practica bancara - brd

Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor Universitatea din Craiova

-2010-

PROIECT PRACTICĂ BANCARĂ

BRD CRAIOVA

Colectiv coordonator Student: Stan Corina

practică în instituţii de credit:

Prof. Univ. Dr. Cristi Spulbăr

Conf. Univ. Dr. Anca Bădoi

Lect. Univ. Dr. Oana Gerghinescu

Cuprins

CAPITOLUL 1...........................................................................................................................................7

Prezentarea societatii bancare. Istoric si evolutie.......................................................................................7

1.1 Scurt istoric al Bancii Romane pentru Dezvoltare............................................................................7

1.2 Principalele momente din evolutia BRD...........................................................................................9

1.3 Forma si structura capitalului si a actionariatului............................................................................10

1.4 Profil................................................................................................................................................10

1.5 Principalele sale functii, activitati si operatiuni bancare.................................................................11

1.5.1 Sucursalele................................................................................................................................12

1.5.2 Activitati bancare......................................................................................................................13

CAPITOLUL 2.........................................................................................................................................16

Organizarea societatii bancare. Sistemul informational bancar................................................................16

2.1 Reglementari legale.........................................................................................................................16

2.2 Cadrul normativ legal de organizare si functionare a bancii...........................................................19

2.3 Cadrul normativ intern de organizare si functionare a bancii.........................................................20

2.4 Structura organizatorica a bancii.....................................................................................................20

2.4.1 Structurile din Centrala.............................................................................................................22

2.4.2 Organe de conducere statutare..................................................................................................22

2.4.3 Conducatorii Bancii..................................................................................................................23

2.4.4 Departamente si directii............................................................................................................25

2.4.5 Competentele bancii.................................................................................................................30

2.4.6 Controlul si auditul intern in cadrul bancii...............................................................................31

2.4.7 Structura grup...........................................................................................................................32

2.5 Sistemul informational bancar.........................................................................................................43

2.5.1 Specificitatea departamentului sisteme informatice a BRD-GSG............................................43

2.5.2 Documente si programe informatice utilizate de BRD-GSG...................................................44

2

http://www.brd.ro/index.php

CAPITOLUL 3.........................................................................................................................................47

Modul de organizare a activitatii la nivelul resortului operativ................................................................47

3.1 Activitatea Front-Office Customer-Desk........................................................................................47

3.1.1 Rolul customer-desk.................................................................................................................47

3.1.2 Cadrul contractual al operatiunilor cu clientela nebancara.......................................................47

3.1.3 Operatiuni de piata valutara......................................................................................................47

3.1.4 Operatiuni de piata monetara....................................................................................................49

3.1.5 Comunicarea cu clientii externi si interni.................................................................................52

3.1.6 Alte prevederi...........................................................................................................................52

3.2 Tezaur –Casierie..............................................................................................................................53

3.2.1 Organizarea...............................................................................................................................53

3.2.2 Controlul operatiunilor de casierie...........................................................................................56

3.3 Operatiuni de credit.........................................................................................................................62

3.3.1 Principii Generale.....................................................................................................................62

3.3.2 Riscuri si garantii......................................................................................................................63

3.3.2.2 Garantii..................................................................................................................................64

3.3.3 Clauzele speciale.......................................................................................................................65

3.3.4 Notiunea de Grup. Persoane aflate in relatii speciale cu Banca...............................................66

3.3.5 Punerea la dispozitie, urmarirea, reinnoirea si rambursarea creditelor.....................................67

3.3.6 Clasificarea creditelor. Provizioane..........................................................................................67

3.3.7 Plafonul global de finantare......................................................................................................68

3.3.8 Operatiunile de piata.................................................................................................................68

3.3.9 Dosarele de credit.....................................................................................................................68

3.3.10 Analiza de risc........................................................................................................................70

CAPITOLUL 4.........................................................................................................................................72

Conturile bancare......................................................................................................................................72

4.1 Titularii de cont...............................................................................................................................72

4.2 Conturile care se pot deschide la BRD - modul cum functioneaza acestea....................................72

4.2.1 Drepturile si obligatiile partilor................................................................................................75

4.2.2 Conturile de disponibilitati banesti...........................................................................................77

3


4.2.3 Conturile de depozit..................................................................................................................79

4.2.4 Conturile de credite...................................................................................................................80

4.2.5 Conturile cu destinatie speciala................................................................................................81

4.2.6 Conturi in valuta.......................................................................................................................81

4.2.7 Extrasul de cont........................................................................................................................83

CAPITOLUL 5.........................................................................................................................................84

Plasamente bancare si non-bancare...........................................................................................................84

5.1 Plasamente bancare.........................................................................................................................84

5.1.1 Caracteristici:............................................................................................................................84

5.1.2 ATUSTART.............................................................................................................................85

5.1.3 ATUSPRINT............................................................................................................................86

5.1.4 ATUCONT...............................................................................................................................87

5.1.5 PROGRESO.............................................................................................................................89

5.1.6 Certificate de depozit................................................................................................................90

5.2 Plasamente monetare non-bancare..................................................................................................91

5.2.1 BRAD.......................................................................................................................................91

5.2.2 Stejar.........................................................................................................................................93

5.2.3 SIMFONIA 1............................................................................................................................95

5.2.4 CONCERTO.............................................................................................................................96

5.2.5 INVESTITII BURSIERE.........................................................................................................97

5.3 MULTIPLAN..................................................................................................................................98

CAPITOLUL 6.......................................................................................................................................100

Decontarea intra si interbancara..............................................................................................................100

6.1 Transferuri interbancare si intrabancare........................................................................................100

6.1.1 Decontarea intrabancara.........................................................................................................100

6.1.2 Decontarea interbancara.........................................................................................................104

6.2 Sistemele de control al operatiunilor DRS....................................................................................105

6.3 Tehnica viramentelor dispuse de clienti prin conturi bancare.......................................................108

6.3.1 Forma de decontare.................................................................................................................108

6.3.2 Modalitati de decontare..........................................................................................................108

4


6.4 Modalitati si instrumente de decontare utilizate in activitatile de decontare................................110

6.4.1 Ordinul de plata......................................................................................................................110

6.4.2 Cecul.......................................................................................................................................115

6.4.3 Cambia....................................................................................................................................121

6.4.4 Biletul la ordin........................................................................................................................124

6.4.5 Acreditivul..............................................................................................................................125

6.5 Compensarea multilaterala a platilor interbancare - sedinta de compensare................................127

6.5.1 Cadru general..........................................................................................................................127

6.5.2 Instrumente de plata acceptate in compensarea multilaterala.................................................128

6.5.3 Pregatirea sedintei de compensare la unitatile BRD participante la compensare..................128

6.5.4 Desfasurarea sedintei de compensare la nivelul Centralei si al sucursalelor judetene ale TransFonD.......................................................................................................................................131

6.5.5 Operatiuni efectuate dupa inchiderea sedintei de compensare...............................................134

6.5.6 Prezentarea instrumentelor de plata de debit pentru verificare..............................................134

6.5.7 Arhivarea documentelor compensarii.....................................................................................135

6.5.8 Controlul operatiunilor de compensare multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport hartie.....................................................................................................................................135

6.6 Operatiuni bancare cu numerar....................................................................................................136

6.6.1 Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati........................................137

CAPITOLUL 7......................................................................................................................................140

Produse si servicii bancare......................................................................................................................140

7.1 Oferta persoane fizice....................................................................................................................140

7.1.1 Carduri....................................................................................................................................140

7.1.2 Servicii de banca la distanta....................................................................................................157

7.1.3 Pachete de produse si servicii.................................................................................................165

7.1.4 Servicii atasate cardurilor.......................................................................................................170

7.1.5 Transferuri internationale.......................................................................................................174

7.1.6 Schimb valutar........................................................................................................................177

7.1.7 Credite.....................................................................................................................................178

7.2 Oferta persoane juridice................................................................................................................199

7.2.1 Carduri....................................................................................................................................199

5


7.2.2 Dezvoltare internationala........................................................................................................203

7.2.3 Creditarea intreprinderilor si agentilor economici..................................................................216

CAPITOLUL 8.......................................................................................................................................227

Gestiunea Financiara in Banca................................................................................................................227

8.1 Evaluarea activitatii bancii folosind raportarile financiare si nefinanciare...................................227

8.2 Indicatori.......................................................................................................................................229

8.2.1 Indicatorii profitabilitatii........................................................................................................229

8.2.2 Indicatorii de risc....................................................................................................................230

8.3 Solutii dinamice pentru acoperirea riscului de curs valutar si de dobanda...................................231

8.3.1 Solutii pentru acoperirea riscului valutar................................................................................231

8.3.2 Solutii pentru acoperirea riscului de dobanda.........................................................................240

BIBLIOGRAFIE.....................................................................................................................................246

6


CAPITOLUL 1

Prezentarea societatii bancare. Istoric si evolutie

1.1 Scurt istoric al Bancii Romane pentru DezvoltareIstoria sistemului bancar isi gaseste originile in trecutul indepartat, existand marturii foarte vechi ce atesta

practica unor activitati care, intr-o forma mai mult sau mai putin evoluata, se pot constitui ca primii pasi pe taramul practicii bancare. Exista diferite pareri cu privire la originea bancilor. Unii cercetatori apreciaza ca primii bancheri au fost cei ce efectuau schimbul de bani, moment asociat aparitiei si circulatiei monedei metalice. Dupa alti cercetatori notiunea de banca este asociata momentului in care un grup de persoane a avut ideea sa primeasca disponibilitati banesti si sa ofere imprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare.

Activitatea bancilor romanesti este reglementata de legislatia specifica domeniului, respectiv Legea privind activitatea societatilor comerciale, nr.31/1990 si Legea privind activitatea bancara, nr.33/1991. In acelasi timp, activitatea bancilor comerciale este sub autorizarea si supravegherea bancii centrale.

Bancile comerciale joaca un rol activ in luarea deciziilor privind activitatea lor, comparativ cu rolul pasiv jucat in perioada economiei centralizate. Pentru a asigura concurenta in sectorul bancar si pentru a limita pozitiile de monopol au fost stabilite anumite reglementari. Bancile nu au voie sa incheie contracte, intelegeri care le-ar putea conferi o pozitie dominanta pe piata monetara. Bancile nu trebuie sa se angajeze intr-o concurenta neloiala.

Banca Romana pentru Dezvoltare este o banca de traditie in sistemul bancar romanesc, fiind descendenta a Societatii Nationale de Credit Industrial, creata in 1923, cu scopul de a incuraja dezvoltarea economiei si indeosebi a industriei.

Banca Romana pentru Dezvoltare s-a infiintat la 1 decembrie 1990, prin preluarea activelor si pasivelor fostei Banci de Investitii, fiind nu numai o schimbare de „firma”, ci si conturarea unor noi orientari si conceptii in organizarea si functionarea bancii. Actionand pe baza unor strategii si politici flexibile, cu prudenta impusa de evolutia mediului economic, BRD a reusit sa se adapteze cerintelor economiei de piata actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanenta sub aspect organizational, patrimonial si financiar.

Una din principalele caracteristici ale BRD o constituie obtinerea unor cote inalte de profitabilitate.

In ultimii ani BRD a continuat politica de orientare a creditelor spre sectorul privat al economiei, ponderea acestora reprezentand circa 65% din totalul portofoliului de credite.

BRD a pus la dispozitia clientilor o gama larga de produse si servicii unele dintre ele in premiera pe piata romaneasca : factoringul international, carti de plata, forfetare, scontarea efectelor de comert, studii de fezabilitate, evaluari de patrimoniu, consultanta si alte servicii pentru operatorii de pe piata de capital.

Participand la infiintarea societatii de asigurare ASIBAN SA, BRD si-a largit gama de servicii oferind clientilor intermediari politele de asigurare.

Ca membru operational din 1992 al sistemului international de comunicatii financiar bancare SWIFT, BRD asigura legaturi rapide si eficiente cu banci membre din intreaga lume. In vederea implementarii sistemului de decontari bazat pe carti de plata, banca a devenit la sfarsitul anului 1993 membru al organizatiei VISA

7


INTERNATIONAL. Totodata, calitatea de membru al Factors Chains International a permis alinierea rapida a bancii la practicile internationale in materie.

De asemenea, in conditiile unei competitivitati crescande, BRD este un partener loial al comunitatii bancare romanesti, calitatea sa de membru al Asociatiei Romane a Bancilor asigurandu-i participarea activa la dezvoltarea si restructurarea sistemului bancar romanesc. O preocupare constanta a bancii o constituie largirea si diversificarea bazei de clienti. Orientarea strategica a conducerii bancii a constat in atragerea in randul clientilor cu precadere a producatorilor cu potential de export si cu capacitati reale de dezvoltare, a societatilor cu capital privat si a intreprinderilor mici si mijlocii viabile, instituind totodata si un sistem preferential pentru clientii care deruleaza un volum mare de operatiuni bancare.

Cresterea numarului de clienti si necesitatea apropierii de acestia au constituit premisa deciziei bancii pentru o mai buna reprezentare in teritoriu, respectiv dezvoltarea retelei interne de unitati teritoriale. Astfel BRD s-a implicat intr-un amplu proces de dezvoltare, reflectat in crearea si extinderea retelei sale de unitati teritoriale. Concomitent banca a creat si dezvoltat un sistem informatic adecvat, urmand ca in viitor sa finalizeze proiectul de informatizare integrala a bancii.

Pe langa realizarea obiectivelor strategice ale bancii, BRD urmareste si indeplinirea obligatiilor asumate in calitate de cetatean institutional, obligatii concretizate in sponsorizarea pe de o parte a unor activitati din domeniile cultural, sportiv, umanitar, artistic si totodata, isi asuma un rol educational, prin prezentarea in mass-media a produselor si serviciilor bancare.

Banca Romana pentru Dezvoltare este persoana juridica, fiind organizata ca societate bancara pe actiuni si are sediul in municipiul Bucuresti. Banca Romana pentru Dezvoltare are in subordine unitati bancare operative: sucursale, filiale, agentii si reprezentante in toate judetele tarii si in municipiul Bucuresti.

In momentul de fata, BRD - Groupe Société Générale are peste 2.200.000 de clieti si mai mult de 2.000.000 de posesori de carduri; ea detine o treime din piata cardurilor si 20% din cea a creditelor. BRD - Groupe Société Générale este cea mai mare banca privata din Romania si care se afla in plina expansiune.

BRD - Groupe Société Générale este de asemenea prima banca a intreprinderilor private din Romania si s-a angajat, singura sau impreuna cu Société Générale, in finantarea unor proiecte importante. Rezultatele obtinute datorita increderii clientilor nostri confirma pozitia ei de banca de referinta in Romania.

Banca Romana pentru Dezvoltare a demarat ample proiecte de informatizare, urmarind obtinerea unui sistem informatic integrat, capabil sa asigure prelucrarea in timp a tuturor operatiunilor bancare si sa ofere instrumente necesare unui management eficient.

Banca ofera de asemenea o gama larga de servicii si produse bancare finantand proiectele fezabile ale societatilor comerciale sau persoanelor fizice. Specialistii bancii asigura elaborarea si expertizarea studiilor de fezabilitate, inclusiv consulting; asistenta privind gestiunile financiare; expertizarea tehnica, economica si financiara a proiectelor; evaluarea patrimoniului pentru clientii bancii si pentru orice alti solicitanti, pe baza unor conventii. Economistii si tehnicienii de la BRD stapanesc metode moderne de expertizare a studiilor de fezabilitate, personalul specializat al bancii efectueaza complexe studii de evaluare, in conformitate cu metodologia Bancii Mondiale, fiind recunoscuti in acest sens de ANEVAR.

Banca Romana pentru Dezvoltare poate fi considerata ca fiind promotorul pietei de capital romanesti, in urma implicarii sale active, inca din 1992, in primele oferte publice si in infiintarea si dezvoltarea institutiilor pietei de capital din Romania. Prin Directia Piete de capital, precum si prin reteaua teritoriala, BRD asigura clientilor sai servicii diversificate, la cele mai inalte standarde.

8


1.2 Principalele momente din evolutia BRD1923 Se infiinteaza Societatea Nationala de Credit Industrial, ca institutie publica. Statul detinea 20% din

capitalul social, Banca Nationala a Romaniei 30%, iar restul era detinut de particulari, dintre care un grup de fosti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banca moderna din Romania. Scopul noii institutii era finantarea primelor etape ale dezvoltarii sectorului industrial din Romania.

1948 Dupa al doilea razboi mondial, conform Legii nationalizarii din iunie 1948, Societatea Nationala de Credit Industrial este nationalizata, devenind Banca de Credit pentru Investitii. Activitatea cea mai importanta a bancii este obtinerea de participatii in intreprinderi si acordarea de credite.

1957 Dupa reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investitii obtine monopolul in Romania pentru finantarea pe termen mediu si lung a tuturor sectoarelor industriale, cu exceptia agriculturii si industriei alimentare, si ia numele de Banca de Investitii. In toata aceasta perioada, cea mai mare parte a finantarilor provenind de la Banca Mondiala sunt derulate prin Banca de Investitii.

1990 Monopolul de care beneficiau bancile specializate in domeniul lor de activitate este suprimat. Banca Romana pentru Dezvoltare se constituie ca banca comerciala, sub forma de societate pe actiuni, si preia activele si pasivele Bancii de Investitii, primind o autorizatie de functionare generala. Ea ocupa o pozitie de monopol in domeniul finantarii pe termen mediu si lung din sectorul industrial. In aceasta perioada activitatile principale se reinnoiesc profund, avand ca particularitate specializarea creditelor in functie de obiectul lor. De asemenea, este asigurata prezenta BRD acolo unde se dezvolta activitatea industriala pentru a transmite din experienta in domeniul creditului de investitii. Astfel, unitatile sale se indreapta in special, in afara atragerii depozitelor societatilor comerciale si persoanelor fizice, catre creditele pentru investitii destinate societatilor comerciale. Apar si operatiunile de schimb la vedere.

1998 In decembrie se semneaza contractul de vanzare - cumparare de actiuni intre Société Générale si Fondul Proprietatii de Stat, autoritea romaneasca care se ocupa de participatiile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% si cumpara un pachet de actiuni care-i permite sa devina proprietara a 51% din capitalul majorat al BRD.

1999 BRD a fost aleasa de Guvern pentru a deveni prima banca comerciala privatizata. Aceasta alegere consacra calitatea activelor si a gestiunii BRD. Achizitionarea pachetului majoritar de actiuni al BRD de catre grupul Société Générale a fost finalizata in martie 1999; ea intervine intr-o perioada dificila marcata de falimente bancare rasunatoare. Este de asemenea inceputul bancarizarii masive a persoanelor fizice. BRD profita de imaginea sa favorabila in fata marelui public si de calitatea relatiilor sale cu intreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piata noilor produse, cum ar fi cardurile bancare si creditele pentru consum. Fondul Proprietatii de Stat vinde Bancii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD.

2001 BRD este listata la Bursa de Valori Bucuresti, in prima categorie, devenind in scurt timp una din cele mai tranzactionate societati.

9


2003 In urma unei campanii de rebranding, Banca Romana pentru Dezvoltare devine BRD - Groupe Société Générale. Noua identitate a bancii consolideaza astfel pozitia sa, facand mai vizibila identitatea Grupului - mama.

2004 Société Générale cumpara pachetul rezidual de actiuni detinut de statul roman in capitalul BRD, participatia sa crescand astfel de la 51% la 58,32%.

1.3 Forma si structura capitalului si a actionariatului

Actionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro.

Structura actionariatului se prezinta astfel :

1. Société Générale S.A.2. Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare;3. Societatea de Investitii Financiare Banat Crisana S.A.;4. Societatea de Investitii Financiare Transilvania S.A.;5. Societatea de Investitii Financiare Moldova S.A.;6. Societatea de Investitii Financiare Muntenia S.A.;7. Societatea de Investitii Financiare Oltenia S.A.;8. Alti actionari.

La inceputul lunii aprilie 2008, structura capitalului era urmatoarea:

1.4 ProfilBRD - Groupe Société Générale este a doua banca romaneasca, dupa activele bancare. Cu o capitalizare de

6 miliarde euro la sfarsitul lunii iunie 2007, BRD - Groupe Société Générale detine prima pozitie, conform acestui indicator, intre societatile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori Bucuresti si a doua pozitie dupa

10


acelasi nivel al capitalizarii bursiere daca luam in considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.

BRD - Groupe Société Générale este prezenta in toate judetele Romaniei printr-o retea de peste 600 de agentii si peste 900 ATM-uri. In luna iunie 2007, BRD numara 2,2 milioane clienti activi individuali si corporativi si peste 2 millioane de carduri.

Calitatea servicilor bancii este garantata de cei peste 7500 de profesionisti care formeaza echipa BRD.

Actionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale carui servicii sunt utilizate de 22,5 milioane clienti din intreaga lume.

Obiective ale dezvoltarii BRD:

Adaptarea organizarii si a metodelor proprii la strategia clientilor Cresterea selectiva a activelor Inovatia Reducerea coeficientului de exploatare Rentabilitate durabila

1.5 Principalele sale functii, activitati si operatiuni bancareStrategia BRD - Groupe Société Générale se integreaza in strategia globala a Grupului Société Générale:

pastrarea echilibrului intre portofoliul de servicii si profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltarii si rentabilitatii pe termen lung, in paralel cu mentinerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacitati operationale.

Reusita acestei strategii de dezvoltare se bazeaza si pe eforturile colaboratorilor BRD din Romania, care impartasesc valorile Grupului Société Générale.

BRD - Groupe Société Générale doreste sa fie banca de referinta a Romaniei prin profesionalism, inovatie, calitatea dezvoltarii si rentabilitate.

In acest sens, BRD-Groupe Société Générale isi va urmari politica de investitii sustinute in vederea adaptarii dispozitivului sau comercial la specificul pietei romanesti, realizarii la scara larga a procesarilor si diversificarii gamei sale de produse si servicii.

BANCA DE RETAIL

Banca numara peste 2,2 milioane clienti persoane fizice si peste 2 milioane de carduri. Cota sa de piata variaza intre 15% si 20%, in functie de produse. Se numara printre liderii pietei cardurilor bancare si a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vanzare se deruleaza prin intermediul filialei

specializate BRD Finance.

In activitatea de retail, BRD - Groupe Société Générale profita de experienta dobandita in Franta si in lume de Société Générale, care la ora actuala actioneaza in 34 de tari de pe glob.

BRD - Groupe Société Générale este cea mai mare banca privata de retail din Romania, cu peste 2,2 milioane de clienti detinand pozitii de lider in creditare si monetica, gratie unei politici de dezvoltare bazata in principal pe inovare. Cu o retea de peste 600 de agentii, BRD - Groupe Société Générale ofera servicii de calitate clientilor sai persoane fizice, persoane fizice autorizate si intreprinderi.

11

http://www.socgen.com/


Pentru a atinge o eficacitate deplina si pentru a raspunde mai bine nevoilor clientilor sai, organizarea Bancii de Retail la BRD - Groupe Société Générale se bazeaza pe 3 functii cheie:

1. DISTRIBUTIE, PRODUSE SI PIETE

Filosofia de baza care ghideaza aceste activitati este promovarea unor politici de marketing si vanzari mai apropiate de client. Acest pol concentreaza activitatea de marketing (analiza comportamentelor si asteptarilor clientilor, observarea pietei si concurentei, crearea noilor produse) si aspectul comercial (definitia politicii comerciale, fixarea obiectivelor si urmarirea realizarii lor). Printre obiectivele prioritare ale acestei echipe figureaza adaptarea si imbogatirea ofertei (cu produse precum leasingul sau factoringul intern), precum si dezvoltarea canalelor alternative de distributie din perspectiva crearii unei banci Multicanal.

2. OPERATIUNI, SERVICE POST-VANZARE

Doua misiuni importante revin acestor echipe: coordonarea proiectelor concepute de back-office, precum si ghidarea si urmarirea productiei zi de zi. Scopul este acela de a ajunge la o prelucrare omogena a dosarelor ce se incadreaza in conditiile standard, in ansamblul retelei.

3. STRATEGIE, DEZVOLTARE SI RETEA

BRD - Groupe Société Générale a pus in practica un program de investitii fara precedent pentru modernizarea retelei sale. Ea intareste si reinnoieste forta sa comerciala prin recrutarea de tineri colaboratori. De altfel, reorganizarea retelei lansata cu doi ani in urma are ca obiectiv, prin intermediul crearii de grupuri, multiplicarea numarului de agentii cu functie exclusiv comerciala.

BANCA DE INVESTITII

BRD este implicata in finantari structurate si ofera solutii complexe sectorului public si unui numar de mari companii. Cu sprijinul entitatilor specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe aceasta piata, BRD isi continua traditia de banca a marilor proiecte de dezvoltare.

Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD / SG Corporate Finance, Banca ofera toata gama de servicii de consultanta in domeniul privatizarii si al fuziunilor si achizitiilor.

Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societati de pe aceasta piata in Romania. De asemenea, BRD este una dintre cele doua banci active pe piata obligatiunilor. Filiala a grupului Societe Generale, SGAM, comercializeaza prin intermediul BRD, doua fonduri

deschise de investitii.

BANCA DE REFERINTA A INTREPRINDERILOR ROMANESTI SI INTERNATIONALE

BRD este banca de referinta in sectorul privat din Romania, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atat pentru intreprinderile mici si mijlocii si microintreprinderi, cat si pentru marile corporatii.

Este implicata in toate ramurile economiei si in cadrul colectivitatilor locale. In afara finantarilor clasice, gama de produse si servicii acopera in totalitate gestiunea fluxurilor de

numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern si extern cat si solutii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive.

Beneficiind de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joaca un rol important in relatia cu societatile multinationale

12


1.5.1 SucursaleleSucursalele se constituie in nuclee ale activitatii desfasurate de societatile bancare la nivel judetean. Rolul

lor consta in coordonarea, indrumarea si controlul activitatii operative desfasurate in unitatile din subordine (filiale, agentii).

In conformitate cu statutul fiecarei banci, cu normele elaborate de centrala si cu legislatia in vigoare, in cadrul competentelor delegate de Consiliul de Administratie si Comitetul de Directie, sucursalele au ca sarcina: efectuarea operatiunilor de creditare, decontari si de casa, in lei si in valuta, controlul preventiv asupra operatiunilor ce se efectueaza in contul titularilor, precum si a altor operatiuni bancare.

Sucursalele au autonomie operativa si de gestiune, in limita unor competente delegate de centrala si in acest caz, activitatea bancara se desfasoara pe departamente/compartimente specializate. La nivelul unor sucursale judetene se regasesc compartimente de: coordonare, trezorerie, creditare, operatiuni valutare, caserie, conturi si viramente, decontari intrabancare, informatica, contabilitate, control, juridic.

Ratiunea de a exista a unei banci este de a pune la dispozitia clientilor serviciile si instrumentele necesare acestora. Astfel o parte a activitatii desfasurata de banci se deruleaza in cadrul ghiseelor bancilor, prin contact direct cu clientii (activitatea de ghiseu, de front-office).

Banca Romana pentru Dezvoltare este persoana juridica, fiind organizata ca societate bancara pe actiuni si are sediul in Bucuresti. Banca are in subordine unitati bancare operative: sucursale, filiale, agentii si reprezentante in toate judetele tarii si in Bucuresti.

Banca Romana pentru Dezvoltare detine o retea operationala formata din 182 unitati teritoriale, din care 106 isi desfasoara activitatea in sedii noi sau modernizate. Realizarea conditiilor civilizate - caracterizate prin ambianta moderna, prin garantiile de siguranta a depunerilor, a impus an de an alocarea unor importante fonduri pentru investitii, constituite pe seama profitului net.

BRD dispune de o retea de 491 banci corespondente, 547 banci pentru operatiuni SWIFT, iar ca membru din 1993 al Factors Chains International poate intra in relatie de corespondent cu peste 150 societati financiare de factoring.

Agentia din Bucuresti este controlata in intregime de Société Générale Paris, banca cu cea mai intinsa retea din tarile in curs de dezvoltare.

Constituita la 8 februarie 1980, Société Générale Bucuresti este una din primele banci cu capital privat care a obtinut autorizatia de functionare din partea BNR. Valoarea capitalului social al bancii este de peste 2,5 miliarde franci francezi, iar a resurselor proprii de peste 47.4 miliarde franci francezi.

Société Générale este prima banca privata franceza, a 12-a banca mondiala, avand 2000 de sucursale in Franta si 500 in peste alte 70 de tari.

Serviciile bancare oferite sunt: credite documentare import-export, scrisori de garantie internationale si locale, depozite bancare, conturi curente pentru intreprinderi in lei si valuta, imprumuturi, plati internationale si locale, schimb valutar.

Mijloacele moderne de transmisie prin reteaua SWIFT si utilizarea retelei internationale a grupului Société Générale, faciliteaza realizarea operatiunilor internationale in cel mai scurt timp.

1.5.2 Activitati bancare1. Activitatea de trezorerie

13


In activitatea de trezorerie, obiectivul principal l-a constituit gestionarea cu un grad cat mai inalt de profitabilitate a resurselor bancii, in conditiile reducerii la minimum a influentei factorilor de risc privind plasamentele si dobanzile, precum si asigurarea unei lichiditati stabile si echilibrate.

In anul 1994 BRD a continuat procesul de perfectionare a sistemului de gestionare a activelor si pasivelor, corelarea corespunzatoare a termenilor plasamentelor cu cele ale resurselor;

mentinerea ponderii activelor purtatoare de dobanzi in total active la un nivel ridicat - de 84,9%, in conditiile scaderii ponderii pasivelor purtatoare de dobanzi in total pasive, de la 79,2% in anul 1993 la 73,1% in anul 1994; „sporirea pasivelor cu costuri mici, inclusiv a fondurilor proprii ale bancii; dobanzi real pozitive si competitive prin ajustarea lor permanenta in functie de evolutia de pe piata interbancara; stabilirea resurselor atrase de la clienti si diminuarea riscului de lichiditate prin cresterea ponderii depozitelor la termen la 29,7% fata de 24,6% in anul 1993.” Depozitele constituite de populatie au reprezentat 19% din disponibilitatile si depozitele totale ale clientilor, fata de numai 3% in anul precedent.

Ca urmare a asigurarii unei lichiditati bune, BRD nu a apelat la credite de licitatie sau de descoperire de cont de la Banca Nationala.

2. Activitatea de creditareAnul 1994 a insemnat pentru activitatea de creditare consolidarea pozitiei bancii pe piata. Banca a urmarit

sa creasca moderat volumul creditelor in limite de risc rezonabile si sub strict control.Plasamentele pe termen scurt au continuat sa detina o pondere importanta in totalul portofoliului de credite,

corespunzator strategiei adoptate in vederea diminuarii riscului.Pe de alta parte, continuand traditia in domeniul promovarii proiectelor de modernizare si retehnologizare,

in anul 1994 BRD a continuat sa acorde credite pe termen mediu si lung pentru proiecte de investitii, contribuind astfel la relansarea productiei in sectoare viabile ale economiei nationale.

Din punct de vedere al structurii de forme de proprietate a creditelor acordate, in anul 1994 s-a inregistrat cresterea de peste 3 ori, fata de anul precedent, a volumului creditelor acordate in serctorul privat, ca o consecinta a procesului evolutiv al acestui sector.

Banca a sustinut in 1994 agentii economici cu activitati de export prin acordarea de credite cu facilitati de dobanda pentru productia destinata exportului, precum si pentru perioada de incasare a exportului.

3. Activitatea valutara si relatiile internationaleIn cursul anului 1994, BRD a urmarit consolidarea pozitiei sale pe piata valutara interna si internationala si

minimizarea riscurilor activitatii valutare.Ca urmare a recunoasterii pozitiei pe piata valutara internationala, BRD beneficiaza de facilitati constand in

importante linii Forex, linii de credit, linii de lucru de la banci de prim rang din lume, ceea ce favorizeaza prezenta bancii pe piata externa.

Ca eveniment important al anul 1994, se remarca inceperea functionarii pietii valutare interbancare cu rezultate pozitive asupra stabilirii cursului de schimb, a reglarii cererii si ofertei de valuta .

In cadrul acesteia, BRD a actionat ca una din principalele banci romanesti, asigurand functionarea normala a mecanismelor pietii interbancare atat cu clientii cat si cu celelalte banci.

BRD pune la dispozitia clientilor sai o gama larga de servicii si produse bancare valutare: conturi curente si de depozit; plati si incasari; operatiuni cu cecuri; deschideri, confirmari si avizari de acreditive; emitere si avizari de garantii; acordari de credite in valuta; schimb valutar; factoring international de export.

BRD si-a extins reteaua de banci corespondente pentru a acoperi o zona geografica cat mai extinsa, formata in prezent din aproape 200 banci corespondente, din care la 40 banci de prim rang sunt deschise conturi NOSTRO.

4. Activitatea cartilor de creditPromotor consecvent al noilor produse si servicii bancare, BRD a pregatit lansarea primei carti de plata in

lei in Romania(1994).

14


Denumita Prima, cartea se adreseaza atat persoanelor fizice cat si juridice, urmand a fi acceptata la plata de o retea variata de unitati din toata tara: mari magazine, hoteluri, cluburi, etc .Prin introducerea acestui produs propriu, alaturi de programul VISA, BRD aliniaza instrumente interne si internationale de plati fara numerar la standardele solicitate de clientii sai.

5. Activitatea de sponsorizareIncepand cu a doua jumatate a anului 1994, dupa intrarea in vigoare a Legii privind sponsorizarea, BRD a

sustinut in calitate de sponsor importante actiuni cu caracter direct umanitar, filantropic, stiintific, cultural sau educational, intre care sunt de mentionat:

actiunile de sprijin financiar pentru dotarea si modernizarea unor institutii de sanatate: Clinica de chirurgie cardiovasculara din cadrul Universitatii Carol Davila, Institutul de hemarogie

Bucuresti; Spitalul judetean Slatina; Spitalul de urgenta Bucuresti ; ridicarea sau restaurarea unor monumente istorice si lacasuri de cult: Monumentul lui Avram

Iancu din Bucuresti, reconstruirea unei ctitorii a lui Matei Basarab; picturile murale din biserica Maneciu Ungureni;

organizarea unor manifestatii stiintifice: Congresul National de cardiologie; simpozioanele pe teme de istorie si civilizatie bancara desfasurate sub egida Fundatiei "Magazin istoric"; seminarul international "Relansarea investitiilor publice in tarile de tranzitie".

15


CAPITOLUL 2

Organizarea societatii bancare. Sistemul informational bancar

2.1 Reglementari legale1. Legea Bancara si reglementarile BNR

Potrivit Legii Bancare, o societate pe actiuni infiintata cu scopul de a desfasura activitati bancare sau o institutie financiara care primeste depozite de la populatie sau ofera credite populatiei, are nevoie de o autorizatie pentru a-si desfasura activitatile. In prezent, capitalul minim pentru bancile inmatriculate in Romania este de 5 milioane EUR. Bancile romanesti pot sa se angajeze intr-o serie de activ in limitele Legii Bancare, cum ar fi contracararea de credite si acceptarea de depozite,emiterea de garantii si acreditive, depozitarea de valori mobiliare sau alte active, precum si tranzactionarea in cont propriu sau in contul clientilor cu valuta,sub rezerva reglementarilor BNR sau altor organisme de reglementare.

In conformitate cu Legea Bancara,BNR are dreptul si obligatia sa adopte masuri de prudenta bancara privind stabilirea nivelului capitalului la bancile comune,masuri de supraveghere bancara,de autorizarii a infiintarii si functionarii noilor banci, de fixare a limitelor de credit, masuri privind raportarile financiare, administrarea si controlul resurselor valutare. Regulamentele BNR prevad constituirea de catre banci a unui depozit minim de rezerve la BNR, pentru care BNR plateste dobanda la o rata care poate fi modificata fara nici o notificare. In prezent, rezervele minime obligatorii trebuie sa fie de 30% din totalul depozitelor in lei si 20% din totalul depozitelor in valuta. In cazul in care o banca nu reuseste sa mentina aceste rezerve minime, BNR poate percepe o dobanda pentru suma lipsa din rezerva minima obligatorie, la o rata de penalitate pe care BNR o stabileste la momentul respectiv. In general, bancile straine autorizate de BNR isi pot desfasura activitatile in Romania prin filiale, sucursale si alte sedii secundare.

2. Cerinte privind nivelul minim de solvabilitate si provizioane pentru riscul de credit.

Bancile,care functioneaza in Romania trebuie sa mentina un anumit raport intre capital si rezerve si activele ponderate in functie de risc potrivit reglementarilor adaptate de BNR. Aceste reglementari stabilesc modalitatea de calcul a nivelului de solvabilitate a capitalului pentru bancile care activeaza in Romania. Conform reglementarilor BNR in vigoare, bancile trebuie sa atinga un raport minim de solvabilitate de 12%.

In plus bancile trebuie sa isi limiteze riscul de credite prin clasificarea creditelor si expunerii la credite, in concordanta cu reglementarile BNR, si ,in baza acestor clasificari, sa stabileasca provizioane specifice de risc. Conform acestor reglementari, creditele trebuie clasificate de doua ori pe an, tinandu-se cont de performantele financiare ale imprumutului si de capacitatea sa de a-si plati datoria la scadenta. Pe baza acestor clasificari, bancile trebuie sa stabileasca provizioane de la 0 la 100% din fiecare suma creditata. Pentru dobanzile a caror scadenta a depasit 90 de zile, bancile trebuie sa continue provizioane de 100% indiferent de valoarea garantiilor. O anumita parte din valoarea garantiilor poate fi scazuta din suma principala a creditelor care cer constituirea de provizioane. In iulie 2000, BNR a adoptat un nou regulament privitor la clasificarea riscului de credit si constituirea provizioanelor pentru riscurile de credit care va intra in vigoare incepand cu octombrie 2000. In conformitate cu noua reglementare, clasificarea creditelor se face in conformitate cu serviciile datoriei, colaborat in initierea de proceduri judiciare. Pentru clientii la care banca a initiat proceduri de executare silita, clasificarea creditului va fi obligatoriu de „pierdere”, ca si in cazul obligatiilor de plata scadente de mai mult de 90 de zile. Pentru clientii incadrati la categoria „pierdere”, nu se deduc garantiile, indiferent de valoarea lor, iar provizionarea se face anual intregului sold. Pentru celelalte categorii de clasificare, singurele garantii care se pot

16


lua in considerare la stabilizarea provizioanelor, sunt garantiile guvernamentale neconditionate, depozitele colaterale si garantiile bancare acordate de banci din tari sau de banci din Romania, iar in cazul creditelor acordate persoanelor fizice vor fi luate in considerare ipotecile asupra locuintelor. Potrivit noii reglementari, provizioanele se constituie si se regularizeaza lunar.

In continuare, bancile trebuie sa ajusteze rezervele generale pana la 2% din suma totala a creditelor existente in sold la sfarsitul fiecarui an.

Tranzactii cu persoane aflate in relatii speciale cu banca

Bancile din Romania pot angaja tranzactii in persoane fizice sau juridice cu care se afla in „relatii speciale” (asa cum sunt definite de Normele BNR nr.8/1999), cu conditia ca aceste tranzactii sa fie autorizate de catre consiliile de administratie, iar valoarea totala a creditelor catre asemenea persoane sa nu depaseasca 20% din fondurile proprii ale bancii.

3. Raportari

Bancile din Romania trebuie sa raporteze regulat BNR, rapoarte care trebuie sa contina urmatoarele informatii, fara a se limita insa la acestea:

Creditele care depasesc 10% sau mai mult din fondurile proprii ale bancii (lunar); Orice participatie la capitalul unei persoane juridice, egala cu 20% sau mai mult din fondurile proprii ale

bancii; Un raport anual privind situatiile financiare auditate ; Clasificarea portofoliului de credite si provizioanele corespunzatoare (lunar); Imprumuturile acordate salariatilor BRD si familiilor acestora,potrivit Normei BNR Nr.8/1999; Creditele catre debitori aflati intr-o relatie speciala cu banca, asa cum sunt definiti in regulamentul

aplicabil (lunar); Orice modificare in componenta Consiliului de Administratie; Schimbarea auditorilor; Modificari in reteaua de sucursale; Modificari ale regulamentelor interne.

Garanatarea depozitelor bancare

Ordonanta Guvernului nr.39/1996 a creat un fond special („Fondul de Garantare a Depozitelor bancare”) cu scopul de a asigura depozitele persoanelor fizice constituite la banci infiintate in Romania.

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este administrat de un Consiliu de Administratie alcatuit din sapte membri. Trei dintre ei sunt numiti de catre BNR, dintre care unul trebuie sa fie viceguvernator al BNR. Doi membri sunt numiti de Asociatia Bancilor Din Romania, unul de catre Ministrul Finantelor si unul de Ministrul de Justitie. Fiecare membru este ales pentru o perioada de trei ani si el poate fi reales.

Toate bancile care functioneaza in Romania trebuie sa contribuie la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare cu o suma egala cu 0,8% din totalul depozitelor persoanelor fizice existente la 31 decembrie al fiecarui an. Contributiile trebuie platite pana cel tarziu la 31 martie a anului urmator. Nivelul maxim de garantare a depozitelor se modifica de doua ori pe an. Daca Fondul nu dispune de suficiente fonduri pentru a satisface toate cererile deponentilor, Consiliul de Administratie al Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare poate cere noi contributii bancilor, pana la suma maxima totala de 1,6% din totalul disponibilitatilor la termen si la vedere ale persoanelor fizice mentinute in banci.

17


4. Impactul falimentului asupra accesului la activele bancii

BRD este o persoana juridica romana, infiintata in conformitate cu Legile in vigoare in Romania si toate activele sale sunt localizate in Romania. Legislatia romana privind raporturile de drept internationale privat confera tribunalelor romanesti jurisdictie exclusiva asupra procedurilor de faliment initiate impotriva unei banci romanesti, cum este BRD. Prin urmare, legislatia romaneasca nu recunoaste jurisdictiile unor instante din alte tari in ceea ce priveste falimentul.

Limite privind investitiile

Orice persoana fizica sau juridica care doreste sa achizitioneze 5% mai mult din capitalul social al unei banci romanesti are nevoie de aprobarea prealabila a BNR. Din acest punct de vedere, aceste persoane fizice sau juridice vor face subiectul unei analize serioase din partea BNR in legatura cu achizitia. In plus, bancile romanesti nu pot sa achizitioneze mai mult de 20% din capitalul social al unei societati comerciale nebancare. Aprobarea BNR este necesara si in cazul fuzionarii, consolidarii sau diviziunii unei banci romanesti, ca si in cazul reducerii sau majorarii capitalului social.

Limite de creditare si cerinte privind lichiditatile

Conform reglementarii BNR, bancile care functioneaza in Romania trebuie sa limiteze suma creditelor acordate unui imprumutat sau grup de imprumutati care au legaturi din punct de vedere economic, la 20% din valoarea totala a capitalului si rezervelor bancii respective. Bancile au obligatia sa se conformeze lunar cerintelor BNR privind rezervele minime obligatorii.

Bancile de asemenea sa pastreze lichiditatile in moneda nationala si in devize, in conformitate cu normele privind lichiditatile si cerintelor prudentiale elaborate ale BNR. In general, aceste norme prevad:

un nivel minim al activelor lichide, sau un portofoliu de active lichide in raport cu lichidele sau activele sau pasivele

respectarea restrictiilor si conditiilor aplicabile in cazul anumitor credite si investitii, depozite, garantii si obligatii

respectarea restrictiilor si asigurarea conditiilor necesare corelarii scadentelor activelor si pasivelor unei banci.

Regimul valutar

BNR stabileste si administreaza politica valutara a Romaniei. In prezent, leul este total convertibil pentru operatiuni de cont curent si partial convertibil pentru operatiuni de capital.

Rezidentii romani pot schimba o suma nelimitata de valuta pe an de persoana. Persoanele nerezidente nu au nevoie de aprobarea BNR-ului pentru a cumpara valuta in Romania, cu conditia sa faca dovada sursei legale a sumelor in lei.

Restrictiile se aplica numai pentru tranzactiile efectuate de rezidenti, precum si pentru tranzactiile in lei dintre rezidenti si nerezidenti. Cursul de schimb al leului se stabileste folosind mecanismul ofertei si cererii pe piata valutara interbancara, unde BNR, precum si alte banci romanesti autorizate, actioneaza in calitate de dealeri. La sfarsitul fiecarei zile de tranzactionare, BNR publica cursul reprezentand media cotatiilor de cumparare si vanzare a valutelor straine tranzactionate in ziua respectiva la un moment dat. BNR poate interveni pe piata care cumpara si vinde valuta, poate influenta cererea si oferta pentru a pondera variatiile extreme ale cursului de schimb si poate desfasura politici monetare si valutare.

18


2.2 Cadrul normativ legal de organizare si functionare a bancii BRD-Groupe Societe Generale S.A. face parte din Grupul Société Générale si, in calitate de persoana

juridica romana, se supune reglementarilor emise pe teritoriul Romaniei.

Banca Romana pentru Dezvoltare SA este inmatriculata la Oficiul Registrului Comertului - Municipiu Bucuresti sub nr. J40/608/1991 in Registrul Bancar sub nr. PJR-40-007/1999 si are codul fiscal R361579/1992; autorizatia BNR, seria A nr.1 din data de 1 iulie 1994.

BRD-Groupe Societe Generale S.A. este societate pe actiuni, admisa la tranzactionare pe o piata reglementata si isi desfasoara activitatea in conformitate cu legislatia privind societatile comerciale, cu reglementarile privind piata de capital, cu legislatia bancara (si reglementarile Bancii Nationale a Romaniei), precum si cu prevederile Actului Constitutiv si ale documentelor normative interne.

Banca Romana pentru Dezvoltare SA se supune reglementarilor BNR, privind politica monetara, de credit, valutara, de plati, de asigurarea prudentei bancare si de supraveghere bancara, precum si a celor emise de Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare.

Regulamentul de functionare, toate celelalte reglementari referitoare la desfasurarea activitatilor bancii, precum si toate amendamentele acestora, se pastreaza la sediul principal al bancii si se transmit la Banca Nationala a Romaniei.

Banca Romana pentru Dezvoltare SA poate desfasura, conform Actului Constitutiv, urmatoarele activitati:

a) atragerea de depozite;

b) contractarea de credite, operatiuni de factoring si scontarea efectelor de comert, inclusiv forfetare;

c) emiterea si gestiunea instrumentelor de plata si de credit;

d) plati si decontari;

e) transferuri de fonduri;

f) emiterea de garantii si asumarea de angajamente;

g) tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu instrumente monetare negociabile (cecuri, cambia, bilete la ordin, certificate de depozit);

h) tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu titluri de stat;

i) tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu metale pretioase, pietre pretioase;

j) tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu valuta;

k) actionarea ca agent custode pentru valori mobiliare;

l) desfasurarea de activitati de depozitare pentru fonduri deschise si societati de investitii;

m) inchirierea de casete de siguranta;

n) consultanta financiar-bancara;

o) operatiuni de mandate.

