studiu de caz realizat la unicredit tiriac

21
Studiu de caz, relizat la Unicredit Țiriac Bank Iași Capitolul 1: Prezentarea societății bancare. Istoric și evoluție 1.1 Momentul înființării 1.2 Principalele etape și evoluția Unicredit Țiriac în cadrul sistemului bancar românesc 1.3 Forma și structura capitalului și a acționariatului 1.4 Cadrul legislativ general și specific 1.5 Principalele funcții, activități și operațiuni bancare 1.6 Organismele de control și reglementare 1.7 Organizarea Unicredit Țiriac Bank Capitolul 2: Gestiunea conturilor bancare 2.1 Procedurile pentru deschiderea conturilor bancare 2.2 Operațiuni curente și operațiuni speciale 2.3 Incidente în funcționarea conturilor bancare 2.4 Închiderea conturilor bancare 2.5 Instrumente de plată utilizate 2.6 Descrierea cardurilor eferite de Unicredit Țiriac Bank Capitolul 3: Creditarea bancară. Persoane fizice 3.1 Jaloanele creditării 3.2 Creditarea persoanelor fizice și creditul ipotecar Capitolul 4: Deontologia bancară și secretul profesional 4.1 Obligațiile băncii față de clienți și față de terți 4.2 Implicarea băncilor în prevenirea și spălarea banilor

Upload: bil9001

Post on 10-Aug-2015

458 views

Category:

Documents


0 download

DESCRIPTION

Monografie

TRANSCRIPT

Page 1: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

Studiu de caz, relizat la Unicredit Țiriac Bank Iași

Capitolul 1: Prezentarea societății bancare. Istoric și evoluție

1.1 Momentul înființării

1.2 Principalele etape și evoluția Unicredit Țiriac în cadrul sistemului bancar românesc

1.3 Forma și structura capitalului și a acționariatului

1.4 Cadrul legislativ general și specific

1.5 Principalele funcții, activități și operațiuni bancare

1.6 Organismele de control și reglementare

1.7 Organizarea Unicredit Țiriac Bank

Capitolul 2: Gestiunea conturilor bancare

2.1 Procedurile pentru deschiderea conturilor bancare

2.2 Operațiuni curente și operațiuni speciale

2.3 Incidente în funcționarea conturilor bancare

2.4 Închiderea conturilor bancare

2.5 Instrumente de plată utilizate

2.6 Descrierea cardurilor eferite de Unicredit Țiriac Bank

Capitolul 3: Creditarea bancară. Persoane fizice

3.1 Jaloanele creditării

3.2 Creditarea persoanelor fizice și creditul ipotecar

Capitolul 4: Deontologia bancară și secretul profesional

4.1 Obligațiile băncii față de clienți și față de terți

4.2 Implicarea băncilor în prevenirea și spălarea banilor

Page 2: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

Capitolul 2: Gestiunea conturilor bancare

2.1 Procedurile pentru deschiderea conturilor bancare

Operațiunile ce se realizează cu clienții în cadrul Unicredit Țiriac Bank SA sunt acele

operațiuni efectuate pentru agenți economici, alții decât societățile bancare, iar aceste

operațiuni iau forma creditelor, depozitelor sau deschiderea conturilor curente.

Tipurile de conturi oferite de Unicredit Țiriac Bank sunt: conturi curente, de de pozit,

de capital, de economii și junior. Conturile curente deschise la acestă bancă pot fi legate cu

diferite pachete de produse cum ar fi: pachetul standard, campionilor, optim, premium,

traveler, personal și Unicef.

2.1.1 Contul curent

Este disponibil atît în lei cât și în valută, iar prin intermediul acestuia pot fi derulate

diverse operațiuni cum ar fi: încasare salariu, efectuare de plăți, retragere de numerar sau

facilitatea de overdraft. Însoțit de un card de debit, acest tip de cont dă posibilitatea

utilizatorului de a retrage sumele de bani necesare de la automatele bancare sau de a face

diferite plăți cu cardul, fie de la comercianți, fie prin intermediul internetului.

Comisionul perceput de bancă pentru acest tip de cont este de 40 RON/an și se aplică

o singură dată, anual. Comisionul de administrare Overdraft este 0, iar pe lângă contul curent

și cardul pe care ni-l oferă banca mai beneficiem și de alte servicii cum ar fi: direct debit,

telephone service, online b@nking și info sms.

Deschiderea acestui tip de cont de către o persoană fizică rezidentă necesită doar

cartea de identitate sau buletinul, iar pentru persoanele fizice nerezidente doar pașaportul sau

permisul de ședere. Toate aceste documente trebuie să fie valabile în momentul prezentării la

bancă, și trebuie însoțite de o copie după original.

De asemenea formularele obligatorii pentru deschiderea unui cont curent sunt:

cererea de deschidere cont (Anexa 1);

fișa cu specimenele de semnături;

Condiții generale de afaceri.

Formularele opționale sunt:

Convenția generală pentru trimiterea instrucțiunilor prin fax;

Page 3: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

Convenția care arată modul în care trebuie utilizate instrumentele de

plată.

