ห น า | 1

เศรษฐกจพอเพยงกบการบรหารเงน

พระราชดำารสพระบาทสมเดจพระเจาอยหวรชกาลท ๙เมอวนองคารท ๔ ธนวาคม พ.ศ. ๒๕๕๐

ณ. พระราชวงสวนจตรลดา

“...ฉะนนกตองคดดๆวาทไดทำาโครงการนน กมจดประสงคทจะใหมรายได...

...ทำาโครงการนอะไรกตามจะตองมเหตผล กตองบรหารงานการใหดทกอยาง บรหารโครงการ บรหารกจการตางๆ บรหารเงน ทกอยางจะตอง

บรหารใหด ฉะนนถาไมบรหาร กลมจม......กขอใหคดวาทำาอะไรตองประหยด คนกวา ประหยดดกวาไมมเลย...

...พอเพยง คอ อะไรไมใชวาใหทำากำาไรเลกๆนอยๆเทานนเอง ทำากำาไรกทำา ถาเราทำากำาไรไดดมนกด แตวาขอใหมนพอเพยง ถาทานเอากำาไรหนาเลอด

มากเกนไป มนไมใชพอเพยง......พอเพยง ถามเงนกตองใชไมใชขเหนยวซอไปเถอะ แตถาไมมเงนกระงบหนอย ถาไมมเงนแลวจายจะอนตราย...อยางสมยน คนไมมเงน ใหใชเงน

ใชเงนมากๆ เพราะวาถาคนไมมเงน ใชเงนมากๆกตองไปก คนทมเงนมากๆกไดกำาไรไมพอเพยง...”

1. แนวคดและปรชญาเศรษฐกจพอเพยง(Philosophy of the Sufficiency Economy)“เศรษฐกจพอเพยง เปนปรชญาทพระบาทสมเดจพระเจาอยหวทรง”

มพระราชดำารสชแนะแนวทางการดำาเนนชวตแกพสกนกรชาวไทยมาโดยหนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 1http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 2

ตลอดนานกวา 25 ป ตงแตกอนวกฤตการณทางเศรษฐกจ และเมอภายหลงไดทรงเนนยำาแนวทางการแกไขเพอใหรอดพน แนวทางการดำารงอยและปฏบตตนของประชาชนในทกระดบตงแตระดบครอบครว ระดบชมชนจนถงระดบรฐ ใหดำาเนนไปใน ทางสายกลาง เพอสามารถดำารงอยไดอยาง“ ”มนคงและยงยนภายใตกระแสโลกาภวฒนและความเปลยนแปลงตางๆ

รปท 1 ปรชญาของเศรษฐกจพอเพยงทมา : คณะอนกรรมการขบเคลอนเศรษฐกจพอเพยง สำานกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาต

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 2http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 3

1) ทางสายกลางหรอมชฌมาปฏปทา หมายถง ทางปฏบตทไมสดโตงไปในทางอดมการณใด อดมการณ

หนงเกนไป มงเนนใชปญญาในการแกปญหาไมยดถอหลกการอยางงมงาย ในทางพทธศาสนาทางสายกลาง คอ อรยมรรค มองค 8 คอ ศล สมาธ ปญญา การไมยดถอสดทางทง 2 คอ การกระทำาใหตนเองใหลำาบากเกนไป หรอการพวพนหลงมวเมาในกามในความสบาย

ทางสายกลาง ความพอเพยงจะตองประกอบดวย 3 คณลกษณะพรอมๆ กน ดงน

1. ความพอประมาณ เปนการทำาอะไรแบบไมเกนตว ตองมการพงพาตนเองกอน ไมทำาอะไรเกนความสามารถของตนเอง เกนสตปญญาหรอทำาในสงทเราไมร หรอยงไมไดเรยนร

2. มเหตผล การใชหลกธรรมะ(ธรรมชาต)มาเปนหลกคดในการดำาเนนชวตการไดคดหาหลกเหตหลกผล การรถงรากหรอบอกำาเนดของปญหา(สมทย) เราสามารถคนหาปญหา(ความทกข)จนพบความดบทกข การเขาใจความจรง(นโรธ)ไปสการดบความเศรา และหนทางนำาไปสความดบทกข การใชสต การใชความคด(มรรค)

3. มภมคมกนในตวทด ดวยหลกธรรมะภมคมกนในตวทด คอ ศล สมาธ และปญญา

- ศล คอ สมมาวาจา การพดจาถกตอง สมมากมมนตะ การกระทำาถกตอง

สมมาอาชวะ การดำารงชพถกตอง

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 3http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 4

- สมาธ คอ สมมาวายามะ ความพากเพยรถกตอง สมมาสต ความระลกถก

สมมาสมาธ การตงใจมนถกตอง - ปญญา คอ สมมาทฏฐ ความเขาใจถกตอง สมมาสงกปปะ ความใฝใจถกตอง

2) เงอนไข ประกอบ 2 เงอนไข1 ความร

- รอบร ทำาธรกจอะไรตองรจรงรแจง สงใดไมรเพยรแสวงหามนเพมเตมความร

- รอบคอบ คดใหรอบคอบการวางแผนงานแบบกาวเดนทละกาว ไมวงหรอกาวกระโดดตามกระแส

- ระมดระวง โดยทกขนทกตอนมการประชมระดมความคดมการวางแผนงาน

2. คณธรรม ซอสตยสจรต ขยนอดทน สตปญญา และแบงปน ทง๔คำาเปน

คำาทสอสารใหเราทราบแบบงายๆตรงไปตรงมามความหมายในตวของแตละคำา ขนอยกบเราจะปฏบตไดดขนใด

