thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở chính ngân hàng thương mại...
DESCRIPTION
Mr. Hà - 0973.887.643 Yahoo: duonghakt68 Mail: [email protected] website:baocaoketoan.com hoặc http://baocaothuctapketoan.blogspot.com http://www.slideshare.net/duonghakt68 Facebook: https://www.facebook.com/dvbaocaothuctapketoan?ref=hl.TRANSCRIPT
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Môc lôc
Lêi nãi ®Çu..........................................................................1Ch¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th¬ng.........................5
1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th-¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng..............................................51.1.1. Kh¸i niÖm cho vay.................................................51.1.2. §Æc ®iÓm.............................................................51.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th-¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng..........................................5
1.1.4. C¸c h×nh thøc cho vay cña NHTM.........................61.2. Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña NHTM................................................................................91.2.1. Lý do h×nh thµnh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng.....91.2.2. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng................................121.2.3. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng.........................121.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng.................................131.2.5. Lîi Ých cña cho vay tiªu dïng................................161.2.6. C¸c nh©n tè ¶nh hëng tíi kh¶ n¨ng më réng cho vay tiªu dïng cña NHTM................................................18
Ch¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng th¬ng m¹i Cæ phÇn kü th¬ng ViÖt Nam...........................................................................................21
2.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam Techcombank.......................................212.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn Techcombank212.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Héi së chÝnh Techcombank232.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank...............................................................24
2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank...............................................................25
2.2. Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ë ViÖt Nam................27
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 1
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam................................................................................292.3.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.29
2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Techcombank....................................................35
2.4. §¸nh gi¸ vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Techcombank....................................................38
Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn kü th¬ng...................44
3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam................................................................................443.2. Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng....................463.2.1. T¨ng cêng chiÕn lîc marketing ng©n hµng.........463.2.2. Më réng m¹ng líi cña Ng©n hµng........................57
3.3. ¸p dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng................................................................................573.4. Kh«ng ngõng ph¸t triÓn c«ng nghÖ Ng©n hµng......583.5. N©ng cao sè lîng còng nh chÊt lîng nguån nh©n lùc........................................................................................603.6. Mét sè kiÕn nghÞ.....................................................623.6.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc...................................623.6.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc................63
KÕt luËn.............................................................................65Tµi liÖu tham kh¶o.............................................................67
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 2
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Lêi nãi ®Çu
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 3
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Ng©n hµng lµ mét trung gian tµi chÝnh, lµ mét kªnh
dÉn vèn quan träng cho toµn bé nÒn kinh tÕ. Trong m«i tr-
êng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, viÖc hoµn thiÖn vµ më
réng c¸c ho¹t ®éng lµ híng ®i vµ ph¬ng ch©m cho c¸c
ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Trong c¸c ho¹t ®éng cña
ng©n hµng cã ho¹t ®éng cho vay, tuy nhiªn tõ xa tíi nay,
c¸c ng©n hµng chØ quan t©m tíi cho vay c¸c nhµ s¶n xuÊt
kinh doanh mµ cha quan t©m tíi giai ®o¹n cuèi cïng cña
qu¸ tr×nh s¶n xuÊt lµ tiªu dïng. NÕu chØ cho vay s¶n xuÊt
nhiÒu mµ kh¸ch hµng kh«ng tiªu thô ®îc do ngêi d©n
kh«ng cã nhu cÇu vÒ hµng hãa ®ã hoÆc cã nhu cÇu nhng
l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n th× tÊt yÕu sÏ dÉn tíi cung
vît qu¸ cÇu, hµng hãa bÞ tån kho vµ ø ®äng vèn.
Tõ thùc tÕ ®ã cho thÊy khi x· héi ngµy cµng ph¸t
triÓn, kh«ng chØ cã c¸c c«ng ty, doanh nghiÖp lµ cÇn vèn
®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, më réng thÞ trêng mµ hiÖn nay,
c¸c c¸ nh©n còng lµ nh÷ng ngêi cÇn vèn h¬n bao giê hÕt.
Cuéc sèng ngµy cµng hiÖn ®¹i, møc sèng cña ngêi d©n
còng ®îc n©ng cao, cuéc sèng giê ®©y kh«ng chØ bã hÑp
trong “¨n no, mÆc Êm” mµ ®· dÇn chuyÓn sang “¨n ngon,
mÆc ®Ñp” vµ còng cßn biÕt bao nhu cÇu kh¸c cÇn ph¶i ®-
îc ®¸p øng. Giê d©y, t©m lý cña ngêi d©n coi viÖc ®i vay
lµ muèn sö dông hµng hãa tríc khi cã kh¶ n¨ng thanh to¸n.
§¸p øng lßng mong mái cña ngêi d©n, c¸c ng©n hµng ®·
ph¸t triÓn mét ho¹t ®éng cho vay míi, ®ã lµ cho vay tiªu
dïng, mét mÆt võa t¹o thªm thu nhËp cho chÝnh ng©n
hµng, mÆt kh¸c gióp ®ì cho c¸c c¸ nh©n cã ®îc nguån vèn
®Ó c¶i thiÖn cuéc sèng cña m×nh.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 4
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Sau mét thêi gian thùc tËp, t×m tßi vµ häc hái t¹i Héi
së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt
Nam – Techcombank, em nhËn thÊy Ng©n hµng ®· b¾t
®Çu quan t©m tíi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nhng ho¹t
®éng nµy vÉn cha thùc sù trë thµnh ho¹t ®éng lín cña
Ng©n hµng. ChÝnh v× vËy, viÖc tiÕp tôc nghiªn cøu vµ ®a
ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô cho vay tiªu dïng
sÏ cã ý nghÜa vÒ ph¬ng diÖn lý luËn vµ thùc tiÔn ®èi víi sù
®a d¹ng hãa ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Do ®ã, em ®· lùa
chän ®Ò tµi “Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu
dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt
Nam” lµm ®Ò tµi nghiªn cøu cña m×nh.
Néi dung ®Ò tµi bao gåm ba ch¬ng:
Ch¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng
cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i
Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng
ViÖt Nam.
Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu
dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt
Nam.
Ph¹m vi cña ®Ò tµi lµ nghiªn cøu ho¹t ®éng cho vay
tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt
Nam tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004. Trªn c¬ së lý luËn vµ thùc
tiÔn, bµi viÕt ®a ra mét sè ý kiÕn nh»m ph¸t triÓn ho¹t
®éng nµy t¹i ng©n hµng.
§Ó hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy, em ®· nhËn ®îc sù gióp ®ì
v« cïng nhiÖt t×nh vµ quý b¸u cña c« gi¸o Th.S. Ph¹m Hång
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 5
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
V©n. Bªn c¹nh ®ã, trong thêi gian thùc tËp, em còng ®îc sù
gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c anh chÞ Ng©n hµng Th¬ng m¹i
Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n vµ mong tiÕp tôc nhËn ®-
îc sù chØ b¶o cña c¸c thÇy c« vµ c¸c anh chÞ ng©n hµng.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 6
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Ch¬ng I
Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th¬ng
1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n
hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng.
1.1.1. Kh¸i niÖm cho vay
Cho vay lµ ph¬ng thøc tµi trî cã tÝnh truyÒn thèng cña
nghÒ Ng©n hµng. H×nh thøc biÓu hiÖn cô thÓ lµ: Ng©n
hµng chuyÓn tiÒn trùc tiÕp cho kh¸ch hµng sö dông theo
yªu cÇu hoÆc môc ®Ých tiªu dïng cña kh¸ch hµng khi kh¸ch
hµng ®¸p øng ®îc c¸c yªu cÇu cña Ng©n hµng ®Æt ra.
1.1.2. §Æc ®iÓm
Ng©n hµng ®¸p øng cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng sö
dông vèn nhng kh¸ch hµng ph¶i ®¸p øng ®îc c¸c ®iÒu
kiÖn cña Ng©n hµng ®Æt ra.
- Qui m« cña c¸c hîp ®ång cho vay tõ nhá ®Õn lín, víi
nhu cÇu vay nhá ®Õn c¸c dù ¸n lín møc rñi ro cao hay thÊp,
møc thu håi vèn nh thÕ nµo, tµi s¶n thÕ chÊp vµ uy tÝn cña
kh¸ch hµng ra sao sÏ ¶nh hëng ®Õn møc l·i suÊt ng©n hµng
qui ®Þnh cô thÓ. Ngoµi ra víi thêi gian sö dông vèn kh¸c
nhau th× l·i suÊt còng sÏ kh¸c nhau.
1.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n
hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng.
- §èi víi ng©n hµng
Cho vay lµ ho¹t ®éng chÝnh cña Ng©n hµng, ®©y lµ
ho¹t ®éng mang l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 7
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Cho vay cña Ng©n hµng lín mµ møc d nî thÊp chøng tá
Ng©n hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, uy tÝn cña Ng©n hµng rÊt
lín. Cho vay cña Ng©n hµng cµng ngµy chøng tá nhiÒu ngêi
®· biÕt ®Õn Ng©n hµng. Nh vËy vÊn ®Ò huy ®éng vèn,
hoÆc huy ®éng c¸c nguån tiÒn nhµn rçi trong d©n c göi
vµo ng©n hµng nhiÒu h¬n. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn më réng
m¹ng líi cña Ng©n hµng nhê ®ã ngµy cµng ph¸t triÓn vµ sÏ
cµng ngµy cµng ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc cho vay tõ ®ã
mµ n©ng cao thu nhËp cho ng©n hµng.
- §èi víi kh¸ch hµng.
Nhê cã Ng©n hµng cho vay mµ kh¸ch hµng sÏ cã thÓ
thùc hiÖn ®îc nh÷ng dù ®Þnh, dù ¸n cña m×nh. Do vËy
mang l¹i lîi nhuËn cho kh¸ch hµng hay gi¶i quyÕt ®îc c¸c
vÊn ®Ò mµ kh¸ch hµng gÆp ph¶i trong vÊn ®Ò ®ét xuÊt,
cÊp b¸ch.
Tuy vËt kh¸ch hµng cÇn ph¶i tÝnh to¸n ®Õn kh¶ n¨ng
chi tr¶ ®Ó viÖc chi tiªu sÏ hîp lý.
- §èi víi nÒn kinh tÕ
Cho vay cña Ng©n hµng sÏ lµm cho kh¸ch hµng thùc
hiÖn ®îc c¸c dù ¸n cña m×nh, nh vËy rÊt tèt trong viÖc
thóc ®Èy nhanh tèc ®é tiªu thô hµng hãa, t¹o thªm c©y ¨n
viÖc lµm cho x· héi t¹o kh¶ n¨ng lu th«ng vèn nhanh, tõ ®ã
thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn vµ t¨ng trëng.
1.1.4. C¸c h×nh thøc cho vay cña NHTM.
Ph©n lo¹i cho vay lµ viÖc s¾p xÕp c¸c kho¶n cho vay
theo tõng nhãm dùa trªn mét sè tiªu thøc nhÊt ®Þnh. ViÖc
ph©n lo¹i cho vay cã c¬ së khoa häc lµ tiÒn ®Ò ®Ó thiÕt
lËp c¸c quy tr×nh cho vay thÝch hîp vµ n©ng cao hiÖu qu¶
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 8
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
qu¶n trÞ rñi ro tÝn dông. Ph©n lo¹i cho vay dùa vµo c¸c c¨n
cø sau ®©y:
1.1.4.1. Theo thêi h¹n cho vay
- Cho vay ng¾n h¹n: Lo¹i cho vay nµy cã thêi h¹n díi 12
th¸ng vµ ®îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt vèn lu ®éng
cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c nhu cÇu chi tiªu ng¾n h¹n cña
c¸ nh©n.
- Cho vay trung h¹n: Lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n tõ
mét n¨m ®Õn n¨m n¨m. Cho vay trung h¹n chñ yÕu ®îc sö
dông ®Ó ®Çu t mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn hoÆc
®æi míi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh,
x©y dùng c¸c dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi gian thu håi
vèn nhanh. Bªn c¹nh ®Çu t cho tµi s¶n cè ®Þnh, cho vay
trugn h¹n cßn lµ nguån h×nh thøc vèn lu ®éng thêng xuyªn
cña c¸c doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ nh÷ng doanh nghiÖp
míi thµnh lËp.
- Cho vay dµi h¹n: lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn n¨m
n¨m. §©y lµ lo¹i h×nh ®îc cung cÊp ®Ó ®¸p øng c¸c nhu
cÇu dµi h¹n nh x©y dùng nhµ ë, c¸c thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn
vËn t¶i cã quy m« lín, x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp míi.
1.1.4.2. Theo môc ®Ých vay
- Cho vay kinh doanh: lµ lo¹i tÝn dông cÊp cho c¸c nhµ
doanh nghiÖp, c¸c chñ thÓ kinh doanh ®Ó tiÕn hµnh s¶n
xuÊt vµ lu ®éng hµng hãa.
- Cho vay tiªu dïng: lµ lo¹i cho vay ®Ó ®¸p øng nhu
cÇu tiªu dïng cña c¸c c¸ nh©n nh mua s¾m nhµ cöa, xe
cé…
1.1.4.3. Cho vay ®èi víi ngêi tiªu dïng
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 9
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Cho vay tiªu dïng ®îc b¾t ®Çu tõ c¸c h·ng b¸n lÎ do
nhu cÇu ®Èy m¹nh tiªu thô hµng ho¸, h×nh thøc cho vay
tiªu dïng cña c¸c h·ng lµ b¸n tr¶ gãp.
- C¬ së cho vay tiªu dïng
Nhu cÇu vay tiªu dïng gia t¨ng m¹nh mÏ g¾n liÒn víi
nhu cÇu vÒ hµng tiªu dïng l©u bÒn nh nhµ, xe, ®å gç sang
träng, nhu cÇu du lÞch… §èi víi lùc lîng kh¸ch hµng réng lín.
- NhiÒu h·ng lín tù tµi trî chñ yÕu b»ng ph¸t hµnh cæ
phiÕu vµ tr¸i phiÕu. NhiÒu c«ng ty tµi chÝnh c¹nh tranh víi
ng©n hµng trong cho vay lµm thÞ phÇn cho vay c¸c doanh
nghiÖp cña ng©n hµng bÞ gi¶m sót buéc ng©n hµng ph¶i
më réng thÞ trêng cho vay tiªu dïng ®Ó gia t¨ng thu nhËp.
- Ngêi tiªu dïng cã thu nhËp ®Òu ®Æn ®Ó tr¶ nî
ng©n hµng mét sè trêng hîp ngêi tiªu dïng cã thu nhËp kh¸
hoÆc cao, thu nhËp t¬ng ®èi æn ®Þnh. Vay tiªu dïng gióp
hä n©ng cao møc sèng, t×m kiÕm c«ng viÖc cã møc thu
nhËp cao h¬n.
1.1.4.4. Theo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng.
- Cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m: lµ lo¹i cho vay kh«ng cã
tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp hoÆc b¶o l·nh cña ngêi thø ba,
mµ viÖc cho vay chØ dùa vµo uy tÝn cña b¶n th©n kh¸ch
hµng ®ã. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng tèt, trung thùc trong
kinh doanh, cã kh¶ tµi chÝnh m¹nh, qu¶n trÞ hiÖu qu¶ th×
ng©n hµng cã thÓ cÊp tÝn dông dùa vµo uy tÝn cña b¶n
th©n kü thuËt mµ kh«ng cÇn mét nguån thu nî bæ sung thø
hai.
- Cho vay cã b¶o ®¶m: lµ lo¹i cho vay dùa trªn c¬ së
c¸c b¶o ®¶m nh thÕ chÊp hoÆc cÇm cè, hoÆc ph¶i cã sù
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 10
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
b¶o l·nh cña ngêi thø ba. Sù b¶o ®¶m nµy lµ c¨n cø ph¸p lý
®Ó ng©n hµng cã thªm mét nguån thø hai, bæ sung cho
nguån thu nî thø nhÊt thiÕu ch¾c ch¾n.
1.1.4.5. Theo ®èi tîng tham gia quy tr×nh cho vay
- Cho vay trùc tiÕp: Ng©n hµng cÊp vèn trùc tiÕp cho
ngêi cã nhu cÇu, ®ång thêi ngêi ®i vay trùc tiÕp hoµn tr¶
nî vay cho ng©n hµng.
- Cho vay gi¸n tiÕp: lµ h×nh thøc cho vay th«ng qua
c¸c tæ chøc trung gian. Ng©n hµng cho vay qua c¸c tæ,
®éi, héi, nhãm nh nhã s¶n xuÊt, Héi n«ng d©n, Héi cùu
chiÕn binh, Héi phô n÷… C¸c tæ chøc nµy thêng liªn kÕt
c¸c thµnh viªn theo mét môc ®Ých riªng, song chñ yÕu
®Òu hç trî lÉn nhau, b¶o vÖ quyÒn lîi cho mç thµnh viªn.
Ng©n hµng cã thÓ chuyÓn mét vµi kh©u cña ho¹t
®éng cho vay sang c¸c tæ chøc trung gian nh thu nî, ph¸t
tiÒn vay… Tæ chøc trung gian còng cã thÓ ®øng ra b¶o
®¶m cho c¸c thµnh viªn vay, hoÆc c¸c thµnh viªn trong
nhãm b¶o l·nh cho mét thµnh viªn vay. §iÒu nµy rÊt thuËn
tiÖn khi ngêi vay kh«ng cã hoÆc kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ
chÊp.
Ng©n hµng còng cã thÓ cho vay th«ng qua ngêi b¸n lÎ
c¸c s¶n phÈm ®Çu vµo cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt. ViÖc cho
vay theo c¸ch nµy sÏ h¹n chÕ ngêi vay sö dông tiÒn sai môc
®Ých.
1.1.4.6. Theo ph¬ng thøc cho vay
- Cho vay tõng lÇn: Cho vay tõng lÇn lµ h×nh thøc cho
vay t¬ng ®èi phæ biÕn cña ng©n hµng ®èi víi c¸c kh¸ch
hµng kh«ng cã nhu cÇu vay thêng xuyªn, kh«ng cã ®iÒu
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 11
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
kiÖn ®Ó ®îc cÊp h¹n møc thÊu chi. Mét sè kh¸ch hµng sö
dông vèn chñ së h÷u vµ tÝn dông th¬ng m¹i lµ chñ yÕu,
chØ khi cã nhu cÇu thêi vô, hay më réng s¶n xuÊt ®Æc biÖt
míi vay ng©n hµng, tøc lµ vèn tõ ng©n hµng chØ tham gia
vµo mét sè giai ®o¹n nhÊt ®Þnh cña chu kú s¶n xuÊt kinh
doanh.
- Cho vay theo h¹n møc: §©y lµ nghiÖp vô tÝn dông
theo ®ã ng©n hµng tháa thuËn cÊp cho kh¸ch hµng h¹n
møc tÝn dông. H¹n møc tÝn dông cã thÓ tÝnh cho c¶ kú
hoÆc cuèi kú. §ã lµ sè d tèi ®a t¹i thêi ®iÓm tÝnh.
H¹n møc tÝn dông ®îc cÊp trªn c¬ së kÕ ho¹ch s¶n
xuÊt kinh doanh, nhu cÇu vèn vµ nhu cÇu vay vèn cña
kh¸ch hµng. Trong kú kh¸ch hµng cã thÓ vay tr¶ nhiÒu lÇn,
song d nî kh«ng ®îc vît qu¸ h¹n møc tÝn dông. Mét sè trêng
hîp ng©n hµng quy ®Þnh h¹n møc cuèi kú. D nî trong kú cã
thÓ lín h¬n h¹n møc. Tuy nhiªn ®Õn cuèi kú, kh¸ch hµng
ph¶i tr¶ nî ®Ó gi¶m d nî sao cho d nî cuèi kú kh«ng ®îc vît
qu¸ h¹n møc.
- Cho vay thÊu chi: lµ nghiÖp vô cho vay qua ®ã ng©n
hµng cho phÐp ngêi vay ®îc chi tréi trªn sè d tiÒn göi thanh
to¸n cña m×nh ®Õn mét giíi h¹n nhÊt ®Þnh vµ trong
kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh. Giíi h¹n nµy ®îc gäi lµ h¹n møc
thÊu chi.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 12
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
1.2. Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng
cña NHTM
1.2.1. Lý do h×nh thµnh ho¹t ®éng cho vay tiªu
dïng
Cho vay lµ ho¹t ®éng c¬ b¶n cña c¸c Ng©n hµng Th-
¬ng m¹i. Tuy nhiªn, tõ xa tíi nay, c¸c ng©n hµng míi chØ
quan t©m ®Õn cho vay c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh
doanh hµng hãa mµ cha thùc sù chó ý tíi nhu cÇu vay tiªu
dïng cña ngêi d©n.
Cuéc sèng ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu vay tiªu dïng
gia t¨ng m¹nh mÏ g¾n liÒn víi nhu cÇu vÒ hµng tiªu dïng
l©u bÒn nh nhµ, xe, ®å gç sang träng, nhu cÇu du lÞch…
®èi víi lùc lîng kü thuËt réng lín. NÕu ta lËp mét b¶ng thèng
kª nh÷ng nhu cÇu cña mét ®êi ngêi th× ®ã lµ mét con sè
v« h¹n, ®ã lµ nh÷ng nhu cÇu tõ ®¬n gi¶n nh ®îc ¨n, mÆc,
häc hµnh ®Õn nh÷ng nhu cÇu phøc t¹p h¬n nh du lÞch, vui
ch¬i gi¶i trÝ, nhu cÇu ®îc tén träng… Tuy nhiªn, ®Ó nhu
cÇu ®îc ®¸p øng ®óng lóc, ®óng thêi ®iÓm kh«ng ph¶i
lóc nµo còng dÔ dµng thùc hiÖn ®îc bëi nã cßn phô thuéc
vµo mét nh©n tè rÊt quan träng, ®ã lµ kh¶ n¨ng thanh
to¸n. §«i khi chØ v× kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n muèn cã
mét chiÕc xe m¸y ®Ó mua s¾m th× nhu cÇu ®i l¹i b»ng xe
m¸y l¹i kh«ng nhiÒu n÷a. hoÆc nh chóng ta cÇn tiÒn ®Ó
®Çu t ®i häc, khi ra trêng ta cã thÓ dÔ dµng t×m viÖc vµ
kiÕm tiÒn. Nhng hiÖn t¹i ta l¹i kh«ng cã tiÒn th× íc m¬ ®îc
®i häc hay cã viÖc lµm tèt còng bay xa. VËy t¹i sao chóng
ta l¹i kh«ng thÓ cã ®îc xe m¸y, chiÕc nhµ míi ®Ó ë hay lµ
®i häc tríc khi chóng ta cã thÓ cã ®ñ tiÒn trong t¬ng lai.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 13
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
§©y thùc sù lµ mét vÊn ®Ò quan träng, lµm thÕ nµo
®Ó gi¶i quyÕt m©u thuÉn gi÷a nhu cÇu tiªu dïng vµ kh¶
n¨ng thanh to¸n nµy.
Trªn thùc tÕ cã hai c¸ch gi¶i quyÕt. C¸ch thø nhÊt lµ
mu b¸n chÞu. Tuy nhiªn c¸ch nµy chØ cã lîi ®èi víi ngêi
mua, cßn bÊt lîi ®èi víi ngêi b¸n. Ngêi mua sÏ ®îc sö dông
hµng hãa tríc khi cã ®ñ sè tiÒn cÇn thiÕt, nhng ngêi b¸n sÏ
thu håi vèn chËm hoÆc thËm chÝ bÞ ngêi mua quþt tiÒn.
Khi cÇn tiÒn ®Ó nhËp hµng hoÆc më réng s¶n xuÊt kinh
doanh th× ®Õn lît ngêi b¸n dÔ r¬i vµo t×nh tr¹ng thiÕu ph-
¬ng tiÖn thanh to¸n. V× vËy, c¸ch mua b¸n chÞu kh«ng
phæ biÕn vµ kh¶ thi, l¹i gÆp nhiÒu rñi ro. C¸ch thø hai lµ
ngêi mua vay ®i vay tiÒn, hä sÏ c¶m gi¸c lµ ®· ®ñ ph¬ng
tiÖn thanh to¸n. C¸ch nµy võa tháa m·n nhu cÇu cña ngêi
tiªu dïng vµ nhµ s¶n xuÊt còng b¸n ®îc hµng.
