steps to homeownership - freddie macĐiểm sốtrình bày dưới đây rút từcác dữkiện...

Steps to Homeownership

© Freddie Mac 2008 2

Dẫn NhậpNhững giai đoạn trong tiến trình mua nhà

Tìm hiểu những kiến thức cần thiết giúp bạn trong tiến trìnhmua căn nhà đầu tiên

Học những từ ngữ quan trọng được dùng trong tiến trình muanhà


Căn Nhà Của Riêng TaSau nhiều năm làm lụng vất vả, dành dụm tiền bạc, vàthiết lập một tiểu sử tín dụng tốt, nay bạn đã sẵn sàngtặng cho gia đình mình một món quà quí giá: Ngôi nhà.


Căn Nhà Của Riêng TaNên và Không Nên Thuê Nhà Để Ở

Nên Không có trách nhiệm thêm về tài chánh nào khác ngoài tiền thuê nhàvà tiền đặt cọc.

Không có trách nhiệm sửa chữa hoặc bảo trì.

Chủ nhà trả tiền bảo hiểm nhà, thuế, và các chi phí điện nước.

Có quyền linh động dọn ra khi đã mãn hợp đồng.


Căn Nhà Của Riêng TaNên và Không Nên Thuê Nhà Để Ở

Không nênKhông có tích sản (equity)

Không có cơ hội tân trang cải thiện

Hạn chế về trẻ em và súc vật nuôi trong nhà

Hạn chế về trang trí

Không làm chủ được vấn đề tăng tiền thuê nhà


Căn Nhà Của Riêng TaNên và Không Nên Sở Hữu Nhà

NênTích sản

An ninh

Lợi điểm về thuế

Tiền trả nợ hàng tháng ổn định nếu vay với phân lời cố định

Tự do trang trí và tân trang cải thiện nhà


Căn Nhà Của Riêng TaNên và Không Nên Sở Hữu Nhà

Không nênThêm trách nhiệm về tài chánh (chẳng hạn, thuế thổ trạch, bảo hiểmnhà, lệ phí hiệp hội chủ nhà, chi phí điện nước)

Trách nhiệm sửa chữa và bảo trì

Bị sai áp nếu hàng tháng không thể trả được nợ thế chấp


Bạn Sẵn Sàng Chưa?Những người có thể giúp bạn:

Đại Diện Mua Bán Địa Ốc (Agent)

Nơi Cho Vay Tiền Mua Nhà hoặc Môi Giới Cho Vay (Broker)

Bạn Bè và Gia Đình

Tổ Chức Cộng Đồng, Tư Vấn Gia Cư

Các Chuyên Gia Khác


Bạn Sẵn Sàng Chưa?Phải tự hỏi những điều sau đây khi tìm mua nhà:

Bạn có khả năng chi trả đến mức nào?

Lợi tức của bạn có đều đặn không?

Bạn có tín dụng tốt hay không?

Bạn có đủ tiền đặt cọc (down payment) và chi phí giấy tờkhông?

Có đủ tiền để dọn nhà không?

Bạn có khả năng mua được căn nhà cỡ nào?


Bạn Sẵn Sàng Chưa?Bảo Phí Cho Món Nợ Thế Chấp

Bảo Hiểm Nợ Thế Chấp Tư Nhân (Private Mortgage Insurance PMI)

Bó buộc phải có nếu tiền đặt trước (down payment) của bạn dưới 20%

Đạo Luật Bảo Vệ Chủ Nhà (Homeowners’ Protection Act HPA) năm 1998

Phải hủy bỏ PMI khi bạn đã đạt được tới 20% tích sản trong số nợ thế chấp, hoặc tỷ lệ nợ và trị giá nhà đạt tới 78%.

