seminář o pojištění hotel myslivna, brno 28. dubna 2014, 9:00 – 13:00

:

Seminář o pojištění

Plzeň

26. listopadu 2015, 9:00 – 13:00

:

Zákon č. 38/2004 Sb.

§ 18

Odborná způsobilost

(1) Pojišťovací zprostředkovatel, samostatný likvidátor pojistných událostí a odpovědný zástupce jsou povinni prokázat odbornou způsobilost, kterou se rozumí získání všeobecných a odborných znalostí nezbytných pro výkon jeho činnosti.

(9) Osoba, která je podle tohoto zákona povinna prokázat svoji odbornou způsobilost ukončeným odborným studiem nebo odbornou zkouškou, je povinna si průběžně doplňovat svoje odborné znalosti. Za tím účelem je tato osoba povinna absolvovat doškolovací kurs, a to nejpozději do 6 měsíců po uplynutí každých pěti let od registrace. Doškolovací kurs tato osoba absolvuje v pojišťovně nebo v instituci uvedené v odstavci 3. Doškolovací kurs směřuje k tomu, aby odborné znalosti byly úplné a aktuální.

:


§ 4 Pojišťovací zprostředkovatelé

Zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví může za podmínek stanovených tímto zákonem provozovat na území České republiky právnická nebo fyzická osoba jako

a)vázaný pojišťovací zprostředkovatel (§ 5),

b)podřízený pojišťovací zprostředkovatel (§ 6),

c)pojišťovací agent (§ 7),

d)výhradní pojišťovací agent (§ 6a)

e)pojišťovací makléř (§ 8), nebo

f)pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika (§ 9).

:

Listina základních práv a svobodHlava první, článek 4, odst. (1):

(1) Povinnosti mohou být ukládány toliko na základě zákona a v jeho mezích a jen při zachování základních práv a svobod.

http://www.psp.cz/docs/laws/listina.html

:

Povinnost absolvovat doškolovací kurs


§18, odst. (9)

(9) Osoba, která je podle tohoto zákona povinna prokázat svoji odbornou způsobilost ukončeným odborným studiem nebo odbornou zkouškou, je povinna si průběžně doplňovat svoje odborné znalosti. Za tím účelem je tato osoba povinna absolvovat doškolovací kurs, a to nejpozději do 6 měsíců po uplynutí každých pěti let od registrace. Doškolovací kurs tato osoba absolvuje v pojišťovně nebo v instituci uvedené v odstavci 3. Doškolovací kurs směřuje k tomu, aby odborné znalosti byly úplné a aktuální.

:

Kontrola ČNB: předložte…

:

.

.

.

:

! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! !

Zákon č. 255/2012 Sb. (kontrolní řád)

Význam slova „poskytnout“ ve srovnání s významem slova „zajišťovat“.

Poskytnout = nakopírovat + odvézt + tam odevzdat a nechat napořád?Poskytnout dokument = zde se podívejte na dokument, který nám zákon ukládá mít?

:

Konstatuji porušení §8 zákona č. 255/2012 Sb.

Požadujete, abych vyrobil kopie dokladů. Kopírovací služby mi zákon neukládá, proto konstatuji porušení zákona.

Požadujete, abych něco někam doručil. Spediční služby mi zákon neukládá, proto konstatuji porušení zákona.

Požadujete, abych něco někam doručil, ačkoliv máte pověření pouze ke kontrole na místě. Konstatuji proto porušení zákona.

Požadujete, abych něco doručil jinému (referátu kontroly), než kdo má oprávnění ke kontrole a současně někomu, kdo ze zákona nemůže provádět kontrolu, proto konstatuji porušení zákona.

Požadujete po mně data a údaje, které mi zákon neukládá uschovávat. Konstatuji proto porušení zákona.

:

Údaje, které požadujete, podléhají mlčenlivosti podle zákona o pojišťovnictví, který současně stanoví podmínky, za kterých je možné takové údaje poskytnout. Tyto podmínky jste nesplnili, proto konstatuji porušení zákona.

Vzhledem k tomu, že výše uvedené (a současně se nejedná o úplný výčet Vašich pochybení) naznačuje, že se jedná nejen o masívní, ale taktéž systémové porušení zákona, najal jsem advokátní kancelář, která vyčká skončení této kontroly a pak zahájí úkony, které budou směřovat k vydání bezdůvodného obohacení a odpovědnosti konkrétních osob. Vzhledem k promlčecí lhůtě budou podrobeny zkoumání všechny Vaše závěry ze všech kontrol, které jsem zajistil v písemné podobě a ze kterých lze konstatovat další závažné skutečnosti.

Gustav Vacek

:

1. Doklady, na které máte nárok, Vám předložím v zákonné lhůtě a to za splnění podmínky, že tím nebude porušován zákon.

Doklady, na které máte nárok, Vám předložím v zákonné lhůtě a to za splnění podmínky, že tím nebude porušován zákon.

K jednotlivým bodům výzvy konkrétně: Ad 1) Zákon neukládá povinnost pojišťovacímu zprostředkovateli ve vztahu k organizační struktuře. Protože oprávnění kontrolních pracovníků se vztahuje k dodržování povinností daných zákonem, je nutno nejdřív označit zákonnou povinnost pojišťovacího zprostředkovatele, která by se vztahovala k organizační struktuře. V opačném případě konstatuji porušení zákona.

Ad 2) Seznam pracovišť bude poskytnut při kontrole na místě.

Ad 3) Je nutné prokázat, že existenci vnitřních předpisů přikazuje zákon. V opačném případě konstatuji porušení zákona.

:

Ad 4) Systém vnitřních zásad, doklad o proškolení zprostředkovatelů, kteří zprostředkovávají životní pojištění (1 krát za 12 měsíců), doklad o oznámení kontaktní osoby na FAÚ a hodnotící zprávy budou poskytnuty při kontrole na místě.

Ad 5) Pojišťovací zprostředkovatel je povinen vést smlouvy s osobami ve smluvním vztahu, nikoliv seznam těchto osob. Zákony citované v oznámení o zahájení kontroly neukládají povinnosti, které jsou v tomto bodě 5) vyžadovány za účelem kontroly. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona.

Ad 6) Smlouvy s PPZ budou poskytnuty při kontrole na místě. Ostatní viz bod Ad 5)

Ad 7) Pojišťovací zprostředkovatel není povinen zjišťovat údaje vyžadované v tomto bodě. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona.(Zda PPZ pracují i pro jiné subjekty)

:

Ad 8) Tyto doklady byly předloženy a je zákonnou povinností ČNB (z. č. 38/2004 Sb., §16, odst. 1) tyto doklady posoudit a pouze v případech, kdy jsou splněny podmínky dané zákonem, provést zápis do registru. Pokud tak učiněno nebylo, konstatuji porušení zákona.(Maturity)

Ad 9) Ty smlouvy, které je pojišťovací zprostředkovatel povinen archivovat budou poskytnuty při kontrole na místě.(Smlouvy s pojišťovnami v postavení PA)

Ad 10) Plné moci vystavené pro kontrolovanou osobu jsou součástí smluv s pojišťovnami. Plné moci vystavené pojišťovacím zprostředkovatelem není zprostředkovatel povinen archivovat. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona.

:

Ad 11) Pojišťovací zprostředkovatel není povinen archivovat pojistné smlouvy. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona.

Ad 12) Pojišťovací zprostředkovatel není povinen archivovat sazebník provizí. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona.

Ad 13) Pojišťovací zprostředkovatel není povinen vést seznam pojistných produktů. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona.

Ad 14) Pojišťovací zprostředkovatel není povinen zavádět vzorové dokumenty. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona.

:

Ad 15) Seznam stížností a postup řešení bude poskytnut při kontrole na místě.

