Universidad José Matías Delgado

“USO ADECUADO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO Y DEBITO”

13 de Febrero de 2014

Presentado por: Javier Alfredo López

Jefe del Departamento de Supervisión de Conglomerados

Intendencia de Bancos y Conglomerados

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Que es una Tarjeta de Crédito

Que es una Tarjeta de Debito

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Uso de Tarjeta de Crédito y Debito

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Tarjetas de Crédito y Debito:

…hoy en día la mayoría de personas contamos con tarjetas de

créditos y debito para el manejo de nuestros fondos o para realizar

compras en general, pago de servicios básicos como, agua, energía

eléctrica, servicios de telefonía y otros recibos de pago, así como

otros pagos y compras que realizamos.

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Uso de Tarjeta de Crédito y Debito

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Objetivos: • Describir las características de las tarjetas de crédito y Debito.

• Conocer elementos para identificar los costos y beneficios de las tarjetas de crédito y debito.

• Emitir recomendaciones para el uso adecuado y seguro de las tarjetas.

• Conocer los deberes y derechos del usuario

de tarjetas de crédito y debito.

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Uso de Tarjeta de Crédito y Debito

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Uso de Tarjeta de Crédito

DEFINICIONES

• Titular de la tarjeta o tarjetahabiente: La persona natural o jurídica habilitada

para el uso de la tarjeta de crédito y quien se hace responsable de todos los cargos y consumos realizados personalmente o por los autorizados por el mismo.

• Titular adicional, o beneficiario de extensiones: Es la persona autorizada por el titular para realizar operaciones con tarjeta de crédito, a quien el emisor o coemisor le entrega un instrumento de similares características que al titular.

• Intereses: Precio que se cobra por la utilización de la disponibilidad de crédito sobre el saldo de capital desembolsado, ya sea por la adquisición de bienes o servicios, o por retiro de dinero en efectivo.

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Uso de Tarjeta de Crédito

Es un medio para realizar pagos Es una línea de crédito renovable Es un dinero prestado

Es un instrumento que ha evolucionado y transformado la forma en que gastamos y pagamos.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

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Uso de Tarjeta de Crédito

¿Qué NO es una tarjeta de crédito?

Un dinero extra para “gastar” sin que tenga que reintegrar.

No es dinero regalado, por el que no pagamos intereses.

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Uso de Tarjeta de Crédito

¿Bueno pero …Nos beneficia

tener una tarjeta de crédito?

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Uso de Tarjeta de Crédito

Beneficios de las Tarjetas de Crédito Permite construir un buen historial crediticio si se usa apropiadamente.

• Medio de pago práctico y con amplia cobertura.

Programas de lealtad y/o promociones. Acceso a otros servicios financieros.

Permite llevar un control de gastos.

Útil en casos de emergencia.

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Uso de Tarjeta de Crédito

• La tasa de interés es usualmente mayor que la de un crédito de consumo.

• Pueden haber costos adicionales a las tasas de interés. (Membresia, Comisiones, Seguros, Planes de Protección)

• Si gasta más de lo debido puede tener problemas con sus finanzas personales.

No obstante, hay que tener en cuenta que…

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Entonces...

Se requiere comprender las condiciones de las tarjetas para:

Identificar sus costos y beneficios.

Decidir si conviene o no, tener una tarjeta.

Planificar el uso que dará a su tarjeta.

Uso de Tarjeta de Crédito

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Uso de Tarjeta de Crédito

Contenido de la Tarjeta de Crédito Según el Art. 5 de la Ley del Sistema de Tarjetas de Crédito, las tarjetas de crédito titular y adicional se emitirán a nombre de una persona natural o de una persona jurídica, con carácter intransferible y deberán contener como mínimo la siguiente información:

• Nombre y firma cuando el titular sea persona natural;

• razón o denominación social cuando el titular sea persona jurídica, en este caso deberá adicionarse el nombre y firma de la persona natural autorizada para su uso,

• Marca de la tarjeta;

• Fecha de emisión y vencimiento;

• Denominación de la institución emisora, coemisora o ambas de la tarjeta de crédito;

• Numeración codificada de la tarjeta de crédito;

• Número de cuenta o número interno de inscripción.

También se podrá incluir códigos, claves y demás características técnicas que permitan su adecuada utilización, cuando se opere con cajeros automáticos u otros dispositivos electrónicos.

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Términos o condiciones generales de las tarjetas de crédito

• Límite de crédito.

• Tasa de interés nominal y por mora.

• Tasa de interés efectiva.

• Fecha de corte y fecha máxima de pago.

• Período de gracia.

• Pago de Comisiones y Recargos.

• Pago de Contado y Pago Mínimo.

