sistema financiero bancario (1)

8/16/2019 Sistema Financiero Bancario (1)

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21SISTEMA FINANCIERO BANCARIO

SISTEMA FINANCIERO BANCARIO


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Dedicatoria

El presente trabajo se lo dedicamos

A n!estros padres" a #!ienes les debemos todo lo #!e tenemos en esta $ida%

A Dios& 'a #!e (racias a )l tenemos esos padres mara$illosos& los c!ales nos apo'an en n!estrasderrotas ' celebran n!estros tri!n*os%

A n!estros +ro*esores #!ienes son n!estros (!,as en el aprendi-aje brind.ndonos s!s mejoresconocimientos ' e/periencias para n!estro b!en desen$ol$imiento en la sociedad ' as, *orjarnos

como $erdaderos in(enieros de sistemas%


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A(radecimiento

A la colaboraci0n del e#!ipo in$ol!crado en ese pro'ecto #!e i-o posible #!e se terminara

' (racias tambin al pro*esor por s!s conocimientos pre$ios #!e nos proporcion0 para poder #!e

este trabajo se realice


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3ndice


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Res!men


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I% Contenido


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A% ACTI4IDAD +RINCI+A5 DE 5A BANCA

Se considera acti$idad bancaria a todas las acti$idades ' procesos #!e tienen l!(ar en !n

banco o entidad *inanciera a los e*ectos de administrar ' prestar dinero%

6n banco es !na instit!ci0n *inanciera #!e tiene el prop0sito social ' econ0mico de

administrar& prestar ' reali-ar otras operaciones con dinero% 6n banco es a men!do !na

instit!ci0n pri$ada& pero tambin p!ede considerarse al Banco Central de !na econom,a nacional

en este conj!nto de instit!ciones% Es decir& #!e a' bancos pri$ados& p7blicos& mi/tos& corrientes&

especiali-ados& de emisi0n& Centrales ' de se(!ndo piso%

Se llama sistema bancario al (r!po de entidades #!e en !na econom,a o sociedad ejec!tan las

acti$idades consideradas bancarias%

B.sicamente el Sistema Financiero Bancario es el conj!nto de instit!ciones pre$iamente

a!tori-adas por el Estado ' est.n encar(adas de captar& administrar e in$ertir el dinero tanto de

personas nat!rales como de personas j!r,dicas 8nacionales o e/tranjeras9% :acen parte del Sistema

Financiero a#!ellas entidades #!e se encar(an de prestar ser$icios ' *acilitar el desarrollo de

m7ltiples operaciones *inancieras ' comerciales%

Dentro de las acti$idades bancarias pasi$as se consideran a a#!ellas por medio de las c!ales el

banco recibe& recolecta ! obtiene dinero por parte de indi$id!os o empresas% +rod!cto de estas

operaciones pasi$as tienen l!(ar la apert!ra de dep0sitos como c!entas corrientes& c!enta o caja

de aorros ' pla-o *ijo& todas ellas con distintas caracter,sticas al inters del cliente% Estas

acti$idades bancarias se consideran de captaci0n%


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+or el contrario& en las acti$idades bancarias tambin e/isten las acti$as% Ellas son las #!e

s!ponen la colocaci0n de dinero en el mercado& 'a sea a tra$s de la (eneraci0n de n!e$o dinero

a partir del dinero recibido o a tra$s de otros rec!rsos& ' as, p!eden otor(ar crditos ' prstamos

bajo distintas condiciones a a#!el indi$id!o o empresa #!e lo solicite% Esta acti$idad s!pone el

in(reso de (anancias para el banco& 'a #!e todas ellas contemplan el cobro de intereses%

Todas las acti$idades bancarias en !na econom,a dada a*ectan s! c!rso& la coti-aci0n de los

