studiu-de-caz reiffeisen.doc

7/27/2019 STUDIU-DE-CAZ reiffeisen.doc

1/58

STUDIU DE CAZ: RAIFFEISEN BANK BANC UNIVERSAL

4.1 Prezentarea societatii bancare

n 1862, Friedrich Wilhelm Raiffeisen, primar al mai multor orase germane,a ntemeiat o uniune de credit n Anhusen, Germania, iar n 1886 apare prima

uniune de credit n Mhldorf, Austria.

Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria si are o

structura pe trei niveluri:

primul nivel cuprinde 680 de banci locale care, la rndul lor, au un total de1.680 de sucursale. Numarul total de unitati Raiffeisen ajunge astfel la 2.360.

cel de-al doilea nivel este format din bancile regionale (Landesbanks), care

se numara si printre principalii actionari ai Raiffeisen Zentralbank sterreich

AG (RZB-Austria), detinnd mpreuna mai mult de 80 % din capitalul social.

RZB Austria, actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala side Est, constituie cel de-al treilea nivel si reprezinta institutia centrala a grupului

bancar.

n 1927, a fost fondata RZB Austria (Raiffeisen Zentralbank sterreich

AG), care este actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala si de

Est, pentru a coordona activitatile si politicile financiare ale ntregului grup

bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile si operatiunile efectuate n

numele grupului la nivel national si international.

Figura. 3.1 Reteaua de banci


2/58

Serviciile bancare oferite sunt completate de: cele financiare ca banca de

investitii; serviciile de consultanta privind privatizarile; gestionari de proiecte n

domeniul imobiliar; leasing; servicii comerciale.

Operatiunile internationale ale RZB-Austria se concentreaza n principal

pe pietele n formare. Pozitia sa si legaturile traditionale cu Europa Centrala si

de Est au ajutat RZB-Austria sa stabileasca excelente relatii cu firmele, bancile

si alte institutii din aceasta regiune.

Odata cu procesul de liberalizare din Europa Centrala si de Est si

tranzitia de la economia centralizata la economia de piata, RZB-Austria si-a

dezvoltat semnificativ activitatea internationala, reusind sa devina una dintre

cele mai bune banci specializate n pietele n formare din aceasta regiune.

RZB-Austria opereaza n douasprezece tari din regiune printre care se numara si

Romnia din 1998.

Reteaua nu se opreste n Europa Centrala si de Est, ci include si Europa

Occidentala si celelalte continente prin compania financiara din New York,


3/58

sucursalele din Londra si Singapore, precum si prin birourile de reprezentanta

din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay si Ho

Chi Minh.

Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n anul

1994 prin deschiderea unei reprezentante la Bucuresti si devine, astfel, una

dintre primele banci straine din sectorul bancar romnesc. n iunie 1998,

reprezentanta a fost transformata ntr-o subisidara a RZB, oferind servicii si

produse pentru companii.

Raiffeisen Bank (Romnia) este cea de-a noua banca din Europa Centrala si de

Est.

n februarie 2001, RZB, mpreuna cu Romanian-American Enterprise Fund

(RAEF), si-a exprimat interesul de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni,

peste 98,84%, ale Bancii Agricole,cea de-a treia banca romneasca.

Contractul de achizitie a fost semnat la sfrsitul lunii iulie 2002. Din acest

pachet, RZB-Austria detinea 93,36%. Valoarea totala a tranzactiei se ridica la 52de milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital, iar

15 milioane USD, pretul platit pentru achizitionarea actiunilor.

Astfel, prin fuziunea, ncheiata n iunie 2002 (n cadrul hotarrilor luate de

Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002), a

celor doua entitati detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n

Romnia:

Raiffeisenbank (Romnia), nfiintata n 1998 ca subsidiara a Gru 545h71f pului

RZB;

Banca Agricola, achizitionata n 2001;

Raiffeisen Bank Romnia devine una din cele mai puternice banci din Romnia.


4/58

RZB-Austria detine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500

angajati si o retea nationala de sucursale si agentii care depaseste 200 de locatii.

Raiffeisen Bank este o banca universala, oferind o gama completa de

produse si servicii de cea mai buna calitate persoanelor fizice, IMM-urilor si

corporatiilor mari prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 200

n ntreaga tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct) si

mobile banking (myBanking).

Raiffeisen s-a orientat anul acesta asupra cresterii profitabilitatii, dupa ce n anii

trecuti a nregistrat cresteri agresive, n special pe zona de retail.

n 2006, austriecii au facut o reorganizare a retelei, unitatile fiind coordonate

dupa linii de activitate, n locul sistemului vechi, care prevedea organizarea

ierarhica regionala. Astfel, au aparut unitati specializate, cum sunt cele de

vnzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clienti corporativi. Pe de alta

parte, banca a introdus un sistem de salarizare care leaga ntr-o masura mai mare

remuneratia de activitatea salariatului.

Raiffeisen Bank este una dintre cele mai puternice banci din Romnia,

Raiffeisen este al treilea jucator din sistem, detinnd active de putin peste 3

miliarde de euro la jumatatea anului, corespunzator unei cote de piata de 7,9%.

Structura actionariatului:

99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen;

0,51% - peste 17.000 de actionari persoane fizice si juridice.

Capitalul social

Raiffeisen Bank S.A. si-a majorat capitalul social printr-o emisiune de

actiuni subscrise de actionarii bancii, n valoare de 1.442.158.685.000 lei/

144.215.868,5 lei noi.


5/58

n urma acestei operatiuni valoarea capitalul social s-a majorat de la

10.520.427.700.000 lei/ 1.052.042.70 lei noi la 11.962.586.385.000 lei/

1.196.258.638,5 lei noi, reprezentnd un numar de 11.962.586.385 actiuni

nominative cu valoarea nominala de 1.000 lei/ 0,1 lei noi / actiune.

Subscrierea a avut loc n perioada 04.02.2005 07.03.2005, iar nregistrarea

majorarii la Registrul Comertului s-a efectuat n data de 22.03.2005 n baza

ncheierii judecatorului delegat nr. 13689/22.03.2005.

Toti actionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un extras

de cont care confirma numarul de actiuni detinute la Raiffeisen Bank S.A. dupa

subscriere.

Principalele functii, activitati si operatiuni bancare

Raiffeisen Bank este o banca universala ce ofera o gama completa de

produse si servicii financiar-bancare celor peste 2 milioane de clienti ai sai

(corporate, IMM si persoane fizice) prin intermediul unei retele de distributie cu

acoperire nationala, alcatuita din 215 sucursale si agentii (la 31 decembrie

2005).

Banca a promovat intens, n cursul anului 2005, canalele alternative de acces

myBanking si Raiffeisen Direct. Printre serviciile oferite de banca se numara:

serviciul Sweep, serviciul Smart Tel, programul Asigurarea ta n caz de

incendiu, plati directe furnizor, etc.

MyBanking ofera informatiile financiare privind contul bancar personal si

cursul valutar si cu ajutorul sau se pot efectua transferuri intra si interbancare;

Prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproare de client, fara ca acesta sa

faca cel mai mic efort si fara sa plateasca comisioane si taxe suplimentare;


6/58

Serviciul Sweep, existent n cadrul Raiffeisen Bank, ofera posibilitatea de a

transfera automat sumele care depasesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de

catre client;

Serviciul SmartTel ofera informatiile despre cont, disponibile 24 de ore din

24, 7 zile pe saptamna, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor

mesaje text de tip SMS.

programul Asigurarea ta n caz de incendiu presupune o asigurare pe viata

titularilor de conturi curente n lei, deschise la Raiffeisen Bank.

Prin Plati directe furnizor, Raiffeisen Bank va plati clientului, din contul

curent, toate facturile pentru telefonul fix si mobil, la gaze, la lumina si altele.

De asemenea, Raiffeisen Bank mai ofera: credite de prefinantare a exporturilor

si finantarea comertului cu bunuri fungibile.

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bancii l

constituie activitatea de intermediere monetara si activitatile de creditare. n

acord cu legea bancara, obiectul de activitate al bancii include:

atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;

contractare de credite, incluznd printre altele:

credite de consum,

credite ipotecare,

finantarea tranzactiilor comerciale,

operatiuni de factoring, scontare, forfetare;

servicii de transfer monetar;


7/58

emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit,

cecuri de calatorie si alte asemenea, inclusiv emitere de moneda

electronica;

emitere de garantii si asumare de angajamente;

tranzactionare n cont propriu sau n contul clientilor, n conditiile legii,

cu:

instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la

ordin, certificate de depozit;

valuta;

contracte futures;

instrumente avnd la baza cursul de schimb si rata dobnzii;

valori mobiliare si alte instrumente financiare;

intermediere, n conditiile legii, n oferta de valori mobiliare si alte

instrumente financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin

plasament si prestarea de servicii aferente;

acordarea de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de

afaceri si alte aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii

cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale;

intermediere pe piata interbancara;

administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;

pastrare n custodie si administrare de valori mobiliare si alte

instrumente financiare;


8/58

prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte n domeniul

creditarii;

nchiriere de casete de siguranta;

depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii;

distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale

societatilor de investitii;

actionarea ca operator al arhivei electronice de garantii reale mobiliare;

operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din

acestea;

operatiuni n mandat;

servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte

asemenea servicii pentru terti;

participare la capitalul social al altor entitati;

nchirierea de bunuri mobile si imobile catre terte parti, n conditiile

legii;

servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile desfasurate, cum ar fi:

detinerea si administrarea de bunuri mobile si imobile necesaredesfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor, si efectuarea

oricaror alte activitati si operatiuni necesare pentru realizarea obiectului

de activitate autorizat.

n ceea ce priveste diferite operatiuni bancare care vizeaza activitatea bancii

si locul n care se realizeaza, acestea se mpart n: operatii front office si

operatii back office. Front-office-ul grupeaza operatiile care vizeaza

interactiunea bancii cu clientii sai: furnizare de informatii privind serviciile pe


9/58

care le ofera banca etc. Back-office-ul grupeaza operatiile transparente pentru

clientii sai, dar care asigura functiile vitale ale sale: contabilitatea interna

bancara, administratie, gestiunea de conturi si calculul de dobnzi, depozitarea

numerarului etc. n ceea ce priveste raportul care se stabileste ntre operatiile

front-office si cele de back-office, acestea difera de la o banca la alta prin

activitatea desfasurata .