2. แนวทางการบรหารการเงนบคคลเพอความพอเพยง

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 4http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 5

รปท 2 แผนภาพโภควภาค ๔

ทมาจาก : http://www.klangluang.com

รปท 3 โภควอภาค ๔

ทมาจาก : พระเทพเวท (ประยทธ ปยตโต). 2532. พจนานกรมพทธศาสตร ฉบบประมวลธรรม. กรงเทพฯ: มหาจฬาลงกรณราทชวทยาลย. หนา 150. หวขอลำาดบท 162

หลกคำาสอนในพระพทธศาสนาทเปนธรรมเพอความอยดทางเศรษฐกจธรรมหนง คอ การจดสรรทรพยใช 4 หรอ โภควภาค 4 ทใหจดสรรทรพยทหามาไดเปน 4 สวน

สวนท 1 ใหใชจายเลยงตน เลยงคนทควรบำารง และทำาประโยชน สวนท 2 และ 3 ใชลงทนประกอบการงาน และสวนท 4 เกบไวใชในคราวจำาเปน

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 5http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

โภควภาค ๔ (การแบงโภคะเปน ๔ สวน หลกการแบงทรพยโดยจดสรรเปน ๔ สวน)

๑. เอเกน โภเค ภญเชยย (๑ สวน ใชจายเลยงตน เลยงคนทควรบำารง และทำาประโยชน)

ห น า | 6

เหนไดวาการจดสรรทรพยทหามาไดนนเปนหลกคำาสอนทมมาตงสมยพทธกาล จงไมใชเรองแปลกอยางไรทบคคลแตละคนจะตองมการวางแผนในการใชจายหรอจดการทรพยสนทมอย การบรหารการเงนบคคล จงไมใชเรองใหม แตหวใจหลกสำาคญ คอ จะทำาอยางไรทบคคลจะบรหารการเงนใหสามารถใชทรพยสนทหามาไดเปนทรพยเพอดำารงชวตและสรางความเปนอยทดอยางยงยนและสมดล

3. “การบรหารการเงน องคกรธรกจ ครวเรอน บคคล” การบรหารการเงนเปนเรองของการบรหารรายได การควบคมคาใช

จาย เพอใหมสวนเหลอจายทจะมไวเพอเกบสะสมเพออนาคต และการลงทนเพอใหไดผลตอบแทนทคมคากบความเสยงของการลงทนนน โดยไมวาจะเปนองคกรธรกจ ครวเรอน หรอบคคล หลกการดงกลาวไมแตกตางกน ความแตกตางจะอยเฉพาะรปแบบของรายได คาใชจาย วตถประสงคและทางเลอกในการลงทน รวมถงเครองมอทจะใชในการวเคราะหอาจมความแตกตางกนได

3.1 ความสำาคญของการบรหารการเงนการบรหารการเงนเปนเรองทมความสำาคญอยางมากในองคกรธรกจ

ดวยหนาทหลกหนาทหนงขององคกรธรกจคอหนาทจดการทางการเงน หลกการบรหารการเงนเปนหลกการบรหารจดการทเกยวของกบแหลงทมาของเงน และแหลงใชไปของเงน เพอใหเกดความยงยนขององคกรธรกจนน โดยมเปาหมายหลกเพอสรางความมงคงทยงยนใหแกผเปนเจาของกจการ หรออกนยหนงคอ

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 6http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 7

ผถอหนของกจการ ใหไดรบผลตอบแทนจากการลงทนในกจการนนสงทสด แตอยางไรกด การทจะไดผลตอบแทนตามทตงเปาหมายไว ยอมมความเสยงทจะทำาใหไมไดรบผลตอบแทนทคาดหวง ดวยปจจยตาง ๆ ทงปจจยภายนอก เชน การเปลยนแปลงภาวะเศรษฐกจทงในประเทศและตางประเทศ การเปลยนแปลงทางสงคม สภาพความเปนอยของประชาชน ทศนคตตอการดำาเนนชวตของประชาชน การเปลยนแปลงโครงสรางประชากร การเปลยนแปลงทางการเมองทสงผลตอนโยบายของรฐทกระทบตอการดำาเนนธรกจ เปนตน

ดงนน การตดสนใจอยางถกตองเหมาะสมในกจกรรมตาง ๆ ทางธรกจจงเปนเรองทจำาเปนเพอลด

ความเสยงและไดรบผลตอบแทนตามทคาดหวง

3.2 การบรหารการเงน องคกรธรกจกจกรรมหลกทางธรกจเกยวของกบ 3 กจกรรม ไดแก กจกรรมการ

ลงทน กจกรรมจดหาเงน และกจกรรมดำาเนนงาน การตดสนใจทางการเงนทเกยวของกบกจกรรมทงสามเปนการตดสนใจทจะสงผลตอการสรางผลตอบแทนการลงทนใหแกผถอหนและตองการการวเคราะหเพอรองรบการตดสนใจอยางมาก

1.การตดสนใจเกยวกบกจกรรมการลงทน เกยวของกบการตดสนใจในการจดหาสนทรพยของ

กจการ ทงสนทรพยระยะสนและสนทรพยระยะยาว ซงสนทรพย หมายถง ทรพยสนทกจการมไวใชเพอการหาผลตอบแทนใหแกกจการ การลงทนในสนทรพยตองอยในระดบทเหมาะสม ไมมากเกนไปจนทำาใหเกดภาวะเงนจม

