PRODUK - PRODUKBANK SYARIAH

BY HADI CAHYONO

AGENDA1. Produk Penghimpunan Dana

2. Produk Penyaluran Dana

PRODUK PENGHIMPUNAN DANABANK SYARIAH

INSTRUMEN PENGHIMPUNAN DANA

* PLS :  PROFIT-AND-LOSS SHARING

Rek. Titipan (Wadiah)

Rek. Investasi Umum(General Investment /Mudharabah Mutlaqah)

Rek. Investasi Khusus(Special Investment Account /Mudharabah Muqayyadah)

Guaranteed deposit Non PLS* funds

Non guaranteed PLS Funds

Non guaranteed Fee base

PRODUK PENGHIMPUNAN DANA (SIMPANAN)

• SIMPANAN MERUPAKAN KEWAJIBAN BANK

• DALAM SISTIM PERBANKAN KONVENSIONAL SIMPANAN MERUPAKAN SUMBER DANA YANG PALING DOMINAN

• SIMPANAN YANG DITERIMA OLEH BANK HARUS DIDUKUNG OLEH SUATU PROSENTASI TERTENTU YANG DICADANGKAN SEBAGAI CADANGAN LIKUIDITAS

• DALAM SISTIM PERBANKAN SYARIAH SIMPANAN DITERIMA BERDASARKAN PRINSIP WADIAH DAN MUDHARABAH

TYPE SIMPANAN• BANK SYARIAH

• WADIAH (GIRO/TABUNGAN)

• INVESTASI MUDHARABAH MUTLAQAH (DEPOSITO/ TABUNGAN)

• INVESTASI MUDHARABAH MUQAYYADAH

BANK KONVENSIONAL

GiroTabunganDeposito Berjangka

KONSEP WADIAHAL-WADI’AH DAPAT DIARTIKAN SEBAGAI TITIPAN MURNI DARI SUATU PIHAK KE PIHAK LAIN, BAIK INDIVIDU MAUPUN BADAN HUKUM YANG HARUS DIJAGA DAN DIKEMBALIKAN KAPAN SAJA SI PENITIP MENGHENDAKI (SAYYID SABIQ)

TYPE WADIAH :• WADIAH YAD AMANAH (KEPERCAYAAN)• WADIAH YAD DHAMANAH (SIMPANAN YANG DIJAMIN)BANK SYARIAH MENGGUNAKAN PRINSIP WADIAH YAD DHAMANAH DALAM PENGOPERASIAN GIRO DAN TABUNGAN.

SKEMA AL-WADI’AH YAD AL-AMANAH

NASABAH(Muwaddi)(Penitip)

BANKMustawda

(Penyimpan)

1. Titipan Barang

2. Bebankan Biaya Penitipan

CIRI WADIAH YAD AMANAH

• PENERIMA TITIPAN (CUSTODIAN) ADALAH YANG MEMPEROLEH KEPERCAYAAN (TRUSTEE)

• HARTA / MODAL / BARANG YANG BERADA DALAM TITIPAN HARUS DIPISAHKAN

• HARTA DALAM TITIPAN TIDAK DAPAT DIGUNAKAN

• PENERIMA TITIPAN TIDAK MEMPUNYAI HAK UNTUK MEMANFAATKAN SIMPANAN

• PENERIMA TITIPAN TIDAK DIHARUSKAN MENGGANTI SEGALA RESIKO KEHILANGAN ATAU KERUSAKAN HARTA YANG DITITIPKAN KECUALI BILA KEHILANGAN ATAU KERUSAKAN ITU KARENA KELALAIAN PENERIMA TITIPAN ATAU BILA STATUS TITIPAN TELAH BERUBAH MENJADI WADIAH YAD DHAMANAH

SKEMA AL-WADI’AH YAD ADH-DHAMANAH

NASABAH(Penitip)

BANK(Penyimpan

)

1. Titipan Dana

4. Beri Bonus

USER OF FUND(dunia usaha)

