NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN VIT NAM S: 666/Q-HQT-TDHO

CNG HO X HI CH NGHA VIT NAM

c lp - T do - Hnh phc H Ni, ngy 15 thng 6 nm 2010

QUYT NH V/v ban hnh Quy nh cho vay i vi khch hng trong h thng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit NamHI NG QUN TR NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN VIT NAM - Cn c iu l t chc v hot ng ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam ban hnh km theo Quyt nh s 117/Q-HQT-NHNo ngy 03 thng 6 nm 2002 ca Hi ng qun tr NHNo&PTNT Vit Nam c Thng c Ngn hng Nh nc chun y ti Quyt nh s 571/Q-NHNN5 ngy 05/6/2002; - Cn c Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ngy 31 thng 12 nm 2001 ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam v vic ban hnh Quy ch cho vay ca t chc tn dng i vi khch hng; Quyt nh s 28/2002/Q-NHNN ngy 11/01/2002; Quyt nh s 127/2005/Q-NHNN ngy 03 thng 02 nm 2005 v Quyt nh s 783/2005/Q-NHNN ngy 31 thng 5 nm 2005 ca Thng c NHNN Vit Nam v vic sa i b sung mt s iu ca Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN; - Cn c Ngh quyt cuc hp Hi ng qun tr k hp ln th 72; - Theo ngh ca Tng gim c NHNo&PTNT Vit Nam, QUYT NH iu 1. Ban hnh km theo Quyt nh ny Quy nh cho vay i vi khch h thng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam. hng trong

iu 2. Quyt nh ny c hiu lc sau 15 ngy k t ngy k, thay th Quyt nh s 72/QHQT-TD ngy 31 thng 3 nm 2002 V/v ban hnh Quy nh cho vay i vi khch hng trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam; Quyt nh s 124/QHQT-TD ngy 13 thng 4 nm 2004; Quyt nh s 159/Q-HQT-TD ngy 03 thng 6 nm 2005 v/v sa i, b sung mt s iu ca Quy nh cho vay i vi khch hng trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam ban hnh km theo Quyt nh s 72/Q-HQT-TD; v nhng vn bn hng dn v cho vay c ni dung tri vi Quy nh ban hnh km theo Quyt nh ny. iu 3. Cc hp ng tn dng c k kt trc ngy Quyt nh ny c hiu lc nhng cha gii ngn hoc gii ngn cha ht v cc hp ng tn dng cho vay cn d n n ngy Quyt nh ny c hiu lc th Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam v khch hng tip tc thc hin cc iu khon k kt cho n khi tr ht n gc v li vn vay hoc tha thun sa i, b sung hp ng tn dng ph hp vi Quy nh km theo Quyt nh ny.

1

iu 4. Tng Gim c, K ton trng, Chnh Vn phng, Trng cc Ban, Phng, Gim c cc Trung tm ti Tr s chnh, Trng Vn phng i din, Gim c S giao dch, chi nhnh, n v c hot ng cho vay, cc n v s nghip, Cng ty trc thuc trong h thng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam chu trch nhim thi hnh Quyt nh ny.

TM. HI NG QUN TR Ni nhn:- Nh iu 4; - Thng c NHNN; ) - Cc V: CSTT, TD-NHNN; ) b/c - C quan T.tra gim st NH; ) - Thnh vin HQT; - Ban iu hnh; - Ban Kim sot; - Lu: VP, PC, BTK, TDHo.

CH TCH

Nguyn Th Bnh

2

QUY NH CHO VAY I VI KHCH HNG TRONG H THNG NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN VIT NAM (Ban hnh km theo Quyt nh s 666/Q-HQT-TDHO ngy 15/6/2010 ca Hi ng qun tr Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam)

iu 1. Phm vi iu chnh Quy nh ny quy nh vic cho vay bng ng Vit Nam (vit tt l VN), vng, VN bo m gi tr theo gi vng v ngoi t ca NHNo Vit Nam i vi khch hng (tr cc khch hng l t chc tn dng) nhm b sung nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v, u t pht trin v i sng. iu 2. i tng p dng 1. Tr s chnh, S giao dch, Chi nhnh, Phng giao dch thuc h thng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam c thc hin nghip v cho vay theo quy nh ca NHNo Vit Nam. Trng hp cho vay bng ngoi t, NHNo ni cho vay phi c php hot ng kinh doanh ngoi hi theo quy nh ca NHNo Vit Nam. 2. Khch hng vay ti NHNo Vit Nam: L cc t chc, h gia nh, c nhn, t hp tc Vit Nam v nc ngoi c nhu cu vay vn, c kh nng tr n thc hin cc d n u t, phng n sn xut kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc v i sng trong nc v nc ngoi. Gm: 2.1. Khch hng l t chc: - Cng ty nh nc; - Cng ty TNHH; - Cng ty c phn; - Doanh nghip c vn u t nc ngoi; - Doanh nghip t nhn; - Hp tc x; - Cng ty hp danh; - Cc doanh nghip nc ngoi hot ng ti Vit Nam; - Cc t chc khc c iu kin theo quy nh ca B Lut Dn s. 2.2. Khch hng l h gia nh, c nhn, t hp tc Vit Nam. 2.3. Khch hng l c nhn nc ngoi c tr ti Vit Nam. iu 3. Gii thch t ng Trong Quy nh ny, cc t ng di y c hiu nh sau: 1. Cc ch vit tt: 1.1. NHNo Vit Nam l Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam. 1.2. NHNN Vit Nam l Ngn hng Nh nc Vit Nam. 1.3. Tr s chnh c hiu l c quan qun tr iu hnh ca NHNo Vit Nam. C cu t chc ca Tr s chnh gm Hi ng qun tr, Ban iu hnh v b my gip vic Hi ng qun tr, Tng gim c. 1.4. HQT l Hi ng qun tr NHNo Vit Nam.

1.5. Ch tch l Ch tch Hi ng qun tr NHNo Vit Nam.1.6. Tng gim c l Tng gim c NHNo Vit Nam. 1.7. Chi nhnh trc thuc Tr s chnh l chi nhnh trc thuc NHNo Vit Nam c nh nc xp hng doanh nghip hng 1, hng 2. 2. n hn l khong thi gian t ngy khch hng nhn tin vay ln u tin cho n ngy trc lin k ngy bt u ca k hn tr n gc u tin. 3

3. C tr l vic cng dn sinh sng ti mt a im thuc x, phng, th trn di hnh thc thng tr hoc tm tr. 4. Cho vay l mt hnh thc cp tn dng, theo NHNo Vit Nam giao cho khch hng s dng mt khon tin s dng vo mc ch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyn tc c hon tr c gc v li. 5. C cu li thi hn tr n l vic NHNo Vit Nam iu chnh k hn tr n, gia hn n vay i vi cc khon n vay ca khch hng theo 02 (hai) phng thc sau: 5.1. iu chnh k hn tr n l vic NHNo Vit Nam chp thun thay i k hn tr n gc v/hoc li vn vay trong phm vi thi hn cho vay tho thun trc trong hp ng tn dng, m k hn tr n cui cng khng thay i. 5.2. Gia hn n vay l vic NHNo Vit Nam chp thun ko di thm mt khong thi gian tr n gc v/hoc li vn vay, vt qu thi hn cho vay tho thun trc trong hp ng tn dng. 6. D n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc v i sng m khch hng gi n NHNo Vit Nam l mt tp hp nhng xut; trong c nhu cu vn, vay vn, cch thc s dng vn v cch thc tr n vay trong mt khong thi gian xc nh. 7. Hn mc tn dng l mc d n vay ti a c duy tr trong mt thi hn nht nh m NHNo Vit Nam v khch hng tho thun trong hp ng tn dng. 8. K hn tr n l cc khong thi gian trong thi hn cho vay c tha thun gia NHNo Vit Nam v khch hng m ti cui mi khong thi gian khch hng phi tr mt phn hoc ton b vn vay cho NHNo Vit Nam. 9. Kh nng ti chnh ca khch hng vay l kh nng v vn, ti sn ca khch hng vay bo m hot ng thng xuyn v thc hin cc ngha v thanh ton. 10. N xu (NPL) l cc khon n thuc nhm 3, 4 v 5 theo quy nh v phn loi n ca NHNN Vit Nam v NHNo Vit Nam. T l n xu tnh trn tng d n l t l nh gi cht lng tn dng ca chi nhnh. 11. NHNO ni cho vay: l ni trc tip gii ngn tin vay, bao gm Tr s chnh, S giao dch, chi nhnh v Phng giao dch. 12. Ngy lm vic c hiu l cc ngy t th 2 n th 6 hng tun (tr cc ngy l theo quy nh ca Nh nc). 13. Thi hn cho vay l khong thi gian c tnh t khi khch hng bt u nhn vn vay cho n thi im tr ht n gc v li vn vay c tha thun trong hp ng tn dng gia NHNo Vit Nam v khch hng. 14. Vn t c tham gia vo d n vay NHNo Vit Nam bao gm: vn bng tin, gi tr ti sn khc. Ring i vi h gia nh, c nhn tnh thm chi ph nhn cng. iu 4. Thc hin quy nh v qun l ngoi hi Khi cho vay bng ngoi t, NHNo Vit Nam v khch hng phi thc hin ng quy nh ca Chnh ph v NHNN Vit Nam v qun l ngoi hi.