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 7http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 8

เกดการขาดสภาพคลองในองคกร และไมนอยเกนไปจนทำาใหเกดความไมเพยงพอในการดำาเนนกจการ

2.การตดสนใจในกจกรรมจดหาเงน เกยวของกบการจดหาแหลงเงนทนทมโครงสรางทางการเงน

ทเหมาะสม การกยมถงแมวาจะมสวนชวยเพมผลตอบแทนการลงทนใหแกผถอหน แตหากมการกยมมากเกนไปยอมเปนภาระทางการเงนแกองคกรธรกจ

3.การตดสนใจในกจกรรมดำาเนนงาน เกยวของกบการสรางรายได การควบคมคาใชจาย การ

กำาหนดโครงสรางของตนทนทเหมาะสมสอดคลองกบพนธกจและกลยทธของกจการเพอใหไดผลกำาไรทจะสงผลตอผลตอบแทนในรปเงนปนผลใหแกผถอหนและการเจรญเตบโตของกจการเพอสรางมลคาเพมของราคาหน

3.3 การบรหารการเงนของบคคลหรอของครวเรอนการบรหารการเงนของบคคลหรอของครวเรอน อาจมความแตกตาง

จากการบรหารการเงนขององคกรธรกจดงกลาวขางตนอยบาง แตอยางไรกด หลกการบรหารการเงนไมแตกตางกน ยงคงยดหลกของการบรหารจดการทเกยวของกบแหลงทมาของเงน และแหลงใชไปของเงน เพอใหเกดความยงยนของ บคคล หรอ ครวเรอน ได และแนนอนวา“ ” “ ”จะตองเกยวของกบการตดสนใจในเรองตาง ๆ ไดอยางถกตองเหมาะสม ไมวาจะเปนการตดสนใจเลอกอาชพ ซงถอเปนจดเรมตนแหลงรายได การตดสนใจเกยวกบการจดการเงนหรอรายไดทไดรบมา การตดสนใจเกยวกบ

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 8http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 9

การจดการทรพยากรของครวเรอน ไมวาจะเปนการจดหาทอยอาศย ยานพาหนะ การตดสนใจเกยวกบการลงทน การจดการหนสน และการสรางความมนคงทางการเงน รวมถงการจดการความเสยงทอาจจะเกดขน

ไมวาจะเปนการบรหารการเงนขององคกรธรกจ หรอการบรหารการเงนของบคคล เกยวของกบตดสนใจทงสน ดงนนจงเกดขอคำาถามหลกวา จะตดสนใจอยางไร จงจะทำาใหองคกรธรกจหรอครวเรอนเกดความ“ ”

สมดลและยงยน ถงแมวาศาสตรทางการบรหารจดการจะมทฤษฎทวาดวยเรองตาง ๆ มากมาย และมเครองมอในการวเคราะหหลากหลาย แตการตดสนใจภายใตสถานการณทมปจจยแวดลอมทแตกตางยอมแสดงวาไมมสตรสำาเรจตายตวตอประเดนในการตดสนใจทงในทางธรกจ ครวเรอน หรอบคคล จงจำาเปนอยางยงทผทำาหนาทในการตดสนใจจะตองมหลกยดเพอใชเปนหลกคดในการตดสนใจ เพอผลของความอยรอด ความสมดล และความยงยนขององคกร ครวเรอน หรอบคคลนน ๆ

4. ปรชญาเศรษฐกจพอเพยง : หลกคดเพอการตดสนใจสความสมดลและยงยน

หลกปรชญาของเศรษฐกจพอเพยงมองคประกอบหลกสามประการ คอ ความมเหตมผล ความพอประมาณ และการมภมคมกนในตวทด โดยการใชหลกในองคประกอบทงสามตองควบคกบ

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 9http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 10

สองเงอนไขการปฏบต คอ เงอนไขความร ไดแก มความรอบร รอบคอบ ระมดระวง และเงอนไขคณธรรม การใชหลกปรชญาของเศรษฐกจพอเพยงเปนหลกคดในการตดสนใจในการบรหารการเงนทงในองคกรธรกจและการเงนบคคลจะทำาใหองคกรเกดความสมดลและอยรอดไดอยางยงยน

การประยกตปรชญาของเศรษฐกจพอเพยงกบการบรหารการเงนขององคกรธรกจ

องคกรธรกจสามารถประยกตปรชญาของเศรษฐกจพอเพยงเพอนำาไปสความสมดลและยงยนได ดวยการตดสนใจในกจกรรมหลกทงสามกจกรรมตามหลกปรชญา คอ ดวยความมเหตมผล ดวยความพอประมาณ และสรางภมคมกน

ตวอยางเชน ความพอประมาณ : การตดสนใจในกจกรรมลงทนทเกยวของกบ

การลงทนในทรพยสนทงระยะสน และระยะยาว องคกรธรกจควรลงทนเฉพาะทมความจำาเปนตอการดำาเนนธรกจทเปนอยหรอเพอการขยายกจการ

ความมเหตมผล : ในการตดสนใจ โดยตองไมลงทนในทรพยสนทไมกอใหเกดรายได หรอไมลงทนในสนทรพยเพอการเกงกำาไรจนมากเกนไป หรอการตดสนใจเพอขยายกจการควรอยบนพนฐานของความพอประมาณ ไมมากเกนไปจนเปนภาระแกฐานะทางการเงน และความอยรอดขององคกรในระยะยาวได และการลงทน