19


2.3 Cadrul normativ intern de organizare si functionare a bancii BRD-Groupe Societe Generale S.A. isi desfasoara activitatea si in baza propriilor sale documente

normative interne, structurate dupa cum urmeaza:

Actul Constitutiv, aprobat de Adunarea Generala a Actionarilor Bancii;

Norme – documente normative aprobate de catre Comitetul de Directie, care stabilesc cadrul general de reglementare al fiecarui domeniu de activitate al Bancii;

Directive – documente normative aprobate de catre Comitetul de Directie, care cuprind reguli cu privire la un anumit aspect stipulat sau nu intr-o norma

Instructiuni – documente normative emise de catre departamentele si directiile din Centrala aprobate de catre conducatorii acestora, cu avizul membrului CD coordonator, care cuprind precizari suplimentare concrete, practice, referitoare la toate produsele si serviciile oferite clientilor sau la activitatea interna a Bancii;

Proceduri – documente normative emise de catre directorii departamentelor si directiilor din Centrala in cadrul unui proiect sau al unei misiuni de organizare1/2 aprobate de catre directorii acestora, care descriu concret si amanuntit desfasurarea unui anumit tip de activitate, din punctul de vedere al circuitului documentelor si al operatiunilor obligatorii de efectuat de catre personalul Bancii.

2.4 Structura organizatorica a bancii Administrarea si conducerea bancii

Banca Romana pentru Dezvoltare SA are o structura organizatorica si reguli de functionare axate in principal pe:

asigurarea conditiilor de a crea profit net, pe de o parte, prin realizarea activitatii bancare, iar pe de alta parte prin exercitarea unui control riguros al costurilor operationale si al riscurilor;

prioritatea acordata clientilor astfel incat nevoile acestora sa fie satisfacute in cele mai bune conditii de deservire si de costuri in concordanta cu interesele de ansamblu ale bancii;

ansamblul activitatilor bancii este organizat pe structuri si entitati conform organigramei generale astfel:

2

20


21


2.4.1 Structurile din CentralaA. Aspecte generale

Organizarea Centralei Bancii

Centrala Bancii este organizata in departamente, directii si celule, care sunt coordonate in mod direct de catre un membru al Comitetului de Directie, conform organigramei generale a Bancii. In cadrul fiecarui departament sau al fiecarei directii pot exista poli, servicii, compartimente si celule.

Organizarea interna si functionarea acestora sunt descrise in directivele fiecarei structuri din Centrala, directive emise in aplicarea prezentei Norme de Functionare Interna. Autoritatea conducatorilor structurilor din Centrala Bancii

Organizarea Bancii are la baza principiul autoritatii ierarhice si functionale.

Conducatorii structurilor din Centrala Bancii au autoritate ierarhica asupra personalului direct subordonat. Acestia pot de asemenea sa aiba, in masura in care li se atribuie, si autoritate functionala asupra activitatilor prestate de alte structuri ale Bancii, in vederea asigurarii coerentei de actiune a Bancii. Autoritatea ierarhica si autoritatea functionala sunt mentionate in mod expres in directivele structurilor Bancii carora le sunt aplicabile.

B. Structurile din Retea

Pentru a se asigura o buna functionare a relatiilor dintre diferitele entitati din Centrala si din Retea, precum si in vederea accelerarii procesului decizional in scopul unei cat mai bune satisfaceri a cerintelor clientilor, unitatile Bancii sunt organizate in: Grupuri, formate din: sucursale judetene, sucursale, agentii si reprezentante; Sucursala Mari Clienti Corporativi.

2.4.2 Organe de conducere statutare Adunarea Generala a Actionarilor (AGA)

Este organ deliberativ si reprezinta totalitatea actionarilor Bancii.

Adunarile generale sunt ordinare si extraordinare.

Adunarea Generala Ordinara se intruneste cel putin o data pe an, in cel mult patru luni de la incheierea exercitiului financiar, iar Adunarea Generala Extraordinara se intruneste ori de cate ori este nevoie de a se lua o hotarare pentru problemele de competenta sa expresa.

Consiliul de Administratie (CA) Consiliul de Administratie al Bancii este format din 11 membri, persoane fizice, alesi de catre Adunarea

Generala a Actionarilor pentru un mandat de 4 ani care poate fi reinnoit.

Atributiile si modul de functionare ale Consiliului de Administratie, precum si obligatiile si raspunderile administratorilor sunt cele stabilite prin Actul Constitutiv al Bancii, prevederile prezentei Norme de Functionare Interna si legislatia aplicabila .

Consiliul de Administratie alege, din randul membrilor sai, Presedintele Consiliului de Administratie si ii stabileste competentele.

Comitetul de Directie Comitetul de Directie al Bancii asigura conducerea Bancii, cu exceptia atributiilor date in competenta

expresa a Adunarii Generale a Actionarilor si a Consiliului de Administratie.Comitetul de Directie este format din persoane fizice, salariati ai bancii, alese de catre Consiliul de Administratie, si anume: Presedintele-Director General, Directori Generali Adjuncti si eventual, Directorul General Delegat. Comitetul de Directie este condus

22


de Presedintele-Director General.La reuniunile Comitetului de Directie, pot fi invitate sa participe si alte persoane, fara drept de vot. Atributiile, modul de functionare si competentele Comitetului de Directie, ca organ de conducere colectiva, sunt stabilite prin Actul Constitutiv, prin deciziile Consiliului de Administratie al Bancii, prin prevederile prezentei Norme de Functionare Interna, prin alte directive care cuprind precizari referitoare la competente specifice si prin reglementarile legale.

2.4.3 Conducatorii BanciiA. Aspecte generale

Conducatorii Bancii sunt membrii Comitetului de Directie, alesi de catre Consiliul de Administratie al Bancii.

Presedintele-Director General si membrii Comitetului de Directie, denumiti generic Directia Generala, sunt imputerniciti sa conduca si sa coordoneze activitatea Bancii si sunt investiti cu competenta de a angaja raspunderea Bancii.

Banca este angajata prin semnatura a cel putin doi conducatori, sau a cel putin doi salariati ai bancii, imputerniciti de conducerea acesteia, conform documentelor normative interne ale Bancii si reglementarilor legale. Atributiile individuale si responsabilitatea conducatorilor Bancii sunt stabilite de catre Comitetul de Directie al Bancii.

Fiecare conducator are autoritate ierarhica asupra anumitor structuri din Centrala, stabilite de catre Comitetul de Directie al Bancii.

Ei pot avea autoritate functionala asupra anumitor activitati ale unor structuri ale Bancii.

In plus, ei pot conduce echipe, comisii de lucru sau proiecte strategice.

Atributii comune ale conducatorilor Bancii:

conduc si coordoneaza activitatea zilnica a structurilor din subordine; asigura elaborarea, implementarea si evaluarea strategiilor pentru categoriile de produse

si segmentele de clienti din domeniile de activitate coordonate; asigura aplicarea hotararilor AGA, a deciziilor C.A. si C.D. pe domeniile de activitate

coordonate; asigura incadrarea in resursele alocate pe domeniile coordonate.

B. Aspecte specifice

Presedintele-Director General are autoritate ierarhica asupra tuturor structurilor din Banca; are in subordine directa urmatoarele structuri:

Secretariatul General/Directia Comunicare; Inspectia Generala; Directia Control Central de Risc; Directia Mari Clienti Corporativi; Departamentul Strategie si Marketing; Directia Factoring;

Presedintele-Director General este imputernicit sa actioneze in orice circumstanta in numele Bancii, cu respectarea dispozitiilor legii si ale Actului Constitutiv al Bancii ; el dispune de facultatea de a-si subdelega o

23


parte din competente catre cei mai apropiati colaboratori subordonati ierarhic si sa angajeze Banca fata de terti impreuna cu o alta persoana aleasa de el ; in lipsa, este inlocuit de catre Directorul General Delegat sau de un alt membru al Comitetului de Directie.

Directorul General Adjunct- Resurse este subordonat Presedintelui-Director General si duce la indeplinire sarcinile stabilite de

acesta; are in subordine directa urmatoarele structuri:

Departamentul Resurse Umane; Departamentul Sisteme Informatice Departamentul Proiecte-Organizare; Directia Imobiliara Directia Logistica

are autoritate functionala asupra activitatii de resurse umane din Retea;

Directorul General Adjunct Resurse este imputernicit sa actioneze in numele Bancii in orice circumstanta legata de activitatile pe care le coordoneaza, cu respectarea dispozitiilor legii si ale Actului Constitutiv al Bancii ; el dispune de facultatea de a-si subdelega o parte din competente catre cei mai apropiati colaboratori subordonati ierarhic si sa angajeze Banca fata de terti impreuna cu o alta persoana aleasa de el ;

In lipsa, este inlocuit de catre un alt membru al Comitetului de Directie.

Directorul General Adjunct – Finante/Trezorerie este subordonat Presedintelui -Director General si duce la indeplinire sarcinile stabilite

de acesta; are in subordine directa urmatoarele structuri:

Departamentul Financiar; Directia Operatiuni de Piata; Directia Operatiuni de Trezorerie ; Departamentul Mijloace de Plata si Produse; Directia Titluri; Directia Juridica;

are autoritate functionala in domeniul financiar-contabil si juridic ;

Directorul General Adjunct Finante/Trezorerie este imputernicit sa actioneze in numele Bancii in orice circumstanta legata de activitatile pe care le coordoneaza, cu respectarea dispozitiilor legii si ale Actului Constitutiv al Bancii ; el dispune de facultatea de a-si subdelega o parte din competente catre cei mai apropiati colaboratori subordonati ierarhic si sa angajeze Banca fata de terti impreuna cu o alta persoana aleasa de el ; in lipsa, este inlocuit de catre un alt membru al Comitetului de Directie.

Directorul General Adjunct Comercial/Retea Directorul General Adjunct Comercial/Retea este subordonat Presedintelui-Director

General si duce la indeplinire sarcinile stabilite de catre acesta ; are in subordine directa urmatoarele structuri:

Departamentul Administrare Retea; Departamentul Comercial al Retelei; Departamentul Gestiunea Produselor si Riscului; Directia Internationala; Directia Credite Neperformante;

24


Celule : Dezvoltare, Risc Clipri, Calitate; precum si pe toti conducatorii structurilor din Retea.

Directorul General Adjunct Comercial/Retea este imputernicit sa actioneze in numele Bancii in orice circumstanta legata de activitatile pe care le coordoneaza, cu respectarea dispozitiilor legii si ale Actului Constitutiv al Bancii ; el dispune de facultatea de a-si subdelega o parte din competente catre cei mai apropiati colaboratori subordonati ierarhic si sa angajeze Banca fata de terti impreuna cu o alta persoana aleasa de el; in lipsa, Directorul General Adjunct Comercial/Retea este inlocuit de catre un alt membru al Comitetului de Directie; este asistat de un director Supervizor al Retelei (Adjunct al Directorului General Adjunct Comercial/Retea), numit de Comitetul de Directie.

2.4.4 Departamente si directiiDirectia Mari Clienti Corporativi

Directia Mari Clienti Corporativi a fost creata dupa achizitionarea pachetului majoritar de actiuni de catre Société Générale. Scopul sau este acela de a oferi servicii specifice marilor societati romanesti, societatilor multinationale precum si clientilor institutionali. Directia asigura relatiile globale cu clientii mentionati, face recomandari cu privire la expunerea maxima de credit fata de client, stabileste conditii specifice in functie de natura operatiilor si evalueaza profitabilitatea fata de acesti clienti. In plus, directia promoveaza servicii specializate cum ar fi: finantarea exporturilor, leasing cross border si finantarea proiectelor. Pentru realizarea si dezvoltarea sarcinilor directiei in jurul celor doi poli de activitate mentionati, pe plan intern, directia este organizata in compartimente specializate.

Departamentul Credite si Credite Neperformante

Noul departament Credite si Credite Neperformante administreaza si coordoneaza operatiunile de credit din cadrul BRD. Asigura coordonarea activitatilor celor trei directii: Directia Credite, Directia Credite Neperformante si Directia Finantarea Creantelor si Administrarea Creditelor Internationale. In plus, departamentul include un Compartiment de Analize si Sinteze, care raspunde de analizarea permanenta a calitatii portofoliului de credite si a cerintor privind constituirea provizioanelor. Anumite functii sunt indeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la stabilirea politicii de credit a BRD si strategia cu privire la credite, analiza calitatii portofoliului de credite si a expunerii BRD fata de fiecare sector economic si prognozarea cerintelor de provizionare pentru riscul de credit.

Directia Credite

Directia Credite este direct implicata in activitatea de creditare a BRD. In acest moment Directia sufera un proces de reorganizare in doua servicii operationale: un serviciu Front Office si un serviciu Back Office. Front Office raspunde de relatia cu clientii agenti economici, primeste cererile de acordare de credite si documentatia aferenta si verifica daca acestea corespund cerintelor BRD. Back Office proceseaza cererile de credit si le transmite spre aprobare comitetului de credit, monitorizeaza creditele deja acordate, controleaza si supervizeaza activitatile de creditare din cadrul retelei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clienti agenti economici si participa la elaborarea manualului de credite a BRD.

Directia Finantare Creante si Administrarea Creditelor Internationale

Raspunde de activitatile referitoare la factoring si forfetare, precum si de activitatile referitoare la negocierea si administarea creditelor internationale si a altor tipuri de finantari pe termen lung contractate de BRD.

Structura interna a directiei cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare si Administrare a Creditelor Internationale. Serviciul Forfetare Administrare a Creditelor Internationale raspunde de facilitatile de finantare pe

25


termen mediu si lung ale Bancii si monitorizarea indeplinirii obligatiilor Bancii in cadrul acestor credite. In plus, raspunde de operatiile de forfetare si discounting ale bancii. Serviciul Factoring elaboreaza politica Bancii cu privire la operatiile de factoring si raspunde de dezvoltarea relatiilor dintre BRD si partenerii de factoring externi, precum si de incheierea contractelor de factoring si monitorizarea executarii acestora.

Directia Credite Neperformante

Coordoneaza intreaga activitate BRD cu privire la recuperarea creditelor neperformante. Directia stabileste si elaboreaza normele si politica BRD cu privire la creditele neperformante si monitorizeaza intregul portofoliu de credite neperformante al bancii.

Directia analizeaza si supune spre aprobare modalitatile de recuperare a creditelor neperformante din competenta sa, controleaza si supervizeaza la nivelul intregii banci modul de gestionare a creditelor neperformante si raporteaza periodic conducerii bancii evolutia portofoliului de credite neperformante si evaluarea posibilitatilor de recuperare.

Departamentul comercial

Recent infiintat, coordoneaza activitatea Directiei Servicii Bancare pentru Populatie, Directia Carduri Bancare, Directia Marketing si Directia Dezvoltare Monetica si Produse Noi.

Directia Servicii Bancare pentru Populatie

Aceasta directie este impartita in trei servicii, Serviciul Depozite, Serviciul Credite si Serviciul Dezvoltarea Produselor Noi. Directia organizeaza, coordoneaza si monitorizeaza operatiile in lei si valuta pentru persoane fizice.

Directia Carduri Bancare

Directia Carduri a fost recent infiintata ca o directie autonoma, care reflecta accentul pus de Banca pe dezvoltarea operatiilor cu carti de credit si carti de debit. Aceasta directie asigura emiterea cardurilor (procesarea cererilor de emitere a cardurilor, fabricarea si distribuirea cardurilor si a PIN-urilor), gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor, procesarea contractelor incheiate cu comerciantii acceptanti si monitorizarea operatiunilor comerciantilor, mentenanta comerciantilor acceptanti, instalarea si operarea parcului de terminale electronice POS, instalate la comercianti, precum si agentiilor bancii, supravegherea si contabilizarea operatiunilor cu carduri si monitorizarea fraudelor. Directia cuprinde cinci compartimente: Emitere, Comercianti, ATM, Contabilitate si Activitati Transversale (Logistica, Reglementare, Controlul Gestiunii).

Directia Dezvoltare Monetica si produse noi

Infiintata de curand, directia Dezvoltare Monetica si Produse Noi a preluat atributii specifice referitoare la elaborarea de noi produse card si servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie si calitate a fondului de comert, elaborarea de propuneri privind intarirea securitatii sistemului de carduri, supravegherea corelarii noilor produse si servicii de card cu sistemul informatic general al Bancii. Toate acestea vor tine cont de strategia de dezvoltare a Bancii, de oportunitatile pietei, de practicile si proiectele de dezvoltare ale concurentei.

Directia Marketing

Se ocupa de dezvoltarea, promovarea, adaptarea si monitorizarea politicii de produse a BRD atat pentru clienti persoane fizice cat si pentru societati comerciale. Principalele sale activitati sunt studiile de marketing, administrarea produselor si promovarea vanzarilor. Studiile de piata includ monitorizarea pietelor si a concurentei, cu scopul de a prezenta propuneri privind adaptarea portofoliului de produse al Bancii la nevoile

26


clientilor si conditiile de piata. Administrarea produselor include implementarea produselor noi, adaptarea produselor respective la nevoile clientilor si, pe durata de viata a produselor, adaptarea in permanenta a acestei oferte la conditiile existente pe piata. Directia include si o echipa de promovare a vanzarilor, care contribuie la crearea si pregatirea unei forte de vanzare a produselor BRD in intreaga retea de sucursale.

Directia Trezorerie

Directia Trezorerie administreaza si coordoneaza activitatile de trezorerie ale Bancii, atat in lei cat si in valuta. Politica BRD de a creste profitul prin plasarea surplusului de lichiditati si in acelasi timp de a minimiza riscurile prin evaluarea permanenta a lichiditatilor, a riscului de curs valutar si a riscului privind rata dobanzii.

Directia Trezorerie cuprinde trei servicii: Serviciul trezorerie in lei, Serviciul trezorerie in Valuta si Serviciul Arbitraj (Dealing Room).

Directia monitorizeaza lichiditatile BRD si investeste surplusul pe piata interbancara, in titluri de stat romanesti, si alte instrumente financiare pe piata internationala de capital. Directia raspunde de stabilirea nivelului dobanzilor la depozite si credite, elaboreaza studii de piata privind activitatile de trezorerie.

Directia Piete de Capital

Aceasta directie administreaza investitiile BRD pe termen lung, mediu si scurt in actiuni cotate si necotate pe piata de capital. De asemenea, DPC desfasoara activitati de decontare a tranzactiilor cu valori mobiliare ale clientilor BRD si de depozitare/custodie a activelor fondurilor deschise de investitii si societatilor de investitii.

DPC administreaza si coordoneaza activitatile de distributie in retea a unitatilor de fond pentru fonduri deschise de investitii, a politelor de asigurare pentru societati de asigurare si a dividendelor pentru societati cu actionariat numeros.

DPC este organizata in compartimente: Decontare, Depozitare/Custodie, Sinteza/Juridic, Procesare informatica si un serviciu Participatii cu 3 compartimente: Analiza, Gestiune, Plasamente pe termen scurt. Activitatile de administrare si gestionare a portofoliului propriu sunt separate de cele efectuate in contul clientilor.

Directia Internationala

Directia Internationala coordoneaza, organizeaza si realizeaza activitatea valutara comerciala a intregii Banci, asigura desfasurarea activitatii specifice de banci corespondente si de SWIFT. Produsele si serviciile bancare in valuta derulate de acestea sunt: acreditivele si incasso de import/export; analiza, emiterea, si avizarea scrisorilor de garantie bancara, a contragarantiilor, a scrisorilor de cesiune, avalizarea efectelor de comert; efectuarea de transferuri valutare( ordine de plata emise, primite), operatiuni de cecuri bancare si de calatorie.

Directia Internationala are ca atributii si mentinerea si extinderea retelei de banci corespondente, semnarea acordurilor de deschidere de conturi NOSTRO/LORO, optimizarea numarului de conturi NOSTRO, administrarea liniilor de lucru pe banci corespondente. Aceasta directie administreaza peste 915 chei de autentificare SWIFT, care asigura derularea rapida a tranzactiilor valutare in deplina securitate.

27


Directii si departamente suport

Directia Contabilitatii Generale

Directia Contabilitatii Generale administreaza si supervizeaza evidentele contabile din cadrul Centralei si sucursalelor. Aceasta Directie elaboreaza normele si standardele interne de contabilitate, raspunde de elaborarea bilantului contabil, se ocupa de operatiunile de decontare si asigura respectarea in cadrul tranzactiilor valutare a reglementarilor BNR. Directia este impartita in compartimente, si anume: Interbancare si Decontari Interbancare; Gestionarea Numerarului; Financiar-Contabilitate; Contabiliatate Generala; Metodologie, Consultanta Contabila si Impozitare; Decontare Valutara Interbancara; Banci Corespondente si Supravegherea Operatiilor Valutare.

Directia Resurse Umane

Directia Resurse Umane raspunde de recrutarea, scolarizarea, evaluarea si promovarea angajatilor BRD. Ea raspunde de asemenea de politica de remunerare a BRD si de bugetul pentru salarii si prime.

Aceasta directie elaboreaza, in colaborare cu celelalte directii din BRD, regulamentele interne si contractul colectiv de munca. In cadrul acestei Directii functioneaza doua activitati: Resurse, care se ocupa de administrarea resurselor umane, gestiune colectiva si gestiune individuala a personalului si respectiv Formare Profesionala si Recrutarea personalului, care raspunde de recrutarea si selectia candidatilor, dezvoltarea si gestiunea pregatirii profesionale.

Departamentul Sisteme Informatice

Acest departament include Directia Informatica si Directia Proiecte privind Tehnologia Informatiei si Monetica. Departamentul se subordoneaza direct Directorului General. Departamentul Sisteme Informatice elaboreaza strategia de achizitionare si utilizare a tehnologiei informationale in cadrul Centralei si a sucursalelor BRD. Departamentul Sisteme Informatice stabileste de asemenea programele de pregatire a personalului in scopul utilizarii noilor sisteme informatice, raspunde de functionarea sistemului de operare central, functionarea retelei de comunicare a datelor sucursalelor, implementarea noilor sisteme, analiza si dezvoltarea noilor aplicatii si stabilirea planului de rezerva si a programelor de redresare in caz de dezastru.

Rolul principal al acestui departament nou infiintat este de a coordona implementarea unui sistem informational integrat, care se concentreaza in prima faza pe rularea programului iBank in intreaga retea de sucursale a BRD.

Directia de Sinteza

Raspunde in primul rand de elaborarea si urmarirea bugetului, monitorizeaza situatia financiara si rezultatele Bancii. Directia elaboreaza programele de activitate si bugetele pe termen mediu si lung, furnizeaza informatii conducerii BRD asupra rezultatelor activitatii Bancii, si elaboreaza situatiile financiare ale Bancii conform IAS.

Directia de Sinteza monitorizeaza realizarea bugetului de venituri si cheltuieli, a plasamentelor si resurselor in colaborare cu fiecare sucursala a BRD si cu directiile din Centrala.

Directia de Investitii si Administrare a Patrimoniului

Directia de Investitii si Administrare a Patrimoniului este structurata in doua servicii: Serviciul Investitii- Reparatii si Dotari, Serviciul Administrativ si doua compartimente: unul de Analiza Economica si unul pentru

28


Centrele de Pregatire si Formare Profesionala. Prin serviciul Investitii- Reparatii si Dotari se efectueaza: achizitiile de terenuri si cladiri, constructia, modernizarea, repararea imobilelor Bancii, achizitia tuturor echipamentelor si programelor necesare bunei functionari a Bancii. Prin compartimentul de analiza economica se realizeaza: urmarirea elaborarii bugetului activitatii de investitii precum si a cheltuielilor generale efectuate de DIAP.

Prin serviciul Administrativ se realizeaza gestionarea cheltuielilor generale ale Bancii legate de administrarea patrimoniului imobiliar, aprovizionarea cu materiale, paza imobilelor, activitatile de protocol si alte activitati specifice.

Compartimentul de Centre de Pregatire si Formare Profesionala realizeaza administrarea Centrelor in vederea utilizarii acestora pentru Formarea Profesionala a salariatilor Bancii si pentru petrecerea vacantelor acestora.

Directia Juridica si Norme Interne

Directia Juridica si Norme Interne este organizata in 5 compartimente: Drept Bancar, Coordonare Juridica, Contracte- Fiscalitate, Norme Interne, Executori Bancari. Directia are urmatoarele atributii principale: analiza juridica a documentatiilor pentru toate tipurile de angajamente ale Bancii si operatiunile desfasurate de celelalte directii; participarea la elaborarea normelor si regulamentelor interne, a contractului colectiv de munca; monitorizeaza activitatea consilierilor juridici si executorilor bancari din sucursale; reprezinta Banca in fata instantelor judecatoresti si a altor autoritati cu activitate jurisdictionala.

Directia Evaluare

Directia Evaluare are doua servicii, dintre care primul asigura gama serviciilor de consultanta economica si financiar-bancara si, in special elaborarea planurilor de afaceri, a studiilor de fezabilitate, analizelor financiare, precum si evaluari ale societatilor in vederea privatizarii, restructurarii, fuziunii sau achizitionarii. De asemenea, acest serviciu furnizeaza consultanta Bancii si tertilor cu privire la oportunitatea si necesitatea investitiilor de portofoliu.

Cel de-al doilea serviciu elaboreaza norme de evaluare, asigurand aplicarea, uniforma si consecventa a acestora, coordoneaza activitatile specifice desfasurate in cadrul retelei BRD si avizeaza rapoartele de evaluare ale garantiilor, considerate cu valori semnificative pentru Banca, elaborate la nivel teritorial. Totodata elaboreaza rapoarte de evaluare pentru proprietatile imobiliare ce urmeaza a fi achizitionate de Banca si actualizeaza anual valoarea activelor imobilizate ale BRD.

Departamentul Proiecte si Organizare

Departamentul Proiecte si Organizare are rolul de a coordona eforturile BRD de restructurare organizatorica, imbunatatire a comunicatiei si a sistemelor de gestiune a informatiilor, precum si de identificare si supervizare a implementarii proiectelor necesare pentru a imbunatatii eficienta operatiilor BRD, inclusiv de actualizare a sistemelor IT. Unul dintre cele mai importante proiecte supervizate de aceasta Directie este elaborarea noilor proceduri de derulare a aplicatiei de software bancar iBank in toata reteaua de sucursale.

Directia Administrarii Generale a Retelei de Sucursale si Agentii

Directia Administrarii Generale a Retelei de Sucursale si Agentii coordoneaza activitatile de zi cu zi a sucursalelor si agentiilor BRD, cu scopul de a promova norme unitare de servicii si practici de lucru. Directia pune de asemenea la dispozitia sucursalelor suport logistic, atunci cand este necesar. Directia evalueaza performantele fiecarei sucursale si face recomandari de imbunatatire a activitatii sucursalelor.

29


Directia Controlului Central de Risc

Directia Controlului Central de Risc este o directie nou formata care raporteaza direct Directorului General al Bancii. Rolul Directiei este de a asigura o inventariere de ansamblu a riscurilor direct legate de activitatea bancara, indiferent de natura acestora; de a contribui la definirea strategiilor comerciale avute in vedere de Banca si care ar putea implica riscuri semnificative; de a defini sau valida metodele si procedurile de analiza, evaluare, aprobare si urmarire a riscurilor de credit si de piata si de a se asigura, inaintea angajarii Bancii intr-o noua categorie de activitate, de existenta unui sistem de raportare a riscurilor specifice acelei activitati. Totodata, Directia Control Central de Risc participa activ la procesul de validare, analiza si recomandare ce are loc la nivelul Comitetului de Administrare a Activelor si Pasivelor. In acest sens, Directia Control Central de Risc analizeaza toate dosarele de credit si propunerile de acordare a altor tipuri de facilitati aflate in competenta de aprobare a Comitetului de Credit al Centralei, Comitetului de directie/ Consiliului de Administratie si emite recomandari privind aceste operatiuni financiar-bancare.

Inspectia Generala

Inspectia Generala este o directie nou formata prin unificarea Directiei de control cu Serviciul de Supraveghere Operatiuni Bancare si este subordonata Directorului General. Inspectia Generala controleaza si supravegheaza operatiile Bancii atat la sediul central cat si in intreaga retea de sucursale, monitorizeaza protectia datelor din Sistemul IT, si raspunde de prevenirea sau investigarea activitatilor care cad sub incidenta legislatiei penale indreptate impotriva Bancii. In plus, Directia include si un compartiment autonom care raspunde de indeplinirea obligatiilor legale ale Bancii cu privire la prevenirea spalarii banilor.

Secretariatul General

Secretariatul General desfasoara servicii de secretariat pentru adunarile generale ale actionarilor si pentru diverse organe de conducere, precum si pentru Comitetul de Administrare a Activelor si Pasivelor si Comitetul de Risc. Secretariatul General tine Registrul Actionarilor si asigura comunicarea cu actinarii. Secretariatul General raspunde de asemenea de registrele cu semnaturile autorizate ale BRD si de reglementarea si monitorizarea circuitului de documente din cadrul BRD. Secretariatul General este responsabil cu redactarea si tiparirea raportului anual al BRD. De asemenea, Secretariatul General raspunde de asigurarile BRD, in conformitate cu politica Grupului SG. Secretariatul General coordoneaza, din partea BRD, toate activitatile legate de organizarea Ofertei si va reprezenta BRD in relatia cu CNVM si BVB. In plus, Secretariatul General are in sarcina si rezolvarea diverselor dosare transmise de catre Directorul General.

Serviciul Comunicare

Serviciul Comunicare raspunde de activitatile de reclama si sponzorizare ale Bancii, activitatile destinate sa faca cunoscuta Banca pe plan local si international si pentru alte astfel de activitati publice.

2.4.5 Competentele banciiCompetentele Adunarii Generale a Actionarilor, ale Consiliului de Administratie si ale Comitetului de

Directie ale Bancii sunt stabilite in Actul Constitutiv al Bancii, in prezenta Norm si in alte directive care cuprind competente specifice. De asemenea, Comitetul de Directie poate aproba, prin deciziile emise, competente punctuale specifice domeniilor de activitate ale bancii. Pentru competentele organelor si persoanelor subordonate ierarhic Comitetului de Directie, prezenta Norma de Functionare Interna defineste principiile de stabilire a acestora, si anume :

Competentele pot fi stabilite prin documente normative si/sau decizii ale Comitetului de Directie;

30


Membrii Comitetului de Directie al Bancii sunt investiti cu toate competentele de a actiona in numele Bancii in orice circumstanta legata de activitatile pe care le coordoneaza potrivit organigramei bancii, in limita dispozitiilor legii, ale Actului Constitutiv al Bancii, si ale competentelor stabilite conform pct.1

Membrii Comitetului de Directie al Bancii dispun de facultatea de a-si subdelega o parte din competente catre cei mai apropiati colaboratori subordonati ierarhic si sa angajeze Banca fata de terti impreuna cu o alta persoana aleasa de ei. Acestia din urma au de asemenea dreptul de a-si subdelega competentele care le-au fost conferite, catre cei mai apropiati colaboratori subordonati ierarhic, in afara acelora prevazute in mod expres ca nu pot fi delegate, si sa angajeze Banca fata de terti impreuna cu o alta persoana aleasa de ei.

Fiecare director coordonator al departamentelor/directiilor din Centrala, imediat dupa primirea mandatului propriu, va desemna o persoana din subordinea sa care sa aiba in mod implicit toate competentele sale in lipsa acestuia, in cazul in care directorul respectiv nu si-a subdelegat competentele in mod expres catre o alta persoana, si va informa despre aceasta superiorul ierarhic. In lipsa titularului de mandat, cu exceptia situatiilor in care acesta este un director coordonator de departament sau de directie din Centrala, daca titularul de mandat nu si-a subdelegat competentele in mod expres catre alte persoane, se va considera ca superiorul sau ierarhic are competentele respective, in baza prezentei Norme si a mandatului pe care l-a primit, si fara nici o alta formalitate.

In cazul modificarii mandatului unei persoane care anterior a subdelegat din competentele sale, mandatele subsecvente raman in vigoare numai daca modificarile de competente nu afecteaza si competentele subdelegate anterior. In caz contrar, mandatele subsecvente trebuie inlocuite sau revocate. La momentul numirii in functie sau la schimbarea de pe o functie pe alta, persoana nou numita trebuie sa primeasca un mandat de la superiorul sau ierarhic, in care sa fie prevazute expres competentele acesteia. Valabilitatea mandatelor acordate inceteaza la revocarea mandatului, schimbarea functiei mandantului sau mandatarului sau la emiterea unui alt mandat inlocuitor.

Toate mandatele astfel date fac parte integranta din regulamentul de functionare al Bancii, asa cum este prevazut de articolul 35 din Legea privind activitatea bancara, si in consecinta, un exemplar original al acestora trebuie transmis a posteriori la Secretariatul General/Serviciul Norme pentru clasare, in termen de 2 zile de la semnarea lor.

2.4.6 Controlul si auditul intern in cadrul banciiControlul Intern al Bancii este definit ca fiind ansamblul mijloacelor ce permit membrilor Comitetului de

Directie si Consiliului de Administratie sa se asigure ca operatiunile realizate, organizarea si procedurile aplicate sunt conforme cu dispozitiile legale si reglementare, uzantei profesionale si deontologice, documentelor normative interne si orientarilor stabilite de catre conducerea Bancii.

Obiectivul principal este acela de a identifica, masura, si exercita controlul necesar privind riscurile implicate, de a garanta fiabilitatea, integritatea si disponibilitatea informatiilor financiare si de gestiune, de a controla calitatea sistemelor informatice si de comunicare.

Supravegherea permanenta reprezinta piatra de temelie a sistemului de control intern si se defineste ca fiind ansamblul de dispozitii puse permanent in practica in vederea garantarii, la nivel operational, a legalitatii, a securitatii si a validitatii operatiunilor realizate.

Supravegherea permanenta cuprinde:

securitatea zilnica; supravegherea formalizata.

31


Securitatea zilnica are ca obiectiv aplicarea corecta de catre personalul de executie a documentelor normative interne in vigoare si verificarii zilnice a conturilor pe care acestia le administreaza, precum si supervizarea zilnica de catre superiorii ierarhici a activitatii personalului de executie.

Supravegherea formalizata are ca obiectiv verificarea ulterioara de catre responsabilii de servicii/compartimente, a respectarii de catre personalul din subordine a documentelor normative interne in vigoare, precum si asigurarea eficientei securitatii zilnice exercitate de personalul de executie.

In cadrul bancii, din punct de vedere al supravegherii formalizate, sunt organizate doua sisteme de control:

supravegherea contabila formalizata a conturilor sensibile; supravegherea formalizata a procedurilor de lucru sensibile.

Auditul intern este un dispozitiv permanent si independent, avand misiunea de a evalua, in cadrul unei abordari obiective, riguroase si impartiale, eficacitatea sistemului de Control intern si monitorizarea acestuia in vedera asigurarii unei evaluari independente a adecvarii politicilor si procedurilor stabilite si a modului in care sunt respectate. Auditul intern vizeaza ansamblul activitatilor si entitatilor Bancii, precum si orice aspect al functionarii lor, fara nici o restrictie. In vederea indeplinirii acestora, activitatea de audit intern dispune de mijloace adecvate, atat calitative cat si cantitative.

Organizarea si desfasurarea activitatii de audit intern este in responsabilitatea coordonatorului activitatii de audit intern.

In BRD-Groupe Societe Generale, cadrul de exercitare a controlului si auditului intern, a supravegherii permanente este reglementat prin Norma 11 privind organizarea si exercitarea controlului intern, administrarea riscurilor semnificative, organizarea si efectuarea auditului intern in BRD si documentele normative interne specifice activitatii de control si audit intern.

2.4.7 Structura grupGRUPUL este o structura organizatorica interna si reprezinta ansamblul unitatilor operative din cadrul

unui perimetru de actiune, perimetru definit pe criterii de ordin geografic si de potential economic; fiecare Grup cuprinde o Sucursala Grup si mai multe unitati operative atasate acesteia (sucursale judetene, sucursale, agentii, agentii BRD Express);

Sucursala Grup reprezinta unitatea operativa unde totodata sint constituite si activeaza structurile necesare functionarii optime a intregului Grup. In principal, aceste structuri asigura:

animarea comerciala a tuturor unitatilor din grup; coordonarea si dezvoltarea fortei de vinzare; gestionarea riscului; urmarirea si ameliorarea calitatii ; gestionarea resurselor umane; control intern; control de gestiune; activitati centralizate de back-office; gestiune administrativa; unitatile operative atasate sint unitati de vinzare care au ca principala misiune realizarea

obiectivelor comerciale in conformitate cu strategia comerciala a bancii, avind permanent in vedere: cresterea vinzarilor, cresterea calitatii serviciilor oferite in conditiile unei gestiuni judicioase a riscurilor. Sarcinile administrative si de back-office ale acestora sint reduse la minimum;

32


atit Sucursala Grup cit si unitatile operative atasate asigura indeplinirea functiilor si sarcinilor transversale (intra-Grup, inter-Grupuri) pentru realizarea sinergiei necesare functionarii optime;

functionarea Grupului se bazeaza atit pe existenta relatiilor ierarhice si functionale in interiorul Grupului cit si pe relatiile structurilor Grupului cu directiile corespondente din Centrala.

Grupul:

este o structura subordonata ierarhic Directorului General Adjunct Comercial/Retea; este o forma de organizare interna, fara personalitate juridica; este un centru de management si profit; conducerea Grupului cit si a Sucursalei Grup este asigurata de Directorul de Grup. Acestuia i se

adauga un Director Comercial Clientela Comerciala (CLI/COM), un Director Comercial Clientela Retail (CLI/PRI, CLI/PRO) si un Director Administrativ. Conducerea comerciala a Grupului poate fi completata de un Adjunct Director Comercial Clientela Comerciala si respectiv un Adjunct Director Comercial Clientela Retail. In functie de marimea grupului si de potentialul sau, conducerea grupului poate fi completata de un Director Delegat;

unitatile operative pot fi: Sucursala Grup, Sucursale judetene, sucursale, agentii, agentii BRD Express;

Sucursala judeteana este condusa de un Director Sucursala Judeteana. Conducerea sucursalei judetene poate fi completata de un Director Comercial, in cazul unitatilor a caror activitate comerciala sau numarul unitatilor operative din perimetrul judetului justifica existenta acestui post;

Sucursala / agentia / agentia BRD Express este o unitate de vinzare care ierarhic este atasata Sucursalei Grup, iar din punct de vedere functional, pe linia animarii comerciale, este atasata Sucursalei judetene sau unei sucursale/ agentii mai mari in perimetrul careia functioneaza. Sucursala / agentia / agentia BRD Express poate fi condusa de un Director sau de un Responsabil, in cazul unei unitati mai mici; organigramele standard ale Sucursalei Grup si unitatilor operative atasate se regasesc in anexele la prezenta Directiva;

La nivelul Sucursalei Grup, functioneaza urmatoarele comitete :

a) Comitetele de Exploatare - realizeaza analiza activitatii Grupului si adopta masuri legate de activitatea curenta a acestuia; comitetele de Exploatare pot fi de Grup sau Comitete de Exploatare B (restrinse); Comitetul de Exploatare al Grupului este format din : Director Grup, Director Delegat de Grup (in grupurile in care aceasta functie exista), Director Comercial Clientela Comerciala, Director Comercial Clientela Retail, adjuncti ai directorilor comerciali de clientela, Director Administrativ, directori/responsabili unitati operative atasate; Comitetul de Exploatare al Grupului se reuneste trimestrial si ori de cite ori este necesar; Comitetele de Exploatare B se organizeaza la nivelul Sucursalei Grup sau al sucursalelor judetene. La nivelul Sucursalei Grup, comitetul este format din conducerea Sucursalei Grup si directorii/responsabilii unitatilor operative atasate din judet.

La nivelul sucursalelor judetene, comitetul este format din conducerea sucursalei judetene, directorii/responsabilii unitatilor operative atasate din judet si unul sau mai multi reprezentanti ai conducerii Grupului;

b) Comitetul de Credit - este organizat si isi exercita atributiile in conformitate cu documentele normative in vigoare; asigura aprobarea creditelor si a altor angajamente, pentru intregul Grup, in limita competentelor de aprobare delegate; este format din : Director Grup, Director Delegat de Grup (in grupurile in care aceasta functie exista), Director Comercial Clientela Comerciala si/sau Director Comercial Clientela Retail, {ef Serviciul Banca

33


sau inlocuitorul sau si/sau {ef Serviciul Clienti CLI/PRI sau inlocuitorul sau. Controlorul de Risc este membru asociat in Comitetul de Credit, fara drept de vot ; comitetul se reuneste ori de cite ori este necesar.

c) Comitetul de Micro-Credite - este organizat si isi exercita atributiile in conformitate cu documentele normative in vigoare; se organizeaza la nivelul Sucursalei Grup cit si la nivelul sucursalei judetene daca este necesar; asigura aprobarea creditelor si a altor angajamente in limita competentelor de aprobare delegate, conform documentelor normative in vigoare; asigura aprobarea masurilor de recuperare a creditelor neperformante, in limita competentelor de aprobare delegate, conform documentelor normative in vigoare; este format, in functie de valoarea dosarului supus aprobarii, din: Director de Grup, Director Comercial Clientela Retail, Director Comercial Clientela Comerciala, Sef Serviciul Banca si reprezentantul Fondului Romano-German – daca se considera necesar; comitetul se reuneste ori de cite ori este necesar

d) Comitetul de Recuperare a Creditelor Neperformante - isi exercita atributiile, in cadrul competentei stabilite de documentele normative in vigoare; asigura aprobarea masurilor de recuperare a creditelor neperformante pentru intregul Grup, in limita competentelor de aprobare delegate; este format din : Directorul de Grup, Controlorul de Risc si Analistul Recuperare Credite Neperformante. In functie de dosarele analizate pot fi invitati Directorul Comercial Clientela Comerciala si/sau Directorul Comercial Clientela Retail; comitetul se reuneste ori de cite ori este necesar.

e) Comitetul de Cariera B - analizeaza activitatea personalului de conducere care nu intra in competenta Comitetului A si a salariatilor cu potential de a evolua spre posturi de conducere din cadrul Grupului (sau din cadrul Retelei BRD Groupe Société Générale) si a unitatilor componente; este format din : Director Grup, Director Delegat de Grup (in grupurile in care aceasta functie exista), Director Comercial Clientela Comerciala, Director Comercial Clientela Retail, Directorul Administrativ, Directorul Departamentului Resurse Umane, Supervizorul Resurse Umane care raspunde de grupul respectiv, Directorul Departamentului Administrare Retea si Directorul Departamentului Comercial al Retelei; comitetul se reuneste o data la 12 luni.

2.4.7.1 Competente Conducerea Grupului este asigurata de Directorul de Grup, care are autoritate ierarhica asupra tuturor

structurilor din cadrul Grupului; Directorul de Grup este imputernicit sa conduca si sa coordoneze activitatea Grupului pe baza mandatului dat de DGA Comercial/Retea, in conformitate cu principiile definite in Norma de Functionare Interna. Prin intermediul mandatului :

este investit cu competente de a actiona in numele bancii in orice circumstanta, in limitele mandatului primit;

dispune de facultatea de a-si subdelega o parte din competente catre colaboratori si de a angaja banca fata de terti impreuna cu o alta persoana desemnata de el in limitele mandatului primit.

Directorul Delegat de Grup, Directorul Comercial Clientela Comerciala, Directorul Comercial Clientela Retail, Adjunctii Directorilor Comerciali de Clientela, Directorul Administrativ, Directorul sucursalei judetene si Directorii/Responsabilii unitatilor operative atasate au autoritate ierarhica si functionala asupra structurilor pe care le coordoneaza din cadrul Grupului. Acestia sint imputerniciti sa conduca si sa coordoneze activitatea acestor structuri pe baza mandatelor primite de la Directorul de Grup. Prin intermediul mandatului:

sint investiti cu competente de a actiona in numele bancii in orice circumstanta, in limitele mandatului primit;

dispun de facultatea de a-si subdelega o parte din competente catre colaboratori si sa angajeze banca fata de terti impreuna cu o alta persoana desemnata de ei, in limitele mandatului primit.

2.4.7.2 Directoria) Directorul de Grup

34


are autoritate ierarhica asupra tuturor structurilor Grupului; asigura managementul echipelor, cu urmatoarele obiective permanente: calitate, rentabilitate

si gestiunea riscului; se asigura ca Supravegherea Formalizata este realizata in conformitate cu instructiunile in

vigoare la toate nivelurile din cadrul Grupului ; conduce si dinamizeaza zilnic echipa de conducere a Grupului, urmareste si anima activitatea

comerciala; coordoneaza si elaboreaza strategii la nivel de Grup in concordanta cu strategia generala a

ancii, asigurind conditiile necesare pentru implementarea acesteia; raspunde direct de urmatoarele structuri :

Controlul General; Controlul de Risc; Recuperare Credite Neperformante;

inlocuitorul Directorului de Grup este Directorul Delegat de Grup (in grupurile in care aceasta functie exista) sau Directorul Comercial Clientela Comerciala sau o alta persoana desemnata in acest sens.

b) Directorul Delegat de Grup

Atributiile Directorului Delegat de Grup vor fi definite, intr-o fisa de post distincta, functie de misiunea sa;

c) Directorul Comercial Clientela Comerciala

are autoritate functionala asupra activitatilor pe care le coordoneaza in cadrul Grupului, pe segmentul persoanelor juridice;

are autoritate ierarhica asupra urmatoarelor structuri din Grup : Corporate Desk; Consilieri Clientela Comerciala; Consilier Tehnico – Comercial; Responsabil Actiuni Comerciale ; Ghiseu Clientela Comerciala; Casierie; Serviciul Banca.

este responsabil de relatiile functionale ale structurilor coordonate cu Departamentele / Directiile din Centrala ;

elaboreaza si urmareste aplicarea planului de actiuni comerciale pentru intregul Grup, pe segmentul clientelei comerciale, pentru atragerea de noi clienti si fidelizarea celor existenti ;

coordoneaza procesul de vinzare si promovare a tuturor produselor si serviciilor bancare ale BRD, pe segmentul clientelei comerciale, in vederea realizarii bugetului stabilit;

este responsabil de dezvoltarea VNB si a RBE generate de clientela comerciala; este responsabil de gestiunea riscului pentru angajamentele clientilor pe segmentul clientelei

comerciale coordonate se asigura ca Supravegherea Formalizata este realizata in conformitate cu instructiunile in

vigoare la nivelul structurilor coordonate ; este responsabil de asigurarea calitatii tuturor demersurilor comerciale la nivelul structurilor

coordonate; este responsabil pentru asigurarea sinergiei cu segmentul persoanelor fizice;

35


inlocuitorul Directorului Comercial Clientela Comerciala este Adjunctul Directorului Comercial Clientela Comerciala, in grupurile in care exista aceasta functie, sau unul dintre Consilierii Clientela Comerciala Corporate ai Sucursalei Grup;

d) Directorul Comercial Clientela Retail

are autoritate functionala asupra activitatilor pe care le coordoneaza in cadrul Grupului, pe segmentul persoanelor fizice, persoanelor fizice autorizate, profesiunilor liberale, microintreprinderilor ;

are autoritate ierarhica asupra urmatoarelor structuri din Grup : Primire Clienti; Secretariat Comercial; Marketing ; Consilieri Clientela CLI/PRI ; Consilieri Clientela CLI/PRO - Microintreprinderi /Profesiuni Liberale; Ghiseu Universal CLI/PRI; Serviciul Clienti CLI/PRI.


elaboreaza si urmareste aplicarea planului de actiuni comerciale pentru intregul Grup, pe segmentul persoanelor fizice, avind ca obiectiv atragerea de noi clienti si fidelizarea celor existenti;

coordoneaza procesul de vinzare si promovarea tuturor produselor si serviciilor bancare ale BRD, pe segmentul clienti persoane fizice, persoane fizice autorizate, profesiuni liberale, piata microintreprinderilor, in vederea realizarii bugetului stabilit;

este responsabil de gestiunea riscului pentru angajamentele clientilor pe segmentul clientelei comerciale coordonate;

este responsabil de dezvoltarea VNB si RBE generate de clientela retail; este responsabil de asigurarea calitatii tuturor demersurilor comerciale la nivelul structurilor

coordonate; se asigura ca Supravegherea Formalizata este realizata in conformitate cu instructiunile in

vigoare la nivelul structurilor coordonate; este responsabil pentru asigurarea sinergiei cu segmentul persoanelor juridice; inlocuitorul Directorului Comercial Clientela Retail este Adjunctul Directorului Comercial

Clientela Retail sau o alta persoana desemnata prin decizia Directorului de Grup.

e) Directorul Administrativ

are autoritate functionala asupra activitatilor pe care le coordoneaza in cadrul Grupului: financiar, contabilitate, resurse umane, logistica, mijloace de plata,etc.;

are autoritate ierarhica asupra urmatoarelor structuri din Grup: Control de Gestiune; Resurse Umane (gestiune si administrare); Back – Office Mijloace de Plata ; Gestiune Interna; Logistica; Echipa transversala suport.


