proteccion al consumidor en los servicios bancarios 2016

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Los contratos de consumo en el mbito bancario

PROTECCIN AL CONSUMIDOR EN EL SERVICIO BANCARIO

Curso de especializacinPierino Stucchi Jos Antonio Bezada

Mayo junio de 2016

INTRODUCCIN:CIUDADANA ECONMICA Y CONSUMO FINANCIEROSesin 1

1. La ciudadana econmica

Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 La eleccin ciudadana

As como el derecho a elegir representantes es el signo distintivo de la ciudadana poltica, la ciudadana econmica en cuanto a la esfera del consumidor tiene como base el derecho a elegir libremente bienes y servicios en el mercado.

En nuestro sistema econmico, la eleccin es la va principal para la satisfaccin de nuestras necesidades personales y familiares, en el marco de una relacin de consumo.

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Inclusin social?

Nivel de pobreza?

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Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 La ciudadana econmica5Con la modernidad, ocurre un acontecimiento sin precedentes que posibilita la construccin de la ciudadana tal como la conocemos hoy. La aparicin del mercado y el predominio de las relaciones contractuales, los procesos de [] especializacin funcional, industrializacin, urbanizacin y movilidad social [...]. El nuevo Estado ofrecer proteccin legal a todos los ciudadanos por igual [...] su relacin ser directa con cada uno de los individuos, y se producir a travs de un conjunto de derechos codificados legalmente, los cuales definirn el grado de inclusividad de la ciudadana (Bobes 2000: 50-1).

BOBES, Velia Cecilia2000 Ciudadana. En: BACA OLAMENDI, Laura y Judit BOKSER-LIWERANT (Comp.). Lxico de lapoltica. Mxico: Fondo de Cultura Econmica.

5

Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 La ciudadana econmica6El ejercicio de la ciudadana econmica, desde los actos de consumo, se produce con plenitud, cuando el escenario institucional garantiza:

Sin embargo, debe considerarse que la plenitud del ejercicio libre de derechos iguales requiere un nivel mnimo de educacin. Asimismo, se requiere reduccin de costos de acceso a la justicia.

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2. Intereses del consumidor

Los intereses generales

A mayor intensidad en el proceso competitivo, los consumidores pueden tener a su disposicin productos y servicios a mejor combinacin de precio y calidad.

Cul debiera ser el rol de las asociaciones de consumidores?Intereses generales del consumidorIntenso proceso competitivo

Libre comercio

Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 8

Los intereses especficos

Los ciudadanos desean lograr los mximos beneficios posibles a los menores costos posibles.

Actan siempre en consecuencia de este deseo?Intereses especficos (concretos) del consumidor en atencin a sus necesidades AlimentacinVestidoSaludViviendaTransporteEducacinOtros

Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 9

Los intereses especficos

Los ciudadanos desean lograr los mximos beneficios posibles a los menores costos posibles.

Actan siempre en consecuencia de este deseo?Intereses especficos (concretos) del consumidor en atencin a sus necesidades AlimentacinVestidoSaludViviendaTransporteEducacinOtros

Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 10Servicios financieros

3. Ahorro, financiamiento e inversin

Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 Relaciones funcionales12

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Ahorro (depsito)Operacin pasiva Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 13

Crdito (prstamo)Operacin activa Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 14

Inversin (renta fija o variable)Mercados de valores / mercados no regulados Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 15

Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor

Artculo IV.- Definiciones Para los efectos del presente Cdigo, se entiende por: ()4. Servicio.- Es cualquier actividad de prestacin de servicios que se ofrece en el mercado, inclusive las de naturaleza bancaria, financiera, de crdito, de seguros, previsionales y los servicios tcnicos y profesionales. ().

16 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016

Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorEspecialidad en materia de consumo y en actividad financiera

Captulo VProductos o servicios financierosArtculo 81.- Marco legal

La materia de proteccin al consumidor de los servicios financieros prestados por las empresas supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones se rige por las disposiciones del presente Cdigo, as como por las normas especiales establecidas en la Ley nm. 28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros, y las normas reglamentarias emitidas para garantizar su cumplimiento.().

17 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016

Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorEspecialidad en materia de consumo y en actividad financiera

Captulo VProductos o servicios financierosArtculo 81.- Marco legal()La regulacin y supervisin del sistema financiero as como los productos y servicios se rige en virtud del principio de especialidad normativa por la Ley nm. 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.

18 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016

Cdigo de Proteccin y Defensa del ConsumidorInforme del ente supervisor

Captulo VProductos o servicios financieros()Artculo 89.- Informe tcnico de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de PensionesEn los casos en que sea necesaria la interpretacin de la Ley nm. 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, o las normas dictadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, el Indecopi debe solicitar a esta un informe tcnico.

19 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016

Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016 Proteccin al consumidor en materia financiera

Servicios financieros supervisados por la SBS.

Servicios financieros de crdito no supervisados.

Servicios financieros en el mercado de valores (supervisados por la SMV).

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20

4. La importancia de la educacin

Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor

Artculo VI.- Polticas pblicas ()5. El Estado formula programas de educacin escolar y capacitacin para los consumidores, a fin de que conozcan sus derechos y puedan discernir sobre los efectos de sus decisiones de consumo, debiendo formar ello parte del currculo escolar. Para tal efecto, brinda asesora al consumidor y capacita a los docentes, implementando los sistemas que sean necesarios. Asimismo, puede realizar convenios con instituciones pblicas o privadas con el fin de coordinar actividades a favor del desarrollo de los derechos de los consumidores.

22 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016

Necesaria evolucin en el aspecto educativoInformacin

Comprensin

Actitudes y conductas

23 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016

P.e. Apata relativa sobre la TREA. P.e. Valoracin de premios por depsito a plazo.

EL CONSUMIDOR, EL PROVEEDOR Y LA RELACIN DE CONSUMOSesin 2

1. La empresa bancaria

1.1. Justificacin de la regulacin y supervisin

Ley 26702

La empresa bancaria

Artculo 282.- DEFINICIONES.

1. Empresa bancaria: es aquella cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del pblico en depsito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiacin en conceder crditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado.2. Empresa financiera: es aquella que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores mobiliarios y brindar asesora de carcter financiero.()Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros27 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016

Ley 26702

Otras empresas

Artculo 282.- DEFINICIONES.()3. Caja Rural de Ahorro y Crdito: es aquella que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a la mediana, pequea y micro empresa del mbito rural.4. Caja Municipal de Ahorro y Crdito: es aquella que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeas y micro empresas.().Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros28 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016

Dimensiones de la supervisin en el comercio de servicios Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 201629

Constitucin PolticaEl Estado fomenta el ahorro

Artculo 87.-El Estado fomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las obligaciones y los lmites de las empresas que reciben ahorros del pblico, as como el modo y los alcances de dicha garanta.La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones ejerce el control de las empresas bancarias, de seguros, de administracin de fondos de pensiones, de las dems que reciben depsitos del pblico y de aquellas otras que, por realizar operaciones conexas o similares, determine la ley.().

30 Pierino Stucchi y Jos Antonio Bezada, 2016

Ley 26702

El Estado promueve el ahorro

Artculo 130.- ESTADO PROMUEVE EL AHORRO. Con arreglo a la Constitucin Poltica, el Estado promueve el ahorro bajo un rgimen de libre competencia.

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguro