teške tjelesne povrede – razvoj i trendovi u različitim ... · 26 ii. Češka republika –...
TRANSCRIPT
Teške tjelesne povrede – Razvoj i trendovi u različitim zemljama
Novosti o 5-oj Direktivi EU o automobilskom osiguranju i Rimu II
Elke [email protected].: +49 (89) 38 91-39 34
2
Trendovi u tjelesnim povredama u Europi – Dnevni red
I. Francuska
II. Češka Republika
III. Austrija
IV. Hrvatska/Rumunija/Bugarska
V. Novosti o 5-oj Direktivi EU o automobilskom osiguranju i Rimu II
3
I. Francuska
Nadređena inflacija – MR pilot studija
Razlog za studiju: MR je želio doći do faktora koji utiču na cijenu kroz analizu podataka o štetama, posebno po naslovima šteta. Cilj je razvijanje novog modela za specifičnu inflaciju šteta u Francuskoj.
4
I. Francuska
5
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjer
Studija slučaja
3. april 1992.: Petogodišnji dječak vozi svoj bicikl po ulici.
Udario ga je automobil. Dijete je pretrpjelo teške povrede glave (povreda mozga, neuropsihološki nedostaci i psihotičke promjene).
Reosiguravač je obaviješten o zahtjevu 1994. U to vrijeme je procijenjen trošak od €1.5m (ukupno).
Danas, isplate i rezerve iznose €10.9m.
Kako je ovo bilo moguće?
6
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjer
Studija slučaja
God. Dešavanja Ukupno Razlozi za promjenu1994. 1-va obavijest 1.5 miliona Prva kalkulacija rezerve
1998. 2-ga obavijest 2.0 miliona Bolji medicinski podaci
1999. Revizija šteta 3.5 miliona Oček. trajanje života dignuto na prosjek
Diskontni faktor od 6.5% korišten
2001. 3-ća obavijest 4.7 miliona Diskontni faktor smanjen na 60% UMT
2002. 4-ta obavijest 6.0 miliona Advokat traži 24-satnu njegu
Trošak njege: €11/8 po satu (akt./pas.)
2003. 5-ta obavijest 6.5 miliona Diskontni faktor smanjen na 2.41%
2004. 6-ta obavijest 7.5 miliona Novi režim njege regime: €16/12 po h.
2005. Revizija šteta 9.0 miliona Pogoršano zdravstveno stanje
Povećanje troškova njege €19/16
2006. 7-ma obavijest 10.9 miliona Razborita rezerva za njegu €24 po satu
7
Studija slučajaI. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjer
Development of the costs of the claim
0
2
46
8
10
12
1994 1998 1999 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Year
Cos
ts o
f the
the
clai
m
(€m
)
8
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjer
Profili žrtve
Pretrpljene povrede: Godine događaja 2000.–2006.
Blessures 2000 - 2006
67%
23%
3%4% 2%
TCGTCG et lésion vert.hauteLésion vert.hauteTCG et lésion vert.m.Polytraumatisme
9
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjer
Profili žrtve
Medicinske posljedice teških povreda mozga:
Godine događaja 2000.–2006.Anteil TCG + séquelles + sek. Verletzungsfolge 2000-2006
16%
12%
32%
1%
10%
2%
4%
10%
2%4% 2%
TCG + état vég.TCG + TétraplégieTCG + autres plégies TCG + cécitéTCG + autres séq.TCG + probl.cog.TCG + probl.psy.TCG+autres plégies+probl.ment.TCG+autres séq.+probl.ment.TCG+autres plégies+probl.psy.TCG+autres plégies+probl.ment+psy.
10
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjer
Profili žrtve
Starosne grupe: Godine događaja 2000.–2006.
17%
32%
25%
15%
9%2%
Starosna grupa 0-10Starosne grupa 11-20Starosna grupa 21-30Starosna grupa 31-40Starosna grupa 41-50Starosna grupa 51-60
11
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjerŽivotni ciklus zahtjeva: Vrijeme za konsolidaciju i izmirenje
Dauer bis zur Konsoliderung bzw. bis zur Schließung
0%
20%
40%
60%
80%
100%
120%
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21
Jahre
Proz
ent
kum. konsolidertkum. geschlossen
12
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjerRazvoj ukupnih troškova zahtjeva (kalendarske godine)
0,00 €
2.000.000,00 €
4.000.000,00 €
6.000.000,00 €
8.000.000,00 €
10.000.000,00 €
12.000.000,00 €
14.000.000,00 €
1980 1985 1990 1995 2000 2005
13
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjerGodišnji prosjek ukupnih zahtjeva(kalendarske godine)
0,00 €
1.000.000,00 €
2.000.000,00 €
3.000.000,00 €
4.000.000,00 €
5.000.000,00 €
6.000.000,00 €
1980 1985 1990 1995 2000 2005
14
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjerProsječno godišnje povećanje pojedinih faktora povećanja troškova(Sve su procjene po kalendarskim godinama)
Durchschnittliche Inflation (vor Aufzinsung) 2001-2006 über alle Schäden - letzte Evaluation nach Evaluationsjahren
8%
1%
7%
3%
10%
13%
8%
14%
-2%
5%
-4% -2% 0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14% 16%
Total
Postes personnels
Véh./Log./App.
