resseguro - federal university of rio de janeiro - ufrj 05-04-2019.pdf · • grandes incÊndios...
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RESSEGURO
UFRJ – 05/04/2019
Site Rodapé – Helvetica Bold – 12pt
MIGUEL FONSECA DE ALMEIDAGerenteIRB Brasil RE
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RESSEGURO - História
• A PRIMEIRA OPERAÇÃO DE RESSEGURO OCORREU EM 1370, POUCO DEPOIS DAEMISSÃO DA PRIMEIRA APÓLICE DE SEGURO, EM 1347;
• POR SE TRATAR DE OPERAÇÃO COMPLEMENTAR E INDISPENSÁVEL À ECONOMIADA ÉPOCA, OS PRIMEIROS RESSEGUROS FORAM FEITOS SOBRE RISCOSMARÍTIMOS;
• A EXEMPLO DO SEGURO, O RESSEGURO, EM SEUS PRIMÓRDIOS, TAMBÉM TEVECARÁTER MERAMENTE ESPECULATIVO. POR ISSO, FOI PROIBIDO NA INGLATERRAEM 1745.
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RESSEGURO - História
• A PROIBIÇÃO FOI MANTIDA POR MAIS DE UM SÉCULO. EM MEADOS DO SÉCULOSEGUINTE FOI QUE O RESSEGURO TOMOU IMPULSO, COMO CONSEQUÊNCIA DAEXPANSÃO DO SEGURO CONTRA INCÊNDIO;
• GRANDES INCÊNDIOS OCORRIDOS NA EUROPA EM MAIO DE 1842, E QUEDURARAM VÁRIOS DIAS, CAUSARAM IMENSOS PREJUÍZOS ÀS ECONOMIAS. ISSODESPERTOU PARA A NECESSIDADE DA ORGANIZAÇÃO DE EMPRESASRESSEGURADORAS;
• A ALEMANHA, CONSIDERADA O BERÇO DO RESSEGURO MODERNO, TEVE AHEGEMONIA DESTAS OPERAÇÕES ATÉ A PRIMEIRA GUERRA MUNDIAL, EM 1914.
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RESSEGURO – Conceitos Básicos
1. CEDENTE: É QUEM CEDE (OU TRANSFERE) O RISCO À OUTRA PARTE DAOPERAÇÃO. É CHAMADA DE “RESSEGURADA”.
2. RETENÇÃO: É O MONTANTE DE RESPONSABILIDADE DA CEDENTE OU DO(S)RESSEGURADOR(ES) NA OPERAÇÃO. CORRESPONDE AO VALOR MÁXIMO DEPERDA EM CASO DE SINISTRO.
3. RECUPERAÇÃO: QUEM PAGA AS INDENIZAÇÕES SÃO AS SEGURADORAS. APÓS OPAGAMENTO DAS INDENIZAÇÕES A SEGURADORA RECUPERA A PARTECORRESPONDENTE AO RESSEGURO CONFORME BASES DEFINIDAS EM CONTRATOCOM O(S) RESSEGURADOR(ES).
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O QUE É RESSEGURO?
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RESSEGURO – Conceitos Básicos
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O QUE É RESSEGURO?
RESSEGURO É UMA OPERAÇÃO PELA QUAL A CEDENTE TRANSFERE AO(S)RESSEGURADOR(ES) TOTAL OU PARCIALMENTE RISCO(S) ASSUMIDO(S).
FALA-SE ERRADAMENTE QUE É O “SEGURO DO SEGURO”, MAS FICA MELHOR DEFINIDOCOMO O SEGURO PARA A CEDENTE (SEGURADORA OU OUTRO RESSEGURADOR).
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RESSEGURO – Conceitos Básicos
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PARA QUE SERVE O RESSEGURO?
1. PROTEGER O CAPITAL DOS ACIONISTAS DAS SEGURADORAS CONTRA GRANDESOSCILAÇÕES NO RESULTADO EM FUNÇÃO DE GRANDES SINISTROS, CATÁSTROFES,INEXPERIÊNCIA NO RAMO E ETC.