$alores ' son interdependientes del de$enir b!rs.til ' del mercado en la sociedad% Es decir& #!e

las operaciones de prod!cci0n& intercambio ' cons!mo de prod!ctos& bienes ' ser$icios tambin

son ca!sa ' consec!encia de lo #!e oc!rre en las acti$idades bancarias%

El sistema *inanciero per!ano incl!'e a di*erentes tipos de instit!ciones #!e captan

dep0sitos bancos& empresas *inancieras& cajas m!nicipales de aorro ' crdito& cajas r!rales '

el banco de la Naci0n #!e es !na entidad del estado #!e *!ndamentalmente lle$a a

cabo operaciones del sector p7blico%

Elementos #!e con*orman el Sistema Financiero

• Acti$o Financiero• Intermediarios Financieros• Mercados Financiero


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1% Acti$os Financieros

Son t,t!los e/pedidos por las 6nidades De*icitarias% Estos t,t!los son ne(ociables

' tienen tres caracter,sticas importantes

a) 5i#!ide-

Es *.cil trans*ormar !n acti$o *inanciero en !n $alor l,#!ido 8dinero9& es

decir s! *acilidad ' certe-a de s! reali-aci0n a corto pla-o sin s!*rir prdidas% 5a

Ilustración 1. Elementos del Sistema Financiero


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li#!ide- la proporciona el mercado *inanciero donde el acti$o *inanciero se

ne(ocia%

b) Riesgo:

Es la sol$encia del emisor del acti$o *inanciero para acer *rente a todas

s!s obli(aciones& es decir la probabilidad de #!e al $encimiento del acti$o

*inanciero el emisor c!mpla sin di*ic!ltad las cl.!s!las de amorti-aci0n del

mismo%

c) Rentabilidad:

Se re*iere a s! capacidad de obtener intereses ! otros rendimientos al

ad#!iriente como pa(o por s! cesi0n temporal de *ondos ' por as!nci0n temporal

de ries(os%

C!ando !na or(ani-aci0n re#!iere capital emite ' $ende esto t,t!los en el

mercado de $alores 8por ejemplo" bonos& acciones& papeles comerciales& etc%9%

2% Intermediarios Financieros

Son a#!ellos #!e reciben el dinero de los a(entes con s!per.$it de *ondos& #!ienes

de *orma (eneral est.n disp!esto a prestarlos a medio ' corto pla-o%

Operaciones #!e p!eden reali-ar los Intermediarios Financieros


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a) Operaciones pasivas:

Consisten en la captaci0n ! obtenci0n del aorro de los a(entes

econ0micos& a tra$s de di*erentes *0rm!las 8prod!ctos de pasi$o9 c!entas

corrientes& c!entas de aorro& dep0sitos a pla-o *ijo& etc%

Esta acti$idad de captaci0n de e/cedentes monetarios se denomina

operaciones de pasi$o& por#!e los saldos recibidos *orman parte del pasi$o de las

entidades%

b) Operaciones activas:

Mediante las c!ales las entidades *inancieras ceden parte del dinero

recibido de los clientes& a los a(entes econ0micos con necesidad de (asto o de

in$ersi0n mediante !na serie de prod!ctos de *inanciaci0n como prstamos&

crditos& desc!ento de e*ectos& etc%

Se denominan operaciones de acti$o& por#!e los *ondos #!e las entidades

ceden a s!s clientes constit!'en !n acti$o en s! balance%

c) Servicios de mediación:

S!r(ieron como !n apo'o a los clientes #!e reali-an cobros ' pa(os a

tra$s de los prod!ctos de pasi$o #!e mantienen el banco o la caja% Como los

clientes tienen en la entidad c!entas corrientes o c!entas de aorro& sta les *acilita

el mo$imiento de *ondos mediante trans*erencias& cobro de letras de cambio&

ser$icio de $alores& pa(os internacionales& etc%

E/isten dos clases


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819 Entidades de Crdito

C!'as principales operaciones son

• Captar deposito del p!blico• Otor(ar crditos• Factorin( o compra de carteras 8*act!ras9• 5easin( o Arrendamiento Financiero• E*ect!ar pa(os ' Trans*erencias de *ondo• Ser$ir de a$al o (arante de operaciones• Brindar ser$icio de asesor,a e in$ersi0n• Comprar acciones para ne(ociar posteriormente en la bolsa