Frais futurs
T.P. après cons.
Placement seul
T.P. à domicile
Préj. prof.
IPP
FMPH
15
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjerUdjeli faktora troškova: Procjene po kalendarskim godinama1995.–2000.
TP apres; 45%
TP avant; 2%ITT + TCE; 1%
FMPH; 10%
IPP; 17%
Prej Prof; 3%Log Veh App; 2%
Frais Futurs; 9%
Postes Personnels; 5%
Prej Proches; 2%
Divers; 4%
16
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjerUdjeli faktora troškova: Procjene po kalendarskim godinama2005./06.
TP apres; 56%
TP avant; 3%ITT + TCE; 1%
FMPH; 8%IPP ; 8%
Prej Professionel; 8%
Log Veh App; 2%
Frais Futurs; 6%
Postes Pers; 3%
Prej Proches; 2%Divers; 2%
17
I. Francuska – Inflacija troškova njege: Francuski primjerTroškovi njege: Sati na dan (kalendarske godine)
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
1985 - 95 1996 - 2000 2001 - 2006
0 - 6 7 - 12 13 - 18 19 - 24
18
II. Češka Republika – Trendovi
19
II. Češka Republika
Osnova podataka za Češku Republiku do sada:
Zahtjevi od CZK 2 - 72 Mio. CZK bruto (Prosjek: 24 Mio. CZK)
115 kompleta podataka
Godine događaja: 2000. – 2007.Godine procjene: 2004.- 2008.
20
II. Češka Republika – Pretrpljene povrede(Godine događaja 2005.–2007.)
18%
7%
53%
6%
5%11%
Tiefe RückenmarksverletzungenHohe RückenmarksverletzungenSchwere HirnverletzungenAmputation von GliedmaßenKnochenbrücheandere
21
II. Češka RepublikaUdjeli starosnih grupa (Godine događaja 2005.–2007.)
4%
23%
31%
27%
13%2%
0-10 Jahre11-20 Jahre21-30 Jahre31-40 Jahre41-50 Jahre51-60 Jahre
22
II. Češka Republika – Udjeli faktora utjecaja na cijene(Procjene kalendarskih godina 2005./2006.) Godišnji prosjek ukupnih zahtjeva: CZK 26,203,112.87
19%
9%
1%
40%
29%
1%
1%
Immaterielle SchädenHeilbehandlungHilfsmittelPflegekostenErwerbsschadenRechtsverfolgungskostenVerschiedenes
23
II. Češka Republika – Udjeli faktora utjecaja na cijene(Procjena kalendarske godine 2007.)Godišnji prosjek ukupnih zahtjeva: CZK 25,762,976.57
18%
7%
0%
40%
32%
2%
1%
Immaterielle Schäden
Heilbehandlung
Hilfsmittel
Pflegekosten
Erwerbsschaden
Rechtsverfolgungskosten
Verschiedenes
24
II. Češka Republika – Razvoj troška ukupnih zahtjevaKalendarske godine 2004.–2007.: Povećanje od 3.01% godišnje
0,00 CZK
10.000.000,00 CZK
20.000.000,00 CZK
30.000.000,00 CZK
40.000.000,00 CZK
50.000.000,00 CZK
60.000.000,00 CZK
70.000.000,00 CZK
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
25
II. Češka Republika – Trendovi
Studija slučajno izabranih šteta preko CZK 10m (€330,000)
58 slučajeva iz ugovornih godina 2000. do 2006.
Od njih, 35 je od tada nanovo preračunato, 28 zbog uključivanja suda. Ostali ostaju uglavnom nepromijenjeni.
Razlozi dati u svih 28 sudskih slučajeva su bili povećani zahtjevi zbog
veće boli i patnje
i
viših troškova njege
26
II. Češka Republika – Studija slučaja
Žrtva, rođena 1978., oženjena, kvadriplegičar, povreda mozga
Nastala šteta 2002.: CZK 16m (€530,000)
Nastala šteta 2005. prije žalbe osiguravača: CZK 33.3m (€1.1m)
Bol i patnja i “umanjenje socijalnog statusa” je umanjena tek u fazi žalbe sa CZK 32m na CZK 16m = sa oko €1m na €500,000.