Ad 16) Doklady budou poskytnuty při kontrole na místě. (Pojištění)

Ad 17) Výkaz činnosti byl už předán. Pojišťovací zprostředkovatel není povinen archivovat výkazy ani podklady pro výpočet. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona.

Ad 18) Tyto informace jsou chráněny a kontrolující orgán dosud neprokázal, že má zákonný nárok na získání takových informací. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona. (Výpisy z účtu)

Ad 19) Tyto informace nemá pojišťovací zprostředkovatel podle zákonů, citovaných kontrolující osobou, povinnost archivovat. Pokud nebude prokázán opak, konstatuji porušení zákona. (Zpráva o finanční situaci, VZZ, rozvaha)

:

Co si preventivně zkontrolovat?

1)Seznam spolupracujících pojišťoven v postavení PA (uzavřené smlouvy o obchodním zastoupení)

2)Seznam spolupracujících pojišťoven v registru zprostředkovatelů (www.cnb.cz)

3)Pojišťovny v postavení PA ve Výkazu pro ČNB

Výše uvedené se musí shodovat, resp. logicky odlišovat = smlouva s pojišťovnou X je uzavřena, v registru uvedena, ale ve výkazu ne, protože se pro ní fakticky nezprostředkovávalo)

Ad 1) a ad 2) se musí shodovat vždy.

http://www.cnb.cz/

:

Co si preventivně zkontrolovat?

Smlouvy s PPZ. Plná moc být nemusí, písemná smlouva ano.

AML:

Systém vnitřních zásad, vzor zde:

http://www.mfcr.cz/cs/zahranicni-sektor/ochrana-financnich-zajmu/boj-proti-prani-penez-a-financovani-tero/system-vnitrnich-zasad-a-kontaktni-osoba

Oznámení kontaktní osoby, vzor viz předchozí odkaz

Školení 1 × 12 měsíců (ne jednou za rok)

Hodnotící zpráva za uplynulý kalendářní rok



:

Stupně odborné způsobilosti

Kdo má jaký mít?

Ten kdo dělá analýzu, musí vyšší stupeň odborné způsobilosti?

Zákon č. 38/2004 Sb., §18, odst. 8:

(8) Osoba s odbornou způsobilostí na úrovni vyššího kvalifikačního stupně odborné způsobilosti musí prokázat všeobecné znalosti, znalosti v rozsahu odborného minima stanoveného pro vyšší stupeň odborné způsobilosti, nejméně čtyřletou odbornou praxi, znalosti stanoveného pro vyšší stupeň odborné způsobilosti, nejméně čtyřletou odbornou praxi, znalosti pojistných a zajišťovacích produktů nabízených na pojistném trhu z oblasti, která je předmětem jeho činnosti, schopnost provést analýzu konkurenčních produktů a nabídnout klientovi pojistný nebo zajišťovací produkt nejlépe vyhovující jeho potřebám a řádně tento produkt klientovi vysvětlit.

:


§18, odst. 8 říká, že ten kdo má vyšší stupeň musí něco umět (analýzu).

Ale to neznamená, že když analýzu umí, že musí mít vyšší stupeň.

Implikace A => B neznamená, že B => A

Příklad:

Aby se občan stal senátorem, musí mu být alespoň 40 let.

Ale neplatí: je-li občanovi 40 let, musí být senátorem.

Závěr:

zpracování analýzy není podmíněno zkouškou vyššího stupně odborné způsobilosti

:

Zákon č. 38/2004 Sb. §21 Povinnosti pojišťovacího zprostředkovatele, odst. (1)

(1) Osoba provozující zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví nebo činnost samostatného likvidátora pojistných událostí je povinna tuto svoji činnost vykonávat s odbornou péčí, chránit zájmy spotřebitele, zejména nesmí uvádět nepravdivé, nedoložené, neúplné, nepřesné, nejasné nebo dvojsmyslné údaje a informace, anebo zamlčet údaje o charakteru a vlastnostech poskytovaných služeb. Na požádání je povinna předložit klientovi, pojišťovně nebo zajišťovně osvědčení o svém zápisu do registru podle tohoto zákona. Na žádost klienta je povinna mu sdělit způsoby svého odměňování. V souvislosti se svojí činností pojišťovacího zprostředkovatele nebo samostatného likvidátora pojistných událostí nesmí klientovi poskytovat neoprávněné výhody finanční, materiální či nemateriální povahy.

Co je to odborná péče?

:


Zákon č. 38/2004 Sb.: odborná péče = ?

:


ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 27. srpna 2010 k některým povinnostem pojišťovacího zprostředkovatele (není zákon), článek 2, odst. (2):

Přeloženo volně do češtiny:Já, ze Své vůle Král, stanovuji, že nevím, co je to odborná péče. Ale až přijdu na kontrolu, tak to vědět budu. A až z kontroly odejdu, tak už to zase vědět nebudu.

:


Dohledové benchmarky ČNB (nejsou zákon) upozornění v závěru:

Přeloženo volně do češtiny:

Dozorovaný subjekte, počítej s tím, že to, co jsme právě vydali, je názor zaměstnanců ze dveří č. 10 a 23 a je možné, že zaměstnanci ve dveřích 18, 19, a 35 budou uplatňovat něco úplně jiného. Kromě toho Tě upozorňujeme, že tento náš výtvor může shodit každý soud.

https://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/vykon_dohledu/dohledove_benchmarky/

:

Řečnická otázka:

Neměl by dodržování odborné péče kontrolovat někdo, kdo alespoň zhruba ví co, je to odborná péče ?

:



Třeba někdo, kdo udělal alespoň 100 smluv?

Je někdo takový v ČNB?

:



Třeba někdo, kdo udělal alespoň 100 smluv?

Je někdo takový v ČNB?

Odpověď: ano, je.

Kantýnská, která smlouvy bouchá v multilevelu pro nějakou síť.

:

Pokračování



Indikativní nabídka vs. nedoložený údaj…

Kdo je to spotřebitel?

:

Kdo je to spotřebitel?

Zákon č. 38/2004 Sb.: spotřebitel je … ?

Zákon č. 634/1992 (o ochraně spotřebitele):

§2, odst. (1), písm. a):

a) spotřebitelem fyzická osoba, která nejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání,

http://portal.gov.cz/app/zakony/zakon.jsp?page=0&nr=634~2F1992&rpp=15#seznam

:

Pokračování



Co je to neoprávněná výhoda?

:


Zákon č. 38/2004 Sb.: neoprávněná výhoda je… ?

Neoprávněná výhoda = výhoda, na kterou není právo ?

Je právo na reklamní propisku za 5,- Kč ?

:




Je právo na reklamní propisku za 5,- Kč ?

Pokud ano, dáváte každému klientovi propisku za 5,- Kč, když na ní má právo?

:




Je právo na 1000 ks reklamních propisek za 5,- Kč, celkem za 5.000,- Kč?

:





Je právo na 10.000 ks reklamních propisek za 5,-Kč, celkem za 50.000,- Kč?

:





Je právo na 10.000 ks reklamních propisek za 5,-Kč, celkem za 50.000,- Kč?

Je právo na zájezd za 50.000,- Kč?

Je právo na to, aby si zprostředkovatel snížil provizi o 50.000,- Kč?

Je právo na to, aby dal zprostředkovatel klientovi dar?

Je právo na to, aby zprostředkovatel poskytl klientovi kompenzaci za nespokytnuté pojistné plnění?

A co na to vykladači odborné péče?