829 Entidades #!e no son de crdito

• Son in$ersionistas

• Entidades ase(!radoras• Fondos de in$ersi0n• Administradores de *ondos de +ensiones ' Cesant,as• Bolsa de 4alores

;% Mercados Financieros

6n mercado es !n sitio *,sico o $irt!al al c!al conc!rren compradores '

$endedores% 5os mercados *inancieros tienen las si(!ientes *!nciones

• +onen en contacto a los participantes• Fijan los precios de los acti$os *inancieros• Red!cen costos ' pla-os de intermediaci0n


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El Mercado Financiero tambin p!ede considerarse como !n a- de mercados en

los #!e tienen l!(ar las transacciones de Acti$os Financieros& tanto de car.cter primarias

como sec!ndarias%

5as primeras s!ponen !na cone/i0n directa entre lo real ' lo *inanciero ' s!s

mecanismos de *!ncionamiento se interrelacionan se(7n los pla-os ' (arant,as en c!anto

al principal ' s! rentabilidad real 8tipo nominal menos la tasa de in*laci0n9%

5as se(!ndas& proporcionan li#!ide- a los di*erentes t,t!los% +ara ello& los

mercados sec!ndarios deben *!ncionar correctamente& dado #!e a tra$s de ellos se

consi(!e #!e el proceso de $enta de las in$ersiones lle$adas a cabo en acti$os primarios

8desin$ersi0n por parte de los aorradores 7ltimos9 se prod!-ca con la menor merma

posible en el precio del acti$o& ' menores comisiones ' (astos de intermediaci0n% En ese

sentido& la li#!ide- se s!bordina a la limitaci0n de constes ' red!cci0n de pla-os%

B% DINERO BANCARIO

El dinero& tambin conocido como o*erta monetaria& se de*ine como c!al#!ier cosa #!e

(eneralmente se acepta en pa(o por bienes o ser$icios o en el rembolso de de!das% El dinero se

$inc!la con cambios en las $ariables econ0micas #!e a*ectan a todas las personas ' es importante

para la sal!d de la econom,a%

1% Dinero ' ciclos de ne(ocios

En 11


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*!er-a laboral disponible #!e no tiene trabajo9 se ele$0 por arriba de 1?@% Desp!s de

1


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ma'ores aora de lo #!e eran en a#!el entonces% El precio promedio de los bienes '

ser$icios en !na econom,a se llama ni$el de precios a(re(ado& o& de *orma m.s sencilla&

ni$el de precios% En los 7ltimos aos& el ni$el de precios a!ment0 m.s de seis $eces% 5a

in*laci0n& !n a!mento contin!o en el ni$el de precios& a*ecta a indi$id!os& empresas '

(obiernos% +or lo (eneral& se considera como !n problema importante #!e tiene #!e

resol$erse ' con *rec!encia tiene prioridad en las a(endas pol,tica ' le(islati$a% +ara

resol$er el problema de la in*laci0n& es necesario saber al(o acerca de s!s ca!sas%

! e/plica la in*laci0nG Como se obser$a& el ni$el de precios ' la o*erta

monetaria s!elen a!mentar j!ntos% Estos datos parecen indicar #!e !n a!mento contin!o

en la o*erta monetaria podr,a ser !n *actor importante para pro$ocar el a!mento contin!o

en el ni$el de precios #!e conocemos como in*laci0n%

Como se obser$a& e/iste !na asociaci0n positi$a entre la in*laci0n ' la tasa de

crecimiento de la o*erta monetaria% 5os pa,ses con ma'ores tasas de in*laci0n tambin son

