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Red de Investigación en Administración de la Innovación Tecnológica, Económica y Sustentable

Revista RAITES Antes Panorama Administrativo

RAITES, año 1, número 1, Enero – Junio 2015, es un publicación semestral editada por la Universidad Politécnica de

Guanajuato, calle Avenida Universidad Norte, sin número, sin colonia, localidad Juan Alonso, Cortazar, Gto. C.P.

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Bernardo de Jesús Luna Gonzales

Asistencia de Sistemas Rodrigo Longoria Magallanes

Revista RAITES (antes Panorama Administrativo)

Enero-Junio 2015 Año 1 No. 1

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Índice

Nota editorial ……..…………………………………………………………………..…..8 El impacto de la cultura organizacional en el desem peño laboral: el caso de Panificadora Mexicana S.A. de C.V. Lorena Lizette Reyna Díaz, Erika Ivette Campos García, Karen Anay Martínez Guillen…………………………………………………………………………….……… 10 Trayectoria del proyecto de Human Powered Vehicle d esarrollado por alumnos de Ingeniería Mecánica del Instituto Tecnol ógico de Celaya Alberto Jorge Ramírez Segovia……….……………..…………………………………31 Realidad aumentada como herramienta de innova ción dentro del proceso de venta de las Pymes Paulina Solórzano Salgado, Luis Rodrigo Valencia Pérez .…………………………45 Determinantes del uso de tarjetas de crédito en Méx ico. Reflexiones sobre el papel de la cultura financiera María del Carmen Solano Márquez, Lidia Valeria Vega Valencia, Luis Fernando Cárdenas Alba.....................................................................................................…60 Reforma financiera y el desarrollo de las Mipymes e n México Luis Fernando Cárdenas Alba…………………………………………………..………77 Llamado a publicar …………………………………………………….……………….92

Revista RAITES (antes Panorama Administrativo) Enero-Junio 2015 Año 1 No. 1

8

Nota editorial

El inicio de una revista es un proyecto colaborativo, donde investigadores y

profesionales se unen con el único fin de divulgar el conocimiento a través de la letra,

plasman el producto de sus investigaciones y experiencia, proporcionando reflexiones,

propuestas, modelos y herramientas a la comunidad científica, académica, así como a

los sectores productivo y social.

Hoy presentamos el primer número de la revista RAITES (Red de Investigación e

Administración de la Innovación Tecnológica, Económica y Sustentable),antes Revista

Panorama Administrativo, que nace con cuatro ejes temáticos de investigación:

Administración, Innovación tecnológica, Economía y Sustentabilidad y emana de una

red de Cuerpos Académicos e investigadores de la Universidad de Guanajuato, el

Instituto Tecnológico de Celaya, la Universidad Autónoma de Querétaro y la

Universidad Politécnica de Guanajuato.

Es importante mencionar que la revista RAITES, es la continuación de la revista

Panorama Administrativo que inició en 2006. La revista RAITES, contribuye con cuatro

ejes temáticos de investigación: Administración, Innovación tecnológica, Economía y

Sustentabilidad.

Este número especial está dedicado al trabajo de jóvenes investigadores, que están

desarrollando un espíritu de investigación, producto del nivel académico-científico que

han alcanzado.

En el eje de Administración, Ramírez y Pérez revisan la importancia de la

responsabilidad social universitaria; mientras que Díaz, Campos y Martínez, analizan a

través de un estudio de caso, cómo la cultura organizacional influye en el desempeño

laboral. La aportación hecha por las autoras resulta de gran interés, pues logran

identificar algunos elementos de la cultura que impactan positivamente en el

desempeño de los trabajadores.



9

En el eje de innovación tecnológica, Ramírez expone la trayectoria de éxito que

estudiantes del Instituto Tecnológico de Celaya han tenido con el desarrollo de un

vehículo de propulsión humana, desde su concepción, diseño, fabricación, pruebas de

operación y funcionalidad, el cual ha obtenido el reconocimiento en importantes

competencias internacionales. Este artículo adquiere gran importancia al mostrar el

potencial innovador de la juventud mexicana. En el mismo eje temático, Solórzano y

Valencia exploran las posibilidades en que las Pequeñas y medianas empresas en

México pueden beneficiarse de las herramientas tecnológicas, específicamente

analizan la realidad aumentada como un elemento innovador en el proceso de

marketing.

Finalmente, en el ámbito de la investigación económica, Solano, Vega y Cárdenas

hacen importantes reflexiones respecto a la cultura financiera de los mexicanos y los

factores decisorios del uso de tarjetas de crédito. Y en el quinto artículo Cárdenas Alba

reflexiona sobre la influencia de la reforma financiera en el desarrollo de las Micro,

pequeñas y medianas empresas.


10

El impacto de la cultura organizacional en el desem peño laboral: el caso de Panificadora Mexicana S.A. de C .V.

Lorena Lizette Reyna Díaz, Erika Ivette Campos Garc ía, Karen Anay Martínez Guillen Universidad de Guadalajara

Resumen

La Cultura Organizacional es el marco que guía la conducta diaria de los miembros de una organización. Es considerada como un conjunto de normas informales que orientan el comportamiento de los miembros de la misma hacia la consecución de los objetivos. Cada organización posee su propio conjunto de normas y creencias, es decir, posee su propia cultura que refleja la mentalidad que predomina en

ella. Por tal motivo resulta interesante conocer el impacto que tiene la cultura organizacional en el desempeño laboral de una de las empresas más importantes de México, mediante el uso de técnicas cualitativas y cuantitativas se logrará identificar aquellos elementos que fortalecen la cultura de la empresa fomentando el desempeño laboral de los miembros que la conforman.

Palabras clave: Cultura organizacional y desempeño laboral

JEL: M140

The impact oforganizational culture on the job perf ormance: the

case of Panificadora Mexicana S.A. de C.V.

Abstract

Organizational culture is the framework that guides the daily conduct of members of an organization. It is considered as a set of informal rules that guide the behavior of members of the same towards achieving the objectives. Each organization has its own set of rules and beliefs reflecting the mentality that dominates in it. Therefore it is

interesting to know the impact of organizational culture on work performance of one of the most important companies in Mexico, using qualitative and quantitative techniques will be achieved identify those elements that strengthen the company culture encouraging performance employment of members that constitute it.

Keywords: Organizational culture, job performance

JEL: M140



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1. Introducción

Las organizaciones poseen su propio conjunto de normas y valores que guían el

comportamiento de sus empleados que a la vez ayudan para la toma de decisiones. Se

entienden como las costumbres y hábitos que posee cada uno de los miembros que

integran a dicha organización, las cuales son consideradas como normas informales

que sirven para orientar a los miembros para la consecución de los objetivos.

La cultura dentro de las organizaciones refleja la mentalidad que predomina en ella, a

través de sus normas y/o creencias, además de ser un determinante en su desempeño,

ya que impacta no solo los resultados directos de una organización, sino también la

salud, el entusiasmo, el compromiso y la flexibilidad de su personal.

Es por ello que se realizó esta investigación para conocer el impacto que tiene la

Cultura Organizacional en el desempeño laboral del personal en el área de producción,

en una de las empresas mexicanas más importantes en la panificación. La cual fue

fundada en México en el año de 1945 y que hoy en día es líder en su ramo, con

presencia en 17 países de América y Asia, con 7,000 productos y con más de 150

marcas de reconocido prestigio. La cual por motivos de confidencialidad, se denominará

“Panificadora Mexicana S.A. de C.V.”

Se utilizaran métodos cuantitativos y cualitativos, apoyado de los diseños

descriptivos y exploratorios, que permitirán a través de variables, medir la Cultura

Organizacional, como lo propone Schein y Schwartz (1992),y de esta forma conocer

cómo es que la cultura Organizacional influye en el desempeño laboral de los

empleados del área de producción de Panificadora Mexicana S.A. de C.V.

El impacto de la cultura organizacional en el desempeño laboral: el caso de Panificadora Mexicana S. A. de C.V.

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1.1. La cultura organizacional y su conceptualizaci ón

La cultura es un determinante del desempeño ya que impacta no solo los resultados

directos y la eficiencia de una organización, sino también la salud, el entusiasmo, el

compromiso y la flexibilidad de su personal. El desempeño de las organizaciones suele

depender del entorno en el que se encuentre.

Las organizaciones son concebidas como sistemas de creencias o marcos de

referencia que los miembros de la organización comparten en grados variables. Si bien

existen diversos conceptos sobre el término de cultura organizacional el concepto

predominante en la literatura es el de Schein (1992) el cual menciona que “la cultura

organizacional es el conjunto de presunciones y creencias básicas que comparten los

miembros de una organización que ayudan a resolver sus problemas de adaptación

externa e integración interna” (p.56).

La cultura organizacional se convierte en una pieza estratégica dentro de las

organizaciones, generando que sus miembros desarrollen un sentido de identidad con la

empresa, a través de formas de pensar, creencias y valores, incrementando así sus

ventajas competitivas impactando en el desempeño de ésta (Etkin, 2000).

El fortalecimiento de la cultura organizacional encaminada a incrementar el desempeño

de los miembros de la empresa, favorece la creación de estrategias enfocadas a la

identidad que tienen los miembros de la empresa por ser parte de ella. De tal manera que

puede decirse que la cultura organizacional proporciona las reglas de comportamiento

que coadyuvan en las interacciones de los miembros de la empresa.

1.2. Las dimensiones de la cultura organizacional

Según Peter y Waterman (1984), se considera la cultura organizacional como una

variable instrumental, esto quiere decir que se puede controlar, modificar y moldear

según las necesidades de la organización (en García, 2006). Mediante un análisis



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teórico se considera importante la clasificación de indicadores para identificar la cultura

en una organización. Según Schein (1992), existen tres factores que permiten el estudio

de dicho fenómeno, el autor propone tres niveles para su análisis, artefactos, valores y

supuestos básicos. A continuación se observa la importancia de cada uno de ellos

(Pérez y Soria, 2008):

•••• Artefactos: se refiere a todo aquello que se puede observar en la organización de

manera objetiva.

•••• Valores: un valor puede definirse como los dogmas que guían las acciones de los

individuos por medio de situaciones específicas, que determinan la naturaleza

humana (Rokeach, 1973).

•••• Supuestos básicos: se considera como su nombre lo dice una manera subjetiva de

ver la vida, son las creencias compartidas por los miembros de una organización

que permiten la construcción cognitiva del comportamiento del individuo.

Estos elementos permiten a los individuos que forman parte de una organización crear

sus propios estilos de conducta, conforme al contexto en el que se hayan desenvuelto, los

conocimientos adquiridos a lo largo de la vida y las experiencias vividas generan en el

individuo el desarrollo de ciertos patrones de conducta que a su vez impactan en la

cultura de la empresa. Por ello la empresa debe procurar contar con una cultura

organizacional única e irrepetible por otras empresas ya que representa una ventaja

competitiva en comparación con otras empresas (Barney, 1986).

1.3. La cultura organizacional y su impacto para el desempeño

La cultura organizacional en una empresa es fundamental para el desempeño así como

el cumplimiento de sus objetivos. El desempeño de las organizaciones suele depender del

entorno en el que se encuentre. La cultura es un determinante del desempeño ya que

impacta no solo los resultados directos y la eficiencia de una organización, sino también la


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salud, el entusiasmo, el compromiso y la flexibilidad de su personal. El desempeño puede

medirse de acuerdo con medidas financieras y con no financieras (Toca, 2009).

La cultura organizacional permite fortalecer los lazos laborales existentes en la

organización, generando un sentimiento de identidad que fomenta un mayor

desempeño entre los miembros de la organización.

1.4. Panificadora Mexicana S.A de C.V.

La presente investigación se realizó a una empresa líder en el ramo de la panificación, la

cual fue fundada en México en el año de 1945, con presencia en 17 países de América y

Asia, cuenta con cerca de 7,000 productos y con más de 150 marcas de reconocido

prestigio; caracterizada por ser plenamente humana, mediante la influencia de valores

que guía a sus empleados, con el fin de lograr los objetivos, brindando productos de

excelencia para sus clientes y consumidores. Por motivos de confidencialidad se

denominará a dicha empresa como “Panificadora Mexicana S.A de C.V”.

El principal interés por realizar esta investigación en dicha empresa, radica en conocer

aquellos elementos de la cultura organizacional que fortalecen el actuar de los miembros

de la organización, los cuales dirigen sus esfuerzos al logro de objetivos a través del

desempeño laboral, ya que dado el liderazgo con el que cuenta esta empresa resulta

importante identificar el tipo de cultura organizacional que existe en la empresa.

A continuación se muestran los objetivos que persigue la presente investigación:

1.4.1. Objetivo general

Analizar el impacto que tiene la Cultura Organizacional para el desempeño laboral

del personal de producción de Panificadora Mexicana.



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1.4.2. Objetivos específicos

• Conocer la Influencia que tienen los valores en el comportamiento del personal

de producción de Panificadora Mexicana S.A de C.V.

• Analizar el impacto del supuesto básico que maneja Panificadora Mexicana S.A

de C.V. con su filosofía “primero es la persona y después es la empresa”.

• Analizar la influencia que tienen los elementos físicos tales como la vestimenta,

lenguaje, mito e instalaciones para el desempeño laboral de los empleados de

producción de Panificadora Mexicana S.A de C.V.

De igual manera se delimitan a continuación las preguntas de investigación que se

buscara comprobar mediante el uso de técnicas cuantitativas y cualitativas:

1.4.3. Pregunta general

¿Qué impacto tiene la Cultura Organizacional para el desempeño del personal de

producción de Panificadora Mexicana S.A. de C.V.?

1.4.4. Preguntas específicas

• ¿Qué valores influyen en la práctica de los empleados de Panificadora Mexicana

S.A. de C.V. para su desempeño laboral?

• ¿Cuál es el impacto que tiene el supuesto básico que maneja Panificadora

Mexicana S.A. de C.V., con su filosofía “primero es la persona y después es la

empresa”?

• ¿Cuál es la importancia que tienen los elementos físicos tales como la vestimenta,

lenguaje, mito e instalaciones para generar una influencia positiva en el

desempeño laboral de los empleados de producción de Panificadora Mexicana S.A.

de C.V.?


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2. Metodología de estudio

Una vez que se ha definido el tema que da sustento a esta investigación el cual es la

cultura organizacional y su impacto en el desempeño laboral, se muestran las técnicas

cuantitativas y cualitativas que apoyaran a la contrastación de hipótesis que se presentan:

Hipótesis general:

•••• La cultura Organizacional genera un alto desempeño laboral en el personal de


Hipótesis específicas:

•••• Los valores influyen en el comportamiento del personal de producción de

Panificadora Mexicana S.A de C.V.

•••• El supuesto básico que maneja Panificadora Mexicana S.A de C.V con su filosofía

“primero es la persona y después es la empresa” tiene un gran impacto en el

personal de producción.

•••• Los elementos físicos tales como la vestimenta, lenguaje, mito e instalaciones tienen

una influencia positiva para el desempeño laboral de los empleados de producción

de Panificadora Mexicana S.A de C.V.

