуг представлен широкий спектр финансовых инструментов и организаций, оперирующих ими. Население страны получило доступ к он-лайн сервисам, позволяющим получать дополнительные возможности по размещению денежных средств и получению дополнительного дохода. Однако, такое изобилие для непросве-щенного потребителя, имеет как положительные, так и отрицательные по-следствия72.
Согласно данным Центрального банка России, на 1 декабря 2018 г. за-долженность населения по кредитам перед банками составила 14,5 трлн. рублей. За 2007-2018 гг. наблюдается тенденция роста суммы задолженно-сти с 3,25 до 14,5 трлн. руб. почти в 4,5 раза. При этом в анализируемом пе-риоде доля просроченной задолженности свыше 90 дней возросла с 3,9% до 5,8%. Тем не менее положительно следует оценивать снижение доли «про-срочки» в 2018 г. с 7,5% на начало года до 5,8% на 1 декабря 2018 г.
Наиболее распространенное и комплексное определение финансового образования сформулировано Организацией экономического сотрудниче-ства и развития (ОЭСР). Итак, финансовое образование включает в себя:
базовые навыки расчетов, в том числе способность определить уро-вень инвестиционного дохода, процентную ставку по долговым обязатель-ствам;
понимание преимуществ и рисков, связанных с определенными фи-нансовыми решениями, в том числе по расходам, заимствованиям, соблюде-нию соотношения между собственными средствами и кредитами;
понимание базовых финансовых понятий, в частности, соотношения риска и доходности инвестиций, основных характеристик различных типов инвестиций и финансовых продуктов, преимуществ диверсификации риска, стоимости средств во времени;
способность получать доступ к источникам информации (консульта-тивным услугам), формулировать вопросы и понимать содержание профес-сиональных консультаций.
В последнее время финансовая система постоянно предлагает новые сложные финансовые продукты и услуги (в том числе долговые продукты, инвестиционные инструменты и т. п.), использование которых требует зна-ний как в области финансовой математики, так и в сфере финансов, а также законодательства в целом. Новые продукты и услуги связаны с новыми рис-
72 Акопян Е.А., Гусельщикова Н.Б., Ступникова О.Е. Деятельность банка России в сфере повышения финансовой грамотности населения // Вестник экспертного совета. –№3 (14). – 2018. – С. 80.
ками, в том числе теми, которые потребители не могут идентифицировать без специальных знаний. К сожалению, частные лица – потребители финан-совых услуг преимущественно не подготовлены к принятию решений по-вышенной сложности, которых требует от них сегодня финансовая система. Это объясняется отсутствием у граждан соответствующих знаний, навыков планирования бюджета домохозяйств и умений принимать правильные ре-шения по использованию финансовых продуктов и услуг. В результате на фоне агрессивного предложения и рекламы таких продуктов и услуг со сто-роны коммерческих структур в обществе происходит накопление значи-тельных рисков, способных инициировать проблемы не только националь-ного, но и мирового масштаба. Необходимо отметить, что сами граждане должны быть заинтересованы в финансовой грамотности, низкий уровень которой не только провоцирует безосновательное недоверие к финансовым институтам, но и влечет за собой потерю возможного дохода от инвестиро-вания сбережений в экономику. В худшем случае финансовой неосведом-ленностью граждан могут воспользоваться недобросовестные продавцы фи-нансовых продуктов и услуг73.
Как отмечают различные исследователи, неграмотное распоряжения де-нежными средствами приводит к завышенной кредитной нагрузке. У насе-ления страны отсутствует «финансовая культура»: не сопоставляется доход-ная и расходная часть, отсутствует планирование на перспективу, не созда-ются резервный и накопительных фонд, не в полной мере используются налоговые льготы, социальные выплаты, не реализуется возможности по-вышения благосостояния за счет накопительных, страховых, пенсионных программ. Ситуация усугубляется тем, что, если раньше решение проблем трудоспособного населения в области жилищного и пенсионного обеспече-ния, страхования, образования входило в сферу ответственности государ-ства, то в ближайшем будущем граждане страны сами будут принимать та-кие решения самостоятельно. Поэтому современный человек должен уметь рационально использовать свои финансовые средства, ориентироваться в предлагаемых на рынке финансовых услугах, быть готовым к нестабильно-сти и малой предсказуемости развития финансовых рынков, уметь находить достоверную и надежную информацию о финансовых услугах и защите сво-их прав в качестве потребителей финансовых услуг.
В целом, повышение финансовой грамотности населения в соответствии с «Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Россий-ской Федерации на период до 2020 года» относится к одному из основных направлений формирования инвестиционного ресурса государства. Так, распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.2017 г. утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности на 2017-2023 годы. Минфином России совместно с рядом федеральных органов исполни-
73 Синельников М. В. Финансовая грамотность населения как основа оптимизации финансового поведения в условиях глобализации // Дискуссия. – 2018. – Вып. 88. – С. 79.
тельной власти и при участии Всемирного банка в настоящее время реали-зуется проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», поддержка которого на местах осуществляется региональными государ-ственными программами, финансируемыми из бюджетов субъектов Россий-ской Федерации74.
Для институтов финансового рынка необразованность граждан влечет за собой низкий спрос на услуги, которые они предлагают широкой обще-ственности, из-за недоверия, вызванного негативным опытом сотрудниче-ства с финансовыми мошенниками и недостаточной информированностью о механизмах работы финансовых институтов.
Необходимо учитывать, что повышение финансовой грамотности насе-ления играет ключевую роль в совершенствовании национальной системы защиты прав потребителей финансовых услуг, а также остается наиболее ак-туальным направлением в государственных программах. Постоянное со-вершенствование данного направления является необходимым условием для создания здорового финансового климата в данном сегменте рынка. Финан-совый рынок является устойчивым, когда направления защиты прав потре-бителей включают требования большей прозрачности и осведомленности потребителей о финансовых продуктах, предотвращение мошенничества, обучение потребителей и недопущение недобросовестной практики75.
На уровне государства в целом отсутствие широкого участия граждан в инвестиционной жизни страны приводит к дефициту средств в денежном обороте, низкому уровню предоставляемых финансовых услуг и дисбалансу экономики страны в целом.
Подытоживая вышесказанное, можно обозначить крайнюю необходи-мость проведения государственных образовательных реформ для повыше-ния уровня финансовой грамотности граждан разных возрастов.
Для населения трудоспособного возраста в рамках реализации плана ме-роприятий Стратегического проекта «Снижение закредитованности населе-ния Республики Калмыкия» преподавателями Центра повышения финансо-вой грамотности КалмГУ была разработана адаптированная образователь-ная программа «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Программа модуля используется в процессе повышения уровня финан-совой грамотности для населения трудоспособного возраста на основе тема-тических лекций и тематических семинаров по 3 разделам:
1. Что значить быть финансово грамотным?
74 Мнацаканян А. Г., Евстафьев К. А. Методические подходы к оценке эффективно-сти программ финансовой грамотности населения // Социально-экономические явления и процессы. – Т. 12. – № 1. – 2017. – С. 65.
75 Юрченко Е. О. Развитие и актуальность информирования потребителей в сфере финансовых услуг // Власть Закона. – № 1 (25). – 2016. – С. 231.
2. Кредитование населения. 3. Защита прав потребителей. Цель обучения по данной программе – повышение уровня финансовой
грамотности населения трудоспособного возраста в вопросах финансовой грамотности, кредитов банков, условий кредитования, знаний в области за-щиты прав потребителей, знание нормативных документов, защищающих права потребителей финансовых услуг и освоение базовой системы понятий из сферы финансов и приобретения практических навыков управления лич-ными финансами.
Модуль нацелен на получение следующих результатов:Результат 1. Что значить быть финансово грамотным?Профессиональные компетенции: 1. Набор знаний потребителя о финансовых продуктах и концепциях, а
также способность получать, понимать и оценивать существенную инфор-мацию, необходимую для принятия решений.
2. Умения и навыки финансового поведения, способности к принятию финансового риска, а также умение предпринимать другие эффективные действия, для улучшения собственного финансового благосостояния.
Специальные компетенции:1. Иметь представление об общем доходе семьи и его источников, пони-
мать пути повышения дохода.2. Понимать, что такое личные расходы, знать общие принципы управ-
ления расходами.3. Привить обучающимся навык рационального использования по-
лученных доходов и контроля своих расходовБазовые компетенции:1. Формирование оценки различным потребностям и желаниям с точки
зрения финансовых возможностей.2. Принятие финансовых решений на основе сравнения и анализа крат-
косрочных и долгосрочных потребностей.Результат 2. Кредитование населения.Профессиональные компетенции: 1. Умения и навыки финансового поведения, способности к принятию
финансового риска при поручительстве, знаний микрофинансовых органи-заций, их принцип работы.
2. Понимать основные условия кредитования.3. Определять выгоды и риски, связанные с разными способами креди-
тования4. Разбираться в различных видах кредитов, понимать их различия в
процентной ставке по ним. Специальные компетенции:1. Иметь представление о банковских продуктах, понимать пути повы-
шения своего дохода.2. Знать принципы кредитования
3. Знать, что такое полная стоимость кредита.4. Знать, что такое кредитная история и почему за ней нужно следить.Базовые компетенции:1. Формирование оценки различным потребностям и желаниям с точки
зрения 2. финансовых возможностей.3. Порядок действий при выдаче поручительств4. Определять плюсы и минусы использования кредита.Результат 3. Защита прав потребителейПрофессиональные компетенции: 1. Определять основные проблемы потребителей, возникающие в финан-
совой сфере;2. Определять пути минимизации рисков при заключении договора с
кредитными учреждениями.3. Набор знаний потребителя о нормативно-правовых актах РФ, пере-
чень основных организаций, защищающих права потребителя в Российской Федерации;
4. Определять набор необходимой информации, которую должна предо-ставить финансово-кредитная организация потребителю услуг.
Специальные компетенции:1. Необходимый набор знаний для защиты своих прав в сфере финансо-
вых услуг;2. Права потребителей финансовых услуг. 3. Иметь представление о предоставляемых финансовых услугах;4. Понимать, какие пункты кредитного договора могут ущемлять права
потребителей; Базовые компетенции:1. Знать информацию для получения потребительского кредита 2. Знать функции банка России как органа по защите прав потребителей
финансовых услуг 3. Знать права потребителей и способы защиты и восстановления нару-
шенных прав потребителей;4. Знать потребительские права в финансовой сфере. Укрупненный учебно-тематический план программы для населения тру-
доспособного возраста представлен в таблице 4.3.Содержание обучающей программы для населения трудоспособного воз-
раста представлено в таблице 4.4.В процессе преподавания данной обучающей программы основное вни-
мание уделено не заучиванию экономических понятий и терминов, а приви-тию навыков пользоваться ими в повседневной жизни.
Структура материалов для обучающихся включает небольшой объем лекций, главная форма подачи материала лекций – презентации. Основные смысловые рубрики материалов для обучающихся – «Жизненная ситуация», «Важно» и «Актуальный вопрос».
Таблица 4.3 – Учебно-тематический план образовательной программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения
и развитию финансового образования в Российской Федерации» для населения трудоспособного возраста
Конечные результаты
Наименования разделов и тем
Всего часов
Тематиче-ская лекция,
часов
Тематический семинар, ча-
совРезультат 1 Что значить быть финан-
сово грамотным?1,0 0,5 0,5
Результат 2 Кредитование населения 1,0 0,5 0,5Результат 3 Защита прав потребителей 2,0 1,0 1,0ВСЕГО 4 2,0 2,0
Таблица 4.4 – Содержание образовательной программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию
финансового образования в Российской Федерации» для населения трудоспособного возраста
Наимено-вание раз-
делов и темСодержание учебного материала
Объем часов
Тематические лекцииРаздел 1 Источники денежных средств и расходов семьи 0,5Раздел 2 Банковские кредиты 0,5Раздел 3 Основных проблемы в сфере финансовых услуг и пути
их минимизации1,0
Всего лекций 2,0Тематические семинары
Раздел 1 Составление личного финансового плана 0,5Раздел 2 Порядок действий при выдаче поручительства, процеду-
ра выдачи займа в микрофинансовых организациях0,5
Раздел 3 Права потребителя финансово-кредитных услуг. Памятка потребителю: "Общие вопросы, возникающие при полу-чении кредита в банке"
1,0
Всего семинаров 2,0ВСЕГО 4,0
Жизненная ситуация формулируется в начале занятия и объясняет, как в жизни могут пригодиться те знания, которые обучающийся сейчас получит, и, таким образом, мотивирует к прочтению материалов темы.
«Важно» – это то, что нужно особенно подчеркнуть и что обучающемуся следует запомнить на всю жизнь.
«Актуальный вопрос» вводится для того, чтобы текст был живее и напо-минал диалог.
Формирование у обучающихся практических навыков в области банков-ских продуктов предполагает интерактивность занятий и открытые формы
взаимодействия преподавателя и обучающихся. Важной компонентой курса является методика преподавания, основывающаяся на рассмотрении теоре-тических концепций в контексте прикладных аспектов принятия решений.
При реализации данной методики важная роль отводится тренажёрам –практическим упражнениям и практическим заданиям с обучающимися (в связи с чем необходимы калькуляторы для различного рода вычислений), а также изучению и обсуждению конкретных экономических ситуаций кейсов (case-studies).
Кейсы, которые используются в данном курсе, представляют описание реальных случаев из жизни. Работа обучающихся над кейсом заключается в реорганизации представленной в нём информации посредством использова-ния аналитических инструментов, постановки предположений и формиро-вания тех или иных выводов, прогнозов, рекомендаций. Описательный ха-рактер ситуации может дополняться вопросами и заданиями, направленны-ми на выявление существующих проблем, на определение разнообразных путей их решения, а также на прогнозирование возможных тенденций раз-вития данной ситуации. Анализ кейсов способствует более глубокому по-ниманию реалий российского финансового рынка, особенностей направле-ний его развития. Кроме этого, в ходе изучения материла по данной про-грамме используются тестовые задания.
Все вышесказанное подчеркивает важность повышения финансовой гра-мотности трудоспособного населения, активизации деятельности в области финансового образования, а также позволяет выявить проблемные вопросы в данной сфере. В связи с этим актуальные типовые программы повышения финансовой грамотности для работающего населения Республики Калмыкия должны предусматривать следующие обязательные мероприятия:
– повышение эффективности и доступности информационных ресурсов в области финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг. Например, следует особо выделить информационный портал Нацио-нальной программы повышения финансовой грамотности граждан «Ваши финансы» (http://вашифинансы.рф)76;
– активизация работы в области создания специализированных web-сайтов финансовой грамотности как информационного, так и консультаци-онного характера по вопросам страхования, рационального использования кредитных ресурсов и инструментов фондового рынка, использования бир-жевых технологий, негосударственного пенсионного страхования и обеспе-чения, повышения налоговой грамотности. К примеру, в рамках реализации проекта КалмГУ «Повышение финансовой и правовой грамотности населе-ния Республики Калмыкия» создан и функционирует одноименный web-сайт (http://fgrk.online/);
– организация деятельности на постоянной основе мастер-классов «Ос-
76 Вдовин С. М. и др. Финансовая грамотность населения в аспекте развития непре-рывного образования // Интеграция образования. – Т. 22. – № 3. – 2018. – С. 455.
новы финансовой и правовой грамотности для работающего населения» на базе КалмгУ, предусматривающих осуществление мероприятий в области финансов для взрослого населения, а также издания и распространения ин-формационных материалов, проведении видеоуроков по вопросам исполь-зования различных финансовых продуктов и услуг, рисках инвестирования, цифровой грамотности;
–создание условий для проведения комплексной масштабной оценки и периодического мониторинга уровня финансовой грамотности и финансово-го поведения населения Республики Калмыкия.
Таким образом, целесообразно совершенствование методов работы орга-нов государственной власти и управления и образовательных учреждений Республики Калмыкия в целях развития системы финансового образования и укрепления защиты прав потребителей финансовых услуг, что будет спо-собствовать повышению финансовой грамотности и уровня финансового образования трудоспособного населения Республики Калмыкия.
ГЛАВА 5. ОЦЕНКА ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ В РАМКАХ РЕАЛИЗАЦИИ
СТРАТЕГИЧЕСКИХ ПРОЕКТОВ КАЛМ ГУ
5.1. Статистическое обследование домохозяйств как инструмент оценки уровня закредитованности населения Республики Калмыкия
В рамках стратегического проекта КалмГУ «Снижение закредитованно-сти населения Республики Калмыкия» было предусмотрено проведение вы-борочного обследования по вопросам закредитованности населения региона.
Выборочное обследование проводилось в октябре – ноябре 2017 года. Оно направлено на выявление общего уровня финансовой грамотности населения Республики Калмыкия, сопоставлении этих знаний, а также на выявление заинтересованности населения в данном вопросе.
Целью исследования является изучение закредитованности населения Республики Калмыкия и характеристика уровня финансовой грамотности населения как одной из составляющих человеческого капитала, выявление основных пробелов в финансовых знаниях и компетенциях жителей региона и определение направлений по повышению финансовой грамотности насе-ления региона.
В соответствии со Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Прави-тельства РФ от 29.12.2008 № 2043-р предполагается определение целевой аудитории в целях проведения мероприятий, направленных на привлечение населения на финансовый рынок.
Цель, задачи и методика исследованияЦель включения в инструментарий исследования блока вопросов, свя-
занных и оценкой финансового поведения и финансовой грамотности насе-ления, – получение информации об общих закономерностях потребитель-ского поведения жителей Республики Калмыкия на рынке банковских услуг, а также получение информации, необходимой и достаточной для проведе-ния анализа закономерностей финансового поведения жителей региона.
Достижение поставленной цели осуществляется путем решения задач исследования. В качестве основных рассматривались следующие задачи:
1. Оценка общих закономерностей финансового поведения населения Республики Калмыкия, выделение основных стратегий планирования се-мейного бюджета и формирования сбережений населением региона.
3. Характеристика поведения населения в отношении пользования бан-ковскими вкладами и иными способами сбережения денежных средств. Оценка уровня информированности населения о государственной системе страхования вкладов и правовых аспектах банковского кредитования.
4. Выявление общих закономерностей поведения населения в отношении пользования кредитными услугами. Оценка закономерностей поведения
кредитополучателей в отношении погашения банковских и потребительских кредитов.
5. Построение социально–демографических портретов жителей Калмы-кии, различающихся показателями финансовой активности и финансовой грамотности.
Одной из важнейших причин проведения обследования является сбор более точных сведений о состоянии и перспективах развития домашних хо-зяйств. Информация, полученная в ходе обследования, позволит также оце-нить эффективность мероприятий, проводимых в сфере поддержки хозяйств населения, и разработать будущие направления политики ее реформирова-ния.
Одним из основных преимуществ подобных исследований домашних хо-зяйств является их оперативность. Результаты обследования доступны в бо-лее короткие сроки, чем те, что получаются с помощью традиционных ста-тистических методов наблюдения.
Другое важное преимущество состоит в том, что подобные исследования представляют информацию в областях, зачастую не охваченных количе-ственной статистикой. Однако необходимо четко оговорить, что данные вы-борочных обследований служат дополнением к официальным статистиче-ским данным, хотя в ряде случаев полностью их замещают. Например, при проведении обследований сельских домашних хозяйств собиралась инфор-мация о занятости и самозанятости, времени, отводимом для работы в лич-ном подсобном хозяйстве, экономике сельского домашнего хозяйства, о намерениях по развитию подсобного хозяйства и др.
Важнейшей целью проведения подобного рода исследования является совершенствование экономического анализа и получение новой информа-ции о вероятных направлениях развития. Полученные прогнозные данные имеют высокую степень надежности, поскольку они охватывают предметы, хорошо знакомые опрашиваемым лицам, и узкий временной интервал. В ре-зультате обследования собирается информация по ожидаемому изменению основных ключевых переменных, делает их практически приемлемыми в качестве опережающих индикаторов.
Полученные результаты могут быть использованы для анализа состояния социально-экономической среды функционирования сельских домашних хозяйств в момент проведения обследования, описания вероятной перспек-тивы развития и обоснования концепции по государственному регулирова-нию.
Процесс проведения статистического наблюдения состоит из ряда после-довательных этапов. Для гарантии качества результатов наблюдения на каждом этапе проведения наблюдения должна быть предусмотрена обратная связь с предшествующими стадиями. Схема может выглядеть следующим образом:
- от редактирования первичных данных – к проектированию формуляра проводимого статистического наблюдения;
- от анализа сводных итогов – к методике проведения наблюдения и расчета показателей;
- от публикации результатов наблюдения – к определению и уточнению следующего цикла наблюдения77. Предлагаемый методологический подход был ранее успешно апробирован в Республике Калмыкия во время проведе-ния мониторинга за реализацией мероприятий ПНП «Развитие АПК»78.
Используемые в настоящее время методологические подходы дают ре-зультаты, которые не удовлетворяют органы государственного управления. Необходимость принятия решений по совершенствованию алгоритмов рас-четов, позволяющих существенно улучшить качество оценок, сегодня не вызывает сомнений. Данная проблема сохраняет свою актуальность весь постсоветский период.
Область изучения и распространения выборочных данных определяется следующими целями:
- получение данных о масштабах производственной деятельности сель-ских домашних хозяйств, об уровне экономической активности и занятости и самозанятости сельского населения;
- получение данных о результативности личных подсобных хозяйств и перспективах выживания в рыночной экономике;
- получение данных о качестве потенциальной рабочей силы и о затра-тах времени в личных подсобных хозяйствах;
- обеспечение данных для составления счетов сектора домашних хо-зяйств в системе регионального счетоводства.
В качестве конечной единицы отбора выступает домохозяйство. Едини-цами обследования выступают домохозяйства и члены домохозяйств. Отбор домохозяйств, подлежащих обследованию, проходил в два этапа. Для фор-мирования выборочной совокупности была применена одна из моделей многомерных выборок – двухступенчатая случайная выборка, построенная по территориальному признаку и обеспечивающая получение представи-тельной выборки по структурным соотношениям ряда взаимосвязанных и обусловленных программой обследования домашних хозяйств показателей. Выборка формировалась последовательно на двух ступенях. Формирование первой и второй ступеней проводилось на уровне сельских районов Калмы-кии.
Особенность проводимого обследования заключалась в том, что изуча-лись все 13 районов республики. Из всех 262 населенных пунктов в случай-ном порядке было отобрано 60% от их общего числа. Методом случайных чисел был произведен отбор конкретных населенных пунктов в каждом рай-оне. Второй этап устанавливал количество сельских домашних хозяйств,
77 Эльдяева Н.А. Эволюция методов регионального статистического наблюдения -Элиста: ОАО «АПП «Джангар», 2005 - с. 20
78 Дорджиева, О.Б. Концепция устойчивого развития сельских территорий как основа региональной аграрной политики: монография / О.Б. Дорджиева. – Элиста: ЗАОр «НПП Джангар», 2008. – с. 54
подлежащих обследованию. Для этого использовались подворные списки сельских муниципальных образований. При определении объема выборки принимались во внимание такие факторы, как аналитические потребности дифференцированного анализа данных по каждой из значимых с точки зре-ния цели и задач обследования, необходимость оперативного получения информации, общие требования точности результатов, отсутствие количе-ственных и качественных показателей по рассматриваемой проблеме, зна-чительные размеры генеральной совокупности и ее территориальное разме-щение.
Инструментарий выборочного наблюдения был разработан в соответ-ствии с целью, задачами и основными принципами организации обследова-ния и включает опросный лист, инструкцию по организации обследования и инструкции по ее проведению.
В «Инструкции по организации обследования» излагаются основные ме-тодологические положения обследования, порядок его проведения и обра-ботки первичных данных, требования к собранной информации.
Обследование проводилось экспедиционным способом. В результате ре-шения программно-методологических вопросах в программу наблюдения были включены следующие признаки:
- состав, средний возраст, уровень образования, экономическую актив-ность членов домашних хозяйств;
- уровень занятости и виды занятости населения;- доходы членов домохозяйств;- расходы членов домохозяйств;- финансовое поведение населения региона.Обследование проводилось в период с октября по ноябрь 2017 года. В программе обследования для регистрации показателей использовался
различный учетный период:
Состав домохозяйства, демографические характеристики
На момент опроса
Характеристика занятости членов домохо-зяйства
За последнюю неделю, пред-шествующую опросу
Размер домохозяйства За календарный годДоходы домашних хозяйств За календарный годРасходы домашних хозяйств За календарный годНамерения членов домашних хозяйств по-высить свою финансовую грамотность
На момент опроса
Одновременно некоторые вопросы, касающиеся занятости населения, например, о поисках работы, отнесены к неделе, предшествующей периоду анкетирования. Вопросы об экономической активности и занятости населе-ния обращены к текущему моменту.
Значительные проблемы стоят в настоящее время перед региональной статистикой, которая до сих пор не получила соответствующего методоло-гического и методического инструментария, который позволял бы ей вы-полнить необходимые расчеты и проводить анализ соответствующих пока-зателей для отдельных территорий, являющихся субъектами Российской Федерации. Отсутствие таких инструментов на региональном уровне, в свою очередь, вызывает определенные сложности в выполнении расчетов и анализе макроэкономических показателей на уровне Федерации в целом, так как точность и полнота представляемых низовыми органами статистики ин-формационных массивов вызывает большие сомнения. Важность разработки методологического обеспечения региональной статистики совершенно оче-видна в связи с повышением самостоятельности регионов и необходимости в этой связи получения точных количественных параметров, характеризую-щих масштабы и темпы их социально-экономического развития.
