1

▪ ZAJEDNIČKE ODREDBE (čl. 921.-947. ZOO)

▪ OSIGURANJE IMOVINE (čl. 948.-965. ZOO)

▪ OSIGURANJE OSOBA (čl. 966.-989. ZOO)

2

▪ UGOVOR O OSIGURANJU – ugovor kojim se osiguratelj obvezuje ugovaratelju osiguranja isplatiti osiguraniku ili korisniku osiguranja osigurninu ako nastane osigurani slučaj, a ugovaratelj osiguranja se obvezuje osiguratelju platiti premiju osiguranja (čl. 921. ZOO)

- primjena: na osiguranje imovine (osiguranje od odgovornosti – imovinska, odštetna osiguranja) i na osiguranje osoba (osiguranje života i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja)

▪ Odredbe o ugovoru o osiguranju (odsjek 27. ZOO) ne primjenjuju se na:

1. pomorska osiguranja;

2. druga osiguranja na koja se primjenjuju pravila o pomorskom osiguranju;

3. osiguranja u zračnom prometu;

4. osiguranja tražbina;

5. odnose iz reosiguranja;

6. osiguranje stvari u kopnenom prijevozu;

7. osiguranja uređena posebnim zakonom.

3

▪ OSIGURATELJ

▪ UGOVARATELJ OSIGURANJA

▪ OSIGURANIK

▪ KORISNIK OSIGURANJA

▪ OSIGURNINA

▪ OSIGURANI SLUČAJ

▪ PREMIJA OSIGURANJA

▪ Osigurani slučaj je događaj prouzročen osiguranim rizikom. Osigurani rizik – rizik obuhvaćen osiguranjem, mora biti BUDUĆI, NEIZVJESTAN I NEZAVISAN od isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika. Ostvarenje osiguranog rizika mora biti moguće i mora biti pravno dopušteno – u suprotnom je ugovor ništetan (iznimka: putativan rizik)

▪ UGOVOR O OSIGURANJU JE NIŠTETAN ako je:

a) u trenutku njegova sklapanja već nastao osigurani slučaj,

b) ili je osigurani slučaj bio u nastupanju;

c) ili je bilo izvjesno da će osigurani slučaj nastupiti;

d) ili je već tada bila prestala mogućnost da osigurani slučaj nastane

4

1. Imenovani pravni posao;

2. Konsenzualni ugovor;

3. Dvostrano-obvezni;

4. Aleatoran;

5. Naplatno-obvezan;

6. Formularni;

7. Ugovor dobre vjere;

8. Trgovačkopravni;

9. Sukcesivan;

10. Tipski - adhezijski

▪ Imovinska osiguranja – prihvat ponude o osiguranju (konsenzualnost, neformalnost) – osiguranje imovine i osiguranje od odgovornosti

- ispostavljanje police nije zakonski uvjet nastanka i valjanosti ugovora

- Ponuda – prijedlog za sklapanje ugovora o osiguranju učinjen drugoj strani koji sadrži bitne elemente ugovora. Za pravni učinak ponude vrijede opća načela obveznog prava O sklopljenom ugovoru osiguratelj je dužan predati policu osiguranja -obvezan oblik isprave o sklopljenom ugovoru

▪ Osiguranje osoba – potpisivanje police osiguranja (stroga formalnost)

- odstupanje od načela neformalnosti, propisivanje pisanog oblika sklapanja ugovora

5

▪ 1. Sklapanje ugovora plaćanjem premije (čl. 927. ZOO) – specifičan način sklapanja ugovora

- Ugovor se sklapa uobičajenim postupkom (suglasnost volja ugovornih strana – prihvat ponude) – uplata premije osiguranja svakako je jedan od načina izražavanja suglasnosti na ponudu

▪ 2. Sklapanje ugovora u ime drugog bez ovlaštenja (čl. 928. ZOO) –jedna osoba sklopi ugovor o osiguranju u ime druge osoba ali bez njezina ovlaštenja (u ime i za račun drugog)

▪ Osnovni oblici isprava o osiguranju: polica osiguranja, list pokrića i potvrda o sklopljenom ugovoru o osiguranju.

1. POLICA OSIGURANJA – redovita i najvažnija isprava o osiguranju

- Izdaje se nakon trenutka perfekcije ugovora, njeno izdavanje nije uvjet nastanka i valjanosti ugovora.

