ContenidoCaja Rural de Ahorro y Crdito Credinka S.A2Visin2Misin2A.DIAGNSTICO21.OFERTA21.1.RED DE OFICINAS21.2.Productos21.2.1.Productos de crdito21.2.2.Productos de ahorro22.DEMANDA22.1.Posicionamiento23.Planeamiento Estratgico23.2.Fortalezas y Riesgos23.2.1.Fortalezas23.2.2.Riesgo2B.Estrategias21.Cliente objetivo22.Estrategias de productos y servicios23.Responsabilidad social:2C.RECOMENDACIONES Y CONCLUSIONES21.Recomendaciones22.Conclusiones2D.BIBLIOGRAFA2

CREDINKA S.A.Caja Rural de Ahorro y Crdito Credinka S.A

CREDINKA es una institucin microfinanciera regulada, constituida en 1994 en el departamento de Cusco. Entre 2007 y 2008 se hizo efectiva la entrada de los nuevos accionistas mayoritarios, el Grupo Financiero peruano NCF. Su misin es Satisfacer las necesidades del Cliente, prestando servicios y productos financieros accesibles, oportunos, competitivos y confiables, que contribuyan con el desarrollo de la sociedad y permitan el crecimiento sostenible de la organizacin. Su clientela objetivo se mantiene amplia, pero desde 2008 busca enfocarse en la micro y pequea empresa en zonas alejadas y desatendidas. Con su red de 35 puntos de atencin sirve a 9 departamentos del pas, mayormente ubicados en la macro regin sur.

VisinQueremos ser la institucin financiera lder en microfinanzas en el Per reconocida por su transparencia, innovacin y calidad del servicio, que busca crecer junto con sus clientes.MisinSatisfacer las necesidades de los clientes prestando servicios y productos financieros accesibles, oportunos, competitivos y confiables, que contribuyan con el desarrollo de la regin para lograr el crecimiento sostenible de la empresa, contribuyendo a la mejora en la calidad de vida.

A. DIAGNSTICO

1. OFERTA

1.1. RED DE OFICINASAl cierre del periodo 2011 se cuentan con 35 oficinas. La ubicacin de las agencias constituye una ventaja competitiva frente a otras instituciones financieras, pues favorece el crecimiento y la diversificacin de las actividades econmicas de sus clientes: actuales y potenciales. Oficinas Cusco:

Cusco San Sebastin Magisterio Quillabamba Kiteni Santa Teresa Quebrada Sicuani Espinar Santo Tomas Urcos Urubamba Colquepata Anta Paucarpata Mollepata Challhuahuacho Uripa

Oficinas Apurimac:

Abancay Las Amricas Andahuaylas Curahuasi

Oficinas San Martn:

Tarapoto Juanjui

Oficina Junn: Huancayo Oficinas Hunuco:

Hunuco Tingo Mara Oficinas Lima San Isidro San Juan de Lurigancho Huacho Oficinas Puno Ayaviri Orurillo Asillo

Oficina Arequipa Arequipa Oficina Ancash Chimbote

1.2. Productos

1.2.1. Productos de crditoOfrece crditos bajo la metodologa individual, ya sea en PEN o en USD, pero este ltimo es muy poco utilizado, as las condiciones aqu descritas se refieren a prstamos en PEN. Todos los crditos cobran una tasa efectiva anual sobre saldos, ms impuestos bancarios mnimos (ITF[footnoteRef:1] de 0.05%) y un seguro de desgravamen obligatorio. [1: La Ley N 28194 que establece que para el clculo del impuesto slo se considerarn dos decimales.]

PYME: Dirigido a la micro y pequea empresa que tienen como actividades principales la extraccin, transformacin, produccin, comercializacin de bienes o prestacin de servicios, que requieren financiamiento para capital de trabajo (compra de mercadera, insumos, materia prima) y/o activos fijos (vehculos, maquinarias, muebles, inmuebles) en soles o en dlares. Representa el 62.1% aproximadamente. Los montos varan desde 300 PEN (107 USD) hasta 300,000 PEN (106,990 USD). El plazo flucta entre 1 y 72 meses como mximo, con un periodo de gracia de hasta 4 meses, con un plazo promedio de 15 meses. El pago depende del flujo de ingresos, puede ser a una cuota nica como mximo a 12 meses, o mensual. La tasa depende del monto, subproducto, tipo de cliente, y se pueden hacer excepciones. La EIR[footnoteRef:2], que incluye todos los costos, vara de 20.2% a 72.5%, con un tasa promedio ponderada de 32.8. La EIR puede reducirse si el crdito est garantizado con un depsito, pues estos generan un inters entre 2% y 3.5% anual. [2: EfectiveInterestRate: Tasa de Inters Efectiva.]