4

iu 5. Quyn t ch ca NHNo Vit Nam NHNo ni cho vay t chu trch nhim v quyt nh trong cho vay ca mnh. Khng mt t chc, c nhn no c can thip tri php lut vo quyn t ch trong qu trnh cho vay v thu hi n ca NHNo Vit Nam. iu 6. Nguyn tc vay vn Khch hng vay vn ca NHNo Vit Nam phi m bo 02 (hai) nguyn tc sau: 1. S dng vn vay ng mc ch tho thun trong hp ng tn dng. 2. Hon tr n gc v li tin vay ng hn tho thun trong hp ng tn dng. iu 7. iu kin vay vn NHNo ni cho vay xem xt v quyt nh cho vay khi khch hng c cc iu kin sau y: 1. C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut:

1.1. i vi t chc, h gia nh, c nhn, t hp tc Vit Nam: 1.1.1. T chc l php nhn: Phi c cng nhn l php nhn v c nng lcphp lut dn s theo quy nh ca B lut Dn s. i vi doanh nghip thnh vin hch ton ph thuc: phi c giy u quyn vay vn ca php nhn trc tip qun l theo quy nh ca php lut. i vi Cng ty hp danh: thnh vin ca cng ty hp danh phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy nh ca B lut Dn s v Cng ty hot ng theo Lut Doanh nghip. 1.1.2. Doanh nghip t nhn: Ch doanh nghip t nhn phi c nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s theo quy nh ca B lut Dn s v hot ng theo Lut Doanh nghip. 1.1.3. H gia nh, c nhn: - C tr (thng tr, tm tr) ti a bn qun, huyn, th x, thnh ph (trc thuc tnh) ni chi nhnh NHNo cho vay ng tr s. Trng hp ngi vay ngoi a bn ni trn giao cho Gim c S giao dch, chi nhnh xem xt, quyt nh. Nu ngi vay a bn lin k (thn, lng, bn) ngoi tnh, thnh ph trc thuc trung ng, khi cho vay gim c NHNo ni cho vay phi thng bo bng vn bn cho gim c NHNo ni ngi vay c tr bit. - C nhn l ngi t 18 tui tr ln khng b mt hoc hn ch nng lc hnh vi dn s theo quy nh ca B lut Dn s. Trng hp ngi t mi lm tui n cha mi tm tui c ti sn ring bo m thc hin ngha v th c th t mnh xc lp, thc hin giao dch dn s m khng cn phi c s ng ca ngi i din theo php lut, tr trng hp php lut c quy nh khc. - i din cho h gia nh giao dc h vi NHNo Vit Nam l ch h hoc ngi i din ca h; ch h hoc ngi i din phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy nh ca B lut Dn s. 1.1.4. T hp tc: - Hot ng theo quy nh ca B lut Dn s - i din ca t hp tc phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy nh ca B lut Dn s. 5

1.2. i vi t chc l php nhn; c nhn nc ngoi:1.2.1. Nng lc php lut dn s ca php nhn nc ngoi c xc nh theo php lut ca nc ni php nhn c thnh lp. Trong trng hp php nhn nc ngoi xc lp, thc hin giao dch dn s ti Vit Nam th nng lc php lut dn s ca php nhn nc ngoi c xc nh theo quy nh ca B lut Dn s. 1.2.2. Nng lc php lut dn s ca c nhn l ngi nc ngoi c xc nh theo php lut ca nc m ngi c quc tch. Trong trng hp c nhn l ngi nc ngoi c tr ti Vit Nam th nng lc php lut dn s c xc nh theo quy nh ca B lut Dn s. 1.2.3. Nng lc hnh vi dn s ca c nhn l ngi nc ngoi c xc nh theo php lut ca nc m ngi l cng dn. Trong trng hp c nhn l ngi nc ngoi xc lp, thc hin giao dch dn s ti Vit Nam th nng lc hnh vi dn s c xc nh theo quy nh ca B lut Dn s. 2. Mc ch s dng vn vay hp php. 3. C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt: 3.1. C vn t c tham gia vo d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng. Mc vn t c thc hin theo iu 13 Quy nh ny. 3.2. Kt qu kinh doanh c hiu qu, c li; Trng hp l (do mi thnh lp v i vo hot ng hoc l lu k) th phi c ti liu chng minh c phng n khc phc l kh thi v kh nng tr n y , ng hn trong thi hn cam kt. i vi khch hng vay vn nhu cu i sng, phi c ngun thu n nh tr n. 3.3. Khng c n nhm 4, nhm 5 ti NHNo Vit Nam (tr cc khon n c khoanh, n ch x l ca h gia nh sn xut nng, lm, ng, dim nghip do gp ri ro bt kh khng) v cc t chc tn dng khc thi im xem xt, quyt nh cho vay. i vi h gia nh sn xut nng, lm, ng, dim nghip vay vn khng phi bo m bng ti sn, giao cho gim c NHNo ni cho vay xem xt, quyt nh c th khng khai thc, thu thp thng tin v tnh hnh n nhm 4, nhm 5 ti cc t chc tn dng khc. 4. C d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v c hiu qu; hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi. 5. Thc hin cc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh ph, NHNN Vit Nam v hng dn ca NHNo Vit Nam. 6. i vi Doanh nghip Vit Nam vay vn u t ra nc ngoi thc hin theo quy nh ca Chnh ph, NHNN Vit Nam, cc iu kin vay vn theo Quy nh ny v hng dn ca NHNo Vit Nam. iu 8. Th loi cho vay NHNo ni cho vay xem xt quyt nh cho khch hng vay theo cc th loi ngn hn, trung hn v di hn nhm b sung nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v, i sng v cc d n u t pht trin: 1. Cho vay ngn hn l cc khon vay c thi hn cho vay n 12 thng; 2. Cho vay trung hn l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 12 thng n 60 thng; 3. Cho vay di hn l cc khon vay c thi hn cho vay trn 60 thng; 6

iu 9. Nhng nhu cu vn khng c cho vay 1. mua sm cc ti sn v cc chi ph hnh thnh nn ti sn m php lut cm mua bn, chuyn nhng, chuyn i; 2. thanh ton cc chi ph cho vic thc hin cc giao dch m php lut cm; 3. p ng cc nhu cu ti chnh ca cc giao dch m php lut cm. iu 10. o n, mua bn n Vic o n, mua bn n thc hin theo quy nh ca NHNN Vit Nam v hng dn ca NHNo Vit Nam. iu 11.Thi hn cho vay NHNo ni cho vay v khch hng tha thun v thi hn cho vay cn c vo: - Chu k sn xut, kinh doanh - Thi hn thu hi vn ca d n u t; - Kh nng tr n ca khch hng; - Ngun vn cho vay ca NHNo Vit Nam - Thi hn hot ng cn li theo quyt nh thnh lp hoc giy php hot ng ti Vit Nam (i vi t chc Vit Nam v nc ngoi) hoc thi hn c php sinh sng, hot ng ti Vit Nam (i vi c nhn nc ngoi) theo quy nh ca c quan c thm quyn. iu 12. Li sut cho vay, ph v l ph 1. Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c quy nh mc li sut cho vay, ph v l ph ph hp vi quy nh ca NHNN Vit Nam, li sut th trng, th loi vay v thng l quc t. 2. NHNo ni cho vay v khch hng tha thun v mc li sut cho vay i vi tng khon vay, thi hn iu chnh (ti thiu ba thng hoc su thng mt ln) ph hp vi s bin ng ca li sut th trng tng thi k v quy nh ca NHNo Vit Nam. 3. Mc li sut p dng i vi khon n gc qu hn do Gim c S giao dch, chi nhnh trc thuc Tr s chnh n nh nhng ti a bng 150% li sut cho vay p dng trong thi hn cho vay c k kt hoc iu chnh trong hp ng tn dng theo quy nh ca NHNN Vit Nam v NHNo Vit Nam. iu 13. Mc cho vay 1. NHNo ni cho vay cn c vo nhu cu vay vn ca khch hng, t l (%) c cho vay so vi gi tr ti sn bo m tin vay (nu khon vay p dng bo m bng ti sn), kh nng hon tr n ca khch hng, kh nng ngun vn ca NHNo Vit Nam quyt nh mc cho vay. Trng hp nh gi li ti sn bo m, nu gi tr ti sn gim thp so vi ln nh gi ban u th mc cho vay hoc d n cng phi gim theo tng ng. 2. Vn t c c tnh cho tng nhu cu vn sn xut kinh doanh trong k hoc tng ln cho mt d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng. Mc vn t c tham gia ca khch hng vo d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng, c th nh sau: 2.1. i vi cho vay ngn hn: Khch hng phi c vn t c ti thiu 10% trong tng nhu cu vn. Trng hp khch hng l h gia nh sn xut nng, lm, ng, dim nghip vay vn khng phi bo m bng ti sn; khch hng l doanh nghip, h gia 7