36


se asigura ca Supravegherea Formalizata este realizata in conformitate cu instructiunile in vigoare la nivelul structurilor coordonate ;

este responsabil de Supravegherea Contabila pentru intregul Grup; asigura respectarea procedurilor interne in domeniul prelucrarii operatiunilor; supervizeaza gestiunea si administrarea optima a resurselor umane ale Grupului; reprezinta, la nivelul Grupului, corespondentul Celulei Calitate; asigura gestionarea optima a resurselor materiale, umane, tehnice, etc. ale intregului Grup.

f) Directorul Sucursalei Judetene

are autoritate ierarhica asupra structurilor din cadrul sucursalei judetene pe care o conduce; are autoritate functionala asupra unitatilor operative aflate in perimetrul judetului; asigura animarea comerciala a fortei de vinzare aflate in perimetrul judetului pe care il

reprezinta; coordoneaza si elaboreaza strategia la nivelul unitatilor din judet, in concordanta cu strategia

Grupului si cu strategia generala a bancii, asigurind conditiile necesare pentru implementarea acesteia;

urmareste riscurile si raspunde de cresterea rezultatelor tuturor unitatilor din perimetrul judetului (VNB si RBE);

este responsabil de asigurarea calitatii tuturor demersurilor comerciale la nivelul structurilor coordonate;

se asigura ca Supravegherea Formalizata este realizata in conformitate cu instructiunile in vigoare la nivelul tuturor unitatilor din perimetrul judetului;

este reprezentantul BRD la nivel local in relatia cu autoritatile locale.

g) Directorul Comercial

are autoritate ierarhica si functionala asupra structurilor din cadrul sucursalei judetene; conduce si dinamizeaza zilnic echipele din cadrul sucursalei judetene, urmareste si anima

activitatea comerciala; este responsabil de asigurarea calitatii tuturor demersurilor comerciale la nivelul structurilor

coordonate; este principalul consilier de clientela comerciala (CLI/COM) si gestioneaza un portofoliu

propriu de clienti persoane juridice si fizice; coordoneaza procesul de vinzare si promovare a tuturor produselor si serviciilor bancare; urmareste riscurile si optimizarea rentabilitatii (VNB si RBE) sucursalei judetene.

h) Directorul / Responsabilul de sucursala / agentie

are autoritate ierarhica asupra structurilor din cadrul unitatii pe care o conduce; conduce si dinamizeaza zilnic echipele din cadrul unitatii, urmareste si anima activitatea

comerciala; coordoneaza si elaboreaza strategia la nivelul unitatii pe care o conduce in concordanta cu strategia Grupului si cu strategia generala a bancii, asigurind conditiile necesare pentru implementarea acesteia;

este principalul consilier de clientela comerciala (CLI/COM) si gestioneaza un portofoliu propriu de clienti persoane juridice si fizice;

coordoneaza procesul de vinzare si promovare a tuturor produselor si serviciilor bancare; este responsabil de asigurarea calitatii tuturor demersurilor comerciale la nivelul unitatii

coordonate; realizeaza Supravegherea Permanenta in conformitate cu instructiunile in vigoare in cadrul

unitatii pe care o conduce;

37


urmareste riscurile si optimizarea rentabilitatii (VNB si RBE) unitatii pe care o conduce.

2.4.7.3 Structurile din grup a) Controlul General

este constituit si organizat conform documentelor normative elaborate de Inspectia Generala, avind o subordonare functionala fata de aceasta;

este subordonat ierarhic Directorului de Grup si asigura misiunile de control decise de Directorul de Grup, derulate in unitatile din cadrul Grupului, inclusiv in Sucursala Grup.

b) Controlul de Risc

intervine pe ansamblul pietei, clienti persoane juridice si fizice, in procesul de avizare a cererilor de credite si a altor angajamente care depasesc nivelul de competenta al Directorului de Grup;

participa la supravegherea angajamentelor, la analiza evolutiei riscurilor si la prevenirea acestora;

are o dubla subordonare, fiind subordonat ierarhic Directorului de Grup si functional Directiei Control Central de Risc.

c) Recuperare Credite Neperformante

realizeaza activitatea de recuperare a creditelor devenite neperfomante, atit cele CLI/COM cit si CLI/PRI, pentru intregul Grup;

este subordonat ierarhic Directorului de Grup si are relatii functionale cu Directia Credite Neperformante.

2.4.7.4 Structuri subordonate directorului administrativ a) Resurse Umane

asigura activitatea de administrare si gestiune a resurselor umane pentru intregul Grup; are relatii functionale cu Departamentul Resurse Umane.

b) Control de Gestiune

participa la elaborarea bugetului Grupului si asigura repartizarea acestuia la nivelul fiecarei unitati;

analizeaza indicatorii privind activitatea de ansamblu a Grupului cit si pe fiecare unitate in parte; propune solutii pentru imbunatatirea acestora;

identifica posibilitatile de reducere a coeficientului de exploatare; are relatii functionale cu Departamentul Financiar si cu Departamentul Administrare Retea.

c) Back-office Mijloace de Plata

asigura verificarea si prelucrarea documentelor aferente operatiunilor de incasari si plati in lei si devize;

asigura efectuarea platilor in devize si a operatiunilor de piata valutara; asigura efectuarea tuturor operatiunilor in lei : incasari, viramente, cecuri, compensare, etc.; are structura de serviciu si este condus de un sef de serviciu (numai in sucursala Grup si

sucursalele judetene); are relatii functionale cu Departamentul Mijloace de Plata si Produse si cu Directia

Internationala.

38


d) Gestiune Interna

asigura operatiunile ce tin de contabilitatea proprie pentru intregul Grup; asigura si coordoneaza gestiunea numerarului pe intreg Grupul; asigura Supravegherea Contabila pentru intregul Grup; are structura de serviciu si este coordonat de un sef de serviciu; are relatii functionale cu : Departamentul Financiar, Departamentul Mijloace de Plata si

Produse si Departamentul Administrare Retea.

e) Logistica

asigura administrarea aplicatiilor informatice cu caracter local, precum si asistenta tehnica necesara unitatilor din grup;

asigura mijloacele generale necesare desfasurarii activitatii in conditii optime la nivelul intregului Grup;

are structura de serviciu si este coordonat de un sef de serviciu; are relatii functionale cu : Departamentul Sisteme Informatice, Departamentul Financiar,

Directia Logistica si Departamentul Administrare Retea.

f) Echipa transversala suport

reprezinta o rezerva de personal, la dispozitia grupului, care este folosita in cazul absentei temporare de personal la nivelul oricarei unitati operative a grupului;

asigura atit vinzarea produselor si serviciilor bancare cit si procesarea operatiunilor curente; functiile acoperite sint in principal urmatoarele: consilier clientela CLIPRI, operator ghiseu

universal si operator B/O mijloace de plata; are mobilitate geografica si functionala la nivelul unitatilor grupului.

2.4.7.5 Structuri subordonate directorului comercial clientela retail a) Primire Clienti

asigura primul contact cu clientii bancii, oferind informatii primare si indrumindu-i catre compartimentele desemnate sa rezolve tipurile de operatiuni solicitate;

poate asigura operarea primara a cererilor formulate de clienti.

b) Secretariat Comercial asigura primul contact cu clientii bancii - Bonne Gamme si Corporate, oferind informatii primare si indrumindu-i catre compartimentele desemnate sa rezolve tipurile de operatiuni solicitate;este o functie de asistenta, de tip secretariat care asigura : primirea fizica si telefonica a clientilor, asistenta comerciala a consilierilor de clientela (Corporate, Bonne Gamme), gestiunea programarilor.

c) Marketing

asigura informatii despre piata locala si mediul concurential din perimetrul Grupului, iar la solicitarea Directorului de Grup intocmeste studii de piata pe diverse domenii;

asigura centralizarea la nivel de Grup a datelor aferente campaniilor comerciale ; asigura promovarea tehnicilor si metodelor care permit optimizarea vinzarii, dezvoltarea

relatiilor cu clientii, cresterea calitatii serviciilor oferite clientilor; asigura formarea fortei de vinzare pentru produsele noi; asigura coordonarea actiunilor comerciale initiate in cadrul Grupului si evalueaza impactul

acestor actiuni;

39


activitatea de marketing este, in general, animata de catre Responsabilul de Marketing. Daca este necesar, pentru realizarea misiunilor proprii activitatii sale, el poate fi sprijinit de un Asistent Piata Tinerilor sau de alte persoane angajate temporar in acest scop;

are relatii functionale cu : Departamentul Strategie si Marketing, Departamentul Comercial Retea (DCR/DAC) .

d) Consilieri Clientela CLI/PRI

asigura vinzarea tuturor produselor si serviciilor bancare catre segmentul persoanelor fizice, avind ca obiectiv permanent cresterea calitatii serviciilor furnizate;

gestioneaza un portofoliu de clienti persoane fizice, urmarind permanent fidelizarea clientilor existenti si atragerea de clienti noi;

sint responsabili de gestiunea riscului pentru angajamentele clientilor din portofoliu sau pe care le aproba in limitele de competenta acordate;

sint responsabili de asigurarea calitatii tuturor demersurilor comerciale la nivelul propriului portofoliu de clienti cit si in relatia cu potentialii clienti;

colaboreaza cu consilierii de clientela comerciala in vederea cresterii vinzarilor; au relatii functionale cu Departamentul Comercial Retea.

e) Consilieri Clientela CLI/PRO - Microintreprinderi / Profesiuni Liberale

asigura vinzarea tuturor produselor si serviciilor bancare catre clientela de tip profesiuni liberale / microintreprinderi, avind ca obiectiv permanent cresterea calitatii serviciilor furnizate;

gestioneaza un portofoliu de clienti din categoria CLI/PRO, urmarind permanent fidelizarea clientilor existenti si atragerea de clienti noi;

sint responsabili de gestiunea riscului pentru angajamentele clientilor din portofoliu; sint responsabili de asigurarea calitatii tuturor demersurilor comerciale la nivelul propriului

portofoliu de clienti cit si in relatia cu potentialii clienti; au relatii functionale cu Departamentul Comercial Retea.

f) Ghiseu Universal CLI/PRI

realizeaza vinzarea produselor simple (depozite, Atucont, etc.); asigura serviciile legate de operatiunile curente in lei si in devize ale clientelei asigura procesarea si prelucrarea operatiunilor de casierie lei si devize pentru clientii

persoane fizice / persoane juridice.

g) Serviciul Clienti CLI/PRI

asigura procesarea si prelucrarea tuturor operatiunilor comerciale - credite, carduri, etc. - efectuate de clientela persoane fizice, persoane fizice autorizate, profesiuni liberale, microintreprinderilor;

asigura fiabilitatea fisierului “CLIENTI” pentru clientela enumerata mai sus; realizeaza activitatea de urmarire a angajamentelor clientelei persoane fizice si actiunile de

precontencios; are structura de serviciu si este coordonat de un sef de serviciu; are relatii functionale cu Departamentul Gestiune Produse si Riscuri.

2.4.7.6 Structuri subordonate directorului comercial clientela comerciala a) Corporate Desk

40


este o structura a carei misiune principala este atragerea si gestionarea, la cele mai inalte standarde profesionale, a unui portofoliu corporate de clienti straini (societati cu capital strain si cetateni straini) sau societati romanesti, portofoliu corporate definit conform instructiunilor interne in vigoare;

in cadrul acestei structuri pot exista urmatoarele compartimente : Front- Office (Operator primire clienti si Consilieri clientela - Corporate Desk), Middle-Office si Analiza Credite, cu urmatoarele atributii:

Primire Clienti - asigura primirea fizica si telefonica a clientilor, asistenta comerciala a Consilierilor de clientela Corporate Desk, gestiunea programarilor;

Consilieri Clientela – Corporate Desk atrag noi clienti si anima comercial portofoliul de clienti; consiliaza investitorii straini asupra oportunitatilor investitionale regionale si ii sustin in demersurile de creare de societati, achizitii si fuziuni; asigura vinzarea produselor si serviciilor bancii catre persoane fizice si juridice; sint responsabili de gestiunea riscului pentru angajamentele clientilor din portofoliu; sint responsabili de asigurarea calitatii tuturor demersurilor comerciale la nivelul propriului portofoliu de clienti cit si in relatia cu potentialii clienti;

colaboreaza cu consilierii de clientela Bonne Gamme in vederea cresterii vinzarilor; sint responsabili de imbunatatirea VNB si a rentabilitatii portofoliului de clienti; are relatii functionale cu Departamentul Comercial Retea. Operator Middle-Office -deschide si gestioneaza conturile curente, conturile de depozit

pentru clientii Corporate Desk; -gestioneaza operatiunile curente ale clientilor persoane fizice si juridice (operatiuni cu carduri, operatiuni pe piata valutara si de casa de schimb, depozite overnight, verificarea documentelor, etc.);

gestioneaza operatiunile internationale ale clientilor Corporate Desk cu sprijinul direct al Directiei Internationale. Gestiunea transferurilor in lei si in devize se va realiza la nivelul compartimentului B/O Mijloace de plata;

emite Scrisori de Garantie Bancara; -sprijina din punct de vedere comercial consilierii de clientela Corporate Desk.

Analist credite - Corporate Desk -analizeaza si urmareste dosarele de credit pentru persoane fizice si persoane juridice;

acorda credite persoanelor fizice si persoanelor juridice. are relatii functionale cu Departamentul Comercial Retea si relatii de cooperare cu Directia

Mari Clienti Corporativi.

b) Consilieri Clientela Comerciala (CLI/COM)

asigura vinzarea tuturor produselor si serviciilor bancare catre societatile comerciale, urmarind generarea de noi afaceri pentru banca, avind permanent in vedere cresterea calitatii serviciilor furnizate;

gestioneaza un portofoliu de clienti, urmarind permanent fidelizarea clientilor existenti si atragerea de clienti noi;

asigura rezolvarea eficienta a incidentelor aparute in relatia cu clientii; sint responsabili de gestiunea riscului pentru angajamentele clientilor din portofoliu sau pe

care le aproba in limitele de competenta acordate; sint responsabili de asigurarea calitatii tuturor demersurilor comerciale la nivelul propriului

portofoliu de clienti cit si in relatia cu potentialii clienti; colaboreaza cu consilierii de clientela CLI/PRI in vederea cresterii vinzarilor; au relatii functionale cu Departamentul Comercial Retea si relatii de cooperare cu Directia

Mari Clienti Corporativi.

41


c) Consilier Tehnico – Comercial

acorda consultanta de specialitate clientilor Grupului, cu activitate de comert international; asigura vinzarea tuturor produselor si serviciilor bancare specifice operatiunilor de comert

international (acreditive, incasso-uri, etc.) precum si promovarea unor forme alternative de finantare catre societatile comerciale, avind permanent in vedere cresterea calitatii serviciilor furnizate;

are relatii functionale cu Directia Internationala.

d) Responsabil Actiuni Comerciale

asigura informatii despre piata locala si mediul concurential din perimetrul Grupului, iar la solicitarea Directorului de Grup intocmeste studii de piata pe diverse domenii;

asigura centralizarea la nivel de Grup a datelor aferente campaniilor comerciale ; asigura promovarea tehnicilor si metodelor care permit optimizarea vinzarii, dezvoltarea

relatiilor cu clientii, cresterea calitatii serviciilor oferite clientilor; asigura formarea fortei de vinzare pentru produsele noi; asigura coordonarea actiunilor comerciale initiate in cadrul Grupului si evalueaza impactul

acestor actiuni; are relatii functionale cu Departamentul Comercial Retea si cu Departamentul Strategie si

Marketing.

e) Ghiseu Clientela Comerciala

asigura preluarea instructiunilor clientelei comerciale (in lei si devize) care privesc operatiunile curente; exista numai in sucursalele mari (ex: Grup, judetene, Bucuresti);

asigura verificarea autenticitatii instructiunilor si incadrarea in limitele de disponibilitati; asigura transmiterea instructiunilor pentru prelucrare catre serviciile cu asemenea atributii; are structura de serviciu si este coordonat de un responsabil. Acesta coordoneaza si

activitatea ghiseului universal CLI/PRI din sucursalele mari.

f) Casierie

asigura prelucrarea si procesarea operatiunilor de casierie lei si devize pentru clientela persoane juridice;

asigura activitatea de numarare, verificare, sortare, etc. a numerarului colectat de la clienti; activitatea este coordonata de responsabilul gestiune numerar de la nivelul grupului.

g) Serviciul Banca

efectueaza analiza cererilor de credit / emitere scrisori de garantie bancara si alte angajamente pentru intregul Grup, indiferent de nivelul de competenta;

gestioneaza dosarele banca ale clientelei comerciale din intreg Grupul si asigura fiabilitatea fisierului “CLIENTI” persoane juridice;

redacteaza contractele de credit si/ sau contractele de angajament, urmareste modul de derulare a creditelor (avizeaza tragerile din credit, urmareste respectarea graficului de rambursari, etc) si efectueaza analiza portofoliului de credite; colaboreaza cu consilierii de clientela comerciala si CLI/PRO pe linia urmaririi angajamentelor;

are structura de serviciu si este coordonat de un sef de serviciu; are relatii functionale cu Departamentul Comercial Retea si cu Directia Juridica.

42


2.5 Sistemul informational bancar

2.5.1 Specificitatea departamentului sisteme informatice a BRD-GSG

Caracteristici:

este o structura functionala si operationala; este subordonat directorului general al bancii; are vocatie strategica pentru banca, pe linia activitatii privind sistemele informatice; este condus de un director de department.

Misiune:

Defineste solutiile strategice si asigura coerenta sistemului informatic in concordanta cu strategia globala a bancii.

Organizare:

Departamentul Sisteme Informatice cuprinde urmatoarele directii de compartimente:

Compartimentul Securitate: defineste normele de securitate de acces la informatii; Compartimentul Calitate:

defineste metode, standarde si procedurile de lucru privind activitatea de informatica in general si in special proiectele informatice

elaboreaza metodologia specifica domeniului informatic; Compartimentul Control de Gestiune:

centralizeaza datele privind fundamentarea bugetului activitatii de informatica; urmareste realizarea bugetului propriu si informeaza conducerea Departamentului Sisteme

Informatice; urmareste derularea contractelor incheiate de Departamentul Sistemului Informatic.

Proiect iBank - este un proiect informatic care face obiectul unei organizari speciale avand ca misiune proiectarea aplicatiei iBank si integrarea acesteia in sistemul informatic al bancii;

Directia Dezvoltare si Studii: este o structura functional-operationala; elaboreaza studii pentru implementarea de noi produse si servicii sau ameliorarea celor existente;

Directia Sisteme si Retele: asigura studierea, controlul, implementarea si mentinerea sistemelor „masina” care sa suporte

aplicatiile necesare in vederea exploatarii; asigura studierea, controlul, implementarea si mentinerea sistemelor de baze de date care sa

suporte aplicatiile necesare in vederea exploatarii; Directia Exploatare:

asigura productia informatica a bancii prin exploatarea aplicatiilor dezvoltate de catre Directia Dezvoltare si Studii

acorda asistenta utilizatorilor.

2.5.2 Documente si programe informatice utilizate de BRD-GSGFiecare entitate are un server propriu-XUI si utilizatorii acceseaza aceeasi baza de date comuna, situata la

Centrala Bucuresti.

43


Entitate contabila - entitate unde se intocmeste balanta de verificare.

Entitate noncontabila - sunt punctele de lucru propriu-zise.

Aplicatia utilizata de BRD-Cluj se numeste iBank realizata pe arhitectura CLAIN SERVER. In acest mod informatia se scrie direct pe serverul de la Bucuresti.

Programul iBank a fost conceput spre sfarsitul anilor ’80 de catre o firma specializata din SUA. BRD a achizitionat produsul in 1994/1995 pentru a inlocui programul PCBANK, fara insa a transforma aceasta achizitie intr-un veritabil proiect. 08.04.2002 este prima zi de lucru in iBank. Vechea aplicatie in PCBANK era scrisa in FOX. Se lucra in DOS, iar iBank este sub sistemul de operare UNIX. BRD a implementat sistemul IT, bazat pe aplicatia de software bancar „iBank”. In decembrie 1996, BRD a incheiat un contract cu ICL, prin care BRD a cumparat dreptul de a folosi iBank in Romania pentru un comision anual stabilit in functie de numarul de utilizatori autorizati. In calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat sa instaleze iBank, in 9 din sucursalele BRD si sa puna la dispozitie hard-ul necesar (inclusiv servere).

ICL a transferat BRD raspunderea privind derularea iBank in intreaga retea de sucursale. Pentru a realiza acest lucru, BRD beneficiaza de asistenta Sociétè Générale, si, in plus, intentioneaza sa foloseasca furnizori locali de servicii in calitate de subcontractori. Simultan, BRD analizeaza procedurile de operare pentru a le face compatibile cu folosirea iBank. Subsistemul de carti de credit a devenit operational in septembrie 1999. Interfata dintre sistemul de carti de credit si sistemul informatic principal BRD a fost dezvoltata in anul 1999.

BRD a implementat un sistem international compatibil pentru tranzactiile internationale, prin instalarea unui pachet software pentru tranzactii financiare, numit Bank Trade, care proceseaza acreditive, scrisori de garantie, ordine de plata si incasare.

O conditie de baza necesara pentru functionarea tuturor acestor sisteme este existenta unei infrastructuri eficiente de telecomunicatii. In 1999 cu asistenta din partea Global One, BRD a introdus o retea de telecomunicatii X.25, capabila sa sustina noul sistem bancar integrat iBank si operatiile retelei de ATM-uri. Reteaua X.25, care utilizeaza linii inchiriate, inlocuieste treptat procesul de transfer al fisierelor. In acest moment, centrala si 100 de sucursale sunt deja conectate la noua retea.

Este greu sa vorbim despre stadiul actual al proiectului iBank fara a-l situa intr-un context mai larg, pentru ca exista si alte proiecte esentiale pentru desfasurarea iBank.

Echipele iBank au angajat si ele actiunile necesare bunei desfasurari a proiectului. Programul a fost fiabilizat si stabilizat, chiar daca mai sunt inca unele lucruri de facut, iar perimetrul definit in prealabil a fost atins. Au imbunatatit instrumentele de convertire – programe si raportari -, iar modulele de formare profesionala si suporturile de curs au fost definitivate.

Toate aceste progrese au permis testarea intregului proces in unitati – pilot, agentia Tei trecand la iBank in luna noiembrie. Aceasta operatiune a fost urmata de trecerea la iBank a Grupului Unirea la inceputul lunii martie 2002. in cursul lunii aprilie trecerea la iBank a Grupului Iasi.

Cred ca nu trebuie sa cautam principalele avantaje ale iBank in functionalitatile puse la dispozitia unitatilor bancii, iBank fiind din acest punct de vedere un soft clasic, ci mai ales in integritatea lui cu celelalte mari proiecte ale BRD, cum ar fi reorganizarea si modernizarea retelei, si in posibilitatile pe care el le poate oferi in materie de coerenta si potential de evolutie.

Mai intai se cuvine sa notam ca iBank este orientat catre client si nu catre cont, ceea ce va permite sa dispunem de o imagine globala despre client, adica sa putem alcatui in orice moment un inventar al situatiei

44


patrimoniale a clientului, oricare ar fi agentia sau agentiile cu care el lucreaza. Aceasta baza de date clienti va putea fi dupa aceea definitiva ca sistem de referinta pentru toate celelalte aplicatii utilizate de BRD

IBank este un sistem centralizat, aspect care prezinta, in raport cu Pcbank, cateva avantaje majore. Este vorba, in primul rand, despre faptul ca toate unitatile dispun de aceleasi functionalitati si beneficiaza in acelasi timp de imbunatatirile aduse sistemului. In al doilea rand, este vorba despre un mai bun control al sistemului, si prin urmare de o mai mare coerenta. Existenta unui sistem de referinta unic si centralizat garanteaza ca principiile de lucru sunt identice in intreaga retea. Principalele avantaje pe care le-am citat inainte arata ca iBank are impact asupra intregii banci, si in special asupra retelei.

Obiectivele de dezvoltare pentru urmatorii ani depind de capacitatea bancii de adaptare si de anticipare a „miscarilor” pietei. Este vorba de asigurarea structurilor si a instrumentelor potrivite si din acest punct de vedere proiectul de reorganizare si modernizare a retelei este cheia de bolta a viitoarei evolutii a bancii.

Chiar daca este de conceptie mai veche, programul iBank raspunde nevoilor BRD mai bine decat Pcbank, atat in ceea ce priveste conceptia (arhitectura – client, timp real), cat si in modul de functionare, centralizat, care va permite transferul anumitor functii de suport, si in special a informaticii, dinspre agentii catre Centrala, permitand astfel unitatilor din reteaua BRD sa se concentreze pe functia lor esentiala, cea comerciala.

Bineinteles, clientii BRD vor beneficia, in mod indirect, de functionalitatile sistemului. Toate avantajele de care va beneficia reteaua vor avea un impact asupra clientelei. Notiunea de imagine globala a clientului va permite o mai buna abordare, tradusa printr-o oferta personalizata de servicii si un proces decizional mai rapid. Trecerea la iBank benefica si in perspectiva introducerii, in momentul in care toate unitatile vor lucra cu acest program, a functiei „Any branch banking”, care va permite accelerarea operatiunilor intrabancare (viramente etc.) si va conferi astfel un avantaj atat clientilor, cat si bancii, in competitia cu concurenta.

In 2000 a fost implementat sistemul Multicash, care permite BRD sa puna la dispozitie clientilor sai servicii avansate de gestionare a numerarului. Costurile pentru acest proiect se ridica la aproximativ 250.000 USD (fara taxe). BRD este de asemenea in proces de introducere a sistemului Intranet, care va inlocui sistemul de posta electronica cu un sistem mai performant.

Incepand cu decembrie 2000, banca a pus la dispozitia clientilor intreprinderii un nou serviciu bancar din gama produselor Electronic Banking, MultiX. Acesta permite clientului sa realizeze o serie de operatiuni bancare de la propriul sediu. Oferind servicii de banca la distanta si bazat pe schimbul de date intre client si banca, MultiX se adreseaza in special clientilor care au relatii de afaceri frecvente cu BRD si care fac in mod regulat viramente nationale si internationale. Pentru client MultiX inseamna un acces la serviciile bancii 24 ore din 24, 7 zile din 7, operatiuni in cont urmarite zi de zi, proceduri simplificate pentru operatiunile bancare, o securitate mai buna, confidentialitate si controlul informatiilor, schimburi mai rapide de informatii intre client si banca, mai putine costuri legate de comisioane.

Cea mai moderna metoda de administrare a conturilor la indemana clientilor BRD – GSG, avand acces rapid la banca de oriunde si oricand, pentru a obtine informatii in timp real despre situatia conturilor si avand posibilitatea gestionarii eficiente a fondurilor, direct din fata calculatorului 24 ore din 24, 7 zile din 7, prin On-Line Banking. Astfel pot fi controlate soldul si tranzactiile din conturile personale, pot fi transmise ordine de plata interne sau se pot initia transferuri interne. Ratele de schimb valutar, precum si ratele dobanzilor, sunt afisate in meniul principal al site-ului www.brd.ro. In cazul platilor interne sau al schimburilor valutare, clientii trebuie sa mai tina cont de ora-limita de procesare a acestor tranzactii. Toate ordinele de plata primite de banca vor fi procesate in urmatoarea zi lucratoare. Ora limita de procesare va disparea, pentru platile interne, in momentul in care BNR va implementa o platforma electronica de prelucrare nationala a datelor si sistemul sau de compensare nationala va functiona on-line.

45

http://www.brd.ro/


O noua aplicatie paralela este TRANSACT-ul si este folosita in vederea industrializarii creditelor pentru persoane fizice. Fiecare utilizator are parola proprie cu care utilizeaza programul, iar modificarile efectuate sunt vizualizate si de ceilalti utilizatori.

O alta aplicatie este MEGARA folosita pentru Fondul deschis de investitii - SIMFONIA, pentru achizitionare de titluri.

Aplicatia FCEX este folosita pentru achizitionarea si rascumpararea de titluri prin BRD.

Pentru tranzactiile WESTERN UNION este folosit un program cu acelasi nume care face transferuri cu strainatatea. BRD mai are o aplicatie care gestioneaza carduri la nivel de conventie si de utilizatori - plata salariilor pe card.

Aflarea informatiilor despre clienti (nume, adresa, cod numeric personal, cod fiscal) se face cu ajutorul aplicatiei INFO. Aceasta aplicatie are legatura cu aplicatia carduri.

Pentru licitatia valutara este folosita o aplicatie generala numita LICIT - banca se comporta ca un dealer pentru client. Aceasta exporta informatia catre iBANK si este preluata in contul clientului.

46


CAPITOLUL 3

MODUL DE ORGANIZARE A ACTIVITATII LA NIVELUL RESORTULUI OPERATIV

3.1 ACTIVITATEA FRONT-OFFICE CUSTOMER-DESK

3.1.1 Rolul customer-deskCustomer-desk, ca si componenta comerciala in cadrul Front-Office, gestioneaza relatia cu clientela

nebancara din punct de vedere al tranzactionarii produselor de trezorerie.De asemenea, customer-desk mentine legatura cu alte entitati cu atributii comerciale din centrala bancii si

cu unitatile din retea, pentru coordonarea activitatilor cu privire la clientela nebancara.Customer-desk este structurat in doua entitati functionale: componenta corporate (avand in gestiune

tranzactiile cu marii clienti corporativi ai bancii), si componenta network (cu atributii in gestionarea tranzactiilor cu clientii selectati din portofoliul unitatilor din reteaua bancii pentru acordarea unui tratament preferential).

Ca regula generala, operatorii customer-desk nu efectueaza activitati de trading si nu opereaza pe piata interbancara. In situatia insuficientei temporare a personalului salii de trading, operatorii customer-desk pot inlocui operatorii FX si MM desk, cu aprobarea conducerii directiei.

3.1.2 Cadrul contractual al operatiunilor cu clientela nebancaraTranzactiile derulate de catre customer-desk se efectueaza cu respectarea cadrului normativ in vigoare.Pentru tranzactiile de schimb valutar la termen, anterior incheierii primei operatiuni, se semneaza

contractul cadru pentru tranzactii valutare la termen.Pentru tranzactiile cu depozite, titluri de stat si certificate de depozit, anterior incheierii primei operatiuni,

se semneaza contractul cadru pentru tranzactii pe piata monetara. Contractul cadru pentru tranzactii valutare la termen si contractul cadru pentru tranzactii pe piata monetara

se printeaza in doua examplare. Dupa semnarea contractului respectiv de catre client, acesta se semneaza de doua persoane,din cadrul unitatilor BRD, mandatate in acest scop, conform prevederilor art. 23 din Legea nr. 58/1999 privind activitatea bancara, cu modificarile si completarile ulterioare.Un exemplar se retine de client, iar un exemplar se claseaza la unitatea BRD unde clientul are deschis contul de numerar.

Urmarirea respectarii prevederilor acestor contracte se realizeaza de catre unitatile BRD. Unitatile BRD notifica, conform Anexei nr.3, semnarea contractelor cadru, catre DOP si DOT, prin mesageria electronica.Contractele pentru tranzactii valutare la termen si cele pentru operatiuni pe piata monetara se pastreaza de catre unitatile BRD. Notificarile privind semnarea contractelor cadru se pastreaza atat la unitatile BRD, cat si la DOT.

3.1.3 Operatiuni de piata valutara

3.1.3.1 Stabilirea si actualizarea cursurilor de schimb pentru tranzactiile cu clientela nebancara:Seful serviciului Front Office din cadrul DOP stabileste, pe baza evolutiei cursurilor de schimb pe piata

interbancara, a pozitiei valutare si a strategiei bancii, cursurile valutare standard (aplicabile sumelor mai mici de 20.000 echivalent EUR, in general) practicate de catre banca pentru tranzactiile valutare cu clientela nebancara derulate in cont, si cursurile valutare utilizate pentru tranzactiile efectuate prin intermediul casei de schimb valutar.

Operatorii customer-desk au ca responsabilitate actualizarea in sistemul iBank a cursurilor valutare. In acest scop, este utilizat fisierul “Curszzllyy.xls”, care contine cursurile de referinta ale pietei valutare publicate de

47


catre BNR, cursurile valuta/ROL si valuta/valuta pentru tranzactiile in cont si respectiv pentru tranzactiile derulate prin casa de schimb valutar.

Cursurile de referinta ale pietei valutare publicate de catre BNR sunt actualizate in sistemul iBank in ziua publicarii lor.

Cursurile pentru tranzactii in cont si prin casa de schimb sunt actualizate in iBank la inceputul zilei de tranzactionare. La decizia sefului serviciului Front Office, aceste cursuri pot fi actualizate in cursul zilei de tranzactionare de cate ori este necesar.Unitatile bancii vor utiliza, pentru tranzactiile care intra in competenta lor, ultimele cursuri actualizate in sistem.

Preluarea corecta a cursurilor de schimb din fisierul “Curszzllyy.xls” in iBank este verificata in mod obligatoriu de catre un alt operator Front Office decat cel care a efectuat operatiunea de actualizare.

In cazul in care conducerea unei unitati a bancii considera necesara, din motive ce tin de conjunctura locala, modificarea cursului de schimb practicat prin casa de schimb valutar a BRD in unitatea respectiva, aceasta va solicita telefonic aprobarea Directiei Operatiuni de Piata. In cazul aprobarii de catre DOP, unitatea are obligatia de a transmite prin mesageria electronica a bancii solicitarea, insotita de prezentarea motivelor pentru care se considera necesara modificarea cursurilor practicate la casa de schimb. Confirmarea aprobarii solicitarii va fi comunicata de catre DOP in cel mai scurt timp prin intermediul mesageriei electronice.

Unitatile bancii au obligatia de a afisa cursurile valutare standard.

3.1.3.2 Tranzactii spotTranzactiile spot sunt schimburile valutare efectuate cu decontare la doua zile lucratoare dupa data

tranzactiei. Tranzactiile valutare cu decontare in aceeasi zi ca si data tranzactiei (today), precum si cele cu decontare la o zi lucratoare dupa data tranzactiei (tomorrow), se asimileaza tranzactiilor spot.

Pe baza cursurilor valutare standard introduse de catre DOP in sistemul iBank, unitatile bancii efectueaza tranzactii in cont pentru sume mai mici de 20.000 EUR echivalent, precum si tranzactii prin casa de schimb valutar a bancii.

Pentru fiecare tranzactie in cont valuta/ROL, respectiv valuta/valuta care depaseste suma de 20.000 EUR echivalent, unitatile bancii au obligatia de a contacta telefonic customer-desk din cadrul serviciului Front Office pentru stabilirea cursurilor ferme de tranzactionare, acestea putand fi, in functie de conditiile pietei la momentul respectiv, mai mari, egale sau mai mici decat cursurile standard.

Cursurile cotate de catre customer desk respecta prevederile Instructiunii - Marja comerciala.

In cazul in care unitatea bancii comunica acceptul clientului pentru a efectua tranzactia respectiva, aceasta se considera incheiata, angajatul customer-desk avand obligatia de a o introduce in sistemul Kondor+, prin crearea unui ticket-deal in folderul TDC (pentru tranzactiile cu decontare in aceeasi zi cu data tranzactiei), TMC (pentru tranzactiile cu decontare in ziua lucratoare urmatoare datei tranzactiei), sau SPC (pentru tranzactiile cu decontare la doua zile lucratoare dupa data tranzactiei), in functie de data de valuta solicitata de catre client.

Ticket-deal-ul va cuprinde numele clientului, folderul in care se inregistreaza tranzactia, cursul de transfer comunicat de catre FX desk, marja comerciala aplicata, cursul la care s-a efectuat tranzactia, sumele tranzactionate, precum si data de valuta.

In cazul clientilor importanti pentru banca, inclusi in categoriile A si B (clienti din portofoliul CORP, respectiv clienti selectati din portofoliul unitatilor bancii), conform Instructiunii - Marja comerciala, customer-desk poate oferi cotatii diferite de cele standard indiferent de marimea sumei.

48


Pentru clientii inclusi in categoria C, customer-desk poate oferi cursuri ferme de cumparare, respectiv vanzare, diferite de cele standard si pentru sumele cuprinse intre 10.000 si 20.000 echivalent EUR, in functie de interesul comercial al bancii. Pentru aceasta categorie de clientela, conducerea DOP poate autoriza cotatii diferite de cele standard si pentru sume mai mici de 10.000 EUR echivalent.

In cazul companiilor care fac parte din acelasi grup si care efectueaza simultan tranzactii care, insumate, depasesc 10.000 echivalent EUR, customer desk poate oferi cotatii diferite de cele standard.

3.1.3.3 Tranzactii cu instrumente derivate pe curs de schimb (forward si swap valutar) O conditie necesara pentru incheierea unei tranzactii forward pe curs de schimb, respectiv a unei tranzactii

swap valutar pentru care data decontarii pentru a doua ramura este ulterioara datei de valuta spot, este semnarea contractului cadru pentru tranzactii la termen intre client si unitatea bancii. Acesteia ii revine responsabilitatea privind respectarea prevederilor contractului cadru pentru tranzactii la termen.

Unitatea bancii va contacta telefonic customer-desk pentru orice tranzactie cu instrumente derivate pe curs de schimb solicitata de catre clientii bancii, indiferent de marimea sumei tranzactionate.

Pentru tranzactiile forward pe curs de schimb, operatorul customer-desk va solicita FX desk un curs forward de transfer pentru scadenta respectiva, la acest curs urmand sa aplice marja comerciala, care trebuie sa respecte valorile minime stabilite conform Instructiunii - Marja comerciala.Pentru tranzactiile swap valutar, operatorul customer-desk va solicita MM desk o cotatie pentru perioada respectiva.

La efectuarea de tranzactii forward pe curs de schimb si swap valutar, operatorii customer-desk vor respecta prevederile instructiunii specifice « Operatiuni cu instrumente financiare derivate pe curs de schimb ».

In cazul in care, la scadenta tranzactiei, clientul nu isi respecta obligatiile contractuale, unitatea bancii va comunica DOP acest fapt si eventualele motive, urmand ca operatorul Front Office care a incheiat tranzactia sa urmareasca aplicarea prevederilor contractului cadru pentru tranzactii la termen care reglementeaza aceste situatii.

Pentru toate tipurile de tranzactii valutare, operatorul customer-desk care a inregistrat tranzactia in Kondor+ are obligatia sa efectueze reconcilierea respectivei tranzactii cu datele inregistrate de catre unitatea bancii in sistemul iBank. In cazul in care exista neconcordante intre acestea (suma, curs, data valutei), va informa Middle Office, urmand ca acesta sa contacteze unitatea bancii pentru a solutiona respectiva diferenta.

3.1.4 Operatiuni de piata monetara

3.1.4.1. Tranzactii cu depoziteCustomer-desk ofera cotatii de dobanda fixa sau variabila, negociabile, ce pot diferi de lista de dobanzi

standard a bancii, pentru depozitele clientilor nebancari, persoane fizice si juridice.

Clientii persoane juridice sau fizice pot beneficia de alte conditii de dobanda decat cele standard, solicitand aceasta customer-desk, prin intermediul Directiei Mari Clienti Corporativi, Directiei Comerciale a Retelei, unitatilor bancii, sau direct prin customer-desk.

Anterior derularii de tranzactii cu depozite in alte conditii decat cele standard, este necesara semnarea de catre client a contractului cadru de operatiuni pe piata monetara, sau obtinerea de catre unitatea bancii a unei aprobari punctuale pentru respectiva tranzactie din partea DOP, atat pentru clientii persoane juridice cat si pentru clientii persoane fizice.

49


In cazul aprobarilor punctuale, Directia Operatiuni de Piata comunica unitatii bancii acordul sau prin intermediul mesageriei electronice, mesajul fiind remis in copie si Directiei Operatiuni de Trezorerie. Unitatile bancii si DOT au obligatia de a pastra mesajele respective, in format electronic, pentru o perioada de un an, iar ulterior de a le arhiva cu termen de pastrare conform procedurilor de arhivare.

Pentru depozitele pe termen de o zi (overnight), customer-desk comunica zilnic unitatilor din retea, prin intermediul mesageriei electronice, dobanda la care vor fi constituite depozitele solicitate de catre clientela pe acest termen.

Pentru depozitele overnight ce depasesc suma de 5 miliarde ROL precum si pentru depozitele overnight ale clientilor din portofoliul Directiei Mari Clienti Corporativi, consilierii de clientela vor solicita customer-desk din cadrul Directiei Operatiuni de Piata cotatii de dobanda prin intermediul mesageriei electronice, mentionand clientul, suma, valuta, perioada plasamentului.

La solicitarea justificata a unitatilor bancii, customer-desk poate oferi cotatii si pentru depozite overnight mai mici de 5 miliarde ROL. De asemenea, cu aprobarea punctuala a conducerii DOP, la solicitarea justificata a unitatilor bancii, customer-desk poate oferi cotatii si pentru depozitele la termen de sume mai mici decat cele prevazute in contract.

Cotatiile de dobanda vor fi remise de catre customer-desk, in copie, Directiei Operatiuni de Trezorerie.Atat operatorii Front Office care ofera cotatii de dobanda, Directia Operatiuni de Trezorerie, cat si

consilierii de clientela din retea care solicita cotatiile pentru depozite, au obligatia de a pastra mesajele respective, in format electronic, pentru o perioada de un an, iar ulterior de a le arhiva cu termen de pastrare conform procedurilor de arhivare.

Customer-desk va oferi cotatii individualizate, pentru toate depozitele constituite pe orice alt termen decat overnight.

Unitatea bancii are responsabilitatea de a constitui depozite la rata dobanzii comunicata doar clientilor care au semnat contractul cadru pentru operatiuni de piata monetara, si doar pentru sume care depasesc plafonul minim stabilit in contractul cadru.

Ratele dobanzilor cotate de catre customer-desk se stabilesc in conformitate cu prevederile Instructiunii– Marja comerciala.

In cazul in care clientul accepta rata de dobanda cotata de catre customer-desk, tranzactia se considera incheiata, angajatul customer-desk avand obligatia sa o inregistreze in sistemul Kondor+, prin crearea unui ticket-deal in folderul DPC, doar pentru depozitele pentru care au fost oferite cotatii individualizate si a caror scadenta este diferita de overnight. In situatia in care operatorul customer-desk incheie direct cu clientul o tranzactie de constituire a unui depozit overnight, acesta va introduce tranzactia in Kondor+.

Ticket-deal-ul va cuprinde numele clientului, folderul in care se inregistreaza tranzactia (DPC), rata dobanzii de transfer comunicata de catre MM desk ajustata cu procentul reprezentand rezerva minima obligatorie, marja comerciala, rata dobanzii agreata pentru tranzactia respectiva, suma principalului, precum si data de constituire, respectiv scadenta depozitului.

Ticket-deal-urile se valideaza de catre Front Office (double validation) si operatiunile sunt exportate in KTP. Pe baza raportului obtinut din KTP, DOT transmite la unitatile BRD confirmarile privind constituirea de depozite (clientul, principalul, rata dobanzii si perioada de constituire). Aceste confirmari sunt arhivate la DOT cu termen de pastrare conform procedurilor de arhivare.

Tranzactii reversibile cu titluri de stat

Tranzactiile reversibile cu titluri de stat se efectueaza numai cu clientii care au conturi de titluri de stat deschise la BRD.

50


Customer-desk ofera cotatii de dobanda fixa, negociabile, pentru tranzactiile reversibile cu titluri de stat solicitate de catre clientii BRD.

Clientii persoane juridice sau fizice pot efectua tranzactii reversibile cu titluri de stat solicitand aceasta customer-desk, prin intermediul Directiei Mari Clienti Corporativi, Directiei Comerciale a Retelei, unitatilor bancii, sau direct prin customer-desk.

Conditia prealabila pentru efectuarea de tranzactii reversibile cu titluri de stat o constituie semnarea de catre client a contractului cadru de operatiuni pe piata monetara.

Ratele dobanzilor cotate de catre customer-desk se stabilesc in conformitate cu prevederile Instructiunii – Marja comerciala.

In cazul in care clientul accepta rata de dobanda propusa tranzactia se considera incheiata, angajatul customer-desk avand obligatia sa o introduca in sistemul Kondor+, prin crearea unui ticket-deal in folderul RPC sau SBB.

In situatia tranzactiilor reversibile buy/sell-back, operatorul customer-desk se va asigura, anterior incheierii tranzactiei, de existenta in contul de titluri al clientului a emisiunii tranzactionate, si de faptul ca titlurile care fac obiectul operatiunii sunt libere de orice sarcini.

Ticket-deal-ul va cuprinde numele clientului, folderul in care se inregistreaza tranzactia, rata dobanzii de transfer comunicata de catre MM desk, marja comerciala, rata dobanzii agreata pentru tranzactia respectiva, seria titlurilor tranzactionate, numarul de titluri tranzactionate, randamentul obtinut de client, precum si data initierii operatiunii, respectiv data scadentei.

Ticket-deal-ul se valideaza de catre Front Office (double validation) si se printeaza la DOT, imediat dupa incheierea tranzactiei, pentru procesarea operatiunii.

Tranzactii ireversibile cu titluri de stat pe piata secundara

Customer-desk ofera cotatii de yield/pret pentru tranzactiile cu titluri de stat pe piata secundara solicitate de catre clientii nebancari.

In conformitate cu obligatiile asumate de catre BRD in urma autorizarii ca si intermediar al pietei primare a titlurilor de stat, revine in sarcina customer-desk transmiterea catre unitati a fisieului ”TPSzzll.xls”, pe o baza zilnica. Acesta contine cotatii informative de vanzare, respectiv cumparare, pentru minim patru serii de titluri de stat, determinate conform reglementarilor in vigoare si a politicii BRD.

