praktik simpanan akad mud{a>rabahdigilib.uinsby.ac.id/18928/6/bab 3.pdf · akad mud{a>rabah...
TRANSCRIPT
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
48
BAB III
PRAKTIK SIMPANAN AKAD MUD{A>RABAH (MDA) BERJANGKA DI
BMT-UGT SIDOGIRI CABANG SEPANJANG.
A. Gambaran umum BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang
1. Latar Belakang Berdirinya BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang
Untuk mengetahui sejarah berdirinya BMT-UGT Sidogiri Cabang
Pembantu Sepanjang maka kita harus melihat sejarah berdirinya BMT-UGT
Sidogiri. Sejarah berdirinya BMT-UGT Sidogiri dilatarbelakangi oleh masa
keperihatinan para ustadz alumni Sidogiri yang masuk dalam pengurus Urusan
Guru Tugas (UGT) akan merebaknya praktik riba yang terjadi disekitar pondok
Sidogiri, Praktik riba ini terjadi karena tidak adanya lembaga keuangan yang
berlandaskan sistem syariah yang dapat meminjamkan modal usaha kepada
mereka (masyarakat sekitar pondok Sidogiri). Shingga mudah bagi para rentenier
untuk masuk dalam kehidupan mereka dan menyebarkan praktik riba.1
Berbekal dari rasa prihatin itu setelah mendapat izin dari pengasuh Pondok
Sidogiri dan berbekal pengalaman mengikuti seminar tentang BMT dalam acara
perkoperasian yang diselenggarakan di Pondok Pesantren Sidogiri yang diasuh
oleh Kyai Zainul Hasan Genggong Probolinggo, maka pada tanggal 12 rabiul
awal 1418 H atau 17 juli 1997 M berdirilah BMT Sidogiri pertama yang bernama
BMT Maslahah Mursalah Lil Ummah (MMU) . Seiring berjalannya waktu pada
1 Dokumen BMT UGT Sidogiri .
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
49
tanggal 4 september 1997, disahkanlah BMT MMU Pasuruan sebagai Koperasi
Serba Usaha dengan Badan Hukum Koperasi Nomor 608/BH/KWK.13/IX/97.2
Pada tanggal 4 Februari 2013 dibukalah cabang BMT UGT Cabang
Sepanjang Sidoarjo Sepanjang tepatnya di Jl. Ngelom Rolak No.358 RT.04
RW.04 Taman Sidoarjo. Awal mulanya para ustadz pondok sidogiri merasa
prihatin kepada para pedagang pasar taman yang begitu merasa ketergantungan
pada rentenir karena bunga yang harus mereka kembalikan begitu besar, sebagian
besar para pedagang meminjam pada rentenir untuk modal berdagang mereka.
Kemudian para ustadz berinisiatif untuk membangun BMT di sekitar
pasar Taman yang bertujuan untuk menolong para pedagang agar tidak
bergantung pada remtenir dan mereka bisa terhindar dari riba. Lalu pihak BMT
memutuskan untuk mencarigedung di sekitar pasar Taman, dan tidak
membutuhkan waktu yang lama dikarenakan pada waktu yang hampir bersamaan
ada sebuah rumah yang dikontrakkan yaitu yang berada di Sepanjang tepatnya di
Jl. Ngelom Rolak No.358 RT.04 RW.04 Taman Sidoarjo, dan akhirnya rumah itu
dibeli oleh BMT. Perombakan rumah menjadi kantor BMT UGT Sidogiri di
Sepanjang Sidoarjo ini merupakan cabang pembantu, pemakaian nama sepanjang
yang digunakan BMT karena lokasi kantornya terletak di daerah Sepanjang.3
Selain karena alasan tersebut, dibentuknya BMT Sidogiri di Sepanjang
adalah bermaksud untuk menggalang kerja sama untuk membantu kepentingan
ekonimi anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya dalam rangka
pemenuhan kebutuhan BMT Sidogiri bertujuan memajukan kesejahteraan
2 Ibid. 3 Farid Nur Cahyo, Wawancara, Sidoarjo, 8 Maret 2017.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
50
anggota dan masyarakat serta ikut membangun perekonomian nasional dalam
rangka mewujudkan masyarakat madani yang berlandaskan Pancasila dan UU
1945 serta diridhoi Allah SWT.