Многообразие явлений и процессов, происходящих в домашних хозяй-ствах, их свойств, признаков обуславливает и многообразие статистических показателей, их характеризующих. Для отображения количественных и ка-чественных сторон домашнего хозяйства в условиях рыночной экономики необходимо использовать систему показателей. Разрозненный набор показа-телей вне их взаимосвязи не может обеспечить обстоятельного изучения со-циально-экономических процессов. Только система показателей позволяет обнаруживать присущие этой сложной статистической совокупности зако-номерности и количественные изменения.
Под системой показателей мы понимаем совокупность взаимосвязанных и расположенных в логической последовательности показателей, всесто-ронне характеризующих сложную систему, его состояние, развитие, взаимо-связи, закономерности развития. При построении системы статистических показателей необходимо исходить «из поставленных целей и выявленных информационных потребностей на основе предварительного теоретического анализа изучаемого предмета».
При построении системы статистических показателей, предназначенной для анализа экономической и социальной ситуации, которая складывается за рассматриваемый период, следует учитывать основные принципы системно-го подхода к объекту анализа. Из принципов отметим следующие:
- целостность, понимаемая как принципиальная несводимость свойств объекта к сумме свойств составляющих элементов, обусловленность пове-дения каждого элемента его местом в объекте – сложной системе, как выра-жения функций целого;
- структурность как возможность описания системы через установле-ние структуры объекта, обусловленность поведения объектов не столько по-ведением ее отдельных элементов, сколько свойством его структуры;
- иерархичность как ранжированность и соподчиненность элементов, последовательность исследования объекта, структурных составляющих и их характеристик;
- взаимосвязь элементов системы, означающая, что изменение свойств, характеристик, значений одного или группы элементов приводит к измене-ниям в других элементах системы.
Связи и взаимозависимости социально-экономических явлений и про-цессов обусловливают соответствующую связь показателей системы. Стати-стические показатели должны быть взаимоувязаны и представлять собой целостную и логичную систему.
Поскольку домашние хозяйства представляют собой специфический объект исследования, постольку и его статистическая характеристика обра-зует сложную и многоаспектную систему, элементы и блоки которой ориен-тированы на концептуальные и функциональные задачи статистики домаш-них хозяйств.
В соответствии со схемой система блок-показателей79 состоит из четырех крупных блоков, каждый из которых характеризует определенную сторону развития каждого индивида и домохозяйства: блок 1 – демографию домаш-него хозяйства; блок 2 – занятость и самозанятость членов домашнего хо-зяйства; блок 3 – доходы и расходы домохозяйства; блок 4 – уровень финан-совой грамотности индивида.
Составление полного перечня системы показателей, характеризующей развитие домашних хозяйств в современных условиях, является сложной проблемой и требует совершенствования методологического обеспечения.
Чрезвычайно важный признак домохозяйства – возраст ее членов. Он представляет собой не только демографическую, но и социальную характе-ристику, поскольку с возрастом тесно связаны многие социально-экономические показатели.
Одним из важнейших направлений региональной социальной политики является политика в сфере занятости. Сохранение относительной стабиль-ности в сфере занятости – одно из важнейших условий повышения уровня жизни населения. Поэтому среди показателей развития домашних хозяйств всегда выделяются показатели, отражающие состояние данной сферы. Тру-довой потенциал домашних хозяйств характеризуется не только степенью активности ее членов. В конкурентной рыночной экономике особенно важ-но учитывать качество трудовых ресурсов, которое, в первую очередь, обу-словлено уровнем образования населения. Большое значение для анализа рынка труда, активными участниками которого являются члены домашних хозяйств, имеют данные о профессиональном образовании и подготовки кадров. Поэтому усиление статистического внимания к этим проблемам вполне оправданно, так как без хорошо отлаженной системы подготовки квалифицированных кадров невозможно повысить конкурентоспособность безработных и облегчить «стыковку» имеющихся или вновь создаваемых рабочих мест и лиц, ищущих работу.
79 Блок-показатель – это группа статистических показателей, объединенных общими целями и содержанием соответствующих рыночных процессов и явлений, которые они призваны характеризовать [9, с.33]
Таб
лица
5.1
–С
исте
ма
стат
исти
ческ
их п
оказ
ател
ей р
азви
тия
дом
ашни
х хо
зяйс
твБ
локи
пок
азат
елей
Пок
азат
ели
1.Д
емог
раф
ия д
омаш
-не
го х
озяй
ства
Чис
ло ч
лено
в до
маш
него
хоз
яйст
ваВ
озра
стП
олУ
рове
нь о
браз
ован
ия и
ндив
идов
2.
Зан
ятос
ть и
сам
оза-
нято
сть
Чис
ленн
ость
эко
ном
ичес
ки а
ктив
ных
член
ов д
омаш
них
хозя
йств
с р
аспр
едел
ение
м п
о во
зрас
ту и
по
полу
Чис
ленн
ость
зан
яты
х чл
енов
дом
ашни
х хо
зяйс
тв с
рас
пред
елен
ием
по
полу
и п
о во
зрас
туЧ
исле
ннос
ть н
езан
яты
х чл
енов
дом
ашни
х хо
зяйс
тв с
рас
пред
елен
ием
по
полу
и в
озра
сту
Чис
ленн
ость
чле
нов
дом
ашне
го х
озяй
ства
по
виду
зан
ятос
ти3.
Дох
оды
и р
асхо
ды
дом
охоз
яйст
ваС
редн
едуш
евой
сем
ейны
й до
ход
Кол
ичес
тво
непо
гаш
енны
х кр
едит
овЕ
жем
есяч
ный
плат
еж п
о не
пога
шен
ным
кре
дита
мН
алич
ие з
айм
а в
мик
роф
инан
совы
х ор
гани
заци
ях4.
Уро
вень
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
инди
вида
проц
ент
граж
дан,
пон
имаю
щих
соо
тнош
ение
«ри
ск –
дохо
днос
ть»
проц
ент
граж
дан,
рас
пола
гаю
щих
зап
асом
сре
дств
для
неп
редв
иден
ных
жиз
ненн
ых
ситу
-ац
ийср
едни
й ба
лл п
о ба
зово
й ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и в
обла
сти
фин
ансо
вых
вычи
слен
ийпр
оцен
т гр
ажда
н, с
равн
иваю
щих
усл
овия
пре
дост
авле
ния
фин
ансо
вых
услу
г в
разл
ичны
х ко
мпа
ниях
при
вы
боре
фин
ансо
вой
услу
ги
проц
ент
граж
дан,
осв
едом
ленн
ых
о го
суда
рств
енно
й си
стем
е ст
рахо
вани
я вк
ладо
в, в
клю
-ча
я ин
фор
мац
ию о
мак
сим
альн
ом г
аран
тиро
ванн
ом р
азм
ере
стра
хово
й вы
плат
ыпр
оцен
т гр
ажда
н, п
рави
льно
наз
ыва
ющ
их п
ризн
аки
фин
ансо
вой
пира
мид
ыпр
оцен
т гр
ажда
н, о
свед
омле
нны
х об
орг
аниз
ация
х, з
аним
ающ
ихся
защ
итой
пра
в по
тре-
бите
лей
на ф
инан
сово
м р
ынк
е
Традиционно подавляющее большинство исследований, посвященных рынку труда, сосредоточилось на изучении так называемой «стандартной» занятости, то есть занятости по бессрочным контрактам на полное рабочее время. Однако в последнее десятилетия внимание стали привлекать различ-ные формы нестандартных трудовых отношений, отклоняющиеся в тех или иных характеристиках от «классического» типа занятости.
Нестандартная занятость – чрезвычайно неоднородное явление. Одним из ее важных компонентов выступает производство товаров и услуг (прежде всего – сельскохозяйственной продукции) в домашних хозяйствах населе-ния. На российском рынке труда данный тип нестандартной занятости наиболее масштабен и количественно превосходит другие ее разновидности.
В международной статистике не существует единой общепринятой трак-товки производственной деятельности домашних хозяйств. Исходя из опре-делений, принятых 15-й Международной конференцией статистиков труда и поддержанных Статистической комиссией ООН, предприятия домохо-зяйств, производящие товары и услуги для реализации на рынке, относятся к неформальному сектору экономики, а вовлеченные в их деятельность лица считаются «занятыми».
В рамках концепции СНС производимые для собственного потребления сельскохозяйственные продукты включаются в объем ВВП и квалифициру-ются как выпуск нерыночных некорпорированных предприятий, принадле-жащих домашним хозяйствам.
Сегодня тема падения реальных денежных доходов и потребления семей является одной из самых обсуждаемых среди российских экспертов, поли-тиков, журналистов, участников социальных и профессиональных сетей.
Устойчивость к рискам снижения благосостояния в значительной степе-ни зависит от того, насколько диверсифицированы источники денежных до-ходов, и сформирован ли запас прочности, обеспечивающий сохранение до-стигнутого объема текущего потребления. Представление об этом можно получить, анализируя уровень, дифференциацию и структуру доходов, со-став расходов и характеристики потребления домашних хозяйств. Чем выше поднимается уровень и сложнее складывается структура доходов и расхо-дов, тем больше у населения возможностей для осуществления маневра в неблагоприятной ситуации.
Кроме этого, по мере роста качества потребления, сектор домашних хо-зяйств становится все более влиятельным участником процесса принятия значимых для рынков решений. В рамках потребительского стандарта вы-живания, основанного на покупке дешевых продуктов питания, непродо-вольственных товаров и услуг только первой необходимости, правила дик-тует, в основном, производитель. А вот за его пределами домохозяйства начинают самостоятельно выбирать альтернативные и приоритетные для себя направления использования денежных доходов, включая и их транс-формацию в сбережения, являющиеся значим источником внутренних инве-стиций. С ведения о структуре доходов также могут служить источником информации о границах развития домохозяйств и отдельных категорий
населения, в том числе с точки зрения возможностей повышения уровня их экономической активности. Так, относительно низкие в исторической пер-спективе доли доходов от заработной платы или предпринимательской дея-тельности могут свидетельствовать о наличии потенциала роста благососто-яния у той или иной группы населения.
Финансовая грамотность населения выступает фактором развития чело-веческого потенциала, повышения уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан, долгосрочного инвестиционного спроса и укрепле-ния стабильности финансовой системы через увеличение эффективности домохозяйств в принятии финансово-экономических решений.
В соответствие со Стратегией повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 – 2023 годы были определены показатели индикаторы финансовой грамотности населения Республики Калмыкия:
- процент граждан, понимающих соотношение «риск – доходность»;- процент граждан, располагающих запасом средств для непредвиден-
ных жизненных ситуаций;- средний балл по базовой финансовой грамотности в области финансо-
вых вычислений;- процент граждан, сравнивающих условия предоставления финансовых
услуг в различных компаниях при выборе финансовой услуги; - процент граждан, осведомленных о государственной системе страхо-
вания вкладов, включая информацию о максимальном гарантированном размере страховой выплаты;
- процент граждан, правильно называющих признаки финансовой пи-рамиды;
- процент граждан, осведомленных об организациях, занимающихся защитой прав потребителей на финансовом рынке.
Географический охват – Республика Калмыкия. Генеральная совокуп-ность – все частные домашние хозяйства и население в них, проживающие на территории Российской Федерации.
Выборочное наблюдение населения Республики Калмыкия по вопросам закредитованности доходов проводилось во исполнение пункта 3 програм-мы Стратегического развития ФГБОУ ВО «Калмыцкого государственного университета им. Б.Б. Городовикова».
Выборочное наблюдение населения по вопросам закредитованности проведено выборочным методом во всех районах Республики Калмыкия с охватом в 2017 году 5487 респондентов.
Формирование выборочной совокупности домохозяйств осуществлено на основе принципов случайного отбора отдельно городского и сельского населению.
За единицу отбора принято жилое помещение с постоянно проживаю-щим населением – индивидуальный дом, квартира, комната в коммунальной квартире или общежитии. Единицами наблюдения являются домохозяйство и члены домохозяйства.
Основой для формирования выборки служит территориальная выборка многоцелевого назначения на базе информационного массива Всероссийской переписи населения 2010 года. Единицей отбора является счетный участок (первая ступень отбора). Конечной единицей отбора (вторая ступень) являет-ся жилое помещение (адрес домохозяйства) – индивидуальный дом, квартира, комната в коммунальной квартире, общежитии или в др. жилом строении.
Опросы респондентов проводятся на условиях добровольного согласия респондентов принять участие в наблюдении.
При осуществлении выборочного наблюдения населения по вопросам закредитованности использована модель многофазной выборки с реализаци-ей на последней фазе двухступенчатого отбора. На каждой стадии формиро-вания выборки применяется вероятностный отбор.
В качестве основы для формирования выборки использованы данные Всероссийской переписи населения 2010 года.
Объем выборки в 2017 году составляет в целом по Республике Калмыкия 5487 респондентов (2 % от численности постоянного населения региона) с учетом необходимости обеспечения представительности итогов наблюдения по населению региона в целом, по основным демографическим и социально-экономическим группам населения.
Для распределения общего объема выборки (определяется в соответ-ствии с теоретическими положениями выборочного метода) используется модель непропорционального размещения в рамках каждой из выделенных аналитических областей (городское и сельское население).
Вопросники выборочного наблюдения по вопросам закредитованности населения Республики Калмыкия представляют собой бумажные носители информации, содержащие конкретные формулировки вопросов для различ-ных групп респондентов с указанием возможных вариантов ответов на них. Опросы респондентов и заполнение вопросников производились интервь-юерами (волонтерами финансового отряда) в соответствии с указаниями по их заполнению со слов респондентов и без предъявления каких-либо доку-ментов, подтверждающих правильность ответов.
Основные демографические и социальные характеристики различных групп населения
В данном разделе представлены данные о социально – демографических характеристиках и показателях социального самочувствия населения Рес-публики Калмыкия. Данные такого рода могут быть полезны при планиро-вании PR–программ, разработке планов медиа воздействия на целевые группы потребителей услуги т.д.
В выборочном обследовании приняли участие 39 % городского населе-ния и 61 % сельского населения Республики Калмыкия. Доля женщин и мужчин составила 64,2 % и 35,8 % соответственно. Средний возраст ре-спондентов составил 39,6 лет (мужчин – 36,7 лет, женщин – 41,2 года) (Табл. 5.1.2).
Таблица 5.2 – Структура выборки респондентов по полу и возрастуВозраст (лет), в том числе:
Итого15-19
20-24
25-29
30-34
35-39
40-44
45-49
50-54
55-59
60-64
65 и более
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13Республика Калмыкия
411 696 479 511 697 652 552 461 475 337 216 5487
Мужчины 178 347 221 169 247 257 152 107 122 95 67 1962Женщины 233 349 258 342 450 395 400 354 353 242 149 3525Городское население
257 386 199 205 245 213 203 137 138 95 71 2149
Мужчины 118 210 97 78 78 85 59 52 37 34 29 877Женщины 139 176 102 127 167 128 144 85 101 61 42 1272
Сельское население
154 310 280 306 452 439 349 324 337 242 145 3338
Мужчины 78 154 123 87 119 161 102 64 88 66 43 1085Женщины 76 156 157 219 333 278 247 260 249 176 102 225
Средний размер домохозяйства респондентов выборочного обследования населения составил 2,6 человека.
Большая часть респондентов (53%) имеют высшее профессиональное образование, 26% – среднее профессиональное, 12% – среднее образование и 9% указали неполное высшее профессиональное.
Рис. 5.1. Распределение ответов респондентов по уровню образования
На вопрос «Кем вы являетесь на основной работе?» более половины ре-спондентов как городских, так и сельских ответили, что работают по найму (по трудовому договору), без оформления трудового договора – 21% город-ского населения и 18 % сельского населения. Так же есть лица указавшие,
что работают не по найму с привлечением наемных работников и без при-влечения наемных работников.
13%
Сельское население
Работающие по найму (по трудовому договору контракту)
Работающие по найму (без оформления трудового договора, контакта)
Работающие не по найму с привлечением наемных работников
Работающие не по найму без привлечения наемных работников
Рис. 5.2. Распределение ответов респондентов на вопрос:«Кем вы являетесь на основной работе?»
Республика Калмыкия является аграрно-сырьевым регионом, в структуре экономики которого устойчиво доминирует сельскохозяйственный вид дея-тельности. Четвертая часть респондентов занята в сельском хозяйстве, 18% – в здравоохранении, 17% – в образовании, 14% – в оптовой и розничной торговле и 11% – в государственном управлении.
Рис. 5.3. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Каким видом экономической деятельности Вы заняты?»
При выборочном обследовании населения респондентам помимо вопро-сов о месте рождения и непрерывности проживания в месте постоянного жительства задавались вопросы о наличии регистрации в помещении, где респондент постоянно проживает.
Большая часть респондентов трудится на территории Республики Кал-мыкия (73%), но в регионе наблюдаются миграционные потоки как внутри-региональные, так и межрегиональные. Рассматривая по данным выбороч-ного обследования миграционную подвижность населения региона в кон-тексте город-село, следует отметить, что сельское население более активно участвует в переселениях, чем городское. Отдельные половозрастные груп-пы населения принимают разное участие в миграционном процессе. Наибольшая миграционная активность наблюдается у мужчин.
Активная миграция молодых сельских жителей в город из аграрных рай-онов, и без того испытывающих большую потребность в сельскохозяй-ственных кадрах различной квалификации, особенно пагубно сказывается на развитии аграрной экономики региона.
Рис. 5.4. Распределение ответов респондентов на вопрос:«Ваша работа находится на территории того же населенного пункта,
где Вы проживаете?»
Рис. 5.5. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Имеется ли у Вас желание переехать из республики?»
В настоящее время регион характеризуется демографическим старением населения – ростом доли лиц старше трудоспособного возраста в общей численности населения и изменением структуры демографической нагрузки
на население трудоспособного возраста. Безусловно, отток населения из ре-гиона с неоптимальной возрастной структурой и прогрессирующим старе-нием населения усугубляет неблагоприятную, с точки зрения перспектив состояния рынка труда, ситуацию. Уменьшение численности постоянного населения и рост числа лиц старше трудоспособного возраста, сокращение трудоспособного населения являются характерными чертами демографиче-ской ситуации региона.
Более половины опрошенных назвали одним из источников средств к существованию трудовую деятельность (61%), 16% – личное подсобное хо-зяйство, почти треть – пенсии и 12% указали иной источник.
Рис. 5. 6. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Укажите все имеющиеся у Вас (Вашей семьи) источники средств к существованию?»
67% респондентов, указавших источники средств к существованию, имеют только один источник, 29% – два источника и 4% – три и более ис-точников средств к существованию.
Для мониторинга субъективной бедности – наблюдения за численностью и составом групп, которые ощущают недостаток средств для текущего по-требления – мы используем два индикатора.
Первый из них – это оценка материального положения, для измерения которой респондентам задается вопрос: «Как бы Вы оценили в настоящее время материальное положение Вашей семьи – Вас и Ваших родственников, постоянно проживающих вместе с Вами?». Ответы на этот вопрос включают варианты «очень плохое», «плохое», «среднее», «хорошее» и «очень хоро-
шее». Бедными, по субъективной оценке, материального положения в рам-ках этого анализа считаются индивиды, сообщившие о плохом или очень плохом материальном положении, а также домохозяйства, в которых они проживают.
Основная масса респондентов (74%) оценивает свое материальное поло-жение выше среднего: 3% всех опрошенных ответили, что их материальное положение можно оценить, как «очень хорошее», но большая часть населе-ния 53% – как «хорошее». К сожалению, стоит отметить, что почти четверть обследуемых оценило свое материальное положение ниже среднего и 2 % респондентов не смогли оценить свой доход.
Рис. 5. 7. Распределение ответов респондентов на вопрос:«Как бы Вы сейчас оценили материальное положение Вашей семьи?»
В анализе по типу поселения стоит отметить, что респонденты сельской местности чаще оценивали свое материальное положение ниже среднего (29%), чем респонденты городской местности (21%).
На вопрос «Как изменилось материальное положение Вашей семьи за последний год?» 49% обследуемых ответило, что «осталось без изменения», 22% отмечают ухудшение материального положения, 17% населения отме-чают их доходы за последний год улучшились.
Более половины респондентов (53%) указали свой среднедушевой се-мейный доход на одного члена семьи в регионе в пределах до 10 тысяч руб-лей, 29% населения в диапазоне от 10 до 15 тысяч рублей, 9% – от 15 и вы-ше тысяч рублей. В целом по региону среднедушевой доход на одного члена семьи, на дату обследования, составил 11180 рублей.
Рис. 5.8. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Как бы Вы сей-час оценили материальное положение Вашей семьи?» (по типу расселения)
Рис. 5.9. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Как изменилось материальное положение Вашей семьи за последний год?»
Таблица 5.3 – Среднедушевой семейный доход на одного члена семьиДо 10 тысяч
рублей10-15 тысяч
рублей15-20 тысяч
рублейОт 20 тысяч
рублей и вышеВсе населе-
ние2896 1617 496 478
Городское население
1060 657 222 210
Сельское население
1836 960 274 268
В регионе наблюдается достаточно низкий процент населения, имеющих сбережения или накопления на дату обследования, так только 24% респон-дентов отметили о наличии сбережений.
Рис. 5.10. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Есть ли в Вашей семье сбережения или накопления?»
Населению был предложен вопрос: назовите, по вашему мнению, мини-мальную сумму сбережений? Так большинство респондентов указало мини-мальную сумму сбережений в пределах от 500 до 550 тысяч рублей.
Анализируя полученные данные в ходе исследования можно сделать вы-вод, что значительная часть свободных денежных средств населения рес-публики хранится в форме стихийных, неорганизованных сбережений («под подушкой») и не может быть направлена в реальный производственный сек-тор для развития экономики региона. Данные факты свидетельствуют о том, что у основной массы населения не сформировано активное сберегательное поведение.
Такая слабая динамика использования населением финансовых продук-тов и услуг может быть отчасти обусловлена определённым уровнем недо-верия по отношению к финансовой системе в целом, корни которого были сформированы во времена рыночных реформ начала 1990-х гг., активного функционирования мошеннических структур и многочисленных случаев финансовых потерь.
Характеристика поведения населения в отношении пользования кредитными услугами
При анализе кредитования, особенно потребительского, важно учиты-вать, что спрос на кредит в конечном итоге предъявляют не отдельные ин-дивиды, а домохозяйства, кредит которым призван удовлетворить потребно-сти всех членов домохозяйства.
Если рассмотреть всю совокупность домохозяйств (как имеющих кре-
дитную нагрузку, так и не имеющих задолженности), то проникновение кредита будет сильно различаться между разными группами домохозяйств по доходу.
На дату обследования 65 % респондентов имеют один и более кредитов, 35 % указали, что не имеют кредитов.
Рис. 5.11. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Укажите, по-жалуйста, сколько непогашенных кредитов у Вас (Вашей семьи) имеется?»
74% респондентов указали, что за последние пять лет брали товары в кредит. Более активно товары в кредит приобретали сельские жители.
Рис. 5.12. Распределение ответов респондентов на вопрос:«Брали ли Вы в кредит товары за последние пять лет?»
Население частично пытается компенсировать длительное снижение ре-альных денежных доходов заемными средствами, чтобы поддержать хотя бы относительно приемлемый уровень жизни.
Необходимо отметить, что высокая закредитованность населения снижа-ет покупательскую способность домохозяйств, что негативно влияет на эко-номику в целом.
Высокая закредитованность населения Республики Калмыкия является одной из важных не только экономических, но и социальных проблем реги-она.
На вопрос «Что Вы покупали в кредит?» большая часть респондентов отмечало на первом месте покупку бытовой техники, видеотехники, компь-ютеров и т.п., на втором месте – мебель и на третьем месте – недвижимость – квартиры, дома или дачи, при этом большая часть кредитов продолжает выплачиваться.
Одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора на сегодняшний день остается использование потребительского кредитования.
Рис. 5.13. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Укажите, что Вы покупали в кредит?»
Анализируя ежемесячные выплаты по банковским кредитам населения Республики Калмыкия, стоит отметить, что 36% респондентов указали, что их платеж составляет меньше половины семейного дохода, 24% – примерно половину семейного дохода, 21% – больше половины семейного дохода и 19% респондентов (большая часть сельских жителей) не смогли ответить на данный вопрос.
Треть респондентов имеют общую сумму задолженности по банковским кредитам в пределах от 100 до 500 тысяч рублей, 49% обследуемых имеют задолженность в пределах до 100 тысяч рублей, 13% – до 1 000 тысяч руб-лей и 6% свыше 1 миллиона рублей. При этом только 19% респондентов по-
лучали новый кредит для погашения предыдущего. Около 3/4 от общего числа жителей Калмыкии, имеющих непогашенные кредиты, не имеют сложностей с их выплатой.
Рис. 5.14. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Укажите, что Вы покупали в кредит?»
Рис. 5.15. Распределение ответов респондентов ежемесячным выплатам по банковским кредитам
Рис. 5.16. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Какова общая сумма денег, которую Вы (Ваша семья) должны банку на
сегодняшний день?»
Основным местом получения кредита являлись кредитные учреждения, расположенные на территории Республики Калмыкия и 22 % респондентов получали кредит за пределами региона.