Documenele necesare deschiderii unui cont curent de către persoanele juridice sunt:

Statutul societății, contractul de societate sau actul constitutiv;

Autorizația de inființare a societății;

Certificatul de înregistrare ce va cuprinde codul unic de înregistrare (emis de Oficiul

Registrului de Comerț);

Acte adiționale ce reflectă orice modificări survenite în cadrul societății;

Certificatul constatator emis de Oficiul Registrului Comerțului ce cuprinde toate

modificările aduse actului constitutiv;

Acte ce atestă identitatea persoanelor împuternicite în realizarea operațiunilor prin

cont curent ale societății;

Acte de identitate ale persoanelor autorizate și ale reprezentanților legali ce sunt

autorizați să dispună de cont.

Formularele obligatorii ce trebuie completate de client:

Cererea de deschidere cont persoane juridice

Fișa cu specimenele de semnături;

Condițiile generale de afaceri;

Declarația grupului

Convenția ce stabilește modul de utilizare a instrumentelor de plată;

Împuternicire

Memo cardul ce se înmânează clientului.

Formulare opționale:

Convenția generală necesară pentru transmiterea instrucțiunilor prin fax;

Contractul de Online Banking;

Convenția cu privire la procesarea instrumentelor de debit.

Toate aceste conturi trebuie deschise în concordanță cu normele în vigoare, ce privesc

înmatricularea societăților, reprezentarea și administrarea acestora, precum și politicile băncii.

2.1.2 Contul de depozit

Clienții Unicredit Țiriac Bank pot constitui depozite în RON sau în valută la termenele

indicate de aceștia. Conturile de depozit oferite de bancă pot fi cu o rată a dobânzii fixă sau cu

o rată a dobânzii variabilă.

Page 4: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

Depozitele cu o rată a dobânzii fixă presupun ca pe toată perioada depozitului (până la

maturitate) dobânda să fie fixă;

Depozitele cu o rată a dobânzii variabilă: dobânda va fluctua în funcție de evoluția

pieței.

Ca și avantaje ale acestui tip de cont putem aminti: Siguranța, deoarece depozitele

UniCredit Țiriac Bank sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul

Bancar și Profitabilitatea, deoarece aceste depozite la termen are nu are un comision și în plus

sumele depuse se vor mări constant.

Documentele necesare constituirii unui depozit la temen sunt actul de identitate și

Cererea pentru constituirea depozitului la termen. De asemenea, un depozit poate fi constituit

și prin serviciul Online B@nking pus la dispoziție de bancă.

Dobânzile oferite pentru depozitele la o rată fixă a dobânzii (12 luni) sunt de 4,85%

pentru RON, 1,85% EUR și 1,6% pentru USD. Acestea fiind valabile pentru tranșe mai mici

de 9.999. Însă până la 31 decembrie UniCredit Țiriac oferă anumite promoții la depozite,

acestea având o valoare mai mare (vezi Anexa 2).

2.1.3 Contul de capital

Cuprinde totalitatea surselor stabile de finanțare ce stau la dispoziția societăților, fiind

alcătuite din capitalul propriu, provizioanele pentru riscurile și împrumuturile pe termen

mediu și lung precum și alte surse de finanțare cu o durată mai mare de un an.

În vederea deschiderii unui cont de capital pentru persoanele juridice, ofițerul de cont

recepționează o cerere scrisă însoțită de actul constitutiv al societății respective precum și alte

documente adiționale, după care acționează în felul următor:

Face copii pentru documentele respective, iar originalele le returnează clientului;

Verifică corectitudinea documentelor primite de la client;

Cu ajutorul sistemului deschide contul și codul de client;

În înștiințează pe client că trebuie să depună capitalul social la casierie;

După depunerea capitalului social la casierie blochează contul atât pentru debitare cât

și pentru creditare.

Page 5: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

2.1.4 Contul de economii

Prin intermediul acestui cont se pot face depuneri în RON, EURO sau USD. Acest tip

de cont combină flexibilitatea ce caracterizează un cont curent cu dobânda superioară a unui

depozit. El poate fi alimentat cu orice sumă și nu se percep comisioane pentru deschidere sau

administrare.

Pentru constituirea unui cont de economii clientul are nevoie de actul de identitate și

de cererea pentru deschiderea contului.

2.2 Operațiuni curente și operațiuni speciale

2.2.1 Operațiuni curente derulate prin conturile bancare

Pentru persoanele fizice:

Virare salariu în cont curent;

Retragere numerar de la automatele bancare;

Alimentare cont;

Plată facturi la utilități.

Pentru ilustrarea operațiunilor desfășurate în cursul unei perioade, banca poate emite

un extras de cont la cererea titularului sau lunar, în acesta fiind evidențiat soldul contului.

Banca își va reține sumele aferente comisioanelor rezultate în urma derulării operațiunilor

prin conturile clienților.

Pentru persoane juridice:

Încasările sau plățile către furnizorii acestora;

Cheltuielile cu diferitele abonamente, guvernamentale, cu leasing sau asistență

tehnică;

Plățile legate de judecată.