Como se mencionaba anteriormente Edgar H. Schein (1988), define la cultura

organizacional como un modelo de supuestos básicos compartidos-inventados,

descubiertos o desarrollados por un grupo determinado. Kennedy y Deal (1982), la

considera un modelo integrado de conducta humana que incluye ciertos artefactos,

destacando la capacidad del hombre para obtener y transmitir conocimiento y para

heredarlo a otras generaciones.



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2.1. Medición de la cultura organizacional

Para metodología utilizada para la medición de la cultura en las organizaciones se

utilizarán las variables explicadas por Schein (1992), que se mencionaban anteriormente,

las cuales son:

Tabla 1 Variables de la Cultura Organizacional

Artefactos

Se analizarán los elementos que conforman el ambiente en el que se desempeñan los empleados, lo cual permitirá conocer la cultura de la organización.

Valores

Se estudiarán los valores que dan sentido al comportamiento de los miembros que integran la organización.

Supuestos básicos

Se medirá el grado de adaptación de los miembros en la organización, conforme a la manera en que los mismos perciben la realidad de su contexto.

Fuente. Elaboración propia con base en Schein (1992) en Pérez y Soria (2008).

Por su lado Schwartz (1992) propuso 10 tipos de valores, estos permiten la

identificación de la cultura organizacional a través de su estudio, los cuales son:

1. Autoridad: status social y prestigio, control y dominio sobre personas o recursos.

2. Logro: éxito personal demostrando ser competente a través de los estándares

sociales.

3. Hedonismo: placer y sensación grata por uno mismo.

4. Estimulación: innovación y reto.

5. Auto-dirección: elección independiente de actos y pensamientos, creación.

6. Universalismo: comprensión, tolerancia, aprensión y protección del bienestar de

toda la gente y de la naturaleza.

7. Benevolencia: preservación y engrandecimiento del bienestar de la gente con la

que está frecuentemente en contacto.


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8. Tradición: respeto, compromiso, aceptación de las costumbres e ideas que la

tradición cultural o religión proveen.

9. Conformidad: restricción a las acciones, inclinaciones e impulsos, que pudieran

molestar o perjudicar a otros y cumplir reglas sociales o normas.

10. Seguridad: seguridad, armonía, estabilidad social, en las distintas relaciones y

consigo mismo.

2.1.1. Variables de medición

Con las variables que se mostraron en la tabla 1, se podrán medir las dimensiones a

través de los indicadores para así determinar la cultura organizacional en Panificadora

Mexicana S.A de C.V.

Tabla 2 Medición de la Cultura Organizacional

Variable

Dimensiones

Indicadores

Artefactos

Instalaciones

¿Consideras que el área de producción está bien distribuida? ¿La ventilación y temperatura de mi área de trabajo es adecuada?

Lenguaje

El lenguaje que utilizan hacia los empleados es el adecuado De qué forma me comunico con mis compañeros De qué forma se comunican tus superiores contigo

Vestimenta

Me gusta el uniforme que uso dentro de la empresa Qué importancia le da al uso del uniforme dentro de su área de trabajo

Mito Conoce la historia sobre cómo se creó la organización.



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Variable

Dimensiones

Indicadores

Valores

Autoridad

La empresa tiene algún cierto beneficio por las autoridades mayores a tu cargo o suele ser equitativa

Estimulación Universalismo

La empresa te incentiva de alguna forma por un trabajo bien desempeñado

Seguridad Conformidad La empresa busca tu bienestar

Supuestos básicos Supuestos básicos

Creencias

¿La empresa cuenta con algún tipo de imágenes religiosas? ¿La empresa incentiva alguna religión? ¿La empresa respeta el tipo de religión que profese cada persona?

Percepciones ¿La empresa toma en cuenta las opiniones de los empleados?

Pensamientos

¿La empresa escucha las opiniones o propuestas de sus empleados?

Sentimientos ¿La empresa permite relaciones interpersonales entre los empleados?

Fuente: Elaboración propia con datos de Schein, 1992:16-27, Schwartz ,1992.

Este estudio se realizó mediante los métodos cuantitativo y cualitativo, es decir, se

utilizó el método mixto apoyado de los diseños descriptivos y exploratorios, que permitió a

través de indicadores detectar con certeza el problema que tiene Panificadora Mexicana

S.A de C.V. Rodríguez (2011) menciona que un método es el conjunto de procedimientos

usados para conocer las particularidades de un fenómeno, establecer las relaciones entre

ellas y sistematizarlas, para finalmente ampliar la comprensión de dicho fenómeno.


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El diseño descriptivo permitió evaluar las dimensiones así como medir las variables de

forma independiente para conocer qué efecto tiene en la cultura de la empresa. “Los

estudios descriptivos buscan especificar las propiedades importantes de personas,

grupos, comunidades o cualquier otro fenómeno que sea sometido a análisis” (Dankihe,

1986).

Así mismo el diseño exploratorio ayudó a relacionar las variables relevantes mediante

los indicadores y deducir así la hipótesis presentada, con el uso de instrumentos tales

como entrevista, cuestionario tipo Likert, grabaciones y videos.

2.2. Técnicas de la investigación en el estudio de casos

2.2.1. Entrevista

Se diseñó una entrevista, la cual fue aplicada a la coordinadora de citas, de la cual se

obtuvo información muy útil para esta investigación. La entrevista consta de una serie de

preguntas abiertas.

2.2.2. Encuesta

Se elaboró una encuesta basada en la escala Likert con intervalos medibles de la

siguiente forma: Totalmente desacuerdo, Desacuerdo, Ni de acuerdo, Ni desacuerdo, De

acuerdo, Totalmente de acuerdo. Consta de una serie de preguntas divididas en

secciones por variables con un total de 49 preguntas y 5 variables categóricas (sexo,

edad, puesto, antigüedad, nivel de escolaridad), las cuales fueron aplicadas a empleados

que laboran dentro de la empresa.

2.2.3. Grabaciones y videos

Se tomó evidencias de las instalaciones recorridas durante el acercamiento de la visita

que permitió inspeccionar los factores más importantes así como de la entrevista

realizada.



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2.2.4. Observación directa

Se realizó una visita guiada a la empresa para recabar información acerca de la misma y

poder tener un acercamiento, la forma en que laboran, los movimientos existentes dentro

de la misma, las condiciones en las que labora el personal, las medidas de seguridad que

tiene implementadas así como el comportamiento de los empleados en la misma.

3. Resultados

Este análisis de método cuantitativo fue con base en la encuesta realizada el día 28 de

Noviembre de 2013, usando como herramienta de apoyo el programa SPSS. Los datos

fueron de gran importancia para lograr los objetivos de esta investigación, así como

contrastar las hipótesis.

Panificadora Mexicana S.A. de C.V., consta de un universo de 759 empleados de los

cuales se aplicó una prueba piloto a 30 personas de diversas áreas (producción,

manufactura, cocina, técnicos, encargado, mecánicos, choferes y trabajos varios) con un

nivel de confianza del 90% y un margen de error del 10%. Los resultados que se

obtuvieron a través de SPSS fueron los siguientes:

3.1. Variables categóricas

• De las personas encuestadas el 30% corresponde al sexo femenino y el 70%

representa al sexo masculino.

• La escolaridad de los empleados se denota de la siguiente manera: 7% de los

empleados cuentan con escolaridad de primaria, 33% de los empleados cuentan

con escolaridad en secundaria, 50% de los empleados tienen una escolaridad a

nivel preparatoria y el 10% de los empleados cuentan con nivel licenciatura, por

lo que el nivel de escolaridad predominante es a nivel preparatoria.


22

• En los resultados obtenidos de la edad de los empleados encuestados, oscilan

entre los 24 a los 59 años.

• La antigüedad con mayor relevancia es de la escala de 0 a 5 años con un 40%,

después de ello los de más años generados que son de 20 a 25 años, por lo que

se puede deducir que los empleados logran tener permanencia en el tiempo

laborando en Panificadora Mexicana.

3.2. Variables artefactos

3.2.1. Instalaciones

Es importante destacar que en una organización es de suma importancia el hecho de que

se cuenten con instalaciones adecuadas para llevar a cabo un buen desempeño, por lo

que la variable de instalaciones se identificó con la pregunta ¿Considera que el espacio

en su puesto es lo suficientemente apto? En los resultados acerca de las instalaciones se

observó cómo influye el espacio donde laboran así como las condiciones que tienen, las

cuales pueden modificar el desempeño que tienen éstos al realizar sus labores diarias. En

la que se analizó el espacio que se tiene en las instalaciones de la empresa, la cual

influye de manera positiva en el desempeño, puesto que la mayor parte de los empleados

consideró que cuentan con un espacio apto para la realización de sus labores, con ello se

logró visualizar que los empleados se sienten cómodos y no es una variable que afecte su

desempeño.

El resultado de la pregunta: ¿La limpieza de su área de trabajo es la adecuada? Se

puede apreciar de acuerdo a las opiniones de los empleados que la mayor parte de ellos

consideran que cuentan con un área de trabajo limpia. Existe una variabilidad en cuanto

a las respuestas obtenidas, esto debiéndose a que los empleados laboran en distintos

espacios o departamentos; producción, cocina, entre otros, sin embargo la limpieza afecta

en la efectividad de la calidad de las actividades que realizan.



23

3.2.2. Lenguaje

El lenguaje en la organización es de suma importancia ya que es fundamental para el

buen funcionamiento de ésta, y así poder cumplir con los objetivos principales de la

organización. Una buena comunicación, traerá como resultado una cultura organizacional

vista como ventaja ante las demás empresas. De acuerdo a las respuestas de la pregunta

¿El lenguaje que se utiliza en la empresa es el adecuado?

Se obtuvo que la mayor parte de los empleados cuenta con un lenguaje en la

organización adecuado, esto siendo una ventaja, ya que para que exista un adecuado

movimiento o delegación de las responsabilidades, siempre será primordial la

comunicación en ella. Un aspecto en el que se pudo concluir es que el adecuado nivel de

lenguaje utilizado en la organización nos ayudará a saber o a relacionarnos de manera

correcta con los miembros de la organización, con esto también se crean percepciones o

bien, creencias que se van adquiriendo a lo largo de la estancia de los empleados, sin

embargo se puede decir que no siempre se crean creencias negativas, como rumores,

sino que estos aspectos, ayudan a crear una cultura organizacional más fuerte.

3.2.3. Vestimenta

Los empleados no se encuentran completamente conformes con utilizar el uniforme

diariamente, aunque para la mayoría es de su agrado y cómodo para realizar sus tareas

cotidianas, adema de considerar importante su uso.

3.2.4. Mito

En esta variable se les preguntó a las personas encuestadas si conocían la historia de

cómo inicio la empresa, la mayoría de ellos la conoce. Se tiene muy claro cuáles son los

objetivos que tienen como empleado, así como de los objetivos principales como

organización.


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Los cuestionamientos sobre si en el área de trabajo existen rumores frecuentemente y

si se ha visto involucrado en algún rumor que pudiese afectar su desempeño, demuestran

que no hay un ambiente de trabajo conflictivo, ni involucrados y son pocas personas las

que le dan importancia y se prestan a este tipo de eventos fuera de lo laboral.

3.3. Variables valores

3.3.1. Autoridad

La autoridad es un aspecto básico para cualquier organización ya que un buen líder es

aquel que manipula la cultura organizacional, es decir, de acuerdo a las ventajas con las

que cuente la autoridad en la empresa será la manera en que la cultura organizacional se

perciba. Se analizó la siguiente pregunta. ¿En la empresa le dan un trato justo? Siendo

muy poca la variabilidad de las respuestas, nos percatamos que en la organización se

encuentra un buen sentido de liderazgo, significando que la equidad entre empleados,

afecta positivamente la cultura organizacional de los trabajadores, para también así evita

conflictos entre éstos o bien preferencias.

De acuerdo a las respuestas obtenidas a las preguntas acerca de la autoridad que se

ejerce en la organización, podemos resaltar que si se tiene dirigencia en Panificadora

Mexicana S.A de C.V porque a los empleados se les trata con respeto, manera equitativa

y humana.

3.3.2. Estimulación

Esta empresa motiva a sus empleados ya sea económicamente o no, las encuestas

revelan que son incentivados monetariamente y los trabajadores están totalmente de

acuerdo en eso. Las motivaciones no monetarias son muy recurridas; se reconoce el buen

trabajo a un colaborador y éste es felicitado. Como así se preocupan también por que



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estén lo mejor capacitados posibles para un mejor desempeño de sus labores y

estimularlos a que lo hagan mejor, además de ser un beneficio para la empresa porque

eleva los índices de productividad.

3.3.3. Universalismo

Con el fin de identificar como se encuentra el universalismo dentro de Panificadora

Mexicana S.A de C.V, se realizó la pregunta ¿la empresa se preocupa por su bienestar?

Con el fin de verificar si la filosofía que maneja la empresa suele ser implementada de

manera correcta “Primero es la persona y después la empresa”.

Resaltando así mismo que la empresa se preocupa por el bienestar de sus empleados

tanto dentro y fuera de la organización, siendo así que la mayor parte de los encuestados

se encontró totalmente de acuerdo acerca de cómo la empresa suele poner en práctica su

filosofía aunque no teniendo en sí un resultado debidamente favorable por el demás

personal.

3.3.4. Seguridad

Esta variable nos mostró qué grado de seguridad suele tener Panificadora Mexicana S.A

de C.V para así mismo el poder evitar y/o corregir en esta área que es muy importante

tanto como para el empleado como para la misma organización.

La empresa ha implementado una seguridad exitosa con sus empleados de diferentes

áreas; y así mismo el que no todos concuerden con lo ya señalado, se suele interpretar

que no en todas las áreas suelen tener el mismo control de seguridad implementada,

como sería en una menos riesgosa pero no obstante menos importante.


26

Como ya se mencionó anteriormente, esta variable permitió medir el grado de

seguridad de la empresa, con el fin de evitar accidentes que puedan poner en riesgo el

bienestar de los miembros de la organización.

3.3.5. Conformidad

El objetivo de esta variable es saber si la empresa suele dar a sus empleados una forma

de crecer tanto en lo personal como en lo laboral. La mayoría de la respuestas fueron

contestadas totalmente de acuerdo dejando ver a Panificadora Mexicana S.A de C.V

como una empresa que suele preocuparse por el crecimiento laboral y profesional de sus

trabajadores incentivándolos a seguir estudiando para que con esto ellos puedan laborar

en el puesto que más deseen dentro de la organización.

3.4. Variables supuestos básicos

3.4.1. Creencias

Esta variable en general refleja que los empleados no se ven afectados por la presencia

de símbolos religiosos ya que no les incentiva algún tipo de culto y la organización respeta

las religiones profesadas.

Cabe destacar que existe un gran impacto con la mayoría de los entrevistados ya que

tienen un sentido de pertenencia, con relación a la filosofía de la empresa “Primero es la

persona y después la empresa”. Por debajo de la mitad se encuentra el porcentaje de los

entrevistados que no sienten que primero ven por ellos. Interpretándose así que sí es la

empresa plenamente humana que se hace llamar.

3.4.2. Percepciones

Por parte de la empresa se le da un sentido de pertenencia al empleado ya que se toma

en cuenta su opinión, además de hacerlo sentir que forma parte de ella con relación a la



27

toma de decisiones. Ese sentimiento es favorable, ya que es una motivación e influye

en el desempeño laboral.