Crediwarmi: Crditos a Microempresas, orientado al financiamiento del sector productivo, a travs de los miembros de las comunidades que participan en Proyectos de Desarrollo, enfocados principalmente al gnero femenino y al sector altoandino. As mismo este producto se caracteriza por encontrarse adecuadamente garantizado con los propios ahorros de las clientes. Los montos van de 300 PEN (107 USD) a 5,000 PEN (1,783 USD), con una EIR, que incluye todos los costos, entre 27.8% y 72.5%, con una tasa promedio ponderada de 48.0%.

Consumo: Dirigido a personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. Es decir se trata de otorgar facilidades crediticias con fines de libre disponibilidad, contando para esto con 2 tipos de productos:

a. Crditos por convenio: Esta modalidad tiene como caracterstica que el pago de las cuotas de amortizacin del crdito obtenido se efecta mensualmente travs de descuento en sus haberes. Para ello la Empresa o Institucin donde labora, mantiene un contrato marco con Credinka, para la atencin de su personal en forma preferente.b. Crditos personales: Se otorgan a personas naturales con ingresos, sean dependientes o independientes, que desarrollarn algn tipo de actividad econmica y cuyo destino del crdito es el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados a su actividad.

Representa el 32.4% de los clientes. El plazo flucta entre 1 y 72 meses como mximo, con un periodo de gracia de hasta 4 meses, con un plazo promedio de 44 meses. El pago de la cuota es mensual. La EIR vara entre 18.7% y 56.9%, con un promedio de 22.6%, pues la mayora se trata de prstamos con convenios con empresas, a tasas preferenciales. La EIR puede reducirse si est garantizado con un depsito, pues estos generan un inters de acuerdo a tarifario.

Agrario: Son aquellos destinados a financiar campaas agrcolas en sus distintas etapas, sobre cultivos rentables, preferentemente orientados a la exportacin. Las operaciones podrn ser para mantenimiento o para inversin de la produccin agrcola, en ambos casos, el plazo y el cronograma de pagos deber tomar en cuenta la capacidad de pago del flujo de caja proyectado del cliente.

Hipotecario de Vivienda: Son aquellos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que el mismo se otorgue amparado con hipotecas debidamente inscritas, por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas. As mismo incluye aquellos otorgado a personas jurdicas, dedicadas al rubro de la construccin de estas viviendas o locales comerciales, siempre con garanta hipotecaria.

Empresarial: Son aquellos que se otorgan a personas naturales o jurdicas que desarrollan actividades de produccin y comercializacin de bienes y prestacin de servicios, que tengan endeudamiento en el sistema financiero, superior a los S/.300,000 en los ltimos 6 meses.

1.2.2. Productos de ahorroOfrece captaciones en PEN y USD a personas naturales y jurdicas de la zona urbana y rural. Todas estn sujetas a impuestos mnimos (ITF de 0.05%), salvo ciertas excepciones. Para las personas naturales, que son la gran mayora, el monto mnimo de apertura es de 20 PEN (7.1 USD) con un saldo mnimo de 10 PEN (3.6 USD). Slo se cobra gastos administrativos u otros, si la cuenta no registra movimientos o no cumple con los saldos mnimos.

Ahorro corriente: Este producto ofrece una tasa competitiva en el mercado y no tiene comisiones de mantenimiento ni portes. Cuenta con el mayor nmero de ahorristas, ms del 60%, pero no as en volumen. Genera una TEA[footnoteRef:3] entre 1.00% y 1.75% en PEN y entre 0.75% y 1.00% en USD. [3: Tasa Efectiva Anual]

Ahorro Proyecto de Desarrollo: Este producto est dirigido a personas naturales y jurdicas asociaciones sin fines de lucro, con la finalidad de incentivar la cultura del ahorro en zonas rurales y alto andinas e insertarlos en la bancarizacin, lo cual les permitir desarrollarse individualmente como ahorristas y/o realizar planes de negocio, manteniendo la caracterstica de libre disponibilidad. Ejemplo: Ahorro para las mujeres participantes del Proyecto Corredor Puno Cusco. Genera una TEA preferencial de 3.5% en PEN.