Nh vËy lµ cÇn ®Õn mét tæ chøc thøc ba hç trî c¶ ngêi
mua vµ ngêi b¸n ®Ó hä lu«n lu«n cã ph¬ng tiÖn thanh to¸n
®èi víi c¸c nhu cÇu cña hä. Kh«ng mét tæ chøc nµo ®¶m
nhiÖm ®îc vÞ trÝ nµy tèt b»ng c¸c trung gian tµi chÝnh, mµ
quan träng nhÊt lµ c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
Ng©n hµng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng
còng lµ c¸ch ®Ó Ng©n hµng gia t¨ng lîi nhuËn, ®Æc biÖt lµ
trong m«i trêng c¹nh tranh khèc liÖt ngµy nay. NhiÒu h·ng
lín khi thiÕu vèn ®· kh«ng t×m ®Õn ng©n hµng ®Ó vay
tiÒn mµ thay v× ®ã hä tù tµi trî chñ yÕu b»ng ph¸t hµnh
cæ phiÕu vµ tr¸i phiÕu. Thªm vµo ®ã nhiÒu C«ng ty tµi
chÝnh hoÆc gi÷a c¸c ng©n hµng c¹nh tranh víi nhau trong
cho vay lµm cho thÞ phÇn cho vay c¸c doanh nghiÖp cña
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 14
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
ng©n hµng bÞ gi¶m sót buéc ng©n hµng ph¶i më réng thÞ
trêng cho vay tiªu dïng, híng tíi ngêi tiªu dïng nh lµ mét
kh¸ch hµng trung thµnh tiÒm n¨ng. Ng©n hµng cho vay iªu
dïng mét mÆt t¨ng thu nhËp cho b¶n th©n ng©n hµng,
mÆt kh¸c t¹o ra uy tÝn cho ng©n hµng.
Mét lý do kh¸c gãp phÇn vµo sù h×nh thµnh cho vay
tiªu dïng ®ã lµ ®Æc ®iÓm lu©n chuyÓn hµng hãa tiªu
dïng. Ng©n hµng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n
lµ mét m¶ng ho¹t ®éng quan träng cña ng©n hµng. Qu¸
tr×nh s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng hãa nÕu nh kh«ng cã tiªu
dïng th× tÊt yÕu sÏ bÞ t¾c nghÏn, hµng hãa kh«ng tiªu thô
®îc dÉn tíi doanh nghiÖp bÞ ø ®äng vèn vµ ®¬ng nhiªn
qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kh«ng thÓ tiÕp tôc. Vai trß cña ng©n
hµng lóc nµy trë lªn quan träng h¬n bao giê hÕt. Ng©n
hµng cho ngêi tiªu dïng vay vèn ®· t¹o ra kh¶ n¨ng thanh
to¸n cho hä tríc khi hä tÝch lòy ®ñ sè tiÒn cÇn thiÕt. Kh¸ch
hµng cã tiÒn sÏ t×m ®Õn doanh nghiÖp mua hµng vµ
doanh nghiÖp tiªu thô ®îc hµng hãa. Tõ ®ã doanh nghiÖp
cã tiÒn sÏ tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng. Khi ®· tiªu thô ®îc
hµng hãa, doanh nghiÖp sÏ më réng s¶n xuÊt vµ sÏ t×m tíi
ng©n hµng ®Ó tiÕp tôc vay vèn. Nh vËy, ng©n hµng cho
vay tiªu dïng sÏ cã lîi cho c¶ ba bªn: ngêi tiªu dïng, doanh
nghiÖp vµ ng©n hµng.
Ngêi tiªu dïng cã thu nhËp ®Òu ®Æn (tiÒn c«ng) ®Ó
tr¶ nî ng©n hµng. Mét sè tÇng líp ngêi tiªu dïng cã thu nhËp
kh¸ hoÆc cao, thu nhËp t¬ng ®èi æn ®Þnh. Vay tiªu dïng
gióp hä n©ng cao møc sèng, t¨ng kh¶ n¨ng ®îc ®µo t¹o…
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 15
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
gióp hä nhiÒu c¬ héi t×m kiÕm c«ng viÖc cã møc thu nhËp
cao h¬n.
Trong cuéc sèng hµng ngµy cµng hiÖn ®¹i, vay tiªu
dïng ®· trë nªn cÇn thiÕt h¬n bao giê hÕt vµ sù h×nh
thµnh cho vay tiªu dïng ®· trë thµnh ®iÒu tÊt yÕu.
1.2.2. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng.
Cho vay tiªu dïng lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô cña
ng©n hµng. Cho vay tiªu dïng lµ mét kh¸i niÖm chØ mèi
quan hÖ vÒ kinh tÕ trong ®ã ng©n hµng chuyÓn cho
kh¸ch hµng quyÒn sö dông mét lîng gi¸ trÞ (tiÒn) víi nh÷ng
®iÒu kiÖn mµ hai bªn ®· tháa thuËn nh»m gióp ngêi tiªu
dïng cã thÓ sö dông hµng hãa, dÞch vô tríc khi hä cã kh¶
n¨ng chi tr¶, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä cã thÓ hëng mét møc
sèng cao h¬n.
1.2.3. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng.
- Quy m« cña tõng hîp ®ång cho vay thêng nhá, dÉn
®Õn chi phÝ tæ chøc cho vay cao, v× vËy l·i suÊt cho vay
tiªu dïng thêng cao h¬n so víi l·i suÊt cña c¸c lo¹i cho vay
trong lÜnh vùc th¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp.
- Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng thêng ph¶i phô
thuéc vµo chu kú kinh tÕ. Khi nÒn kinh tÕ thÞnh vîng, ®êi
sèng cña ngêi d©n ®îc n©ng cao th× nhu cÇu vay tiªu dïng
l¹i cµng cao. Vµo c¸c dÞp lÔ tÕt, nhu cÇu mua s¾m nhiÒu
th× c¸c sè lîng c¸c kho¶n vay còng t¨ng lªn.
- Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng phô thuéc
chÆt chÏ vµo møc thu nhËp vµ tr×nh ®é häc vÊn. Nh÷ng
ngêi cã thu nhËp kh¸ vµ t¬ng ®èi ®Òu sÏ t×m tíi cho vay
tiªu dïng bëi hä cã kh¶ n¨ng tr¶ ®îc nî.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 16
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- Kh¸ch hµng vay tiªu dïng thêng lµ c¸c c¸ nh©n nªn
viÖc chøng minh tµi chÝnh thêng khã. NÕu nh c¸c doanh
nghiÖp cã b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh
doanh ®Ó chøng minh nguån thu nhËp vµ chi tiªu cña
m×nh th× c¸c c¸ nh©n vay tiªu dïng muèn chøng minh tµi
chÝnh cïa m×nh thêng ph¶i dùa vµo tiÒn l¬ng, sù suy ®o¸n
chø kh«ng cã b»ng chøng râ rµng.
- Cho vay tiªu dïng cã ®é rñi ro cao bëi nguån tr¶ nî
cña ngêi vay cã thÓ biÕn ®éng lín, nã phô thuéc vµo qu¸
tr×nh lµm viÖc, kinh nghiÖm, tµi n¨ng vµ søc kháe cña ngêi
vay… NÕu ngêi vay bÞ chÕt, èm hoÆc mÊt viÖc lµm ng©n
hµng sÏ rÊt kho thu l¹i ®îc nî. Do ®ã, c¸c ng©n hµng thêng
yªu cÇu l·i suÊt cao, yªu cÇu ngêi vay ph¶i mua b¶o hiÓm
thÊt nghiÖp, b¶o hiÓm nh©n thä, b¶o hiÓm hµng hãa ®·
mua…
- T c¸ch, phÈm chÊt cña kh¸ch hµng vay thêng rÊt khã
x¸c ®Þnh, chñ yÕu dùa vµo c¸ch ®¸nh gi¸, c¶m nhËn vµ
kinh nghiÖm cña c¸n bé tÝn dông. §©y lµ ®iÓu rÊt quan
träng quyÕt ®Þnh sù hoµn tr¶ cña kho¶n vay.
1.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng
1.2.4.1. C¨n cø vµo ph¬ng thøc hoµn tr¶
* Cho vay tiªu dïng tr¶ gãp
§©y lµ h×nh thøc cho vay tiªu dïng trong ®ã ®i vay
tr¶ nî (gåm sè tiÒn gèc vµ l·i) cho ng©n hµng nhiÒu lÇn,
theo nh÷ng kú h¹n nhÊt ®Þnh cã gi¸ trÞ lín hoÆc vµ thu
nhËp tõng ®Þnh kú cña ngêi ®i vay kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng
thanh to¸n hÕt mét lÇn sè nî vay. §èi víi lo¹i cho vay tiªu
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 17
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
dïng nµy, ng©n hµng thêng chó ý tíi mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n
cã tÝnh nguyªn t¾c sau:
+ Lo¹i tµi s¶n ®îc tµi trî
Ng©n hµng thêng chØ muèn tµi trî cho nh÷ng kho¶n
vay mua s¾m c¸c ®å dïng cã gi¸ trÞ vµ tÝnh sö dông l©u
bÒn, víi nh÷ng tµi s¶n nh vËy, ngêi tiªu dïng sÏ ®îc hëng
nh÷ng tiÖn Ých tõ chóng trong mét thêi gian dµi.
+ Sè tiÒn ph¶i tr¶ tríc
Th«ng thêng ng©n hµng yªu cÇu ngêi ®i vay ph¶i
thanh to¸n tríc mét phÇn gi¸ trÞ tµi s¶n cÇn mua s¾m, sè
cßn l¹i ng©n hµng sÏ cho vay. §iÒu nµy mét phÇn gióp
ng©n hµng h¹n chÕ rñi ro, mÆt kh¸c t¹o cho ngêi ®i vay cã
tr¸ch nhiÖm h¬n víi tµi s¶n m×nh ®Þnh mua bëi hä còng
®· ®ãng gãp mét phÇn sè tiÒn cña m×nh vµo trong ®ã.
Khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî, trong nhiÒu trêng hîp
ng©n hµng sÏ ph¶i ph¸t m·i tµi s¶n ®Ó thu håi nî. HÇu hÕt
c¸c tµi s¶n ®· qua sö dông ®Òu bÞ gi¶m gi¸ trÞ cho nªn sè
tiÒn tr¶ tríc cã vai trß v« cïng quan träng gióp ng©n hµng
h¹n chÕ rñi ro.
Sè tiÒn tr¶ tríc nhiÒu hay Ýt phô thuéc:
- Lo¹i tµi s¶n: §èi víi c¸c lo¹i tµi s¶n cã møc ®é gi¶m gi¸
nhanh th× sè tiÒn tr¶ tríc nhiÒu vµ ngîc l¹i, ®èi víi c¸c lo¹i
tµi s¶n cã møc ®é gi¶m gi¸ chËm th× sè tiÒn tr¶ tríc Ýt
h¬n.
- ThÞ trêng tiªu thô tµi s¶n sau khi sö dông: yÕu tè nµy
rÊt quan träng. NÕu ®ã lµ tµi s¶n thuéc lo¹i dÔ b¸n th× sè
tiÒn tr¶ tríc sÏ Ýt h¬n lo¹i tµi s¶n khã b¸n sau khi sö dông.
- M«i trêng kinh tÕ
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 18
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- N¨ng lùc tµi chÝnh cña ngêi ®i vay
+ Chi phÝ tµi trî
Chi phÝ tµi trî lµ chi phÝ mµ ngêi ®i vay ph¶i tr¶ cho
ng©n hµng trong viÖc sö dông vèn. Chi phÝ tµi trî chñ yÕu
lµ tiÒn l·i vµ mét sè kho¶n chi phÝ kh¸c. Chi phÝ tµi trî ph¶i
trang tr¶i ®îc chi phÝ vèn tµi trî, chi phÝ ho¹t ®éng, rñi ro
vµ mang l¹i mét phÇn lîi nhuËn tháa ®¸ng cho ng©n hµng.
+ §iÒu kho¶n thanh to¸n
- Sè tiÒn thanh to¸n mçi ®Þnh kú phï hîp vÒ kh¶ n¨ng
thu nhËp, chi tiªu cña kh¸ch hµng.
- Gi¸ trÞ cña tµi s¶n tµi trî kh«ng ®îc thÊp h¬n sè tiÒn
tµi trî cha ®îc thu håi.
- Kú h¹n tr¶ nî ph¶i thuËn lîi cho viÖc tr¶ nî cña kh¸ch
hµng nhng kh«ng nªn qu¸ dµi v× nÕu qu¸ dµi, gi¸ trÞ cña
tµi s¶n tµi trî sÏ bÞ gi¶m m¹nh vµ viÖc thu håi nî cã thÓ gÆp
r¾c rèi.
* Cho vay tiªu dïng phi tr¶ gãp
Theo ph¬ng thøc nµy, tiÒn vay ®îc kh¸ch hµng thanh
to¸n cho ng©n hµng mét lÇn khi ®Õn h¹n, ¸p dông víi c¸c
kho¶n vay cã gi¸ trÞ nhá, thêi h¹n ng¾n.
* Cho vay tiªu dïng tuÇn hoµn.
Lµ c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng trong ®ã ng©n hµng
cho phÐp kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông hoÆc ph¸t hµnh
lo¹i sec ®îc phÐp thÊu chi dùa trªn tµi kho¶n v·ng lai. Theo
ph¬ng thøc nµy, trong thêi h¹n ®îc tháa thuËn tríc, c¨n cø
vµo nhu cÇu chi tiªu vµ thu nhËp kiÕm ®îc tõng kú, kh¸ch
hµng ®îc Ng©n hµng cho phÐp vay vµ tr¶ nî nhiÒu kú mét
c¸ch tuÇn hoµn, theo mét h¹n møc tÝn dông.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 19
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
1.2.4.2. C¨n cø vµo môc ®Ých vay
C¨n cø vµo môc ®Ých vay, ng©n hµng sÏ xÕp kho¶n
vay ®ã lµ vay « t« hay mua nhµ, chi phÝ häc hµnh, mua
s¾m ®å dïng gia ®×nh…
1.2.4.3. C¨n cø vµo nguån gèc cña kho¶n nî
* Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp.
Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp lµ h×nh thøc cho vay trong
®ã ng©n hµng mu nh÷ng kho¶n nî ph¸t sinh do nh÷ng
C«ng ty b¸n lÎ ®· b¸n chÞu hµng hãa hay dÞch vô cho ngêi
tiªu dïng.
Trong trêng hîp nµy C«ng ty b¸n lÎ vµ Ng©n hµng ký
kÕt hîp ®ång mua b¸n nî. Trong hîp ®ång, ngan hµng th-
êng ®a ra c¸c ®iÒu kiÖn vÒ ®èi tîng kü thuËt ®îc b¸n
chÞu, sè tiÒn b¸n chÞu tèi ®a vµ loiaj tµi s¶n b¸n chÞu. Sau
®ã C«ng ty b¸n lÎ vµ ngêi diªu dïng ký kÕt hîp ®ång mua
b¸n chÞu hµng hãa. Th«ng thêng ngêi tiªu dïng ph¶i tr¶ tríc
mét phÇn gi¸ trÞ tµi s¶n. C«ng ty b¸n lÎ sÏ giao tµi s¶n cho
ngêi tiªu dïng vµ b¸n bé chøng tõ b¸n chÞu hµng hãa cho
ng©n hµng. Ng©n hµng dùa trªn bé chøng tõ ®ã sÏ thanh
to¸n tiÒn cho vay c«ng ty b¸n lÎ. Cuèi cïng ngêi tiªu dïng
thanh to¸n tiÒn tr¶ gãp cho ng©n hµng.
Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã mét sè u ®iÓm sau:
- Cho phÐp ng©n hµng dÔ dµng t¨ng doanh sè cho
vay tiªu dïng.
- Gi¶m ®îc chi phÝ trong cho vay
- Më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng vµ c¸c ho¹t ®éng
ng©n hµng kh¸c
- Vay vèn ®óng môc ®Ých
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 20
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã mét sè nhîc ®iÓm sau:
- Ng©n hµng kh«ng tiÕp xóc trùc tiÕp víi ngêi tiªu
dïng ®· ®îc b¸n chÞu, do ®ã th«ng tin vÒ kh¸ch
hµng ®«i khi kh«ng chÝnh x¸c, kh«ng t×m hiÓu kü
®îc kh¸ch hµng cã thÓ dÉn tíi rñi ro cho ng©n hµng.
- ThiÕu sù kiÓm so¸t cña ng©n hµng khi c«ng ty b¸n
lÎ thùc hiÖn viÖc b¸n chÞu hµng hãa.
- Kü thuËt nghiÖp vô cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã
tÝnh phøc t¹p cao.
* Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp
Lµ c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng trong ®ã ng©n hµng
trùc tiÕp tiÕp xóc vµ cho kh¸ch hµng vay còng nh trùc tiÕp
thu nî tõ ngêi nµy.
So víi cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp, cho vay tiªu dïng trùc
tiÕp cã nh÷ng u ®iÓm sau:
- Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp cña ng©n hµng thêng cã
chÊt lîng cao h¬n bái nã ®îc quyÕt ®Þnh bëi ®éi ngò
nh©n viªn tÝn dông giµu kinh nghiÖm vµ ®îc ®µo t¹o
chuyªn m«n tèt cña ng©n hµng chø kh«ng ph¶i lµ nh÷ng
nh©n viªn cña c«ng ty b¸n lÎ. Nh©n viªn tÝn dông ng©n
hµng cã xu híng chó träng ®Õn viÖc t¹o ra c¸c kho¶n cho
vay cã chÊt lîng tèt cho khi ®ã nh©n viªn cña c«ng ty b¸n lÎ
thêng chó träng ®Õn viÖc b¸n cho ®îc nhiÒu hµng nªn dÔ
dÉn tíi c¸c quyÕt ®Þnh tÝn dông véi vµng vµ cã thÓ cã
nhiÒu kho¶n tÝn dông ®îc cÊp ra kh«ng chÝnh ®¸ng.
- Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp linh ho¹t h¬n so víi cho
vay tiªu dïng gi¸n tiÕp, ng©n hµng tiÕp xóc trùc tiÕp víi
kh¸ch hµng nªn hiÓu râ kh¸ch hµng.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 21
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- Khi kh¸ch hµng cã quan hÖ trùc tiÕp víi n©ng hµng,
cã rÊt nhiÒu lîi thÕ cã thÓ ph¸t sinh, cã kh¶ n¨ng lµm tháa
m·n quyÒn lîi cho c¶ hai phÝa kh¸ch hµng lÉn ng©n hµng.
1.2.5. Lîi Ých cña cho vay tiªu dïng.
1.2.5.1. §èi víi ng©n hµng
§èi víi ng©n hµng ngoµi nh÷ng nhîc ®iÓm chÝnh lµ rñi
ro vµ chi phÝ cao, cho vay tiªu dïng cã nh÷ng lîi Ých sau:
Cho vay tiªu dïng gióp t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña
ng©n hµng víi c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông
kh¸c, thu hót ®îc ®èi tîng kh¸ch hµng míi, tõ ®ã mµ më
réng quan hÖ víi kh¸ch hµng. B»ng c¸ch n©ng cao vµ më
réng m¹ng líi, ®a d¹ng hãa s¶n phÈm, n©ng cao chÊt lîng
dÞch vô cho vay tiªu dïng, sè lîng kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n
hµng sÏ ngµy cµng nhiÒu h¬n vµ h×nh c¶nh cña ng©n
hµng sÏ cµng ®Ñp h¬n trong con m¾t kh¸ch hµng. Trong ý
nghÜ cña c«ng chóng, ng©n hµng kh«ng chØ lµ tæ chøc
chØ biÕt quan t©m ®Õn c¸c c«ng ty vµ doanh nghiÖp mµ
ng©n hµng cßn rÊt quan t©m tíi nh÷ng nhu cÇu nhá bÐ,
cÇn thiÕt cña ngêi tiªu dïng, ®¸p øng nguyÖn väng c¶i
thiÖn cuéc sèng cña ngêi tiªu dïng. Tõ ®ã mµ uy tÝn cña
ng©n hµng t¨ng lªn rÊt nhiÒu.
Cho vay tiªu dïng còng lµ mét c«ng cô marketing rÊt
hiÖu qu¶, nhiÒu ngêi sÏ biÕt tíi ng©n hµng h¬n. Ng©n
hµng còng sÏ huy ®éng ®îc nhiÒu nguån tiÒn göi cña d©n
c bëi d©n c sÏ göi tiÒn nhiÒu vµo ng©n hµng khi hä thÊy
r»ng m×nh cã triÓn väng vay l¹i tiÒn tõ chÝnh ng©n hµng
®ã.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 22
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
T¹o ®iÒu kiÖn më réng vµ ®a d¹ng hãa kinh doanh, tõ
®ã mµ n©ng cao thu nhËp vµ ph©n t¸n rñi ro cho ng©n
hµng.
1.2.5.2. §èi víi ngêi tiªu dïng
Nhê cã vai trß tiªu dïng, ngêi tiªu dïng sÏ ®îc hëng
nh÷ng ®iÒu kiÖn sèng tèt h¬n, ®îc hëng nh÷ng tiÖn Ých tr-
íc khi tÝch lòy ®ñ tiÒn vµ ®Æc biÖt quan träng h¬n nã rÊt
cÇn cho nh÷ng trêng hîp khi c¸c c¸ nh©n cã chi tiªu cã tÝnh
®ét xuÊt, cÊp b¸ch nh nhu cÇu chi tiªu cho gi¸o dôc vµ y tÕ.
Tuy vËy ngêi tiªu dïng cÇn tÝnh to¸n ®Ó viÖc chi tiªu
®îc hîp lý, kh«ng vît qu¸ møc cho phÐp vµ ®¶m b¶o kh¶
n¨ng chi tr¶.
1.2.5.3. §èi víi nÒn kinh tÕ
Cho vay tiªu dïng ®îc dïng ®Ó tµi trî cho c¸c chi tiªu
vÒ hµng hãa vµ dÞch vô trong níc, cã t¸c dông rÊt tèt trong
viÖc kÝch cÇu. Nhê cho vay tiªu dïng c¸c doanh nghiÖp ®·
®Èy nhanh tèc ®é tiªu thô hµng hãa, ng©n hµng rót ng¾n
kho¶ng thêi gian lu th«ng, t¨ng kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n
hµng, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn thóc ®Èy t¨ng trëng kinh
tÕ.
1.2.6. C¸c nh©n tè ¶nh hëng tíi kh¶ n¨ng më
réng cho vy tiªu dïng cña NHTM.
1.2.6.1. C¸c nh©n tè thuéc vÒ ng©n hµng
Quy m« vµ uy tÝn cña ng©n hµng cã ¶nh hëng tíi lîng
cho vay tiªu dïng. Ng©n hµng cã lîng vèn tù cã cao hay
thÊp, cã nhiÒu m¹ng líi chi nh¸nh ®Ó thuËn tiÖn giao dÞch
víi kh¸ch hµng hay kh«ng. Uy tÝn cña ng©n hµng cao hay
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 23
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
thÊp còng sÏ ¶nh hëng tíi lîng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi
ng©n hµng.
YÕu tè gãp phÇn nhá tíi thµnh c«ng cña cho vay tiÒu
dïng lµ c¸c chÝnh s¸ch, quy ®Þnh cña ng©n hµng. §ã lµ
chÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hµng tríc vµ sau khi cho vay cã
chu ®¸o hay kh«ng, ®ã lµ c¸c quy ®Þnh vÒ l·i suÊt vµ phÝ
tÝn dông cao hay thÊp, cã linh ho¹t vµ phï hîp víi thu nhËp
hiÖn cã cña ngêi d©n hay kh«ng, c¸c quy ®Þnh vÒ thêi h¹n
tÝn dông vµ kú h¹n nî, tµi s¶n ®¶m b¶o, ph¬ng thøc gi¶i
ng©n vµ thanh to¸n. Thñ tôc xin vay vèn cã phøc t¹p hay
®¬n gi¶n, thêi gian thÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn kÐo dµi bao
l©u, nÕu thêi gian thÈm ®Þnh qu¸ dµi th× kh¸ch hµng sÏ
kh«ng muèn chê ®îi vµ t×m tíi c¸c ng©n hµng kh¸c.