4.2. Analiza economico financiara Raiffeisen Bank Mures

Analiza potentialului material implica abordarea celor doua categorii de

active, fixe si circulante prin prisma volumului, structurii, dinamicii si eficientei

lor.

Relevant pentru evidentierea manierei de valorificare a potentialului

material la Raiffeisen Bank Mures este eficienta acestuia.

Eficienta mijloacelor fixe poate fi determinata n principal prin indicatorii:

cifra de afaceri la 1000 de lei mijloace fixe

profit la 1000 de lei mijloace fixe.

Nivelul acestora n intervalul de timp realizat este:

Nr.

crt.

INDICATORIRealizari

2004 2005 25,41

Primul indicator a avut o evolutie pozitiva, nregistrnd valori peste 900 lei CA

la 1000 lei MF. Cel de-al doilea indicator a nregistrat valori foarte mici, precum

si o evolutie negativa, scaznd de la 70,4 lei n anul 2005 la 25,41 lei n anul

2006.


10/58

Utilizarea eficienta a mijloacelor fixe impune, de asemenea, ca regula

generala devansarea indicelui nzestrarii tehnice (IGI) de catre indicele

productivitatii (IW): IW IGI.

Nr.

crt.INDICATOR U.M.

Realizari2004 2005 2004/2005 2006 2006/2005

1. Mijloace fixe

(MF)

Mil lei64211 169501 169731

2. Numar salariati

(Ns)

Nr.2463 2348 95,3 2191 93,3

3. Grad de

nzestrare

tehnica:

a) Mii

lei

sal

26070,2 72198,5 276,9 77467,4 107,3

4.Productivitatea

muncii

b) Mii

lei

sal

25935,9 65684 253,3 77731,6 118,3

n anul 2005 nzestrarea tehnica a devansat dinamica productivitatii

muncii (276,9>253,3). Situatia ar putea fi apreciata ca fiind normala deoarece

efectele investitiilor (in special in tehnica de calcul)) realizate in anul 2005 se

vor regasi n buna masura n anii urmatori.

Analiza eficientei utilizarii activelor circulante se realizeaza cu ajutorul

indicatorilor: viteza de rotatie a activelor circulante si durata recuperarii

creantelor.

a) Viteza de rotatie a activelor circulante se exprima prin: - coeficient

(numar de rotatii)

- durata unei rotatii:


11/58

Nr.

crt.INDICATOR U.M.

Realizari

2004 2005 2006

1. Cifra de afaceri Mil lei 63880 154226 1703102. Stocuri Mil lei 9235 20446 199503.

Rotatia stocurilor Nr. rot 6,92 7,54 8,53

4. Durata unei rotatii Zile 52 48 42

Pentru conducerea unei organizatii, indicatorii rotatiei stocurilor prezinta o

importanta deosebita, deoarece interesul acesteia este de a avea o rotatie a

stocurilor ct mai rapida posibil. Asadar, se poate aprecia ca la Raiffeisen BankMuresavem o situatie pozitiva, ntruct numarul de zile n care stocurile

realizeaza o rotatie completa a scazut de la 52 zile n anul 2004 la 42 zile n anul

2006.

b) Durata recuperarii creantelor, calculata cu

formula , este evidentiata n tabelul de mai jos:

Nr.

crt.INDICATOR U.M.

Realizari

2004 2005 2006

1. Creante Mil lei 6483 33139 339752. Cifra de afaceri Mil lei 63880 154226 1703103. Durata recuperarii

creantelorZile 37 78 73

Valorile ideale ale indicatorului se situeaza ntre 0 si 30 zile. La sucursala

Raiffeisen valorile de recuperare a creantelor sunt cu mult peste cele considerate

normale, ca urmarea a faptului ca ritmul de crestere a creantelor depaseste ritmul

de crestere a cifrei de afaceri. Situatia poate fi apreciata nefavorabila pentru

aceasta, sucursala fiind stnjenita n desfasurarea activitatii normale de blocajul

financiar existent.


12/58

n ceea ce priveste structura creantelorRaiffeisen Bank Muresnu mai are

de recuperat creante cu vechime peste un an, ceea ce nseamna ca managementul

s-a preocupat pe stingerea creantelor vechi astfel nct sa se elimine riscul

nerealizarii lor

(1) Analiza cheltuielilor

Analiza dinamicii si structurii cheltuielilor la Raiffeisen Bank Muresare la baza

datele din contul de profit si pierdere, precum si din contul de venituri si

cheltuieli. Rezultatele analizei sunt prezentate n tabelele urmatoare.

mil lei

Nr.

crt.

CATEGORII DE

CHELTUIELI

Realizari

2004 2005 2004/2005 2006 2006/2005

1. Cheltuieli materiale

total20593 48555 235,8 55118 113,5

2. Lucrari si serviciiexecutate de terti

9526 12007 126 15497 129,1

3. Impozite, taxe si

varsaminte asimilate2522 4486 177,9 6538 145,7

4. Cheltuieli cu

personalul total31635 54065 172,4 67681 121,5

5. Cheltuieli cu

amortizarile siprovizioanele

5770 12831 222,4 14927 116,3

6. CHELTUIELI DE

EXPLOATARE

TOTAL

70046 131944 188,4 159761 121,1

7. CHELTUIELI

FINANCIARE5364 11211 209 14636 130,6

8. CHELTUIELIEXCEPIONALE

2333 575 24,6 1940 337,4


13/58

9. TOTAL CHELTUIELI77743 143730 184,9 176337 122,7

Pe ansamblul firmei se constata o majorare a cheluielilor totale cu 22,7% n anul

2006 fata de anul 2005, si cu 84,9% n anul 2005 fata de anul 2004, situatia fiind

justificata din punct de vedere economic de cresterea cifrei de afaceri.

Nr.

crt.

CATEGORII DE

CHELTUIELI

Structura

2004 2005 2006

1. Cheltuieli materiale total 29,4 36,8 34,52. Lucrari si servicii executate de

terti 13,6 9,1 9,73. Impozite, taxe si varsaminte

asimilate3,6 3,4 4,1

4. Cheltuieli cu personalul total 45,2 41 42,45. Cheltuieli cu amortizarile si

provizioanele8,2 9,7 9,3

6. CHELTUIELI DE

EXPLOATARE TOTAL100 90,1 100 91,8 100 90,6

7. CHELTUIELI FINANCIARE 6,9 7,8 8,38. CHELTUIELI EXCEPIONALE 3 0,4 1,19. TOTAL CHELTUIELI 100 100 100

Analiza structurala a cheltuielilor totale, conform evidentei acestora in contul

de profit si pierdere releva urmatoarele:

- cheltuielile de exploatare au crescut ca pondere n totalul decheltuieli de la 90,1% n anul 2004 la 91,8% in anul 2005, nregistrnd apoi o

scadere sensibila n anul 2006 (90,6%). n aceasta categorie ponderea cea mai

mare o au cheltuielile cu personalul (45,2%, 41%, respectiv 42,4%). De altfel,

asa cum s-a mai precizat, ritmul de crestere a cheltuielilor cu munca vie l-a

devansat pe cel al cifrei de afaceri, ceea ce a condus la cresterea lor relativa.

- cheltuielile financiare au nregistrat de asemenea o crestere n

totalul cheltuielilor, de la 6,9% (n anul 2004) la 7,8%(n anul 2005), respectiv


14/58

8,3% (anul 2006). Cauzele care au generat acesta majorare sunt: neachitarea n

timp optim a furnizorilor externi, suplimentarea creditelor

- cheluielile exceptionale au o evolutie fluctuanta, fiind cauzata de plata unor

penalitati si amenzi.

Pentru analiza prezinta interes si rata de eficienta a cheltuielilor sau rata medie a

cheltuielilor, determinata cu ajutorul relatiei:

Unde RCh = rata cheltuielilor.

n tabelul de mai jos se prezinta valorile acestui indicator:

Nr.

crt.INDICATOR UM

Realizari

2004 2005 2006

1. Cifra de afaceri Mil lei 63880 154226 1703102. Cheltuieli materiale Mil lei 20593 48555 551183. Cheltuieli cu personalul Mil lei 31635 54065 676814. Cheltuieli totale Mil lei 70046 131944 159761

5.Rata cheluielilor materiale

la 1000 lei CALei 322,4 314,8 323,6

6.Rata cheltuielilor cu

personalul la 1000 lei CALei 495,2 350,6 397,4

7.Rata cheltuielilor totale la

1000 lei CALei 1096,5 855,5 938,1

Se observa o mbunatatire a valorilor n anul 2005 si 2006, nsa n anul 2004

valorile indicatorului sunt mari, pentru obtinerea a 1000 lei CA, sucursala

facnd cheltuieli de 1096,5 lei (de altfel, n anul 2004 s-au nregistrat pierderi),

respecti 938,1 lei.