Depsitos a plazo: Es el producto que satisface la necesidad de ahorrar a corto o largo plazo, con seguridad y alta rentabilidad, el cliente decide el plazo y la moneda en que desea invertir su dinero. Beneficios: los depsitos pueden ser ofrecidos en garanta de prstamos, con tasas competitivas en el mercado. Genera una TEA de 1.75% a 9.75% segn el monto, el plazo pactado (mnimo de 30 das a un mximo de ms de 720 das), la moneda y si se trata de persona natural o jurdica. Tiene el 20% aproximadamente de los clientes, pero es el principal en volumen.

Depsitos de CTS: Genera una TEA de 6.75% en USD y 12.0% en PEN para el pago de este beneficio laboral.

Ahorro Remuneraciones: Este producto est diseado especialmente para el abono de la remuneracin mensual de los clientes, cuenta con disponibilidad inmediata, donde los clientes podrn realizar retiros y/o transferencias en ventanilla de forma ilimitada y sin costo alguno.

Ahorro Credinka Inversin: Este producto est diseado para todos los clientes que desean ahorrar y generar un capital para el futuro, de forma cmoda y sistemtica, para viajes de turismo, estudios, promociones de colegios, ahorro para nios etc., es una cuenta de ahorro corriente con mayor tasa pero monto mnimo ms alto.

Microseguros:

a. Seguro de desgravamen: Seguro obligatorio para todos los deudores que cubre el saldo insoluto del prstamo en caso de muerte o invalidez total y permanente. Su costo es de 0.028% ms IGV para el titular y 0.05% mas IGV para el titular y su conyugue.b. Seguro de vida: Seguro para los ahorristas del producto Ahorro Proyecto de Desarrollo. En el primer ao de introduccin, Credinka lo financia gratuitamente. Su cobertura es de 1,000 PEN (357 USD) por muerte del titular y 600 PEN (214 USD) por muerte del conyugue y/o luto. Los beneficiarios a abr.11 son 2,139. Otros servicios financieros

Tarjeta de dbito: Es el medio magntico que Credinka ofrece, donde el cliente puede disponer de su dinero en los cajeros de la red Unicard y red Visa Electrn. Permite el consumo en establecimientos afiliados y el retiro de efectivo en cajeros automticos afiliados. Sin costo, salvo para la reposicin, con 5 transacciones libres en los cajeros de la red Unibanca. Todas las tarjetas cuentan con un seguro contra clonaciones, financiado por Credinka. Se tienen 330 usuarios aproximadamente.

Cartas fianzas: Son aquellas operaciones en las cuales Credinka otorga garanta en forma solidaria, incondicional e irrevocable, a travs de una carta fianza a favor de los clientes frente a cualquier tercero. Normalmente, este crdito se encuentra coberturado por garantas reales. Pueden estar destinadas para: cumplimiento de oferta (licitaciones), fiel cumplimiento de contrato, adelantos en efectivo, pago de obligaciones, y otros. No hay monto mnimo y se exige un depsito en garanta por el monto y duracin de la fianza (generando un inters). La comisin es trimestral de 1.0% a 2.0% en PEN o USD, segn el tipo de fianza y cliente. Se cobra una comisin por emisin de 50 PEN (20 USD). Se tienen ms de 600 clientes.

Transferencias: Servicio por el cual un cliente realiza a transferencia a un tercero, no necesariamente cliente de Credinka.

Cobro de Servicios: Luz, agua, telfonos y cable, sin costo para el cliente.

Recaudacin de Terceros: Recaudos de pensiones y matrculas.

2. DEMANDA

2.1. Posicionamiento

Participacin en el Mercado

Considerando las 11 Cajas Rurales del pas, Credinka al cierre del periodo 2011 ocupa el tercer lugar en el ranking de crditos directos del sistema de cajas rurales, manteniendo una participacin de cartera de colocaciones directas de las cajas rural del 11.57% cifra superior en 1.46 puntos porcentuales respecto a lo registrado en diciembre del 2010.

Nmero de Clientes colocaciones

El dinamismo de las operaciones no solo se reflej en el crecimiento de los crditos, sino tambin en el aumento del nmero de clientes atendidos que ascendieron a 24 181 al cierre del periodo 2011, determinando un crecimiento del 20.4% respecto al periodo anterior, dicho resultado se debe al impulso otorgado a nuestro producto MYPE que registra un incremento del 35.6% obteniendo una cartera de clientes de 17 400 al cierre del 2011.