BMT UGT Sidogiri cabang Sepanjang mulai beroperasi pada tahun 2013
dengan jumlah karyawan sebanyak 5 orang dengan klasifikasi tugas sebagai
berikut4
Perkembangan BMT Sidogiri Cabang Sepanjang cukup pesat, terbukti
dari pertama kali BMT Sidogiri Cabang Sepanjang dibuka pada tahun 2013
sampai saat ini sudah memiliki jumlah nasabah yang tidak sedikit yaitu 1371
nasabah. Hanya dengan waktu 3 tahun BMT Sidogiri Cabang Sepanjang sudah
bisa merubah kebiasaan masyarakat sekitar yang bergantung kepada rentenir
4 Abdullah, Wawancara, Sidoarjo, 10 Maret 2017.
Kepala Cabang
Farid Nur C
Kepala Cabang Pembantu
Abdullah
AOP (Marketing )
Syaiful Arif
Muamar
Ali
Teller
ahmad Jalalluddin asyuyuti
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
51
kemudian berubah mempercayai BMT Sidogiri Cabang Sepanjang dalam
melakukan transaksi perbankan yang sesuai syariah, tidak hanya tabungan saja
namun ada juga pembiayaan.5
2. Visi dan Misi BMT UGT Sidogiri
BMT-UGT Sidogiri cabang sepanjang mempunyai visi dan misi sebagai
berikut:
a. Visi
1. Membangun dan mengembangkan ekonomi umat dengan konsep dasar
atau landasan yang sesuai syariah Islam.
2. Menanamkan pemahaman bahwa konsep syariah adalah konsep yang
mubah, murah dan maslahah.
b. Misi
1. Menciptakan Wata’awu ‘Alal Birri Wat Taqwa yaitu tolong menolong
lewat ekonomi umat.
2. Memberantas riba yang telah menjerat serta mengakar dimasyarakat.6
3. Produk BMT UGT Sidogiri
Adapun produk yang digunakan BMT UGT Sidogiri Capem Sepanjang dan
sudah berjalan.
1. Funding (Penghimpunan dana)
5 Ibid. 6 Data Dari BMT-UGT Sidogiri.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
52
a. tabungan umum syariah yang setoran dan penarikannya dapat
dilakukan setiap saat sesuai kebutuhan anggota tanpa biaya administrasi
bulanan. Tabungan diakadkan berdasarkan prinsip syariah mud}a>rabah
musyara>kah, dengan nisbah 30% anggota: 70% BMT. Setoran awal
minimal untuk tabungan umum syariah ini Rp. 10.000 dan setoran
berikutnya minimal Rp. 1.000 sedangkan administrasi pembukaan
tabungannya sebesar Rp. 5.000;
b. tabungan haji, tabungan umum berjangka untuk membantu
keinginan anggota melaksanakan ibadah haji. Tabungan haji diakad
berdasarkan prinsip syariah mud}a>rabah musyara>kah, dengan nisbah
50% anggota: 50% BMT, dapat mengajukan dana tabungan haji pada
tahun yang direncanakan. Setoran awal minimal untuk tabungan haji ini
Rp. 500.000 dan selanjutnya Rp. 100.000.7
c. Tabungan Umrah, tabungan umum berjangka untuk membantu
keinginan anggota melaksanakan ibadah umrah. Tabungan umrah
diakadkan berdasarkan prinsip syariah mud}a>rabah musyara>kah.
dengan nisbah 40% anggota : 60% BMT, dapat mengajukan talangan
umrah maksimal 30% dari kekuranagn biaya umrah dengan ketentuan
pembiayaan yang berlaku. Setoran awal minimal Rp. 1.000.000, setoran
berikutnya sesuai perencanaan keberangkatan. Sedangkan keberangakatan
sesuai jadwal hari travel umrah. Minimal keberangakatan 3 bulan dan
maksimal 36 bulan. Administrasi pembukaan tabungan Rp. 150.000.
7 Farid Nur Cahyo, Wawancara, Sidoarjo, 14 Maret 2017.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
53
d. tabungan hari raya idul fitri, tabungan umum berjangka untuk
membantu anggota memenuhi kebutuhan hari raya idul fitri. Tabungan
diakad berdasarkan prinsip syariah mud}a>rabah musyara>kah, dengan
nisbah 40% anggota : 60% BMT.8 Setoran awal minimal Rp. 10.000
setoran selanjutnya minimal Rp.1.000 biaya administrasi Rp.5.000.
Sedangkan penarikan tabungan dapat dilakukan paling awal 15 hari
sebelum hari Raya idul fitri.
e. Tabungan Pendidikan, tabungan umum berjangka yang
diperuntukkan bagi lembaga pendidikan guna menghimpun dana tabungan
siswa. Tabungan diakad berdasarkan prinsip syariah mud}a>rabah
musyara>kah, dengan nisbah 40% anggota : 60% BMT, anggota
mendapatkan dana bea siswa untuk siswa yang tidak mampu sebesar Rp.