Yieldul/pretul oferit de catre customer-desk clientilor se bazeaza pe cotatiile oferite punctual de catre MM desk in fiecare caz in parte.

In cazul in care clientul doreste sa initieze o operatiune de vanzare a titlurilor de stat din portofoliu, operatorul customer-desk se va asigura, anterior incheierii tranzactiei, de existenta titlurilor respective in contul clientului si de faptul ca acestea sunt libere de orice fel de sarcini.

In situatia in care clientul accepta yieldul/pretul propus, tranzactia se considera incheiata, angajatul customer-desk avand obligatia sa o introduca in sistemul Kondor+, prin crearea unui ticket-deal in folderele FIC / FIB, respectiv FIT (titluri de tranzactie) / FIPL (titluri de plasament) / FII (titluri de investitie). Inregistrarea din folderul FIC / FIB afecteaza portofoliul clientului, in timp ce in folderul FIT / FIPL / FII se reflecta modificarile asupra portofoliului de titluri de stat al bancii.

51


Fiecare ticket-deal va cuprinde numele clientului, folderul in care se inregistreaza tranzactia, sensul operatiunii (vanzare sau cumparare), seria de titluri tranzactionata, data decontarii, yieldul tranzactiei, pretul, numarul de titluri tranzactionate, suma ce urmeaza a fi decontata.

Ticket-deal-ul se valideaza de catre Front Office (double validation) si se printeaza la DOT, imediat dupa incheierea tranzactiei, pentru procesarea operatiunii.

Tranzactii cu certificate de depozit BRD

Customer-desk efectueaza tranzactii de vanzare (emitere) si rascumparare de certificate de depozit in relatia cu clientela nebancara.

Conditia prealabila pentru efectuarea de tranzactii cu certificate de depozit o constituie semnarea de catre client a contractului cadru de operatiuni pe piata monetara.

La efectuarea de tranzactii cu certificate de depozit, operatorii customer-desk vor respecta prevederile instructiunii specifice « Certificate de depozit ».

3.1.5 Comunicarea cu clientii externi si interniOperatorii customer-desk participa atat la actiuni comerciale organizate de catre alte departamente ale

bancii (prezentari de produse de trezorerie, intalniri cu clientela nebancara), cat si la reuniuni organizate la initiativa DOP.

Customer-desk contribuie la actiuni de pregatire profesionala a personalului bancii in domeniul activitatii de piata.

Customer-desk mentine legatura, pe o baza periodica, cu departamentele comerciale si cu unitatile teritoriale ale bancii, asigurand schimbul de informatii cantitative si calitative privind activitatea clientelei nebancare.

Customer-desk asigura interfata din partea Directiei Operatiuni de Piata in relatia cu administratorul site-ului BRD, cu privire la produsele de piata valutara si piata monetara prezentate pe site.

Customer-desk realizeaza materiale de prezentare a produselor de trezorerie din oferta BRD adresata clientelei nebancare, difuzate atat unitatilor bancii cat si clientilor, prin email direct sau prin intermediul site-ului institutional.

Customer-desk editeaza zilnic buletinul informativ adresat clientilor bancii, cuprinzand cursurile si dobanzile de deschidere a zilei practicate de BRD, precum si comentarii de piata.

3.1.6 Alte prevederiAnterior efectuarii unei tranzactii de piata valutara, de piata monetara, sau cu titluri de stat, unitatile bancii

trebuie sa verifice documentatia care sta, dupa caz, la baza tranzactiei respective, in conformitate cu reglementarile legale si documentele normative ale bancii. De asemenea, unitatile bancii trebuie sa verifice existenta in conturile clientilor a sumelor necesare decontarii tranzactiilor. In cazul inexistentei integrale sau partiale a sumelor necesare decontarii, tranzactiile nu se efectueaza, urmand ca unitatile sa informeze imediat customer-desk.

Daca, din motive independente de DOP, dar care tin de interesul comercial al bancii, apare necesitatea de a se anula o tranzactie, sau de a se modifica detaliile acesteia, unitatea bancii va trebui sa formalizeze solicitarea si sa o remita DOP prin mesageria electronica a bancii.

52


3.2 TEZAUR –CASIERIE

3.2.1 Organizarea 1. Tezaurul unitatilor bancii functioneaza in incaperi special amenajate.In interiorul tezaurului sunt sunt

organizate spatii de lucru pentru procesarea numerarului in lei/devize prin care se realizeaza operatiunile cu numerar in relatia cu BNR, unitati BRD, alte banci comerciale, in conformitate cu prevederile Normelor BNR nr.31/1993, HG nr.1010/25.06.2004 si Legii nr. 333/2003 privind paza obiectivelor, bunurilor, valorilor si protectia persoanelor.

Se interzice operatorilor ca in timpul absentei de la locul de munca, sa lase banii si celelalte valori pe mesele de lucru si sa lase deschise sau cu cheia in broasca casei de fier in care se pastreaza valorile.

Accesul in incinta tezaurului , cu exceptia directorului si a detinatorilor de chei , este interzis fara aprobarea directorului unitatii respective. Pentru personalul casieriei vor fi amenajate vestiare (dulapuri )special destinate pastrarii hainelor de strada si a altor obiecte personale pe timpul programului de lucru. Este interzis personalului de casierie sa pastreze asupra sa , la locul de munca, serviete, sacose, posete sau alte asemenea obiecte. De asemenea , se interzice sa intre in legatura cu persoane din afara bancii prin parasirea locului de munca in timpul programului de lucru. In caz de necesitate va solicita acordul conducatorului unitatii, instiintand concomitent seful ierarhic superior asupra motivului pentru care doreste parasirea locului de munca.

2. Personalul din tezaur ( inclusiv seful compartimentului tezaur casierie/responsabil gestiune numerar ) este obligat sa predea spre pastrare , pana la terminarea programului de lucru , conform procedurilor de lucru intregul numerar propriu pe care il are asupra sa, care se va pastra in afara spatiului de lucru.

Pentru asigurarea securitatii valorilor care se manipuleaza si pastreaza de catre personalul tezaurului in timpul programului de lucru, spatiile respective sunt prevazute cu sisteme de protectie si urmarire conform prevederilor documentelor normative in vigoare.

In caz de alarma, organele de paza de la intrare vor lua imediat masuri actionand conform consemnului din planul de paza si alarmare, intocmit cu organele Ministerului de Interne.

Seful compartimentului de tezaur si casierie (responsabil gestiune numerar) este obligat sa verifice zilnic, inainte de inceperea programului, modul cum functioneaza sistemele de alarmare

5. Numerarul se depoziteaza spre pastrare in mod obligatoriu in tezaur, iar in lipsa acestuia in case de fier, prevazute cu cel putin doua chei.

a) Numerarul din tezaur se pastreaza, pe cupiuri, astfel:

bancnotele, separat cele bune de cele uzate, numai in pachete de 1.000 de bilete, impachetate potrivit prevederilor normelor BNR nr. 31/1993;

monedele metalice cu valoare nominala de 1.000 si 5.000 lei in saculeti de 500 monede, iar cele de 100 si 500 lei in saculeti de 250, respectiv de 400 monede, impachetate potrivit prevederilor normelor BNR nr.31/93;

b) Numerarul aflat in ghiseele universale se pastreaza separat, pe cupiuri, astfel:

bancnotele in pachete de 500 si 1.000 bilete si pachete cu fractii, impachetate potrivit prevederilor normelor BNR nr.31/93 ;

53


bancnotele deteriorate separat pe cupiuri si valori; monedele metalice in saculeti de 1.000 buc., iar cele de 100 lei in saculeti de 500 de monede.

Monedele metalice mai pot fi pastrate si in pungi a 100 si 200 buc., in fisicuri de 50 monede, precum si in fractii sub 50 monede.

Numerarul astfel impachetat se pastreza in saci speciali sigilati si personalizati (nume si prenume operator si unitatea bancii), care se introduc la sfarsitul zilei de lucru in tezaur.

4. Conducatorul unitatii bancii va lua masuri pentru dotarea ghiseelor precum si a mijloacelor de transport cu stingatoare de incendiu in stare de functionare si va organiza instruirea periodica a personalului pentru cunoasterea si respectarea riguroasa a normelor de prevenire si stingere a incendiilor, precum si a normelor legale de protectie a muncii.

In situatia in care unitatea nu are prevazuta functia de sef compartiment tezaur-casierie, directorul unitatii va stabili, dintre salariatii bancii, prin decizie scrisa persoana care va indeplini atributiile postului respectiv.

Pentru toate cazurile de nereguli constatate in functionarea sistemului de alarmare, directorul unitatii (inlocuitorul desemnat) va lua toate masurile pentru remedierea acestuia, precum si pentru asigurarea securitatii numerarului atat in timpul programului de lucru cat si dupa program.

5. Tezaurul va fi prevazut cu chei diferite si/sau cod de securitate detinute de persoanele imputernicite sa deschida/ inchida tezaurul unitatii bancii, astfel:

la Grupuri BRD – responsabilul gestiune numerar si directorul financiar sau controlorul de gestiune;

la celalalte unitati – operatorul desemnat si directorul sau inlocuitorul desemnat al acestuia; persoane imputernicite prin delegare de competenta;

6. In indeplinirea sarcinilor ce le revin, detinatorii de chei si/sau cod de securitate trebuie sa tina seama de urmatoarele:

manipularea valorilor in si din tezaur (casele de fier care tin loc de tezaur) se face numai in prezenta detinatorilor de chei, care raspund integral si in comun, de toate valorile aflate in pastrarea lor;

este interzis sa se lase deschise sau descuiate in timpul serviciului usile de la tezaur sau casele de fier care tin loc de tezaur, sa se lase cheile in broasca in timpul cat se umbla in tezaur (casele de fier), si sa incredinteze cheile (cifrul/ codul de securitate) celuilalt detinator de chei sau altor persoane, sa se schimbe cheile (sau sa se divulge cifrul/ codul de securitate intre detinatorii de chei).

In cazul in care unul din detinatorii de chei, este nevoit sa lipseasca de la serviciu (concediu de odihna, de boala etc.) acesta este obligat sa predea inlocuitorului sau valorile aflate in tezaur (casele de fier), precum si cheile (cifrul /codul de securitate) pe care le detine, pe baza dispozitiei scrise a directorului unitatii bancii, in conformitate cu dispozitiile legale privind raspunderea in legatura cu gestionarea bunurilor materiale, precum si a evidentelor contabile si a registrului pentru evidenta numerarului din casa de circulatie si a altor valori.

Predarea – primirea valorilor, cheilor (cifrul/codurilor de securitate) se face prin semnaturi date in registrul pentru evidenta numerarului din casa de circulatie si a altor valori la data zilei respective. In acest scop se vor inscrie in dreptul functiei detinatorului de chei care preda (directorul financiar-contabil,sef comp.tezaur-casierie/ responsabil gestiune numerar) cuvintele ‘’am predat’’ si ‘’am primit’’ sub care se semneaza persoanele respective.

Atunci cand absenta, urmare a unui caz de forta majora (accident, calamitate naturala etc.), nu permite prezenta la serviciu a detinatorului pentru a preda personal valorile, cheile (cifrul/codul de securitate), ceilalti

54


detinatori de chei vor face demersurile pentru a asigura predarea – primirea, intocmind procesul-verbal de predare – primire in care se va mentiona motivul pentru care preluarea s-a facut in lipsa detinatorului de chei respectiv.

La schimbarea din functie a unui detinator de chei, predarea - primirea valorilor, va fi consemnata, de asemenea, intr-un proces-verbal si se va face verificarea valorilor existente in tezaur.

7. Dublurile cheilor de la tezaur vor fi pastrate in tezaurul altei unitati a BRD (de regula unitatea cea mai apropiata). Unitatea depunatoare va introduce dublurile de chei de la tezaur (casele de fier) in cate un plic, care se va lipi si sigila prin aplicarea stampilei unitatii bancare respective. Pe plic se va mentiona felul cheilor (tezaur sau case de fier), marca, numarul casei de fier si seria cheilor respective. Plicurile continand dublurile cheilor de la tezaur si fiecare casa de fier vor fi numerotate si apoi introduse intr-un saculet de panza care va fi sigilat si la care se va atasa o eticheta pe care se va aplica stampila unitatii depunatoare. Pe eticheta vor fi mentionate urmatoarele elemente: numarul plicurilor din saculet, felul cheilor (tezaur sau case de fier), numarul total al cheilor din saculet, data sigilarii saculetului si semnaturile detinatorilor de chei (director financiar-contabil, sef compartiment tezaur si casierie/ responsabil gestiune numerar) ale unitatii depunatoare.

Dublurile de chei astfel impachetate vor fi remise unitatii bancii pastratoare printr-un delegat imputernicit in acest scop de catre detinatorii de chei si sigilii. Evidenta dublurilor se tine de seful casieriei.

La numirea in functie a unui nou detinator de chei, directorul unitatii depunatoare va solicita unitatii pastratoare gropul cu dublurile de chei pentru a-l inventaria in prezenta noului detinator de chei. Grupul inventariat va avea pe eticheta semnaturile detinatorilor actualizate si se va remite bancii pastratoare.

In caz de necesitate, la cererea directorului unitatii depunatoare, unitatea pastratoare va elibera saculetul cu dublurile de chei persoanei imputernicite (de regula aceeasi care a adus spre pastrare cheile) care va prezenta o delegatie speciala semnata de cei doi detinatori de chei ai unitatii depunatoare (director financiar-contabil, sef compartiment tezaur si casierie /resposabil gestiune numerar). La primirea saculetului cu dublurile cheilor, delegatul imputernicit va semna de primirea lui pe delegatia speciala care va ramane la unitatea pastratoare a dublurilor de chei.

Dupa folosire, dublurile cheilor vor fi trimise, din nou spre pastrare, la unitatea bancara stabilita, cu respectarea prevederilor de mai sus.

8. Tezaurul in care se pastreaza numerarul si celelalte valori de catre unitatile bancii, se inchide si respectiv se deschide numai in prezenta celor doua persoane imputernicite , care raspund integral si in comun de existenta si pastrarea in securitate a numerarului si celorlalte valori.

Intrarea in tezaur este permisa numai personalului din casierie in prezenta detinatorilor de chei/cifru .

Intrarea altor persoane din casierie in tezaur este permisa numai in caz de necesitate, pe baza de tabel nominal aprobat de directorul unitatii bancii, acestuia revenindu-i obligatia de a actualiza acest tabel ori de cate ori intervin modificari de personal. In caz de necesitate, bine justificata, pot avea acces in tezaur, in prezenta persoanelor imputernicite cu deschiderea / inchiderea tezaurului si alte persoane din banca, insa numai pe baza de aprobare scrisa data de directorul unitatii bancii.

Organele de control din banca vor avea acces in tezaur numai pe baza de delegatie de control. Accesul organelor de control ale bancii in tezaur este permis numai in prezenta detinatorilor de chei.

La sfarsitul programului de lucru inainte de inchiderea tezaurului, se verifica de catre detinatorii de chei daca toate valorile, registrele si documentele care se pastreaza in tezaur, au fost introduse in acesta si daca sunt asigurate toate masurile de securitate a valorilor si de paza contra incendiilor.

55


Dupa fiecare deschidere a tezaurului in cursul programului de lucru, acesta se incuie fara insa a se introduce codul de securitate, fiind insa asigurate toate masurile paza reglementate pe timpul de functionare al tezaurului :

prezenta personalului de paza; camere de supreveghere video; usa blindata de la tezaur inchisa;

Dupa inchiderea si incuierea tezaurului, (la sfarsitul programului de lucru) detinatorii de chei introduc (cifrul/codul de securitate) si armeaza sistemul de alarmare dupa ce s-a verificat functionarea normala a acestuia de catre detinatorii de chei si se preda in grija organelor de paza.

9. In fiecare dimineata, inainte de a deschide tezaurul detinatorii de chei/ cifru verifica in mod obligatoriu integritatea incuietorilor, iar daca acestea sunt intacte se dezactiveaza apoi sistemul de alarmare.

In cazul in care se constata ca incuietorile sunt fortate sau stricate, inainte de deschiderea tezaurului se anunta Serviciul de securitate din cadrul IMM si se informeaza INS -Serviciul supraveghere operatiuni si protectie si Politia pentru a trimite cate un delegat in vederea cercetarilor.

Dupa deschiderea tezaurului, in prezenta reprezentantilor politiei si a Serviciului Securitate din cadrul IMM, se verifica ferestrele (unde este cazul), podeaua, peretii si plafonul tezaurului.

Daca sunt indicii sau se banuieste ca s-a umblat in interiorul tezaurului, se procedeaza imediat la verificarea tuturor valorilor existente in acesta.

Dupa terminarea verificarilor se va intocmi un proces verbal in care vor fi trecute toate constatarile facute cu aceasta ocazie, care va fi semnat atat de detinatorii de chei si sigilii cat si de paznicul de serviciu, delegatul politiei si al serviciului supraveghere operatiuni si protectie.

In cazuri de blocare, defectare sau orice alta interventie la sistemul de inchidere a tezaurului, ca de exemplu: modificarea incuietorilor, confectionarea unor chei etc., este interzis sa se apeleze la alte persoane decat cele specializate cu conditia ca acestea sa fie autorizate pentru astfel de operatiuni si sa fie abilitati de organele de politie.

Evidenta acestor cazuri se va tine intr-un caiet ce se va pastra in tezaur si in care se vor mentiona: data interventiei, defectiunea constatata, cine a remediat defectiunea, semnaturile detinatorilor de chei (in prezenta carora s-a efectuat reparatia) si a persoanei care a facut interventia

3.2.2 Controlul operatiunilor de casierieOperatiunile de depunere / ridicare numerar se vor desfasura numai in conformitate cu dispozitiile

programului BRD privind cunoasterea clientelei , prevenirea spalarii banilor si prevenirea utilizarii bancii pentru finantarea actelor de terrorism

3.2.2.1 Deschiderea contabila a operatiunilor de casierie 1. Resposabilul gestiune numerar asigura:

alimentarea casei operative din casa de circulatie; deschiderea sesiunilor de lucru /teller si alimentarea unui operator ghiseu desemnat de la toate

unitatile atasate.Operatorul desemnat va alimenta ceilalti operatori ghiseu din cadrul unitatii respective

alimentarea cu numerar a ghiseelor de casierie

56


Persoanele imputernicite sa deschida /inchida tezaurul:

responsabilul gestiune numerar si Directorul financiar /economic (sau in lipsa acestuia controlorul de gestiune) pentru Grupuri BRD

unul din operatorii (responsabil) si Directorul unitatii pentru restul entitatilor: deschiderea tezaurului conform procedurilor in vigoare si distribuirea numerarului fiecarui

operator de numerar verificarea situatiei casei operative /operator si alimentarea cu numerar a fiecarui operator

3.2.2.2 Verificarea numerarului si controlul operatiunilor zilnice Operatorul ghiseu asigura:

verificarea numerarului primit la deschiderea zilei operative si corespondenta cu alimentarea efectuata in aplicatia informatica;

efectueaza introducerea operatiunilor de incasari/plati in aplicatia informatica cu defalcarea monetarului aferent pe cupiuri ;

asigura si semnarea formularelor de depunere/ridicare numerar prevazute de procedurile in vigoare ; verifica numerarul in sold pe tipuri de devize si pe cupiuri ; verificarea si listarea situatiei casei operative ; listarea si verificarea operatiunilor cuprinse in jurnalele de casa asigura concordanta intre soldul faptic si scriptic aferent sfirsitului de zi/cupiuri si transmitereaea

acestuia persoanei responsabile desemnata sa asigure operatiunile de reconciliere si inchidere a zilei (in mod sistematic o alta persoana).

3.2.2.3 Preliminarea necesarului / excedentului de numerarPersoana responsabila desemnata:

verifica soldul scriptic total /cupiuri si il compara cu necesarul preliminat pentru ziua urmatoare ; la nivelul Grupului se intocmeste si se remite Centrului regional la care este arondat situatia

necesarului de alimentat/sau a excedentului de depus pentru ziua urmatoare - conform anexa 6 ; Devize (EUR, USD,etc) si LEI (RON si ROL)

stabileste in cadrul necesarului total preliminat , necesarul/ operator ghiseu ; asigura comasarea fractiilor,verificarea impachetarea si marcarea pachetelor in vederea redistribuirii

operative a excedentului si evitarii imobilizarilor.

Controlul si inchiderea casei

Persoana responsabila desemnata la nivelul unitatilor contabile si noncontabile :

listeaza situatia soldurilor / operator /lei/valute si situatia numerarului pentru toti operatorii ; verifica soldul scriptic cu soldul faptic /casier si semneaza impreuna cu acestia jurnalele de casa;

La nivelul Grupului se intocmesc Registrele pentru evidenta numerarului existent in tezaurul unitatii pe care il semneaza impreuna cu al doilea detinator de chei ; in cazul monedei nationale LEU se va urmari ca prezentarea componentei soldului de casa sa fie realizata in functie de structura numerarului existent, respectiv, moneda noua (RON) si moneda veche (ROL), dupa caz.

asigura introducerea numerarului si a celorlalte valori in tezaur si inchiderea acestuia, cu respectarea legislatiei in vigoare si a documentelor normative interne ale bancii.

57


3.2.2.4 Inchiderea contabila a operatiunilor de casaSe realizeaza la nivelul entitatii contabile Grup de catre responsabilul gestiune numerar care sigura

inchiderea contabila a operatiunilor de casa conform procedurilor in vigoare:

interogheaza si listeaza situatia numerarului pentru toti operatorii ghiseu desemnati; efectueaza inregistrarea numerarului din contul casa operativa in contul casa de circulatie; listeaza situatia casei de circulatie; verifica rapoartele prevazute de procedura/ sistemul IBank si asigura arhivarea acestora.

Organizarea tezaurului si reconcilierea zilnica

Pastrarea numerarului in unitatile bancii se realizeaza in incaperi special amenajate (tezaur).

1. Reconcilierea zilnica se efectueaza la nivelul tuturor unitatilor care pastreaza numerar in tezaurul propriu la finele zilei, urmarindu-se pe baza rapoartelor de operatiuni ale zilei obtinute din aplicatia informatica concordanta intre sumele inscrise in acestea si situatia faptica a numerarului pe tipuri de devize si cupiuri.

2. Evidenta numerarului existent in tezaur pe categorii si cupiuri, miscarea numerarului din casa de circulatie, precum si a celorlalte valori aflate in tezaur, se reflecta zilnic de catre responsabilii desemnati in ‘’Registrul pentru evidenta numerarului din casa de circulatie si a altor valori “, stabilindu-se soldul casei de numerar din ziua respectiva, pe fiecare cupiura. ( model formular anexa 5)

Prezentarea componentei soldului de casa se va realiza in functie de structura numerarului existent, respectiv, moneda nou (RON) si moneda veche (ROL), dupa caz.

In acest registru se evidentiaza si casetele ATM incarcate cu numerar pentru a doua zi. Inregistrarile in acest registru se fac numai de responsabil/persoana desemnata, cu cerneala sau cu pasta, stersaturiile fiind interzise. Corecturile se fac numai prin taierea cu o linie a sumei eronate si trecerea sumei reale deasupra celei anulate.

Eventualele corecturi vor fi certificate de directorul financiar-contabil sau directorul unitatii.

Evidenta valutelor efective si cecurilor si a celorlalte valori existente in casa de circulatie se tine in « Registrul de valute efective» (model formular anexa 11).

3. Detinatorii de chei si cifru (cod de securitate), (seful compartimentului de tezaur si casierie (responsabil gestiune numerar) si/sau directorul financiar-contabil, sau persoanele imputernicite procedeaza prin sondaj la verificarea valorilor existente in tezaur. Acestia verifica daca soldurile faptice inscrise in ‘’Registrul pentru evidenta numerarului din casa de circulatie’’ si in «Registrul de valute efective» corespund cu soldurile scriptice generate de aplicatia informatica si evidentiate in contabilitate.

4. Dupa verificare, persoanele desemnate, seful compartimentului de tezaur- casierie (responsabil gestiune numerar) prezinta directorului financiar-contabil cele doua registre.

5. Soldurile din ‘’Registrul pentru evidenta numerarului din casa de circulatie‘’ si cele din «Registrul de valute efective» se confrunta de directorului financiar /econ. - cu extrasele de cont si balanta de verificare, conform procedurilor de lucru aprobate, dupa care le semneaza.

6. La finele lunii in ultima zi lucratoare, pe baza « Registrului pentru evidenta numerarului din casa de circulatie» seful compartimentului de tezaur- casierie (responsabil gestiune numerar) intocmeste specificatia casei de circulatie in lei, conform model formular anexa 8.

58


Pe tot parcursul perioadei in care moneda veche (ROL) are putere circulatorie, (31.12.2006), soldul registrului de casa se va evidentia in moneda noua.

Situatia numerarului (LEI) existent in casele de circulatie ale unitatilor bancii la finele fiecarei luni va fi prezentata cantitativ si valoric, pe fiecare cupiura in parte, totalul general fiind exprimat in moneda noua, la nivel de ban.

Aceasta se semneaza de catre conducerea unitatii bancii (detinatorii de chei / cifru) si se transmite unitatii BNR la care este arondata.

3.2.2.5 Clasarea si arhivarea documentelor de casaDosarul cu documentele de casa se pastreaza si se arhiveaza in conformitate cu documentele normative

specifice arhivarii in vigoare.

Operatorii / persoanele responsabile desemnate sunt direct raspunzatoare de anexarea corecta a tuturor documentelor de casa in dosarul zilnic, de sigilarea, verificarea si clasarea acestora.

Informatii privind documentele de casa nu se dau decat cu aprobarea scrisa a directorului financiar-contabil. Dosarul va fi consultat in incinta ghiseului de catre personalul bancii numai in prezenta si sub supravegherea sefului compartimentului de tezaur si casierie/responsabil gestiune numerar. Aceasta trebuie sa urmareasca sa nu se sustraga vreun document sau sa nu se faca vreo modificare a documentelor.

Consultarea documentelor de casa se va putea face in legatura cu activitatea de serviciu a personalului bancii sau pentru a da informatiile solicitate de persoanele autorizate sau imputernicite in acest scop ale clientilor.

Se interzice scoaterea documentelor din incinta casieriei sau de la arhiva.

Documentele de casa pot fi scoase din casierie, arhiva sau localul unitatii bancii la cererea instantelor judecatoresti si a organelor de urmarire penala, organelor de control ale unitatii bancare ierarhic superioara (entitatea contabila, Grup, Centrala), numai pe baza aprobarii scrise date de directorul unitatii bancii. In asemenea situatii in locul documentelor se va atasa, in dosar, aprobarea respectiva precum si o copie dupa documentele ridicate de organele in drept mentionate

Verificarea si impachetarea numerarului si procedura de urmat in cazul constatarii de bancnote contrafacute sau false

1. Numerarul incasat de unitatile bancii pe baza formularelor de depunere sau a borderoului insotitor se verifica, numara, triaza si impacheteaza de catre operatorii din cadrul compartimentului de tezaur si casierie.

2. Verificarea bancnotelor se face dupa indepartarea banderolelor, numarandu-se bancnota cu bancnota de la 1 la 100 fiecare pachetel, astfel ca in timpul verificarii sa se observe intreaga suprafata a acestora. Odata cu numararea se face si trierea bancnotelor, clasandu-se in bancnote bune de redat in circulatie si bancnote uzate care urmeaza a fi retrase din circulatie. In felul acesta se va continua cu numararea si clasarea urmatorului pachetel a 100 bancnote, completandu-se, pe masura numararii si clasarii bancnotelor, pachetele a 100 bancnote, separat bancnote bune si separat bancnote uzate. Pe masa de lucru trebuie sa existe in permanenta numai doua fractii de bancnote bune si bancnote uzate. Atat bancnotele bune de redat in circulatie cat si cele uzate care urmeaza a fi retrase din circulatie vor fi aranjate pe fata, adica partea cu numerele in sus si in acelasi sens.

Fiecare pachetel a 100 bancnote va fi introdus in banderole tip BRD pe care se vor pune urmatoarele semne de control: stampila triunghiulara a bancii, data, semnatura si parafa operatorului de casierie care a numarat si clasat pachetelul. Banderolele straine vor fi distruse.

59


Din 10 pachetele a 100 bancnote din aceeasi cupiura se formeaza cate un pachet a 1.000 bancnote, punandu-se 5 pachetele cu banderola in stanga si 5 pachetele cu banderola in dreapta. Astfel asezate cele 10 pachetele se leaga strans cu sfoara in forma de cruce, se pun cartoane de protectie si apoi se leaga in forma de geamantan. Capetele sforii vor fi sigilate cu plumb.

Daca unitatea bancii este dotata cu masina de presat si bandat bancnote se va proceda in felul urmator:

cele 10 pachetele a cate 100 de bancnote se aseaza: 5 pachetele cu banderola in stanga si 5 pachetele cu banderola in dreapta;

fara cartoanele de protectie acest pachet se bandeaza cu trei benzi pe latimea pachetului si cu una pe lungimea lui. Cele trei benzi pe latime vor fi dispuse: una pe mijlocul pachetului iar celelalte doua la 4 cm de extremitatile pachetului;

se aseaza apoi, cartoanele de protectie si se aplica alte doua benzi in lungul pachetului si una la mijloc, pe latimea lui;

Cele doua benzi asezate pe lungimea pachetului vor fi dipuse astfel incat sa imparta pachetul in trei parti egale.

Pe muchia fiecarui pachetel a 100 bancnote, operatorul care a numarat si a clasat intregul pachet de 5 sau 10 pachetele a 100 bancnote, va aplica, de asemenea, stampila ‘’tip’’ personala (parafa) si semnatura.

Stampila “tip” personala contine numele operatorului care a procesat pachetul cu bancnote Impachetarea celor 5 sau 10 pachetele se va face in mod obligatoriu de aceeasi persoana care a numarat, verificat, triat, impachetat si semnat pe banderolele pachetelelor ce compun pachetul.

Pe unul din cartoanele de protectie ale pachetului se va mentiona numarul de bancnote, cupiura, valoarea pachetului, aplicandu-se stampila “tip” (parafa) si semnatura operatorului, data si stampila triunghiulara a unitatii bancii.

Acest carton va avea la un colt o fereastra de maximum 2/4 cm care sa permita identificarea cu usurinta a cupiurii din care este format pachetul.

Bancnotele ce urmeaza sa fie retrase din circulatie (uzate) se vor impacheta numai in pachete a 1.000 bancnote, (10 pachetele a 100 bancnote), respectandu-se aceleasi reguli ca la bancnotele bune dupa ce, in prealabil, au fost verificate.

Este interzis ca un pachet a 500 sau 1000 bancnote sa poarte stampila “tip parafa’’ si semnatura de verificat a mai multor operatori sau a aceluiasi operator purtand date diferite.

3. La sfarsitul zilei de lucru, operatorii vor introduce toate fractiile de bancnote (pachetele a 100 bancnote si sub 100 bancnote) in sacii personali prevazuti cu sisteme de inchidere. Acestea vor fi verificate si impachetate conform prevederilor de la pct. 2 si vor purta in mod obligatoriu stampila triunghiulara a unitatii bancii si parafa operatorului care a verificat pachetelul cu bancnote.

4. Monedele metalice, dupa verificare, functie de felul cupiurei, se ambaleaza in saculeti a cate 250, 400, 500 ,1.000 monede, dupa caz. Saculetii se cos sau se leaga, se sigileaza de catre persoana care i-a format, atasandu-se o eticheta ce va cuprinde urmatoarele date de identificare: stampila triunghiulara a unitatii bancare, numarul de bucati de monede pe care-l contine, cupiura, valoarea monedelor, data formarii saculetului, semnatura si stampila ‘’tip’’ a operatorului care a numarat moneda metalica.

Moneda metalica poate fi ambalata si in pungi tip BRD, care vor fi capsate, sau in fisicuri cu 50 monede pe care se va trece cupiura si valoarea. Pungile si fisicurile vor purta stampila ‘’tip parafa’’ , semnatura persoanei

60


care le-a intocmit si data zilei respective.

5. Predarea numerarului operatorilor pentru verificarea depunerilor efectuate in saci sigilati cu borderou insotitor se face astfel:

- operatorul, la primirea numerarului, il confrunta ca numar de pachete si pachetele din fiecare cupiura, cu specificarea din borderoul insotitor si procedeaza la verificarea numerarul primit. Borderoul insotitor (exemplarele 1 si 2) se pastreaza de catre operatorul de numerar pana la verificarea intregului numerar primit.

Daca operatorii identifica in pachetele cu bancnote bune sau uzate, bancnote deteriorate, evaluate la valoarea nominala sau mai mica, in functie de reglementari, acestea se retin si se restituie delegatului clientului care le-a depus, pentru a intocmi formele prevazute de procedurile aprobate. Cu valoarea acestor bancnote se va diminua valoarea depunerii sau contul clientului.

7. Dupa verificarea banilor primiti de la o unitate depunatoare, operatorii confrunta numarul bancnotelor si monedelor efectiv constatate cu cel trecut in borderoul insotitor de catre unitatea depunatoare, prin punctarea la fiecare cupiura a numarului de bucati si valoare, specificate pe borderou precum si suma pe cupiuri efectiv constatata.

Daca suma constatata concorda cu cea trecuta in borderou se inscrie pe cele doua exemplare ale borderoului insotitor, pe total, in cifre si litere, suma constatata, in spatiul rezervat bancii si semneaza in dreptul mentiunii "Semnatura casieriei", dupa care preda borderourile pentru inregistrarea in evidenta contabila.

Daca suma constatata la verificare nu corespunde cu suma indicata in borderou, se va proceda la modificarea borderoului insotitor prin stergere cu o linie orizontala a numarului de bilete, si sumei pentru fiecare cupiura la care numarul de bilete faptic nu corespunde si se inscrie deasupra numarul si suma faptic constatata a acestora.

8. Cele doua exemplare ale borderoului insotitor astfel modificat se semneaza de operatorul si seful compartimentului tezaur-casierie, iar exemplarul nr. 2 se remite pentru inregistrarea in evidenta contabila si pentru a fi anexat extrasului de cont al depunatorului.

9. In situatia in care la unitatea bancii, numerarul necesar si bancnotele uzate depuse de clienti nu pot fi verificate in aceeasi zi, cu aprobarea directorului unitatii se poate permite inregistrarea prealabila in contul depunatorului a sumelor incasate. Numerarul aflat in casa de circulatie sau in casa operativa care nu a fost verificat bancnota cu bancnota sau moneda cu moneda, nu poate fi folosit pentru efectuarea platilor.

In ziua in care numerarul aflat in aceasta situatie urmeaza sa fie verificat, seful compartimentului tezaur casierie scoate din tezaur numarul de pachete apreciat ca s-ar putea numara in acea zi, inregistreaza aceasta scoatere la iesiri, pe cupiuri si il preda operatorului numarator. Acesta inregistreaza, de asemenea, numerarul primit.

La sfarsitul zilei operative dupa numarare, impachetare si sigilare, pachetele sunt restituite sefului compartimentului de tezaur si casierie care le opereaza, la intrari in registrul sau si apoi le introduce in tezaur.

10. Numerarul verificat si impachetat conform prevederilor din prezenta anexa se preda de catre operatorii de casierie sefului compartimentului de tezaur si casierie care ii va lua in primire astfel:

pachetele de 500 si 1.000 bancnote, verificand daca sunt legate si sigilate, controland pe muchie daca fiecare contine 5 sau 10 pachetele, dupa caz, a 100 bancnote din aceeasi cupiura;

pachetele incomplete (care contin sub 5 pachetele a 100 bancnote) din fiecare cupiura, le va controla ca numar de pachetele a 100 bancnote si va verifica bancnota cu bancnota continutul unui numar de

61


pachetele a 100 bancnote, ales prin sondaj, cel putin 20%; fractiile sub 100 bancnote, din fiecare cupiura, le va verifica bancnota cu bancnota; monedele metalice ambalate in saculeti le va controla ca numar de saculeti, verificand existenta

etichetelor si sigiliilor, cele ambalate in pungi si fisicuri le va controla ca numar de bucati, iar fractiile neambalate le va numara moneda cu moneda.

Pe masura verificarii de catre seful compartimentului tezaur casierie (responsabil desemnat) si numai in prezenta acestuia, operatorul va concentra fractiile procedand astfel:

pachetele incomplete (care contin sub 5 pachetele a 100 bancnote) din fiecare cupiura, vor fi legate simplu cu sfoara in cruce si sigilate, punandu-se deasupra bucata de hartie pe care s-a mentionat numarul de bancnote, cupiura, valoarea totala, data si semnatura operatorului numarator sau a persoanei care a concentrat fractiile;

fractiile sub 100 bancnote din toate cupiurile puse in banderole separate vor fi legate, simplu, cu sfoara intr-un singur pachet sisigilate punandu-se deasupra bucata de hirtie pe care s-a mentionat numarul bancnotelor pe care le contine pachetul si valoarea acestora, data si semnatura persoanei care a concentrat fractiile.

11. Pentru diferentele in plus sau in minus constatate la verificarea numerarului depus de unitatile bancii se intocmeste «Procesul verbal pentru plusuri si minusuri», conform model formular anexa 10.

12. In unitatile bancii cu un numar redus de operatori, gentile si tot numerarul destinat verificarii va fi primit de catre acestia direct de la seful serviciului tezaur-casierie/ responsabil desemnat.

13. Clestii de plumbuit si stampila “tip” se pastreaza de catre operatorii in conditii de siguranta.

14. In vederea cresterii randamentului in activitatea si mentinerii in circulatie a unor bancnote de calitate corespunzatoare, unitatile bancii vor lua masuri pentru sortarea si trierea permanenta numerarului.

15. Modul de evaluare, plata si remitere a bancnotelor si monedelor deteriorate este reglementat la pct. 72–73 din Normele nr. 31/1993 privind operatiunile de casa in unitatile BNR.

Unitatile bancii sunt obligate sa aduca la cunostinta clientilor importanta pastrarii in bune conditii a banilor, spre a se evita uzarea lor prematura si mai ales deteriorarea acestora.

16. Tinand seama de precizarile mentionate mai sus unitatile bancii vor lua masuri ca la primirea spre verificare si incasare a numerarului, sa nu fie primite bancnote si monede de natura celor deteriorate, operatorii raspunzatori de primirea acestora, in cazul in care unitatea Bancii Nationale le va refuza primirea si evaluarea

3.3 OPERATIUNI DE CREDIT

3.3.1 Principii GeneraleAcordarea creditelor se realizeaza numai cu respectarea reglementarilor legale in vigoare, a documentelor

normative interne si a competentelor interne de aprobare.

Creditele se acorda in moneda locala si in toate devizele cotate de catre Banca Nationala a Romaniei, in conditiile de cost stabilite de catre Comitetul de Directie al Bancii. Deviza unui credit se stabileste in functie de cererea clientului, luand in considerare specificul activitatii acestuia si riscul de schimb sub-adiacent.

Pretul creditului (dobanda sau comision de emitere/risc) se stabileste de catre Banca, prin negociere cu clientul si reprezinta remunerarea Bancii pentru riscul asumat. In functie de tipul creditului si de beneficiar, pretul poate fi (i) indexabil, compus dintr-o referinta locala sau internationala (benchmark) plus o marja exprimata in

62


procente, (ii) fix pe o anumita perioada, (iii) revizuibil la discretia Bancii, (iv) un procent din valoarea creditului. In plus fata de acest pret de baza, Banca mai percepe si alte comisioane pentru anumite tipuri de credite: de analiza de dosar, de gestiune, de neutilizare, etc.

La acordarea creditelor BRD analizeaza si respecta reglementarile legale privind expunerea Bancii fata de client si fata de grupul din care face parte clientul, reglementarile privind cunoasterea clientelei, prevenirea spalarii banilor si combaterea utilizarii Bancii in scopul finantarii actelor de terorism.. Principiile care trebuie sa primeze in activitatea personalului implicat in acordarea creditelor sunt:

Prudenta – intreaga analiza de credit va avea in vedere principiul prudentei bancare, in ceea ce priveste analiza contrapartidei, (a firmei, a asociatilor/actionarilor si/sau a conducatorilor ei) a documentatiei de credit si a garantiilor oferite Responsabilitatea – fiecare persoana implicata in circuitul de aprobare al unui dosar de credit va analiza cu maxima responsabilitate necesitatea creditului respectiv, precum si riscurile asumate de Banca prin acel credit. Responsabilitatea se manifesta si printr-o atitudine constructiva si flexibila fata de cererile clientilor, fara a pune insa in pericol pozitia de risc a Bancii. Responsabilitatea este individuala se asuma prin semnarea propunerii de credit si apartine in principal conducerii Grupului.

Bunul simt – va guverna toate deciziile de creditare. Orice dosar de credit va fi constituit numai dupa ce contrapartida este indeajuns studiata pentru a nu pune in pericol pozitia de risc a Bancii sau a-i prejudicia buna reputatie (“Cunoaste-ti clientul”), precum si pentru a determina cea mai buna combinatie de facilitati de credit necesara pentru buna functionare a respectivei contrapartide.

Rigurozitatea – toate propunerile de credit se fac in forma scrisa si cuprind toate elementele/piesele scrise necesare pentru luarea unei decizii. Punerea la dispozitie a creditelor se face numai dupa indeplinirea tuturor conditiilor mentionate in decizia de aprobare si dupa semnarea contractului de credit si inregistrarea garantiilor.

Rentabilitatea – decizia de creditare se ia in functie de rentabilitatea globala a operatiunilor clientului.

Creditul – in special cel catre persoane juridice – va constitui numai o baza pentru obtinerea si intretinerea de rulaje ale conturilor comerciale.

3.3.2 Riscuri si garantii

3.3.2.1 RiscuriIn general, riscurile se regasesc in urmatoarele categorii:

Riscuri de piata: acestea afecteaza buna desfasurare a activitatii comerciale a contrapartidei creditate. Includ riscul de schimb, riscul de variatie a dobanzilor, riscuri de concurenta, riscuri sectoriale si de tara, de concentrare a activitatilor, de marketing etc.

Riscuri de creditare: reprezinta pierderea pe care Banca ar putea-o suferi in urma nerambursarii creditelor acordate. Acestea includ riscurile individuale (de lichiditate, de insolvabilitate, lipsa de lichiditate a garantiilor aferente creditelor – in caz de executare silita).

Riscul legal: reprezinta imposibilitatea sustinerii in instanta a drepturilor bancii ca urmare a unor posibile interpretari ale legilor sau ale jurisprudentei.

Riscul operational: reprezinta potentialul de pierderi ca urmare a unor neajunsuri organizatorice, erori ale personalului de executie sau de conducere, care conduc la nerealizarea obiectivelor contrapartidei creditate.

Riscul de reputatie: reprezinta angajarea Bancii in relatii cu contrapartide insuficient cunoscute si care i-ar putea afecta buna reputatie.

Toate operatiunile de credit precum si toate contrapartidele vor avea o cotatie de risc, stabilita pe baza elementelor financiare si nonfinanciare, in conformitate cu reglementarile in vigoare. Modul de stabilire al acestei cotatii de risc se regaseste in instructiunile specifice.

63


Cotatiile de risc sunt validate de catre responsabilul de risc, conform nivelului de competenta, cu exceptia creditelor aprobate in baza competentelor individuale si a celor catre persoane fizice analizate prin aplicatii informatice pe baza de scor.

Pentru minimizarea riscurilor specifice, consilierii de clientela trebuie sa colaboreze cu analistii de risc pentru a identifica :

modalitatea de finantarea care sa fie adecvata nevoilor clientului; tipul, structura si valoarea garantiilor aferente facilitatilor solicitate; alte conditii de creditare astfel incat pozitia de risc a bancii sa fie protejata;

La nivelul grupului, singura autoritate care poate refuza o tranzactie este conducerea acestuia sau controlorul de risc (prin emiterea unui aviz negativ).

3.3.2.1.1 Mijloace de apreciere a risculuiDecizia de creditare se ia numai dupa analiza atenta a riscurilor implicate. Sursele de informare pentru

evaluarea acestor riscuri sunt:

Date furnizate de client: informatii despre afacere – acestea trebuie sa fie analizate intr-o maniera critica de catre Banca

intrucat provin de la o sursa subiectiva; informatii juridice – dosarul juridic al clientului; informatii financiare – documentele contabile; informatii privind garantiile propuse – titluri de proprietate, sarcini

Informatii exterioare: Centrala Riscurilor Bancare si Centrala Incidentelor de Plata – obligatoriu de consultat, cu

exceptiile/limitarile prevazute de instructiunile specifice pe produs. In cazul unei societati care apartine unui grup de firme se va consulta CRB si CIP pentru firma care solicita facilitatea de finantare cat si pentru firmele care au angajamente in sold la BRD.

Servicii de informare comerciala Servicii globale Société Générale Franta (responsabilii de mari clienti ai Société Générale)

Orice alte surse: referinte din partea furnizorilor, clientilor, mijloacelor mass media, Oficiului Registrului Comertului;

3.3.2.2 GarantiiIdentificarea riscurilor aferente unui credit implica si identificarea unor solutii de neutralizare sau atenuare

a acestor riscuri.

Pe langa perfecta cunoastere a clientului si analiza financiara, alte mijloace de protectie impotriva riscurilor sunt si garantiile.

Creditele acordate de Banca trebuie, in mod normal, garantate. In alegerea tipului de garantie cel mai potrivit pentru un anumit credit se va tine cont de: interesul de clientela (calitate si performante financiare) si calitatea garantiei (stabilitatea valorii garantiei in timp si lichiditatea sa).

Garantarea creditelor trebuie sa constituie doar o masura suplimentara de securitate, Banca estimand ca rambursarea creditului se va realiza din activitatea curenta a imprumutatului. O atentie deosebita trebuie acordata situatiilor in care cadrul reglementar prevede constituirea de catre Banca de provizioane de risc de credit, datorita mixului de garantii si performante financiare ale imprumutatului. In aceste situatii este recomandata imbunatatirea garantiilor si/sau impunerea de clauze financiare in contractul de credit. Bunurile aduse in garantie

64


trebuie sa fie usor de evaluat, iar valoarea acestora sa fie relativ stabila in timp. In stabilirea acestei valori se va tine cont si de costurile de lichidare.

In cazul clientilor care beneficiaza de mai multe facilitati de credit din partea Bancii, se recomanda constituirea de garantii comune tuturor acestor facilitati, astfel incat riscurile Bancii sa fie acoperite printr-un „cos de garantii”.

3.3.2.1.2 Garantii reale: ipoteca, privilegiul imprumutatorului, garantii reale mobiliare In aceasta categorie intra ipotecile si gajurile pe orice activ corporal sau necorporal, individual sau generic,

prezent sau viitor, apartinand imprumutatului sau unui garant tert.

Puncte cheie:

Valoarea estimata a activelor corporale imobilizate care fac subiectul ipotecilor sau privilegiului imprumutatorului;

Valabilitatea si publicitatea contractului de garantie – se vor urmari modelele si precizarile din instructiunile specifice de garantare a creditelor;

Bunurile ipotecate sau gajate trebuie asigurate (atunci cand tipul activului o permite), iar polita de asigurare cesionata in favoarea Bancii.

3.3.2.1.2 Garantiile personale: fidejusiunea, garantii bancare, garantii guvernamentale, garantii financiare emise de fonduri de garantare, avaluri.