Рис. 5.17. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Брали ли Вы (члены Вашей семьи) заем в микрофинансовых организациях?»
Рост объемов потребительского кредитования сопровождается выходом на рынок новых игроков, расширением ассортимента, улучшением качества и удешевлением предлагаемых потребителю услуг.
Услугами микрофинансовых организаций воспользовались 10 % опро-
шенных, из них большую часть по гендерному признаку составили женщи-ны (35%).
Из числа респондентов 38% имеют денежные долги частным лицам, из них более половины – это жители сельской местности. При этом около 40 % обследуемых указали долги в размере до 10 тысяч рублей, 46% – до 100 ты-сяч рублей и 13% свыше 100 тысяч рублей.
41%
24%
22%
12%1%
Сколько денег частным лицам должны Вы (Ваша семья) на сегодняшний день?
До 10 тыс. рублей
От 10-50 тыс. рублей
От 50 – 100 тыс. Рублей
Рис. 5 . 18. Распределение от ветов респондент ов на вопрос: «С колько денег част ным лицам долж ны Вы (Ваш а семья) на сегодняш ний день?»
Н а вопрос «Ч ему примерно равен совокупны й размер В аш их денеж ных долгов частны м лицам , непогаш енны х банковских кредитов, ссуд и т.д . по отнош ению к среднему месячному В аш ему доходу?» 1/3 респондентов от-мечали, что их долги составляю т от 4 до 10 средних месячны х доходов, а 22% обследуемых указали, что не имею т никаких денеж ных долгов. При этом 26% респондентов отметили, что сумма их долгов за последний год увеличилась.
Рис. 5 .19. Распределение от вет ов респондент ов на вопрос: «Ч ем у прим ерно равен совокупный разм ер Ваш их денеж ны х долгов част ным лицам ,
непогаш енны х банковских кредитов, ссуд и т .д. по от нош ению к среднем у м есячному Ваш ем у доходу?»
Анализируя данные выборочного обследования 26 % респондентов, от-метили, что за последний год совокупный размер денежных долгов увели-чился, 29% указало, что никаких изменений не произошло и 17% населения отмечают уменьшение своих долгов перед частными лицами, кредитными организациями и т.д.
Рис. 5. 20. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Как изменился за последний год совокупный размер Ваших денежных
долгов частным лицам, непогашенных банковских кредитов, ссуд и т.д.?»
Респондентам было предложено оценить свои жилищные условия, так 47% опрошенных указали об удовлетворительном состоянии своего жилья, «хорошее» и «отличное» – 45% населения, «плохое» и «очень плохое» – 7% населения.
Рис. 5.21. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Как бы Вы оценили свои жилищные условия?»
Из числа обследуемых 41% планирует улучшить свои жилищные усло-вия: за счет капитального ремонта (36%), покупки или строительства (13%) или обмена жилья (5%).
Таблица 5.4 – Что Вы собираетесь предпринять?Все респонденты, %
Капитальный ремонт или перепланировка 36Обмен жилья 5Наем жилья 1,8Покупка / строительство жилья / обмен через покуп-ку с доплатой
13
Получение другого жилья в связи со сносом дома 0,2Получение бесплатного жилья как очередник или в рамках других государственных целевых программ
2
33% респондентов планирует улучшить свои жилищные условия за счет ипотечного кредитования, 17 % – потребительского кредита, 13% -взять в долг у частных лиц и 3% опрошенных за счет собственных накопленных средств.
Рис. 5.22. Распределение ответов респондентов на вопрос: «За счет каких средств Вы планируете улучшить жилищные условия?»
О наличии банковской карты заявили более 90% респондентов. Самыми распространенными операциями, как отмечали опрошенные, являются сня-тие денег в банкомате (60%), хранение сбережений (14%) и для погашения кредита (13%).
Рис. 5.23. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Для чего вы ис-пользуете банковскую (пластиковую) карту?»
Анализ пенсионного поведения населения регионаПо законодательству Российской Федерации граждане России выходят
на пенсию, начиная с 55 лет (для женщин) и с 60 лет (для мужчин). Под бу-дущими пенсионерами понимаются мужчины 18 – 59 лет и женщины 18 – 54 лет, женщины 55 лет и старше, мужчины 60 лет и старше относятся нами к пенсионерам. Помимо пенсионеров по возрасту есть еще группа людей, вышедших на пенсию до достижения пенсионного возраста, мы их тоже от-несли к пенсионерам.
Так в выборочном обследовании приняло участие 1230 человек или 23% пенсионеров, из них 62% респондентов имеют дополнительные источники дохода, кроме пенсии.
В экономической теории предполагается, что люди в течение жизни де-лают сбережения на старость, которые и позволяют им компенсировать не-хватку дохода на пенсии. В традиционных обществах старики оказываются на попечении детей.
Наличие дополнительного источника связано с возрастом: чем моложе пенсионер, тем выше вероятность того, что у него есть дополнительный ис-точник дохода. В первые годы после достижения пенсионного возраста доля пенсионеров, имеющих дополнительные источники максимальна.
На наш взгляд, в случае с недвижимостью и с денежными сбережениями оценки, скорее всего, занижены, поскольку сдача в аренду жилья чаще всего происходит без оформления какого-либо договора, поэтому люди предпочи-тают не сообщать в ходе опроса о данном источнике дохода. Наличие сбе-режений, особенно в наличной форме, также является информацией, о кото-рой пожилые люди не хотели бы распространяться, опасаясь мошенниче-ства.
Рис. 5.24. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Имеются ли у Вас кроме государственной пенсии какие-либо дополнительные источники
дохода, какие?»
Из общего числа пенсионеров 57% продолжают свою трудовую деятель-ность, указав, что возраст не помеха для их профессии, 12% респондентов-пенсионеров нашли другую работу по мере своих сил, 13% – помогают дети.
Лицам трудоспособного возраста было предложено ответить на вопрос «Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточ-ным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию?». Третья часть ре-спондентов предполагают, что им будет достаточно пенсии, но не уверены в этом полностью, 25% опрошенных выбрали ответ «нет, считаю, что, скорее всего, не смогу свести концы с концами, если у меня не будет никаких дру-гих источников дохода», 14% – категорически считают, что им будет недо-статочно пенсии и 18% населения предполагает, что им будет достаточно пенсии.
Сбережения населения всегда были и остаются в центре внимания при разработке социальной политики любого государства: они связаны с про-блемами налогообложения, стимулирования инвестиций и экономического роста, борьбой с бедностью.
При этом 54% респондентов рассчитывают на дополнительные источни-ки дохода после наступления пенсионного возраста. 33% опрошенных не знают о существовании негосударственных пенсионных фондов.
Рис. 5.25. Распределение ответов респондентов на вопрос:«Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер
Вашей пенсии достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию?»
Оценка уровня финансовой грамотности населения Республики Калмыкия
Для потребителей финансовых услуг низкий уровень финансовой гра-мотности приводит к:
- высокому уровню персональных долговых обязательств, возможным банкротствам физических лиц, высоким рискам мошенничества и недобро-совестного поведения продавцов финансовых услуг
- неэффективному управлению сбережениями и пенсионными накопле-ниями;
- принятию не эффективных решений и, как результат, уменьшению до-верия к финансовым институтам;
- невозможности использования преимуществ финансового рынка;- передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению; - низкому уровню сбережений для жизненно важных целей. Для государства низкий уровень финансовой грамотности является од-
ним из препятствий развития платежной индустрии в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансового рынка, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии.
Для определения самооценки уровня финансовой грамотности респон-дентам был задан вопрос «Считаете ли Вы себя финансово грамотным чело-веком?».
Самооценки населения Республики Калмыкия показывают, что жители региона отличаются невысоким уровнем финансовой грамотности. Так 43% опрошенных оценили свои знания как удовлетворительные, среди которых
большая часть респондентов (65%) это лица в трудоспособном возрасте, 5% населения оценивает свои знания и навыки на «отлично».
Рис. 5.26. Распределение ответов респондентов на вопрос:«Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком?»
То есть менее половины жителей региона, по их личным оценкам, можно отнести к категории финансово грамотных. Это люди среднего возраста, преимущественно имеющие высшее образование, состоящие в зарегистри-рованном браке, занятые в сферах торговли, здравоохранения, образования, государственного и административного управления и финансов.
Хорошо известна народная мудрость о том, что деньги любят счёт. Од-нако традиция учитывать все доходы и затраты семьи характерна менее чем для трети жителей региона (по Российской Федерации – 27%). При этом по-ловина из них фиксирует лишь часть своих поступлений и трат. Большин-ство населения республики (59%) не ведёт учёт доходов и расходов. Хотя 41% граждан Калмыкии полагают, что приблизительно ориентируются в движении своих собственных средств.
Так как большинство жителей республики не ведёт семейный бюджет и не обладает необходимыми знаниями для грамотного управления денежны-ми средствами, то у них недостаточно «лишних» денег, которые можно бы-ло бы использовать с выгодой для себя (например, делать сбережения). Так 39% населения оценивает управление собственными средствами «удовле-творительно», 28% – «плохо». На графике представлено гендерное распре-деление населения по уровню управления денежными средствами.
Общая доля заинтересованных в повышении уровня своей финансовой грамотности среди обследуемых составила более 74%.
Рис. 5.27. Распределение ответов респондентов на вопрос:«Скажите, пожалуйста, Вы сами или кто-то в
Вашей семье ведет письменный учет доходов и расходов семьи?»
Рис. 5.28. Распределение ответов респондентов на вопрос:«Как Вы сами оцениваете то, как Вы (Ваша семья) управляете теми
денежными средствами, которые есть в Вашем распоряжении?»
Рис. 5.29. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Хотели бы Вы знать больше об управлении личными денежными средствами?»
Рис. 5.30. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Откладываете ли Вы средства на жизнь на пенсии?»
Респондентам было предложен вопрос «В каких случаях Вы считаете не-обходимым делать личные сбережения?». Большая часть опрошенных (28%) отметила случай, когда доходы превышают расходы, вторым по популярно-
сти был ответ «во всех случаях» (25%) и третий мотив – это дорогостоящая покупка (18%). Также около 2% респондентов в принципе не считают нуж-ным делать сбережения.
В целом, финансово грамотные люди осознают необходимость создания резервного запаса денежных средств, который может быть направлен не только на решение неожиданно возникающих проблем, но и на обеспечение расширенного потребления и повышение уровня жизни семьи.
Рис. 5.31. Распределение ответов респондентов на вопрос: «В каких случаях Вы считаете необходимым делать личные сбережения?»
Важная составляющая финансовой грамотности – навыки и компетенции потребителей в области страхования (банковского и специализированного). По результатам опроса, минимальные знания о системе страхования вкладов в банках имеет меньшая часть населения региона (42%). У большинства жи-телей Калмыкии (58%) нет никакого представления о системе страхования вкладов (рис. 5.32).
Система страхования кладов в банках повышает доверие к финансовым учреждениям и предлагаемым ими продуктам и услугам. Она обеспечивает уверенность населения в том, что государство гарантированно выплатит за-страхованную часть вклада даже в случае «массового бегства» клиентов банка.
Рис.5.32. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Знаете ли Вы о государственной системе страхования вкладов?»
(в % от общего числа опрошенных)
Таким образом, анализ результатов выборочного обследования позволяет говорить о невысоком уровне финансовой грамотности населения Респуб-лики Калмыкия. Большая часть жителей неэффективно распоряжается сво-ими финансовыми ресурсами, не ведет строгий учёт доходов и трат, предпо-читает неорганизованные формы сбережений вкладам в банках и других специализированных фондах, не ориентируется в финансовых продуктах и услугах и не следит за изменениями на финансовых рынках.
Из числа опрошенных жителей региона 78% готовы тратить свое время на обучение финансовой грамотности. Большая часть населения готова пройти двух – и четырехчасовые курсы обучения.
В ходе данного опроса наиболее важным представлялось определить ин-тересующую население тематику мероприятий по повышению финансовой грамотности. Респондентам было предложено выбрать наиболее интересную тему среди предложенных, либо указать собственные предпочтения.
Таким образом, среди участников анкетирования наблюдается высокая заинтересованность в посещении мероприятий по финансовой грамотности, направленных на рассмотрение вопросов, посвященных кредитной продук-ции для населения и личного финансового плана, которые интересует боль-шую часть опрошенных в регионе – 24 % и 23 % соответственно, и вопросам образа финансово грамотного человека, которые интересны 21% опрошен-ных в регионе. Остальные темы, предложенные для рассмотрения участни-кам анкетирования, заинтересовали в среднем по 12-15% респондентов. Кроме того, участниками анкетирования самостоятельно был предложен ряд тем, направленных как на рассмотрение базовых принципов инвестирова-ния, так и на вопросы практического применения уже имеющихся у респон-дентов знаний о финансовых рынках.
Рис. 5.33. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Сколько часов Вы готовы потратить на обучение финансовой грамотности?»
Респондентами были отмечены наиболее приемлемые методы обучения: 45% отметили лекции, 25% выбрали деловые игры, 18% отметили тестиро-вание и 12 % из числа опрошенных предпочли бы кейс задания.
С точки зрения экономики в целом, недостаточный уровень знаний в об-ласти финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких сло-ев населения в их потребление, ограничивает уровень и качество сбереже-ний и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста. Следу-ет отметить, что финансово образованные потребители способствуют эф-фективному функционированию усложняющихся финансовых рынков. Об-ладая более развитой способностью сопоставления рисков и доходности
различных финансовых продуктов, предлагаемых разными посредниками, финансово грамотные потребители способствуют развитию конкуренции. Кроме того, запрашивая продукты, более полно удовлетворяющие их по-требности, они стимулируют поставщиков к разработке новых продуктов и услуг, к более активному внедрению инноваций и повышению качества продукции. Финансово образованные граждане более склонны к накопле-нию сбережений, что должно оказать положительное воздействие на инве-стиции и экономический рост.
Рис. 5.34. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Какие вопросы хотели бы Вы разобрать на курсах?»
Рис.5. 35. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Какие методы обучения для Вас приемлемы?»
Недостаточная степень вовлеченности населения в финансовую сферу отчасти объясняется низким уровнем информированности и доверия к фи-нансовым инструментам. В настоящее время информация о вопросах разви-тия финансовых рынков и возможностях их использования для повышения благосостояния граждан не имеет системного характера и предназначена в большей степени для специалистов, работающих на этих рынках, чем для обычных граждан, население недостаточно информировано о созданных за-конодательных основах инвестирования на финансовом рынке и правовой защищенности вложений, что является лимитирующим фактором развития финансовых рынков в условиях негативного опыта, связанного с деятельно-стью финансовых пирамид.
В рамках реализации Стратегического проекта «Снижение уровня закре-дитованности населения Республики Калмыкия» было проведено выбороч-ное обследование по вопросам закредитованности населения региона.
Основными причинами высокого уровня закредитованности населения Республики Калмыкия являются: низкие доходы населения, высокий уро-вень безработицы и низкий уровень финансовой грамотности населения ре-гиона. Эксперты бьют тревогу, многие российские граждане оказались в практически в долговой кабале. Закредитованность населения становится опасной для экономики страны. Это отмечают не только сами граждане, но даже банкиры, раздающие займы направо и налево. Самая главная проблема заключается в том, что эти долги не являются вынужденными или обяза-тельными, они, по большому счету и вовсе не нужны населению. Легкость получения денег практически любым человеком, минимальный набор доку-ментов для этого толкнули множество людей на необдуманные поступки.
В исследовании определен высокий уровень заинтересованности населе-ния в мероприятиях по финансовой грамотности. Порядка 78% участников анкетирования среди населения Республики Калмыкия, опрошенных в ходе анкетирования, выразили готовность к повышению собственной финансо-вой грамотности и посещении мероприятий, направленных на его повыше-ние. Кроме того, определена детальная тематика данных мероприятий, наиболее интересная респондентам. Общий уровень финансовой грамотно-сти населения в настоящее время находится на достаточно низком уровне, что указывает на необходимость его повышения для распространения устойчивого развития рынка финансовых услуг.
5.2. Оценка уровня финансовой грамотности населения на основе социологического обследования в системе определения эффективных
мероприятий проекта по повышению финансовой грамотности
При определении концептуальных подходов к анализу финансовой гра-мотности населения региона необходимо четко уяснить роль данного фено-мена в механизме развития экономики.
Финансовая грамотность населения используется для характеристики
способности обеспечения людьми своего финансового благосостояния. Уровень финансового благосостояния, а также набор финансовых действий, направленных на его достижение, задается и регулируется финансовой культурой. При изучении финансового поведения, финансовой культуры, как и многих других явлений экономической сферы, исследователи зача-стую обращаются к социологическому анализу, который позволяет выявить механизмы взаимодействия экономической и социальной сфер обществен-ной жизни, оказывающие решающее значение в развитии изучаемых явле-ний.
Объект исследования: уровень финансовой грамотности населения Рес-публики Калмыкия.
Целью является исследование уровня финансовой грамотности населения как одной из составляющих человеческого капитала, выявление основных пробелов в финансовых знаниях и компетенциях жителей региона и опреде-ление направлений по повышению финансовой грамотности населения ре-гиона.
Достижение поставленной цели осуществляется путем решения задачисследования. В качестве основных рассматривались следующие задачи:
1. Оценка общих закономерностей финансового поведения населения Республики Калмыкия, выделение основных тенденций планирования се-мейного бюджета и формирования сбережений населением региона.
2. Характеристика поведения населения в отношении пользования бан-ковскими вкладами и иными способами сбережения денежных средств.
3. Выявление общих закономерностей поведения населения в отношении пользования кредитными услугами. Оценка закономерностей поведения кредитополучателей в отношении погашения банковских и потребительских кредитов.
В современном мире одними из факторов развития человеческого потен-циала выступают финансовая грамотность населения, повышения уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан, долгосрочного инве-стиционного спроса и укрепления стабильности финансовой системы через увеличение эффективности домохозяйств в принятии финансово-экономических решений. Именно эти факты позволяют утверждать, что ис-следование и развитие финансовой грамотности населения являются, без-условно, важными вопросами на современном этапе экономического разви-тия как страны в целом, таки отдельных ее регионов. Для потребителей фи-нансовых услуг низкий уровень финансовой грамотности приводит к:
- высокому уровню персональных долговых обязательств, возможным банкротствам физических лиц, высоким рискам мошенничества и недобро-совестного поведения продавцов финансовых услуг;
- неэффективному управлению сбережениями и пенсионными накопле-ниями;
- принятию неэффективных решений и, как результат, уменьшению до-верия к финансовым институтам;
- невозможности использования преимуществ финансового рынка;- передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению; - низкому уровню сбережений для жизненно важных целей.Для государства низкий уровень финансовой грамотности является од-
ним из препятствий развития платежной индустрии в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансового рынка, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальному части.
С точки зрения экономики в целом, недостаточный уровень знаний в об-ласти финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких сло-ев населения в их потребление, ограничивает уровень и качество сбереже-ний и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.
Финансовое образование выгодно людям любого возраста и с любым уровнем дохода. Молодым людям как развивающейся социальной группе оно может дать инструменты для планирования бюджета и накопления сбе-режений, чтобы они держали под контролем свои расходы и долги. Финан-совое образование способствует укреплению финансовой дисциплины в се-мьях, стимулирует накопление средств на образование детей. Людям стар-шего возраста оно помогает сохранить достаточный объем сбережений для выхода на пенсию и развивать навыки, необходимые для принятия разум-ных решений, касающихся пенсий и других сбережений.
Структура репрезентативной выборки респондентовВ ходе исследования уровня финансовой грамотности населения прове-
дено анкетирование населения Республики Калмыкия. В мониторинге приняло участие 560 человек из 13 районов республики и
г. Элиста. Из всех 262 населенных пунктов в случайном порядке было ото-брано 60% от их общего числа. Методом случайных чисел был произведен отбор конкретных населенных пунктов в каждом районе. Второй этап уста-навливал количество сельских домашних хозяйств, подлежащих обследова-нию. Для этого использовались подворные списки сельских муниципальных образований.
Инструментарий выборочного наблюдения был разработан в соответ-ствии с целью, задачами и основными принципами организации обследова-ния и включает опросный лист, инструкцию по организации обследования и инструкции по ее проведению.
В «Инструкции по организации обследования» излагаются основные ме-тодологические положения обследования, порядок его проведения и обра-ботки первичных данных, требования к собранной информации.
Доля мужского и женского населения составила 37% и 63% соответ-ственно. Наиболее активными оказались представители молодого поколения (в возрасте до 30 лет), чья доля в выборке составила 56%. Подробная стати-стика представлена на рисунке 1.1 «Структура выборки по возрасту респон-дентов».
Рис. 5.36. Структура выборки по возрасту респондентов
Большая часть респондентов (56%) имеют высшее профессиональное образование, 27% – среднее профессиональное, 11% – среднее образование и 6% указали неполное высшее профессиональное.
На вопрос «Кем вы являетесь на основной работе?» более половины ре-спондентов ответили, что работают по найму (по трудовому договору), без оформления трудового договора – 20% населения. Так же есть лица указав-шие, что работают не по найму с привлечением наемных работников и без привлечения наемных работников.
Основная масса респондентов (53%) оценивает свое материальное поло-жение выше среднего: 2% всех опрошенных ответили, что их материальное положение можно оценить, как «очень хорошее», но большая часть населе-ния 51% – как «хорошее». К сожалению, стоит отметить, что 44% обследуе-мых оценило свое материальное положение ниже среднего и 3% респонден-тов не смогли оценить свой доход.
Результаты мониторинга уровня финансовой грамотности населения Республики Калмыкия
Финансовая грамотность – это знание и понимание финансовых концеп-ций и рисков, а также навыки, мотивация и уверенность применять такое знание и понимание для того, чтобы принимать эффективные решения в це-лом ряде финансовых контекстов для улучшения финансового благосостоя-ния человека и общества и для обеспечения участия в экономической жиз-ни.
В ходе обследования респондентам было предложено ответить на блок вопросов, касающихся личного финансового планирования.
Согласно результатам опроса, проведенного в рамках исследования, 46% респондентов сообщили, что в их семьях есть сбережения (вклады в банках, накопительные страховые полисы, акции, облигации и другие ценные бумаги, наличные деньги), 40% отметили, что не имеют сбережений.
Рис. 5.37. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Скажите, пожалуйста, есть ли в Вашей семье сейчас сбережения?»
Из их числа не делают сбережения из-за отсутствия свободных денеж-ных средств 51%, у 20% не хватает собранности и самодисциплины, чтобы накопить, 29% отмечают, что сбережения делать невыгодно или рискованно и в настоящее время лучше тратить деньги, чем их копить.
Рис. 5.38. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Если ответ на предыдущий вопрос отрицательный, укажите, пожалуйста, почему Вы
(Ваша семья) не делаете сбережений?
Треть населения республики при условии наличия сбережений предпо-чли бы их сохранить. 30% респондентов частично потратили бы, а частично сохранили бы сбережения, менее четверти опрашиваемых направили бы на крупные покупки.
Рис. 5.39. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Если у Вас (Вашей семьи) есть или были бы сбережения, то как Вы сейчас предпочли
бы ими распорядиться?»
Опрашиваемым было предложено ответить, как бы они распорядились свободными 50 тысячи рублями? 29% респондентов направили бы средства на приобретение вещей для дома, 15% – положили бы в банк под проценты, 15% – потратили бы на образование и развитие детей, менее 2% приобрели бы страховой полис («страховку») для себя или близких, потратили на до-полнительное пенсионное обеспечение.
На вопрос «Как Вы (Ваша семья) обычно распоряжаетесь доходами в по-вседневной жизни?» 49% респондентов ответили, что тратят деньги на те-кущие нужды, а что остается – откладывают, 35% – стараются сначала что-то отложить, а остальные деньги тратят на текущие нужды, а 16% тратят все деньги на текущие нужды и ничего не откладывают.
Почти 40% респондентов отметили, что не ведут письменный учет, но в целом контролируют доходы и расходы, 25% ведут учет собственных средств, но не все поступления или расходы фиксируются и только 22% ве-дут учет средств фиксируя все поступления и расходы. Необходимо отме-тить, что 8% респондентов указали, что учёт средств семьи не ведут, и даже приблизительно не знают, сколько денег получили и сколько потратили за месяц.
О наличии банковской карты заявили более 85% респондентов. Пользу-ются электронными услугами платежной системы почти 60% населения, 10% отметили, ч то не имеют банковской карты и не пользуются электрон-ными услугами.
Почти половина респондентов правильно считает, что выгоднее совер-шать покупки по кредитной карте в начале льготного периода.
Рис. 5.40. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Предположим, что дополнительно к своему обычному доходу Вы (Ваша семья) получили
денежную сумму в размере 50 тысяч рублей. Как Вы, скорее всего, распорядитесь этими деньгами?»
Рис. 5.41. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Как Вы (Ваша семья) обычно распоряжаетесь доходами в повседневной жизни?»
Рис. 5.42. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Принято ли в Вашей семье вести учёт доходов и расходов?»
Рис. 5.43. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Имеется ли у Вас банковская карта и используете ли Вы электронные услуги платежных
систем?»
Рис. 5.44. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Когда выгоднее совершать покупки по кредитной карте?»
Рис. 5.45. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Какой максимальный лимит стоит тратить в рамках льготного периода,
чтобы не платить проценты?»