• Contratación de Seguros o Planes de

Protección.

Uso de Tarjeta de Crédito

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Período de gracia Es Aquel durante el cual se puede efectuar el pago total de la deuda sin tener que incurrir en costos adicionales.

Ejemplo: si la última fecha de corte de su tarjeta fue el 23 de agosto y la fecha máxima de pago es el 17 de septiembre:

23 de febrero

17 de marzo

Período de gracia

24 de enero

Período de

facturación

Uso de Tarjeta de Crédito

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Cargos y Comisiones

• Membresía Anual.

• Cargo por pago tardío.

• Cargo por sobregiro.

• Comisiones por servicios, ejemplo:

Retiro de efectivo de cajeros automáticos.

Otorgamiento de extra-financiamientos.

Seguro de asistencia.

Seguro contra fraudes.

Plan de Protección contra Robo Fraude.

Uso de Tarjeta de Crédito

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Uso de Tarjeta de Crédito

USO

Su uso es enorme porque representa un medio de pago muy práctico en el que sin traer consigo efectivo podemos:

• Pagar en una gran cantidad de establecimientos afiliados,

• Hacer compras vía internet o por teléfono,

• Disponer de efectivo en cajeros automáticos,

• Pagar servicios básicos como energía eléctrica, agua y otros como telefonía celular ó cable.

• Realizar reservaciones.

• Suelen incluir programas de lealtad o promociones que premian su utilización.

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Ejemplo:

Retiro de US$500 de un cajero automático con

tarjeta de crédito

Fuente: Elaboración propia en base a información sobre comisiones publicada por la Superintendencia del Sistema Financiero,

Banco B Banco C

Comisión 5%, mínimo $ 5 Hasta 5.65% y $ 5.65

Comisión + IVA $ 25 $ 33.90

Intereses $ 16.20 $ 15.40

Costo Total $ 41.20 $ 49.30

Porcentaje s/ el monto retirado

8.24% 9.86

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La Trampa del Pago Mínimo

El pago mínimo suele ser entre el 2% y 4% de la deuda.

Para una deuda de $1,000 el pago mínimo inicial sería de $40.

Para una deuda de $350 dicho pago sería de $14.

Aunque las tendencias de los pagos mínimos van cambiando.

Deuda ($) Tasa Forma de pago No. de meses No. de años Intereses ($) Total ($)

1,000 30% Mínimo 129 10.75 $ 1,349 $ 2,349

1,000 30% Mínimo+$25 31 2.58 $ 364 $ 1,364

1,000 30% Mínimo+$50 18 1.50 $ 216 $ 1,216

350 30% Mínimo 61 5.08 $ 299 $ 649

350 30% Mínimo+$10 27 2.25 $ 116 $ 466

350 30% Mínimo+$20 16 1.33 $ 68 $ 418

Uso de Tarjeta de Crédito

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Recomendaciones para Seleccionar una tarjeta de crédito

• Haga un presupuesto.

• Decida el uso que le dará a la tarjeta.

• Tómese el tiempo para buscar el plan que mejor se adapte a sus

necesidades… ¡Compare con otras tarjetas!

• Asegúrese de comprender el contrato antes de firmarlo.

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Compare las ofertas del mercado

Concepto Tarjeta A Tarjeta B Tarjeta C

Tasa de interés

Nominal

Promocional

(¿Por cuánto tiempo?)

Membresía

Límite de crédito

Cargos por servicios

Período de gracia

Seguro o Plan de Protección

Calidad de atención

Uso de Tarjeta de Crédito

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Informése !!!

Ver publicaciones SSF- periodísticas y a través del sitio WEB www.ssf.gob.sv …. Tasa de Interés, Comisiones y Recargos.

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Informése !!! Conozca sus derechos y Obligaciones: Ley del Sistema de Tarjetas de Crédito Ley de Bancos Ley de Protección al Consumidor NTC-01 Normas para el Sistema de Tarjetas de Crédito

Uso de Tarjeta de Crédito

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Recomendaciones para utilizar tarjetas de crédito

• Tenga una sola tarjeta. Recuerde que tener una sola tarjeta le permite tener un fácil control de sus gastos y transacciones efectuadas

• Asegúrese de contraer sólo las deudas que pueda pagar.

• No utilice todo el límite de crédito y si le ofrecen aumentarlo, analice si realmente lo necesita y lo puede manejar.

• Lleve un control de los gastos que realiza.

• Analice si el crédito de la tarjeta es la mejor opción para sus compras.