La acceptarea acestor tipuri de garantii se va verifica intotdeauna acceptabilitatea lor, din punctul de vedere al riscului sau al textului, fie prin obtinerea unui text conform cu instructiunile specifice, fie prin obtinerea avizului din partea departamentelor de specialitate din Centrala.

Scrisorile de angajament (oferite de societatile din grup pentru afiliatele lor) pot lua forma unor scrisori de confort sau de garantie. Acestea pot fi luate in considerare in cazul marilor grupuri locale si internationale, avandu-se in vedere onorabilitatea si soliditatea financiara a intregului grup, certificata de un auditor, de preferinta international, acceptat de catre Banca. De asemenea, in cazul marilor grupuri urmarite centralizat de catre responsabilii de mari din clienti din cadrul Société Générale Franta, scrisorile de angajament pot imbraca si forma unor protocoale globale de finantare semnate de Société Générale cu acesti clienti.

3.3.2.1.3 Alte garantiiIn aceasta categorie intra orice alte tipuri de garantii acceptabile de catre Banca, cum ar fi:

asigurarea riscului de neplata a ratelor si/sau dobanzilor la o societate de asigurare -agreata de Banca; garantii emise de fonduri de garantare acceptate de Banca; garantiile autoritatilor locale; cesiunea drepturilor de incasare din acreditive irevocabile deschise la Banca in favoarea beneficiarului

de credit sau a intermediarului exportului, daca acesta din urma este client al Bancii

3.3.3 Clauzele specialeAcestea reprezinta conditii speciale impuse de Banca imprumutatilor sai, in scopul ameliorarii

performantelor financiare ale acestora sau a limitarii riscului Bancii. Aceste clauze pot fi inserate in contractele de credit atunci cand, in urma analizei de credit, se considera ca ar fi oportun. Acestea pot fi (indicativ):

interdictia de distribuire a dividendelor/rambursare a unor imprumuturi intragrup sau catre asociati (dividende/loan restrictive covenants);

interdictia de gajare a activelor – in scopul conservarii pozitiei de risc a Bancii in raport cu viitori imprumutatori (negative pledge);

clauza de rulaj minim prin Banca (turnover clause);

65


garantie incrucisata intre mai multe firme ale unui grup (cross guarantee); exigibilitate incrucisata pentru mai multe firme ale unui grup/mai multe facilitati ale aceluiasi client

(cross default); clauza de mentinere a managementului imprumutatului pe toata durata creditului (management

clause); clauza de mentinere a actionariatului pe toata durata creditului (ownership clause); impunerea mentinerii sau atingerii unor anumiti indicatori de bilant (financial covenants);

3.3.4 Notiunea de Grup. Persoane aflate in relatii speciale cu BancaBanca urmareste permanent si raporteaza, in conformitate cu regulamentele interne si ale Bancii Nationale,

expunerea de credit fata de grupuri de clienti/un singur debitor si fata de persoanele aflate in relatii speciale cu Banca.

Toate creditele acordate membrilor unui grup de clienti, indiferent de tip, durata sau obiect, vor fi consolidate respectandu-se notiunea de „singur debitor”. In acest spirit, Banca va identifica relatiile de proprietate si economice dintre membrii grupului si va evita finantarea fluxurilor comerciale intre membrii aceluiasi grup.

Persoanele aflate in relatii speciale cu banca sunt definite conform reglementarilor in vigoare ca fiind orice membru din grupul de persoane aflate in relatii speciale.

Dezvoltand aceasta specificare „grupul de persoane aflate in relatii speciale cu un membru al grupului institutiei de credit reprezinta acel grup reprezentat de:

ceilalti membri ai grupului institutiei de credit; membrii oricarui grup reprezentand un singur debitor asupra caruia grupul institutiei de credit:

are o influenta semnificativa; exercita o influenta semnificativa;

membrii oricarui grup reprezentand un singur debitor care: are o influenta semnificativa asupra grupului institutiei de credit; exercita o influenta semnificativa asupra grupului institutiei de credit;

membrii oricarui grup reprezentand un singur debitor impreuna cu care grupul institutiei de credit intreprinde o activitate economica si impreuna cu care grupul institutiei de credit:

are controlul comun asupra acesteia; exercita controlul comun asupra acesteia.

O categorie speciala de clienti este, conform reglementarilor legale in vigoare, personalul BRD si familiile acestuia care va avea acces la credite in conditiile prevazute in instructiunile specifice.

Prin personal se intelege:

grupul reprezentat de salariatii unei entitati din cadrul grupului institutiei de credit, angajati cu contract individual de munca, precum si

celelalte persoane care, impreuna cu fiecare salariat, formeaza un grup reprezentand un singur debitor, in speta membrii familiei salariatului.

3.3.5 Punerea la dispozitie, urmarirea, reinnoirea si rambursarea creditelorCreditele se pun la dispozitia clientilor in toate unitatile autorizate ale Bancii. Punerea la dispozitie a

creditelor se face dupa indeplinirea tuturor conditiilor de acordare si dupa verificarea:

existentei aprobarii creditului in forma scrisa si semnata; existentei si corectitudinii contractelor de credit si de garantie si indeplinirii formalitatilor de

publicitate a garantiilor;

66


inregistrarii corecte in contabilitate a garantiilor aferente; indeplinirii tuturor conditiilor precedente prevazute in contractul de credit, acolo unde este cazul; existentei documentelor justificative ale tragerii, acolo unde este cazul.

Pe perioada de creditare, creditele sunt urmarite pentru a se preintampina posibile pierderi/nerambursari la scadenta. Vor fi permanent monitorizate semnalele care ar putea indica inrautatirea conditiei economice a imprumutatului:

existenta continua si buna conditie a garantiilor reale sau personale; indeplinirea continua a conditiilor solicitate prin contractul de credit, acolo unde este cazul; orice alte elemente care ar putea afecta pozitia de risc a Bancii.

De asemenea, se vor urmari modul si gradul de utilizare a creditelor.

Dosarele de credit vor fi revizuite anual, in cazul in care instructiunile specifice nu prevad altfel.

Creditele se reinnoiesc la cererea scrisa a clientului sau automat in cazul celor cu caracter revolving. Dosarul de reinnoire a creditului va contine, pe langa elementele enumerate in instructiunile specifice, si un sumar al modului de utilizare a facilitatilor de credit curente, calculul rentabilitatii efective, alte elemente utile in analiza dosarului.

Rambursarea creditelor se va face prin rate liniare sau descrescatoare si in nici un caz crescatoare. Rambursarea creditelor se face la scadenta, din sursele proprii ale imprumutatului. In cazul in care acestea nu sunt disponibile, se procedeaza automat la inregistrarea la restanta a creditului/ratei scadente si nerambursate.

In activitatea bancara exista intotdeauna riscul ca un credit sa nu poata fi recuperat. Acest risc poate fi insa prevenit printr-o buna cunoastere a clientului si printr-o permanenta monitorizare a perfomantelor economice ale acestuia, a mediului de afaceri si a elementelor externe. De cele mai multe ori, mici intarzieri in rambursare pot fi recuperate printr-o actiune hotarata a sucursalei, dublata de perceperea unor dobanzi penalizatoare. Pot exista exceptii referitoare la perceperea de dobanzi penalizatoare, conform instructiunilor specfice.

3.3.6 Clasificarea creditelor. Provizioane Creditele Bancii se clasifica in conformitate cu instructiunile specifice, in functie de calitatea contrapartidei

si de serviciul datoriei, astfel:

a. Credite sanatoase – credite catre contrapartide cu un bun nivel financiar si cu serviciul datoriei corect;b. Credite sensibile – credite catre clienti cu structura financiara dezechilibrata, afacere in declin, dar cu

un serviciu al dotoriei corespunzator;c. Credite neperformante – credite catre clienti cu indicatori de performanta financiara degradati, care

pot genera pierderi pentru banca. In aceasta categorie vor intra obligatoriu creditele cu un serviciu al datoriei mai mare de 45 de zile in cazul persoanelor juridice si cele pentru care a fost initiata procedura judiciara impotriva clientului.

In cazul creditelor pentru persoane fizice (cele analizate prin intermediul aplicatiei credit scoring, cele acordate pe card bancar ca si cele analizate manual) se predau in gestiunea creditelor neperformante si vor fi urmarite conform instructiunilor specifice

Creditele neperformante se provizioneaza conform instructiunilor specifice.

3.3.7 Plafonul global de finantare Plafoanele globale de finantare - reprezinta o combinatie de doua sau mai multe tipuri de finantari, de

obicei pe termen scurt. Plafonul global de finantare are o limita maxima, care poate sau nu sa fie distribuita pe

67


sub-limite pentru fiecare tip de finantare in parte. Sub-limitele pot glisa intre tipuri de finantari, insa totalul lor nu va depasi limita maxima. Incadrarea in limita maxima aprobata, va fi efectuata cu ocazia fiecarei utilizari punctuale in cadrul plafonului daca prin contractul ce se incheie cu clientul nu se stabileste un alt ritm/data pentru evaluarea expunerii in raport cu valoarea aprobata. Garantiile plafonului global pot fi comune sau separate pentru fiecare tip de finantare.

In aceasta categorie intra si facilitatile multi-deviza (creditul se poate utiliza, simultan, in mai multe devize) sau multi-imprumutat (creditul este disponibil simultan catre mai multi clienti care fac parte dintr-un grup, cu sau fara sub-limite pe fiecare client in parte).

3.3.8 Operatiunile de piata Pot fi:

Operatiuni de piata monetara si de capital: titluri de credit (obligatiuni, euroobligatiuni), reverse repo; Operatiuni de piata de schimb valutar: schimburi in numerar (care cuprind valuta today si tomorrow)

pe baza de linii forex; Operatiuni pe piata de capital: finantari de privatizari, de achizitii de actiuni, underwriting de

obligatiuni si de actiuni, etc.

3.3.9 Dosarele de credit

3.3.9.1 Continutul dosarului de creditDosarul de credit va contine, intr-o forma concisa, toate elementele necesare luarii unei decizii corecte si

rapide, si din acest punct de vedere:

comentariile vor fi la obiect si vor acoperi toata problematica creditului respectiv; analizele financiare si de risc vor releva si explica elementele financiare cheie, precum si riscurile si

modalitatile de acoperire/evitare a acestora; se vor evita redundantele (repetarea acelorasi informatii in mai multe documente de analiza); se vor evita abrevierile neuzuale.

Continutul dosarului de credit va fi adaptat in functie de tipul de credit solicitat. Dosarele de credit care depasesc limita de competenta a Grupurilor vor contine toate informatiile necesare pentru decizia esaloanelor superioare. Pentru accelerarea procesului de decizie, componenta dosarelor din limita de competenta a Grupurilor va putea fi adaptata , pastrandu-se insa principiile enuntate mai sus.

Dosarul de credit pentru clientela comerciala cuprinde obligatoriu urmatoarele elemente:

a. fisa de sinteza, si respectiv fisa simplificata. Fisa simplificata se va intocmi pentru toate dosarele de credit in valoare de pana la 300.000 EUR (termen scurt) sau 200.000 EUR (termen mediu). In cazul clientilor noi se va utiliza modelul standard;

b. analiza financiara; c. documente privind garantiile propuse (de ex. rapoarte de evaluare, copii ale actelor de proprietate,

hotararea organelor statutare competente privind angajarea creditului si constituirea garantiilor, avize, etc., dupa caz);

d. alte documente necesare prezentarii clientului si pentru luarea unei decizii.

Suplimentar in conformitate cu reglementarile oficiale privind limitarea gradului de concentrare a expunerilor din credite in valuta, pentru companiile cu activitate de comert exterior si care solicita credite in valuta, se recomanda ca documentatia de credit sa cuprinda un cash flow in valuta.

68


Aceasta va folosi pentru identificarea, evaluarea si monitorizarea expunerilor rezultate din acordarea de credite in valuta, in scopul incadrarii in limita de 300% fata de fondurile proprii ale bancii.

In cazul obtinerii unui cash flow net in devize pozitiv, clientul respectiv va fi notat in sistemul informatic al bancii ca si client „ hedged borrowers” .

Cash flow-ul in valuta este un instrument auxiliar analizei de credit astfel ca pentru determinarea capacitatii de rambursare a creditelor trebuie prezentat suplimentar cash flow pe total activitate.

La acestea se adauga si analiza de risc pregatita de analistul de credit si risc, in cazul dosarelor care nu sunt aprobate in cadrul competentelor individuale stabilite la nivel de Grup.

Pentru clientela comerciala cu angajamente totale ce depasesc competenta de aprobare stabilita pentru grupuri, fisa de sinteza (anexa 1) si analiza financiara (anexa 2) vor fi inlocuite cu fisele prevazute in dosarul specific aplicatiei CITRIX / DCCIT,anexate. Aceasta operatiune de inlocuire se va efectua esalonat pe masura ce grupurile vor avea acces la aplicatia informatica CITRIX/DCCIT.

Dosarele de credit pentru clientela persoane fizice, persoane care desfasoara profesiuni liberale, banci si institutii financiare, entitati de stat vor fi intocmite in conformitate cu instructiunile specifice.

3.3.9.2 Circuitul dosarului de creditIn functie de nivelul angajamentului propus prin dosarul de credit (expunere pe grup de clienti), decizia de

creditare se ia la urmatoarele niveluri (limite de competenta):

Competente individuale; Comitete de Credite; Comitetul de Directie; Consiliul de Administratie.

Pentru creditele care depasesc limita de competenta locala a Bancii si/sau implica un risc global pentru Société Générale este obligatoriu ca, in plus fata de circuitul local al dosarului de credit, sa fie obtinut avizul departamentelor de specialitate din cadrul Société Générale. Aceste departamente ale Société Générale (EURO, DIST, CTY, etc) sunt constituite din responsabili de mari clienti care consolideaza relatiile comerciale si riscurile globale pentru clientii care se regasesc in portofoliile lor. Acordul responsabililor de mari clienti este obligatoriu si decisiv pentru acceptarea oricarui dosar de credit constituit de Banca pentru subsidiarele romanesti ale marilor clienti ai Société Générale.

Pentru orice derogare de la prevederile instructiunilor pe produs, precum si pentru alte tipuri de credite care nu se regasesc in lista de instructiuni pe produs, se va solicita avizul directiilor de specialitate din Centrala Bancii (cu exceptia derogarilor care au fost deja delegate la nivelul Grupurilor) si aprobarea conform competentelor interne.

Pentru aprobarea solicitarilor de credit ale clientelei care prezinta legaturi de rudenie pana la gradul al doilea inclusiv sau legaturi de actionariat/conducere/administrare cu personalul implicat in activitatea de creditare, se vor respecta regulile de deontologie prevazute in Codul de deontologie BRD.

Membrii Comitetului de Directie al Bancii pot sa aprobe, in cazuri exceptionale si exersandu-si mandatele individuale, orice dosar de credit si orice derogare de la Norma de credit, respectand in acelasi timp toate reglementarile legale in vigoare.

In cazuri urgente, Directorul Grupului /CORP poate aproba depasiri temporare ale expunerii totale stabilita fata de un singur debitor, in urmatoarele conditii cumulative:

69


doar pentru activitatea curenta (de exploatare) a unei companii si nu mai mult de 10% fata de expunerea pe termen scurt consolidata pe un singur debitor ;

durata limitata la maxim 30 de zile; frecventa limitata la maxim 4 ori/ an si prin raportare la principiul unui singur debitor ; cotatia BHFM (1, 2, 3, 4) sau performanta financiara A (in cazul clientilor pentru care nu se utilizeaza

cotatia BHFM) ;

Aprobarea unui credit in aceste conditii va fi insotita imediat de o notificare a DCR/DACR si RISC.

Nu se accepta ca un astfel de credit sa fie utilizat in completarea unor tranzactii care privesc de fapt activitatea de investitii a companiei.

Angajamentele securizate integral cu cash colateral constituite la BRD si/sau cu contragarantii bancare, pot fi aprobate de Comitetul de Credit al Grupului /CORP in limita a 5 M EUR expunere totala pe un singur debitor, intocmindu-se Fisa de analiza simplificata insotita de avizul analistului de credit si risc de la nivelul Grupului. Aprobarea va fi insotita imediat de o notificare a DCR/DACR si RISC.

Comitetul de Directie deleaga o parte din competentele primite, Comitetului de Credit al Centralei si cu avizul favorabil al BHFM, in urmatoarele cazuri :

a. pentru expuneri totale peste 5 M EUR, daca tranzactia propusa este securizata integral cu cash colateral constituite la BRD si/sau cu contragarantii bancare;

b. orice remodulare / reinnoire de facilitati pe termen scurt, in cadrul expunerii si termenului de valabilitate, aprobate initial de Comitetul de Directie.

Pentru orice tip de credit si indiferent de valoare, in cazul propunerilor de garantare cu contragarantie se va obtine obligatoriu acordul prealabil pentru limita de risc pe banca emitenta a contragarantiei bancare.

Opinia juridica a consilierului juridic este obligatorie in ceea ce priveste legalitatea constituirii garantiilor in cazul facilitatilor care sunt din competenta Centralei. In cazul facilitatilor din competenta rezervata grupurilor atunci cand exista rezerve/suspiciuni cu privire la dreptul de proprietate, se va solicita, prealabil intocmirii raportului de evaluare, opinia juridica a consilierului juridic.

De asemenea, pentru orice contract de credit/garantie, opinia juridica este necesara in cazul unor eventuale clauze derogatorii de la modelul standard, care au implicatii juridice.”

3.3.10 Analiza de riscAnaliza de risc este complementara analizelor comerciale si financiare, si independenta de acestea. Ea se

efectueaza la primul nivel de catre analistul de credit si risc la nivelul Grupurilor, in conformitate cu instructiunile specifice de risc.

Analiza de risc va trebui sa identifice, intr-o maniera obiectiva, toate riscurile propunerii de credit si sa propuna solutii pentru atenuarea acestora. Analistul de credit si risc poate solicita completari, precizari si/sau explicatii suplimentare din partea consilierului de clientela care a prezentat propunerea de credit. Pentru mentinerea obiectivitatii analizei sale, analistul de credit si risc nu se va intalni cu clientul.

Rezultatul analizei de risc este un aviz favorabil sau nefavorabil propunerii prezentate. In cazul unui aviz nefavorabil, dosarul de credit va fi prezentat pentru arbitraj nivelului de decizie imediat superior sau in conformitate cu mandatele individuale, dupa caz.

In cazul expunerilor pe un singur debitor cuprinse intre 2.000 mii - 3.000 mii EUR, numai in cazul in care se considera necesar se solicita avizul consultativ al RISC

70


71


CAPITOLUL 4

Conturile bancare

4.1 Titularii de contTitularii de cont pot fi persoane juridice si fizice, denumite „clienti”, dupa cum urmeaza:

regiile autonome si societatile comerciale cu capital de stat, mixt sau privat; societatile comerciale cu participare straina de capital; societatile agricole; asociatiile familiale si persoane fizice autorizate sa desfasoare activitati independente; fermierii agricoli (individuali) si cei organizati in diferite forme de asociere simpla, fara personalitate

juridica; institutiile publice, organizatiile cooperatiste si obstesti; organizatiile si organismele internationale care functioneaza pe teritoriul Romaniei; alte persoane juridice din tara si strainatate; persoane fizice – populatia.

4.2 Conturile care se pot deschide la BRD - modul cum functioneaza acesteaLa cererea clientilor – persoane juridice si fizice BRD poate deschide:

conturi de disponibilitati banesti, prin care se fac operatiuni de incasari si plati; conturi curente – cont de disponibilitati banesti prin care se efectueaza si acordari si rambursari de

credite, soldul debitor reprezentand creditul in termen existent; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pastrarea si fructificarea resurselor banesti atrase de la

persoanele juridice si fizice; conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordari si rambursari de credite; conturi cu destinatie speciala ce reflecta produse si prestari de servicii efectuate de banca la solicitarea

clientului: acreditive, ordine de plata, carnete de cecuri cu limita de suma etc.Clientii cu capital integral sau majoritar de stat, potrivit normelor legale in vigoare, sunt obligati sa-si

pastreze disponibilitatile banesti la o singura unitate bancara si sa efectueze operatiunile de incasari si plati prin doua conturi distincte:

- unul pentru activitatea de productie si alte activitati curente;- altul pentru investitii.

Clientii cu capital integral sau majoritar de stat, conform normelor legale, pot deschide conturi de credite la alte banci decat cele la care au deschise conturi de disponibilitati pentru activitatea curenta, numai in baza avizului prealabil al Ministerului Finantelor. De regula, conturile se deschid la unitatea bancii in a carei raza de activitate isi au sediul clientii.

DESCHIDEREA CONTURILOR. IMPUTERNICITUL PE CONT

1. La deschiderea conturilor, Banca solicita documente necesare identificarii clientului si imputernicitului pe cont, precum si specimene de semnatura ale acestora aferente fiecarui cont.

2. Imputernicitul pe cont poate fi numit de catre client prin formularul de intrare in relatii cu Banca sau prin formularul de desemnare/revocare imputerniciti.

3. Imputernicitul pe cont desemnat prin formularele Bancii poate efectua urmatoarele operatiuni:a. Sa efectueze operatiuni prin contul curentb. Sa constituie depozite din contul curent respective, dar numai pe numele clientuluic. Sa lichideze depozitele clientului constituite prin contul curent respective.

72


4. Imputernicitul pe cont va fi setat de catre Banca ca imputernicit si pentru conturile de depozit constituite din respectivul cont curent. Pentru constituirea de depozite cu imputernicit pe cont diferit fata de cel desemnat de client pentru contul curent, se deschide cont curent distinct cu imputernicit pe cont diferit.

5. Imputernicitul pe cont desemnat prin formularele Bancii nu poate efectua urmatoarele operatiuni:a. Inchidere/deschidere de noi conturi in numele clientuluib. Solicitare de credite in numele clientuluic. Desemnare/revocare imputernicit pe cont.

6. Imputernicirea unei persoane sa reprezinte clientul in relatiile cu Banca ramane valabila pana la data primirii de catre Banca de la client a unei instiintari scrise cu privire la revocarea, modificarea acesteia sau pana la decesul clientului. Incetarea mandatului devine opozabila Bancii incepand de la data informarii Bancii (prin prezentarea unui certificate de deces sau a unei instiintari scrise). Banca este indreptatita sa solicite orice documente considera ca sunt necesare cu privire la aceste modificari.

7. Clientul este raspunzator fata de Banca pentru orice pierdere suferita de aceasta, ca urmare a neaducerii la cunostinta Bancii a oricarei restrictii sau limitari in ceea ce priveste imputernicitul acestuia pe cont.

8. In cazul in care apare o disputa sau o situatie conflictuala de orice natura care, in opinia Bancii, impiedica stabilirea imputernicitului pe cont in ce priveste desemnarea, limitele sau revocarea acestuia, Banca are dreptul de a bloca accesul imputernicitului pe cont la contul clientului pana la solutionarea disputei dovedita prin prezentarea unor documente satisfacatoare pentru banca.

FUNCTIONAREA CONTURILOR

1. Orice operatiune (de ex. plati, incasari, depuneri si retrageri de numerar, viramente intra si interbancare etc.) dispusa de Client/Imputernicitul pe Cont se efectueaza prin intermediul contului curent.

2. Documentele prezentate Bancii trebuie sa poarte, in mod obligatoriu, semnaturile Clientului sau ale imputernicitului sau pe Cont, in deplina concordanta cu specimenele de semnatura aflate la Banca. Indeplinind instructiunile Clientului. Banca se bazeaza pe caracterul real, corect si original al semnaturilor care apar pe instructiunile transmise Bancii in orice mod si nu are nici un fel de raspundere in legatura cu consecintele care ar putea aparea ca urmare a folosirii frauduloase sau abuzive a acestor semnaturi.

3. Banca este indreptatita sa calculeze, in cazul descoperitului neautorizat de cont. dobanda penalizatoare asupra soldului debitor al contului curent, nivelul acesteia fiind afisat la sediile sale.

4. Orice solicitare a Clientului pentru un schimb valutar, materializata prin semnarea unui ordin de schimb valutar sau a unui contract specific acestui tip de tranzactie, fie cu decontare imediata, fie cu o alta data a valutei, este irevocabila.

Toate costurile provenind din diferentele de curs valutar vor fi suportate de Client. De asemenea, atat in cazul nerespectarii ordinului dat. precum si in cazul modificarii de catre Client a ordinului transmis Bancii, toate consecintele, inclusiv, dar rara a se limita la daune, costuri suplimentare suportate de Banca, suntin sarcina Clientului.

5. in cazul sumelor primite in favoarea Clientului si care sunt exprimate in alte valute convertibile decat cele in care sunt deschise conturile curente, Clientul este de acord ca Banca sa procedeze dupa cum urmeaza:

a. in situatia in care la primirea sumei se indica un cont intr-o valuta si suma primita este exprimata intr-o alta valuta, aceasta va fi convertita si inregistrata in contul curent deschis in valuta mentionata anterior (cu respectarea datelor din mesajul de transfer);

b. in situatia in care se primesc sume in alte valute decat cele ale conturilor deschise pe numele Clientului, Banca deschide automat un cont separat in valuta primita si inregistreaza suma in acest cont. Banca va notifica Clientul despre noul cont deschis iar noul cont deschis se va supune acelorasi reguli de cont curent. in toate cazurile, convertirea se va efectua la cursul Bancii din ziua respectiva.

6. in cazul contestarii operatiunilor realizate in temeiul unui contract specific, termenul de reclamatie este cel prevazut in contractul specific incheiat cu Banca.

73


7. in cazul in care Clientul/imputernicitul pe Cont solicita retragerea din cont a unor sume in valuta, sumele de pana la valoarea de 5 EUR/USD vor fi schimbate in lei la cursul Bancii din ziua respectiva si eliberate Clientului in aceasta moneda.

8. in cazul unei erori, din partea Bancii, inregistrate pe contul Clientului, Clientul autorizeaza in mod expres Banca sa corecteze, din proprie initiativa, fara acordul prealabil al Clientului, sumele inregistrate eronat.

INCHIDEREA CONTURILOR

1. Clientul poate solicita inchiderea contului, printr-o cerere semnata si prezentata Bancii.2. Inchiderea contului va fi efectuata numai dupa achitarea de catre Client a tuturor sumelor pe care le datoreaza

Bancii (inchiderea se va efectua cu conditia ca respectivul cont sa nu aiba produse active atasate).3. In cazul in care exista un card atasat pe contul curent, inchiderea contului la solicitarea clientului se va face la

30 de zile de la stoparea cardului.4. Clientul nu poate solicita inchiderea contului in cazul in care asupra contului s-a dispus masura

indisponibilizarii in conditiile legii.5. Odata cu inchiderea contului, Clientul are obligatia de a reglementa situatia produselor si serviciilor atasate

contului respectiv.6. In cazul in care este prevazuta o clauza testamentara pe un cont, la decesul Clientului, beneficiarul clauzei va

avea acces la disponibilul din cont prin prezentarea actului sau de identitate si a Certificatului de deces al Clientului.

7. In cazul in care nu este prevazuta o clauza testamentara pe un cont, la decesul Clientului, sumele aflate in cont se vor elibera numai persoanelor numite in Certificatul de Mostenitor si numai in limitele prevazute in acesta, (aceste persoane vor prezenta de asemenea si actele de identitate precum si Certificatul de Deces al Clientului).

8. in cazul in care Bancii i se aduce la cunostinta despre decesul Clientului, prin prezentarea de catre orice persoana interesata a Certificatului de Deces al clientului, Banca are dreptul sa blocheze contul pana la indeplinirea conditiilor mentionate mai sus.

9. in situatia in care exista mai multi mostenitori (cu Certificat de Mostenitor), Banca nu va putea desfiinta depozitul decat cu acordul tuturor mostenitorilor.

10. Daca este prevazuta o clauza testamentara pe cont nementionata in Certificatul de Mostenitor, iar beneficiarul acesteia nu s-a prezentat la Banca pentru a dispune de sumele din cont, Banca are dreptul sa blocheze contul, pana la prezentarea unui Certificat de Mostenitor rectificat / completat sau a unei hotarari judecatoresti definitive si irevocabile in acest sens.

11. Banca isi rezerva dreptul sa inchida orice cont curent al Clientului in oricare din urmatoarele cazuri:a. intarzieri sau refuzul de prezentare a documentelor conform solicitarii Bancii sau a modificarilor

acestora;b. aparitia a 2 incidente de plata;c. relatii deficitare Banca-Client;d. neprezentarea documentelor justificative aferente tranzactiilor ordonate sau prezentarea acestora intr-o

forma necorespunzatoare;e. nerespectarea Contractului si/sau a prevederilor legale vigoare.f. inexistenta oricaror operatiuni in cont curent pe perioada de 6 luni;

12. Inchiderea contului pentru cazurile enuntate mai sus va ti notificata Clientului cu 10 zile lucratoare inainte de inchiderea efectiva a contului.

13. Pana la data inchiderii efective a contului Clientul va reglementa situatia sumelor aflate in respectivul cont, si anume va dispune transferarea sumelor intr-un alt cont sau retragerea lor in numerar. In cazul in care Clientul nu opteaza pentru una din aceste doua variante pana la data inchiderii efective a contului, Clientul declara ca a luat cunostinta si este de acord ca Banca sa inchida contul automat pentru sumele mai mici de 15 EUR (sau echivalentul in lei sau alta valuta) aflate in respectivul cont.

74


14. Banca poate inchide contul curent al Clientului, fara nici o notificare prealabila, in situatia in care sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:a. cont curent cu sold mai mic sau egal cu 15 EUR (sau echivalent in moneda contului);b. inexistenta oricaror operatiuni in cont curent pe o perioada de 6 luni;c. inexistenta produselor active atasate respectivului cont curent.

4.2.1 Drepturile si obligatiile partilor

4.2.1.1 Drepturile clientului

1. Sa primeasca pentru disponibilul pastrat in cont dobanda stabilita conform reglementarilor Bancii.2. Sa alimenteze contul prin depuneri in numerar la unitatile Bancii sau prin viramente din alte conturi, deschise

la Banca sau la alte banci. Alimentarile in valuta se efectueaza cu conditia respectarii prevederilor Regulamentului Valutar al Bancii Nationale a Romaniei si a reglementarilor cu privire la operatiunile valutare, aflate in vigoare la momentul efectuarii lor.

3. Sa dispuna operatiuni cu sumele aflate in cont cu respectarea prezentului Contract si a legislatiei in vigoare.

4. Sa solicite inchiderea contului numai dupa achitarea catre Banca a tuturor sumelor pe care le datoreaza acesteia.

5. Sa i se puna la dispozitie de catre Banca extrasul de cont in care sa fie evidentiate operatiunile efectuate.6. Sa solicite produse si/sau servicii pentru a fi atasate contului, in conditiile stabilite de Banca.

4.2.1.2 Obligatiile clientului

1. Sa cunoasca si sa respecte prezentele conditii de efectuare a operatiunilor in cont precum si prevederile celorlalte contracte incheiate cu Banca.

2. Sa utilizeze contul deschis la Banca pentru efectuarea de operatiuni folosind doar formularele standard ale Bancii. Acestea trebuie sa fie corect completate si sa reflecte operatiuni reale, Clientul fiind raspunzator pentru aceasta.

3. Sa furnizeze corect Bancii datele si documentele pe care aceasta le va solicita, in scopul deschiderii contului precum si in scopul efectuarii operatiunilor in cont dispuse de Client.

4. Sa anunte Banca in cazul intervenirii oricarei modificari ale informatiilor furnizate Bancii (ex. referitor la date de identificare Client si/sau imputernicit pe Cont, revocarea imputernicirii etc) si sa inlocuiasca in mod corespunzator actele prezentate initial, in termen de 5 zile lucratoare de la data modificarii respective. Pana la data primirii de catre Banca a acestor modificari din partea Clientului, Banca este indreptatita sa considere informatiile si datele de identificare aflate in posesia sa ca fiind valide. Banca nu poate fi facuta raspunzatoare pentru eventualele prejudicii cauzate ca urmare a necomunicarii in timp util si in conditii de siguranta a modificarilor/completarilor aparute sau in cazul in care acestea au fost comunicate Bancii de catre Client fara a fi urmate de inscrisuri doveditoare.

5. Sa respecte programul de lucru cu publicul al Bancii, asa cum este afisat la unitatile acesteia.6. Sa achite la termen comisioanele, spezele si dobanzile bancare aferente operatiunilor efectuate si produselor

detinute, conform Ghidului principalelor comisioane in lei si valuta pentru persoane fizice si Listei de dobanzi in vigoare la momentul efectuarii platii, existente la sediile Bancii, site-ului institutional al Bancii sau serviciilor de internet banking.

7. Sa se informeze periodic cu privire la modificarile intervenite in nivelul comisioanelor, spezelor si dobanzilor, din afisarile existente la unitatile Bancii, de pe site-ul institutional al Bancii sau prin intermediul serviciilor de internet banking.

8. Sa efectueze operatiuni in contul curent.9. Sa efectueze operatiuni doar in limita disponibilului din cont, tinand cont inclusiv de valoarea comisioanelor

si spezelor aferente gestiunii conturilor si operatiunilor efectuate.

75


10. Sa efectueze alimentari cel putin la nivelul descoperitului neautorizat de cont (daca este cazul), precum si comisioanelor si dobanzilor aferente operatiunilor efectuate. in cazul existentei unui descoperit de cont.

11. Sa se informeze cu privire la situatia contului prin orice mijloace puse la dispozitie de catre Banca, inclusiv prin analizarea extrasului de cont.

12. Sa informeze neintarziat Banca privind orice instrument de plata pierdut, furat, distrus sau anulat, astfel incat aceasta sa ia masurile necesare pentru imposibilitatea utilizarii ulterioare a respectivelor mijloace de plata.

13. Sa despagubeasca Banca pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de aceasta, care au rezultat din incalcarea prevederilor prezentului Contract de catre Client, inclusiv pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de Banca, ca urmare a stabilirii responsabilitatii financiare a Clientului pentru refuzurile de plata.

14. Clientul autorizeaza in mod irevocabil si neconditionat Banca sa recupereze din orice cont deschis la Banca, curent sau de depozit (chiar neajuns la termen), sumele reprezentand obligatii de plata proprii fata de Banca. in cazul conturilor de depozit neajunse la termen, sumele ramase in urma achitarii obligatiilor de plata ale Clientului fata de Banca vor fi transferate in contul curent prin intermediul caruia s-a constituit depozitul si vor fi bonificate cu dobanda corespunzatoare contului curent.

15. Sa prezinte Bancii documentele solicitate de aceasta in original sau copie legalizata sau, dupa caz, in forma ceruta de Banca.

4.2.1.3 Drepturile bancii

1. Sa solicite Clientului/Imputernicitului pe Cont documente privind scopul serviciilor bancare ce urmeaza a se derula prin intermediul Bancii.

2. Sa refuze deschiderea de conturi sau efectuarea de operatiuni dispuse de Client/imputernicitul pe Cont, in cazul in care nu este respectata politica Bancii de cunoastere si acceptare a clientelei.

3. Sa ia in considerare orice plata efectuata in favoarea sa, de la data inregistrarii sumei in respectivul cont.4. Sa solicite in scris informatii despre Client sau/si despre imputernicitul pe Cont, in situatiile in care exista

lipsuri in informatiile detinute de Banca sau cand Banca apreciaza ca informatiile detinute referitoare la persoanele mentionate anterior nu sunt complete, corecte sau sunt contradictorii.

5. Sa suspende efectuarea oricarei operatiuni in contul Clientului, incepand cu data solicitarii mentionate la punctul 4, pana la primirea tuturor informatiilor cerute, in conditii satisfacatoare pentru Banca. in situatia in care Clientul nu furnizeaza informatiile in termenul precizat de Banca sau in cazul in care se constata ulterior ca informatiile furnizate nu corespund realitatii, Banca isi rezerva dreptul sa reconsidere relatia cu Clientul, inclusiv prin inchiderea conturilor acestuia.

6. Sa modifice dobanda acordata pentru disponibilul pastrat in cont, pentru creditele si/sau descoperitul de cont acordat precum si comisioanele, spezele aferente operatiunilor efectuate in numele Clientului si sa il informeze pe acesta de schimbarile survenite prin afisarea la unitatile Bancii, pe site-ul institutional al Bancii sau prin intermediul serviciilor de internet banking.

7. Sa retina, fara ca aceasta sa constituie o obligatie pentru Banca, din orice cont al Clientului deschis la Banca comisioanele, dobanzile, spezele bancare datorate precum si ratele de credit scadente si restante fara avizarea prealabila a acestuia, in cazul in care in contul specificat prin contract nu se gasesc sumele necesare pentru acoperirea acestor cheltuieli si, daca este cazul, sa efectueze operatiuni de schimb valutar la cursul de schimb propriu pentru a cumpara valuta/RON si a alimenta contul curent al Clientului in valuta/RON. Clientul nu va fi exonerat de plata eventualelor penalitati pentru sumele datorate si nici nu va fi scutit de inregistrarea sa la entitatile ce colecteaza date privind bonitatea clientilor.

8. Sa efectueze plati, din conturile Clientului deschise la Banca, fara acordul acestuia, pe baza de hotarari judecatoresti sau de arbitraj, definitive si executorii, si a altor titluri executorii prevazute de lege, la solicitarea persoanelor indreptatite.

9. Sa blocheze contul curent al Clientului in cazul nealimentarii descoperitului de cont timp de 3 luni consecutiv, precum si in cazul inregistrarii de descoperit neautorizat de cont curent.

76


10. Sa nu se angajeze cu fondurile sale proprii in efectuarea operatiunilor dispuse de Client/Imputernicitii pe cont si nu poate fi facuta raspunzatoare pentru consecintele rezultate ca urmare a neefectuarii operatiunilor din lipsa de disponibilitati in contul Clientului.

11. Sa refuze efectuarea oricarei operatiuni in cont in cazul in care are suspiciuni cu privire la imputernicitii pe Cont, cu privire la natura operatiunii si de asemenea, in cazul in care documentele care stau la baza acesteia prezinta elemente suspecte.

12. Sa transmita catre Biroul de Credit, Centrala Incidentelor de Plati, Centrala Riscurilor Bancare informatiile de risc, precum si informatii referitoare la produsele de creditare, activitatea frauduloasa si informatiile legate de inadvertentele din documentele/declaratiile inregistrate pe numele Clientului/Imputernicitilor pe cont, in vederea prelucrarii si consultarii ori de cate ori este necesar.

13. Sa calculeze penalitati de intarziere pentru sumele datorate Bancii de catre Client, totalul acestora putand depasi cuantumul sumei datorate de Client. Nivelul acestor penalitati este diferit pentru fiecare tip de obligatie de plata si este afisat la sediile Bancii.

4.2.1.4 Obligatiile bancii

1. Sa efectueze in contul Clientului operatiunile bancare dispuse de acestia sau de imputernicitul pe Cont in scris sau prin alte mijloace convenite intre Banca si Client, dar numai in limita disponibilului din cont si cu respectarea normelor proprii de lucru si a regulilor si uzantelor bancare interne si internationale.

2. Sa debiteze contul cu valoarea tranzactiilor efectuate in alta valuta decat cea a respectivului cont, pe baza cursului de schimb utilizat de Banca in ziua tranzactiei si comunicat Clientului prin extrasul de cont.

4.2.2 Conturile de disponibilitati banesti

Documentatia pentru deschiderea conturilor de disponibilitati banestiPentru deschiderea conturilor de disponibilitati banesti, in care se fac operatiuni de incasari si plati, clientii

prezinta la banca o cerere (anexa). Persoanele juridice completeaza si depun in banca odata cu cererea de deschidere a contului si o declaratie .

Cererea va fi insotita, dupa caz, de urmatoarele documente, in copii xeroxate: hotararea de infiintare a regiilor autonome si societatilor comerciale si agricole cu capital integral de stat

sau mixt, data de guvern pentru unitatile de interes national si de organele locale ale administratiei de stat pentru unitatile locale;

hotararea judecatoreasca de infiintare a societatilor; contractul de societate in forma autentica in cazul societatilor cu capital privat; regulamentul de organizare si functionare al regiilor autonome, respectiv statutul societatilor in forma

autentica; certificatul de inmatriculare in registrul comertului sau registrul societatilor agricole, dupa caz; autorizatia pentru functionare emisa de primariile judetene si a municipiului Bucuresti si dovada de

inregistrare la Administratia Financiara pentru asociatiile familiale si persoanele fizice autorizate sa desfasoare activitate independenta;

extras din hotararea organului competent care a imputernicit persoanele autorizate sa dispuna de cont; fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor imputernicite sa dispuna de cont si amprenta stampilei

(anexa).La persoanele fizice, semnatura de pe cerere constituie si specimenul de semnatura. Persoanelor fizice, banca le deschide conturi de disponibilitati banesti daca depunerea initiala in cont este

de minimum 100.000 lei.Cererea de deschidere a conturilor de disponibilitati banesti se prezinta Bancii in doua exemplare si se

inregistreaza in Registrul de intrari al bancii. Numarul dat se inscrie pe ambele exemplare ale cererii.

77


Aprobarea si deschiderea conturilor de disponibilitati banestiDocumentele depuse de clienti pentru deschiderea conturilor la Banca se verifica de catre compartimentul

decontari – contabilitate. Compartimentul decontari – contabilitate, in cazul in care sunt indeplinite conditiile, completeaza spatiile rezervate Bancii de pe cerere si, sub semnatura, o prezinta la aprobare directorului Bancii. In baza aprobarii, conducatorul compartimentului decontari-contabilitate stabileste codul contului, inscriind in registrul de evidenta a conturilor deschise clientilor datele necesare (data deschiderii contului, codul atribuit acestuia, denumirea titularului de cont, adresa si telefonul).

Cele doua exemplare ale cererii de deschidere a contului de disponibilitati banesti aprobate au urmatoarea destinatie:

exemplarul nr. 1 impreuna cu documentele anexate, se retin la conducatorul compartimentului decontari – contabilitate, in mape separate, constituind astfel, dosarul juridic al clientului;

exemplarul nr. 2, semnat si parafat cu stampila Bancii, se preda, dupa aprobare clientului, care va semna de primire pe exemplarul nr. 1 al cererii.

Fisa cu specimenele de semnaturi se preda referentului din cadrul compartimentului decontari – contabilitate care administreaza contul respectiv.

Operatiunile in contul de disponibilitati banestiOperatiunile de incasari si plati, in si din conturile clientilor deschise la banca, se efectueaza de banca, la

cererea si din ordinul clientilor, care raspund de legalitatea si realitatea operatiunilor.Conturile in lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume provenind din

cumparari pe piata valutara sau din activitati legale realizate pe teritoriul Romaniei. La fiecare operatiune de incasare/alimentare a acestui cont, titularul – persoana fizica nerezidenta va depune la banca o declaratie scrisa asupra provenientei sumelor. Disponibilitatile din aceste conturi pot fi utilizate numai pentru plati in lei pe teritoriul Romaniei.

Operatiunile de rambursare a ratelor de credite si de incasare a dobanzilor, datorate de clientii bancii, se pot efectua si din initiativa bancii in cazurile si in conditiile convenite intre clienti si banca prin contracte si alte documente incheiate.

In operatiunile de incasari si plati, clientii bancii pot utiliza ca forme si instrumente de decontare, prin virament:

a. cu rezervare prealabila a sumelor necesare efectuarii platii: cecul din carnet cu limita de suma; acreditivul; dispozitia de plata operata, in prealabil, in contul platitorului; ordinul de plata; scrisoarea de garantie.

b. fara rezervare prealabila a sumelor necesare efectuarii platii: dispozitia de plata; dispozitia de incasare.

Documentele emise de titularii de cont sau de terti asupra conturilor clientilor deschise la banca trebuie sa fie intocmite pe imprimatele tipizate in vigoare la acea data si completate clar si citet, cu toate elementele prevazute de formular. Ele vor fi verificate de referentul de ghiseu.

Documentele care intrunesc conditiile de a fi decontate, dar cu data intocmirii sau acceptarii anterioara datei de prezentare la ghiseul bancii, se dateaza de catre referentul de la ghiseu, pe toate exemplarele, cu data zilei de primire in spatiul rezervat acestui scop.

Documentele care nu indeplinesc conditiile mentionate anterior se restituie depunatorului sau se transmit acestuia prin posta, dupa caz, indicandu-se pe verso-ul exemplarului nr. 1 de catre referentul de ghiseu, cauzele restituirii, aplicandu-se semnatura, stampila si data restituirii.

Documentele initiate de titularul de cont vor fi primite de banca spre decontare numai in limita disponibilitatilor existente in contul respectiv, pentru orice suma, fara a se stabili o limita minima obligatorie,

78


titularii de cont avand obligatia, potrivit legii, sa efectueze platile datorate catre orice creditor persoana juridica, inclusiv cele pentru achitarea obligatiilor cu orice titlu catre stat, in ordinea scadentei.

In lipsa de disponibilitati in cont, documentele respective vor fi restituite titularilor de cont, cu indicarea motivului restituirii, aplicarea datei si stampilei, sub semnatura referentului de ghiseu.

Titularii de cont sunt singurii in masura sa hotarasca, pe propria raspundere, asupra platilor, asumandu-si si riscurile ce decurg din eventualele plati neefectuate la termen (contraventii, penalitati contractuale, majorari pentru plata cu intarziere a sumelor datorate, sistarea livrarilor de catre furnizor etc.).

Documentele prezentate la plata de catre platitor nu se admit sa fie decontate partial; pentru acestea se intocmesc noi documente de plata la nivelul disponibilitatilor.

Documentele privind titlurile executorii, dobanzile, comisioanele si spezele bancare se deconteaza si partial, caz in care aceste documente se mentin in banca la cartoteca pana la decontarea integrala si, pe ele, se vor trece si evidenta decontarilor partiale.

Platile se efectueaza cronologic si in urmatoarea ordine: obligatiile de plata prin titlu executoriu (impozite, taxe si alte varsaminte datorate bugetului, contributii datorate fondului asigurarilor sociale), dobanzi, rate de credit si penalitati.

Pentru disponibilitatile in cont, Banca acorda titularului de cont dobanzi, iar pentru operatiunile de incasari si plati efectuate in cont, Banca incaseaza de la titularul de cont comisioane.

Pentru operatiunile in cont efectuate de catre Banca prin telex, fax, telefon etc, la cererea titularului de cont, acesta achita bancii spezele bancare respective.

Inchiderea conturilor de disponibilitati banesti Inchiderea conturilor de disponibilitati banesti deschise la banca se efectueaza dupa cum urmeaza:

la cererea scrisa a titularului de cont; in caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii si actelor legale prezentate de mostenitorii legali; in caz de dizolvare sau faliment a societatilor comerciale si agricole, la cererea scrisa a lichidatorilor

numiti potrivit legii; din initiativa bancii.

Eventualele disponibilitati ramase in cont, dupa achitarea obligatiilor fata de banca, daca nu au fost solicitate de titularul de cont, se vireaza in contul de „Creditori” cu analitice deschise pe titulari de cont, urmarindu-se lichidarea sumelor respective.