Tasa de Crecimiento:2008-2009=16.5%.2009-2010=10.34%.2010-2011=11.65%.

Tasa de Crecimiento Promedio: 12.83%.

Tasa de Crecimiento Esperado: 12.96% con una variacin de 2.5%.20082009201020112012201320142015

Total3334038831428474783854037.8061749.0071369.4983423.80

Crecimiento %16.50%10.34%11.65%12.96%14.27%15.58%16.89%

Participacin por productos

Como se observa en el grfico, el producto con mayor participacin es el de depsitos a plazo fijo con 71.8%, esto refleja la confianza de nuestros clientes en la solidez de nuestra institucin, as mismo, el producto ahorro corriente concentra el 17.6% del saldo de los depsitos, preferencia que mantienen nuestros clientes por su atributo de libre disponibilidad.

3. Planeamiento Estratgico

Credinka cuenta con un Plan Estratgico Institucional para el perodo 2011- 2013, el cul ha sido revisado y actualizado de acuerdo a los requerimientos internos de la institucin.

3.1. Objetivos

Los objetivos del Plan Estratgico se han definido bajo las cuatro perspectivas del BalancedScorecard(finanzas, mercado, gestin interna y procesos, y personal), de manera que stos estn orientados a:

Incrementar la rentabilidad y el crecimiento Aumentar los ingresos Administrar eficientemente el gasto la participacin de mercado en el sector socioeconmico al que se dirige Incrementar desarrollar productos y servicios diferenciados Mejorar el soporte tecnolgico Consolidar la cultura organizacional Mejorar la gestin de RR.HH. Mejorar el clima laboral.

El avance global del Plan Operativo del 2011 fue de 83%, establecindose los objetivos relacionados a personal, los de mejor cumplimiento (100%). Las metas de mercado, tuvieron un avance de 85%, debiendo postergar algunas actividades de marketing y limitar su plan de expansin.

En el ao, las metas relacionadas a gestin interna y de procesos tuvo un nivel de ejecucin de 77%, por la postergacin para el ao 2013, de la implementacin del sistema de informacin gerencial, la implementacin de productos (factoring y descuento de letras) y otras relacionadas con ajustes de procedimientos generados por el rea de Riesgos. Las metas de finanzas, tuvieron un nivel de cumplimiento de 69%, debido a dificultades en el desarrollo de procesos a realizar con el rea de Tesorera, al incremento de los ingresos por la compra-venta de moneda extranjera, as como por postergar la implementacin de normas y polticas sobre instrumentos de inversin.

3.2. Fortalezas y Riesgos

3.2.1. Fortalezas

Cuenta con un importante volumen de colocaciones y de captaciones que la ubican en la tercera posicin dentro del sistema de Cajas Rurales.

Mrgenes de rentabilidad superiores al promedio del sistema de CRAC[footnoteRef:4]. [4: Cajas Rurales de Ahorro y Crdito]

Importante red de atencin que le ha permitido formar corredores de negocio en la sierra central, as como en la zona sur y oriente del pas.

rea de Riesgos profesional.

Proyectos tecnolgicos de envergadura que permiten establecer la base para su crecimiento futuro.

Presenta ratios de morosidad global estables, producto del crecimiento que viene mostrando la cartera crediticia y de la aplicacin de medidas correctivas con el resultado apropiado, lo que ha permitido figurar por debajo de los alcanzados por el promedio de CRAC del sistema financiero.

Desarrollo de productos y servicios especializados.

Cuenta con el respaldo de NCF Inversiones, como principal accionista.

3.2.2. Riesgos

Alto crdito promedio en todos los productos crediticios, para el tamao que tiene y que incluso supera los promedios en el sistema de CRACs.

Mayor concentracin de los depsitos, vinculado al importante saldo de depsitos a plazo fijo.

Credinka mantiene an una importante concentracin de crditos de consumo en la cartera directa, respecto al sistema de CRAC.

Reprogramacin de crditos que se vienen llevando a cabo en la institucin, los que si no son gestionados adecuadamente, puede generar deterioro de la cartera de la Caja.

Gerencia de Administracin y Finanzas en encargatura, cuya gestin es vital para que la institucin mantenga competitividad y diferenciacin en la gestin de costos.

Competencia en su segmento objetivo, agravada por la reorientacin de las principales entidades bancarias del pas hacia el segmento de microfinanzas.

Posibilidades de riesgo que afectan la estabilidad de la produccin y del comercio en la regin Cusco, mercado que an concentra la mayor parte de las colocaciones de la Caja (ante cambios climticos, problemas sociales, etc.).