ESTABILIDADE NO RESULTADO
2. PERMITIR ÀS SEGURADORAS ACEITAR (OU SUBSCREVER) RISCOS MAIORES QUE SUACAPACIDADE DE RETENÇÃO.
RETENÇÃO TOTAL (BRUTA) = RETENÇÃO CEDENTE + RESSEGURO
3. TROCA DE EXPERIÊNCIA E TECNOLOGIA COM INFORMAÇÕES E TÉCNICAS DESUBSCRIÇÃO.
RESSEGURO – Conceitos Básicos
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FORMAS DE CONTRATAÇÃO
• CONTRATOS FACULTATIVOS: SÃO OPERAÇÕES DE RESSEGURO NEGOCIADASINDIVIDUALMENTE. USUALMENTE UTILIZADOS PARA RISCOS ESPECIAIS E DE ALTOVALOR, QUANDO A CEDENTE NÃO TEM EXPERIÊNCIA NO RAMO OU FORA DOSGUIDELINES DO CONTRATO AUTOMÁTICO.EX.: PLATAFORMAS DE PETRÓLEO, CONSTRUÇÃO DE HIDRELÉTRICAS E ETC.
• CONTRATOS AUTOMÁTICOS: SÃO COBERTURAS AUTOMÁTICAS ONDE PREVIAMENTESÃO DEFINIDOS GUIDELINES DE SUBSCRIÇÃO SOB OS QUAIS TODOS OS RISCOS QUENELE SE ENQUADRAM PODEM SER SUBSCRITOS PELA CEDENTE COM COBERTURAAUTOMÁTICA DE RESSEGURO.EX.: CARTEIRA DE SEGURO DE VIDA E DE AUTOMÓVEIS
RESSEGURO – Conceitos Básicos
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É O RESSEGURO DE RISCOS INDIVIDUAIS DADOS EM OFERTA AO RESSEGURADOR, OQUAL DETÉM A FACULDADE DE ACEITAR, CONTRAPROPOR OU RECUSAR O RISCOOFERECIDO PELA COMPANHIA CEDENTE.
CARACTERÍSTICAS:• FORMA MAIS ANTIGA DE RESSEGURO• ANTI-SELEÇÃO CONTRA O RESSEGURADOR• ALTOS CUSTOS ADMINISTRATIVOS• A APÓLICE DO RISCO NÃO PODE SER EMITIDA ANTES DA INTEGRALIZAÇÃO
DA COBERTURA DE RESSEGURO
FACULTATIVO
RESSEGURO – Conceitos Básicos
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FACULTATIVO
RESSEGURO – Conceitos Básicos
FUNÇÕES ATENDIDAS PELO FACULTATIVO:
• CAPACIDADE PARA RISCOS QUE:✓ ULTRAPASSAM O LIMITE DO CONTRATO AUTOMÁTICO✓ ESTÃO EXCLUÍDOS DA COBERTURA DO CONTRATO✓ OU QUALQUER OUTRA CONDIÇÃO NÃO SUPORTADA PELO CONTRATO
AUTOMÁTICO• PROTEÇÃO DOS RESULTADOS DO CONTRATO DE RESSEGURO• REDUÇÃO DA RETENÇÃO• OBTENÇÃO DE KNOW-HOW
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RESSEGURO – Conceitos Básicos
É O RESSEGURO DE CESSÃO OBRIGATÓRIA DE RISCOS COM CARACTERÍSTICAS PRÉ-DETERMINADAS EM CONTRATO CELEBRADO ENTRE PARTES. O RESSEGURADOR NÃOPODE EXCLUIR DETERMINADO RISCO QUE SE ENQUADRE NAS BASES DO CONTRATOAUTOMÁTICO.
CARACTERÍSTICAS:• COBRE UMA OU MAIS CARTEIRAS OU MODALIDADES• COBERTURA AUTOMÁTICA PARA A CEDENTE• FONTE DE NEGÓCIOS PARA O RESSEGURADOR• CUSTO ADMINISTRATIVO INFERIOR AO FACULTATIVO
CONTRATO AUTOMÁTICO
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RESSEGURO – Conceitos Básicos
TIPOS DE RESSEGURO
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS NÃO PROPORCIONAIS
CONTRATOS FACULTATIVOS
PROPORCIONAIS NÃO PROPORCIONAIS
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RESSEGURO – Conceitos Básicos
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS
QUOTA-PARTE EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
NÃO PROPORCIONAIS
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA
RESSEGURO MISTO ou CONJUGADO ou COMBINADO
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RESSEGURO – Conceitos Básicos
PROPORCIONAL NÃO PROPORCIONAL
PRÊMIO
Participação proporcional no prêmio emitido
Prêmio de resseguro calculado separado
SINISTRO
Participação proporcional no sinistro retido
Em excesso a um valor pré-determinado (“gatilho”)
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RESSEGURO – Conceitos Básicos
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS
QUOTA-PARTE EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
NÃO PROPORCIONAIS
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA
RESSEGURO MISTO ou CONJUGADO ou COMBINADO
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RESSEGURO
CONTRATO DE RESSEGURO ONDE A CEDENTE E O RESSEGURADOR PARTICIPAM DOMESMO RISCO EM UMA DETERMINADA PROPORÇÃO (%) PRÉ-ESTABELECIDA.
