radionica: 7 koraka do kredita ili kako koristiti kredit ... · dogovoriti predstavljanje sebe kao...
TRANSCRIPT
RADIONICA:
7 koraka do kredita
ili
kako koristiti kredit za
financiranje poslovanja?
HGK Otočac, 3
21. ožujak 2017.
2
Ciljevi
Razumijevanje procesa traženja i odobravanja
kredita kao izvora financiranja rasta i razvoja
poslovanja.
Razumijevanje analize kreditnog zahtjeva i procesa
odlučivanja o odobrenju kredita.
Stjecanje znanja i vještina potrebnih za natjecanje,
pregovaranje i korištenje kredita, te kontrolu otplate
obveze.
3
Obavještavaj kreditora
o poslovanju nakon
iskorištenja kredita !
Koristi odgovarajuću
savjetodavnu podršku !
Što ako se kreditni
zahtjev odbije ?
Kreditiranje poslovanja: proces
#7
#6
#5
#4
#3
#2
#1
Pripremi
dokumentaciju!
Procjeni kreditnu
sposobnost!
Utvrdi vrijednost,
dinamiku i strukturu
kredita!
Analiziraj izvore
kreditiranja!
Pripremi
kreditni
zahtjev!
Predstavi
ulaganje
kreditoru!
Prati proces
obrade
zahtjeva!
4
KOJU?
O poduzetniku
O poslovnom
subjektu
statusnu
financijsku
O instrumentima
osiguranja
Ostalo
#1
Pripremi
dokumentaciju!
5
KAKO?
Razumjeti financijska
izvješća
Objektivno procijeniti
dobre i manje dobre
strane kreditnog zahtjeva
Obrazložiti negativne
pokazatelje poslovanja
#2
Procijeni
kreditnu
sposobnost!
6
ŠTO?
Predmet ulaganja
Predračunska
vrijednost ulaganja
Struktura ulaganja
Dinamika ulaganja
#3
Utvrdi vrijednost,
dinamiku i
strukturu kredita!
7
Vrijednost ulaganja
DOKUMENTACIJA
Predugovor (ugovor) o
kupnji
Troškovnik građevinskih i
zanatskih radova
Ponude (predračuni)
Procjena (već izvršenih
ulaganja)
Procjena obrtnih
sredstava
Trebam između 50 i
60 tisuća za
financiranje ulaganja,
ali, sigurnosti radi,
neka bude 75 tisuća!
8
Struktura ulaganja
IZ KOJIH IZVORA?
Vlastita sredstva
Dugoročni kredit
Drugi izvori (koji?)
U ŠTO SE ULAŽE?
Utvrđivanje pojedinačnih
stavki ulaganja u:
dugotrajnu imovinu
kratkotrajnu imovinu (obrtna sredstva)
Iznosi iz priloženih
dokumenata
Navedeni uvjeti plaćanja
9
ODABERI!
Poslovnu banku mala / velika
postojeći klijent / novi klijent
Program kreditiranja opći - komercijalni
namjenski
Informiraj se, usporedi i odaberi
#4
Analiziraj izvore
kreditiranja!
10
KAKO!!!
#5
Pripremi
kreditni
zahtjev!
Kreditni zahtjev je ili nije poslovni plan???
Može li bez
kreditnog zahtjeva?
11
Poslovni plan
ZA PODUZETNIKA:
Analiza tržišne i
financijske pozicije
Projekcija plana prodaje i
troškova - višegodišnja
Procjena vrijednosti i
dinamike ulaganja
Provjera ekonomske i
financijske opravdanosti
ulaganja
ZA KREDITORA:
Stupanj pripremljenosti
projekta i organizacija
ulaganja
Osnova za provjeru
realnosti procjena (tržišta,
ulaganja, povrata kredita)
Osnova za praćenje
ulaganja i poslovanja
12
Kreditni zahtjev
Dopis koji sadrži:
podatke o poslovnom
subjektu
traženi iznos kredita
Obrazac utvrđenog sadržaja
Namjera:
pomoć poduzetniku u
pokretanju procesa
traženja kredita
pomoć kreditnom
referentu u brzom i
efikasnom donošenju
odluke
U odnosu na poslovni plan:
sažet prikaz glavnih
dijelova plana
usmjeren na financijsku
snagu poslovanja i traženi
iznos kredita
Može biti zamjena poslovnom
planu
ovisno o kreditoru
13
Dogovoriti predstavljanje
sebe kao vlasnika
ulaganje
Pripremiti izlaganje
sažeto
jasno
točno
Pripremiti se za dodatna
objašnjenja i pitanja
kreditora
#6
Predstavi
ulaganje
kreditoru!
14
Predstavljanje
DJELATNOST
Objasniti kreditoru obilježja poslovanja: financijska
nefinancijska
Objasniti vrstu djelatnosti iz sektora poslovanja
Objasniti rizike poslovanja i načine njihova izbjegavanja
PROJEKCIJA POSLOVANJA
Objasniti uvide u tržišna kretanja
Predstaviti glavne pretpostavke plana: prihoda
rashoda
Uvjeriti kreditora da su projekcije: realne - navodeći glavne
izvore procjene
cjelovite i prihvatljive
15
Osiguraj tražene
dodatne informacije!
Pokaži spremnost na
suradnju!
Nemoj požurivati
obradu zahtjeva!
#7
Prati proces
obrade
zahtjeva!
16
Suradnja s kreditorom (1)
Pripremljenost poslovne dokumentacije svjedoči o spremnosti za suradnju.