Operațiunile valutare curente sunt acele sume încasate pentru clienții băncii sau pot fi

în favoarea clienților altor bănci sau chiar a băncii. De asemenea sumele încasate pot

reprezenta contravaloarea unor cecuri în valută. Aceste operațiuni de încasări valutare cad în

sarcina Departamentului de Operațiuni Centralizate – Plăți Externe din centrala băncii.

Page 6: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

2.2.2 Operațiuni speciale derulate prin conturile bancare

Aceste conturi cu destinație specială se deschid de UniCredit Țiriac Bank la solicitarea

clienților ce au deschise anterior conturi de disponibilități, însă trebuie expimată indicarea

expresă a funcțiunii contului respectiv. Pentru aceste conturi, deschiderea are loc în aceeași zi

cu prezentarea documentelor la bancă de către client sau în ziua următoare.

Conturile ce fac parte din această categorie sunt cele deschise la solicitarea clienților

pentru sumele depuse drept capital social.

Acreditivul documentar este acel angajament de plată prin care banca acționează la

instrucțiunile clientului pentru efectuarea diferitelor operațiuni de plată sau să realizeze

autorizarea acestor operațiuni în favoarea altei bănci în baza unor documente justificative ale

unui contract ce prevede livrarea unor bunuri sau prestarea unor servicii. El implică

acceptarea negocierea și plata și se realizează în contul ordonatorului.

Pentru deschiderea unui acreditiv este nevoie de completarea unei cereri de deschidere

ce va cuprinde elementele din contractul economic sau din factură. După realizarea

contractului, în baza instrucțiunilor primite de la ordonator, banca va bloca fondurile ce fac

obiectul contractului într-un cont colateral, după care alocă un număr în registrul de evidență,

ralizând apoi acreditivul în 3 exemplare.

Derularea acreditivului bancar necesită parcurgerea câtorva etape:

Încheierea contractului între părți;

Cererea pentru deschiderea acreditivului documentar. Importatorul sau ordonatorul

plății cere băncii să deschidă acest acreditiv în favoarea exportatorului sau

beneficiarului, dând detaliile conform contractului;

Deschiderea acreditivului, iar banca importatorului transmite acreditivul la banca

destinatară din țara exportatorului, așteptând confirmarea acesteia;

Notificarea deschiderii acreditivului documentar, prin care banca corespondentă

avizează deschiderea acreditivului, înștiințându-l pe exportator;

Expedierea mărfurilor sau prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului. Vânzătorul

prezentând băncii documentele de livrare necesare conform acreditivului documentar;

Controlul acestor documente;

Banca corespondentă remite documentele băncii emitente;

Efectuarea plății de către banca emitentă;

Recepția mărfurilor.

Page 7: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

2.3 Incidente în funcționarea conturilor bancare

Aceste incidente se pot manifesta în funcționarea conturilor bancare pot fi din cauze

unor erori tehnice sau umane.

Erorile tehnice – de exemplu debitarea de două ori a contului în vederea perceperii

comisionului anual, realizându-se o dublare a comisionului de administrare a contului.

Erorile umane – în derularea operațiunii de procesare a unei plăți să se introducă un

număr de cont greșit (o cifră greșită în IBAN). Acest lucru duce la imposibilitatea efectuării

plății, iar operațiunea se întârzie.

Incidente ce apar în cazul cardurilor bancare de credit:

Erorile tehnice – procesarea în sistem a cardurilor de credit se realizează de către

centrala băncii București, iar borderoul privind distribuirea cardurilor poate fi întocmit eronat

de către sistem, astfel cardurile ajungând la altă sucursală.

Erorile umane – emiterea unui card de credit se realizeaz[ select\nd branch-ul din RLA

delivery. Aici ofiţerul de credit poate alege greşit o sucursală şi astfel cardul este expediat

eronat.

O altă eroare tehnică este atunci când înmânarea cardului către client ar trebui să fie

realizată de către ofiţerul de cont, iar acesta nu îl poate activa în sistem. Acest lucru se

datorează unei funcționări defectuoase a sistemului sau a serverului, iar acest lucru se poate

rezolva prin emiterea unui card nou.

Procesarea instrumentelor de debit, cecuri sau bilete se întâlnesc mai des erorile

umane, deoarece necesită introducerea și procesarea sumei instrumentului. Lucru acesta fiind

realizat manual, pot apărea erori cu privire la suma de decontat, mai ales în situația în care

există un volum mai mare de instrumente ce nu au o oră limită pentru procesare. În situația în

care aceste erori sunt sesizate până în ora 17.00 se pot corecta, iar dacă nu se corectează, plata

acestui instrument va fi refuzată și va fi trimis din nou spre încasare peste 2-3 zile.