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 10

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 11

มภมกนในตวทด : โดยยดหลกการกระจายความเสยงในการลงทน เชน การลงทนในสนทรพยทมความหลากหลาย กรณการลงทนทางการเงนควรมการลงทนทงตราสารหนและตราสารทน หรอการลงทนขยายตลาดควรใหมความหลากหลายไมผกตดกบตลาดใดตลาดหนงเพยงตลาดเดยว เปนตน และควรมการปองกนความเสยงจากการลงทนควบคไปดวย เชน การซอเครองมอทางการเงนทชวยในการบรหารความเสยงจากอตราแลกเปลยนในกรณของการจดหาสนทรพยจากตางประเทศ เปนตน

2 เงอนไข : โดยทงหมดของการตดสนใจอยบนเงอนไขทวา ผบรหารองคกรจะตองมความรในการวเคราะหความคมคาของการลงทน ความเสยงของการลงทน และผลกระทบของการลงทนตอองคกรธรกจโดยรวมได และตองลงทนอยางไมเอารดเปรยบเอาเปรยบคสญญา และดแลผมสวนไดสวนเสยใหรอบดาน ซงประเดนสดทายเปนเงอนไขในเรองคณธรรมนนเอง

การประยกตปรชญาของเศรษฐกจพอเพยงกบการบรหารการเงนบคคล

การบรหารการเงนบคคลจะแบงการตดสนใจหลกทเกยวของกบการเงนบคคลไว 6 ประการ ไดแก

1) การเลอกอาชพ 2) การจดการเงน 3) การสรางความมนคงทางการเงน 4) การจดการหนสน

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 11

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 12

5) การจดการทรพยากร 6) การจดการความเสยง

1. เลอกอาชพ : ซงถอเปนแหลงรายไดหลกของบคคล

รปท 4 เลอกอาชพทมา : http://chularlak.igetweb.com/articles/437758/

จดเรมตนของการบรหารการเงนบคคลคงหนไมพนการเรมตดสนใจเกยวกบอาชพ ซงจะเปนแหลงรายไดสำาคญของบคคล และเมอถามถงคำาวา อาชพ ทเหมาะสม แตละคนคงมคำาตอบทแตกตางกนในใจ “ ” บางคนอาจกำาลงนกถงอาชพนกบน นกวทยาศาสตร นกธรกจ ขาราชการ ทหาร ตำารวจ แอรโฮสเตส พนกงานโรมแรม หรอนกการเมอง ขนอยกบประสบการณและการรบรขอมลทแตละคนเคยไดรบหรอสงสมมา การเลอกอาชพทดเหมาะสมกบตวเองจะมสวนชวยใหการทำางานมความสข และเปนฐานของการดำารงชวตในดานอน ๆ ไดอยางสมดล โดยหากพจารณาหลกการในการเลอกอาชพทดและเหมาะสมแลว จะพบวาสอดคลองกบหลกปรชญาอยางชดเจน

การเลอกอาชพใหเหมาะสมขนอยกบปจจยหลายประการ แตผตดสนใจสามารถยดหลกการ 3 ประการ ดงน

1.รจกตวเอง การรจกตวเองเปนจดเรมตนของการตดสนใจทด การเขาใจและรจกตวเอง

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 12

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

รจกเลอก รจกประมาณ : อาชพทด

ห น า | 13

หลายครงกยากทจะระบใหชดเจนวาตนเองมความสนใจหรอชอบอาชพอยางไร อยางไรกด John L. Holland1 ไดเสนอ ทฤษฏการเลอกอาชพ“ ” ซงเปนผลจากการสงเกตลกษณะและพฤตกรรมของบคคล สามารถแบงบคลกภาพของคนออกเปน 6 กลม ไดแก แบบจรงจง (Realistic) เปนบคลกภาพของผมความสนใจอาชพประเภทงานชางฝมอและกลางแจง แบบยดระเบยบแบบแผน (Conventional) เปนบคลกภาพของผมความสนใจอาชพประเภทงานสำานกงานและเสมยน แบบกลาเสยง (Enterprising) เปนบคลกภาพของผมความสนใจอาชพประเภทงานจดการและคาขาย แบบคดวเคราะห (Investigative) เปนบคลกภาพของผมความสนใจอาชพประเภทงานวทยาศาสตรและเทคนค แบบมศลปะ (Artistic) เปนบคลกภาพของผมความสนใจอาชพประเภทงานศลปะ ดนตรและวรรณกรรม และแบบชอบสงคม (Social) บคลกภาพของผมความสนใจอาชพประเภทงานบรการการศกษาและสงคม จากทฤษฎของฮอลแลนดไดมการพฒนาแบบสำารวจบคลกภาพหรองแบบสำารวจความสนใจในอาชพขนมากมาย ซงสามารถใชเปนเครองมอในการตรวจสอบบคลกภาพและรจกตวเองใหมากขน

นอกจากการรจกตวเองในเรองบคลกภาพซงจะเกยวของกบความชอบและสนใจในอาชพแลว ตองรจกขอจำากดของตวเอง ความถนด ความรทมเปนขอจำากดหนงในการเลอกอาชพ การประกอบอาชพทตรงกบสาขาทเลาเรยนศกษามา จะทำาใหงายตอการปรบตวและเขาใจงานทจะทำามากกวากรณทมไดเรยนรมากอน แตอยางไรกด มไดหมายความวา หากประกอบการงานทมตรงกบสาขาทศกษามาจะไมสามารถประกอบอาชพได เพยงแตจะมตนทนเพมขนจากทตองเรยนรและศกษาหาขอมลเพมเตม ซงปญหาในลกษณะนจะลดลงได หากมการตรวจสอบบคลกภาพและความ