3.4.3. Pensamientos

A los entrevistados se les plantearon preguntas con relación a los pensamientos antes de

ingresar a la empresa (buen concepto de Panificadora Mexicana S.A de C.V), y los

pensamientos que se tienen actualmente ya colaborando con la empresa, con el fin de

saber si ese pensamiento ha cambiado. Como resultado se muestra que se tuvo y se

tiene en un buen concepto de ella, a diferencia de que antes de entrar los pensamientos

negativos eran mínimos; por debajo de la mitad.

Actualmente los pensamientos han cambiado un poco a pesar del buen concepto

que se tiene por la mayoría, ya que los pensamientos negativos rebasan más de la

mitad.

3.5. Cumplimiento de hipótesis

Con base al método mixto que se utilizó para llevar a cabo esta investigación, se logró

comprobar las hipótesis planteadas mediante los resultados obtenidos.

La Cultura Organizacional genera un alto desempeño laboral en el personal de


Para el cumplimiento de esta hipótesis se observó mediante los resultados de la

encuesta realizada a los empleados de la empresa así como la observación directa y el

contraste de la entrevista realizada a la coordinadora de visitas guiadas, que la cultura

que implementa Panificadora Mexicana S.A de C.V., genera en sus empleados de

personal de producción un alto desempeño laboral. Ya que los empleados se sienten


28

cómodos en laborar dentro de la misma, lo que hace que sientan que tienen un

compromiso con ella para desempeñar mejor su trabajo día con día.

H1: Los valores influyen en el comportamiento del personal de producción de

Panificadora Mexicana S.A de C.V.

Los valores dentro de una organización son importantes para el comportamiento de los

empleados dentro de la misma, es decir, generar un ambiente idóneo para la consecución

de sus tareas. Las relaciones laborales que se entablan entre compañeros de área y jefes

superiores son con tratos cordiales y de respeto entre los mismos. Por lo que se

determinó que los valores tienen una influencia para el comportamiento del personal de

producción de Panificadora Mexicana S.A. de C.V.

H2: El supuesto básico que maneja Panificadora Mexicana con su filosofía “primero es

la persona y después es la empresa” tiene un gran impacto en el personal de producción.

La manera en que Panificadora Mexicana S.A de C.V. trata a sus empleados es de

manera humanista, haciendo que con ello se sientan pertenecientes dentro de la

organización, preocupándose la misma por sus necesidades y por su opinión. Por lo que

en esta hipótesis se comprobó que el supuesto básico que maneja Panificadora Mexicana

S.A de C.V con su filosofía “primero es la persona y después es la empresa” genera un

impacto en el personal de producción.

H3: Los elementos físicos tales como la vestimenta, lenguaje, mito e instalaciones

tienen una influencia positiva para el desempeño laboral de los empleados de producción

de Panificadora Mexicana S.A. de C.V.

El espacio en el que desenvuelve el empleado es vital para su desempeño laboral por

lo que las instalaciones deben ser las óptimas en cuanto a limpieza y distribución, pero no

solo es importante este aspecto sino que también el lenguaje así como el mito son

importantes para llevar a cabo las tareas, ya que si no se les da a conocer a los



29

empleados cuál es su rol dentro de la empresa habrá dispersión así como la manera en

que se dirigen hacia el personal. La vestimenta es un aspecto importante y cuidadoso en

Panificadora Mexicana S.A. de C.V., por lo que los empleados tienen la conciencia que su

uso es importante para su desempeño laboral. Concluyendo así que esta hipótesis es

tomada ya que los elementos físicos como la vestimenta, lenguaje, mito e instalaciones

tienen una influencia positiva para el desempeño laboral de los empleados de producción

de Panificadora Mexicana S.A de C.V.

4. Referencias

Barney, J. B. (1986). Organizational Culture: Can It Be a Source of Sustained

Competitive Advantage? The Academy of Management Review, 11 (3). pp. 656-665.

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Boston collage Traducción Alfonso Márquez Pareja. pp: 46-49

García, C.M., (2006). Una aproximación al concepto de cultura organizacional. 5(1), pp.

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Rockeach, M. (1973). The nature of values. Free Press: USA.

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Toca, C.E. (2009). Asuntos teóricos y metodológicos de la cultura organizacional.

Redalyc, pp. 119-125.



31

Trayectoria del proyecto de Human Powered Vehicle desarrollado por alumnos de Ingeniería Mecánica del

Instituto Tecnológico de Celaya

Alberto Jorge Ramírez Segovia Instituto Tecnológico de Celaya

Resumen

La American Society of Mechanical Engineers (ASME), promueve desde su fundación el desarrollo de habilidades en todas las disciplinas de la Ingeniería desde el ámbito estudiantil universitario; uno de los eventos con los cuales desarrolla esta labor es el Human Powered Vehicle Challenge (HPVC); el cual consiste en el desarrollo de un vehículo de propulsión humana desde su concepción, diseño, fabricación, pruebas de operación y funcionalidad por parte de alumnos de universidades de prestigio a nivel mundial. Un grupo

de estudiantes de Ingeniería Mecánica del Instituto Tecnológico de Celaya (ITC) ha desarrollado durante los últimos tres años un prototipo de Human Powered Vehicleinnovador, eficiente y económico, con el cual han tenido participación en diversos HPVC’s, logrando así la presencia de su institución de adscripción en eventos de talla internacional, así como también experiencias extracurriculares sumamente enriquecedoras en su formación profesional.

Palabras clave : HPVC, ASME, Ingeniería Mecánica, Innovación, Formación Académica

JEL : Y90

Record Project HPV developed by students of mechani cal

engineering at ITC

Abstract

The American Society of Mechanical Engineers since its foundation promotes the development of skills in all disciplines of mechanical engineering for the university student level; one of the events which develops this skills is the

Human Powered Vehicle Challenge; which involves the development of a human-powered vehicle from conception, design, manufacture, operation and functionality tests by students from prestigious universities

Trayectoria del proyecto HPV desarrollado por alumnos de Ingeniería Mecánica del ITC

32

worldwide. A group of students from mechanical engineering from Instituto Tecnológico de Celaya has developed over the past three years a prototype of human powered vehicle innovative, efficient and economical, which have

been involved in various HPVC’s, thus leading to the presence of their institution of affiliation in international events, as well as extremely enriching extracurricular experiences in their professional training.

Keywords : HPVC, ASME, Mechanical engineering, Innovation, Academic training.

JEL : Y90

1. Introducción

ASME es el acrónimo de American Society of Mechanical Engineers (Sociedad

Americana de Ingenieros Mecánicos). ASME fue fundada en 1880 como una

organización sin fines de lucro y actualmente cuenta con más de 145,000 miembros,

con presencia en más de 150 países. La misión de esta organización es ayudar a la

comunidad global de ingeniería a desarrollar soluciones a los desafíos del mundo real,

ASME permite la colaboración, intercambio de conocimientos y desarrollo de

habilidades en todas las disciplinas de la ingeniería. ASME ha establecido códigos,

normas, publicaciones, congresos, conferencias, cursos de educación continua,

programas de desarrollo profesional, etcétera, con la finalidad de proporcionar una base

para avanzar en el conocimiento técnico y lograr un mundo más seguro. La sociedad de

ingenieros mecánicos se encuentra plenamente vinculada con los estudiantes de

Ingeniería Mecánica a lo largo del mundo, actualmente se cuenta con 34,000 miembros

estudiantes, para los cuales ASME brinda múltiples beneficios y recursos que les

ayudarán a ganar habilidad y experiencia práctica fuera del aula, el congreso HPVC es

una de estas bondades (ASME, 2013). Actualmente el Instituto Tecnológico de Celaya

se encuentra vinculado con ASME a través de la sección estudiantil ASME-SOMIM ITC

reactivada en el año 2012, fecha desde la cual el ITC ha tenido participación de manera

continua en el congreso HPVC.



33

El Human Powered Vehicle Challenge (HPVC) es el desafío de

vehículos propulsados por humanos, una de las competencias de gran importancia en

ASME. La razón de la existencia de los vehículos propulsados por humanos es que a

menudo son el único medio de transporte en zonas subdesarrolladas e inaccesibles en

el mundo. Por lo cual en el HPVC se busca que estos vehículos sean diseñados de

forma innovadora y eficiente ya que pueden ser una forma cada vez más viable de

transporte sostenible. El HPVC ofrece una oportunidad para que los estudiantes

demuestren la aplicación de los principios de diseño de ingeniería en el desarrollo de

una alternativa de transporte práctico y sostenible (ASME Itesco, 2013).

El presente documento describe la trayectoria de un equipo de estudiantes de

Ingeniería Mecánica del ITC quienes han participado durante los últimos 3 años en el

HPVC, presentando una mejora continua en las diferentes versiones del congreso.

2. Marco de referencia

Uno de los objetivos del congreso HPVC, es que los estudiantes trabajen en equipo

para diseñar y construir vehículos eficientes y de alta ingeniería para el uso diario como

ir al trabajo o transportar mercancías. El significado de HPV (Human Powered Vehicle)

es un vehículo impulsado por potencia humana. Se encuentran en diversos modelos y

configuraciones, dentro de los cuales los más comunes son el tipo recumbert y el

“renacuajo”. El primero es una “bicicleta reclinada” debido a que el conductor durante el

manejo reclina su espalda, haciendo más cómodo y veloz el ciclismo cotidiano y de

competición, y dándole prioridad a la aerodinámica y a la seguridad del ciclista. Dentro

de las bicicletas reclinadas se encuentran diferentes tipos; bicicletas de dos ruedas,

triciclos, bicicletas de cuatro ruedas, bicicletas propulsadas con la fuerza de las manos,

etc. (International Human Powered Vehicle Association, Inc., 2010)mientras que el tipo

renacuajo tiene una configuración de dos ruedas delanteras y una rueda en la parte


34

trasera, estas características proporcionan una mayor estabilidad al diseño reduciendo

el riesgo por volcadura.

El congreso HPVC es una competencia organizada por ASME, la cual promueve

anualmente el diseño y construcción de vehículos de tracción humana por parte de las

secciones estudiantiles de ASME de diferentes universidades. El HPVC se realiza en

diversas partes del mundo. Para México existen diferentes etapas para este evento, la

primera etapa a nivel nacional HPVC-México y otras etapas a nivel internacional en

diferentes partes del mundo, HPVC-Latinoamérica, HPVC-west USA, HPVC-east USA y

HPVC-India. El HPVC consiste en diferentes eventos: Diseño, Innovación, Velocidad,

Frenado, Radio de giro, Estabilidad y Resistencia.

En dichos eventos se califica a los HPV participantes de acuerdo a características

correspondientes al evento y se otorgan reconocimientos para los tres primeros lugares

en cada categoría. Cualquier grupo estudiantil que presente su prototipo para concursar

en los diferentes eventos del HPVC lo podrá hacer siempre y cuando pase las pruebas

de seguridad, las cuales son el primer filtro para la participación de los estudiantes en

cualquiera de los congresos a nivel nacional e internacional, puesto que para ASME la

seguridad de sus participantes es lo más importante. El congreso es evaluado por

directivos calificados de ASME, que valoran las siguientes pruebas, con base a la

versión 2014 de las reglas ASME para el HPVC en su etapa Latinoamérica, en la tabla

1 se brindan los objetivos y una breve descripción de cada evento(ASME, 2013).

Tabla 1 Descripción de los eventos del HPVC

Evento Objetivo Descripción Diseño Demostrar la aplicación

efectiva de los principios establecidos y las prácticas de diseño de ingeniería para el desarrollo de su vehículo.

Este evento debe incluir una demostración funcional de una característica clave innovadora en el diseño la cual dé un avance en la tecnología de vehículos propulsados por humanos.

Velocidad (Sprint)

Dar a los equipos la oportunidad de demostrar

Es un evento individual, cronometrado con una salida lanzada para alcanzar la velocidad



35

Evento Objetivo Descripción la velocidad máxima de

sus vehículos.

máxima en un circuito cerrado. Cada equipo deberá incluir múltiples pilotos con puntajes separados por categorías para ambos géneros. Las carreras de Sprint masculino y femenino deberán ser corridas al mismo tiempo.

Resistencia

Dar a los equipos la capacidad de demostrar la funcionabilidad, agilidad y durabilidad de sus vehículos.

Es una carrera de relevos larga y cronometrada con múltiples vueltas alrededor de un circuito cerrado. Cada equipo debe incluir múltiples pilotos de ambos géneros.

Frenado Dar a los equipos la oportunidad de demostrar la seguridad y funcionabilidad de cada vehículo.

En este evento se debe demostrar que el vehículo puede llegar a una reducción total de una velocidad de 25 km / h en una distancia máxima de 6m.

Radio de Giro.

Dar a los equipos la oportunidad de demostrar la seguridad, funcionabilidad y agilidad de cada vehículo.

En este evento se pone a prueba la funcionabilidad y obtención de un giro no mayor en 8 m de radio

Estabilidad. Dar a los equipos la oportunidad de demostrar la seguridad y funcionabilidad de cada vehículo.

Pone a prueba la seguridad y funcionalidad de demostrar la estabilidad al viajar por 30 m en línea recta en una velocidad de 5 a 8 km/hr.

Fuente: ASME (2015).

3. Justificación

El diseño de vehículos propulsados por humanos parte de una necesidad creciente en

la sociedad debido a la falta de transporte ecológico y sustentable que sea capaz de

adentrarse en zonas subdesarrolladas e inaccesibles sumado a la falta de recurso

económico para acceder a algún tipo de transporte ya existente destinado a éste rubro;

razón por la cual los HPV’s son una alternativa altamente viable, además de que lo


36

anterior no es la única ventaja que presentan estos vehículos: si no que pueden ser

empleados como medio de transporte personal en ciudades donde existan problemas

de congestionamiento vehicular, agilizando la movilidad y al mismo tiempo brindando

una seguridad mucho mayor que las bicicletas convencionales en diversos aspectos

como: brindan una mayor estabilidad eliminando la necesidad del equilibrio como pasa

en una bicicleta convencional, la mayoría de los diseños de HPV’s añaden un sistema

antivuelco para mayor protección del conductor, entre otros.

4. Metodología

El equipo Palitroche’s Team que actualmente ha representado al Instituto Tecnológico

de Celaya en el HPVC durante los últimos 3 años se encuentra conformado por

estudiantes de diversos semestres de la carrera de Ingeniería Mecánica: López Prieto

Irene Guadalupe, Estrella Cruz Carlos Alberto, Medina García Jimena, Maeda Razo

Ximena, Núñez Contreras Adriana Ivette, Bocanegra Ruiz José Gerardo, Hernández

Segura Diego Antonio y Ramírez Segovia Alberto Jorge.

Como ya se ha mencionado el evento HPVC consiste en el desarrollo de un vehículo

desde su concepción, diseño, fabricación, pruebas de operación y funcionalidad

(Beauchamp, 2014). El reto es desarrollar las funciones que como profesionistas los

estudiantes han de llevar a cabo al encontrarse en el sector productivo; además de

propiciar la cultura de la investigación, las capacidades creativas y sobre todo las

actitudes para llevar a buen fin un proyecto.