Tr×nh ®é, th¸i ®é c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng
còng mang tÝnh quyÕt ®Þnh thµnh c«ng cña cho vay tiªu
dïng. C¸n bé tÝn dông cÇn cã tr×nh ®é chuyªn m«n tèt th×
míi thÈm ®Þnh chÝnh x¸c kh¸ch hµng vµ dù ¸n vèn, tõ ®ã
®a ra c¸c quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n. C¸n bé tÝn dông còng
cÇn cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, tËn t©m víi c«ng viÖc, nhiÖt
t×nh gióp ®ì, chi b¶o kh¸ch hµng c¸c thñ tôc cÇn thiÕt.
Muèn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®îc nhiÒu kh¸ch
hµng biÕt tíi th× ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch marketing
phï hîp. Ng©n hµng cÇn t¨ng cêng c¸c ho¹t ®éng th«ng tin
qu¶ng c¸o trªn b¸o ®µi, tê r¬i, qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña c¸c
ho¹t ®éng th«ng tin qu¶ng c¸o trªn b¸o ®µi, tê r¬i, qu¶ng
b¸ h×nh ¶nh cña Ng©n hµng nãi chung còng nh lîi Ých,
chÝnh s¸ch vÒ cho vay tiªu dïng nãi riªng.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 24
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
C«ng nghÖ ng©n hµng vµ kh¶ n¨ng qu¶n lý cã t¸c
®éng tíi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. NÕu ng©n hµng cã
c«ng nghÖ hiÖn ®¹i sÏ dÊn tíi viÖc gi¶i quyÕt c¸c thñ tôc ®-
îc nhanh chãng, chÝnh x¸c, gi¶m bít c¸c thñ tôc rêm rµ cho
kh¸ch hµng vµ viÖc qu¶n lý hå s¬ kh¸ch hµng còng ®îc
thuËn tiÖn h¬n. Bªn c¹nh vÊn ®Ò vÒ c«ng nghÖ, ng©n
hµng cÇn cã c¸c quy ®Þnh, néi quy lµm viÖc thëng ph¹t
nghiªm minh, qu¶n lý tèt ®Ó t¹o ®éng lùc lµm viÖc cho c¸n
bé nh©n viªn ng©n hµng, t¸c ®éng ®Õn phong c¸ch lµm
viÖc cña nh©n viªn.
TÊt c¶ c¸c nh©n tè vi m« nãi trªn ®Òu lµ nh÷ng nh©n
tè thuéc vÒ néi t¹i ng©n hµng cã t¸c ®éng tíi cho vay tiªu
dïng. Ngoµi nh÷ng nh©n tè ®ã cßn ph¶i kÓ tíi nh©n tè
kh¸ch quan bªn ngoµi ng©n hµng còng ¶nh hëng tíi cho vay
tiªu dïng, ®ã lµ ®¹o ®øc kh¸ch hµng còng nh rñi ra cña
ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. NÕu nh kh¸ch hµng lµ ngêi cã
®¹o ®øc tèt, ý thøc tr¶ nî tèt, rñi ra cho vay tiªu dïng thÊp
th× sÏ kÝch thÝch ng©n hµng tiÕn hµnh më réng ho¹t ®éng
cho vay tiªu dïng, c¸c quy ®Þnh cho vay còng sÏ kh«ng qu¸
kh¾t khe. Ngîc l¹i nÕu kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî ®Òu, nî qu¸
h¹n qu¸ nhiÒu th× tÊt yÕu sÏ k×m h·m ho¹t ®éng cho vay
tiªu dïng.
Mét ng©n hµng muèn ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay
tiªu dïng th× cÇn tÝnh tíi tÊt c¶ c¸c nh©n tè vÜ m« vµ vi
m« kÓ trªn.
1.2.6.2. Nh©n tè ngoµi ng©n hµng
Mét sè nh©n tè vÜ m« cã ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng
cho vay tiªu dïng nh m«i trêng kinh tÕ x· héi, c¸c chÝnh
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 25
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
s¸ch kinh tÕ cña nhµ níc, sù c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n
hµng, m«i trêng ph¸p lÞch sö, yÕu tè v¨n hãa.
Tríc hÕt cÇn ph¶i kÓ tíi ®Æc ®iÓm thÞ trêng n¬i
Ng©n hµng ho¹t ®éng. Neues ®ã lµ thµnh thÞ hoÆc n¬i
tËp trung ®«ng d©n c, cã møc thu nhËp kh¸, tr×nh ®é häc
vÊn cao th× nhu cÇu vay tiªu dïng sÏ t¨ng cao h¬n so víi
vïng n«ng th«n, hÎo l¸nh n¬i mµ nh÷ng ngêi n«ng d©n chØ
quanh n¨m ngµy th¸ng biÕt tíi ruéng vên, thËm chÝ cßn
kh«ng biÕt tíi ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
KÓ ®Õn lµ c¸c thãi quen, phong tôc tËp qu¸n, t©m lý
cã ¶nh hëng tíi nhu cÇu vay tiªu dïng. Ngêi d©n ViÖt Nam
thêng cã thãi quen tiÕt kiÖm råi khi tÝch lòy ®ñ tiÒn míi
mua s¾m, tiªu dïng, hä kh«ng nghÜ tíi viÖc ®i vay, nî nÇn
®Ó mua s¾m céng víi t©m lý ng¹i tiÕp xóc víi ng©n hµng,
sî c¸c thñ tôc hµnh chÝnh rêm ra. ChÝnh v× thÕ nhu cÇu
vay cña ngêi d©n cßn thÊp.
M«i trêng kinh tÕ chÝnh trÞ cã ¶nh hëng tíi cho vay
tiªu dïng. NÕu nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn tèt, thu nhËp b×nh
qu©n ®Çu ngêi cao vµ m«i trêng chÝnh trÞ æn ®Þnh th×
ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng còng sÏ diÔn ra th«ng suèt,
ph¸t triÓn v÷ng ch¾c vµ h¹n chÕ nh÷ng r¾c rèi cã thÓ x¶y
ra. NÕu m«i trêng cã sù c¹nh tranh khèc liÖt gi÷a c¸c ng©n
hµng ®Ó giµnh giËt kh¸ch hµng th× cho vay tiªu dïng cña
c¸c ng©n hµng còng sÏ gÆp khã kh¨n.
C¸c quy ®Þnh ph¸p lý cña ng©n hµng Nhµ níc vµ
chÝnh phñ cã thÓ khuyÕn khÝch vµ còng cã thÓ h¹n chÕ
cho vay nãi chung vµ cho vay tiªu dïng nãi riªng. §ã lµ c¸c
quy ®Þnh nh quy ®Þnh cña Ng©n hµng nhµ níc khèng chÕ
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 26
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trong viÖc huy ®éng theo tû lÖ
vèn tù cã, quy ®Þnh tû lÖ cho vay tèi ®a ®èi víi mét kh¸ch
hµng trªn vèn tù cã…
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 27
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Ch¬ng II:
Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng th¬ng m¹i Cæ phÇn
kü th¬ng ViÖt Nam
2.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ
phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam Techcombank.
2.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn
Techcombank
Theo giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0400/NH-GP do Thèng
®èc ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam cÊp ngµy 06/08/1993,
giÊy phÐp thµnh lËp sè 1534/Q§-UB do UBND thµnh phè Hµ
Néi cÊp 04/09/1993, giÊy phÐp kinh doanh sè 055697 do
Träng tµi kinh tÕ Hµ Néi (nay lµ Së kÕ ho¹ch vµ §Çu t Hµ
Néi) cÊp 07/09/1993, ngµy 27/09/1993 Ng©n hµng Th¬ng
m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam – Techcombank ®îc
chÝnh thøc thµnh lËp. §©y lµ mét trong nh÷ng Ng©n hµng
Th¬ng m¹i Cæ phÇn ®Çu tiªn cña ViÖt Nam ®îc thµnh lËp
trong bèi c¶nh ®Êt níc ®ang chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ
trêng víi sè vèn ®iÒu lÖ lµ 20 tû ®ång vµ trô së chÝnh ban
®Çu ®îc ®Æt t¹i sè 24 Lý Thêng KiÖt, Hoµn KiÕm, Hµ Néi.
Kh«ng ngõng lín m¹nh cïng víi thêi gian, tíi n¨m 1995
TCB ®· t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn 51,495 tû ®ång. Trong thêi
gian nµy TCB còng ®· thµnh lËp Chi nh¸nh TCB Hå ChÝ
Minh, khëi ®Çu cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn nhanh chãng cña
TCB t¹i c¸c ®« thÞ lín.
N¨m 1996, TCB thµnh lËp tiÕp chi nh¸nh TCB Th¨ng
Long cïng Phßng giao dÞch NguyÔn ChÝ Thanh t¹i Hµ Néi,
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 28
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
thµnh lËp Phßng giao dÞch Th¾ng Lîi trùc thuéc TCB Hå
ChÝ Minh vµ tiÕp tôc t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn 70 tû ®ång.
N¨m 1998, trô së chÝnh cña TCB ®îc chuyÓn sang Tßa
nhµ TCB – 15 §µo Duy Tõ, Hµ Néi vµ thµnh lËp Chi nh¸nh
TCB t¹i §µ N½ng. Nh vËy chØ sau n¨m n¨m ho¹t ®éng, TCB
®· nhanh chãng më réng thÞ trêng vµ cã mÆt t¹i ba thµnh
phè lín cña c¶ níc, ®ã lµ Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ
§µ N½ng.
Sè vèn ®iÒu lÖ cña TCB ®· t¨ng lªn 80,020 tû ®ång
vµo n¨m 1999 vµ tiÕp tôc t¨ng lªn 102,345 tû ®ång vµo
n¨m 2001. §©y còng lµ n¨m ®¸ng nhí cña TCB khi ng©n
hµng triÓn khai hÖ thèng phÇn mÒm Ng©n hµng Globus
cho toµn bé hÖ thèng TCB nh»m ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu
cña kh¸ch hµng. Quan t©m tíi nhu cÇu cña kh¸ch hµng,
ch¨m lo tíi kh¸ch hµng lu«n lµ ph¬ng ch©m kinh doanh
hµng ®Çu cña TCB.
Víi nh÷ng nç lùc kh«ng biÕt mÖt mái cña tËp thÓ Ban
l·nh ®¹o vµ cña toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn, TCB ®·
dÇn chiÕm lÜnh ®îc thÞ trêng ng©n hµng vèn rÊt s«i ®éng
vµ ®Çy th¸ch thøc, thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng
trong vµ ngoµi níc. §Ó më réng thÞ trêng vµ thuËn lîi cho
nhu cÇu giao dÞch cña kh¸ch hµng, n¨m 2002, TCB ®·
thµnh lËp mét lo¹t c¸c chi nh¸nh t¹i c¸c tØnh vµ thµnh phè
trong c¶ níc. §ã lµ chi nh¸nh Ch¬ng D¬ng vµ Chi nh¸nh
Hoµn KiÕm t¹i Hµ Néi, Chi nh¸nh H¶i Phßng t¹i H¶i Phßng,
Chi nh¸nh Thanh Khª t¹i §µ N½ng, Chi nh¸nh T©n B×nh t¹i
thµnh phè Hå ChÝ Minh. TCB còng lµ Ng©n hµng Th¬ng m¹i
Cæ phÇn cã m¹ng líi giao dÞch réng nhÊt t¹i Thñ ®« Hµ Néi.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 29
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
M¹ng líi bao gåm Héi së chÝnh vµ t¸m chi nh¸nh cïng bèn
phßng giao dÞch t¹i c¸c thµnh phè lín trong c¶ níc. Còng
trong n¨m 2002, vèn ®iÒu lÖ Ng©n hµng t¨ng lªn 104,435
tû ®ång.
N¨m 2003, TCB ®a chi nh¸nh TCD Chî lín vµo ho¹t
®éng vµ t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn 180 tû ®ång.
N¨m 2004 ®¸nh dÊu bíc chuyÓn m×nh vµ ph¸t triÓn
vît bËc cña TCB khi ng©n hµng liªn tôc t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn
234 tû ®ång, lªn 252,255 tû ®ång vµ lªn 412 tû ®ång vµo
26/11/2004. Sè vèn ®iÒu lÖ nµy kh¸ nhá nÕu so víi c¸c
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Nhµ níc, tuy nhiªn nã ®· thÓ hiÖn sù
quyÕt t©m kh«ng ngõng v¬n lªn cña ®éi ngò c¸n bé Ng©n
hµng Kü th¬ng ViÖt Nam trong xu thÕ c¹nh tranh vµ héi
nhËp vÒ kinh tÕ.
Qua n¨m th¸ng ph¸t triÓn, cïng víi sù t¨ng lªn liªn tôc
cña vèn ®iÒu lÖ lµ sù t¨ng lªn cña tæng sè chi nh¸nh,
phßng giao dÞch vµ héi së chÝnh. TCB kh«ng nh÷ng v÷ng
m¹nh vÒ tµi chÝnh mµ cßn lu«n b¸m s¸t më réng thÞ trêng
vµ t¨ng cêng lùc lîng c¸n bé c«ng nh©n viªn.
Vèn ®iÒu lÖ cña TCB (tû ®ång)
N¨m 1993 1995 1996 1999 2001 2002 2003 2004
Vèn
®iÒu lÖ
20 51,4
9
70 80,0
2
102,
3
117,
8
200 426
Sè lîng chi nh¸nh, Phßng giao dÞch vµ Héi së chÝnh
TCB
N¨m 1993 1995 1996 1998 1999 2000 200
2
2004
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 30
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Sè lîng CN,
PGD vµ H.
Së
1 2 5 6 7 8
Sè lîng nh©n viªn cña TCB
N¨m 93-94 95 96 97 99 200
0
200
1
2002 2003 2004
Sè nh©n
viªn
20 53 92 114 164 198 279 377 438 546
KÓ tõ khi thµnh lËp ®Õn nay, Techcombank ®· lín
m¹nh, t¹o dùng uy tÝn vµ h×nh ¶nh ®Ñp trong lßng mçi
kh¸ch hµng. C¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô v« cïng ®a d¹ng víi
c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµ chÊt lîng dÞch vô kh«ng ngõng ®îc
n©ng cao, chiÒu lßng c¶ nh÷ng kh¸ch hµng khã tÝnh nhÊt.
2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Héi së chÝnh
Techcombank
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam –
Techcombank sau h¬n mêi n¨m trëng thµnh vµ ph¸t triÓn
®· cã tæng sè c¸n bé nh©n viªn lµ 546 ngêi, víi m¹ng líi
giao dÞch gåm 21 ®iÓm giao dÞch: Héi së chÝnh 8 chi
nh¸nh cÊp mét, 6 chi nh¸nh cÊp hai, cßn l¹i lµ c¸c Phßng
giao dÞch t¹i mét sè tØnh thµnh trong c¶ níc, chñ yÕu lµ Hµ
Néi, H¶i Phßng, Thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ §µ N½ng.
S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña Techcombank ®îc bè trÝ
nh sau:
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 31
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 32
§¹i héi cæ ®«ng
Héi ®ång qu¶n trÞ
Ban ®iÒu hµnh
Héi ®ång tÝn dông
Héi së chÝnh
BankiÓm so¸t
UB qu¶n lý tµi s¶n nî cã
Trung t©m TT vµ NH ®¹i lý
Phßng kiÓm so¸t
néi bé
Phßng kÕ to¸n tµi chÝnh
Phßng kÕ ho¹ch
tæng hîpV¨n
phßng
Phßngqu¶n lý
nh©n sù
Ban qu¶n lý chÊt l îng
Phßng qu¶n lý
tÝn dông
Ban qu¶n lý
rñi ro
Phßng th«ng tin
®iÖn to¸n
Phßng marketin
g
Phßng QL nguån vèn GD tiÒn tÖ
TCB H¶i
Phßng
TCB §µ
N½ng
TT©m kinh
doanh
TCB Ch
¬ng D ¬ng
TCB Th¨ng Long
TCB Hoµng Quèc ViÖt
TCB Hå ChÝ Minh
TCB TrÇn H ng §¹o
TCB Hoµn
KiÕm
TCB Néi Bµi
TCB Thanh
Khª
TCB H¶i
Ch©u
Ban kiÓm so¸t vµ hç trî
KD Phßng Dvô NHDN
Phßng Dvô NH b¸n lÎ
KÕ to¸n giao dÞch vµ kho
quü
TCB §«ng §«
TCB Ba
§×nh
TCB §èng §a
TCB Ngäc Kh¸nh
TCB T©n
B×nh
TCB Chî Lín
TCB T©n S¬n NhÊt
TCB Phó Mü H
ng
TCB Lý Th êng KiÖt
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña
Techcombank
Lµ mét Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn víi lÞch sö
h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn míi chØ cã h¬n 10 n¨m nhng ho¹t
®éng cña Techcombank rÊt cã hiÖu qu¶, quy m« cña ng©n
hµng liªn tôc ®îc më réng, s¶n phÈm ngµy cµng phong phó,
®a d¹ng, ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng, chÊt l-
îng s¶n phÈm liªn tôc ®îc c¶i tiÕn, vµ h×nh ¶nh cña ng©n
hµng ngµy cµng ®îc biÕt ®Õn réng r·i h¬n. Ta cã thÓ ®¸nh
gi¸ ho¹t ®éng cña ng©n hµng th«ng qua viÖc xem xÐt c¸c
chØ tiªu tµi chÝnh chñ yÕu cña ng©n hµng trong c¸c n¨m
võa qua.
B¶ng 1: Mét sè chØ tiªu tµi chÝnh chñ yÕu cña
Techcombank
§¬n vÞ: Tû VND
ChØ tiªu 2001 2002 2003 2004
Tæng tµi s¶n 2388 4059 4546 7110
Vèn ®iÒu lÖ vµ c¸c quü dù
tr÷
109 136 202 426
Tæng doanh thu ho¹t ®éng 149 311 327 452
Lîi nhuËn tríc thuÕ, tríc dù
phßng rñi ro
17.5 52.3 72.4 90.58
TiÒn göi huy ®éng vµ tiÒn
vay
2268 3923 4262 5321
Ho¹t ®éng tÝn dông 1424 2103 2450 2831
Nguån: B¸o c¸o thêng niªn cña Ng©n hµng TMCP Kü th¬ng ViÖt Nam
tõ 2001-2004
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 33
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta nhËn thÊy tæng tµi s¶n, vèn
®iÒu lÖ vµ c¸c quü dù tr÷ cña ng©n hµng liªn tôc t¨ng qua
c¸c n¨m tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004 ®· t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó
ng©n hµng më réng quy m«, thÞ phÇn vµ cñng cè h×nh
¶nh cña m×nh trong hÖ thèng ng©n hµng nãi riªng vµ
trong nÒn kinh tÕ nãi chung. Bªn c¹nh ®ã, hiÖu qu¶ ho¹t
®éng cña ng©n hµng còng ®îc n©ng cao râ rÖt thÓ hiÖn
sù t¨ng lªn cña doanh thu ho¹t ®éng vµ lîi nhuËn tríc thuÕ.
Uy tÝn cña ng©n hµng t¨ng lªn, tõ ®ã mµ lîng tiÒn göi vµ l-
îng tiÒn cho vay còng t¨ng lªn. Vèn huy ®éng t¨ng trëng
m¹nh, ®Æc biÖt lµ huy ®éng tõ d©n c vµ c¸c tæ chøc tµi
chÝnh, t¹o thÕ æn ®Þnh trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
Techcombank ®· t¹o ®îc uy tÝn cao trong ho¹t ®éng
tÝn dông vµ thanh to¸n quèc tÕ. N¨m 2004, ng©n hµng ®·
vinh dù ®îc nhËn chøng chØ ISO 9000 vÒ thanh to¸n vµ tÝn
dông. Bªn c¹nh ®ã, TCB cßn ®îc c¸c ng©n hµng lín trªn thÕ
giíi nh ANZ, City bank vµ Standard Chatterbank lµ tû lÖ
®iÖn chuyÓn tiÒn ®· ®¹t trªn 98%, thuéc møc cao nhÊt
trong c¸c ng©n hµng, vît xa môc tiªu ®Æt ra lµ 80% vµ
møc trung b×nh cña c¸c ng©n hµng trong c¶ níc lµ 65%.
ChÊt lîng ®iÖn cao ®· lµm gi¶m thêi gian xö lý ®iÖn t¹i c¸c
ng©n hµng trung gian lµm cho tiÒn cña kh¸ch hµng ®îc ghi
cã sím h¬n – n©ng cao ®îc sù hµi lßng cña kh¸ch hµng,
®ång thêi gi¶m phÝ söa ®iÖn, tiÕt kiÖm chi phÝ cho
Techcombank.
HÖ thèng qu¶n trÞ ng©n hµng ®îc cñng cè víi c¸c
c«ng cô qu¶n trÞ dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ vµ quy
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 34
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
tr×nh hîp lý gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc hoµn thiÖn mét b-
íc ch¬ng tr×nh t¸i cÊu tróc vµ hiÖn ®¹i hãa ng©n hµng.
TCB còng kh«ng ngõng hoµn thiÖn c«ng t¸c marketing,
ph¸t triÓn s¶n phÈm vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng. S¶n phÈm
TCB cµng ®a d¹ng phong phó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch
hµng.
Techcombank tiÕp tôc thùc hiÖn chuyÓn dÞch c¬ cÊu
kh¸ch hµng phï hîp víi c¸c môc tiªu ®Ò ra, kÕt hîp víi viÖc
ph¸t triÓn s¶n phÈm míi vµ bíc ®Çu t¹o dùng h×nh ¶nh
Techcombank trong c«ng chóng vµ kh¸ch hµng doanh
nghiÖp võa vµ nhá ë c¸c ®« thÞ lín, ®Æc biÖt lµ t¹i Hµ Néi,
§µ N½ng vµ thµnh phè Hå ChÝ Minh phï hîp víi chiÕn lîc
ph¸t triÓn cña ng©n hµng.
Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng mµ ng©n hµng ®· ®¹t ®-
îc ®ã, cßn cã nh÷ng ®iÓm yÕu mµ ng©n hµng ph¶i nç lùc
®Ó kh¾c phôc, cã thÓ kÓ ra ®©y c¸c nhîc ®iÓm sau:
C«ng t¸c thu håi nî tån ®äng, mÆc dï ®¹t ®îc nh÷ng
kÕt qu¶ kh¶ quan vÉn tiÕn triÓn chËm so víi kÕ ho¹ch ®Ò
ra.
ViÖc triÓn khai mét sè ch¬ng tr×nh marketing, ch¬ng
tr×nh s¶n phÈm míi, ch¬ng tr×nh hiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ
vÉn cßn nhiÒu ®iÓm bÊt cËp, thiÕu ®ång bé dÉn ®Õn h¹n
chÕ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng.
C¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn nguån nh©n lùc mÆc dï
cã nh÷ng ®Çu t lín vµ tiÕn bé trong c«ng t¸c tuyÓn chän,
®µo t¹o, ®·i ngé, vÉn cßn khËp khÔnh vµ thiÕu ®ång bé
dÉn ®Õn hiÖu qu¶ ®éng viªn, cæ vò vµ thu hóthutnb tµi
cßn h¹n chÕ.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 35
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
C¸c ch¬ng tr×nh kiÓm so¸t vµ qu¶n trÞ rñi ro thÞ tr-
êng, ph¸t triÓn thÎ vµ më réng m¹ng líi mÆc dï ®· ®îc b¾t
®Çu nhng qu¸ tr×nh ph¸t triÓn khai cßn bÞ chËm trÔ.
2.2. Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ë ViÖt Nam
Do nh÷ng lîi Ých mµ cho vay tiªu dïng mang l¹i, nhiÒu
NHTM ViÖt Nam hiÖn nay ®· thùc hiÖn ho¹t ®éng cho vay
tiªu dïng. C¸c h×nh thøc cho vay tiªu dïng rÊt phong phó
nh cho vay mua nhµ míi, söa nhµ, cho vay mua « t«, du
häc, ®å dïng gia ®×nh vµ c¸c s¶n phÈm kh¸c.
