Uw SEPA uitdaging

1111

Lunch & Learn sessie

10 Oktober 2013

Single Euro Payments Area (SEPA) is…

Europeeswetgeving

verplicht uniform

01/02/2014

2

Single Euro Payments Area (SEPA) - Situatieschets

� Huidige Nederlandse overboeking en incasso instrumenten kunnen na 01/02/2014 NIET meer gebruikt worden

� Iedereen in Nederland krijgt een langer rekeningnummer (IBAN) en moet overstappen op de nieuwe Europese standaarden

� Gedurende de ´duale periode´ kunnen zowel nieuwe (IBAN) als oude binnenland betalingen worden verwerkt

� SEPA raakt alle bedrijven, groot en klein maar de impact is zeer divers� SEPA raakt alle bedrijven, groot en klein maar de impact is zeer divers

� Het Nederlandse betalingsverkeer is al erg efficiënt. Voor bedrijven die puur in Nederland actief zijn biedt SEPA weinig voordelen

� Grote hoeveelheid stakeholders betrokken in het proces

� SEPA proposities partners (nog) in ontwikkeling (banken/ leveranciers)

� Kans op trechterwerking aan einde migratieperiode

3

SEPA in vogelvlucht

→ Twee hoofd ‘producten”:

– de Europese overschrijving - SEPA Credit Transfer / SCT

– de Europese Incasso - SEPA Direct Debit / SDD - Typen: Core en B2B

– Zowel Doorlopende als Eenmalige incasso (beide 56 dagen stornorecht!)

→ Verplicht te migreren voor 1 februari 2014

– IBAN

– XML (Pain.001/Pain.008)

– Tijdlijnen & processen (D-5, D-2, D-1, pre-notificatie)

– Business keuzes

→ Grootste uitdagingen voor bedrijven

– SEPA Direct Debit

– Automatisch inlezen nieuwe bankafschriften (MT940/CAMT)

– Alle stakeholders zitten nog midden in het veranderproces

4

1

SEPA in de praktijk

6

2

5

Rabobank komt met verticale pasmaandag 5 mrt 2012, 08:03 3

7

5

Status van SEPA bij bedrijven

→ SEPA is met regelmaat een zoektocht, zonder te weten wat er nog gaat komen…

6

Complexiteit SEPA migratie en testen

→ De complexiteit van SEPA is gelegen in de gelijktijdige veranderingen en aanpassingen van bedrijfsprocessen en software systemen, van betaalformaten en rapportage formaten bij zowel bedrijven, banken, software leveranciers als serviceproviders.

→ Alle partijen zitten nog midden in dit veranderingsproces→ Alle partijen zitten nog midden in dit veranderingsproces

Niemand is klaar. Iedereen springt

tegelijk!

7

Actualiteit SEPA – Hot items!

Gaat Nederland01/02/2014 halen of

komt er uitstel?Welke ISO uitval codes gaan banken nu echt

teruggeven?

8

VerwINfo blijft?

Wie is de eerste die een (acceptabel) e-mandaat

introduceert?Plan B of fall-back scenario nodig?

→ IBAN (BIC)– BIC niet verplicht binnen NL – Voor buitenlands betalingen kan de BIC tot 1

februari 2016 vereist worden door de bank

→ Internet Bankieren– Banken migreren zelfstandig vanaf Q4-2012 – Pas eind januari alle banken IBAN-only– Naam/Nummer controle ING verdwijnt

SEPA in de praktijk - Stand van zaken in NL (okt 2013)

→ I-deal– I-deal versie 3.3 geïmplementeerd

→ Acceptgiro– Per 1 juli 2013 geleidelijke introductie (zie

www.acceptgiro.nl). 1 februari 2014 gereed

→ Bankafschriften– Elke bank heeft eigen keuzes gemaakt. GEEN

standaardisatie helaas– Discussie loopt of de Adres/Woonplaats

gegevens bijgevoegd worden

9

IBAN

→ IBAN staat voor ‘International Bank Account Number’. BIC voor ‘Business Identifier Code’ (BNGHNL2G = BIC code BNG)

→ Het IBAN bestaat voor Nederlandse rekeningen uit 18 tekens:

NL05 INGB 0285 0109 99

ControleLand Bank

België: BE68 5390 0754 7034

Duitsland: DE89 3704 0044 0532 0130 00

MaltaMT84 MALT 0110 0001 2345 MTLC ASTO 01S

Oud rekeningnummer

→ Het IBAN in het buitenland is per land anders, zowel qua opzet als qua lengte; maximale lengte van IBAN 34 tekens

→ IBAN staat al (jaren) op rekening afschriften en internet bankieren en komt op alle betaalpassen te staan

→ Validatie IBAN via Mod-97 berekening (ISO 7064)

Controlegetal

Landcode

Bankcode Frankrijk: FR14 2004 1010 0505 0001 3M02 606

Oud rekeningnummer opgevuld met nullen

10

huidig incasso product SEPA incasso product

Doorlopend algemeen, papier SDD core scheme

Doorlopend algemeen, telefonisch niet meer toegestaan

Doorlopend bedrijven, papier SDD core / B2B scheme

Machtigingenbeheer – SEPA Incassoproducten 1/3

Doorlopend kansspelen, papier SDD, fixed amount scheme ...