OS PRÊMIOS E SINISTRO RETIDOS DE AMBAS AS PARTES SEGUEM A MESMAPROPORÇÃO (%) ESTABELECIDA PREVIAMENTE.
✓RESSEGURO QUOTA-PARTE (OU “QUOTA-SHARE”).✓ RESSEGURO EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE (OU “SURPLUS”), CONHECIDOPOR “ER”.
CONTRATO PROPORCIONAL
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RESSEGURO
CONTRATO PROPORCIONAL
CARACTERÍSTICAS:
• AUMENTA A CAPACIDADE DE SUBSCRIÇÃO• A DIVISÃO DAS RESPONSABILIDADES É PROPORCIONAL EM RELAÇÃO AO
PERCENTUAL DO RISCO RETIDO/CEDIDO E O VALOR SEGURADO• O FOCO É O TAMANHO DO RISCO• O RESSEGURADOR PAGA UMA COMISSÃO SOBRE OS PRÊMIOS CEDIDOS
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RESSEGURO
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS
QUOTA-PARTE EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
NÃO PROPORCIONAIS
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA
RESSEGURO MISTO ou CONJUGADO ou COMBINADO
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RESSEGURO
I. QUOTA-PARTE
O QUOTA-PARTE É UM RESSEGURO PROPORCIONAL NO QUAL A RELAÇÃO ENTRE ARETENÇÃO DA SEGURADORA E A PARTE DE RESSEGURO DE TODOS OS RISCOSMANTÉM-SE SEMPRE IGUAL.
RESPONSABILIDADES, PRÊMIOS E SINISTROS RETIDOS SERÃO SEMPRE DIVIDIDOS NASMESMAS PROPORÇÕES. UM % É ESTABELECIDO PREVIAMENTE.
CONTRATO PROPORCIONAL
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RESSEGURO
LMI
200
400
600
800
1.000
1.200
risco 1 risco 2 risco 3 risco 5 risco 6risco 4
Riscos subscritos
da seguradora
(bruto)Quota-Parte: Retenção 70%
Cessão 30%
200
400
600
800
1.000
1.200
risco 1 risco 2 risco 3 risco 5 risco 6risco 4
LMI
Risco cedido
QUOTA PARTE
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RESSEGURO
CARACTERÍSTICAS:
• BOM PARA NOVAS CARTEIRAS (“START UP”)• BOA PROTEÇÃO PARA PEQUENOS E MÉDIOS RISCOS• CONDIÇÕES DE RESSEGURO ATRATIVAS• ADMINISTRAÇÃO SIMPLIFICADA• FÁCIL GERENCIAMENTO DOS RESULTADOS
QUOTA PARTE
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RESSEGURO
QUOTA PARTE
VANTAGENS DESVANTAGENS
POTENCIALIZA E PROMOVE O CRESCIMENTO RÁPIDO DO PATRIMÔNIO LÍQUIDO
NÃO PROTEGE ADEQUADAMENTE CONTRA SINISTROS ELEVADOS (INDIVIDUAIS)
AUMENTAR A CAPACIDADE DE ACEITAR RISCOS MAIORES
NÃO PROTEGE ADEQUADAMENTE CONTRA UM ACÚMULO DE RISCO DENTRO DE UM EVENTO = VÁRIAS RETENÇÕES
AUMENTAR A PULVERIZAÇÃO DE RISCOS CESSÃO DE RESSEGURO TAMBÉM PARA RISCOS QUE A SEGURADORA PODERIA RETER DENTRO DE SEU LIMITE DE RETENÇÃO
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RESSEGURO
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS
QUOTA-PARTE EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
NÃO PROPORCIONAIS
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA
RESSEGURO MISTO ou CONJUGADO ou COMBINADO
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RESSEGURO
II. EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE (ER)
O ER É UM RESSEGURO PROPORCIONAL ONDE O PERCENTUAL DE PARTICIPAÇÃO DACEDENTE E DO RESSEGURADOR É VARIÁVEL DE ACORDO COM O RISCO.