2. P

eman

faat

an

Dan

a

3. Bagi H

asil

CIRI WADI’AH YAD DHAMANAH

• PENERIMA TITIPAN ADALAH DIPERCAYA DAN PENJAMIN KEAMANAN BARANG YANG DITITIPKAN

• HARTA DALAM TITIPAN TIDAK HARUS DIPISAHKAN• HARTA/MODAL/BARANG DALAM TITIPAN DAPAT DIGUNAKAN UNTUK

PERDAGANGAN• PENERIMA TITIPAN BERHAK ATAS PENDAPATAN YANG DIPEROLEH

DARI PEMANFAATAN HARTA TITIPAN DALAM PERDAGANGAN• PEMILIK HARTA / MODAL / BARANG DAPAT MENARIK KEMBALI

TITIPANNYA SEWAKTU-WAKTU

PERUBAHAN STATUS WADIAH

Wadiah Yad Dhamanah

Wadiah Yad Amanah

Status Penerima titipan berdasarkan wadiah Yad Amanah akan berubah menjadi wadiah Yad Dhamanah dengan sendirinya apabila terjadi salah satu hal sebagai berikut :

• Harta dalam titipan telah dicampur• Penerima titipan menggunakan harta titipan • Penerima titipan membebankan biaya layanan kepada penitip.

KONSEP BONUS• PENERIMA TITIPAN (BANK) TIDAK BOLEH MENYATAKAN

ATAU MENJANJIKAN IMBALAN ATAU KEUNTUNGAN APAPUN KEPADA PEMEGANG REKENING WADIAH

• PEMILIK HARTA TITIPAN TIDAK BOLEH MENGHARAPKAN ATAU MEMINTA IMBALAN ATAU KEUNTUNGAN ATAS REKENING WADIAH

• SETIAP IMBALAN ATAU KEUNTUNGAN YANG DIJANJIKAN SEBELUMNYA DAPAT DIANGGAP RIBA, BAIK DALAM BENTUK UANG MAUPUN DALAM BENTUK LAIN

• PENERIMA TITIPAN ( BANK) ATAS KEHENDAKNYA SENDIRI DAPAT MEMBERIKAN IMBALAN KEPADA PEMILIK HARTA TITIPAN (PEMEGANG REKENING WADIAH)

PERBEDAAN ANTARA JASA GIRO DAN BONUS

Jasa Giro Bonus (Athaya)Diperjanjikan Tidak diperjanjikanDisebut dalam akad Benar-benar merupakan budi

baik bankDitentukan dalam persentase yang tetap

Ditentukan sesuai dengan keuntungan riil bank

FEATURE TABUNGAN WADIAH• DALAM TABUNGAN BANK SYARIAH MENGIKUTI 2 AKAD: WADI’AH

DAN MUDHAROBAH• MENGGUNAKAN BUKU ATAU KARTU ATM• MINIMUM SETORAN PERTAMA DAN SALDO MINIMUM YANG HARUS

DIPERTAHANKAN• TABUNGAN TIDAK TERBATAS, DAN DAPAT DITARIK SEWAKTU-WAKTU

• TYPE REKENING : - REKENING PERSEORANGAN - REKENING BERSAMA ANTARA BEBERAPA INDIVIDU - PERKUMPULAN/KELOMPOK YANG TIDAK BERBADAN HUKUM - REKENING PERWALIAN, YG DIOPERASIKAN ORANG TUA/

WALI ATAS NAMA PEMEGANG REKENING (YANG BELUM DEWASA)

• PEMBAYARAN BONUS DILAKUKAN DENGAN MENGKREDIT REKENING TABUNGAN.

FEATURE GIRO WADIAH• BANK SYARIAH MENGGUNAKAN AKAD WADI’AH YAD ADH-

DHAMANAH UNTUK REKENING GIRO• KEPADA PEMEGANG REKENING DIBERIKAN BUKU CEK UNTUK

MENGOPERASIKAN REKENING• ADA MINIMUM SETORAN AWAL, DAN DIPERLUKAN REFERENSI BAGI

PEMEGANG REKENING

• CALON PEMEGANG REKENING TIDAK TERDAFTAR DALAM DAFTAR HITAM DARI BI

• PENARIKAN DANA DAPAT DILAKUKAN SEWAKTU-WAKTU DENGAN MENGGUNAKAN CEK ATAU INSTRUKSI TERTULIS LAINNYA

• TYPE REKENING :- REKENING PERORANGAN- REKENING BERSAMA ATAU REKENING KELOMPOK/PEKUMPULAN- REKENING PERUSAHAAN (BADAN HUKUM)