:


§21 Povinnosti pojišťovacího zprostředkovatele, odst. (2)

(2) Osoba provozující zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na území České republiky prostřednictvím systému umožňujícího dálkový přístup je povinna zabezpečit veřejnou dostupnost údajů o svém zápisu v registru, zejména číslo, pod kterým byla podle tohoto zákona zapsána v registru, rozsah zprostředkovatelské činnosti podle pojistných odvětví a území, na kterém může být tato činnost provozována, a den zahájení této činnosti.

§12, odst. (1):

(1) Zřizuje se registr , který vede Česká národní banka. Registr se člení podle odstavců 2 a 4. Osoby se do registru zapisují podle registračních čísel, jejich tvar a obsah stanoví Česká národní banka vyhláškou.

ČNB vede registr, veřejnou dostupnost je povinen zabezpečit zprostředkovatel (!)

:



(3) Pojišťovací zprostředkovatel a samostatný likvidátor pojistných událostí odpovídá za škodu způsobenou při provozování své činnosti. Této odpovědnosti se zprostí, jestliže prokáže, že vzniku škody nemohlo být zabráněno ani při vynaložení veškerého úsilí, které na něm lze požadovat.

Při provozování zprostředkovatelské činnosti = … ?

Neprovozuji = neodpovídám?

:



(4) Pojišťovací zprostředkovatel a samostatný likvidátor pojistných událostí je povinen zachovávat mlčenlivost podle zvláštního právního předpisu upravujícího pojišťovnictví10) o všech skutečnostech, které se dozvěděl v souvislosti s výkonem své činnosti, a nesmí je zneužít ve svůj prospěch nebo ve prospěch jiného.

Zákon č. 277/2009 Sb. (o pojišťovnictví), §126 - §128: Mlčenlivost

http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistovnictvi-2009-277/cast4.aspx

:



Zákon č. 277/2009 Sb. (o pojišťovnictví), §126 - §128:

Mlčenlivost § 126 Mlčenlivost(1) Kontrolní pracovníci České národní banky pověření výkonem dohledu v pojišťovnictví jsou povinni zachovávat mlčenlivost o skutečnostech, o kterých se dozvěděli při své činnosti v rámci výkonu dohledu v oblasti pojišťovnictví s výjimkou informací podaných v zobecněné nebo celkové podobě, ze které není možno identifikovat jednotlivou osobu, které se informace týká. Tato povinnost trvá i po skončení pracovněprávního vztahu. Povinnost zachovávat mlčenlivost platí i pro členy poradních orgánů a další osoby zúčastněné při výkonu dohledu.(2) Osoby uvedené v odstavci 1 nesmějí využívat informace, které získaly při výkonu své funkce nebo svého zaměstnání, pro sebe ani pro jiného.


:

Zákon č. 277/2009 Sb. (o pojišťovnictví), §126 - §128:

§ 127 Povinnost zachovávat mlčenlivost osob činných pro pojišťovnu nebo zajišťovnu a dalších osob(1) Členové statutárního a dozorčího orgánu a zaměstnanci pojišťovny a zajišťovny, likvidátor, správce a jeho zástupce podle § 100, jakož i osoby činné pro pojišťovnu nebo zajišťovnu, pojišťovací zprostředkovatelé a samostatní likvidátoři pojistných událostí zachovávají mlčenlivost o skutečnostech týkajících se pojištění fyzických a právnických osob. Povinnost zachovávat mlčenlivost mají tyto osoby i po skončení pracovního nebo jiného než pracovního poměru.(2) Osoby podle odstavce 1 zachovávají mlčenlivost o činnosti pojišťovny nebo zajišťovny a ve věcech s ní souvisejících, s výjimkou informací podaných v souhrnné nebo celkové podobě, ze které není možno identifikovat jednotlivou pojišťovnu nebo zajišťovnu, a to i po skončení pracovního nebo jiného než pracovního poměru, na základě kterého tuto činnost vykonávají.(3) Fyzické osoby, které se při likvidaci pojišťovny nebo zajišťovny seznámily s údaji, které jsou předmětem povinnosti zachovávat mlčenlivost podle tohoto zákona, zachovávají o těchto skutečnostech mlčenlivost.


http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistovnictvi-2009-277/cast3.aspx#par100

:

§ 128 Výjimky z povinnosti zachovávat mlčenlivost(1) Porušením povinnosti zachovávat mlčenlivost stanovené v § 127 není poskytnutí informací se souhlasem osob, jichž se údaje týkají, a dále poskytnutí informací na písemné vyžádánía) České národní banky při výkonu dohledu podle tohoto zákona,b) soudu,c) orgánu činného v trestním řízení,d) správce daně, poplatku nebo jiného obdobného peněžitého plnění pro výkon jejich správy,e) příslušného orgánu dohledu členského státu nebo třetího státu, jestliže se jedná o pojištění sjednané pojišťovnou se sídlem na území tohoto státu,f) Úřadu pro ochranu hospodářské soutěže,

„a dále“ = „a“ = současně musí platit obě podmínky ?„a dále“ = „nebo“ = současně musí platit alespoň jedna podmínka ?

:

Kdo to posoudí?

:

§ 128 Výjimky z povinnosti zachovávat mlčenlivost

(2) Písemné vyžádání podle odstavce 1 musí obsahovat údaje, ze kterých je zřejmý oprávněný důvod tohoto vyžádání.

Kdo to posoudí?

Oprávněný důvod vyžádání vs. neexistence povinnosti archivovat např. pojistné smlouvy!

:



(5) Před uzavřením pojistné smlouvy nebo, je-li to nezbytné, při její změně je pojišťovací zprostředkovatel povinen klientovi nebo pojistníkovi sdělit

a)obchodní firmu nebo název, u právnické osoby sídlo, u fyzických osob jméno, popřípadě jména, příjmení, bydliště a místo podnikání, liší-li se od bydliště, popřípadě jméno, popřípadě jména, a příjmení osoby, která jedná jménem pojišťovacího zprostředkovatele,

b)registr, ve kterém je evidován, a způsob, jakým lze ověřit jeho zápis v registru,

c)jakýkoliv přímý nebo nepřímý podíl pojišťovacího zprostředkovatele na hlasovacích právech a kapitálu pojišťovny, se kterou má být pojištění sjednáno, převyšující 10 %,

d)zda pojišťovna, se kterou má být pojištění sjednáno, nebo osoba ovládající danou pojišťovnu má přímý nebo nepřímý podíl na hlasovacích právech a kapitálu pojišťovacího zprostředkovatele, jestliže tento podíl převyšuje 10 %,

:



(5) Před uzavřením pojistné smlouvy nebo, je-li to nezbytné, při její změně je pojišťovací zprostředkovatel povinen klientovi nebo pojistníkovi sdělit

e) údaje o postupech, podle nichž spotřebitel a ostatní dotčené osoby mohou podat stížnost, popřípadě žalobu na pojišťovacího zprostředkovatele.

Jakým způsobem má tyto informace zprostředkovatel poskytnout?

:



(9) Není-li dále stanoveno jinak, informace podle odstavců 5 až 8 je pojišťovací zprostředkovatel povinen poskytnout

a)písemně nebo na nosiči dat, který je přístupný klientovi,

b)jasně a přesně, klientovi srozumitelnou formou, a

c)v úředním jazyce členského státu, ve kterém je pojištění sjednáváno, nebo v jiném dohodnutém jazyce.na pojišťovacího zprostředkovatele.

Je internet nosič dat, který je přístupný klientovi?

:



(6) Pojišťovací zprostředkovatel je povinen klienta informovat, s ohledem na charakter zprostředkovávané pojistné smlouvy, o tom, že a)poskytuje zprostředkování pojištění způsobem, při kterém je povinen poskytovat řádnou analýzu podle odstavce 7, b)má smluvní povinnost vykonávat zprostředkování daného pojištění výhradně pro jednu pojišťovnu nebo více pojišťoven a na žádost klienta mu sdělí takové pojišťovny, nebo c)nevykonává zprostředkovatelskou činnost ani podle písmene a), ani podle písmene b) a na žádost klienta mu sdělí pojišťovny, se kterými je oprávněn sjednávat pojištění.

