ZADLUŽENOST OBYVATEL ČRa s ní spojené problémy

Olomouc 2.5.2013

Mgr. Markéta Klozíková

OBSAH SEMINÁŘE

snímek: 2

- pár statistik na úvod

- spotřebitelský úvěr

- bankovní x nebankovní sektor – nejčastější způsoby

„podvodů“

- nejčastější chyby dlužníků

- důsledky nesplácení poskytnutých úvěrů

- SJM

VÝŠE DLUHU ČESKÝCH DOMÁCNOSTÍ

1 130 000 000 000,- Kč

Zadluženost českých domácností

NÁZEV PREZENTACE

POČET NAŘÍZENÝCH EXEKUCÍ

snímek: 6

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 20110

100000

200000

300000

400000

500000

600000

700000

800000

900000

1000000

NÁZEV PREZENTACE

POČET INSOLVENČNÍCH NÁVRHŮ

POČET ODDLUŽENÍ

snímek: 8

KS Ova KS ÚnL KS Brno KS HK KS Plzeň KS Praha KS ČB MS Praha0

2000

4000

6000

8000

10000

12000

návrhypovolení

TYPOLOGIE ÚVĚRŮ

spotřebitelský úvěr

revolvingový úvěr

konsolidační úvěr

kreditní karta

kontokorent

hypotéka (x americká hypotéka)

úvěr ze stavebního spoření

leasing

ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRU

Typy zajištění

zástavní právo

ručení

zajišťovací převod práva

zajišťovací směnka

zajištění postoupením pohledávky

snímek: 10

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR

od 1. 1. 2011 je účinný zákon č. 145/2010 Sb., o

spotřebitelském úvěru – na smlouvy uzavřené do 31. 12. 2010

se stále vztahuje zákon č. 321/2001 Sb., o některých

podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru

nejde o zvláštní smluvní typ – poskytuje jen zvýšenou ochranu

spotřebitelům, pokud si berou úplatné půjčky (úvěry), které v

rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti poskytuje

podnikatel

snímek: 11

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR

Neuplatní se na půjčku, úvěr či jiný obdobnou finanční službu:

poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěna

zástavním právem k nemovitosti

poskytnutou bezúročně či bez jiné úplaty

nižší než 5.000,- Kč a vyšší než 1.880.000,- Kč (800.000,- Kč)

snímek: 12

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR

informační povinnost věřitele:

povinné informace v reklamě, povinné informace před uzavřením

smlouvy, povinné informace poskytnuté ve smlouvě - např. o právu

spotřebitele obdržet kdykoliv bezplatně výpis z účtu, odstoupit ve

stanovené době od smlouvy, v průběhu úvěru povinnost písemně

informovat o změnách úrokových sazeb apod.

- dojde-li k porušení informační povinnosti a spotřebitel tuto

skutečnost uplatní u věřitele, pokládá se spotřebitelský úvěr od počátku

za úročený ve výši diskontní sazby platné v době uzavření této smlouvy

uveřejněné ČNB a ujednání o jiných platbách na spotřebitelský úvěr jsou

neplatná

snímek: 13

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR

povinnost poskytovatele úvěru posoudit s odbornou péčí

schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr (např.

v rámci databází dlužníků) – porušení může vést ke

správnímu řízení a pokutě (až 2.000.000,- Kč/ 20.000.000,-

Kč)

možnost spotřebitele odstoupit od smlouvy do 14 dnů od

okamžiku jejího uzavření, a to i bez uvedení důvodu a také

bez jakékoliv sankce (v případě nesplnění informační

povinnosti až od doplnění informací)

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR

stanovuje maximální možné výše poplatků za předčasné splacení úvěru (nesmí přesáhnout 1% z uhrazené zbývající části jistiny a současně výši úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru)

nově upraven institut smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru (při odstoupení od kupní smlouvy automaticky zaniká i smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru - spotřebiteli vzniká poté vůči prodejci nárok na vrácení uhrazené kupní ceny a zároveň povinnost vrátit poskytovateli úvěru poskytnutý úvěr. Poskytovatel úvěru se stává zákonným ručitelem prodejce pro případ, že tento nesplní dobrovolně soudem přiznaný nebo jím uznaný nárok spotřebitele na vrácení kupní ceny.)

snímek: 15

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR

Novela zákona o spotřebitelském úvěru

- zákaz „přezajištění“

- zákaz zajišťovacích směnek

- odměna zprostředkovateli až po vykázání činnosti

- zákaz drahých telefonních čísel 9.. … ...

snímek: 16

BANKOVNÍ x NEBANKOVNÍ SEKTOR

snímek: 17

Banky Nebankovní instituce

přísná právní úprava (licence, kontrola…)

v podstatě žádná právní úprava – volná živnost (od 1. 1. 2011 vázaná živnost)

kontrola ČNB kontrola max. ČOI, živnostenský úřad

Striktní pravidla pro poskytování úvěru

Větší flexibilita

Nízká rizikovost pro obě strany

Často problematické podmínky

Existence podvodných společností

NEBANKOVNÍ SEKTOR

snímek: 18

NEJČASTĚJŠÍ ZPŮSOBY „PODVODŮ“:

- zprostředkovatelské společnosti

- přezajištění

- „zajišťovací“ blankosměnka

- společnosti nabízející „oddlužení“

- správcové dluhů

- podomní prodeje

NEBANKOVNÍ SEKTOR

snímek: 19

NEJČASTĚJŠÍ ZPŮSOBY „PODVODŮ“:

- notářské zápisy se svolením k přímé vykonatelnosti

- množství formalit, ústní dohoda v rozporu s textem smlouvy

- podpis před právníkem či notářem

- nemožnost odkladu podpisu smlouvy

- rozhodčí doložka – rozhodce vybírá věřitel

ÚVĚROVÁ PROBLEMATIKA

NEJČASTĚJŠÍ CHYBY DLUŽNÍKŮ – lehkomyslný přístup

podpis smlouvy, kterou si nepřečetli

uvádění nepravdivých údajů do smluv

neschopnost komunikace s věřitelem

pozdní řešení problémů

nezanechávání dostatečných rezerv

braní úvěrů na splácení předchozích úvěrů

snímek: 20

CO PŘEDCHÁZÍ EXEKUCI

vznik dluhu (uzavření úvěrové smlouvy, aktivace kreditní

karty, uložení pokuty apod.)

prodlení s placením

mimosoudní vymáhání

soudní vymáhaní – vydání vykonatelného rozhodnutí

návrh na nařízení exekuce

Děkuji za pozornost

snímek: 22