15/58

n anii 2005 si 2006, situatia ratei de eficienta a cheltuielilor poate fi apreciata ca

normala, n sensul ca permite obtinerea de profit n fiecare din cei doi ani.

Dinamica acesteia reflecta miscarile produse n situatia economico-financiara

a sucursalei si n mediul ambiant n care aceasta actioneaza.

Analiza rentabilitatii

Analiza rentabilitatii poate fi realizata cu ajutorul a doi indicatori: profitul (ca

indicator de volum) si rata rentabilitatii (indicator al marimii relative a

rentabilitatii). O importanta deosebita prezinta ratele rentabilitatii, ntruct

exprima gradul n care capitalul sau folosirea resurselor aduc profit.

PentruRaiffeisen Bank Mures ratele rentabilitatii sunt calculate mai jos:

Indicatorii de rentabilitate

Nr.

crt.INDICATORI

Realizari

2004 2005 2006

1. Rata rentabilitatii costurilor(Rc=Profit brut/Chelt. totale*100)

- 8,3 2,4

2.Rata rentabilitatii veniturilor

(Rv=Profit brut/Venituri totale*100)- 7,7 2,4

3.Rata rentabilitatii activelor totale

(Ra= Profit brut/Active totale*100)- 5,3 1,9

4.Rata rentabilitatii economice (Re=

Profit brut/Capit permanent*100)

- 7 2,65

5.Rata rentabilitatii financiare

(Rf=Profit brut/Capital propiu*100)- 7,4 2,74

Examinarea informatiilor de mai sus atesta o situatie nefavorabila din punct de

vedere economic pentru aceasta zona a analizei, n sensul ca toate ratele de

rentabilitate nregistreaza o scadere n intevalul de timp analizat:

rata rentabilitatii costurilor, ce reflecta modul n care organizatia a

gestionat resursele care au intrat n costuri scade de la 8,3% n anul 2005 la


16/58

2,4% n anul 2006. Evolutia negativa a acestui indicator se datoreaza cresterii

costurilor (ca urmare a cresterii nejustificate a salariilor) ntr-un ritm mai mare

dect cresterea profitului.

rata rentabilitatii resurselor ocupate (a activelor) nregistreaza valori

peste pragul limita de 1% (un nivel de 1% sau mai mare de 1% este pozitiv).

Valorile indicatorului nregistreaza nsa o scadere foarte mare n anul 2006,

comparativ cu 2005 (de la 5,3% la 1,9%), ceea ce indica un aspect negativ

pentru activitatea viitoare a firmei.

rata rentabilitatii veniturilor scade de la 7,7% la 2,4%, ceea ce nseamna

cresterea profitului ntr-un ritm mai mic dect veniturile, deci o nrautatire

relativa a activitatii firmei.

rata rentabilitatii economice se situeaza n anul 2005 peste pragul de 5%,

dar scade apoi la 2,65%.

rata rentabilitatii financiare, care arata capacitatea capitalului investit de

a produce profit, scade de la 7,4% n anul 2005 la 2,74% n anul 2006.

Analiza patrimoniala

Patrimoniul, ca indicator economico-financiar, reflecta valoarea economica a

firmei, capacitatea acesteia de a face fata necesitatilor f inanciare la un moment

dat.

Analiza patrimoniului societatii comerciale necesita att analiza structurii

acesteia, ct si analiza functionala a situatiei financiar-patrimoniale.

Ne vom referi la cel de-al doilea aspect, datorita implicatiilor sale mult mai

directe asupra eficientei organizatiii.

Analiza functionala a situatiei financiar-patrimoniale, este centrata pe fondul de

rulment si necesarul de fond de rulment.


17/58

Fondul de rulment, calculat cu ajutorul bilantului patrimonial, este rezultatul

formulei:

FR = Active circulante Datorii pe termen scurt.

Nevoia de fond de rulment se obtine la rndul sau cu formula:

NFR = Stocuri + Creante Obligatii pe termen scurt.

Informatiile prezentate sunt suficiente pentru o analiza a fondului de rulment si a

necesarului de fond de rulment.

Indicatori privind fondul de rulment

Nr.

crt.INDICATORI

Realizari

2004 2005 2006

1. Active circulante 16508 54737 551252. Datorii pe termen scurt 31227 54590 546003. Fond de rulment -14719 147 5254. Stocuri 9235 10446 199505. Creante 6483 33139 339756. Nevoia de fond de rulment -15509 -1005 -6757. TREZORERIA NET (3-7) 790 1152 1200

Din datele prezentate rezulta ca organizatia a nregistrat un fond de

rulment pozitiv n anii 2005 si 2006, ceea ce semnifica un excedent de lichiditati

potentiale sau marja de siguranta fata de riscurile activitatii viitoare.

n ceea ce priveste nevoia de fond de rulment, acest indicator nregistreaza

valori negative pe toata perioada analizata. Valoarea sa negativa semnifica

faptul ca necesitatile temporare sunt mai mici dect sursele temporare posibile

de mobilizat.

n cadrul analizei patrimoniale, diferenta dintre fondul de rulment si

nevoia de fond de rulment reprezinta trezoreria neta (TN). Se observa ca ea


18/58

nregistreza valori pozitive pe toata perioada analizata, ceea ce semnifica o

autonomie financiara a firmei pe temen scurt.

Cum fondul de rulment se utilizeaza pentru acoperirea partiala a activelor

circulante (ndeosebi stocurile), prezinta importanta doua rate: rata de finantare a

capitalului circulant si rata de acoperire a stocurilor, calculate cu relatiile:

(a) Indicatori financiari

%

Nr.

crt.INDICATORI

Realizari

2004 2005 2006

Rata de finantare a capit circulant - 0,27 0,95Rata de acoperire a stocurilor - 0,72 2,6

Situatia poate fi considerata sub nivelul normal din punct de vedere al

ambelor rate de eficienta, care nregistreaza valori cu mult sub 50%. Se

considera normale valorile ratei de finantare a capitalului circulant de 50% si

cele ale ratei de acoperire a stocurilor de 2/3 din valoarea acestora.

Solvabilitatea si capacitatea de plata a organizatiii evidentiaza

proprietatea partii materiale a capitalului de a se transforma n bani.

Indicatorii utilizati n acest sens sunt calculati n tabelul de mai jos:

%

Nr.crt.

INDICATORI Realizari2004 2005 2006


19/58

1.

Rata lichiditatii patrimoniului

(RLP=Active circulante/Datorii pe

termen scurt*100)

52,9 100,3 101

2.

Rata lichiditatii patrimoniale

(intermediare): (RLp=Active circ

Stocuri/Datorii pe termen scurt*100)

23,3 62,8 64,4

3.Rata solvabilitatii patrimoniale (RSP

=Capitaluri proprii/Total pasiv*100)42,2 71,3 69,7

4.Rata datoriilor

(RD=Datorii totale/Total pasiv*100)44,3 28,6 24,2

Analiza informatiilor din tabelul de mai sus releva urmatoarele:

* Rata lichiditatii partiale are valori sub pragul limita de 100%, ceea ce

demonstreza ca organizatia are dificultati n a-si onora datoriile.

* Rata solvabilitatii patrimoniului nregistreaza n anii 2005 si 2006

valori care se ncadreaza ntre cele considerate normale (60-70%), situatia

putnd fi apreciata ca pozitiva.

* RAIFEISSEN Sucursala Buzau are un grad scazut de ndatorare,

acesta ncadrndu-se n valorile considerate normale (10-35%).

4.3 Strategii pe termen mediu si analiza S.O.W.T Raiffeisen Bank privind

calitatea serviciilor oferite clientilor

Potrivit deciziei actionariatului bancii austriece publicate n Monitorul

Oficial, Raiffeisen Romnia mizeaza pe venituri de peste 300 milioane de euro

si pe cheltuieli de 241 mil. euro, planul total de investitii pe 2008 fiind estimat la

48 mil. euro. Austriecii sunt printre cei mai agresivi jucatori n ceea ce priveste

extinderea retelei, ei tintind, pentru 2009, extinderea retelei cu 220 de unitati.

Intentia actionariatului este sa deschida, n 2009, cte o sucursala pentru fiecare

zi lucratoare din an. De asemenea, si-au fixat ca tinta cresterea cotei de piata,

care, n prezent, este de circa 8,9%. Raiffeisen BankRomania, avea, la
http://www.standard.ro/tag/raiffeisen_bank.htmlhttp://www.standard.ro/tag/raiffeisen_bank.html


20/58

jumatatea anului 2007, o retea de 337 de unitati si 5.145 de salariati, se arata

ntr-un raport al bancii- mama.

Strategia stabilita pe termen mediu, are obiective corelate cu conditiile de pe

piata.n principal se doreste mbunatatirea cotei de piata, profitabilitatea

si scaderea raportului cost/venituri.Grupul Raiffeisen Bank activeaza direct pe

piata romneasca a pensiilor private doar pe Pilonul III (facultative), prin divizia

de administrare de active - Raiffeisen Asset Management. Grupul Raiffeisen

este prezent pe piata romneasca prin Raiffeisen Bank Romnia, Raiffeisen

Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Capital&Investment,

Raiffeisen Asset Management si Raiffeisen Investment Romnia. Businessulbancar al Raiffeisen Romnia a nregistrat un avans semnificativ, n special pe

segmentul veniturilor nete din comisioane, care au inregistrat cea mai mare

crestere in randul tarilor din regiune in care grupul austriac are subsidiare

bancare. Profitul net al bancii a crescut de 2,7 ori in primul semestru al anului,

comparativ cu perioada similara din 2006, pana la 47,2 milioane de euro,

datorita extinderii retelei, cresterii temperate a costurilor si expansiuniiveniturilor din creditare. Raiffeisen Bank este al treilea jucator

dupa BCRsi BRD, pe o piata care va aduce n 2007 profituri estimate la un

miliard de euro.