B. Estrategias

1. Cliente objetivo

Los clientes tpicos de las microfinanzas son las personas de bajos ingresos que no tienen acceso a otras instituciones financieras formales. Generalmente, son trabajadores independientes y emprendedores laborando desde sus hogares. Sus microempresas pueden incluir pequeas tiendas minoristas, ventas ambulantes, produccin artesanal y prestacin de servicios. En las reas rurales, los microemprendedores se dedican a pequeas actividades generadoras de ingresos tales como, el procesamiento de alimentos, el comercio, la agricultura y la actividad pecuaria que impulsan el desarrollo del pas. Todos nuestros esfuerzos estn orientados a satisfacer a nuestros clientes, es as que el servicio que otorgamos se basa en una tecnologa de crdito adecuada a la realidad y a las necesidades especficas de nuestros clientes facilitando de esta forma el acceso al crdito o al ahorro. Los clientes a los cuales atendemos pertenecen a los niveles socioeconmicos B, C y D, habindose destinado el 48% de nuestros crditos a micro empresas, estas cifras reafirman nuestro compromiso con este sector de la poblacin de espritu emprendedor, que contribuye al desarrollo econmico y genera empleo en el pas. As mismo el rol de la mujer ha logrado un nivel protagnico en la sociedad, siendo as que en Credinka el 51.7% de nuestros clientes son de gnero femenino lo que demuestra nuestro compromiso con la mujer Peruana emprendedora y luchadora, la misma que a travs de su esfuerzo diario permite mejorar las condiciones de vida de sus familias. Al cierre del ejercicio 2011, Credinka registra un crecimiento de 4,991 clientes, representado el 11.65 %, crecimiento logrado gracias al incremento de nuevos puntos de atencin que permitieron contar con una mayor presencia a nivel regional y nacional.Uno de los principales objetivos de Credinka es dar acceso al crdito mediante mecanismos sencillos con un proceso rpido y transparente. Gracias a la labor eficiente y cabal de nuestros oficiales de negocios, otorgamos prstamos con mnimos requisitos. Las oportunidades de progreso se fomentan desde cada uno de los productos de nuestras lneas de negocio que, adems de innovadores, son diseados a la medida de nuestros clientes potenciales y responden directamente a criterios ticos y de sostenibilidad. Nuestra cartera de colocaciones asciende a S/. 238.8 millones y se encuentra representada por 23,516 crditos vigentes. Esta cartera se distribuye en clientes asociados en torno a un grupo solidario (91.6%), llegando a zonas geogrficas con poblacin en situacin de extrema pobreza y que adems, enfrentan coyunturas adversas. Nuestros clientes con barreras idiomticas obtuvieron acceso al crdito, gracias a la capacitacin de nuestra fuerza de ventas, situacin que nos enorgullece por estar alineada con nuestra misin social.

2. Estrategias de productos y servicios

Desarrollo de nuevos productos y servicios Ahorros Tarjeta de dbito Micro seguros Remesas

Mejoramiento de metodologas de crdito rural Estudios de mercado Mejora de metodologas

Fortalecimiento del gobierno corporativo Mejoras en gobierno corporativo Fortalecimiento patrimonial

3. Responsabilidad social:

Esta es una clasificacin global sobre el desempeo social de Credinka, en la cual hemos logrado un 3+. Esta evaluacin toma en cuenta cinco criterios que son: gestin del desempeo social, la inclusin financiera, proteccin al cliente y tica financiera, poltica de recursos humanos y cambio social.

Gestin de desempeo social

Credinka busca un cambio social positivo, todos sus procesos y planificacin estn orientados a ese cambio, consigna que sus colaboradores manifiestan haberla interiorizado.

Inclusin financiera

Credinka promueve que sus productos estn dirigidos a zonas de baja competencia, as tambin sus puntos de atencin estn localizados en lugares clasificados en condicin de pobreza y extrema pobreza ya que su objetivo es brindar oportunidades de desarrollo a travs del financiamiento a emprendedores de sectores vulnerables.

Proteccin al cliente y tica financieraLa satisfaccin del cliente y lealtad con l, es el objetivo de Credinka, por eso se han desarrollado procedimientos que ayuden a prevenir el sobrendeudamiento de los clientes esto se demuestra a travs de una evaluacin de capacidad y voluntad de pago minuciosa y la transparencia en la informacin como prctica fundamental. As mismo se cuenta con polticas para prevenir y evitar situaciones de lavado de activos y financiamiento al terrorismo, con una permanente capacitacin en toda la organizacin, en estos aspectos.