Desde marzo del 2012 comenzó el proyecto del HPV y la trayectoria del equipo

Palitroche’s Team, con un primer vehículo que participó dentro de las actividades de la

Semana de Ingeniería Mecánica del ITC, organizadas por el capítulo ASME-SOMIM

ITC, donde se obtuvo el primer lugar en diseño, motivando a los estudiantes para

formar un equipo con mayores bases y capacidades (ver figura 1).



37

Figura 1 Prototipo presentado en HPVC local. Explan ada del ITC

Fuente: Elaboración propia.

El equipo Palitroche’s Team asistió al Congreso HPVC-SLS en la ciudad de

Coatzacoalcos, Veracruz, México, en la segunda semana de octubre del 2012, con el

objetivo de observar la mecánica de la competencia y analizar el diseño y manufactura

de los diferentes vehículos participantes, para arrancar el proyecto de manera formal.

En diciembre del 2012 el equipo Palitroche’s Team participó en la Eco-feria ITC,

organizada por el departamento de Licenciatura en Administración, obteniendo el tercer

lugar de la competencia presentando el proyecto como una idea innovadora, ecológica

y sustentable. En marzo del 2013 el equipo participó en el desfile de Aniversario

número 55 del ITC con su primer prototipo oficial y un carro alegórico representando a

la carrera de Ingeniería Mecánica. El equipo Palitroche’s Team participó en la etapa

local de Innovación Tecnológica 2013, fortaleciendo con ello sus habilidades en el área

administrativa.

4.1. Objetivos

4.1.1. Objetivo general

El objetivo principal del equipo Palitroche’s Team es concebir, diseñar, manufacturar y

evaluar un vehículo de propulsión humana con características competitivas para


38

desarrollar un buen desempeño en diferentes superficies (rugosas, lisas, escarpadas,

húmedas, entre otras) y que ante todo brinde seguridad y confort al conductor.

4.1.2. Objetivos específicos

•••• Aportar de manera personal y profesional experiencias a nivel internacional, al

competir y socializar de manera cultural, organizacional, educativa y de trabajo en

equipo con alumnos y docentes de diferentes niveles y universidades a nivel

mundial.

•••• Adquirir y desarrollar conocimientos tanto de diseño, manufactura, ingeniería,

administración y desarrollo social, y como consecuencia aumentando las

oportunidades de desarrollo en la vida profesional.

4.2. Descripción del vehículo diseñado

La finalidad del proyecto Palitroche´s Team es diseñar y construir un vehículo de

propulsión humana, que sea capaz de desarrollar velocidades competitivas, permita

una maniobrabilidad adecuada y brinde seguridad y comodidad al conductor, todo esto

a un costo accesible. El proyecto tiene un enfoque basado en principios de diseño

ingenieril para crear un vehículo que sea capaz de mantener un alto rendimiento en

diferentes terrenos, ya sea en pista plana o superficies irregulares, concluyendo con el

desarrollo de un vehículo con características de diseño innovadoras.

La Palitroche es un Bikecar de competición impulsado por la potencia desarrollada

con las piernas humanas, imprimiendo un par motriz mediante pedales, cadena y

sprocket, transmitiendo tracción a la llanta delantera de rodada 26” induciendo el

movimiento al vehículo con una relación máxima de 53 – 14 de corona y piñón

respectivamente. Mediante un mecanismo de barras el Bikecaro HPV es direccionado

por un par de llantas de rodada 20” en la parte trasera, siguiendo con esto la

configuración tipo delta de estos vehículos, que consiste en dos llantas traseras y una

delantera; cambiando totalmente la forma de manejar, pero mejorando la



39

maniobrabilidad al ser capaz de hacer movimientos en espacios más reducidos ya que

la forma de conducir es semejante al de un montacargas por su dirección trasera;

además, el conductor tiene el mando total del vehículo por medio de un diseño

innovador en el volante, el cual sujeta los dispositivos duales de frenado y el cambio de

21 velocidades que tiene incorporado, así como la palanca de acción del nuevo freno

de dirección, dispositivo innovador para el control de la dirección. En cuanto al confort y

suavidad del manejo, está asegurado por medio de sistemas de suspensión

independientes en cada una de sus tres llantas (Toyota Motor Corporation, 2013), que

además son ajustables para brindar rigidez a la estructura adquiriendo la mayor

velocidad de competencia en una pista en plano, pero a su vez, también puede ser una

suspensión suave para terrenos difíciles. Los frenos de disco montados en cada una de

las masas de las llantas proporcionan al HPV la desaceleración total necesaria en una

distancia adecuada y segura (The Hong Kong Polytechnic University, 2012).

La configuración tipo delta tiene como ventajas: reducción de costos, peso y

complejidad. Es conocido que una configuración delta bien diseñada ofrece una buena

manipulación, la geometría básica del vehículo presenta condiciones excelentes de

manejo en comparación con la configuración tipo “renacuajo”.

La conducción por trayectos largos o tiempos prolongados, resulta en una

experiencia agradable y confortable, esto proporcionado por su asiento ergonómico que

le da el mejor apoyo y comodidad a la espalda baja, zona lumbar y sostiene la cabeza

(Angletech, 2010), esto último además por cuestiones de protección y seguridad al

conductor. Uno de los puntos más importantes del proyecto es la seguridad que

proporciona a los conductores, ya que las tres llantas dan estabilidad y eliminan la

necesidad de que el conductor por sí mismo encuentre el equilibrio como pasa en una

bicicleta convencional, su estructura y el punto de colocación de las llantas, reduce la

posibilidad de una volcadura al modificar el centro de gravedad del vehículo lo que


40

protege al conductor de lesiones por colisiones contra objetos u otros vehículos (Eshi

International Pte Ltd, 2007). Por la forma aerodinámica de la carrocería en fibra de

vidrio se genera una mejor adherencia a la pista y proporciona estabilidad, además de

personalizar al HPV y dar estética (Rose Human Institute of Technology, 2014), y

favorecer la seguridad en una situación de colisión. Tomando en cuenta el desarrollo

sustentable el producto es manufacturado en su mayoría de materiales reciclables

contribuyendo al cuidado del medio ambiente e impulsando el acondicionamiento físico.

5. Resultados

En el 2013 el equipo participó en el congreso HPVC-México 2013 en el ITESM Campus

Ciudad de México, para dicho congreso se presentó un vehículo con avances

significativos con respecto al prototipo anterior en cuanto a: diseño, manufactura,

comodidad, seguridad y ligereza en peso. La excelente eficiencia del producto le

permitió al equipo obtener el cuarto lugar en la etapa nacional, quedando a solo 5

puntos diferenciales del primer lugar; superando a universidades como: UNAM, IPN,

UAP, TEC de MONTERREY, por mencionar algunas. Con dicho logro el equipo obtuvo

la oportunidad de participar en la etapa internacional HPVC-WEST 2014.

El HPVC West 2014, fue organizado por la sección ASME de la Universidad de

Santa Clara, ubicada en San José, California, EU, los días del 22 al 27 de abril. En

dicho congreso participaron diversas universidades de EUA, Canadá y la India, siendo

el equipo Palitroche’s Team ITC único equipo representativo de México, quienes tras

una digna representación como mexicanos frente a 28 universidades extranjeras de

gran prestigio, lograron obtener el lugar número 15 de la tabla generar del congreso. La

experiencia de este evento internacional ayudo al equipo a crecer y buscar nuevas

metas y aspiraciones, así como para identificar las oportunidades de mejora del

vehículo.



41

La última participación del equipo Palitroche’s Team fue en el HPVC-Latinoamérica

2014, teniendo como país anfitrión a México, el evento corrió a cargo de dos de las

universidades con mayor prestigio en el país, la Universidad Nacional Autónoma de

México (UNAM) y el Instituto Politécnico Nacional (IPN), con sede en la ciudad de

México, en la semana del 22 al 24 de octubre.

El equipo Palitroche’s Team generó un nuevo diseño del vehículo para competir en

esta etapa cuyas prioridades en el diseño fueron: aumentar la velocidad, reducir el

peso, emplear nuevos materiales, mantener la estabilidad e implementar un avance

innovador para mejorar el control en la dirección del vehículo(Thomas, 2007).

En el HPVC-Latinoamérica el equipo Mexicano Palitroche’s Team del Instituto

Tecnológico de Celaya logró obtener el primer lugar en el evento de Innovación al

conseguir un total de 21.19 puntos de 31 posibles y un segundo lugar en el evento de

Diseño, con un total 70.56 puntos de 100 posibles, quedando solo por debajo del

Instituto Tecnológico de Chihuahua, que consiguió 75.44 puntos, logrando así, obtener

dos galardones para su Alma Mater, el Instituto Tecnológico de Celaya.

En cuanto a los eventos de velocidad y resistencia, el equipo obtuvo el séptimo lugar

en velocidad varonil y noveno lugar en femenil con 7.8 y 7.1 puntos respectivamente de

los 12.5 posibles. En cuanto a la prueba de resistencia, se lograron completar 33

vueltas durante las 2 horas y media de prueba, lo que les permitió obtener el quinto

lugar con 22.18 puntos de los 25 posibles. Las calificaciones finales de congreso HPVC

Latinoamérica 2014, registran al equipo en el quinto lugar general de la tabla

(overallrank) con una puntuación de 72.37 de los 100 posibles y a tan solo 7.19 puntos

diferenciales del primer lugar: Instituto Tecnológico de la Laguna (ver Tabla 2).


42

Tabla 2 Resultados oficiales ASME HPVCLA 2014

Fuente: ASME ITESCO (2014).

6. Conclusiones

Es de conocimiento general que los vehículos de dirección trasera carecen de

estabilidad y facilidad en la conducción razón por la cual desde febrero del 2014 se han

implementado técnicas que conllevan el uso de los ángulos: Caster, Camber, Kingpin,

así como la geometría de Ackerman, lo cual ha mejorado el funcionamiento de la

dirección trasera y con esto el control del vehículo; sin embargo se debe tomar en

consideración que aún con estas mejoras la inestabilidad del vehículo persiste a

velocidades mayores de 55 km/hr para este tipo de vehículos, por lo anterior se

recomendaría que no se utilice la dirección trasera en la construcción de HPV’s que



43

sean capaces de superar dicha velocidad o en su defecto que se tomen las debidas

consideraciones y precauciones en el momento del diseño del mismo.

Es de suma importancia resaltar el impacto que ha tenido en la vida académica y

personal de cada uno de los integrantes del equipo, el hecho de participar en los

congresos mencionados, ya que más allá de desarrollar el área intelectual y creativa,

también se crean relaciones sociales, con otros estudiantes de temas afines, pero con

grandes diferencias en cuanto a cultura, formas de pensar, de vivir, de actuar y con un

desarrollo académico totalmente diferente, esto aunado al cúmulo de experiencias

adquiridas a través de las diferentes participaciones en el congreso; resulta de vital

importancia para lograr una preparación ingenieril de calidad, lo que les permitirá en un

fututo superar con éxito los retos laborales que como ingenieros deban abordar

Palitroche’s Team, es un equipo comprometido con la sociedad en general y con la

comunidad estudiantil dentro del ITC, por lo que, su objetivo más próximo es generar

inquietud y mayor participación de todos los alumnos de ingeniería del ITC para que se

motiven a involucrarse en este tipo de congresos. El equipo Palitroche considera un

gran reto la transmisión de los conocimientos adquiridos durante esta etapa, a sus

compañeros del ITC, sin embargo asumen esta responsabilidad para apoyar al

desarrollo máximo de sus capacidades. Todo lo anterior con el propósito de continuar

con el legado del equipo Palitroche y lograr que trascienda su trabajo y esfuerzo más

allá de las aulas de clase, con la esperanza de generar nuevos y más grandes logros

para su casa de estudios, el Instituto Tecnológico de Celaya.

7. Referencias

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http://fv2.jp/en/


45

Realidad aumentada como herramienta de innovación dentro del proceso de venta de las Pymes

Paulina Solórzano Salgado, Luis Rodrigo Valencia Pé rez

Universidad Tecnológica de Morelia, Universidad Autónoma de Querétaro

Resumen

El presente artículo describe de forma concreta los conceptos de Innovación Tecnológica y Realidad Aumentada (RA). Proponiendo desde un punto de vista teórico a la RA como una herramienta tecnológica de innovación, a ser considerada por las Pequeñas y medianas Empresas (Pymes), para el

logro de ventajas competitivas en su proceso de marketing. Tratando particularmente la tecnología de RA, como un componente de influencia sobre la cadena de valor de las organizaciones, específicamente en la venta de productos tangibles y como factor de competitividad.

Palabras clave: Pymes, Innovación Tecnológica, Realidad Aumentada

JEL: M310, M150

Augmented reality, as a tool to innovation inside t he selling process

of SMEs


46

1. Introducción

En México, Las Pequeñas y medianas empresas (Pymes), son consideradas parte

fundamental de la economía, ya que a través de la producción de bienes y servicios,

“generan el 52% del Producto Interno Bruto PIB y el 72% del empleo en el país”

(Promexico, 2014). Las Pymes son un eslabón económico afectado por los problemas

económicos y sociales del país, además el impacto de la economía globalizada

inevitablemente incide en todas las empresas (García, 2007).

Los nuevos comportamientos en los mercados internacionales, las han impactado en

su forma de vender y de distribuir sus productos y conseguir su posicionamiento es

notablemente complejo (Aguilar y Martínez, 2013).

Esta situación ha forzado a buscar nuevas posibilidades para darlas a conocer en

nuevos y distintos mercados. Por lo que se ha propuesto a las Pymes observen e

identifiquen, cómo gestionar los nuevos cambios culturales generados, apoyándose de

herramientas tecnológicas que de manera creativa les permita diferenciarlas y

favorecerlas en su beneficio y rentabilidad.

Si las Pymes se abren a la posibilidad de innovar con tecnología en el proceso de

venta de sus productos, aprovechando las capacidades de las Tecnologías de la

Información y Comunicación TIC, tendrán la posibilidad y oportunidad de competir en

otros mercados, además de aportar diferenciación, posicionamiento y liderazgo

respecto a otros competidores (Mathison, Gándara, Primera y García, 2007).

Por lo que se consideró evaluar a las TIC particularmente de Realidad Aumentada

(RA), como generadoras de valor en las organizaciones y facilitadoras de la

comunicación bidireccional entre empresas y clientes.

Uno de los aportes más importantes de este trabajo, es exponer la tecnología de



47

Realidad Aumentada como propuesta para el proceso de venta de productos. Por lo

que se presenta conceptualmente a dicha tecnología, con oportunidades en el proceso

de venta de productos.

2. Marco teórico

2.1. Pymes

Por definición y según Calderón y Ferraro (2013), de la División de Desarrollo

Productivo y Empresarial de la CEPAL, la Pyme es un agente económico heterogéneo

que tiene una dependencia de los mercados locales, muestra menor productividad que

las empresas de mayor tamaño, pero es fundamental para la generación de empleo.