Analiza Swot Raiffeisen Bank.

Puncte forte

La sfrsitul anului 2006, clientii care au vizitat agentiile Raiffeisen Bank n

vederea depunerii si retrageriide numerar au fost multumiti de: politetea cu care

au fost serviti de catre functionarii de la ghiseul bancii (85% au fost complet

satisfacuti de serviciile prestate de catre angajatii bancii), de rapiditatea

salariatilor n a oferi informatii despre produsele bancii si rapiditatea acestora n

a elibera numerar sau ncasa sume de bani (89% au fost complet satisfacuti), de

rabdarea acestora (85% au fost total satisfacuti) si de pastrarea confidentialitatii
http://www.standard.ro/tag/raiffeisen_asset_management.htmlhttp://www.standard.ro/tag/bcr.htmlhttp://www.standard.ro/tag/BRD.htmlhttp://www.standard.ro/tag/raiffeisen_asset_management.htmlhttp://www.standard.ro/tag/bcr.htmlhttp://www.standard.ro/tag/BRD.html


21/58

n cadrul agentiilor prin pastrarea unei distante suficiente ntre cei care stau la

rnd.

Un procent de 86% dintre clientii bancii au primit rezolvare pentru problema

lor ntr-un timp relativ scurt: 4.23 minute de la primul ghiseu la care au asteptat

nefiind nevoiti sa astepte la mai multi operatori bancari.

86% din clienti ar recomanda cunoscutilor lor serviciile si produsele Bancii

Raiffeisen datorita profesionalismului salariatilor bancii si datorita pastrarii

confidentialitatii datelor n cazul fiecarui client.

80% dintre clientii Raiffeisen Bank au apreciat diminuarea timpului necesar

pentru rezolvarea unei contestatii de la 3- 4 zile pna la o zi sau chiar cteva ore.

Simplificarea documentelor necesare n momentul depunerii si retragerii de

numerar. Pna n a doua jumatate a anului 2006 era necesar de completat un

formular de ridicare/retragere numerar de catre clientii bancii. n acest moment

sistemul computerizat completeaza documentul iar deponentul trebuie doar sa

semneze.

Evaluarea periodica a angajatilor Raiffeisen, ceea ce implica din partea

acestora o concentrare maxima n timpul fiecarei operatiuni bancare.

Puncte slabe

n urma chestionarelor si anchetelor completate de catre clientii bancii rezulta

nemultumirea acestora n ceea ce priveste asteptatul n fata ghiseului (doar 40%

l-au apreciat ca fiind normal). Diminuarea minutelor necesare depunerii si

retragerii de numerar din cadrul agentiilor reprezinta scopul procesului de

mbunatatire a calitatii serviciilor bancare n cadrul Raiffeisen Bank.


22/58

Numarul scazut de angajati n unele agentii Raiffeisen este un factor care i

nemultumeste pe clientii bancii (6 pe o scara de 10 puncte). numarul de angajati

a scaazut de la nceputul anului 2006 cu 3%.

Sunt situatii n care unii dintre clientii bancii care au nscrise reclamatii n

cadrul agentiilor sa primeasca raspuns la acestea ntr-un termen de pna la 45

zile, n special cnd este vorba despre transferurile internationale (n urma

intervievarii n anul 2006 15% dintre cleintii bancii s-au aflat n aceasta situatie

cu 5% mai putin fata de a doua jumatate a anului 2005).

Clientii VIP au fost mai putin satisfacuti de timpul de asteptare fata de

complexitatea serviciului oferit n cadrul agentiei (6.9 vs 8.7) iar 22% dintre

acestia sunt nemultumiti deoarece nu li se ofera locati speciale n vederea

obtinerii de consultatii bancare din partea angajatilor (ex.:cafenea, pub).

12% din cei intervievati sunt mai putin multumiti de limitarea retragerii de

numerar direct cu cardul de la ATM, limita n valoare de 3.000 lei. Acesta

limitare ofera siguranta clientilor dar datorita acestei politici clientii sunt nevoitisa astepte la rnd pentru retragere numerar chiar daca sunt posesori de carduri.

11% din cei intervievati au fost nemultumiti de sistemul tehnic de

corespondenta al bancii deoarece sustin ca au avut probleme la retrageriile de

numerar din afara tarii datorita neconexiuniilor dintre cardul Raiffeisen Bank si

sisitemul din tara respectiva.

Oportunitati

Participarea angajatilor Raiffeisen Bank la training-uri n tara si n strainatate

n vederea mbunatatirii performantelor profesionale si implicit

diminuarii numarului de minute necesar procesarii depunerilor si retrgerilor de

numerar de la 5.45 minute la 3.55 minute scopul angajatilor bancii.


23/58

Raiffeisen Bank ocupa un loc fruntas pe piata bancara nationala, fiind una

dintre primele trei bancii din Romnia iar n urma unui studiu realizat rezulta ca

31% dintre cetatenii care au avut contact cu bancile nationale au preferat

serviciile Raiffeisen n cazul depunerilor si retragerilor de numerar.

Imaginea buna pe care o are deja n fata clientilor Raiffeisen Bank;

operatiunile de retragere si depunere numerar existente n cadrul agentiilor fiind

percepute ca fiind foarte apropiate de cerintele clientilor si de nevoile sale.

mbunatatirea continua a produselor si serviciilor Raiffeisen Bank si

perfectionarea sistemelor IT n vederea diminuarii timpului necesar retragerii si

depunerii de numerar.

ncrederea de care se bucura Raiffeisen pe piata bancara romneasca ,

ncredere ce trebuie mentinuta, pastrarea clientilor fideli si cstigarea altora noi

prin corectitudinea si profesionalismul angajatilor bancii.

Amenintari

Pastrarea aceluiasi numar de minute necesar depunerii si retragerii de

numerar(5.45 minute) sau mai rau cresterea timpului necesar acestor operatiuni

poate conduce la pierderea clientilor bancii.

Fuzionarea mai multor banci de pe piata bancara nationala poate atrage dupa

sine crearea unor banci, respectiv agentii bancare dotate cu un numar mare de

angajaai ceea ce face ca timpul petrecut de client n fata ghiseului bancar sa fie

redus.

Presiunea crescnda a concurentei si politica tarifara aplicata de o parte din

concurenta. O parte din banciile din Romnia n special cele nou nfiintate sau

cele care fuzioneaza practica comisione de retragere / depunere numerar mai

mici dect cele practicate de catre Raiffeisen Bank.


24/58

Exemplu.: - comisionul perceput de Raiffeisein Bank la retragerea de

numerar din conturi n lei persoane fizice : 0,50% min. 0,5 Lei noi

persoane juridice : 0,50% min 5 Lei noi

conturi n valuta 0,50% min 3 Eur

- comisionul perceput de B.R.D la retragerea de numerar din conturile n

lei:

- persoane fizice: 0,40%

- persoane juridice: 0.40%

Timpul de asteptare pentru rezolvarea unei situatii, care uneori poate ajunge

si pna la 45 de zile, poate crea situatii n care anumiti clienti sa renunte la

serviciile oferite catre banca Raiffeisen.

Existenta unei motivarii insuficiente si neconstante a angajatilor poate

conduce la diminuarea satisfacerii necesitatilor clientilor; angajatii nu mai

ofera clientilor servicii de calitate sau functionarii bancari nu-si dau interesul n

vederea diminuarii duratei de procesare a depunerii si retragerii de numerar.

Lipsa unui program IT eficient, un program de gestionare a informatiilor de

care au nevoie operatorii zilnic. Cel existent n prezent i determina pe operatori

sa piarda destul de mult timp.

Comunicarea greoaie ntre departamente face ca raspunsul la sesizarile

trimise de catre clienti sa ntrzie.

Recomandari

Imbunatatirea continua a performantelor personalului din cadrul Bancii

Raiffeisen, prin training-uri si schimburi de experienta cu angajati din grupul

Raiffeisen din alte tarii; pregatirea continua a salariatilor conduce la atingerea


25/58

standardelor impuse de branch-ul Raiffeisen: satisfacerea necesitatilor clientilor

ntr-un timp scurt si ntr-un mod performant.

Diminuarea timpului de asteptare necesar depunerii si retragerii de numerar

prin cresterea numarului de angajati n fiecare agentie cu unu/doi salariati si

crearea de ghisee suplimentare. Astfel se poate ajunge la obtinerea rezultatului

propus de procesul six sigma : reducerea timpului alocat retragerii si depunerii

de numerar de la 5.45 minute la 3.55 minute.

mbunatatirea sistemului de suport tehnic , departamentul de IT-ul existent n

fiecare agentie trebuie supus periodic la teste n vederea perfectionarii acestuia

si n vederea evitarii lipsei de conexiune ntre banca si aparatele comerciale sau

ATM-uri.

Crearea unui program computerizat care sa permita functionarilor bancii

accesarea si mai rapida a bazei de date n care este nrolat clientul n momentul

n care acesta doreste sa efectueze operatiuni de retragere sau depunere numerar.

Incurajarea salariatilor din cadrul agentiilor (prin diferite mijloace n

special recompensari materiale sau morale: castigarea unor diplome, excursii) la

o primire ct mai prietenoasa, calda a clientilor care viziteaza agentiile bancii n

vederea efectuarii anumitor operatiuni, depunerii /retragerii de numerar, sau

primirii de informatii.