1

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 13

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 14

สนใจและเลอกเรยนตามสาขาทชอบและสนใจนน จะเปนการเรมตนทดละลดตนทนในลกษณะดงกลาวได นอกเหนอจากขอจำากดในเรองความร ความถนดแลว จดออนในทกษะทจำาเปนทตองเพมเตมทจะชวยเสรมการประกอบอาชพทสนใจยงเปนเรองทตองฝกฝนใหเกดความชำานาญ ทกษะทมกเปนจดออนและอปสรรคอยมาก ไดแก ทกษะทางดานภาษา ทงการใชภาษาตางประเทศ และการสอสารดวยภาษาใหเปนทเขาใจทงการพดและการเขยน เปนตน

2. รจกอาชพ การรจกอาชพเปนเรองทตองเรยนรกนตงแตวยเดก และตองมผลตอการตดสนใจเลอกเรยนของนกเรยน นกศกษา เพอการประกอบอาชพในอนาคต เพราะการลงทนในการศกษาเปนการลงทนในทรพยากรจำานวนมาก ไมใชทรพยากรของบคคลเทานน แตเปนทรพยากรของประเทศชาตโดยรวมดวย หากการประกอบอาชพไมตรงกบสงทเรยนรสงสมมา ยอมทำาใหตองมการเรยนรหรอเสรมสรางความรกอนการทำางาน และระหวางการทำางานเพมขน ทำาใหการลงทนในการศกษาทผานมาเกดความสญเสยไปบางสวน

อาชพทมทศทางการเจรญเตบโตทดในอดตมกเปนอาชพทเปนทนยม และเปนกระแสใหเกดความตองการเพอทจะเลอกเรยนในสาขาทจะไดประกอบอาชพเหลานน แตอยางไรกด การพจารณาสถานการณทในอนาคต การตดตามการเปลยนแปลงของสภาวะเศรษฐกจสงคมโลก ดวยการศกษาหาความร อานขาวหนงสอพมพ คนหาขอมลจากสออนเตอรเนต และรายงานการศกษาวจยเกยวกบแนวโนมความตองการแรงงาน โดยมงประเดนความสนใจไปยงอาชพทจะเกดขนใหมตามการเปลยนแปลงเศรษฐกจและสงคมของโลกทเกดขนจะชวยใหตดสนใจไมยดตดเพยง

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 14

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 15

ขอมลจากอดตซงอาจไมใชทศทางสำาหรบอนาคต และสามารถเปนทางเลอกในการตดสนใจเพอศกษาและประกอบอาชพไดเพมมากขน

3. รจกตนทน ความเสยง และผลตอบแทนจากการประกอบอาชพ การวเคราะหชงนำาหนก

ระหวางผลตอบแทนทไดรบกบตนทนในการประกอบการงานเปนสงทตองคำานงถง โดยการวเคราะหตองพจารณาใหรอบดาน โดยเฉพาะสภาพแวดลอมทจะสงผลตอตนทนในการประกอบการงานนนดวย ตวอยางเชน สถานทตงของททำางานและทอยอาศย จะสงผลตอระยะทางและคาใชจายในการเดนทางอนเปนตนทนในการประกอบการงาน ควรเปนปจจยทตองคำานงในการเลอกอาชพทเหมาะสมดวย วเคราะหความเสยงจากการประกอบการงานเปรยบเทยบกบผลตอบแทน เชน อาชพทมความเสยงสงตองมคาตอบแทนชดเชยความเสยงทเพมขนเพอชดเชยความเสยหายทอาจจะเกดขนจากการประกอบอาชพได รวมถงการพจารณารปแบบสวสดการทจะไดรบจากการประกอบอาชพดวย แตทงน ผลตอบแทนทจะไดรบและตนทนทคาดวาจะเกดขนอาจไมไดอยในรปของตวเงนเพยงอยางเดยว ความมนคงในการประกอบอาชพ ความภาคภมใจในการปฏบตงาน การเปนทยอมรบจากสงคม ฯลฯ เหลานถอเปนผลตอบแทนรปแบบหนงทไมใชตวเงนควรตองนำามาชงนำาหนกรวมดวย

หลกในการเลอกอาชพจากทกลาวมาขางตนสอดคลองกบหลกปรชญาของเศรษฐกจพอเพยงอยางชดเจน โดยตองตดสนใจอยางมเหตมผล พอประมาณ และมภมคมกน ซงแนนอนวาเงอนไขในการใชหลกทงสามประการขางตนในการตดสนใจเพอเลอกอาชพนน ขนอยกบเงอนไขความรเปนหลกสำาคญ และตองมเงอนไขคณธรรมเปนพนฐานในการตดสนใจ

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 15

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 16

2.การจดการเงน : เกยวของกบการจดการเงนทไดรบมาใหเกดประสทธภาพและ

ประสทธผล โดยคำานงถงภาระทงในปจจบนและอนาคต

รปท 5 การจดการเงนทมา : http://chularlak.igetweb.com/articles/437758/

การจดการเงน หรอ Money Management เปนประเดนหลกประเดนหนงของการบรหารการเงนบคคล รายไดทบคคลหาไดควรไดรบการจดสรรอยางไร จงจะทำาใหเกดความสมดลระหวางรายไดและรายจาย สรางความยงยนใหแกบคคล ในการรกษาระดบความเปนอยทเหมาะสม สามารถดำารงชวตในภาวะเสยง เชน การเจบไขไดปวย ภาวะทไมมรายได และรองรบการเกษยณอายในอนาคต