C¸c ng©n hµng ®· triÓn khai ho¹t ®éng cho vay tiªu
dïng gåm cã c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc nh
Vietcombank, ng©n hµng c«ng th¬ng, ng©n hµng n«ng
nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, ng©n hµng ®Çu
t ViÖt Nam. Bªn c¹nh ®ã, c¸c ng©n hµng cæ phÇn còng
tham gia rÊt tÝch cùc vµo thÞ trêng míi mÎ nµy nh ng©n
hµng th¬ng m¹i cæ phÇn kü th¬ng ViÖt Nam, ng©n hµng ¸
Ch©u (ACB), ng©n hµng cæ phÇn qu©n ®éi, ng©n hµng
Sµi Gßn Th¬ng TÝn, Ng©n hµng Cæ phÇn nhµ Hµ Néi…
Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n thùc
hiÖn cho vay víi c¸n bé c«ng nh©n viªn, nh÷ng ngêi ®îc h-
ëng l¬ng, hëng trî cÊp x· héi vµ thÕ chÊp tµi s¶n víi l·i suÊt
thÊp h¬n 0,85%/th¸ng. Theo quy ®Þnh thêi h¹n cho vay tèi
thiÓu lµ 12 th¸ng, tèi ®a lµ 36 th¸ng. Møc vay tèi ®a lµ
50% gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o, vµ nÕu kh«ng cã tµi s¶n ®¶m
b¶o th× møc vay tèi ®a lµ 50 triÖu ®ång. Sau mét thêi
gian thùc hiÖn, NHNo vµ PTNT ®· thu hót ®îc mét sè lîng
lín kh¸ch hµng tíi vay tiªu dïng.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 36
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
ACB phôc vô c¸c ®èi tîng cã nhu cÇu du lÞch, mua
s¾m ®å dïng, häc tËp, ch÷a bÖnh, mua xe, cíi hái, mua vµ
söa nhµ. Kh¸ch hµng muèn vay vèn ph¶i cã thu nhËp æn
®Þnh vµ cã tµi s¶n thÕ chÊp. Thêi h¹n tõ 12 th¸ng ®Õn 36
th¸ng, vay tr¶ gãp.
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn nhµ Hµ Néi phôc vô
mäi ®èi tîng cã tµi s¶n thÕ chÊp, h×nh thøc tr¶ gãp. L·i
suÊt 0,9%/th¸ng, thêi h¹n tõ 12 th¸ng ®Õn 36 th¸ng.
T¹i ng©n hµng §«ng ¸ ¸p dông h×nh thøc cho vay tÝn
chÊp ®Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu vay tiªu dïng cña c¸n bé c«ng
nh©n viªn. Theo h×nh thøc nµy, mäi CBCNV trong biªn chÕ
nhµ níc ®îc c¬ quan b¶o l·nh ký hîp ®ång vay vèn ng©n
hµng. C¸n bé cã thu nhËp 1 triÖu/th¸ng ®îc vay 1 ®Õn 5
triÖu, tõ 1,5 ®Õn 2 triÖu ®ång/th¸ng ®îc vay 6 ®Õn 10
triÖu. Thêi h¹n tr¶ gãp tõ 12 ®Õn 18 th¸ng, tr¶ hµng th¸ng
theo tËp thÓ, c¬ quan cö ngêi ®¹i diÖn tíi ng©n hµng nép
tiÒn. Ngoµi ra, ng©n hµng cßn cho vay mua nhµ, söa ch÷a
nhµ…
§èi víi ng©n hµng Sµi Gßn Thêng TÝn, viÖc cho vay
tiªu dïng víi CBCNV, nhÊt lµ trong ngµnh y tÕ vµ gi¸o dôc
®ang lµ ®èi tîng vay chÝnh ®îc ng©n hµng quan t©m. L·i
suÊt 1,05%/th¸ng, thêi h¹n 12 th¸ng. Kh¸ch hµng thêng lµ
vay tÝn chÊp th«ng qua c¸c tæ chøc c«ng ®oµn vµ cã b¶o
l·nh cña c¬ quan phèi hîp víi bé phËn lao ®éng tiÒn l¬ng
gióp ng©n hµng thu nî.
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam
tuy míi triÓn khai ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nhng còng ®·
thu hót ®îc kh¸ nhiÒu kh¸ch hµng. Ng©n hµng chñ yÕu cho
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 37
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
vay mua « t«, mua nhµ vµ cho vay du häc. L·i suÊt vµ thêi
h¹n rÊt linh ho¹t tïy theo môc ®Ých vay.
Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®ang ngµy cµng më
réng, thu hót sù quan t©m cña ng©n hµng vµ c¸c c¸ nh©n,
hé gia ®×nh. Trong t¬ng lai, ho¹t ®éng nµy ch¾c ch¾n sÏ
ngµy cµng ph¸t triÓn h¬n n÷a, kh«ng chØ cã c¸c ng©n
hµng tham gia mµ sÏ cßn cã c¸c tæ chøc tµi chÝnh vµ tÝn
dông kh¸c vµo cuéc.
2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i
Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th-
¬ng ViÖt Nam.
2.3.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay t¹i Héi së
chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt
Nam.
Phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ cña TCB ®îc thµnh
lËp tõ 15/4/2001 theo QuyÕt ®Þnh sè 682/TCB cña Héi
®ång Qu¶n trÞ. Lµ mét phßng kinh doanh t¹i Héi së víi ®èi
tîng kh¸ch hµng cña Phßng DVNH b¸n lÎ lµ c¸c thÓ nh©n.
Theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp, phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n
lÎ cã chøc n¨ng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay, trong ®ã cã
cho vay tiªu dïng ®èi víi c¸c c¸ nh©n, chÞu tr¸ch nhiÖm
chÝnh trong c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ trêng vµ ph¸t triÓn c¸c
s¶n phÈm míi vÒ dÞch vô b¸n lÎ trong toµn hÖ thèng TCB.
Tuy míi thµnh lËp nhng phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n
lÎ ®· thùc hiÖn tèt chøc n¨ng cña m×nh. Ho¹t ®éng cho vay
tiªu dïng hµng ngµy cµng thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng
h¬n víi doanh sè cho vay ngµy cµng lín. N¾m b¾t nhu cÇu
cña kh¸ch hµng vµ còng nh»m phôc vô kh¸ch hµng tèt h¬n
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 38
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
n÷a, bªn c¹nh c¸c kho¶n vay tiªu dïng th«ng thêng, ng©n
hµng ®· triÓn khai c¸c ch¬ng tr×nh míi nh cho vay “« t«
xÞn”, cho vay “nhµ míi” vµ cho vay “du häc” ®©y cã thÓ
coi lµ nh÷ng ch¬ng tr×nh lín, chiÕm ®a sè c¸c kho¶n cho
vay tiªu dïng cña ng©n hµng.
2.3.1.1. Cho vay “¤ t« xÞn”.
Ngµy 04/12/2001, Tæng gi¸m ®èc TCB ®· ra QuyÕt
®Þnh sè 022123/TCB-Q§/THÊI GIAN§ ban hµng thÓ lÖ ch-
¬ng tr×nh tµi trî mua « t« xÞn cho c¸c c¸ nh©n (vµ c¶ c¸c
ph¸p nh©n) cã nhu cÇu vay vèn mua « t« ®Ó thùc hiÖn
viÖc mua « t« theo h×nh thøc vay tr¶ gãp, gióp ng©n hµng
®a d¹ng hãa s¶n phÈm, t¹o ®iÒu kiÖn hç trî cho c¸c c¸
nh©n n©ng cao chÊt lîng cuéc sèng.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 39
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
* §èi tîng kh¸ch hµng
- C¸c c¸ nh©n lµ níc c«ng d©n ViÖt Nam c tró t¹i ViÖt
Nam cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù.
- Ngêi níc ngoµi c tró t¹i ViÖt Nam cã thêi gian cßn lu
tró phï hîp víi thêi h¹n vay vèn, ®¸p øng ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn
trong quy chÕ cho vay cña ng©n hµng vµ c¸c quy ®Þnh
cña ph¸p luËt.
* §iÒu kiÖn vay vèn
- Kh¸ch hµng ph¶i tù cã vèn tèi thiÓu theo quy ®Þnh
- Ph¶i cã nguån thu nhËp æn ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o
thanh to¸n nî vay cho ng©n hµng.
- Cã hé khÈu thêng tró t¹i c¸c tØnh thµnh n¬i TCB cã
trô së vµ mét sè vïng l©n cËn ®îc TCB chÊp nhËn.
- Cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay theo ®óng quy
®Þnh cña TCB vµ cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.
- Cam kÕt thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh trong quy
chÕ cho vay cña TCB vµ tu©n thñ ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh
cña ph¸p luËt.
- Xe « t« muèn mua ph¶i lµ chiÕc xe cßn tèt vµ cã
nguån gèc râ rµng.
* H¹n møc cho vay vµ thêi h¹n vay
Tïy tõng ®èi tîng kh¸ch hµng vµ ®é rñi ro cña tõng ph-
¬ng ¸n vay cô thÓ, ng©n hµng sÏ xem xÐt møc cho vay phï
hîp.
- Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n ®¶m b¶o lµ nhµ
vµ quyÒn sö dông ®Êt, møc cho vay tèi ®a lµ 70% tæng
nhu cÇu vèn, thêi h¹n vay tèi ®a lµ 48 th¸ng.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 40
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chÝnh
chiÕc xe muèn mua, xe míi 100%, møc cho vay tèi ®a lµ
60% tæng gi¸ trÞ cña chiÕc xe, thêi h¹n vay tèi ®a lµ 36
th¸ng.
- Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chÝnh
chiÕc xe ®Þnh mua nhng xe ®· qua sö dông, møc cho vay
kh«ng qu¸ 50% tæng gi¸ trÞ cña chiÕc xe, thêi h¹n vay tèi
®a 36 th¸ng.
* L·i suÊt vay
- L·i suÊt vay ®îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së l·i suÊt huy
®éng tiÕt kiÖm 12 th¸ng tiÕt kiÖm thêng cña TCB lo¹i lÜnh
l·i cuèi kú céng víi biªn ®é tõ 0,2-0,35%/th¸ng tïy theo thêi
h¹n vµ møc ®é rñi ro cña tõng kho¶n vay cô thÓ.
- L·i suÊt vay ®îc cè ®Þnh theo nguyªn t¾c trªn cho
®Õn hÕt ngµy 31/12 cña n¨m mµ kho¶n vay ®îc thùc hiÖn
tõ n¨m thø hai trë ®i l·i suÊt ®îc x¸c ®Þnh b»ng l·i suÊt cña
tiÕt kiÖm 12 th¸ng lo¹i lÜnh l·i cuèi kú ®ang cã hiÖu lùc cña
ngµy 1/1 n¨m ®ã céng víi biªn ®é quy ®Þnh.
C¸c trêng hîp ®iÒu chØnh vÒ thêi h¹n vµ l·i suÊt vay
ph¶i tr×nh Tæng gi¸m ®èc xem xÐt quyÕt ®Þnh.
* §¶m b¶o cho kho¶n vay
- Tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè thuéc së h÷u cña kh¸ch
hµng vay vèn
- Tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chÝnh chiÕc xe muèn mua
- §îc b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba.
Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n cÇm cè lµ xe « t«
muèn mua
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 41
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- ViÖc ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o ph¶i c¨n cø vµo gi¸
trÞ thùc tÕ cña chiÕc xe, gi¸ trÞ thùc tÕ cña chiÕc xe ®îc
c¨n cø vµo gi¸ hîp ®ång mau b¸n vµ hãa ®¬n b¸n hµng cña
®¬n vÞ b¸n xe.
- §èi víi xe cßn míi 100%, TCB chØ cho vay tèi ®a lµ
60% gi¸ trÞ cña tµi s¶n ®îc ®Þnh gi¸.
- Trêng hîp chiÕc xe cÇm cè ®· qua sö dông, TCB chØ
nhËn cÇm cè nh÷ng chiÕc xe cã gi¸ trÞ sö dông cßn l¹i tèi
thiÓu 80%. Møc cho vay tèi ®a ®èi víi trêng hîp nµy lµ 50%
gi¸ trÞ cßn l¹i cña xe « t«.
- Xe do kh¸ch hµng sö dông lµm tµi s¶n cÇm cè ph¶i
mua b¶o hiÓm vËt chÊt trong suèt thêi h¹n vay. Sè tiÒn b¶o
hiÓm tèi thiÓu b»ng 160% gi¸ trÞ kho¶n vay (¸p dông cho
lÇn mua ®Çu tiªn), tõ n¨m thø hai trë ®i, kh¸ch hµng ph¶i
mua møc b¶o hiÓm tèi thiÓu lµ 160% tæng d nî kho¶n vay.
2.3.1.2. Ngµy 18/07/2001 Tæng gi¸m ®èc TCB ®· ra
QuyÕt ®Þnh sè 01065 TCB/Q§-TG§ quyÕt ®Þnh ban hµng
thÓ lÖ cho vay mua nhµ tr¶ gãp.
* §iÒu kiÖn vay: gièng nh ®iÒu kiÖn vay ®Ó mua « t«
xÞn, kh¸ch hµng ph¶i tù cã vèn tèi thiÓu 30%.
* Thêi h¹n vay: tèi ®a 10 ®èi víi mua nhµ chuyÓn
quyÒn sö dông ®Êt, 5 n¨m ®èi víi x©y, söa nhµ.
* L·i suÊt vay: linh ho¹t vµ ®îc x¸c ®Þnh gièng trêng
hîp l·i suÊt may mua « t«.
* Tµi s¶n ®¶m b¶o
- C¸c tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 42
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- Cã thÓ dïng chÝnh c¨n nhµ ®Þnh x©y, mua, söa
ch÷a ®Ó lµm tµi s¶n ®¶m b¶o hoÆc ®îc b¶o l·nh b»ng tµi
s¶n cña bªn thø ba.
2.3.1.3. Cho vay “Du häc níc ngoµi”
Ngµy 16/9/2002, Tæng gi¸m ®èc TCB ®· ban hµng
QuyÕt ®Þnh sè 00938/TCB – Q§.TG§ ban hµnh thÓ lÖ cho
vay du häc níc ngoµi cho ®èi tîng kh¸ch hµng vay vèn sö
dông vµo viÖc trang tr¶i chi phÝ cho th©n nh©n ®i du häc
níc ngoµi nh»m thùc hiÖn viÖc ®a d¹ng hãa s¶n phÈm, t¹o
®iÒu kiÖn cho viÖc n©ng cao d©n trÝ, gãp phÇn vµo sù
nghiÖp x· héi hãa gi¸o dôc cña Nhµ níc.
* §èi tîng kh¸ch hµng
Lµ c¸c c¸ nh©n, níc c«ng d©n c tró t¹i ViÖt Nam cã ®ñ
n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù.
* §iÒu kiÖn vay vèn
- Kh¸ch hµng ph¶i tù cã tèi thiÓu 30% tæng nhu cÇu
vèn
- Ph¶i cã nguån thu nhËp æn ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o
thanh to¸n nî vay cho ng©n hµng.
- Cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay theo ®óng quy
®Þnh cña TCB vµ cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.
- Cam kÕt thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh trong quy
chÕ cho vay cña TCB vµ tu©n thñ ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh
cña ph¸p luËt.
- Cã th©n nh©n ®i du häc níc ngoµi vµ ®· ®îc c¬ së
®µo t¹o níc ngoµi x¸c nhËn lµ ®ñ ®iÒu kiÖn nhËp häc.
* Lo¹i tiÒn cho vay vµ h¹n møc vay
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 43
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- TCB cho kh¸ch hµng vay vèn b»ng VN§ vµ mét sè
ngo¹i tÖ kh¸c nh EUR, USD…
- Trêng hîp kh¸ch hµng vay vèn b»ng ngo¹i tÖ th× ph¶i
thùc hiÖn viÖc chuyÓn tiÒn trùc tiÕp ra níc ngoµi cña TCB.
- TCB cho vay tèi ®a 70% tæng chi phÝ cña khãa häc
gåm: tiÒn vÐ m¸y bay, tiÒn häc phÝ, tiÒn ký quü, chi phÝ
lµm visa, hé chiÕu, tiÒn b¶o hiÓm… vµ tiÒn ¨n ë sinh ho¹t
trong suèt qu¸ tr×nh häc.
* Thêi h¹n vay
Trong tõng trêng hîp cô thÓ cña tõng lu häc sinh, vµ
theo thêi gian ®µo t¹o t¹i níc ngoµi còng nh t×nh h×nh tµi
chÝnh cña ngêi ®øng ra vay vèn, TCB sÏ xem xÐt vµ x¸c
®Þnh thêi h¹n cho vay ®èi víi kh¸ch hµng nhng tèi ®a
kh«ng qu¸ 60 th¸ng.
* L·i suÊt vay
- L·i suÊt vay VN§ ®îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së l·i suÊt huy
®éng tiÕt kiÖm 12 th¸ng tiÕt kiÖm thêng cña TCB lo¹i lÜnh
l·i cuèi kú céng víi biªn ®é tõ 0,2-0,35%/th¸ng tïy theo thêi
h¹n vµ møc ®é rñi ro cña tõng kho¶n vay cô thÓ.
- L·i suÊt vay VN§ ®îc cè ®Þnh theo nguyªn t¾c trªn
cho ®Õn hÕt ngµy 31/12 cña n¨m mµ kho¶n vay ®îc thùc
hiÖn. Tõ n¨m thø hai trë ®i l·i suÊt ®îc x¸c ®Þnh b»ng l·i
suÊt cña tiÕt kiÖm 12 th¸ng lo¹i lÜnh l·i cuèi kú ®ang cã
hiÖu lùc cña ngµy 1/1 n¨m ®ã céng víi biªn ®é quy ®Þnh.
- §èi víi l·i suÊt cho vay ngo¹i tÖ: ®îc tÝnh trªn c¬ së l·i
suÊt Sibor 12 th¸ng céng víi biªn ®é tõ 2,5-4%/n¨m. L·i suÊt
cho vay ngo¹i tÖ ®îc cè ®Þnh theo nguyªn t¾c trªn cho
®Õn hÕt ngµy 31/12 cña n¨m mµ kho¶n vay ®îc thùc hiÖn.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 44
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Tõ n¨m thø hai trë ®i l·i suÊt ®îc x¸c ®Þnh b»ng l·i suÊt
nhËn tiÒn göi quèc tÕ t¹i thÞ trêng ng©n hµng Singapor
(Sibor) kú h¹n cña ngµy 1/1 n¨m ®ã céng víi biªn ®é quy
®Þnh.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 45
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
* Tµi s¶n ®¶m b¶o
Tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè thuéc së h÷u cña kh¸ch hµng
vay vèn hoÆc b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba.
2.3.1.4. Cho vay “Du häc t¹i chç”.
Ch¬ng tr×nh cho vay du häc t¹i chç cña Ng©n hµng
Kü th¬ng ViÖt Nam ®îc thùc hiÖn tõ ngµy 6/11/2001 theo
QuyÕt ®Þnh sè 01848/TCB-Q§/H§QT cña Héi ®ång qu¶n trÞ
TCB. Ph¹m vi thùc hiÖn lµ c¸c ch¬ng tr×nh cao häc cña níc
ngoµi t¹i c¸c trêng §¹i häc vµ c¸c Trung t©m ®µo t¹o cã
danh tiÕng t¹i Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh.
* §iÒu kiÖn vay vèn
- Ngêi ®· tróng tuyÓn vµo c¸c khãa häc cao häc cña n-
íc ngoµi t¹i ViÖt Nam.
- §ñ n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ n¨ng lùc hµnh vi
d©n sù.
- §îc sù ®ång ý, giíi thiÖu cña c¬ quan qu¶n lý khãa
häc
- Cã kh¶ n¨ng tù thanh to¸n tèi thiÓu 50% häc phÝ
- Cã hé khÈu thêng tró hoÆc t¹m tró dµi h¹n t¹i Hµ Néi
vµ c¸c vïng l©n cËn.
* H¹n møc: sè tiÒn cho vay kh«ng qu¸ 50% häc phÝ
cña khoa häc.
* Thêi gian vay vèn
- Tèi ®a 48 th¸ng
- Trong thêi gian häc, häc viªn kh«ng ph¶i tr¶ gèc vay
nhng hµng th¸ng ph¶i tr¶ tiÒn l·i vay.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 46
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- Häc viªn ph¶i tr¶ gèc vay sau khi kÕt thóc khãa häc,
thêi gian tr¶ kh«ng qu¸ 24 th¸ng kÓ tõ khi kÕt thóc khãa
häc.
* L·i suÊt cho vay
- Cè ®Þnh trong n¨m ®Çu tiªn
- C¸c n¨m tiÕp theo l·i suÊt dùa trªn l·i suÊt huy ®éng
tiÕt kiÖm 12 th¸ng cña TCB (lo¹i h×nh nhËn l·i cuèi kú) céng
thªm biªn ®é 0,2%/th¸ng. NÕu häc viªn tham gia tr¶ gèc
tiÒn vay hµng th¸ng trong qu¸ tr×nh häc, biªn ®é céng
thªm lµ 0,18%/th¸ng trong thêi gian häc.
* Tµi s¶n ®¶m b¶o.
- B¶o l·nh cña c¬ quan cö ®i häc (c¸c Tæng C«ng ty
90-91, c¸c doanh nghiÖp lín).
- B¶o l·nh cña c¬ quan qu¶n lý khoa häc
- B¶o l·nh cña ngêi thø ba
- Sæ tiÕt kiÖm, vµng, chøng tõ cã gi¸ (tr¸i phiÕu,
ng©n phiÕu, hèi phiÕu…) theo danh môc quy ®Þnh cña
TCB.
- BÊt ®éng s¶n vµ c¸c tµi s¶n cã gi¸ kh¸c theo quy
®Þnh cña TCB
Sau khi kÕt thóc khãa häc c¬ quan qu¶n lý lu gi÷
b»ng tèt nghiÖp cña Häc viªn cho ®Õn khi häc viªn hoµn
thµnh mäi nghÜa vô liªn quan ®Õn kho¶n vay häc phÝ tr¶
gãp víi ng©n hµng.
2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i
Héi së chÝnh Techcombank.
Tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004, d nî tÝn dông cho vay c¸
nh©n cña Héi së chÝnh Techcombank nh sau:
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 47
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
B¶ng 2: D nî tÝn dông c¸ nh©n t¹i Techcombank
§¬n vÞ: triÖu ®ång
ChØ tiªu 2001 2002 2003 2004
1. Doanh nghiÖp nhµ níc 10138 12.243 12.88
5
19.45
7
2. HTX 15 36 21 36
3. C«ng ty cæ phÇn,
TNHH
1532 2.056 1.782 3.600
4. Doanh nghiÖp t nh©n 52 81 123 1.048
5. Doanh nghiÖp níc
ngoµi ®Çu t t¹i ViÖt Nam
198 681 998 2.706
6. D nî tÝn dông c¸ nh©n 1513
6
58.043 88.50
9
115.5
31
7. Thµnh phÇn kh¸c 247 542 736 1.479
Tæng 27.318 73.682 105.0
54
141.1
51
Nguån: B¸o c¸o thêng niªn Ng©n hµng TMCP Kü th¬ng ViÖt
Nam
n¨m 2001- 2004
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 48
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Nh×n vµo b¶ng trªn, ta nhËn thÊy dù nî tÝn dông cho
vay c¸ nh©n cña phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ liªn tôc
t¨ng qua c¸c n¨m tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004 tuy nhiªn do hai
n¨m 2001 vµ 2002 lµ nh÷ng n¨m ®Çu ho¹t ®éng nªn d nî
®Òu cha ®¹t so víi kÕ ho¹ch ®Ò ra, n¨m 2001 d nî tÝn
dông ng©n hµng chØ ®¹t 98,83% so víi kÕ ho¹ch, cßn trong
n¨m 2002 ®¹t 92,7% so víi kÕ ho¹ch. Hai n¨m tiÕp theo
2003 vµ 2004, nhê rÊt nhiÒu nç lùc cña c¸n bé ng©n hµng
nªn d nî tÝn dông ®· vît kÕ ho¹ch ®Ò ra víi n¨m 2003 lµ
104,66% vµ n¨m 2004 lµ 104%.