- Ona je obvezatan oblik isprave o sklopljenom osiguranju

- Ispostavlja ju osiguratelj, potpisuju obje ugovorne strane

- Oblik police nije propisan

- Obavezni elementi police – ugovorne strane, osigurana osoba odnosno osigurana stvar, rizik obuhvaćen osiguranjem, trajanje osiguranja i vrijeme pokrića, iznos osiguranja, premija , nadnevak, potpisi ugovornih strana

6

- Vrste polica:

a) Polica na ime – na ime određene osobe, osiguranik je poimenično označen (sve vrste osiguranja)

b) Polica po naredbi – osiguranik se određuje po naredbi ugovaratelja osiguranja ili osiguranika (osiguranje života, imovinska osiguranja)

c)Polica na donositelja – osiguranik je osoba koja prezentira policu osiguratelju (imovinska osiguranja, ne i osiguranje života)

d) Polica za račun koga se tiče – polica za račun treće neodređene osobe

- Legitimacijski papir – polica osiguranja je isprava čijom prezentacijom osiguranik dokazuje osiguratelju da je ovlašten od njega kao izdavatelja isprave zahtijevati ispunjenje u polici sadržane obveze.

- Polica nije vrijednosni papir - ima pojedina zajednička svojstva kao i mjenica i ček (prenosivost, svojstvo legitimacijskog papira), ali nije vrijednosni papir jer nema sva svojstva vrijednosnih papira

- Polica osiguranja je kvazinegocijabilna isprava – polica osiguranja nije negocijabilna isprava u potpunosti tj. nije utrživa kao mjenica ili ček

7

2. LIST POKRIĆA – isprava o osiguranju koja se radi sigurnosti stranaka izdaje kada nisu poznati svi elementi ugovora o osiguranju

- najčešće se ispostavlja privremeno dok se ne dobiju svi potrebni podaci za izradu police osiguranja ili dok se stranke ne dogovore o nekim elementima ugovora (obvezuje obje ugovorne stranke kao i polica)

- jednostavnijeg oblika, ne sadrži sve podatke koje inače sadrži polica, sadrži bitne elemente ugovora

- omogućava brže sklapanje ugovora (putem faksa, brzojava, e-mail..)

- ispostavljanjem police osiguranja list pokrića gubi valjanost

3. DRUGE ISPRAVE O OSIGURANJU

a) Potvrda o sklopljenom osiguranju-pisana potvrda osiguratelja o sklopljenom ugovoru, dokazuje postojanje i sadržaj ugovora o osiguranju

b) Predugovor o osiguranju, certifikat osiguranja i dr.

▪ Čl. 946. ZOO (ne primjenjuje se na osiguranje života i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja)

1. UGOVOR NA ODREĐENO VRIJEME (st.1.):

Ako drukčije nije ugovoreno, ugovor o osiguranju proizvodi svoje učinke istekom dana koji je njime označen kao dan početka trajanja osiguranja, pa sve do svršetka posljednjeg dana roka za koji je osiguranje ugovoreno.

- Trajanje osiguranja određuje se ugovorom (navođenjem prvog i posljednjeg dana osiguranja), ono nije propisano. Tek u slučaju da ugovor nije posebno uredio pitanje vremena trajanja osiguranja –primijenit će se odredba iz ovog stavka.

8

2. UGOVOR NA NEODREĐENO VRIJEME (st.2.):

- Trajanje ugovora nije unaprijed ugovorom određeno, ali su redovito predviđeni načini prestanka ugovora

Ako rok trajanja osiguranja nije određen ugovorom, svaka stranka može raskinuti ugovor s danom dospjelosti premije, obavješćujući pisanim putem drugu stranu najkasnije tri mjeseca prije dospjelosti premije.

1. Prava i obveze ugovornih stranaka u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju

2. Prava i obveze ugovornih stranaka za vrijeme trajanja ugovora o osiguranju

3. Prava i obveze ugovornih stranaka nakon nastupanja osiguranog slučaja

9

1. DUŽNOSTI UGOVARATELJA OSIGURANJA

A ) Prijavljivanje svih okolnosti značajnih za ocjenu rizika

- mora biti riječ o značajnim okolnostima koje su ugovaratelju osiguranja bile poznate ili mu nisu mogle ostati nepoznate

- značajne okolnosti?