La forma de delimitarlas puede ser muy distinta entre las naciones. Una Pyme en el

caso de la Unión Europea, se le relaciona por tamaño (menos de 250 empleados) y

ventas totales (menos de 50 millones de euros), balance general inferior a los 43

millones de euros (Industria, 2006) . En el caso de América Latina y el Caribe, su

estructura está en función de sus ventas totales, número de empleados, sector

económico y activos totales. Particularmente en México se cuenta con“4 millones 15 mil

unidades empresariales, de las cuales 99.8% son Pymes” (Promexico, 2014).

Independientemente de la región, cualquier Pyme que desarrolle los mismos

productos y/o servicios en cualquier parte del mundo, hoy día es un competidor

potencial. Por lo que esta competencia global, ha impulsado el factor de innovación

como una estrategia empresarial. Particularmente en América Latina y el Caribe, se

registran importantes atrasos tanto en aspectos de innovación como de competitividad

(SELA, 2008).


48

2.2. Innovación tecnológica

De acuerdo al Manual de Oslo (2006, pp.56), y en el uso formal de la palabra

innovación, se puede decir que es “la introducción de un nuevo o significativamente

mejorado, producto (bien o servicio), o un proceso, de un nuevo método de

comercialización o de un nuevo método organizativo, en las prácticas internas de la

empresa, la organización del lugar de trabajo o las relaciones exteriores”. Dentro de una

empresa u organización, la innovación se puede dar en sus productos, en sus

procesos, en la organización y en mercadotecnia (OECD, 2006). Su importancia radica

en que es un factor de competitividad que permite el desarrollo sustentable, al dar valor

a los clientes, mantener su mercado actual, mientras amplía su mercado objetivo.

La relación entre competitividad e innovación radica en que ésta última, es una

estrategia por sí misma y toda organización que compita en un mercado, debe tener

una estrategia competitiva (Porter, 2006). Así mismo Drucker (1973), en su libro “La

gerencia: tareas, responsabilidades y prácticas", menciona a la innovación como una de

las funciones básicas de la empresa, identificando siete áreas donde puede darse el

cambio con innovación. Haciendo referencia particular a los cambios de sectores y

mercados que han impactado a las Pymes y las nuevas percepciones y actitudes de los

consumidores frente a nuevos productos y servicios.

Las empresas deben saber que establecer sus ventajas competitivas en los

productos y/o servicios que ofrecen, les permitirán no solo mantenerse en los mercados

actuales, sino lograr posicionarse en otros nuevos. Y es que la realidad a la que se

enfrenta cualquier empresa que pretenda ser competitiva, está relacionada con la

globalización de los mercados y con sus competidores (García, 2007).

Por lo anterior, se puede considerar como factor de innovación en las Pymes, el uso

de herramientas tecnológicas, como las Tecnologías de Información y Comunicación

(TIC), las cuales según Martínez y Luna (2012) son elementos generadores de valor en



49

las empresas que se encuentran en entornos híper competitivos como los actuales; ya

que cualquier organización que desarrolle los mismos productos o servicios en

cualquier parte del mundo, es un rival potencial.

Por lo que se considera la detección de capacidades de las TIC, para garantizar su

competitividad y productividad. El utilizar herramientas tecnológicas para los procesos

de venta, son un catalizador de innovación, incrementando su competitividad, ya que el

propietario de la empresa puede tomar decisiones en relación a como vende sus

productos, toda vez que éstas se encuentren enfocadas a las necesidades reales de la

empresa y se encuentren alineadas con la estrategia del negocio (Ibíd).

En el modelo de Edward B. Roberts (en Gerard, 1999), se puede observar a la

innovación como proceso en las organizaciones, siendo afectada por los procesos

administrativos, el mercado y la tecnología (ver Figura 1).

Figura 1 El proceso innovador y su relación con los subsistemas administrativos, el mercado y la tecnología

Fuente: Gerard (1999).


50

Edward B. Roberts muestra en su modelo que la gestión de la innovación

tecnológica, se refiere a la distribución y orientación de los recursos tanto económicos

como humanos.

2.3. Realidad Aumentada

Aunque la Realidad Aumentada RA, como parte de las TIC, no es de discernimiento

reciente, cabe mencionar que a partir del año de 1992, Caudell da a conocer el

concepto, como el enriquecimiento de la realidad física, con objetos virtuales, mediante

el uso de técnicas que la mezclan con contenido digital. Otros autores la exponen como

una tecnología generadora de una realidad mixta por computadora (Bloem y Art, 2010).

Esta forma de visualizar a través de dispositivos tecnológicos, un escenario físico

unido a elementos virtuales, nos permite conocer la realidad aumentada. En su caso

Paul Milgram y Fumio Kishino (1994), muestran de manera gráfica el enfoque de una

virtualidad continua, donde muestran la relación que existe entre nuestra realidad física,

la realidad aumentada, un escenario virtual y un ambiente totalmente virtualizado,

llamado también entorno virtual puro. Como se muestra en la figura 2.

Figura 2 Representación simplificada de “Virtualida d continua”

Fuente: Paul Milgram y Fumio Kishino (1994).

Con este manifiesto podemos distinguir, justo en medio a la RA más cerca del



51

entorno real; y a la virtualidad aumentada, más cerca del entorno virtual. Su gran

diferencia radica en que la realidad aumentada permite aportar información adicional a

la realidad física, sin extraernos de nuestro entorno físico.

El hecho de agregar información multimedia a la realidad, es lo que hace relevante a

la RA. Siendo una forma de obtener datos a través de dispositivos de uso común, y a la

vez ofrecer grandes oportunidades cognitivas, como la facilidad de visualizar conceptos

abstractos, interactuar con entidades tridimensionales y la facilidad de explorar entre un

mundo virtual y un mundo real. Aunado a que los recursos actuales para poder utilizar

RA, son herramientas de uso común tales como, computadoras, tabletas, teléfonos

móviles y gafas de realidad aumentada.

Para el uso de esta tecnología, es importante mencionar que existen dos vertientes,

consideradas en la investigación.

2.3.1. Realidad Aumentada basada en marcadores o imágenes

Este tipo de Realidad Aumentada recurre al uso de marcadores, los cuales son

símbolos impresos en papel, en los que se coloca una imagen y a través de un

navegador de RA puedan enlazarse con imágenes, objetos en 3D, videos e incluso a

páginas web.

Su función consiste en ser reconocidos por un software, lo que hará que la cámara

de un teléfono o computadora capte los símbolos a ser transferidos a dicho software.

Siendo éste quien interprete los datos de los marcadores captados por la cámara y los

convierta en información como: imágenes, texto, video en 3D o sonido, para que el

usuario final los pueda visualizar (ver Figura 3).


52

Figura 3 Ejemplo de marcadores comunes para el uso de realidad aumentada.

Fuente: Elaboración Propia.

2.3.2. Realidad Aumentada basada en la posición

Los navegadores de realidad aumentada, son aplicaciones que utilizan el hardware de

los teléfonos inteligentes como la brújula, GPS y acelerómetro, para localizar y

superponer una capa de información sobre puntos de interés del entorno. Cuando el

usuario haga uso de la aplicación del navegador de su teléfono inteligente a partir de un

mapa de datos, captará la imagen de su entorno mostrando efectos virtuales.

Si bien hay muchas posibilidades de utilizar la realidad aumentada, se han

identificado cuatro tipos de aplicaciones que con más frecuencia se utilizan para la

investigación, tales como publicidad, exploración comercial, de entretenimiento y de

educación, médicos y herramientas para aplicaciones móviles (Borko, 2011).

Particularmente en la exploración comercial, la RA cuando se combina con otras

tecnologías móviles, puede obtener una segmentación geográfica de usuarios, obtener

su ubicación, lo que permitiría a las empresas, la identificación y localización de

personas interesadas en sus productos, que de manera interactiva utilizaron la realidad

aumentada para ello (Ver Figura 4).

Existe una clasificación de innovación como factor organizacional que permite el

logro de ventajas competitivas. Que de acuerdo a la naturaleza de RA, podemos

mencionar su orientación como una innovación de métodos o técnicas de



53

comercialización (Desarrollo, 2001).

Figura 4 Ejemplo de Realidad aumentada por posición

Fuente: www.guardian.co.uk.

La principal ventaja que ofrece la RA a los usuarios se expone en su propia

definición. Sin embargo, existen otras asociadas como la flexibilidad virtual que permite

a los usuarios hacer cambios y ajustes sobre objetos virtuales de acuerdo a sus

necesidades, lograr una interface invisible para el usuario, quien no necesariamente

sabrá cómo y en dónde se encuentra guardado el objeto virtual y conservando además,

clara conexión entre los objetos reales y virtuales, incluidas regiones físicas con mayor

extensión (Carmichael, Biddle y Mould, 2012).

3. Metodología

Se presenta el análisis de casos de empresas del sector comercial, que han utilizado a

la RA en su proceso de marketing. Partiendo del giro de la empresa y su tamaño,


54

además del modelo de negocio seleccionado para la aplicación de RA y el resultado

obtenido, mostrando qué clase de empresas han estado recibiendo beneficios de su

implementación.

Para ello se rastreó a través de los motores de búsqueda comerciales las palabras:

implementación de Realidad Aumentada; aplicación de Realidad Aumentada en

marketing; casos de éxito de Realidad Aumentada aplicada en marketing.

4. Resultados

El primer caso es la empresa IKEA, quien utilizó dicha tecnología en su catálogo de

muebles del 2013. En el estudio llevado a cabo por Rese, Schreiber y Baier (2014), se

midió la aceptación de la RA, aplicando el Modelo de Aceptación Tecnológica (TAM).

Modelo inicialmente desarrollado para explicar la aceptación de tecnología dentro del

contexto organizacional (Ibíd). En el estudio de IKEA se demuestra que la información

del producto ofrecida por un sistema innovador, satisface las necesidades de

información que los clientes tienen en relación a los productos que eligen y los apoya

en la decisión de compra.

La empresa LEGO incluyó en sus tiendas de distribución terminales de Realidad

Aumentada, a las cuales llamó Lego Digital Box, que permitieron la observación de los

juguetes sin necesidad de abrir las cajas. (Owyang, 2014). Se concluye que para que

exista un verdadero canal de interacción entre los usuarios y la RA, esta tecnología

debe ser accedida por dispositivos móviles y no por quioscos.

El tercer caso analizado fue la revista impresa Esquire, que se consideró en la

presente investigación por haber sido detonante de su sector en el uso de RA,

incluyendo en el 2009, un conjunto de contenidos llamados aumentados para atraer al

sector de hombres con nivel socioeducativo y económico medio, medio-alto, a través de



55

la redacción estampada. Estos contenidos fueron reconocidos y atendidos porque fue

una forma innovadora de presentar la información (Meneses y Martín, 2011).

Para cada uno de los casos anteriores, la RA se utilizó de forma distinta y es que de

acuerdo con Gary Hayes (2009), existen al menos 16 distintos modelos de negocios de

RA aplicados al marketing.

El caso IKEA, se puede considerar en el modelo de negocio de compra

personalizada, para el caso LEGO la RA se utilizó para la comprensión de objetos

físicos a través de objetos virtuales. Y para la revista Esquire, se le considera en el

modelo de negocio de mejora de clasificados.

En un sentido más estratégico, el cuarto caso analizado fue la empresa francesa

Alstom, dedicada a la reproducción de electricidad, transporte y movilidad, quien utilizó

la tecnología, para una presentación con directivos de diferentes países, con el objetivo

de compartir su visión del futuro (Pérez, 2013). El modelo de negocio de RA aplicado

en este caso y de acuerdo a Gary Hayes (2009) es el llamado eventos aumentados.

Varias empresas alrededor del mundo que ya han aplicado dicha tecnología en su

proceso de marketing, como ForeverMark, Mattel, KFC, Tobi.com, Mercedes Benz, les

ha permito dar a conocer nuevos productos y servicios.

La ventaja competitiva que tienen las Pymes en relación a las grandes empresas

como las anteriormente comentadas, es que al ser más flexible su estructura

organizacional ligera y a su contacto directo con los diversos agentes del mercado, les

permite adaptarse rápidamente a cualquier crisis o cambio coyuntural. Su capacidad

inventiva y la unidad de independencia de la dirección, pueden permitir una gran

rapidez de decisión e iniciativa y para el caso, podrían aplicar la RA, como un elemento

innovador incorporado en su proceso de venta.


56

5. Conclusiones

Los resultados encontrados muestran que el éxito en el uso de la RA no es limitativo de

un giro de empresa en particular y que de hecho es una tecnología de bajo costo, que

puede resultar accesible a las Pymes, por lo que puede considerársele como una

alternativa potencial para el mercadeo de los productos ofrecidos por las Pymes.

En la medida en que las Pymes mejoren su competitividad, podrán

internacionalizarse para llegar a nuevos mercados, siendo fundamental se apoyen en

herramientas tecnológicas para lograrlo. Particularmente, si en su proceso de marketing

logran establecerlas como una estrategia competitiva, les permitirá adentrarse a la

sociedad del conocimiento, la innovación, las redes e información de mercados, entre

otros recursos, que en su conjunto podrán estimularlas para seguir desarrollando sus

capacidades y entrar en un círculo virtuoso de mejora y competitividad. Particularmente

la RA, aunque no es una tecnología nueva, se mostró que puede ser alternativa para

utilizarse en el proceso de Marketing de una empresa, para apoyar en el proceso de

venta. El reto al cual se enfrenta esta tecnología es pasar de los laboratorios a la

industria. Así como de migrar esta tecnología a las Pymes, que son las que aún tienen

oportunidades impensadas. La revisión de esta literatura nos lleva a evaluar nuevas y

posibles investigaciones, tales como, ¿hasta dónde están dispuestas a llegar e invertir

las Pymes en la tecnología de RA? Finalmente, ver los resultados reales de impacto en

el uso y aplicación de esta tecnología en las empresas.

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60

Determinantes del uso de tarjetas de crédito en Méx ico. Reflexiones sobre el papel de la cultura financiera

María del Carmen Solano Márquez, Lidia Valeria Vega Valencia, Luis Fernando Cárdenas Alba

Universidad de Guanajuato, Campus Celaya-Salvatierra

Resumen

El objetivo de este trabajo es analizar la relación entre la participación en el mercado de las tarjetas de crédito y variables asociadas con la calidad en el servicio y la información de la que dispone el consumidor de estos productos financieros. Se estima un modelo econométrico con el método de

Mínimos Cuadrados Ordinarios (MCO) utilizando datos de corte transversal de 30 entidades financieras mexicanas para el año 2012. Los resultados obtenidos son útiles en términos del mercado de crédito al consumo y la educación financiera de los usuarios de estos productos.

Palabras clave: Participación de mercado, tarjetas de crédito, cultura financiera.

JEL: G02, G28, I22

Determinants of using credit cards. Thoughts about the role of

financial culture in Mexico

Abstract

The objective of this paper is to analyze the relationship between the market share of credit cards and some variables related to service quality and available information. An econometric model is estimated by the Ordinary Least Square

(OLS) method using cross-sectional data of 30 Mexican financial institutions in 2012. The results are useful in terms of the consumer market share and financial education of these customers.

Keywords: Market share, credit cards, financial culture.