a#!ellos con las ma'ores tasas de crecimiento del dinero% T!r#!,a% 6crania ' Jambia% porejemplo& e/perimentaron alta in*laci0n d!rante este periodo& ' s!s tasas de crecimiento del

dinero *!eron ele$adas% En contraste% S!ecia ' Estados 6nidos t!$ieron tasas de in*laci0n

bajas d!rante el mismo periodo& ' s!s tasas de crecimiento del dinero an sido bajas% Tal

e$idencia cond!jo a Mill0n Fricdman% (anador del premio Nobel en econom,a& a

establecer s! *amosa sentencia K5a in*laci0n es siempre ' en todas partes !n *en0meno

monetario%


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;% Dinero ' tasas de inters

Adem.s de otros *actores& el dinero j!e(a !n papel importante en las *l!ct!aciones

de la tasa de inters& #!e son de (ran preoc!paci0n para las empresas ' los cons!midores%

Con*orme la tasa de crecimiento del dinero a!ment0 en las dcadas de 1


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C% CREDITO BANCARIO

D% +ROD6CTOS L SER4ICIOS

1% Operaciones #!e o*rece el sistema *inanciero

a) Operaciones Pasivas

Son operaciones *inancieras #!e tienen como *in captar rec!rsos 8dinero9 del

p7blico%

5as principales operaciones pasi$as son

819 Dep0sitos de aorro

Es el dinero com7nmente e/cedente& #!e !na persona nat!ral o

j!r,dica 8empresas o instit!ciones9 (!arda en !na instit!ci0n *inanciera por

!n pla-o inde*inido ' de libre disponibilidad% Estos *ondos p!eden ser

Ilustración 2. Clasifcación de operaciones bancarias


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incrementados o retirados parcial o 3nte(ramente por el cliente sin necesidad

de !n a$iso pre$io a la Instit!ci0n *inanciera%

829 Dep0sitos a pla-o

Es a#!el dep0sito de dinero e*ect!ado en !na instit!ci0n *inanciera&

por !n monto& pla-o 8?&


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8;9 Dep0sitos CTS

Es !n dep0sito a pla-o #!e tiene como prop0sito *!ndamental pre$er

el ries(o #!e ori(ina el trmino de !na relaci0n laboral% 5a totalidad de la

CTS& p!ede ser !sada por el trabajador c!ando se #!ede sin empleo% Desde

ma'o>2?11 s0lo se podr. retirar el ?@ del e/ceso de rem!neraciones

br!tas 8RB9% Ejemplo RB1???" CTS ac!m!lada???" RB???"

e/ceso1???" ?@ del e/ceso??%

89 Dep0sitos en c!enta corriente%

Son dep0sitos de dinero reali-ados en !n banco& a nombre de !na o

m.s personas% +ermite a los tit!lares de la c!enta retirar el dinero mediante

Ilustración 4. !u" es una tar#eta de d"bito$


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el (iro de ce#!es con car(o a los *ondos depositados en la misma% El banco

tiene la obli(aci0n de acer e*ecti$os los ce#!es& de ac!erdo a s! *orma de

emisi0n& a la sola presentaci0n del mismo& a menos de #!e la c!enta no ten(a

*ondos%

b) Operaciones Activas

Son todas a#!ellas operaciones de crdito mediante el c!al las entidades

*inancieras prestan rec!rsos 8dinero9 a s!s clientes por !n tiempo determinado%

5as principales operaciones acti$as son

• +rstamos ipotecarios

• +rstamos a microempresas

• +rstamos a microempresas

• Tarjeta de crdito

Se(7n la *inalidad del crdito e/isten operaciones acti$as

819 ! son los Crditos :ipotecariosG

Son prstamos de dinero #!e !na instit!ci0n *inanciera brinda a las

personas nat!rales para la ad#!isici0n& constr!cci0n& re*acci0n&

remodelaci0n& ampliaci0n& mejoramiento ' s!bdi$isi0n de !na $i$ienda

propia% 5a operaci0n crediticia tiene como (arant,a !na ipoteca& para


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(aranti-ar el pa(o prstamo por parte del cliente% Estos crditos est.n