- aktivna i pasivna dužnost prijevljivanja

aa) Namjerna netočna prijava ili prešućivanje – čl. 932. ZOO

Namjera - ugovaratelju osiguranja mora ta činjenica biti poznata ili mu mora biti poznato da je ta činjenica bitna za procjenu rizika.

- Osiguratelj ima pravo (može) tražiti poništaj ugovora u roku od 3. mjeseca od saznanja za razlog pobojnosti. To njegovo pravo prestaje istekom roka od 3. godine od dana sklapanja ugovora.

- Pravne posljedice poništaja: osiguratelj ima pravo zadržati naplaćene premije i naplatiti premije za razdoblje do dana podnošenja zahtjeva za poništaj ugovora. Ako u tom razdoblju nastane osigurani slučaj – osiguratelj će morati isplatiti osigurninu.

B) Plaćanje prve premije osiguranja

- Zakon nije detaljnije propisao trenutak (vrijeme plaćanja premije) kada će ugovaratelj osiguranja biti dužan platiti premiju osiguranja osiguratelju. Čl. 936. st.2. ZOO – a, premija se plaća u ugovorenim rokovima ( mjesečno, tromjesečno, polugodišnje, godišnje, jednokratno ), a ako je treba platiti odjednom – onda se plaća prilikom sklapanja ugovora. Ako je ugovorenom da se premija plaća prilikom sklapanja ugovora, obveza osiguratelja na isplatu osigurnine počinje idućeg dana od dana uplate premije (čl. 937. st. 1. ZOO) – ovo se ne odnosi na osiguranje života i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja.

- Neplaćanje prve premije prilikom sklapanja ugovora – osiguratelj nema obvezu isplatiti osigurninu.

10

2. DUŽNOSTI OSIGURATELJA

A ) Pisano obavijestiti ugovaratelja osiguranja o sljedećim podacima: tvrtki, pravno organizacijskom obliku, sjedištu, nazivu, općim uvjetima ugovora, vremenu trajanja ugovora, visini premije osiguranja, trajanju ugovora, načinu rješavanja sporova ..itd. (ZO iz 2008. god.)

B ) Upozoriti osiguratelja da su uvjeti osiguranja sastavni dio ugovora i predati im njihov tekst ( ako oni nisu već otisnuti na polici )

- cilj ove zakonske norme jest postizanje ravnoteže u obvezama ugovornih strana

- postupanje protivno ovoj odredbi – nemogućnost osiguratelja da se pozove na uvjete osiguranja

1. DUŽNOSTI UGOVARATELJA OSIGURANJA

A ) Plaćanje ugovorenih rata (kasnijih) premija osiguranja

B ) Obavještavanje osiguratelja o promjeni rizika

- Posljedice promjene rizika: povećanje rizika, poboljšanje rizika (smanjenje rizika – čl. 940. ZOO), prestanak rizika

- Ugovaratelj osiguranja dužan je obavijestiti osiguratelja o svakoj promjeni koja može biti značajna za ocjenu rizika.

11

C) Sprječavanje nastupa osiguranog slučaja

2. DUŽNOST OSIGURATELJA

A)Pisano obavijestiti ugovaratelja osiguranja o promjeni tvrtke, pravno organizacijskom obliku, sjedištu i nazivu društva za osiguranje, o promjeni uvjeta osiguranja, visini premije osiguranja, promjeni tablice otkupne vrijednosti, pravima na kapitalizaciju, itd.

- ZO iz 2008. god.

1. DUŽNOST OSIGURANIKA ILI KORISNIKA OSIGURANJA

A ) Obavještavanje osiguratelja o nastupanju osiguranog slučaja

- rok 3. dana od saznanja (u protivnom – dužnost osiguratelju naknaditi štetu koju je imao)

- ne postupanje u roku – ne gubi se pravo na osigurninu

- ne primjenjuje se na osiguranje života

B) Poduzimanje mjera radi otklanjanja ili smanjenja štetnih posljedica nastalog slučaja

C) Sprječavanje nastupa osiguranog slučaja

12

2. DUŽNOST OSIGURATELJA

A ) Isplata osigurnine (čl. 943. ZOO)

- Rok od 14. dana od kada je osiguratelj dobio obavijest da se osigurani slučaj dogodio

Iznimno: u roku od 30. dana (od dana primitka odštetnog zahtjeva) ako je za utvrđivanje postojanja osigurateljeve obveze ili njezina iznosa potrebno stanovito vrijeme

▪ Osiguranje imovine – osiguranje stvari (pokretne i nepokretne); imovinskih interesa iz pravnih odnosa odgovornosti za štetu (npr. iz djelatnosti, onečišćenja; raznih drugih imovinskih interesa (kredita, jamstava..).