38% респондентов считает, что максимальный лимит, который стоит тратить в рамках льготного периода, не должен превышать размер заработ-ной платы, т.е. на погашение кредитных средств планирует направить всю заработную плату. 34% респондентов правильно полагает, что данный ли-мит не должен превышать 30% от размера дохода. И 28% респондентов опрометчиво считает, что можно тратить весь доступный лимит, вне зави-симости от размера дохода.
Рис. 5.46. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Кредитной картой выгоднее оплачивать дорогостоящие покупки или тратить
понемногу, когда не хватает денег до зарплаты?»
Правильный ответ «Тратить понемногу, а с заработной платы возвра-щать долг» дали только 30% респондентов. Половина респондентов считает, что кредитная карта нужна для покрытия непредвиденных нужд.
Рис. 5.47. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Приходилось ли Вам (членам Вашей семьи) за последние три года покупать что-либо в
кредит или брать кредит в банке для приобретения каких-либо товаров длительного пользования, покупки квартиры, дачи, оплаты лечения,
образования и тому подобного?»
Более 67% респондентов за последние три года при приобретении това-ров длительного пользования, покупки квартиры, дачи, оплаты лечения, об-разования и т.п. использовали кредитные средства.
Рис. 5.48. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Предположим, Вам предстоят крупные материальные траты. Что Вы выберете?»
При крупных материальных тратах использовать кредиты планирует только четверть респондентов. Более половины респондентов планирует накопить и использовать собственные средства, и 20% рассчитывают на по-мощь родственников, знакомых и др.
Рис. 5.49. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Банки должны раскрывать информацию о полной стоимости кредита для заемщика.
Скажите, пожалуйста, знаете ли Вы, в каком виде должен банк раскрывать информацию о полной стоимости кредита для заемщика?»
Банки должны раскрывать информацию о полной стоимости кредита для заемщика в процентах в среднем за год. Правильно ответили 13% респон-дентов.
Рис. 5.50. Распределение ответов респондентов на вопрос: «В каком случае имеет смысл брать заем в микрофинансовой организации?»
Почти 40% респондентов правильно полагает, что заем в микрофинансо-вой организации лучше брать, когда нужна небольшая сумма и на неболь-шой срок. Четверть респондентов считает, что к услугам микрофинансовой организации можно обращаться в любой ситуации, когда нужны деньги. 14% респондентов не осведомлено о деятельности МФО и считает их дея-тельность незаконной.
Рис. 5.51. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Аннуитетные платежи по кредиту означают, что…»
Правильно на вопрос, что означают аннуитетные платежи, ответили 32% респондентов.
Рис. 5.52. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Пересмотр условий кредита, когда ежемесячные платежи уменьшаются за счет
увеличения срока, называется…»
Реструктуризацию как пересмотр условий кредита, когда ежемесячные платежи уменьшаются за счет увеличения срока, определяют только 22% респондентов.
Рис. 5.53. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Для чего нужна кредитная история?»
Для чего действительно нужна кредитная история, знают 72% респон-дентов. 13% респондентов полагают, что кредитная история нужна, чтобы люди брали больше кредитов.
Рис. 5.54. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Если у банка, в котором вы взяли кредит, отозвана лицензия…»
Почти половина респондентов знает, что произойдет с их кредитом, если у банка отзовут лицензию. Четверть респондентов полагает, что могут по-требовать погасить кредит досрочно.
Рис. 5.55. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Ипотечный кредит – это…»
Только 21% респондентов знают, что ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. 30% респондентов полагают, что это кредит на покуп-ку нового жилья.
Рис. 5.56. Распределение ответов респондентов на вопрос: «В каком случае он пригодится страхование ответственности?»
Что такое страхование ответственности знают 32% респондентов.
Рис. 5.57. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Михаил Алексеевич уснул за рулем своей «Лады» и врезался в очень дорогую машину
(к счастью, никто не пострадал). У него есть полис ОСАГО и каско. Придется ли Михаилу Алексеевичу платить и за что именно?»
Почти 40% респондентов знает особенности ОСАГО и КАСКО.
Рис. 5.58. Распределение ответов респондентов на вопрос: «Игорь Анатольевич получил прибавку к зарплате и стал думать, как ею лучше
распорядиться. Его внимание привлекло накопительное страхование жизни. Для чего оно может ему пригодиться?»
Правильно ответили на вопрос 15% респондентов. Больше трети респон-дентов предполагает, что накопительное страхование жизни нужно для обеспечения семьи после ухода из жизни страхователя.
Исходя из данных проведенного обследования, проведенного в рамках реализации проекта «Повышение финансовой и правовой грамотности насе-ления Республики Калмыкия», можно сделать вывод о невысоком уровне осведомленности населения в финансовых вопросах, что формирует непра-вильное понимание происходящих в экономике процессов. Для выхода из сложившейся ситуации и в рамках выполнения государственной программы повышения финансовой грамотности населения необходимо вовлечение в данный процесс более широкого круга участников – организаций, средств массовой информации и даже отдельных лиц, заинтересованных в развитии финансовой культуры населения.
Общий уровень финансовой грамотности населения в настоящее время находится на низком уровне, что указывает на необходимость его повыше-ния для распространения устойчивого развития рынка финансовых услуг.
Исходя из задач, указанных в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжени-ем Правительства РФ от 29.12.2008 № 2043-р, представляется необходимым проведения постоянного цикла мероприятий по повышению финансовой грамотности с целью повышения уровня финансовой культуры населения.
Участники мониторинга лучше справились с заданиями, в которых тре-бовалось выбрать правильные действия для защиты своих прав при исполь-зовании банковской карты, продемонстрировать знание кредитных продук-тов, проанализировать степень финансового риска.
Недостаточная степень вовлеченности населения в финансовую сферу отчасти объясняется низким уровнем информированности и доверия к фи-нансовым инструментам. В настоящее время информация о вопросах разви-тия финансовых рынков и возможностях их использования для повышения благосостояния граждан не имеет системного характера и предназначена в большей степени для специалистов, работающих на этих рынках, чем для обычных граждан, население недостаточно информировано о созданных за-конодательных основах инвестирования на финансовом рынке и правовой защищенности вложений, что является лимитирующим фактором развития финансовых рынков в условиях негативного опыта.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время во многих странах повышение финансовой грамотно-сти населения является одним из самых важных и значимых элементов об-щей государственной экономической и социальной политики. Такой интерес к теме планирования личных финансов и финансовой грамотности связан с тем, что даже в странах, где выстроена современная система экономическо-го образования, значительное число граждан слабо ориентируется в вопро-сах личных финансов.
Программы повышения финансовой грамотности должны быть ориенти-рованы на важные аспекты жизненного планирования: сбережения, кредит и управление долгом, страхование, пенсия, управление финансовыми риска-ми, защита прав потребителей.
Для каждой целевой группы (школьники, студенты, активно занятое население, пенсионеры, иные группы (домохозяйки, инвалиды, матери-одиночки) требуется выделение актуальных тем и применения разных форм работы по повышению финансовой грамотности (информационные семина-ры, деловые игры, конкурсы, онлайн трансляции, круглые столы).
Необходимо привлечение всех финансовых институтов к процессу по-вышения финансовой грамотности при помощи размещения информации на сайтах о возможностях и о потенциальных рисках, связанных с потреблени-ем тех или иных финансовых услуг.
По итогам оценки выполнения мероприятий Проекта, проведенной Все-мирным банком, можно отметить ряд положительных результатов:
– утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Россий-ской Федерации на 2017-2023 гг.
– созданы федеральные методические центры по финансовой грамотно-сти на базе экономических ВУЗов (МГУ, Высшая школа экономики, РАН-ХиГС), а также сеть региональных методических центров в 15 регионах для повышения квалификации учителей и методистов. Обучение по курсу по-вышения финансовой грамотности уже прошли 18 000 преподавателей;
– запущен многофункциональный информационно-образовательный портал для населения по вопросам финансовой грамотности и защиты прав потребителей «Вашифинансы.рф»;
– разработано 119 образовательных модулей и учебно-методических ма-териалов, в том числе 12 учебных курсов и образовательных программ, 29 медийных продуктов, издано 25 наименований печатных материалов (бро-шюр, буклетов и др.);
– установлены 170 информационных киосков по основным финансовым услугам для населения и правам потребителей в 85 региональных управле-ниях Роспотребнадзора, создано 84 консультационных центра и 580 пунктов Роспотребнадзора для потребителей.
Исследовав международный и отечественный опыт повышения финансо-вой грамотности в монографии рассмотрена комплексная система просвети-
тельской деятельности в области формирования финансовой грамотности населения.
Совокупность элементов Комплексной системы финансового просвеще-ния представляет:
– совокупность адаптированных образовательных курсов с учетом пси-хологических подходов для разных слоев населения;
– создание условий непрерывного образования – стадиальный процесс формирования поступательного развития личности (педагогическая школа ЭФ);
– реализация просветительских проектов;– организация и распространение знания в области финансовой грамот-
ности среди представителей разных слоев населения;– эффективное обучение по схеме «Учитель» – «Родитель» – «Ребенок»,
что позволяет охватить не только большое количество людей, но и органи-зовать родительские группы взаимодействия и взаимного влияния между членами группы, что способствует повышению эффективности работы пер-сонала, который проводит обучение населения по вопросам финансовой грамотности и финансовой безопасности.
– проведение информационно образовательных мероприятий с использо-ванием информационных и цифровых технологий.
Реализация стратегического проекта позволило определить критерии психологического подхода целенаправленного распространения и формиро-вания финансовой грамотности и общую культуру человека.
Волонтерское движение в системе финансового просвещения играет не-маловажную роль при проведении обучения в зависимости от возраста, сфе-ры работы, уровня образования и множества разных факторов, выделяя при этом следующие приоритетные направления:
– работа с детскими лагерями отдыха;– работа с детьми-сиротами и детьми, оставшимися без попечения роди-
телей;– работа с организациями общего, среднего профессионального и высше-
го образования;– работа с взрослым населением и населением пенсионного возраста;– работа с военнослужащими;– работа с малыми и средними предприятиями;– финансовое просвещение через онлайн (дистанционное) обучение;– подготовка и повышение квалификации педагогических работников;В ходе исследования был разработан проект Программы повышения фи-
нансовой грамотности населения Республики Калмыкия, который стал ос-новой региональной программы.
В монографии рассмотрены образовательные программы для различных категорий слушателей: учащиеся школ и студенты, работающие граждане и пенсионеры. Для каждой категории обучающихся преподавателями Центра повышения финансовой грамотности КалмГУ были разработаны адаптиро-
ванные образовательные программы, в соответствии с которыми проводи-лось обучение. Разработка адаптированных образовательных программ осуществлялась с учетом современных тенденций развития финансового сектора и действующего законодательства.
Результаты оценки финансовой грамотности и уровня закредитованности населения, проведенные в рамках реализации обоих проектов демонстриру-ют низкий уровень финансовой грамотности населения региона, при значи-тельном интересе и желании его повышения.
Спектр факторов, определяющих современное состояние грамотности в основе которого образованность, культура, мотивация достаточно широк, многоаспектен, полиструктурен. В силу этого, все вышеперечисленные ме-роприятия и меры Проектов, даже при выполнении целевых индикаторов, на первый взгляд, не дают должного эффекта. Один из очевидных выводов: ре-левантность набора мероприятий заявленным Целям проекта. В данном слу-чае, вполне очевидным фактом является заявленная стратегическая цель, решение которой невозможно без решения соответствующих тактических задач, которые нашли воплощение в наших проектах.
Второй, не менее очевидный факт, методологический подход к оценке уровня грамотности, закредитованности. Корректность используемой базы данных при проведении расчетов соответствующей оценки показателя, уровня, индикатора, состояния. Ярким доказательством данной гипотезы являются результаты рейтинга регионов проведенный РИА Рейтингом (уни-версальное рейтинговое агентство медиагруппы МИА «Россия сегодня», специализирующееся на оценке социально-экономического положения ре-гионов РФ, экономического состояния компаний, банков, отраслей эконо-мики, стран). Рейтинг строился на основе ранжирования регионов по соот-ношению задолженности населения перед банками к годовой заработной плате за вычетом НДФЛ на одного работающего жителя. Объем кредитов населения брался из статистических данных Центробанка РФ, а зарплаты и количество занятого населения – из статистики Росстата. Во всех 85 регио-нах России на годовом временном интервале наблюдался рост кредитной нагрузки на одного работающего (на 22% за последние 12 месяцев). Если текущий темп роста кредитования сохранится, то уже через 2 года средняя задолженность в денежном выражении увеличится еще на 100 тысяч рублей, а за 7 лет она должна вырасти примерно в 4 раза. РК замыкает рейтинг. Ин-дикатор закредитованности в регионе составляет 83%, а у второго региона с конца в рейтинге, Республике Адыгея, – 69%. Размах Замыкающая пятерку аутсайдеров, Республика Тыва, характеризуется соотношением средней го-довой зарплаты и среднего долга на уровне 67%. Цифры не просто удруча-ющие, а требующие детального анализа, осмысления и принятия оператив-ных решений. Но самое первое, что находится на поверхности это тот факт, что методика не содержит и не отражает те специфичные социально-экономические процессы, которые протекают в регионе. Точнее, не методи-ка, а информационная база формирования данных. Так кредитные ресурсы
по вышеуказанной методике учтены по всему населению. в том числе эко-номически активным мигрантам, работающим за пределами региона, а зара-ботная плата органами статистики учитывает ее величину по работающим внутри региона. Но в целом, даже при условии подбора корректных исход-ных данных как уровень закредитованности, так и количество физических банкротов меньше не становится.
Актуальность рассматриваемой проблемы вполне очевидна и в данном труде доказана, и с точки зрения научного осмысления, и при оценке совре-менного социально-экономического положения населения региона. Одним из основных сдерживающих факторов низкой результативности мероприя-тий Проекта является недостаточное ее ресурсное обеспечение.
Все это вместе еще раз является доказательством того, что повышение финансовой грамотности населения должно быть приоритетным направле-нием государственной политики, а мероприятия должны носить комплекс-ный и системный характер, требующий консолидации усилий общества, государства, бизнеса в развивающейся культурно-образовательной среде.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг.»
2. Письмо Минфина России от 16 мая 2017 г. № 17-03-08/29621 О реали-зации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»
3. Модельный закон о просветительской деятельности (новая редакция), принят на 44 пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи госу-дарств – участников СНГ (Постановление от 20.05.2016 г. № 44-11).
4. 28% населения Китая смогли пройти тест на финансовую грамотность: http://ekd.me/2015/11/china-knows-money/
5. 44 % россиян испытывают потребность в повышении финансовой грамотности. – Сайт НАФИ. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nafi.ru/analytics/44-rossiyan-ispytyvayut-potrebnost-v-povyshenii-finansovoy-gramotnosti/, свободный (дата обращения 10.12.2018).
6. Абышева А.В., Корчемкина Е.С. Актуальные вопросы повышения фи-нансовой грамотности населения: отечественный и зарубежный опыт // Вестник Евразийской науки, 2018 № 2, https://esj.today/PDF/16ECVN218.pdf (дата обращения 01.12.2018).
7. Адлер А. Практика и теория индивидуальной психологии / Пер. с англ. А. Боковикова. – М.: Академический проект; Гаудеамус, 2015. – 240 с.
8. Акопян Е.А., Гусельщикова Н.Б., Ступникова О.Е. Деятельность банка России в сфере повышения финансовой грамотности населения // Вестник экспертного совета. – №3 (14). – 2018. – С. 80.
9. Астапова Е.В. Закредитованность граждан в России: проблемы и пути их решения // ЮП. – 2017. – №3 (82). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zakreditovannost-grazhdan-v-rossii-problemy-i-puti-ih-resheniya (дата обраще-ния: 12.12.2018).
10. Богомолова О.В., Мамедова Руб.И., Скотников А.Э., Часовников С.Н. Финансовая грамотность как фактор повышения благосостояния насе-ления // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследо-ваний. – 2016. – № 1-3. – С. 380-383.
11. Быкова А. В., Коломиец Т. Ю., Маньков В. В., Полынцев П. С. По-вышение финансовой грамотности населения: опыт Сингапура // Молодой ученый. – 2017. – №50. – С. 143-145. – URL https://moluch.ru/archive/184/47258/. (дата обращения: 11.12.2018).
12. Васильева Н.В., Сушко Е.Ю. Игровой метод при изучении вопросов финансовой грамотности (опыт педагога). – URL: http://www.ug.ru/method_article/1239 (дата обращения: 01.12.2018)
13. Васильева Н.В., Сушко Е.Ю. Игровой метод при изучении вопросов финансовой грамотности (опыт педагога) // Режим доступа: http://www.ug.ru/method_article/1239
14. Вдовин С. М. и др. Финансовая грамотность населения в аспекте раз-вития непрерывного образования // Интеграция образования. – Т. 22. – № 3. – 2018. – С. 455.
15. Гид по финансовой грамотности. – URL: http://indbooks.in/mirror7.ru/?page_id=219659 (дата обращения: 01.12.2018)
16. Глобальное исследование финансовой грамотности стран мира [Электронный ресурс] / Standard & Poor’s. – Режим доступа: www.mhfi.com/corporate-responsibility/global-financial-literacy-survey. (дата обращения: 11.12.2018).
17. Дмитриева О. Ю., Дмитриева Н. А., Крылов В. В. Повышение финан-совой грамотности населения региона // Деньги и кредит. 2017. №12. –URL:http://www.cbr.ru/Content/Document/File/32963/81-84_Дмитриева.pdf(дата обращения: 12.12.2018)
18. Дорджиева, О.Б. Концепция устойчивого развития сельских террито-рий как основа региональной аграрной политики: монография / О.Б. Дор-джиева. – Элиста: ЗАОр «НПП Джангар», 2008. – 271 с.
19. Зворыкин А.А., Гурьянов С.Т. Прикладные аспекты социального управления. – М.: Изд-во МГУ, 1978. – с.386-387
20. Зеленцова А.В., Блискавка Е.А., Демидов Д.Н. Повышение финансо-вой грамотности населения: международный опыт и российская практика / А.В. Зеленцов, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. – М.: Кнорус, 2012. 31-112 с.
21. Информационная справка о проекте Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации// file:///C:/Users/Djangar/Desktop/ ста-тьи%20дипломники/20170518-2.pdf (дата обращения 10.12.2018).
22. Исследование измерения уровня финансовой грамотности (отчет). –URL:https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/directions/evaluation/?id_57=118908&area_id=57&page_id=1823&popup=Y (дата обращения: 10.12.2018).
23. Кабаченко Т.С. Психология в управлении человеческими ресурсами. – СПб: Издательский дом «Питер», 2003. – с. 65.
24. Климов Е.А. Введение в психологию труда. – М: Культура и спорт, ЮНИТИ, 1998. – с. 309-310.
25. Ковалев-Кривоносов П.А., Кочин М.С. Повышение финансовой гра-мотности военных пенсионеров Калининградской области // Актуальные вопросы экономических наук и современного менеджмента: сб. ст. по матер. XI междунар. науч.-практ. конф. – № 6(9). – Новосибирск: СибАК, 2018. –С. 43-50.
26. Корень А.В. Международные биржевые фонды как основа диверси-фикации инвестиционного портфеля // В мире научных открытий. – 2010. –№ 4-9. – С. 53-55.
27. Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения: Отчет по результатам исследования. – URL: http://nacfin.ru/kriterii-finansovoj-gramotnosti-naseleniya-i-puti-ee-povysheniya
28. Кузина О. Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность:
определение, методики измерения и результаты применения в России. // Во-просы экономики. – 2015. – № 8. – С. 129-148
29. Кузина О. Е. Финансовая компетентность россиян: результаты меж-дународного сравнительного исследования // Деньги и кредит. – 2015. – № 5. – С. 64-68
30. Ляхов И.И., Горячев Г.Д. Социологические и психологические мето-ды управления. – М.,1973-с.20
31. Максимов Ч.Б. Материалы Международной научно-практической конференции «Институциональная среда формирования финансовой гра-мотности населения: современное состояние, проблемы и перспективы». –Элиста: КалмГУ, 2018
32. Мнацаканян А. Г., Евстафьев К. А. Методические подходы к оценке эффективности программ финансовой грамотности населения // Социально-экономические явления и процессы. – Т. 12, № 1. – 2017. – С. 65.
33. Мониторинг финансового поведения населения: экономико-социологический анализ / под рук. О. Е. Кузиной. – URL: https://www.hse.ru/org/projects/79650964
34. На пути к финансовой грамотности. URL: ttps://вашифинансы.рф/for-smi/press/news/psikhologicheskie-aspekty-finansovoy-gramotnosti-semi/) (дата обращения: 11.12.2018).
35. Платежная дисциплина регионов России в 2016 г. – URL: https://bki-okb.ru/corp/analitika/platezhnaya-disciplina-regionov-rossii-v-2016-g (дата об-ращения: 12.12.2018)
36. Прутченков А.С. Финансы вокруг нас: повышаем финансовую гра-мотность // Народное образование. – 2011. – № 5. – С. 174-179.
37. Прутченков А.С., Павлова С.А. Методические рекомендации по ор-ганизации и проведению в общеобразовательных организациях Российской Федерации открытого урока по основам финансовой грамотности. – М.: ФГАОУ АПК и ППРО, 2015. – с. 38
38. Психологические аспекты финансовой грамотности семьи. – URL: ttps://вашифинансы.рф/for-smi/press/news/psikhologicheskie-aspekty-finansovoy-gramotnosti-semi/ (дата обращения: 01.12.2018)
39. Семенова Н.Н. Обеспечение устойчивого развития национальной эко-номики на основе повышения финансовой грамотности населения / Н.Н. Се-менова // Экономика и предпринимательство. – 2016. – № 9 (74). – С. 710-714.
40. Сергейчик С.И., Сергейчик М.С., Максимова А.А. Мировой опыт ре-ализации проектов в области финансового образования и повышения фи-нансовой грамотности населения // Вестник ТГПУ. 2015. №5 (158). –URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mirovoy-opyt-realizatsii-proektov-v-oblasti-finansovogo-obrazovaniya-i-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya (дата обращения: 10.12.2018).
41. Синельников М. В. Финансовая грамотность населения как основа оптимизации финансового поведения в условиях глобализации // Дискуссия. – 2018. – Вып. 88. – С. 79.
42. Столярова А.А., Шахназарян Г.Э. Анализ мировой практики разви-тия финансового образования и повышения финансовой грамотности насе-ления // Финансы и кредит. 2010. №34 (418). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-mirovoy-praktiki-razvitiya-finansovogo-obrazovaniya-i-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya (дата обращения: 11.12.2018).
43. Столярова А.А., Шахназарян Г.Э. Анализ мировой практики разви-тия финансового образования и повышения финансовой грамотности насе-ления // Финансы и кредит. 2010. №34 (418). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-mirovoy-praktiki-razvitiya-finansovogo-obrazovaniya-i-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya (дата обращения: 11.12.2018).
44. Тарадаева А.В. Стратегии повышения финансовой грамотности, реа-лизуемые в странах Европейского Союза / А.В. Тарадаева, К.С. Кощенец // Повышение финансовой грамотности населения как фактор устойчивого развития национальной экономики: материалы научно-практической конфе-ренции (г. Саранск, 20 мая 2016 года). – Саранск, 2016. – С. 56-59.
45. Финансовая грамотность для пенсионеров – возможность жить «не посредствам». – URL: https://fgram.ru/finansovaya-gramotnost-dlya-pensionerov/
46. Финансовая грамотность для пенсионеров – возможность жить «не посредствам» https://fgram.ru/finansovaya-gramotnost-dlya-pensionerov/
47. Хариш Н.П., Абакумова С.И., Тимченко О.В., Чебоксаров А.Б. Фи-нансовая грамотность населения и ее влияние на развитие региональной экономики // Вестник экспертного совета. – 2017. – №1 (8). –URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-naseleniya-i-ee-vliyanie-na-razvitie-regionalnoy-ekonomiki (дата обращения: 12.12.2018).
48. Шибаев С.Р., Шадрина Ю.А. Зарубежный опыт финансовой грамот-ности населения//Финансы и кредит. – 2015. – № 24. – С. 27-30.
49. Экономическое образование для людей пенсионного возраста –https://fgram.ru/finansovaya-gramotnost-dlya-pensionerov/
50. Экономическое образование для людей пенсионного возраста. –URL: https://fgram.ru/finansovaya-gramotnost-dlya-pensionerov/ (дата обраще-ния: 01.12.2018)
51. Эльдяева Н.А. Эволюция методов регионального статистического наблюдения. – Элиста: ОАО «АПП «Джангар», 2005. – 256 с.
52. Юрченко Е. О. Развитие и актуальность информирования потребите-лей в сфере финансовых услуг // Власть Закона. – № 1 (25). – 2016. – С. 231.