Ovo je slučaj sa najvišom dosuđenom naknadom za bol i patnju od strane suda u Češkoj Republici.
27
II. Češka Republika – Trendovi
Faktori utjecaja na trošak u Češkoj Republici
Sudske presude za bol i patnju i umanjenje socijalnog statusa koje guraju specijalizirani advokati koji ove slučajeve daju na sud. Samo sudovi mogu izbjeći limite za umanjenje socijalnog statusa i bol i patnju.
Troškovi njege (za rezervacije, vrlo često se uzima minimalna plata)
Razvoj plata u Češkoj Republici
Nejasna zakonska situacija u pogledu izmirenja odjednom koje vode do produženog isteka (“repa”) štete.
28
III. Austrija – Trendovi
29
III. Austrija - Trendovi
Dosadašnja osnova podataka za Austriju:zahtjevi od € 500. 000.- brutoDo sada: 51 komplet podataka
Godine događaja: 1995. – 2007.
30
III. Austrija – Studija slučaja
AO događaj u 2002.
Prikolica vučnog vozila je izišla sa parkinga na ulicu. Vozač automobila je prekasno primijetio vozilo i udario je u prikolicu.
Njegov saputnica (supruga, rođena 1961.) je bila u 8. sedmici trudnoće na dan dešavanja nesreće. Od nesreće je paralizirana od vrata nadolje. Kasnije, rodila je zdravo dijete.
31
III. Austrija – Studija slučaja
Razvoj rezervacije za osigurani automobil
Nastala šteta 2002.: €1.3m (neposredno nakon nesreće)
Nastala šteta 2004.: €4.9m
Prilagođavanje sume u 2005.: €5.9m
Nastala šteta odražava su-odgovornost kamiona od 50%.
Preko vještaka, nadležni sud procjenjuje trošak njege za žrtvu i njeno dijete na €14,000 mjesečno.
Skupa sa rezervom za kamion, 100% rezervacija za ovaj slučaj je €11.8m.
32
III. Austrija – Pretrpljene povrede(Godine događaja 2001.–2007.)
45%
10%
45%
schwere Schädel-Hirn-Verletzung
hohe Rückenmarksverletzung
niedereRückenmarksverletzung
33
III. Austrija – Starosne grupe(Godine događaja 2001.–2007.)
16%
40%13%
20%
9% 2%
0-10 Jahre11-20 Jahre21-30 Jahre31-40 Jahre41-50 Jahre51-60 Jahre
34
III. Austrija – Razvoj ukupnih troškova zahtjeva: Povećanje od0.9% godišnje.; (2001.–2007.)
0,00 €
1.000.000,00 €
2.000.000,00 €
3.000.000,00 €
4.000.000,00 €
5.000.000,00 €
6.000.000,00 €
7.000.000,00 €
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
35
III. Austrija
OECD indeks durogočne njege
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Indeks dugoročne njege 100 102.60 106.72 109.65 111.87 113.32 115.35 117.52 124.16
Povećanje - 2.60 4.02 2.75 2.02 1.29 1.80 1.88 5.65
Kumulirani prosjek - 2.60 3.36 3.22 2.97 2.66 2.56 2.50 3.02
Indeks naknade po kolektivnom ugovoru 100 102.59 105.55 108.14 111.53 114.85 117.45 119.91 122.93
Povećanje - 2.59 2.88 2.45 3.14 2.98 2.26 2.10 2.52
Kumulirani prosjek - 2.59 2.77 2.71 2.88 2.97 2.91 2.84 2.87
Zdravstveni indeks ili indeks dugoročne njege, ukupno
100 106.05 109.65 112.75 116.55 119.91 124.24 130.79 135.18
Povećanje - 6.05 3.40 2.83 3.37 2.88 3.61 5.27 3.36
Kumulirani prosjek - 6.05 4.83 4.25 4.14 3.98 4.04 4.40 4.40
36
III. Austrija – Trendovi
Rezervacija – Promjene sljedećih parametara imaju značajne efekte na rezervaciju:
2000./2002. tablica smrtnosti umjesti tablice 1990./1992.