150.000 sesuai kebijakan BMT UGT Sidogiri serta gratis biaya
administrasi. Setoran awal Rp.100.000 dan setoran berikutnya minimal
Rp. 50.000. Penarikan tabungan hanya boleh dilakukan di akir tahun
pelajar, sedangkan Pengajuan bea siswa apabila dana simpanan mencapai
saldo rata-rata Rp. 5.000.000 dengan masa simpanan minimal 5 bulan.
Pengambilan bea siswa di akir tahun pelajaran ketika tabungan akan
diambil dengan menyerahkan foto copy KTP/SIM. Untuk formulir
pembukaan rekening ditandatangani oleh pengurus lembaga cq ketua dan
bendahara dibubuhi stempel . Rekening tabungan atas nama ketua
/bendahara nama lembaga.
8 Ibid.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
54
f. Tabungan kurban, tabungan umum berjangka untuk membantu dan
memudahkan anggota dalam merencankana ibadah kurban dan aqiqah.
Tabungann diakad berdasarkan prinsip syariah mud}a>rabah
musyara>kah, dengan nisbah 40% anggota dan 60% BMT. Setoran awal
minimal Rp. 50.000 dan setoran berikutnya minimal Rp. 25000. Saldo
setelah pelakasanaan aqiqah dank urban minimal Rp. 50.000.9
g. Tabungan tarbiyah, tabungan umum berjangka untuk keperluan
pendidikan anak dengan jumlah setoran bulanan tetap (installment) dan
dilengkapi dengan asuransi. Tabungan diakad berdasarkan prinsip syariah
mud}a>rabah musyara>kah dengan nisbah 25% anggota :75% BMT.
Periode Simpanan 1 tahun s/d 10 tahun sedangkan Usia anggota penabung
minimal 17 tahun dan maksimal 55 tahun saat jatuh tempo. Untuk setoran
bulanan minimal Rp. 50.000.-s/d Rp. 2.000.000 dengan kelipatan 50.000.
Jumlah setoran bulanan dan periode simpanan tidak bisa dirubah namun
dapat dilakukan setoran tambahan diluar setoran bulanan. Cover asuransi
secara gratis dengan syarat memenuhi setoran awal simpanan sesuai
ketentuan BMT UGT. Memiliki tabungan umum syariah sebagai rekening
asal (savings account) bila setoran bulanan tidak masuk selama 3 bulan
berteurut-turut, maka cover asuransi dihentikan dan dana simpanan takzia
akan dipindahbukukan ke simpanan umum syariah secara otomatis.
Menyerahkan foto copy kartu identitas (KTP/SIM). contoh :pilih paket
setoran perbulan Rp. 1.000.000,periode kontrak 60 bulan pada bulan ke 30
9 Brosur BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
55
ternyata nasabah meninggal dunia, maka dia akan mendapatkan asuransi
pendidikan Rp. 100 juta dan pihak asuransi akan melanjutkan setoran
simpanan bulanannya Rp. 1.000.000 perbulan yang sisa 30 bulan, 10
h. Tabungan berjangka, tabungan berjangka yang setoran dan
penarikannya berdasarkan jangka waktu tertentu. Tabungan ini ada di akad
mud}a>rabah. Dengan nisbah sebagai berikut:
1. Jangka waktu 1 bulan Nisbah 50% Anggota : 50% BMT
2. Jangka waktu 3 bulan Nisbah 52% Anggota : 48% BMT
3. Jangka waktu 6 bulan Nisbah 55% Anggota : 45% BMT
4. Jangka waktu 9 bulan Nisbah 57% Anggota : 43% BMT
5. Jangka waktu 12 bulan Nisbah 60% Anggota : 40% BMT
6. Jangka waktu 24 bulan Nisbah 70% Anggota : 30% BMT
i. Tabungan MDA berjangka plus, tabungan berjangka khusus
dengan manfaat asuransi santuan kesehatan secara gratis . tabungan diakad
mud}a>rabah , dengan nisbah 50% Anggota : 50% BMT. manfaat dan
keuntungannya adalah mendapatkan santunan asuransi kesehatan Rawat
inap rumah sakit Rp. 200.000. perhari (maksimal 180 hari setahun), Rawat
ICU Rp. 400.000 perhari (maksimal 10 hari setahun), Santunan biaya
operasi Rp. 2.000.000 (dalam setahun) dan Mendapatkan santunan
asuransi meninggal dunia dimana santuanan meninggal biasa Rp.
