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PROMOVEMOS ALTERNATIVAS PARA EL DESARROLLO DEL
Sistema de Cajas Municipalesde Ahorro y Crédito
F E D E R A C I O N P E R U A N A D E C A J A SMUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO
Contenido
1. Carta del Presidente
2. Visión, Misión y Valores
3. Antecedentes de la FEPCMAC
4. Nuestro Equipo
5. Sistema CMAC en Cifras
6. Convenios de Cooperación y Alianzas Estratégicas
7. Proyectos Corporativos
8. Canales de Atención
3Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
El año 2018 estuvo marcado por el despliegue de la Ley No 30607que permite la incorporación de accionistas privados en las CMAC y que a su vez, significará un apoyo directo a su sostenibilidad y competitividad. Desde la FEPCMAC también se ha trabajado en iniciativas conjuntas que promuevan el buen gobierno corporativo, el fortalecimiento patrimonial y la adecuada gestión de riesgos de las Cajas Municipales.
Por otro lado en el año 2018 se puso énfasis en el proceso de transformación digital del sistema CMAC, principalmente enfocado en la revisión de buenas prácticas internacionales, de metodologías aplicadas y en el benchmark de estrategias de entidades de microfinanzas en la región.
Sin duda, el proceso de transformación digital bajo un ámbito de aplicación del usuario de microfinanzas será uno de los mayores retos en los próximos años.
Ante dicho contexto, se trabajó un proyecto corporativo que permita establecer una metodología para el desarrollo de una hoja de ruta para la estrategia digital Sistema CMAC, con el objetivo general de desplegar una visión general de la transformación digital bajo la estrategia de inclusión financiera, entender el contexto local y principales aprendizajes en instituciones de microfinanzas, así como el desarrollo de herramientas para establecer una hoja de ruta mediante el mapeo de expectativas entre las CMAC y la identificación de áreas de trabajo conjuntas.
Asimismo, estamos orgullosos de los resultados obtenidos en el proyecto de asistencia técnica con la organización Water.org, donde se logró colocar 70 mil microcréditos para agua y saneamiento por US$ 51 millones, lo que reafirma que la sinergia entre las CMAC para un trabajo conjunto es posible.
Por otro lado, en diciembre 2018 se lanzó el primer microcrédito verde ECOAHORRO, con apoyo de la cooperación alemana para el desarrollo, implementada por la Deutsche Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit (GIZ) GmbH, mediante el proyecto FinanCC. Este microcrédito nace para financiar equipos eco eficientes y vehículos livianos eléctricos.
Un hito importante a resaltar fue el lanzamiento de PYMEX, en enero del 2019. Ello constituye el primer producto de comercio exterior especialmente diseñado para la Mipyme exportadora. Este producto cuenta con un programa de asistencia técnica del Ministerio de Comercio Exterior, que permite realizar estudios de mercado, manuales operativos, estrategia comercial y caso de negocio para el respectivo análisis de rentabilidad de cada CMAC participante.
Por ello, es importante resaltar que para el 2019, la estrategia y modelo de negocios de los proyectos corporativos que la FEPCMAC desarrolla continuarán trabajando en tres frentes claramente definidos:
• Impacto social de la innovación, que permita incorporar este aspecto en el microcrédito, ahorros, seguros, canales de atención, tanto para personas naturales como para las MYPES (62% de participación del portafolio de las CMAC).
• Experiencia cliente, para lograr sinergia en el aprendizaje para los procesos de implementación de nuevos productos y/o canales de atención, que permitan compartir información entre las CMAC sobre mejores prácticas internacionales, lecciones aprendidas, nuevas tecnologías, incluyendo el componente de educación financiera de manera transversal. En el 2019 se espera apoyar el diseño de servicios financieros con enfoque de género, esto significa identificar necesidades específicas de mujeres.
• Eficiencia Operativa, para acceder a tarifas corporativas, sumando en conjunto las transacciones de las CMAC, o en el caso de compras corporativas y/o contratación de servicios especializados, acceder a mejores precios por volumen de negociación.
En consecuencia, la FEPCMAC espera seguir apoyando la competitividad de las CMAC en identificar créditos nicho que permitan implementar tecnologías innovadoras y que, sobretodo, logren la escalabilidad y la generación de valor a cada cliente que las CMAC atienden.
