responsible financial institutions overview paper (in thai)

สถาบนการเงนทมความรบผดชอบตอสงคมและสงแวดลอม (Responsible Financial Institutions)

ในปจจบนสถาบนการเงนมสวนสำคญตอระบบเงนทนและเศรษฐกจของประเทศ แตทสำคญไมแพกนคอความสำคญของสถาบนการเงนตอการเปลยนแปลงทางสงคม ผลกระทบของธรกจของสถาบนการเงนสงผลกระทบตอสงคมและสงแวดลอมในสองทางคอ การบรหารงานในองคกร และชนดของบรษททสถาบนการเงนเขาไปลงทนหรอปลอยก

ธนาคารทมความรบผดชอบตอสงคม (socially responsible banking) เรมไดรบความสนใจในชวงยค 70 เมอธนาคาร South Shore ประสบความสำเรจในการเปลยนสลมทเมองชคาโกใหเปนชมชนทนาอย โดยการใชเงนฝากจากคนจนในชมชน และจากผฝากเงนทสนใจทวประเทศ และปลอยกใหแกคนจนเหมอนกนแตจะเอาไปปลอยกทชมชนอน

Green Winners : The performance of sustainability- focused companies during the financial crisis - การศกษาของบรษท consult A.T. Kearney สรปไดวาในตลาดการเงน บรษททมความรบผดชอบตอสงคมและสงแวดลอมอยางยงยนมศกยภาพทโดดเดนกวาบรษททไมมหรอมอยางไมยงยน โดยเฉพาะอยางยงชวงวกฤตเศรษฐกจขณะนจะทำใหกลมบรษทเหลานเตบโตและแขงแกรงมากขน ซงความหมายของบรษททมความรบผดชอบตอสงคมคอบรษททไมทำลายสงแวดลอมและ ชวยเหลอสงคม แตในขณะเดยวกนกสามารถสรางผลกำไรใหแกผถอหนได

ทมา: Bloomberg; A.T. Kearney analysis

จากกราฟดานบนสามารถสรปไดวา มความสมพนธระหวางความรบผดชอบตอสงคมกบผลประกอบการโดยวดจากราคาหน แมในวกฤตเศรษฐกจปจจบน บรษททมความรบผดชอบตอสงคมแบบยงยนมผลประกอบการทดกวาเกณฑเฉลยของตลาด ในระยะเวลาเพยงแค 6 เดอนราคาหนข อ ง ธ ร ก จ ส ถ า บ น

Responsible Financial Institutions; Key Issue Overview Series

ChangeFusion Institute Contact Walaiphorn Wajavuth [email protected]

mailto:[email protected]


การเงนและประกนภยทมความรบผดชอบตอสงคมเหลานเพมสงขนเมอเทยบกบบรษทในกลมเดยวกนแตไมไดเนนเรองความรบผดชอบตอสงคมถง 25% และ 21% ตามลำดบ

ขณะททามกลางวกฤตเศรษฐกจ ธนาคารทมนโยบายปลอยกแบบเดมไดปลอยกลดลง และยงมสถาบนการเงนจำนวนมากทตองพงความชวยเหลอจากรฐบาลกลาง แตในขณะทธนาคารทรบผดชอบตอสงคม เชน Washington Mutual Bank กลบมสนทรพยเพมขน $307 billion และธนาคารเพอชมชนทเลกกวากมผลประกอบการทดขนเหมอนกน นอกจากนการกยมเงนแบบเกาทำใหมผกทมความเสยงสงมอยเปนจำนวนมากและทำใหสถาบนการเงนทปลอยกแบบเกาไดรบผลกระทบอยางหนกจากวกฤตเศรษฐกจครงน แตสถาบนการเงนทใหกแกโครงการพฒนาชมชนกลบไมไดรบความเสยหายจากวกฤตเศรษฐกจแตอยางใดเนองจากสามารถจดการกบความเสยงไดดกวาเพราะการทธนาคารเหลานไดเขาไปคลกคลกบชมชน นอกจากนธนาคารเพอมชนเหลานจะเปนกำลงสำคญททำใหธนาคารทมนโยบายการปลอยกแบบเดมรอดพนจากวกฤตเศรษฐกจปจจบนอกดวย - an association of community development financial institutions (CDFIs) based in philadelphia

การลงทนทมความรบผดชอบตอสงแวดลอมและสงคมเปนกระแสทไดรบความสนใจมากขนเรอยๆสำหรบบรษทตางๆ เนองจากความจำเปนตอการแขงขน สมรรถนะทางการเงน สำหรบสถาบนการเงน เองกไดมความสนใจเรองนอยมากจงไดมการพฒนาวธการใหกเงนทไมไดดแคผลตอบแทบจากโครงการของผกและความสามารถจายหนของผกเทานน แตรวมถงความรบผดชอบตอสงคม และการจดการดแลผลกระทบทางสงแวดลอมของผก ซงจะเปนการลดมลพษ และผลกระทบตอชมชน

ประเดนสำคญทเกยวของ

1. The Equator Principlesเปนเกณฑมาตรฐานในการการประเมนความรบผดชอบตอสงแวดลอมและสงคมในการใหกเพอการลงทน เนองจากความเชอทวาการใหกเงนอยางมความรบผดชอบนำมาซงผลประโยชนแกทงสถาบนการเงน(ผใหก) ผก และผทไดรบผลกระทบทางสงแวดลอมและสงคมจากพฤตกรรมของผก ทางสถาบนการเงนจะไมใหกแกผกทไมปฎบตตามกฎทระบใน Equator Principles

1.1 ขอบเขต• Equator Principles ไดถกกำหนดใหใชกบโครงการใหมทขอกเงนทวโลกและครอบคลมทกอตสาหกรรมทมตนทนมากกวา 10 ลานดอลลารสหรฐ เนองจากกฎใชไมไดกบโครงการยอนหลง แตสามารถใชไดกบการกเงนสำหรบการขยายโครงการเดม ทอาจสงผล

กระทบอยางชดเจนตอสงแวดลอมและสงคม

นอกจากน Equator Principles ยงไดถกใชกบการใหคำปรกษาทางการเงนอกดวย โดยใหผกตระหนกถงประโยชนของการทำโครงการทเปนมตรตอสงแวดลอมและสงคม และจะเปนขอไดเปรยบในการขอกตอไปดวย

1.2 กฎ/ขอปฎบตมทงหมด 10 ขอ จะใหกแกโครงการททำตามกฎทง 9 ขอเทานน1. การตรวจสอบและการแยกประเภท - โครงการทขอเงนกจะถกแยกประเภทตามความ

รนแรงของผลกระทบตอสงแวดลอมโดยแบงเปน 3 ระดบคอ A=โครงการทสงผลกระทบมาก B= โครงการทสงผลกระทบปานกลาง และ C=โครงการทสงผลกระทบนอยหรอไมมเลย





2. การประเมนทางสงคมและสงแวดลอม - สำหรบโครงการทขอกทอยในระดบ A และ B จะตองดำเนนการประเมนผลกระทบตอสงคมและสงแวดลอม รวมถงมาตรการลด และจดการผลกระทบเหลานน