Trường hợp ngoại lệ


Xác Định Đủ Tiêu Chuẩn Vay Thế ChấpBốn Chữ C

Capacity = Khả Năng

Khả năng trả lại món nợ thế chấp dựa vào lợi tức của bạn

Credit = Tín Dụng

Mượn tiền để trả cho món đồ lấy ngay hôm nay

Capital = Vốn liếng

Sự giàu có tính về tài sản hoặc tiền bạc

Collateral = Thế Chấp

Bất cứ tài sản gì của bạn được chấp nhận như một bảo đảm cho món nợ


Xác Định Đủ Tiêu Chuẩn Vay Thế ChấpTín dụng là gì?

Khả năng mượn tiền của ngày mai để chi trả món đồ bạn muahôm nay.

Lời hứa trả nợ

Hai loại nợ: “Xoay tròn” so với “trả góp”

Lãi suất

Nợ tốt


Xác Định Đủ Tiêu Chuẩn Vay Thế ChấpĐiểm Tín Dụng của Bạn

Xác định lãi suất, thể lệ, và lệ phí liên kết với món nợBáo cáo tín dụng

Các cơ quan báo cáo tín dụng

Báo cáo tín dụng càng tốt = Điểm tín dụng càng cao


Phân Tích Điểm Tín Dụng

Quá trình trả nợ 35%

Số tiền còn nợ 30%

Thời gian có tín dụng bao lâu 15%

Tín dụng mới 10%

Tín dụng đang dùng là loại gì 10%

http://www.myfico.com/


ECOA

WHOSE

Tên ChủNợ

Ngày Mở Ngày BáoCáo

Tín DụngCao

Tình Trạng Hiện nay Quá Trình TìnhTrạngHiệnNaySố Trương

Mục Mức Tín

DụngSinh HoạtCuối Cùng

Thời Hạn Tiền CònNợ

Trễ Hạn MàChưa Trả

Thángxoay tròn

30-59 Days

60-89 Days

90-120

Days

I B US Bank 04/03 01/04 $3700 $2700 $0 9 0 0 0 I1

101010 30M140 TU

INSTALLMENT SALES CONTRACT

DLA: 12/03

I B ABC 09/00 05/01 $500 $500 O9*

Đòi nợ $500 TU

ĐƯA RA CÔNG TY ĐÒI NỢ

CREDITOR: FUNDING CORP.

AGENCY: ABC COLLECTION

I B XYZ 11/99 02/00 $300 $300 O9*

Đòi nợ $300 TU

ĐƯA RA CÔNG TY ĐÒI NỢ

CREDITOR: FUNDING

AGENCY: XYZ COLLECTION

Tiểu Sử Tín Dụng

Trương mục không có tì vết

Trương mục có nhiều loại, như nợ trả dần, nợ thẻ tíndụng, nợ tiền mua nhà, nợ tiền mua xe, thẻ mua lẻ, và trương mục của công ty tài trợ

Trương mục có Tì Vết


Một Điểm Số Tín Dụng Mẫu: Tóm Tắt

01/20/200801/20/2008

ĐĐiiểểmm ssốố trtrììnhnh bbààyy ddướướii đđââyy rrúútt ttừừ ccáácc ddữữ kikiệệnn hhồồ ssơơ nguynguyêênn ththủủyy ttổổngng hhợợpp ttừừ ttưưngng khokho ddữữ liliệệuu đđããđượđượcc ddùùngng, , trtrướướcc khikhi bbỏỏ đđii ccáácc llầầnn giaogiao ddịịchch trtrùùngng llậậpp..TransUnionTransUnion

0101--NEW EMPIRICA: NEW EMPIRICA: 700700

LLÝÝ DO 1DO 1 :: HHồồ ssơơ ccôôngng ccộộngng xxấấuu hohoặặcc ccóó bbááoo ccááoo đđòòii nnợợ

LLÝÝ DO 2DO 2 :: ThThờờii giangian ccáácc trtrươươngng mmụụcc đượđượcc thithiếếtt llậập p

LLÝÝ DO 3DO 3 :: QuQuáá nhinhiềềuu nnơơii ddòò hhỏỏii vvềề hhồồ ssơơ nnààyy trongtrong 12 12 ththáángng qua qua