AS PARCELAS RETIDAS E CEDIDAS DEPENDEM:• DA RESPONSABILIDADE BRUTA DE CADA RISCO• DA RETENÇÃO FIXADA PARA ESTE TIPO DE RISCO• DO LIMITE DO ER PARA OS DIFERENTES TIPOS DE RISCOS
CONTRATO PROPORCIONAL
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RESSEGURO
II. EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE (ER)
CADA RISCO TERÁ UMA PROPORÇÃO DIFERENTE DE % CEDIDO E RETIDO.
ISSO FARÁ COM QUE RESPONSABILIDADES, PRÊMIOS E SINISTROS RETIDOS DE UMMESMO CONTRATO TENHAM SEMPRE % DIFERENTES UNS DOS OUTROS.
CONTRATO PROPORCIONAL
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RESSEGURO
LMI
200
400
600
800
1.000
1.200
risco 1 risco 2 risco 3 risco 5 risco 6risco 4
Riscos subscritos
da seguradora
(bruto)
200
400
600
800
1.000
1.200
risco 1
Risco cedido
LMI
risco 2 risco 3 risco 4 risco 5 risco 6
EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
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RESSEGURO
CARACTERÍSTICAS:
• APLICÁVEL A CARTEIRAS JÁ FORMADAS E ESTÁVEIS• PROTEGE CONTRA SINISTROS ELEVADOS• HOMOGENEIZAR O CONJUNTO DE RISCOS RETIDOS• AUMENTA SIGNIFICATIVAMENTE A CAPACIDADE DA CEDENTE (PLENO)• LIMITA O RISCO RETIDO EM MODALIDADE DE SEGUROS VOLÁTEIS
EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
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RESSEGURO
EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
VANTAGENS DESVANTAGENS
MELHOR EQUILÍBRIO DA CARTEIRA DA CEDENTE
COMPLEXIDADE OPERACIONAL / MAIOR CUSTO DE ADMINISTRAÇÃO
NÃO REPASSA RISCOS DENTRO DA RETENÇÃO (RETÉM INTEGRALMENTE)
MENORES NÍVEIS DE COMISSÃO
PROTEGE ADEQUADAMENTE CONTRA SINISTROS ELEVADOS (INDIVIDUAIS)
NÃO PROTEGE ADEQUADAMENTE CONTRA UM ACÚMULO DE RISCO DENTRO DE UM EVENTO = VÁRIAS RETENÇÕES
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RESSEGURO
QP x ER
QP ER
APÓLICE CEDIDAS Todas Apenas as que superem o pleno
PORCENTAGEM DE CESSÃO
Fixa Variável
LIMITE DE RETENÇÃO E CESSÃO
Definida como percentagem
Definida em valores monetários ou múltiplo de plenos
PRÊMIO CEDIDO Proporcional, mas igual para todos os riscos
Proporcional, mas variável por risco
PARTICIPAÇÃO EM SINISTRO
Na mesma proporção do Prêmio Cedido
Na mesma proporção do Prêmio Cedido
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RESSEGURO
Retenção bruta (limite Quota-parte): 3.000.000
Cessão em quota-parte: 40%
Excedente de responsabilidade: 3.000.000
S/ Cobertura
ER
QP
Retenção
0
1
2
3
4
5
6
7
LMI
A B C ED F JG IH K L M
COMB. DE ESTRUTURAS PROPORCIONAIS
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RESSEGURO
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS
QUOTA-PARTE EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
NÃO PROPORCIONAIS
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA
RESSEGURO MISTO ou CONJUGADO ou COMBINADO
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RESSEGURO
CONTRATO DE RESSEGURO ONDE NÃO EXISTE DIVISÃO PROPORCIONAL DASRESPONSABILIDADES. A CEDENTE FIXA UM LIMITE DE PERDA QUE ELA ASSUMIRÁ NAOPERAÇÃO E TRANSFERE AO RESSEGURO A RESPONSABILIDADE DE INDENIZARQUALQUER VALOR QUE EXCEDER ESTE LIMITE PREVIAMENTE ESTABELECIDO.