:



(7) Jestliže pojišťovací zprostředkovatel zakládá své doporučení klientovi na analýze nabídky pojišťoven, pak musí své doporučení poskytnout na základě analýzy dostatečného počtu pojistných produktů nabízených na trhu tak, aby mohl podle odborných kritérií doporučit uzavření pojistné smlouvy odpovídající potřebám a požadavkům klienta.

• Musí být analýza klientovi předána?• Musí být klientovi předáno doporučení?• Musí být analýza zpracována pro každý konkrétní obchodní případ (10 × denně

pojišťuji Octavii)?• Vyjmenujte odborná kritéria! • Jsou cena, spoluúčast, odborná kritéria? Pokud ano, co je na nich odborného ?• Klient má požadavek: „chci uzavřít povinné ručení“. Jak nevypadá pojistná

smlouva, která má splňovat potřeby a požadavky klienta?

:



(7) Jestliže pojišťovací zprostředkovatel zakládá své doporučení klientovi na analýze nabídky pojišťoven, pak musí své doporučení poskytnout na základě analýzy dostatečného počtu pojistných produktů nabízených na trhu tak, aby mohl podle odborných kritérií doporučit uzavření pojistné smlouvy odpovídající potřebám a požadavkům klienta.

:



(8) Před uzavřením pojistné smlouvy je pojišťovací zprostředkovatel povinen, zejména na základě informací poskytnutých klientem a v závislosti na charakteru sjednávaného pojištění, zaznamenat požadavky a potřeby klienta související se sjednávaným pojištěním a důvody, na kterých pojišťovací zprostředkovatel zakládá svá doporučení pro výběr daného pojistného produktu.

Je to vůbec k něčemu? Jde podle toho vytvořit pojistná smlouva?

Odpověď: viz Hans Christian Andersen – Císařovy nové šaty.

:



(8) Před uzavřením pojistné smlouvy je pojišťovací zprostředkovatel povinen, zejména na základě informací poskytnutých klientem a v závislosti na charakteru sjednávaného pojištění, zaznamenat požadavky a potřeby klienta související se sjednávaným pojištěním a důvody, na kterých pojišťovací zprostředkovatel zakládá svá doporučení pro výběr daného pojistného produktu.

:

Novela zákona č.38/2004 Sb.

•Všichni znovu přeregistrovat (dokládají se stejné podklady jako při minulé registraci, proč tedy?)

•Všichni znovu na zkoušky. Místo jedné zkoušky pět zkoušek. Budou se opět vyskytovat otázky typu: Je střetem zájmů, když je člen dozorčí rady pojišťovny současně členem vlády? (k čemu taková otázka pro PPZ je?)

•Všichni budou znovu platit registrační poplatky + udržovací poplatky za NIC.

•My budeme pravidelně platit, ale ČNB nevydá ani potvrzení o splnění naší povinnosti.

•Výrazně se zvýší administrativa, kdy se vedle pojistné smlouvy povede fascikl pro kontrolory. Kolik ze sankcí se týkalo špatně uzavřených smluv?

•Kolik sporů klient vs. pojišťovna vzniklo z důvodu malého počtu dotazníků, či malého množství dokumentů?

•Opravdu to chceme? Nebo jenom čekáme, jak to dopadne?

Analýza nabídek pojišťoven

Parametry pojištění ?

1.Nízká spoluúčast2.Výše slevy3.Zavedená pojišťovna

Parametry pojištění


Ad 1, Koupím si los za 20,- Kč a vyhraju 20,- Kč. Je to výhra?



Ad 2, Existuje nějaké pojištění, na které se neposkytuje sleva? Koupili byste si los ve slevě?



Ad 3, Pojistitel neposkytl plnění, protože:a)Označil škodnou událost jako nelikvidníb)Pojistitel zkrachovalJaký je podíl a) / b) ?

Analýza nabídek pojišťovenCo je to analýza?

Analýza nabídek podle definice pojistné události:Příklad 1:

Analýza nabídek pojišťovenAnalýza nabídek podle definice pojistné události:Příklad 2:

Ve srovnání s :


Ve srovnání s :

Analýza nabídek pojišťovenAnalýza nabídek podle definice účinnosti:Příklad 5 :

Analýza nabídek pojišťovenAnalýza nabídek podle způsobu výpočtu pojistného plnění:Příklad 6:

Ve srovnání s :

Analýza nabídek pojišťovenAnalýza nabídek podle limitu pojistného plnění:Příklad 7:

Ve srovnání s :

Analýza nabídek pojišťovenAnalýza nabídek podle karenční doby:Příklad 8:

Analýza nabídek pojišťovenPod pojem výbuch není míněna u některých pojistitelů pouze exploze, ale také imploze 1,2, zatímco další pojistitelé takové pojistné nebezpečí mají ve svých pojistných podmínkách vyloučeno 3,4. K implozi dochází u tlakových nádob nebo potrubí a účinky vedou k totální škodě na věci.____________________________________________________________

1 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group: Zvláštní pojistné podmínky pro živelní pojištění P-150/14, čl. 10, bod 342 Generali Pojišťovna a.s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku (VPP M 2014/01), článek 2, oddíl II., bod 593 Česká pojišťovna a.s.: Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění staveb DPPSP-P-01/2014, čl. 4, bod 4, odst. 4.2.4 Allianz pojišťovna, a.s.: Všeobecné pojistné podmínky, Pojištění průmyslu – pojištění pro případ poškození věci, PMP-04, čl. 2, odst. 2, písm. c)

Analýza nabídek pojišťovenOdlišnosti jsou zřejmé i v krytí tzv. zpětného vystoupení vody z odpadního potrubí. Někdy jsou takové škody vyloučeny 8, 9, resp. jsou pojištěny škody způsobené vystoupnutím vody z kanalizace jen v případě, že se jedná o vodu z řeky nebo z vodní nádrže (princip propojených nádob) 10, 11.

________________________________________________________________

8 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group: Zvláštní pojistné podmínky pro živelní pojištění P-150/14, čl. 3, bod 1, písm. a)9 Allianz pojišťovna, a.s.: Všeobecné pojistné podmínky, Pojištění průmyslu – pojištění pro případ poškození věci, PMP-04, čl. 5, odst. 5, písm. b)10 Česká pojišťovna a.s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti VPPMO-P-01/2014, čl. 21, bod 1511 Generali Pojišťovna a.s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku (VPP M 2014/01), článek 2, oddíl II., bod 63

Analýza nabídek pojišťovenVýznamnou kategorií pojistného nebezpečí je zemětřesení. Rozdíly v definici vychází mj. z nejednotného použití stupnic a to 6. stupně MSK-64 12, 6. stupně EMS 98 13, 14, 6. stupně MCS 15. Definice, kdy zemětřesením se rozumí otřesy zemského povrchu vyvolané přírodními geofyzikálnímiprocesy v zemském nitru 16. Zemětřesení platí za prokázané, pokud pojištěný předložídůkaz o tom, že:a) otřesy půdy způsobily poškození okolních budov a/nebo staveb, které byly v bezvadnémstavu,b) škoda způsobená na pojištěné věci mohla být způsobena pouze zemětřesením, a to s ohledemna její předchozí bezvadný stav.Je zřejmé, že definice není vázána na žádnou konkrétní makroseizmickou stupnici a prokazování pojistné události je v takovém případě jednodušší.

