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  • Truco No. 1:

    Venta de la cuota mensual

    Al considerar un prstamo, es un error concentrarseexclusivamente en las cuotas mensuales; no se trata solamente deesto. De igual o mayor importancia son las siguientes: Cul es latasa de inters del prstamo y otros cargos financieros como loindica su tasa porcentual anual (APR)? Cunto durar y cuntocostar en cuotas totales? Servirn las cuotas mensualesregulares de dicho prstamo para pagarlo totalmente o existe unpago final an mayor al final del trmino? Existe el riesgo de quela tasa de inters aumente y, cmo afectara esto a las cuotasmensuales? Adicionalmente, cuando compare promociones queofrezcan maneras de ahorrar dinero en sus cuotas hipotecariasactuales, incluya los gastos incurridos al poner de lado los impuestosa la propiedad y el seguro de vivienda si dichos gastos formanparte de sus cuotas mensuales. De otro modo, sera comparardos cosas totalmente distintas.

    Truco No. 2:

    Sobrecargos por la repetida refinanciacin

    Este truco usualmente apunta a personas que ya han sido cobradasde ms por el mismo prestamista o corredor. Es una oferta pararefinanciar un prstamo con importes y tasas altas a una tasa un pocoms reducida de la tasa que ellos acordaron con el prestatario,aproximadamente dentro del ltimo ao. Debido a que la tasa deinters inicial del prstamo es innecesariamente ms alta de la que elprestatario podra calificar, el prestatario es localizado rpidamente yse le insta refinanciar. La trampa est en que al prestatario se le vuelvea cobrar, o ms probablemente se le cobra de ms, por todos loshonorarios por la inicializacin del prstamo, honorarios del corredor,puntos y otros gastos de cierre. El efecto es que el consumidor, quieninicialmente solicit pedir prestado, por ejemplo, $50.000 y terminpidiendo prestado $55.000 para poder financiar los $5.000 enhonorarios asociados con el primer prstamo, ahora est pidiendoprestado $60.000, ya que los mismos $5.000 en gastos de prstamose vuelven a cobrar nuevamente. Ahora, el consumidor estacarreando unos $10.000 adicionales en deuda nicamente paraobtener los prstamos.

    Truco No. 3:

    Acrecentamiento de la deuda

    Los incrementos y los encubrimientos son esfuerzos realizados porlos prestamistas para aumentar la deuda. Al haber pedido prestadoun monto pequeo para adquirir un artefacto elctrico u otrasmercancas, el prestamista se comunica con los consumidoresofrecindoles pedir ms dinero prestado. Esto usualmente resultaen que el prestamista insta a que el consumidor refinancie suhipoteca y sume toda su deuda por un pago asegurado por supropiedad. A pesar de que la consolidacin de deudas puedatener sus ventajas, a menudo tambin existen riesgos serios. Enprimer lugar, convertir la deuda regular en un prstamo hipotecariosignifica que al no realizar un pago, esto puede, ahora, resultar enla extincin del derecho de redimir la hipoteca y la prdida de supropiedad. Segundo, los ahorros mensuales provenientes deuna cuota ms econmica, como el resultado de una consolidacinde la hipoteca o un prstamo de la consolidacin del valor lquido,se perder rpidamente si usted acumula deudas en las tarjetas decrdito que usted sald.Asimismo, las artimaas para realizar arreglos al hogar puedenconducir al incremento de la deuda. Los vendedores van de casaen casa instando a los propietarios de casa a realizar arregloscostosos a sus hogares, que son financiados a travs de unprestamista en conexin. Pero, en vez de financiar solamente elgasto de las reparaciones al hogar, ellos aspiran a refinanciar todala hipoteca y agregar el costo de la reparacin. La razn es que elhonorario por la inicializacin de un prstamo, por ejemplo del 2%,tiene mucho ms valor si el prstamo es por $55.000 en vez de$5.000. El problema es que este acrecentamiento de la deudapuede resultar en situaciones donde; por ejemplo, usted estpagando $6.000 en puntos y otros honorarios del prstamo pararefinanciar cabalmente el prstamo para poder obtener los $5.000que usted necesita para pagar la reparacin del hogar.Repentinamente, un proyecto de $5.000 cuesta $11.000.

    Lostrucos

    En el mercado de prstamos de hoy, ms y ms personas puedencalificar para un prstamo hipotecario o para una lnea de crditodel valor lquido de una propiedad. Sin embargo, algunosprestamistas y corredores desaprensivos han tomado ventaja dela situacin para colocar a prestatarios en prstamos costosamenteinnecesarios e inapropiados para su propio provecho financiero.Esto se conoce como prstamos fraudulentos. A pesar de que losprstamos fraudulentos pueden hallarse en todo tipo de prstamos,por lo general, ocurren en el mercado de prstamos consobreprimas (subprime).

    Los prstamos con sobreprimas (subprime) son prstamos aconsumidores que no cumplen con el criterio estndar para obteneruno, ya sea debido a previos pagos morosos, presentaciones dequiebra o insuficientes antecedentes crediticios. Estos prstamos setasan de acuerdo al riesgo, con intereses u honorarios ms altos quelos productos crediticios estndar. Dichos mercados de prstamospermiten la adquisicin de financiamiento a personas quienes de otramanera no podran adquirir una propiedad. A pesar de que el prstamocon sobreprimas (subprime) no es fraudulento en s, se convierte enun problema cuando las prcticas de prstamos fraudulentos o trucosse convierten en parte del acuerdo.

