una experiencia de calidad, servicio y cercanía: corresponsales solidarios
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Canales alternativos e Innovaciones tecnológicasComo ampliar las fronteras de la expansión financiera rural
Jorge Luis AlvaradoCOAC Jardín Azuayo
Modelos de Éxito para el Financiamiento del Sector Agropecuario
Corresponsales SolidariosUna experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario
• Acerca de Jardín Azuayo
• Contexto País
• Corresponsales Solidarios: Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
• Modelo Conceptual
• Diseño y Desarrollo
• Resultados y Alcance
• Desafíos y Retos
• Lecciones Aprendidas y Replicabilidad
• Ruta Crítica para el Futuro
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Índice
Corresponsales Solidarios Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario
En Ecuador, el sector agrícola contribuye con el 9,1% del PIB.
El país cuenta con 1,1 millones hogares rurales con terreno entre 1 ha y 20 ha.
Los pequeños y medianos productores poseen alrededor de 1,6 millones de hectáreas (25% de la superficie total a nivel nacional).
Los pequeños productores ecuatorianos proporcionan aproximadamente el 60% de la canasta básica de alimentos.
Los pequeños productores ecuatorianos participan en las siguientes cadenas: arroz (49% de la producción nacional), patatas (64%), maíz (76%) y cebolla (80%).3
Contexto País - Ecuador
Población Total 15.90 M
PIB Per Cápita,($ Corriente Internacional)
11.349 US$
Índice De Gini 46,60%
Suscripciones De Telefonía Móvil 16.605.737 US$
Cajeros Automáticos Por 100.000 Adultos
41,40%
Sucursales Bancarias Por 100.000 Adultos
80,10%
Cuenta En Una Institución Financiera (% , 15+)
46,20%
Préstamo En Una Institución Financiera (%, 15+)
13,40%
Ahorro En Una Institución Financiera (%, 15+)
14,30%
Porcentaje De La Población Total Cubierta Por Microseguros
18,20%
Préstamo En El Último Año (%, 15+)
22,80%
Ningún Depósito O Retiro En El Último Año (%, 15+)
10,40%28%
18%
10%
7%
7%
0% 10% 20% 30%
Agropecuario
Comercio
Manufactura
Enseñanza y Servicios sociales y de salud
Alojamiento y servicios de comida
5 principales actividades económicas de la población
Contexto Inclusión FinancieraContexto AgrícolaContexto Económico
PIB (2015)
8,0
4,0
0,0
-4,0
4,0
2,0
0,0
-2,0
T-1 T-4
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario
Misión:
Somos una cooperativa de ahorro y crédito segura y participativaque contribuye en el crecimiento socioeconómico de sus sociosy fortalece la economía popular y solidaria mediante serviciosfinancieros de calidad, incluyentes y sostenibles.
Visión:
Ser un referente positivo del desempeño social y financiero de la economía popular y solidaria del Ecuador, que incide en el desarrollo de sus socios y localidades de intervención, con una gestión participativa e incluyente, basada en Calidad, Cercanía y Servicio.
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Acerca de Jardín Azuayo
0.03% vivienda
0.51% comercial Pyme
27.95% microcrédito
71.51% consumo
PRINCIPALES INDICADORES FINANCIEROS
dic-15 jun-16Valor de la cartera (M US$) 462 480
Numero de Socios 208.277 235.991
Solvencia Financiera 14,35 15,35
Cartera en Riesgo 4,08 4,58
Cobertura de Cartera en Riesgo 129,01 131,2
Eficiencia de Gastos Operacionales 4,23 3,92
Cred. Productivo con Acompañamiento técnico 10 Millones de dólares
Crédito en Agricultura 10,6% del total de cartera
3.398 miembros de
Organizaciones en Educación
Financiera
1.032 participantes en el programa de
ciudadanía y liderazgo social
1.850 socios capacitados en
educación financiera
882 socios capacitados en
servicios financieros
Composición de la cartera
Enfoque en Educación Financiera
Modelo Conceptual
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario5
Necesidad de Crédito
Realidad del Procedimiento de Crédito en el área Rural
Recaudodel Crédito
“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Modelo Conceptual
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario6
“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Realidad Transaccional de la Cooperativa
85%
Ahorros
Pago de Credito
Retiros
15%
Otros
Recauda-ciones
Giros
Transacciones
Modelo Conceptual
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario7
Servicios
CercaníaCalidad
LOS SOCIOS DEMANDAN: CORRESPONSALES
SOLIDARIOS
“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
CERCANÍA• Ampliar los servicios de la Cooperativa en lugares rurales y
marginales, llegando a atender a más socios. • Dinamizar las economías locales por medio de la recirculación
del dinero en la misma localidad e incursionando en el comercio minorista y en la cadena de pagos a proveedores.
SERVICIO Y CALIDAD• Disponibilidad de los servicios de la Cooperativa en las
localidades y en diferentes horarios de atención de acuerdo a las necesidades locales de los socios.
• Disminuir los costos de acceso al servicio para el socio.
…Adicionalmente para la Cooperativa:• Descongestionamiento del trabajo operativo de las cajas de la
cooperativa, con el propósito de optimizar los recursos disponibles (humano, materiales, financieros).