Analýza nabídek pojišťoven

•12 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group: Zvláštní pojistné podmínky pro živelní pojištění P-150/14, čl. 10, bod 37

•13 Česká pojišťovna a.s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti VPPMO-P-01/2014, čl. 21, bod 33

•14 UNIQA pojišťovna, a.s.: Všeobecné pojistné podmínky UCZ/Živ/14 pojištění majetku pro případ poškození nebo zničení živelní událostí - zvláštní část, čl. 23, bod 16

•15 Generali Pojišťovna a.s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku (VPP M 2014/01), článek 2, oddíl II., bod 66

•16 Allianz pojišťovna, a.s.: Všeobecné pojistné podmínky, Pojištění průmyslu – pojištění pro případ poškození věci, PMP-04, čl. 4, odst. 3

Stanovení pojistné částky – nemovitosti-Podle oceňovací vyhlášky: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2013-441 -ZCU = ZC × K1 × K2 × K3 × K4 × K5 × Ki ,ZC ...... základní cena v Kč za m3 obestavěného prostoru pro budovy uvedené v příloze č. 8, pro haly uvedené v příloze č. 9 k této vyhlášce,

K1 ........ koeficient přepočtu základní ceny podle druhu konstrukce uvedený v příloze č. 10 k této vyhlášce,

Stanovení pojistné částky – věci movité

Předsmluvní povinnosti podle NOZ

§ 1729(1)Dospějí-li strany při jednání o smlouvě tak daleko, že se uzavření smlouvy jeví jako vysoce pravděpodobné, jedná nepoctivě ta strana, která přes důvodné očekávání druhé strany v uzavření smlouvy jednání o uzavření smlouvy ukončí, aniž pro to má spravedlivý důvod.(2)Strana, která jedná nepoctivě, nahradí druhé straně škodu, nanejvýš však v tom rozsahu, který odpovídá ztrátě z neuzavřené smlouvy v obdobných případech.

Výše uvedené popisuje zpravidla situaci, ve které vystupuje pojišťovací zprostředkovatel jako poškozený. Jedná se i o „mystery shopping“.

Předsmluvní povinnosti podle NOZ

§ 1730(1) Poskytnou-li si strany při jednání o smlouvě údaje a sdělení, má každá ze stran právo vést o nich záznamy, i když smlouva nebude uzavřena.(2) Získá-li strana při jednání o smlouvě o druhé straně důvěrný údaj nebo sdělení, dbá, aby nebyly zneužity, nebo aby nedošlo k jejich prozrazení bez zákonného důvodu. Poruší-li tuto povinnost a obohatí-li se tím, vydá druhé straně to, oč se obohatila.

Výše uvedené popisuje zpravidla situaci, ve které vystupuje pojišťovací zprostředkovatel jako poškozený, například využití rizikové zprávy, kterou zpracoval pojišťovací zprostředkovatel.

Předsmluvní povinnosti podle NOZ§ 2789(1) Musí-li si pojistitel být při uzavírání smlouvy vědom nesrovnalostí mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky, upozorní ho na ně. Přitom se vezme v úvahu, za jakých okolností a jakým způsobem se smlouva uzavírá, jakož i to, je-li druhé straně při uzavírání smlouvy nápomocen zprostředkovatel nezávislý na pojistiteli.(2) Dotáže-li se zájemce při jednání o uzavření smlouvy nebo pojistník při jednání o změně smlouvy v písemné formě pojistitele na skutečnosti týkající se pojištění, zodpoví pojistitel tyto dotazy pravdivě a úplně.

Výše uvedené popisuje povinnosti pojistitele. Skutečnost, že je druhé straně nápomocen nezávislý zprostředkovatel, umožňuje pojistiteli vyjadřovat se pomocí odborných výrazů. Rozdíl mezi zájemcovými požadavky a nabízeným pojištěním existuje vždy – zájemce obvykle nepožaduje výluky z pojištění.

:

Prokazování pojistného zájmu§ 2762(1) Pojistník má pojistný zájem na vlastním životě a zdraví. Má se za to, že pojistník má pojistný zájem i na životě a zdraví jiné osoby, osvědčí-li zájem podmíněný vztahem k této osobě, ať již vyplývá z příbuzenství nebo je podmíněn prospěchem či výhodou z pokračování jejího života.(2) Pojistník má pojistný zájem na vlastním majetku. Má se za to, že pojistník má pojistný zájem i na majetku jiné osoby, osvědčí-li, že by mu bez jeho existence a uchování hrozila přímá majetková ztráta.(3) Dal-li pojištěný souhlas k pojištění, má se za to, že pojistný zájem pojistníka byl prokázán.

Prokazování pojistného zájmu tam, kde je dán zákonem?

:

§ 2767 Pojištění cizího pojistného nebezpečí

(1) Uzavře-li pojistník ve vlastní prospěch smlouvu vztahující se na pojistné nebezpečí jako možnou příčinu vzniku pojistné události u třetí osoby, může uplatnit právo na pojistné plnění, pokud prokáže, že třetí osobu s obsahem smlouvy seznámil a že ta, vědoma si, že právo na pojistné plnění nenabude, souhlasí, aby pojistník pojistné plnění přijal. Má-li být pojištěným potomek pojistníka, který není plně svéprávný, nevyžaduje se zvláštní souhlas, pokud je pojistník sám zákonným zástupcem pojištěného a nejedná se o pojištění majetku.(2) Vyžaduje-li se souhlas pojištěného, popřípadě jeho zákonného zástupce, a neprokáže-li pojistník souhlas v ujednané době, jinak do tří měsíců ode dne uzavření smlouvy, zaniká pojištění uplynutím této doby. Nastane-li v této době pojistná událost, aniž byl souhlas udělen, nabývá právo na pojistné plnění pojištěný; je-li pojistnou událostí smrt pojištěného, nabývají toto právo osoby uvedené v § 2831.

:

§ 2767 Pojištění cizího pojistného nebezpečí

Příklad:Pojistník A sjedná ve vlastní prospěch pojištění majetku pojištěného B. V případě, že: neprokáže-li pojistník souhlas v ujednané době, jinak do tří měsíců ode dne uzavření smlouvy, zaniká pojištění uplynutím této doby.

:

Rozdíly mezi zákonem o pojistné smlouvě a NOZ.

Zákon č. 89/2012 Sb., § 1, odst. 2:

(2) Nezakazuje-li to zákon výslovně, mohou si osoby ujednat práva a povinnosti odchylně od zákona; zakázána jsou ujednání porušující dobré mravy, veřejný pořádek nebo právo týkající se postavení osob, včetně práva na ochranu osobnosti.

Zákon č. 89/2012 Sb., § 5, odst. 1:

(1) Kdo se veřejně nebo ve styku s jinou osobou přihlásí k odbornému výkonu jako příslušník určitého povolání nebo stavu, dává tím najevo, že je schopen jednat se znalostí a pečlivostí, která je s jeho povoláním nebo stavem spojena. Jedná-li bez této odborné péče, jde to k jeho tíži.

:

Rozdíly mezi zákonem o pojistné smlouvě a NOZ

Pojistná smlouva už není smlouvou o finančních službách (!), ale smlouvou, kde prospěch anebo neprospěch alespoň jedné ze smluvních stran závisí na nejisté události (odvážná smlouva).

Chybí vymezení pojmů (§3 ZPS)

Zatímco ZPS pojistný zájem pouze definoval, NOZ se mu věnuje příliš.

:


ZPS:

§ 27

Změna vlastnictví pojištěného majetku

(1) Nebylo-li dohodnuto jinak, soukromé pojištění, které se vztahuje k majetku, zaniká dnem, kdy došlo ke změně vlastnictví nebo spoluvlastnictví tohoto majetku.

NOZ:

§ 2812


Nebylo-li výslovně ujednáno, že pojištění změnou vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěného majetku nezaniká, zanikne pojištění dnem oznámení této změny pojistiteli.