53. A new European Consumer Agenda – Boosting confidence and growth by putting consumers at the heart of the Single Market [Электронный ресурс]. –Режим доступа – URL: http://europa.eu/rapid/press-release_IP-12-491_en.htm (Дата обращения 27.12.2018)
54. Agenda for Finance and Economics Education, JFSA, June 200555. Agnew J. R., Szykman L. R.Asset allocation and information overload:
The influence of information display, asset choice, and investor experience // Journal of Behavioral Finance. No. 6. P.57 – 70
56. CCFSI Financial Education Program (2015), https://www.shiruporuto.jp/e/consumer/pdf/financial_education_goals_by_age_group.pdf
57. CCFSI Financial Literacy Map, https://www.shiruporuto.jp/e/consumer/pdf/major_points_of_the_financial_literacy_map.pdf
58. Chen H., Volpe R. P. An analysis of personal financial literacy among col-lege students // Financial Services Review. 1998. No 7 (2). P. 107 -128
59. Elan S. L. Financial literacy among retail investors in the United States: A Report Prepared by the Federal Research Division, Library of Congress under an Interagency Agreement with the Securities and Exchange Commission. 2011. р.45
60. Financial literacy and Inclusion: Results of the OECR/INFE Survey across Countries and by Gender. – URL: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-educa-tion/TrustFund2013_OECD_INFE_Fin_Lit_and_Incl_SurveyResults_by_Country_and_Gender.pdf (дата обращения: 01.12.2018)
61. Hilgert M.A., Hogarth J.M., Beverly S. G. Ук.соч. Р.309-32262. http://lib100.com/common_psychology/the_practice_and_theory/html/?pa
ge=14963. Lusardi A., Mitchell O. S. Financial literacy and planning: Implications
for retirement wellbeing //Wharton School, University of Pennsylvania, Pension Research Council Working Paper. 2005. р. 18
64. Lusardi A., Mitchell O. S. Financial literacy and retirement planning: New evidence from the RAND American Life Panel: MRRC Working Paper No. 2007-157. 2007. 33р
65. Lusardi, A. Baby boomer retirement security: The roles of planning, fi-nancial literacy, and housing wealth/ Annamaria Lusardi, Olivia S. Mitchell // Journal of Monetary Economics. 2007. No 54. P. 205 – 224.
66. Mandell L. “Financial Literacy: Are We Improving?” Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy – URL: www.federalreserve.gov/ boarddocs/speeches/2004/20040401/attachment.pdf
67. OECD/INFE. Toolkit to measure financial literacy and inclusion. – URL: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/2015_OECD_INFE_ Toolkit_Measuring_Financial_Literacy.pdf (дата обращения: 01.12.2018)
68. Report of Study Group on Financial Education, April 2013, http://www.fsa.go.jp/en/news/2013/20130430-1/03.pdf
69. Rooij M. van, Lusardi А, Alessie R. Financial literacy and stock market participation// MRRC Working Paper. 2007. р.162
70. The World Bank Toolkit for the Evaluation of Financial Capability Pro-grams in Low- and Middle-income Countries. – URL: http://www.finlitedu.org/team-downloads/evaluation/toolkit-for-the-evaluation-of-financial-capabilityprograms-in-low-and-middle-income-countries-summary.pdf (дата об-ращения: 01.12.2018);
71. The World Bank. Measuring Financial Capability: a New Instrument and Results from Low- and Middle-Income Countries – URL:
http://www.finlitedu.org/team-downloads/measurement/measuring-financial-capability-a-new-instrument-and-results-from-low-and-middleincome-countries-summary.pdf (дата обращения: 01.12.2018)
72. Volpe R.P. Kotel J. E., Chen H. A survey of investment literacy among online investors // Financial Counseling and Planning. 2002 No 13. Р. 1 – 16
73. Volpe R.P., Chen H., Pavlicko J. J. Personal investment literacy among college students: A survey // Financial Practice and Education. 1996. No 6 (2). P. 86-94
ПР
ИЛ
ОЖ
ЕН
ИЕ
1П
роек
тП
РО
ГР
АМ
МА
пов
ыш
ени
я ф
ин
ансо
вой
гр
амот
нос
ти н
асел
ени
я Р
есп
убл
ик
и К
алм
ык
ия
на
2018
-202
2 го
дыО
снов
ание
для
раз
ра-
ботк
и П
рогр
амм
ыР
аспо
ряж
ение
Пра
вите
льст
ва Р
Ф о
т 25
сен
тябр
я 20
17 г
. №
203
9-р
«Об
утве
ржде
нии
Стр
атег
ии п
овы
шен
ия ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и в
Росс
ийск
ой Ф
едер
ации
на
2017
–20
23
гг.»
Отв
етст
венн
ый
испо
л-ни
тель
Про
грам
мы
Мин
исте
рств
о ф
инан
сов
Респ
убли
ки К
алм
ыки
я
Уча
стни
ки П
рогр
амм
ы–
Мин
исте
рств
о эк
оном
ики
и то
ргов
ли Р
еспу
блик
и К
алм
ыки
я–
Мин
исте
рств
о со
циал
ьног
о ра
звит
ия, т
руда
и з
анят
ости
Рес
публ
ики
Кал
мы
кия
–М
инис
терс
тво
обра
зова
ния
и на
уки
Рес
публ
ики
Кал
мы
кия
–Ф
ГБ
ОУ
ВО
«К
алм
ыцк
ий г
осуд
арст
венн
ый
унив
ерси
тет
имен
и Б
.Б. Г
ород
овик
ова»
–У
прав
лени
е Ф
едер
альн
ой с
луж
бы п
о на
дзор
у в
сфер
е за
щит
ы п
рав
потр
ебит
елей
и
благ
опол
учия
чел
овек
а по
Рес
публ
ике
Кал
мы
кия
–У
ФН
С Р
осси
и по
Рес
публ
ике
Кал
мы
кия
–У
прав
лени
е Ф
едер
альн
ого
казн
ачей
ства
по
Рес
публ
ике
Кал
мы
кия
–О
тдел
ение
–Н
ацио
наль
ный
банк
по
Респ
убли
ке К
алм
ыки
я Ю
жно
го г
лавн
ого
упра
вле-
ния
Цен
трал
ьног
о ба
нка
Росс
ийск
ой Ф
едер
ации
–О
тдел
ение
Пен
сион
ного
фон
да Р
Ф п
о Р
еспу
блик
е К
алм
ыки
я–
Фин
ансо
вые
орга
низа
ции:
Кал
мы
цкое
отд
елен
ие №
857
9 С
берб
анка
Рос
сии
Опе
раци
онны
й оф
ис К
алм
ыцк
ого
Юж
ного
фил
иала
ПА
О «
Рос
банк
»О
пера
цион
ный
офис
№
3349
/7/7
Ро
стов
ског
о ре
гион
альн
ого
фил
иала
А
О
«Рос
сель
-хо
збан
к»–
орга
ны м
естн
ого
сам
оупр
авле
ния,
–
общ
еств
енны
е ор
гани
заци
и по
треб
ител
ей:
КР
ОО
«О
бщес
тво
защ
иты
пра
в по
треб
ител
ей Р
еспу
блик
и К
алм
ыки
я» (
по с
огла
сова
нию
)
Цел
и П
рогр
амм
ы–
созд
ание
осн
ов д
ля ф
орм
иров
ания
фин
ансо
во г
рам
отно
го п
овед
ения
нас
елен
ия Р
ес-
публ
ики
Кал
мы
кия
как
необ
ходи
мог
о ус
лови
я по
выш
ения
уро
вня
и ка
чест
ва ж
изни
гр
ажда
н, в
том
чис
ле з
а сч
ет и
спол
ьзов
ания
фин
ансо
вых
прод
укто
в и
услу
г на
длеж
аще-
го к
ачес
тва,
–со
здан
ие в
Рес
публ
ике
Кал
мы
кия
усло
вий
для
эфф
екти
вной
защ
иты
уст
анов
ленн
ых
зако
нода
тель
ство
м Р
осси
йско
й Ф
едер
ации
пра
в по
треб
ител
ей ф
инан
совы
х ус
луг
Зада
чи П
рогр
амм
ы–
мон
итор
инг
и оц
енка
в Р
еспу
блик
е К
алм
ыки
я ур
овня
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
-ле
ния;
–
созд
ание
в Р
еспу
блик
е К
алм
ыки
я си
стем
ы э
фф
екти
вны
х и
дост
упны
х ин
фор
мац
ион-
ных
ресу
рсов
, спо
собс
твую
щих
пов
ыш
ению
уро
вня
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я;–
адап
таци
я и
реал
изац
ия в
Рес
публ
ике
Кал
мы
кия
обра
зова
тель
ных
прог
рам
м п
овы
ше-
ния
уров
ня ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния;
–
орга
низа
ция
и пр
овед
ение
в Р
еспу
блик
е К
алм
ыки
я ин
фор
мац
ионн
ой к
ампа
нии
–со
верш
енст
вова
ние
мех
аниз
ма
защ
иты
пра
в по
треб
ител
ей в
сф
ере
фин
ансо
вых
услу
г.Ц
елев
ые
инди
като
ры и
по
каза
тели
Про
грам
-м
ы
–ко
личе
ство
нас
елен
ия, о
хвач
енно
го м
ероп
рият
иям
и П
рогр
амм
ы, ч
ел–
проц
ент
граж
дан,
пон
имаю
щих
соо
тнош
ение
«ри
ск –
дохо
днос
ть»;
–пр
оцен
т гр
ажда
н, р
аспо
лага
ющ
их з
апас
ом с
редс
тв д
ля н
епре
двид
енны
х ж
изне
нны
х си
туац
ий;
–ср
едни
й ба
лл п
о ба
зово
й ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и в
обла
сти
фин
ансо
вых
вычи
слен
ий;
–пр
оцен
т гр
ажда
н, с
равн
иваю
щих
усл
овия
пре
дост
авле
ния
фин
ансо
вых
услу
г в
разл
ич-
ных
ком
пани
ях п
ри в
ыбо
ре ф
инан
сово
й ус
луги
;–
проц
ент
граж
дан,
осв
едом
ленн
ых
о го
суда
рств
енно
й си
стем
е ст
рахо
вани
я вк
ладо
в,
вклю
чая
инф
орм
ацию
о м
акси
мал
ьном
гар
анти
рова
нном
раз
мер
е ст
рахо
вой
выпл
аты
;–
проц
ент
граж
дан,
пра
виль
но н
азы
ваю
щих
при
знак
и ф
инан
сово
й пи
рам
иды
;–
проц
ент
граж
дан,
осв
едом
ленн
ых
об о
рган
изац
иях,
зан
имаю
щих
ся з
ащит
ой п
рав
по-
треб
ител
ей н
а ф
инан
сово
м р
ынк
е;–
коли
чест
во п
репо
дава
теле
й ра
зны
х ур
овне
й, п
рош
едш
их п
одго
товк
у и
повы
шен
ие
квал
ифик
ации
по
прог
рам
мам
пов
ыш
ения
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
(еж
егод
но);
–ко
личе
ство
на
селе
ния
Рес
публ
ики
Кал
мы
кия,
ох
ваче
нног
о ко
нсул
ьтац
ионн
ой
под-
держ
кой
по в
опро
сам
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
и за
щит
ы п
рав
потр
ебит
елей
фин
ансо
-вы
хус
луг.
Сро
ки р
еали
заци
и П
рогр
амм
ы20
18 –
2022
год
ы
Объ
емы
и и
сточ
ники
ф
инан
сиро
вани
я П
ро-
грам
мы
Ож
идае
мы
е ре
зуль
та-
ты р
еали
заци
и П
ро-
грам
мы
–со
здан
ие и
нфра
стру
ктур
ы д
ля о
бесп
ечен
ия п
осто
янно
го п
роце
сса
повы
шен
ия ф
инан
-со
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я в
Рес
публ
ике
Кал
мы
кия;
–по
выш
ение
кач
еств
а ф
инан
сово
го о
браз
ован
ия и
инф
орм
иров
ания
гра
жда
н по
воп
ро-
сам
упр
авле
ния
личн
ым
и ф
инан
сам
и, л
ично
й ф
инан
сово
й бе
зопа
снос
ти и
защ
иты
пра
в по
треб
ител
ей ф
инан
совы
х ус
луг,
–ф
орм
иров
ание
отв
етст
венн
ого
типа
пов
еден
ия н
а ф
инан
сово
м р
ынк
е и
прио
брет
ение
на
селе
нием
фин
ансо
вых
ком
пете
нций
, в
том
чис
ле п
о ос
ущес
твле
нию
дол
госр
очно
го
план
иров
ания
лич
ных
фин
ансо
в (ф
инан
сов
дом
охоз
яйст
ва)
на в
сех
этап
ах ж
изне
нног
о пу
ти.
Сис
тем
а ор
гани
заци
и ко
нтро
ля з
а ис
полн
е-ни
ем П
рогр
амм
ы
конт
роль
за
испо
лнен
ием
Про
грам
мы
осу
щес
твля
ет П
рави
тель
ство
Рес
публ
ики
Кал
мы
-ки
я
Раздел I. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения программными методами
В современных условиях расширения использования финансовых услуг, усложнения и появления новых и трудных для понимания финансовых ин-струментов вопросы финансовой грамотности населения стали чрезвычайно актуальными. Обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей.
В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Рос-сийской Федерации на период до 2020 года отмечается, что стимулирование населения к сбережению денежных средств, в том числе посредством разви-тия финансовой грамотности, должно быть одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года рассматривает повы-шение финансовой грамотности как один из стратегических факторов обес-печения конкурентоспособности российского финансового рынка.
На сегодняшний день в целях создания условий для повышения финан-совой грамотности населения Республики Калмыкия приняты следующие меры:
– разработан и реализуется План мероприятий по повышению финансо-вой грамотности населения Республики Калмыкия на 2017-2019 годы
– создана Рабочая группа по проведению мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Республики Калмыкия при Министер-стве финансов Республики Калмыкия;
– на базе ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный университет им. Б.Б. Городовикова» созданы Центр повышения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия и Финансовый отряд КалмГУ из числа студентов-волонтеров.
В 2017 году в рамках Программы развития КалмГУ им. Б.Б. Городовико-ва как опорного регионального университета на 2017-2021 гг. был реализо-ван стратегический проект «Снижение закредитованности населения Рес-публики Калмыкия». В результате реализации проекта было проведено вы-борочное обследование 5600 человек, что позволило выявить уровень и причины высокой закредитованности населения республики. Совместно с Минфином Республики Калмыкия разработаны и согласованы 9 образова-тельных программ по повышению уровня финансовой грамотности населе-ния. По итогам 2017 года количество населения, охваченного мероприятия-ми по повышению финансовой грамотности, составило 3263 человек (пен-сионеры – 1007, трудоспособное население – 2256).
Положительный опыт реализации проекта, траектория его дальнейшего развития были обсуждены на круглом столе «Стратегический проект «Сни-жение закредитованности населения Республики Калмыкия»: итоги и пер-спективы реализации» с участием представителей Народного Хурала (Пар-ламента) Республики Калмыкия, Министерства финансов Республики Кал-
мыкия, Министерства социального развития, труда и занятости Республики Калмыкия, Операционного офиса Калмыцкого Южного филиала ПАО «Рос-банк», руководителей администрации районов Республики Калмыкия.
Вместе с тем уровень финансовой грамотности населения Республики Калмыкия остается пока еще достаточно низким и требует долговременной систематической и скоординированной работы всех заинтересованных сто-рон.
Самооценка населения Республики Калмыкия показывает, что жители региона отличаются невысоким уровнем финансовой грамотности. Так 43% опрошенных оценили свои знания как удовлетворительные, среди которых большая часть респондентов (65%) это лица в трудоспособном возрасте и только 5% населения оценивает свои знания и навыки на «отлично». Боль-шинство жителей республики (59%) не ведут письменный учет доходов и расходов семьи и не обладают необходимыми знаниями для грамотного управления денежными средствами. При этом 39% населения оценивает управление собственными средствами «удовлетворительно», а 28% – «пло-хо».
Минимальные знания о системе страхования вкладов в банках имеет меньшая часть населения региона (42%). При этом у большинства жителей Калмыкии (58%) нет никакого представления о системе страхования вкла-дов.
Большая часть населения Республики Калмыкия неудовлетворительно ориентируются в финансовых вопросах как теоретического, так прикладно-го характера. Есть вопросы финансового характера, которые остаются без внимания многих граждан. Так чуть более половины респондентов показали способность выявлять признаки финансовых пирамид. В регионе наблюда-ется достаточно низкий процент населения, имеющих сбережения или накопления на дату обследования, так только 24% респондентов отметили о наличии сбережений или накоплений.
Стоит отметить, что значительная часть свободных денежных средств населения республики хранится в форме стихийных, неорганизованных сбе-режений («под подушкой») и не может быть направлена в реальный произ-водственный сектор для развития экономики региона. Данные факты свиде-тельствуют о том, что у основной массы населения не сформировано актив-ное сберегательное поведение. Такая слабая динамика использования насе-лением финансовых продуктов и услуг может быть отчасти обусловлена определённым уровнем недоверия по отношению к финансовой системе в целом, корни которого были сформированы во времена рыночных реформ начала 1990-х гг., активного функционирования мошеннических структур и многочисленных случаев финансовых потерь.
Население частично пытается компенсировать длительное снижение ре-альных денежных доходов заемными средствами, чтобы поддержать отно-сительно приемлемый уровень жизни. Высокая закредитованность населе-ния снижает покупательскую способность домохозяйств, что негативно вли-
яет на экономику в целом. Высокая закредитованность населения Республи-ки Калмыкия является одной из важных не только экономических, но и со-циальных проблем региона.
Эти и ряд других показателей свидетельствуют о повышенных рисках для населения стать жертвой финансовых мошенников, совершить действия, приводящие к ухудшению собственного материального положения.
Недостаточный уровень знаний и нерациональность финансового пове-дения населения Республики Калмыкия свидетельствуют о необходимости усиления работы в области повышения финансовой грамотности населения региона.
Финансово грамотный гражданин должен как минимум:- следить за состоянием личных финансов;- планировать свои доходы и расходы;- формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку без-
опасности» для непредвиденных обстоятельств;- иметь представление о том, как искать и использовать необходимую
финансовую информацию;- рационально выбирать финансовые услуги;- жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплате-
жей по ним;- знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финан-
совых услуг;- быть способным распознавать признаки финансового мошенничества;- знать о рисках на рынке финансовых услуг;- знать и выполнять свои обязанности налогоплательщика;- вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.Важной составляющей финансово грамотного поведения является спо-
собность гражданина осуществлять долгосрочное планирование личных финансов (финансов домохозяйства) на всех этапах жизненного цикла.
Раздел II. Основная цель и задачи, сроки и этапы реализации программы, целевые показатели
Основные цели Программы – создание в Республике Калмыкия основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необхо-димого условия повышения уровня и качества жизни граждан и условий для эффективной защиты установленных законодательством Российской Феде-рации прав потребителей финансовых услуг.
При этом под основами финансово грамотного поведения понимается сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия успешных и ответственных решений на финан-совом рынке и являющихся результатом целенаправленной деятельности по повышению финансовой грамотности.
Для достижения целей Программы необходимо решение следующих за-дач:
– создание в Республике Калмыкия системы эффективных и доступных информационных ресурсов, способствующих повышению уровня финансо-вой грамотности населения;
– адаптация и реализация в Республике Калмыкия образовательных про-грамм повышения уровня финансовой грамотности населения;
– организация и проведение в Республике Калмыкия информационной кампании
– защита прав потребителей в сфере финансовых услуг.Реализация мер по повышению финансовой грамотности населения Рес-
публики Калмыкия предполагается по следующим основным направлениям:– создание благоприятной административной среды;– обеспечение постоянно действующей подготовки, профессиональной
переподготовки и повышения квалификации методистов, тьюторов, учите-лей и преподавателей по основам финансовой грамотности на базе Центра повышения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия КалмГУ;
– разработка информационных материалов и коммуникационных про-дуктов для различных целевых аудиторий;
– организация публичных мероприятий для различных целевых аудито-рий;
– создание и поддержка информационно-образовательных ресурсов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;
– создание эффективных механизмов обратной связи на основе совре-менных средств коммуникации, в том числе разработку программного обес-печения и приложений для портативных электронных устройств.
Раздел III. Система программных мероприятий
Перечень мероприятий по основным направлениям Программы, подле-жащих комплексному и последовательному исполнению Министерством финансов Республики Калмыкия совместно с заинтересованными органами исполнительной власти Республики Калмыкия, органами местного само-управления республики представлен в Приложении N 1.
Общее финансирование реализации программных мероприятий состав-ляет тыс. рублей, в том числе:
2018 год – тыс. рублей;2019 год – тыс. рублей;2020 год – тыс. рублей;2021 год – тыс. рублей;2022 год – тыс. рублей
Раздел IV. Механизм реализации Программы, организация управления и контроль за ходом ее реализации
Координацию деятельности исполнителей Программы осуществляет Министерство финансов Республики Калмыкия.
Министерство финансов Республики с учетом выделяемых на реализа-цию Программы финансовых средств ежегодно уточняет целевые показате-ли и затраты по программным мероприятиям, механизм реализации Про-граммы, осуществляет текущую работу по координации деятельности ис-полнителей мероприятий Программы, обеспечивая их согласованные дей-ствия по реализации мероприятий Программы
Исполнителями мероприятий Программы являются:– Министерство экономики и торговли Республики Калмыкия– Министерство социального развития, труда и занятости Республики
Калмыкия– Министерство образования и науки Республики Калмыкия– ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный университет имени
Б.Б. Городовикова»– Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав по-
требителей и благополучия человека по Республике Калмыкия– УФНС России по Республике Калмыкия– Управление Федерального казначейства по Республике Калмыкия– Отделение – Национальный банк по Республике Калмыкия Южного
главного управления Центрального банка Российской Федерации– Отделение Пенсионного фонда РФ по Республике Калмыкия– Финансовые организации:Калмыцкое отделение № 8579 Сбербанка РоссииОперационный офис Калмыцкого Южного филиала ПАО «Росбанк»Операционный офис №3349/7/7 Ростовского регионального филиала АО
«Россельхозбанк»– органы местного самоуправления, – общественные организации потребителей:КРОО «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» (по
согласованию)Отчеты о реализации Программы за год, за весь период действия Про-
граммы подлежат утверждению постановлением Правительства Республики Калмыкия.
Информация о разработке и реализации Программы размещается на сай-те Министерства финансов Республики Калмыкия.
Раздел V. Анализ рисков реализации Программы и описание мер управления рисками реализации Программы
К рискам реализации Программы, которые могут возникнуть в процессе реализации мероприятий, могут быть отнесены:
1. Финансовые риски связаны с финансированием программы не в пол-ном объеме.
2. Организационные риски связаны с несвоевременным выполнением мероприятий, предусмотренных программой.
3. Правовые риски связаны с отсутствием нормативного регулирования основных мероприятий программы.
СИ
СТ
ЕМ
Ап
рог
рам
мн
ых
мер
опр
ият
ий
по
реа
ли
зац
ии
«П
рогр
амм
ып
овы
шен
ия
фи
нан
сово
й г
рам
отн
ости
нас
елен
ия
Рес
пуб
ли
ки
Кал
мы
ки
ян
а 20
18-2
022
годы
»
№Н
аим
енов
ание
мер
опри
ятия
Отв
етст
венн
ый
испо
лнит
ель,
со-
испо
лнит
ели
Ист
очни
к ф
инан
си-
рова
ния
2018
2019
2020
2021
2022
1.О
бесп
ечен
ие п
убли
чнос
ти м
ероп
рият
ий П
рогр
амм
ыМ
инф
ин К
алм
ы-
кии,
Кал
мГ
У–
разм
ещен
ие н
а ин
фор
мац
ионн
ом р
есур
се П
рогр
амм
ы в
ин-
фор
мац
ионн
о-те
леко
мм
уник
ацио
нной
сет
и «И
нтер
нет»
со-
общ
ений
о н
еобх
одим
ости
пов
ыш
ения
гра
жда
нам
и св
оей
фи-
нанс
овой
гра
мот
ност
и, о
пла
ниру
емы
х м
ероп
рият
иях,
про
во-
дим
ых
в ра
мка
х ре
ализ
ации
Про
грам
мы
, о д
ости
гнут
ых
ре-
зуль
тата
х, м
атер
иало
в ин
фор
мац
ионн
ой к
ампа
нии;
8085
9095
100
–ра
змещ
ение
на
офиц
иаль
ных
сайт
ах с
оисп
олни
теле
й П
ро-
грам
мы
в и
нфор
мац
ионн
о-те
леко
мм
уник
ацио
нной
сет
и «И
н-те
рнет
» со
общ
ений
о п
лани
руем
ых
мер
опри
ятия
х, п
рово
ди-
мы
х в
рам
ках
реал
изац
ии П
рогр
амм
ы, о
дос
тигн
уты
х ре
зуль
-та
тах;
2022
2527
30
–ра
змещ
ение
соо
бщен
ий о
пла
ниру
емы
х м
ероп
рият
иях,
про
-во
дим
ых
в ра
мка
х ре
ализ
ации
Про
грам
мы
, о д
ости
гнут
ых
ре-
зуль
тата
х в
сред
ства
х м
ассо
вой
инф
орм
ации
.
34
55
5
2.П
рове
дени
е во
лонт
ерам
и ф
инан
сово
го о
тряд
а К
алм
ГУ
и п
ре-
пода
вате
лям
и Ц
ентр
а по
выш
ения
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я Р
К о
браз
оват
ельн
ых
курс
ов д
ля п
енси
онер
ов,
насе
лени
я тр
удос
посо
бног
о во
зрас
та, ч
ел.
Кал
мГ
У69
0070
0075
0080
0085
00
3.Р
аспр
остр
анен
ие с
реди
нас
елен
ия Р
есп
убли
ки К
алм
ыки
я ин
-ф
орм
ацио
нног
о м
атер
иала
по
фин
ансо
вой
грам
отно
сти:
Кал
мГ
У
–в
печа
тном
вид
е, ш
т.20
0030
0030
0045
0045
00–
в эл
ектр
онно
м в
иде,
кан
алы
35
710
15
4.О
рган
изац
ия и
про
веде
ние
реги
онал
ьной
оли
мпи
ады
сре
ди
студ
енто
в и
шко
льни
ков
по ф
инан
сово
й гр
амот
ност
иК
алм
ГУ
22
22
2
5.О
рган
изац
ия и
про
веде
ние
совм
естн
о с
Мин
исте
рств
ом ф
и-на
нсов
Рес
пуб
лики
Кал
мы
кия
конк
урса
по ф
инан
сово
й гр
а-м
отно
сти
сред
и пе
нсио
неро
в
Кал
мГ
У1
11
11
6.О
буче
ние
с уч
асти
ем п
редс
тави
теле
й М
инис
терс
тва
фин
ан-
сов
Рес
пуб
лики
Кал
мы
кия
тью
торо
в (в
олон
теро
в ф
инан
сово
-го
отр
яда
и пр
епод
ават
елей
уни
верс
итет
а) п
о ад
апти
рова
н-ны
м о
браз
оват
ельн
ым
про
грам
мам
в о
блас
ти п
отре
блен
ия
фин
ансо
вых
услу
г, ч
ел.
Кал
мГ
У15
050
5050
50
7.П
рове
дени
е М
ежду
наро
дной
нау
чно-
прак
тиче
ской
кон
фе-
ренц
ииК
алм
ГУ
11
11
1
8.П
рове
дени
е со
вмес
тно
с вн
ешни
ми
учас
тник
ами
Про
екта
ко
нкур
са «
Сам
ая ф
инан
сово
-гра
мот
ная
сем
ья К
алм
ыки
и»
сред
и на
селе
ния
труд
оспо
собн
ого
возр
аста
Кал
мГ
У1
11
11
9.П
рове
дени
е со
вмес
тно
с М
инис
терс
твом
фин
ансо
в Р
есп
убли
-ки
Кал
мы
кия,
Мин
исте
рств
ом о
браз
ован
ия и
нау
ки Р
есп
уб-
лики
Кал
мы
кия,
кон
курс
а ин
фор
мац
ионн
ых
ресу
рсов
, по-
свящ
енны
х сн
ижен
ию у
ровн
я ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
се-
лени
я Р
есп
убли
ки К
алм
ыки
я, с
реди
сту
дент
ов и
шко
льни
ков
Кал
мГ
У1
11
11
10.
Про
веде
ние
пром
ежут
очно
го м
онит
орин
га и
оце
нки
уров
ня
закр
едит
ован
ност
и на
селе
ния
Рес
пуб
лики
Кал
мы
кия
для
опре
деле
ния
резу
льта
тов
реал
изац
ии м
ероп
рият
ий П
рогр
ам-
мы
Кал
мГ
У1
11
11
11.
Орг
аниз
ация
и п
рове
дени
е со
вмес
тно
с вн
ешни
ми
учас
тни-
кам
и П
роек
та к
ругл
ого
стол
а по
обс
ужде
нию
рез
ульт
атов
пр
омеж
уточ
ного
мон
итор
инга
и м
ероп
рият
ий П
рогр
амм
ы
Кал
мГ
У1
22
22
12.
Под
гото
вка
мон
огра
фии
в ц
елях
обо
бщен
ия и
рас
прос
тран
е-ни
я оп
ыта
реа
лиза
ции
мер
опри
ятий
Про
грам
мы
Кал
мГ
У1
ПР
ИЛ
ОЖ
ЕН
ИЕ
2
Утв
ерж
дена
Пос
тано
влен
ием
Пра
вите
льст
ваР
еспу
блик
и К
алм
ыки
яот
15
октя
бря
2018
г. N
316
ГО
СУ
ДА
РС
ТВ
ЕН
НА
Я П
РО
ГР
АМ
МА
РЕ
СП
УБ
ЛИ
КИ
КА
ЛМ
ЫК
ИЯ
«У
ПР
АВ
ЛЕ
НИ
Е
ГО
СУ
ДА
РС
ТВ
ЕН
НЫ
МИ
ФИ
НА
НС
АМ
И Р
ЕС
ПУ
БЛ
ИК
И К
АЛ
МЫ
КИ
Я»
ПА
СП
ОР
ТГ
осуд
арст
вен
ной
пр
огра
мм
ы Р
есп
убл
ик
иК
алм
ык
ия
«Уп
равл
ени
е го
суда
рст
вен
ны
ми
фи
нан
сам
и Р
есп
убл
ик
иК
алм
ык
ия»
Отв
етст
венн
ый
ис-
полн
ител
ь пр
огра
мм
ыМ
инис
терс
тво
фин
ансо
в Р
есп
убли
ки К
алм
ыки
я
Сои
спол
ните
ли п
ро-
грам
мы
Рес
пуб
лика
нска
я сл
ужба
фин
ансо
во-б
юдж
етно
го к
онтр
оля
Уча
стни
ки п
рогр
амм
ыК
азен
ное
учре
жде
ние
Рес
пуб
лики
Кал
мы
кия
«Цен
тр у
чета
и о
тчет
ност
и в
орга
низа
циях
гос
удар
-ст
венн
ого
сект
ора»
; ФГ
БО
У В
О «
Кал
мы
цкий
гос
удар
стве
нны
й ун
ивер
сите
т им
ени
Б.Б
. Гор
одов
ико-
ва»
Под
прог
рам
мы
про
-гр
амм
ы1)
под
прог
рам
ма
«Сов
ерш
енст
вова
ние
план
иров
ания
и и
спол
нени
я на
лого
вых
и не
нало
говы
х до
хо-
дов
респ
убли
канс
кого
бю
джет
а»;
2) п
одпр
огра
мм
а«П
овы
шен
ие э
фф
екти
внос
ти б
юдж
етны
х ра
сход
ов и
упр
авле
ния
общ
еств
енны
ми
фин
анса
ми»
;3)
под
прог
рам
ма
«Обе
спеч
ение
упр
авле
ния
госу
дарс
твен
ным
дол
гом
Рес
пуб
лики
Кал
мы
кия»
;4)
под
прог
рам
ма
«Раз
вити
е и
сове
ршен
ство
вани
е ко
нтро
ля в
фин
ансо
во-б
юдж
етно
й сф
ере»
;5)
под
прог
рам
ма
«Обе
спеч
ение
соз
дани
я ус
лови
й дл
я ре
ализ
ации
гос
удар
стве
нной
про
грам
мы
»;6)
под
прог
рам
ма
«Пов
ыш
ение
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я Р
еспу
блик
и К
алм
ыки
я»;
7) п
одпр
огра
мм
а«Р
азви
тие
мех
аниз
мов
рег
улир
ован
ия м
ежбю
джет
ных
отно
шен
ий».
Про
грам
мно
-цел
евы
е ин
стру
мен
ты п
ро-
грам
мы
отсу
тств
уют
Цел
и пр
огра
мм
ыО
бесп
ечен
ие д
олго
сроч
ной
сбал
анси
рова
ннос
ти р
есп
убли
канс
кого
бю
джет
а, с
одей
стви
е ус
тойч
иво-
му
испо
лнен
ию м
естн
ых
бюдж
етов
, пов
ыш
ение
кач
еств
а уп
равл
ения
общ
еств
енны
ми
фин
анса
ми.
Зада
чи п
рогр
амм
ы1.
Сов
ерш
енст
вова
ние
норм
атив
но-м
етод
ичес
кого
обе
спеч
ения
бю
джет
ного
про
цесс
а в
Рес
пуб
лике
К
алм
ыки
я, о
рган
изац
ии п
лани
рова
ния
и ис
полн
ения
рес
пуб
лика
нско
го б
юдж
ета.
2. О
бесп
ечен
ие р
оста
соб
стве
нны
х до
ходо
в ре
спуб
лика
нско
го б
юдж
ета.
3. П
овы
шен
ие э
фф
екти
внос
ти и
спол
ьзов
ания
сре
дств
рес
пуб
лика
нско
го б
юдж
ета.
4. О
бесп
ечен
ие э
фф
екти
вног
о уп
равл
ения
гос
удар
стве
нны
м д
олго
м Р
есп
убли
ки К
алм
ыки
я.5.
Сов
ерш
енст
вова
ние
меж
бюдж
етны
х от
нош
ений
, сод
ейст
вие
повы
шен
ию у
ровн
я бю
джет
ной
обес
-пе
ченн
ости
мун
ицип
альн
ых
обра
зова
ний
Рес
публ
ики
Кал
мы
кия.
6. О
бесп
ечен
ие с
воев
рем
енно
го к
онтр
оля
в ф
инан
сово
-бю
джет
ной
сфер
е.7.
Орг
аниз
ация
и о
сущ
еств
лени
е ко
нтро
ля в
сф
ере
заку
пок.
8. С
одей
стви
е ф
орм
иров
анию
фин
ансо
во г
рам
отно
го п
овед
ения
нас
елен
ия Р
есп
убли
ки К
алм
ыки
я по
сред
ство
м п
овы
шен
ия и
х ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и.
Цел
евы
е ин
дика
торы
и
пока
зате
ли п
ро-
грам
мы
1) с
оотв
етст
вие
надл
ежащ
ему
каче
ству
упр
авле
ния
реги
онал
ьны
ми
фин
анса
ми
в Р
еспу
блик
е К
алм
ы-
кия
согл
асно
про
води
мой
Мин
исте
рств
ом ф
инан
сов
Рос
сийс
кой
Фед
ерац
ии о
ценк
е ка
чест
ва у
прав
-ле
ния
реги
онал
ьны
ми
фин
анса
ми
(не
мен
ее I
I ст
епен
и);
2) и
спол
нени
е ра
сход
ов р
есп
убли
канс
кого
бю
джет
а (п
роце
нтов
);3)
отн
ошен
ие о
бъем
а го
суда
рств
енно
го д
олга
Рес
пуб
лики
Кал
мы
кия
к об
щем
у го
дово
му
объе
му
до-
ходо
в ре
спуб
лика
нско
го б
юдж
ета
без
учет
а об
ъем
а бе
звоз
мез
дны
х по
ступ
лени
й в
отче
тном
фин
ан-
сово
м г
оду
(про
цент
ов).
Эта
пы и
сро
ки р
еали
-за
ции
прог
рам
мы
2019
–20
24 г
оды
Эта
пы н
е пр
едус
мот
рены
Объ
ем б
юдж
етны
х ас
-си
гнов
аний
про
грам
-м
ы
Объ
ем б
юдж
етны
х ас
сигн
ован
ий н
а ре
ализ
ацию
Гос
удар
стве
нной
про
грам
мы
из
сред
ств
респ
убли
-ка
нско
го б
юдж
ета
сост
авля
ет 1
745
131
,1 т
ыс.
руб
., в
том
чис
ле д
ейст
вую
щие
рас
ходн
ые
обяз
ател
ь-ст
ва 1
745
131
,1 т
ыс.
руб
.Объ
ем б
юдж
етны
х ас
сигн
ован
ий н
а ре
ализ
ацию
под
прог
рам
м и
з ср
едст
в ре
спуб
лика
нско
го б
юдж
ета
сост
авля
ет;
Под
прог
рам
ма
1–
0,0
тыс.
руб
.;П
одпр
огра
мм
а 2
–31
7 24
3,9
тыс.
руб
.;П
одпр
огра
мм
а 3
–67
6 86
7,9
тыс.
руб
.;П
одпр
огра
мм
а 4
–98
713
,6 т
ыс.
руб
.;П
одпр
огра
мм
а 5
–21
8 20
1,0
тыс.
руб
.;П
одпр
огра
мм
а 6
–0,
0 ты
с. р
уб.;
Под
прог
рам
ма
7–
434
104,
7 ты
с. р
уб.
В т
ом ч
исле
объ
ем б
юдж
етны
х ас
сигн
ован
ий н
а ре
ализ
ацию
под
прог
рам
м п
о де
йств
ующ
им р
асхо
д-ны
м о
бяза
тель
ства
м с
оста
вляе
т:П
одпр
огра
мм
а 1
–0,
0 ты
с. р
уб.;
Под
прог
рам
ма
2–
317
243,
9 ты
с. р
уб.;
Под
прог
рам
ма
3–
676
867,
9 ты
с. р
уб.;
Под
прог
рам
ма
4–
98 7
13,6
ты
с. р
уб.;
Под
прог
рам
ма
5–
218
201,
0 ты
с. р
уб.;
Под
прог
рам
ма
6–
0,0
тыс.
руб
.;П
одпр
огра
мм
а 7
–43
4 10
4,7
тыс.
руб
.О
бъем
бю
джет
ных
асси
гнов
аний
на
реал
изац
ию Г
осуд
арст
венн
ой п
рогр
амм
ы п
о го
дам
сос
тавл
яет:
2019
год
–32
7 93
3,7
тыс.
руб
.;20
20 г
од –
297
060,
1 ты
с. р
уб.;
2021
год
–28
6 19
6,9
тыс.
руб
.;20
22 г
од –
278
911,
5 ты
с. р
уб.;
2023
год
–27
8 09
1,1
тыс.
руб
.;20
24 г
од –
276
937,
8 ты
с. р
уб.
Объ
емы
бюдж
етны
х ас
сигн
ован
ий у
точн
яютс
я еж
егод
но, п
ри ф
орм
иров
ании
рес
пуб
лика
нско
го
бюдж
ета
на о
чере
дной
фин
ансо
вый
год
и пл
анов
ый
пери
од.
Ож
идае
мы
е ре
зуль
та-
ты р
еали
заци
и пр
о-гр
амм
ы
1. С
озда
ние
фин
ансо
вых
усло
вий
для
усто
йчив
ого
экон
омич
еско
го р
оста
, пов
ыш
ения
эф
фек
тивн
ости
си
стем
ы у
прав
лени
я го
суда
рств
енны
ми
фин
анса
ми,
пов
ыш
ения
уро
вня
и ка
чест
ва ж
изни
нас
елен
ия
Рес
пуб
лики
Кал
мы
кия.
2. П
овы
шен
ие б
юдж
етно
го п
отен
циал
а Р
еспу
блик
и К
алм
ыки
я ка
к за
сче
т ро
ста
собс
твен
ной
дохо
д-но
й ба
зы р
есп
убли
канс
кого
бю
джет
а, т
ак и
за с
чет
эфф
екти
вног
о ос
ущес
твле
ния
бюдж
етны
х ра
схо-
дов
с на
целе
ннос
тью
их
на д
ости
жен
ие к
онеч
ного
соц
иаль
но-э
коно
мич
еско
го р
езул
ьтат
а.3.
Сов
ерш
енст
вова
ние
оказ
ания
фин
ансо
вой
подд
ерж
ки в
рам
ках
меж
бюдж
етны
х от
нош
ений
бю
д-ж
етам
мун
ицип
альн
ых
обра
зова
ний.
4.П
ерев
од б
ольш
ей ч
асти
сре
дств
рес
пуб
лика
нско
го б
юдж
ета
на п
ринц
ипы
про
грам
мно
-цел
евог
о пл
анир
ован
ия, к
онтр
оля
и по
след
ующ
ей о
ценк
и эф
фек
тивн
ости
их
испо
льзо
вани
я.5.
Пов
ыш
ение
кач
еств
а ф
инан
сово
го о
браз
ован
ия и
инф
орм
иров
ания
гра
жда
н по
воп
роса
м у
прав
ле-
ния
личн
ым
и ф
инан
сам
и, л
ично
й ф
инан
сово
й бе
зопа
снос
ти и
защ
иты
пра
в по
треб
ител
ей ф
инан
со-
вых
услу
г.
ПА
СП
ОР
ТП
одп
рог
рам
мы
6 «П
овы
шен
ие
фи
нан
сово
й г
рам
отн
ости
нас
елен
ия
Рес
пуб
ли
ки
Кал
мы
ки
я»
Отв
етст
венн
ый
испо
лни-
тель
под
прог
рам
мы
Мин
исте
рств
о ф
инан
сов
Рес
пуб
лики
Кал
мы
кия
Уча
стни
ки п
одпр
огра
мм
ыФ
ГБ
ОУ
ВО
«К
алм
ыцк
ий г
осуд
арст
венн
ый
унив
ерси
тет
имен
и Б
.Б. Г
ород
овик
ова»
Про
грам
мно
-цел
евы
е ин
-ст
рум
енты
под
прог
рам
мы
отсу
тств
уют
Цел
и по
дпро
грам
мы
созд
ание
осн
ов д
ля ф
орм
иров
ания
фин
ансо
во г
рам
отно
го п
овед
ения
нас
елен
ия Р
есп
убли
ки К
ал-
мы
кия
как
необ
ходи
мог
о ус
лови
я по
выш
ения
уро
вня
и ка
чест
ва ж
изни
гра
жда
н, в
том
чис
ле з
а сч
ет и
спол
ьзов
ания
фин
ансо
вых
прод
укто
в и
услу
г на
длеж
ащег
о ка
чест
ва;
созд
ание
в Р
есп
убли
ке К
алм
ыки
я ус
лови
й дл
я эф
фек
тивн
ой з
ащит
ы у
стан
овле
нны
х за
коно
да-
тель
ство
м Р
осси
йско
й Ф
едер
ации
пра
в по
треб
ител
ей ф
инан
совы
х ус
луг.
Зада
чи п
одпр
огра
мм
ым
онит
орин
г и
оцен
ка в
Рес
пуб
лике
Кал
мы
кия
уров
ня ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния;
созд
ание
в Р
есп
убли
ке К
алм
ыки
я си
стем
ы э
фф
екти
вны
х и
дост
упны
х ин
фор
мац
ионн
ых
ресу
р-со
в, с
посо
бств
ующ
их п
овы
шен
ию у
ровн
я ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния;
адап
таци
я и
реал
изац
ия в
Рес
пуб
лике
Кал
мы
кия
обра
зова
тель
ных
прог
рам
м п
овы
шен
ия у
ровн
я ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и на
селе
ния;
орга
низа
ция
и пр
овед
ение
в Р
есп
убли
ке К
алм
ыки
я ин
фор
мац
ионн
ой к
ампа
нии;
сове
ршен
ство
вани
е м
ехан
изм
а за
щит
ы п
рав
потр
ебит
елей
в с
фер
е ф
инан
совы
х ус
луг.
Цел
евы
е по
каза
тели
и и
н-ди
като
ры п
одпр
огра
мм
ы1)
Кол
ичес
тво
пров
еден
ных
публ
ичны
х м
ероп
рият
ий (
сем
инар
ы, «
круг
лые
стол
ы»,
кон
фер
енци
и и
др.)
по
вопр
осам
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я Р
есп
убли
ки К
алм
ыки
я;2)
Кол
ичес
тво
пров
еден
ных
мер
опри
ятий
в о
браз
оват
ельн
ых
орга
низа
циях
Рес
пуб
лики
Кал
мы
-ки
я;3)
Чис
ло ж
ител
ей Р
еспу
блик
и К
алм
ыки
я, п
риня
вших
уча
стие
в м
ероп
рият
иях
по в
опро
сам
фи-
нанс
овой
гра
мот
ност
и.
Эта
пы и
сро
ки р
еали
заци
и по
дпро
грам
мы
подп
рогр
амм
а ре
ализ
уетс
я в
один
эта
п, с
рок
реал
изац
ии п
одпр
огра
мм
ы 2
019
–20
24 г
оды
Объ
емы
бю
джет
ных
ас-
сигн
ован
ий п
одпр
огра
м-
мы
отсу
тств
уют
Ож
идае
мы
е ре
зуль
таты
ре
ализ
ации
под
прог
рам
-м
ы
-по
выш
ение
кач
еств
а ф
инан
сово
го о
браз
ован
ия и
инф
орм
иров
ания
гра
жда
н по
воп
роса
м у
прав
-ле
ния
личн
ым
и ф
инан
сам
и, л
ично
й ф
инан
сово
й бе
зопа
снос
ти и
защ
иты
пра
в по
треб
ител
ей ф
и-на
нсов
ых
услу
г;-
созд
ание
инф
раст
рукт
уры
для
обе
спеч
ения
про
цесс
а по
выш
ения
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я ре
спуб
лики
;-
фор
мир
ован
ие о
твет
стве
нног
о ти
па п
овед
ения
и п
риоб
рете
ние
насе
лени
ем ф
инан
совы
х ко
мпе
-те
нций
.
Раздел I. Характеристика сферы реализации подпрограммы, описание основных проблем в указанной сфере и прогноз ее развития
В современных условиях расширения использования финансовых услуг, усложнения и появления новых и трудных для понимания финансовых ин-струментов вопросы финансовой грамотности населения стали чрезвычайно актуальными. Обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей.
В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Рос-сийской Федерации на период до 2020 года отмечается, что стимулирование населения к сбережению денежных средств, в том числе посредством разви-тия финансовой грамотности, должно быть одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года рассматривает повы-шение финансовой грамотности как один из стратегических факторов обес-печения конкурентоспособности российского финансового рынка.
Распоряжением Правительства Российской Федерации от 27 сентября 2017 г. N 2039-р утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 – 2023 годы, направленная на создание ос-нов для формирования финансово грамотного поведения населения как не-обходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.
Положения Стратегии повышения финансовой грамотности в Россий-ской Федерации на 2017-2023 годы учтены при реализации мероприятий в сфере повышения финансовой грамотности на территории Республики Кал-мыкия.
Так, в целях решения задач финансового просвещения населения в Рес-публике Калмыкия на протяжении последних лет проводятся мероприятия по повышению финансовой грамотности населения, приняты следующие меры:
- создана Рабочая группа по проведению мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Республики Калмыкия при Министер-стве финансов Республики Калмыкия;
Рабочей группой утвержден и реализуется План мероприятий по повы-шению финансовой грамотности населения Республики Калмыкия на 2017 –2019 годы;
- на базе ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный университет им. Б.Б. Городовикова» (далее – КалмГУ) созданы Центр повышения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия и Финансовый отряд КалмГУ из числа студентов-волонтеров.
В рамках реализации Плана мероприятий по повышению финансовой грамотности населения в 2017 году привлечены в качестве исполнителей не только республиканские органы государственной власти, местного само-
управления, но и представители Управления Федеральной налоговой служ-бы по Республике Калмыкия (далее – УФНС по РК), Управления Федераль-ного казначейства по Республике Калмыкия (далее – УФК по РК), Отделе-нием Пенсионного фонда Российской Федерации по Республике Калмыкия (далее – Отделение Пенсионного фонда РФ по РК), Управления Федераль-ной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РК (далее – Роспотребнадзор), кредитных организаций, Кал-мыцкого государственного университета. Это позволило, с одной стороны, значительно расширить рамки сотрудничества с общественностью, с насе-лением, со средствами массовой информации, с другой – вовлечь органы государственной власти и местного самоуправления, кредитные организа-ции в эту деятельность.
С 3 по 6 апреля 2017 года в Республике Калмыкия прошла «Неделя фи-нансовой грамотности», инициаторами проведения которой выступили Ми-нистерство финансов Республики Калмыкия и Экспертный совет по финан-совой грамотности при Банке России. При содействии органов исполни-тельной власти, органов местного самоуправления Республики Калмыкия в рамках Недели в мероприятиях по повышению финансовой грамотности приняли участие около 1500 человек.
Еще одним масштабным мероприятием стала Программа проведения ме-роприятий в рамках «Месячника финансовой грамотности в Республике Калмыкия» с 10 мая по 8 июня 2017 года. В рамках Месячника по повыше-нию финансовой грамотности было проведено более 60 мероприятий, в ко-торых приняло участие около 1300 человек – представителей около 30 учреждений и организаций Приютненского, Ики-Бурульского районов и г. Элиста.
В рамках мероприятий по повышению финансовой грамотности прово-дились различные информационно-просветительские встречи в учреждени-ях и организациях, семинары и лекции в образовательных учреждениях, а также консультирование населения по вопросам потребительского кредито-вания, пенсионного, налогового законодательства и иным вопросам предо-ставления финансовых услуг.
Проведение мероприятий по повышению финансовой грамотности среди населения Республики Калмыкия стало ежегодным и в День финансиста – 8 сентября ежегодной акции «День финансовой грамотности в учебных заве-дениях», направленной на повышение уровня знаний школьников и студен-тов в области страхования, банковской деятельности, ценных бумаг, осве-домленности учащихся о финансовом рынке, его структуре, функциях, ин-струментах, формирование финансовой культуры и навыков эффективного управления личными финансами.
В 2017 году в рамках Программы развития КалмГУ как опорного регио-нального университета на 2017 – 2021 гг. был реализован стратегический проект «Снижение закредитованности населения Республики Калмыкия». В результате реализации проекта было проведено выборочное обследование
5600 человек, что позволило выявить уровень и причины высокой закреди-тованности населения республики. Совместно с Министерством финансов разработаны и согласованы 9 образовательных программ по повышению уровня финансовой грамотности населения. По итогам 2017 года количество населения, охваченного мероприятиями по повышению финансовой грамот-ности, составило 3263 человек (пенсионеры – 1007, трудоспособное населе-ние – 2256).