5.000.000 dan santunan meninggal kecelakaan Rp. 10.000.000. 11
10 Ibid. 11 Saiful Arif, Wawancara, Sidoarjo, 15 Maret 2017
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
56
2. Landing (penyaluran dana)
Merupakan suatu kegiatan menyalurkan dana atau memberikan pinjaman
kepada masyarakat, dana yang tersebut berasal dari masyarakat dan menyimpan
uang di BMT UGT Sidogiri Capem Sepanjang.
Adapun produk penyaluran dana dari pada BMT UGT Sidogiri Capem
Sepanjang sebagai berikut:
1. UGT GES (Gadai Emas Syariah) adalah fasilitas pembiayaan
dengan agunan berupa emas, ini sebagai alternatife memperoleh uang tunai
dengan cepat dan mudah.
a. Akad yang digunakan adalah akad Rahn dan Ijarah.
b. Akad rahn adalah akad pemberian pinjaman dari BMT untuk
anggota yang disertai dengan penyerahan agunan barang milik anggota,
bila anggota tidak bisa melunasi pinjamannya maka barang agunan
tersebut sebagai pelunasan pinajman.
c. Akad ijarah adalah akad sewa menyewa antara anggota sebagai
penyewa dengan BMT sebagai yang menyewakan jasa dan tempat
penitipan barang agunan dengan imbal jasa sesuai kesepakatan.
Ketentuan : Jangka waktu maksimal 4 bulan dan bisa diperpanjang maksimal
2 kali, Pembayaran Ujrah bisa dilakukan sesuai kesepakatan maksimal setiap
bulan dan maksimal pinjaman gadai syariah 5 rekening aktif.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
57
2. UGT MUB (Modal Usaha Barakah) adalah fasilitas pembiayaan
modal kerja bagi anggota yang mempunyai usaha mikro dan kecil.
Akad pembiayaan :12
a. Akad yang digunakan adalah akad yang berbasis bagi hasil
(mud}a>rabah / musyara>kah) atau jual beli (mura>bah{ah).
b. Akad mud}a>rabah adalah bentuk kerjasama anatar BMT anggota
dimana BMT (s}a>h}ib al-ma>l) menyediakan seluruh (100%) modal,
sedangkan anggota menjadi pengelola (mud}a>rib) dengan pembagian
hasil sesuai kesepakatan.
c. Akad musyara>kah adalah akad kerja sama usaha patungan antara
BMT dan anggota sebagai pemilik modal (s}a>h}ib al-ma>l) untuk
membiayai suatu jenis usaha yang halal dan produktif dengan pembagian
hasil sesuai kesepakan.
d. Akad mura>ba{h{ah adalah akad jual beli antara BMT dan
anggota, dimana BMT membeli barang yang dibutuhkan oleh anggota dan
menjualnya kepada anggota sebesar harga pokok ditambah dengan
keuntungan yang disepakati.
Ketentuan :Jenis pembiayaan adalah pembiayaan modal usaha komersial
mikro dan kecil, Pembentukan pembiayaan adalah perorangan atau badan
usaha, Jangka waktu pembiayaan maksimal 36 bulan dan maksimum plafon
pembiayaan sampai dengan Rp. 500 juta.
12 Dokumentasi BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
58
3. UGT MTA (Multiguna Tanpa Agunan) adalah fasilitas
pembiayaan tanpa agunan untuk memenuhi kebutuhan anggota.
Akad pembiayaan:
a. Akad yang digunakan adalah akad yang berbasis jual beli (mura>bah{ah)
atau berbasis sewa (ijarah, kafalah dan hawalah) atau qardul hasan.
b. Mura>bah{ah adalah akad jual beli antara BMT dan anggota, dimana BMT
membeli barang yang dibutuhkan oleh anggota dan menjualnya kepada
anggota sebesar harga pokok ditambah dengan keuntungan yang disepakati.
c. Ijarah parallel adalah akad sewa menyewa antara anggota sebagai
mu’jir/penyewa dengan BMT sebagai musta’jir (objek sewa) dimana objek
sewa itu milik pihak ketiga, untuk mendapatkan imbalan atas barang/jasa
yang disewakannya.
d. Kafalah adalah akad dimana BMT sebagai kafil memberikan
jaminan/menanggung hutang/ kewajiban anggota sebagai makful’anhu
kepada pihak ketiga (makful alaih) dengan dikenakan biaya penjaminan
(upah/ujroh).13
e. Hiwalah adalah akad pemindahan beban hutang atau piutang anggota
sebagai muhil (orang yang berhutang atau berpiutang) menjadi tanggungan
BMT sebagai mahful alaih (orang yang berkewajiban membayar hutang
atau menagih piutang anggota) dan BMT mendapatkan upah (imbalan) atas
jasa penagihan atau pengalihan hutang.