Pozor na §2767, odst. 2 = rozdělení pojistník + pojištěný a plnění ve prospěch pojistníka.

:


ZPS:

§ 27


(1) Nebylo-li dohodnuto jinak, soukromé pojištění, které se vztahuje k majetku, zaniká dnem, kdy došlo ke změně vlastnictví nebo spoluvlastnictví tohoto majetku.

NOZ § 2812:


Nebylo-li výslovně ujednáno, že pojištění změnou vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěného majetku nezaniká, zanikne pojištění dnem oznámení této změny pojistiteli.

NOZ § 2810

Pojištění zaniká zánikem pojistného zájmu, …

:


§ 2801

Přerušení pojištění

(1) Pojištění se přeruší, nebylo-li pojistné zaplaceno; doba přerušení počne uplynutím dvou měsíců ode dne splatnosti pojistného až do jeho zaplacení.

(2) Přeruší-li se pojištění během pojistné doby, netrvá za přerušení povinnost platit pojistné a nevzniká právo na plnění z událostí, které v době přerušení nastaly a byly by jinak pojistnými událostmi. Doba přerušení pojištění se započítává do pojistné doby, jen je-li to výslovně ujednáno.

(3) Existují-li zákonné důvody trvání povinného pojištění, nelze povinné pojištění přerušit. Životní pojištění lze přerušit, jen bylo-li to ujednáno.

:


ZPS:

§ 66

Informace, které musí být zájemci oznámeny před uzavřením pojistné smlouvy

•§ 67

Informace, které musí být pojistníkovi oznámeny během trvání pojistné smlouvy

NOZ:

?

„Řešení“: novela zákona 38/2004 Sb. (!).

Takto by se zákony neměly spravovat!

Povinně smluvní pojištěníZákon č. 37/2004 Sb. (o pojistné smlouvě), §5, odst. 1:

Je-li zvláštním právním předpisem stanovena osobě povinnost uzavřít pojistnou smlouvu (dále jen „povinné pojištění“), lze se v pojistné smlouvě odchýlit od ustanovení tohoto zákona, jen pokud to tento zákon nebo zvláštní právní předpis připouští a nedojde-li tím ke snížení rozsahu soukromého pojištění stanoveného zvláštním právním předpisem.

Povinně smluvní pojištěníPlavidlaPojištění odpovědnosti za škodu z provozu plavidla z. č. 114/1995 Sb., §19:(1) Plavidlo určené prováděcím předpisem lze provozovat na vodní cestě jen za podmínky pojištění odpovědnosti za škodu z provozu plavidla sjednaného jeho provozovatelem.Vyhláška č. 223/1995 Sb. Ministerstva dopravy, § 8 Plavidla podléhající pojištění (k § 19 odst. 1 zákona)(1) Pojištění odpovědnosti za škodu z provozu plavidla podléhají všechny druhy plavidel uvedených v § 1 s výjimkoua) vlečných a tlačných člunů nedopravujících nebezpečné věci,b) malých plavidel, kterými se neprovádí koncesovaná osobní vodní doprava,c) plovoucích zařízení, d) plovoucích těles.

Povinně smluvní pojištěníPlavidlaVyhláška č. 223/1995 Sb. Ministerstva dopravy:

§ 1 nadpis vypuštěn

Tato vyhláška zapracovává příslušné předpisy Evropských společenství. 1)

§ 1a zrušen

Povinně smluvní pojištěníPlavidlaPojištění odpovědnosti za škodu provozovatele námořního plavidla (z. č. 61/2000 Sb.). Novela (z. č. 261/2011 Sb.) s platností od 1. ledna 2012 upravuje i oblast pojištění.

ŽeleznicePojištění z odpovědnosti za škody z provozu drážní dopravy (z. č. 266/1994 Sb.) Sankce za neuzavření pojištění pro právnické a podnikající fyzické osoby.

Povinně smluvní pojištění

Vozidla

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, z. č. 168/1999 Sb.

Regresní nárok České kanceláře pojistitelů na náhradu částek, které plnila ze škodné události namísto pojišťovny, s níž měl mít vlastník vozidla smlouvu uzavřenu, lze uplatnit vůči tomu, kdo její povinnost plnit z garančního fondu vyvolal. Tím je řidič vozidla nebo jeho provozovatel, nikoliv vlastník, který vozidlo nepojistil.

http://www.nsoud.cz/Judikatura/judikatura_ns.nsf/WebSearch/5883C0D7B82ABC01C1257D87002AA3E8?openDocument&Highlight=0,


Vozidla


Škoda způsobená motorickou silou (tahem) traktoru při vyprošťování kombajnu zapadlého na poli je vyvolána zvláštní povahou provozu motorového vozidla ve smyslu § 427 obč. zák.

http://www.nsoud.cz/Judikatura/judikatura_ns.nsf/WebSearch/33FF2F89090F9247C1257E42003B2246?openDocument&Highlight=0


Vozidla


Chybně uvedený VIN v pojistné smlouvě (zfalšovaný a vztahující se k jinému vozidlu) není důvodem k tou, aby pojistník musel vrátit pojistiteli pojistné plnění.

http://www.nsoud.cz/Judikatura/judikatura_ns.nsf/WebSearch/C0521A61951E3A5CC1257A4E00659CDB?openDocument&Highlight=0,


Letadla

Pojištění odpovědnosti za škodu z provozu letadla a z poskytování letové provozní služby (z. č. 49/1997 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti provozovatele odbavovacích služeb při odbavovacím procesu na letišti (z. č. 49/1997 Sb.)


„Kulatá razítka“

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti autorizovaného architekta, autorizovaného inženýra a technika činného ve výstavbě (z. č. 360/1992 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti notáře (z. č. 358/1992 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti advokáta (z.č. 85/1996 Sb.)

Povinně smluvní pojištěníZákon č. 85/1996 § 24aAdvokát, který vykonává advokacii samostatně nebo ve sdružení, musí být

pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu, za kterou klientovi odpovídá podle § 24 odst. 1, jakož i pro případ vzniku závazku k náhradě škody, k jehož splnění je advokát vykonávající advokacii ve sdružení podle zvláštních právních předpisů povinen z důvodu solidární odpovědnosti10c). Advokát, který vykonává advokacii ve veřejné obchodní společnosti nebo jako komplementář komanditní společnosti, musí být v rámci pojištění společnosti nebo samostatně pojištěn pro případ vzniku závazku k náhradě škody, za kterou odpovídá podle § 24 odst. 2 tato společnost, a advokát je podle zvláštních právních předpisů povinen k jeho splnění z důvodu ručení jako její společník10d).

Minimální limit pojistného plnění z pojištění advokátů podle odstavce 1 stanoví Komora stavovským předpisem.

Povinně smluvní pojištěníZákon č. 85/1996 § 24b

Společnost s ručením omezeným a komanditní společnost musejí být od vzniku do dne svého zrušení pojištěny pro případ odpovědnosti za škodu, za kterou klientovi odpovídají podle § 24 odst. 2 (dále jen „pojištění společnosti“); pojištění společnosti je předpokladem pro její zápis do obchodního rejstříku10e).

Minimální limit pojistného plnění z pojištění společnosti musí činit nejméně 50 000 000 Kč za každého společníka společnosti s ručením omezeným, kterému nebyl pozastaven výkon advokacie, nebo nejméně 10 000 000 Kč za každého komanditistu komanditní společnosti, kterému nebyl pozastaven výkon advokacie.

Dojde-li ke zvýšení počtu společníků ve společnosti s ručením omezeným nebo komanditistů komanditní společnosti anebo k zániku pozastavení výkonu advokacie společníka společnosti s ručením omezeným nebo komanditisty komanditní společnosti, musí být pojistné plnění z pojištění společnosti zvýšeno tak, aby odpovídalo minimálnímu limitu pojistného plnění z pojištění společnosti podle odstavce 2, a to ode dne, kdy k takové změně došlo.



Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti daňového poradce (z. č. 523/1992 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti auditora (z. č. 524/1992 Sb., ve znění z. č. 209/2002 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti dražebníka (z. č. 26/2000 Sb.)



Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti správce konkurzní podstaty (z.č. 328/1991 Sb., ve znění pozdějších předpisů)

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti koncesovaného oceňovatele majetku (z.č. 455/1991 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti autorizované osoby (z.č. 22/1997 Sb., ve znění č. 226/2003 Sb.)



Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti autorizované osoby (z.č. 22/1997 Sb., ve znění č. 226/2003 Sb.)

§ 11 Autorizace Autorizací se pro účely tohoto zákona rozumí pověření právnické osoby k

činnostem při posuzování shody výrobků zahrnujícím i posuzování činností souvisejících s jejich výrobou, popřípadě s jejich opakovaným použitím, a vymezených v technických předpisech (dále jen "autorizovaná osoba")…….

(3) Autorizovaná osoba je povinna neprodleně po doručení rozhodnutí o autorizaci uzavřít smlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu. Nejpozději do 30 dnů od doručení rozhodnutí o autorizaci předloží autorizovaná osoba doklad o pojištění Úřadu, jinak její autorizace zaniká.



Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti energetického auditora (z. č. 406/2000 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti soudního exekutora (z. č. 120/2001 Sb., ve znění z.č. 6/2002 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou poskytováním služeb patentového zástupce (z. č. 417/2004, §42)


Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti pojišťovacího zprostředkovatele nebo samostatného likvidátora pojistných událostí (z. č. 38/2004 Sb.)

Viz zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích

Zprostředkovatel: min. 1,2 mil. € z jedné PU, min. 1,7 mil. € za rok

Likvidátor: min. 0,5 mil. € z jedné PU, min. 1 mil. € za rok

Územní platnost: Evropský hospodářský prostor (nikoliv území Evropy)

Pojišťovna, jejíž pojistný produkt vázaný pojišťovací zprostředkovatel nabízí, odpovídá za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Pojišťovací zprostředkovatel, jehož jménem a na jehož účet jedná podřízený pojišťovací zprostředkovatel, odpovídá za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Pojišťovna, jejímž jménem a na jejíž účet výhradní pojišťovací agent jedná, odpovídá za škody způsobené touto jeho činností. Pojišťovací agent musí být po celou dobu výkonu činnosti pojišťovacího zprostředkovatele pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti .Pojišťovací makléř musí být po celou dobu výkonu činnosti pojišťovacího zprostředkovatele pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti Samostatný likvidátor pojistných událostí musí být po celou dobu výkonu své činnosti pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti

§21, odst. 3 z. č. 38/2004 Sb.:Pojišťovací zprostředkovatel a samostatný likvidátor pojistných událostí odpovídá za škodu způsobenou při provozování své činnosti.

§ 3 z. č. 38/2004 Sb.:Vymezení pojmů Pro účely tohoto zákona se rozumí a) zprostředkovatelskou činností v pojišťovnictví odborná činnost spočívající v 1. předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv nebo zajišťovacích smluv, 2. provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv, 3. uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, nebo 4. pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv;

Za co odpovídá pojišťovací zprostředkovatel?

Odpověď otázkou: za co odpovídá realitní kancelář?

Příklad: klient přijde po roce do realitní kanceláře s požadavkem na náhradu škody z důvodu, že v domě není bazén a realitní kancelář ho na to při prodeji domu neupozornila.Odpovídá realitní kancelář?

Příklad: klient přijde po roce za pojišťovacím zprostředkovatelem s požadavkem na náhradu škody z důvodu, že nemá sjednáno přerušení provozu a pojišťovací zprostředkovatel ho na to neupozornil při sjednávání pojištění.Odpovídá pojišťovací zprostředkovatel?

Model zprostředkování pojištění

Vymezení odpovědnosti (ale i pravomoci) za:•Zadání ( = rozsah pojištění)•Za existenci výluk•Stanovení pojistné částky nebo limitu pojistného plnění•Specifikaci pojištěných věcí (výrobní číslo, RZ, popis)•Stanovení vlastnictví pojištěné věci•Stanovení místa pojištění (!)•Soulad úrovně zabezpečení majetku s požadavky pojistitele•Výběr pojistitele•Optimální postup při uplatňování pojistného plnění•Formální správnost pojistné smlouvy

Model zprostředkování pojištění

Pojišťovací zprostředkovatel není distributor finančních produktů.

Stejně jako advokát není distributor právních služeb nebo lékař není distributor zdravotnických služeb.

Ten, jehož jediné zkušenosti v pojišťovnictví jsou distribuce kosmetických produktů nebo distribuce přípravků na hubnutí, si to ale může plést.


Průmysl

Pojištění odpovědnosti za škodu z provozu jaderných zařízení (z. č. 18/1997 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu vzniklou v důsledku závažné havárie (z. č. 353/1999 Sb.)


Zdravotnictví

- zákon č. 378/2002 Sb., §52, odst. 3, písm. f)

- zákon č. 378/2002 Sb., §53, odst. 7, písm. h)

- zákon 220/1991 Sb., §9, odst. 2, písm. e)

- zákon 160/1992 Sb., §15

- zákon 123/2000 Sb., §10, odst. 1, písm. i) (zrušen od 1. 4. 2015)

- zákon 268/2014 Sb., § 14, odst. 2, písm. l)

- zákon 268/2014 Sb., §19, odst. 2, písm. d)

- zákon 373/2011 Sb., §37, odst. b)


Veterináři

- Zákon č. 381/1991 Sb., §6, odst. 2 písm. d)

Člen Komory, který je podnikatelem, je povinen:

...

d) uzavřít pojistnou smlouvu v rozsahu stanoveném Komorou

-Zákon č. 79/1997 Sb., §39, odst. 13, písm. d)

… před zahájením klinického hodnocení uzavřít smlouvu s pojišťovnou vykonávající činnost na území České republiky o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou v souvislosti s prováděním klinického hodnocení.


Sociální, veřejné

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při poskytování sociálních služeb (z. č. 108/2006 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu na majetku nebo na zdraví, kterou osoba vykonávající veřejnou službu způsobí nebo jí bude způsobena (z. č. 108/2006 Sb.). Novela 366/2011 Sb. (krajské úřady práce)


Sociální, veřejné

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti osoby pověřené výkonem soc.-právní ochrany dětí (z.č. 359/1999 Sb.)

Pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou při výkonu činnosti vysílající organizace - pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou dobrovolníkem nebo dobrovolníkovi při výkonu dobrovolnické služby (z. č. 198/2002 Sb.)


Ostatní

Pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu práva myslivosti (z. č. 449/2001 Sb.)

Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře (z. č. 159/1999 Sb.)

Pojištění agentury práce proti úpadku (z. č. 435/2004 Sb.)

Povinně smluvní pojištění jako varianta

Pojištění odpovědnosti za škodu na životním prostředí a zdraví lidí (z. č. 185/2001 Sb., o odpadech)

Pojištění finanční způsobilosti dopravce (z. č. 111/1994 Sb.)

Ekologická újma (z. č. 168/2008 Sb.) – povinnost finančního zajištění od 1. ledna 2013.

Přímý obchodPřímý obchod

Pojištění uzavřené prostřednictvím vázaného pojišťovacího zprostředkovatele (VPZ)

Vázaný pojišťovací zprostředkovatel vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven, neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční.