2.4 Închiderea conturilor bancare

Raportul juridic ce se crează între bancă și client va înceta în următoarele situații:

Prin acordul realizat între bancă și client și va avea efect de la data stabilită de părți;

Prin denunșare unilaterală de către client sau de către bancă, conform acelor prevederi

privind denunțarea unilaterală;

Page 8: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

Atunci când banca ia la cunoștiință despre decesul clientului, aceasta va putea sista

accesul la sumele ce se află în cont până la prezentarea certificatelor de moștenitor sau

a deocumentelor solicitate de către bancă;

Alte modalități în conformitate cu legislația în vigoare.

Banca are posibilitatea să rezilieze, cu un aviz prealabil de cel puțin 2 luni, fără să

justifice motivele deciziei sale orice relație cu un client persoană fizică. În situația în care

clientul este o persoană juridică, banca poate să rezilieze orice relație de cont cu acesta, din

proprie inițiativă și fără să-și motiveze decizia.

În situația în care banca deține informații cu privire la modul în care clientul utilizează

conturile sau sumele existente în acestea, precum și desfășurarea de către client a unor

activități ilegale, poate avea loc încheierea relației dintre bancă și client.

Închiderea unui cont poate fi efectuată de către bancă în următoarele situații:

în situația în care un client a furnizat informații incorecte;

dacă după deschiderea contului apar probleme legate de verificarea identității

beneficiarului sau de provenienșa fonduriloe ce nu pot fi justificate;

dacă clientul nu își respectă obligațiile față de bancă sau dacă încalcă legislația;

dacă soldul contului scade sub zero sau este mai mic decât 0 și nu există operațiuni pe

cont pe o perioadă de 6 luni;

dacă banca consideră că tranzacțiile efectuate de către clientul ei, ar avea ca scop

spălarea de bani;

atunci când are loc lichidarea contului, clientul trebuie să returneze băncii

documentele ce le-a primit de la aceasta (cecuri, documente de plată).

Banca are de asemenea dreptul de a închide contul curent al unei persoane juridice în

cazul în care aceasta nu efectuează tranzacții prin acel cont o perioadă de 6 luni consecutive.

2.5. Instrumente de plată utilizate

2.5.1 Cecul (ANEXA 3)

Cecul este acea instrucțiune scrisă dată către bancă, pentru a plăti, din contul persoanei

care ordonă plata o sumă de bani unei persoane specificate. Carnetul de cecuri poate fi emis

doar cu condiția ca, titularul contului să aibă suficiente fonduri în cont pentru ca banca să

poată onora plățile solicitate.

Page 9: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

Părțile implicate în emiterea unui cec sunt:

trăgătorul – persoana care emite cecul, această persoană fiind titularul acelui cont

bancar ce va fi debitat atunci când cecul se va plăti;

beneficiarul – persoana care va încasa cecul, această persoană poate fi un terț, sau

chiar trăgătorul, atunci când acesta are nevoie de numerar;

trasul – este instituția bancară unde trăgătorul își are deschis contul, iar aceasta va

onora cecul la prezentare numai dacă trăgătorul are suficient disponibil în contul său.

Cecul poate fi transmis mai departe, de la o persoană la alta prin operațiunea numită

girare. Girarea se face prin completarea pe spatele cecului a numelui și a semnăturii celui care

transmite proprietatea acestuia, a numelui beneficiarului, precum li a datei la care va avea loc

operațiunea. Beneficiarul poate, la rândul său să transmită cec-ul prin gir unei alte persoane,

astfel înlocuind plata în numerar. Noul beneficiar, înm baza acelui gir poate să ridice banii la

prezentarea cecului.

Cecul poate fi plătit la vedere și există o limită de timp pentru prezentarea la plată a

cecului, după emiterea acestuia. Acesta este valabil timp de 8 zile, dacă cecul este plătibil

chiar în localitatea în care a fost emis, iar în alte condiții, cec-ul este valabil 15 zile, prima zi

fiind considerată a fi ziua următoare datei emiterii.

Banca este obligată să onoreze cecurile clienților săi în următoarele condiții:

dacă există în contul clienților fondurilor suficiente;

cecul este tras corect și semnat de trăgător;

nu există motiv legal pentru ca banca să nu plătească cecul.

Tipuri de cecuri:

1. d.p.d.v. al beneficiarului:

cec plătibil unei anumite persoane cu sau fără clauza la ordin (cec girabil);

cec plătibil unei anumite persoane cu mențiunea expresă a clauzei “la ordin”;

cec la purtător

2. după modul de încasare:

cecuri simple

cecuri barate (barare generală/barare specială)

Page 10: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

2.5.2 Plățile prin ordin de plată

Ordinul de plată - reprezintă dispoziţia dată de o persoană numită ordonator

unei bănci, de a plăti o sumă de bani în favoarea altei persoane numită beneficiar, în vederea

stingerii unei obligaţii băneşti provenind dintr-o relaţie directă ce există între ordonator şi

beneficiar.

În cazul ordinului de plată provizionul (existența unui depozit) bancar este obligatoriu.

Acest lucru presupune obligaţia ordonatorului ca odată cu emiterea ordinului de plată să

creeze băncii şi sursa de fonduri necesare, ceea ce înseamnă că:

fie se blochează suma respectivă din contul său bancar;

fie se acordă un credit bancar în acest scop în contul ordonatorului.