จดเรมตนของการบรหารเงน จดเรมตนของการบรหารเงนทดตองเรมจาก 3 ขนตอน ดงน

1. รจกสถานภาพทางการเงนของตนเอง การวเคราะหมลคาทรพยสนสทธ หรอทเรยกวา

Net worth Analysis เปนการวเคราะหสถานะทางการเงนของบคคล ทเปนการรวบรวมมลคาตลาดของทรพยสนทงหมด และหกดวยภาระหนสนทงหมด

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 16

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

มองตวเอง เรมวางแผน: จดเรมตนของการจดการเงนอยางพอเพยง

ห น า | 17

2. การวเคราะหความสามารถในการจดหารายไดและควบคมคาใชจายของบคคลหรอครวเรอน

อกนยหนงคอ การจดทำารายงานรายไดคาใชจาย หรอ Income Statement Analysis ซงตองมการจดบนทกรายไดและคาใชจายของบคคลหรอครวเรอนนนอยางตอเนองตลอดชวงเวลาทจะจดทำารายงาน เชน รายเดอน รายสปดาห เปนตน โดยเมอนำาทงสองสวนรวมกน คอ การจดทำาบญชบคคลหรอครวเรอนนนเอง การทำาบญชของบคคลหรอครวเรอน จะชวยใหสามารถวเคราะหสถานะทางการเงนทเปนอยในปจจบนได และเปนจดเรมตนสำาหรบการจดการขนตอไป 3. การวางแผนทางการเงน หรอ การทำางบประมาณรายจาย ซงเปน

ขนตอนทแตละคนควรมการวางแผนการใชจายเงน เพอจดสรรเงนรายไดทไดรบมาเปนสดสวน โดยครอบคลม 4 สวนหลก คอ สวนทหนง การใชจายประจำาวน (รวมถงการดแลครอบครว บดา มารดา)

สวนทสอง การใชจายเพอจดหาทรพยสนและสำาหรบคาใชจายทรอยางชดแจงวาจะเกดขนในอนาคต (เชน การศกษาบตร ซอบานและรถยนต)

สวนทสาม การใชจายเพอภาวะฉกเฉนและเหตจำาเปน (เชน คารกษาพยาบาลทอาจเกดขนจากการเจบปวยทเกดขนฉบพลน หรออบตเหต) และ

สวนทส การเกบออมไวใชในยามเกษยณ หรอความจำาเปนอนใดในอนาคต

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 17

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 18

การจดเตรยมขอมลเพอวเคราะหสถานะทางการเงนอยางด จะชวยใหบคคลสามารถตดสนใจไดอยางรอบคอบ และวางแผนการใชจายไดอยางมเหตมผล มความพอประมาณตามอตภาพ และมภมคมกนตอสถานการณทจะเกดขนในอนาคต จะไมสรางความเดอดรอนตอตนเองในระยะยาว โดยหากไมมการจดทำาขอมลดงกลาวแลว บคคลจะไมเหนสถานภาพทแทจรง และอาจทำาใหการตดสนใจไมอยบนพนฐานแหงความพอเพยงได

3.การสรางความมนคงทางการเงน : เกยวของกบการลงทนจากการออมเงนเพอ

คาใชจายในอนาคต เพอภาวะฉกเฉน และเพอการเกษยณอาย ตลอดจนเพอสรางความอสระทางการเงนในอนาคต

รปท 6 การสรางความมนคงทางการเงนทมา : http://chularlak.igetweb.com/articles/437758/

เงนออมทงในสวนทออมไวเพอใชในยามเกษยณ เงนทเตรยมไวเพอใชจายในอนาคต เงนทเตรยมไวเพอใชจายในภาวะฉกเฉนและเหตจำาเปน หรอแมแตเงนทมไวเพอใชจายในชวตประจำาวนตองไดรบการลงทนอยางมประสทธภาพ การถอเปนเงนสดมากเกนไป ยอมมตนทนคาเสยโอกาสจากผลตอบแทนทควรจะไดรบจากการลงทนในทางเลอกการลงทนทเหมาะสม การตดสนใจในการลงทนเงนตองยดหลกการมเหตมผล การพอประมาณ และภมคมกนในการคดเลอกทางเลอกการลงทนทเหมาะสมกบวตถประสงคของเงนท

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 18

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

การลงทนอยางเพยงพอ เทคนคเพอสรางความมนคงทางการเงน

ห น า | 19

เกบออมไว และบคคลผตดสนใจตองมความรในการคดเลอกทางเลอกการลงทนทเหมาะสมและสอดคลองกบวตถประสงคของเงน ตวอยางเชน เงนทมไวใชในยามเกษยณหรอเปนเหตจำาเปนอนใด

นอกเหนอจากทคาดการณไวแลว ควรลงทนในทางเลอกการลงทนระยะยาว ซงอาจมสภาพคลองตำา และใหผลตอบแทนสงโดยมความเสยงทยอมรบได สอดคลองกบระดบการยอมรบความเสยงของบคคลดวย ทางเลอกการลงทนอาจเปนทองคำา กองทนรวมตราสารหน หรอกองทนรวมตราสารทน ลงทนตราสารหนระยะยาวโดยตรง ลงทนหนสามญในกจการทมความมนคง ทงนตองยดหลกการกระจายความเสยงใหมประเภทสนทรพยทหลากหลาย