3. มาตรฐานสงคมและสงแวดลอม - โครงการกเงนจะตองผานเกณฑมาตรฐาน เชน มาตรฐานสงคมและสงแวดลอม แรงงาน มลพษ ความปลอดภย และวฒนธรรม และจะตองสอดคลองกบกฎหมายสงคมและสงแวดลอมของประเทศนนๆ

4. แผนการปฎบตการและระบบการจดการ - โครงการขอกทอยในระดบ A และ B จะตองมแผนปฎบตการในการจดการกบมลพษ และผลกระทบทเกดขนจากโครงการตามทไดประเมนออกมาแลว และจะตองใหลำดบการแกไขปญหาใหเหมาะสม

5. การปรกษาและการเปดเผยขอมล - รฐบาล ผขอก และผเชยวชาญในเรองนนๆจะตองปรกษาหารอกนในเรองผลกระทบของโครงการตอชมชน โดยคำนงถงโครงสราง และวฒนธรรมของชมชนทไดรบผลกระทบ นอกจากนโครงการขอกจะตองเปดเผยขอมลแกสาธารณะชนและผทไดรบผลกระทบจากโครงการนนๆ

6. การรบคำรองทกข - โครงการขอกทสรางผลกระทบตอสงแวดลอมในกลม A และ B จะตองตกลงกบชมชนและผทไดรบผลกระทบจากโครงการเกยวกบขนตอนการรองทกขในชวงการดำเนนการกอสรางโครงการ และจะตองแกไขอยางโปรงใส ทนทวงท และเหมาะสมกบวฒนธรรมของชมชนนนๆ

7. การตรวจสอบทเปนอสระจากองคกรอน - จะตองมองคกรอสระทไมขนตอผขอกทมความชำนาญเกยวกบผลกระทบทางสงคมและสงแวดลอม เปนผประเมนผลกระทบของโครงการใหสอดคลองกบ Equator Principles

8. สญญาหรอขอตกลง - ผขอกจะตองทำสญญาสงคมและสงแวดลอมทสอดคลองกบกฎหมายสงคมและสงแวดลอมของประเทศนนๆ หากผขอกไมสามารถทำตามสญญาได EPFIs (Equator Principles Financial Institutions หรอ สถาบนการเงนทใช Equator Principles ) มสทธทจะยกเลกสญญาหรอใชวธทเหมาะสม

9. ผควบคมทเปนอสระและรายงานทโปรงใส - ตลอดระยะเวลาการก จะตองมการนดผประเมนผลกระทบทางสงคมและสงแวดลอมทเปนอสระ เพอควบคมการการทำงานใหเปนไปตามสญญาทผกทำไว

10. เปนขอททาง EPFIs ตองทำคอ รายงานของ EPFIs - EPFIs ทใช Equator Principles จะตองรายงานใหประชาชนทราบอยางนอยปละหนงครงเกยวกบ ขนตอนการดำเนนการ และผลสำเรจของการใช Equator Principles

1.3 สมาชก• กวา 67 สถาบนการเงนจาก 27 ประเทศทวโลกทใช Equator Principles สถาบนการเงนเหลานไดแก Bank of America, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Credit-Suisse, HSBC, Nordea, Scotiabank, Standard Charted Bank, and Wells Fargo etc.

• 31ตลาคม 2551, Industrial Bank Co.,Ltd (IB) เปนสถาบนการเงนแหงแรกในประเทศจนทไดประกาศใช the “Equator Principles” .ในป 2550 และ2551, IB ไดรบรางวล “Emerging markets sustainable bank of the year” ในขณะเดยวกน IB คงอนดบหนงใน 100 ธนาคารจนในเรองผลตอบแทนเฉลยตอตนทน (average return on capital) นอกจากน IB ยงตองการสงเสรมใหสถาบนการเงนในประเทศจนปลอยกอยางมความรบผดชอบตอสงตมและสงแวดลอมดวย





2. The Principles for Responsible Investment (PRI)เกดจากการทนกลงทนสถาบนมความเชอวาการใหความสำคญกบสงแวดลอม สงคม และบรรษทภบาล environmental, social, and corporate governance (ESG) มผลกระทบตอผลประกอบการลงทน

2.1 กฎ/ขอปฎบต1. คำนงถงเรองสงแวดลอม สงคม และบรรษทภบาล (ESG) ในการประเมนและการตดสน

ใจการลงทน• รวมเรอง ESG ในนโยบายการลงทน• สนบสนนการพฒนาเครองมอทใชประเมนความรบผดชอบตอสงแวดลอม สงคม และบรรษทภบาล (ESG)

• ประเมนความสามารถของผจดการการลงทนภายในและภายนอกองคกรในการคำนงถง ESG ในการตดสนใจการลงทน

• ใหผบรการการลงทน เชน นกวเคราะหทางการเงน ทปรกษา ผซอขายหลกทรพย บรษทวจย และบรษท เรตตง รวม ESG ในการวเคราะห วจยใหมๆ

• สนบสนนใหภาคการศกษาทำการวจยในเรองน• สนบสนน training สำหรบผทประกอบอาชพเกยวกบการลงทน

2. รวมเรองสงแวดลอม สงคม และบรรษทภบาล ในนโยบายความเปนเจาของ (ownership policies)

• พฒนาและเปดเผย ownership policy ทสอดคลองกบ PRI• มการใชสทธออกเสยง (voting rights) และควบคมใหสอดคลองกบนโยบายการออกเสยง• สนบสนนการพฒนานโยบาย กฎ และมาตรฐานตางๆ เชน การปกปองสทธของผถอหน• จดทำรายงานการลงทนทเขาไปมสวนเกยงของกบ ESG

3. มการเปดเผยขอมลการลงทนทคำนงถงสงแวดลอม สงคม และบรรษทภบาล (ESG) ทเหมาะสม

• จดทำรายงานเรอง ESG ทมมาตรฐาน• รวมเรอง ESG ในรายงานการเงนประจำป• ขอขอมลจากบรษททใชหลกการแบบเดยวกนกบ PRI

4. สนบสนนการใช PRI ใหแพรหลายในกลมธรกจการลงทน• จดทำขอบงคบการลงทน วธการควบคมการทำงาน ดชนวดประสทธภาพของการลงทน• ตดตอประสานงานกบผใหบรการการลงทน และตดตามผใหบรการการลงทนทไมสามารถปฎบตตามกฎ PRI

• สนบสนนการพฒนาเครองมอทใชเปนมาตรฐานวดการมสวนรวมตอสงแวดลอม สงคม และบรรษทภบาล

5. ทำงานรวมกนในเครอขายเพอยกระดบประสทธภาพในการใช PRI• สนบสนนและรวมมอในเครอขายและแหลงขอมลอนๆเพอแบงปนเครองมอ ทรพยากรทมอย และใชรายงานเหลานเปนแหลงความร

• คนควาเรองทเกยวของกบ ESG ใหมๆ• พฒนาและสนบสนนการรวมมอกนอยางสรางสรรค

6. รายงานเกยวกบกจกรรมและความกาวหนาของการใช PRI• เปดเผยขอมล• เปดเผยกจกรรมทแสดงความเปนเจาของรวม เชน การมสทธออกเสยง





• เปดเผยสงทจำเปนสำหรบผใหบรการการลงทนเพอใหสอดคลองกบหลกการ PRI• รายงานความเคลอนไหวและความสำเรจของ PRI • ประเมนผลทไดรบจาก PRI• ใชประโยชนจากรายงานเพอกระตนใหกลมอนเหนความสำคญของสงแวดลอม สงคมและบรรทภบาล ในการลงทนตางๆ

2.2 สมาชกแบงเปน 3 กลม1. เจาของสนทรพย 2. ผจดการการลงทน - Banco, Boston Trust, HSBC Group Investment Businesses

Limited, ING Investment Management, JPMorgan Asset Management, Mitsui Asset Trust and Banking, Nordea, Societe Generale Asset Management, etc.