Ordonatorul este persoana care iniţiază operaţiunea de decontare şi stabileşte regulile

după care aceasta urmează să se deruleze, urmând ca beneficiarul , în favoarea căruia se face

plata să se conformeze condiţiilor prevăzute în OP, el însă neavând certitudinea încasării

sumei până în momentul plăţii.

Page 11: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

O trăsătură fundamentală a Ordinului de Plată o constituie revocabilitatea acestuia,

ceea ce constă în faptul că ordonatorul îşi poate modifica instrucţiunile de plată pe care le dă

băncii, cu condiţia ca ordinul de plată să nu fi fost deja executat prin plată în favoarea unui

terț. Revocarea ordinului de plată nu atrage după sine nici un fel de consecinţe , drepturi sau

obligaţii pentru părţile implicate.

Băncile care intervin sunt banca ordonatoare , cea la care ordonatorul dă dispoziţie

privind efectuarea plăţii prin OP şi la care se constituie depozitul din care se face plata şi

banca plătitoare, la ghişeele căreia se achită suma beneficiarului plăţii şi solicită anticipat sau

ulterior , de la banca ordonatoare suma ce urmează a fi plătită beneficiarului.

În derularea operaţiunilor de decontare prin OP, pe lângă ordonator şi beneficiar

intervin în mod obligatoriu două bănci. Acestea au simplul rol de prestatoare de servicii,

singurele lor răspunderi fiind legate de manipularea corectă a valorilor încredinţate (fonduri

băneşti şi documente) şi de solicitare către beneficiar a prezentării documentelor , după cum

acest lucru a fost stabilit de ordonatorul plăţii (în cazul OP documentar).

Derularea unei operaţiuni prin OP presupune existenţa unui document, formular

tipizat, pus de către bănci la dispoziţia clienţilor lor şi în care trebuie completate elementele

obligatorii şi anume: numele şi adresa ordonatorului, numele şi adresa beneficiarului, data

emiterii OP, ordinul de a plăti (prin formula " vă rog să plătiţi " sau " veţi plăti") , suma în

litere şi cifre, cu indicarea valutei în care se face plata , motivul plăţii, documentele ce trebuie

prezentate de beneficiarul plăţii (în cazul OP documentar), modul de transfer ( SWIFT, letric,

telegrafic), semnăturile autorizate ale băncii ordonatoare şi ale persoanei autorizate de firma

ordonatoare.

Din punct de vedere al mecanismului de derulare , ordinele de plată în valută parcurg

un traseu asemănător cu cel al ordinelor de plată în lei. Deosebirea fundamentală rezidă din

faptul că nu va exista acea verigă intermediară, reprezentată de compensarea multilaterală ,

mişcările între băncile situate în diferite ţări făcându-se prin utilizarea unor tehnici de

teletransmisie care elimină această intermediere.

Page 12: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

2.5.3 Plățile prin bilet la ordin

Biletul la ordin este definit ca fiind acel inscris comercial (titlu de credit) prin

care o persoana numita emitent sau subscriitor (debitorul) isi asuma obligatia personala si

neconditionata sa plateasca pentru respectivul inscris unei alte persoane numite beneficiar

(creditor) o anumita suma de bani, la o data fixa numita scadenta si intr-un loc bine

determinat.

Legea nr. 58/1934 prevede mentiunile esentiale pe care trebuie sa le cuprinda un bilet

la ordin, si anume:

- denumirea de bilet la ordin;

- data emisiunii;

- scadenta;

- mentionarea obligatie personale si neconditionate de a plati suma de bani;

- numele beneficiarului;

- semnatura subscriitorului sau a emitentului;

- locul de plata.

Spre deosebire de cambie, in biletul la ordin nu figureaza numele trasului, deoarece

tragatorul si trasul se identifica cu persoana emitentului. Tot spre deosebire de cambie, care

este creata la initiativa creditorului, biletul la ordin este creat la initiativa debitorului.Biletul la

ordin poate fi transmis prin gir si poate fi garantat prin aval.

Dar cel mai important lucru este acela ca, spre deosebire de ordinul de plata,

efectuarea platii prin bilet la ordin are un mare avantaj si anume ca la scadenta, biletul la ordin

devine titlu excecutoriu. Din punct de vedere practic aceasta insemna ca daca debitorul nu si-a

achitat datoria, creditorul poate sa treaca la executarea silita a acestuia, eliminandu-se faza

indelungata a judecatii si obtinerii unei hotarari definitive care sa fie ulterior investita cu

formula executorie.

Singura cale de atac impotriva executarii biletului la ordin, opozitia la executare, poate

fi intentata potrivit art.62 din Legea nr.58/1934 asupra acestuia in termen de 5 zile de la data

primirii somatiei de executare de catre debitor, iar nu de la data comunicarii actului de

procedura, cum este prevazut in general.

