servcii bancare electronice - internet banking.studiu de caz la banca comerciala romana

Download Servcii Bancare Electronice - Internet Banking.studiu de Caz La Banca Comerciala Romana

Post on 09-Aug-2015

1.356 views

Category:

Documents

8 download

Embed Size (px)

DESCRIPTION

Licenta 2012

TRANSCRIPT

UNIVERSITATEA DANUBIUS DIN GALATI FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICESpecializarea:Finane Bnci

LUCRARE DE LICENSERVICII BANCARE ELECTRONICE-INTERNET BANKING STUDIU DE CAZ LA BCR

Indrumator stiintific: Conf.univ.dr. MARIANA TRANDAFIR

Absolvent:Calistica Andreea-Roxana

2012

SERVICII BANCARE ELECTRONICE-INTERNET BANKING STUDIU DE CAZ LA BCR

Introducere CAP 1.Particulariti ale serviciilor electronice bancare pe piaa romneasc 1.1 Sistemul electronic de pli in Romnia 1.2 Instrumente de plat electronice 1.3 Prezentarea serviciilor bancare electronice 1.4 Analiza serviciului de internet banking n Romnia CAP 2.Prezentarea serviciului de internet banking al BCR 2.1 Prezentarea general BCR 2.2 Analiza componentelor serviciului de internet banking al BCR CAP 3.Studiu de caz.CLICK 24 BANKING BCR I BT24 BANCA TRANSILVANIA CAP 4.Concluzii Bibliografie

Introducere

Serviciile bancare la distana,denumite generic remote banking sunt considerate reprezantative pentru noua economie,deoarece constituie unul dintre produsele tipice ale acesteia.La nceput ,infrastructura informaional a fost considerat de bancile dezvoltate din lume ca o simpl posibilitate de creare a unor noi canale electronice de distribuie a produselor existente.Din acest motiv,serviciile bancare la distana au primit denumirea de servicii electronice sau e-banking. Cu timpul,investitiile n tehnologie au fost tot mai mari,concomitent cu procesul de invoare a produselor bancare,ceea ce a generat un fenomen de randament crescator:bncile i producatorii de tehnologii informaionale au nceput s se stimuleze reciproc tot mai mult n procesul de dezvoltare i n crearea de profit. Creterea gamei de servicii bancare electronice a condus la extinderea bazei de clieni,iar satisfacerea cererilor tot mai sofisticate i fidelizarea acestora a impus o cerere continu pentru tehnologii noi.

CAP.I PARTICULARITAI ALE SERVICIILOR ELECTRONICE BANCARE PE PIAA ROMNEASC1.1 SISTEMUL ELECTRONIC DE PLAI IN ROMNIA n anul 2005 a intrat in funciune noul Sistem electronic de Plai,un sistem modern,la nivelul celor din Uniunea European.Proiectul a fost unul amplu,cu rezultate considerabile din punct de vedere al creterii rapiditii n efectuarea operaiunilor de ncasari i plai i al reducerii costurilor de operare. Sistemul Electronic de Pli (SEP)a fost implementat printr-un proiect finanat n comun de Uniunea Europeana prin programul PHARE i de comunitatea bancar din Romnia,prin intermediul STFD-TRANSFOND S.A. SEP a fost structurat ca un sistem modular cu trei componente integrate prin interfee automate: -sistemul RTGS:sistemul cu decontare brut n timp real (sistemul plailor de mare valoare) -sistemul ACH:casa de compensaie automat (sistemul plailor de mic valoare) -sistemul GSRS:sistemul de nregistrare si decontare a operaiunilor cu titluri de stat

Avantajele majore ale utilizrii Sistemului Electronic de Pli: -reducerea timpului de procesare i decontare a ordinelor de plat de mic valoare(decontarea final poate avea loc ntr-un interval de timp de ordinul secundelor). -disponibilitate ridicat(a fost marit intervalul de timp n care aplicaiile SEP sunt disponibile utilizatorilor) -securitatea datelor(prin utilizarea unei infrastructuri cu chei publice(PKI) este asigurat un nivel ridicat de securitate a datelor)

-reducerea ponderii proceselor manuale n procesarea plilor(a fost redus riscul apariiei de erori de natur uman,toate procesele,cu excepia operaiunilor de administrare a aplicaiilor si a celor n cazuri de urgen fiind automatizate. -reducerea costurilor si comisioanelor de procesare(a fost redus numrul de angajai implicat n procesarea instruciunilor de plat.Comisioanele reprezint n prezent 23% din nivelul practicat n cazul sistemului pe hartie) 1.2 INSTRUMENTE DE PLAT ELECTRONICE Instrumentele de plat folosite n sistemul de pli electronice sunt identice in ceea ce priveste informaiile pe care le conin cu cele pe suport hrtie,dar adaptate transmisiei electronice i au acelai rol de a transmite informaia/banii de la partenerul platitor ctre cel beneficiar prin intermediul sistemului bancar.Adaptarea la sistemul electronic const n transpunerea informaiilor ntr-un mesaj electronic care se poate cripta i decripta automat i semna electronic.Instrumentele de plat electronic validate pan n prezent de practic sunt ordinul de plat electronic i cecul electronic. Ordinul de plat electronic este o versiune a ordinului de plat pe suport hrtie cu deosebirea ca se dematerializeaz atunci cnd intra n sistemul de plai electronice.Circuitul ordinului de plat electronic este similar cu cel al ordinului de plat pe suport hrtie cu deosebirea faptului c este mai rapid,datorit posibilitii tehnologice de transfer i procesare automat i apoi de decontare n timp real. Cecul electronic(e-check) este un instrument care se prezint sub forma unui mesaj electronic semnat electronic si are aceleai funcii ca i cecul pe suport hrtie. Semnatura electronic are funcia de a certifica identitatea persoanei.Semnatura electronic poate fi asociat cu un cod personal care se atasez la un e-mail sau alt document trimis electronic de la un calculator la altul,fie prin internet sau printr-o retea de calculatoare.Avantajele oferite de aceasta n domeniul bancar fac referire la comunicarea rapid cu clienii ,asigurarea confidenialitii datelor,siguran i usurin n utilizare,precum i o mai bun circulaie a informaiilor ntre central i unitile bancare.

1.3 PREZENTAREA SERVICIILOR BANCARE ELECTRONICE 1.3.1 Principalele tipuri de servicii eletronice bancare Serviciile bancare la distant sunt clasificate n patru categorii importante:home banking,electronic banking,internet banking i mobile banking.Furnizarea serviciului presupune conectarea utilizatorului n retea cu banca pe o linie de telecomunicaie sigur,autentificare prin nume i parol i recunoatrea tranzaciei. Serviciile de tip home banking(banc la domiciliu) se adreseaza populaiei i include n general obinerea unor informaii despre conturile personale prin intermediul unui apel telefonic,raspunsul fiind dat de un sistem vocal automat. Serviciile electronic banking sunt utilizate n general de firme,datorit posibilitilor de prelucrare rapid a unui numar mare de tranzacii.Acestea au inegneral functionaliti extinse de cash management,pot fi adaptate la specificul activitii i permit deopotriv conectarea cu alte aplicaii software folosite n banc. Serviciile internet banking elimin existena unei componente software instalate la client,acesta putnd s aib acces la serverul bncii prin intermediul unei simple interfee grafice(browser) prin care utilizeaz i celelalte srvicii Internet. Serviciile mobile banking au aparut odat cu extinderea tehnologiei WAP(Wireless Application Protocol) i sunt considerate de viitor ,datorit perspectivelor legate de extinderea n lume a reelelor WAP.

1.3.2 Riscul operaiunilor bancare prin internet Operaiunile bancare prin internet sunt supuse riscurilor clasice,precum i unor riscuri noi,specifice acestor operaiuni.Office of the Comptroller Curencies din Statele Unite ale Americii i Electronic Bankig Group din cadrul Comitetului de la Basel au definit urmatoarele categorii de riscuri asociate operaiunilor prin internet:

Riscul de credit.n sistemul on-line,n lipsa unui contact personal,este o provocare pentru bnci s verifice bonitatea clienilor,elementul central n luarea deciziilor fondate de acordare a creditului, tot o provocare reprezint i verificarea garaniilor clieilor departai geografic.Gestionarea unui portofoliu de credtite obinute prin Internet necesit o nou abordare din partea bncilor a profilului de risc,a politicilor de expunere i a practicilor de control. Riscul dobnzii.De-a lungul timpului s-a dovedit c exist o tendina a bncilor prezente exclusiv pe Internet de a acorda rate superioare de doband la depozite,ceea ce a condus la creterea dobnzilor active,fiind n discordana cu principiul c dobnda trebuie s fie aceeai indiferent de canalul folosit. Riscul de curs valutar.Apare cnd un portofoliu de credite este dominat ntr-o alt valuta dect cea local sau cnd se accepta depozite n alte valute de la nerezideni. Riscul de lichiditate.Datorit faptului c informaiile prin internet circul mult mai rapid dect prin canalele clasice,orice tire advers,adevarat sau nu,ar putea determina deponenii ssi retrag depozitele n orice moment. Riscul de tranzacie apare n condiii de eroare uman,fraud,imposibilitatea livrrii produselor datorit greelilor de concepie,implementare sau monitorizare a sistemelor cu frecven mai mare n zona fraudei prin penetrarea serverelor i sustragerea de informaii de ctre operatorii neautorizai care pot deturna fonduri. Riscul de piaa se manifest mai mult n zona operaiunilor cu valori imobiliare. Riscul strategic apare n cazul incompatibilitii ntre obiectivele strategice,pe de o parte,i resursele i posibilitatea de ndeplinire,pe de alt parte.Acest risc se manifest la introducerea de produse/servicii noi care n condiiile Internetului poate produce schimbri substaniale ntre forele concurente. Riscul reputaional este determinat de impactul negativ al activitii bncii prin Internet asupra opiniei publice,ca urmare a unor servicii de calitate ndoielnic,neasigurarea confidenialitaii informaiei despre clieni,promovarea cu uurin a unor produse/servicii,lipsa de rspuns la cerinele clienilor.

1.3.3 Securitatea operaiunilor bancare prin internet Securitatea electronic este definit de unii experi ca acele politici,recomandri,procese i aciuni necesare minimizrii riscului aferent efecturii tranzaciilor electronice ,risc ce se refer la bree n sistem ,intruziuni sau furt,iar alii ca orice mijloc,tehnic sau proces utilizat pentru a proteja volumul de informaii al unui sistem. n sistemul electronic de plai autentificarea i non-repudierea reprezint etapele cele mai importante i de regula se folosesc echipamente performante de securitate.Modalitile cele mai cunoscute de autentificare i