Doorlopend kansspelen, telefonisch niet meer toegestaan

Eenmalig, papier SDD core / B2B scheme, one-off

Eenmalig, telefonisch niet meer toegestaan

Veilingincasso SDD B2B scheme of alternatief ...

11

In tegenstelling tot de huidige (NL) situatie heeft de nieuwe SEPA Core SDD 56 dagen stornorecht ookvoor de eenmalige variant.

In welke situaties is de eenmalige machtiging nu minder logisch om te gebruiken?

Machtigingenbeheer – SEPA Incassoproducten 2/3

12

Wat zijn de alternatieven?

Dit werd in feite gedoogd maar mag dus niet meer. Dit geldt dus ook voor de telefonische machtiging.

Machtigingenbeheer – SEPA Incassoproducten 3/3

Hoe ga je om met niet-rechtsgeldige machtigingen?

Is een machtiging via internet geldig?

Kern van een geldige machtiging is dat deze ondertekend is door de indiener.

Machtigingen via internet zijn dan ook alleen geldig als ze zijn uitgeprint, ondertekend en

verzonden zijn naar de incassant.

Bron: www.currence.nl

13

Machtigingenbeheer

→ Incassanten zijn verplicht om de machtigingen voor de Europese incasso fysiek te archiveren

→ Een incassant moet op verzoek van de debiteur een kopie vande machtiging kunnen verstrekken

→ Gegevens van elke machtiging moeten elektronisch wordenopgeslagen

Incassant ID (NL: gebaseerd

op KvKnr)

opgeslagen

→ Machtiginggegevens moeten metelke incasso-opdracht wordenmeegestuurd.

→ Een machtiging kan op debiteur of op product niveau

→ Toekomst: E-mandates én Whitelisting!

UniekeMandate ID

IBAN Debiteur

Plaatsen datum

ondertekening 14

Te maken keuzes

→ Voor bestaande klanten alsnog handtekening vragen?

→ Alleen voor nieuwe klanten handtekening vragen?

→ Wel of niet wachten op ontvangst

BedrijfOpdracht totmachtiging

Bedrijf/Partner?VerzendenMachtiging

set

Document management

Machtigingenbeheer – Document management

→ Wel of niet wachten op ontvangst handtekening voordat je kan incasseren?

→ Nog niets doen? => Wachten op e-Mandates en (tijdelijk) geen rechtsgeldige machtiging gebruiken (risico MOI accepteren, net als nu)

15

KlantVerzendenMachtiging

set

Bedrijf/PartnerRegistratiemachtiging

→ Elke machtiging dient digitaal te worden opgeslagen met een aantal nieuwe en aangepaste attributen:

1. Mandaat Kenmerk.

2. Datum van ondertekening.

3. Incassant ID.

4. IBAN & BIC debiteur

Machtigingenbeheer – Digitaal machtigingenbeheer

5. SEPA scheme (Core of B2B).

6. Collection type (One-off of recurring).

7. Creditor reference party (optioneel: incasso verwerking namens een andere partij).

→ Wijzigingen (amendments) van een machtiging bij veranderingen in attributen:

1. Mandate Kenmerk, Incassant ID, Crediteur Naam, IBAN Debiteur.

16

Onderdeel van de doelstellingen van de nieuwe Europese incassovariant:

1. Een consument is vooraf geïnformeerd over het feit dat hij/zij geïncasseerd gaat worden (= pre-notificatie), inclusief bedrag en incassodatum

2. De bank van de consument zal via een alerteringsservice de 1e transactie van een doorlopende incasso reeks kenbaar maken

– De Nederlandse banken hebben dit in nauw overleg met de Consumentenbond besloten.

Daarbij is afgesproken dat alertering via minimaal één gratis kanaal kan plaatsvinden.

� Neem voor details contact op met huisbank.

Prenotificatie - doelstellingen

� Neem voor details contact op met huisbank.