Osiguraj cjelovite i sažete informacije i podatke koji nisu sadržani u dokumentaciji.
Vodi računa o razumljivo i jezično ispravno pripremljenoj dokumentaciji, bez izraza u žargonu.
Kreditor neće blagonaklono gledati na nepotpuno i nepravovremeno pripremljenu dokumentaciju.
Ako nije moguće pribaviti traženu dokumentaciju, to je važno odmah navesti, s valjanim obrazloženjem i navesti vrijeme potrebno za dostavu.
Objasniti posebne okolnosti poslovanja!
6 PRAVILA
ZA DOBRU
SURADNJU!
17
Što još...?
#3 O
PODUZETNIKU
#1
OSIGURANJE
#2
POSLOVNI PLAN
(projekcije)
POČETNIK
#3
OSIGURANJE
#1
POSLOVANJE
- PLAN
#2 O
PODUZETNIKU
ISKUSNI
Procjena važnosti
elemenata obzirom
na vrstu
poduzetnika!!!
18
Savjetodavna pomoć
Koristiti ili ne?
Odluka ovisi o:
procjeni vlastitog znanja i
vremena poduzetnika
odnosa troškova i očekivane
koristi.
Ne može se prenijeti na
konzultanta donošenje poslovnih
odluka, niti odgovornost za
realizaciju.
Usluga savjetovanja odnosi se na
cjelinu procesa, od ulaganja do
početka redovnog poslovanja.
Važna uloga konzultanata
dobar uvid u različite mogućnosti
financiranja, potrebnih
dokumenata i informacija
dobra pomoć u provedbi detaljnih
analiza i istraživanja (tržišta,
tehnologije...)
Ako DA, svakako treba:
ugovoriti sadržaj, obim i način
suradnje
provjeriti reference (djelatnost,
realizirani projekti...).
Profesionalnost je u
suprotnosti s obećanjima!!
SVAKAKO:
timski rad, poduzetnik je
voditelj tima!
19
Odbijen kreditni zahtjev
Dogovoriti razgovor o razlozima odbijanja
Svrha razgovora: razumijevanje odluke
stvaranje povoljnih okolnosti buduće suradnje
Potaknuti kreditora na direktne i jasne odgovore
Mogući utjecaji na negativnu odluku: djelatnost
lokacija ulaganja
asortiman
zaposlenici
udio samofinanciranja
uspješnost poslovanja
visina traženog kredita i nerealne projekcije
način rukovođenja...
Ranije negativno iskustvo kreditora u istoj djelatnosti
Postavljanje pitanja -
jedini način da se
dobiju odgovori!
20
Nakon iskorištenja kredita ...
Što očekuje kreditor?
...da vlasnik razumije osnovne
elemente financijskog vođenja
poslovanja...
...da se prema preuzetim
obvezama odnosi odgovorno i
profesionalno...
...da istinito i pravovremeno
informira o poslovanju,
problemima, rizicima...
...da na vrijeme bude
informiran o problemima u
poslovanju i načinima
rješavanja...
21
Najčešći upiti !
#1: Kao poduzetnik-početnik
mogu li uopće dobiti
kredit za financiranje mog
projekta?
Provjeri ima li posebnih
kreditnih programa za
početnike!
Provjeri mogućnost korištenja
bespovratnih sredstava!
Pripremi cjelovit, detaljan i
realan plan poslovanja!
Pripremi mogućnost realizacije
projekta u fazama!
22
Najčešći upiti !(2)
#2: Je li moguće
financiranje 100%
predračunske vrijednosti
ulaganja iz kredita?
U pravilu, NE!
DA, za ciljane skupine
poduzetnika, iz posebnih
izvora financiranja!
23
Najčešći upiti !(3)
#3: Koliko je prosječno
potrebno vremena za
donošenje odluke o
kreditiranju?
Ovisi o cjelovitosti
dostavljene
dokumentacije!
Ako je dostavljena sva
potrebna dokumentacija,
obično između 3 i 4
tjedna!
Početnici:
- starosti do 55 godina,
- prvi put osnivaju obrt ili društvo,
- posluju kraće od 2 godine;
- samozapošljavaju se;
- nisu vlasnici drugog trgovačkog društva ili obrta;
- nisu suvlasnici u drugom trgovačkom društvu ili obrtu s udjelom većim od 30%.
Uvjeti financiranja
Kreditiranje investicija
Najveći iznos kredita: 1.800.000,00
kuna
Kreditira se do 85 % predračunske
vrijednosti ulaganja (za kredite do
700.000,00 kn mogućnost kreditiranja
100% predračunske vrijednosti
ulaganja)
Ne financira se PDV
Rok otplate: do 14 godina, uključujući
do 3 godine počeka.
Kamatna stopa 2% (uz subvenciju
MINPO-a); 3% za ulaganje u
poljoprivredu i ribarstvo
Poduzetništvo mladih:
- starosti do 30 godina,
- većinski vlasnici društva ili obrta,
- samozaposlenici su;
- osobe za zastupanje
Žene poduzetnice:
- većinske vlasnice obrta ili društva,
- osobe za zastupanje.
Uvjeti financiranja Kreditiranje investicija
Najveći iznos kredita: 700.000 kuna
Mogućnost kreditiranja 100% predračunske vrijednosti ulaganja
Ne financira se PDV
Rok otplate: do 12 godina, uključujući do 2 godine počeka.
Kamatna stopa 2%
Izvorno HBOR (Žene poduzetnice)
Uz subvenciju kamate od 2% od strane Ministarstva poduzetništva i obrta (osim za ulaganja u poljoprivredu i ribarstvo)