nh, c nhn, t hp tc vay vn c bo m bng ti sn, nhng c xp hng A theo quy nh ca NHNo Vit Nam, nu vn t c thp hn quy nh trn, giao cho gim c NHNo ni cho vay xem xt, quyt nh. 2.2. i vi cho vay trung hn, di hn: Khch hng phi c vn t c ti thiu 20% trong tng nhu cu vn. 2.3. Trng hp khch hng vay thc hin cc d n (xy dng nh my in c lp, khu th mi, khu nh , h tng k thut khu cng nghip...) m c quan nh nc c thm quyn quy nh ch u t d n phi c vn t c cao hn mc quy nh nu ti Khon 2.2 iu ny th phi thc hin theo quy nh ca c quan nh nc c thm quyn . iu 14. Tr n gc v li vn vay 1. Cn c vo c im sn xut, kinh doanh, dch v, kh nng ti chnh, thu nhp v ngun tr n ca khch hng, NHNo ni cho vay v khch hng tha thun v vic tr n gc v li tin vay nh sau: 1.1. Cc k hn tr n gc: ti a 12 (mi hai) thng/k. 1.2. Cc k hn tr li: phi c xc nh cng vi k tr n gc hoc theo k hn ring: thng/ln hoc qu/ln. Trong thi gian n hn n gc, khch hng vay vn phi tr n li tin vay. 1.3. ng tin tr n v bo ton gi tr n gc bng cc hnh thc thch hp, ph hp vi quy nh ca php lut. 2. i vi khon n vay khng tr n gc v/hoc li ng hn, c NHNo ni cho vay nh gi l khng c kh nng tr n ng hn v khng chp thun cho c cu li thi hn tr n, th s d n gc ca hp ng tn dng l n qu hn v khch hng phi tr li sut n qu hn. Vic pht chm tr li vn vay giao cho gim c NHNo ni cho vay tho thun vi khch hng theo cc quy nh hin hnh ca NHNo Vit Nam v phi c ghi vo hp ng tn dng. 3. Trng hp khch hng tr n gc trc hn, s li phi tr ch tnh t ngy nhn tin vay n ngy tr n. NHNo ni cho vay tho thun vi khch hng v mc ph tr n trc hn theo hng dn ca NHNo Vit Nam v phi c ghi vo hp ng tn dng. iu 15. Hp ng tn dng 1. Hp ng tn dng phi bao gm cc ni dung c bn sau y: - Ngy, thng, nm k hp ng v tnh hiu lc ca hp ng; - i tng giao kt hp ng; - Phng thc cho vay, s tin cho vay, mc ch s dng tin vay; - Li sut cho vay; - Thi hn cho vay, k hn tr n; - Hnh thc bo m tin vay v ti sn bo m; - Quyn v ngha v cc bn; - Phng thc x l tranh chp; - Cc ni dung khc. 2. Hp ng tn dng p dng cho tt c cc khch hng (tr nhng h gia nh sn xut nng, lm, ng, dim nghip vay vn khng phi bo m bng ti sn theo quy nh ca Chnh ph, NHNN Vit Nam dng s vay vn).

8

3. Cn c mu hp ng tn dng km theo Quy nh ny, S giao dch, chi nhnh trc thuc Tr s chnh c th sa i, b sung cho ph hp nhng phi bo m an ton vn vay v khng c tri vi quy nh ca php lut. Trng hp cn thit hoc theo yu cu ca cc bn ng ti tr, NHNo ni cho vay quyt nh vic thu c quan t vn php l son tho hp ng tn dng, chi ph thu son tho do bn vay thanh ton. iu 16. B h s cho vay Tu theo loi khch hng, loi cho vay, phng thc cho vay, b h s cho vay do khch hng v ngn hng lp nh sau: 1. H s do khch hng lp v cung cp cho NHNo ni cho vay 1.1. i vi t chc: Tu theo loi hnh t chc, nu thit lp quan h tn dng ln u phi gi n NHNo ni cho vay cc giy t sau: 1.1.1. H s php l (bn sao c chng nhn ca c quan cng chng): - Quyt nh thnh lp (nu php lut quy nh phi c); - iu l doanh nghip hoc vn bn php l ca c quan nh nc c thm quyn quy nh v chc nng, nhim v ca t chc; - Vn bn b nhim hoc c ngi ng u t chc theo quy nh ca iu l t chc hoc quyt nh ca c quan nh nc c thm quyn; - Giy chng nhn ng k kinh doanh; - Giy php/chng ch hnh ngh (i vi ngnh ngh theo quy nh phi c); - Giy chng nhn u t; - Quyt nh giao vn/Bin bn gp vn; - Danh sch thnh vin sng lp; - Vn bn u quyn ca ngi i din theo php lut (nu c); - Cc giy t khc. 1.1.2. H s kinh t: - K hoch sn xut kinh doanh trong k; - Bo co thc hin k hoch sn xut kinh doanh k gn nht; - Cc loi bo co k ton theo yu cu ca NHNo ni cho vay (Bng cn i k ton, bo co quyt ton 2 nm lin k, bo co kt qu kinh doanh, bo co lu chuyn tin t, bo co kim ton...). 1.1.3. H s vay vn: - Giy ngh vay vn (theo mu); - D n, phng n sn xut kinh doanh, dch v, i sng v cc giy t c lin quan n d n, phng n (Quyt nh u t, giy php xy dng, bo co thm nh thit k c s, bo co thm nh tc ng mi trng, vn bn ph duyt thit k, d ton...); - Cc hp ng mua bn hng ho, cung ng dch v, cc chng t lin quan n s dng vn vay (xut trnh khi gii ngn tin vay); - Vn bn ca cp c thm quyn theo quy nh ca iu l doanh nghip hoc t chc v vic chp thun cho cm c, th chp ti sn hoc bo lnh vay vn. - Cc giy t lin quan n ti sn bo m theo quy nh (giy chng nhn QSD, giy chng nhn quyn s hu ti sn, hp ng bo him ti sn, bo co tin hnh thnh ti sn trong trng hp nhn th chp bng ti sn hnh thnh trong tng lai...).

9

1.2. i vi h gia nh, c nhn, t hp tc 1.2.1. H s php l: - Xut trnh chng minh nhn dn hoc h chiu, S h khu (nu c) - i vi i din h gia nh, c nhn - i chiu vi giy ngh vay vn; - Hp ng hp tc (i vi t hp tc)- Bn Photo c chng nhn ca c quan cng chng hoc chng thc ca UBND x, phng, th trn; - Giy u quyn (nu c) cho ngi i din (t trng t hp tc/thnh vin khc trong gia nh) giao dch vi NHNo ni cho vay; - Giy chng nhn ng k kinh doanh (i vi h gia nh, c nhn, t hp tc c ng k kinh doanh). 1.2.2. H s vay vn: a/ H gia nh sn xut nng, lm ng, dim nghip vay vn khng phi thc hin bo m bng ti sn: - Giy ngh kim phng n vay vn. b/ H gia nh, c nhn, t hp tc (tr h gia nh c quy nh ti tit a im 1.2.2. iu ny): - Giy ngh vay vn; - D n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng; c/ Ngoi cc h s vay vn quy nh ti tit a hoc b (im 1.2.2. iu ny), i vi: - H gia nh, c nhn vay thng qua t vay vn, phi c thm: Bin bn thnh lp t vay vn km theo danh sch thnh vin; - H gia nh, c nhn vay thng qua doanh nghip, phi c thm: Hp ng lm dch v vay vn ca doanh nghip hoc hp ng cung ng vt t tin vn, tiu th sn phm ca doanh nghip i vi h gia nh, c nhn nhn khon. d/ Khch hng l ngi hng lng, khch hng vay vn phc v nhu cu i sng phi c giy t chng minh ngun thu nhp n nh (xc nhn ca c quan qun l lao ng hoc c quan qun l chi tr thu nhp...). NHNo ni cho vay c th tha thun (bng vn bn) vi ngi vay vn v cc c quan qun l trn v vic ngi vay y quyn cho c quan, n v trch thu nhp ca mnh tr n cho NHNO ni cho vay. 1.3. Khch hng vay mua c phn, vay xy dng mi, ci to, sa cha, mua nh : Tu theo tng i tng cho vay, Tng gim c hng dn c th b h s khch hng cn lp v gi NHNo ni cho vay. 2. H s do ngn hng lp - Bo co thm nh, ti thm nh; - Bin bn hp hi ng t vn tn dng (nu c); - T trnh gi ngn hng cp trn (nu c); - Cc loi thng bo: thng bo ph duyt khon vay, thng bo ph duyt hn mc tn dng, thng bo t chi cho vay, thng bo n n hn, qu hn...; 3. H s do khch hng v ngn hng cng lp - Hp ng tn dng/S vay vn; - Giy nhn n; - Hp ng bo m tin vay v cc giy t c lin quan n hp ng theo quy nh ti im 1.1.3 Khon 1.1 iu ny; - Bin bn kim tra sau khi cho vay ; 10