13 Farid Nur Cahyo, Wawancara, Sidoarjo, 15 Maret 2017.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
59
f. Qardul hasan adalah akad pinjaman kebajiban dari BMT kepada anggota
untuk tambahan modal usaha dan harus dikembalikan dengan jumlah yang
sama, anggota boleh memberikan keuntungan kepada BMT dengan syarat
tidak mengikat dan tidak ditentukan waktu akad.
Ketentuan: Jenis pembiayaan adalah pembiayaan modal usaha dan
konsumtif, Peruntukan pembiayaan adalah peroranga, Jangka waktu
pembiayaan maksimal 1 tahun, Harus aktif menabung minimal setiap kali
angsuran dan maksimum plafon pembiayaan sampai dengan Rp. 1.000.000
4. UGT KBB (Kendaraan Bermotor Barakah) adalah merupakan fasilitas
pembiayaan untuk pembelian kendaraan bermotor.
Akad pembiayaan :
a. Akad yang digunakan adalah akad yang berbasis jual beli
(mura>bah{ah).
b. Akad mura>bah{ah adalah akad jual beli antara BMT dan
anggota, dimana BMT membeli kendaraan bermotor yang dibutuhkan
oleh anggota dan menjualnya kepada anggota sebesar harga pokok
ditambah dengan keuntungan yang disepakati.14
Ketentuan : Jenis pembiayaan adalah pembelian kendaraan berupa mobil
atau motor baru maupun bekas, Peruntukan pembiayaan adalah
perorangan, Jangka waktu pembiayaan maksimal 5 tahun (baru)
sedangkan kendaraan bekas maksimal 3 tahun, Umur kendaraan
maksimal 10 tahun untuk mobil dan 5 tahun untuk motor pada saat jatuh
14 Dokumentasi BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
60
tempo fasilitas KBB, Permohonan harus mempunyai pekerjaan dan atau
pendapatan yang tetap, Usia pemohon pada saat pengajuan KBB minimal
18 tahun dan maksimal 55 tahun pada saat jatuh tempo fasilitas KBB,
Maksimal plafon pembiayaan sampai dengan Rp. 100 juta untuk
kendaraan bekas dan Rp.200 juta untuk kendaraan baru dan uang muka
minimal 25%.
5. UGT PBE (Pembelian Barang Elektronik) merupkan fasilitas
pembiayaan yang ditunjukkan untuk pembelian barang elektronik. Jenis
barang elektronik yang bisa diajukan yaitu: Barang elektronik yang dijual
secara legal (baru atau bekas), Bergaransi (pabrik atau toko) dan barangnya
marketable seperti Laptop, Komputer, TV, Audio, Kulkas, dan lain-lainnya.
Akad pembiayaan :
a. Akad yang digunakan adalah akad yang berbasis jual beli
(mura>bah{ah) atau akad Ijarah Muntahiah Bi Al-Tamlik.
b. Akad mura>bah{ah adalah akad jual beli antara BMT dan anggota,
dimana BMT membeli kendaraan bermotor yang dibutuhkan oleh
anggota dan menjualnya kepada anggota sebesar harga pokok ditambah
dengan keuntungan yang disepakati.15
c. Ijarah Muntahiah Bi Al-Tamlik (IMBT) adalah akad yang diakhiri
dengan pemindahan kepemilikan barang, sejenis perpaduan antara
kontrak jual beli dan sewa atau lebih tepatnya akad sewa yang diakiri
dengan kepemilikan barang di tangan anggota sebagai penyewa.
15 Ibid.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
61
Ketentuan : Pemohon harus mempunyai pekerjaan dan/atau pendapatan
yang tetap, Jangka waktu maksimal sesuai jangka waktu garansi,
Jaminan bisa berupa barang yang diajukan atau jaminan berharga yang
lain seperti BPKB dan Sertifikat tanah, DP atau uang muka 25% dari
ketentuan harga, Usia pemohon pada saat pengajuan minimal 18 tahun
dan maksimal 55 tahun pada saat jatuh tempo, Maksimum plafon
pembiayaan sampai dengan Rp. 10 juta dan pengajuan dapat dilakukan
sendiri-sendiri atau dikoordinir secara kolektif oleh instansi dimana
pemohon kerja.16
6. Produk jasa
Adalah produk jasa yang diberikan BMT-UGT yakni sebagai berikut:
1. Pelayanan Transfer Atau Kiriman Uang.
2. Pembayaran Rekening Listrik Dan Telfon.
3. Pengurusan Pendaftaran Haji.
4. Asuransi Syariah.17
B. Operasional tabungan mud}a>rabah (MDA) Berjangka Di
BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang.