Evaluarea angajatilor din cadrul agentiilor n care exista numarul cel maimare de sesizari sau reclamti, n cazul depunerii sau retragerii de

numerar din partea clientiilor, prin teste si controale neanuntate.

Pastrarea sau mbunatatirea sistemului de confidentialitate pe care banca

Raiffeisen l ofera clientilor sai, n cazul retragerii sau depunerii de numerar a

unei sume importante prin tratarea clientului n spati special amenjate.


26/58

Infiintarea unei baze de reclamati securizate pe internet la care clientii sa aiba

acces (identificarea sa se faca pe baza unor elemente confidentiale ex.: numar

card, CNP, parola, user) n cazul n care acestia au sesizat anumuite neregului cu

sumele virate sau depuse n conturile personale.

4.4 Produse si servicii oferite de Raiffeisen Bank

4.4.1 Creditul bacar

Creditul bancar este acordat de catre banci persoanelor fizice (sau juridice)

pe termen scurt, mediu sau lung. Aceste credite se pot acorda cu sau fara

inscrisuri, cu garantii reale sau fara, pe obiecte ale creditarii sau global.

Creditul imobiliar - este un credit oferit pentru cumpararea, construirea,

extinderea sau modernizarea locuintelor. Creditul imobiliar este o modalitate

simpla de a-ti cumpara o locuinta sau un teren, de a-ti construi o casa sau de a-ti

moderniza, extinde sau termina locuinta pe care o ai cu ajutorul unei sume de

bani imprumutata de la banca. Suma imprumutata va fi returnata sub forma unor

rate lunare pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani, in functie si de destinatia

imprumutului. Pe scurt, poti avea casa pe care ai visat-o chiar daca nu dispui de

toti banii necesari.

Creditul imobiliar Casa ta

Creditul imobiliar Casa Ta este un credit pentru cumpararea, constructia,

extinderea, modernizarea de locuinte sau pentru achizitionarea de terenuri.

Valuta: LEI, EUR sau USD.

Valoare: intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/USD).

Perioada: intre 3 si 25 de ani.

Avans: 25% din valoarea investitiei.


27/58

Garantie: ipoteca pe locuinta cumparata (in cazul creditului pentru

achizitionarea de locuinte) sau ipoteca asupra unor imobile aduse in

garantie (pentru celelalte tipuri de credite Casa Ta).

Asigurare: asigurare de viata si asigurarea imobilelor aduse in garantie.

Creditul Flexi:

a) Flexicredit:

Flexicredit este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se

acorda in numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Valuta: LEI sau EUR.

Valoare: intre 300 si 10.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

Perioada: intre 6 luni si 6 ani.

Avantaje

Acordare in maximum 24 de ore. Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.

Fara avans, fara girant.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara

deplasarea la banca.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii

avantajoase.

b) Flexicredit Plus

Flexicredit Plus este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii

se acorda in numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Valuta: lei, EUR sau USD.

Valoare: intre 5.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).


28/58


Garantii: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau

mai multor imobile aflate in proprietatea ta sau a unor terti.

Asigurare: asigurarea imobilului/ imobilelor cesionata in favoarea bancii.

Tipuri de venituri acceptate: venituri din salarii, venituri din comisioane

din vanzari, venituri din activitati independente, venituri din chirii,

venituri din pensii, venituri din drepturi de proprietate intelectuala,

venituri din dividende.

Avantaje

Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.


Fara carte de munca.

Comision inclus, finantat de catre banca.

Nu este necesara asigurarea de viata.


deplasarea la banca


Evaluarea gratuita a imobilului/ imobilelor aduse in garantie.

Creditul pentru masina

Creditul Masina Ta este un credit pentru cumpararea de masini sau moto-

scutere noi.

Valuta: lei, EUR sau USD.

Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).


Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea

bancii.

Avantaje


29/58

Fara girant.

Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii

dosarului.

Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului

auto.

Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.


deplasarea la banca .


Creditul de consum

a) Credit HiperIeftin

Caracteristici

Valuta: lei.

Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).


Dobanda fixa.

Avantaje

Fara carte de munca.


Rata lunara scazuta.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

b) Credit PeLoc


30/58

Caracteristici

- Valuta: lei, EUR sau USD.

- Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

- Perioada: intre 6 luni si 5 ani.

- Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si

dobanda variabila. Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.

Avantaje

- Creditul in lei se acorda pe loc.

- Doar cu buletin si adeverinta de salariu.

- Fara avans, fara girant.

- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

Cardul de credit:

- Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Permite posesorului plata

bunurilor si serviciilor, precum si retrageri de numerar din ATM sau de la

ghiseele bancii dintr-un credit acordat pe numele sau. Cardul de credit permite

detinatorului fie rambursarea in totalitate a creditului la sfarsitul perioadei

stabilite de emitent, caz in care cardul este un card de calatorie si divertisment -

travel and entertainment card, fie rambursarea partiala a creditului acordat,

partea ramasa urmand sa fie considerata ca o extensie a creditului acordat

anterior - charge card. - Perioada de creditare este nelimitata; cardul se

reinnoieste automat din 2 in 2 ani, fara obligativitatea de a aduce documente

suplimentare sau de a rambursa integral creditul inainte de primirea noului card

Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai urmatoarele tipuri de carduri:


31/58

-Cardul de credit Standard

- Cardul de credit Connex

- Cardul de credit Gold

- Visa Eectron si Visa Classic

- Maestro

- Eurocard / Mastercard in USD sau EURO

4.4.2 Depozitul

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada

definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobanda.

Tipuri de depozite

In functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite:

in functie de moneda , depozitele pot fi in lei sau in valuta

in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:

o depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma

depusa initial.

o depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont

curent care ii asigura titularului acces la aceasta. in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel

initial:

o daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei

depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus, daca

depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii, dobanda se

adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, ratadobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe


32/58

perioada precedenta. Astfel, nivelul real al dobanzii este mai mare

decat dobanda nominala.

o daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta

unica, adica la scadenta suma depozitului se va transfera in contul

curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va

ramana in acelasi cont, fara dobanda.

in functie de dobanda:

o depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii

pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.

o depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe

perioada depozitului indiferent de evolutia pietei.

Pe baza acestor criterii specifice, Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai

o serie de depozite cu avantaje unice pe piata. Depozite bazate pe analiza

nevoilor reale ale fiecarui client.

Depozite la termen clasice

Caracteristici:

depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara

capitalizare

depozite in USD sau EUR, cu capitalizare

suma minima pentru deschiderea contului este accesibila

Avantaje:

numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni)

se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont

curent

rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din

depozitele in lei


33/58

Contul

Contul este un instrument bancar, cu ajutorul caruia iti poti administra

mai usor si mai eficient banii. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea

banilor si la efectuarea de plati, incasari sau transferuri bancare. In functie de

nevoile tale, iti poti deschide un cont curent in Lei, USD, Euro, GBP sau in alte

valute. Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu au un

termen prestabilit, iar accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent

poate fi alimentat oricand, fie prin salariul care iti poate fi virat in acest cont, fie

prin alte depuneri. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care te

ajuta in realizarea oricarei tranzactii bancare.

1 Contul Eveniment: cea mai buna solutie de a economisi pentru un eveniment

specific

Caracteristici:

cont in lei

termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile

suma minima de deschidere a contului: 50 lei noi

depuneri ulterioare: minim 10 lei noi

Avantaje:

clientul alege data scadentei

clientul are posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depunerile sunt

permise cu pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei)

dobanda se capitalizeaza lunar

clientul are posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume

fixe, la date fixe, din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre

Contul Eveniment (Standing Order)

pentru flexibilitatea sa, Contul Eveniment a fost desemnat de catre revista

Piata Financiara Produsul Bancar al anului 2001


34/58

2 Contul Bonus: pentru maximum de profit

Caracteristici:

depozit in lei pentru persoane fizice termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste

automat la scadenta

suma minima pentru deschiderea contului: 1.000.000 lei/ 100 lei noi

Avantaje:

iti ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta adepozitului

rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari

(pentru depozitele mai mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi, rata dobanzii

este mai mare cu un punct procentual)

dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau

al unei alte persoane

3 Contul de economii Acces Plus: flexibilitate si profit

Caracteristici:

cont in lei pentru persoane fizice

termen: nelimitat

suma minima de deschidere a contului: 4.000.000 lei/ 400 lei noi

depuneri ulterioare: minim 1.000.000 lei/ 100 lei noi

retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara

penalizare. Daca soldul contului este mai mic de 50 lei noi, orice retragere

de numerar se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si

lichidarea contului.

Avantaje:


35/58

produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri

superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si,

in acelasi timp, accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii

dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe

transele valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata

dobanzii se aplica pentru intregul sold.

sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale

titularului detinute la Raiffeisen Bank in contul Acces Plus: pot fi

transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau sume care depasesc

un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor (sweep)

4.4.3 Servicii atasate

1 My Banking :

Raiffeisen Bank te urmeaza oriunde te-ai duce... myBanking este propriul

tau ghiseu bancar, pe telefonul mobil. Fara vizite la banca, fara apeluri

telefonice, ai acces la conturile tale direct din meniul telefonului mobil Connex

Vodafone.

Transferuri intra si interbancare: in cazul in care ai un cont curent in

lei la Raiffeisen Bank poti efectua transferuri bancare din acest cont fara

sa fie nevoie sa te deplasezi la banca. myBanking permite transferul de

sume n lei din contul tau curent de la Raiffeisen Bank in alte conturi,deschise la Raiffeisen Bank sau la alta banca. Poti defini si modifica

ulterior pana la 10 conturi catre care poti efectua transferuri.