José Luis Alegría MéndezPresidente de la FEPCMAC
1. Carta del Presidente
4 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
5Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
2. Visión, Misión y Valores
VisiónSomos la organización que promueve la inclusión financiera e impulsa la competitividad de las Cajas Municipales en el Sistema Financiero Peruano.
MisiónTrabajar por el desarrollo integral del Sistema CMAC, promoviendo el buen gobierno corporativo, el fortalecimiento patrimonial, la gestión de riesgos y la sostenibilidad de las Cajas Municipales.
Valores IntegridadActuar en forma coherente, teniendo como base principios éticos y valores morales; desarrollamos nuestras obligaciones con responsabilidad, probidad, imparcialidad, transparencia, confidencialidad y rectitud.
Vocación de ServicioCapacidad de ayudar a los demás y brindar tiempo útil de manera oportuna. Procuramos el bienestar de nuestros trabajadores y sus familiares, de las poblaciones donde desarrollamos nuestras actividades y de la sociedad en su conjunto.
CompromisoDemostrar determinación para el logro de los objetivos de la organización.
Creatividad
Generar ideas innovadoras que permitan mejorar los productos y servicios en beneficio de los agremiados.
SolidaridadActuar frente a los demás con vocación de servicio para brindar apoyo en casos de necesidad o dificultad.
Pensamiento Global Promover en el personal de la FEPCMAC la conciencia de que vivimos en un mundo sin fronteras como una característica dominante de los negocios y la gestión empresarial.
6 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
3. Antecedentes de la FEPCMACLA FEPCMAC es una persona jurídica no estatal de derecho público, encargada de coordinar las actividades de todos sus miembros a nivel nacional, así como de representar al Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito del país nacional e internacionalmente.
Representa a once Cajas Municipales de Ahorro y Crédito que operan en el territorio nacional y que tienen como objetivo lograr la inclusión financiera tanto por el ahorro como por el crédito.
La FEPCMAC apoya al Sistema CMAC mediante asesoría técnica, servicios de capacitación, asesoría en gestión empresarial, en la ejecución de proyectos corporativos. Además, actúa como facilitador de alianzas estratégicas nacionales e internacionales que permitan apoyar la competitividad y la consolidación de la imagen corporativa del Sistema CMAC.
AgremiadosFEPCMACCaja Municipal de Ahorro y Crédito de Arequipa
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Cusco
Caja Municipal de Ahorro y Crédito Del Santa
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Huancayo
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Ica
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Maynas
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Paita
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Piura
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Trujillo
7Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
4. Nuestro Equipo
Por Género 2018 %
Hombres 10,682 52
Mujeres 9,707 48
Total 20,389 100
Por Origen 2018 (en número) %
Provincias 17,645 87
Lima 2,744 13
Por Edad 2018 (en número) %
Menores a 30 años 8,068 40
De 30 años a 45 años 10,955 54
Mayores a 45 años 1,366 7
Otros Indicadores 2018
Rotación media de colaboradores 7.8%
8 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
Créditos (En millones S/)
Diciembre2018
MontoCrecimiento Anual Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual
Dic 2018 / Dic 2017
% Participación Diciembre 2018
Total Créditos 20,996 1,678 8.7%
Créditos MYPE (Micro y Pequeña Empresa) 12,916 1,068 9.0% 61.5%
Créditos PYME (Pequeña y Mediana Empresa)
10,790 787 7.9% 51.4%
Créditos en Provincias (En millones S/) Diciembre 2018
MontoCrecimiento Anual Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual
Dic 2018 / Dic 2017
% Participación Diciembre 2018
Provincia de Lima y Callao 2,575 253 10.9% 12.3%
Resto de provincias 18,421 1,424 8.4% 87.7%
Saldo de Créditos por Tipo (En millones S/) Diciembre 2018
MontoCrecimiento Anual Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual
Dic 2018 / Dic 2017
% Participación Diciembre 2018
Pequeña empresa 8,830 805 10.0% 42.1%
Microempresa 4,254 549 14.8% 20.3%
Consumo 4,086 263 6.9% 19.5%
Mediana empresa 1,959 -17 -0.9% 9.3%
Hipotecario 1,390 110 8.6% 6.6%
Corporativo 374 -27 -6.8% 1.8%
Gran empresa 103 -4 -3.9% 0.5%
Clientes de Créditos (En unidades)
Diciembre2018
MontoCrecimiento Anual Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual
Dic 2018 / Dic 2017
% Participación Diciembre 2018
Total Clientes 1,642,388 132,371 8.8%
Clientes MYPE (Micro y Pequeña Empresa) 970,982 75,056 8.4% 59.0%
Clientes PYME (Pequeña y Mediana Empresa)
231,492 20,837 9.9% 14.1%
Clientes Hipotecarios 20,531 1,104 5.7% 1.3%
5. Sistema CMAC en cifras
9Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
Clientes de Depósitos (En unidades) Diciembre 2018
Crecimiento Anual (Unidades)
Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual
Dic 2018 / Dic 2017
Total Número de Cuentas de Déposito 5,733,237 843,503 17.3%
Total Depositantes 4,969,313 730,714 17.2%
Depositantes tipo Ahorros 4,015,418 578,617 16.8%
Depositantes tipo Plazo Fijo 858,547 138,031 19.2%
Depositantes tipo CTS 387,718 44,130 12.8%
Clientes CMAC TOTAL (En unidades)
Diciembre 2018Crecimiento Anual
(Unidades)Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual Diciembre 2018 / Diciembre
2017
Total de Clientes del Sistema CMAC 6,611,701 863,085 15.0%
Clientes de Créditos 1,642,388 132,371 8.8%
Clientes Ahorristas 4,969,313 730,714 17.2%
Activo, Patrimonio y Utilidades (En millones de S/)
Diciembre 2017Monto
Crecimiento Anual Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual
Dic 2017 / Dic 2016
Total Activos 23,636 2,709 12.9%
Total Patrimonio 3,138 292 10.3%
Total Utilidad 401 3 0.9%
Activo, Patrimonio y Utilidades (En millones de S/)
Diciembre 2018Monto
Crecimiento Anual Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual
Dic 2018 / Dic 2017
Total Activos 26,226 2,590 11.0%
Total Patrimonio 3,410 272 8.7%
Total Utilidad 386 -15 -3.7%
Depósitos (En millones S/) Diciembre 2018
MontoCrecimiento Anual Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual
Dic 2018 / Dic 2017
% Participación Diciembre 2018
Total Depósitos 20,888 2,365 12.8%Depósitos según Tipo:Depositos Tipo Ahorros 4,879 593 13.8% 23.4%Depositos Tipo Plazo Fijo 12,112 1,212 11.1% 58.0%Depositos Tipo CTS 3,897 560 16.8% 18.7%
Depósitos en Provincias (En millones S/) Diciembre 2018
MontoCrecimiento Anual Dic 2018 / Dic 2017
% Crecimiento Anual
Dic 2018 / Dic 2017
% Participación Diciembre 2018
Provincia de Lima y Callao 6,690 1,035 18.3% 32.0%Resto de provincias 14,198 1,330 10.3% 68.0%
10 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
6. Convenios de cooperación y Alianzas Estratégicas
La FEPCMAC, con la finalidad de promover la competitividad del Sistema CMAC se ha esforzado en formalizar convenios de cooperación interinstitucional tanto con organismos nacionales e internacionales y con entidades públicas o privadas.
11Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
Esto se ha logrado a través de programas de asistencia técnica y/o alianzas estratégicas, entre los que destacan las indicadas a continuación.
Ministerio de Comercio Exterior y Turismo (Marzo 2019)
En el marco del convenio interinstitucional firmado a entre la FEPCMAC y el Ministerio de Comercio Exterior y Turismo (Mincetur) para el desarrollo e implementación de un producto financiero especializado dirigido a los microempresarios exportadores, en marzo 2019 se realizó el desembolso de la primera operación de financiamiento de un post embarque teniendo como beneficiario a la empresa Corporación Surandes SAC, empresa especializada en la exportación de granos andinos.
El producto Pymex ha sido especialmente diseñado para financiar operaciones de pre y post embarque en el ámbito de la Mipyme. Cabe señalar que el 72% de empresas que realizaron exportaciones durante el 2018 fueron del segmento Mipyme (Fuente: SUNAT).
De esta manera, la FEPCMAC, junto a las Cajas Municipales, esperan ser aliados estratégicos de Mincetur para continuar apoyando la descentralización del crédito, ahora en el ámbito del comercio exterior.