1. Pengajuan prosedur tabungan mud}a>rabah (MDA) berjangka.
Untuk menjadi anggota atau nasabah di Di BMT-UGT Sidogiri Capem
Sepanjang, calon anggota atau nasabah harus memenuhi persyaratan yang
16 Jalalluddin, Wawancara , Sidoarjo, 16 Maret 2017. 17 Saiful Arif, Wawancara, Sidoarjo, 16 Maret 2017.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
62
telah ditentukan oleh pihak BMT sebagai calon anggota atau nasabah yang
akan mengambil salah satu produk khususnya tabungan mud{a>rabah (MDA)
berjangka.18
Dimana produk tersebut merupakan tabungan berjangka yang setoran
dan penarikannya berdasarkan jangka waktu tertentu. Tabungan ini
menggunakan akad mud{a>rabah. Memang tidak jauh beda dengan tabungan
umum yakni dalam proses pendaftran menjadi nasabah tapi yang membedakan
yakni tabungan umum dalam penarikan dan setorannya setiap saat waktu
nasabah membutuhkan.
Jadi menurut paparan pihak marketing.19 Sebagai calon nasabah atau
anggota yang akan mengambil produk tabungan mud{a>rabah (MDA)
berjangka ada beberapa tahap yang harus dilalui, yakni sebagai berikut:
a. Nasabah menemui pihak marketing untuk konsultasi tentang
tabungan mud{a>rabah MDA) berjangka di Di BMT-UGT Sidogiri
Capem Sepanjang.
b. Pihak marketing menjelaskan semua prosedur tentang
tabungan mud{a>rabah (MDA) berjangka.
c. Setelah nasabah mengetahui semua prosedur tentang tabungan
mud{a>rabah (MDA) berjangka, maka calon anggota atau nasabah harus
mengisi formulir permohonan pembukaan tabungan yang disediakan oleh
pihak Di BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang. Adapun isi formulir
permohonan pembukaan tabungan ini meliputi : Mengisi nama lengkap,
18 Mucibah, Wawancara , Sidoarjo, 17 Maret 2017. 19 Saiful Arif, Wawancara, Sidoarjo, 18 Maret 2017.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
63
Tempat/tanggal lahir, alamat sesuai kartu identitas, Nomor telepon,
pekerjaan, Nomor kartu identitas, ahli waris, alamat sesuai identitas ahli
waris, hubungan keluarga (anak/orang tua/suami/istri), Nomor kartu
identitas ahli waris, Menyerahkan foto copy KTP/SIM dan membuka
rekening tabungan.
Adapun ketentuan yakni: Setoran awal minimal Rp. 10.000, Setoran
berikutnya minimal Rp.1.000,- dan administrasi pembuatan tabungan
Rp.5.000,-
d. Setelah berkas sudah terisi semua kasir langsung memasukkan
data calon nasabah ke computer.
e. Nasabah mendapat buku tabungan dari Di BMT-UGT Sidogiri
atas rekomendasi kepala Capem Sepanjang.
f. BMT melakukan ijab dan qabul (shigat) dengan Nasabah pada
akad tabungan umum syariah. 20
Setelah nasabah atau anggota mendapatkan buku tabungan dari pihak Di
BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang. Nasabah atau anggota harus mengisi
formulir permohonan mud{a>rabah (MDA) berjangka, yang mana untuk akad
menabung dan mendapatkan bukti tabungannya berupa warkat mud{a>rabah
(MDA) berjangka.