- imovinska osiguranja ubrajaju se u neživotna osiguranja

- zasniva se na načelu dragovoljnosti (iznimka: obvezna osiguranja u prometu)

13

▪ Ugovor o osiguranju imovine može sklopiti svaka osoba ili se može sklopiti u korist svake osobe koja ima opravdani interes na predmetu osiguranja (čl. 948. st. 1.)

INTERES OSIGURANJA – prava iz osiguranja mogu ostvarivati samo osobe koje su u trenutku nastanka štete imale interes na osiguranom predmetu (osiguranik može biti samo osoba koja ima ili očekuje da će imati opravdani interes da ne nastane osigurani slučaj, jer bi inače pretrpjela neki materijalni gubitak)

- osigurljiv interes

- primjena načela odštete (načela naknade štete)

▪ Osiguranjem imovine osigurava se naknada za štetu koja bi se dogodila u imovini osiguranika zbog nastupanja osiguranog slučaja (čl. 949. st. 1.).

- ekonomska je svrha “naknade štete” da se vrijednost osiguranikove imovine dovede u stanje prije nastanka štete

- iznos osigurnine ne može biti veći od štete koju je osiguranik pretrpio nastupanjem osiguranog slučaja

14

▪ Štete isključene iz osiguranja:

1. nastale kao posljedica namjernog postupka ugovaratelja osiguranja, osiguranika ili korisnika osiguranja

2. prouzročene nedostacima osigurane stvari, ratnim operacijama i pobunama – osim ako je drukčije ugovoreno

▪ Svota osiguranja je veća od stvarne - tržišne vrijednosti na početku osiguranja.

▪ Iz osiguranja se naknađuje šteta u visini stvarne vrijednosti osiguranog predmeta.

POSLJEDICE NADOSIGURANJA:

1. Prijevarno nadosiguranje – kada ugovaratelj osiguranja prijevarom prikaže vrijednost osigurane stvari većim od stvarne vrijednosti osigurane stvari

- druga strana može zahtijevati poništaj ugovora (pobojan ugovor)

- u slučaju poništaja – osiguratelj ima pravo zadržati i naplatiti premije za razdoblje do dana podnošenja zahtjeva za poništajem, ali je obvezan platiti osigurninu do stvarne vrijednosti osigurane stvari ako do tog dana nastupi osigurani slučaj

2. Kada nema prijevarnog postupanja – ni jedna strana nije postupala nesavjesno

- nadosiguranje ne utječe na valjanost ugovora

- osigurana svota se snižava do iznosa stvarne vrijednosti osigurane stvari, a premije se razmjerno smanjuju

15

▪ Kada je osiguranje provedeno na manju vrijednost od stvarne vrijednosti osiguranog predmeta.

▪ Obrnuti slučaj od nadosiguranja

▪ Dopušteno je pravom osiguranja

▪ Vrijednost osigurane stvari u trenutku ostvarenja osiguranog slučaja veća je od svote osiguranja (čl. 960. st. 1.) –osigurnina se smanjuje razmjerno vrijednosti osigurane stvari u trenutku osiguranog slučaja

- uspoređuje se osigurani iznos i vrijednost osigurane stvari

▪ VIŠESTRUKO OSIGURANJE – osiguranje iste stvari kod dva ili više osiguratelja od istog rizika, za isti interes, za isto vrijeme i za istog osiguranika, tako da zbroj osiguranih svota ne prelazi vrijednost te stvari.

- svaki osiguratelj odgovara za ispunjenje u potpunosti obveza nastalih iz ugovora koji je on sklopio.