Consultare sold si miniextras cont:poti afla in orice moment soldul

conturilor tale deschise la Raiffeisen Bank sau poti obtine lista ultimelor

5 tranzactii efectuate in cont (debitari, creditari sau toate tranzactiile).

Notificari:poti seta notificari pe care sa le primesti automat, sub formaunor mesaje SMS, atunci cand se efectueaza tranzactii in cont. Poti


36/58

personaliza notificarile pe care doresti sa le primesti: debitari, creditari

sau toate tranzactiile si suma minima sau maxima pentru care vrei sa

primesti mesaje.

Plata facturilor Connex Vodafone/reincarcari cartele

preplatite Connex Vodafone, din contul curent n lei deschis la Raiffeisen

Bank.

Bancomat n zona: poti afla unde este localizat cel mai apropiat

bancomat Raiffeisen Bank.

Banca n zona: poti afla unde este localizatacea mai apropiata unitate

Raiffeisen Bank.

4.2 Western Union - Transfer de bani !

Raiffeisen Bank va ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin

intermediul Western Union. Acest serviciu permite transferul electronic de

numerar de la/la oricare din agentii Western Union, putandu-se primi sau trimite

bani oriunde in lume, fara a se folosi conturi bancare, carti de credit sau ordinede plata.

Avantajele serviciului Western Union

Accesibilitate: orice persoana fizica sau juridica are acces la

serviciul Western Union, conform reglementarilor in vigoare.

Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reteaua WesternUnion prin simpla completare a unui formular, in limita plafoanelor

stabilite.

Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union asigura

maxima securitate a transferurilor.

Rapiditate: incasarea in cateva minute a sumelor expediate, in orice colt

al lumii, Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer albanilor in acest moment (in maxim 10 min. de la depunere).


37/58

3 Raiffeisen Online

Raiffeisen Online te scuteste de grija drumurilor la banca, fara sa faci cel mai

mic efort. In plus, beneficiezi de comisioane mai mici cu pana la 50% decat la

ghiseele bancii.

4 Raiffeisen Direct 0800 802 02 02

Un simplu apel telefonic, GRATUIT de pe telefonul fix (reteaua Romtelecom),

indiferent de sezon, te scuteste de grija drumurilor la banca. Oriunde te afli,

acum banca ta este mai aproape de tine. DIRECT, fara sa faci cel mai mic efort

si fara sa platesti comisioane sau taxe suplimentare.

5 Plati Directe Furnizori

Un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediaza

platile tale catre furnizorii de utilitati (telefonie fixa sau mobila, energie

electrica, gaze, apa, cablu TV, salubritate etc.), companii de asigurari, pe baza

acordurilor existente intre tine si banca, respectiv intre furnizor si banca. Poti

verifica la cea mai apropiata unitate care sunt furnizorii de utilitati cu care

Raiffeisen Bank a incheiat contract.

Practic, prin intermediul serviciului Plati Directe Furnizori, mandatezi

banca sa efectueze automat plati din contul tau curent catre furnizorii agreati de

catre banca, plati corespunzatoare facturilor emise de furnizor pe numele tau.

Vei continua sa primesti acasa facturile, politele de asigurare, iar la

termenul de scadenta, banca va transfera din contul tau curent in cel al

furnizorului sumele aferente facturilor, politelor de asigurare etc. Tu doar trebuie

sa te asiguri ca ai in cont sumele respective.

6 Transferuri planificate


38/58

Serviciul reprezinta transferuri de sume fixe, la date fixe, din contul tau

curent in alte conturi: contul Eveniment, contul de economii Acces Plus sau alte

conturi curente.Poti efectua automat plati constante ca valoareAi de facut in mod

regulat o anumita plata constanta ca valoare?Ce faci de obicei? Mergi pentru

fiecare plata la banca? Stii ca se poate mult mai simplu?Serviciul Transferuri

Planificate iti permite sa te achiti de aceste datorii fara sa te mai gandesti la asta.

Banca este cea care transfera din contul tau curent suma de bani pe care o

datorezi, automat, la data pe care o stabilesti tu.

7 Sweep

Acest serviciu iti ofera posibilitatea de a transfera automat sumele care

depasesc un nivel prestabilit in alt cont indicat de catre tine. Tot ce depaseste

acest prag prestabilit, va trece automat intr-un depozit. De exemplu, poti solicita

ca sumele din contul curent care depasesc 4.000.000 lei/ 400 lei noi sa fie

automat transferate in Contul de Economii Acces Plus care ofera o rata a

dobanzii superioara.

Trecerea la decontarile n timp real prin intermediul Transfondului

n ceea ce priveste sistemul informatic din cadrul Raiffeisen Bank, printre

proiectele realizate n 2007 se numara extinderea serviciului mybanking, astfel

nct utilizatorii sa poata efectua transferuri de la conturile Raiffeisen Bank catre

conturile oricarei alte banci.

Transferul inter si intra bancar este disponibil att n tara, n aria de

acoperire a retelei Vodafone, ct si n roaming, iar, din septembrie 2006,

Raiffeisen Bank a extins serviciul myBanking si pentru operatorul de telefonie

mobila Orange.

E singurul sistem de mybanking din Romnia care efectueaza tranzactii n

timp real pe conturile clientilor, indiferent de tipul de cont, inclusiv plata

facturilor Vodafone si rencarcare de cartele n mod automat. Din septembrie


39/58

2006, clientii bancii care sunt abonati Orange beneficieaza de acest serviciu care

permite efectuarea de operatuni bancare (intra si inter-bancare) sau obtinerea de

informatii financiare direct de pe telefonul mobil.

Serviciul myBankinga fost lansat de Raiffeisen Bank mpreuna cu

Vodafone n vara anului 2003 si de atunci functiunile sale au fost mbunatatite

permanent pentru a raspunde ct mai bine cerintelor clientilor. Prin serviciul

myBanking oferit de Raiffeisen Bank, abonatii Orange vor putea sa efectueze

operatiuni bancare de oriunde si oricnd, n conditii de deplina securitate.

Utilizatorii serviciului myBanking beneficiaza de urmatoarele servicii:

transfer intra si interbancar, plata facturii Orange sau Vodofane, rencarcarea

cartelelor, ATM n zona, banca n zona, plata altor facturi (utilitati, leasing,

credite,asigurari).

n prezent, aproape 30.000 de clienti folosesc serviciul myBanking si efectueaza

tranzactii de peste 1,6 milioane de euro n fiecareluna. Pentru a beneficia de

myBanking, clientii Raiffeisen Bank care sunt abonati Orange trebuie sa incheieun contract cu banca si sa aiba o cartela SIM Smart (pe care se gaseste aplicatia

de mobile banking).

n strategia de dezvoltare a bancii, inovatia are un rol extrem de important si

reprezinta, practic, un angajament n fata clientilor sai ca vor beneficia de o

gama completa de servicii bancare. O dovada a viziunii inovatoare o reprezinta

si extinderea serviciului myBanking.

De asemenea, lansarea serviciuluiRaiffeisen Online (Internet banking) se

nscrie n strategia de a oferi acces la produsele si serviciile bancii pe multiple

canale.

Serviciul de Call Centera fost extins, n sensul ca a fost integrat sistemul de

tehnologie IP al bancii cu sistemul de Call Center, fiind, n prezent, cel mai mare

sistem de IP Telephony si Call Center din Europa. De fapt, sistemul de IP


40/58

Telephony este att de flexibil inct directioneaza apelurile n functie de

aptitudinile operatorului.

Modelul de business al Raiffeisen Bank si tendinta ascendenta de dezvoltare

a bancii a impus creionarea unei solutii tehnologice de Call Center.

Solutia are la baza tehnologia Nortel de Inteligent Call Center

Symposium, lider de piata n domeniu, iar centrala telefonica este Nortel

Succession 1000.

Un aspect important de subliniat este faptul ca Raiffeisen detine cea mai

mare retea de telefonie IP din Romnia n care s-a integrat solutia mentionata

mai sus. Omnilogic a reusit integrarea solutiei Nortel, a solutiei Nice pentru

nregistrarea convorbirilor IP (legal, o banca are obligatia de a nregistra

convorbirile si de a le stoca) si CT-Solution pentr apelurile catre exterior

(outbound). Help-desk-ul Omnilogic este integrat cu cel al bancii si, n acest

mod, problemele care pot aparea au o vizibilitate maxima si un grad de rezolvare

rapid.

Omnilogic se ocupa de dezvoltarea aplicatiilor pentru Call Center-ul de la

Raiffeisen Bank, fiind responsabil n dezvoltarea si implementarea tuturor

cerintelor actuale si de viitor ale bancii.

Toata infrastructura de comunicatii ntre sedii, solutiile de securitate, de voce

fixa, IP Telephony si Inteligent Call Center sunt de ultima generatie si toate aufost implementate.

Raiffeisen Bank are ca obiect principal, n zona de IT&C, crearea unui

fundament solid pentru desfasurarea eficienta a activitatii bancii si pentru

oferirea de servicii de nalta calitate pentru client, prin produse inovative,

dinamice. Din acest motiv, infrastructura de comunicatii este esentiala.


41/58

Prin integrarea voce-date efectuata datorita implementarii tehnologiei IP, s-a

realizat att o reducere semnificativa a costurilor pentru banca, o crestere

concreta, palpabila a eficientei, ct si posibilitatea de a oferi noi servicii, cu

valoare adaugata, foarte usor.