• Disminuir los costos de prestación del servicio por parte de la Cooperativa.
Diseño y Desarrollo
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario6
Diseño Base del Modelo de Corresponsalía y Requerimientos Tecnológicos
Dotar de un dispositivo transaccional a los puntos de atención y un programa informático (software) de operación
para enlenzarse a la base de dato de la Cooperativa.
Enlazar los puntos al sistema de la Cooperativa, para lo cual se necesitará
dotar a cada punto de servicio de internet a ser provisto por la
infraestructura tecnológica de la Cooperativa o contratado por un
proveedor local o nacional.
Contar en la Cooperativa con la infraestructura física y lógica que
procese, discrimine, autorice y confirme las transacciones.
“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Diseño y Desarrollo
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario6
• Alianzas Estratégicas con los propietarios de Comercios
• Realidades Locales• Validación y Compromiso Social• Educación, Comunicación e Información
48% de las compras se realizan en la tienda de barrio.
“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Implementación Estratégica del Modelo de Atención
Servicios:• Proceso de autentificación mediante Tarjeta
de Debito y el DNI• Compensación de transacciones en línea• Crédito disponible para transacciones
Tipo de Transacciones:• Pago de creditos• Retiros• Depositos (ahorros)
Sin embargo, quienes son los Corresponsales Solidarios?
Diseño y Desarrollo
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario
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“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Selección de los Corresponsales: Aliados Estratégicos de la Cooperativa
FÍSICA
• Se deben ubicar en localidades en donde exista más de 300 socios.
• Las zonas en las que se ubiquen los corresponsales deberán contar con cobertura de internet.
ECONÓMICAS
• Los locales deberán mantener disponibilidad de liquidez en sus locales que les permita cubrir el movimiento de las transacciones que se den durante el día (200 a 350 dólares diarios).
• El Corresponsal Solidario debe abrir una cuenta de ahorros específica en la cual se harán las conciliaciones necesarias para el funcionamiento de servicio.
PERSONALES
• Los dueños de los locales deben ser socios de la cooperativa, y encontrarse en estado activo.
Deben ser personas de responsabilidad comprobada con la Cooperativa y haber demostrado una actitud de colaboración con la misma.
Deben tener por lo menos 2 años de experiencia en el manejo de su negocio.
SOCIALES
• Los futuros “Corresponsal Solidario” deben contar con la aceptación de la comunidad y sus propietarios deben ser un referente de prestigio y respeto en la zona o localidad.
• Los tenderos deben tener una actitud de colaboración y solidaridad a las personas de su localidad a quienes van a servir.
Criterios de Selección
Diseño y Desarrollo
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“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Selección de los Corresponsales: Aliados Estratégicos de la Cooperativa
Proceso de Selección
Definir necesidad de Corresponsal
Solidario
• Si existen lideres locales, elegimos en “Asamblea Local de Socios”
• Caso contrario debemos elegirlos en “Junta de Delegados Locales”
Precalificar a posibles
Corresponsales
• En base el Formulario de Precalificación de Corresponsales Solidarios
Elegir Corresponsales
Solidarios
• En Asamblea o Junta de Delegados, el de mayor votación en cualquiera de las dos instancias de participación
Formalizar Relación
• Firmar Contrato
• Letra de Cambio
Resultados y Alcance
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Ubicación de Corresponsales Solidarios
“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Incremento promedio de prestatarios rurales 25%
Reducción de la morosidad promedio en localidades atendidas
35%
Ahorro en gastos de transacción a socios beneficiarios (por mes)
$ 43
72%81%
36%
66%
17%6% 2%
8%
-1%
6% 2% 4%
3122
-20%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
ago
.-15
sep
.-1
5
oct
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no
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dic
.-1
5
ene.
-16
feb
.-16
mar
.-1
6
abr.
-16
may
.-16
jun
.-1
6
jul.-
16
ago
.-16
% Crecimiento Nº Socios que usan el Corresponsal
7,133
-20%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
-
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
7,000
8,000
ago
.-1
5
sep
.-1
5
oct
.-1
5
no
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5
dic
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abr.
-16
may
.-1
6
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.-1
6
jul.-
16
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Variación Nº de Transacciones
Evolución de Usuarios del Servicio
Evolución de Transacciones Realizadas
Indicadores de Desempeño Clave
Desafíos y Retos
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario
Organismos de Control
Acceso a Tecnología
Cultura en Transacciones Electrónicos
Confianza y Seguridad
Validación Social
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“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Lecciones Aprendidas y Replicabilidad
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario14
Debemos Entender la localidad para
Generar vínculos locales
Implementar una estrategia de atención en la localidad
Organizaciones, Asambleas
PIP, Corresponsal Solidario
Conocer la localidad, como funcionan los servicios y los hábitos de los socios.
Generación de convenios locales
“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
Ruta critica para el futuro
Modelos de éxito para el financiamiento del sector agropecuario
Estrechar lasos de servicio en las localidades.
Ampliar la Red de Corresponsales. Profundizar Servicios.
Integrar Cooperativas de Ahorro y Crédito en el modelo de atención.
Masificar el uso de mecanismos electrónicos de transacción.
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“Corresponsales Solidarios” Una experiencia de Calidad, Servicio y Cercanía
PEST TI