Pada saat pengisian warkat nasabah didampingi oleh Kepala Cabang
Pembantu Sepanjang dan menjelaskan kembali tentang segala proses yang ada
pada tabungan mud{a>rabah (MDA) berjangka kepada nasabah disaat nasabah
20 Abdullah, Wawancara, Sidoarjo, 18 Maret 2017.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
64
masih belum faham. Setelah nasabah sudah faham/ mengerti tentang proses
dalam mud{a>rabah (MDA) berjangka, maka Kepala Capem akan menanda
tangani warkat nasabah.21
Setelah persyaratan-persyaratan sudah terisi lengkap maka pihak BMT
menggandakan warkat tersebut, dimana yang asli dibawa nasabah dan
copyannya dibuat BMT untuk dimasukkan kedalam pengarsipan dan nasabah
sekarang berstatus sah dan resmi menjadi nasabah di BMT-UGT Sidogiri
Capem Sepanjang. Tapi sebelum nasabah membuat tabungan mud{a>rabah
(MDA) berjangka ,nasabah harus memiliki tabungan umum syariah.22
2. Praktik Tabungan Mud}a>rabah (MDA) Berjangka.
Seiring dengan berjalannya proses tabungan mud}a>rabah (MDA)
berjangka antara nasabah dengan pihak BMT-UGT Sidogiri Capem
Sepanjang. Nasabah sudah melengkapi semua berkas persyaratan yang
diberikan BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang. Maka pihak BMT -UGT
Sidogiri Capem Sepanjang melakukan ijab qabul sesuai dengan akad tabungan
mud}a>rabah (MDA) berjangka dan pihak kasir memproses tabungan yang
diajukan oleh nasabah. 23
Tabungan mud{a>rabah (MDA) berjangka adalah penggalian dana dari
nasabah yang jenis simpanan berupa tabungan mud{a>rabah (MDA)
berjangka yang hanya penarikannya sesuai jangka waktu yang telah disepakati
21 Ibid. 22 Saiful Arif, Wawancara, Sidoarjo, 19 Maret 2017. 23 Abdullah, Wawancara, Sidoarjo, 23 Maret 2017.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
65
dan memberikan bagi hasil diawal berupa motor agar nasabah tertarik untuk
menabung uangnya di BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang.
Praktik tabungan mud}a>rabah (MDA) berjangka yang ada di BMT
UGT-Sidogiri Capem Sepanjang menerapkan akad mud}a>rabah atau
mud}a>rabah mutlaqah. Yang mana akad tersebut s}a>h}ib al-ma>l
memberikan kebebasan kepada pengelola dana (mud}a>rib) dalam pengelola
investasinya. Pada dasarnya praktik tabungan mud}a>rabah (MDA)
berjangka di BMT--UGT Sidogiri Capem Sepanjang tidak bisa diambil
sewaktu-waktu, bisa diambil sesuai kesepakatan pada akad yang dilakukan
diawal perjanjian tabungan mud}a>rabah (MDA) berjangka. Seperti 1 bulan,
3 bulan, 6 bulan, 9 bulan, 12 bulan,24 bulan dan 36 bulan. 24
praktik tabungan mud}a>rabah (MDA) berjangka yang penulis teliti
yaitu tabungan mud}a>rabah (MDA) berjangka yang pengambilannya 24
bulan (bundling) dan mendapatkan bagi hasil diawal. Perhitungan bagi hasil
dengan prosentase 70% nasabah dan 30% BMT dan uang yang ditabung Rp
140.000.000.00,- mendapatkan Honda vario 125 sebagai hasil selama 24
bulan. Dan dalam jangka waktu yang ditentukan tiap bulan mendapatkan bagi
hasil dari uang yang ditabung, kemudian bagi hasil itu dituangkan dalam bagi
hasil yang berupa motor tersebut.
Sedangkan dalam tabungan itu kurang dari perhitungan prosentase yang
disepakati kedua belah pihak antara BMT dan nasabah, yang menutupi dari
kekurangan bagi hasil tersebut adalah BMT (mudarib). jadi BMT yang
24 Miana, Wawancara , Sidoarjo, 24 Maret 2017.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
66
menanggung kerugian dari tabungan mud}a>rabah (MDA) berjangka.
Pendapatan yang paling menguntungkan BMT adalah pembiayaan
mura>bah{ah. Selain itu ada pendapatan yang diperoleh dari akad bay al-
wafa, ijaroh dan kafalah bil ujroh.25
Latar belakang alasan BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang berani
mengambil kerugian pada akad mud}a>rabah (MDA) berjangka yaitu dari
isu-isu (tras) masyarakat yang mengetahui bahwa ada BMT yang
menggunakan bagi hasil 10% untuk sistem managementnya diBMT tersebut
tidak ada tanggung jawab terhadap uang tabungan nasabah, kemudian banyak
nasabah yang sudah tidak percaya lagi menabung di BMT akhirnya BMT
tersebut ditutup.