Page 13: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

2.6. Descrierea cardurilor eferite de Unicredit Țiriac Bank

Plata prin cecuri prezintă anumite inconveniente, astfel încât se recurge din ce

în ce mai mult la plata cu cardurile. În consecinţă, individul poate utiliza cărţi de plată pentru

a-şi organiza cea mai mare parte a cumpărăturilor către comercianţi. Cel mai cunoscut este

cardul bancar.

Comparabil ca formă şi dimensiune cu o carte de vizită, cardul este realizat din

material plastic, înglobând componente electronice speciale pentru decodificarea operaţiunilor

cărora le este dedicat: accesul deţinătorului la contul său bancar şi efectuarea electronică a

plăţii, de unde şi denumirea de „monedă electronică ” sau „bani electronici”.

Cardurile au apărut pentru prima dată în SUA sub forma de credit card, pentru a oferi

clienţilor un instrument de plată cu circulaţie la nivel naţional, dar cu posibilităţi de extindere.

În prezent, cardurile reprezintă una din cele mai răspândite metode de plată şi de obţinere de

credite.

În practică există două tipuri de carduri bancare: cardul de plată şi cardul de retragere.

Cardurile de retragere nu pot fi utilizate decât pentru a retrage bani de la bancomate sau de la

ghişeele instituţiilor emitente sau afiliate.

Cardurile de plată pot fi:

carduri naţionale şi carduri internaţionale;

carduri cu debit direct şi carduri cu debit diferit;

carduri cu sau fără suport de credit.

Pentru cumpărăturile în ţară sau călătoriile în străinătate, clienţii UniCredit Ţiriac

Bank pot fi siguri că, utilizând un card emis de UniCredit Tiriac Bank, beneficiază de una din

cele mai sigure, rapide şi convenabile modalităţi de plată, care sunt mult mai sigure decât

numerarul. Aceste carduri permit accesul permanent la cont exact atunci când clientul are

nevoie. În plus, se pot utiliza cardurile emise de UniCredit Ţiriac Bank în peste 22 de

milioane de locaţii din lume şi în peste 10.000 de locaţii în România.

Clienţii UniCredit Ţiriac Bank pot folosi cardurile pentru:

1. Plăţi la comercianţi – pot achita bunuri şi servicii achiziţionate în orice punct de

vânzare în care este afişată sigla VISA sau MasterCard. Plata la comercianţi se face rapid,

Page 14: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

prin intermediul unor terminale (POS sau Imprinter) care asigură legătura cu contul bancar

ataşat cardului clienţilor. Comisionul pentru plata la comercianţi pe teritoriul României este

0%.

2. Obţinere de numerar de la automatele bancare (ATM) sau de la ghişeele băncilor

care acceptă VISA sau MasterCard;

3. Efectuarea de tranzacţii pe internet sau de tipul mail order/telephone order (în cazul

cardurilor embosate);

4. Obţinerea de informaţii privind soldul contului de la automatele bancare (ATM) ce

aparţin UniCredit Ţiriac Bank.

Avantajele acceptării la plată a cardurilor:

Economie de timp şi bani: tranzacţiile cu carduri se realizează adesea într-un timp mai

scurt decât tranzacţiile în numerar;

Simplificarea cumpărării de bunuri şi servicii.

Creşterea siguranţei tranzacţiilor (eliminarea banilor falsi, furtului etc.).

Minimizarea gestiunii numerarului: plăţile electronice cu carduri au ca rezultat

depunerea fondurilor în contul clienţilor mai rapid, permiţându-le să câştige dobânda

la aceste fonduri.

Oferirea de flexibilitate cumpărătorilor (deţinătorilor de carduri).

Acceptarea cardurilor ca mijloc de plată poate creşte credibilitatea afacerii, preferinţa

clienţilor şi volumul de vânzări.

Comisioane negociabile.

UniCredit Ţiriac Bank este unica bancă din România care operează carduri sub toate

cele cinci sigle aparţinând principalelor companii internaţionale de carduri recunoscute în

întreaga lume: VISA, EUROCARD/MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS

CLUB, JCB.Această bancă este prima şi singura bancǎ emitentǎ a unui card domestic

branded. Acest card este rezultatul colaborǎrii cu Metro Cash&Carrry şi este sub sigla

CIRRUS MAESTRO.

Toate cardurile de debit emise de UniCredit Ţiriac Bank sunt carduri internaţionale

(cu excepţia Maestro – METRO care are utilizare naţională) la care se pot ataşa atât conturi in

lei, cât şi in valută (EUR/ USD). Nu este necesarǎ crearea unui cont special, iar debitarea

tranzacţiilor pe card se poate face din contul/conturile alese de deţinătorul de card în

momentul completării cererii de card. La acelaşi cont se pot ataşa un singur card principal şi

Page 15: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

mai multe carduri suplimentare. Cardurile UniCredit Ţiriac Bank sunt disponibile şi în cadrul

pachetelor de produse şi servicii, la costuri mai mici decât achiziţionate separat.

UniCredit Ţiriac Bank şi-a definit deja poziţia de top pe piaţa bancară a cardurilor din

România, prin aceea că este singura bancă care oferă posibilitatea acceptării la plată a tuturor

celor 4 brand-uri internaţionale de carduri- Visa, MasterCard, Diners Club si JCB.