3. ผเชยวชาญ - CSR Asia, Eco Eye, Green Invest, etc.

2.3 ตารางเปรยบเทยบหลกการของ Equator principles และ PRI

ประเดน Equator Principles

PRI

การตรวจสอบและการแยกประเภท ■การประเมนผลกระทบตอสงคมและสงแวดลอม มาตรการลด และจดการกบผลกระทบ

■ ■

การประเมนผจดการการลงทนเรองการคำนงถงผลกระทบตอสงคมและสงแวดลอมในการตดสนใจลงทน

■

กำหนดมาตรฐานทางสงคมและสงแวดลอมทสอดคลองกบกฎหมายของแตละประเทศ ■ ■แผนการปฎบตการและระบบการจดการกบผลกระทบทเกดขน ■การรวมมอกนเปนเครอขายรวมทงผเชยวชาญดานตางๆ partners suppliers subcontractors เพอยกระดบประสทธภาพและแลกเปลยนขอมล

■ ■

การรบคำรองทกขจากผทไดรบผล กระทบทางสงคมและสงแวดลอม ■การตรวจสอบทเปนอสระจากองคกรอน ■





ประเดน Equator Principles

PRI

ทำสญญาหรอขอตกลงและพฒนาอยางเปนระบบ ■ ■การเปดเผยขอมล และจดทำรายงานประจำป ■ ■การประเมนความสำเรจ ■ ■สนบสนนการพฒนาเครองมอทใชในการประเมนความรบผดชอบตอสงคม สงแวดลอม

■รวมเรองบรรษทภบาล (corporate governance) และ ownership policy ทสอดคลองกบหลกการ

■

สนบสนนการทำวจย และบทวเคราะหใหมๆ ■การ training สำหรบผทประกอบอาชพเกยวกบการลงทน ■

3. UNEP FI (United Nations Environment Programme Finance Initiatives)เกดขนจากการรวมตวกนของ United Nations Environment Programme และ สถาบนการเงน โดยมจดประสงคเพอเพมการตระหนกถงความสมพนธระหวางสงคมและสงแวดลอม ผลประกอบการ และความยงยน สถาบนการเงนเหลานไมไดสนใจเพยงผลกำไรแตใสใจเรองสงคม เชน การศกษา การพฒนาสงคม และสขภาพอนามย

3.1 หนาทของUNEP FI • ทำวจยทสามารถนำมาใชไดจรง ทำประกาศ และจดการประชมเกยวกบการจดสรรเงนทนอยางสรางสรรค (Finance Initiative) โดยคำนงถงผลกระทบทางสงแวดลอมและสงคม

3.2 กฎ/ขอปฎบต1. การยดมนกบการพฒนาทยงยน

1.1. การพฒนาทยงยนเปนพนฐานของการบรหารจดการทด1.2. การพฒนาทยงยนจะสามารถเกดขนไดเมอมการรวมมอกนระหวางภาครฐและ

ภาคธรกจซงจะทำใหเกดการใชตนทนและทรพยากรทมประสทธภาพมากทสด 1.3. สถาบนการเงนเปนสถาบนทสนบสนนการพฒนาอยางยงยนทสำคญสถาบนหนง

ในระบบเศรษฐกจ1.4. การพฒนาทยงยนเปนสงทสถาบนการเงนตองยดมนและเปนสวนหนงของการเปน

good corporate citizenship2. การจดการกบสงแวดลอมและสถาบนการเงน





2.1. คาดการณและปองกนผลกระทบทอาจเกดขนตอสงคมและสงแวดลอม2.2. ไมขดแยงกบกฎหมายสงแวดลอมของชมชน ประเทศ และสากล และจะพจารณา

สงแวดลอมในการดำเนนการ การจดการกบสนทรพย และทกๆการตดสนใจของสถาบนการเงน

2.3. การประเมนและการจดการกบความเสยงตอสงแวดลอม (environmental risks) เปนสวนหนงของการบรหารความเสยง (risk management) ของสถาบนการเงนทงกจการภายในและภายนอกประเทศ

2.4. ทำ best practices ในการจดการสงแวดลอม เชน การใชพลงงานอยางมประสทธภาพ การรไซเคลและลดของเสยและมลพษ และจะรวมมอทางธรกจกบ partners, suppliers, subcontractors ทมมาตรฐานสงแวดลอมทสง

2.5. ปรบเปลยนเนอหา กฎขอบงคบ และงานวจยใหมๆ ใหทนตอการพฒนาการจดการสงแวดลอม และสนบสนนใหสถาบนการเงนปรบใชงานวจยทเกยวของ

2.6. ทำการประเมนผลการทำงานเปรยบเทยบกบเปาหมายทตงไว และรวบรวมเปนรายงานเปนระยะๆ

2.7. สนบสนนใหสถาบนการเงนพฒนาผลตภณฑทมความรบผดชอบตอสงแวดลอม3. การสรางความตระหนกและการตดตอสอสารกบประชาชน (Public awareness and

communication)3.1. ใหสถาบนการเงนเผยแพรรายงานเกยวกบนโยบายสงแวดลอมเกยวกบขนตอน

การดำเนนการจดการกบผลกระทบตอสงแวดลอมเปนระยะ3.2. แบงปนขอมลกบลกคาเพอทลกคาจะไดพฒนาความสามารถในการลดความเสยง

ตอสงแวดลอมและสนบสนนการพฒนาทยงยน3.3. เปดเผยขอมลเกยวกบการจดการกบสงแวดลอมใหผทเกยวของ รวมถงผถอหน

ลกจาง ลกคา รฐบาล และประชาชน3.4. ให UNEP ชวยเหลอสถาบนการเงนในการพฒนาหลกการและจดมงหมาย โดย

ชวยใหขอมลเกยวกบการพฒนาอยางยงยน3.5. สงเสรมสถาบนการเงนอนเขารวมเปนสมาชก และจะแบงปนประสบการณและ

ความรเพอทจะพฒนา best practices3.6. รวมกบ U N E P ในการประเมนผลสำเรจของการจดการกบสงแวดลอม และ

ปรบปรงใหเหมาะสม 3.3 โครงการทเกยวของ

• Climate change (carbon finance) หมายความถงการเปลยนแปลงของภมอากาศในระยะยาว โดยโลกรอนขนเรอยๆ ในระยะเวลา40 ปทผานมาโลกรอนขนประมาณ 0.2-0.3% สาเหตของโลกรอนกมาจากกจกรรมตางๆของมนษยททำให Green House Gas (GHG) เพมขน เชนการเผาไหมเชอเพลง อตสาหกรรมตาง และ ปยเคม