O infrastructura IP performanta creaza un mediu flexibil, cu posibilitati de

crestere exponentiala din punct de vedere al serviciilor, dar doar cu o crestere

liniara a costurilor, raportul performanta/cost fiind foarte bun.

Sistemul de comunicatii nu poate fi separat de aplicatiile bancare principale.

Nu ajunge sa ai doar comunicatii profesionale.

Datorita sistemului informatic al bancii, coroborat cu facilitatile de

comunicatii si Call Center, Raiffeisen Bank este singura banca din Romnia care

poate oferi servicii reale de Call Center prin care sa faca tranzactii pentru orice

client, oriunde are deschis contul, tranzactii care se desfasoara online, n timp

real.

Ceea ce este specific sistemului informational al Raiffeisen Bank este

utilizarea decontarilor prin tehnica electronica TransFond.

n acest moment, Raiffeisen Bank realizeaza on-line decontari ntre clientii

proprii. n prezent, prin Transfond se extinde acest sistem si n relatia cu alte

banci, ceea ce nseamna automat un mare beneficiu pentru banca si pentru

clientii sai.

Potrivit circularei, activitatile de compensare a platilor si ncasarilor

interbancare, de transfer de fonduri ntre Raiffeisen Bank si alte banci (inclusiv

cele n regim special de decontare si cele n faliment), ntre Raiffeisen Bank si

Banca Nationala a Romniei (numai pentru platile si ncasarile administrative

ale bancii centrale), ntre banci si casele de compensatii interbancare si/sau

titularii conturilor de decontare autorizati de BNR, precum si de decontare a


42/58

acestora, n numele si pe contul BNR, se vor efectua de centrala si sucursalele

TransFond.

Durata operatiunii

Transferul sumelor are loc n aceeasi zi cu efectuarea operatiunii. Primirea

sumei de catre banca beneficiarului se face n urmatoarea zi bancara. Exceptie

de la aceasta regula o fac sumele transferate catre trezoreria statului, caz n care

primirea sumelor de catre Trezorerie se face n termen de 2 zile bancare de la

depunerea OPTH-ului (ordin de plata pe hrtie pentru Trezorerie).

Procedura

Transferurile se ordoneaza de catre titularii de cont Raiffeisen Bank pe baza

completarii unui ordin de plata care contine datele de identificare a platitorului si

pe cele a beneficiarului platii (pentru persoane fizice: nume si prenume, simbol

cont, unitate bancara; pentru persoane juridice: nume si prenume, simbol cont,

unitate bancara), suma de plata si ce reprezinta plata. Ordinele de plata depuse la

banca intra n compensare la TransFond. n categoria platilor mari se nscriu

sumele de peste 500 de milioane lei vechi, iar platile mici sub aceasta valoare.

Avantaje

Serviciul are ca avantaje reducerea comisioanelor, reducerea timpului de

procesare, siguranta tranzactiilor si pregatirea sistemului pentru interconectarea

cu sistemul european. Comisioanele au scazut pentru platile de mare valoare de

la 30 RON la 15 RON pe operatiune, iar pentru platile de mica valoare de la 2,2

RON la 1,1 RON. De asemenea, platile de mare valoare sunt efectuate n timp

real, cele de mica valoare ntr-un interval de la cteva minute la cteva ore, iar

sistemul este impenetrabil pentru cei care ar vrea sa profite de eventualele sale

slabiciuni. Unul dintre cele mai importante avantaje este acela ca sistemul este

compatibil pentru interconectare cu sistemul TARGET, utilizat de Uniunea

Europeana.


43/58

Experienta extinsa si sistemele informatice performante permit Raiffeisen

Bank sa satisfaca att cerintele generale ale mediului de afaceri din Romnia, ct

si pe cele specifice companiei.

Raiffeisen International a recunoscut ca unul dintre atuurile Raiffeisen Bank

Romnia este sistemul informatic. si n acest moment, Raiffeisen pastreaza

avantajul unui sistem competitiv si on-line.

Sunt banci n Romnia de talie mica sau medie pentru care e foarte simplu

sa aiba sisteme on-line, dar la banci de dimensiune foarte mare apar probleme

legate de infrastructura si de bani.

Prin utilizatori on-line se ntelege ca tranzactiile clientilor sa fie nregistrate

central, n timp real, din toate punctele tarii si informatiile sa fie vizibile pe toate

canalele de distributie. De exemplu, n acest moment, Raiffeisen realizeaza on-

line decontari ntre clientii proprii. Prin Transfond se extinde acest sistem si n

relatia cu alte banci, ceea ce nseamna automat un mare beneficiu pentru banca

si pentru clientii sai.

4.5. Comparatie Flexicredit cu dobnda variabila si I.N.G Credit pentru

nevoi personale


44/58

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pentruBanca Raiffeisen Bank ING B

Public tinta Persoane fizice PersoaneTip credit Nevoi personale fara ipoteca Nevoi personalMoneda EUR EU

Suma minima 3.001 EUR 7.000Suma maxima 7.000 EUR 250.000

Perioada

minima6 Luni 36 Lu

Perioada

maxima120 Luni 360 L

Perioada de

gratie - -

Descriere

Creditul este destinat nevoilor personale

nenominalizate, acordat in numerar,

fara sa fie necesara dovada cumpararii

unui anumit bun.

Credit destinat satisfacerii nevoil

de diferite bunuri, finantarea

inceperea sau extinderea unei a

carui destinatie nu t

Facilitati

fara carte de munca

fara avans fara girant

acordare in maximum 24 de ore

fara avan

gama larga de

fara comisioane anuale

poate finanta pana la 10

ip

Modalitati de

plata

plata se va face automat din

contul curent deschis la

Raiffeisen Bank

rate eg

Modalitati de

acordare virament in cont curent -

Credit Flexicredit cu dobanda variabila

DAE estimativ 23,83%Cost initial 210 euroRata lunara 183,53 euroCostul total 11.222 euro

Suma maxima

imprumut7000 euro
http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1


45/58

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING CrediDobanzi Variabila = 15,5 %

Comisioane

Acordare = 3 % (se aplica la inceput, la

principal). Este inclus in credit.

Administrare = 0,39 % (se aplica lunar, la sold)

Rambursare anticipata = 4,5 %

Alte comisioane = 180 RON. Comision eliberare

adresa refinantare

Analiza

Evaluare i

Acordare

Ram

Intarziere

Alte comi

Asigurari

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING CreAsigurare de viata optionala

Asigurare bun (imobil / auto) -Asigurator -

Conditii de acordare

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit pentrVenit net lunar minim

imprumutat

- -

Venit lunar minim

familie100 EUR 1.800

Varsta minima 21 ani 21

Varsta maxima70 ani (varsta la care creditul

trebuie sa fie achitat integral)65

Aport propriu - -Grad maxim de

indatorare 55 % -

Vechime la locul 3 luni 3 luni (in functie de evolutia ve
http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1


46/58

actual de munca de munca se poate dimiVechime totala in

munca- 36 l

Vechime angajator - -Alte conditii - -

Garantii - Ipoteca de rang I asup

asupra proprietaCetateni straini nu n

Venituri

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING CrediSalarii 100 %

Pensii 100 %PFA 100 %Chirii 80 %

Dividende 100 %Comisioane din vanzari 100 %

Drepturi de autor 100 %Venituri din strainatate 100 %

Alte venituri -

Documente necesare

Credit Flexicredit cu dobanda variabila ING Credit

Documente

standard

act de identitate

adeverinta de salariu tip

ultima factura de utilitati ca dovada a

domiciliului

acord de cons

documente c

documente p

acte de prop

Alte documente -
http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/flexicredit-cu-dobanda-variabila-credit-nevoi-personale-fara-ipoteca-ron-raiffeisen-bank-I522S1http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/ing-credit-pentru-nevoi-personale-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-eur-ing-bank-I175S1


47/58

4.6 Raiffeisen Bank si integrarea europeana

Pentru a spori sansele atragerii de ct mai multe fonduri comunitare,Raiffeisen Bank si GEA[1] au creat un produs pentru Europa: consultanta si

solutii de finantare care li se potrivesc.

Romnia va primi aproximativ 30 de miliarde de

euro, n perioada 2007 - 2013, pentru sprijinirea

procesului de integrare n Uniunea Europeana. Prin

urmare, potentialii beneficiari ai acestor fonduri

(firme, autoritati publice locale si centrale) vor putea cheltui peste 8,5 milioane

euro / zi, timp de 9 ani (utilizate pna n 2015), n masura n care proiectele

propuse vor fi eligibile.La prima vedere, volumul fondurilor puse la dispozitia

companiilor romnesti de catre Uniunea Europeana poate parea dificil de

absorbit. Lund n considerare experientele tarilor vecine, vom vedea ca au

ntmpinat dificultati n absortia fondurilor alocate, reusind sa acceseze n medie

nu mai mult de 30% din totalul acestora.

Care sunt tipurile de proiecte pentru care Romnia va primi fonduri?

Este investitia mea eligibila pentru a beneficia de finantare din partea Uniunii

Europene?

Acestea sunt doar cteva dintre ntrebarile la care banca si propune sa ofereraspunsuri n perioada urmatoare, pentru a sprijini mediul de afaceri din

Romnia n procesul de absortie a fondurilor comunitare post-aderare. Pentru a

spori sansele atragerii de ct mai multe fonduri comunitare, Raiffeisen Bank si

GEA au creat un produs pentru Europa: consultanta si solutii de finantare care li

se potrivesc. Este foarte important sa ntelegem ca din costul total al unui

proiect, numai o parte din cheltuieli sunt eligibile, iar din acestea, Uniunea
http://www.scritube.com/economie/finante/STUDIU-DE-CAZ-RAIFFEISEN-BANK-545719.php#_ftn1http://www.scritube.com/economie/finante/STUDIU-DE-CAZ-RAIFFEISEN-BANK-545719.php#_ftn1


48/58

Europeana acopera numai un anumit procent (ntre 50 si 85%). De asemenea,

fondurile structurale nu sunt acordate n avans, ci n regim de decontare.