Poltica de recursos humanos

Estas son justas y equitativas y buscan valorar el trabajo de cada uno de sus colaboradores a travs de compensaciones superiores al costo de vida y oportunidades de capacitacin y desarrollo profesional sin diferencia de gnero, raza, etc., haciendo de Credinka una buena sede laboral.

Cambio social

El compromiso con la comunidad cusquea y el orgullo por sus orgenes obliga a la institucin a ser generadores de cambio en el territorio a travs de buenas prcticas de valores y de inversin social en pro de la educacin, la cultura, la niez, entre otros. Podemos afirmar que esta calificacin entregada por planet rating (3+) es una seal de las decisiones que se han tomando acertadamente, lo que demuestra el compromiso social y responsable de Credinka.

Techo para los emprendedores

Proyecto enfocado en brindar vivienda en los sectores con menos oportunidades y con grandes dosis de emprendimiento, Credinka ha iniciado este proyecto en villa mara del triunfo en la ciudad de lima, distrito que tiene 30% de condicin de pobreza y una poblacin aproximada de 300 mil habitantes. Responsables del crecimiento de este sector, Credinka ha desarrollado este nicho de mercado financiando la construccin del edificio virgen del Carmen; el mismo que se ubica en una zona de expansin urbana del distrito, donde no existan proyectos multifamiliares, por el difcil acceso para este tipo de construccin. La construccin se realiz a partir de agosto y tuvo una duracin de 5 meses. La entrega de los departamentos se realiz en diciembre 2011, la venta de los departamentos fueron financiados a travs del producto mi vivienda que Credinka ofrece.

Proyecto CrediwarmiCredinka sensible a la necesidad social e identificada con los sectores ms vulnerables, asumi un compromiso de desarrollo con las comunidades campesinas con su producto Crediwarmi, iniciativa que busca reducir las condiciones de pobreza en las familias rurales mediante su insercin al sistema financiero. El producto: micro ahorro comunidades indgenas - Crediwarmi hizo merecedora a la empresa, del premio a la creatividad empresarial, esta iniciativa es una prctica que est alineada a las normas internacionales en responsabilidad social SA 800 y el ISO 26000. La particular identificacin de Credinka con el agro ha sido facilitada gracias a instituciones que bajo los principios de solidaridad y objetivos comunes, se estn convirtiendo en elementos de carcter econmico productivo de gran importancia para el sector agrcola en el Per. Credinka, identificado con la problemtica y necesidad de las comunidades campesinas, asume un compromiso con el desarrollo econmico social e inicia un programa que busca reducir las condiciones de pobreza en las familias rurales mediante su insercin al sistema financiero a travs del producto Crediwarmi; es as como Credinka obtuvo el premio a la creatividad empresarial, por su producto micro ahorro comunidades indgenas.

Fiestas de CuscoCredinka entreg un valioso aporte econmico para el desarrollo de las fiestas de Cusco e Inti Raymi, esto constituye el apoyo de Credinka para la revalorizacin de la promocin cultural y turstica del pas y ratifica su compromiso de preservar la identidad del pueblo peruano. Es que creemos que hoy por hoy, la gestin de talento es el desarrollo en movimiento que da valor personal a cada uno de nuestros clientes.

C. RECOMENDACIONES Y CONCLUSIONES

1. Recomendaciones

Mayor Actividad de marketing como es la publicidad en televisin y radio en el mbito regional como nacional. Poder incurrir en el desarrollo de nuevos productos de crdito para entrar a nuevos mercados y satisfacer la necesidad de ms clientes.

2. Conclusiones La institucin ha tenido un crecimiento sostenido durante los ltimos aos, con excepcin del ao 2009 que hubo una cada, pero es desde entonces que al desarrollar nuevos productos y confiar en el sector C y D es que la cartera de clientes se incremento. Si bien ha habido un crecimiento, el mercado de microfinanzas es muy competitivo y debe haber una evolucin constante de las estrategias de organizacin y de atraccin de nuevos clientes y mercados. Credinka ha estado desarrollando este tema, pero falta intensificacin en lo que es la publicidad de medios audiovisuales a nivel nacional.

D. BIBLIOGRAFA

Trabajo de Investigacin de Planet Rating sobre CRAC Credinka S.A. (2009). Memoria Anual 2011 Credinka. Sitio Virtual Credinka.