orientados 7nica ' e/cl!si$amente a satis*acer necesidades personales de

$i$ienda%

829 ! son los Crditos +ersonalesG

Son prstamos destinados a satis*acer e$ent!ales necesidades de

dinero 'Ho *inanciamientos para la ad#!isici0n de bienes 'Ho ser$icios #!e no

ten(an nin(!na relaci0n con acti$idades empresariales% +ermite obtener

r.pidamente dinero para !sarlo en lo #!e m.s se necesite Compra de !na

comp!tadora& el pa(o de matr,c!las de la !ni$ersidad& para sol!cionar

problemas de sal!d& salir de c!al#!ier ap!ro& etc%

8;9 ! son los Crditos a microempresasG

Son crditos en e*ecti$o& otor(ados a +ersonas Nat!rales o +ersonas

!r,dicas& para *inanciar Acti$idades de prod!cci0n& comercio o prestaci0n

de ser$icios% +ara acceder a !n crdito a la microempresa& la persona debe

tener !n ende!damiento en el sistema *inanciero #!e no e/ceda de SH% 2? ???

o s! e#!i$alente en moneda e/tranjera 8sin incl!ir crditos ipotecarios9%

89 ! es !na tarjeta de crdito 8TC9G

Es !na modalidad de crdito #!e te otor(a la IFI& ' #!e permite al

poseedor de la TC c!brir di$ersas necesidades 8compras en librer,as& pa(o de

cons!mo en resta!rantes& pa(o por atenciones mdicas en cl,nicas& entre


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otras9% El !so de la TC permite reali-ar compras o pa(os como si se tratara

de e*ecti$o% Se recomienda #!e los cons!mos reali-ados se pa(!en lo antes

posible%

2% Fondo de Se(!ro ' Dep0sitos

%El FSD tiene por objeto prote(er a #!ienes realicen dep0sitos en las empresas del

sistema *inanciero% S! objeti$o principal es prote(er a los depositantes ase(!rados ante la

e$ent!al #!iebra de !na instit!ci0n miembro del FSD

;%; Ser$icios Financieros

;%;%1 5as Remesas Son los rec!rsos monetarios 8dinero9 #!e los inmi(rantes obtienen trabajando

en el e/tranjero ' l!e(o en$,an a s! pa,s natal% 5os canales de en$i0 p!eden ser


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C!.les son los bene*icios de en$iar remesas a tra$s de las instit!ciones *inancierasG

Se(!ridad ' comodidad% Rapide- 8las operaciones se concretan en corto tiempo9%

+osibilidad de conse(!ir acceso a crditos%

Se atiende en amplia red de a(encias ' a(entes corresponsales%

El bene*iciario de la remesa no debe acer pa(o al(!no por recibir el dinero%

;%;%2 5os iros Son trans*erencias o en$,os de dinero a !na persona determinada de !n l!(ar a

otro a ni$el nacional o internacional%

Bene*icios En$,o de dinero disponible en l,nea ' en *orma se(!ra a c!al#!ier persona nat!ral o

j!r,dica por medio de o*icinas en el .mbito nacional s!c!rsales o corresponsales en el e/tranjero%


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;% Otros Ser$icios

P Ce#!es de (erencia

P +a(o de aberes


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P +a(o de ser$icios

P Reca!daci0n de imp!estos

P Compra>$enta moneda e/tranjera

BIB5IORAF3A

MisQin& F% S% 82?19% Moneda, banca y mercados financieros. M/ico +earson Ed!caci0n& Inc%

+rieto& R% D% 82??=9% Introdcción al sistema financiero y bancario. Bo(ot. D%C% +olitcnico

rancolombiano%

ANEOS

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