LLÝÝ DO 4DO 4 :: TTỷỷ llệệ ssốố nnợợ hihiệệnn hhữữuu so so vvớớii mmứứcc ttíínn ddụụngng llàà ququáá caocao đốđốii vvớới i nhnhữữngng trtrươươngng mmụụcc ngngâânn hhààngng xoayxoay trtròònn hohoặặcc ccáácc trtrươương ng mmụụcc xoayxoay trtròònn khkháác c

ĐĐiiểểmm ssốố ttíínn ddụụngng ccáá nhnhâânn ccủủaa TransUnionTransUnion. . TrTrảảii ttừừ 150150--934, 934, đđiiểểmm ssốố đượđượccttíínhnh ddựựaa trtrêênn ssốố ththôôngng tin tin vvềề ttíínn ddụụngng đượđượcc bbááoo ccááoo vvàà ccáácc loloạạii ((titiêêuu ccựựcchay hay đạđạtt yyêêuu ccầầuu) ) ththôôngng tin tin đượđượcc bbááoo ccááoo. . ĐĐiiểểmm ssốố caocao phphảảnn ảảnhnh titiểểuu ssửử ttíínnddụụngng ttốốtt vvàà llââuu ddàài i

CCáácc yyếếuu ttốốảảnhnh hhưởưởngngnhinhiềềuu nhnhấấttttớớii đđiiểểmm ssốốttíínn ddụụngng

CREDIT BUREAU CONSUMER RELATIONS CENTERCREDIT BUREAU CONSUMER RELATIONS CENTER

(TU) TU SETTLEMENT SOLUTIONS, PO 31423, INDEPENDENCE, OH 44131(TU) TU SETTLEMENT SOLUTIONS, PO 31423, INDEPENDENCE, OH 44131(866) 871(866) 871--03900390

NgNgààyy llấấyy bbááoo ccááoo:: 01/20/200801/20/2008NgNgààyy ccôôngng bbốố:: 01/20/200801/20/2008


Xác Định Đủ Tiêu Chuẩn Vay Thế ChấpXin Chấp-Thuận-Trước

Chấp-Thuận-Trước là một dịch vụ do ngân hàng hoặc nhà chovay cung cấp sau khi tra xét sơ khởi về báo cáo tín dụng vàgiấy tờ chứng minh lợi tức của bạn


Trở Thành Chủ NhàTìm Đường Về Nhà

Có nhiều yếu tố cần suy xét khi đi tìm nhàĐịa điểm

Những tiện nghi gần đó

Loại nhà


Trở Thành Chủ NhàTrả Giá Mua Nhà

Trả giá

Mở Escrow

Tiền đặt cọc chứng tỏ thiện chí


Trở Thành Chủ NhàSau khi trả giá

Một khi đã tìm được căn nhà, và lần trả giá cuối cùng của bạnđược chấp thuận, bạn phải bắt đầu làm đơn xin vay thế chấpngay, trong khung thời gian đã được 2 bên thỏa thuận.


Xác Định Đủ Tiêu Chuẩn Vay Thế ChấpThanh Tra Nhà

Thuê một chuyên viên thanh tra đến xem xét căn nhà giúp bạn

Bạn được quyền có một bản thẩm định giá nhà nếu bạn làngười trả tiền để có dịch vụ đó.


Bài Tập: Trò Chơi Hạt Cà PhêKế hoạch chi tiêu sẽ góp phần chống lại những cám dỗtiêu pha và làm chủ được tiền bạc của mình

Triển khai kế hoạch sẽ cho phép bạn hiểu đồng tiền của mìnhđược chi tiêu ở khoản nào mỗi tháng, cũng như xây dựng đượcmột quĩ tiết kiệm dành cho lúc nguy cấp, các mục tiêu dài hạn, và các quyết định chi tiêu khôn ngoan


Tìm Một Món Nợ Thế Chấp Phù Hợp Với MìnhCần hỏi chủ nợ các câu sau đây:

Quí vị có chương trình vay tiền đặc biệt nào dành cho người mua nhà lầnđầu hoặc mua nhà trong cái địa phương mà tôi muốn mua hay không?