- Bin bn xc nh n ri ro bt kh khng (trng hp n b ri ro); - Cc giy t khc. 4. i vi khon vay theo ch nh, quyt nh ca Chnh ph, NHNN Vit Nam Thc hin b h s cho vay theo quy nh ca Chnh ph, NHNN Vit Nam; trng hp Chnh ph, NHNN Vit Nam khng quy nh th thc hin theo Quy nh ny. iu 17. Quy trnh xt duyt cho vay 1. i vi khon vay do Tr s chnh trc tip thm nh, quyt nh cho vay: 1.1.Cc khon vay do Tr s chnh trc tip thm nh, quyt nh cho vay: Tu theo yu cu qun l tn dng tng thi k, Hi ng qun tr xem xt, quyt nh cho vay trc tip i vi cc khon vay ng ti tr, cc khon vay vt quyn phn quyt ca Tng gim c, S giao dch v chi nhnh theo quy nh hin hnh v phn cp quyn phn quyt cho vay v cc khon vay khc (nu thy cn thit). 1.2. Quy trnh xt duyt cho vay ti Tr s chnh: 1.2.1. Chuyn vin Ban Tn dng (Doanh nghip hoc H sn xut v c nhn) c phn cng giao dch vi khch hng c nhu cu vay vn chu trch nhim hng dn khch hng lp hoc hon thin h s, th tc vay vn. Cn c vo kt qu chm im xp hng tn dng (nu c) s tin hnh thm nh cc iu kin vay vn theo quy nh, trnh Trng Ban. 1.2.2. Trng Ban c trch nhim kim tra tnh hp php, hp l ca cc loi h s, cc iu kin vay vn ca khch hng v d n, phng n xin vay, ghi kin (ng hoc khng ng ) v trnh Tng gim c/Hi ng qun tr (Ch tch Hi ng qun tr) ph duyt khon vay hoc Tng gim c trnh Hi ng qun tr (Ch tch Hi ng qun tr) theo thm quyn phn quyt ph duyt khon vay. 1.2.3. Nu d n hoc phng n c chp thun cho vay: + Trng hp khon vay c gii ngn ti Tr s chnh: Trng Ban c lin quan son tho hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay, k nhy trn cc hp ng v trnh Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c k kt hp ng v cc giy t km theo; chuyn cho b phn c lin quan thc hin hch ton k ton, gii ngn, thu n, gim st khon vay, trch lp d phng ri ro... + Trng hp khon vay c gii ngn ti chi nhnh: Trng Ban c lin quan son tho hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay, k nhy trn cc hp ng, trnh Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c k kt hp ng v cc giy t km theo; hoc son tho vn bn u quyn ca Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c cho gim c chi nhnh trc tip k kt cc hp ng ; chuyn ton b h s cho chi nhnh qun l, thc hin gii ngn v thu n, gim st khon vay, trch lp d phng ri ro... Mc ph c hng v cc quyn li khc thc hin theo hng dn ca NHNo Vit Nam tng thi k. 1.2.4. Nu d n, phng n khng c chp thun cho vay: Trng Ban c lin quan son thng bo t chi cho vay trnh Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c, ngi c u quyn k, gi cho khch hng bit.

11

2. i vi khon vay vt thm quyn ph duyt theo quy nh v phn cp mc phn quyt cho vay ti a i vi mt khch hng: 2.1. Vt thm quyn ph duyt ca Tng gim c: Nu khon vay thuc thm quyn phn quyt cho vay ca Hi ng qun tr hoc Ch tch Hi ng qun tr, Tng gim c ch o cc Ban c lin quan thc hin thm nh. Cn c bo co thm nh v cc h s km theo, Tng gim c/Ban c lin quan trnh Hi ng qun tr (Ch tch Hi ng qun tr) ph duyt khon vay theo quy nh ti im 1.2 khon 1 iu ny. 2.2. Vt thm quyn ph duyt ca chi nhnh: thc hin theo quy nh hin hnh ca NHNo Vit Nam; 2.3. Vt thm quyn ph duyt ca Phng giao dch: Cn b tn dng hng dn khch hng hon thin h s, th tc vay vn; cn c kt qu chm im xp hng tn dng (nu c) thc hin thm nh cc iu kin vay vn theo quy nh. Nu ng cho vay th ghi kin vo bo co thm nh v trnh gim c Phng giao dch xem xt trnh ngn hng cp trn trc tip. Nhn c h s th tc do Phng giao dch trnh, gim c chi nhnh giao cho Trng Phng Tn dng/Trng Phng k hoch kinh doanh ti thm nh (nu thy cn thit) hoc trc tip ghi kin vo bo co thm nh v trnh Gim c ph duyt. Nu khon vay c ph duyt, Trng Phng Tn dng/Trng Phng K hoch kinh doanh son tho hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay, k nhy trn cc hp ng v trnh Gim c hoc Ph Gim c (nu c u quyn) k kt hp ng, thng bo ph duyt khon vay v cc giy t km theo (nu c), chuyn ton b h s cho Phng giao dch qun l, thc hin hch ton k ton, gii ngn, thu n, gim st khon vay, trch lp d phng ri ro... Nu khon vay khng c ph duyt, chi nhnh cp trn phi thng bo bng vn bn cho phng giao dch thng bo cho khch hng bit. 3. i vi khon vay thuc thm quyn ph duyt ca Chi nhnh v Phng giao dch: 3.1.Cn b tn dng c phn cng giao dch vi khch hng c nhu cu vay vn c trch nhim hng dn khch hng lp h s vay vn, cn c kt qu chm im xp hng tn dng tin hnh thm nh cc iu kin vay vn theo quy nh. 3.2.Trng hp khon vay thuc quyn phn quyt theo phn cp ca cn b tn dng/Trng Phng Tn dng hoc Phng K hoch, kinh doanh: Cn b tn dng/Trng phng trc tip ph duyt khon vay v k kt hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay (theo u quyn - nu c). 3.3.Trng hp khon vay vt quyn phn quyt ca cn b tn dng/Trng phng th Trng phng tn dng/Trng Phng k hoch kinh doanh c trch nhim kim tra tnh hp l, hp php ca h s v bo co thm nh do cn b tn dng lp, tin hnh xem xt, thm nh li (nu cn thit) hoc trc tip thm nh trong trng hp kim cn b tn dng, ghi kin vo bo co thm nh v trnh Gim c NHNO ni cho vay xem xt, quyt nh. 3.4. Gim c NHNo ni cho vay cn c bo co thm nh do cn b tn dng, Phng tn dng/Phng K hoch kinh doanh trnh, quyt nh cho vay hoc khng cho vay: 12

+ Nu ng cho vay th NHNo ni cho vay cng khch hng lp hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay (trng hp cho vay c bo m bng ti sn); + Nu khng ng cho vay th phi thng bo bng vn bn cho khch hng bit. 3.5. H s khon vay sau khi c k duyt cho vay, c chuyn cho k ton thc hin nghip v hch ton k ton, thanh ton (chuyn cho n v th hng/chuyn vo ti khon tin gi thanh ton) hoc chuyn th qu gii ngn cho khch hng (nu cho vay bng tin mt). Trng hp giao dch mt ca: NHNo ni cho vay thc hin theo hng dn ring ca NHNo Vit Nam. 4. Thi gian thm nh cho vay: - Cc d n, phng n trong quyn phn quyt: Trong thi gian khng qu 5 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v khng qu 10 ngy lm vic i vi cho vay trung, di hn k t khi NHNo ni cho vay nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng theo yu cu ca NHNo Vit Nam, NHNo ni cho vay phi quyt nh v thng bo vic cho vay hoc khng cho vay i vi khch hng. - Cc d n, phng n vt quyn phn quyt: + Trong thi gian khng qu 5 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v khng qu 10 ngy lm vic i vi cho vay trung, di hn k t khi NHNo ni cho vay nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng theo yu cu ca NHNo Vit Nam, NHNo ni cho vay phi lm y th tc trnh ln NHNo cp trn + Trong thi gian khng qu 5 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v 10 ngy lm vic i vi cho vay trung, di hn k t ngy nhn h s do chi nhnh trnh, NHNo cp trn phi thng bo chp thun hoc khng chp thun cho vay. 5. NHNo ni cho vay c trch nhim nim yt cng khai thi hn ti a thm nh cho vay theo quy nh ti khon 4 iu ny. 6. Tu theo tng khon vay v iu kin c th, Hi ng qun tr, Tng gim c hoc Gim c NHNo ni cho vay c th triu tp hp U ban qun l ri ro hoc hi ng t vn tn dng tham kho kin cc thnh vin (cc thnh vin hi ng t vn tn dng do Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c, Gim c triu tp tng ln) trc khi quyt nh ph duyt khon vay. 7. Hi ng qun tr quy nh v quy trnh xt duyt cho vay ph hp vi tng loi khch hng v n hin i ho h thng thanh ton ngn hng (IPCAS). iu 18. T cho vay lu ng i vi h gia nh, c nhn: 1. Trng hp cn thit, Gim c NHNo ni cho vay quyt nh thnh lp t cho vay lu ng v thng bo cng khai H gia nh, c nhn bit v cn b, thi gian, a im lm vic ca t. 2. Thnh phn t cho vay lu ng ti thiu phi c 3 ngi: - Cn b lm nghip v tn dng l t trng; - Cn b lm nghip v k ton l thnh vin; - Cn b lm nghip v th qu l thnh vin. 13