JEL: G02; G28; I22



61

1. Introducción

De acuerdo al estudio “Cultura Financiera de los Jóvenes en México”, realizado por el

Banco Nacional de México (Banamex) y la Universidad Nacional Autónoma de México

(UNAM) en el 2008, casi un tercio de la población mexicana entre 15 y 29 años de edad

carece de una cultura financiera para la planeación en el manejo de sus recursos

financieros, no confían en las instituciones bancarias, no tienen una cultura de ahorro,

además tienen altas probabilidades de caer en sobreendeudamiento. En el caso de

México, esto no aplica sólo a la población joven sino que puede llevarse a gran parte de

la población mexicana.

Lo anterior se refleja en problemas en el manejo de la tarjeta de crédito, que en los

últimos años ha presentado un crecimiento importante como medio para realizar

transacciones, específicamente con las relacionadas con el consumo. De aquí que se

vinculen las finanzas personales con el punto de vista de la oferta a partir de la

participación de las tarjetas de crédito en el mercado financiero mexicano.

De esta forma, el objetivo del presente trabajo es analizar los factores que influyen

en la contratación del servicio de tarjetas de crédito personales en México. Este análisis

se realiza en el contexto de la cultura financiera imperante en México.

El trabajo tiene la siguiente estructura. En la primera parte se presentan aspectos

teóricos y revisión de trabajos que dan cuenta de la situación en el uso de las tarjetas

de crédito, así como del contexto de este segmento de mercado en México.

Posteriormente, se presenta la metodología utilizada y los resultados. Se finaliza con

una reflexión sobre la cultura financiera en México en relación a la evidencia empírica

obtenida.

Determinantes del uso de tarjetas de crédito en México. Reflexiones sobre el papel de la cultura financiera

62

2. Marco teórico

2.1.1. Servicios financieros y mercado de tarjetas de crédito

En los últimos años en México se ha incrementado el uso de tarjetas de crédito, que se

puede definir como “un crédito revolvente, el cual se caracteriza por no tener un plazo

de vencimiento, ni montos fijos de pago. Es una línea de crédito que otorga la

institución emisora al tarjetahabiente, la cual puede ser usada repetidamente dentro de

la capacidad del límite de crédito otorgado” (COFECE, 2014, pp. 430).

De acuerdo a Banxico (2013) en México predominan las redes abiertas en el negocio

de tarjetas de crédito, las cuales están constituidas por tres mercados diferentes: i)

mercado emisor que indica la relación entre banco y consumidores; ii) mercado

dominante donde intervienen los negocios que aceptan tarjetas de crédito y; iii)

procesadores de pagos o switches.

En el caso de México, el crédito al consumo es que el que reporta mayores ingresos

para la banca en México (Negrin, et al., 2010), lo cual constituye un mercado importante

para las tarjetas de crédito, que se pueden utilizar para financiar el consumo, siendo

uno de los principales sustitutos al uso de efectivo (COFECE, 2014).

La banca comercial sigue una estrategia de segmentación de mercado, ya que hay

diferentes tipos de tarjetas de crédito con distintos límites de crédito. Uno de los

principales problemas es el riesgo de crédito, es decir, la probabilidad de no pago por

parte de los consumidores de este servicio. Hay diferentes perspectivas para el análisis

de este riesgo: desde el punto de vista del usuario (consumidor) y la óptica de los

bancos y otras instituciones del sistema financiero (oferta).



63

2.1.2. Políticas públicas y regulación en el mercad o de las tarjetas de crédito

La intervención del Estado en la Economía se visualiza a través de las políticas

públicas. En el caso del sector financiero se consideran primordialmente dos aspectos:

regulación e inclusión de sectores tradicionalmente no atendidos por el sector

financiero.

Por ejemplo, Shafir (2008) aboga por una regulación intermedia entre competencia

de mercado y protección al consumidor, incluso en economías desarrolladas. Es decir,

se busca un equilibrio entre los actores que constituyen la oferta y los que constituyen

la demanda. También para el caso de Estados Unidos, la regulación y transparencia se

han convertido en aspectos importantes, a partir de la crisis financiera de 2008 (Agarwal

et al., 2013).

En el caso de México, Banxico (2013) indica que la competencia en el sector

financiero influye en una mayor eficiencia que puede beneficiar a los consumidores.

Esto se puede trasladar al mercado de tarjetas de crédito, donde una mayor

competencia (basada en políticas regulatorias) puede traducirse en menores precios y

mayor diversidad de productos y servicios.

La competencia dentro del sector financiero no es un aspecto diferente a los demás

mercados dentro de la economía, ésta tiene gran repercusión e importancia ya que los

productos de ahorro, medios de pago y financiamiento integran una gran participación

en el mercado mexicano, siendo indispensables para el buen funcionamiento de la

economía en su conjunto.

Un sector financiero competitivo ayuda a que el financiamiento fluya de manera más

rápida y en los mejores términos. El hecho de que las personas realicen pagos en una

forma eficiente y segura, y que sus ahorros obtengan los mejores rendimientos es una


64

manera óptima de verificar y estudiar si las ventas del servicio ofrecido, en este caso

tarjetas de crédito, tienen una buena participación en el mercado mexicano, el grado de

competencia que actualmente maneja y la influencia que tiene en la economía del país.

Eso se encuentra ligado directamente a la actividad de la administración del Estado,

que busca dar respuestas a diversas demandas de la sociedad, entendiéndose como el

uso estratégico de recursos para resolver problemas nacionales (ibíd).

Por ende, la regulación de entidades bancarias, financieras y de prestación de

recursos monetarios a lo largo del tiempo se han ido convirtiendo en tema de estudio

nacional y por consecuente es necesario establecer una regulación clara y concisa que

resuelva toda la problemática que podría surgir al momento de contratar el servicio de

una tarjeta de crédito.

2.1.3. El mercado mexicano de tarjetas de crédito: políticas públicas y

regulación

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios del Servicio

Financiero (CONDUSEF) fue creada con el propósito de ayudar a resolver cualquier

conflicto e irregularidad que se presente ante los usuarios de los servicios financieros,

con todas y cada una de las organizaciones que conforman el sistema financiero y

bursátil mexicano. Es una de las instituciones que forma parte de los entes reguladores

del sistema financiero mexicano (CONDUSEF, 2013).

La CONDUSEF es una institución pública que depende de la Secretaria de Hacienda

y Crédito Público (SHCP) que pone a disposición de los usuarios gran cantidad de

información relacionada a productos y servicios financieros, además proporciona

herramientas como estadísticas, cuadros comparativos de instituciones bancarias,

afores, aseguradoras y demás compañías del sector bursátil, al igual que simuladores y

calculadoras. Esta institución se centra en dos tipos de acciones: preventivas y

correctivas (ídem).



65

Este estudio se enfoca a la emisión de tarjetas de crédito, para analizar cuáles

variables son las más relevantes para la sociedad mexicana al momento de adquirir el

servicio bancario entre las ofertadas por las distintas entidades financieras. Una función

importante de la CONDUSEF es proporcionar información oportuna a los consumidores.

En este sentido, el uso de la información y la educación financiera para la toma de

decisiones en el ámbito de las finanzas personales es importante (Roa, 2013).

Dentro de las regulaciones que existen para la emisión y control de este servicio

financiero, en el Artículo 2 de la Ley del Banco de México de 1993 se establece como

una de sus finalidades, “…promover el sano desarrollo del sistema financiero y el buen

funcionamiento de los sistemas de pagos” (p. 1). La Ley para la Transparencia y

Ordenamiento de los Servicios Financieros le otorga al Banco de México facultades

para elaborar estudios sobre las condiciones de competencia en los mercados

financieros y para proponer a las autoridades acciones oportunas que incrementen la

competencia en dichos mercados.

Son estos organismos los que actúan como entes reguladores de los productos

financieros que se ofrecen por parte de las instituciones financieras que operan dentro

del país; siendo uno de estos las tarjetas de crédito.

En el mercado de tarjetas de crédito, los bancos invierten una gran cantidad de

recursos en promoción y publicidad con el fin de atraer clientes, a través de distintos

programas otorgan múltiples beneficios tales como puntos en efectivo o en especie así

como descuentos en ciertos establecimientos o productos, haciendo esto que la

competencia sea mucho más variada, influya en este rubro las ventas de cada banco y

entre esto la decisión del cliente a inclinarse por alguna tarjeta en especial, muchas de

estas tarjetas también ofrecen promociones que permiten que el cliente pague su

compra a meses sin intereses o con una tasa de interés reducida. Convirtiendo las


66

promociones en uno de los instrumentos centrales de competencia en el mercado

(Banxico, 2013).

En el mercado mexicano se ofrecen más de 150 productos de tarjeta de crédito

(ídem). Las empresas siguen estrategias de diferenciación tratando de atender las

necesidades de grupos específicos de consumidores, lo cual se refleja en una

segmentación de mercado (ver gráfica 1).

Gráfica 1 Participantes en el mercado de tarjetas d e crédito

Fuente CNBV.

Nota: Se consideran instituciones que reportan un número mayor a cero en su cartera de tarjeta de crédito. Las instituciones nombradas en la gráfica entraron o salieron del mercado en el año en cuestión.

Bancos en rojo salieron del mercado en el año indicado.

Así mismo, cabe destacar la incursión de grupos económicos que tradicionalmente

se asocian a tiendas departamentales en este mercado. Por lo que además de cubrir

directamente el consumo, proveen crédito para financiarlo.

2.1.5. Factores del uso de las tarjetas de crédito

Si se considera la perspectiva de los consumidores (demanda) hay diversos factores

que intervienen para que una persona contrate y haga uso de una tarjeta de crédito. Un

elemento central es la elección intertemporal, término microeconómico que implica para

este caso consumir ahora para consumir menos en el futuro (Varian, 1993).



67

Un indicador importante es el denominado Costo Anual Total (CAT) que ha sido

diseñado por las autoridades financieras para facilitar la comparación entre productos.

El cálculo de este indicador considera la tasa de interés ordinaria, el pago mínimo, el

límite de crédito y las comisiones que deben pagarse para adquirir la tarjeta (Banxico,

2013).

Otro indicador importante es el riesgo del crédito, es decir, la probabilidad de no

pago. Por ejemplo, para consumidores que no cuentan con historial crediticio, la tasa de

interés que se cobra es mayor. Otro punto importante es el acceso a la información, por

esta razón, las instituciones reguladoras publican reportes de tasas de interés,

anualidades, entre otros indicadores importantes (ibíd).

Un punto importante de la Reforma Financiera impulsada en el país es generar más

derechos para los usuarios de servicios financieros. En específico, el Artículo 8 de la

Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros indica que la

CONDUSEF establecerá y mantendrá un Buró de Entidades Financieras, relativo a los

productos que ofrecen las entidades financieras, sus comisiones y tasas, sus prácticas,

sus sanciones administrativas, sus reclamaciones, y otra información que resulte

relevante para informar a los usuarios del desempeño en la prestación de sus servicios

y contribuir así a una adecuada toma de decisiones (ver Tabla1).

Tabla 1 Comparativo de las principales reclamacione s por los usuarios de tarjetas de crédito, 2011-2013

Causa de reclamación 2011 Part.(%) 2012 Part.(%) 2013 Part.(%) Cargos no reconocidos por consumos no efectuados 640,748 98.90 720,058 98.81 728,599 96.59

Error operativo del banco 627 0.10 61 0.01 17,510 2.32


68

Causa de reclamación 2011 Part.(%) 2012 Part.(%) 2013 Part.(%) Producto no reconocido 1,924 0.30 2,949 0.40 1,060 0.14 Inconformidad por alteración de pagarés 2,464 0.38 3,595 0.49 5,407 0.72

Error operativo del cliente 587 0.09 511 0.07 953 0.13 Devolución no aplicada 731 0.11 1,282 0.18 796 0.11 Cobros no reconocidos por otros conceptos 757 0.12 - 0.00 - 0.00

Pago no acreditado 4 0.0006 - 0.00 - 0.00

Por definir - 0.00 297 0.04 - 0.00

Totales 647,842 728,753 754,325 Fuente: Elaborado por CONDUSEF, a partir de información de la CNBV.

Dentro de los derechos de los usuarios de servicios financieros, se encuentra la

posibilidad de presentar quejas y reclamaciones. A la par del crecimiento del mercado

de tarjetas de crédito, también han ido en aumento las reclamaciones que tienen

diferentes motivos como se puede apreciar en la tabla 2, se destaca que más del 95%

se atribuyen a cargos no reconocidos por consumo no efectuados, es decir, atribuibles

a errores del banco.

Esto no sólo aplica al caso mexicano. De acuerdo a un estudio aplicado a la

economía turca que también ha experimentado un amplio crecimiento en el mercado de

tarjetas de crédito así como en las quejas de este servicio, concluye que un consumidor

más informado toma mejores decisiones y tiene una mayor satisfacción (Akin, Aysan,

Ozcelik, Yildiran, 2012).

En este sentido, se debe promover una mejor educación financiera. En el caso de las

tarjetas de crédito muchas de las personas adquieren este servicio sin conocer las

repercusiones que puede tener si no se siguen los lineamientos y las especificaciones

para poder manejarlo, lo que puede llevar a situaciones de insolvencia del consumidor

de estos productos financieros (Sánchez-Calero, 2005).

Por otro lado es importante que las autoridades regulatorias continúen desarrollando

mecanismos que transparenten la información y propiciar una mayor difusión de la



69

misma para facilitar la movilidad, aumentar las ventas en dicho mercado y fomentar el

desarrollo de un mercado eficiente para las partes que lo componen.

Continuando con el tema de educación financiera, Reddy, et al. (2013) encuentran

una relación directa entre la probabilidad de tener una tarjeta de crédito y las

capacidades financieras. Estas “incluyen el comportamiento y las actitudes de una

persona en relación con sus finanzas” (p. 5) y van más allá de la educación financiera.

Bajo esta línea, Mendes-Da-Silva, et al. (2012) para el caso de jóvenes brasileños dan

cuenta de la relación entre perfil, educación financiera y el uso de la tarjeta de crédito

(asociada con un comportamiento de riesgo).

Así mismo, hay un vínculo entre las políticas públicas y estrategias nacionales de

educación financiera para reducir problemas de no inclusión financiera que se traducen

en desigualdades. (García, et al., 2013). Esta ha sido la torna dominante de acuerdo a

políticas del Banco Mundial, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo

Económico (OECD), por mencionar algunos.

3. Metodología

3.1. Método

Se estima un modelo econométrico para analizar los factores que influyen en la

participación en el mercado de tarjetas de crédito. Se utilizan datos de corte transversal.

Se considera el método de Mínimos Cuadrados Ordinarios (MCO).

3.2. Base de datos

En este trabajo se hizo uso de bases de datos emitidas por CONDUSEF para el índice

de reclamaciones y participación en el mercado de tarjetas de crédito, y del Banco de

México para las anualidades y CAT. Se consideran datos del año 2012.


70

3.3. Variables e indicadores

Variable dependiente:

• Participación en el mercado de tarjetas de crédito.

Variables explicativas:

• Costo Anual Total: es una medida estandarizada del costo de financiamiento,

expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de

comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los

créditos que otorgan las instituciones.