Trong sè c¸c ho¹t ®éng cho vay cña phßng dÞch vô
ng©n hµng b¸n lÎ, cho vay tiªu dïng ®ãng mét phÇn quan
träng vµo sù thµnh c«ng trong ho¹t ®éng cho vay nãi chung
cña ng©n hµng. T×nh h×nh cho vay tiªu dïng ®îc thÓ hiÖn
qua b¶ng sau:
B¶ng 3: D nî cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh
Techcombank
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu 2001 2002 2003 2004
D nî cho vay tiªu
dïng
12.230 45.187 60.240 85.134
% so víi tæng d nî
tÝn dông c¸ nh©n
80.8 77.85 68.06 73.68
Nî qu¸ h¹n (%) 1,65 0 0,54 0,92
Nguån: B¸o c¸o thêng niªn Ng©n hµng TMCP Kü th¬ng ViÖt
Nam
n¨m 2001- 2004
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 49
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004, do nhu cÇu vay tiªu dïng
t¨ng lªn nªn d nî cho vay tiªu dïng ngµy cµng t¨ng, n¨m 2002
d nî t¨ng h¬n ba lÇn so víi n¨m 2001, n¨m 2003 gÊp 1,3 lÇn
n¨m 2002 vµ n¨m 2004 gÊp 1,4 lÇn n¨m 2003. Trong n¨m
®Çu ho¹t ®éng (2001) do cha cã kinh nghiÖm trong viÖc
®«n ®èc thu håi nî nªn tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ cao nhÊt 1,65%.
C¸c n¨m sau, c«ng t¸c thu håi nî ®¹t kÕt qu¶ cao, ®Æc biÖt
n¨m 2002, tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ 0%, n¨m 2003 vµ n¨m 2004 tû
lÖ nµy ®Òu bÞ khèng chÕ ë møc díi 1%.
Môc ®Ých vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng rÊt ®a d¹ng
nh vay ®Ó mua « t«, vay ®Ó x©y söa nhµ, mua s¾m ®å
dïng tiÖn nghi, cíi hái, du lÞch, kh¸m ch÷a bÖnh, häc tËp…
b¶ng sau cho ta thÊy c¬ cÊu cho vay tiªu dïng cña ng©n
hµng nh sau:
B¶ng 4: C¬ cÊu cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh
Techcombank
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
Môc ®Ých vay 2001 2002 2003 2004
Vay x©y söa
nhµ
6.852 14.703 20.323 25.997
Du häc 0 226,367 929,732 2.542
¤ t« xÞn 259,501 18.929 23.352 35.565
Tiªu dïng kh¸c 5.118 11.328 15.636 21.030
Nguån: B¸o c¸o thêng niªn Ng©n hµng TMCP Kü th¬ng ViÖt
Nam
n¨m 2001- 2004
Nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy d nî cho vay x©y söa nhµ
vµ mu « t« lµ lín nhÊt, ®Æc biÖt trong thêi gian gÇn ®©y
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 50
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
khi mµ møc sèng cña ngêi d©n ngµy cµng cao th× nhu cÇu
®îc ë nhµ míi vµ mua « t« xÞn l¹i cµng t¨ng, ®Æc biÖt lµ t¹i
c¸c ®é thÞ lín. ChÝnh v× vËy, kh¸ch hµng t×m tíi ng©n
hµng ®Ó vay mua « t« vµ x©y nhµ ngµy cµng ®«ng. Cho
vay du häc tuy cã t¨ng lªn nhng kÕt qu¶ còng cha cao, cßn
l¹i c¸c nhu cÇu vay tiªu dïng kh¸c còng t¨ng ®¸ng kÓ. Trong
thêi gian tíi, ng©n hµng cÇn cã c¸c biÖn ph¸p ®Ó thu hót
thªm kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay
tiÒn cho th©n nh©n ®i du häc.
Cïng víi sù ph¸t triÓn cña cho vay tiªu dïng t¹i Héi së
chÝnh Ng©n hµng Kü th¬ng ViÖt Nam trong thêi gian qua,
l·i thu ®îc tõ ho¹t ®éng nµy còng t¨ng lªn t¬ng øng vµ
chiÕm phÇn lín trong doanh thu tõ ho¹t ®éng cho vay c¸
nh©n cña phßng b¸n lÎ.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 51
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
B¶ng 5: Thu l·i cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh TCB
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu 2001 2002 2003 2004
Thu l·i VCTD 846,45 2.526 7.039 8.827
Tû trong (%) 82,5 82,7 76,1 72,2
Nguån: B¸o c¸o thêng niªn Ng©n hµng TMCP Kü th¬ng ViÖt
Nam
n¨m 2001- 2004
Trong hai n¨m 2001 vµ 2002, tû träng cña thu l·i tõ
ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®Òu chiÕm trªn 80% so víi
tæng thu l·i cña ho¹t ®éng tÝn dông c¸ nh©n. Tíi n¨m 2003
vµ n¨m 2004, tû träng nµy cã gi¶m do tû träng d nî cho vay
tiªu dïng trong hai n¨m nµy còng gi¶m xuèng so víi tæng d
nî cho vay c¸ nh©n. Tuy nhiªn ta nhËn thÊy, sè tiÒn l·i n¨m
2004 ®· t¨ng gÊp bèn lÇn so víi n¨m 2002, ®iÒu nµy cho
thÊy sù ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ cña ng©n hµng.
Cho vay tiªu dïng nÕu so víi t×nh h×nh cho vay chung
cña ng©n hµng (bao gåm cho vay c¸ nh©n vµ cho vay
doanh nghiÖp) th× cã thÓ chØ chiÕm mét phÇn rÊt nhá nh-
ng th«ng qua viÖc t¨ng trëng m¹nh mÏ cña ho¹t ®éng nµy
trong thêi gian qua, ta thÊy r»ng tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña
cho vay tiªu dïng trong t¬ng lai sÏ rÊt lín bëi nã më ra mét
thÞ trêng míi víi lîng kh¸ch hµng ngµy cµng ®«ng ®¶o h¬n,
®Æc biÖt ®êi sèng cña ngêi d©n ngµy cµng ®îc n©ng
cao.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 52
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
2.4. §¸nh gi¸ vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i
Héi së chÝnh Techcombank.
2.4.1. Nh÷ng kÕt qu¶ mµ Ng©n hµng ®· ®¹t ®îc
C«ng t¸c kiÓm so¸t vµ thu håi nî: Nhê thùc hiÖn tèt
c«ng viÖc kiÓm so¸t sau khi vay, t¨ng cêng phßng ngõa rñi
ro ngay tõ kh©u xÐt duyÖt nªn tû lÖ nî qu¸ h¹n cho vay tiªu
dïng chiÕm tû lÖ nhá, cao nhÊt lµ 1,65% n¨m 2001. N¨m
2002, tû lÖ nµy lµ 0%. Tû lÖ nµy lµ kh¸ tèt nÕu so víi t×nh
tr¹ng chung cña c¸c Ng©n hµng hiÖn nay.
C«ng t¸c thu l·i cho vay tiªu dïng còng ®¹t kÕt qu¶
cao, thêng ®¹t ë møc trªn 150% so víi kÕ ho¹ch.
C¸c s¶n phÈm b¸n lÎ ngµy cµng ®a d¹ng vµ phong phó,
®Æc biÖt cã thªm c¸c s¶n phÈm míi nh cho vay nhµ míi, «
t« xÞn, du häc thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng. Kh¸ch
hµng tíi vay tiªu dïng chñ yÕu díi h×nh thøc cÇm cè sæ tiÕt
kiÖm vµ vay thÕ chÊp nhµ. Sè d tÝn dông còng ngµy cµng
t¨ng lªn.
§èi tîng kh¸ch hµng: Lóc míi thµnh lËp, kh¸ch hµng vay
chñ yÕu lµ c¸c kh¸ch hµng quen thuéc cña TCB vµ ngêi
th©n cña c¸n bé TCB. Thêi gian gÇn ®©y, Phßng dÞch vô
Ng©n hµng b¸n lÎ ®· tÝch cù thùc hiÖn c¸c chiÕn dÞch tiÕp
thÞ nªn ®· thu hót ®îc mét sè kh¸ch hµng quan träng (mêi
hä tõ ng©n hµng kh¸c vÒ). §èi tîng kh¸ch hµng nµy chñ yÕu
lµ kinh doanh ngo¹i tÖ, bu«n b¸n nªn cã tÇn suÊt vay kh¸ lín
vµ ®©y lµ nguån thu l·i quan träng. Bªn c¹nh vay vèn
nh÷ng kh¸ch hµng nµy chñ yÕu lµ kinh doanh ngo¹i tÖ,
bu«n b¸n nªn cã tÇn suÊt vay kh¸ lín vµ ®©y lµ nguån thu
l·i quan träng. Bªn c¹nh vay vèn nh÷ng kh¸ch hµng nµy cßn
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 53
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
sö dông thªm c¸c dÞch vô kh¸c nh: giao dÞch mua b¸n ngo¹i
tÖ, tµi kho¶n… Phßng b¸n lÎ còng ®· thùc hiÖn mét sè ch-
¬ng tr×nh ch¨m sãc kh¸ch hµng vµ qu¶ng c¸o qua mét sè
ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng (göi th giíi thiÖu s¶n phÈm,
qu¶ng c¸o trªn ti vi, b¸o chÝ…) nªn ®· thu ®îc thªm rÊt
nhiÒu kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng vay mua « t« vµ
x©y nhµ míi.
VÒ cho vay Nhµ míi: Khi míi ban ®Çu triÓn khai, chØ
cã 12 kh¸ch hµng tíi Ng©n hµng ®Ó vay vèn theo ch¬ng
tr×nh Nhµ míi víi sè d nî tÝnh ®Õn 31/12/2001 lµ 6,852 tû
®ång chiÕm 57% sè d nî cña phßng th× tíi n¨m 2004, sè l-
îng kh¸ch hµng t¨ng lªn 71 kh¸ch hµng víi sè d nî lµ 25,997
tû ®ång.
VÒ cho vay mua « t« tr¶ gãp: n¨m 2001, khi míi triÓn
khai ch¬ng tr×nh tµi trî mua « t« xÞn th× sè lîng kh¸ch
hµng míi chØ lµ 4 kh¸ch hµng vµ d nî tÝnh ®Õn hÕt ngµy
31/12/2001 lµ 259 triÖu, chiÕm 1,71% sè d nî cña phßng.
C¸c n¨m tiÕp theo, lîng kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay mua «
t« xÞn t¨ng lªn nhanh chãng, n¨m 2002 lµ 47 kh¸ch hµng,
n¨m 2003 lµ 58 kh¸ch hµng vµ tíi n¨m 2004, con sè nµy lµ
81 kh¸ch hµng. Ng©n hµng còng ®· thiÕt lËp mèi quan hÖ
®èi t¸c víi mét sè ®¬n vÞ b¸n xe nh FordTh¨ng Long,
Vidamco, ISUZU, Mitshubishi, Toyota, Mercedes Benz… §©y
lµ mét cÇu nèi quan träng gia TCB víi kh¸ch hµng nh»m thu
hót mét sè lîng lín kh¸ch hµng cã thu nhËp kh¸ vµ cao ®Õn
víi TCB. TCB thêng cho kh¸ch hµng vay trùc tiÕp ®Ó mua «
t« tr¶ gãp chø kh«ng th«ng qua doanh nghiÖp b¸n xe « t«.
Kh¸ch hµng vay trùc tiÕp ng©n hµng ®Ó mua xe th× chi
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 54
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
phÝ sÏ Ýt h¬n nÕu nh kh¸ch hµng vay qua doanh nghiÖp díi
h×nh thøc tr¶ gãp, bëi l·i suÊt cña doanh nghiÖp tÝnh cho
kh¸ch hµng sÏ cao h¬n l·i suÊt ng©n hµng bëi hä cßn ph¶i
bï ®¾p tÊt c¶ c¸c chi phÝ, trogn ®ã cã c¶ chi phÝ l·i vay
ng©n hµng. TCB hîp t¸c víi c¸c doanh nghiÖp b¸n xe « t« sÏ
nhËn ®îc kho¶n phÝ hç trî b¸n hµng nÕu nh cã kh¸ch hµng
vay ®îc tiÒn cña TCB vµ mua xe cña h·ng. Tíi n¨m 2004,
TCB ®· nhËn ®îc 500 triÖu ®ång tõ c¸c h·ng xe th«ng qua
h×nh thøc nµy.
VÒ cho vay du häc t¹i chç: Phßng dÞch vô ng©n hµng
B¸n lÎ ®· lµm viÖc vµ ký tháa thuËn hîp t¸c víi trêng §¹i häc
Kinh tÕ quèc d©n vÒ viÖc hç trî tµi chÝnh díi h×nh thøc tr¶
gãp co häc viªn cao häc. Phßng còng ®· ®Õn tiÕp thÞ vµ
giíi thiÖu s¶n phÈm tíi c¸c líp häc cao häc t¹i c¸c khoa häc
Cao häc hîp t¸c víi ngêi ngoµi cña Trêng Kinh tÕ Quèc d©n
vµ ®· cã nhiÒu häc viªn quan t©m tíi ch¬ng tr×nh nµy.
2.4.2. Mét sè tån t¹i vµ nguyªn nh©n
MÆc dï cho vay tiªu dïng trong mÊy n¨m võa qua ®·
ph¸t triÓn nhanh chãng nhng nÕu ®em so s¸nh víi d nî
chung cña c¶ ng©n hµng th× tû lÖ nµy vÉn chiÕm mét
phÇn rÊt nhá, t¬ng øng víi nã doanh thu tõ ho¹t ®éng nµy
còng kh«ng cao. Bªn c¹nh ®ã, tuy d nî tÝn dông chung cã v-
ît kÕ ho¹ch ®Ò ra nhng riªng cho vay tiªu dïng th× d nî
®Òu cha ®¹t so víi kÕ ho¹ch, ®Æc biÖt lµ kÕt qu¶ thùc
hiÖn cho vay du häc cßn kÐm xa so víi chØ tiªu ®Ò ra.
* Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hµng
Do yÕu tè lÞch sö cña TCB, t duy vÒ dÞch vô cho vay
tiªu dïng cha ®îc x¸c ®Þnh lµ chiÕn lîc ph¸t triÓn l©u dµi
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 55
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
cña ng©n hµng. Tríc ®©y ®èi tîng cho vay chñ yÕu cña
TCB lµ nh÷ng ph¸p nh©n. V× thÕ khi thùc hiÖn chiÕn lîc
cho vay tiªu dïng th× vÊp ph¶i mét “lç hæng” do chiÕn lîc
kh¸c nhau ®Ó l¹i.
ViÖc triÓn khai cho vay tiªu dïng cha ®îc quan t©m
mét c¸ch thèng nhÊt trªn toµn hÖ thèng, cho vay tiªu dïng
vÉn cha ®îc chó träng do t tëng “kh«ng thÝch lµm c¸i nhá”.
Sù phèi hîp gi÷a c¸c phßng ban, gi÷a c¸c bé phËn cha
®¹t hiÖu qu¶.
H¹n chÕ vÒ mÆt nh©n lùc: C¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn
dông t¹i phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ TCB phÇn lín cßn
rÊt trÎ hoÆc míi ra trêng, cha cã kinh nghiÖm. MÆt kh¸c, sè
lîng nh©n sù phßng b¸n lÎ rÊt Ýt l¹i hay bÞ biÕn ®éng, mét
c¸n bé ph¶i gi¶i quyÕt qu¸ nhiÒu kho¶n vay dÉn tíi chÊt lîng
thÈm ®Þnh tõng kho¶n vay cã thÓ kh«ng cao.
Trong nh÷ng n¨m qua, mÆc dï ng©n hµng ®· rÊt cè
g¾ng trong c«ng t¸c marketing, tiÕp thÞ s¶n phÈm sù hîp
t¸c gi÷a ng©n hµng víi c¸c C«ng ty s¶n xuÊt « t« hay c¸c
C«ng ty du häc vÉn cha ®¹t hiÖu qu¶ cao. Riªng vÒ vÊn ®Ò
cho vay du häc, ng©n hµng vÉn cha thùc sù thu hót ®îc sè
lîng lín kh¸ch hµng tíi vay vèn do nÕu muèn vay vèn t¹i
ng©n hµng ®Ó ®i du häc th× b¾t buéc ph¶i thùc hiÖn
viÖc chuyÓn tiÒn qua ng©n hµng. §iÒu nµy g©y khã kh¨n
cho kh¸ch hµng bëi nhiÒu ngêi ®· cã tµi kho¶n ë ng©n
hµng kh¸c hoÆc chuyÓn thùc hiÖn viÖc chuyÓn tiÒn ë n¬i
kh¸c kh«ng muèn ph¶i chuyÓn tiÒn qua TCB mµ chØ muèn
tíi vay tiÒn mµ th«i. V× vËy, kh¸ch hµng t×m tíi ng©n hµng
vay tiÒn ®i du häc cha cao.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 56
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
* Nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng
Do kh¸ch hµng cho vay tiªu dïng lµ nh÷ng thÓ nh©n
nªn c¸i khã ®Çu tiªn lµ x¸c ®Þnh nguån thu ®Ó tr¶ nî v× Ýt
kh¸ch hµng cã thÓ chøng minh ®îc mét nguån thu râ rµng
®Ó thanh to¸n nî vay. Víng m¾c thø hai ®èi víi cho vay tiªu
dïng liªn quan ®Õn tµi s¶n ®¶m b¶o. Do cã mét sè quy
®Þnh ngµy cµng chÆt chÏ h¬n cña C¸c c¬ quan qu¶n lý
Nhµ níc ®· khiÕn nhiÒu kh¸ch hµng kh«ng vay ®îc vèn v×
giÊy tê tµi s¶n thÕ chÊp cha hîp ph¸p vµ hîp lÖ.
§èi tîng kh¸ch hµng lµ thÓ nh©n nªn c¸c kho¶n vay
thÊp (trung b×nh 180 triÖu ®ång cho mét kho¶n vay), cã
khi chØ 5-10 triÖu ®ång, thêi h¹n vay thêng ng¾n. Do ®ã
d nî còng thêng kh«ng æn ®Þnh.
NhiÒu ngêi d©n vÉn cßn t©m lý ng¹i ®Õn vay ng©n
hµng v× cho r»ng thñ tôc phøc t¹p, phiÒn hµ hoÆc do hä
cha thùc sù hiÓu vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña ng©n
hµng.
* C¸c nguyªn nh©n kh¸c
TÝnh c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng: Cã thÓ nãi trong
giai ®o¹n hiÖn nay, lÜnh vùc ng©n hµng tµi chÝnh ®ang
ph¸t triÓn hÕt søc nhanh chãng vµ gi÷a c¸c ng©n hµng cã
sù c¹nh tranh gay g¾t vÒ quy m«, chÊt lîng dÞch vô, sù
®ang d¹ng vÒ s¶n phÈm… Riªng trong lÜnh vùc cho vay
tiªu dïng còng ®· cã rÊt nhiÒu ng©n hµng tham gia, tõ c¸c
ng©n hµng lín nh Vietcombank, Ng©n hµng NNo & PTNT,
Ng©n hµng §Çu t ViÖt Nam cho tíi c¸c ng©n hµng cã quy
m« nhá h¬n nh c¸c ng©n hµng cæ phÇn, bªn c¹nh ®ã cßn
cã sù tham gia cña c¸c C«ng ty cho thuª tµi chÝnh. Sù c¹nh
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 57
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
tranh giµnh giËt thÞ trêng gi÷a c¸c tæ chøc tµi chÝnh ®·
g©y khã kh¨n cho TCB trong viÖc thu hót kh¸ch hµng.
Trong m«i trêng c¹nh tranh Êy ®ßi hái c¸c ng©n hµng cÇn
cã nh÷ng thÕ m¹nh, nh÷ng u thÕ næi tréi cña riªng m×nh
trong chiÕn lîc thu hót kh¸ch hµng. Ng©n hµng ¸ Ch©u
trong lÜnh vùc cho vay mua nhµ tr¶ gãp ®· thµnh lËp h¼n
mét siªu thÞ ®Þa èc ®Ó ®¸p øng nhu cÇu kh¸ch hµng,
®©y còng cã thÓ coi lµ mét ph¬ng thøc mêi chµo kh¸ch
hµng hiÖu cña cña ACB.
C¸c chÝnh s¸ch ph¸p luËt cña Nhµ níc vÒ cho vay tiªu
dïng cßn cha râ rµng, c¸c quy ®Þnh vÒ tµi s¶n thÕ chÊp, vÒ
®Þnh gi¸ nhµ, chuyÓn quyÒn së h÷u cßn phøc t¹ hay c¸c
quy ®Þnh vÒ thñ tôc ®¨ng ký xe « t«, xe m¸y nh mçi c«ng
d©n ViÖt Nam chØ ®îc ®øng tªn ®¨ng ký mét xe m¸y
hoÆc mét « t« vµ ph¶i mua b¶o hiÓm xe… TÊt c¶ nh÷ng
®iÒu ®ã ®Òu lµm gi¶m doanh sè cho vay tiªu dïng cña
ng©n hµng.
M«i trêng kinh tÕ vÉn cha thùc sù æn ®Þnh, l¹m ph¸t
t¨ng lµm cho møc sèng ngêi d©n vÉn cha thùc sù ®îc c¶i
thiÖn, do ®ã nhu cÇu vay tiªu dïng vÉn cha cao.
Tõ viÖc t×m ra c¸c nguyªn nh©n g©y h¹n chÕ cho vay
tiªu dïng cña héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn
Kü th¬ng ViÖt Nam, t«i xin ®Ò ra mét sè gi¶i ph¸p vµ nªu
mét sè kiÕn nghÞ víi hi väng cã thÓ më réng ho¹t ®éng cho
vay tiªu dïng cña ng©n hµng.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 58
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn kü th¬ng
3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu
dïng t¹i Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th-
¬ng ViÖt Nam
Víi môc tiªu x©y dùng Techcombank thµnh Ng©n
hµng Th¬ng m¹i ®« thÞ ®a n¨ng cã quy m« trung b×nh,
lµnh m¹nh vµ hiÖu qu¶, Techcombank tiÕp tôc ph¸t triÓn
song song c¸c chiÕn lîc Ng©n hµng b¸n lÎ ®ång bé t¹i c¸c
®« thÞ lín vµ Ng©n hµng b¸n bu«n phôc vô c¸c doanh
nghiÖp vµ kinh doanh tÝch cùc trªn thÞ trêng tiÒn tÖ trong
vµ ngoµi níc; chiÕn lîc kh¸ch hµng vµ s¶n phÈm nh»m vµo
c¸c thÞ phÇn môc tiªu ®· lùa chän vµ ph¸t triÓn c¸c lo¹i
h×nh s¶n phÈm, dÞch vô ®a d¹ng g¾n liÒn.
§Ó thùc hùc hiÖn c¸c ®Þnh híng trªn, Techcombank ®·
x¸c ®Þnh c¸c yÕu tè quyÕt ®Þnh thµnh c«ng chñ yÕu nh
sau:
- Mét quy m« t¬ng ®èi ®ñ lín ®Ó thùc hiÖn c¸c lîi thÕ
chi phÝ, h×nh ¶nh, uy tÝn vµ thÞ phÇn t¹i c¸c ®« thÞ lín
nhÊt ViÖt Nam.
- ChÝnh s¸ch nguån nh©n lùc n¨ng ®éng: thùc hiÖn
tuyÓn chän ®µo t¹o vµ ®·i ngé trªn c¬ së kÕt qu¶ c«ng
viÖc, kÕt hîp t¹o m«i trêng ph¸t triÓn nghÒ nghiÖp l©u dµi.
- HiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ víi c«ng nghÖ th«ng tin lµm
nßng cèt lµ ®éng lùc thùc hiÖn ®æi míi quy tr×nh kinh
doanh vµ qu¶n trÞ cña ng©n hµng, ®ång thêi t¹o c¬ së cho
viÖc triÓn khai c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 59
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- Mét bé m¸y qu¶n lý h÷u hiÖu trªn nÒn t¶ng ph©n
quyÒn cã qu¶n lý vµ t¹o dùng tinh thÇn lµm viÖc ®éc lËp –
phèi hîp tËp thÓ.