3. T cho vay lu ng c nhim v: - Nhn v thm nh h s vay vn trnh lnh o ph duyt. - Thc hin gii ngn, thu n, thu li i vi cc h gia nh, c nhn, t hp tc; - Thanh ton s tin cho vay, thu n, thu li i vi NHNo ni cho vay theo quy nh. iu 19. Cc hnh thc cho vay i vi h gia nh, c nhn Ngoi vic cho h gia nh, c nhn vay vn trc tip, NHNo ni cho vay c th tha thun vi khch hng thc hin cc hnh thc vay vn sau: 1. Cho vay trc tip h gia nh, c nhn thng qua t vay vn: 1.1.T vay vn do cc thnh vin l h gia nh, c nhn t nguyn lp, c nhu cu vay vn, cng c tr ti thn, xm (khm, p). 1.2. Trnh t thnh lp t vay vn: - Cn b tn dng ph trch a bn phi hp cng cn b ca chi hi cn c vo n xin gia nhp t vay vn tin hnh lp danh sch t vin; - T chc hp vi cc t vin bu lnh o t, thng qua quy c hot ng ca t; - Trnh u ban nhn dn x (Phng) cng nhn cho php hot ng. 1.3. Trch nhim v quyn li ca t trng t vay vn: - Nhn giy ngh vay vn ca t vin; - Cn c cc nhu cu ca t vin lp danh sch t vin ngh ngn hng cho vay; - Phi hp vi cn b ngn hng gii ngn vn vay; kim tra, gim st, n c t vin s dng vn ng mc ch, tr n, tr li ng hn; - c NHNo ni cho vay chi tr hoa hng cn c kt qu cng vic hon thnh v theo hng dn v chi hoa hng ca NHNo Vit Nam. 1.4. Trch nhim ca NHNo ni cho vay: - Hng dn lp th tc vay v tr n ; - Thm nh cc iu kin vay vn; - Thc hin gii ngn, thu n, thu li n tng t vin; - Kim tra in hnh vic s dng vn vay ca t vin. 1.5. Trnh t, th tc vay: - T vin gi cho t trng giy ngh vay vn v cc giy t khc theo quy nh; - T trng nhn h s ca t vin, t chc hp bnh xt iu kin vay vn, sau tng hp danh sch t vin c iu kin vay vn, ngh ngn hng xt cho vay; - Tng t vin k hp ng tn dng trc tip vi NHNo ni cho vay. 2. Cho vay h gia nh, c nhn thng qua doanh nghip i tng thc hin l cc h gia nh, c nhn nhn khon ca cc doanh nghip thc hin giao khon. 2.1. H gia nh, c nhn trc tip nhn tin vay: - NHNo ni cho vay phi trc tip gii ngn vn vay ti tng H gia nh, c nhn c ph duyt cho vay. - Hp ng gia NHNo ni cho vay k vi doanh nghip lm dch v vay vn cho H gia nh, c nhn phi c cc ni dung:

14

+ Trch nhim v quyn li ca doanh nghip: nh im 1.3 Khon 1 iu ny. + Trch nhim ca NHNo ni cho vay: nh im 1.4 Khon 1 iu ny. - Th tc vay: nh im 1.5 Khon 1 iu ny. 2.2. Doanh nghip nhn tin vay trc tip chuyn vn cho H gia nh, c nhn nhn khon: - Doanh nghip phi c iu kin vay vn theo iu 7 Quy nh ny v phi c hp ng cung ng vt t, tin vn, tiu th sn phm cho H gia nh, c nhn nhn khon. - Doanh nghip k hp ng tn dng v giy nhn n vi NHNo ni cho vay; nhn tin vay trc tip chuyn vn cho H gia nh, c nhn nhn khon v c trch nhim thu n t cc h nhn khon tr n NHNo ni cho vay. 2.3. Tng gim c hng dn c th cc hnh thc cho vay thng qua t vay vn v doanh nghip. 3. Cho vay h gia nh, c nhn thng qua vic u thc cho cc T chc tn dng nng thn: Chi nhnh c nhu cu cho vay phi lp n trnh Tng gim c ph duyt. iu 20. Phng thc cho vay Trn c s nhu cu s dng vn vay ca tng khon vay ca khch hng v kh nng kim tra, gim st ca Ngn hng, NHNo ni cho vay tha thun vi khch hng vay v vic la chn cc phng thc cho vay sau y: 1. Cho vay tng ln Phng thc cho vay tng ln p dng i vi khch hng c nhu cu vay vn tng ln. Mi ln vay vn, khch hng v NHNo ni cho vay lp th tc vay vn theo quy nh v k hp ng tn dng. 2. Cho vay theo hn mc tn dng 2.1. Phng thc cho vay ny p dng vi khch hng vay ngn hn c nhu cu vay vn thng xuyn, kinh doanh n nh. 2.2. Xc nh hn mc tn dng: - NHNo ni cho vay sau khi nhn cc ti liu ca khch hng s ti n hnh xc nh hn mc tn dng. i vi khch hng sn xut, kinh doanh tng hp th phng n sn xut, kinh doanh ca khch hng l tng hp phng n sn xut, kinh doanh ca tng i tng, theo NHNo ni cho vay xc nh hn mc tn dng cho c phng n sn xut, kinh doanh tng hp. 2.3. Thi hn ca hn mc tn dng: Ti a l 12 thng tnh t ngy k kt hn mc tn dng. 2.4. Pht tin vay: trong phm vi hn mc tn dng, thi hn hiu lc ca hn mc tn dng, mi ln rt vn vay khch hng v NHNo ni cho vay lp giy nhn n km theo cc chng t ph hp vi mc ch s dng vn trong hp ng tn dng. 2.5. Li sut cho vay: Cn c vo quy nh ca NHNo Vit Nam, NHNo ni cho vay ghi vo hp ng tn dng hoc giy nhn n km theo hp ng tn dng. 2.6. Qun l hn mc tn dng: - NHNo ni cho vay phi qun l cht ch hn mc tn dng, bo m mc d n mi thi im khng vt qu hn mc tn dng k kt. 15

- Trong qu trnh vay vn, tr n, nu vic sn xut, kinh doanh c thay i v khch hng c nhu cu iu chnh hn mc, khch hng phi lm giy ngh xc nh li hn mc tn dng; NHNo ni cho vay xem xt, nu thy hp l th cng khch hng tho thun iu chnh hn mc tn dng v k ph lc hp ng tn dng. - K kt hn mc tn dng mi: Trc 10 ngy khi hn mc tn dng c ht hiu lc khch hng phi gi cho NHNo ni cho vay phng n sn xut, kinh doanh k tip theo. Cn c vo nhu cu vay vn ca khch hng, NHNo ni cho vay tin hnh thm nh xc nh hn mc tn dng v thi hn ca hn mc tn dng mi. 2.7. Xc nh thi hn cho vay: Thi hn cho vay c xc nh trn hp ng tn dng hoc trn tng giy nhn n ph hp vi chu k sn xut, kinh doanh v kh nng tr n ca khch hng, ngun vn ca NHNo ni cho vay nhng ti a l 12 thng; nu khch hng kinh doanh tng hp th la chn sn phm c chu k kinh doanh di nht hoc chim t trng ch yu xc nh thi hn cho vay. Thi hn cho vay trn tng giy nhn n c th khng ph hp vi thi hn hiu lc ca hn mc tn dng. 3. Cho vay theo d n u t 3.1.NHNo cho khch hng vay vn thc hin cc d n u t pht trin sn xut, kinh doanh, dch v v cc d n u t phc v i sng. 3.2. NHNo ni cho vay cng khch hng k hp ng tn dng v tha thun mc vn u t duy tr cho c thi gian u t ca d n, phn nh cc k hn tr n. 3.3. Ngn hng thc hin gii ngn theo tin thc hin d n. 3.4. Mi ln rt vn vay, khch hng lp giy nhn n tin vay trong phm vi mc vn u t tho thun; Km theo cc chng t xin vay ph hp vi mc ch s dng vn trong hp ng tn dng. 3.5.Trng hp khch hng dng ngun vn huy ng tm thi khc chi ph cho d n c duyt trong thi gian cha vay c vn ngn hng, th NHNo ni cho vay c th xem xt cho vay b p ngun vn . 4. Cho vay ng ti tr Vic cho vay ng ti tr thc hin theo quy ch ng ti tr ca t chc tn dng do Thng c NHNN Vit Nam ban hnh, vn bn hng dn ca NHNo Vit Nam v tho thun gia cc t chc tn dng. 5. Cho vay tr gp NHNo ni cho vay v khch hng tha thun v xc nh s li tin vay phi tr trong sut thi hn vay cng (+) vi s n gc c chia ra tr n theo nhiu k hn (ngy, tun, thng/k) trong thi hn cho vay. 6. Cho vay theo hn mc tn dng d phng 6.1. Cn c nhu cu vay ca khch hng, NHNo ni cho vay v khch hng tha thun trong hp ng tn dng: hn mc tn dng d phng, thi hn hiu lc ca hn mc d phng; NHNo ni cho vay cam kt p ng ngun vn cho khch hng bng ng Vit Nam hoc ngoi t; trong thi gian hiu lc ca hp ng, nu khch hng khng s dng hoc s dng khng ht hn mc tn dng d phng, khch hng vn phi tr ph cam kt tnh cho hn mc tn 16