• A carbon footprint เปนตววดผลกระทบของกจกรรมของมนษยตอการสราง GHG โดยใชปรมาณกาซคารบอนไดออกไซดเปนตววด

• Insurances หาผลตภณฑ บรการ การลงทน การดำเนนการทสรางสรรคและเปนมตรตอสงแวดลอม

• Investment พจารณาสงคม และสงแวดลอมในการลงทนโครงการตางๆ• P r o p e r t y การพฒนาโครงสรางอาคารใหมและอาคารเกา เพอลดการปลอยกาซคารบอนไดออกไซด มลพษ และการใชพลงงานอยางคมคา





• Sustainability Management and Reporting พฒนา Global reporting initiative (GRI) และทำ business case ทยงยน

3.4 สมาชก• 170 สถาบนการเงน - ธนาคารพาณชย ประกนภย กองทนรวม โดยเฉพาะในยโรปและเอเชย ไดแก ญปน เกาหลใต สาธารณะรฐประชาชนจน อนเดย และออสเตรเลย สำหรบประเทศไทยมเพยง 2 สถาบนการเงนทเปนสมาชกของ UNEP FI ซงกคอ กรงเทพประกนภย และ TISCO Financial Group

4. The UNEP FI Insurance Working Group (IWG)เปนองคกรทจดจงขนเมอป 2549 ซงเกดจากการรวมมอกนของบรษทประกนทวโลกและสถาบนการศกษาทเขามาชวยทำการวจยเรองความรบผดชอบตอสงแวดลอมสงคม และการจดการในกลยทธหลกของธรกจเพอเพมมลคาของบรษทในระยะยาว

4.1 แนวทาง• สงเสรม best practicesในเรองความยงยน • พฒนาความรและความเขาใจเกยวกบความเสยงและโอกาสในการสรางความรบผดชอบตอสงแวดลอมและสงคมกบการพฒนาผลตภณฑและบรการของธรกจประกนภยทวโลก

• สงเสรมการทำประกนทยงยน (sustainable insurance) • เหนความสำคญของธรกจประกนภยทมสวนสำคญในการพฒนาอยางยงยน โดยอาศยการรวมมอกนขององคกรเศรษฐกจอนๆกบลกคาประกน

4.2 สมาชก• Allianz, HSBC, Interamerican, Insurance Australia Group(IAG), Lloyd’s of London,

Folksam, Norwich Union, Tokio Marine Nichido Fire Insurance, etc.• Fox school of business, University of Cambridge, University of Oxford, etc.





5. บทบาทและหนาทขององคกรกำกบดแลระบบการเงนและสถาบนการเงน

5.1 รฐบาลออสเตรเลย (Australian Government)รฐบาลออสเตรเลยไดรบมอบหมายใหรบผดชอบ ออก และควบคมกฎขอบงคบในเรอง “consumer credit” ทไมเพยงแตเปนการปกปองผบรโภคเทานน แตใหเปนโครงสรางสำหรบธรกจ เพอใหเกดการพฒนาทยงยนของ consumer credit market ทงนรฐบาลออสเตรเลยไดใหความสำคญกบ RL เปนอยางมากโดยในวนท 27 เมษายน ไดออกราง The National Consumer Credit Protection Bill 2009 เพอใหเปนเกณฑมาตรฐานเดยวกนทงประเทศทเนนหนกในเรองของ RL

เปาหมาย• ปกปองสทธของผบรโภคโดยทผใหกจะตองจดหาผลตภณฑทางการเงนทเหมาะสมแกผกและใหประเมนความสามารถในการชำระคนหนของผกดวย

• ยกเลกระบบแบบ red tape และลดภาระของธรกจ รวมถงการลดความซบซอนของกฎหมายของแตละรฐโดยรวมใหเปนกฎหมายระดบชาตอนเดยว

• ประกาศใหมการใช the Australian Credit Licence (ACL) ทวประเทศ

The Australian Credit Licence (ACL) ออกโดย the Australian Securities and Investments Commission (ASIC)ซงเปนผมอำนาจกำกบตรวจสอบระบบเครดตของประเทศ ผทไดรบใบอนญาตปลอยก (ACL)นเทานนจงจะสามารถ ปลอยก และเกบเงนกภายใตสญญาททำไว และสามารถเปนเสมอนโบรคเกอร ตวกลาง หรอผใหคำปรกษา แกลกคาเกยวกบสนเชอประเภทตางๆไดโดยใบอนญาตฉบบนจะออกใหแกผใหกได กตอเมอผใหกผานเกณฑการพจารณาของ ASIC ซงจะเนนในเรองการปกปองผบรโภคในทกๆครงทมการขอก รวมทงมเงนทนพรอมทงบคคลากรทเพยงพอ หากเมอใดผทไดรบใบอนญาตไปแลวไมปฎบตตามกฎขอบงคบ กสามารถถกเพกถอนสทธไดทนท ซงระบบดงกลาวจะเรมใชในวนท 1 มกราคม ป 2010

หากไมมระบบ ACL น เมอผขอกไปขอกเงนเพอกจกรรมตางๆกบ finance/mortgage broker ผขอกจะไมสามารถทราบถงขดความสามารถในการปลอยก หรอผลประโยชนทบซอน ในการเสนอใหเงนกในรปแบบอนแทนทจะเปนอนทใหผลประโยชนสงสด และเหมาะกบผกมากทสด นอกจากน finance/mortgage broker กอาจสงเรองขอกผาน intermediaries หรอสงเรองไปยงผใหกโดยตรง โดยไปทำให intermediaries หรอผใหก เกดความสบสนในขอมล เชน ผกชนตำกวามาตรฐาน (subprime borrower) อาจไดรบอนมตเงนก เนองจากขอมลทบดเบอน หรอถกทำใหเกดการกระจายความเสยง ซงนเปนสาเหตของวกฤต Subprime ในปจจบน

แตในระบบ ACL น broker จะตองไดรบใบอนญาตน สวน intermediaries หรอ lender อาจจะไดรบใบอนญาตนหรอหากไมไดรบในอนญาตกตองทำงานใหแกผทไดรบใบอนญาต นจงเปนการลดความเสยงตอการเกดวกฤตทางการเงนทเกดจากกระบวนการกเงนทไมมความรบผดชอบ เนองจาก broker และ lender จะถกกำกบดแลเรองการใหสนเชออยางรบผดชอบ (RL) อยางเขมงวดโดย ASIC





ทมา: http://www.treasury.gov.au/consumercredit/content/legislation.asp

5.2 ธนาคารกลางสหรฐ (The Fed)จากวกฤต subprime ทเกดขนทสหรฐอเมรกา ซงเปนผลมาจากการใหสนเชออยางไมรบผดชอบในธรกจสถาบนการเงนและอสงหารมทรพย ทำใหธนาคารกลางสหรฐใหความสำคญและแกไขปรบปรงกฎเกณฑตางๆเกยวกบการใหสนเชอเพอซออสงหารมทรพย (mortgage loans)อยางรบผดชอบ เพอใหสอดคลองกบการแกไขปญหาปจจบน