De aceea, companiile au

nevoie sa gaseasca finantare

pentru valoarea grantului la

initierea proiectului. Raiffeisen

Bank este pregatita sa finanteze

att valoarea grantului, ct si sa

acopere partial restul de cheltuieli

eligibile. Pe baza analizei proiectului, banca poate oferi finantare si pentru

cheltuieli neeligibile.

Figura 4.1 Afaceri europene prin Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank a folosit experienta grupului pe pietele Europei Centrale si

de Est pentru o consultanta permanenta acordata clientilor. ntr-un moment att

de important pentru Romnia si pentru companiile romnesti, cum este aderarea

la Uniunea Europeana, consider ca rolul bancilor ar putea fi unul determinant.

De aceea, Raiffeisen Bank a propus companiilor, nca inainte de integrare si,

binenteles, n anii urmatori, produse si servicii care sa contribuie la marirea

competitivitatii lor pe piata europeana.

Odata cu decizia de aderare a Romniei la 1 ianuarie 2007, fondurile

comunitare post-aderare devin o realitate, ce trebuie fructificata ct mai bine si


49/58

mai eficient. Alinierea la standardele europene reprezinta n primul rnd o

necesitate pentru firmele romnesti confruntate cu concurenta acerba de pe piata

unica europeana, nu numai o ratiune impusa de legislatia europeana.

Raiffeisen Bank a nteles ca prima conditie pentru un proces de absorbtie

optima a fondurilor post-aderare o reprezinta informarea permanenta si corecta a

mediului de afaceri asupra oportunitatilor avute la dispozitie.

Astfel, Raiffeisen Bank a initiat mpreuna cu Grupul de Economie Aplicata

(GEA) o serie de conferinte n cele mai mari orase din tara, conferinte menite sa

pregateasca companiile pentru valorificarea instrumentelor financiare care pot

duce la cresterea competitivitatii n contextul aderarii la Uniunea Europeana.

Raiffeisen Bank poate oferi solutii companiilor pentru a reduce decalajul

fata de productivitatea medie a Uniunii Europene, precum si autoritatilor locale,

n vederea derularii de proiecte precum cele de mediu sau infrastructura. Pentru

a ndeplinii obiective strategice de importanta nationala, cum sunt: mbunatatirea

infrastructurii, dezvoltarea capacitatii administrative sau cresterea

productivitatii, e clar ca trebuie sa depunem eforturi cu totii, iar Raiffeisen Bank

doreste sa-si asume un rol important n atingerea acestor obiective.

nca o data, Raiffeisen Bank si demonstreaza rolul inovator pe piata bancara din

Romnia, oferind clientilor sai mai mult dect un produs bancar clasic. Banca, n

parteneriat cu GEA, este pregatita sa si sustina clientii, din momentul ntocmirii

dosarelor de proiecte, ce presupune cerinte de natura administrativa sibirocratica si pna la acordarea finantarii necesare demararii investitiilor.

Experientele negative nregistrate de tarile din Europa Centrala si de Est n

primii doi ani dupa aderare, au fost atenuate de implicarea institutiilor financiare

si de consultanta.

Lund ca exemplu Polonia, valoarea proiectelor depuse pentru finantare a

crescut de la 115% la 182% din totalul fondurilor alocate, n perioada 2004 -

2006, numarul proiectelor aprobate s-a dublat, toate acestea pe fondul implicarii


50/58

bancilor n etapele de implementare a proiectelor.

Experienta Grupului Raiffeisen n zona Europei Centrale si de Est, unde a

nregistrat succese n mai multe domenii, nu poate conferi dect o garantie n

plus expertizei oferite si companiilor din Romnia.

n Polonia, Raiffeisen Bank a dovedit o implicare semnificativa,

nregistrnd numai n valul IV de acordare a fondurilor europene pe programul

de competitivitate, o cota de 11% din totalul finantarilor private obtinute de

IMM-urile ale caror investitii au fost co-finantate din fonduri UE.

Raiffeisen Bank Euro-Buletin si propune sa reprezinte un instrument de

lucru si informare pentru ceea ce nseamna fondurile structurale n Romnia, sa

evidentieze rolul de consultant si finantator pe care Raiffeisen Bank si l-a

asumat n acest moment de maxima importanta pentru dezvoltarea mediului de

afaceri romnesc.

O companie de talie medie (maxim 249 angajati si maxim 43 milioane euro

active sau 50 milioane euro cifra de afaceri) are n planurile sale de investitii

mbunatatirea/cresterea competitivitatii prin achizitia de echipamente maiperformante.

Pot fi aceste investitii finantate din fonduri europene?

Compania poate primi si finantare bancara?

Cu totii am asteptat cu multa nerabdare sosirea momentului zero - 1

Ianuarie 2007, data la care Romnia a fost primita n cadrul Uniunii Europene.

ntmpinat cu mult entuziasm de noi toti, acest moment a adus pe lnga bucuria

de a fi devenit europeni si responsabilitatea de a aduce Romnia la nivelul

celorlalte tari din Uniune.

O contributie semnificativa la mbunatatirea calitatii vietii din Romnia o

vor avea, cu siguranta, proiectele de dezvoltare derulate de companiile romnestin anii urmatori.


51/58

Pentru companii, ct si pentru autoritatile locale, un al doilea moment foarte

important n procesul de aderare la UE este reprezentat de data de la care

proiectele romnesti vor fi selectionate pentru a primi sprijin financiar european.

n acest scop, Raiffeisen Bank ofera un instrument foarte util - un manual

electronic privind posibilitatea sustinerii proiectelor si prin fonduri structurale.

Utilizatorul acestui manual poate afla informatii sintetizate despre programele

operationale, daca proiectul sau poate fi eligibil, precum si care sunt costurile

eligibile, care sunt criteriile generale si specifice de eligibilitate, precum si

criteriile de selectie.

Vom lua ca exemplu compania mentionata la nceput. Managerul companieicare vrea sa afle daca investitiile sale pot fi finantate din fonduri europene va

accesa meniul vertical de unde va selecta tipul institutiei sale, n cazul nostru -

IMM (se aplica modelul de ncadrare al intreprinderilor conform Ordonantei de

Guvern nr.27/2006).

Selectnd IMM din meniul vertical, vor fi afisate toate

masurile din Programele Operationale pentru care IMM-

urile reprezinta aplicanti eligibili.

Deoarece proiectul si propune sa creasca competitivitatea

firmei, se va alege Programul Operational pentru

Competitivitate.

Urmatorul pas este de a selecta din cadrul acestui PO masura unde se considera

ca poate fi ncadrata investitia.

n cazul nostru, poate fi selectata masura Investitii pentru IMM si ntreprinderi

mari.


52/58

n urma selectiei masurii si a link-ului vezi selectie, utilizatorul va citi

principalele elemente de interes, precum criterii de eligibilitate si selectie,

costuri finantabile. Aceste informatii pot fi ulterior completate prin accesarea

meniului orizontal Produse bancare unde sunt descrise solutiile de finantare

puse la dispozitie de catre Raiffeisen Bank.

Raiffeisen Bank poate oferi solutii att companiilor, ct si autoritatilor

locale pentru a reduce decalajul fata de productivitatea medie a Uniunii

Europene. Pentru a ndeplini obiective strategice de importanta nationala, cum

sunt: mbunatatirea infrastructurii, dezvoltarea capacitatilor administrative sau

cresterea productivitatii.n conditiile n care absorbtia fondurilor de pre-aderarenu a fost nici pe departe optima, o provocare majora ramne absorbtia banilor ce

vor fi alocati Romniei dupa aderare. Mediul de afaceri romnesc este direct

vizat de aceasta provocare. Firmele autohtone vor trebui sa stie sa foloseasca

aceasta oportunitate pentru a-si creste capacitatea de a face fata concurentei

acerbe de pe piata unica europeana. Dezvoltarea de parteneriate ramne o

conditie sine-qua-non pentru a atinge astfel de obiective.

Romnia beneficiaza de fonduri oferite de Uniunea Europeana nca din anul

1991. Aceste fonduri de pre-aderare (PHARE, ISPA, SAPARD) au ajuns sa

reprezinte peste 25% din totalul investitiilor din bugetul national si sunt

concepute pentru a acoperi proiecte pna n anul 2010. Sumele ce vor fi alocate

dupa aderare, prin fondurile structurale, vor fi cu mult mai mari dect cele puse

la dispozitia Romniei n perioada de pre-aderare. Prin cele trei fonduri majore,

Fondul European pentru Dezvoltare Regionala (FEDR), Fondul Social European

(FSE) si Fondul de Coeziune (FC), Romnia ar putea beneficia de o suma de

pna la 17 miliarde Euro pe perioada 2007-2013, conform estimarilor bazate pe

prelungirea liniara a pachetului financiar 2007-2009, garantat prin Tratatul de

Aderare. Raiffeisen Bankofera o gama completa de servicii si produse de

calitate pentru persoane fizice, IMM-uri si companii mari. Banca are peste 2milioane de clienti de retail (dintre care peste 120.000 IMM-uri) si peste 4.100
http://www.raiffeisen.ro/http://www.raiffeisen.ro/


53/58

studiu-de-caz reiffeisen.doc

Documents