- Mét chiÕn lîc râ rµng vÒ kh¸ch hµng môc tiªu, s¶n
phÈm vµ khu vùc ho¹t ®éng.
Nh÷ng yÕu tè trªn sÏ lµ c¬ së ®Ó Techcombank tiÕp
tôc triÓn khai c¸c bíc chiÕn lîc ph¸t triÓn ®· ®îc ho¹ch
®Þnh. Cô thÓ:
Tæ chøc hÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ t¹i mét sè ®« thÞ
lín víi träng t©m cung cÊp c¸c s¶n phÈm huy ®éng vµ sö
dông vèn, dÞch vô ng©n hµng cho c¸c ®èi tîng d©n c, kinh
tÕ c¸ thÓ vµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá.
Hoµn thiÖn c¬ cÊu hÖ thèng ng©n hµng b¸n bu«n t¹i
Hµ Néi, TP Hå ChÝ Minh víi träng t©m cung cÊp c¸c s¶n
phÈm dÞch vô ng©n hµng cho c¸c ®èi tîng doanh nghiÖp
cã quy m« lín, c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tiÒn tÖ ho¹t ®éng trªn
thÞ trêng tiÒn tÖ, liªn ng©n hµng vµ trªn thÞ trêng vèn dµi
h¹n.
¦u tiªn ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô phi tÝn dông
th«ng qua chÝnh s¸ch ®a d¹ng hãa c¸c lo¹i h×nh dÞch vô
cung øng.
Trong thêi gian tíi, Techcombank tiÕp tôc tËp trung
thùc hiÖn c¸c ch¬ng tr×nh lín vµ c¸c gi¶i ph¸p chñ yÕu nh
sau:
- DÞch vô ng©n hµng ®ång bé phôc vô c¸c doanh
nghiÖp tËp trugn t¹inh vµ chi nh¸nh Hå ChÝ Minh.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 60
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- Qu¶n trÞ tËp trung vµ tèi u hãa nguån vèn, kÕt hîp víi
viÖc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng trªn thÞ trêng tiÒn tÖ trong níc
vµ quèc tÕ tËp trung t¹i Héi së.
- CÊu tróc ng©n hµng b¸n lÎ t¹i chi nh¸nh vµ phßng
giao dÞch tËp trung ë c¸c ®« thÞ lín.
- Tin häc hãa c¸c quy tr×nh kinh doanh vµ qu¶n lý
ng©n hµng
- Cñng cè vµ më réng m¹ng líi chi nh¸nh vµ c¸c phßng
giao dÞch ë c¸c tØnh vµ thµnh phè trong c¶ níc.
- X©y dùng vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc ®¶m b¶o c¶
vÒ lîng vµ chÊt nh»m ®¸p øng nhu cÇu nh©n sù cña hÖ
thèng Techcombank më réng c¸c n¨m tíi. Ng©n hµng chñ
tr¬ng më réng cho vay trong nh÷ng n¨m tíi. §èi tîng mµ
ng©n hµng më réng theo híng cung cÊp c¸c dÞch vô trän
gãi cho kh¸ch hµng më tµi kho¶n c¸ nh©n, tr¶ l¬ng ®a tµi
kho¶n, göi tiÕt kiÖm, cÊp thÎ tÝn …
3.2. Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu
dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng.
3.2.1. X©y dùng chiÕn lîc marketing ng©n hµng
Marketing ng©n hµng mÆc dï ®· ®îc ®Ò cËp tõ n©u
nhng m·i vµo nh÷ng n¨m 60 marketing ng©n hµng míi ®îc
tiÕp cËn vµ øng dông.
ë ViÖt Nam, viÖc lµm quen víi marketing ng©n hµng
cßn diÔn ra muén h¬n, kho¶ng nh÷ng n¨m cuèi cña thËp
niªn 80, vµ cho tíi nay hiÖu qu¶ cña viÖc øng dông
marketing ng©n hµng cßn h¹n chÕ, chñ yÕu tËp trung vµo
c¸c ho¹t ®éng bÒ næi nh qu¶ng c¸o, khuÕch tr¬ng, cßn c¸c
ho¹t ®éng chñ yÕu cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh thµnh c«ng
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 61
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
trong thùc hµnh marketing nh: nghiªn cøu kh¸ch hµng,
®Þnh vÞ h×nh ¶nh, n©ng cÊp vÒ chÊt lîng dÞch vô ng©n
hµng cßn rÊt mê nh¹t vµ h¹n chÕ. §iÒu nµy x¶y ra kh«ng
chØ ®èi víi Techcombank mµ nh×n chung ®a sè c¸c ng©n
hµng Th¬ng m¹i ViÖt Nam cha nhËn thøc ®Çy ®ñ tÇm
quan träng cña marketing trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
V× vËy, ®Ó ®a marketing thùc sù th©m nhËp vµo ng©n
hµng vµ ph¸t huy t¸c dông cña nã Techcombank cÇn ph¶i
thùc c¸c gi¶i ph¸p sau:
- C¸c c¸n bé ng©n hµng cÇn ph¶i nhanh chãng chuyÓn
sang t duy kinh doanh míi, lÊy quan ®iÓm marketing lµm
ph¬ng ch©m chñ ®¹o.
- TriÕt lý marketing cÇn ph¶i ®îc th©m nhËp vµo tÊt
c¶ c¸c bé phËn, tÊt c¶ c¸c nh©n viªn trong ng©n hµng.
- Thµnh lËp phßng chøc n¨ng marketing ®Ó ®Ò ra
®Þnh híng marketing mét c¸ch bµi b¶n, víi ®éi ngò nh©n
viªn am hiÓu vµ nh¹y c¶m vÒ marketing.
- Techcombank ph¶i tÝch cùc vµ chñ ®¹o trong quan
hÖ víi kh¸ch hµng kÓ c¶ kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ kh¸ch
hµng tiÒm n¨ng. Cô thÓ ®èi víi kh¸ch hµng kinh doanh cã
hiÖu qu¶ vµ uy tÝn th× Techcombank ph¶i chñ ®éng ®Õn
®Æt quan hÖ tÝn dông chø kh«ng ngåi chê kh¸ch hµng
®Õn xin vay.
- Techcombank ph¶i x©y dùng chiÕn lîc kh¸ch hµng
®óng ®¾n
- Techcombank ph¶i më réng vµ n©ng cao chÊt lîng
c¸c lo¹i h×nh dÞch vô.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 62
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Tuy nhiªn, ®Ó ®a ®îc marketing ng©n hµng vµo thùc
tÕ th× cÇn ph¶i cã nhiÒu thêi gian vµ tÝch lòy kinh
nghiÖm. Nhng ®©y lµ mét ®iÒu thùc sù cÇn thiÕt ®èi víi
c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i ViÖt Nam, ®Æt biÖt khi sù c¹nh
tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng cã thÓ dõng ë bíc qu¶ng
c¸o, ë nghÖ thuËt l«i kÐo kh¸ch hµng nhng ®Ó ®¶m b¶o sù
ph¸t triÓn l©u dµi ng©n hµng cÇn cã sù ®Çu t thÝch ®¸ng
cho lÜnh vùc nµy.
3.2.1.1. Phßng qu¶n lý kh¸ch hµng cña Héi së
cÇn x©y dùng mét chiÕn lîc kh¸ch hµng l©u dµi.
§Ó cã ®îc kh¸ch hµng ®· khã nhng gi÷ ch©n ®îc
nh÷ng kh¸ch hµng nµy ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i cã mét
chiÕn lîc vÒ kh¸ch hµng l©u dµi vµ bÒn v÷ng, ®iÒu nµy
kh«ng ph¶i lµ ®¬n gi¶n. ChiÕn lîc nµy ph¶i ®¶m b¶o thu
hót, hÊp dÉn vµ cã kh¶ n¨ng tháa m·n ®îc c¸c ®èi tîng
kh¸ch hµng ®ang cã nhu cÇu vÒ dÞch vô ng©n hµng hoÆc
hiÖn ®· sö dông c¸c dÞch vô cña Ng©n hµng cung cÊp.
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ®· thµnh
lËp phßng qu¶n lý kh¸ch hµng víi chøc n¨ng tham mu cho
Ban gi¸m ®èc vÒ c¸c biÖn ph¸p nh»m thu hót vµ tháa m·n
c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ho¹t ®éng nµy ngµy cµng
mang t¹i hiÖu qu¶ ®èi víi Ng©n hµng. C¸n bé cña phßng
ho¹t ®éng víi tÊt c¶ kh¸ch hµng cña Ng©n hµng, nhng do
lÜnh vùc tÝn dông tiªu dïng míi ®îc triÓn khai nªn cÇn
ph©n c«ng nh÷ng c¸n bé kh¸ch hµng cã kinh nghiÖm ho¹t
®éng chuyªn s©u ®èi víi kh¸ch hµng vay tiªu dïng, x©y
dùng mét chiÕn kinh doanh tæng hîp bao gåm c¸c chiÕn lîc
cô thÓ nh: ph©n tÝch thÞ trêng, ®¸nh gi¸ ®èi thñ c¹nh
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 63
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
tranh, ®¸nh gi¸ néi bé Ng©n hµng, rót ra nh÷ng mÆt m¹nh
yÕu cña Ng©n hµng so víi ®èi thñ c¹nh tranh, tõ ®ã dù
®o¸n c¸c diÔn biÕn cña thÞ trêng… §Ó c¸c c¸n bé nµy ho¹t
®éng cã hiÖu qu¶, cÇn cã sù phèi hîp nhÞp nhµnh, ®ång
bé, gióp ®ì lÉn nhau gi÷a c¸n bé tÝn dông vµ c¸n bé c¸c
phßng kh¸c, t¹o nªn hiÖu qu¶ trong c«ng viÖc.
3.2.1.2. §Èy m¹nh chÝnh s¸ch giao tiÕp –
khuyÕch tr¬ng
* Hoµn thiÖn phong c¸ch giao tiÕp víi kh¸ch hµng.
Víi ph¬ng ch©m ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng lµ “h-
íng tíi kh¸ch hµng”, viÖc hoµn thiÖn chÝnh s¸ch giao tiÕp víi
kh¸ch hµng sÏ gióp mét phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc lµm hµi
lßng, tháa m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn
n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng.
Víi Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng
c«ng viÖc nµy cµng cÇn thiÕt h¬n v× kh¸ch hµng cña
Ng©n hµng thêng lµ nh÷ng kh¸ch hµng lín, sö dông rÊt
nhiÒu s¶n phÈm cña Ng©n hµng, khi mét kh¸ch hµng xa rêi
Ng©n hµng còng cã nghÜa lµ Ng©n hµng ®· mÊt ®i nhiÒu
nguån lîi thu ®îc tõ kh¸ch hµng ®ã.
ViÖc giao tiÕp víi kh¸ch hµng cã ý nghÜa quan träng
trong viÖc thu hót kh¸ch hµng, gãp pahanf t¹o nªn h×nh
¶nh tèt ®Ñp vÒ Ng©n hµng trong lßng kh¸ch hµng, ®©y
chÝnh lµ ph¬ng thøc qu¶ng c¸o tèt nhÊt cho Ng©n hµng víi
mét chi phÝ thÊp nhÊt.
Ng©n hµng cÇn cã ®ång phôc cho CBCNV nh»m t¹o
nªn Ên tîng tèt vÒ t¸c phong lµm viÖc, th¸i ®é nghiªm tóc
vµ chuyªn nghiÖp, t¹o mét kh«ng khÝ lµm viÖc khÈn tr¬ng,
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 64
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
nhanh chãng cho kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng nhiÒu khi bÞ ¶nh
hëng bëi yÕu tè ban ®Çu, ®¸nh gi¸ vÒ Ng©n hµng qua
nh÷ng g× hä nh×n thÊy sau ®ã míi ®Õn nh÷ng g× mµ hä
giao tiÕp víi nh©n viªn Ng©n hµng. Nh÷ng bé ®ång phôc
nµy cßn t¹o ra m«i trêng lµm viÖc tho¶i m¸i, hßa ®ång cho
c¸n bé Ng©n hµng tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng
cña Ng©n hµng.
Kh«ng chØ cã ®ång phôc cho CBCNV mµ c¬ së vËt
chÊt cña Ng©n hµng còng ®ãng vai trß quan träng trong
viÖc t¹o nªn Ên tîng tèt ®Ñp vÒ Ng©n hµng trong lßng
kh¸ch hµng. Quan hÖ gi÷a kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng dùa
trªn c¬ së tÝn nhiÖm lÉn nhau, kh¸ch hµng sÏ kh«ng tin t-
ëng vµo mét Ng©n hµng víi trô së nhá bÐ, trang thiÕt bÞ cò
kü vµ lµm viÖc thñ c«ng. Ng©n hµng cÇn chó ý tíi ®iÒu
nµy ®Ó t¹o nªn sù tin tëng vµ hµi lßng cña kh¸ch hµng.
§iÒu quan träng nhÊt trong chÝnh s¸ch giao tiÕp víi
kh¸ch hµng lµ th¸i ®é phôc vô, t¸c phong cña nh©n viªn
Ng©n hµng nãi chung vµ nh©n viªn tÝn dông nãi riªng. Díi
con m¾t cña kh¸ch hµng, nh©n viªn chÝnh lµ h×nh ¶nh
cña Ng©n hµng. Do vËy, th¸i ®é phôc vô tËn t×nh, chu
®¸o, cïng vãi t¸c phong c«ng nghiÖp nhanh chãng, chÝnh
x¸c, nh©n viªn Ng©n hµng sÏ t¹o nªn Ên tîng tèt ®Ñp víi
kh¸ch hµng, gãp phÇn x©y dùng h×nh ¶nh cña Ng©n
hµng.
* Ph¸t triÓn chÝnh s¸ch khuÕch tr¬ng
Thùc tÕ hiÖn nay cho thÊy, nhu cÇu vay tiªu dïng cña
d©n c lµ rÊt lín nhng sè lîng kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n
hµng cßn cha nhiÒu. Nguyªn nh©n chñ yÕu cña ®iÒu nµy
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 65
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
lµ do kh¸ch hµng c¸ nh©n cha cã ®îc nh÷ng th«ng tin ®Çy
®ñ vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Héi së, hoÆc nÕu
biÕt ®îc th«ng tin råi th× còng cha nhËn thøc ®îc ®Çy ®ñ
vÒ nh÷ng lîi Ých mµ ho¹t ®éng cho vay mang l¹i, hä cßn
®¾n ®o, e ng¹i khi tíi vay Ng©n hµng.
Nguån th«ng tin chñ yÕu mµ kh¸ch hµng c¸ nh©n cã
thÓ tiÕp cËn ®Ó hiÓu vÒ cho vay tiªu dïng ®ã lµ th«ng qua
hÖ thèng b¸o chÝ, truyÒn h×nh, qua chÝnh nh÷ng ngêi ®·
vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng.
B¸o chÝ hiÖn nay lµ mét ph¬ng tiÖn truyÒn th«ng rÊt
h÷u Ých, th«ng tin vÒ Ng©n hµng còng ®îc thêng xuyªn
®¨ng t¶i trªn mÆt b¸o, nhng nh÷ng b¸o nµy thêng lµ b¸o
chuyªn ngµnh nªn chØ cã nh÷ng ngêi trong ngµnh Ng©n
hµng, nh÷ng ngêi c«ng viÖc ho¹t ®éng cã liªn quan tíi
Ng©n hµng, nh÷ng ngêi häc vÒ Ng©n hµng míi ®äc nã.
Cßn ®¹i ®a sè ngêi d©n Ýt quan t©m tíi nh÷ng lo¹i b¸o chÝ
nµy, v× vËy sù hiÓu biÕt vÒ tÝn dông Ng©n hµng nãi
chung vµ tÝn dông tiªu dïng nãi riªng cßn rÊt h¹n chÕ.
C¸c kªnh truyÒn h×nh thêng chØ ®a nh÷ng tin quan
träng, nh÷ng sù thay ®æi, nh÷ng QuyÕt ®Þnh míi ra hay
sù biÕn ®éng trªn thÞ trêng tiÒn tÖ quèc tÕ… cßn viÖc ®a
tin tØ mØ vÒ nghiÖp vô nhá cña Ng©n hµng th× rÊt hiÕm
trõ khi Ng©n hµng muèn qu¶ng c¸o nã trªn truyÒn h×nh.
Tuy nhiªn, víi nh÷ng th«ng tin Ýt ái mµ ngêi d©n nhËn ®îc
tõ truyÒn h×nh th× kh«ng ®ñ ®Ó hiÓu vÒ nghiÖp vô n÷a
chø cha nãi ®Õn hiÓu vÒ lîi Ých cña nghiÖp vô.
Nh÷ng ngêi ®· vµ ®ang sö dông lo¹i h×nh cho vay
tiªu dïng cña Ng©n hµng ®ãng mét vai trß quan träng
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 66
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
trong viÖc giíi thiÖu vµ qu¶ng b¸ s¶n phÈm. Ngêi d©n th-
êng cã tÝnh quÇn chóng, hÔ ngêi nµy cã hoÆc sö dông c¸i
g× khi ngêi kh¸c muèn sö dông hµng hãa hay dÞch vô ®ã
th× còng sÏ sö dông ®óng nh÷ng nh·n hiÖu, ®óng nh÷ng
c¬ së mµ ngêi tríc ®· dïng. V× vËy khi ë trong mét c«ng ty,
cã mét sè ngêi ®· vµ ®ang sö dông dÞch vô cho vay tiªu
dïng cña Ng©n hµng th× ®¶m b¶o r»ng khi nh÷ng ngêi
kh¸c cÇn cã nhu cÇu vay tiªu dïng hä còng sÏ tíi víi Ng©n
hµng. Nhng do sè lîng ngêi ®· vµ ®ang sö dông dÞch vô
nµy cha nhiÒu nªn nguån th«ng tin cho nh÷ng ngêi kh¸c
cßn h¹n chÕ.
Tãm l¹i, viÖc tiÕn hµnh chiÕn lîc qu¶ng b¸, tiÕp thÞ lµ
nguån th«ng tin quan träng vµ cã hiÖu qu¶ nhÊt ®èi víi ng-
êi d©n còng nh víi Ng©n hµng. Tuy nhiªn, chiÕn dÞch
qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i ®îc tiÕn hµnh å
¹t trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, ®iÒu nµy sÏ tèn
rÊt nhiÒu chi phÝ. §Ó tiÕt kiÖm chi phÝ, ®ång thêi tiÕn
hµnh ho¹t ®éng qu¶ng c¸o tiÕp thÞ cã hiÖu qu¶ nhÊt, tíi
tËn tay ngêi tiªu dïng, Ng©n hµng nªn trùc tiÕp tiÕp cËn víi
ngêi vay vèn, nh÷ng ngêi thùc sù cã nhu cÇu vay vèn. Cô
thÓ lµ Ng©n hµng cã thÓ liªn hÖ trùc tiÕp víi C«ng ®oµn,
Phßng tæ chøc… cña c¸c Doanh nghiÖp, c¸c Bé, C¸c
Ngµnh… tiÕn hµnh mét buæi trao ®æi giíi thiÖu s¶n phÈm
cho tÊt c¶ ngêi lao ®éng trong Doanh nghiÖp. Trong buæi
trao ®æi nµy, chØ cÇn mét hoÆc hai c¸n bé tÝn dông cña
ng©n hµng tíi, ban ®Çu tr×nh bµy kü lìng nh÷ng vÊn ®Ò
cã liªn quan tíi nghiÖp vô nh: quy tr×nh, h¹n møc, thêi h¹n,
l·i suÊt, ®èi tîng, ph¬ng thøc gi¶i ng©n vµ thu nî… sau ®ã
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 67
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
gi¶i ®¸p nh÷ng th¾c m¾c cña nh÷ng ngêi tham gia. Thùc
tÕ chi phÝ cho nh÷ng buæi trao ®æi nh thÕ nµy thêng
kh«ng ®¸ng kÓ, do nh÷ng viÖc lµm nh vËy cã liªn quan
trùc tiÕp tíi lîi Ých cña ngêi lao ®éng trong ®¬n vÞ cña hä
nªn hä s½n sµng tr¶ chi phÝ cho nh÷ng buæi nh vËy vµ cã
thÓ hä muèn Ng©n hµng tÝch cùc tæ chøc nh÷ng buæi nh
vËy n÷a.
Ngoµi ra, Ng©n hµng nªn tù giíi thiÖu vÒ m×nh th«ng
qua b¸o chÝ, truyÒn h×nh, th«ng tin lªn m¹ng m¸y tÝnh,
qua mét sè h×nh thøc qu¶ng c¸o kh¸c nhau: tµi trî cho mét
sè cuéc thi, ph¸t tê r¬i, tæ chøc c¸c cuéc thi t×m hiÓu vÒ
Ng©n hµng… Nh÷ng ho¹t ®éng nµy rÊt cã Ých trong viÖc
®a c¸c th«ng tin vÒ Ng©n hµng ®Õn víi ngêi d©n. Ph¸t
triÓn mét sè lo¹i h×nh dÞch vô bæ trî cho ho¹t ®éng cho
vay tiªu dïng cña Ng©n hµng nh: thµnh lËp trung t©m m«i
giíi, t vÊn vÒ bÊt ®éng s¶n, trung t©m t vÊn vÒ hµng hãa
tiªu dïng… gióp ngêi vay cã thÓ yªn t©m khi hä sö dông
dÞch vô cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng.
ViÖc ®Èy m¹nh chiÕn lîc giao tiÕp khuÕch tr¬ng nh
vËy gióp th«ng tin Ng©n hµng ®Õn ®îc víi d©n c, gióp ng-
êi d©n cã thªm tù tin ®Ó tham gia c¸c dÞch vô cña Ng©n
hµng, ®Æc biÖt lµ tÝn dông, gióp dÞch vô Ng©n hµng trë
nªn phæ biÕn ®èi víi ngêi d©n vµ hä cã thãi quen sö dông
dÞch vô nµy nh mét c«ng cô ®Ó hç trî cuéc sèng, khi ®ã
ho¹t ®éng cña Ng©n hµng sÏ ®îc më réng vµ dÔ dµng h¬n
rÊt nhiÒu.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 68
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
3.2.1.3. Hoµn thiÖn chÝnh s¸ch th«ng tin, nghiªn
cøu, t×m hiÓu, ®iÒu tra vÒ c¸c yÕu tè cã liªn quan tíi
cho vay tiªu dïng.
Ng©n hµng cÇn t×m hiÓu, n¾m râ nh÷ng th«ng tin
tæng hîp vÒ t×nh h×nh vÜ m« ho¹t ®éng tíi ho¹t ®éng cho
vay tiªu dïng. ®ã lµ c¸c th«ng tin vÒ chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch
cña ChÝnh phñ vµ cña Ng©n hµng Nhµ níc cã liªn quan, vÒ
t×nh h×nh biÕn ®éng kinh tÕ – x· héi nãi chung còng nh
lÜnh vùc tµi chÝnh – tiÒn tÖ ng©n hµng nãi riªng ë trong n-
íc còng nh quèc tÕ… Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng kh¸ nh¹y
c¶m víi sù biÕn ®éng kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi, do vËy
nh÷ng th«ng tin tæng hîp vÜ m« nh vËy sÏ mang ý nghÜa
quan träng ®Õn viÖc ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng cña Ng©n
hµng.
§ång thêi, Ng©n hµng còng cÇn nghiªn cøu, ®iÒu tra
vÒ t×nh h×nh cho vay trong lÜnh vùc tiªu dïng cña c¸c ®èi
thñ c¹nh tranh. HiÖn nay, c¸c Ng©n hµng trong níc, kÓ c¶
nh÷ng Ng©n hµng quèc doanh hay Ng©n hµng cæ phÇn
®Òu tiÕn hµnh vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng.
Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i cÇn thu nhËp nh÷ng th«ng
tin vÒ s¶n phÈm, chiÕn lîc kh¸ch hµng cña c¸c ®èi thñ c¹nh
tranh sau ®ã tiÕn hµnh nghiªn cøu, ph©n tÝch c¸c u nhîc
®iÓm s¶n phÈm cña c¸c ®èi thñ nµy ®Ó tõ ®ã ®a ra
nh÷ng chiÕn lîc vÒ s¶n phÈm cña m×nh mét c¸ch tèt nhÊt.
Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng còng cÇn tiÕn hµnh ®iÒu
tra, thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin vÒ ngêi tiªu dïng. Cô
thÓ Ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh thu thËp th«ng tin b»ng
nhiÒu c¸ch kh¸c nhau, th«ng qua c¸c cuéc pháng vÊn trùc
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 69
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
tiÕp, ®iÒu tra chän mÉu theo c¸c nhãm ®èi tîng kh¸ch
hµng kh¸c nhau, tõ ®ã suy réng ra. §ång thêi, Ng©n hµng
còng nªn tæng hîp c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng ®· vµ ®ang
giao dÞch víi Ng©n hµng, t×m hiÓu, ph©n tÝch nhãm
kh¸ch hµng nµy víi môc ®Ých më réng quy m« ho¹t ®éng.
Th«ng qua c«ng t¸c ®iÒu tra nµy Ng©n hµng n¾m
b¾t ®îc c¸c th«ng tin tæng hîp vÒ nhu cÇu kh¸c nhau cña
tõng nhãm kh¸ch hµng tiªu dïng. §ång thêi qua c«ng t¸c
®iÒu tra, pháng vÊn Ng©n hµng còng nhËn ®îc nh÷ng ý
kiÕn ®ãng gãp ph¶n håi cña kh¸ch hµng vÒ u nhîc ®iÓm
cña c¸c s¶n phÈm cho vay tiªu dïng nãi riªng, c¸c s¶n phÈm
cña Ng©n hµng nãi chung, ®ång thêi hä còng ph¶n ¸nh vÒ
th¸i ®é phôc vô cña Ng©n hµng nh thÕ nµo ®Ó tõ ®ã
Ng©n hµng cã c¸c biÖn ph¸p ®iÒu chØnh hîp lý.
ChÝnh viÖc thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin mét c¸ch
tæng hîp, ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c sÏ t¹o nªn nh÷ng c¬ së cÇn
thiÕt ban dÇu nh»m gióp cho Ng©n hµng cã thÓ v¹ch ra ®-
îc c¸c chiÕn lîc ®óng ®¾n nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho
vay tiªu dïng trong t¬ng lai.
3.2.1.4. Hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm cho vay cña Ng©n
hµng.
Do míi bíc vµo lÜnh vùc cho vay tiªu dïng nªn c¸c s¶n
phÈm cña Ng©n hµng trong lÜnh vùc nµy cßn cha hoµn
thiÖn, g©y nªn nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh cho ho¹t ®éng
cña Ng©n hµng. §Ó më réng ®îc lo¹i h×nh cho vay nµy th×
viÖc tõng bíc hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm cña Ng©n hµng lµ
mét ®iÒu tÊt yÕu.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 70
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
* Hoµn thiÖn cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n ®¶m
b¶o ®èi víi CBCNV th«ng qua ph¬ng thøc ngêi ®¹i diÖn.
Lo¹i h×nh cho vay kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®èi víi
CBCNV khi triÓn khai gÆp mét sè khã kh¨n sau:
- Sè lîng mãn vay tiªu dïng nhiÒu nhng gi¸ trÞ mãn vay
nhá khiÕn cho Ng©n hµng mÊt nhiÒu thêi gian, tèn kÐm
nhiÒu chi phÝ trong viÖc thÈm ®Þnh, xÐt duyÖt cho vay,
kiÓm tra sö dông vèn vµ thu nî…
- Ngoµi nh÷ng rñi ro kh¸ch quan ®Õn tõ phÝa kh¸ch
hµng nh bÖnh tËt, gi¶m biªn chÕ, tai n¹n… th× Ng©n hµng
cßn chÞu mét sè rñi ro chñ quan do mét sè ngêi vay lîi dông
sù qu¶n lý láng lÎo trong viÖc x¸c nhËn theo yªu cÇu cña
Ng©n hµng ®Ó xin x¸c nhËn nhiÒu lÇn ®i vay ë nhiÒu
Ng©n hµng, sö dông vèn ®óng môc ®Ých, khiÕn cho
Ng©n hµng tèn nhiÒu chi phÝ trong viÖc thu nî nhiÒu trêng
hîp cßn kh«ng thu ®îc.
- Khã kh¨n cña ngêi vay lµ trong giê lµm viÖc kh«ng
thÓ ai còng bá n¬i lµm viÖc ®Ó ®Õn giao dÞch víi Ng©n
hµng trong khi ®ã Ng©n hµng chØ lµm viÖc trong giê hµnh
chÝnh, ®èi víi lo¹i vay nµy hµng th¸ng ngêi vay ph¶i tíi
Ng©n hµng ®Ó tr¶ nî cho Ng©n hµng.
Nh÷ng khã kh¨n trªn ®· phÇn nµo ¶nh hëng kh«ng
nhá tíi viÖc më réng ®èi tîng cho vay vµ h¹n chÕ ngêi ®Õn
vay t¹i Ng©n hµng.
Héi së Ng©n hµng kh«ng muèn më réng ®èi tîng vay
vèn réng ra c¸c Doanh nghiÖp kÓ c¶ ®èi víi Doanh nghiÖp
Nhµ níc lµ do kh«ng tin tëng sù x¸c nhËn vµ qu¶n lý x¸c
nhËn cña c¸c Doanh nghiÖp nµy. Do t×nh tr¹ng quen biÕt
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 71
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
hoÆc nÓ nhau nªn khi ngêi lµm ®¬n cã thªm vµo ®ã
nh÷ng yÕu tè kh«ng thùc tÕ th× ngêi x¸c nhËn còng ký,
hoÆc xin x¸c nhËn nhiÒu lÇn còng ®îc. §ång thêi ®éi ngò
c¸n bé tÝn dông tiªu dïng cßn máng, lµm viÖc c¨ng th¼ng
thêi gian nªn viÖc kiÓm tra, thÈm ®Þnh c¸c hå s¬ vay vèn,
qu¶n lý kho¶n vay vµ thu nî gÆp khã kh¨n. ViÖc më réng cã
thÓ g©y nªn rñi ro lín trong viÖc thu håi nî cña Ng©n hµng,
nhng nÕu kh«ng më réng ®èi tîng vay vèn th× Ng©n hµng
sÏ mÊt ®i nhiÒu kh¸ch hµng cã chÊt lîng tÝn dông tèt, cã
nhu cÇu vay vèn cho môc ®Ých tiªu dïng, lµm gi¶m lîi
nhuËn cña Ng©n hµng.
§Ó gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n trªn, Ng©n hµng nªn
xem xÐt ph¸t triÓn gi¶i ph¸p cho vay tiªu dïng th«ng qua
nh÷ng ®¹i diÖn. Gi¶i ph¸p cho vay tiªu dïng th«ng qua ngêi
®¹i diÖn ®èi víi CBCNV ®îc dùa trªn c¬ së x¸c ®Þnh râ
tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi cña c¸c bªn tham gia (ng©n hµng,
®¹i diÖn cña bªn vay, ngêi vay) còng nh viÖc phèi hîp chÆt
chÏ gi÷a c¸c bªn trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, xÐt duyÖt
cho vay, gi¶i ng©n vµ thu håi nî.
Ngêi ®¹i diÖn trong ph¬ng thøc nµy lµ ngêi ë ®¬n vÞ
cã ngêi vay vèn, cã uy tÝn vµ tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi vay.
Ngêi nµy cã tr¸ch nhiÖm tËp hîp c¸c hå s¬ xin vay, ®¹i diÖn
nhËn tiÒn vay cho ngêi trong Doanh nghiÖp, tiÕn hµnh thu
nî gèc vµ l·i. Ng©n hµng chØ cã tr¸ch nhiÖm lµm viÖc víi
ngêi ®¹i diÖn. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy, Ng©n hµng ph¶i cã
tr¸ch nhiÖm lµm viÖc víi ngêi ®¹i diÖn nh»m khuyÕn khÝch
ngêi ®¹i diÖn hoµn thµnh tèt tr¸ch nhiÖm ®îc giao. Ng©n
hµng cã c¸c chÝnh s¸ch nh: Hµng th¸ng trÝch phÇn tr¨m sè
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 72
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
lai thùc thu thëng cho ngêi ®¹i diÖn, hç trî tiÒn tµu xe, ¨n ë
trong c¸c kú tr¶ nî, cã sù hç trî u tiªn khi ngêi ®¹i diÖn tham
gia vay vèn cña Ng©n hµng…
Tuy nhiªn, cÇn lu ý tr¸ch nhiÖm cña ngêi ®¹i diÖn
trong trêng hîp nµy. NÕu ngêi ®¹i diÖn lµ ngêi kh«ng cã
tr¸ch nhiÖm, kh«ng trung thùc th× cã thÓ sÏ l¹m dông sù
tÝn nhiÖm cña Ng©n hµng ®èi víi m×nh ®Ó chiÕm ®o¹t
tiÒn tr¶ nî cña ngêi vay, g©y ¶nh hëng tíi viÖc cho vay vµ
thu nî. V× vËy mµ viÖc lùa chän vµ x¸c ®Þnh quyÒn lîi vµ
tr¸ch nhiÖm cña ngêi ®¹i diÖn cÇn ®îc Ng©n hµng thùc
hiÖn mét c¸ch nghiªm tóc vµ kü cµng.
* Hoµn thiÖn c«ng t¸c ®Þnh gi¸ trong cho vay cã tµi
s¶n ®¶m b¶o lµ nhµ ®Êt.
HiÖn nay trªn ®Þa bµn Hµ Néi cha cã mét trung t©m
bÊt ®éng s¶n nµo cã ®ñ n¨ng lùc, tr×nh ®é vµ uy tÝn ®Ó
®a ra gi¸ thÞ trêng cña c¸c lo¹i nhµ ®Êt mµ Ng©n hµng cã
thÓ tham kh¶o cho ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng,
phÇn lín hä ®Þnh gi¸ theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng díi h×nh
thøc kh¸ch hµng thuª hä ®Þnh gi¸, ph¶i tr¶ tiÒn thuª. Khi
®Þnh gi¸ nhµ ®Êt cña kh¸ch hµng, c¸n bé tÝn dông thêng
tù m×nh ®i thu thËp tµi liÖu vÒ ®Þnh gi¸ tµi s¶n nhµ ®Êt
®ã, ®iÒu nµy g©y khã kh¨n kh«ng nhá cho c«ng t¸c cña
c¸n bé tÝn dông.
Mét gi¶i ph¸p cã thÓ kh¾c phôc ®îc t×nh tr¹ng trªn lµ
Héi së nªn thµnh lËp mét Ban th«ng tin bÊt ®éng s¶n, ho¹t
®éng b»ng viÖc cung cÊp th«ng tin vÒ nhµ ®Êt, ®Þnh gi¸
nhµ ®Êt, m«i giíi nhµ ®Êt… hç trî cho ho¹t ®éng tÝn dông,
b¶o l·nh cña Héi së.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 73
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Ban th«ng tin bÊt ®éng s¶n nµy ra ®êi sÏ gióp cho
c«ng t¸c tÝn dông, b¶o l·nh cña Ng©n hµng ho¹t ®éng cã
hiÖu qu¶ h¬n th«ng qua viÖc ®Þnh gi¸ s¸t thùc h¬n tµi s¶n
®¶m b¶o cña kh¸ch hµng, gi¶m thiÓu rñi ro trong ho¹t
®éng tÝn dông, b¶o l·nh cña Ng©n hµng vµ gióp tháa m·n
tèt h¬n n÷a nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
* Nhanh chãng hoµn thiÖn vµ ®a ph¬ng thøc cho vay
tiªu dïng tr¶ gãp vµo ho¹t ®éng.
HiÖn t¹i Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th-
¬ng ®· triÓn khai lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng tr¶ gãp nhng
cha réng r·i bëi mét sè h¹n chÕ cña lo¹i cho vay nµy còng
nh cña Ng©n hµng. Mãn vay tiªu dïng tr¶ gãp ®îc tr¶ nî gèc
vµ l·i lµm nhiÒu lÇn, sè lîng mãn vay nhiÒu nªn viÖc theo
dâi thu nî tèn nhiÒu c«ng søc cung xnhw chi phÝ cña Ng©n
hµng. Trong khi ®ã, sè lîng c¸n bé cña Ng©n hµng cã h¹n
vµ cßn cã nhiÒu kho¶n vay kh¸c hÊp dÉn h¬n so víi c¸c
kho¶n cho vay tr¶ gãp nªn Ng©n hµng thùc sù cha chó
träng tíi lo¹i cho vay nµy nhiÒu.
Bªn c¹nh nh÷ng h¹n chÕ cña lo¹i cho vay nµy th× nã
còng cã nh÷ng u ®iÓm mang l¹i cho Ng©n hµng nhiÒu lîi
Ých, ®ã lµ lîi nhuËn mang l¹i tõ c¸c kho¶n cho vay tr¶ gãp
thêng cao h¬n so víi c¸c kho¶n cho vay kh¸c. NÕu tÝnh l·i
suÊt cho vay tr¶ gãp dùa trªn toµn bé sè d ban ®Çu th× l·i
suÊt thùc tÕ cña cho vay tr¶ gãp cao h¬n so víi l·i ph¶i tr¶
vÉn ®îc tÝnh dùa trªn sè d ban ®Çu, v× vËy l·i suÊt thùc tÕ
cao h¬n so víi l·i suÊt danh nghÜa. V× nh÷ng u ®iÓm trªn
mµ Ng©n hµng cÇn ®a ph¬ng thøc cho vay tiªu dïng tr¶
gãp vµo ho¹t ®éng cµng sím cµng tèt. Ng©n hµng cã thÓ
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 74
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
cho vay tr¶ gãp trùc tiÕp ®èi víi kh¸ch hµng còng cã thÓ
cho vay gi¸n tiÕp th«ng qua ngêi s¶n xuÊt, kinh doanh hµng
hãa.
§èi víi cho vay tiªu dïng trùc tiÕp, nh©n viªn tÝn dông
trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng ®Ó cho vay còng nh thu
nî. Trong cho vay tiªu dïng trùc tiÕp Ng©n hµng cã thÓ yªn
t©m h¬n v× n¨ng lùc cña c¸n bé tÝn dông, hä ®îc ®µo t¹o
cã chuyªn m«n, cã ý thøc trong c«ng viÖc, lu«n lµm viÖc
®Ó Ng©n hµng ®¹t ®îc lîi nhuËn cao nhÊt. Nhng cã mét
h¹n chÕ lµ khi ®a ph¬ng cho vay tiªu dïng tr¶ gãp vµo ho¹t
®éng thfi sè lîng mãn vay sÏ lín, thêi gian thu håi nî diÔn ra
hµng th¸ng, mµ sè lîng c¸n bé tÝn dông cßn thiÕu cha ®¸p
øng ®ñ nhu cÇu ®Ó trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng.
ChÝnh v× khã kh¨n nµy mµ Ng©n hµng nªn xem xÐt ®a
vµo ¸p dông ph¬ng ph¸p cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp th«ng
qua ngêi s¶n xuÊt, kinh doanh. Cho vay tiªu dïng th«ng qua
ngêi s¶n xuÊt kinh doanh cã thÓ x¶y nh÷ng rñi ro nh: tr×nh
®é chuyªn m«n vÒ Ng©n hµng cña C«ng ty s¶n xuÊt kinh
doanh cã h¹n, nhiÒu khi c«ng ty muèn b¸n ®îc nhiÒu kh¸ch
hµng nªn thÈm ®Þnh mét c¸ch v« tr¸ch nhiÖm, kh«ng
chÝnh x¸c, cã thÓ chiÕm dông tiÒn tr¶ nî cña kh¸ch hµng
cho Ng©n hµng… Do vËy bíc ®Çu thö nghiÖm lo¹i cho vay
nµy Ng©n hµng chØ thùc hiÖn cho vay theo ph¬ng thøc tµi
trî cã truy ®ßi toµn bé. Theo ph¬ng thøc nµy, khi b¸n cho
Ng©n hµng c¸c kho¶n nî mµ ngêi tiªu dïng ®· mua chÞu,
c«ng ty b¸n lÎ cam kÕt sÏ tr¶ toµn bé c¸c kho¶n nî cho ngêi
tiªu dïng nÕu khi ®Õn h¹n tr¶ nî, ngêi tiªu dïng kh«ng tr¶
®îc cho Ng©n hµng. Víi ph¬ng thøc cho vay nµy Ng©n
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 75
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
hµng sÏ kh«ng gÆp rñi ro kh«ng thu ®îc nî. Lu ý, Ng©n
hµng ph¶i lùa chän vµ xem xÐt kü lìng c¸c c«ng ty s¶n
xuÊt, kinh doanh phï hîp, cã ®é an toµn cao, cã uy tÝn vµ
cã n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó quyÕt ®Þnh tµi trî nh»m ng¨n
chÆn rñi ro cho Ng©n hµng.
Ph¬ng thøc cho vay tiªu dïng tr¶ gãp th«ng qua ngêi
s¶n xuÊt, kinh doanh mang l¹i nhiÒu lîi Ých cho c¸c bªn
tham gia, trong ®ã lîi Ých cña Ng©n hµng lµ më réng ®îc
®èi tîng cung øng tÝn dông, thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng,
thu ®îc lîi nhuËn cao v× l·i suÊt cho vay tiªu dïng tr¶ gãp
hÊp dÉn.
3.2.2. Më réng m¹ng líi cña Ng©n hµng
Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng lµ ho¹t ®éng cho vay ®èi
víi c¸ nh©n, ®ßi hái ph¶i cã mét hÖ thèng cung øng s¶n
phÈm, dÞch vô r«ng kh¾p míi cã thÓ cung cÊp ®Èy ®ñ
còng nh ®a tiÖn Ých cña dÞch vô Ng©n hµng tí tay ngêi
tiªu dïng.
Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng cã
trô së t¹i Hµ Néi mét ®Þa bµn ®îc xem lµ giµu tiÒm n¨ng
nhÊt cña c¶ níc trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung
vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng. Hµ Néi lµ thñ ®«
nªn tÊt c¸c c¬ quan ®Çu n·o cña ®Êt níc ®Òu tËp trung ë
®©y, tÊt c¶ c¸c tæ chøc phi chÝnh phñ, C«ng ty cña c¸c
h·ng trong níc còng nh níc ngoµi… ®Òu tËp trung ë ®©y.
Víi d©n c ®«ng ®óc, tr×nh ®é d©n trÝ cao, kh«ng ngõng
®îc më réng… Hµ Néi trë thµnh mét thÞ trêng giµu tiÒm
n¨ng cho tÊt c¶ c¸c ng©n hµng. V× vËy cã sù c¹nh tranh
còng trë nªn gay g¾t gi÷a c¸c Ng©n hµng. Mét trong c¸c
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 76
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
biÖn ph¸p ®Ó th¾ng trong c¹nh tranh vµ thu hót tèi ®a sè
lîng kh¸ch hµng cã thÓ lµ më réng m¹ng líi ho¹t ®éng cña
Ng©n hµng trªn ®Þa bµn.
HiÖn nay cïng víi tèc ®é ®« thÞ hãa m¹nh mÏ, møc
sèng cña ngêi d©n còng ®îc n©ng cao ®¸ng kÓ, nhu cÇu
vÒ nhµ cöa vµ tiÖn nghi sinh ho¹t lµ kh«ng thÓ thiÕu, cã
thÓ ë hiÖn t¹i hä cha thÓ mua s¾m ®îc nh÷ng tiÖn nghi
®ã nhng trong t¬ng lai gÇn ch¾c ch¾n hä sÏ cã. Ng©n
hµng cÇn më réng c¸c chi nh¸nh nhá, c¸c phßng giao dÞch
tíi nh÷ng khu ®« thÞ míi, nh÷ng thµnh phè vÖ tinh cña Hµ
Néi… ®Ó ®¸p øng ®îc tÊt c¶ nhu cÇu cña ngêi vay, tËn
dông tèi ®a lîi thÕ n»m trªn ®Þa bµn Thñ ®« cña m×nh.
3.3. ¸p dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông ®èi
víi kh¸ch hµng.
HiÖn nay, quy ®Þnh vÒ kü thuËt cho vay tiªu dïng nãi
chung cña NHNN cha cã mµ tïy thuéc vµo ®Æc ®iÓm cña
tõng Ng©n hµng ®Ó vËn dông linh ho¹t kü thuËt cho vay
nµo, nhng tÊt cr ®Òu nh»m môc ®Ých n©ng cao n¨ng suÊt
lao ®éng, h¹n chÕ rñi ro, ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña
kh¸ch hµng. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy th× viÖc ¸p dông hÖ
thèng tÝnh ®iÓm trong cho vay tiªu dïng lµ viÖc cÇn thiÕt
®èi víi Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng.
ViÖc x©y dùng m« h×nh hÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn
dông sÏ gióp cho viÖc thÈm ®Þnh vµ xÐt duyÖt cho vay ®èi
víi kh¸ch hµng tèn Ýt thêi gian, c«ng søc vµ chi phÝ cña
Ng©n hµng còng nh kh¸ch hµng. HÖ thèng tÝnh diÓm lµ
tËp hîp c¸c tiªu thøc kh¸c nhau liªn quan ®Õn tõng ®èi tîng
kh¸ch hµng vay vèn phôc vô môc ®Ých sinh ho¹t tiªu dïng.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 77
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Mçi tiªu thøc cã ®iÓm sè kh¸c nhau tïy thuéc vµo tÝnh chÊt,
tÇm quan träng vµ kinh nghiÖm thùc tiÔn. ViÖc sö dông hÖ
thèng tÝnh ®iÓm rÊt ®¬n gi¶n, Ng©n hµng chØ cÇn in
mÉu ®¬n s½n trªn ®ã cã ®Çy ®ñ c¸c c©u hái, khi kh¸ch
hµng ®Õn vay chØ cÇn ®iÒn ®Çy ®ñ nh÷ng c©u hái ®ã
råi nép cho c¸n bé tÝn dông, c¸n bé tÝn dông c¨n cø vµo
nh÷ng th«ng tin do kh¸ch hµng ®iÒn vµo ®Ó ®èi chiÕu víi
thang ®iÓm ®· x©y dùng ®Ó tÝnh ®iÓm cho kh¸ch hµng.
Sau khi ®· cã ®iÓm cña kh¸ch hµng th× c¸n bé tÝn dông
cã thÓ quyÕt ®Þnh ngay cã cho vay hay kh«ng. Víi ph¬ng
ph¸p nµy th× thêi gian xÐt duyÖt cho vay diÔn ra nhanh
chãng, thuËn tiÖn cho c¶ kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. ng©n
hµng kh«ng cÇn nhiÒu c¸n bé tÝn dông, cßn kh¸ch hµng
th× cã thÓ biÕt ngay m×nh cã ®îc vay hay kh«ng.
HÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông ®· ®îc tr×nh bµy ë
phÇn tríc
Lu ý khi sö dông hÖ thèng nµy Ng©n hµng nªn cã chÕ
®é xem xÐt ®Æc biÖt ®èi víi nh÷ng ®¬n xin vay cã sè
®iÓm xÊp xØ møc ®iÓm giíi h¹n ®Ó tr¸nh bá qua nh÷ng
trêng hîp cã hoµn c¶nh ®Æc biÖt vµ thêng xuyªn nghiªn
cøu bæ sung, thay ®æi, ®iÒu chØnh cho phï hîp víi nh÷ng
thay ®æi cña thùc tÕ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña ph¬ng
ph¸p nµy.
3.4. Kh«ng ngõng ph¸t triÓn c«ng nghÖ Ng©n
hµng
Trong x· héi mµ c«ng nghÖ th«ng tin ®ãng vai trß chñ
chèt th× ho¹t ®éng cña Ng©n hµng kh«ng thÓ kh«ng phô
thuéc vµo c«ng nghÖ nµy mµ ngîc l¹i nã phô thuéc rÊt
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 78
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
nhiÒu lµ ®»ng kh¸c. Cã thÓ nãi Ng©n hµng hiÖn ®¹i ho¹t
®éng dùa trªn nÒn t¶ng lµ c«ng nghÖ th«ng tin.