4.2.3 Conturile de depozit

Deschiderea conturilor de depoziteConturile de depozit se deschid de catre compartimentul decontari – contabilitate in baza contractului de

depozit, cuprinzand conditiile depozitului, completat si semnat de depunator pe formular (anexa), care se depune la ghiseul bancii, in doua exemplare. Semnatura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semnatura al acestuia, care se va confrunta cu semnaturile de pe dispozitiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit.

Contractul de depozit, dupa verificare, se semneaza de catre directorul unitatii si conducatorul compartimentului decontari – contabilitate. In exercitarea acestei atributii, directorul unitatii si conducatorul compartimentului decontari – contabilitate, pot da imputernicire expresa controlorilor de grupa si administratorilor de cont. Dupa semnare, se stampileaza si se inregistreaza in registrul de evidenta a conturilor deschise clientilor si se inscrie pe acesta numarul dat contului de depozit. Exemplarul nr. 1 al contractului de depozit se preda referentului din cadrul compartimentului decontari – contabilitate, care administreaza contul de depozit, pentru deschiderea contului si inregistrarea in cont a depozitului. Exemplarul nr. 1 din contractul de depozit se pastreaza de referent, intr-o mapa separata, pe fiecare client. Exemplarul nr. 2, semnat si stampilat de banca se preda depunatorului, impreuna cu o copie dupa documentul (chitanta sau ordin de plata, dupa caz), pe baza caruia s-a inregistrat suma depusa in cont drept depozit.

79


Pentru fiecare depozit in parte se deschide un cont separat de depozit. Suma depozitului trebuie sa fie cel putin la valoarea minima stabilita de banca.

Depozitele pot fi la vedere si la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat si a caror durata trebuie sa fie egala cu cel mult o zi lucratoare. La depozitele la termen, perioadele de pastrare a sumelor in contul respectiv sunt in zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socoteste incepand cu data inregistrarii sumei consemnate ca depozit in creditul contului de depozit si pana la data cand expira acest termen.

La depozitele constituite, banca acorda titularului de depozit dobanda prevazuta in contractul de depozit, al carei nivel este in functie de termenul depozitului. Nivelul de dobanda prevazut in cerere-conventie este indexabil, de la data hotarata de banca, in functie de piata financiar bancara.

Dobanda se plateste lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunara a dobanzilor. Dobanda lunara neincasata se tine intr-un cont separat de disponibilitati la dispozitia titularului, la care se acorda dobanda la vedere practicata de banca.

Inchiderea conturilor de depozitConturile de depozit se inchid la expirarea depozitului sau inainte de termenul stabilit prin contractul de

depozit.In cazul in care deponentul solicita inchiderea contului de depozit, inaintea termenului stabilit prin

contractul de depozit, depozitul respectiv se considera depunere la vedere la care se acorda dobanda la vedere practicata de banca la momentul desfiintarii.

In cazul in care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiintat si nici nu s-a depus in banca un nou contract de depozit, se considera un nou depozit pe acelasi termen si in aceleasi conditii ca ale celui initial, a carui suma va fi egala cu:

depozitul initial – pentru depozitul cu plata lunara a dobanzilor; depozitul initial plus dobanda aferenta – pentru depozitul cu plata dobanzii la expirare.

In cazul in care titularul depozitului, dupa expirarea termenului acestuia, solicita transformarea depozitului intr-unul nou, in baza unui nou contract de depozit, depozitul existent se inchide si se deschide un nou depozit.

4.2.4 Conturile de credite

Deschiderea conturilor de crediteConturile de credite se deschid de catre compartimentul decontari – contabilitate pe baza unui exemplar din

contractul de credite incheiat, prezentat de catre compartimentul de credite care a analizat si supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de creditare ale bancii. Deschiderea contului de credite este conditionata de existenta, la aceiasi banca, a contului de disponibilitati.

Pentru clientii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibilitati pentru activitatea curenta deschis la alte banci, deschiderea contului de credite este conditionata de avizul prealabil al Ministerului Finantelor.

Contractul de credite se pastreaza intr-o mapa separata pe fiecare client, care sta la referentul de la ghiseu din compartimentul de decontari – contabilitate, care are in administrare contul.

Operatiunile in contul de creditCreditele aprobate se pun la dispozitia imprumutatului, prin efectuarea de plati din contul de credite, pe

baza documentelor trase asupra contului de credite si acceptate de imprumutat. In acest caz, operatiunile de plati se efectueaza de catre banca prin contul de credite, cu respectarea normelor de decontare valabile pentru functionarea contului de disponibilitati banesti.

Creditele aprobate se pot pune la dispozitie si direct in contul de disponibilitati al imprumutatului, daca aceasta modalitate s-a convenit prin contractul de credite. Punerea la dispozitie a creditului se face prin debitarea contului de credite, rulajul debitor al contului reflectand creditele efectiv utilizate din creditul aprobat.

80


Creditele acordate se ramburseaza, din initiativa imprumutatului, la termenele si in cuantumul stabilite prin „graficul de rambursare”, anexa la contractul de credite. In cazul nerambursarii la scadenta a creditelor acordate, de catre imprumutat, compartimentele de credite si decontari – contabilitate, in ziua urmatoare scadentei, potrivit contractului de credite, efectueaza rambursarea creditului respectiv din contul de disponibilitati prin creditarea contului de credite curente si debitarea contului de disponibilitati. In lipsa disponibilitatilor in cont, creditele scadente se trec la restanta prin debitarea contului de credite restante si creditarea contului de credite curente.

La creditele acordate, banca incaseaza dobanzi, si comisioane la nivelul si in conditiile prevazute in contractul de credite, iar pentru efectuarea operatiunilor in cont, incaseaza comisioane.

Inchiderea contului de crediteContul de credite se inchide la termenul prevazut in contractul de credite pentru rambursarea integrala a

creditului prin debitarea contului de disponibilitati banesti.In cazul lipsei de disponibilitati, contul de credite curente se inchide la scadenta prin debitarea contului de

credite restante, care se inchide la rambursarea efectiva a creditelor restante.Contul de credite curente poate fi inchis si inainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului.

In aceste situatii, daca la data cand contul de credite trebuie inchis nu sunt disponibilitati in contul de disponibilitati pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restanta, contul respectiv urmand a fi inchis dupa rambursarea integrala a creditelor acordate.

4.2.5 Conturile cu destinatie specialaConturile cu destinatie speciala (acreditive, carnete de cecuri cu limita de suma, ordine de plata etc.) se

deschid de catre banca la solicitarea scrisa a clientilor ce au deschise conturile de disponibilitati la BRD, cu indicarea expresa a functiunii pe care o va indeplini contul respectiv, la solicitarea institutiilor publice sau in cazurile prevazute prin dispozitii legale.

Din aceasta categorie de conturi fac parte si conturile speciale ce se deschid la solicitarea clientilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pana la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibilitati banesti, care se face dupa inregistrarea in Registrul comertului si atribuirea codului fiscal.

Functionarea conturilor cu destinatie speciala este data de natura operatiunilor ce urmeaza a se efectua in si din contul respectiv. Aceste conturi se inchid de catre banca la expirarea termenului de valabilitate sau la data incetarii functiunii pentru care s-au deschis. Eventualele disponibilitati ramase in asemenea conturi se vireaza in conturile din care ele s-au format sau conturile pentru care s-au format, dupa caz.

4.2.6 Conturi in valuta

Deschiderea conturilor in valuta si administrarea lorRezidentii si nerezidentii pot deschide conturi in valuta la banci, precum si la orice alte entitati stabilite de

lege. Unitatile bancii vor deschide conturi numai in valutele agreate si mentionate in lista cursurilor pietei valutare, comunicate de Banca Nationala a Romaniei.

Deschiderea conturilor curente in valuta se face la solicitarea scrisa a titularului de cont sau odata cu prima operatiune de creditare a contului. Deschiderea conturilor in valuta se face la unitatile bancii pe baza urmatoarelor documente:a) Pentru persoane juridice rezidente:

cererea de deschidere a contului, aprobata de directorul unitatii bancii; contractul de societate si/sau statutul autentificat la notariat; copia legalizata dupa autorizatia de constituire a societatii emisa potrivit legii de organele judecatoresti; certificat de inmatriculare la Registrul Comertului si cererea de inscriere de mentiuni; foaie de virament a capitalului social in valuta pentru persoanele juridice romane cu capital mixt

(roman, strain); certificatul fiscal cu numar de cod fiscal;

81


procesul verbal de numire a persoanelor care asigura conducerea societatii si care au drept de semnatura in banca;

fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor autorizate sa semneze operatiunile derulate prin cont, vizata de directorul economic al unitatii bancare/sef serviciu decontari – contabilitate.

La serviciile/ birourile/ compartimentele valutare din unitatile bancii, se vor prezenta numai cererea de deschidere a contului si fisa cu specimenele de semnaturi, in original, iar dosarul complet se va pastra la serviciul decontari – contabilitate.b) Pentru persoanele juridice nerezidente:

cererea de deschidere a contului, aprobata de directorul unitatii bancii; copie dupa inregistrarea persoanei juridice la Camera de Comert sau organizatia autorizata din tara de

origine, legalizata si tradusa la notariatul roman, fiind obligatorie si prezentarea originalului; imputernicirea data de catre firma unei persoane fizice care sa o reprezinte in Romania, autentificata la

notariatul din tara de origine (tradusa si legalizata de un notar roman); fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor autorizate sa semneze operatiunile derulate prin cont.

La serviciile/ birourile/ compartimentele valutare se va pastra cererea de deschidere a contului, fisa cu specimenele de semnaturi in original, iar dosarul complet al clientului se va pastra la serviciul decontari – contabilitate.c) Pentru persoanele fizice rezidente, nerezidente:

cererea de deschidere a contului, semnata de sef serviciu; fisa cu specimenul de semnatura.

Suma minima pentru deschiderea contului este de 25 USD sau echivalent.Pentru persoanele juridice rezidente se pot deschide conturi in valuta si fara prezentarea certificatului de

inmatriculare din Registrul Comertului (cererea de inscriere de mentiuni) si a codului fiscal, care sunt in curs de aprobare, pentru a se asigura depunerea capitalului social in valuta, dar conturile in valuta nu sunt operationale pana la prezentarea tuturor documentelor.

Operatiunile de incasari si plati in numerar sau transfer bancar, din conturile in valuta se efectueaza de banca din dispozitia si la cererea scrisa a titularului de cont, cu respectarea prevederilor legale.

Toate operatiunile valutare efectuate prin conturi curente sau depozit ale titularilor se reflecta in extrasele de cont care se pun numai la dispozitia titularilor de cont sau reprezentantilor legali, numai sub semnatura de primire. La solicitarea titularilor de cont in valuta sau a reprezentantilor legali ai acestora, unitatile bancii pot elibera duplicate dupa extrase de cont sau dupa oricare alt document numai cu aplicarea comisionului prevazut in lista de comisioane in vigoare.

Reclamatiile la extrasul de cont se fac in maxim 15 zile de la efectuarea operatiunilor conform prevederilor din Normele de incasari si plati ale Bancii Romane pentru dezvoltare.

Platile din conturi se efectueaza numai in limita disponibilului in cont, la cererea scrisa a titularilor de cont, cu respectarea prevederilor legale in vigoare.

Titularii de cont – rezidenti / nerezidenti pot solicita bancii ca sumele in valuta aflate in conturi sa fie schimbate in lei pe piata valutara, conform prevederilor legale in vigoare si normelor interne ale bancii. Pentru disponibilitatile in valuta se bonifica dobanda in valuta, tinand seama de felul valutei, durata de pastrare a disponibilitatilor valutare, plafonul si nivelul dobanzilor comunicate de Directia Trezoreriei. Nivelul dobanzii bonificata de banca se comunica titularului la momentul deschiderii contului si cu prilejul fiecarei modificari. Dobanda bonificata pentru disponibilitatile la vedere sau pentru depozitele la termen se calculeaza si se vireaza in cont titularului.

La serviciul operatiunii valutare se urmareste calcularea si inregistrarea corecta a dobanzilor si incasarea comisioanelor si spezelor cuvenite bancii potrivit reglementarilor in vigoare aplicate de banca.

Conturile in valuta se inchid in urmatoarele cazuri: la cererea scrisa a titularului de cont; in caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii si actelor legale prezentate de mostenitorii legali cu

avizul Oficiului Juridic;

82


din oficiu, dupa expirarea termenului de 6 luni cand soldul contului in valuta scade sub limita de 25 USD sau echivalent.

Soldul in valuta ramas in conturile care se inchid se va vira in contul 356 „Creditori diversi”, cu conturile analitice deschise pe titulari de cont, solicitandu-se in scris titularilor de cont solutionarea. Daca sumele trecute pe contul de „Creditori diversi” nu se lichideaza in termenul de prescriptie (36 de luni in cazul persoanelor fizice si 18 luni in cazul persoanelor juridice) se procedeaza la lichidarea lor prin trecerea la veniturile bancii.

4.2.7 Extrasul de cont1. Banca emite extrase de cont pentru operatiunile efectuate pe contul Clientului.2. Extrasul de cont este un document emis de Banca care cuprinde informatii in ceea ce priveste data de

inregistrare a operatiunilor in contabilitate, natura si valoarea operatiunilor, dobanzile si comisioanele aferente operatiunilor efectuate, beneficiarul si ordonatorul operatiunilor efectuate etc.

3. Extrasele sunt emise de Banca lunar numai pentru Clientii care si-au exprimat, prin Formularul de Intrare in Relatii cu Banca sau prin formularele-cerere de modificare date, optiunea de a primi extras de cont. Pentru Clientii care au contractat Descoperit Autorizat de Cont, credite sau inregistreaza descoperit neautorizat de cont, Banca va emite lunar extras de cont;

4. La cererea Clientului/Imputernicitului pe Cont, Banca poate emite extrase pentru zilele in care au fost dispuse operatiuni, contra unui comision, conform Listei de tarife si comisioane in vigoare la data solicitarii. Aceste extrase sunt puse la dispozitia Clientului/Imputernicitului pe Cont la unitatea Bancii unde acesta are deschis contul.

5. Banca va remite extrasul de cont prin posta la adresa de corespondenta indicata de Client in Formularul de Intrare in Relatii cu Banca sau ulterior, in formularele-cerere de modificare de date.

6. Clientul va putea reclama erorile sau omisiunile din extrasul de cont, precum si orice creditare/debitare a conturilor sale, pe care o considera nejustificata, intr-un termen de 30 de zile calendaristice de la dataemiterii extrasului, reclamatiile ulterioare nefiind luate in considerare.

Pentru operatiunile de incasari si plati efectuate zilnic in cont, Banca elibereaza in ziua urmatoare extras de cont (anexa ).

Extrasul de cont se semneaza de catre referentul de ghiseu care gestioneaza contul, aplicand si stampila bancii. Extrasul de cont se inmaneaza titularului de cont la ghiseul bancii, sub semnatura, sau se expediaza prin posta, daca aceasta modalitate s-a convenit la deschiderea contului.

Titularii de cont sunt obligati sa verifice operatiunile inregistrate in cont si sa semnaleze bancii in scris orice omisiune sau eroare in cel mult 10 zile lucratoare de la data primirii extrasului de cont.

Raspunderea bancii inceteaza daca nu este sesizata, prin reclamatia titularilor de cont, pana la expirarea termenului stabilit de 10 zile lucratoare de la primirea extrasului de cont, de a aduce la cunostinta neinregistrarea sau inregistrarea eronata a operatiunilor in conturi, reflectata in extrasul de cont sau in alte documente bancare.

83


CAPITOLUL 5

Plasamente bancare si non-bancare

5.1 Plasamente bancareDepozitele pot fi la vedere si la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat si a

caror durata trebuie sa fie egala cu cel mult o zi lucratoare. La depozitele la termen, perioadele de pastrare a sumelor in contul respectiv sunt in zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socoteste incepand cu data inregistrarii sumei consemnate ca depozit in creditul contului de depozit si pana la data cand expira acest termen.

La depozitele constituite, banca acorda titularului de depozit dobanda prevazuta in contractul de depozit, al carei nivel este in functie de termenul depozitului. Nivelul de dobanda prevazut in cerere-conventie este indexabil, de la data hotarata de banca, in functie de piata financiar bancara.

5.1.1 Caracteristici:1. Constituirea/lichidarea unui depozit se face prin debitarea/creditarea contului curent.2. Sumele din dobanzi aferente depozitelor constituite de Client (mai putin cele pentru depozitele cu

capitalizare) se colecteaza in contul curent.3. Pentru depozitele la termen cu dobanda variabila, fixa, progresiva, dobanda este calculata la 365 zile;

pentru depozitele cu dobanda variabila, dobanda poate varia pe perioada depozitului in functie de piata financiar-bancara.

4. Retragerea oricarei sume din depozit pana la termenul pentru care a fost constituit, atrage dupa sine desfiintarea acestuia. Suma si dobanda la vedere practicata de Banca la momentul desfiintarii depozitului vor fi virate in contul curent.

5. Reinnoirea depozitelor este automata, cu exceptia:a. Depozitelor cu dobanda progresiva sau fixa;b. Depozitelor negociate, pentru care Clientul a solicitat in mod expres ca depozitul sa nu se

reinnoiasca automat.6. In cazul in care depozitul expira intr-o zi nelucratoare/sarbatoare legala, scadenta acestuia se

considera a fi urmatoarea zi lucratoare si se reinnoieste automat prin constituirea unui nou depozit in aceleasi conditii ca cel initial. In cazul in care Clientul solicita ulterior alte conditii pentru respectivul depozit, se desfiinteaza depozitul reinnoit si se constituie altul in conditiile specificate.

Depozitul la termen in lei sau in valutaIn momentul incheierii unui Contract de depozit cu BRD - Groupe Société Générale, clientul este cel care

stabileste, impreunã cu Banca, suma pentru care se constituie depozitul si moneda, perioada de depozitare, modalitatea de plata a dobanzii, precum si - daca este cazul – persoana pe care o imputerniceste sã aibã acces la contul de depozit.

Clientul poate alege una din urmãtoarele variante pentru depozit:

depozite in lei, cu plata dobanzii fie lunar, fie la expirarea termenului (capitalizarea automatã a dobanzii); depozite in valutã, cu plata dobanzii la expirarea termenului. Toate depozitele la termen sunt purtatoare de dobanzi avantajoase, care diferã in functie de tipul, valoarea

si durata depozitului.

84


Caracteristici:

1. Duratele de constituirea. pentru depozitele in lei: 30, 60, 90, 180, 270, 365, 730 si 1095 zileb. pentru depozitele in valutã: 30, 90, 180, 270 si 365 zile

2. Reinnoirea depozitului. La expirarea termenului, BRD asigurã reinnoirea automatã, in aceleasi conditii ca si cele initiale, fie numai a plasamentului initial (in cazul depozitelor cu plata lunara a dobanzii) fie a plasamentului care include si dobanda aferentã (in cazul depozitelor in lei cu capitalizare).

3. Garantarea depozitului. Toate depozitele constituite de cãtre persoanele fizice la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, in conditiile si limitele prevãzute de lege.

Avantaje:

Valorificã economiile. Cu un depozit la termen, clientul alege sã isi sporeasca plasamentul prin dobanzi atractive care pot fi capitalizate (dobandã la dobandã). Astfel, descoperã transele STANDARD, PREMIUM 25 si PREMIUM 500 la depozitele in lei si, respectiv, STANDARD si PREMIUM 10 la depozitele in EUR si USD .

In conditii de maximã sigurantã si confidentialitate ... Garantia oferitã de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, siguranta numelui BRD - Groupe Société Générale, conferã depozitelor la termen tot atatea atuuri pentru a reprezenta cea mai sigurã alegere. De asemenea, BRD - Groupe Société Générale, partenerul de calitate, ii garanteazã clientului o relatie de confidentialitate deplinã si pãstrarea secretului tuturor operatiunilor efectuate.

Comoditate. In situatia in care clientul doreste sã isi reinnoiasca depozitul, in aceleasi conditii ca si cele initiale, nu este necesar sa se deplaseze pana la banca pentru ca banca ii reinnoieste automat plasamentul la expirarea termenului.

Accesibilitate si flexibilitate. La alegerea tipului de depozit, are posibilitatea de a opta pentru varianta care il avantajeazã cel mai mult. Aceastã flexibilitate este determinatã de duratã (care porneste de la o lunã si poate ajunge panã la 3 ani), de suma si valuta dorita (depozitul poate fi constituit in lei, USD, EUR sau GBP) sau de modalitatea de incasare a dobanzii (lunar sau la expirarea termenului pentru depozitele in lei).

5.1.2 ATUSTARTATUSTART - cont de economii in lei, EUR sau USD, cu o dobandã preferentialã:

deschis si gestionat de client (pãrinte, tutore sau curator), in calitate de reprezentant legal al titularului minor;

special creat pentru copilul clientului, incã din prima lui zi de viata si panã in ziua cand va implini 14 ani.Si in plus banca ii oferã copilului un premiu la deschiderea contului de economii ATUSTART: 20 RON

pentru conturile in lei sau 5 EUR/USD pentru conturile in valutã.

Durata: nedeterminataMoneda: Lei, EUR sau USDDisponibilitate: imediata, la orice unitate BRD. ATUSTART se poate inchide oricand la unitatea la care

au fost deschise.

Operatiuni permise oricand:

Retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim in cont 300 RON sau 100 EUR/USD; depuneri de numerar, incasãri intra si interbancare, in cadrul unui plafon de 4000 RON sau 1000

EUR/USD; la deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai multi imputerniciti.

85


Dobanda:

preferentialã, fixã, stabilitã pentru fiecare trimestru calendaristic in data de 01 a fiecarui trimestru; capitalizarea se face la date fixe, trimestrial sau anual pentru conturile in lei si trimestrial pentru conturile

in devize; dobanda se calculeazã de douã ori pe lunã, la date fixe: 01 si 15 ale lunii; sumele depuse/incasate la aceste douã date incep sã fie purtãtoare de dobandã din momentul respectiv.

Toate sumele depuse/ incasate in alte zile din lunã aduc dobandã incepand cu urmãtoarea datã de 01 sau 15; analog, pentru sumele retrase din cont in datele de 01 sau 15 ale lunii se acordã dobandã panã in

momentul respectiv. Sumele retrase in orice altã zi sunt luate in calculul dobanzii panã la data de 01 sau 15 anterioarã retragerii.

capitalizarea dobanzii se face la date fixe, indiferent de data deschiderii contului: trimestrial, in data de 01 a fiecarui trimestru.

Segmentul tinta: Persoane fizice, parinti, bunici, etc. Prospecti: persoane care urmeaza sa aiba in curand un copil.

Avantaje:

Lichiditate. Contul de economii poate fi alimentat oricand, clientul alege cand si cat doreste sã economiseasca in numele copilului sãu, cu conditia de a nu depasi plafonul maxim. Iar dacã are nevoie de bani, pentru a implini una din dorintele copilului sãu, nimic mai simplu: poate face oricand retrageri, cu conditia de a respecta disponibilul minim in cont. De asemenea, poate oricand sã inchida contul si sã retraga toti banii economisiti.

Conditi de totalã siguranta. Garantia de 100% oferitã de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice conferã siguranta deplina contului de economii ATUSTART. Majoritatea operatiunilor in contul de economii sunt gratuite. Daca clientul i-a oferit deja un cont ATUSTART, cand va implini 14 ani, banca va transfera economiile copilului sãu in ATUSPRINT fãrã costuri suplimentare.

Performanta: Dobanda acordata la ATUSTART este comparabila cu cea a unui depozit la termen de 1-3 luni. Dobanda fixa pentru fiecare trimestru calendaristic asigura protectie in cazul fluctuatiilor de pe piata financiara.

Costuri reduse: Majoritatea operatiunilor in ATUSTART sunt gratuite.

5.1.3 ATUSPRINTATUSPRINT - cont de economii in lei, EUR sau USD, special creat pentru clientul bancii BRD.

Dacã clientul se incadreaza in categoria de varstã 14 - 18 ani neimpliniti, cu simplul acord al ocrotitorului sau legal (parinte, tutore sau curator) - acord exprimat prin semnarea contractului de deschidere de cont – ii poate pãstra economiile in contul ATUSPRINT si poate efectua singur operatiunile aferente.

Durata: nedeterminataMoneda: Lei, EUR sau USDDisponibilitate: imediata, la orice unitate BRD. ATUSPRINT se poate inchide oricand la unitatea la care

au fost deschise.

Operatiuni permise oricand:

retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim in cont de 300 RON sau 100 EUR/USD;

86


depuneri de numerar, incasãri intra si interbancare, fara a depasi plafonul de 8000 RON sau 2000 EUR/USD;

la deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai multi imputerniciti.

Dobanda

preferentialã, fixã, stabilitã pentru fiecare trimestru calendaristic in data de 01 a fiecarui trimestru; capitalizarea se face la date fixe, trimestrial sau anual pentru conturile in lei si trimestrial pentru conturile

in devize; dobanda se calculeazã de douã ori pe lunã, date fixe: 01 si 15 ale lunii; sumele depuse/incasate la aceste douã date incep sã fie purtãtoare de dobandã din momentul respectiv.

Toate sumele depuse/ incasate in alte zile din lunã aduc dobandã incepand cu urmãtoarea datã de 01 sau 15; analog, pentru sumele retrase din cont in datele de 01 sau 15 ale lunii se acordã dobandã panã in

momentul respectiv. Sumele retrase in orice altã zi sunt luate in calculul dobanzii panã la data de 01 sau 15 anterioarã retragerii.

Segmentul tinta: Persoane fizice, parinti, bunici, etc. Prospecti: persoane care urmeaza sa aiba in curand un copil.

Avantaje:

Valorificã cat mai bine economiile - Incepand de la varsta de 14 ani si pana la 18 ani, cu acordul parintilor, minorul isi poate deschide un cont de economii ATUSPRINT si beneficiaza astfel de o dobanda atractiva.

Lichiditate. Contul sau de economii poate fi alimentat oricand, el alege cand si cat doreste sa economiseasca, cu conditia de a nu depasi plafonul maxim. Iar daca are nevoie de bani, nimic mai simplu. Poate face oricand retrageri, cu conditia de a respecta disponibilul minim in cont. De asemenea, poate oricand sa-si inchida contul si sã retraga toti banii economisiti.

Siguranta. Garantia de 100% oferita de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice confera siguranta contului de economii ATUSPRINT.

Performanta: Dobanda acordata la ATUSTART si ATUSPRINT este comparabila cu cea a unui depozit la termen de 1-3 luni. Dobanda fixa pentru fiecare trimestru calendaristic asigura protectie in cazul fluctuatiilor de pe piata financiara.

Costuri reduse: Majoritatea operatiunilor in ATUSPRINT sunt gratuite.

5.1.4 ATUCONTATUCONT - este un produs de economisire in lei, EUR si USD, care imbina avantajele unui cont curent

cu cele ale unui depozit la termen.

In plus, pentru a detine un Atucont, nu este necesar sa fi implinit 18 ani, deoarece este disponibil si pentru minorii de la 14 ani, in calitate de titular sau imputernicit, dacã au incuviintarea ocrotitorului legal (parinte, tutore).

Atucont nu are termen, iar disponibilul minim trebuie sa fie in orice moment de cel putin 500 RON, 400 EUR sau 700 USD, in functie de moneda contului.

Operatiuni permise:1. Depuneri/retrageri de numerar in/din contul de economii la unitatile Bancii cu respectarea soldului minim

in cont. Sumele depuse/retrase vor fi multiplu de zeci LEI / EUR /USD.2. Incasari intra si interbancare in contul de economii.

87


3. Plati prin virament din contul de economii in contul curent al Clientului, deschis la orice unitate a Bancii, cu conditia respectarii soldului minim in cont.

Dobanda

Dobanda acordata la Atucont este atractiva, fixa, stabilita pentru fiecare trimestru calendaristic. Pentru Atucont in lei, exista doua optiuni de capitalizare: trimestrial sau anual, in functie de care i se ofera clientului douã niveluri diferite de dobandã. Pentru Atucont in EUR sau USD, capitalizarea se face trimestrial.

Dobanda se calculeaza de doua ori pe luna, la date fixe: 01 si 15 ale lunii. Sumele depuse/ incasate exact in aceste doua date incep sa fie purtatoare de dobanzi chiar din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau incasate in celelalte zile din lunã ii vor aduce dobandã incepand cu urmãtoarea datã de 01 sau 15. Analog, pentru sumele retrase din cont in datele de 01 sau 15 ale lunii va primi dobandã panã in momentul respectiv. Sumele retrase in orice altã zi a lunii vor fi luate in calculul dobanzii retroactiv, incepand cu data de 01 sau 15 anterior.

Capitalizarea dobanzii se face la date fixe, indiferent de data deschiderii contului: trimestrial, in data de 01 a fiecarui trimestru.

Pentru ATUCONT in Lei inclus in Pachetul STUDENT se acorda un bonus la dobanda (+0,25). Pentru ATUCONT in EUR inclus in Pachetul DRUM BUN se acorda un bonus la dobanda (+0,25).

Segmentul tinta: persoanele fizice care au disponibilitatea de a economisi, dar nu doresc sa fie conditionate de un termen fix de pastrare a economiilor.

Avantaje:

Valorifica economiile clientului. Alegand Atucont, clientul alege o dobanda atractiva, fixa pe fiecare trimestru calendaristic. Din acest motiv, este protejat impotriva fluctuatiilor pietei finaciare.

Siguranta. Garantia oferitã de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice precum si siguranta numelui BRD, confera Atucont tot atatea atuuri pentru a reprezenta cea mai sigura alegere.

Lichiditate. Clientul poate oricand efectua operatiuni de depunere sau retragere de numerar, incasãri sau viramente in contul sãu curent deschis la BRD, fãrã a fi conditionat de respectarea unui termen prestabilit prin contract, fãrã limitã de sumã si fãrã a afecta procentul de dobandã cu care este remunerat contul.

Accesibilitate si flexibilitate. Clientul are acces nelimitat la banii sãi si, de asemenea, el alege cand si cat doreste sã economiseasca, cu conditia pãstrãrii in cont a unei sume minime. In plus, majoritatea operatiunilor in Atucont sunt gratuite.

Performanta: Dobanda acordata la ATUCONT este comparabila cu cea a unui depozit la termen de 1-3 luni. Dobanda fixa pentru fiecare trimestru calendaristic asigura protectie in cazul fluctuatiilor de pe piata financiara.

Acces minori: Se poate deschide ATUCONT si pentru minori, daca au cel putin 14 ani. Costuri reduse: Majoritatea operatiunilor aferente ATUCONT sunt gratuite.

Drepturile si obligatiile clientuluia. Drepturile Clientului:1. Sa primeasca dobanda stabilita trimestrial de catre Banca pentru disponibilul pastrat in acest cont.2. Sa desemneze imputernicit pe Cont. Acesta poate fi si minor in varsta de minim 14 ani care se afla in

ocrotirea legala a Clientului (parinte, tutore), insa in acest caz, imputernicitul pe cont nu va putea efectua decat operatiunile specificate la art.

3. Sa efectueze, el sau imputernicitul sau pe Cont, operatiunile mentionate in categoria "Operatiuni permise".

4. Inchiderea contului de economii se face pe baza solicitarii scrise: a Clientului sau a imputernicitului pe Cont, la unitatea Bancii unde s-a deschis contul respectiv. imputernicitul pe cont, minor, nu poate solicita

88


inchiderea contului de economii.

b. Obligatiile Clientului:1. Sa mentina in contul de economii soldul minim stabilit pe moneda (LEI, EUR, USD).2. Sa nu efectueze retrageri in numerar/plati cu sume care sa afecteze soldul minim stabilit.3. Sa nu solicite plati prin virament in alte conturi decat contul sau curent.

Drepturile si obligatiile banciia. Drepturile Bancii:1. Sa stabileasca dobanda acordata la contul de economii, trimestrial (in data de 01 a fiecarui trimestru

calendaristic).

Datele de referinta pentru calculul dobanzii sunt 01 si 15 ale fiecarei luni iar soldul la care se aplica dobanda se determina dupa urmatoarele reguli: depunerile/ incasarile efectuate in datele de 01 sau 15 se adauga la soldul de referinta pentru calculul dobanzii incepand chiar din datele respective; depunerile/incasarile efectuate in orice alta zi a lunii (cu exceptia datelor de 01 si 15) se adauga la soldul de referinta pentru calculul dobanzii incepand din urmatoarea data calendaristica de 01 sau 15; retragerile/viramentele efectuate in datele de 01 si 15 diminueaza soldul de referinta pentru calculul dobanzii incepand chiar din datele respective; retragerile/ viramentele efectuate in orice alta data (cu exceptia zilelor de 01 si 15) diminueaza soldul de referinta pentru calculul dobanzii, retroactiv datei operatiunii, incepand cu 01 sau 15 anterior.

2. Sa refuze la plata instrumentele de plata in cazul in care acestea afecteaza soldul minim din cont.

b. Obligatiile Bancii:1. Sa afiseze trimestrial, in data de 01 a fiecarui trimestru calendaristic, la sediile sale, nivelul dobanzii

acordate la conturile de economii.

5.1.5 PROGRESOPROGRESSO este un depozit in EUR sau USD. Pentru economiile in valutã pe care le pãstreaza la BRD

clientul poate alege Progresso si poate descoperi avantajele pe care i le oferã dobanda progresivã, garantatã prin contract.

Depozitul sãu PROGRESSO constituit in valutã pe o perioadã de 3 ani are o remunerare ce creste pe mãsurã ce perioada de economisire este mai mare. Cele 6 niveluri de dobandã corespunzãtoare fiecãrui semestru aniversar sunt stabilite in momentul semnãrii contractului si sunt garantate pentru intreaga perioadã de economisire. In acest fel, economiile clientului nu mai sunt afectate de fluctuatiile pietei sau de politica de dobanzi practicatã de bancã la un moment dat.

Cu PROGRESSO clientul are posibilitatea ca, ori de cate ori doreste, sã-si inmulteasca economiile prin depuneri suplimentare, in numerar sau prin viramente bancare. Noile sume se adaugã la disponibilul din cont beneficiind astfel, la randul lor, de aceleasi conditii de bonificare progresivã.

Caracteristicile depozitului PROGRESSO:

Durata de constituire: 1.080 zile Moneda: EUR sau USD Depunere initialã: minim 500 EUR/USD Depuneri/incasãri suplimentare: sunt posibile oricand pe durata contractului Retrageri partiale: nu sunt permise Dobanda: este garantatã prin contract pe toatã perioada depozitului si creste treptat pentru fiecare

semestru aniversar in parte, capitalizandu-se la fiecare 180 de zile

89


Garantarea depozitului: Toate depozitele PROGRESSO constituite la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, in conditiile si limitele prevãzute de lege.

Operatiuni permise Se pot face depuneri/incasari prin viramente intra si inter bancare ori de cate ori se doreste marirea

sumei, cu conditia de a nu depasi de 10 ori valoarea depunerii initiale 50.000 EUR/USD in cont

Dobanda acumulata nu intra in calculul plafonului maxim. Depunerile se pot face la orice unitate BRD.

Segmentul tinta: persoanele fizice majore, care au disponibilitatea de a economisi pe termen mediu.

Avantaje:

Valorificã mai bine economiile pe care clientul doreste sã le pãstreze mai mult timp - Cu PROGRESSO, clientul isi sporeste plasamentul beneficiind de o dobandã atractivã si progresivã, care se capitalizeazã semestrial (primeste dobandã la dobandã).

Siguranta. Cu PROGRESSO clientul nu mai are emotii in ceea ce priveste modificarea dobanzii, deoarece nivelul de remunerare al plasamentului sãu este garantat prin contract pe intreaga perioadã de depunere. In plus, garantia oferitã de Fondul de Garantare a Depozitelor, siguranta numelui BRD, conferã depozitelor PROGRESSO tot atatea avantaje pentru a reprezenta cea mai sigurã alegere.

Flexibilitate. Pe parcursul intregii perioade clientul poate depune oricand sume noi in contul de depozit, care se adaugã la disponibilul existent, beneficiind astfel de aceleasi conditii de bonificare preferentiale.

Accesibilitate. Cu o depunere initialã de 500 EUR/USD, clientul are acces la un produs performant, disponibil la cea mai apropiatã unitate BRD.

Costuri reduse: Titularul unui depozit PROGRESSO beneficiaza de o serie de gratuitati din partea bancii. Deschiderea/Inchiderea contului, depunerile/incasarile ulterioare, transferul automat la scadenta al sumei acumulate in contul curent, eliberarea extrasului de cont nu sunt comisionate.

De asemenea, banii se pot retrage inainte de termen, dar in acest caz se incaseaza dobanda progresiva numai pentru semestrele aniversare incheiate.

5.1.6 Certificate de depozit

Certificatele de depozit reprezinta o solutie de pastrare si sporire a economiilor in conditii de siguranta si flexibilitate.

Clientul stabileste impreuna cu banca valoarea plasamentului, valuta, durata, dobanda si - daca este cazul - persoanele imputernicite pentru a efectua operatiuni in numele acestuia.

Forma de emisiune: dematerializata

Tipuri de certificate de depozit certificate de depozit in Lei certificate de depozit in valuta (EUR/USD)Toate certificatele de depozit sunt purtatoare de dobanzi avantajoase, care difera in functie de suma, valuta

si durata alese.

Valoarea unui certificat de depozit pentru certificatele in Lei: 10.000 Lei

90


pentru certificatele in valuta: 10.000 EUR/USD

Valoarea plasamentului: suma minima care poate fi subscrisa pentru cumpararea certificatelor este de: 100.000 Lei 100.000 EUR/USD

Durata plasamentului: clientul poate alege perioada dorita, intre l luna si 2 ani.

Dobanda Este fixa pe intreaga perioada. Plata dobanzii se face la scadenta.

Rascumpararea certificatelor de depozit La scadenta banca asigura plata automata a plasamentului initial si a dobanzii aferente in contul curent

deschis la BRD. Se poate face si inainte de scadenta, la initiativa clientului, pentru toate certificatele de depozit sau

partial. Certificatele de depozit emise de catre banca nu pot fi transferate prin nicio modalitate catre un tert.

Gaj: clientul poate utiliza certificatele de depozit cumparate pentru a constitui gaj in favoarea unui tert.

Custodia: este asigurata gratuit de catre banca.

Segmentul tinta Persoanele fizice (cetateni romani sau straini) clientela patrimoniala Persoanele fizice autorizate

Avantajele clientului Un plasament performant: Cu certificatele de depozit de la BRD, clientul isi sporeste plasamentul prin

incasarea la scadenta a unei dobanzi atractive si fixe pe toata durata plasamentului. Siguranta: Siguranta numelui BRD si apartenenta la Grupul Societe Generale confera plasamentului

efectuat tot atatea atuuri pentru a reprezenta cea mai sigura alegere. Comoditate:

Pentru a intra in posesia certificatelor de depozit, clientul se poate adresa oricarei unitati BRD. Certificatele sunt emise in forma dematerializata si, ca urmare, clientul nu trebuie sa-si mai faca

griji cu privire la pastrarea acestora. La scadenta, contul clientului este alimentat automat din initiativa bancii, fara a fi necesare

formalitati complicate sau deplasarea acestuia la banca.

5.2 Plasamente monetare non-bancare

5.2.1 BRAD

BRAD este un plan de investitii pe termen mediu si lung, insotit de o componenta ce asigura protectie financiara celor apropiati. Constituit in EURO, planul Brad este realizat de BRD - Groupe Société Générale in parteneriat cu Aviva Aigurari de Viata, membra a unuia din primele sase grupuri financiare pe plan mondial.

Partile implicate in contract: asiguratorul, detinatorul asigurarii, asiguratul si beneficiarul/beneficiariiAsigurator: Aviva Asigurari de Viata SA

91


Detinatorul asigurarii: persoana fizica sau juridica semnatara a cererii si care plateste prima de asigurareAsiguratul: persoana fizica, in varsta de maxim 62 de ani, a carei viata constituie obiectul asigurariiBeneficiarul/beneficiarii: persoanele fizice sau juridice indreptatite sa incaseze indemnizatia in cazul

decesului asiguratuluiDistribuitor: BRD - Groupe Societe GeneraleDurata: nedeterminata. Se recomanda minimum 5 ani.Moneda: EURPrima unica: minim 2.000 EUR. Se depune la semnarea cererii de asigurare.Prima unica aditionala: este optionala, se depune oricand si ori de cate ori doreste detinatorul si este de

minim 500 EUR.

Programele de investitii disponibile CONSERVATOR - risc scazut, 100% obligatiuni guvernamentale emise de state dezvoltate ACTUAL - risc mediu, 50% obligatiuni corporatiste cu risc scazut si 50% obligatiuni corporatiste cu

risc ridicat

Modalitati de investireFondurile clientului sunt plasate in programe de investitii pe piata financiara internationala (prin

cumpararea de unitati), gestionate de Aviva.

Conditii de subscriereOrice persoana fizica majora poate incheia acest contract, pentru o suma de cel putin 2000 Euro.

Garantia in caz de decesIn situatia in care, pe parcursul derularii contractului intervine decesul persoanei asigurate, indiferent de

cauza acestuia, Brad asigura protectia finaciara a celor apropiati: beneficiarii desemnati vor primi, pe langa valoarea acumulata, un plus de 10% din totalul primelor platite.

Incetarea contractuluiContractul inceteaza in urmatoarele situatii: raspunderea totala a valorii politei de catre detonator (permisa oricand daca asiguratul este in viata); incasarea indemnizatiei de catre beneficiari, in cazul decesului asiguratului.

Segmentul tinta: clientela privilegiata (persoane fizice majore) sau persoane juridice, care dispun de resurse financiare semnificative si doresc o diversificare a instrumentelor de plasament si investitie.

Avantaje Diversificarea investitiilor pe termen mediu si lung - Brad este un produs special conceput pentru

client, in situatia in care dispune de resurse financiare semnificative, ca o alternativa la instrumentele clasice de investitii pe termen mediu si lung, oferind oportunitatea efectuarii de plasamente pe pietele financiare internationale.

Performanta - cu Brad clientul are acces la doua programe de investitii care sunt gestionate intr-o maniera specializata pe pietele financiare internationale: Actual- care permite plasamente in obligatiuni corporatiste, emise in principal de companii europene si Conservator - un plasament in obligatiuni guvernamentale ale statelor vest-europene.

Un program flexibil si comod, Brad ofera conditii contractuale flexibile. Astfel, nu este impusa o frecventa regulata pentru depunerea primelor, durata contractului este nedeterminata si clientul are posibilitatea oricand sa schimbe beneficiarii desemnati si/sau detinatorul politei. Pentru a incheia un contract Brad sau solicita modificarea termenilor contractuali, clientul se poate adresa cu incredere celei mai apripiate unitati BRD.

92


Acces nelimitat: Clientii au acces la investitii in orice moment, prin mecanismele de rascumparare totala sau partiala.

Investitii suplimentare: De fiecare data cand posibilitatile financiare permit, clientii pot face depuneri suplimentare (sub forma de prime aditionale).

Fiscalitate/succesiune: Sumele acumulate care revin beneficiarilor nu se impoziteaza si nu fac obiectul procedurilor de succesiune. De asemenea, sumele rascumparate de catre detinator nu sunt impozabile.

2 produse intr-unui singur: Clientii au acces la un produs de investitii pe termen mediu si lung, care are si o componenta de asigurare.

Accesul la investitii

Brad permite accesul la investitii in orice moment prin rascumpararea partiala sau totala a valorii politei clientului. Dupa primii cinci ani contractuali, pentru aceste rascumparari nu se mai platesc penalizari.

Protectie financiara suplimentara. Cu Brad, beneficiarii desemnati vor primi, in cazul decesului persoanei asigurate pe perioada derularii contractului, suma acumulata majorata cu 10% din totalul primelor platite, fara proceduri si taxe de succesiune.

5.2.2 StejarStejar este un plan de economisire programatã, pe termen mediu si lung, care include o componenta de

asigurare de viata, realizat de BRD - Groupe Société Générale in parteneriat cu Aviva Asigurãri de Viatã, membrã a unuia din primele sase grupuri financiare pe plan mondial.

Permite diversificarea formelor de economisire printr-o alternativa de plasament performanta, accesibila si flexibila, rod al colaborarii dintre BRD - Groupe Societe Generale si Aviva Asigurari de Viata.

Partile implicate in contract: asiguratorul, detinatorul asigurarii, asiguratul si beneficiarul/beneficiarii.Asigurator: Aviva Asigurari de Viata S.A.Detinatorul asigurarii: Persoana fizica majora sau persoana juridica ce semneaza contractul de asigurare

si se angajeaza sa plateasca primele de asigurare.Asiguratul: Persoana fizica, indiferent de varsta, a carei viata constituie obiectul asigurarii.Beneficiarul/beneficiarii: Persoanele fizice sau juridice indreptatite sa incaseze beneficiul in cazul

decesului asiguratului.Distribuitor: BRD - Groupe Societe Generale Durata: minim 5 ani Moneda: Lei, EUR, USDPrimele normale de asigurare (regulate): Suma minima anuala ce trebuie depusa este 180 USD sau 240

EUR sau echivalentul in Lei a 180 EUR. Frecventa acestora poate fi: lunara, trimestriala, semestriala sau anuala, la alegerea detinatorului.

Primele unice aditionale: minim 250 USD sau 300 EUR sau echivalentul in Lei a 250 EUR. Acestea nu sunt obligatorii, pot fi depuse oricand, numai in moneda contractului.

Programele de investitii disponibile Practic (Lei): risc redus, depozite bancare si contracte REPO. Practic Plus (Lei): risc mediu, actiuni cotate la bursa (BET si BET-FI). obligatiuni corporatiste,

municipale si de stat. pe piata romaneasca. Practic Max (Lei): risc ridicat, max. 50% actiuni cotate La bursa (BET si BET-FI), obligatiuni

corporatiste, municipale si de stat pe piata romaneasca. Conservator, Median si Suprem (EUR si USD), diferentiate in functie de gradul de risc si castigul

implicit posibil

93


Plasamentele sunt sub forma de obligatiuni guvernamentale si/sau actiuni.

Rascumpararea totala sau partiala: nepermisa in primul an contractual (daca nu s-au platit prime unice aditionale) permisa, cu penalitati, incepand cu anul 2 contractual permisa, fara penalitati, dupa anul 5 contractual

Indemnizatia in caz de deces: beneficiarii numiti in contract vor incasa valoarea acumulata plus 5% din aceasta.

In plus, incepand cu al 6-lea an contractual, in caz de deces din accident al persoanei asigurate, beneficiarii vor incasa o indemnizatie suplimentara egala cu de 10 ori prima anualizata.

Terminarea contractului: in cazul decesului asiguratului, prin incasarea indemnizatiei de catre beneficiari in cazul rascumpararii totale a valorii acumulate, de catre Detinator (Asiguratul trebuie sa fie in viata),

la termenul prevazut in contract sau anticipat in cazul neplatii primelor de asigurare la termenele prevazute prin contractSegmentul tinta: persoanele fizice cu posibilitati de economisire pe termen mediu si lung (in special

clientela "bonne gamme" si "haut de gamme"). Persoane juridice pentru motivarea salariatilor.

Modalitãtile de investire

Economiile clientului sunt plasate in programe de investitii (prin cumpãrarea de unitãti), gestionate de Aviva: in Lei, pe piata financiarã din Romania, iar in Euro si USD pe piata financiarã internationalã.