H.R. 1728 Mortgage Reform and Anti-Predatory Lending Act of 2009 เปนรางกฎหมายทไดผานการลงมตเหนชอบโดย the U.S. House of Representatives ทไดรบการปรบปรงแกไขจาก the Truth in Lending Act โดยในราง H.R. 1728 ไดแตงตงใหคณะกรรมการของ the Federal Reserve มหนาทรวมกบหนวยงานอนททำหนาทกำกบระบบการเงน ในการกำหนดกฎเกณฑ ขอบงคบตางๆ และกำกบการใช H.R.1728

ภายใตรางกฎหมาย H.R. 1728 ไดมการเพมเตมในเรองการจำนองสนทรพย (consumer mortgage pract ices) โดยกำหนดเกณฑขนตำสำหรบการใหลกคากเงนโดยการรบจำนองสนทรพย (consumer mortgage loans) และสรางภมคมกนใหแกผกและนกลงทน นอกจากนยงครอบคลมถงการกำกบดแล Appraisal Management Companies (AMCs) มการควบคมคณภาพสนเชอ ผก และผใหก รวมถงการหามอนมต subprime loan ตราบใดทไมมการเขยนรายงานการประเมนไว (appraisal report) และยงสนบสนนการใหคำปรกษาและความชวยเหลอดานกฎหมายแกเจาบาน และจะใหมการกอตง an Office of Housing Counseling สงเหลานลวนแลวแตเปนการกำกบดแลเพอใหเกดการใหสนเชอบานอยางรบผดชอบ



http://www.treasury.gov.au/consumercredit/content/legislation.asp




6. การลงทนในชมชน (community investment)

การลงทนในชมชนเปนหนงในการมสวนรวมในสงคมแตมกเปนไปในรปของการชวยเหลอทางการเงนสำหรบการลงทนในชมชนหรอการลงทนเพอชวยเหลอสงคมมความหมายครอบคลมถงแผนการลงทนซงมจดประสงคหลกในการชวยพฒนาหรอกระจายความเจรญไปสชมชนไมวาจะเปนแผนการลงทนเพอการพฒนาในกลมประเทศกำลงพฒนาหรอประเทศพฒนาแลว นอกจากนนยงรวมถงการลงทนในธรกจเพอสงคมหรอสงแวดลอม หรอทเรยกวา Social or Environmental enterprises

การลงทนในชมชนในยโรปหรออเมรกาไดรบการพฒนาใหเปนระบบทคอนขางชดเจนซงแทบจะเรยกไดวาเปนอกตลาดหนงทไดรบความสนใจทงจากนกลงทนทวไป นกลงทนสถาบน หรอแมแตประชาชนทหวงผลตอบแทนทางสงคมนอกเหนอไปจากผลตอบแทนทางกำไรและยงเปนการชวยเหลอชมชนทยงเขาไมถงสถาบนการเงนโดยทวไปดงนนการลงทนในชมชนจงเปนอกชองทางหนงททำใหชมชนเหลานไดเขาถงเครดต แหลงเงนทน รวมถงผลตภณฑทางการเงนอนๆทธนาคารไมตองการเสนอใหกบบคคลหรอองคกรทถอวาอยในกลมเสยงของการเปนหนเสย

ทผานมาการลงทนในชมชนทำใหองคกรชมชนมความเขมแขงมากขน บางแหงสามารถกระจายเงนและเครดตตอไปยงผมรายไดนอยหรอสงตอทนเพอสนบสนนธรกจขนาดยอมรวมถงการบรการตางๆในชมชน ไมวาจะเปนสถาบนรบเลยงเดกหรอคนชรา การเคหะสำหรบผมรายไดนอย หรอสถาบอนามยตางๆ ซงลวนแตเปนปจจยสำคญในการพฒนาคณภาพชวตของประชาชนอกดวย

การลงทนเพอสงคมเปนหนงในเสาหลกสำคญของ Socially Responsible Investment (หรอการลงทนทมความรบผดชอบตอสงคม) ซงมมลคารวมของทรพยสนสงขนอยางรวดเรวในชวงสองสามปทผานมา ในยโรปและสหรฐมมลคาทรพยสน (SRI asset) รวมกวา 3.3 ลานลานดอลลารสหรฐ นอกจากนการลงทนในชมชนยงเปนอกทางเลอกหนงทไดนำไปใชอยางแพรหลายในการทำ CSR หรอ ความรบผดชอบตอสงคมของภาคธรกจบรษทสามารถลงทนโดยตรงในโครงการเพอสงคมและสงแวดลอม หรอลงใน financial institution หรอ intermediaries ตางๆทตงขนเพอจดประสงคนโดยเฉพาะ

ธนาคารเพอการพฒนาชมชน (Community Development Banks) หรอ Community Development Credit Union เปนสถาบนการเงนทปลอยเครดตหรอใหทนแกชมชนทมรายไดนอยสถาบนการเงนลกษณะนมกอยภายใตการกำกบดแลของรฐ และรฐกคำประกนผลตภณฑทางการเงนตางๆของธนาคาร เชน Community Development Loan Fund กเปนหนงในแหลงเงนทนหรอแหลงเงนกแกโครงการทกอใหเกดผลดตอ ชมชนโดยไมหวงผลกำไร ซง Loan Fund ลกษณะนมกดำเนนการโดยเอกชนและไมไดอยภายใตการกำกบดแลของรฐ ดงนนนอกจากการปลอยกแลว กองทนยงมกใหการสนบสนนในดานอนๆดวย

เพอใหเงนกทปลอยออกไปเกดประโยชนสงสด กองทนประเภทนยงอาจรวมมอกบสถาบนการเงนเพอการพฒนาในประเทศทกำลงพฒนาเพอกระจายเงนจากประเทศทพฒนาแลวไปชวยเหลอผมรายไดนอยหรอธรกจขนาดเลกในทวปอนๆ และนอกจาก Loan Fund แลวยงมกองทนในลกษณะของ Community Development Venture Capital Funds ซงลงทนในรปของ equity หรอ equity-like investment กบธรกจใหมหรอธรกจขนาดเลกหรอขนาดกลาง ทมศกยภาพในการขยายไดสงและสามารถกอใหเกดการสรางงานและการกระจายรายไดในชมชน ในภาพรวมยงม Community Development Pooled Funds ซงรวมเงนจากสถาบนการเงนเพอชมชนตางๆทกลาวมาแลวนนใน





การกระจายความเสยง นอกจากน Social Enterprise กเปนอกหนงทางเลอกทมกดำเนนการคลายกบธรกจแตมวตถประสงคเพอสรางงานใหกบชมชนในขณะเดยวกนกระดมทน (raise fund)เพอทำงานหรอโครงการเพอสงคมตางๆ

เงนหมนเวยนทอยในสถาบนการเงนตางๆทกลาวมานนมการเจรญเตบโตอยางตอเนองและมมลคาสงขนเรอยๆ ตามรายงานจาก Social Investment Forumหนงในสถาบนการลงทนเพอสงคมทไดรบการยอมรบอยางสงในสหรฐไดรวมมลคาของการลงทนในชมชนสงถง 25.8 พนลานดอลลารหรอประมาณเกาแสนกวาลานบาทในป 2007