• Anualidades: es una sucesión de pagos, depósitos o retiros, generalmente

iguales, que se realizan en períodos regulares de tiempo, con interés compuesto.

El término anualidad no implica que las rentas tengan que ser anuales, sino que

se da a cualquier secuencia de pagos, iguales en todos los casos, a intervalos

regulares de tiempo, independientemente que tales pagos sean anuales,

semestrales, trimestrales o mensuales.

• Índice de Reclamaciones: este índice se constituye en base a todo tipo y clase

de reclamaciones que durante el año 2012 recibieron treinta instituciones

bancarias del país debido al servicio que ofrecen en cuanto a tarjetas de crédito.

4. Modelo econométrico

La ecuación estimada es la siguiente:

(1)

iiiii uXXXY ++++= 3322110 ββββ



71

Dónde:

Yi = Participación de las tarjetas de crédito en el mercado

X1= CAT (Costo Anual Total)

X2= Reclamaciones

X3= Anualidades

5. Resultados

El coeficiente de correlación (0.07) nos indica que entre la participación de las tarjetas

de crédito en el mercado y el CAT hay una correlación cercana a cero, esto implica una

baja asociación entre estas variables. En tanto que la asociación entre la participación y

las reclamaciones es positiva y alta (0.99). Así mismo la participación y las anualidades

mantienen una asociación positiva y baja (0.27).

En relación a las variables explicativas consideradas en el modelo, sólo la variable

reclamaciones resulta estadísticamente significativa a un 99% de confianza. En tanto,

que el CAT y las anualidades no resultan estadísticamente significativas de manera

individual (ver Tabla 2).


72

Tabla 2 Resultados estimación MCO

Indicador Resultado

Intercepto 3013.18

(-0.53)

CAT 43.05

(0.39)

Reclamaciones 0.47

(70.62)***

Anualidades 12.64

(1.43)

R² 0.99

Fc 2458.72*** Notas: valores t en paréntesis

***Significativo al 99% **Significativo al 95% *Significativo al 90%

Fuente: Elaboración propia.

El coeficiente de determinación ajustado nos indica que el 99% de las variaciones en

la participación de las tarjetas de crédito en el mercado se debe al CAT, las

reclamaciones y las anualidades. Mediante la prueba de significancia global, se

encuentra que a un 99% de confianza, las tres variables explicativas deben ser

incluidas en el modelo econométrico.

6. Conclusiones

El objetivo de este trabajo es analizar la relación entre la participación en el mercado de

las tarjetas de crédito y variables asociadas con la calidad en el servicio y la información

de la que dispone el consumidor de estos productos financieros. Para ello se utilizaron

datos de corte transversal dentro de un modelo econométrico. En base a los resultados

obtenidos, el modelo pudiera ser útil para toma de decisiones de finanzas personales;

para saber las repercusiones, ya sean directas o indirectas que tienen las variables

estudiadas (CAT, reclamaciones y anualidades) sobre la venta de alguna tarjeta de

crédito. Por ejemplo, si es que alguna persona ya cuenta con este tipo de servicio tener

el cuidado, manejo y control necesario sobre las decisiones de uso en cuanto a su



73

crédito, incidiendo de una manera positiva en cuanto a finanzas personales se refiere,

ya que el tener bien claro y presente por lo menos estos tres indicadores es una señal

que muestra que la población será más consciente y cuidadosa al momento de solicitar

o adquirir una tarjeta de crédito sea cual sea la entidad que la emite.

El manejo de información financiera es importante al momento de cuidar los ingresos

y el saber cómo, cuánto y en qué son invertidos, información precisa como ésta es útil

para la toma de decisiones como el ahorro y evitar caer en ocasiones en gastos

innecesarios que a un mediano plazo resulten casi imposibles de liquidar abonando

solamente a intereses, ya que en muchos casos se sabe que algunas entidades

financieras ofrecen sus tarjetas de crédito con una tasa interés bastante alta.

Como segunda utilidad se tiene la importancia de conocer las ventajas y desventajas

con las que se cuenta al momento de usar este servicio bancario, En una de las bases

de datos se muestra el CAT, factor de suma importancia para el manejo de las tarjetas

de crédito, de acuerdo a esa información decidir cuál se adapta mejor a las formas de

pago así como las respectivas anualidades que adquiere una persona al momento de

contratar este servicio.

De acuerdo con los resultados se puede observar que en la actualidad muchos

mexicanos tienen tarjetas de crédito, podría llamarse una forma de financiamiento ya

que reciben un préstamo por parte de los grupos financieros, pero sin embargo las

personas que adquieren tarjetas no tienen conocimiento acerca del buen uso y manejo

de estos créditos. La mayoría de las personas al menos más de una vez han pagado ya

sea intereses por incumplimiento de pago o moratorios, y es que usan sus tarjetas de

manera ilimitada e irresponsable, no toman en cuenta otros factores muy importantes

que intervienen, tales como la tasa de interés que el banco maneja (CAT), el cobro por

el uso de los plásticos (anualidad), reclamaciones (robos, clonaciones, cargos no


74

identificados, variación en tasas). De esta manera aumenta considerablemente la

cartera vencida por parte de los grupos financieros, logrando que algunas cuentas sean

insolventes y esto represente una pérdida tanto para la entidad financiera como para la

persona que lo adquiere ya que se sabe después de un largo tiempo sin liquidar se

recurre a la parte legal; y es que por el momento no existen muchos programas de

capacitación para el manejo de finanzas personales o de educación financiera, lo que

se traduce en una inestabilidad económica para las familias mexicanas.

También por la parte de grupos financieros no hay una preocupación o interés ante

esta problemática, ya que mientras estas entidades aumentan su capital a través del

cobro de intereses; para la persona que posee el servicio y no tiene conocimiento de

cómo hacer un buen uso de la tarjeta de crédito hay un impacto negativo en sus

finanzas personales.

No es malo financiarse de alguna manera con tarjetas de crédito (sabiéndolas utilizar

y manejar) pero sí lo es cuando se sabe que la población mexicana arroja un resultado

un tanto negativo como el del presente trabajo: no tener en cuenta estos índices

mencionados (no se encontró significancia estadística en la relación entre uso de

tarjetas de crédito con anualidades y CAT). Finalmente como un comentario positivo, el

gobierno federal a través de la CNBV debería tomar en cuenta la posibilidad de difundir

e informar un poco más acerca de esta problemática y con ello contribuir a mejorar los

niveles de educación financiera.

7. Referencias

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consumer financial products: evidence from credit cards. NBER Working Paper

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77

Reforma financiera y el desarrollo de las Mipymes e n México

Luis Fernando Cárdenas Alba Universidad de Guanajuato, Campus Celaya-Salvatierra

Resumen

Este artículo surge de la inquietud que la Reforma Financiera ha generado y la influencia que ésta tendrá sobre las Micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes). Se hace referencia a una serie de investigaciones en el ámbito financiero que abordan la relación entre Sistema Financiero y el problema de acceso al financiamiento para las

Mipymes. Posteriormente, se presentan antecedentes de lo qué es y representa la Reforma Financiera de manera general. También se presenta la serie de modificaciones establecidas en esta Reforma en donde se analizan los puntos clave y que repercutirán en el desarrollo de las Mipymes.

Palabras clave: Reforma Financiera, Mipymes, Financiamiento.

JEL: G21, G28

Financial reform and development of the MSMEs in Me xico

Abstract

This article arises from the concern that Financial Reform has generated and its influence on the Micro, small and medium enterprises (MSMEs). It refers to financial investigations that consider the relationship between financial system and the problem of access to finance by MSMEs. It presents a

background about what the financial reform is and what it represents in general terms. Also it is presented the amendments that will be based on the publication of the reform; it is analyzed the key points and its influence on the MSMEs development.

KEY WORDS: Financial Reform, MSMEs, Financing

JEL: G21, G28

Reforma financiera y el desarrollo de las Mipymes en México

78

1. Introducción

A inicios de 2014 se promulgó la Reforma Financiera, que es un proceso que modifica

diversos ordenamientos jurídicos buscando promover más créditos a menores costos

así como establecer las bases de un desarrollo incluyente y dinámico a través de

prácticas prudenciales sanas y mejorando la eficiencia del sistema financiero mexicano,

a través de cuatro ejes principales(SRE, 2014):

•••• Fomentar una mayor competencia entre los proveedores de servicios financieros.

•••• Impulsar y fortalecer a la Banca de Desarrollo.

•••• Ampliar los productos y servicios financieros en mejores condiciones.

•••• Asegurar la solidez y prudencia del sector financiero en su conjunto.

De acuerdo a un estudio realizado en 2014 por parte del Instituto Mexicano para la

Competitividad A.C. (IMCO), la falta de financiamiento a las empresas mexicanas es un

problema porque afecta de manera negativa al crecimiento y los niveles de empleo. En

promedio, en América Latina el nivel de penetración del crédito es de aproximadamente

el 50% como proporción del Producto Interno Bruto (PIB), mientras que en México la

banca presta sólo el 26.1% del PIB, lo cual se refleja en cifras como las siguientes: el

32% de las empresas tienen una línea de crédito y el 15% del mismo se destina a las

Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (Mipymes) que generan más del 70% de los

empleos.

De igual forma, la competencia en el sector bancario es reducida; en el 2013, cinco

instituciones financieras concentraban el 74% del otorgamiento de créditos, lo cual

limitó el acceso, la cobertura de los sectores a lo largo del país, así como los productos

y servicios que se ofrecían, elevando los costos para los usuarios y dificultando la

inclusión de diversos sectores de la población (COFECE, 2014).



79

Ante este panorama, la Reforma Financiera tiene como objetivo que en el 2018 el

financiamiento interno al sector privado sea equivalente al 40% del PIB. Se busca a

través de estas modificaciones, generar mayores niveles de consumo e inversión en

México, aumentando el crecimiento en aproximadamente medio punto porcentual anual

adicional al crecimiento de la economía entre 2015 y 2018 (SRE, 2014).

Pese a su importancia en la actividad productiva del país en cuanto a número de

establecimientos y generación de empleos, históricamente las Mipymes han recibido

poco crédito para su desarrollo, lo cual se asocia a distintos factores como los límites

que impone la banca comercial, por mencionar uno.

Es por ello que el objetivo de este trabajo es analizar las implicaciones de la Reforma

Financiera en el desarrollo de la Micro, pequeña y mediana empresa en México,

específicamente en lo que se refiere al acceso al crédito. Cabe aclarar que una de las

limitaciones del trabajo es que dado el breve horizonte temporal a partir de la

promulgación de las reformas es difícil contar con datos históricos que permitan

cuantificar los efectos de estas modificaciones.

El artículo se encuentra estructurado de la siguiente forma. En la primera sección se

presentan aspectos relacionados con las Mipymes y el acceso al financiamiento así

como la perspectiva de la banca. Posteriormente se presenta un análisis de los puntos

centrales de la Reforma Financiera y los efectos sobre las Mipymes. Finalmente se

presentan las conclusiones y reflexiones.

2. Justificación

Dentro del conjunto de reformas que se han discutido en México en los últimos años, la

Reforma Financiera pretende desarrollar nuevos esquemas en los servicios financieros

como fuente de financiamiento para las Mipymes (SRE, 2014). Se buscan costos más


80

competitivos y la mejora en la calidad de los servicios ofertados. En las últimas

décadas, uno de los puntos más cuestionados para el sistema financiero ha sido la no

inclusión de ciertos sectores, en los cuales destaca el sector de las empresas de menor

tamaño (Ramírez, 2005; Vera y Titelman, 2013).

Por lo que es objeto de análisis visualizar si la serie de reformas en materia

financiera, lograrán ciertos objetivos, como una mayor participación de organismos

como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros (CONDUSEF), el incremento de la competencia entre instituciones, del

sector financiero así como mayores facilidades para la recuperación de los créditos. Lo

cual podría beneficiar a sectores de la sociedad que no han sido atendidos por

instituciones, como la banca comercial.

2.1. El contexto de las Micro, pequeñas y medianas empresas en México y el

acceso al financiamiento

Según reportes de INEGI (2013), México cuenta con 4 millones 410 mil 198 de

unidades económicas, de las cuales 95.2% son microempresas, el 4.3% pequeñas

empresas, el 0.3% son medianas y sólo el 0.2% son grandes, es decir, que el 99.8% de

las unidades empresariales son Mipymes.

De acuerdo a datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP, 2013),

las grandes empresas ofrecen sólo el 21.5% de los empleos, mientras que las Mipymes

son generadoras de 78.5% del empleo en el país. De dicho porcentaje las

microempresas emplean al 45.6% de todos los trabajadores, las pequeñas el 23.8% y

las medianas al 9.1%.

Pese a su importancia en la actividad productiva del país, históricamente las

Mipymes han recibido poco crédito. Particularmente, por parte de la banca comercial.

De acuerdo a datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), sólo el

15% de los préstamos bancarios se destinan a las Mipymes.



81

En países desarrollados como Estados Unidos, el 92% de las Pymes acceden a la

banca, mientras que en América Latina, en promedio, lo realizan aproximadamente el

50%, y en el caso de México sólo el 26%. A nivel Latinoamérica, Chile presenta la

mayor cobertura bancaria a la Pyme, con un 68%, mientras en Estados Unidos el 50%

del financiamiento proviene de los bancos y sólo 20% de capital propio. Estas últimas

cifras se repiten en otros países desarrollados. En Alemania los fondos propios sólo

representan el 22.3% de los pasivos de las Pymes, en Japón el 26.7% y en Italia el 26%

(COFECE, 2014).

Una explicación a lo anterior radica en que para el sistema financiero el tener como

mercado prioritario a la Mipyme reporta un mayor riesgo e implica un mayor costo,

encontrándose una relación inversa entre tamaño de empresa y costo de transacción

del crédito. Así mismo, hay una menor transparencia en la información presentada lo

que no permite una adecuada evaluación del riesgo de otorgar el crédito (Pollack y

García, 2004).

De acuerdo a Ramírez (2005) el acceso al financiamiento por parte de las Mipymes

ha sido deficiente ya que el sistema financiero las ha clasificado como de alto riesgo

crediticio. Así mismo, la burocracia y el exceso de requisitos que se les solicitan por

parte tanto de instituciones privadas como de la denominada banca de desarrollo, son

factores que obstaculizan su acceso al crédito.

Esto no se suscribe sólo al caso mexicano, hay una problemática a nivel

Latinoamérica en relación a la no inclusión por parte del sistema financiero (en general,

no sólo la banca comercial) para las empresas de menor tamaño así como a las

personas de bajos ingresos. Vera y Titelman (2013) indican que el sistema financiero

podría apoyar al crecimiento económico y social resolviendo este problema de no

inclusión.


82

En este sentido, Garrido (2011) señala que las instituciones de ahorro y crédito

popular han demostrado reducir las barreras al financiamiento de las Mipymes que se

atribuyen a las asimetrías de información.

En México el costo del crédito es alto. Por ejemplo, la tasa de interés real (variable)

se ubica entre 10.52% para las microempresas y 7.15% para las grandes empresas. A

lo que además se debe sumar conceptos como comisiones (IMCO, 2014).