FUNDACION ALEMANA - Finanzgruppe Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Mayo 2015)
Mediante un convenio de cooperación interinstitucional se ha trabajado en iniciativas de educación financiera a través de la Formación de Facilitadores con personal de las CMAC, y otros proyectos que permitirán mejorar el proceso de análisis de clientes en las CMAC, como es el caso del proyecto de Conocimiento Financiero. Durante el 2018 se ha apoyado un estudio especializado de los canales electrónicos de las CMAC: banca móvil, Agente Multicaja y BIM (dinero electrónico). Los resultados han permitido obtener información primaria sobre la visión de usuario sobre los canales electrónicos que brindan las CMAC. La metodología utilizada fueron entrevistas en profundidad directamente con clientes de Cusco, Huancayo, Piura, Tacna y Trujillo.
PROGRAMA EDUCAIXA (Agosto 2018)
La FEPCMAC ha firmado un convenio de cooperación interinstitucional para ejecutar de manera corporativa con el Sistema CMAC, el programa Edu Caixa-Programa Jóvenes Emprendedores.
Este programa permite desarrollar un aula de emprendimiento de los alumnos de tercero y cuarto de secundaria a través de una metodología que promueve el desarrollo de las competencias para el siglo XXI: finalmente permitiendo a los estudiantes el diseño de un proyecto que dé respuesta a una necesidad específica de su entorno en materia ambiental y/o social.
Para ello, se ha coordinado directamente con Educaixa los alcances específicos de la función operativa del programa, siendo así que las CMAC Arequipa, Huancayo y Piura han auspiciado la participación de 8 entidades educativas cada una. Los proyectos ganadores participarán de la Escuela Educaixa en Barcelona.
12 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
7. Proyectos Corporativos
SISTEMA DE GESTION DE RIESGOS SOCIO AMBIENTALES – CAF (Octubre 2018)
En el marco del proyecto corporativo FEPCMAC “Retos & Oportunidades de la Gestión Ambiental en el Sistema CMAC bajo una visión de inclusión financiera” se ha diseñado un Sistema de Gestión de Riesgos socioambientales bajo un enfoque de microfinanzas.
El diseño de este Sistema tuvo como estrategia los siguientes aspectos
• Análisis del portafolio de las CMAC para identificar exposición por sectores económicos, monto de deuda, plazo, tipo de cliente y condiciones de los créditos.
• Benchmark con entidades de microfinanzas de Latinoamérica para identificar lecciones aprendidas, mejores prácticas y casos de uso en el segmento Mipyme.
• Identificación de la problemática de la gestión ambiental en el segmento Mipyme, mediante el intercambio de información con organismos rectores del sector ambiental como la Dirección General de Asuntos Ambientales del Ministerio de la Producción y al Organismo de Evaluación y de Fiscalización Ambiental.
De esta manera las CMAC continúan adoptando de manera conjunta estándares internacionales y con ello reafirman su compromiso corporativo de protección del medioambiente a través de la promoción de buenas prácticas ambientales en sus clientes.
Con la finalidad de apoyar la generación de economías de escala, sinergias en el aprendizaje, aplicación de estándares internacionales, reducción de costos, innovación para la identificación de nuevos productos, servicios y canales de atención no tradicionales y la eficiencia operativa en beneficio del Sistema CMAC, la FEPCMAC a través de su área de Proyectos y Cooperación desarrolla diferentes proyectos corporativos entre los que resaltan:
LEASING CORPORATIVO
El proyecto contó con un programa de asistencia técnica de la Cooperación Suiza (SECO), que tuvo por objetivo implementar el producto leasing, así como de la Unidad de Back Office Centralizada en la FEPCMAC. Este proyecto fue finalista en el año 2011 y 2013 del premio Creatividad Empresarial. A diciembre del 2018, las CMAC tiene un stock de US$ 5,8 millones en el financiamiento de vehículos y maquinaria hacia la pequeña empresa con este producto especializado.
BANCO DE DESARROLLO DE AMÉRICA LATINA
13Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
PLATAFORMA CORPORATIVA DE CULTURA FINANCIERA DEL SISTEMA CMAC –TU CAJA TE CUENTA
El proyecto contó con un programa de asistencia técnica de la CAF que permitió la unión del Sistema CMAC para ofrecer cursos de capacitación en línea de manera gratuita, que ayude a acercar los servicios que el sistema financiero ofrece.