FEATURE GIRO WADIAH• SERVIS LAINNYA :

- CEK KHUSUS

- INSTRUKSI SIAGA (STANDING INSTRUCTION)

- TRANSFER DANA SECARA OTOMATIS

• PEMEGANG REKENING MENERIMA SALINAN REKENING (ACCOUNT STATEMENT) SETIAP BULAN DENGAN RINCIAN TRANSAKSI SELAMA BULAN YANG BERSANGKUTAN

• BANK DAPAT MENGIRIM KONFIRMASI SALDO KEPADA PEMEGANG REKENING SETIAP AKHIR TAHUN ATAU SETIAP PERIODE TERTENTU (YANG LEBIH PENDEK) BILA DIANGGAP PERLU OLEH BANK ATAU ATAS PERMINTAAN PEMEGANG REKENING.

MUDHARABAH• MAKNA DAN LANDASAN SYARIAH• MUDHARABAH DISEBUT JUGA MUQARRADHAH

YANG BERARTI BEPERGIAN UNTUK URUSAN DAGANG.

• SECARA MUAMALAH, AL MUDHARABAH ADALAH• AKAD KERJASAMA ANTARA PEMILIK DANA

(SHAHIBUL MAAL) DENGAN PENGUSAHA (MUDHARIB) UNTUK MELAKUKAN SUATU USAHA BERSAMA. KEUNTUNGAN YANG DIPEROLEH DIBAGI ANTARA KEDUANYA DENGAN PERBANDINGAN NISBAH YANG DISEPAKATI SEBELUMNYA.

TYPE MUDHARABAHADA DUA TYPE MUDHARABAH :• MUDHARABAH MUTLAQAH :DIMANA PEMILIK (SHAHIBUL MAAL) DANA MEMBERIKAN KELELUASAAN PENUH KEPADA KEPADA PENGELOLA (MUDHARIB) UNTUK MEMPERGUNAKAN DANA TERSEBUT DALAM USAHA YANG DIANGGAPNYA BAIK DAN MENGUNTUNGKAN. NAMUN PENGELOLA TETAP BERTANGGUNG JAWAB UNTUK MELAKUKAN PENGELOLAAN SESUAI DENGAN PRAKTEK KEBIASAAN USAHA NORMAL YANG SEHAT (URUF)• MUDHARABAH MUQAYYADAH :

DIMANA PEMILIK DANA MENENTUKAN SYARAT DAN PEMBATASAN KEPADA PENGELOLA DALAM PENGGUNAAN DANA TERSEBUT DENGAN JANGKA WAKTU, TEMPAT, JENIS USAHA DAN SEBAGAINYA.

SKEMA MUDHARABAH MUTHLAQAH

PENABUNG / DEPOSAN

DUNIA USAHABANK

1. Titip Dana 2.Pemanfaat Dana

4.Bagi Hasil 3.Pemanfaat Dana

SKEMA MUDHARABAH MUQAYYADAH

Special Project

BANK(Pengelola)

1. Proyek tertentu

5. Bagi Hasil

InvestorShahibul

Maal(pemilik modal)

2. H

ubun

gi In

vest

or6. Bagi H

asil

3. In

vest

Dan

a

4. Penyaluran Dana

FEATURE TABUNGAN MUDHARABAH

• MENGGUNAKAN AKAD MUDHAROBAH UNTUK TABUNGAN DAN DEPOSITO

• MENGGUNAKAN BUKU TABUNGAN • SETORAN AWAL MINIMUM BERDASARKAN KEBIJAKAN BANK• SETORAN BERIKUTNYA TIDAK DIBATASI DAN WAKTU PENARIKAN