dng d phng . Mc ph cam kt phi c tha thun gia khch hng v NHNo ni cho vay. Khi khon vay theo cam kt c thc hin, NHNo ni cho vay v khch hng thc hin quy trnh, th tc s theo cc iu khon trong Quy nh ny. 6.2. Chi nhnh c nhu cu m hn mc tn dng d phng phi trnh Tng gim c xem xt quyt nh. 7. Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng NHNo ni cho vay chp thun cho khch hng c s dng s vn vay trong phm vi hn mc tn dng thanh ton tin mua hng ha, dch v v rt tin mt ti my rt tin t ng hoc im ng tin mt l i l ca NHNo Vit Nam. Khi pht hnh v s dng th tn dng, NHNo ni cho vay v khch hng phi tun theo cc quy nh ca Chnh ph v NHNN Vit Nam v hng dn ca NHNo Vit Nam v pht hnh v s dng th tn dng. 8. Cho vay theo hn mc thu chi NHNo Vit Nam tha thun bng vn bn chp thun cho khch hng c chi vt s tin hin c trn ti khon thanh ton ca khch hng ph hp vi cc quy nh ca Chnh ph v NHNN Vit Nam v hot ng thanh ton qua cc t chc cung ng dch v thanh ton . 9. Phng thc cho vay khc 9.1. Cho vay lu v: a) i tng: ch p dng trong cho vay h gia nh, c nhn vng chuyn canh trng la v cc vng xen canh trng la vi cc cy trng ngn hn khc. b) iu kin: Ngn hng xt cho vay lu v khi h gia nh, c nhn c cc iu kin: - Phi c 2 v lin k; - D n, phng n ang vay c hiu qu; - Tr s li cn n ca hp ng tn dng trc. c) Mc cho vay: Ti a bng mc d n thc t ca hp ng tn dng trc. d) Thi hn lu v: Khng qu thi hn ca mt v k tip . e) Li sut cho vay: li sut c p dng theo quy nh hin hnh ca NHNo Vit Nam ti thi im lu v. g) H s vay vn: - H gia nh, c nhn c nhu cu vay lu v, trc ngy n hn tr cui cng ca hp ng tn dng lm giy ngh vay lu v, cc th tc khc khng phi lp li. - Trong cc trng hp: li sut cho vay, mc cho vay, thi hn cho vay lu v c thay i so vi hp ng tn dng, NHNo ni cho vay cng vi khch hng thc hin k ph lc hp ng b sung hoc iu chnh cc iu khon ca hp ng tn dng. 9.2. Cc phng thc cho vay khc: Thc hin theo hng dn ca NHNo Vit Nam 10. Cn c quy nh ca php lut, NHNN Vit Nam, iu kin hot ng ca NHNo Vit Nam, Tng gim c hng dn c th cc phng thc cho vay ph hp vi tng loi khch hng.

17

iu 21. Cho vay bng ngoi t 1. i tng cho vay

NHNo ni cho vay thc hin cho vay bng ngoi t ph hp vi quy nh ca NHNN Vit Nam tng thi k.2. iu kin v h s cho vay Ty tng i tng vay, Hi ng qun tr quy nh c th iu kin v h s vay vn ph hp vi quy nh ca NHNN Vit Nam tng thi k v c im hot ng kinh doanh ca NHNo Vit Nam. 3. Ngoi t cho vay NHNo Vit Nam cho khch hng vay bng cc ngoi t chuyn i mnh: la M (USD), r (EUR), Bng Anh (GBP), Yn Nht (JPY). Cc loi ngoi t khu vc bin gii: Nhn dn t Trung Quc, Kp Lo, Rin Campuchia, thc hin theo quy nh ca NHNN Vit Nam v hng dn ca NHNo Vit Nam. 4. Li sut cho vay

Thc hin theo quy nh v li sut cho vay ngoi t ca NHNN Vit Nam v hng dn ca NHNo Vit Nam.5. Hng s dng tin vay Ngoi t cho vay s dng chuyn tr nc ngoi theo cc phng thc thanh ton quc t thc hin trong h thng NHNo Vit Nam. Trng hp chuyn cho ngn hng thng mi khc thc hin thanh ton quc t phi c s chp thun bng vn bn ca Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c; nu s dng trong nc khch hng phi bn li ngoi t cho NHNo Vit Nam theo quy nh mua bn ngoi t hin hnh. 6. Tr n gc v li Khon vay bng ngoi t no th tr n gc v li bng ngoi t ; trng hp khch hng ngh tr bng ngoi t khc vi ngoi t vay hoc bng ng Vit Nam, Gim c S giao dch, chi nhnh trc thuc Tr s chnh phi bo co Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng Gim c xem xt quyt nh ph hp vi cn i ngoi t v li ch kinh doanh ca NHNo Vit Nam. iu 22. Cho vay bng vng, bng VN bo m gi tr theo gi vng 1. i tng cho vay: NHNo ni cho vay thc hin cho vay bng vng, bng

VN bo m gi tr theo gi vng i vi khch hng nhm p ng cc nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v v i sng ph hp vi quy nh ca NHNN Vit Nam tng thi k. 2. Hi ng qun tr quy nh c th iu kin, quy trnh, b h s...cho vay bng vng, bng VN bo m gi tr theo gi vng ph hp vi quy nh ca NHNN Vit Nam v Quy nh nyiu 23. Kim tra, gim st v x l vn vay 1. Ni dung kim tra, gim st v x l vn vay NHNo ni cho vay c trch nhim v c quyn kim tra, gim st qu trnh vay vn, s dng vn vay v tr n ca khch hng theo quy trnh v hng dn ca NHNo Vit Nam, nhm n c khch hng thc hin ng v y nhng cam kt tha thun trong hp ng tn dng. 1.1. Kim tra trc khi cho vay: l vic thm nh, ti thm nh cc iu kin vay vn theo quy nh. 18

1.2. Kim tra trong khi cho vay: L vic kim tra tnh y , hp php, hp l ca h s khch hng, h s vay vn, h s ti sn bo m tin vay v cc yu t chng t; S khp ng gia chng minh th v ngi vay, gia ngi nhn tin v ngi c tn trn giy ngh vay vn, 1.3. Kim tra sau khi cho vay: - Chm nht sau 15 ngy k t ngy gii ngn, cn b tn dng phi kim tra vic s dng vn vay v ti sn bo m tin vay. Ring i vi h gia nh sn xut nng, lm, ng, dim nghip; khch hng vay cm c bng giy t c gi, Gim c S giao dch, chi nhnh trc thuc Tr s chnh quy nh c th bng vn bn vic kim tra sau khi cho vay (S lng khch hng v mc d n phi kim tra; thi im kim tra...) ph hp vi iu kin v c im c th ca tng a phng. - Ni dung kim tra sau: + Kim tra vic s dng vn vay theo mc ch ghi trong hp ng tn dng; + Kim tra bin php t chc trin khai v tin thc hin d n, phng n; nh gi hiu qu ca d n, phng n vay vn; + Kim tra hin trng, tnh hnh bin ng, thay i ti sn bo m tin vay (s lng, gi tr...). + Kim tra ngun thu nhp ca khch hng vay (t d n, tin lng, thu nhp khc); phn tch bo co ti chnh doanh nghip; nh gi tin v kh nng tr n. + Kim tra, xc nh mc thit hi ca d n, phng n u t, ca khch hng vay khi xy ra ri ro bt kh khng (bo, l lt, chy n, dch bnh...). 2. Chm im v xp hng tn dng i vi khch hng NHNo ni cho vay phi thu thp thng tin, thc hin chm im xp hng khch hng theo quy nh ca NHNo Vit Nam 3. X l vn vay Gim c NHNo ni cho vay cn c vo kt qu kim tra; Kt qu chm im xp hng khch hng v ty theo mc vi phm ca khch hng quyt nh x l nh sau: 3.1. Tm ngng cho vay: trong cc trng hp khch hng s dng vn vay sai mc ch, cung cp thng tin sai s tht; khch hng b xp hng C. 3.2. Chm dt cho vay: Trong cc trng hp khch hng vi phm hp ng tn dng cam kt nhng khng khc phc, sa cha; khch hng ngng sn xut c th dn n ph sn; qu trnh t chc li sn xut khng xc nh c ngi chu trch nhim chnh trc php lut v quan h vay vn v tr n ngn hng, khch hng b xp hng D. 3.3. Khi kin trc php lut: NHNo ni cho vay c quyn khi kin trong cc trng hp sau: - Khch hng vi phm hp ng tn dng; hp ng th chp, cm c, bo lnh c NHNo thng bo bng vn bn nhng khng khc phc; - Khch hng c n qu hn do nguyn nhn ch quan nhng khng c bin php kh thi tr n ngn hng; - Khch hng c nng lc ti chnh tr n nhng c tnh trn trnh tr n ngn hng theo tha thun; - Khch hng c hnh vi la o, gian ln; 19