Clienţii persoane juridice ai UniCredit Ţiriac Bank a căror activitate include şi

vânzarea de bunuri şi servicii, au posibilitatea de a-şi lărgi spectrul de instrumente de plată

acceptate în magazinele proprii atât reale, cât şi virtuale.

POS (Electronic Funds Transfer Point of Sale)

POS-ul – dispozitiv electronic ce permite preluarea, prelucrarea, stocarea şi

transmiterea de informaţii privind plata cu cardul bancar.

Prin POS-urile oferite de UniCredit Ţiriac Bank se pot efectua tranzacţii cu carduri

emise sub siglele:

Detalii privind decontarea tranzacţiilor

Modul de transmitere a tranzacţiilor către bancă este electronic (preluarea tranzacţiilor

se face automat de către bancă în fiecare zi);

Termenul de decontare al tranzacţiilor este negociabil (în funcţie de evoluţia şi

volumul încasărilor pe carduri);

UniCredit Ţiriac poate pune la dispoziţie, în format electronic, la intervale regulate de

timp, statistici privind activitatea de acceptare la plată a cardurilor prin intermediul

POS-urilor. Aceste statistici evidenţiază numărul de tranzacţii efectuate în fiecare

punct de lucru şi pe fiecare tip de card;

Page 16: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

Terminalele electronice POS sunt capabile, ca la sfârşitul fiecărei zile, la simpla

apăsare a unui buton, să listeze jurnalul tranzacţiilor efectuate în acea zi pe acel

terminal.

Imprinter-ul - Este un dispozitiv mecanic utilizat pentru imprimarea manuală a

chitanţei, cu detaliile cardului şi ale comerciantului în momentul efectuării tranzacţiei.

Prin imprinterele oferite de UniCredit Ţiriac Bank se pot efectua tranzacţii cu carduri

embosate emise sub siglele:

E-commerce este special destinat persoanelor juridice care comercializează produse şi

servicii prin web-site-uri pe internet, acest serviciu facilitează vânzarea prin acceptarea

cardurilor la plată pe internet în condiţii de maximă securitate.

Serviciul E-Commerce pune la dispoziţia dumneavoastră tehnologii de ultimă oră în

acest domeniu, reducând şansele de fraudă pe internet, prin utilizarea standardului 3D Secure.

Acest standard asigură verificarea identităţii atât a clienţilor, cumpărătorilor cu cardul pe

internet cât şi a comerciantului acceptator. Semnele distinctive ale standardului 3D Secure

sunt :

logo-urile

şi/sau .

Prin serviciul E-commerce oferit de UniCredit Ţiriac se

pot efectua tranzacţii cu carduri emise sub siglele:

Page 17: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

Online-banking este o soluţie modernă de administrare la distanţă a finanţelor personale,

accesibilă 24 de ore din 24, 7 zile din 7, oricând şi de oriunde există un computer cu acces la

Internet.

Avantajele pe care acest produs le oferă clienţilor este în primul rând o mare economie

de timp, serviciul Online banking oferind posibilitatea de a efectua plăţi fără să fie necesară

deplasarea clientului la bancă.

Se pot efectua următoarele operaţiuni:

Plăţi în lei (facturi la utilităţi, telefoane, rate leasing etc);

Plăţi în valută ;

Verificarea soldului şi a tranzacţiilor de pe conturi;

Consultarea tranzacţiilor rezervate pe card;

Transferuri interne (schimburi valutare între conturile aceluiaşi client);

Efectuarea de plăţi interne programate pentru o anumită dată;

Constituirea şi anularea depozitelor la termen;

Consultarea dobânzilor şi a ratelor de schimb valutar practicate de UniCredit Ţiriac

Bank;

Comunicarea interactivă cu banca prin mesaje online.

Serviciul este activ permanent, banca asigurând gratuit asistenţă tehnică prin telefon,

e-mail sau mesaje online în fiecare zi, între 08:00 şi 20:00, de luni până vineri.

Pentru a veni în întâmpinarea clienţilor care vor să renunţe la plăţile cu numerar

sistemul Online Banking oferă un nivel al costurilor cu 50% mai scăzut decât în cazul

efectuării operaţiunilor cu numerar.

Din punct de vedere al securităţii este unul dintre cele mai sigure sisteme din piaţă la

acest moment. Accesul în sistem este filtrat prin trei niveluri de securitate:

Introducerea codului PIN pentru activarea generatorului de parole Digipass;

Generarea unui cod suplimentar de siguranţă care nu este valabil decat 30 secunde şi

numai pentru o singură tranzacţie;

În cazul în care utilizatorul nu beneficiază de un calculator propriu legat la internet

acesta poate accesa acest serviciu non stop de pe un computer instalat în sucursala

băncii şi care poate fi accesat 24 ore din 24.