ในสหรฐอเมรกามกฎหมายททำใหตวเลขการลงทนในชมชนเพมขนอยางเปนระบบ กฎหมายดงกลาวเรยกวา “กฎหมายการลงทนกลบสชมชน (community reinvestment act)” ซงมเนอหาหลกเกยวกบการใหหนวยงานกำกบดแลสถาบนการเงน เชน ธนาคารกลางสหรฐ (federal reserve banks) สนบสนนใหธนาคารและสถาบนการเงนมบรการฝากเงน (saving) ในการลงทนกลบไปสชมชนทตนเองมสาขาอยผานการปลอยสนเชอไปยงโครงการพฒนาชมชนตางๆทงนยงจะตองคงระเบยบและแนวทางการปลอยสนเชอทมถกตองและมความรบผดชอบ ไมใชโครงการทมความเสยงสง โดยกจกรรมการปลอยกไปยงชมชนนนจะเนนไปยงการสนบสนนกลมประชากรทมรายไดตำในชมชน ซงหนวยงานกำกบดแลสถาบนการเงนจะใชขอมลการดำเนนงานลงทนกลบไปยงชมชนของธนาคารและสถาบนการเงนในการพจารณาประเดนตางๆทเกยวกบการขยายกจการ เชน การเพมสาขา การควบรวมกจการ ฯลฯ 6.1 โครงการทไดรบการสนบสนนในการลงทนในชมชน

มการลงทนในชมชนกบโครงการตางๆหลากหลายโครงการ ไมวาจะเปนโครงการทอยอาศย ธรกจขนาดเลกหรอขนาดยอม สงอำนวยความสะดวกในชมชน โครงการชวยเหลอชนกลมนอยหรอผอพยพ หรอโครงการรกษาสงแวดลอมตางๆ โครงการทไดรบความนยมมากทสดคอ โครงการเพอบานและทอยอาศยสำหรบครอบครวทมรายไดนอย ซงมมลคารวมการใหกมากกวา 60 เปอรเซนตของเงนปลอยกทงหมด โดยแบงเปนการใหกทงกบ Housing Developer ทจดทำบาน หรอบานเชาสำหรบคนจน หรอปลอยกโดยตรงกบผซอบาน นอกจากโครงการบานและทอยอาศยแลว โครงการชวยเหลอธรกจขนาดเลกซงรวมตงแตสถานรบเลยงคนชราหรอเดกเลกจนไปถงรานซอมคอมพวเตอรหรอเครองใชไฟฟาโครงการชวยเหลอธรกจขนาดเลกนนอกจากจะใหความชวยเหลอดานการเงนแลว ยงการใหความชวยเหลอดานความสามารถหรอเทคนคตางๆ ซงเปนโ ค ร ง ก า ร ท ม ค ว า ม ส ำ ค ญ อ ย า ง ม า ก ไ ม





เฉพาะตอการกระจายรายไดและการสรางงานในชมชน แตมผลกระทบตอการขยายตวของเศรษฐกจโดยรวมของประเทศ

ทยอยลงมากวาธรกจขนาดเลกคอธรกจขนาดยอมซงกไดรบความสนใจจากนกลงทนจำนวนมากความพเศษของการลงทนในธรกจขนาดยอมคอการไดทำใหความฝนในการเรมตนธรกจของบคคลทมรายไดนอยเปนจรง ไมวาจะเปนแผงขายขนมหรออาหาร กลมผรบเหมากอสราง หรอแมแตรานดอกไม ซงเปนธรกจทมลกจางไดไมเกนหาคน และตองการเงนเรมตนไมมากนกหรอทเรยกวา Microloansในประเทศทกำลงซงประชากรมากกวาหาสบเปอรเซนตของผใชแรงงานนนถอวาเปน Self Employed และตองการความชวยเหลอดานเครดตหรอเงนทนในการทำธรกจของตนเอง แตมกไมไดรบการอนมตจากธนาคารทวไป

ในดานของโครงการสรางสงอำนวยความสะดวก สถาบนการศกษา สถานอนามยและสถานรบเลยงเดกหรอคนชราในชมชนยากจนหรอสงคมทมรายไดนอยนบเปนสถานทท ขาดแคลนสงอำนวยความสะดวกทจำเปนมากทสด ความชวยเหลอทางการเงนหรอการเขาไปมสวนรวมอบรบหรอสรางบคลากรในดานนกอเปนประโยชนอยางสงแกชนชนทไปใชบรการทงยงเปนการกอใหเกดรายไดและพฒนาสภาพความเปนอยใหดขนอกดวย นอกจากนโครงการหรอธรกจดานสงแวดลอมกเปนอกชองทางหนงทชวยพฒนาชมชน ได ไมวาจะเปนโครงการอนรกษปา การใชพนทเกษตรอยางเหมาะสม การอนรกษทรพยากรธรรมชาต หรอการใชพลงงานงานทางเลอก การทองเทยวในเชงอนรกษ และการรไซเคล (Recycle) เปนตน

6.2 กรณศกษา โครงการบานมนคง เพอแกไขปญหาชมชนแออดรมคลอง

ชมชนบางบวเปนชมชนแออดทตงอยบรเวณรมคลองบางบว เขตบางเขน ซงเปนทดนของกรมธนารกษและหลงจากมการถกเวนคนทดน ชาวบานทมาจบจองและสรางทอยอาศยอยบรเวณนตองถอยรนเขามาบกรกอยบรเวณรมคลองจนกลายเปนชมชนแออด เสอมโทร มทงปญหาขยะนำเนาเสยและปญหาการแพรระบาดของยาเสพยตด ชมชนบางบวนมประชากรอาศยอยทงสนจำนวน 229 ครวเรอน หรอประมาณ 820 คน สวนใหญมรายไดนอย และประกอบอาชพรบจาง คาขาย รบราชการหรอรฐวสาหกจ

หลงจากทกรมธนารกษตองการเวนคนทดน และทางเขตบางเขนเองกตองการปรบสภาพภมทศนรมคลองใหเปนระเบยบรวมถงสรางถนนเลยบรมคลองบางบว ซงทำใหชมชนบางบวอาจตองรอยายไปอยทอน ทางผนำชมชนจงประชมกนเพอหาแนวทางในการแกไขปญหาทอยอาศย โดยมการลงความเหนวาชมชนตองรเรมการระดมเงนออมเพอการพฒนาทอยอาศย จงไดรวมกนจดตงกลมออมทรพยเพอพฒนาทอยอาศยขน และมการทำกจกรรมตางๆเพอพฒนาสงคมและสงแวดลอมอยางตอเนองในนาม “เครอขายพฒนาสงแวดลอมบางบว”

ในป 2546 สภาพฒนาองคกรชมชน (พอช.)ไดรเรม “โครงการบานมนคง” เพอแกไขปญหาความไมมนคงดานทอยอาศยของชาวชมชนแออด ซงชมชนบางบวเปนหนงในชมชนทไดเขารวมดำเนนการพฒนาทอยอาศยตามแนวโครงการบานมนคง หนงในหวใจสำคญของโครงการนคอการเปดโอกาสใหชมชนไดเขามามสวนรวมคด รวมทำ รวมกบกลไกการพฒนาในทองถน สำหรบชมชนบางบวซงมปญหาการเวนคนและสภาพเสอมโทรมของลำคลองเปนปญหาใหญ แนวทางการแกปญหาทสำคญคอการรอสรางบานใหมในทดนเดม และขยบบานทรกลำคลองขนมาอยบนผนดนทงหมด