Pojištění uzavřené prostřednictvím výhradního pojišťovacího agenta (VPA)

Výhradní pojišťovací agent vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy jménem a na účet jedné pojišťovny.

Pojištění uzavřené prostřednictvím pojišťovacího agenta (PA)

Pojišťovací agent vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy, jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven mohou být tyto produkty vzájemně konkurenční.

Pojištění uzavřené prostřednictvím výhradního pojišťovacího agenta (VPA), pro kterého pracuje podřízený pojišťovací zprostředkovatel (PPZ)

Podřízený pojišťovací zprostředkovatel spolupracuje s pojišťovacím agentem nebo výhradním pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem na základě písemné smlouvy, neinkasuje pojistné a nezprostředkovává plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv.

Pojištění uzavřené prostřednictvím pojišťovacího agenta (PA), pro kterého pracuje podřízený pojišťovací zprostředkovatel (PPZ)


Pojištění uzavřené prostřednictvím pojišťovacího makléře (PM)

Pojišťovací makléř je ve své činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené se zájemcem o pojištění nebo zajištění (dále jen „klient“).

Likvidace pojistné události prostřednictvím pojišťovacího makléře

V závislosti na obsahu smlouvy s klientem pojišťovací makléř zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi, spolupracuje při likvidaci pojistných událostí.

Pojištění uzavřené prostřednictvím pojišťovacího makléře (PM), pro kterého pracuje podřízený pojišťovací zprostředkovatel (PPZ)


Zajištění uzavřené prostřednictvím pojišťovacího makléře (PM), pro kterého pracuje podřízený pojišťovací zprostředkovatel (PPZ)


Likvidace pojistné události prostřednictvím samostatného likvidátora pojistných událostí (SLPU)

Samostatný likvidátor pojistných událostí provádí na základě smlouvy uzavřené s pojišťovnou, jejím jménem a na její účet, šetření nutné ke zjištění rozsahu její povinnosti plnit ze sjednaného pojištění.

Likvidace pojistné události prostřednictvím

Likvidace pojistné události prostřednictvím pojišťovacího makléře

V závislosti na obsahu smlouvy s klientem pojišťovací makléř zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi, spolupracuje při likvidaci pojistných událostí.

Odměňování

VPZ Pojišťovnou

PPZ PA nebo PM

VPA Pojišťovnou

PA Pojišťovnou

PM Pojišťovnou nebo pojistníkem

SLPU Pojišťovnou

Odměňování pojišťovacího makléře

Za činnost pro pojišťovnu = získání klienta, zpracování poptávky na pojištění, zprostředkování uzavření pojistné smlouvy, servis pro klienta i pro pojišťovnu při správě pojistné smlouvy a při likvidacích = odměna od pojišťovny.

Za činnost, na které pojišťovna nemá zájem, nemá z ní užitek = vymáhání zamítnutých škod, zpracování revizí stávajících pojistných smluv, nastavení vnitřních pravidel u klienta pro uplatňování škod, apod. = pojišťovna odměnu neposkytuje.

Musí se pojistit ?

VPZ NE, odpovídá pojišťovna

PPZ NE, odpovídá ten, pro koho dělá

VPA NE, odpovídá pojišťovna

PA ANO, když se za něj zaváže pojišťovna, tak NE

PM ANO

SLPU ANO

Může inkasovat pojistné nebo plnění ?

VPZ NE

PPZ NE

VPA ANO

PA ANO

PM ANO

SLPU neuvedeno

Musí být zapsán v Registru ?

VPZ ANO

PPZ ANO

VPA ANO

PA ANO

PM ANO

SLPU ANO

Pracuje na základě smlouvy s

VPZ ≥ 1 pojišťovnou

PPZ VPA, PA, PM

VPA 1 pojišťovnou

PA ≥ 1 pojišťovnou

PM klientem, nebo s pojišťovnou (v případě zprostředkování zajištění)

SLPU ≥ 1 pojišťovnou

Kvalifikační stupeň odborné způsobilosti

VPZ základní

PPZ základní

VPA základní

PA střední

PM vyšší

SLPU základní

Ustanovit odpovědného zástupce právnické osoby

VPZ NE

PPZ NE

VPA ANO

PA ANO

PM ANO

SLPU ANO

ZÁKONze dne 5. června 2008

o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu

Zákon 253/2008 Sb. a 254/2008 Sb.Vyhláška 281/2008 Sb.

Systém vnitřních zásad

ZÁKON 253/2008 Sb. o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu

Vyhláška 281/2008 Sb. o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné

činnosti a financování terorismu

Znaky podezřelého obchodu

Rizikový zákazník

FATCAhttp://www.uniqa.sk/home/produkty/zivot/zfatca/www.irs.gov/pub/irs-pdf/fw9.pdf www.irs.gov/pub/irs-pdf/fw8ben.pdf

FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) je nový daňový zákon, který byl přijat v USA v roce 2010 jako součást balíčku zákonů Hiring Incentives to Restore Employment (HIRE). Účelem tohoto zákona je zabránit americkým občanům vyhýbat se zdanění příjmů prostřednictvím jejich převodu do zahraničních finančních institucí a investic do zahraničních aktiv. FATCA klade na zahraniční finanční instituce zvýšené nároky na postup identifikace amerických osob investujících na neamerické bankovní účty nebo do neamerických aktiv a zavádí s tím související specifické kontrolní postupy a další povinnosti.

V souladu s ustanoveními zákona FATCA by finanční instituce definované tímto zákonem, zejména tedy banky, správci majetku, pojišťovny a penzijní fondy měly uzavřít smlouvu s Internal Revenue Service (IRS). Uzavření takové smlouvy je však pouze prvním krokem k harmonizaci interních procesů ve finančních institucích s legislativou FATCA. K úspěšné implementaci všech požadavků tohoto zákona bude nutné sladit všechny dotčené klíčové oblasti, zejména procesní postupy, risk management a IT a analyzovat právní a daňové dopady přijatých opatření.

V případě neuzavření smlouvy s IRS či nedodržení ostatních zákonem stanovených podmínek mohou zahraniční finanční instituce čelit významným sankcím - jakákoliv příchozí americká platba spadající do režimu zákona FATCA bude předmětem 30% srážkové daně. FATCA zároveň spolupracujícím zahraničním finančním institucím ukládá povinnost shromažďovat určité informace o držitelích účtů. Pokud držitel účtu odmítne požadované informace poskytnout, jeho účet bude klasifikován jako nespolupracující a jakákoliv příchozí americká platba připisovaná na jeho účet bude též předmětem 30% srážkové daně, která bude sražena připisující spolupracující finanční institucí a následně odevzdána IRS.

(zdroj PwC)

FATCA - další zdroje informací

http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/2012_majdloch_FACTA_scan/$FILE/Majdloch_FACTA%20scan.pdf

http://www.ksb.cz/cs/novinky-publikace/1029/fatca

https://adisepo.mfcr.cz/adistc/adis/idpr_epo/fat/hla/zahlavi.faces;jsessionid=E43C2E4EA6351090E3E21F9CADAF1417.ep4ap3?CPodani=418383684

https://www.uoou.cz/k-implementaci-rezimu-foreign-account-tax-compliance-act-fatca/ds-1851/p1=1851

Zákon o ochraně spotřebitele

Zákon 634/1992 Sb.

Příloha č. 1 – Klamavé obchodní praktiky

Příloha č. 2 – Agresivní obchodní praktiky

Zákon o veřejných zakázkách

Zákon o ochraně osobních údajů

Trestní zákon

Pojistný podvod

Gustav Vacek tel. 777 289 120 mail: [email protected]

Děkuji Vám za pozornost.

seminář o pojištění hotel myslivna, brno 28. dubna 2014, 9:00 – 13:00

Documents