Héi ®ång qu¶n trÞ Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü
th¬ng lu«n x¸c ®Þnh râ c«ng cô ®Ó c¹nh tranh th¾ng lîi
trong héi nhËp chÝnh lµ c«ng nghÖ. ChØ cã c«ng nghÖ tiªn
tiÕn Ng©n hµng míi cã thÓ thiÕt kÕ ®îc nh÷ng s¶n phÈm
cã chÊt lîng cao, ®a tiÖn Ých, u viÖt vµ tiÕt kiÖm chi phÝ
®Æc biÖt lµ chi phÝ cho nguån nh©n lùc vèn ®ang cã xu
híng gia t¨ng trong bèi c¶nh c¹nh tranh gay g¾t nh hiÖn
nay. Ngoµi ra c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cßn lµ nh©n tè quan
träng trong viÖc øng dông c¸c m« h×nh qu¶n lý hiÖn ®¹i.
§©y lµ xu híng ph¸t triÓn cña hÇu hÕt c¸c quèc gia tiªn tiÕn
trªn thÕ giíi.
GÇn ®©y, Ng©n hµng Kü th¬ng ®· triÓn khai vµ ®a
vµo øng dông hµng lo¹t c«ng nghÖ Ng©n hµng míi, sau thêi
gian ho¹t ®éng nã ®· chøng tá ®îc vai trß cña m×nh,
Ng©n hµng lu«n ®i ®Çu trong lÜnh vùc c«ng nghÖ míi vµ
kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ hµng ®Çu cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i
Cæ phÇn hµng ®Çu ë ViÖt Nam trong mäi lÜnh vùc, mang
tíi cho kh¸ch hµng nh÷ng tiÖn Ých Ng©n hµng hiÖn ®¹i.
§èi víi lÜnh vùc cho vay tiªu dïng, hiÖn nay t¹i Héi së
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Kü th¬ng viÖc qu¶n lý kho¶n vay,
tÝnh l·i, thu nî… ®Òu ®îc thùc hiÖn trªn m¸y tÝnh, n©ng
cao ®îc n¨ng suÊt lao ®éng cña c¸n bé tÝn dông, gi¶m thêi
gian giao dÞch ®èi víi kh¸ch hµng. Nhng ®ã chØ lµ trong
qu¸ tr×nh qu¶n lý sau khi ®· cho vay, cßn thñ tôc cho vay
th× Ng©n hµng vÉn tiÕn hµnh hoµn toµn thñ c«ng. Ng©n
hµng nªn sö dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm tù ®éng ®Ó ra
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 79
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. Cµi phÇn mÒm
tÝnh ®iÓm tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng vµo m¸y, khi cã
®¬n xin vay c¸n bé tÝn dông chØ viÖc nhËp d÷ liÖu vµo
m¸y lóc ®ã m¸y sÏ cho ra sè ®iÓm ®¹t ®îc cña kh¸ch hµng
vµ c¸n bé tÝn dông lóc nµy chØ cÇn ra quyÕt ®Þnh cã cho
vay hay kh«ng, ¸p dông ph¬ng ph¸p nµy, thêi gian ®Ó ra
quyÕt ®Þnh rÊt ng¾n, chÝnh x¸c do kh«ng cã sù nhÇm lÉn
cña c¸n bé tÝn dông, thao t¸c rÊt ®¬n gi¶n… Lµm ®îc
®iÒu nµy th× c¶ qu¸ tr×nh cho vay vµ thu nî ®Òu ®îc thùc
hiÖn trªn m¸y tÝnh, gi¶m chi phÝ nh©n c«ng trong suèt qu¸
tr×nh cho vay.
3.5. N©ng cao sè lîng còng nh chÊt lîng nguån
nh©n lùc
Mét vÊn ®Ò mµ lu«n ®îc xem lµ nh© tè quyÕt ®Þnh
®èi víi Ng©n hµng ®ã lµ c«ng t¸c c¸n bé. C¸n bé ®îc xem
lµ nh©n tè quan träng trong chiÕn lîc ph¸t triÓn cña Ng©n
hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng.
Cïng víi viÖc ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng lµ viÖc
®µo t¹o l¹i cho c¸n bé Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng lµm chñ
c«ng nghÖ ®ã lµ mét yªu cÇu cÊp thiÕt. MÆt kh¸c, trong xu
thÕ héi nhËp hiÖn nay yªu cÇu ®Æt lªn vai ®éi ngò c¸n bé
Ng©n hµng lµ rÊt lín. S¾p tíi ViÖt Nam sÏ ra nhËp Khu vùc
mËu dÞch tù do ASEAN (AFTA), tæ chøc th¬ng m¹i quèc tÕ
(WTO), ch¾c ch¾n sÏ cã nhiÒu Ng©n hµng níc ngoµi th©m
nhËp vµo thÞ trêng ViÖt Nam t¹o ra mét m«i trêng c¹nh
tranh gay g¾t mµ chØ cã thÓ th¾ng ®îc trong c¹nh tranh
nµy lµ chÊt lîng dÞch vô Ng©n hµng. MÆt kh¸c, tû lÖ kh¸ch
hµng níc ngoµi khi ®ã sÏ cao h¬n so víi hiÖn nay, ®Ó ®¸p
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 80
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
øng ®îc nhu cÇu cña nh÷ng ®èi tîng nµy ®ßi hái chÊt lîng
dÞch vô ph¶i rÊt cao. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy th× yÕu tè nÒn
t¶ng vµ quan träng nhÊt cña Ng©n hµng lµ nguån nh©n
lùc.
NghiÖp vô tÝn dông lµ nghiÖp vô c¬ b¶n vµ mang l¹i
thu nhËp lín nhÊt cho ng©n hµng, ®Ó gi÷ v÷ng ®îc ho¹t
®éng cña Ng©n hµng trong thêi buæi c¹nh tranh th× viÖc
n©ng cao vµ më réng nghiÖp vô tÝn dông lµ ®iÒu cèt yÕu.
V× vËy ngêi c¸n bé tÝn dông ph¶i cã ®îc nh÷ng phÈm chÊt
vµ n¨ng lùc ®Ó thùc hiÖn c«ng viÖc.
- Cã n¨ng lùc ®Ó gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò chuyªn
m«n, nghiÖp vô. Muèn vËy hä ph¶i cã kiÕn thøc chuyªn
m«n vÒ Ng©n hµng, ®îc ®µo t¹o c¸c kü n¨ng ®Ó xö lý c¸c
th«ng tin liªn quan tíi c«ng viÖc cña m×nh.
- Cã n¨ng lùc dù ®o¸n c¸c vÊn ®Ò kinh tÕ vÒ sù ph¸t
triÓn còng nh triÓn väng cña ho¹t ®éng tÝn dông. §©y
chÝnh lµ tÇm nh×n cña mçi c¸ nh©n, nhng nã l¹i ¶nh hëng
tíi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Tõ kinh nghiÖm mµ hä cã ®-
îc nh÷ng dù ®o¸n chÝnh x¸c th× ®ã lµ sù s¸ng t¹o cña c¸n
bé tÝn dông.
- Cã uy tÝn trong quan hÖ x· héi. §iÒu nµy thÓ hiÖn
phÈm chÊt ®¹o ®øc vµ kh¶ n¨ng giao tiÕp cña c¸n bé tÝn
dông, nã cã ¶nh hëng rÊt quan träng trong viÖc më réng vµ
gi÷ ch©n nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Ng©n hµng.
- Cã n¨ng lùc tù häc, tù nghiªn cøu, cã kh¶ n¨ng lµm
viÖc ®éc lËp. §©y lµ yÕu tè phÈm chÊt rÊt cÇn cho c«ng
viÖc cña mét c¸n bé tÝn dông.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 81
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
- NhËn thøc ®îc ®iÒu nµy, trong nh÷ng n¨m võa qua
Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh«ng ngõng n©ng cao sè l-
îng còng nh chÊt lîng nguån nh©n lùc.
- Hµng n¨m Ng©n hµng ®Òu tæ chøc cuéc thi c«ng
khai tuyÓn nh©n viªn víi nhiÒu vßng thi vÒ kiÕn thøc
chuyªn m«n, vÒ tr×nh ®é ngo¹i ng÷ kh¶ n¨ng giao tiÕp…
®· tuyÓn chän ®îc nh÷ng c¸n bé cã n¨ng lùc thùc sù, cã
tr¸ch nhiÖm vµ nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc.
Ng©n hµng thêng xuyªn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o, ®µo
t¹o l¹i c¸n bé th«ng qua c¸c Héi nghÞ chuyªn ®Ò, c¸c líp tËp
huÊn trong níc, c¸c khãa häc ng¾n h¹n còng nh dµi h¹n ë n-
íc ngoµi. §Æc biÖt Ng©n hµng cßn thêng xuyªn tæ chøc
kiÓm tra, s¸t h¹ch ®¸nh gi¸ tr×nh ®é cña c¸n bé trÎ ®Ó cã
kÕ ho¹ch ®µo t¹o, båi dìng cho nhu cÇu tríc m¾t còng nh
l©u dµi ®Ó ®a vµo quy ho¹ch ®µo t¹o c¸n bé kÕ cËn.
§èi víi c¸n bé tÝn dông th× lùa chän trong sè c¸n bé
Ng©n hµng cã ®ñ kiÕn thøc vµ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp lµm
c«ng t¸c tÝn dông. Thêng xuyªn tæ chøc c¸c líp tËp huÊn
phæ biÕn kiÕn thøc míi vµ kinh nghiÖm cho vay ®Õn c¸n
bé tÝn dông, chó träng kü n¨ng ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i kh¸ch
hµng vµ kü n¨ng thÈm ®Þnh dù ¸n. RÌn luyÖn kü n¨ng ngo¹i
ng÷ ®Ó cã thÓ tiÕp cËn ®èi víi kh¸ch quèc tÕ.
HiÖn nay sè lîng c¸n bé tÝn dông nãi chung vµ c¸n bé
lµm viÖc trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng nãi riªng cßn
thiÕu. Mét c¸n bé tÝn dông ph¶i gi¶i quyÕt mét khèi lîng
c«ng viÖc lín trong mét ngµy lµm viÖc, t×nh tr¹ng lµm thªm
giê, lµm viÖc vµo ngµy nghØ lµ chuyÖn b×nh thêng, g©y
nªn sù c¨ng th¼ng ®èi víi c¸n bé tÝn dông. VËy ®Ó cã thÓ
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 82
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng th× viÖc t¨ng cêng
thªm c¸n bé cho lÜnh vùc nµy lµ mét viÖc cÇn thiÕt.
§Ó thu hót ®îc c¸n bé giái, n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng
t¸c cña hä th× Ng©n hµng còng cÇn cã nh÷ng chÕ ®é ®·i
ngé nhÊt ®Þnh ®èi víi hä nh: l¬ng, thëng, chÕ ®é ®µo
t¹o… ®iÒu nµy sÏ t¹o nªn ®éng lùc lµm viÖc m¹nh mÏ ®èi
víi c¸n bé, t¹o ra h×nh ¶nh ®Ñp vÒ Ng©n hµng trong lßng
kh¸ch hµng.
3.6. Mét sè kiÕn nghÞ
3.6.1. KiÕn nghÞ ®èi víi sù qu¶n lý vÜ m« cña
Nhµ níc.
§Ó ®Èy m¹nh ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng
th× kh«ng chØ cã cè g¾ng nç lùc cña riªng phÝa Ng©n
hµng mµ cÇn cã sù hç trî tÝch cùc cña Nhµ níc. §Æc biÖt lµ
trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng bëi nÕu ho¹t ®éng nµy
ph¸t triÓn th× Nhµ níc còng lµ ®èi tîng nhËn ®îc nhiÒu lîi
Ých tõ sù ph¸t triÓn ®ã, v× vËy, Nhµ níc nªn t¹o ®iÒu kiÖn
thuËn lîi ®Ó ho¹t ®éng nµy ngµy cµng mang l¹i nhiÒu lîi
Ých cho x· héi.
+ Nhµ níc cÇn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p nh»m æn
®Þnh m«i trêng vÜ m« (kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi) th«ng
qua viÖc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p nh»m æn ®Þnh chÝnh
trÞ, x¸c ®Þnh râ chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ, híng ®Çu t,
t¨ng cêng ®Çu t, chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ mét c¸ch hîp
lý nh»m môc tiªu æn ®Þnh thÞ trêng, æn ®Þnh gi¸ c¶, duy
tr× tû lÖ l¹m ph¸t ë møc cã lîi cho nÒn kinh tÕ. ViÖc Nhµ níc
t¹o ra mét m«i trêng kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi æn ®Þnh sÏ
t¹o ®iÒu kiÖn cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, n©ng cao
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 83
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
thu nhËp vµ møc sèng cña d©n c, khiÕn cho kh¶ n¨ng tÝch
lòy vµ tiªu dïng cña d©n c ngµy cµng t¨ng lªn, thóc ®Èy
m¹nh mÏ t¨ng cÇu vÒ tiªu dïng. Bªn c¹nh ®ã, sù æn ®Þnh
gióp cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ yªn t©m s¶n xuÊt kinh
doanh t¹o ra hµng hãa, dÞch vô cho x· héi.
- Nhµ níc cÇn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p nh»m chuyÓn
®æi c¬ cÊu kinh tÕ theo híng t¨ng tû träng c«ng nghiÖp,
dÞch vô, gi¶m tû träng n«ng nghiÖp trong GDP. ChuyÓn
dÞch ph©n bè d©n c theo híng t¨ng tû lÖ d©n c ë thµnh
thÞ gi¶m tû lÖ nµy ë n«ng th«n. ChuyÓn lao ®éng ë nh÷ng
ngµnh cã n¨ng suÊt thÊp sang c¸c ngµnh cã n¨ng suÊt cao,
gi¶m tû lÖ thÊt nghiÖp t¨ng møc sèng d©n c, tõ ®ã t¹o ra
cÇu hµng hãa, dÞch vô.
- Nhµ níc cÇn cã v¨n b¶n quy ®Þnh híng tíi c¸c Bé,
Ngµnh, Tæng C«ng ty, c¸c Doanh nghiÖp vÒ viÖc x¸c nhËn
cho c¸n bé c«ng nh©n viªn thuéc ®¬n vÞ m×nh vay vèn
tÝn dông ë c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i. Tr¸nh t×nh tr¹ng
g©y khã dÔ cho CBCNV hoÆc qu¸ dÔ d·i ®Ó hä xin x¸c
nhËn nhiÒu lÇn ®i vay ë nhiÒu n¬i, g©y rñi ro cho Ng©n
hµng.
- Nhµ níc cÇn phèi hîp víi c¸c Ng©n hµng trong viÖc
®µo t¹o nguån nh©n lùc. Ngµnh Ng©n hµng ®ßi hái
CBCNV cã tr×nh ®é cao, lu«n lu«n cËp nhËt vµ bæ sung
kiÕn thøc cho m×nh th× míi cã thÓ theo kÞp víi sù thay
®æi cña c«ng nghÖ. C«ng nghÖ, nghiÖp vô Ng©n hµng th-
êng lµ sù øng dông cña níc ngoµi vµo ho¹t ®éng, v× vËy
Nhµ níc cÇn chó träng tíi viÖc ®Çu t c«ng nghÖ cho c¸c
Ng©n hµng th«ng qua viÖc cÊp Ng©n s¸ch Nhµ níc cö c¸n
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 84
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
bé Ng©n hµng ®i häc tËp ë níc ngoµi. §ång thêi, ®Çu t cho
gi¸o dôc trong níc th«ng qua viÖc ®Çu t cho c¸c trêng cã
®µo t¹o chuyªn ngµnh Ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng
cao tr×nh ®é cña c¸n bé Ng©n hµng nãi chung.
3.6.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc
NHNN lµ c¬ quan ®¹i diÖn cho Nhµ níc trong lÜnh vùc
Ng©n hµng, trùc tiÕp chØ ®¹o ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n
hµng, v× vËy Ng©n hµng Nhµ níc ®ãng mét vai trß quan
träng trong viÖc ph¸t triÓn c¸c ho¹t ®éng cña Ng©n hµng
nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng.
- NHNN cÇn sím hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ
ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng vµ ho¹t ®éng cña
Ng©n hµng nãi chung. Hoµn chØnh hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p
quy sÏ t¹o nÒn t¶ng c¬ së cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng cho vay
tiªu dïng ph¸t triÓn. CÇn cã nh÷ng v¨n b¶n cô thÓ vÒ ®èi t-
îng, lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng, t¹o hµnh lang ph¸p lý ®Çy
®ñ, th«ng tho¸ng cho ho¹t ®éng nµy. §èi víi c¸c v¨n b¶n
kh¸c th× nªn nghiªn cøu kü t×nh h×nh thÞ trêng vµ cã
nh÷ng dù ®o¸n chÝnh x¸c xu híng thay ®æi cña thÞ trêng
®Ó ra nh÷ng v¨n b¶n chÝnh x¸c vµ cã tuæi ®êi kÐo dµi.
- NHNN cÇn cã sù nç lùc trong viÖc phèi kÕt víi c¸c Bé,
Ngµnh cã liªn quan trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®Ó
cho ra ®êi nh÷ng Th«ng t liªn bé t¹o ®iÒu kiÖn ph¸p lý
thuËn lîi cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn.
- NHNN cÇn ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin liªn Ng©n
hµng. NHNN nªn t¨ng cêng mèi quan hÖ víi c¸c Ng©n hµng
th¬ng m¹i vµ gi÷a c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i víi nhau, thiÕt
lËp nªn mèi quan hÖ mËt thiÕt tõ ®ã n¾m b¾t th«ng tin
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 85
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
vÒ ho¹t ®éng Ng©n hµng còng nh th«ng tin vÒ kh¸ch hµng
trong vµ ngoµi níc. Trong thêi gian tíi, NHNN nªn khuyÕn
khÝch tÊt c¶ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i tham gia hÖ thèng
nèi m¹ng th«ng tin liªn Ng©n hµng, hÖ thèng cho phÐp c¸c
Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n, trao ®æi th«ng tin vÒ
ho¹t ®éng Ng©n hµng còng nh vÒ kh¸ch hµng víi tÊt c¶ c¸c
Ng©n hµng cã tham gia nèi m¹ng.
- NHNN nªn linh ho¹t h¬n n÷a trong viÖc ®iÒu hµnh
vµ qu¶n lý c¸c c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ nh: c«ng cô
l·i suÊt, c«ng cô tû gi¸, c«ng cô dù tr÷ b¾t buéc ®Ó ho¹t
®éng cña c¸c Ng©n hµng thay ®æi kÞp víi thÞ trêng.
- NHNN nªn hç trî, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Ng©n hµng
Th¬ng m¹i ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña m×nh th«ng qua c¸c
biÖn ph¸p nh: t¨ng kh¶ n¨ng tù chñ, tù chÞu tr¸ch nhiÖm
trong kinh doanh cho c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i. Bªn c¹nh
®ã, NHNN còng nªn thêng xuyªn tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o,
nh÷ng khãa häc, nh÷ng buæi nghe ý kiÕn cña c¸c Ng©n
hµng Th¬ng m¹i vÒ nh÷ng v¨n b¶n chÝnh s¸ch mµ NHNN
®a ra nh»m phæ biÕn nh÷ng chñ tr¬ng míi cña NHNN tíi
c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i vµ hoµn thiÖn nh÷ng chñ tr¬ng
nµy. Cö c¸n bé cña NHNN ®i häc ë c¸c níc cã ho¹t ®éng cho
vay tiªu dïng ph¸t triÓn ®Ó häc hái kinh nghiÖm, vËn dông
s¸ng t¹o vµo ®iÒu kiÖn cña ViÖt Nam.
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 86
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
KÕt luËn
MÆc dï ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng
míi ®îc triÓn khai nhng nã ®· kh¼ng ®Þnh vai trß tÝch cùc
cña minhf kh«ng chØ ®èi víi Ng©n hµng, ngêi tiªu dïng mµ
cßn víi toµn bé nÒn kinh tÕ. T×nh tr¹ng “thiÕu ph¸t” trong
nÒn kinh tÕ ®· bÞ ®Èy lïi, nÒn kinh tÕ ®¹t møc t¨ng trëng
cao, ®êi sèng ngêi d©n ®îc n©ng lªn, møc tiªu dïng më
réng.
NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña c«ng t¸c tÝn dông
®èi vøoi Ng©n hµng nãi chung vµ tÝn dông tiªu dïng nãi
riªng, Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng
còng nh c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh¸c, trong nh÷ng n¨m
gÇn ®©y ®· tÝch cùc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p nh»m ®Èy
m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng, kh¼ng ®Þnh vai trß
Ng©n hµng ®a n¨ng vµ cã chÊt lîng phôc vô hµng ®Çu, bíc
®Çu ®· ®¹t ®îc kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ, ®ãng gãp vµo
thµnh tÝch chung cña toµn ngµnh Ng©n hµng trong nh÷ng
n¨m gÇn ®©y.
Tuy nhiªn, bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc, Héi së
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng cßn gÆp nhiÒu
khã kh¨n trong néi bé Ng©n hµng còng nh m«i trêng kinh
doanh trong viÖc më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng.
Trong xu thÕ héi nhËp vµ më cöa cña nÒn kinh tÕ cïng
víi sù ph¸t triÓn cña x· héi vÒ mäi mÆt th× cho vay tiªu
dïng lµ mét xu thÕ tÊt yÕu trong ho¹t ®éng Ng©n hµng, nã
sÏ lµ mét lÜnh vùc ho¹t ®éng thu ®îc lîi nhuËn cao cho c¸c
Ng©n hµng, ®iÒu nµy ®· ®îc kiÓm chøng t¹i c¸c níc ph¸t
triÓn. V× vËy, viÖc ®a ra vµ thùc hiÖn nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 87
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
më réng cho vay tiªu dïng lµ mét nhu cÇu rÊt cÇn thiÕt ®èi
víi c¸c Ng©n hµng.
Qua nghiªn cøu lý luËn vµ thùc tÕ ho¹t ®éng cho vay
tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn
Kü th¬ng ViÖt Nam, ®îc sù híng dÉn cña c« gi¸o Th.S. Ph¹m
Hång V©n cïng víi c¸c c¸n bé tÝn dông cña Héi së Th¬ng
m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng em ®· ®i vµo ph©n tÝch vµ nªu ra
nh÷ng mÆt ®¹t ®îc vµ nh÷ng cßn h¹n chÕ trong ho¹t
®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i
Cæ phÇn Kü th¬ng, tõ ®ã m¹nh d¹n ®a ra mét sè gi¶i ph¸p
víi mong muèn ho¹t ®éng nµy ngµy cµng ®îc më réng t¹i
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng gióp Ých phÇn
nµo ®îc cho Ng©n hµng vµ cho nh÷ng ngêi cã nhu cÇu vay
vèn tiªu dïng.
Do cßn h¹n chÕ vÒ mÆt kiÕn thøc lý luËn còng nh thùc
tiÔn, ®ång thêi do h¹n chÕ vÒ tµi liÖu vµ thêi gian nghiªn
cøu, nhiÒu vÊn ®Ò cÊn ph©n tÝch s©u h¬n nhng em cha
lµm ®îc ®iÒu ®ã trong bµi viÕt nµy, em rÊt mong cã thÓ
quay l¹i nghiªn cøu trong mét ngµy gÇn ®©y.
Em rÊt mong cã ®îc sù gãp ý, nhËn xÐt cña c¸c thÇy
c«, c¸c anh chÞ c¸n bé Ng©n hµng, b¹n bÌ, nh÷ng ngêi cã
cïng niÒm ®am mª trong lÜnh vùc Ng©n hµng nãi chung
vµ lÜnh vùc tÝn dông tiªu dïng nãi riªng.
Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n!
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 88
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Tµi liÖu tham kh¶o
1. B¸o c¸o thêng niªn cña Techcombank tõ n¨m 2001-
2004
2. Gi¸o tr×nh tµi chÝnh doanh nghiÖp – TS. Lu ThÞ H-
¬ng
3. Ng©n hµng Th¬ng m¹i – Qu¶n trÞ vµ NghiÖp vô – TS.
Phan ThÞ Thu Hµ - TS . NguyÔn ThÞ Thu Th¶o
4. T¹p chÝ Ng©n hµng n¨m 2000, 2001
5. T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ n¨m 2000, 2001
6. LuËn v¨n tèt nghiÖp K31, K32
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 89
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 90