ในการดำเนนโครงการครงนทางชมชนไดดำเนนการอยางเปนขนตอน โดยเรมจากการจดประชมชาวบานเพอประชาสมพนธและสรางความเขาใจใหกบชาวบานเกยวกบตวโครงการ และสนบสนนใหชาวบานเขารวมเปนสมาชกกลมออมทรพย เพอเปนจดเรมตนในการออมเงนเพอไปใชในการแกปญหาทอยอาศยของตน นอกจากนยงมการจดเกบขอมลชมชน เพอสำรวจปญหาความเดอดรอน และความตองการของชมชน รวมถงแผนผงพนททตองการปรบปรงรอถอน สถานะภาพทางการเงนของชาวบาน เพอนำไปประกอบแผนการพฒนา

นอกจากนยงไดรบความรวมมอจากคณะสถาปตยกรรมศาสตร มหาวทยาลยศรปทมเขามาชวยออกแบบบานในลกษณะตางๆใหตามทชมชนไดเสนอความตองการมา นอกจากการสรางบานใหมแลว ทางชมชนยงแบงพนทสวนหนงไวเปนพนทสวนกลางสำหรบใชในการสรางสนามเดกเลน สรางศนยการเรยนรเดกกอนวยเรยน สรางศาลาอเนกประสงค สรางสถานสงเคราะหสำหรบผสงอายทไมมคนดแล สรางศนยสขภาพชมชนและสวนสาธารณะ รวมทงสรางหอพกสำหรบผทไมมสทธเขารวมโครงการใหเชาอยในราคาถก นอกจากนทางชมชนยงไดประสานกรมธนารกษเพอขอใชประโยชนจากพนทดงกลาวในการปลกสรางทอยอาศย พฒนาระบบสาธารณปโภค และพฒนาสงแวดลอมในชมชน ซงทางกรมธนารกษกใหความรวมมออยางด มการอนมตใหชมชนสามารถดำเนนการได และชมชนกไดเจรจาขอเชาทจากกรมธนารกษเปนเวลา 30 ป

ในดานการเงน ชาวชมชนบางบวไดรบการอนมตสนเชอเพอพฒนาทอยอาศยจากสถาบนสถาบนพฒนาองคกรชมชน (พอช.) จำนวน 24 ลานบาท ซงใหกในอตราดอกเบยรอยละ 2 ตอป โดยทางกลมออมทรพยจะปลอยกรอยละ 5 ตอปเพอนำสวนตางของดอกเบยมาลงในกองทนสวสดการชมชน และเกบไวสำรองฉกเฉน สำหรบการพฒนาสาธารณปโภค ชมชนบางบวกไดรบงบสนบสนนสวนใหญจาก พอช. งบบานพกสวสดการชมชน สำนกงานเขตบางเขน สำนกงานเขตบางเขนและกทม. รวมเปนจำนวนกวา 25 ลานบาท

ในการรอถอนหรอการกอสรางบานเรอน ชมชนกไดรวมกนตกลงวางแผนแนวทางในการดำเนนการรวมกน การสลบสบเปลยนทอยอาศยจงกาวหนาไปไดดวยด โดยในการกอสรางชมชนกวาจางผรบเหมาในชมชนเองมาเปนแรงงานกอสราง ซงนอกจากจะไดราคารบเหมาทถกกวาราคาตลาด ยงเปนการสรางงานใหกบชมชนอกดวย

นอกจากโครงการบานมนคงซงชวยแกปญหาความไมมนคงดานทอยอาศย ชาวชมชนบางบวยงไดทำกนกรรมพฒนาตางๆ ควบคกนไป ไมวาจะเปนโครงการกจกรรมรกษาและฟนฟสภาพแวดลอม โดยทางชมชนไดรวมตวกนเปน “ เครอขายพฒนาสงแวดลอมบางบว” มการจดตงกองทนสวสดการเพอชวยเหลอสมาชกในดานตางๆ เชน เงนชวยเหลอเมอคลอดบตร เจบปวย พการหรอผสงอาย รวมทงทนการศกษา นอกจากนกองทนสวสดการยงไดสนบสนนดานกจกรรมตางๆของชมชน เชน กจกรรมวนเดก กจกรรมวนสำคญทางศาสนาตาง หรอกจกรรมอบรมเยาวชนดานกฬา มการรวมกลมอาชพเพอเปนการสรางรายไดเสรมใหกบสมาชกในชมชน นอกจากนยงมการรรวมกนทำกจกรรมกฬาตานยาเสพตด เพอสงเสรมใหเดกและเยาวชนหนมาสนใจการเลนกฬา

โครงการบานมนคงนนอกจากจะทำใหชาวชมชนบางบวไดรบหลกประกนดานสทธ โดยเฉพาะการมบานเปนของตนเองและมหลกประกนทดนทมสญญาเชาเปนระยะเวลา 30 ป ไดรบความปลอดภย และการตอบสนองตอความจำเปนขนพนฐานตางๆ ไดรบการสงเสรมดานสขภาพอนามย การศกษา ประกอบกบมการสรางรายได กรณบานมนคงของชมชนบางบวเปนตวอยางของความสำเรจในการแกไขปญหาตางๆของชมชน โดยตวชมชนเอง ทมความรก สามคค และค ว า ม ต ง ใ จ ท จ ะ แ ก ไ ข ป ญ ห า





อยางแทจรง มแกนนำชมชนทเขมแขงและพรอมทจะรบฟงความคดเหนของประชาชน และนำมาปรบปรงแกไขปญหาใหตรงกบความตองการทแทจรงของชมชน ชมชนบางบวจงเปนศนยการเรยนรการแกไขปญหาความไมมนคงในการอยอาศยของชมชนแออดในเมอง มคณะดงานทงชาวไทยและตางชาตทใหความสนใจเขามาเรยนร แลกเปลยนประสบการณกบชาวบาน

7. กรณตวอยางทนาสนใจจากประเทศตางๆ• บรษทประกนตองเปดเผยขอมลความเสยงตอการเปลยนแปลงของภมอากาศ (climate change

risks) โดยจะมการเรมใชเมอ 1 พฤษภาคม 2553 โดย The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) เพอใหหนวยงานทไดรบมอบหมายใหดแลเรองสงแวดลอมสามารถประเมนความสามารถในการชำระหนของบรษทประกนภย และความเสยงของบรษทตอการเปลยนแปลงของภมอากาศ เชน นำทวม ไฟปา และความแหงแลง ซง climate change risk ถอเปน risk อยางนงทบรษทตองบรหารจดการ

