Tema 7: El Dinero y el

Sistema Financiero

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero1.1 La evolución del dinero

DINERO: Todo medio de

pago aceptado con

carácter general que sirve

como deposito de valor y

unidad de cuenta.

1. EL DINERO

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero1.1 La evolución del dinero

Trueque

• Cambio de mercancía. - Dificultad determinar valor de productos

• Exige coincidencia de necesidades. - Imposibilidad de dividir

Dinero

Metálico

• Monedas oro y plata

• Elevado riesgo de transporte

Papel

Moneda

• Antecedentes de los billetes

• Comodidad de uso

Cambistas

• Canjean resguardos o pagares por monedas de oro o plata a cambo de una comisión

• Con ellos nace la actividad bancaria

Dinero-signo

• Monedas y billetes del banco actuales

• NO valor real. SI valor de reconocimiento

1. EL DINERO

Funcio

nes

del din

ero

Medio de pago

Depósito de valor

Unidad de cuenta

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero1.2. Funciones del dinero

EJEMPLOS

Compra de bienes y

servicios

Cuentas de ahorro

Planes de pensiones

Inversión en viviendas

Divisas

1. EL DINERO

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero1.3. Clases de dinero

Dinero legal: lo emite el banco central de cada país o

unión monetaria (BCE en el caso de la Unión Europea). Su uso se

fundamenta en la aceptación general.

Tipos

Dinero bancario: lo crean los bancos gracias a los fondos

que depositan sus clientes (Cheques, transferencias, tarjetas…)

Dinero Metálico (monedas)

Dinero Papel (Billetes)

1. EL DINERO

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero

El sistema financiero: conjunto de instituciones que intermedian

entre los demandantes y los oferentes de recursos financieros

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Prestamistas Prestatarios

(Ceden su capital) ( Solicitan su capital)

Intermediarios

financieros

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.1. Los intermediarios

Financieros

Los intermediarios financieros: Aquellos que ponen en

contacto a los prestamistas y prestatarios.

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Prestamistas Prestatarios

(Ceden su capital) ( Solicitan su capital)

Intermediarios

financieros

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.1. Los intermediarios

Financieros

Intermediarios financieros

Bancarios

Bancos

Cajas de ahorros

No bancarios

Sociedades de inversión

Compañías de seguros

Entidades de leasing y factoring

Sociedades de garantía reciproca

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Intermediarios bancarios: Pueden crear dinero bancario.

Bancos, Cajas de ahorros y Cajas rurales

Bancos: Empresas privadas que se constituyen como sociedades anónimas, previa autorización del Banco de España. Su producto es el dinero. Se dedica a la compra-venta de dinero. El precio de este dinero es el tipo de interés (i)

- Captación de recursos (Comprar dinero)

- Inversión de recursos (Vender dinero)

- Servicios complementarios (atraer a la clientela)

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.2. Los Bancos

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Captación de recursos: Atraer dinero de los clientes. Son fondos que el banco tiene

que devolver.

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.1. Los bancos

2. EL SISTEMA FINANCIERO

• Disponibilidad inmediata

• Rentabilidad muy reducida

• No tiene libreta

• Disposición de talonario

Cuentas corrientes

• Disponibilidad inmediata

• Rentabilidad reducida

• Anotaciones en libreta

• No talonario

Cuentas de ahorro

• Disponibilidad NOinmediata

• Fondos en el banco por un periodo prefijado

• Mayor rentabilidad: > Tiempo >rentabilidad

Imposiciones a plazo

Inversión de recursos: Adquisición de acciones y obligaciones de otras empresas y

la concesión de prestamos y créditos a sus clientes.

Fondos que los bancos conceden a particulares o instituciones, que se

comprometen a devolverlo en un plazo determinado de tiempo acordado,

abonando unos intereses en concepto de pago por el importe pendiente de

devolver.

Cuanto mayor es el plazo de devolución de un prestamos, mas riesgo tiene la

entidad financiera y mayor es el tipo de interés.

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.1. Los Bancos

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.1. Los Bancos

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Por tanto, el tipo de interés es mas alto en los prestamos a l/p que en los

prestaos a c/p pero la letra mensual es mas baja en los prestamos a l/p que

a c/p.

Podemos distinguir entre:

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.1. Los Bancos

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Destinados a la adquisición de bienes de consumo, principalmente. La

cuantía no suele ser muy alta. El tiempo de devolución suele ser entre 3-5

años, pero el tipo de interés es muy alto, debido a que la garantía del

préstamo es personal, es decir, respondes antes la deuda con tus bienes

presentes y futuros.

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.1. Los Bancos

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Destinados a la compra de bienes inmobiliarios, principalmente. El importe

es elevado y la duración mas larga. En caso de impago, el bien adquirido

pasa a ser propiedad de la entidad con la que se ha realizado el contrato de

préstamo por ello, el tipo de interés suele ser mas bajo que el contratado

con los prestamos personales.

El servicio complementario que destaca son las tarjetas bancarias.

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.1. Los Bancos

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Servicios complementarios: Para atraer a la clientela, los bancos realizan otras

actividades como asesoramiento fiscal y financiero, la gestión de cobros y pagos,

cambio de moneda extranjera, las tarjetas bancarias…

T. CréditoMonedero

electrónico

T. Debito

T. De compras

Tema 7: El dinero y el Sistema Financiero2.1. Los Bancos

2. EL SISTEMA FINANCIERO

Tarjetas de debito: extraen dinero de

la propia cuenta a través de cajeros,

comprar… siempre que haya fondos en la

cuenta.

Tarjetas de crédito: Proporcionan un

crédito limite a su titular para disponer

de el cada mes. Se puede utilizar para

tener efectivo, para compras… la

devolución del importe se hace cada mes

o se hace a través de cuotas mensuales.

Tarjetas de compra: Emiten los

grades establecimientos comerciales

para facilitar el pago y cuyos

importes cargan a sus cuentas

bancarias: Affinity, Accordfin, El

Corte Ingles…

Monedero electrónico: tarjeta

recargable destinada a pequeños

pagos: tarjeta regalo, carnet

universitario…