Page 18: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

Multi Cash Online banking

-piaţa ţintă-clienţi persoane juridice;

- comisioane cu 50% mai mici;

- necesită instalare;

- modul de lucru este offline – adică printr-un

modem conectat la internet;

- extrase de cont-finale şi intermediare;

- tipuri de operaţiuni specifice

- plăţi în lei și în valută sau schimburi

valutare;

- permite compunerea/prelucrarea unor baze

de date complexe;

- funcţii de export şi import eficiente;

- este reconciliabil cu aplicaţia de

contabilitate;

- servicii adiţionale MultiCash;

- transmiterea cursurilor valutare;

- Plata salariilor;

- fişiere de cecuri şi bilete la ordin;

- fişiere E-cards

- permite structuri de semnături complexe,

inclusiv limite de tranzacţii şi niveluri de

aprobare;

- piaţa ţintă-clienţi persoane fizice şi clienţi

persoane juridice de mai mici dimensiuni

(IMM-uri);

- comisioane cu 50% mai mici;

- nu necesită instalare;

- modul de lucru este online via internet;

- extrase de cont-finale şi intermediare

(imediat);

- operaţiuni specifice;

- plăţi în lei;

- plăţi în valută;

- Schimburi valutare;

- Depozite (constituire şi anulare);

- permite definirea unor şabloane - limita

150;

- nu are funcţii de import, iar de export-

reduse;

- este reconciliabil cu aplicaţia de

contabilitate;

- servici adiţionale online banking;

- transmiterea cursurilor valutare;

- plata salariilor;

- confirmarea electronică a datoriei vamale

E-cards;

- permite structuri de semnături complexe

(inclusiv limite de tranzacţii şi niveluri de

Page 19: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

aprobare);

- semnătura se poate efectua din orice locaţie

cu acces la internet pe baza token-ului şi

parolei personale.

Printre beneficiile utilizării Online B@nking se găsesc:

Economie de timp - Fără drumuri la bancă;

Serviciul este activ permanent, în plus, banca asigură gratuit asistență tehnică prin

telefon, e-mail sau mesaje online în fiecare zi, între 08:00 și 20:00, de luni până vineri;

Economie de bani;

Costurile operațiunilor efectuate prin Online B@nking sunt cu 50% mai mici decât

cele efectuate la ghișeu.

Prin acest serviciu se pot realiza următoarele operațiuni:

Plăți în lei (facturi de electricitate, gaz, telefoane, rate leasing, etc)

Plăți în valută;

Verificarea soldului și a tranzacțiilor de pe conturi;

Consultarea tranzacțiilor rezervate pe card;

Transferuri interne (schimburi valutare între conturile aceluiași client);

Efectuarea plăților interne programate pentru o anumită dată;

Constituirea și anularea depozitelor la termen;

Consultarea dobânzilor și a ratelor de schimb valutar practicate de UniCredit Țiriac

Bank;

Comunicarea interactivă cu banca prin mesaje online.

Pentru a deveni utilizator al Online Banking trebuie să închei la oricare din

sucursalele UniCredit Tiriac Bank un contract pentru serviciul Online Banking, în care sunt

specificate acele conturi care se doresc a fi accesate prin Online Banking. Cu această ocazie

se constituie și o garanție de 20 EUR pentru DIGIPASS - dispozitivul care garantează

Page 20: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac

siguranța și personalizarea operațiunilor online. Această garanție se returnează odată cu

înapoierea dispozitivului DIGIPASS. Dispozitivul digipass conţine un algoritm de criptare şi

o cheie cifrată. Autentificarea se realizează conform principiului mesajului simetric de

criptare al ambelor părţi (client – bancă) prin compararea rezultatelor. Din motive de

siguranţă, tranzacţia finalizată trebuie confirmată prin introducerea unui nou cod generat de

digipass. Codul este unic şi valid timp de 30 de secunde. Pentru procesarea altei tranzacţii se

va genera alt token.

Dispozitiv Digipass 300

Din punct de vedere tehnic, pentru accesarea aplicaţiei Online Banking este nevoie

de: sistem de operare Microsoft Windows 95, 98, NT, 2000,Vista, 7 Millennium sau XP şi

acces Internet prin versiunea Internet Explorer 5.5 sau o versiune mai nouă sau Netscape

Navigator 7.0. De asemenea, pe computer vor fi instalate următoarele versiuni Java:

Sun Java Runtime Environment 5.0 sau o versiune mai nouă, sau

MS JVM 5.0 release 3194

Pentru a garanta siguranța tranzacțiilor este folosit un algoritm de criptare 128-bit

SSL, cel mai utilizat algoritm de codificare a datelor în domeniul comercial, pentru

comunicarea între computer și serverul băncii. Algoritmul de criptare folosește mișcările care

sunt facute cu mouse-ul pentru a genera formula aleatoare de criptare, de aceea este necesară

mișcarea mouse-ul întotdeauna pentru câteva secunde înainte de conectare, astfel încât

siguranța transferului de date să fie cât mai mare. La fiecare conectare este necesar să se

introducă codul token generat de dispozitivul de securitate DIGIPASS. De asemenea, orice

tranzacție trebuie confirmată în acest fel.

Page 21: Studiu de caz realizat la Unicredit Tiriac