Вместе с тем уровень финансовой грамотности населения Республики Калмыкия остается пока еще достаточно низким и требует долговременной систематической и скоординированной работы всех заинтересованных сто-рон.
Самооценка населения Республики Калмыкия показывает, что жители региона отличаются невысоким уровнем финансовой грамотности. Так 43% опрошенных оценили свои знания как удовлетворительные, среди которых большая часть респондентов (65%) это лица в трудоспособном возрасте и только 5% населения оценивает свои знания и навыки на «отлично». Боль-шинство жителей республики (59%) не ведут письменный учет доходов и расходов семьи и не обладают необходимыми знаниями для грамотного управления денежными средствами. При этом 39% населения оценивает управление собственными средствами «удовлетворительно», а 28% – «пло-хо».
Минимальные знания о системе страхования вкладов в банках имеет меньшая часть населения региона (42%). При этом у большинства жителей Калмыкии (58%) нет никакого представления о системе страхования вкла-дов.
Большая часть населения республики неудовлетворительно ориентиру-ются в финансовых вопросах как теоретического, так прикладного характе-ра. Есть вопросы финансового характера, которые остаются без внимания многих граждан. Так чуть более половины респондентов показали способ-ность выявлять признаки финансовых пирамид. В республике наблюдается достаточно низкий процент населения, имеющих сбережения или накопле-ния на дату обследования, так только 24% респондентов отметили о нали-чии сбережений или накоплений.
Стоит отметить, что значительная часть свободных денежных средств населения республики хранится в форме стихийных, неорганизованных сбе-режений («под подушкой») и не может быть направлена в реальный произ-водственный сектор для развития экономики республики. Данные факты свидетельствуют о том, что у основной массы населения не сформировано активное сберегательное поведение. Такая слабая динамика использования населением финансовых продуктов и услуг может быть отчасти обусловлена определенным уровнем недоверия по отношению к финансовой системе в целом, корни которого были сформированы во времена рыночных реформ начала 1990-х гг., активного функционирования мошеннических структур и многочисленных случаев финансовых потерь.
Население частично пытается компенсировать длительное снижение ре-альных денежных доходов заемными средствами, чтобы поддержать отно-сительно приемлемый уровень жизни. Высокая закредитованность населе-ния снижает покупательскую способность домохозяйств, что негативно вли-яет на экономику в целом. Высокая закредитованность населения Республи-ки Калмыкия является одной из важных не только экономических, но и со-циальных проблем региона.
Эти и ряд других показателей свидетельствуют о повышенных рисках для населения стать жертвой финансовых мошенников, совершить действия, приводящие к ухудшению собственного материального положения.
Недостаточный уровень знаний и нерациональность финансового поведения населения Республики Калмыкия свидетельствуют о необходимости усиления работы в области повышения финансовой грамотности населения региона.
Раздел II. Приоритеты государственной политики в сфере реализации подпрограммы, цели (при необходимости), задачи
и показатели (индикаторы) достижения целей и решения задач, описание основных ожидаемых конечных результатов подпрограммы,
сроков и контрольных этапов реализации подпрограммы
Приоритеты реализации подпрограммы соответствуют приоритетам, установленным распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финан-совой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг.».
Основные цели Подпрограммы – создание в Республике Калмыкия основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необхо-димого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества и условий для эффективной защиты установленных законодательством Рос-сийской Федерации прав потребителей финансовых услуг.
При этом под основами финансово грамотного поведения понимается сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия успешных и ответственных решений на финан-совом рынке и являющихся результатом целенаправленной деятельности по повышению финансовой грамотности.
Для достижения целей Подпрограммы необходимо решение следующих задач:
- мониторинг и оценка в Республике Калмыкия уровня финансовой гра-мотности населения;
- создание в Республике Калмыкия системы эффективных и доступных информационных ресурсов, способствующих повышению уровня финансо-вой грамотности населения;
- адаптация и реализация в Республике Калмыкия образовательных про-грамм повышения уровня финансовой грамотности населения;
- организация и проведение в Республике Калмыкия информационной кампании;
- совершенствование механизма защиты прав потребителей в сфере фи-нансовых услуг.
Реализация мер по повышению финансовой грамотности населения Рес-публики Калмыкия предполагается по следующим основным направлениям:
- создание благоприятной административной среды;- обеспечение постоянно действующей подготовки, профессиональной
переподготовки и повышения квалификации методистов, тьюторов, учите-лей и преподавателей по основам финансовой грамотности на базе Центра повышения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия КалмГУ;
- разработка информационных материалов и коммуникационных продук-тов для различных целевых аудиторий;
- организация публичных мероприятий для различных целевых аудито-рий;
- создание и поддержка информационно-образовательных ресурсов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Сроки реализации подпрограммы – 2019 – 2024 годы.Сведения о показателях (индикаторах) и их значениях реализации под-
программы «Повышение финансовой грамотности населения Республики Калмыкия» указаны в Приложении N 1 к Государственной программе.
Раздел III. Обобщенная характеристика основных мероприятий подпрограммы и обоснование объема финансовых ресурсов,
необходимых для реализации подпрограммы
Комплекс программных мероприятий направлен на достижение цели, за-дач подпрограммы и показателей их результативности.
Основное мероприятие 6.1. Создание институциональногои кадрового потенциала в Республике Калмыкия в области
повышения финансовой грамотности населения
В рамках данного мероприятия планируется:- обеспечение постоянно действующей подготовки, профессиональной
переподготовки и повышения квалификации методистов, тьюторов, учите-лей и преподавателей по основам финансовой грамотности на базе Центра повышения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия КалмГУ;
- разработка информационных материалов и коммуникационных продук-тов для различных целевых аудиторий;
- организация публичных мероприятий для различных целевых аудито-рий;
- создание и поддержка информационно-образовательных ресурсов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;
- создание эффективных механизмов обратной связи на основе совре-менных средств коммуникации.
Основное мероприятие 6.2. Проведение информационно-просветительской кампании на региональном уровне
В рамках данного мероприятия планируется:- проведение специальных информационно-просветительских и пресс-
мероприятий;- подготовка, выпуск и распространение информационных материалов
(печатная и презентационная продукция) по финансовой грамотности и за-щите прав потребителей финансовых услуг в отделениях банков, служб соцзащиты и занятости, защиты прав потребителей и др. служб.
- создание и демонстрация образовательных передач о личных финансах и защите прав потребителей финансовых услуг, размещение публикаций в СМИ и социальной рекламы, проведение специальных информационно-просветительских и пресс-мероприятий.
- организация работы с обращениями граждан, информирование и кон-сультирование по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.
- проведение мероприятий, семинаров, конференций.Бюджетные ассигнования на реализацию мероприятий подпрограммы не
предусматриваются.
Раздел IV. Прогноз сводных показателей государственных заданий по этапам реализации подпрограммы
В рамках реализации мероприятий подпрограммы не предусматривается выполнение государственных заданий на оказание государственных услуг (выполнение работ).
Раздел V. Анализ рисков реализации подпрограммыи описание мер управления рисками реализации подпрограммы
К рискам реализации Подпрограммы, которые могут возникнуть в про-цессе реализации мероприятий, могут быть отнесены:
1. Финансовые риски связаны с финансированием подпрограммы не в полном объеме.
2. Организационные риски связаны с несвоевременным выполнением мероприятий, предусмотренных подпрограммой.
3. Правовые риски связаны с отсутствием нормативного регулирования основных мероприятий подпрограммы.
ПР
ИЛ
ОЖ
ЕН
ИЕ
3
Сф
ера
пр
осве
тите
льс
кой
дея
тел
ьнос
ти п
ри
фор
ми
ров
ани
и ф
ин
ансо
вой
гра
мот
нос
ти н
асел
ени
яВ
иды
дея
тель
ност
иН
аим
енов
ание
учр
ежде
ний/
орг
аниз
аций
/соо
бщес
тва
Гос
удар
стве
нны
е и
него
су-
дарс
твен
ные
орга
ны у
прав
-ле
ния,
рег
иона
льно
го и
м
естн
ого
уров
ня, к
оорд
ини-
рую
щие
про
свет
ител
ьску
ю
деят
ельн
ость
и о
бесп
ечив
а-ю
щие
пра
вовы
е, ф
инан
со-
вые
и ор
гани
заци
онны
е ус
лови
я ее
раз
вити
я и
эф-
фек
тивн
ого
фун
кцио
ниро
-ва
ния
1.У
ФН
С Р
осси
и по
РК
;2.
Отд
елен
ие Н
Б Р
К, г
. Эли
ста;
3.Б
У Д
ПО
РК
«К
алм
ыцк
ий р
есп
убли
канс
кий
инст
итут
пов
ыш
ения
ква
лиф
икац
ии р
абот
ни-
ков
обра
зова
ния»
, г. Э
лист
а;4.
СП
К и
м. Ю
.А. Г
агар
ина
Чер
нозе
мел
ьско
го р
айон
а;5.
СП
К «
Пер
вом
айск
ий»
Чер
нозе
мел
ьско
го р
айон
а6.
Фин
ансо
вое
упра
влен
ие Г
ород
овик
овск
ого
РМ
О Р
К;
7.А
дмин
истр
ация
Гор
одов
иков
ског
о Р
МО
.
Учр
ежде
ния,
соз
даю
щие
ус
лови
я дл
я ра
звит
ия п
ро-
свет
ител
ьско
й де
ятел
ьнос
ти
на о
пред
елен
ной
терр
итор
ии
1.М
БО
У «
Эли
стин
ская
мно
гопр
офил
ьная
гим
нази
я ли
чнос
тно-
орие
нтир
ован
ного
обу
чени
я и
восп
итан
ия»
г.Э
лист
а;2.
МБ
ОУ
«Э
лист
инск
ая м
ного
проф
ильн
ая г
имна
зия»
; 3.
Фак
ульт
ет с
редн
его
проф
есси
онал
ьног
о об
разо
вани
я К
алм
ГУ
, г. Э
лист
а;4.
Эко
ном
ичес
кий
фак
ульт
ет К
алм
ГУ
, 7 к
орпу
с К
алм
ГУ
, г. Э
лист
а;5.
ФД
ПО
гру
ппы
по
прое
кту
«Ты
пре
дпри
ним
ател
ь» К
алм
ГУ
, г. Э
лист
а;6.
Фак
ульт
ет С
ПО
Кал
мГ
У, г
.Эли
ста;
7.Ф
МФ
ИТ
Кал
мГ
У, г
. Эли
ста;
3 к
орп
ус;
8.И
нжен
ерно
-тех
ниче
ский
фак
ульт
ет К
алм
ГУ
, г. Э
лист
а;9.
Гум
анит
арны
й ф
акул
ьтет
Кал
мГ
У, г
. Эли
ста;
10.М
КО
У «
Гор
одов
иков
ская
сре
дняя
шко
ла о
бщео
браз
оват
ельн
ая ш
кола
им
. Лаз
арев
а»;
11.М
КО
У «
Гор
одов
иков
ская
СО
Ш №
2», Г
ород
овик
овск
ий р
айон
, г. Г
ород
овик
овск
;12
.МК
ОУ
«Г
ород
овик
овск
ая С
ОШ
№3»
;13
.МК
ОУ
«Г
одов
иков
ская
мно
гопр
офил
ьная
гим
нази
я им
. Б.Б
. Гор
одов
иков
а»;
14.Б
ПО
У Р
К «
Мно
гопр
офил
ьны
й ко
ллед
ж»;
Вид
ы д
еяте
льно
сти
Наи
мен
ован
ие у
чреж
дени
й/ о
рган
изац
ий/с
ообщ
еств
а15
.КО
У Р
К «
Каз
ачий
кад
етск
ий к
орп
усР
К»;
16.М
ГГ
-ЭУ
Кал
мы
цкий
фил
иал
17.Б
У Д
ПО
РК
«К
алм
ыцк
ий р
есп
убли
канс
кий
инст
итут
пов
ыш
ения
ква
лиф
икац
ии р
абот
ни-
ков
обра
зова
ния»
, г. Э
лист
а.У
чреж
дени
я и
орга
низа
ции
разл
ичны
х пр
авов
ых
фор
м,
рабо
таю
щие
по
прое
ктам
и
прог
рам
мам
про
свет
ител
ь-ск
ой н
апра
влен
ност
и
1.Б
У Р
К «
Эли
стин
ский
дом
-инт
ерна
т дл
я пр
еста
релы
х и
инва
лидо
в»;
2.К
У Р
К «
Эли
стин
ский
инт
ерна
т ум
стве
нно
отст
алы
х де
тей»
г.Э
лист
а43.
КО
У Р
К «
Эли
стин
ская
кор
рекц
ионн
ая ш
кола
-инт
ерна
т»;
4.Г
рупп
а К
омпа
ний
«Нач
ин»,
г. Э
лист
а;5.
БУ
РК
«К
алм
ыцк
ий р
еспу
блик
анск
ий п
роти
воту
берк
улез
ный
дисп
ансе
р». г
. Эли
ста;
6.Б
У Р
К «
Упр
авле
ние
по э
кспл
уата
ции
груп
повы
х во
допр
овод
ов»;
7.О
тдел
ение
пул
ьмон
олог
ии Б
У Р
К Р
есп
убли
канс
кая
боль
ница
им
. П.П
.Жем
чуев
а;8.
БУ
РК
«Р
есп
убли
канс
кий
цент
р сп
ециа
лизи
рова
нны
х ви
дов
мед
ицин
ской
пом
ощи
9.Ф
ГУ
П «
Охр
ана
Рос
гвар
дии»
.10
.БУ
РК
«К
етче
неро
вски
й Ц
СО
Н»
п. К
етче
неры
;11
.БУ
РК
«Г
ород
овик
овск
ий к
омпл
ексн
ый
цент
р со
циал
ьног
о об
служ
иван
ия н
асел
ения
»;12
.Гор
одск
ой Д
ом к
ульт
уры
, г. Г
ород
овик
овск
;13
.Маг
азин
«Л
аком
ка»;
14.М
К Д
ОУ
«Д
етск
ий с
ад «
Руч
еек»
, с. В
иног
радн
ое, Г
ород
овик
овск
ий р
айон
.15
.БУ
РК
«Г
ород
овик
овск
ий д
ом-и
нтер
нат
для
прес
таре
лых
и ин
вали
дов»
, с. В
иног
радн
ое,
Гор
одов
иков
ский
рай
он;
16.П
АО
«К
алм
энер
го»,
г. Э
лист
а17
.ОО
О «
Ойр
ат-Т
елек
ом»,
г. Э
лист
а18
.Гру
ппа
МиТ
ЭЗо
СС
ТиМ
УР
АУ
«К
алм
энер
го»
19.К
онф
ерен
ц-за
л О
йрат
-аре
на.
Сре
дств
а м
ассо
вой
инф
ор-
мац
ии, в
клю
чая
инте
рнет
-со
общ
еств
а, у
част
вую
щие
в
прос
вети
тель
ской
дея
тель
-но
сти
1.С
пасе
ние
утоп
ающ
их.
«Сту
денч
ески
й ф
инан
совы
й от
ряд
боре
тся
с за
кред
итов
анно
стью
в
Кал
мы
кии»
//Э
коно
мик
а Ю
га Р
осси
и. Р
егио
наль
ное
прил
ожен
ие к
«Р
осси
йско
й га
зете
» от
7
нояб
ря 2
018
года
№24
9 (7
712)
;2.
«Фин
ансо
вой
грам
оте
учат
сту
дент
ы»
Рес
публ
икан
ская
общ
еств
енно
-пол
итич
еска
я га
зета
«Х
альм
г ун
н» о
т 26
дек
абря
201
8 го
да.
Вид
ы д
еяте
льно
сти
Наи
мен
ован
ие у
чреж
дени
й/ о
рган
изац
ий/с
ообщ
еств
а3.
Кру
глы
й ст
ол «
Пов
ыш
ение
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я Р
есп
убли
ки К
алм
ыки
я:
итог
и и
перс
пект
ивы
» ht
tp://
elis
ta.b
ezfo
rmat
a.co
m/l
istn
ews/
fina
nsov
oj-g
ram
otno
sti-
nase
leni
ya/7
1970
914/
4.К
алм
ГУ
про
долж
ает
цикл
лек
ций
по ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и ht
tps:
//spu
tnik
smi.r
u/ka
lmgy
-pr
odol
jaet
-cik
l-le
kcii
-po-
fina
nsov
oi-g
ram
otno
sti.h
tml
5.У
прав
лени
е Р
оспо
треб
надз
ора
по Р
есп
убли
ке К
алм
ыки
я ин
фор
мир
ует
о м
ероп
рият
иях,
пр
овод
имы
х в
рам
ках
Про
екта
«С
одей
стви
е по
выш
ению
уро
вня
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я и
разв
итию
ф
инан
сово
го
обра
зова
ния
в Р
осси
йско
й Ф
едер
ации
ht
tps:
//ww
w.m
ngz.
ru/r
ussi
a-w
orld
-sen
sati
on/1
3833
64-u
prav
leni
e-ro
spot
rebn
adzo
ra-p
o-re
spub
like-
kalm
ykiy
a-in
form
irue
t-o-
mer
opri
yati
yah-
prov
odim
yh-v
-ram
kah-
proe
kta-
sode
ystv
ie-p
ovys
heni
yu-
urov
nya-
fina
nsov
oy-g
ram
otno
sti-
nase
leni
ya-i
-raz
viti
yu-f
inan
sovo
go.h
tml
6.О
фиц
иаль
ный
сайт
Г
ород
овик
овск
ого
райо
нног
о м
униц
ипал
ьног
о об
разо
вани
я Г
ород
овик
овск
ого
райо
на Р
есп
убли
ки К
алм
ыки
я. В
рам
ках
мер
опри
ятий
по
повы
шен
ию
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
МК
ОУ
«Г
ород
овик
овск
ая
сред
няя
общ
еобр
азов
ател
ьная
ш
кола
№
2»
посе
тили
пр
епод
ават
ели
и ст
уден
ты
КГ
У
имен
и Б
.Б.
Гор
одов
иков
а.
http
://г
ород
овик
овск
ий-р
айон
.рф
/v-r
amka
kh-m
erop
riya
tiy-
po-p
ovys
heni
yu-f
inan
sovo
y-gr
amot
nost
i-m
kou-
goro
dovi
kovs
kaya
-sre
dnya
ya-o
bshc
eobr
azov
atel
-nay
a-sh
kola
-2-p
oset
ili-
prep
odav
atel
i-i-
stud
enty
-kgu
-im
eni-
b-b-
goro
dovi
kov.
htm
l7.
Оф
ициа
льны
й са
йт Б
У
РК
«К
етче
неро
вски
й ко
мпл
ексн
ый
цент
р со
циал
ьног
о об
служ
ива-
ния
насе
лени
я» К
етче
неро
вско
го р
айон
а Р
еспу
блик
и К
алм
ыки
я.
«II
этап
обу
чаю
щег
о се
ми-
нара
по
пр
огра
мм
е пр
офес
сион
альн
ой
подг
отов
ки
«Соц
иаль
ный
рабо
тник
»«
http
s://k
kcso
n.ka
lm.s
ocin
fo.r
u/ne
ws/
2242
3154
8.О
фиц
иаль
ный
сайт
Цен
тра
повы
шен
ия ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и К
алм
ГУ
: fgr
k.on
line
9.С
оциа
льна
я се
ть «
ВК
ОН
ТА
КТ
Е»
http
s://v
k.co
m/w
all-
1549
9341
9_34
010
.Лек
ция
по ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и дл
я уч
ител
ей Р
есп
убли
ки К
алм
ыки
я ht
tp:/
/pro
ect-
cred
itrk.
ucoz
.net
/new
s/le
kcija
_po_
fina
nsov
oj_g
ram
otno
sti_
dlja
_uch
itel
ej_r
espu
blik
i_ka
lmyk
ija/2
018-
09-1
9-42
.
Вид
ы д
еяте
льно
сти
Наи
мен
ован
ие у
чреж
дени
й/ о
рган
изац
ий/с
ообщ
еств
а11
.Вол
онте
рски
е от
ряды
ФС
ПО
в п
омощ
ь Э
лист
инск
ому
дом
у-ин
терн
ату
для
прес
таре
лых
и ин
вали
дов
http
://w
ww
.kal
msu
.ru/
inde
x.ph
p?op
tion=
com
_con
tent
&vi
ew=
artic
le&
id=
9713
:201
8-12
-14-
11-0
4-08
&ca
tid=
1:ne
ws&
Item
id=
333
12.О
лим
пиад
а ш
коль
нико
в по
пр
офил
ю
«Фин
ансо
вая
грам
отно
сть»
ht
tp://
proe
ct-
cred
itrk.
ucoz
.net
/new
s/ol
impi
ada_
shko
lnik
ov_p
o_pr
ofilj
u_fi
nans
ovaj
a_gr
amot
nost
/201
8-10
-03-
4613
.Лек
ция
по
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
для
шко
льни
ков
http
://pr
oect
-cr
editr
k.uc
oz.n
et/n
ews/
lekc
ija_p
o_fi
nans
ovoj
_gra
mot
nost
i_dl
ja_s
hkol
niko
v/20
18-1
1-21
-48;
14.Л
екци
я дл
я пр
епод
ават
елей
ан
глий
ског
о яз
ыка
Р
есп
убли
ки
Кал
мы
ки
hhtp
://pr
oect
cred
itrk.
ucoz
.net
/new
s/le
kcija
_dlja
_pre
poda
vate
lej_
angl
ijsk
ogo_
jazy
ka_r
espu
blik
i_ka
lmyk
ija/
2018
-11
-21-
49;
15.М
ежду
наро
дная
нау
чно-
прак
тиче
ская
кон
фер
енци
я «И
нсти
туц
иона
льна
я ср
еда
фор
мир
о-ва
ния
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
насе
лени
я: с
овре
мен
ное
сост
ояни
е, п
робл
емы
и п
ерсп
екти
-вы
» ht
tp://
ww
w.k
alm
su.r
u/in
dex.
php?
optio
n=co
m_c
onte
nt&
view
=ar
ticle
&id
=97
94:2
018-
12-2
9-06
-53
-34&
cati
d=1:
new
s&It
emid
=33
3;16
.Вол
онте
ры
фин
ансо
вого
от
ряда
на
пр
аздн
ован
ии
80-л
етия
К
етче
неро
вско
го
райо
на
http
://w
ww
.kal
msu
.ru/
inde
x.ph
p?op
tion=
com
_con
tent
&vi
ew=
artic
le&
id=
9246
:---
--80
---
&ca
tid=
1:ne
ws&
Item
id=
333;
17.В
олон
теры
фин
ансо
вого
отр
яда
Кал
мГ
У н
а Д
не о
ткры
тых
двер
ей Н
ацио
наль
ного
Бан
ка
РК
http
://w
ww
.kal
msu
.ru/
inde
x.ph
p?op
tion=
com
_con
tent
&vi
ew=
arti
cle&
id=
9247
:201
8-09
-28-
05-
50-2
7&ca
tid=
1:ne
ws&
Item
id=
333;
18.
Вол
онте
ры
фин
ансо
вого
от
ряда
К
алм
ГУ
вм
есте
с
абит
урие
нтам
и ht
tp://
proe
ct-
сred
itrk
.uco
z.ne
t/ne
ws/
volo
nter
y_fi
nans
ovog
o_ot
rjad
a_ka
lmgu
_vm
este
_s_a
bitu
rien
tam
i/20
18-1
1-05
-47;
19.В
олон
терс
кие
отря
ды Ф
СП
О в
пом
ощь
Эли
стин
ском
у до
му-
инте
рнат
у дл
я пр
еста
релы
х и
инва
лидо
в:ht
tp://
ww
w.k
alm
su.r
u/in
dex.
php?
optio
n=co
m_c
onte
nt&
view
=ar
ticle
&id
=97
13:2
018-
12-1
4-11
-04-
08&
catid
=1:
new
s&It
emid
=33
320
.Эле
ктив
ный
курс
«О
снов
ы
фин
ансо
вой
грам
отно
сти»
ht
tp://
ww
w.k
alm
su.r
u/in
dex.
php?
optio
n=co
m_c
onte
nt&
view
=ar
ticle
&id
=94
49:2
018-
11-1
2-06
-57-
42&
catid
=1:
new
s&It
emid
=33
3;
Вид
ы д
еяте
льно
сти
Наи
мен
ован
ие у
чреж
дени
й/ о
рган
изац
ий/с
ообщ
еств
а21
.Вик
тори
на
по
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
для
пенс
ионе
ров
http
://w
ww
.kal
msu
.ru/
inde
x.ph
p?op
tion=
com
_con
tent
&vi
ew=
artic
le&
id=
9759
:201
8-12
-24-
06-5
6-47
&ca
tid=
1:ne
ws&
Item
id=
333;
22.В
Эли
стин
ском
дом
е-ин
терн
ате
умст
венн
о от
стал
ых
дете
й пр
ошла
лек
ция
по ф
инан
сово
й гр
амот
ност
и ht
tp://
proe
ct-
cred
itrk.
ucoz
.net
/new
s/v_
ehlis
tinsk
om_d
ome_
inte
rnat
e_um
stve
nno_
otst
alyk
h_de
tej_
pros
hla_
lekc
ija_p
o_fi
nans
ovoj
_gra
mot
nost
i/201
8-12
-26-
55и
т.д
.И
ссле
дова
тель
ские
цен
тры
, вы
раба
тыва
ющ
ие р
еком
ен-
даци
и в
сфер
е пр
осве
тите
ль-
ской
дея
тель
ност
и
1.Ц
ентр
пов
ыш
ения
фин
ансо
вой
грам
отно
сти
Кал
мГ
У
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
Конкурсные работы «Лучшее эссе по финансовой грамотности»
Сарунова Б.Ц., МБОУ «Элистинский лицей», 11 класс
Мы живем в обществе, которое с каждым днем становится все более одержимым материальным успехом. Финансовое положение человека опре-деляет его социальный статус и, следовательно, мнение общества. Богатство считается позитивным явлением, в то время как бедность ассоциируется с несостоятельностью. Такое представление недалеко от истины. В современ-ном мире почти всё можно купить за деньги – власть, популярность, свобо-ду. Чтобы не остаться позади прогрессирующего общества, необходимо прокладывать дорогу к вершине. Ниже представлены 5 советов для тех, кто только начинает свой путь к богатству.