• Triodos Bank กอตงเมอป 1980 ทประเทศเนเธอรแลนด ธนาคาร Triodos เปนธนาคารทจะใหกแกองคกร ธรกจ หรอ โครงการทเพมคณคาทางวฒนธรรม และเปนประโยชนตอสงคมและสงแวดลอม ดวยการสนบสนนเงนใหกจากผฝากเงนและนกลงทนทตองการสงเสรมความรบผดชอบตอสงคมและการพฒนาอยางยงยนโดยฝากเงนในบญชตางๆ เชน the Earth Saver, Fairtrade Saver, Organic Saver, และ Quaker Social Housing accounts

• เมอกรกฎาคม 2551สาธารณะรฐประชาชนจนไดเรมโครงการ “Green Loan” เปนโครงการทสงเสรมโครงการทเปนมตรตอสงแวดลอม โดยจะไมทำการอนมตเงนกใหกบโครงการทม blacklist ในบนทกผลกระทบตอสงแวดลอม ผลของโครงการ “Green Loan” คอสามารถลดมลพษในขณะเดยวกนกสามารถลดความเสยงจากหนเสยและความเสยงอนๆไดอยางมาก

• ถงแมวา กรงเทพประกนภยและ TISCO Financial Group จะเปนสมาชกของ UNEP FI แตกยงไมมผลตภณฑหรอบรการทแสดงความรบผดชอบตอสงคมและสงแวดลอมอยางชดเจนดงเชน Green Loan ของประเทศจน จงถอเปนโอกาสอนดทสถาบนการเงนของไทยจะพฒนาการใหกเงนอยางมความรบผดชอบและการออกผลกภณฑทสงเสรมสงเหลานอยางชดเจน

8. การใหสนเชออยางรบผดชอบ (Responsible Lending - RL)วกฤตเศรษฐกจในปนเกดจากการปลอยสนเชออยางไรความรบผดชอบของสถาบนการเงนทสงผลใหประเทศตางๆทวโลก รวมถงประเทศไทยทไดรบผลกระทบและความเสยหายทางเศรษฐกจอยางรนแรง การใหสนเชออยางมความรบผดชอบ(RL) จงกำลงเปนกระแสสำคญไปทวโลกทงในวงการสถาบนการเงนเองและในวงการการกำกบดแล เชน ธนาคารกลางสหรฐฯไดออกกฎเกณฑ

เกยวกบ RL เพอแกปญหาวกฤต Subprime ทกำลงลามไปทวโลก

สำหรบประเทศไทยภายใตภาวะวกฤตเศรษฐกจปจจบน มประชาชนจำนวนมากทประสบปญหาขาดสภาพคลองทางการเงน และมปญหาในการจายชำระคนหน ดงนนการเตรยมพรอมรบกบภาวะเศรษฐกจทถดถอย โดยการจดทำ RL เพอปองกนปญหาไปพรอมๆกบชวยเหลอประชาชนทไดรบ

ผลกระทบทางการเงนจงมความจำเปนอยางมาก





8.1 คำนยาม การใหสนเชออยางรบผดชอบ (Responsible Lending - RL) คอ การใหบรการทรบผดชอบตอ

ลกคาโดยคำนงถงความสามารถในการผอนชำระคนของลกคา เพอปองกนไมใหประสบภาวะขาด

สภาพคลอง หรอตองแบกรบสภาวะทางการเงนมากจนเกนไป อกทงดแลลกคาอยางมความรบผดชอบ

ตลอดกระบวนการจดการสนเชอ อาทเชน ตรวจสอบประวตทางการเงนและความสามารถในการชำระ

เงนของลกคาผานทาง บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จำกด และการบรหารจดการความเสยง กอนทจะอนมตสนเชอแกลกคา

8.2 ผลจากการทสถาบนการเงนม RLการทสถาบนการเงนม RL ยอมสงผลดตอทงสถาบนการเงนเองและผมสวนเกยวของอนๆ ไดแก

ลกหน เจาหน พนกงาน และประชาชนทวไป เชน

1. ชวยใหลกคามความเขาใจในเรองสนเชออยางถกตอง ไดรบขอมลทครบถวน และไดรบการดแลเมอ

ประสบปญหา2. ชวยใหสถาบนการเงนสามารถไดรบผลตอบแทนทางเศรษฐกจคนมาจากการทำ R L และยง

ทำใหเกดการเตบโตทางธรกจอยางยงยน3. สามารถขยายฐานลกคา โดยการดงดดลกคาทประสบปญหาทางการเงน ใหเขามารบบรการ

ของสถาบนการเงนมากขนแทนทจะไปใชบรการสนเชอนอกระบบ (loan shark) ในลกษณะตางๆ 4. ทำใหสถาบนการเงนและลกคาใกลชดกนมากขน รวมถงการพฒนาความสมพนธในทางทดระหวางทงสองฝาย โดยเฉพาะความเชอถอไวใจซงยอมสงผลตอ brand loyalty และ positioning ทางการตลาด5. ลดภาวะความเสยงเรองหนเสยของสถาบนการเงน โดยการเสรมสรางความแขงแรงของลกคา

ในการผอนชำระหน ผานทางการพจารณาใหสนเชออยางรบผดชอบ และคำนงถงความสามารถและเหตผลทแทจรงของการขอก6. ลดความเสยงและตนทนในการดำเนนกจการทำใหมความแขงแรงและมภมตานทานตอความเปลยนแปลงทางเศรษฐกจสง7. เปนการปฎบตตามหลกธรรมาภบาลตอพนกงานใหมหนาทการงานและฐานะการเงนทมนคง8. สรางวฒนธรรมองคกรทมความรบผดชอบและมงมนสกจการทยงยน ใหพนกงานตระหนกถง

หนาทการสรางประโยชนตอกจการและสงคมอยางมนคง9. เกดความสมพนธทสรางสรรคกบหนวยงานกำกบดแล (regulators) ในฐานะหนสวนในการ

สรางระบบเศรษฐกจการเงนทมคณธรรมและยงยน





การทสถาบนการเงนไมไดมงหวงในเรองผลกำไรเพยงอยางเดยว แตใหความสำคญกบผลกระทบตอสงคม โดยเฉพาะในรปแบบของการใหสนเชออยางรบผดซงเปนจรรยาบรรณในการดำเนนธรกจทสำคญทสถาบนการเงนควรยดถอปฎบต เพอใหเกดประสทธภาพ ความโปรงใสในการดำเนนงาน ซงยอมจะทำใหเกดการเตบโตอยางยงยน

ทมา• http://www.equator-principles.com/index.shtml• http://www.unepfi.org/• http://www.syntao.com• http://socialinvesting.about.com• http://www.greenbiz.com/news/2009/02/11/• http://www.treasury.gov.au/consumercredit/content/legislation.asp• http://www.bot.or.th/• http://www.responsiblelending.org/



http://www.equator-principles.com/index.shtml

http://www.equator-principles.com/index.shtml

http://www.unepfi.org

http://www.unepfi.org

http://www.syntao.com

http://www.syntao.com

http://socialinvesting.about.com

http://socialinvesting.about.com

http://www.greenbiz.com/news/2009/02/11/

http://www.greenbiz.com/news/2009/02/11/



http://www.bot.or.th

http://www.bot.or.th

http://www.responsiblelending.org

http://www.responsiblelending.org



responsible financial institutions overview paper (in thai)

Documents