Conditii de subscriere

Orice persoanã fizicã majorã poate incheia acest contract, pentru o sumã de cel putin 180 USD pe an (sau echivalentul in lei sau Euro). Prima anualã poate fi plãtitã si in rate.

Avantaje

Oportunitatea economisirii pe termen mediu si lung. Stejar este conceput special pentru a ajuta clientul in realizarea proiectelor de viitor precum scolarizarea copiilor, cumpãrarea unui autoturism sau a unei locuinte, inclusiv acumularea unor venituri suplimentare dupã pensionare.

Un program flexibil, comod si accesibil. Cu Stejar, clientul isi construieste propriul program de economisire, conform dorintelor si posibilitãtilor financiare. Poate alege nivelul primelor depuse, durata, frecventa plãtilor si, periodic, poate revizui termenii contractului sãu. Bineinteles, poate suplimenta oricand aceastã investitie prin plata unor prime suplimentare.

2 produse intr-unul singur. Stejar inseamnã nu numai un plan de economisire, dar si o protectie financiarã. Clientul decide cine vor fi beneficiarii sumelor acumulate in cazul producerii unui eveniment nedorit.

Investitie sigurã. Stejar oferã siguranta valorificãrii optime a economiilor clientului prin plasamente pe termen mediu si lung.

Un produs performant. Performanta produsului in lei este determinatã de indexarea anualã a primelor, precum si de o rentabilitate anualã superioarã ratei inflatiei.

In USD si Euro, investitiile clientului sunt plasate in obligatiuni guvernamentale ale statelor vest europene si/sau actiuni din categoria A cotate la bursele internationale, in functie de programul ales: Conservator, Median, Suprem.

94


Protectie financiarã suplimentarã. Cu Stejar, beneficiarii desemnati pot fi siguri cã isi vor putea indeplini proiectul dorit.

Fiscalitate/succesiune: Sumele acumulate care revin beneficiarilor nu se impoziteaza si nu fac obiectul procedurilor de succesiune. De asemenea, sumele rascumparate de catre detinator nu sunt impozabile.

Economii suplimentare: De fiecare data cand posibilitatile financiare permit, clientii pot face depuneri suplimentare.

Prin asumarea unui risc mediu sau ridicat, produsul in Lei asigura sanse sporite de performanta, deoarece fondurile sunt plasate in actiuni cotate la bursa, obligatiuni corporatiste, municipale si de stat de pe piata romaneasca.

5.2.3 SIMFONIA 1Simfonia este un fond deschis, in exclusivitate de tip monetar, gestionat de SGAM-BRD, filiala a Société

Générale Asset Management, unul din liderii europeni in administrarea de fonduri, gestionand active de peste 375 miliarde Euro.

Permitand investirea in comun si specializata a sumelor de bani, Simfonia 1 este deschis oricarei persoane fizice, romane sau straine, client al BRD sau nu.

Acest fond este deschis oricui, in orice moment: clientul poate subscrie oricat si poate investi orice suma, valoarea recomandata de BRD este de cel putin 10 titluri, valoarea minima a investitiei fiind de 1 titlu (valoarea unui titlu este actualizata zilnic).

Titlurile pot fi rascumparate in orice moment, chiar si dupa 24 ore, partial sau total, fara comison de rascumparare, pe baza unei cereri de rascumparare adresate oricarei unitati BRD. Incasarea sumei rascumparate se face a doua zi lucratoare dupa depunerea cererii.

Strategia de investitii include exclusiv instrumente de tip monetar, cu risc scazut, in special titluri de stat, depozite la banci solide, avand ca principal obiectiv protectia impotriva inflatiei.

In orice moment clientul poate afla la ce valoare a ajuns investitia sa. Valoarea unui titlu de participare este afisata zilnic la sediile BRD precum si periodic in presa scrisa.

Avantaje:

Modalitate de diversificare a formelor de economisire. Alegand Simfonia 1, clientul are acces la un produs de economisire care ii permite diversificarea investitiei si diminuarea riscului. De asemenea, Simfonia 1 asigura protejarea economiilor sale impotriva inflatiei.

Un plasament flexibil si accesibil. Subscrierea la acest fond sau rascumpararea titlurilor se poate face la oricare din unitatile BRD, prin completarea unei simple cereri de subscriere sau, respectiv, rascumparare. Se pot subscrie sau rascumpara orice numar de titluri, minimul fiind de 1 titlu.

Un plasament transparent. Clientul are posibilitatea de a afla in orice clipa la ce valoare a ajuns investitia sa. Astfel, valoarea unui titlu este afisata zilnic la fiecare din unitatile BRD si publicata in presa de specialitate.

Un plasament sigur. Siguranta investitiei este determinata, pe de o parte, de calitatea instrumentelor de investitie folosite, numai de tip monetar, cu risc scazut, precum titlurile de stat, depozite la banci importante si, pe de alta parte, de administrarea specializata a Fondului de catre Société Générale Asset Management.

Flexibilitate. Prin fondul Simfonia 1 clientul are acces nelimitat la banii sai. Astfel in orice moment poate cumpara noi titluri sau poate sa rascumpere partial sau in totalitate titlurile detinute, fara nici o restrictie, fara formalitati complicate si fara comision.

95


5.2.4 CONCERTO Fond deschis de investitii diversificat Alternativa investitionala performanta, cu randament atractiv, dar care implica acceptarea in acelasi

timp a unui grad de risc mediu

Subscrierea se poate face oricand, la oricare dintre unitatile BRD, si se poate investi orice suma (cu respectarea pragului de acces).

Administratorul fondului este SGAM - BRD S.A.I., filiala a Societe Generale Asset Management, unul din liderii europeni in administrarea de fonduri.

Depozitarul fondului este BRD - Groupe Societe Generale. Distribuitorul unitatilor de fond este BRD - Groupe Societe Generale.

Structura plasamentelor: min. 50% instrumente monetare (depozite, titluri de stat contracte Rev-Repo, etc) max. 30% actiuni max. 20% obligatiuni

Subscrierea Investitia initiala este de minim 10 unitati de fond. Ulterior se pot cumpara oricand unitati de fond sau fractiuni de pana la a 2-a zecimala, dar minim 1

unitate de fond. Pentru cumpararea de unitati de fond se percepe comision degresiv, in functie de suma subscrisa.

Valoarea unitatii de fond este stabilita si comunicata zilnic in toate unitatile bancii, in presa de specialitate si pe site-urile www.brd.ro si www.sgam.ro

Durata plasamentului: se recomanda minim 3 ani

Rascumpararea unitatilor de fond se poate face oricand pe baza unei cereri, fara comision de rascumparare pentru titlurile detinute cel putin 2 ani sau cu penalitati pentru titlurile detinute mai putin de 2 ani Se pot rascumpara unitati de fond sau fractiuni de pana la a 2-a zecimala ' dar minimi unitate.

Incasarea sumelor retrase se face incepand cu a doua zi lucratoare dupa depunerea cererii.

Segmentul tinta Persoane orientate catre plasamente dinamice, pe perioade mai indelungate, cu randament potential

mai ridicat decat cel al instrumentelor monetare, dar in conditiile asumarii unui grad de risc mediu Persoane fizice majore, rezidente sau nerezidente, in special din segmentul "bonne gamme", cu

venituri peste medie Persoane juridice

Avantajele clientului Performanta: Datorita structurii sale diversificate, pe termen mediu sau lung. CONCERTO poate oferi

un randament mai mare decat un fond monetar sau un depozit clasic. Diversificarea plasamentului: Randamentul fondului provine din trei surse de investitie diferite -

instrumente monetare, actiuni si obligatiuni, cu grad de risc diferentiat. Comoditate: Ofera o solutie clientilor care nu au timpul necesar pentru a culege si a analiza

informatiile necesare in luarea unei decizii corecte asupra felului in care isi pot plasa economiile.

96


Expertiza: CONCERTO beneficiaza de o gestiune performanta. Administratorul fondului va urmari mentinerea unui nivel de risc compatibil atat cu obiectivele, cat si cu orizontul de administrare.

Transparenta: in orice moment clientul poate cunoaste evolutia investitiei sale, prin consultarea valorii unei unitati de fond in presa de specialitate, pe Internet (www.sgam.ro, www.brd.ro) sau la unitatile BRD.

5.2.5 INVESTITII BURSIERE Servicii de intermediere financiara pe piata de capital, prin filiala noastra specializata, BRD Securities Consiliere personalizata pentru de investitii in actiuni si obligatiuni listate la Bursa de Valori

Bucuresti si BMFMS Alternativa de investitie la plasamentele bancare clasice

Clienti: persoane fizice (si juridice) majore, rezidente sau nerezidente

Moneda: Lei

Durata: nedeterminata sau stabilita de comun acord cu clientul

Valoare: se poate incheia un contract de intermediere financiara cu BRD Securities pentru o investitie initiala de minimum 20.000 EUR (echivalent RON). Daca doreste, clientul poate face investitii ulterioare, indiferent de valoarea acestora.

Servicii oferite pentru persoanele fizice: tranzactionarea de actiuni si obligatiuni cotate la Bursa de Valori Bucuresti si pe piata de la BMFMS. informarea periodica in legatura cu situatia portofoliului, factorii care afecteaza performanta

plasamentelor si recomandari de investitii elaborarea de rapoarte de analiza financiara a companiilor listate la Bursa. in conformitate cu

standardele internationale de calitate si competitivitate, precum si a unor rapoarte sectoriale si macroeconomice initierea de oferte publice de cumparare/vanzare pentru preluarea sau vanzarea unor pachete

semnificative sau majoritare de actiuni ale unor societati

Conditii de acces: incheierea unui contract de brokeraj cu BRD Securities si deschiderea unui cont la Bursa

Optiuni: se pot desemna imputerniciti si se poate opta pentru clauza testamentara, prin procura notariala.

Segmentul tinta: persoane fizice si juridice (rezidenti si nerezidenti), care dispun de resurse financiare importante (investitie initiala de 20.000 EUR, echivalent Lei) si care sunt interesate sa investeasca la Bursa.

Avantajele clientului: Profit potential important: investitiile la Bursa, desi implica un grad de risc mai ridicat, reprezinta unul

dintre cele mai dinamice si profitabile plasamente in actualul context al pietei. Consultanta personalizata si asistenta in deciziile investitionale, din partea unor brokeri experimentati:

de comun acord, clientul si brokerul stabilesc obiectivele de investitie, orizontul de timp al plasamentului, disponibilitatea pentru risc.

Nu exista obligatia unor investitii suplimentare, in afara de suma initiala de 20.000 EUR (echivalent Lei).

Toate deciziile ii apartin clientului: brokerul informeaza clientul si acorda asisitenta de investitii, insa decizia finala este a clientului.

Comoditate: brokerul este cel care urmareste evolutia pietei si a portofoliului in conformitate cu strategia adoptata de comun acord cu clientul.

97


5.3 MULTIPLANMULTIPLAN este un produs care combina, dupa o regula specifica, un plan de economisire si credite

pentru finantarea oricarui proiect.Este alcatuit din 3 elemente:1. Un plan de economisire programata in conditii preferentiale2. Un credit pentru nevoi personale cu o dobanda preferentiala, garantata prin contract3. Un credit imobiliar sau ipotecar, pentru care banca acorda un BONUS garantat de pana la 3000 EUR.

PLANUL DE ECONOMISIRE:Moneda: LEI sau EUR

Durata: minim 2 ani; maxim 10 aniFrecventa depunerilor programate: lunar, trimestrial sau semestrial, prin prelevare automata din cont

curentSuma minima a depunerilor programate:Lunar: 10 EUR; Trimestrial: 30 EUR; Semestrial: 60 EUR Suma minima pe perioada minima: 240 EUR /2

aniDobanda: fixa, garantata prin contract; EUR: 3% p.a.; LEI: 4% p.a. Capitalizare anualaDatele de prelevare: 5,15 sau 25 ale lunii, la alegerea clientuluiDepuneri suplimentare: posibile oricand, in valoare de minim 50 EURSuma maxima economisita in cont: 50 000 EUR (fara dobanzi)Numar produse ce pot fi detinute: Un client (major sau minor) poate fi titular al unui singur

MULTIPLAN

Modificari ce pot fi efectuate oricand pe durata planului: Valoarea depunerilor programate Frecventa depunerilor programate Contul curent din care se preleveaza depunerile Contul curent in care se varsa, la inchidere, suma economisita si dobanda acumulata

CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE:Moneda: aceeasi in care s-a derulat planul de economisireDestinatia: nevoi personale nenominalizateDurata: maxim 5 aniSuma maxima ce poate fi imprumutata: 20.000 EUR

Dobanda: fixa, garantata prin contract; EUR: 6% p.a.; LEI: 8% p.a.Alte caracteristici: standard pentru credite de nevoi personale nenominalizate (la momentul acordarii)

CREDITUL IMOBILIAR / IPOTECAR Moneda: aceeasi in care s-a derulat planul de economisireDestinatia: cumpararea, constructia, terminarea, modernizarea, amenajarea sau extinderea de imobile cu

destinatie locativa (inclusiv terenuri intravilane).Durata: minim 10 ani; maxim standard, la momentul acordarii Suma ce poate fi imprumutata: min. 20.000 EUR, max. standard Dobanda: standard la data contractarii credituluiAlte caracteristici: standard pentru credite imobiliare/ipotecare la momentul acordariiBONUS: se acorda in transe egale, pe toata durata creditului; este calculat in functie de durata creditului si

dobanda acumulata in faza de economisire; nu se cumuleaza cu alte conditii derogatorii; se pierde in situatia efectuarii de rambursari anticipate (partiale sau totale) sau a incidentelor de plata.

98


Segmentul tinta: persoane fizice rezidente, majore sau minore. Profilul clientilor vizati cu prioritate: Tineri activi, aflati la inceputul carierei, dispusi sa economiseasca pentru realizarea unui proiect viitor Membrii familiei: parinti/bunici ce doresc sa economiseasca pentru copiii/nepotii lor

Avantajele clientului: Flexibilitate

clientul este liber sa aleaga si/sau sa modifice suma sau frecventa depunerilor programate, durata de economisire si valoarea depunerilor suplimentare

cu MULTIPLAN, clientul poate opta pentru un credit de nevoi personale, unul pentru locuinta sau pentru ambele

Performanta si siguranta dobanzi preferentiale, garantate prin contract, atat pentru economisire cat si pentru creditul de

nevoi personale BONUS pana la 3.000 EUR garantat de BRD pentru contractarea creditului imobiliar sau

ipotecar Accesibilitate

MULTIPLAN este accesibil oricui, depunerea lunara minima fiind de 10 EUR/40 Lei perioada minima de economisire care da dreptul la bonus este de numai 2 ani fiecare membru al familiei poate avea propriul sau MULTIPLAN, la orice varsta. in plus, exista

si posibilitatea primirii sau cedarii drepturilor la credit si bonus intre membrii aceleiasi familii Alte avantaje:

informat cu privire la evolutia programului sau prin scrisori si notificari personalizate, astfel incat poate avea in orice moment, o imagine clara asupra resurselor de care dispune.

99


CAPITOLUL 6

Decontarea intra si interbancara6.1 Transferuri interbancare si intrabancare

Transferurile de fonduri, pentru efectuarea platilor, pot avea loc intre banci diferite si in acest caz acestea se numesc transferuri interbancare, spre deosebire de transferurile de fonduri intre unitatile aceleiasi banci, care se numesc transferuri intrabancare.

Transferurile interbancare modifica situatia soldurilor din conturile de la banca agent de decontare, deci o modificare patrimoniala, cele intrabancare determinand numai o miscare interna, soldul de la agentul de decontare ramanand nemodificat.

Decontarea reprezinta transferul de fonduri intre banci si incarcarea descarcarea de gestiune a bancilor participante la transfer, precum si finalizarea platii prin descarcarea de gestiune a platitorului (debitorul) fata de beneficiarul platii (creditorul). Activele care circula in sistemul de plati (banii) reprezinta creante asupra guvernului (moneda metalica), asupra bancii centrale (bancnotele sau fondurile banesti din evidentele bancii centrale) si asupra institutiilor bancare (depozitele bancare). Aceste active sunt cunoscute sub denumirea generica de mijloace de decontare, folosita mai ales in activitatea de analiza a activitatii bancare. Decontarile se impart in doua mari categorii: pe baza bruta si pe baza neta.

Se deosebesc astfel doua tipuri de decontare: - decontare intrabancara: cand atat unitatea bancara a platitorului, cat si unitatea bancara a beneficiarului apartin aceleiasi societati bancare (de exemplu, un client al B.C.R. Cluj plateste o suma unui client al B.C.R. Brasov); - decontare interbancara: cand unitatile bancare implicate in decontare apartin unor societati bancare diferite (de exemplu, un client al B.R.D. Tg-Mures plateste unui client al B.R.C.E. Constanta).

6.1.1 Decontarea intrabancaraDecontarea intrabancara (intre unitati teritoriale ale aceleiasi societati bancare), este cea mai rapida,

putand fi preluata intr-o proportie insemnata de sistemul informatic. Desi decontarea pe suport hartie presupune transferul fizic al documentelor de decontare intre unitatea bancara platitoare si cea beneficiara, cu autorizarea Bancii Nationale a Romaniei (Regulamentul nr. 1/1995 emis de B.N.R.), unitatile bancare isi pot transfera pe cale electronica instrumentele de plata, urmand ca documentele de plata propriu-zise sa urmeze circuitul postal obisnuit, in final fiind anexate ca documente justificative. Transmisia se realizeaza de regula prin fax sau telex. Exista in prezent societati bancare care au renuntat la transmisiile telex/fax si realizeaza transmisia tranzactiilor aferente decontarilor intrabancare direct intre sistemele informatice ale unitatilor teritoriale (prin intermediul centralei societatii bancare). Acest tip de decontare este cunoscuta in limbajul bancar curent sub denumirea de decontare electronica. De obicei, decontarea electronica intrabancara se realizeaza dupa urmatorul algoritm:

unitatile bancare debiteaza conturile clientilor platitori si trimit la centrala societatii bancare fisiere ce contin date privind platile catre clientii celorlalte unitati bancare; - fiecare unitate preia de la centrala tranzactiile care reprezinta platile care ii sunt adresate, apoi crediteaza corespunzator conturile clientilor beneficiari;

instrumentele de plata pe suport hartie urmeaza circuitul postal obisnuit si sunt anexate ca documente justificative. Decontarea electronica permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si beneficiar (in aceeasi zi) si automatizeaza integral operatiile back office.

6.1.1.1 Cadru generalOperatiunile de plati si incasari intre unitatile teritoriale ale BRD, sau intre acestea si Centrala BRD, atat

cele care se finalizeaza in conturi deschise la unitatile BRD cat si cele care urmeaza a fi transmise altor banci

100


comerciale sau Trezoreriei Statului prin intermediul sistemelor de compensare, genereaza intre entitatile respective – operatiuni de decontari intrabancare.

Operatiunile de decontari intrabancare se reflecta atat in evidenta contabila a unitatii bancii care a initiat operatiunea, denumita unitate BRD initiatoare, cat si in evidenta contabila a unitatii bancii care a receptionat operatiunea, denumita unitate BRD destinatara.

Transmiterea informatiilor intre unitatile bancii (cu exceptia operatiunilor inregistrate prin intrari directe in GL) se realizeaza automat prin intermediul aplicatiei informatice iBank:

on-line prin intermediul functiunii ABB, in cazul: operatiunilor introduse de utilizatori in aplicatia informatica si care se finalizeaza in conturi

deschise la unitatile BRD (in momentul validarii operatiunii se genereaza debitarea contului clientului platitor deschis la unitatea BRD initiatoare si creditarea on-line a contului beneficiarului deschis la unitatea BRD destinatara),

schimburilor valutare, transferurilor externe transferuri aferente standing order conditionat

prin procedura de scriere la distanta, pentru operatiuni de tipul: platilor in relatia cu alte banci comerciale sau Trezoreria Statului derulate prin intermediul

sistemelor de compensare (importul / exportul informatiilor in / din iBank se realizeaza la intervale orare prestabilite),

platilor initiate de clienti prin e-banking (Multix si BRD-net), platilor de utilitati, transferurilor soldurilor conturilor curente deschise la BNR transfer pozitie de schimb transfer cont de rezultate plati dobanzi la depozite plati Simfonia tranzactii cu carduri

Operatiunile inregistrate prin intrari directe in GL nu se transmit electronic, acestea fiind preluate si inregistrate manual, pe baza de documente la unitatea BRD destinatara.

Pentru evidentierea in contabilitatea bancii a operatiunilor intrabancare este utilizat contul 341 „Decontari intrabancare intre unitatile bancii” astfel:

34100100 – decontari intrabancare intre SMCC si BRD Finance 34100200 – decontari electronice automate si pe baza de fisiere 34100220 – plati facturieri 34100300 – pentru operatiuni inregistrate prin intrari directe in GL care sunt confirmate manual la

unitatea BRD destinatara pe baza de documente 34100310 – transferul soldurilor conturilor curente deschise la BNR 34100500 – transferuri intrabancare ABB 34100600 – decontari intrabancare privind operatiuni de schimb valutar 34100700 – transferuri externe 34100800 – operatiuni interbancare 34100900 – inchiderea conturilor de decontari intrabancare 34100910 – transferul veniturilor si cheltuielilor la Centrala BRD 34100920 – decontari intre unitatile bancii pentru transferul dividendelor la Centrala BRD 34100930 – pentru operatiunile intrabancare privind imobilizarile corporale si necorporale

101


Conturile de decontari intrabancare mai sus mentionate functioneaza la nivelul fiecarei entitati contabile a BRD, deschise in relatia cu toate celelalte entitati contabile ale BRD, cu exceptia contului 34100100 care functioneaza numai in relatia BRD SMC / EC BRD FINANCE.

Aceste conturi sunt utilizate atat pentru evidentierea operatiunilor in lei cat si a operatiunilor in devize.

6.1.1.2 Operatiuni efectuate la unitatile BRD initiatoareLa primirea de la clienti a documentelor de plata ce urmeaza a fi transmise catre unitatile BRD destinatare,

personalul bancii verifica: documentele de plata ale clientilor sa fie lizibile, sa indeplineasca conditiile de forma si de fond

prevazute de reglementarile legale in vigoare (sa aiba completate mentiunile obligatorii, sa nu existe alterari ale textului sau modificari)

autenticitatea documentelor de plata existenta in contul clientului platitor a disponibilitatilor banesti necesare efectuarii platii.

In situatia in care sunt indeplinite conditiile de decontare, documentele se accepta prin semnare si stampilare urmand ca datele continute de acestea sa fie introduse in ziua primirii in aplicatia informatica iBank pentru a fi inregistrate in evidenta contabila interna si transmise catre entitatile BRD destinatare.

Documentele sunt datate, semnate si stampilate de catre persoanele responsabile de efectuarea operatiunilor respective si predate pentru verificare / supervizare persoanelor cu atributii de control din cadrul unitatii.

La introducerea datelor in aplicatia informatica se va asigura preluarea completa, corecta si fidela a tuturor informatiilor continute de documentele respective. De asemenea, operatorii vor verifica jurnalele si listele operatiunilor zilnice preluate in aplicatia informatica si vor asigura concordanta intre datele introduse si documentele din care au fost preluate.

Pentru eventualele neconcordante se vor analiza cauzele care le-au produs in scopul eliminarii acestora, urmand ca acestea sa fie corectate in cursul aceleiasi zile operative, cu sprijinul sefilor ierarhici, dupa caz.

Raspunderea pentru preluarea corecta, completa si fidela a datelor din documentele clientilor, transmise electronic, revine unitatii BRD care a initiat operatiunile respective.

Documentele primite de la clienti care nu pot fi inregistrate (ex: nu contin toate mentiunile obligatorii, insuficienta sau inconsecventa datelor pe care le contin, insuficienta fondurilor) se restituie acestora, insotite de o comunicare in scris, cel tarziu in ziua urmatoare zilei in care au fost primite.

Jurnalele, listele operatiunilor preluate in aplicatia informatica si documentele care au stat la baza inregistrarii operatiunilor respective, dupa verificare, vor fi arhivate la unitatile BRD initiatoare, conform prevederilor legale in vigoare.

6.1.1.3 Operatiuni efectuate la unitatile BRD destinatareOperatiunile transmise electronic de catre unitatile BRD initiatoare sunt receptionate la unitatile BRD

destinatare prin intermediul iBank si inregistrate automat in conturile beneficiare corespunzatoare.

Operatiunile care nu pot fi inregistrate automat in conturile beneficiarilor (conturi incorecte sau cu status necorespunzator) sunt evidentiate automat la nivelul unitatilor BRD destinatare in contul DAR. Corectarea / restituirea operatiunilor eronate se realizeaza in ziua primirii.

102


In cazul operatiunilor efectuate prin intrari directe in GL la nivelul unitatilor BRD initiatoare, inregistrarea acestora la unitatile BRD destinatare se va realiza manual, pe baza documentelor primite de la unitatile BRD initiatoare, urmarind inregistrarea corecta in conturile beneficiare, in aceeasi zi in care au fost primite.

Dupa inregistrare acestea vor fi pastrate si arhivate la unitatea BRD destinatara, ca documente justificative pentru operatiunile inregistrate in conturile clientilor beneficiari.

Documentele care nu pot fi inregistrate in evidenta contabila a unitatii BRD destinatara (nu poate fi identificat beneficiarul sumei, operatiunea nu priveste respectiva unitate BRD, neconcordanta intre contul indicat si titulatura clientului, lipsa informatiilor care sa faca posibila finalizarea operatiunii) vor fi refuzate si dirijate automat, prin aplicatie informatica, unitatii BRD initiatoare, in ziua primirii.

In cazul ordinelor de plata interbancare primite prin intermediul sistemelor electronice de plati, unde beneficiarul se identifica atat prin nume / denumire cat si printr-un cod IBAN / BIC, iar cele doua informatii identifica persoane diferite, daca ordinele de plata sunt procesate in mod direct (STP), se va lua in considerare doar codul IBAN / BIC ca element de identificare a beneficiarului in vederea creditarii contului acestuia.

In celelalte cazuri se va verifica concordanta intre numele/denumirea beneficiarului si codul IBAN / BIC.

6.1.1.4 Reconcilierea conturilor de decontari intrabancareReconcilierea conturilor de decontari intrabancare se realizeaza pe baza extraselor de cont emise de

unitatile bancii (pentru conturile care permit intrari directe) si a rapoartelor de reconciliere automata generate din iBank, la nivelul entitatilor contabile ale BRD si la nivelul CONT (pentru conturile care nu permit intrari directe):

pentru operatiunile inregistrate pe conturi care permit intrari directe (34100100, 34100220, 34100300, 34100310, 34100900, 34100910, 34100920, 34100930) unitatile BRD efectueaza zilnic reconcilierea sumelor in expeditie din operatiuni de decontari intrabancare, pe baza extraselor de cont, prin punctarea sumelor inregistrate in extrasele de cont proprii cu cele inregistrate in extrasele de cont ale unitatilor BRD corespondente

pentru operatiunile inregistrate pe conturi care nu permit intrari directe, pentru care se genereaza rapoarte de reconciliere automata la nivelul entitatilor contabile (34100800, 34100200), verificarea si reglarea anomaliilor se realizeaza zilnic la nivelul fiecarei entitati contabile, pe baza acestor rapoarte

pentru operatiunile de decontari intrabancare on-line, pentru care se genereaza rapoarte de reconciliere la nivelul CONT (34100500, 34100600, 34100700), verificarea se face zilnic la CONT iar rezolvarea anomaliilor se efectueaza la nivelul fiecarei entitati contabile, in baza sesizarii CONT

In cazul in care la verificarea extraselor de cont si a rapoartelor de reconciliere automata generate din sistemul iBank, se constata neconcordante sau operatiuni ramase nereconciliate acestea vor fi rezolvate:

in maxim 10 zile de la data inregistrarii operatiunii - pentru conturile care permit intrari directe (34100100, 34100220, 34100300, 34100310, 34100900, 34100910, 34100920, 34100930

in maxim 3 zile de la data inregistrarii operatiunii, pentru conturile care nu permit intrari directe (34100800, 34100200, 34100500, 34100600, 34100700)

Extrasele conturilor de decontari intrabancare si rapoartele de reconciliere automata vor fi verificate zilnic de catre operatorii care gestioneaza conturile respective din cadrul entitatilor contabile BRD.

La nivelul fiecarei entitati contabile a BRD pot fi generate din iBank atat extrasele de cont proprii cat si cele ale entitatilor contabile corespondente. Extrasele de cont proprii se vor arhiva la nivelul entitatilor contabile ale BRD pe suport electronic.

CONT va transmite chenzinal fiecarei entitati contabile din Centrala si fiecarui Grup BRD, pentru toate entitatile contabile componente „Situatia diferentelor inregistrate pe conturile de decontari intrabancare” ce

103


contine diferentele intre soldurile conturilor de decontari intrabancare inregistrate de fiecare entitate contabila a BRD in relatia cu celelalte unitati.

Pana la data de 10 a fiecarei luni, entitatile contabile din Centrala si Grupurile BRD (pentru toate entitatile contabile componente), vor transmite la CONT „Situatia sumelor nereconciliate pe conturile de decontari intrabancare” (completata conform modelului prezentat in anexa.1), pentru luna precedenta.

6.1.1.5 Controlul operatiunilor de decontari intrabancareIn cadrul operatiunilor de decontari intrabancare persoanalul bancii implicat in aceasta activitate va

asigura:

inregistrarea documentelor in evidenta contabila in ziua primirii reconcilierea zilnica a operatiunilor derulate prin conturile de decontari intrabancare rezolvarea erorilor in cursul zilei operative rezolvarea sumelor ramase nereconciliate in termenele prevazute la pct. 4 de mai sus (maxim 10 zile

de la data inregistrarii operatiunii, pentru conturile care permit intrari directe si 3 zile de la data inregistrarii operatiunii pentru conturile care nu permit intrari directe)

sumele nereconciliate existente in soldul conturilor de decontari intrabancare, mai vechi de 60 de zile vor fi analizate si corelat cu cauza nerezolvarii lor vor fi inregistrate pe conturi de debitori / creditori, unde vor fi urmarite pana la rezolvarea lor.

controlul periodic al conturilor de decontari intrabancare analiza anomaliilor si a corectiilor efectuate la nivelul conturilor la nivelul CONT se va realiza analiza si urmarirea reconcilierii contului de decontari intrabancare

ABB (pe baza listei de diferente furnizata de DSI), se vor transmite mesaje de atentionare unitatilor care prezinta diferente si se va verifica solutionarea lor

CONT analizeaza lunar situatia sumelor in expeditie din operatiunile de decontari intrabancare si urmareste reconcilierea lor

6.1.2 Decontarea interbancaraDecontarea interbancara este mai complicata deoarece in decontare sunt implicate societati bancare

diferite si, in plus, intervine o terta institutie: Banca Nationala a Romaniei prin sistemul caselor de compensatie (pentru plati ce nu depasesc 500 milioane lei). Exista mai multe circuite pentru documentele de plata, insa pentru simplificare vom considera cazul mai general cand societatea bancara initiatoare dispune de o unitate bancara in judetul de destinatie. Sa presupunem ca un client (platitor) al B.C.R. din judetul A plateste prin ordin de plata o suma unui client (beneficiar) al B.R.D. din judetul B. Procesul de decontare interbancara se desfasoara astfel:

- platitorul prezinta ordinul de plata la unitatea BRD din judetul A; - contul clientului este debitat, iar ordinul de plata este remis prin sistemul intrabancar la sucursala BRD

din judetul B; - unitatea BRD din judetul B prezinta ordinul de plata agentului de compensare al B.R.D. in cadrul sedintei

de compensare care are loc la sucursala Bancii Nationale din judetul B; - pe baza ordinului de plata, unitatea teritoriala a B.R.D. din judetul B realizeaza creditarea contului

beneficiarului. Pe baza unor conventii intre societatile bancare si cu aprobarea Bancii Nationale a Romaniei, unitatile

bancare pot prezenta la compensare copii ale documentelor de plata, obtinute in urma transmisiilor fax, telex sau prin modem, prin circuitele intrabancare proprii. Se poate observa ca decontarea interbancara are o componenta intrabancara care, dupa cum s-a aratat mai sus, poate fi informatizata. Prin urmare, unele societati bancare ar avea posibilitatea prezentarii la compensare a documentelor de decontare intr-o forma electronica. Acest lucru ar permite realizarea electronica de compensare la sediul sucursalelor B.N.R. Principalele motive pentru care nu s-a adoptat aceasta solutie sunt:

104


- exista inca diferentieri substantiale privind dotarea cu tehnica de calcul si programe a societatilor bancare; - trebuie rezolvate probleme legate de integritate, securitate si interoperabilitate;

- platile prin intermediul cecului sunt conditionate de transmiterea fizica a filei de cec intre unitatile bancare implicate, deci acest gen de plati nu se preteaza la o compensare electronica.

Posibilitatile de informatizare a platilor pe suport hartie, precum si tendintele actuale de a adopta metode de plata moderne (care vor fi descrise mai jos), ridica in fata factorilor de decizie problema implementarii unor sisteme informatice bancare bazate pe conectivitate globala. Sistemele informatice ale unitatilor bancare bazate pe retele locale (LAN) sunt conectate intr-un sistem informatic integrat al societatii bancare bazat pe o retea de arie larga (WAN). Aplicatiile exploateaza baze de date distribuite accesate prin tehnica client/server. Crearea unor structuri intranet la nivelul sistemului informatic integrat permite transferul electronic al documentelor intre unitatile bancare. Existenta infrastructurii corespunzatoare conectivitatii globale creeaza conditiile implementarii unor metode avansate de transfer al fondurilor.

Transferuri interbancare pe plan local

1. furnizorul livreaza bunurile, transmite documentele prin care pretinde plata, iar platitorul procedeaza la receptia bunurilor si acceptarea platii

2. consimtamantul la plata; initierea transferului bancar. Se depune la banca ordinul de plata.

3. Realizarea transferului bancar. UBP admite documentul in circuitul bancar, il pregateste pentru sedinta de compensare din ziua urmatoare

UBP 2511/P = CTD/BP/UT → DPC + OPH2 → UT

4. realizarea compensarii

UT CTD/BP/UT = CTD/BF/UT →DPC + extras de cont

5. realizare transfer

UBF CTD/BF/UT = 2511/F → OPH2 + extras de cont → F

Decontarile interjudetene au un specific aparte si sunt gestionate distinct de cele locale, deoarece lucratorul bancar al unitatii care initiaza transferul trebuie sa prestabileasca circuitul de decontare. Circuitul presupune o

105


succesiune de pasi realizati de subiectii implicati, carora le revin atributiuni si responsabilitati ce trebuiesc indeplinite intocmai.

Exista 3 situatii tipice de realizare a transferurilor de sume interjudetene. Criteriul dupa care acestea sunt delimitate il reprezinta faptul daca unitatea bancara initiatoare din judetul de initiere are sau nu un corespondent bancar in judetul de destinatie. Caracteristica de baza este aceea ca se apeleaza atat la suportul tehnic al compensatiei multilaterale interbancare, cat si la suportul decontarilor reciproce in sistem propriu.

1. banca platitorului are corespondent organizatoric in judetul de destinatie

P → BP → BP1 → UT → BF → F

BP 2511/F = 3411/BP1 → AC1 + OPH2 → BP1

BP1 3412/BP = CTD/UT → DPC + OPH → UT

UT CTD/BP1 = CTD/BF → extras cont + DPC2 + OPH2 → BF

BF CTD/UT = 2511/F → extras cont + OPH2 → F

2. banca platitorului nu are corespondent organizatoric in judetul de destinatie, dar banca furnizorului are corespondent in judetul de initiere

P → BP → UT → BF1 → BF → F

BP 2511/P = CTD/UT → DPC + OPH2 → UT

UT CTD/BP = CTD/BF1 → extras cont + DPC2 + OPH2 → BF1

BF1 CTD/UT = 3411/BF → AC1 + OPH2 → BF

BF 3412/BF1 = 2511/F → extras cont + OPH2 → F

3. initiatorul nu are corespondent in judetul de destinatie, iar destinatarul nu are corespondent in judetul de initiere

P → BP → UT → UT1 → BF → F

BP 2511/P = CTD/UT → DPC + OPH2 → UT

UT CTD/BP = 3411/UT1 → AC1 + OPH2 + DPC2 → UT1

UT1 3412/UT1 = CTD/BF → extras cont + DPC2 + OPH2 → BF

BF CTD/UT1 = 2511/F → extras cont + OPH2 → F

6.2 Sistemele de control al operatiunilor DRSSistemul de control se poate defini ca fiind un ansamblu de principii, documente, tehnici de procesare si

instrumente, prin intermediul carora se organizeaza si se infaptuiesc, in economie operatiunile DRS.

Sistemul descentralizat – specific ii este faptul ca centrala este exclusa, ca veriga organizatorica, din derularea operatiunilor intre sedii. Intreaga responsabilitate privind initierea operatiunilor, confirmarea si efectuarea acestora, rectificarea celor cu erori, exercitarea controlului post operativ, analiza periodica si intocmirea de raportari revine in exclusivitate unitatilor teritoriale.

106


Avantaje:

este considerat cel mai operativ sIstem in derularea transferurilor de sume si in realizarea controlului sint implicate nemijlocit sediile partenere;

circuitele sint simpliuficate, volumul de lucru relative redus, operativitatea in eliminarea discrepantelor ridicare;

nu necesita dotori speciale, nu necesita personal dedicate, operatiunile putind fi realizate cu personal existent considerind productive de unitatile bancare ceea ce rezulta ca nu e atit de costisitor.

Dezavantaje:

centrala nu mai poate obtine in mod current informatii privind mersul operatiunir DRS in teritoriu, nu mai are imaginea respectarii disciplinei, a amplorii incalcarilor de norme, al producerii de fraude, motiv pentru care se incearca atenuarea acestui aspect prin a primi de la unitatile teritoriale raportari si alte lucrari cu character extracontabil.

Sistemul mixt – este o imbinare din punct de vedere tehnic al sistemului centralizat si descentralizat. Caracteristica sa de baza e aceea ca in derularea transferurilor de sume intre sedii sint implicate unitati teritoriale: in monitorizarea modului de derulare a operatiunilor DRS si in inchiderea periodica a conturilor e implicate centrala, ca infaptuind un control centralizat asupra tuturor transferurilor de sume din teritoriu. In depistarea operatiunilor cu erori, in rectificarea acestora si in final in realizarea controlului post-operativ al transferului de sume sint implicate unitatile teritoriale in calitate de sediu B. Acest control are un caracter descentralizat.

Avantaje:

centrala are o privire de ansamblu asupra modului in care sunt derulate transferurile de sume in teritoriu, exercita un control permanent in privinta respectarii metodologiei a disciplinei decontarilor. Poate intreprinde masuri pentru corestarea unor disfunctii;

rectificarea erorilor are un caracter relativ operativ intrucit in realizarea lor sunt implicate sediile partenere.

Dezavantaje: se considera a fi un system greoi intrucit necesita circuite duble , un volum mare de munca, conturile

si documentele specifica mai mulkte raportari decit la sistemul centralizat si descentralizat. Acest aspect poate fi atenuat in conditiile folosirii unor sisteme informatice delicate;

controlul are cu precadere un character post-operativ si unul curent ca si in cazul sistemului descentralizat; de aceea finalizarea operatiunilor DRS dureaza relativ mai mult timp;

se considera mai sofisticat si mai costisitor pentru ca necesita dotari speciale si personal dedicate.

Sistemul centralizat – presupune interventia unei terte parti pe post de controlor, de regula, centrala bancara sau sucursalele de judet. Controlul se desfasoara astfel: sediul initiator va trimite ordinele direct catre controlor, care le centralizeaza intr-o situatie si le trimite apoi direct catre sediul destinatar, care le inregistreaza in fise de cont numite cartoteca. Verificarea intre sediile destinatare si controlor se face pe baza datelor inscrise in cartoteca si in situatia centralizatoare. Acest sistem de contare nu este prea facil deoarece duce la cresterea termenului de decontare.

6.3 Tehnica viramentelor dispuse de clienti prin conturi bancare

6.3.1 Forma de decontareIn tara noastra se practica doua forme de decontare de baza:

107


a. acceptarea: esenta consta in aceea ca obligatia baneasa pe acre un debitor o are fata de un ceditor nu poate fi realizat fara a se obtine in prelabil consimtamantul platitorului; este de regula in scris si este un ordin irevocabil prezentat bancii sale, pe baza caruia acesta realizeaza transferal de sume.

b. decontari pe baza de mijloace de plata asiguratorii: stingerea obligatiei banesti a unui debitor fata de ceditor se realizeaza pe baza unor sume aferente unor depozite bancare, constituite cu anticipatie si numai daca se face dovada ca obligatiile contractuale au fost indeplinite intocmai.

6.3.2 Modalitati de decontareExista doua modalitati:

a. din initiativa platitoruluiMecanismul, procesarea viramentelor in cazul decontarii din initiativa platitorului:

1. se incheie intre cei doi parteneri contracte; la clauza privind stingerea obligatiilor de plata se va mentiona in mod expres plata din initiativa platitorului(OP)

2. au loc livrari; odata sau ulterior cu ele, furnizorul remite partenerului sau documente prin care sa-i pretinda plata

3. se realizeaza receptia,platitorul confrunta datele inscrise in documentele de receptie cu dateledin documentele prin care se pretinde plata, se pronunta asupra sumelor de plata, intocmeste OPH pe catre il depune bancii sale, initiind virament bancar

4. banaca platitoare verifica documentele, il admite in circuitul intern al bancii ,verifica existenta disponibilitatilor de plata, dupa care onoreaza plata dispusa de client, inregistreaza OP in contul analitic al clientului platitor si transfera sume in favoarea partenerului sau furnizora. OP e necompensat – daca sediul bancar tine de aceasta banca si initiaza operatiuni DRS

2511/P==3411/LC/BF=>AC1+OPH2=>BF se remit prin circuit postalb. OP compensabil- se pregateste documentul pentru sedinta de compensare, prezentandu-se a 2-a zi la

unitatea Transfond teritoriala2511/P=CT.DIS/UTT=>DPC2+OPH2=>UTT

5. banca confirma si executa operatiile intre sedii, preia sumele in contul analitic al clientului sau (furnizorul), il remite acestuia insotit de documente primare.

a. 3412/LC/BP=2511/F=>EC+OPH2b. CT.DISP/UTT=2511/F

b) din initiativa creditorului

108


Mecanismul, procesarea viramentelor in cazul decontarii din initiativa creditorului:

1. se incheie intre cei doi parteneri contracte; la clauza privind stingerea obligatiilor de plata se va mentiona in mod expres plata din initiativa platitorului (OP)

2. au loc livrari de bunuri sau servicii3. in termenul prevazut, furnIzorul intocmeste asupra contului platitorului prin care pretinde

plata;documentele se depun la banca furnizorului, care e mandatata in numele clientului sau sa incaseze sumele pretinse de clientul sau de la o banca corespondenta;

4. incasso-ul bancar intre banca furnizoare si cea platitoare (transmiterea documentelor si a mandatului de incasare)

5. avizarea la plata6. acceptarea platii; platitorul confrunta datele inscrise in documentele de receptie cu datele din

documentele prin care se pretinde plata,se pronunta asupra sumelor de plata, intocmeste OP pentru clientul cu suma acceptata si eventual o scrisoare de refuz pentru suma refuzata; OP se depune la banca sa, dispunandu-se astfel infaptuirea viramentului bancar

7. banca platitoare verifica documentele,existentele disponibilitatilor de plata, onoreaza plata, inregistreaza documentele in contul analitic al platitorului si initiaza operatiunea DRS de OPH este necompensabil,intra in compensare daca OPH presupune operatiunea de compensare2511/P=3411/LC/BF=>AC1+OPH2=>BF2511/P=CT.DISP/UTT=>DPC+OPH2=>UTT

8. banca furnizorului sau receptoare confirma operatiunea intre sedii, transfera sumele in contul clientului sau, ii elibereaza EC la care se anexeaza documente primare justificative, dovedindu-i-se ca si-a incasat drepturile ce i se cuvin:

3412/LC/BC=2511/F=>EC+OPH2

CT.DISP/UTT=2511/F=>EC+OPH2

Incasso-ul presupune un mandat dat bancilor de a realize transferal de sume privind viramentul in conditii predeterminate sau bancile isi asuma obligatia de a realize transferul de sume in conditiile prevazute in contract.Pentru a se infaptui, sunt necesare elemente tehnice specifice:-termeni de intocmire, punere a documentelor de plata de furnizori:

avizare la plata termenul de acceptare si prelungirea lui acceptarea refuzul la plata

109


6.4 Modalitati si instrumente de decontare utilizate in activitatile de decontareTransferul fondurilor reprezinta trecerea banilor de la cel ce a cumparat o marfa sau un serviciu la cel ce a

vandut-o, respectiv furnizorul marfii sau al serviciului. Cea mai simpla forma de transfer a banilor este transferul fizic de numerar, intre persoane. Agentii economici cumparatori trebuie sa transfere fonduri catre furnizorii de la care au procurat produsele si serviciile necesare realizarii propriei activitati. Acestia au, de asemenea de platit salariile angajatilor. Fiecare persoana care beneficiaza de un salariu, la randul ei, transfera banii altor participanti la circuitul economic.

Persoanele fizice transfera banii castigati pentru a cumpara diverse bunuri de baza. Ulterior, banii firmelor producatoare de bunuri de consum sunt transferati catre angajati, ca plata a muncii lor, iar circuitul continua neintrerupt.

Produsele si serviciile bancare specifice transferului fondurilor reprezinta o caracteristica fundamentala a oricarui sistem bancar si au la baza utilizarea instrumentelor de plata.

In afara platilor in numerar, exista anumite instrumente utilizate pentru a efectua transferul fondurilor, pe care banca le pune la dispozitia clientilor lor. Instrumentele si modalitatile de plata oferite de banca sunt urmatoarele:

Cecul; Cambia; Ordinul de plata; Sistemele de plata electronice.

Cecul joaca un rol important in cadrul operatiunilor bancare. Cecul este un inscris prin care o persoana (tragator) da ordin bancii sale (tras) de a plati in favoarea unui tert (beneficiar) o suma de bani, de care tragatorul dispune.

Cambia este un instrument de plata sau titlu de credit prin care o persoana, denumita tragator, da ordin altei persoane, denumita tras, de a plati, la vedere sau la termen, o suma de bani unei terte persoane, denumita beneficiar, respectiv unei alte persoane indicate de beneficiar.

Biletul la ordin este un inscris prin care o persoana, denumita emitent, se obliga sa plateasca unei alte persoane, denumita beneficiar, sau la ordinul acesteia, o suma de bani la scadenta.

Ordinul de plata este o dispozitie neconditionata, data de catre emitentul acestuia, unei societati bancare, de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani.

6.4.1 Ordinul de plata Ordinul de plata este o dispozitie neconditionata, data de catre emitentul acestuia, unei societati bancare, de

a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani.

O astfel de dispozitie este considerata ordin de plata, numai daca:

Banca receptoare dispune de fondurile reprezentate prin respectiva suma de bani, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin incasarea acesteia de la emitent;

Nu prevede ca plata trebuie sa fie facuta la cererea beneficiarului.