2.2. Acceso al financiamiento: perspectivas de las instituciones financieras en

México

Para conocer las causas por las que los bancos destinan sólo 15% de su crédito al

sector de las Mipymes, es importante, también analizar el punto de vista de la banca.

Padilla-Pérez y Fentón (2013), en un estudio realizado de acuerdo a la perspectiva de

la banca comercial en México ubican como factores que obstaculizan el crédito a las

Mipymes: variables macroeconómicas (crisis y recesiones económicas, principalmente);

los costos de transacción si se tiene una menor cartera de crédito destinada a este

grupo de empresas; información insuficiente o de deficiente calidad, sistemas de

protección de acreedores; factores culturales, la informalidad fiscal, la falta de cultura

financiera y la cultura de no pago; transformaciones históricas de la banca y modelo de

negocios.

De acuerdo con datos de la Comisión Federal de Competencia Económica

(COFECE, 2013) en México existe una alta concentración de oferentes en los productos

y servicios financieros ya que cinco instituciones financieras bancarias concentran cerca

de 72% de los activos del sistema bancario. El índice de concentración de activos

bancarios en México es mayor en comparación con el que presentan países como

Argentina, Estados Unidos, China y Colombia, aunque en países como Sudáfrica, Perú

y Canadá los cinco mayores bancos tienen una proporción de activos superior a 90%.



83

Con base a datos de la CNBV, para México, al cierre de 2013 el 74% de los créditos,

así como el 77% de la captación de recursos del público en general estuvo concentrado

en cinco instituciones. Ello se traduce en limitaciones en las condiciones de

competencia que afectan negativamente a los consumidores a través de los precios,

calidad y la variedad de los servicios financieros que adquieren.

De esta forma, se presentaron aspectos generales de los factores que inciden en la

falta de acceso al crédito por parte de las Mipymes, tanto desde la perspectiva de la

banca comercial como de la propia empresa.

3. Reforma Financiera y financiamiento a las Mipyme s

Se realiza un análisis de las implicaciones de la Reforma Financiera sobre las

restricciones al crédito que enfrentan las Mipymes. Se sitúan los pro y contras de las

modificaciones previstas donde se visualizan los posibles efectos e implicaciones sobre

el desarrollo de las Micro, pequeñas y medianas empresas en el país. Se presenta una

reflexión sobre los posibles escenarios para dichas modificaciones, situando el análisis

en el propuesto por los entes reguladores y otro manejado por el autor.

Se toma como punto de partida los cuatro ejes centrales de la Reforma Financiera

(SRE, 2014):

1. Fomentar una mayor competencia entre los proveedores de servicios financieros.

2. Impulsar y fortalecer a la Banca de Desarrollo.

3. Ampliar los productos y servicios financieros en mejores condiciones.

4. Asegurar la solidez y prudencia del sector financiero en su conjunto.

Cabe aclarar que la Reforma Financiera considera cambios de 34 ordenamientos

incluidos en 13 iniciativas que se concentran en los cuatro ejes mencionados


84

previamente. Además incluye la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (DOF,

2014).

En la tabla 1, se sintetiza cada uno de los cuatros ejes situando las principales

modificaciones realizadas, así como los posibles escenarios que éstas fomentarían en

relación a las Mipymes. Las columnas eje y nuevas regulaciones se extraen de la

Reforma Financiera. La columna implicación para las Mipymes forma parte del análisis

del autor en cuanto a posibles efectos de cada una de las modificaciones sobre las

Mipymes.

Tabla 1 Escenario para las Mipymes

Eje

Nuevas regulaciones

Implicación para las Mipymes

Fomentar la competencia en el sistema financiero para abaratar las tasas de interés

-Creación del Buró de Entidades Financieras -Creación de un Sistema Arbitral en Materia Financiera -Prohibición de ventas atadas -Mejora en la transferencia de créditos -Mayor participación de las Organizaciones Auxiliares de Crédito

-Eliminación de la asimetría en la información financiera -Transparencia en la información financiera -Mayor competitividad en el sistema financiero -Abaratamiento en los costos financieros -Aumento de opciones como fuentes de financiamiento

Nuevo mandato a la banca de desarrollo

-Ampliación de la oferta de crédito -Creación de productos financieros específicos -Fomento en la inclusión financiera -Eliminación de limitantes para el acceso a la banca

-Apoyo al crédito en sectores prioritarios -Manejo de tasas de interés preferenciales -Entrada de capitales específicos para financiar proyectos de valor agregado

Incentivos para que la banca preste más Incentivos para que la banca preste más

-Aplicación de evaluaciones de desempeño para las instituciones financieras -Topes para el manejo de valores por parte de instituciones financieras -Modificaciones en el esquema de garantías

-Mayor acceso al crédito -Ampliación de capitales destinados al financiamiento -Mayor certidumbre en la aplicación de derechos y obligaciones de contratos financieros

Fortalecer el sistema -Aplicación de medidas -Disminución en los riesgos



85

Eje

Nuevas regulaciones

Implicación para las Mipymes

bancario internacionales como Basilea III -Creación de regímenes especiales de liquidación bancaria -Nuevas resoluciones en materia de concentraciones de mercado

operativos y de crédito -Disminución de precios en distintos productos financieros -Certeza de la aplicación de la ley en materia de competencia económica

Fuente: Elaboración propia con base en información publicada en el Diario Oficial de la Federación (2014) en materia de Reforma Financiera.

Con base al análisis realizado se pone en tela de juicio el alto alcance que pretende

llevar consigo la aplicación de cada una de las reformas en el espectro financiero como

lo menciona el Poder Ejecutivo mediante sus comunicados de prensa, principalmente

en lo referente a un mayor acceso al financiamiento.

Hay que rescatar que como punto clave se le brinda una mayor interacción a la

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros en el mercado financiero a partir de la Ley de Regulación de Agrupaciones

Financieras, de tal manera que se pueda evitar la problemática generada por el manejo

de la información asimétrica que se presenta en la asignación del crédito y los costos

de transacción que de manera directa afectan a las fuentes de financiamiento para las

Mipymes.

Se apertura un nuevo instrumento como lo es un Buró de Entidades Financieras, que

permitirá el manejo de información fidedigna para la toma de decisiones financieras por

parte de las Mipymes al ser manejado por la misma CONDUSEF. Este punto es un gran

paso para la evolución de la simetría informativa en el mercado financiero, poniendo a

la par tanto a los usuarios de servicios financieros con las grandes instituciones

financieras.


86

A su vez se proporcionan las bases para la integración de otras fuentes de

financiamiento para las Pymes por medio de otros instrumentos financieros, saliendo

del mercado de crédito tradicional, y aperturando de manera más sencilla el trámite y

simplificando el sistema para otras opciones como lo son las Sociedades Financieras

de Objeto Múltiple (SOFOMES); uniones de crédito, entidades de ahorro y crédito

popular, almacenes generales de depósito y el mismo mercado de valores. Este último

pretende crear un mayor acceso por parte de empresas medianas al mercado de

capitales, sabiendo que éste es sumamente pequeño en comparación con otros a nivel

internacional, y que impide la entrada de nuevos competidores a dicho mercado

accionario, concentrando la atracción de capitales de alto nivel económico en unas

cuantas agrupaciones de empresas nacionales e incluso internacionales, que no sólo

oligopolizan el mercado sino que dejan sin un alto nivel de competitividad a las Pymes a

la hora de búsqueda de creación de valor y fuentes de financiamiento.

Otro punto que es de suma importancia son los cambios a la banca de desarrollo,

que en la actualidad la mayoría de las veces es menos flexible que la misma banca

comercial a la hora de generar un crédito por parte de las Mipymes. Como ya se vio en

el desarrollo de la temática, la banca de desarrollo podría generar una mayor inclusión

para las Mipymes y mejorará la forma en que dichas inversiones serán manejadas,

creando y controlando mayores proyectos de inversión hacia ciertos sectores y áreas

prioritarias para el crecimiento económico del país.

Por otro lado, la banca podrá ser castigada a través de instrumentos de política

monetaria si se sorprende que no está prestando como debe de ser, ni lo que debe ser,

ello genera una mayor certidumbre para las Mipymes a la hora de buscar fuentes de

financiamiento con características justas y reales.

La banca privada si bien no es una asociación civil que busca generar un bienestar

social como objetivo prioritario, pues de acuerdo al neoliberalismo, las empresas se

mueven por intereses individuales que buscan generar un lucro de las actividades



87

productivas que llevan a cabo, es por ello que si bien se están presentando acciones

que mejorarán los escenarios financieros para la adquisición de pasivos por parte de las

Mipymes, también se han creado regulaciones que permitirán minimizar el riesgo a

estas instituciones para garantizar el pago de los grandes capitales que darán

préstamos a las tan mencionadas unidades económicas. Serie de acciones que causan

gran polémica al ser llevadas a la práctica como los son la "Radicación de Personas"

que no es más que el resultado de un proceso judicial, que no implica de manera

alguna la pérdida de la libertad ni la presunción de actividad delictiva; sólo se aplica

como resultado de la petición de un juez y se limita a prevenir al demandado para que

deje en su lugar a un representante que sufrió cambios, ya que al inicio se pretendía

llevar a cabo un “arraigo de las personas”. O bien, el denominado “secuestro de bienes”

que al sufrir modificaciones, se sustituyó por el de "Retención de Bienes"; el cual sólo

se aplicará cuando el acreedor tenga el temor fundado de que los bienes, objeto de la

garantía, pueden ser vendidos, malgastados o insuficientes para el pago, del adeudo.

En el caso de las instituciones bancarias, se tendrá que probar la existencia del adeudo

a su favor ya cuantificado.

Ello brinda una gran garantía para las instituciones financieras que de una manera u

otra están siendo obligadas a ampliar sus montos destinados para el crédito y que

deberán ser aprovechados por las Mipymes de una manera eficiente para que en la

práctica se beneficien ambas partes y se logré la aportación al crecimiento económico

tan necesario que requiere el país.

4. Conclusiones

La Reforma Financiera pretende sentar las bases para incrementar aún más la

participación de la banca en la economía, mejorando las condiciones para el gran

segmento de las Micro, pequeñas y medianas empresas. Por ello, el adecuado acceso


88

de la Mipyme a los mercados financieros puede ser un detonante de la actividad

económica que el país necesita.

Aumentar el financiamiento a las Mipymes resulta fundamental para tales fines. Y es

que la banca comercial por razones de riesgo y costo no financia suficientemente a las

Mipymes. Para ello, es necesario lograr que consumidores informados premien con su

elección a los proveedores que ofrezcan las mejores condiciones, así como un marco

regulatorio que reconozca las características del mercado, facilite la movilidad de los

usuarios e incentive a las instituciones financieras a competir y aportar sus capacidades

en beneficios de los consumidores.

Con base al análisis de este trabajo, México es uno de los países que presta menos,

muy por debajo del promedio de una serie de países con economías similares. A esto

se le suma la alta concentración en la oferta del mercado financiero como fuente de

financiamiento para las Mipymes. Dichas instituciones financieras no ven rentable el

mercado de las Micro, pequeñas y medianas empresas, debido a la alta informalidad

con que éstas cuentan, así como al alto riesgo que les presenta celebrar un contrato

con estas entidades económicas al no contar con la garantía para el retorno de su

inversión. Por lo que prefieren seguir manejando su mercadeo en el consumo minorista

por medio de otros productos financieros como lo son la tarjeta de crédito, al

proporcionarles una rentabilidad mucho mayor, esto con apoyo de las regulaciones

existentes con anterioridad a la Reforma Financiera.

En pocas palabras el sistema financiero y sus mercados requieren de una mayor

presión competitiva, que es lo que pretende esta serie de reformas en el ámbito

financiero. Para ello, es necesario lograr que consumidores informados premien con su

elección a los proveedores que ofrezcan las mejores condiciones, así como un marco

regulatorio que reconozca las características del mercado, facilite la movilidad de los

usuarios e incentive a las instituciones financieras a competir y aportar sus capacidades

en beneficios de los consumidores.



89

A su vez queda en duda el rubro de la concentración en el mercado financiero, y más

aún cuando esa concentración es por medio de agrupaciones financieras de capital

extranjero, es ahí donde se parte el cuestionamiento para la competitividad del sector

que repercute en la toma de decisiones para el mejoramiento del sistema financiero, así

como que de una manera u otra se presta a la especulación financiera por parte de

entes no nacionales y que pueden llegar arremeter frente a la soberanía del país, si es

que la regulación se los permite.

Es demasiado rápido para ver resultados, la Reforma se plantea como un

instrumento que impactará de manera positiva a la economía nacional, incluso ha sido

elogiada por organismos como Fondo Monetario Internacional (FMI) o la Organización

para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), ahora bien, es más que

evidente que el sistema financiero mexicano requería de un cambio, sólo queda esperar

que ese cambio sea aplicado de la manera correcta y con beneficio no sólo a las

Mipymes sino a todos los usuarios de servicios financieros, considerando que se

promulgaron los cambios en materia financiera a inicios de 2014. Una de las

limitaciones del trabajo es que dado el breve horizonte temporal a partir de la

promulgación de las reformas es difícil contar con datos históricos que permitan

cuantificar los efectos de estas modificaciones. Sin embargo, esta puede ser una

aplicación futura para medir el impacto de estos cambios en materia financiera.

5. Referencias

Comisión Federal de Competencia Económica. (2014). Trabajo de investigación y

recomendaciones sobre el sistema financiero y sus mercados. México, DF.:

COFECO.


90

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (2013). CNBV. Información estadística.

Recuperado el 2014, de www.cnbv.gob.mx:

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CONDUSEF.Recuperado el 2014, de www.condusef.gob.mx:

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Diario Oficial de la Federación (2014). Decreto por el que se reforman, adicionan y

derogan diversas disposiciones en materia financiera y se expide la Ley para Regular

las Agrupaciones Financieras. México, D.F.

Garrido, C. (2011). Nuevas políticas e instrumentos para el financiamiento de las

Pymes en México: Oportunidades y desafíos. CEPAL, Colección Documentos de

Proyectos.

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Padilla-Pérez, R. y Fenton, R. (2013). Financiamiento de la banca comercial para las

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Pollack, M. y García, Á. (2004). Crecimiento, competitividad y equidad: Rol del sector

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Ramírez, R.J. (2005). Financiamiento bursátil de las empresas pequeñas y medianas

en México. Comercio Exterior, 55(4), pp. 308-314.



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Vera, C. y Titelman, D. (2013). El sistema financiero en América Latina y el Caribe.

Una caracterización, CEPAL, Serie Financiamiento para el Desarrollo, 248.


92

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Referencias

Artículos

Ekanem, I. & Smallbone, D. (2007). Learning in small manufacturing firms. The case of

investment decision making behavior. International Small Business Journal, 25(2), pp.

107-129. doi: 10.1177/0266242607074515

Libros

Varian, H.R. (1992). Microeconomic analysis (3rd edition). N.Y.: W.W. Norton &

Company.

Capítulos de libro

Kirkpatrick, C. & Maharaj, J. (1992). The effect of trade liberalization on industrial-sector

productivity performance in developing countries.In Fontaine, J.M. (Ed.), Foreign trade

reforms and development strategy, pp. 66-79.New York, US: Routledge.

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