1: Оптимизируйте свои расходыДаже небольшой семейный бюджет можно анализировать и вести учёт
семейных расходов – используется тот же алгоритм, что и при учете расхо-дов больших предприятий или компаний. Посчитайте, сколько денег вы за-рабатываете в целом и какую сумму вы тратите, например, в месяц. Разницу между этими суммами можно легко увеличить, сократив расходы. Множе-ство вещей мы покупаем не раздумывая, для чего они могут быть нужны – в итоге, вещи не используются, а деньги уходят на ветер. Очевидно, можно обойтись и без них, и сэкономить определенную сумму. Перед любой по-купкой задавайтесь вопросом – буду ли я пользоваться этой вещью?
2: Ищите дополнительные источники доходаДеньги никогда не бывают лишними – если у вас есть шанс легально
подзаработать, не упускайте его. Найдите временную работу с гибким гра-фиком или займитесь фрилансом, используйте свои природные таланты. Не стоит тратить весь дополнительный заработок на развлечения – отложите его, чтобы впоследствии применить с умом и умножить его.
3: Откажитесь от кредитовКредит – лишь иллюзия богатства. Он привлекает немедленным получени-
ем больших денег, но мало кто задумывается о последствиях. Банки так охотно выдают кредиты даже на внушительные суммы потому, что наживаются на процентах. В конечном итоге, вы теряете намного больше, чем получаете, и только если вам удастся выплатить первый кредит, не беря второй для пога-шения первого. Чтобы не оказаться в долговой яме, откажитесь от мыслей о кредите, если на его выплату потребуется более трети вашего дохода.
4: ИнвестируйтеВсе большую популярность приобретают инвестиции – вложения, при-
носящие пассивный доход. Инвестировать можно практически во все. Бес-
спорным преимуществом инвестиций является ощутимый доход при мини-муме усилий. Однако, перед тем, как вложить деньги, необходимо доско-нально изучить то, во что вы собираетесь их вложить. Без понимания, куда уходят ваши сбережения, высок риск их потерять.
5: Делайте банковские вкладыОсновная ошибка многих, кому не удается разбогатеть, заключается в
том, что они не принимают во внимание долгосрочную перспективу. На нее нацелены банковские вклады – надежный источник пассивного дохода. Ос-новным недостатком является долгое ожидание получения выгоды с про-центов вклада. Но, правильно рассчитав сумму вложения и процентную ставку, можно получить максимальный доход в минимальные сроки – пусть это займет годы, зато даст видимый результат.
Слепое следование этим советам не поднимет вас прямиком к вершине, но несомненно поможет избежать досадных ошибок и вдохновит на дости-жение больших целей. Также, ни один из них не сработает без внутренней мотивации стать богаче. Успех – это смесь усердного труда и осознанного желания работать. Найдите для себя причину, по которой вы обязаны стать финансово успешным, используйте эти 5 советов и успех не заставит себя долго ждать.
Учурова Г.А., МБОУ «СОШ № 12», 8 класс
Наверное, каждый представляет свое будущее «светлым и радужным», но мечты осуществляются далеко не у всех. Возникает вопрос: «Что же надо делать, чтобы у тебя было успешное будущее?».
В этом мире есть только один человек, который может заставить себя добиться выдающихся успехов. И этот человек – ты сам. Как же стать успешным? Какие шаги нужно для этого сделать?
Сегодня общество требует быть грамотным, особенно в сфере финансов.Практически ежедневно человек сталкивается с финансами и подчас не зна-ет или не понимает, как ими правильно воспользоваться. За всю жизнь через руки человека проходит много финансов, поток которых человеку необхо-димо контролировать.
В 2016 году Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) опубликовала результаты международного сравнительного исследо-вания финансовой грамотности в 30 странах. По результатам исследования средняя оценка финансовой грамотности по всем странам – 13,2 баллов из максимальных 21. В странах-участницах ОЭСР средний показатель – 13,7 баллов. Россия получила 12,2 балла и 25-е место.
Я очень хочу стать финансово грамотным человеком. Настолько, чтобы понимать новости экономики, и разбираться в ценных бумагах и вложениях. Мне очень понравилась книга «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. В упрощенном виде персональный уровень финансовой грамот-
ности выглядит так: Денежный поток = Приход за месяц – Расход за месяц. Размер денежного потока – размер твоего богатства. Строго говоря, абсо-лютные цифры не имеют решающего значения, имеет разница между ними. Исходя из этой очевидной формулы понятно, что есть два пути быть богаче: зарабатывать больше или тратить меньше.
Большинство людей полагают, что умелая экономия семейного бюджета – это и есть финансовая грамотность. Мы привыкли к такому мнению, что экономя деньги то в одной статье расходов, то в другой, мы приближаем се-бя к стабильному финансовому положению. Многие считают, что круп-ные покупки, такие как жилье, автомобиль, мебель, крупная техника – это важные капиталовложения. Но все эти капиталовложения в дальнейшем будут отнимать все ваши деньги (отложенные с доходов) являясь пассивом, т.к. приобретены в кредит. При этом со временем вложенные средства обесцениваются, а выплаты по кредитам – никогда.
У людей, которые живут только на свою зарплату, увеличиваются рас-ходы, а доходы при этом остаются неизменными. А что в это время делают финансово грамотные люди? Они создают активы, которые в будущем при-носят им значительную прибыль. Ежемесячно определенный % доходов они откладывают на приобретение активов.
Итак, как же воспитать в себе финансовую грамотность, которая позво-лит нам чувствовать себя независимым человеком.
Во-первых, знайте, что деньги – это актив, который может и должен работать. Осознание денег, как актива, выведет человека из замкнутого фи-нансового круга “от зарплаты до зарплаты”. У денег есть уникальное свой-ство – делиться и размножаться. Воспользуйтесь им.
Во-вторых, если у вас нет денег для инвестиций прямо сейчас, найдите возможность откладывать от каждого поступления от 10 до 30%, чтобы сформировать личный капитал для инвестиций. В личном кабинете он-лайн-банка предусмотрена функция планирования, которая позволяет настроить ежемесячные отчисления на реализацию мечты.
В-третьих, правильно перераспределяйте свои расходы. Фиксируйте свои ежемесячные расходы, анализируйте, какие можно немного сокра-тить, а какие увеличить. Используйте журнал расходов, в который записы-вайте все расходы. Но не стоит это делать постоянно: иногда необходимо себя баловать.
В-четвертых, не берите в долг, не берите кредитов, если в этом нет острой необходимости.
В-пятых, инвестируйте. Ставьте себе финансовые цели. Изучайте воз-можности для денежных вкладов (банки/фонды/инвестиционные програм-мы, и т.д.). Создавайте источник пассивного заработка.
Чтобы стать финансово грамотным, необходимо уметь сохранять, сбере-гать и экономить деньги. Уметь жить по средствам и не влезать в долги и кредиты. Финансово грамотный человек умеет вкладывать деньги, чтобы они приносили доход.
Зодьбинова А.,МБОУ «СОШ № 12», 10 класс
Сегодня в обиход прочно вошли такие понятия как «финансы», «бюд-жет», «капитал». Почему быть финансово образованным так важно?
Термин «финансовая грамотность» подразумевает собой комплекс зна-ний, необходимых при ведении современной жизни в обществе, например, планирование бюджета, вычисление доходов и расходов, накопления и дру-гие сбережения. От этих сведений напрямую или косвенно зависит наша жизнь. Есть ряд весомых причин, почему стоит заняться финансовой гра-мотностью: научиться жить по своим доходам без посторонней помощи, обезопасить себя и свою семью от экономических кризисов и т.д., продол-жать можно бесконечно.
Можно выделить ряд проблем, с которыми может столкнуться финансо-во безграмотный человек. Во-первых, участие в сомнительных денежных операциях, которые приводят к потере вложенных средств (например, пира-миды). Во-вторых, необдуманное залезание в долги путем взятия кредитов по завышенным ставкам. В-третьих, инвестирование, которое не защищает сбережения даже от инфляции, в т. ч. и пенсионные накопления. В-четвертых, непонимание действия большинства рыночных инструментов, грамотное использование которых может привести к улучшению благосо-стояния.
Мне точно не нужны такие проблемы. Поэтому давайте определим ос-новные причины обязательного изучения основ финансовой грамотности:
1. Научиться вести учет своих доходов и расходов с целью дальнейшего планирования бюджета.
2. Научиться жить по средствам, а не становиться вечным клиентом кре-дитных организаций.
3. Разбираться в существующих инструментах по сохранению и при-умножению собственных средств, чтобы обеспечить себе получение пас-сивного дохода в будущем.
4. Не стать объектом мошеннических действий.5. Обезопасить себя и свою семью от экономических кризисов.В 2015 году Министерство финансов РФ провело исследование, в кото-
ром оценило уровень знаний населения России в вопросах финансовой сфе-ры. Участники были в возрасте от 14 до 79 лет. Получены интересные ре-зультаты: 24 % опрошенных на вопрос о том, имеют ли они хоть какую-то сумму на непредвиденные расходы, ответили “Нет”. При этом 64 % пони-мают, что чем выше доходность, тем выше риск.
Какие существуют источники для получения знаний по финансовой гра-мотности? Это – Fingramota.org, Банки.ру, Азбука финансов, Школа началь-ного финансового образования ФинСтарт.
Не забываем и об официальных сайтах: Банк России, Министерство фи-нансов РФ.
Мы живем в век информационных технологий. Нужную информацию необходимо делать более доступной: оциальные баннеры на улице, распро-странение через социальные сети с официальных аккаунтов государствен-ных органов, объявления в банках, на почте, в магазинах и поликлиниках.
Я прочитала книгу Бодо Шефера “Мани, или Азбука денег”. Он вместе с героями показывает, как заработать, сохранить и приумножить деньги. Эти знания я взяла на вооружение. Что советую сделать и вам.
Манджиева А.Ц., МКУ ДО «Целинный ЦДТ», 9 класс
Общество в узком смысле – это всё население нашей планеты, граждане нашей многонациональной страны. Общество состоит из людей, связанных между собой какими – либо общими интересами. И если каждый человек будет грамотнее наша страна, наша республика станет процветать. Как ска-зал Б.Франклин «Лишь знания дают наибольшую прибыль». Так и в эконо-мике, если человек будет улучшать свои знания в этой сфере, то экономика будет продвигаться вперёд.
Любой ребенок требует внимания. Наша задача, как лидеров детской ор-ганизации – увидеть в каждом сильные лидерские качества. Стремление воспитать патриотов, трудолюбивых, чтобы выбрав свою профессию, знали, как грамотно разбираться в жизненном потоке. Финансовая грамотность помогает нам в удовлетворении наших потребностей и быстрее достигать поставленные цели, и основная – научиться, не работать на деньги, а заста-вить деньги работать на себя. В обществе цели у всех людей разные. Неко-торые помогают ребёнку получить образование или купить квартиру и на этом останавливаются. Но финансово грамотные люди намного легче справляются с этим и дальше продвигаются вперёд. И невольно вспомина-ются строки стихотворения Эдуарда Асадова «Что же такое счастье? А сча-стье, по – моему просто. Бывает разного роста: От кочки и до Казбека, В за-висимости от человека!».
Меня печалит, мне хочется плакать от того, что многие родители уезжа-ют за пределы республики. Чужих братьев, сестер – нет. В нас воспитывают человеколюбие, уважение. У нас есть правило становится в хамдановский круг, мы видим глаза, ощущаем плечо рядом стоящего. Мы не перестаем удивляться прекрасному, друг с другом делиться опытом. Необходимо раз-вивать в себе коммуникативные навыки. Начинать работать над собой очень важно в молодые годы. Успех лидера зависит от самооценки. Человек с низ-кой самооценкой боится не только действовать, он опасается даже мыслить и предполагать, что может быть выбран другой путь развития событий. Та-ким образом, люди с низкой самооценкой, сами себя загоняют в тупик, вы-хода из которого не видят. Наша задача в данном случае – помочь повысить самооценку, привлекая ребенка в различные мероприятия. А значит, в бу-дущем займет достойное место, будет абсолютным лидером.
Быть финансово грамотным не так уж и просто. Многие люди в наше время стараются экономно рассчитывать свои сбережения и доходы, но не у всех это получается. Поэтому в обществе есть финансово сильные люди. Они не пожалели времени и своих сил на изучение и обучение финансовой грамотности. Основная причина, по которой молодым необходимо быть фи-нансово грамотными в том, что в будущем будет своя семья и дети. И я ис-кренне считаю, что у каждого должен быть шанс сделать свою жизнь лучше, интереснее. Стремится к цели необходимо для себя и для людей, которых любите. Любовь помогает преодолевать препятствия.
Во время инновационных технологий, преступность не стоит на месте. Появляется много разных афер, специализиющиеся на мошенничестве. Сей-час многие люди имеют кредиты, но не могут их выплачивать, т.к. не могут правильно расходовать деньги. Финансовая грамотность помогает нам не допускать таких ошибок. Так же финансовая грамотность помогает заранее нам планировать свои расходы и доходы, что своевременно оказывается нужным. Сейчас финансовой грамотности можно обучатся и дома, записав-шись на любые онлайн курсы по грамотности или же найти такие курсы в своём городе. Я считаю инвестировать надо в свой крупный актив – свое образование. И не надо терять самое ценное – время. Наше будущее зависит от того, какой выбор мы сделаем сегодня.
Аджиумеров А.А.,ФГБОУ ВО «КалмГУ»
Захотелось немного по рассуждать на очень важную тему: Личное фи-нансовое будущее. В этом эссе хотелось бы рассказать как личные финансы связаны с достижением жизненных целей, может ли сам человек повлиять на свое финансовое будущее, а так же дать вам пять полезных советов «Как обеспечить свое финансово успешное будущее».
Каждый человек в какой то степени планирует свою жизнь, имеет свои жизненные ориентиры, цели, которых он хочет достичь. В той или иной степени он стремится к достижению этих целей. Вместе с тем, жизнь редко протекает гладко и по намеченному плану: часто она преподносит сюрпри-зы, и не всегда приятные. Жизненный путь среднестатистического человека представляет собой не прямую, а ломанную линию, состоящую из большого количества взлетов и падений, успехов и неудач, продвижений вперед и от-ступов назад. Это вполне нормально. Это жизнь.
Капиталистический мир, в котором мы живем, устроен так, что достиже-ние практически любой жизненной цели в той или иной степени зависит от финансовой составляющей. Проще говоря, чем больше у человека финансо-вых ресурсов, тем быстрее он может достичь поставленной цели. Да и если посмотреть на цели большинства людей, то несложно заметить, что все они прямо или косвенно связаны с личными финансами: найти высокооплачива-емую работу, купить автомобиль, построить дом, объездить много стран,
накопить определенную сумму денег, вырастить и выучить детей, создать пассивный доход, обеспечить безбедную старость.
Таким образом, можно утверждать, что понятие «будущее человека» и «финансовое будущее человека» очень тесно связаны. Конечно же, первое понятие шире, но оно находится в очень сильной зависимости от второго.
Что же является причиной того, что большинство людей слишком поздно начинают думать про личное финансовое будущее, а некоторые не начинают вообще никогда? Конечно же, это низкая финансовая грамот-ность населения и неправильное отношение к деньгам.
Давайте обозначим основное направления работы с личными финансами, от которых зависит финансовое будущее человека или семьи. Они очень простые, возможно кому- то даже покажется, что очевидные, но, к, сожале-нию, большинство людей их действительно игнорируют, а потому не может достичь жизненных целей и постоянно подвергает свою жизнь финансовым опасностям.
1. Разработайте свой личный финансовый план. Вам необходимо со-здать такой план. Потому что повезти может, но не думаю, что везти будет всегда, потому вам необходимо продумать наличие и пополнение резервов. Для того чтобы получить деньги не достаточно только заработать, но необ-ходимо после этого заставить их работать, а для этого необходимо обладать финансовыми знаниями.
2. Всегда тратьте меньше, чем зарабатываете. Казалось бы, это элемен-тарно, но нет, очень многие люди или тратят все, что заработали, или еще больше (то есть, привыкли жить в долг). Ни к чему хорошему такое состоя-ние личных финансов не приведет. А вот постоянное наличие свободных денежных средств и грамотное распределение их в разные денежные активы как раз и поможет обеспечить личное финансовое будущее.
3. Создавайте резервы. Первый финансовый актив, о наличии которого должен позаботиться любой человек или любая семья – это резервы, их ча-сто любят называть «финансовой подушкой безопасности». к резервам от-носятся те средства, которые человек может использовать при возникнове-нии какой-то форс-мажорной ситуации, требующей немедленного финанси-рования. Наличие резервов позволит человеку или семье защитить свое фи-нансовое будущее от «внезапных ударов судьбы», а вот их отсутствие в сложных ситуациях может привести к образованию долгов, выбраться из которых всегда непросто.
4. Создайте сбережения. следующий важный момент, позволит человеку планировать свое финансовое будущее – создание сбережений. Сюда отно-сятся те денежные средства, которые накапливаются для каких-то крупных трат: тех, которые человек не может совершить за счет своих ежемесячных доходов. Именно сбережения помогают обзавестись жизненно-необходимыми вещами, начиная от мебели и бытовой техники, заканчивая автотранспортом, недвижимостью , образованием детей и т.д.
5. Платить самому себе зарплату, и создать бюджет на месяц в 3 конвер-та. Вот например вы получаете 20 тыс. руб. из них 20% отложите себе на
карту и не трогайте, потом на остальные деньги купите все необходимое а остаток денег раскидайте в 3 конверта и каждый конверт подпишите датой, например: 01.10.18.-10.10.18 гг. и так три конверта и это будет ваш бюджет на 10 дней, и за рамки этого бюджета не выходите. Это мой личный способ которым я пользуюсь уже года 4. а так же считаю и записываю свои расхо-ды и доходы, то есть веду свою маленькую бухгалтерию, а те деньги кото-рые я сам себе плачу это «моя финансовая подушка»
Выполнить эти задачи вам поможет повышение своей финансовой гра-мотности и поддержание ее на должном уровне, соответствующем нынеш-ним реалиям, а также грамотное и эффектное управление личными финан-сами, которое вы сможете осуществлять, будучи финансово-грамотными.
Тимошкеева Б.Э.,ФГБОУ ВО «КалмГУ»
Для чего нужна финансовая грамотность? Все просто. Существуют важ-нейшие сферы человеческой жизнедеятельности, в которых человек обязан хорошо разбираться и быть грамотным. Потому что на этом основана вся его жизнь, и хорошее знание дела всегда даст положительные результаты.
Финансовая грамотность – это уровень знаний в области финансов, лич-ных сбережений и способов управления ими.
Финансовая грамотность нам с вами помогает эффективно планировать и использовать личный бюджет, принимать решения в области личных фи-нансов, исходя из своих долгосрочных интересов и желаний, избегать из-лишних долгов, ориентироваться в сложных услугах и продуктах, предлага-емых банками и другими финансовыми институтами, распознавать угрозы и снижать риски мошенничества.
Существуют следующие правила ведения личного бюджета:1. Правильное распределение денегМногие люди в силу своей неорганизованности, тратят зарплату прежде,
чем успевают оплатить ежемесячные счета. Вследствие чего, приходится брать кредиты и влезать в долги. Во избежание такого исхода, оформите в банке услугу, которая автоматически будет осуществлять обязательные пла-тежи в первые дни после начисления зарплаты.
2. ИнвестицииСтремитесь создать для себя резерв в виде инвестиций. Это создаст для
вас своеобразные гарантии того, что в один «прекрасный» момент вы не окажитесь в сложной финансовой ситуации.
3. Учет доходов и расходовВажно знать какой доход вы получили, на что потратили деньги, какова
разница между доходами и расходами – в идеале должно что-то оставаться и это “что-то” нужно приумножить для достижения будущих финансовых целей
4. Ориентировка в мире финансовЗа всем уследить, конечно, невозможно, но нужно знать и понимать, где
взять необходимую информацию (из надёжных источников) и использовать её с максимальной выгодой для себя.
5. Деньги в долгВам может показаться, что занять деньги у друга – это лучше, чем взять
займ в банке. На самом деле, в обоих случаях, когда вы влезаете в долги, вы теряете свою финансовую свободу. Отсутствие долгов однозначно сделает вашу жизнь более радостной и счастливой.
Быть финансово грамотным сегодня не только важно, но и престижно. Ведь правильное распоряжение финансами – верный ключ к финансовому благополучию!
Сесинов А.А.,ФГБОУ ВО «КалмГУ»
В современном мире актуальной является проблема финансовой грамот-ности. Современному человеку очень важно быть финансово грамотным. За всю свою жизнь человек постоянно сталкивается с деньгами, и он должен уметь правильно ими распорядиться.
Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в об-ласти финансов, позволяющий правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.
Финансово грамотный человек сможет отслеживать свои расходы и до-ходы, ведь это так важно для управления своими деньгами. Он сможет ра-ционально распределять свои доходы на потребности, выбирая самые прио-ритетные. Он будет знать, как правильно копить, приумножать и сформиро-вать свои сбережения.
Сбережения – накапливаемая часть денежных доходов населения, пред-назначенная для удовлетворения потребностей в будущем.
В качестве примера можно привести людей с низкой финансовой гра-мотностью. Часто они приобретают товары спонтанно. Вследствие этого та-кие покупки остаются пылиться на полке, оставив дыру в бюджете. Также часто бывает, что даже при наличии накоплений и хорошем доходе у чело-века не получается совершать крупные покупки. Это связанно с неумением расставлять приоритеты и отсутствием финансового планирования. Опять же половина тех, кто имеет накопления, не используют для их хранения фи-нансовые инструменты, что приводит к тому, что они могут быть потраче-ны, украдены или обесценены.
Финансовая грамотность может обеспечить достаточность. Это основная причина, почему финансовая грамотность – это важно. С правильными ин-вестициями, терпением, и знанием цены деньгам, легче стать состоятель-ным. Большинство людей работают за деньги всю свою жизнь, в то время как финансово грамотные люди заставляют деньги работать на них.
Таким образом, финансовая грамотность – это способность понимать, как работают деньги. Эти знания необходимо получить в молодости, чтобы в будущем быть устойчивым в экономической сфере.
CВЕДЕНИЯ ОБ АВТОРАХ
Дорджиева Ольга Борисовна – кандидат экономических наук, доцент ка-федры экономической безопасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Калмыц-кий государственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Бадмахалгаев Лаг Цаганманджиевич – доктор экономических наук, про-фессор ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный университет им. Б.Б. Горо-довикова».
Эльдеева Кермен Эдуардовна – зав. УМК кафедры экономической без-опасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный уни-верситет им. Б.Б. Городовикова».
Дорджиева Баина Викторовна – начальник научного отдела ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Берикова Наталья Бадмаевна – кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической безопасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Кал-мыцкий государственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Шогенов Бетал Аминович – доктор экономических наук, профессор ФГБОУ ВО «Кабардино-Балкарский государственный аграрный университет им. В.М. Кокова»
Ромадикова Виктория Михайловна – кандидат экономических наук, де-кан факультета управления и права ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Муканова Виктория Коноковна – зав. кафедрой экономической безопас-ности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный универси-тет им. Б.Б. Городовикова».
Учурова Елена Огаевна – кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической безопасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Калмыцкий госу-дарственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Манджиева Дельгир Владимировна – старший преподаватель кафедры экономической безопасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Калмыцкий госу-дарственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Болдырева Елизавета Саранговна – кандидат экономических наук, до-цент кафедры экономической безопасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Калмыцкий государственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Сарунова Марина Петровна – кандидат экономических наук, доцент ка-федры экономической безопасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Калмыц-кий государственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Бурлуткин Тимур Владимирович – старший преподаватель кафедры экономической безопасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Калмыцкий госу-дарственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Алляева Татьяна Владимировна – старший преподаватель кафедры эко-номической безопасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Калмыцкий государ-ственный университет им. Б.Б. Городовикова».
Кованова Екатерина Сергеевна – кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической безопасности, учета и финансов ФГБОУ ВО «Кал-мыцкий государственный университет им. Б.Б. Городовикова».
ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ КАК ЦЕЛЕВАЯ УСТАНОВКА ПРОЕКТА:
МЕЖДУНАРОДНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ
Научное издание
Подписано в печать 26.12.2018. Формат 60х84/16. Усл. п. л. 12,32.
Тираж 300 экз. Заказ 3934.
Издательство Калмыцкого университета358000 Элиста, ул. Пушкина, 11