เงนลงทนสำาหรบทเตรยมไวเพอใชจายในอนาคต หรอเงนทเตรยมไวเพอใชจายในภาวะฉกเฉนและเหตจำาเปนอาจพจารณาลงทนในทางเลอกการลงทนทมภาพคลองปานกลางถงสง และมความเสยงตำาถงปานกลาง เชน เงนฝากประจำาของธนาคารพาณชยทมระยะเวลาทสอดคลองกบวตถประสงคของเงนกองทนรวมตราสารหนระยะยาวทสามารถซอขายเปลยนมอไดในเวลาทกำาหนด หนสามญทมสภาพคลองปานกลางถงสงและราคาไมผนผวนมาก เปนตน

สำาหรบเงนทมไวใชจายในชวตประจำาวนไมควรเกบเงนทงหมดไวในบญชทไมมผลตอบแทนหรอใหผลตอบแทนตำา เชน บญชกระแสรายวน หรอบญชเงนฝากออมทรพย แตควรมการบรหารจดการใหดำารงเงนฝากไวเพยงบางสวนในบญชเหลานนทเพยงพอตอการใชจายระยะสน และบาง

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 19

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 20

สวนเกบไวในบญชหรอการลงทนทมสภาพคลองสงมาก เชน กองทนรวมประเภททลงทนตราสารหนระยะสน (โดยปกตมกมระยะเวลาจายเงนเมอขายคนกองทนประมาณ 1 วน หรอ t+1) และเมอถงกำาหนดตองใชจายเงนกดำาเนนการเคลอนยายเงนจากบญชทใหผลตอบแทนมายงบญชทเปนบญชเพอการใชจาย ทงนการดำาเนนการ

ดงกลาวควรตองมการวางแผนและบรหารเงนสด หรอทเรยกวา Cash Budgeting เพอใหสามารถวางแผนการใชจายเงนไดอยางแมนยำา ทงน มขอคำานงประการหนง คอ การบรหารเงนทดไมควรมตนทนสง เพราะฉะนนการดำาเนนการไมควรใหมบญชทเกยวของมาก การฝากเงนในหลายบญชจะทำาใหเกดตนทนในการรกษาและดแลบญช รวมถงตนทนในการบรหารจดการมากจนเกนไป และเทคนคทสำาคญอกประการหนง คอ ตองมการตรวจสอบสถานะทางการเงนอยางสมำาเสมอ การวเคราะหมลคาทรพยสนสทธตองทำาทกสนสดชวงเวลา เพอประเมนสถานการณทางการเงนของบคคลและครอบครวอยางสมำาเสมอ

4. การจดการหนสน : เกยวของกบการรจกชองทางการกยม ความเสยง และภาระ

ทจะเกดขน รวมถงแนวทางในการบรหารจดการทจะทำาใหสามารถกยมไดอยางมประสทธภาพ

รปท 7 การจดการหนทมา : http://chularlak.igetweb.com/articles/437758/

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 20

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

สรางหนอยางพอเพยงและเปนสข

ห น า | 21

การกยมไมใชความไมพอเพยง แตการกยมเปนเครองมอในการสรางรากฐานทางการเงนได ประเดนสำาคญอยทวากยมอยางไรจงจะไมเปนภาระตอตนเองมากจนเกนไป การกยมอยางมเหตผล พอประมาณ และมภมคมกน ถอเปนหลกคดสำาคญในการตดสนใจกยมอยางเหมาะสม

การวเคราะหสถานะทางการเงนและประเมนความสามารถในการกยมจะทำาใหแตละคนสามารถประเมนศกยภาพในการกยมของตนได และไมกอหนจนเกนกำาลงนน อตราสวนหนงทนยมใชเปนขอมลในการตดสนใจคอ อตราสวนภาระการจายหนตอรายได (Debt to Income Ratio) โดยจะเปนการรวบรวมภาระของการจายหนทงหมดตอเดอนเทยบกบรายไดสทธตอเดอน โดยอตราสวนทเหมาะสมไมมกฎตายตวกำาหนดไว แตปกตแลว ภาระหนไมควรเกนรอยละ 30 ของรายไดสทธ โดยหากเมอไรกตามทภาระหนตอเดอนสงกวารอยละ 40 ของรายได ถอเปนสญญาณอนตรายและสะทอนถงภาวะการกอหนมากเกนไป (กรอบ I)

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 21

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

กรอบ I สญญาณอนตรายทแสดงถงการมหนมากเกนไปของบคคล

ภาระหนตอเดอนสงกวารอยละ 40 ของรายไดสทธตอเดอน

ไมมเงนออม จายยอดชำาระบตรเครดตดวยยอดขนตำาเสมอ ใชจายผานบตรเครดตอยางตอเนองโดยไมมททาวา