DVOSTRUKO OSIGURANJE - osiguranje iste stvari kod dva ili više osiguratelja od istog rizika, za isti interes, za isto vrijeme i za istog osiguranika, tako da zbroj osiguranih svota prelazi vrijednost osigurane stvari.

a) savjesnost ugovaratelja osiguranja – sva tako sklopljena osiguranja su pravovaljana, svaki osiguratelj ima pravo na ugovorenu premiju, a osiguranik ima pravo zahtijevati od svakoga pojedinog osiguratelja naknadu prema ugovoru sklopljenom s njim, ali ukupno ne više od iznosa štete

b) nesavjesnost osiguratelja – pobojnost (svaki osiguratelj može zahtijevati poništaj ugovora)

16

▪ Suosiguranje (čl. 959.) – sklapanje ugovora o osiguranju s više osiguratelja koji su se sporazumjeli o zajedničkom snošenju i raspodjeli rizika

- Svaki osiguratelj naznačen u polici osiguranja odgovara osiguraniku za potpunu naknadu

▪ Isplatom naknade iz osiguranja, sva osiguranikova prava prema odgovornoj osobi prelaze po zakonu na osiguratelja, do visine isplaćene osigurnine (čl. 963. st. 1.)

▪ Subrogacija ne smije biti na štetu osiguranika

▪ Nema subrogacije ako je štetu prouzročila osoba u srodstvu u pravoj liniji s osiguranikom ili osoba za čije postupke osiguranik odgovara, ili osoba koja živi s njim u istom kućanstvu, ili osoba koja je radnik osiguranika OSIM ako su te osobe štetu prouzročile namjerno

17

▪ Ugovorom o osiguranju od odgovornosti osiguratelj se, uz naplatu premije osiguranja, obvezuje osiguraniku da će mu u granicama osigurane svote nadoknaditi iznose koje je platio ili je obvezan platiti trećim osobama u vezi sa svojom odgovornošću pokrivenom osiguranjem.

- svrstava se u imovinska osiguranja

- odštetno obilježje

- pravni odnos između tri osobe (osiguratelj, osiguranik, treća osoba)

- osigurati se može ugovorna, izvanugovorna odgovornost

- dobrovoljno, obvezno osiguranje od odgovornosti

▪ ODGOVORNOST OSIGURATELJA:

- Obveza osiguratelja ne nastaje dok nije postavljen odštetni zahtjev treće osobe iz pravnog odnosa odgovornosti za štetu.

ISPLATA NAKNADE:

1. postojanje odštetnog zahtjeva treće osobe iz pravnog odnosa odgovornosti za štetu;

2. prema pravilima obveznog prava osiguranik je obvezan platiti naknadu štete trećoj osobi u vezi sa svojom odgovornošću pokrivenom osiguranjem

- osiguranje od odgovornosti je po visini ograničeno

18

▪ Vrste osiguranja osoba: osiguranje života i osiguranje od nesretnog slučaja

▪ Životna i neživotna osiguranja

▪ Zakon o osiguranju i Pravilnik o rasporedu rizika po skupinama i vrstama osiguranja (NN, br. 100/09)

▪ Vrste životnih osiguranja

▪ Vrste neživotnih osiguranja

▪ UGOVOR O OSIGURANJU OD POSLJEDICA NESRETNOG SLUČAJA – osiguratelj ugovorom preuzima obvezu isplatiti osigurninu ako za trajanja osiguranja nastupi nesretni slučaj te prouzroči smrt ili invaliditet osiguranika.

- pojam nesretnog slučaja

19

▪ POSLJEDICE NESRETNOG SLUČAJA:

- Osigurani slučaj - nesretni slučaj koji dovede do smrti ili ozljede.

- Štetne posljedice neke nezgode da bi bile pokrivene osiguranjem moraju biti manifestirane:

a) smrt;

b) trajni, djelomični invaliditet;

c) narušenje zdravlja – zahtijeva boravak u bolnici;

d) privremena nesposobnost za rad

1. Prijava nesretnog slučaja

- pisana obavijest osiguratelju o nastanku nesretnog slučaja u roku određenom ugovorom

2. Dostava osiguratelju sve potrebne dokumentacije

20

1. Isplata osigurane svote

- čl. 966.

- osigurane svote se točno određuju ugovorom posebice u odnosu na svaku posljedicu osiguranog rizika

- osigurane svote su okviri osigurateljeve obveze

- rok isplate: 14./30. dana (čl. 943.)

- smanjenje osigurateljeve obveze

OGRANIČENJA I ISKLJUČENJA OSIGURATELJEVE OBVEZE

1. OGRANIČENJA – navođenje u uvjetima osiguranja (isplaćuje se smanjena osigurana svota)

2. ISKLJUČENJA

a) zakonska

aa) namjerno uzrokovanje nesretnog slučaja – čl. 975.

ab) ratne operacije – čl. 976. st.2.

b) ugovorna – čl. 977.