    Algunos trucos principales del oficio son:

    Venta de la cuota mensual Sobrecargos por refinanciacin repetida Acrecentamiento de la deuda Devaluacin del valor lquido Estimacin excesiva de la tasacin Presentacin del seguro Entrampar a la vctima

    He aqu cmo funcionan...

    Lnea de Acceso Gratuita de Prstamosal Consumidor

    1-866-278-0003

    Prstamosfraudulentosysus trucos

    Division of Financial InstitutionsOffice of Consumer Affairs77 South High Street, 21st FloorColumbus, Ohio 43215-6120www.com.state.oh.us

    TTY/TDD: 1-800-750-0750

  • Prstamosfraudulentos:Los trucosdel oficioycmoreconocerlos

    Lostrucos(continuacin)

    Truco No. 4:Devaluacin del valor lquidoLa devaluacin del valor lquido ocurre cuando el prestamistadepende ms sobre el valor de la propiedad para rembolsar elprstamo que sobre el ingreso real del prestatario o su habilidadpara rembolsar el prstamo. Siempre que el valor de la propiedad,al momento de la venta para la recuperacin de la hipoteca excedala cantidad del prstamo, el prestamista resultar favorecido.Mientras tanto, usted, como prestatario, se quedar sin hogarcuando no cumpla. En ciertas ocasiones, a los prestatarios se lesincita a exagerar sus ingresos para poder calificar para el prstamo.Esto es ilegal, y no puede cambiar el hecho de que las cuotas delprstamo subsistan ms all de la habilidad del prestatario pararembolsar el mismo.

    Truco No. 5:Estimacin excesiva de la tasacinLas tasaciones son realizadas por el prestamista para cerciorarsede que el valor de la propiedad pueda probablemente saldar elprstamo en caso de que el prestatario no cumpla. Su objetivo esproteger al prestamista, y no necesariamente a usted comoprestatario. Si la tasacin inicial indica que la propiedad no poseeel valor suficiente para sobrellevar al prstamo, el corredorhipotecario pudiera sugerir que otro tasador ms amistoso vuelvaa dar un segundo vistazo. A pesar de que pudiera parecer que laestimacin excesiva de la tasacin est a su favor, tambin tienesus desventajas, particularmente en el mercado de prstamos consobreprimas (subprime). Primeramente, cuanto ms grande seael valor alegado de la propiedad que asegura al prstamo, mayorser la habilidad del corredor o prestamista de sugerir u obtenerhonorarios ms altos. (Por ejemplo: el cinco por ciento de $55.000es mayor que el cinco por ciento de $45.000.) A su vez, si uncorredor puede hacer que un prestamista preste $60.000 cuandousted solamente busca $45.000, el efectivo extra puede utilizarsecomo un incentivo para proceder con el prstamo, mientras que a

    su vez acta como herramienta para pagar honorarios adicionales,en efecto asignando la ganancia inesperada. Usted, por ejemplo,obtiene $7.500 adicionales en dinero para realizar lo que lecomplazca, mientras que $7.500 en honorarios son aadidos alprstamo a financiarse. En segundo lugar, la estimacin excesivade la tasacin dificulta la refinanciacin posterior del prstamo atravs de una tasa ms reducida de la hipoteca. En tal caso, si sucrdito mejorara o si las tasas disminuyeran y a usted le gustararefinanciar, pudiera ser imposible encontrar a otro prestamista. Deeste modo, usted se encuentra encajado en un prstamo consobreprimas (subprime).

    Truco No. 6:Presentacin del seguroEl seguro de los crditos es un producto altamente lucrativo parala mayora de los prestamistas de hipoteca; por esa razn, algunosprestamistas incitan a los prestatarios a comprar tales productos.Los consumidores necesitan comparar precios y ver si otrosprestamistas ofrecen mejores trminos o determinar si la coberturaexistente de seguro que ellos pudieran tener lograra el mismopropsito. A los consumidores pudieran ofrecrsele mltiplesproductos de seguros de crditos, cuando estos son innecesarioso inapropiados. El seguro de crdito de vida, el seguro de crditopor impedimento y el seguro de crdito por desempleo son lasformas ms comunes de seguros de crditos. Por ejemplo, seratremendamente inapropiado para un ciudadano anciano, jubiladoy que no trabaja, que est refinanciando su propiedad, comprarseguros de crditos por desempleo.

    Truco No. 7:Entrampar a la vctimaPara un prestatario en el mercado de prstamos con sobreprimas(subprime), la meta sera refinanciar el crdito propio y, si fueraposible, refinanciar el prstamo a una tasa ms baja. Las grandespenalidades por prepago pueden impedir la refinanciacin, comotambin pedir prstamos basndose en una estimacin excesivade la tasacin. La consolidacin de un prstamo con sobreprimas(subprime) con un pago mayor al final, tambin puede ser unatrampa de crdito si los prestatarios no