3. Een consument moet de mogelijkheid hebben om een incasso ‘in te trekken’ voordatdeze wordt uitgevoerd.

Voldoe je niet aan de regels, dan kan de bank de mogelijkheid tot incasseren ontzeggen. Ook bestaat de kans op reputatieschade als je niet volgens de regels incasseert.

17

→ Incassant is verplicht om voor elke incasso die gaat plaatsvinden een vooraankondiging naar de debiteur te hebben gestuurd.

→ Bij doorlopende incasso met constant bedrag kan vooraankondiging gestuurd worden met incassoschema voor een bepaalde periode (voordat eerste incasso plaatsvindt).

→ Vooraankondiging moet minimaal 14 dagen van tevoren door debiteur zijn ontvangen. Een kortere periode kan worden overeengekomen. Dat zou je praktisch kunnen oppakken door het onderdeel van de machtiging te laten zijn.

Prenotificatie – in detail

→ De vooraankondiging dient ten minste vòòr de incassodatum te kunnen worden ingezien.

→ Vooraankondiging betreft minimaal het bedrag en de datum.

→ Goede doelen kunnen bestaande correspondentie gebruiken (vb. brief met toezegging)

→ Herhaalincasso bij onvoldoende saldo: in principe is nieuwe pre-notificatie nodig tenzij de initiële pre-notificatie vermeldt dat binnen x periode opnieuw wordt geïncasseerd.

→ De debiteur hoeft niet per se de contractant zelf te zijn; de pre-notificatie wordt altijd verstuurd naar de debiteur.

18

Business dilemma’s

Wat doen we met de incasso’s waarvan we geen fysieke machtiging hebben?

Wat doen we met de aanvraag processen waar we nu geen fysieke handtekening opvragen?

SEPA: Door cliënt getekende machtiging is enkel rechtsgeldig met ‘natte handtekening’ of (nog niet beschikbare) e-mandate

1

19

Welke variant van de SEPA incasso (Coreen/of B2B) dient gebruikt te worden?

Is het nog steeds logisch dit instrument te gebruiken of moet ik op zoek naar alternatieven (iDeal, AcceptEmail, …) ?

Het eenmalige incasso instrument is nu storneerbaar

SEPA biedt een niet-storneerbare B2B incasso variant. Dit vergt echter actie van debiteuren naar hun bank

2

3

→ Lange tijd onduidelijkheid

→ Specificaties van de nieuwe SEPA acceptgiro staan op www.acceptgiro.nl

→ Kenmerken IBAN acceptgiro

1. IBAN van betaler en van ontvanger

2. BIC van ontvanger in de coderegel

IBAN “betaler”

IBAN Acceptgiro

2. BIC van ontvanger in de coderegel

3. Kan “op zijn vroegst” gebruikt worden vanaf juli 2013

4. Kan gebruikt worden tot 1 januari 2019

IBAN “Crediteur”BIC “Crediteur”

→ Vanaf 1 januari 2014 is de verspreiding van de huidige acceptgiro niet meer toegestaan. Tot deze datum kunnen de huidige acceptgiro en de IBAN acceptgiro duaal worden gebruikt.

20

SEPA Testen - Uitdagingen

→ Inzicht in de keten van banken, software leveranciers, processoren en de eigen processen en systemen. Welke testomgevingen zijn vereist?

→ Volledige diepgang van de testen op basis van SEPA rulebooks, business processen, requirements en risico inventarisatie (inclusief scenario’s binnen het proces)

→ Inzicht in mogelijkheden voor het testen van zowel de betaalinstructies naar de bank als ook de status en rapportage berichten die ik van mijn bank ontvang

→ Kennis diversiteit van standaarden/formaten (MT940/Camt, bank specifieke codering)

→ Timing van beschikbaarheid van de SEPA oplossingen in de markt

→ Onmogelijkheid om een ‘end-to-end’ test of ‘volume test ‘op te zetten; banken kunnen

dit slechts zeer beperkt faciliteren→ Migratie van betalingen gedurende een duale periode

(oude + nieuwe formaten)

→ Aandacht én capaciteit krijgen van uw bank en leverancier

→ Wel of geen fall-back scenario meenemen

21

Resumerend - SEPA impact - zowel intern als extern

Klanten

Bedrijfsimpact:• Services

Leveranciers

Financiële Partners

Medewerkers

Softwareleverancier

• Services• Producten • Processen• Systemen

22

Vragen

23

Enigma Consulting:

→ Specialistisch adviesbureau

→ Opgericht in 1997

→ Ervaring en focus op de gehele Betalingsverkeer, Risk en Treasury waardeketen

→ 70 hoog opgeleide consultants en interim professionals

SEPA:

Enigma Consulting – Profiel

SEPA:

→ Marktleider in SEPA consultancy, eigenaar van www.sepa.nl

→ Vanaf 2005 betrokken bij SEPA projecten bij de Grootbanken en Kleinbanken

→ SEPA ondersteuning (migratie, klantcontact, services) bij alle grootbanken

→ Directe toegang tot Betaalvereniging, NFS, DNB en ECB

→ ‘Matchmaker’ tussen vraag en aanbod van oplossingen

→ Inmiddels betrokken bij SEPA projecten bij meer dan 45 niet-bancaire instellingen

24 24

Referenties portfolio – een selectie

25

In 2011 heeft Enigma SEPA.nl gelanceerd

26

Contact Details

Enigma ConsultingWilhelminalaan 51

3701 BG, Zeist, Netherlands

T +31 30 27 60 535

www.enigmapayments.nl

Roderick KroonPartner & Expert consultantrkroon@enigmaconsulting.nl

T +31 6 51 22 06 31

27

SEPA Credit TransferKarakteristieken - Verschillen SEPA en bestaand NL

→ Core (B2C)

→ B2B

NL girale overschrijving SEPA Credit Transfer

Rekeningnummer 7, 9 of 10 cijferig IBAN + BIC

Doorlooptijden (verwerking)

D + 0 / 1 EU minimaal D + 1NL ook D + 0

Bestandsformaten Betaalopdrachten (Clieop) Betaal-/incasso opdrachten (XML → B2B

→ Fixed Amount

Bestandsformaten Betaalopdrachten (Clieop)

Bankrapportages (Verwinfo, MT940)

Betaal-/incasso opdrachten (XML ISO 20022)

Bankrapportages aangepast opSEPA. Ook nu XML formaten (CAMT).

Reconciliatie(afletteren)

Betalingskenmerk(acceptgiro)Vrije tekst

Structured Creditor ReferenceVrije tekstEnd-to-end reference (nieuw)

28

SEPA Direct DebitKarakteristieken - Verschillen SEPA en bestaand NL

NL incasso SEPA Direct Debit

Rekeningnummer 7, 9 of 10 cijferig reknr IBAN + BIC

Door-loop-tijden

Pre-notificatie

Debiteur moet geïnformeerd

Debiteur moet minimaal 14 dagen vooraf geïnformeerd zijn1.

Aanleveringbestanden

Tot D (middaguur,afhankelijk van bank)

Core Minimal D-5 (eenmalige / eerste) of D-2 (doorlopende)

B2B Minimaal D-1 (eenmalige / eerste)

Storno Verschillend per Core Consumenten en bedrijven. 8 weken Storno Verschillend per incassovariant

Core Consumenten en bedrijven. 8 weken storno, doorlopend én eenmalig.Geen non-storno B2C incassovariant

B2B Bedrijven only. Geen storno recht. Doorlopend én eenmalig

Bestandsformaten Aanlevering (Clieop), Bankrapportage (Verwinfo)

Incasso opdrachten (XML ISO 20022)Bankrapportages aangepast op SEPA. Ook nu XML formaten (CAMT).

Veiligheid Niets specifieks Additionele functionaliteit tegen ongewenst gebruik

Mandaten (= machtigingen)

Mandaten bij crediteur Idem + referentie naar mandaat toevoegen aan elke transactie. Voor B2B nieuwe machtigingen!

1 Of korter indien met de klant afgesproken29

De ‘Enigma’ Top-20 Business dilemma’s

1. Hoe om te gaan met (conversie) niet-rechtsgeldige machtigingen?

2. 100% voldoen aan pre-notificatie vereisten?

3. B2B SDD en/of Core SDD?

4. Nieuwe bankcontracten accepteren?

5. Hoe om te gaan met duale periode?

11. Hoe om te gaan met ‘optionele rulebookelementen’?

12. Hoe om te gaan met buitenlandse rekeningnummers?

13. Wel of niet investeren in ‘legacysystemen (te vervangen in 2 jaar)?

14. Niveau machtiging afgifte?5. Hoe om te gaan met duale periode?

6. Wel of geen XML CAMT reporting?

7. Hoe om te gaan met verdwijnen van #hash total?

8. Wat is het alternatief voor Directe Aanlevering (Equens)?

9. Wel of geen IBAN-Acceptgiro?

10. Wel of geen ‘Eenmalige machtiging’?

14.15. Samenstelling van mandaat-ID

16. Centraal versus Decentraal Mandaat Management?

17. BIC of geen BIC?

18. Hoe om te gaan met e-Mandates?

19. Hoe om te gaan met Whitelisting?

20. Welke kansen biedt SEPA?

30