จะจายคนหนได มบตรเครดตแมเพยงบตรเดยวทมยอดใชจายเตม

วงเงน จายใบแจงหนคาใขจายตาง ๆ ชากวากำาหนดอยบอย

ครง

ห น า | 22

รปท 8 สญญาณอนตรายทแสดงถงการมหนมากเกนไปของบคคล

ทมา : http://chularlak.igetweb.com/articles/437758/

การกยมทำาไดหลายวตถประสงค การกยมเพอการจดหาทรพยสน เชน การกยมเพอการซอบาน และรถยนต เปนการกยมทมความเสยงนอย ในแงทวามทรพยสนคำาประกนเงนกนน แตอยางไรกด การตดสนใจกยมตองอยบนพนฐานของความพอประมาณ และประเมนความสามารถในการชำาระคนใหสอดคลองกนดวย สำาหรบการกยมเพอการบรโภค เชน บตรเครดต ถอเปนการกยมทมความเสยงสง ดงนน อตราดอกเบยในการกยมกจะสง จงจำาเปนอยางยงทผใชบตรเครดตตองมวนยในการใชจายและคำานงถงภาระทางการเงนในการใชจายอยางเขมงวด

5.การจดการทรพยากร : ไมวาจะเปนการตดสนใจเพอจดหาใหไดมาซงทรพยสน

ตาง ๆ ไดแก ทอยอาศย รถยนต และทรพยศฤงคารอน ๆ และสดทาย

จดหาทรพยอยางพอเพยง และใชทรพยากรอยางมประสทธภาพ

รปท 9 การจดการทรพยากรทมา : http://chularlak.igetweb.com/articles/437758/

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 22

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 23

การตดสนใจเกยวกบการจดการทรพยสนตองอยบนพนฐานของการมเหตมผล และความพอประมาณ การจดหาทรพยสนตาง ๆ ไมวาจะเปน บาน รถยนต ทรพยศฤงคารอน ๆ ไมควรจดหามามากจนเกนความจำาเปนและเปนภาระแกตนเองและผอน ตวอยางหนงทพบเหนได คอ การมรถยนตหลายคนทไมมจำาเปนบอยครงเปนภาระแกผอนดวยการไมมทจอดในบานตองจอดบนถนนนอกบานเบยดเบยนทรพยสนทเปนของสวนรวม อยางไรกด ความพอเพยงไมใชไมใชของราคาแพงได ของราคาแพงสวนมากมคณภาพดมอายการใชงานนานกวาของราคาถก โดยหากมเหตมผลในการตดสนใจซอ และใชทรพยสนทหามาไดอยางมประสทธภาพ ถอเปนการจดการทรพยสนอยางพอเพยง

6.การจดการความเสยง : เกยวของกบความไมแนนอนททำาใหการดำารงชวตของคน

มความเสยง การวางแผนและดำาเนนการเพอเตรยมรบมอกบความเสยง

รปท 10 การจดการความเสยงทมา : http://chularlak.igetweb.com/articles/437758/

การจดการความเสยง เกยวของกบความไมแนนอนททำาใหการดำารงชวตของคนมความเสยง

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 23

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

รจกความเสยง ประเมนความเสยง และ

ห น า | 24

การวางแผนและดำาเนนการเพอเตรยมรบมอกบความเสยง การเรยนรทจะยอมรบความเสยงและเตรยมการรบมอกบความเสยงเหลานน เปนการสรางภมคมกนในตวตามหลกปรชญาของเศรษฐกจพอเพยง เครองมอทางการเงนตวหนงทจะใชในการจดการความเสยงตาง ๆ ได คอ การประกน ซงมอยหลายประเภท ไมวาจะเปนการประกนชวต การประกนสขภาพ การประกนภยรถยนต การประภยวนาศภย การประกนอคคภย เปนตน การตดสนใจเลอกทำาประกนภยตาง ๆ ตองอยบนพนฐานของความพอเพยง โดยตองมเหตมผลในการตดสนใจ และพอประมาณ ตวอยางเชน การประกนชวต ใครควรตองทำาประกนชวต คณลกษณะของกรมธรรมควรเปนเชนไร คนโสด คนมครอบครว คนมลก ตดสนใจเงอนไขในการทำาประกนชวตแตกตางกนอยางไร เดกเลกๆ จำาเปนตองทำาประกนชวตหรอไม ฯลฯ ตวอยางคำาถามเหลานจำาเปนทผตดสนใจตองรเทาทน และใชหลกการตดสนใจอยางมเหตมผล มความพอประมาณ เพอมใหทำาประกนทเกนความและไมสอดคลองกบหลกความพอเพยง

การบรหารการเงนบคคลใน 6 ประเดนดงกลาวขางตน มเทคนควธในการวเคราะหเพอใหไดขอมลประกอบการตดสนใจมากมายซงไดกลาวถง แนวทางการบรหารการเงนบคคลเพอความพอเพยง แตการตดสนใจจำาเปนตองมหลกคดทจะชวยใหการตดสนใจมความถกตองเหมาะสม หลกปรชญาของเศรษฐกจพอเพยงทง 3 องคประกอบ ความมเหตมผล ความพอประมาณ และการมภมคมกนทด เปนรากฐานสำาคญเพอชวยใหการตดสนใจของคนอยพนฐานของความถกตองและสงผลตอการดำารงชวตทสมดลและยงยนตอไป โดยเงอนไขสำาคญตองอยทการเปนผรอบร ทจะ

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 24

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554

ห น า | 25

เรยนรเครองมอและเทคนควธการตาง ๆ ทจะชวยใหการบรหารการเงนบคคลนนเกดประสทธผล รวมทงเปนผมคณธรรมในการดำาเนนชวตดวย

หนงสอพมพแนวหนา ปท ๒๘ ฉบบท ๙๗๔๗ วนพธท ๕ ธนวาคม พ.ศ. ๑๕๕๐ หนา 25

http://www.thaiblogonline.com/sodpichai.blog?PostID=18554