✓ EXCESSO DE DANOS POR RISCO✓ EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA✓ EXCESSO DE DANOS AGREGADO (OU “STOP LOSS”)
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
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RESSEGURO
CARACTERÍSTICAS:
• NÃO HÁ DIVISÃO DE RESPONSABILIDADE.• RETENÇÃO É SINÔNIMO DE FRANQUIA DEDUTÍVEL.• ESTABILIZA RESULTADOS.• PROTEGE CONTRA CATÁSTROFE.• O FOCO É A DIMENSÃO DE PERDA.• FORMAS DE COBERTURA: RISK ATTACHING OU LOSSES OCCURING
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
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RESSEGURO
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
CARACTERÍSTICAS:
• TAXAS DE RESSEGURO DISTINTAS DAS DO SEGURO.• NÃO É COMUM HAVER COMISSÃO OU PARTICIPAÇÃO NOS LUCROS.• SINISTROS PAGOS INDIVIDUALMENTE.• CUSTO DE RESSEGURO NEGOCIADO ATRAVÉS DE UMA TAXA APLICÁVEL SOBRE O
PRÊMIO TOTAL DE SEGURO DA CARTEIRA PROTEGIDA.• USA-SE PRÊMIO MÍNIMO E DEPÓSITO (PMD).
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RESSEGURO
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
CARACTERÍSTICAS:
• O PRÊMIO DE RESSEGURO É DETERMINADO ANTECIPADAMENTE.• O CUSTO DE RESSEGURO PODE VARIAR MUITO DE UM EXERCÍCIO A OUTRO.• NÃO EXISTEM CESSÕES CASO A CASO.• MENORES CUSTOS ADMINISTRATIVOS.
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RESSEGURO
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
NO RESSEGURO NÃO-PROPORCIONAL O QUE INTERESSA SÃO OS SINISTROS QUEEXCEDAM UM LIMITE ESTABELECIDO PREVIAMENTE (PRIORIDADE) E UM VALOR DESINISTRO MÁXIMO (LIMITE DE RESSEGURO)
ESTA COBERTURA É EXPRESSA NO TEXTO RESPECTIVAMENTE POR UM “XS” (XSSIGNIFICA EXCESS).
EX: UM EXCESSO DE DANOS (ED) DE R$ 9 MILHÕES, COM UMA PRIORIDADE DE R$ 6MILHÕES, SERIA DENOMINADA POR R$ 9M XS R$ 6M
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RESSEGURO
0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20 22 Montante do sinistro
Cobertura/ResponsabilidadeSinistros
Limite de ResseguroPrioridade
EXCESSO DE DANOS
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RESSEGURO
NO RESSEGURO NÃO-PROPORCIONAL A CEDENTE PRETENDE, EM REGRA, COMPRARUMA COBERTURA QUE A PROTEJA CONTRA A SEVERIDADE DE SINISTROS.
NUM ED A PRIORIDADE SEMPRE DEVERÁ SER DEFINIDA DE TAL FORMA QUE ELAFIQUE ACIMA DA FREQUÊNCIA DE SINISTROS DA CARTEIRA. CASO CONTRÁRIO OPREÇO DA COBERTURA TORNA-SE MUITO CARO E RESSEGURO PODE PASSAR A SERUMA TROCA DE GRANDES MONTANTES DE DINHEIRO.
EXCESSO DE DANOS
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RESSEGURO
EXCESSO DE DANOS
0
200
400
600
800
1000
1200
Un
idad
e M
on
etá
ria
Sinistros
Severidade
Frequência
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RESSEGURO
RESSEGURO MISTO ou CONJUGADO ou COMBINADO
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS
QUOTA-PARTE EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
NÃO PROPORCIONAIS
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA
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RESSEGURO
I. EXCESSO DE DANOS POR RISCO
NESTE CONTRATO A CEDENTE DETERMINA O MÁXIMO DE PERDA POSSÍVEL EM CADARISCO (PRIORIDADE), NUM MESMO SINISTRO OU SÉRIE DE SINISTROS.
O EXCESSO, EM VALOR, QUE ULTRAPASSAR A PRIORIDADE, POR RISCO E ATÉ O LIMITEDA COBERTURA, SERÁ DE RESPONSABILIDADE DO RESSEGURADOR.