Se utilizan las redes sociales para compartir tips, opiniones y realizar consultas sobre los servicios financieros ad hoc para niños, jóvenes, adultos y adulto mayor. La plataforma fue lanzada en enero de 2015, y ha logrado que más de 4,160 personas de los cuatro segmentos de edades hayan aprobado los cuatro cursos de educación financiera y, gracias a ello haber accedido a un diploma de conocimiento financiero básico otorgado por la FEPCMAC y la Fundación Alemana.
TARIFAS Y COMPRAS CORPORATIVAS
Las CMAC y la FEPCMAC se han unido para ejecutar compras corporativas que les permita generar economías de escala en el proceso de compras, acceder a tarifas corporativas por servicios especializados y/o generar sinergias en la curva de aprendizaje sobre los procesos de logística en cada CMAC participante.
Las compras corporativas también permiten compartir entre las CMAC participantes lecciones aprendidas para la identificación de oportunidades de mejora en los procesos de adquisiciones.
tu caja te cuenta
AGUA Y SANEAMIENTO – ALIANZA CON WATER.ORG (Marzo 2017)
Hasta el mes de marzo de 2019, las Cajas Municipales de Arequipa, Cusco, Del Santa, Huancayo, Ica, Paita, Piura, Trujillo y Sullana han colocado US$ 51 millones en 70 mil créditos para agua y saneamiento a nivel nacional. Estas cifras incluyen 20% en zonas rurales con metas específicas de colocaciones para cada CMAC y 50% de nuevos clientes para el Sistema CMAC.
Esta iniciativa ha logrado índices de morosidad menores al 1% y reflejan que el modelo operativo implementado y las sinergias entre las CMAC permite a las CMAC trabajar de manera conjunta en el proceso de bancarización de las zonas rurales.
Para el 2019 se ha planificado apoyar la escalabilidad de la iniciativa a través del monitoreo del impacto de estos créditos en mujeres, así como aplicar nuevas herramientas de originación digiridas especialmente a personas no bancarizadas en zonas rurales a nivel nacional.
14 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
8. Canales de Atención
Fuente: Boletín de Estadísticas de la SBS a diciembre 2018Elaborado por Depar tamento de Asesoría Técnica - FEPCMAC
1,642clientes de créditos
4,969clientes de depósitos
20,439colaboradores
Canales Tradicionales
859 agencias 711 agenciasen provincias
148 agenciasen Lima
8,466 ATMredes propias y tercerizadas
32,561 agentes corresponsalesredes propias y tercerizadas
Canales Digitales
250 milusuarios de CMAC Móvil
1,500usuarios activos de BIM
105 milusuarios activos de APP
de Banca Móvil
15Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
Incluye cursos gratuitos de autocapacitación sobre:• Temas de educación financiera según las necesidades
de los distintos grupos (niños, jóvenes, adultos y adultos mayores).
• Uso de redes sociales con el que se espera recopilar información para crear nuevos productos financieros.
Estos cursos cuentan con exámenes de conocimiento para cada segmento en línea, y entrega de diploma vía email al culminar satisfactoriamente las 4 unidades de cada segmento, que acreditará la aprobación de un curso de conocimiento financiero básico.
El diploma es otorgado por la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, y por la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional.
El portal incluye juegos interactivos de aprendizaje para niños y jóvenes, en los cuales se ha utilizado una metodología con conceptos amigables, a través de situaciones cotidianas para que los usuarios se identifiquen en ellas.
Además, cada curso incorpora las mejores prácticas de metodologías internacionales en educación financiera Aflatoun y Aflateen probadas en más de 80 países.
Con esta iniciativa las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito reafirman su compromiso de integración para contribuir a la inclusión y educación financiera del país, especialmente de las poblaciones con menores ingresos, impulsando el modelo de negocios de las microfinanzas.
Primer portal sobre cultura financiera del Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito.
www.tucajatecuenta.com.peLas Cajas Municipales han desarrollado una
sencilla capacitación en línea, para que aprendas cómo funciona el sistema financiero y conozcas
todas las posibilidades que ofrece cualquiera sea tu edad.
El conocimiento financierote ayuda a cumplir
tus sueños.
tu caja te cuenta
tu caja te cuenta
F E D E R A C I O N P E R U A N A D E C A J A SMUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO
Calle Chinchón N° 918 , San Isidro
Teléfono (01) 2224002
Lima - Perú
www.fpcmac.org.pe