- Cc vi phm khc theo quy nh ca php lut. iu 24. C cu li thi hn tr n; Chuyn n qu hn; Phn loi n 1. C cu li thi hn tr n NHNo ni cho vay quyt nh vic c cu li thi hn n, trn c s kh nng ti chnh ca mnh v kt qu nh gi kh nng tr n ca khch hng vay: 1.1. Khch hng khng c kh nng tr n ng k hn n gc v/hoc li vn vay tho thun trong hp ng tn dng v NHNo ni cho vay nh gi l c kh nng tr n trong cc k hn tip theo th NHNo ni cho vay xem xt iu chnh k hn tr n gc v/hoc li vn vay. 1.2. Khch hng khng c kh nng tr ht n gc v/hoc li vn vay ng thi hn cho vay tho thun trong hp ng tn dng v NHNo ni cho vay nh gi l c kh nng tr n trong mt khong thi gian nht nh sau thi hn cho vay, th NHNo ni cho vay xem xt cho gia hn n ph hp vi ngun tr n ca khch hng. 1.3. Th tc c cu li n: 1.3.1. Khch hng lp giy ngh gia hn n gc, n li; iu chnh k hn tr n gc, n li ( theo mu) gi ngn hng ni cho vay trc ngy n hn tr n; 1.3.2. Cn b tn dng thm nh, trnh Trng PhngTn dng/Trng Phng K hoch kinh doanh v Gim c; 1.3.3. Gim c NHNo ni cho vay xem xt, quyt nh cho gia hn n gc, n li; iu chnh k hn tr n gc, n li; 1.3.4. Cc trng hp cho gia hn n gc, li, iu chnh k hn tr n gc, li, NHNo ni cho vay cng vi khch hng tha thun v vic iu chnh li sut cho vay, mc ph c cu li n theo hng dn ca NHNo Vit Nam v k ph lc hp ng b sung hoc iu chnh iu khon ca hp ng tn dng. 2. Chuyn n qu hn 2.1. n k hn tr n gc v/hoc li tha thun trong hp tn dng, nu khch hng khng tr c ng hn s n gc v/hoc li phi tr ca k hn v khng uc NHNo ni cho vay chp thun iu chnh s n gc v/hoc li cha tr c sang k hn tip theo, th NHNo ni cho vay chuyn ton b s d n gc ca hp ng tn dng sang n qu hn. 2.2. n thi im cui cng ca thi hn cho vay tha thun trong hp ng tn dng, nu khch hng khng tr ht s n gc v/hoc li ng hn v khng c NHNo ni cho vay chp thun gia hn n gc v/hoc li, NHNo ni cho vay chuyn ton b s d n gc ca hp ng tn dng sang n qu hn. 2.3. Cc trng hp khch hng s dng vn sai mc ch, b chm dt cho vay, khch hng b xp hng nh nu ti iu 23 Quy nh ny, NHNo ni cho vay phi thc hin thu hi n trc hn cam kt hoc chuyn ngay sang n qu hn ton b s d n gc. 3. Phn loi n 3.1. Cn c vo s ln c c cu li thi hn tr n v s ngy qu hn, NHNo ni cho vay phi thc hin phn loi ton b d n gc ca khch hng vay vo cc nhm n thch hp theo quy nh ca NHNN Vit Nam v hng dn ca NHNo Vit Nam v phn loi n. 20

3.2. Cn b tn dng NHNo ni cho vay phi nh k nh gi kh nng tr n ca khch hng (hin trng mn vay, ti sn bo m, tnh hnh thc hin d n, phng n vay vn...), lm c s lp giy ngh chuyn nhm n trnh gim c ph duyt theo quy nh hin hnh ca NHNo Vit Nam v phn loi n v trch lp d phng ri ro tn dng. 3.3. Hi ng qun tr quy nh c th vic phn loi n, trch lp d phng ri ro ph hp gia nghip v tn dng v vic ng dng cng ngh tin hc (IPCAS). iu 25. Gii hn cho vay 1. Cn c Quy nh ca NHNN Vit Nam, thc t hot ng v chin lc pht trin ca NHNo Vit Nam, Tng gim c giao cc Ban c lin quan xy dng chnh sch ni b v cc tiu ch xc nh mt khch hng v mt nhm khch hng c lin quan; cc gii hn cho vay trnh HQT ph duyt hng nm. NHNo ni cho vay thc hin qun l gii hn cho vay i vi mt khch hng hoc mt nhm khch hng c lin quan theo quy nh ca NHNN Vit Nam, ph duyt ca HQT tng thi k. 2. Trong trng hp mt khch hng c nhu cu huy ng vn t nhiu t chc tn dng th Gim c NHNo ni cho vay thc hin cho vay ng ti tr theo quy nh hin hnh. 3. Trong trng hp c bit, mt khch hng hoc mt nhm khch hng c lin quan c nhu cu vay vt gii hn theo quy nh th Gim c S giao dch, Chi nhnh trc thuc Tr s chnh phi trnh Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c bo co NHNN Vit Nam v Th tng Chnh ph v ch c thc hin khi c vn bn chp thun ca Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c. 4. Hi ng qun tr quy nh c th phng php qun l gii hn cho vay i vi mt khch hng hoc mt nhm khch hng c lin quan; vic cho vay i vi cc doanh nghip ngoi a bn hot ng ca chi nhnh; vic nhiu chi nhnh cng cho vay mt khch hng. iu 26. Nhng trng hp khng c cho vay NHNo ni cho vay khng c cho vay i vi khch hng trong cc trng hp sau y: 1. Thnh vin Hi ng qun tr, Ban kim sot, Tng gim c, Ph Tng gim c ca NHNo Vit Nam; 2. Cn b, nhn vin thc hin nhim v thm nh, quyt nh cho vay; 3. B, m, v, chng, con ca thnh vin Hi ng qun tr, Ban kim sot, Tng gim c, Ph Tng gim c NHNo Vit Nam. iu 27. Hn ch cho vay NHNo ni cho vay khng cho vay khng c bo m, hoc vi nhng iu kin u i v li sut, v mc cho vay i vi nhng i tng sau y: 1. T chc kim ton, kim ton vin ang kim ton ti NHNo Vit Nam; thanh tra vin thc hin nhim v thanh tra ti NHNo Vit Nam, k ton trng NHNo Vit Nam; 2. Cc c ng l c nhn hoc t chc s hu trn 10% vn iu l hoc nm gi trn 10% vn c phn c quyn b phiu ca NHNo Vit Nam;

21

3. Doanh nghip c mt trong nhng i tng quy nh ti khon 1 iu 77 Lut Cc t chc tn dng s hu trn 10% vn iu l ca doanh nghip . iu 28. Quyn v ngha v ca khch hng: 1. Khch hng vay c quyn: 1.1. Nhn y tin vay theo chp thun ca NHNo ni cho vay; 1.2. T chi cc yu cu ca NHNo Vit Nam khng ng vi cc tha thun trong hp ng tn dng; 1.3. Khiu ni, khi kin vic vi phm hp ng tn dng theo quy nh ca php lut. 2. Khch hng vay c ngha v: 2.1. Cung cp y , trung thc cc thng tin, ti liu lin quan n vic vay vn v chu trch nhim v tnh chnh xc ca cc thng tin, ti liu cung cp; 2.2. S dng tin vay ng mc ch v thc hin ng cc ni dung khc tha thun trong hp ng tn dng; 2.3.Tr n gc v li tin vay, ph, l ph theo tha thun trong hp ng tn dng; 2.4. Chu trch nhim trc php lut khi khng thc hin ng nhng tha thun v vic tr n vay v thc hin cc ngha v bo m n vay cam kt trong hp ng tn dng, hp ng th chp, cm c, bo lnh. iu 29. Quyn v ngha v ca NHNo Vit Nam 1. NHNo Vit Nam c quyn: 1.1.Yu cu khch hng cung cp ti liu chng minh d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc v i sng kh thi, kh nng ti chnh ca mnh v ca ngi bo lnh trc khi quyt nh cho vay; 1.2. T chi yu cu vay vn ca khch hng nu thy khng iu kin vay vn, d n vay vn hoc phng n vay vn khng c hiu qu, khng ph hp vi quy nh ca php lut hoc NHNo Vit Nam khng c ngun vn cho vay; 1.3. Kim tra, gim st qu trnh vay vn, s dng vn vay v tr n ca khch hng; 1.4. Chm dt vic cho vay, thu hi n trc hn khi pht hin khch hng cung cp thng tin sai s thc, vi phm hp ng tn dng; 1.5. Khi kin khch hng vi phm hp ng tn dng hoc ngi bo lnh theo quy nh ca php lut; 1.6. NHNo Vit Nam c quyn bn ti sn lm bo m tin vay theo tha thun trong hp ng thu hi n theo quy nh ca php lut hoc yu cu ngi bo lnh thc hin ngha v bo lnh i vi trng hp khch hng c bo lnh vay vn; 1.7. Thc hin min, gim li tin vay theo hng dn hin hnh ca NHNo Vit Nam, khoanh n, xa n theo quy nh ca Chnh ph, NHNN Vit Nam. 2. NHNo Vit Nam c ngha v: 2.1.Thc hin ng tha thun trong hp ng tn dng; 2.2. Lu gi h s tn dng ph hp vi quy nh ca php lut. iu 30. Cho vay u i v cho vay u t xy dng theo k hoch Nh nc 1. NHNo ni cho vay thc hin cho vay i vi khch hng thuc i tng c hng chnh sch tn dng u i theo quy nh ca Chnh ph, NHNN Vit Nam, hng dn ca NHNo Vit Nam. 22