RAMOS COM MUITO PRÊMIO E S/P CONHECIDA OU PREVISTA (EX: INCÊNDIO, AP, VG ETRANSPORTES)
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
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RESSEGURO
Exemplo A
1 sinistro acionou
o Contrato
Exemplo B
2 sinistro que não
acionaram o Contrato
Exemplo C
2 sinistro, mas somente
1 acionou o Contrato
Exemplo D
2 sinistros que
Acionaram o Contrato
Limite de Resseguro
Sinistro a Cargo do EDSinistro Retido (cedente)
Prioridade
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
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RESSEGURO
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS
QUOTA-PARTE EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
NÃO PROPORCIONAIS
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA
RESSEGURO MISTO ou CONJUGADO ou COMBINADO
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RESSEGURO
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
II. EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA / EVENTO
NESTE CONTRATO A COBERTURA É ACIONADA NÃO SÓ NO SINISTRO DO RISCOINDIVIDUAL, MAS NO TOTAL DOS SINISTROS ORIGINADOS DO MESMO EVENTO DESINISTRO, DESDE QUE ESTE MONTANTE SEJA SUPERIOR À PRIORIDADE DO CONTRATO.
ESTA COBERTURA TAMBÉM É CONHECIDA COMO ED POR EVENTO.
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RESSEGURO
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
II. EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA / EVENTO
A PROTEÇÃO ABRANGE O CONJUNTO DE RISCOS AFETADOS NUM ACONTECIMENTOPROVOCADO PELA MESMA CAUSA E TAMBÉM É COMUMENTE CONTRATADA EMCARTEIRAS EXPOSTAS A CATÁSTROFES.
EXEMPLO: AUTOMÓVEIS, RC GERAL E ETC.
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RESSEGURO
Exemplo A
1 sinistro acionou
o Contrato
Exemplo B
2 sinistro pequenos, mas
o evento acionou
o Contrato
Exemplo C
2 sinistro, mas
o evento acionou
o Contrato
Exemplo D
2 sinistro grandes, mas
o evento ultrapassou
o limite do Contrato
∑
∑
∑
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA / EVENTO
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RESSEGURO
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS
QUOTA-PARTE EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
NÃO PROPORCIONAIS
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA
RESSEGURO MISTO ou CONJUGADO ou COMBINADO
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RESSEGURO
III. EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
ESTE CONTRATO TEM POR OBJETIVO RESGUARDAR A CEDENTE CONTRA UM GRANDEVARIAÇÃO DE SINISTRO DE SUA CARTEIRA, DURANTE UM CERTO PERÍODO.
POR ISSO, NESTE TIPO DE CONTRATO A PRIORIDADE É USUALMENTE DEFINIDA EMCOEFICIENTE DE SINISTRALIDADE (%), PODENDO TAMBÉM SER ADOTADO O VALORACUMULADO DE SINISTROS DE UM PERÍODO.
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
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RESSEGURO
CONTRATO NÃO PROPORCIONAL
III. EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
DIFERENTE DOS DEMAIS ED’S, QUEM CONTRATA STOP LOSS ESTÁ MAIS PREOCUPADOCOM A FREQUÊNCIA DO QUE COM A SEVERIDADE.
É UMA MODALIDADE MUITO UTILIZADA PARA RISCOS DA NATUREZA (GRANIZO,TEMPESTADE E ETC), O QUE EXPLICA SUA LARGA UTILIZAÇÃO PELO SEGURO RURAL.
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RESSEGURO
RESSEGURO MISTO ou CONJUGADO ou COMBINADO
CONTRATOS AUTOMÁTICOS
PROPORCIONAIS
QUOTA-PARTE EXCEDENTE DE RESPONSABILIDADE
NÃO PROPORCIONAIS
EXCESSO DE DANOS POR RISCO
EXCESSO DE DANOS AGREGADO (STOP LOSS)
EXCESSO DE DANOS POR OCORRÊNCIA
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RESSEGURO
COMO O PRÓPRIO NOME DIZ, ESTE TIPO DE CONTRATAÇÃO DO RESSEGURO NADAMAIS É QUE A COMBINAÇÃO DE DOIS OU MAIS TIPOS DE RESSEGURO PARA A MESMACARTEIRA DE NEGÓCIOS.
DIVERSAS SÃO AS FORMAS DE COMBINAÇÃO, SENDO QUE APRESENTAMOS ALGUNSEXEMPLOS A SEGUIR:
a) ER + QPb) ER, PROTEGENDO A RETENÇÃO COM UM ED POR RISCOc) QP, PROTEGENDO A RETENÇÃO COM UM STOP LOSSd) ETC.
CONTRATO CONJUGADO
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P E R G U N T A S ?
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RESSEGURO – Conceitos Básicos
Miguel Fonseca de AlmeidaGerente IRB Brasil REE-mail: [email protected]
O B R I G A D O !