Kamatna stopa (npr. 2.75% umjesto 4%)
Puno rezerviranje nasuprot kapitaliziranoj rezervaciji
Trošak kućne njege izračunat na profesionalnoj osnovi, trošak njege u insittuciji
Gubitak prihoda – neto mjesečni prihod
37
III. Austrija – Trendovi
Trendovi sudskih presuda
Ograničenje nadležnosti Austrijskog Vrhovnog suda pravde, deklaratorne presude – neograničeno? (Pojavljivanje starih slučajeva)
Sudske odluge o troškovima njege – pojmovni troškovi njege presude Vrhovnog suda pravde o njezi od strane članova porodice (konkretni zahtjevi ali isti iznosi kao za profesionalnu njegu)
38
IV. Hrvatska, Bugarska, Rumunija – Trendovi koje smo primijetili u 2007.
Hrvatska
Sud je dosudio osiguraniku iznos koji znatno prelazi sumu osiguranja.
Rumunija
Anuiteti su postali problem, ali znanje o izračunavanju fonda za anuitet jošuvijek nije dovoljno.
Bugarska
Naknade dosuđene za bol i patnju odnedavno su oko €300,000.
39
V. Novosti o 5-toj Direktivi automobilskog osiguranja i Rimu II
Dnevni red
Izazovi EU zakona
5-ta Direktiva o automobilskom osiguranju
Odluka Europskog Visokog suda na mjestu zakonodavstva za saobraćajne nezgode
Rim II
40
V. 5-ta Direktiva automobilskog osiguranja
5-ta EU Direktiva automobilskog osiguranja određuje
Minimalne sume osiguranja za tjelesne povrede:
€1m po žrtvi – opcija 1
€5m po događaju – opcija 2
Materijalna šteta
€1m
Ovo će najviše utjecati na nove države članice EU, jer one još imaju skromne minimalne sume osiguranja.
41
V. 5-ta Direktiva automobilskog osiguranja
Opcija 1
Samo Češka Republika i Cipar trenutno teže ka opciji 1. Sve druge zemlje su se opredijelile za opciju 2, ali u mnogim zemljama EU još nije jasno kada će to ući u njihova lokalna zakonodavstva jer je određen značajan tranzicioni period.
42
V. 5-ta Direktiva automobilskog osiguranja
5-ta EU Direktiva automobilskog osiguranja
Žrtve mogu tužiti za kompenzaciju u njihovim matičnim zemljama za nesreće koje su se desile u inostranstvu.
To će voditi do velikih problema u praksi, zbog velikog broja zakonskih sistema sa kojima sudije trebaju biti upoznate.
Napomena
EU direktive ne utječu na građansko pravo! Primjenjivi zakoni u slučaju nesreće su ili međunarodni privatni zakoni odgovarajućih zemalja ili Haška konvencija o zakonima primjenjivim na saobraćajne nesreće.
43
V. Odluka Europskog Visokog suda
Europski Visoki sud je u jesen prošle godine odlučio da žrtve imaju pravo da tuže osiguravače AO u njihovoj zemlji prebivališta čak i prije pune primjene 5. Direktive o automobilskom osiguranju.
Ovaj nalaz je zasnovan na tumačenju Sekcije 11 stav 2 u vezi sa Sekcijom 9 stav 1 b) Regulative (EC) 44/2001
Ovo znači da žrtva ima pravo da bira između zakonodavstva na mjestu događaja i zakonodavstva u mjestu prebivališta.
44
V. Rim II
Rim II – Cilj
Rim II je pokušaj EU da se ujednači zakon primjenjiv na vanugovorne obaveze između njenih država članica (26 članica – 26 pravnih sistema)
Rim I
Šta se dosad saznalo u vezi sa Rimom II:
2003. Rim II prodložen od strane Komisije – sa maksimom "lex loci"
2003.–2007.: Prvo i drugo čitanje predložene Regulative Rim II u Europskom parlamentu
Parlament je predložio razne amandmane.
Europski parlament je zagovarao "lex damni" za saobraćajne nesreće.
Komisija je ovo odbacila.
Europski parlament sada želi barem "restitutio in integrum" za saobraćajne nesreće.
Maj 2007., kompromis između Europskog parlamenta i Vijeća Europe!!!!
45
V. Rim II
RIM II: Koji je to kompromis do kojeg se došlo za tjelesne povrede prouzrokovane saobraćajnim nesrećama?
Lex loci delicti commissi (zakon gdje se nesreća desila)
Od ovog principa se odustaje ako prekršitelj i podnositelj zahtjeva imaju prebivalište u istoj zemlji, ili ako postoji bliža veza sa zemljom koja nije zemlja u kojoj se nesreća desila.
Ipak, sudovi trebaju uzeti stvarne štete, naknadnu njegu i medicinsku brigu u obzir kada primjenjuju zakon koji nije zakon zemlje u kojoj žrtva ima prebivalište (33)