Uso de Tarjeta de Crédito

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Recomendaciones para utilizar una tarjeta de crédito

• Las entidades financieras tienen prohibido por ley emitir tarjetas de crédito que los clientes no hayan solicitado previamente. (art. 20 de la ley de Protección al consumidor)

• Consulte la posibilidad de eliminar algunos cargos, evaluando si le conviene utilizar otros servicios que ofrece la tarjeta.

• Haga sus pagos al contado. Pague mensualmente lo que ha gastado y hágalos a tiempo.

• Si no puede pagar su saldo al contado,

pague más que la cuota mínima.

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Recomendaciones para utilizar una tarjeta de crédito

• Consulte la posibilidad de eliminar algunos cargos como membrecías.

• Es importante hacer buen uso de este

producto financiero el cual afecta la

calificación de record crediticio y además

es reportado a los buros de créditos como

parte del historial crediticio.

Uso de Tarjeta de Crédito

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Naturaleza de la Tarjeta de Debito

La tarjeta de débito es diferente a la tarjeta de crédito, en el sentido de que, en este tipo de tarjetas estamos haciendo uso de los fondos que poseemos en alguna entidad financiera determinada.

Este tipo de documento, funciona de manera similar a la tarjeta de crédito, es decir que nos sirve para realizar compras en general, pago de servicios básicos como energía eléctrica y diferentes recibos de pago.

No pagamos intereses por su utilización.

Uso de Tarjeta de Debito

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Tarjeta de Debito

Al igual que en las tarjetas de crédito, las compras realizadas con tarjetas de debito incluyen el acceso a beneficios y promociones, tales como: la acumulación de millas o puntos, para poder ser canjeados por algún bien, acceder a descuentos, prerrogativas o cambios en efectivo.

Se tiene un límite máximo para el retiro de efectivo en cajeros automáticos, el cual puede ser ampliado a solicitud del ahorrante.

Al utilizar los fondos de la tarjeta de debito, nos evita el problema de endeudarnos más de lo que podemos.

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Recomendaciones de Seguridad

• No debe portar la clave secreta o PIN en

la cartera, billetera o escribirla en el

reverso del plástico.

• Si realiza transacciones por internet o por

teléfono, se debe asegurar que se realiza

en sitios seguros y su contraparte es

confiable

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Recomendaciones de Seguridad

• Guarde la información de su tarjeta en un

lugar seguro.

• Lleve únicamente la tarjeta que utilizará.

• En caso de robo, extravío o sospecha de

fraude, notifique de inmediato al banco o

emisor.

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• Verifique que los vouchers no incluyan el

número completo de su tarjeta.

• Destruya los vouchers de pago, luego de

compararlos con su estado de cuenta.

• Si realiza transacciones por Internet,

asegúrese de que su contraparte es

confiable y que ha tomado las medidas de

seguridad necesarias.

Recomendaciones de Seguridad

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Si tiene problemas con la(s) tarjeta(s)

• Acérquese oportunamente al emisor.

• Pregúntese si necesita todas sus tarjetas; elija la que más le convenga y devuelva el resto.

• Aprenda a elaborar su presupuesto quincenal o mensual y controle sus gastos.

• Haga sus compras en efectivo.

• Refinancie o consolide deudas.

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Principales problemas originados con el uso de Tarjetas

de Crédito y Debito

• Cargos no realizados por el titular

• Retiros de efectivo no autorizados

• Compras no autorizadas en línea

• Sobreendeudamiento

• Clonación

• Phishing

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Reclamos

90 días • Cliente presenta reclamo por escrito al emisor de la tarjeta de

crédito.

30 local, 120 internacional

• El emisor asigna número de reclamo y entrega al cliente comprobante de reclamo con nombre y firma de quien lo recibe, fecha y hora.

• Resuelve y comunica resultados, por escrito o por medios electrónicos, al cliente.

30 días • Si hay inconformidad del Cliente, puede presentar reclamo en 2ª instancia

ante la SSF.

• SSF realiza la investigación administrativa correspondiente.

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Denuncias

Denuncias a la SSF:

Oficinas de atención al público, de lunes a viernes.

De 9 a.m. a 12 m. y de 1:30 p.m. a 4 p.m.

Dirección: 7ª Avenida Norte, No. 240, entre Calle

Arce y 1ª Calle Poniente.

Teléfono 2133-2944 y 2133-2945.

Defensoría del Consumidor:

Teléfono 910.

Centro de Solución de Controversias.

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RECUERDE SIEMPRE…

Evite problemas…

Para su bienestar personal y

familiar, debe hacer un buen

uso de su tarjeta de crédito y

debito.

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PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA

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IX. Página WEB de la SSF.

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Correo Electrónico

jalopez@ssf.gob.sv

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GRACIAS POR SU ATENCIÓN

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