Có cần phải tham dự lớp hướng dẫn người mua nhà lần đầu mới đượchưởng chương trình vay tiền đặc biệt hay không?

Lãi suất thấp nhất mà quí vị có thể đưa ra cho một món nợ thế chấp qui ước, với lãi suất cố định là bao nhiêu?

Có bao gồm những thứ lệ phí nào? Lãi suất hàng năm (APR) là bao nhiêu?

Bên phía cho vay cần bao lâu để xét đơn xin vay tiền của tôi?

Trả hết nợ sớm có bị phạt không?


Các Loại Nợ Thế Chấp

Nợ Thế Chấp Phân Lời Cố Định Khóa phân lời trong suốt thời gian nợ bằng cách vay thế chấpvới phân lời cố định

Nợ 30 năm, phân lời cố định



Những thời hạn khác


Các Loại Nợ Thế ChấpNợ Thế Chấp Với Phân Lời Điều Chỉnh (ARMs)

Sự dao động

Điều khoản nợ thế chấp

Mức tối đa


Các Loại Nợ Thế ChấpCác loại nợ khác

Nợ thế chấp “trái bóng”

Các loại nợ thế chấp đặc biệt

Nợ chỉ trả tiền lời

ARM có chọn lựa cách trả tiền (Option ARMs)


Các Loại Nợ Thế ChấpCác chương trình vay tiền của chính phủ

Vay tiền của Cơ Quan Gia Cư Liên Bang (FHA)

Vay tiền của Bộ Cựu Chiến Binh (VA)

Vay tiền của Sở Dịch Vụ Gia Cư Miền Quê (RHS)


Các Loại Nợ Thế ChấpLãi Suất

Có Thể Xuống Thấp Tới Đâu? Các Biến Số của Lãi Suất

Mua Điểm

Thời Hạn Món Nợ

Khóa Lại Đi!


Quyền Hạn Người Vay TiềnLà người mua nhà, bạn có quyền hạn ở từng giai đoạntrong tiến trình

Làm việc với một Đại Diện Mua Bán Địa Ốc

Kê Khai Đầy Đủ về Tài Sản

Tiến Trình Vay Tiền Thế Chấp Đạo Luật Cơ Hội Tín Dụng Đồng Đều

Đạo Luật Báo Cáo Tín Dụng Công Bằng

Đạo Luật Sự Thật Khi Cho Vay

Vào Escrow


Quyền Hạn Người Vay TiềnThanh Tra Nhà

Đưa đề nghị mua nhà với điều kiện tùy thuộc cuộc thanh tra do chuyên viên được huấn luyện và có giấy phép hành nghề thựchiện.

Cuộc thanh tra sẽ cho bạn biết về tình trạng căn nhà và có thểgiúp bạn tránh mua căn nhà cần nhiều sửa chữa tốn kém.


Quyền Hạn Người Vay TiềnGiai đoạn kết thúc hồ sơ

Chọn ngày kết thúc hồ sơ

Tham dự phiên họp kết thúc hồ sơ

Xem lại tất cả giấy tờ

Chi phí giấy tờBáo Cáo của Bộ Gia Cư


Kết LuậnTrong khi tìm hiểu khu vực hàng xóm mình ưa thích:

Tìm ra căn nhà mình mơ ước.

Qui tụ một đội ngũ chuyên viên địa ốc và đi tìm nguồn cho vaytiền mua nhà.

Hỏi những gì còn thắc mắc và nhớ rõ mình có quyền hạncủa người đi vay.

Ngày đóng Escrow sẽ là một trong những vui nhất đờibạn.

steps to homeownership - freddie macĐiểm sốtrình bày dưới đây rút từcác dữkiện...

Documents