Dari kejadian tersebut nasabah yang menabung di BMT-UGT Sidogiri
Capem Sepanjang mempunyai kekhawatiran yang sama, oleh karena itu
mereka mengambil semua uang yang ada di tabungan BMT-UGT Sidogiri
Capem Sepanjang. Dari kondisi tersebut BMT-UGT Sidogiri Capem
Sepanjang membutuhkan dana yang sangat besar untuk beroperasional
kembali. Karena semakin banyak funding maka akan semakin banyak juga
landing, kalau banyak landing maka banyak pula pendapatannya. Akhirnya
program tabungan mud{a>rabah (MDA) berjangka di BMT-UGT Sidogiri
Capem Sepanjang didirikan. 26
Adapun ketentuan-ketentuan tabungan mud}a>rabah (MDA) berjangka
di BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang adalah sebagai berikut:
25 Jalalluddin, Wawancara , Sidoarjo, 25 Maret 2017. 26 Ibid.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
67
1. Bagi hasil mud}a>rabah (MDA) berjangka dibayar tiap bulan.
2. Untuk mud}a>rabah yang telah jatuh tempo dan diambil, maka
secara otomatis akan diperpanjangkan untuk jangka waktu yang sama
(perpanjangan otomatis).
3. Untuk setiap mud}a>rabah (MDA) berjangka yang diperpanjang
seperti pada butir 2 diatas, akan diterbitkan surat warkat mud}a>rabah
(MDA) berjangka yang lama dikembalikan kepada BMT-UGT Sidogiri.
4. Pada waktu permintaan pembayaran kembali warkat mud}a>rabah
(MDA) berjangka ini harus diserahkan kepada BMT dengan dibubuhi
tanda tangan pemegang/pemilik.
5. Warkat mud}a>rabah (MDA) berjangka tidak dapat dipindah
tangankan. Jika pemilik meninggal dunia, uang simpanannya akan
dibayarkan pada ahli warisnya. 27
6. Pencairan yang dilakukan oleh ahli waris (sehubungan dengan butir
5) harus menyampaikan dokumen sebagai berikut:
a. Surat keterangan meninggal dunia oleh pejabat yang berwenang
b. Warkat mud}a>rabah (MDA) berjangka jika tidak ada maka
digunakan data-data yang ada di BMT-UGT Sidogiri.
c. Surat keterangan resmi tentang hak warisan
7. Jika mud}a>rabah dimiliki suatu badan hukum/ badan usaha/
lembaga/organisasi, maka bila terjadi penggantian pengurus, uang
simpanannya akan dibayarkan kepada pengurus baru dengan mengajukan:
27 Dokumentasi BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
68
a. Surat resmi tentang pergantian pengurus tersebut (berita acara
serah terima)
b. Warkat mud}a>rabah (MDA) berjangka
8. Perubahan nama, alamat, tanda tangan dan hal-hal yang menyimpang
dari ketentuan-ketentuan yang pernah diberikan kepada BMT-UGT
Sidogiri harus segera diberitahukan secara tertulis kepada BMT-UGT
Sidogiri.28
Praktik tabungan mud{a>rabah (MDA) berjangka di BMT-UGT
Sidogiri Capem Sepanjang. Adapun sebagian data nasabah yang menabung
menggunakan akad mud{a>rabah (MDA) berjangka adalah sebagai
berikut:
1. Mucibatul Azizah menabung Rp 140.000.000.00,-
No Tanggal, Bulan dan
Tahun
Kode Bagi hasil yang
diperoleh
1 30-04-2016 03 54.217.35
2 31-05-2016 03 708.108.06
3 30-06-2016 03 789.065.33
4 31-07-2016 03 841.542.66
5 31-08-2016 03 664.178.76
6 30-09-2016 03 496.343.47
7 31-10-2016 03 603.846.16
8 30-11-2016 03 763.791.17
28 Ibid.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
69
9 31-12-2016 03 442.516.11
10 31-01\\-2017 03 401.723.32
11 28-0\2-2017 03 444.185.17
2. Miana Eka Rahayu Rp. Rp 100.000.000.00,- 29
No Tanggal, Bulan dan
Tahun
Kode Bagi hasil yang
diperoleh
1 30-11-2016 03 327.339.08
2 31-12-2016 03 189.649.76
3 31-01\\-2017 03 172.167.14
4 28-0\2-2017 03 1`90.365.07
Contoh perhitungan bagi hasil pada tabungan mud{a>rabah (MDA) berjangka
pada bulan maret 2017.
Saldo rata-rata :Rp.140.000,000
Pendapatan :578,888.15
Nasabah :405,221.71
BMT : 173,666.44
Indikasi : 0,289 dibulatkan 0,3 atau 3%
Prosentase : 70% Nasabah dan 30% BMT.
29 Data BMT-UGT Sidogiri Capem Sepanjang.
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id
70
Jadi indikasi 3% itu kekurangan dari bagi hasil yang diambil dari
pendapatan kantor .30
30 Jalalluddin, Wawancara , Sidoarjo, 28 Maret 2017.