SESUAI DENGAN AKAD

• BAGI HASIL DIKREDITKAN PADA REKENING TABUNGAN SETIAP AKHIR BULAN

• TYPE TABUNGAN : - REKENING PERORANGAN - REKENING BERSAMA (DUA ORANG ATAU LEBIH)- REKENING ORGANISASI YANG TIDAK BERBADAN HUKUM- REKENING PERWALIAN YANG DIOPERASIKAN ORANG TUA / WALI- REKENING YANG DIJADIKAN JAMINAN PEMBIAYAAN

• PENGAKHIRAN PERJANJIAN TABUNGAN TERJADI BILA TABUNGAN DITUTUP

APLIKASI AL-MUDHARABAH DALAM PERBANKAN

• TABUNGAN BERJANGKA, YAITU TABUNGAN YANG DIMAKSUDKANUNTUK TUJUAN KUSUS, SEPERTI TABUNGAN HAJI, TABUNGAN KURBAN

• DEPOSITO BIASA• DEPOSITO SPESIAL, DIMANA DANA YANG DITITIPKAN

NASABAH DIKHUSUSKAN UNTUK JENIS USAHA TERTENTU

CONTOH PERHITUNGAN

BANK SYARIAH BANK KONVENSIONALBapak A memiliki Dep Nominal 10 JtJk Wkt = 1 bln (1 Jan – 1 Feb)Nisbah Bagi Hasil : Deposan 57% : Banl 43%

Bapak B memiliki Dep Nominal 10 JtJk Wkt = 1 bln (1 Jan – 1 Feb)Bunga = 20% p.a

Jika keuntungan yang diperoleh untuk deposito dalam 1 bulan sebesar Rp 30 jt dan rata-rata saldo deposito jangka waktu satu bulan adalah Rp 950 jtBerapa keuntungan Bapak A Berapa Keuntungan Bapak B(10 jt : 950 jt) X 30 jt X 57% = Rp 180 rb

Rp 10 jt x (31:365) x 20% = Rp 169.863

JUAL BELI“ AL – MURABAHAH”

• AL-MURABAHAH ADALAH JUAL BELI BARANG PADA HARGA ASAL DENGAN TAMBAHAN KEUNTUNGAN YANG DISEPAKATI.

• DALAM AKAD INI PENJUAL HARUS MEMBERITAHU HARGA PRODUK YANG IA BELI DAN MENENTUKAN SATU TINGKAT KEUNTUNGAN SEBAGAI TAMBAHANNYA.

SYARAT AL-MURABAHAH

• PENJUAL MEMBERI TAHU BIAYA MODAL KEPADA NASABAH• KONTRAK PERTAMA HARUS SAH SESUAI DENGAN RUKUN YANG

DITETAPKAN • KONTRAK HARUS BEBAS DARI RIBA• PENJUAL HARUS MENYAMPAIKAN SEMUA HAL YANG BERKAITAN

DENGAN PEMBELIAN, MISALNYA PEMBELIAN DILAKUKAN SECARA UTANG

• PENJUAL HARUS MENJELASKAN KEPADA PEMBELI BILA TERJADI CACAT ATAS BARANG SETELAH PEMBELIAN.

IN FRONT PAYMENT SALEAS-SALAM

• AS-SALAM BERARTI PEMBELIAN BARANG YANG DISERAHKAN DIKEMUDIAN HARI , SEDANGKAN PEMBAYARAN DILAKUKAN DIMUKA

APAKAH SAMA DENGAN IJON?

PERBEDAAN DENGAN IJON

• PENGUKURAN DAN SPESIFIKASI YANG JELAS DALAM TRANSAKSI AS-SALAM

• ADANYA KERIDHAAN YANG UTUH ANTARA KEDUA BELAH PIHAK

KESIMPULAN

Bank Syariah Bank Konvensional Besar-kecilnya bagi hasil yang diperoleh deposan bergantung pada:

Besar-kecilnya bunga yang diperoleh deposan bergantung pada:

• Pendapatan Bank • Tingkat bunga yang berlaku• Nisbah bagi hasil antara

nasabah dan bank• Nominal Deposito

• Nominal deposito nasabah • Jangka waktu Deposito• Rata-rata saldo deposito

untuk jangka waktu tertentu yang ada pada bank

• Jangka waktu deposito karena berpengaruh pada lamanya investasi