2. NHNo Vit Nam cho vay u t xy dng theo k hoch Nh nc thc hin theo cc quy nh ca php lut v u t xy dng v quy nh ca Chnh ph v tn dng u t xy dng theo k hoch Nh nc hng nm. 3. Trong trng hp NHNo Vit Nam c Chnh ph ch nh cho vay i vi khch hng thuc i tng u i, cho vay u t xy dng theo k hoch Nh nc, nu c pht sinh chnh lch li sut v tn tht cc khon cho vay ny do nguyn nhn khch quan th vic x l thc hin theo quy nh ca Chnh ph, NHNN Vit Nam v cc B, Ngnh c lin quan. 4. Trc khi cho vay u i v cho vay u t xy dng theo k hoch Nh nc, NHNo ni cho vay tin hnh thm nh hiu qu ca d n hoc phng n sn xut, kinh doanh, nu xt thy khng c hiu qu, khng c kh nng hon tr n vay c gc v li th khng c cho vay, ng thi c thng bo kt qu thm nh cho ch d n, nu r l do t chi v bo co Ch tch Hi ng qun tr hoc Tng gim c bit bo co c quan Nh nc c thm quyn. iu 31. Cho vay theo y thc 1. NHNo Vit Nam cho vay theo y thc ca Chnh ph, ca t chc, c nhn trong v ngoi nc theo hp ng nhn y thc cho vay k kt vi c quan i din ca Chnh ph hoc t chc, c nhn trong nuc v ngoi nc. Vic cho vay y thc phi ph hp vi quy nh hin hnh v cho vay v cho vay y thc do Hi ng qun tr NHNo Vit Nam ban hnh. 2. NHNo ni cho vay theo y thc c hng ph y thc v cc khon hng li khc tha thun trong hp ng y thc cho vay, m bo b p chi ph, d phng ri ro v c li. 3. Vic cho vay y thc m bn y thc l cc t chc v c nhn ngoi nc phi c Ch tch Hi ng qun tr hc Tng gim c chp thun bng vn bn. i vi cc ngun vn y thc t khai thc ti a phng giao cho gim c S giao dch, chi nhnh trc thuc Tr s chnh c tha thun vi cc bn y thc theo nguyn tc b p chi ph, d phng ri ro v c li. 4. Chi nhnh NHNo nhn y thc phi chu trch nhim cho vay ng i tng, ng vng d n, thu hi vn, li cho vay v cc tha thun khc theo tha thun trong hp ng y thc. iu 32. Phn nh trch nhim i vi cn b Nhim v v trch nhim ca cc cn b lin quan c quy nh nh sau: 1. Cn b tn dng trc tip thm nh: l ngi chu trch nhim v khon vay do mnh thc hin v c phn cng cc cng vic sau: 1.1. Ch ng tm kim cc d n, phng n kh thi ca khch hng, lm u mi tip xc vi khch hng, vi cp y, chnh quyn a phng; 1.2. Thu thp thng tin v khch hng vay vn, thc hin su tm cc nh mc kinh t - k thut c lin quan n khch hng; lp h s kinh t theo a bn v h s khch hng c phn cng; xc nh nhu cu vn cho vay theo a bn, ngnh hng, khch hng; trc tip theo di danh mc cho vay, thu n; 1.3. Gii thch, hng dn khch hng cc quy nh v cho vay v th tc, h s vay vn; 1.4. Thm nh cc iu kin vay vn theo quy nh; lp bo co thm nh, cng khch hng lp hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay, k kt cc hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay khi c u quyn; 23

1.5. Thng bo cho khch hng bit v quyt nh cho vay hay t chi cho vay sau khi c vn bn ca gim c hoc ngi c y quyn; 1.6. Thc hin kim tra trc, trong v sau khi cho vay; n c khch hng tr n ng hn v xut bin php x l khi cn thit; thc hin nhng bin php x l vi phm tn dng theo quyt nh ca gim c hoc ngi c y quyn; 1.7. Nhn h s v thm nh cc trng hp khch hng ngh c cu li thi hn tr n gc v/hoc li. nh k nh gi kh nng tr n ca khch hng lm c s phn loi n v trch lp d phng ri ro. 1.8. Thu n gc, li v cc khon ph theo quy trnh, chc nng nhim v c giao; 1.9. Chm im xp hng khch hng theo quy nh hin hnh; 1.10. Lu gi h s theo quy nh. 2. Trng Ban, Phng Tn dng/Trng Phng K hoch kinh doanh: chu trch nhim v cc cng vic sau: 2.1. Phn cng cn b tn dng ph trch a bn hoc cc khch hng, kim tra n c cn b tn dng thc hin y quy ch cho vay ca NHNN Vit Nam v hng dn ca NHNo Vit Nam; 2.2. Kim sot ni dung thm nh ca cn b tn dng, tin hnh ti thm nh cc iu kin vay (nu thy cn thit); kim sot b h s php l, h s vay vn, h s kinh t, th tc c cu li thi hn tr n v ghi kin ca mnh trn cc h s ; k kt cc hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay theo thm quyn c phn cp; 2.3. Gim st, kim tra vic chm im xp hng khch hng, vic phn loi n ca cn b tn dng; 2.4. Trng hp kim cn b tn dng th thc hin cc ni dung cng vic nu ti khon 1 iu ny. 3. Cn b k ton cho vay: l ngi chu trch nhim thc hin cc cng vic: 3.1. Kim tra danh mc h s php l, h s vay vn; 3.2. Hng dn khch hng m ti khon tin vay; 3.3. Lm th tc pht tin vay theo quyt nh ca gim c hoc ngi c y quyn; 3.4. Hch ton cc nghip v: cho vay, thu n, chuyn n qu hn, thu li 3.5. Tin hnh sao k hp ng tn dng, s vay vn, sao k n n hn, qu hn cung cp cho tn dng theo quy nh hin hnh v ch k ton; 3.6. Lu gi h s theo quy nh. 4. Ch tch Hi ng qun tr, Tng gim c, Gim c NHNo ni cho vay hoc ngi c Ch tch (Tng gim c/gim c) y quyn: l ngi chu trch nhim ch o iu hnh nghip v tn dng theo quyn hn c phn cng v t chu trch nhim v quyt nh ca mnh (cho vay/khng cho vay); thc hin cc cng vic sau: 4.1. Xem xt ni dung bo co thm nh do Ban, Phng Tn dng/ phng k hoch kinh doanh trnh ln quyt nh cho vay hay khng cho vay; 4.2. K hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay v cc h s do ngn hng v khch hng cng lp;

24

4.3. Quyt nh cc bin php x l n: cho gia hn n, iu chnh k hn tr n, chuyn n qu hn, chuyn nhm n v cc bin php x l khc i vi khch hng. 5. Vic x l vi phm ca cn b ngn hng: Theo cc quy nh ca php lut v vn bn hng dn c th ca NHNo Vit Nam. iu 33. Lu gi h s cho vay 1. i vi NHNo ni cho vay, b h s cho vay phi c lu gi cn thn, chu o, d tm, bo m an ton tuyt i, c danh mc theo di i vi mi khch hng vay vn v c lu gi ti phng K ton, phng Tn dng. Ngi c giao bo qun h s phi chu hon ton trch nhim nu mt, tht lc hoc sa cha ni dung ca h s. 2. Phng K ton lu gi cc h s sau: + H s php l, h s vay vn v cc loi giy t khc. + Vic lu gi theo danh mc h s c thc hin trn my vi tnh. + Cc giy t lin quan n ti sn bo m tin vay ca khch hng c lu gi ti kho theo ch quy nh nh i vi cc giy t c gi. 3. i vi h s do k ton lu gi, khi cn, cn b tn dng s dng bn sao; vic xut h s gc phi c lnh ca Gim c NHNo ni cho vay. iu 34. iu khon thi hnh Mi sa i, b sung Quy nh ny do Hi ng qun tr NHNo Vit Nam quyt nh.TM. HI NG QUN TR CH TCH

Nguyn Th Bnh

25