Pentru indeplinirea dispozitiei platitorului, exprimata prin emiterea ordinului de plata, banca trebuie sa efectueze, in ordine urmatoarele operatiuni:

1. Receptia - procedura prin care banca recunoaste ca a primit un ordin de plata;

110


2. Autentificarea - procedura prin care banca determina ca un ordin de plata a fost emis de persoana indicata pe instrument ca emitent;

3. Acceptarea - procedura prin care banca recunoaste ca valabil un ordin de plata receptionat in vederea executarii;

4. Refuzul - procedura prin care banca decide ca nu este posibil sa se execute un ordin de plata dat de un emitent, sau ca executarea ar determina costuri executive ori intarzieri in finalizarea transferului-credit;

5. Executarea - procedura prin care banca pune in aplicare ordinul de plata acceptat anterior. 6. Finalizarea transferului-credit se realizeaza atunci cand banca destinatara accepta ordinul de plata in

favoarea beneficiarului.

Tipuri de ordine de plata: obisnuit ; pentru trezorerie .

Mentiuni obligatoriiOrdinul de plata va cuprinde in mod obligatoriu urmatoarele mentiuni:

ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani; numele sau denumirea beneficiarului si dupa caz numarul contului acestuia deschis la societatea bancara

destinatara; numele sau denumirea platitorului, numarul contului acestuia deschis la societatea bancara initiatoare; denumirea societatii bancare initiatoare; denumirea societatii bancare receptoare; elementul care sa permita autentificarea emitentului de catre societatea bancara initiatoare; denumire de „ordin de plata”; data emiterii (unica, posibila si certa); informatii din care sa se poata reconstitui sirul neintrerupt al circulatiei ordinului de plata pe suport

hartie pe parcursul efectuarii transferului-credit pana la finalizarea acestuia.

Ordinul de plata poate fi utilizat atat de clientii bancii persoane fizice cat si persoane juridice.

Obligatiile bancii initiatoareBanca initiatoare este societatea bancara care deserveste clientul care emite ordinul de plata. Procesul de

transfer-credit incepe la banca initiatoare unde au loc urmatoarele etape: receptia, autentificarea, acceptarea si executarea.

Receptia este procesul prin care ordinul de plata intocmit de catre client in 3 exemplare este verificat de catre administratorul de cont al platitorului din punct de vedere al formei si continutului.

Exemplarul nr.1 (alb) serveste la debitarea contului emitentului si se arhiveaza la actele zilei.

Exemplarul nr.2 (roz) serveste pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatara si se anexeaza la extrasul de cont al acestuia.

Exemplarul nr.3 (vernil) se restituie platitorului ca anexa la extrasul de cont.

Autentificarea ordinului de plata se efectueaza de catre administratorul de cont si urmeaza receptiei. Autentificarea reprezinta procedura de recunoastere a persoanelor pe care emitentul ordinului de plata le autorizeaza sa semneze autentic si se efectueaza prin confruntarea semnaturilor inscrise in ordinul de plata cu cele din fisele specimenelor de semnaturi.

111


Acceptarea ordinului de plata reprezinta recunoasterea de catre unitatea bancara a valabilitatii ordinului de plata dupa verificarea existentei disponibilului in contul platitorului. Se aplica stampila, data si semnatura administratorului de cont pe toate exemplarele ordinului de plata. Daca nu exista disponibil sau nu sunt indeplinite alte conditii ordinul de plata se restituie clientului.

Executarea ordinului de plata reprezinta procedura prin care administratorul de cont debiteaza contul platitorului si remite ordinul de plata in scopul transferarii fondurilor banesti la beneficiar. Executarea ordinului de plata are loc cel mai tarziu in ziua bancara urmatoare emiterii.

Obligatiile bancii destinatareBanca destinatara este societatea bancara care deserveste contul beneficiarului.

Administratorul de cont care primeste ordinul de plata verifica urmatoarele elemente:

daca beneficiarul este client al acestei banci; denumirea beneficiarului in concordanta cu registrul Comertului; simbolul contului beneficiarului; concordanta sumei inscrise in cifre si litere; eventuale mentiuni suplimentare; mentiuni obligatorii.

Daca toate datele din ordinul de plata corespund, administratorul procedeaza la acceptarea sa, operatiune care se finalizeaza prin creditarea contului beneficiarului. In cazul in care exista neconcordante intre datele inscrise pe ordinul de plata, sau beneficiarul sumei nu are cont deschis la banca respectiva, sau contul acestuia a fost inchis, se va proceda la refuzul de incasare al ordinului de plata.

Obligatiile clientului platitorClientul platitor este obligat sa prezinte la banca numai formulare aprobate de Banca Nationala a

Romaniei. Clientul este obligat sa intocmeasca ordinul de plata in numarul de exemplare cerut de normele bancare, folosind pentru completare cerneala sau pix de culoare albastra sau neagra.

Ordinul de plata prezentat de catre emitent trebuie sa fie completat cu toate mentiunile obligatorii iar daca este cazul si mentiuni suplimentare privind:

data platii viitoare; adresa beneficiarului in cazul in care acesta nu are deschis cont la banca destinatara; referinte privind continutul economic al operatiunii in cazul in care clientul emitent este beneficiar de

credite.Clientul emitent are obligatia sa emita ordine de plata numai in limita disponibilului din cont. Ordinul de

plata emis trebuie sa cuprinda stampila platitorului si semnaturile autorizate in conformitate cu fisa specimenelor de semnaturi.

Obligatiile clientului beneficiarClientul beneficiar va aduce la cunostinta bancii, in termen de cel mult 2 zile lucratoare de la ridicarea

extrasului de cont, orice neconcordanta aparuta intre sumele anexate. Nerespectarea acestor proceduri atrage dupa sine plata oricaror dobanzi sau penalitati suportate de banca incepand din cea de-a treia zi lucratoare de la ridicarea extrasului de cont

Circuitele ordinului de plataCircuitul numarul 1 al ordinului de plata (OP 1) unde: clientul platitor si clientul beneficiar au conturi

curente deschise la unitati bancare situate in resedinta de judet si care apartin unor societati bancare diferite.

112


Operatiunile din circuitul nr.1 al ordinului de plata se efectueaza cu respectarea stricta a termenelor obligatorii astfel:

1.a. Clientul platitor remite ordinul de plata unitatii bancare la care are deschis cont curent.

1.b. Unitatea bancara initiatoare – prezentatoare completeaza ordinul de plata pe verso, la rubrica „Compensabil la …” cu numele judetului sau cu inscrisul „Centrala BNR”.

2. Unitatea bancara initiatoare – prezentatoare debiteaza contul clientului platitor

3.a. Unitatea bancara initiatoare – prezentatoare introduce in compensare ordinele de plata la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv sau la Centrala Bancii Nationale a Romaniei.

3.b. Unitatea bancara primitoare – destinatara primeste ordinele de plata prin compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv sau la Centrala Bancii Nationale a Romaniei si completeaza pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensarii, aplicand stampila si semnatura autorizata.

4. Unitatea bancara primitoare – destinatara crediteaza contul clientului beneficiar cu sumele aferente ordinelor de plata acceptate.

Circuitul numarul 2 al ordinului de plata (OP 2) unde: clientul platitor si clientul beneficiar au conturi curente deschise la unitati bancare situate in acelasi judet si care apartin unor societati bancare diferite; unitatea bancara initiatoare este alta decat unitatea bancara prezentatoare. Operatiunile din cadrul circuitului nr.2 al ordinului de plata se efectueaza cu respectarea stricta a termenelor obligatorii astfel:


1.b. Unitatea bancara initiatoare – prezentatoare completeaza ordinele de plata pe verso, la rubrica „Compensabil la …” cu numele judetului respectiv.

2. Unitatea bancara initiatoare debiteaza contul clientului platitor.

3. Unitatea bancara initiatoare trimite ordinele de plata, prin reteaua intrabancara, unitatii bancare prezentatoare, situata in resedinta de judet.

4.a. Unitatea bancara prezentatoare introduce in compensare ordinele de plata la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv.

4.b. Unitatea bancara primitoare – destinatara primeste ordinele de plata prin compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv si completeaza pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensarii, aplicand stampila si semnatura autorizata.

5. Unitatea bancara primitoare – destinatara crediteaza contul clientului beneficiar cu sumele aferente ordinelor de plata acceptate.

Circuitul numarul 3 (interjudetean) al ordinului de plata (OP 3) unde: clientul platitor si clientul beneficiar au conturi curente deschise la unitati bancare situate in judete diferite si care apartin unor societati bancare diferite; societatea bancara initiatoare dispune de o unitate bancara in judetul de destinatie, societatea bancara destinatara nu dispune de o unitate bancara in judetul de initiere. Operatiunile din cadrul circuitului nr.3 al ordinului de plata se efectueaza cu respectarea stricta a termenelor si intervalelor obligatorii astfel:

1.a. Clientul platitor remite ordinul de plata unitatii bancare la care are deschis cont current.

113


1.b. Unitatea bancara initiatoare completeaza ordinele de plata pe verso, la rubrica „Compensabil la …” cu numele judetului de destinatie sau cu inscrisul „Centrala BNR”.


3. Unitatea bancara initiatoare trimite ordinele de plata, prin reteaua intrabancara, unitatii bancare prezentatoare, (din judetul de destinatie).

4.a. Unitatea bancara prezentatoare introduce in compensare ordinele de plata in compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de destinatie sau la Centrala B. N. R.

4.b. Unitatea bancara primitoare – destinatara primeste ordinele de plata prin compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de destinatie sau la Centrala B. N. R. si completeaza pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensarii, aplicand stampila si semnatura autorizata.

5. Unitatea bancara destinatara crediteaza contul clientului beneficiar cu sumele aferente ordinelor de plata acceptate.

Circuitul numarul 4a (interjudetean) al ordinului de plata (OP 4a) unde: clientul platitor si clientul beneficiar au conturi curente deschise la unitati bancare situate in judete diferite si care apartin unor societati bancare diferite; societatea bancara initiatoare nu dispune de o unitate bancara in judetul de destinatie, iar societatea bancara destinatara dispune de o unitate bancara in judetul de initiere. Operatiunile din cadrul circuitului nr.4a al ordinului de plata se efectueaza cu respectarea stricta a termenelor obligatorii astfel:


1.b. Unitatea bancara initiatoare - prezentatoare completeaza ordinele de plata pe verso, la rubrica „Compensabil la …” cu numele judetului de initiere sau cu inscrisul „Centrala BNR”.

2. Unitatea bancara initiatoare - prezentatoare debiteaza contul clientului platitor.

3.a. Unitatea bancara initiatoare - prezentatoare introduce ordinele de plata in compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de initiere sau la Centrala BNR

3.b. Unitatea bancara primitoare primeste ordinele de plata prin compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de initiere sau la Centrala BNR si completeaza pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensarii, aplicand stampila si semnatura autorizata.

4. Unitatea bancara primitoare trimite ordinele de plata, prin reteaua intrabancara, unitatii bancare destinatare.


Circuitul numarul 4b (interjudetean) al ordinului de plata (OP 4b) unde: clientul platitor si clientul beneficiar au conturi curente deschise la unitati bancare situate in judete diferite si care apartin unor societati bancare diferite; societatea bancara initiatoare nu dispune de o unitate bancara in judetul de destinatie, iar societatea bancara destinatara dispune de o unitate bancara in judetul de initiere; unitatea bancara initiatoare este alta decat unitatea bancara prezentatoare. Operatiunile din cadrul circuitului nr.4b al ordinului de plata se efectueaza cu respectarea stricta a termenelor si intervalelor obligatorii astfel:

1.a. Clientul platitor remite ordinul de plata unitatii bancare la care are deschis cont curent

114


1.b. Unitatea bancara initiatoare completeaza ordinele de plata pe verso, la rubrica „Compensabil la …” cu numele judetului de initiere


3. Unitatea bancara initiatoare trimite ordinele de plata, prin reteaua intrabancara unitatii bancare prezentatoare

4.a. Unitatea bancara prezentatoare introduce ordinele de plata in compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de initiere.

4.b. Unitatea bancara primitoare primeste ordinele de plata prin compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de initiere si completeaza pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensarii, aplicand stampila si semnatura autorizata.

5. Unitatea bancara primitoare trimite ordinele de plata, prin reteaua intrabancara, unitatii bancare destinatare.


6.4.2 Cecul In termeni simpli, cecul este o instructiune scrisa catre o banca de a plati, din contul celui ce ordona plata,

o anumita suma de bani unei persoane specificate. Cecul poate fi emis cu conditia ca titularul contului sa aiba suficiente fonduri in cont, pentru ca banca sa ii poata onora platile solicitate.

In emiterea unui cec sunt implicate trei parti:

1. Tragatorul - este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat cand cecul va fi platit;

2. Beneficiarul - este cel care va incasa cecul, acesta poate fi un tert sau insusi tragatorul, daca are nevoie de numerar;

3. Trasul - este intotdeauna banca unde tragatorul isi are deschis contul. Trasul este prestator de servicii; va onora cecul la prezentare numai daca tragatorul are suficient disponibil in contul sau.

Mentiunile obligatorii ale ceculuiPentru a fi inscris valid, din punct de vedere juridic, cecul trebuie sa cuprinda urmatoarele mentiuni

obligatorii:

Denumirea de cec trecuta pe inscris; banca pune la dispozitia clientilor formulare de cec tipizate; Ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani (suma scrisa in cifre si litere cu indicarea

monedei); Numele trasului, respectiv banca, de regula numele bancii trase este imprimat pe inscris; Locul platii, respectiv localitatea si adresa bancii unde urmeaza a se face plata; Data si locul emiterii, respectiv ziua, luna, anul, precum si numele localitatii; Semnatura tragatorului, autografata.

Tipuri de cecuriCecurile emise pot fi iimpartite dupa mai multe criterii:

1. Din punct de vedere al persoanei catre care este platibil cecul: cec care poarta clauza „nu la ordin”;

115


cec care porta clauza „la ordin”; cec la purtator.

Cecul cu clauza „nu la ordin” - in textul cecului este mentionat numele beneficiarului si clauza „nu la ordin”, iar cecul este achitat numai acestuia. Aceste cecuri nu pot fi transmise prin gir, ci numai pe calea cesiunii.

Cecul cu clauza „la ordin” - in textul cecului este mentionat numele beneficiarului si clauza „la ordin”. Aceasta mentiune permite beneficiarului sa transmita cecul, prin gir, altor persoane. Acest tip de cec are cea mai larga utilizare.

Cecul la purtator - este acela in care textul inscrisului are mentiunea expresa „la purtator” sau „platiti purtatorului” sau nu are nimic precizat. Acest cec este platibil oricarei persoane care il prezinta la banca, ceea ce reprezinta un dezavantaj, daca beneficiarul de drept pierde cecul sau ii este furat.

2. Dupa modul de incasare, cecurile pot fi: Cec simplu; Cec barat.

Un cec simplu se poate plati in numerar sau in cont, fara nici o restrictie, potrivit solicitarii beneficiarului.

Cecul care poarta doua linii paralele verticale sau oblice, dar nu orizontale, pe fata inscrisului se numeste cec barat. Cecurile barate sunt utilizate numai pentru plata intr-un cont bancar al beneficiarului, neputand fi platite in numerar. Exista doua modalitati de barare a cecurilor: barare generala, caz in care nu exista nici o mentiune scrisa intre cele doua linii paralele trase in diagonala cecului, si barare speciala, cand intre cele doua linii paralele este mentionat numele bancii la care beneficiarul isi are contul deschis si numai acolo se va face plata.

Girarea Transmiterea cecului se poate face prin gir. Girarea se face prin completarea pe versoul cecului a numelui

si a semnaturii celui care transmite proprietatea cecului, a numelui noului beneficiar, precum si a datei la care are loc aceasta operatiune. Noul beneficiar poate, la randul lui, sa transmita cecul prin gir unei alte persoane, inlocuind astfel plata in numerar. Noul beneficiar, in baza girului dat in favoarea sa, poate ridica banii la prezentarea cecului.

AvalulAvalul reprezinta garantia personala prin care o persoana denumita avalist, adica cel care da avalul,

garanteaza obligatia asumata de una dintre persoanele obligate prin cec, persoana denumita avalizat, pentru toata suma mentionata pe cec, sau o parte din ea.

Avalul poate fi dat de catre un semnatar al cecului, altul decat tragatorul. Girantul poate da un aval, deoarece el este obligat numai fata de posesorii care dobandesc cecul ulterior girului sau. Avalul poate fi dat printr-o simpla semnatura a avalistului pusa pe fata cecului, pe spatele cecului (caz in care nu trebuie confundat cu girul), pe o copie, sau un duplicat al cecului. Avalul poate fi partial dar trebuie sa fie intotdeauna neconditionat.

Valabilitatea cecului In general, cecurile sunt platibile la vedere. Exista o limita de timp de prezentare la plata a cecului, odata ce

acesta a fost emis. Un cec este valabil timp de 8 zile, daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis. In alte conditii, cecul este valabil 15 zile. In ambele cazuri, prima zi se considera a fi ziua urmatoare datei emiterii.

Modul de functionare Folosind un formular standard (un cec alb), tragatorul inscrie anumite elemente (numele beneficiarului,

suma si data), certifica autenticitatea ordinului dat prin semnatura autografa de pe inscris si inmaneaza cecul

116


beneficiarului. Beneficiarul incaseaza cecul in numerar sau suma cecului va intra in contul sau bancar, potrivit instructiunilor pe care le da la incasare.

InitiativaInitiativa apartine tragatorului care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la o societate bancara, da

un ordin neconditionat acesteia care se afla in pozitie de tras, sa plateasca la prezentare o suma determinata, unei terte persoane sau insusi tragatorului emitent aflat in pozitie de beneficiar.

Termenul de prezentare la plata a cecurilorNumim termen de prezentare la plata al cecurilor durata de timp intre data emiterii si data prezentarii la

plata la banca trasa (inclusiv circuitul bancar).

Termenul de prezentare poate fi de:

- 8 zile daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis;- 15 zile daca cecul este platibil intre localitati diferite;- 30 zile in cazul cecului circular.Termenele de prezentare la plata a cecurilor se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului

de catre tragator. Cecul poate fi onorat si dupa expirarea termenului de prezentare cu conditia ca tragatorul sa nu fi revocat ordinul de plata privind cecul respectiv. Dupa expirarea termenelor de prezentare la incasare, poate fi revocata plata cecului numai de catre tragator, printr-o scrisoare adresata bancii sale.

Cecurile se pot primi spre remitere la incasare la banca trasa si dupa expirarea termenelor, banca neasumandu-si nici o raspundere daca acestea ajung la banca trasa dupa expirarea termenelor de prezentare si tragatorul a revocat ordinul de plata.

Incasarea ceculuiPrezentarea spre incasare se poate face:

a. Direct la unitatea bancara trasa in numerar:

- se prezinta cecul referendului de ghiseu insotit de o delegatie din partea firmei beneficiare;- se verifica cecul;- se semneaza si se stampileaza cecul pe fata;- se prezinta sefului de serviciu;- se inregistreaza in jurnalul de casa;- se remite la casierie pentru plata pe cale interna;- clientul semneaza pe spatele cecului de primire;

b. Direct la unitatea bancara trasa in cont:

- se introduce cecul in banca de catre posesor insotit de borderoul de incasare intocmit in trei exemplare:

- exemplarul 1 se retine la banca trasa;- exemplarul 2 se remite la banca beneficiarului ca act de credit;- exemplarul 3 se restituie beneficiarului dupa semnare si stampilare.

c. La unitatea bancara care deserveste posesorul

Cecul poate fi incasat numai in cont. In acest caz posesorul introduce filele de cec la banca sa insotite de un borderou in trei exemplare:

- exemplarul 1 se retine la banca beneficiarului;

117


- exemplarul 2 se remite impreuna cu cecul la banca tragatorului iar dupa decontare serveste ca act de credit pentru inregistrare in contul beneficiarului;

- exemplarul 3 se restituie beneficiarului dupa semnare si stampilare.

Refuzul cecurilor la plataUn cec care nu indeplineste conditiile sau elementele obligatorii, va fi restituit beneficiarului si nu va fi

introdus in circuitul bancar. Cecurile remise la incasare la banca beneficiarului si refuzate de banca trasa vor fi returnate bancii beneficiarului cu scrisoare de restituire.

Un cec prezentat la banca trasa de beneficiar in vederea incasarii se refuza de referendul de ghiseu (cu semnatura sefului de serviciu conturi si viramente pe fata cecului) si se restituie beneficiarului cu exemplarul numarul 2 al borderoului.

Evidenta cecurilor refuzate la plata se va tine in cadrul serviciului „Conturi si viramente” intr-un registru pastrat de seful de serviciu, care contine:

- numar curent;- tragatorul si contul acestuia;- beneficiarul si banca acestuia;- seria si numarul cecului; - suma;- motivul refuzului.

Circuitele ceculuiCircuitele cecurilor in functie de locul de desfasurare vor fi urmatoarele:

Circuitul numarul 1 (local) al cecului (c1) unde: clientul beneficiar si clientul platitor au conturi curente deschise la unitati bancare situate in resedinta de judet si care apartin unor societati bancare diferite. Operatiunile din cadrul circuitului nr. 1 al cecului se efectueaza cu respectarea stricta a termenelor obligatorii, astfel:

1.a. Clientul beneficiar remite cecul unitatii bancare la care are deschis cont current.

1.b. Unitatea bancara initiatoare completeaza cecul, la rubrica „Compensabil la…” cu numele judetului respectiv (judetul in care sunt situate cele doua unitati bancare).

2. Unitatea bancara initiatoare (prezentatoare) prezinta cecurile unitatii bancare destinatoare (primitoare), fara a le introduce in compensare, la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv.

* Aceasta operatiune se efectueaza intre orele 11.00 – 11.30, la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv.

3. Unitatea bancara destinatara debiteaza contul clientului platitor cu suma aferenta cecurilor acceptate.

4.a. Unitatea bancara initiatoare (prezentatoare) introduce scriptic in compensare cecurile la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv.

4.b. Unitatea bancara destinatara (primitoare) accepta sau refuza, prin compensare, la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv, cecurile prezentate anterior de unitatea bancara initiatoare (prezentatoare).

5. Unitatea bancara initiatoare crediteaza contul clientului cu suma aferenta cecului acceptat de catre unitatea bancara destinatara.

118


Circuitul numarul 2 (intrajudetean) al cecului (c2) unde: clientul beneficiar si clientul platitor au conturi curente deschise la unitatile bancare situate in acelasi judet si care apartin unor societati bancare diferte. Operatiunile din cadrul circuitului nr. 2 al cecului se efectueaza cu respectarea stricta a termenelor obligatorii, astfel:

1.a. Clientul beneficiar remite cecul unitatii bancare la care are deschis cont curent.

1.b. Unitatea bancara initiatoare completeaza cecul, la rubrica „Compensabil la…” cu numele judetului respectiv (judetul in care sunt situate cele doua unitati bancare).

2. Unitatea bancara initiatoare (prezentatoare) prezinta cecurile unitatii bancare destinatoare (primitoare), fara a le introduce in compensare, la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv.


3. Unitatea bancara destinatara debiteaza contul clientului platitor cu suma aferenta cecurilor acceptate.

4.a. Unitatea bancara initiatoare (prezentatoare) introduce scriptic in compensare cecurile la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv.

4.b. Unitatea bancara destinatara (primitoare) accepta sau refuza, prin compensare, la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv, cecurile prezentate anterior de unitatea bancara initiatoare (prezentatoare).

5. Unitatea bancara initiatoare crediteaza contul clientului cu suma aferenta cecului acceptat de catre unitatea bancara destinatara.

Circuitul numarul 3 (interjudetean) al cecului (c3) unde: clientul beneficiar si clientul platitor au conturi curente deschise la unitatile bancare situate in judete diferite si care apartin unor societati bancare diferite; societatea bancara initiatoare dispune de o unitate bancara in judetul de destinatie. Operatiunile din cadrul circuitului nr. 3 al cecului se efectueaza cu respectarea stricta a termenelor si intervalelor obligatorii, astfel:


1.b. Unitatea bancara initiatoare completeaza cecul, la rubrica „Compensabil la…” cu numele judetului de destinatie.

2. Unitatea bancara initiatoare trimite cecurile, prin reteaua interbancara, unitatii bancare prezentatoare (din judetul de destinatie).

3. Unitatea bancara prezentatoare prezinta cecurile unitatii bancare destinate (primitoare) fara a le introduce in compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de destinatie.

* Aceasta optiune se efectueaza intre orele 11.00 – 11.30, la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv.

4. Unitatea bancara destinatara, dupa verificarea cecurilor, debiteaza contul clientului platitor cu suma aferenta cecurilor acceptate.

5.a. Unitatea bancara prezentatoare introduce scriptic in compensare cecurile la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de destinatie. .

119


5.b. Unitatea bancara destinatara (primitoare) accepta sau refuza la compensare, la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de destinatie, cecurile prezentate anterior de unitatea bancara prezentatoare.

6. Unitatea bancara prezentatoare (din judetul de destinatie) transmite unitatii bancare initiatoare (din judetul de initiere) date privind cecurile acceptate la compensare de catre unitatea bancara destinatara.

7. Unitatea bancara initiatoare crediteaza contul clientului beneficiar cu suma aferenta cecului acceptat de catre unitatea bancara destinatara.

Circuitul numarul 4 (interjudetean) al cecului (c4) unde: clientul beneficiar si clientul platitor au conturi curente deschise la unitatile bancare situate in judete diferite si care apartin unor societati bancare diferite; societatea bancara initiatoare nu dispune de o unitate bancara in judetul de destinatie iar societatea bancara destinatara dispune de o unitate bancara in judetul de initiere. Operatiunile din cadrul circuitului nr. 4 al cecului se efectueaza cu respectarea stricta a termenelor si intervalelor obligatorii, astfel:


1.b. Unitatea bancara initiatoare completeaza cecul, la rubrica „Compensabil la…” cu numele judetului de initiere.

2. Unitatea bancara initiatoare (prezentatoare) prezinta cecurile unitatii bancare primitoare fara a le introduce in compensare la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul respectiv.


3. Unitatea bancara primitoare trimite cecurile, prin reteaua intrabancara, unitatii bancare destinatare (din judetul de destinatie).

4. Unitatea bancara destinatara, dupa verificarea cecurilor, debiteaza contul clientului platitor cu suma aferenta cecurilor acceptate.

5. Unitatea bancara destinatara transmite unitatii bancare primitoare (din judetul de initiere) date privind cecurile care urmeaza a fi acceptate la compensare.

6.a. Unitatea bancara initiatoare (prezentatoare) introduce scriptic in compensare cecurile la sucursala Bancii Nationale a Romaniei din judetul de initiere.

6.b. Unitatea bancara primitoare accepta la compensare (conform datelor primite anterior de la unitatea bancara destinatara) cecurile prezentate anterior de unitatea bancara initiatoare (prezentatoare).

7. Unitatea bancara initiatoare crediteaza contul clientului beneficiar cu suma aferenta cecului acceptat de catre unitatea bancara destinatara.

6.4.3 Cambia Cambiile sunt titluri de credit emise sub semnatura personala. Acest instrument de plata pune in legatura

trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul.

Tragatorul este creditorul, persoana care emite cambia si initiaza o relatie cambiala prin ordinul dat trasului de a plati o suma fixa beneficiarului;

Trasul este debitorul, cel care va trebui sa plateasca beneficiarului suma trecuta pe cambie; Beneficiarul este persoana ce va primi banii.

120


Crearea cambieiCambia poate fi creata la ordinul tragatorului insusi care este si beneficiarul drepturilor inscrise in cambie.

Tragatorul poate fi beneficiar in situatia in care vrea sa-si recupereze direct o creanta de la debitor.

Cambia poate fi trasa asupra tragatorului care este si tras. Tragatorul poate fi tras atunci cand se obliga prin cambie.

Cambia poate fi trasa pentru contul unui tert. Beneficiarul poate, fie sa incaseze suma inscrisa in cambie, fie prin girarea acesteia sa-si achite alte obligatii ale sale.

Pentru ca o cambie sa fie valida din punct de vedere juridic trebuie sa contina mentiuni obligatorii:

Denumirea de cambie inscrisa in textul acesteia; Ordinul neconditionat de a plati o suma de bani (trecuta in cifre si litere, cu indicarea monedei); Numele sau denumirea trasului - cel ce trebuie sa plateasca; Scadenta - data la care cambia devine exigibila si trebuie platita; Numele sau denumirea beneficiarului - persoana careia urmeaza sa se plateasca suma de bani; Data si locul emiterii - ziua, luna, anul, precum si numele localitatii unde cambia a fost emisa; Semnatura autografa a tragatorului, emitentul cambiei. In toate formularele standard pentru cambie iin partea de jos a documentelor este o banda alba

neinscriptionata. Lipsa uneia dintre mentiunile obligatorii de pe fata titlului, atrage nulitatea cambiei.

Intre tragator si beneficiar poate sa nu existe o relatie directa, interpunandu-se un tert, care nu este expres indicat pe cambie, dar fata de care tragatorul are o obligatie de plata.

Cambia poate fi domiciliata, atunci cand, fie tragatorul cu ocazia emiterii, fie trasul cu ocazia acceptarii cambiei, pot sa indice ca loc al platii domiciliul unui tert din aceeasi localitate cu trasul sau din alta localitate. Clauza domicilierii poate fi inscrisa pe cambie numai de catre tragator sau de catre tras, domicilierea facuta de un girant considerandu-se inexistenta.

Completarea mentiunilor de pe cambie de catre posesorii succesivi, nu poate depasi 3 ani de la data reala a emiterii cambiei, astfel incat in momentul prezentarii la plata, titlul sa contina in mod obligatoriu toate elementele cerute de lege si sa aiba completat numele ultimului posesor.

Pe cambie se poate indica o clauza referitoare la faptul ca suma inscrisa pe cambie este purtatoare de dobanda, deasemenea nivelul acesteia si data de la care curge

Acceptarea cambiei Prin acceptarea cambiei, trasul devine obligatul principal, ceea ce semnifica ca s-a angajat sa plateasca

suma inscrisa, oricarui posesor legitim al cambiei. Trasul nu este obligat sa accepte cambia, dar odata acceptata isi asuma obligatia de plata. Prezentarea pentru acceptare a unei cambii se face la domiciliul trasului. Acceptarea se da pe fata cambiei prin formula „accept”, urmata de semnatura trasului.

Scadenta si plata Data scadentei este data la care cambia devine exigibila si trebuie platita. Zilele de plata, sau intervalele de

timp pentru plata, trebuie sa fie specificate clar pe cambie. Prezentarea la plata trebuie facuta la locul precizat pe cambie.

Girarea Cambiile pot circula prin gir sau andosare. Prin gir, posesorul cambiei transfera toate drepturile ce decurg

din cambie unei alte persoane. Orice giratar are, la randul sau, dreptul sa transmita cambia prin gir altei persoane.

121


Toate operatiunile de girare trebuie sa fie neconditionate si semnate de catre girant. Girul presupune mentionarea in scris, pe semnatura celui ce transmite cambia mai departe.

Cesiunea de creanta Daca tragatorul a inscris pe cambie cuvintele „nu la ordin”, titlul poate fi transmis numai prin cesiune de

creanta ordinara. Aceasta este o operatiune prin care creditorul numit cedent transmite dreptul sau de proprietate asupra cambiei altei persoane numite cesionar.

Avalizarea cambiei Avalul reprezinta un act prin care o persoana garanteaza plata cambiei. Cel ce da avalul se numeste avalist,

iar cel pentru care s-a dat avalul se numeste avalizat. Avalul se va inscrie pe cambie sau pe o alonja la titlu, utilizandu-se expresiile „pentru aval” sau „pentru garantie”, urmate de semnatura avalistului. Este obligatoriu pentru avalist sa indice persoana careia i-a fost dat avalul. Prin simpla mentiune „pentru aval” si semnatura avalistului, avalul se considera dat in favoarea tragatorului.

Scontarea In anumite conditii, posesorul cambiei va dori sa incaseze valoarea cambiei inainte de scadenta. Pentru a

realiza acest lucru, el poate sconta cambia la o banca. Prin scontare, posesorul cambiei obtine valoarea nominala a cambiei, mai putin dobanda, respectiv scontul pentru suma platita, calculata din momentul scontarii pana la scadenta. Taxa scontului este, de fapt, dobanda perceputa de banca pentru intreaga suma inscrisa in cambie, platibila la scadenta de catre tras.

Plata cambieiPlata cambiei se efectueaza fie in ziua in care este platibila, fie in una din cele doua zile lucratoare care

urmeaza scadentei inscrise pe cambie. Posesorul cambiei va putea prezenta titlul la plata prin intermediul bancii care ii deserveste sau la o casa de compensatie.

Efectele platii unei cambii sunt urmatoarele:

- numai plata la scadenta stinge obligatia trasului;- posesorul cambiei nu poate fi silit sa primeasca plata inainte de scadenta;- tragatorul raspunde de acceptarea cambiei precum si de plata cambiei;- trasul raspunde de plata cambiei daca a acceptat-o la plata.

Protestul cambieiProtestul este un act public si solemn intocmit la cererea posesorului cambiei, de catre executorul

judecatoresc de la judecatoria in a carei raza teritoriala se gaseste locul platii acesteia, prin care se constata refuzul de acceptare sau de plata, dupa caz din partea obligatului principal.

Protestul poate fi:

- de nedatare;- de neacceptare;- de neplata.Protestul de nedatare se intocmeste atunci cand trasul accepta la plata o cambie cu scadenta la un anumit

timp de la vedere si nu dateaza operatiunea, beneficiarul cambiei neputand calcula scadenta. Se intocmeste imediat ce posesorul o primeste de la acceptare si consta in depunerea unei cereri de protest la judecatorie, data de intocmire a acestei cereri, tinand de data acceptarii.

Protestul de neacceptare pentru cambiile cu scadenta la o data fixa sau la un anumit termen de la data emiterii va putea fi facut pana in ziua precedenta scadentei, iar pentru cambiile cu scadenta la vedere sau la un anumit termen de la vedere, protestul va putea fi facut in termen de un an de la dat emiterii cambiei.

122


Protestul nu poate fi intocmit in cazul in care tragatorul (girantul sau avalistul) a inscris pe cambie clauza „fara cheltuieli” sau „fara protest”.

Protestul se inregistreaza la:

- judecatorii – Registru special;- Camera de Comert si Industrie;- Banca Nationala a Romaniei – Centrala incidentelor de plati.

Protestul poate fi inlocuit cu:- sentinta declarativa de faliment a trasului in cazul unei cambii acceptate sau atragatorului in cazul unei

cambii neacceptate;- declaratie de refuz de acceptare sau de plata data pe titlul sau pe adaosul cambiei de catre cel

impotriva caruia protestul urma sa fie facut.

Suma inscrisa pe cambieIn cazul in care exista diferente intre suma inscrisa in cifre si cea in litere se ia in considerare suma in

litere. Daca suma de plata este inscrisa de mai multe ori pe fata cambiei, fie in cifre, fie in litere, si difera, suma care se plateste este suma cea mai mica.

Moneda de plata a cambieiDe regula, cambia trebuie sa fie platita in moneda locului platii, respectiv in lei pentru cambiile platite in

Romania. Exceptie de la aceasta regula pot fi urmatoarele situatii:

- tragatorul exprima suma de plata intr-o alta moneda decat in lei si plata urmeaza sa se efectueze in aceasta moneda; caz in care plata se poate face de catre tras numai cu conditia ca tragatorul sa posede disponibilul in valuta respectiva;

- tragatorul exprima suma de plata intr-o alta moneda decat in lei, dar stipuleaza ca plata efectiva se va face in lei la cursul zilei; caz in car clauzele cuprinse in redactarea girurilor care ar altera clauza de risc valutar stabilita la emiterea titlurilor se considera nule.

Numarul de exemplareCambia poate fi trasa in mai multe exemplare identice. Aceste exemplare trebuie sa fie numerotate in

insusi textul titlului; lipsind acesta, fiecare din exemplare se socoteste ca o cambie distincta.

Oricare posesor al unei cambii in care nu se arata ca a fost trasa intr-un singur exemplar, poate cere eliberarea mai multor exemplare pe cheltuiala sa. In acest scop el trebui sa se adreseze girantului sau nemijlocit, care este dator sa-i dea sprijinul catre propriul sai girant; se va urma astfel, pana la tragator.

Girantii sunt datori a reproduce girurile pe noile exemplare.

Plata unui exemplar anuleaza efectul celorlalte, trasul ramanand tinut in temeiul fiecarui exemplar, acceptat sar nerecuperat.

6.4.4 Biletul la ordinBiletul la ordin este titlul de credit, sub semnatura privata, care pune in legatura in procesul crearii sale

doua persoane: subscriitorul sau emitentul (cel care este dator si se obliga la plata) si beneficiarul (cel ce urmeaza sa incaseze suma). Titlul este creat de un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane, denumita beneficiar care are calitatea de creditor.

123


Mentiunile obligatorii ale biletului la ordinPentru a fi inscris valid, din punct de vedere juridic, biletul la ordin trebuie sa cuprinda urmatoarele

mentiuni obligatorii:

Denumirea de bilet la ordin trecuta pe inscris; banca pune la dispozitia clientilor formulare de bilet la ordin tipizate;

Ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani (suma scrisa in cifre si litere cu indicarea monedei);

Numele emitentului, Locul platii, respectiv localitatea si adresa bancii unde urmeaza a se face plata; Data si locul emiterii, respectiv ziua, luna, anul, precum si numele localitatii; Semnatura emitentului, autografata.

Scadenta si plata Data scadentei este data la care biletul la ordin devine exigibil si trebuie platit. Zilele de plata, sau

intervalele de timp pentru plata, trebuie sa fie specificate clar pe biletul la ordin. Prezentarea la plata trebuie facuta la locul precizat pe biletul la ordin.

Girarea Biletele la ordin pot circula prin gir sau andosare. Prin gir, posesorul biletului transfera toate drepturile ce

decurg din biletul la ordin unei alte persoane. Orice giratar are, la randul sau, dreptul sa transmita biletul la ordin prin gir altei persoane. Toate operatiunile de girare trebuie sa fie neconditionate si semnate de catre girant. Girul presupune mentionarea in scris, pe semnatura celui ce transmite biletul la ordin mai departe.

Protestul Daca trasul refuza plata la scadenta, posesorul biletului la ordin trebuie sa initieze procedura de „protest de

neplata” la judecatoria locului platii. Daca banca este beneficiara biletului la ordin, protestul trebuie intocmit de catre banca. Se poate adresa si „protest de neacceptare”, daca trasul refuza acceptarea biletului la ordin. In urma hotararii judecatoresti, urmeaza executarea silita.

Metodologia de decontare a biletului la ordin1) intre subscriitor (emitent) se incheie un contract avand ca obiect active transferate;2) subscriitorul emite un bilet la ordin pe care il transmite beneficiarului;3) beneficiarul biletului la ordin are o datorie asumata printr-un contract fata de o terta persoana;4) beneficiarul transmite prin gir biletul la ordin, el devenind girat, iar tertul, ca nou posesor al titlului,

giratar;5) giratarul remite spre incasare biletul la ordin bancii sale;6) banca giratarului prezinta biletul la ordin la o casa de compensatii bancii subscriitorului;7) banca subscriitorului debiteaza contul acestuia cu suma inscrisa pe biletul de ordin;8) in cadrul sedintei de compensare banca subscriitorului introduce scriptic in compensare biletul la

ordin; soldurile nete ale conturilor unitatii bancare participante in compensare sunt inregistrate in conturile curente deschise la banca centrala, rezultand soldurile nete ale compensarii;

9) banca giratarului crediteaza contul curent al giratarului cu suma inscrisa in biletul la ordin;10) stingerea creantelor asumate de catre participantii la circuitul biletului la ordin.

6.4.5 AcreditivulAcreditivul este o modalitate de plata prin care platitorul solicita bancii sa asigure, anticipat, din

disponibilitatile pe care le are sau din credite, sumele necesare efectuarii platilor pentru livrarile de marfuri, executarile de lucrari si prestarile de servicii, convenite intre partile contractante.

124


Tipuri de acreditiveIn practica se intalnesc mai multe forme de acreditiv. Cele mai folosite sunt:a) acreditiv simplu – este modalitatea de plata prin care banca, la solicitarea platitorului se obliga sa

rezerve si sa plateasca, din disponibilitatile banesti pe care le are la banca sau din creditul pe care aceasta i-l acorda, o suma beneficiarului (furnizor, antreprenor sau prestator de servicii);

b) acreditivul documentar (comercial) este modalitatea de plata prin care banca platitorului, la cererea acestuia, se obliga a plati beneficiarului, direct sau prin intermediul unei banci corespondente, o anumita suma cu conditia ca beneficiarul sa prezinte, intr-un termen stabilit, documentele care certifica expedierea marfii, executarea sau furnizarea serviciilor, dupa caz, si respectarea conditiilor contractuale.

Deschiderea de acreditive se face de catre banca, la cererea platitorului, din disponibilitatile banesti existente in conturi deschise la banca sau din credite acordate de banca. Cererea de deschidere a acreditivului trebuie sa contina obligatoriu urmatoarele:

denumirea platitorului si numarul contului de disponibilitati sau de credite din care se deschide acreditivul;

banca unde platitorul isi are contul; denumirea beneficiarului de acreditiv si numarul contului in care se vireaza platile din acreditiv; banca la care beneficiarul isi are contul deschis; suma acreditivului in cifre si litere; obiectul acreditivului (livrari de marfuri, executari de lucrari sau prestari de servicii); documentele pe care beneficiarul trebuie sa le prezinte la banca pentru plata si conditiile in care se pot

incasa sume din acreditiv; termenul de valabilitate al acreditivului; semnaturile autorizate si stampila platitorului.In cazul in care deschiderea acreditivului se face la banca platitorului, cererea – dispozitie de plata pentru

deschiderea acreditivului se intocmeste de catre platitor si se prezinta, la banca sa, in 4 exemplare. La primirea cererii, banca face urmatoarele operatiuni:

controleaza documentele urmarind sa contina elementele obligatorii prezentate anterior; in baza exemplarului nr. 1 al cererii, debiteaza contul de disponibil sau de credite al platitorului, prin

creditul contului „Acreditive deschise”.Exemplarele din cererea – dispozitie de plata au urmatoarea destinatie:

exemplarul nr. 1 ramane la banca platitorului si se claseaza la dosarul cu documentele zilei; exemplarul nr. 2 se anexeaza la fisa contului „Acreditive deschise”, in vederea verificarii modului

cum beneficiarul respecta conditiile stabilite de platitor; exemplarul nr. 3 se remite beneficiarului, pentru a lua cunostinta de conditiile in care a fost deschis

acreditivul; exemplarul nr. 4 prevazut cu data, stampila si semnatura de primire a bancii, se restituie delegatului

platitorului.Dupa efectuarea livrarilor, executarea lucrarilor sau prestarea serviciilor, dupa caz, beneficiarul

acreditivului prezinta la banca la care este deschis acreditivul o dispozitie de incasare in 3 exemplare, insotita de documentele prevazute in acreditiv.

In cazul in care acreditivul este deschis la banca platitorului, la cererea beneficiarului, banca acestuia poate primi documentele spre incasare, pe care le remite bancii platitorului, beneficiarul suportand spezele bancare pentru aceasta prestare de servicii. Cele 3 exemplare ale dispozitiei de incasare din contul de acreditive deschise au urmatoarea destinatie:

exemplarul 1 serveste la debitarea contului de „Acreditive deschise” si se claseaza la dosarul cu documentele zilei;

exemplarul 2 serveste pentru creditarea beneficiarului sau bancii acestuia; exemplarul 3 se remite platitorului sau bancii acestuia, dupa caz, impreuna cu documentele inscrise in

cererea de deschidere a acreditivului, stampilate si semnate de referentul de la ghiseu.

125


Termenul de valabilitate al acreditivului este maxim 60 zile. La solicitarea platitorului, cu aprobarea conducerii bancii, acest termen poate fi prelungit la maxim 90 zile.

Acreditivul se inchide in urmatoarele cazuri: la folosirea integrala a valorii lui; la expirarea valabilitatii; la cererea platitorului.Soldul acreditivului ramas neutilizat la expirarea termenului de valabilitate, respectiv la data inchiderii, la

cererea platitorului, se vireaza de catre banca, pe baza de nota de contabilitate intocmita in 2 exemplare, in contul platitorului sau al bancii acestuia, dupa caz, in ziua urmatoare expirarii termenului de valabilitate sau cererii de inchidere, dupa caz. La exemplarul 1 al notei de contabilitate, se anexeaza toate documentele existente la contul de acreditiv care se claseaza in dosarul cu documentele zilei. La fel se procedeaza si in cazul in care valoarea acreditivului s-a folosit integral. Exemplarul 2 al notei de contabilitate se anexeaza la extrasul de cont al platitorului sau se remite bancii acestuia pentru anexare la extrasul de cont, dupa caz.

Deschiderea acreditivului

1) incheierea contractului cu mentiunea expresa privind onorarea obligatiilor banesti de a se folosi acreditivul;

2) platitorul formuleaza in scris cererea de deschidere a acreditivului in favoarea partenerului sau, va preciza contractul, valoarea totala a tranzactiei, modul in care se realizeaza livrarea si urmareste a se efectua platile, termenul de valabilitate, banca de depozit a beneficiarului acreditivului, alte restrictii privind plata.

3) BP analizeaza oportunitatea deschiderii acreditivului, verifica existenta surselor de finantare, transfera sumele bancii furnizorului

OPH:2511/P = 3411/LC/BF AC1+OPH2+instrumentul pentru efectuarea platii

NC: 2011/P = 3411/LC/BF AC1+OPH2

4) BF constituie depozitul, adduce la cunostinta clientului sau furnizor faptul Ca s-a deschis acreditivul in favoarea sa si conditiile de utilizare

BF: 3412/LC/BP = 2533/AD/P AD-acreditive deschise

Utilizarea acreditivului

1) furnizorul livreaza marfa si respecta conditiile contractului2) pentru fiecare livrare in parte intocmeste documente de plata prin care isi pretinde sumele ce I se cuvin

din contul de depozit. Banca sa verifica modul de indeplinire a obligatiilor, dupa care isi da consintamintul la plata, onoreaza pina la epuizarea disponibilului documentelor de plata.

NC: 2533/AD/P = 2511/F EC+ documentele

126


Inchiderea acreditivului

1. la epuizarea platilor si in mod obligatoriu expira temenul de valabilitate, banca mandatara procedeaza la inchiderea depozitului, transfera sumele neutilizate in contul de provinienta, stabileste soldul contului 2533 ramas neutilizat, iar apoi il inchide printr-o nota contabila.

NC: 2533/AD/P = 3411/LC/BP AC1 +HC2 + documentele2. BP confirma operatiunea intre sedii, transfera sumele in contul analytic al clientului sau, ii pune la

dispozitia lui documentele ce privesc utilizarea acreditivului3412/LC/BF = 2511/P EC + documente

6.5 Compensarea multilaterala a platilor interbancare - sedinta de compensare

6.5.1 Cadru generalCompensarea multilaterala interbancara reprezinta modalitatea de calcul a obligatiilor si creantelor fiecarui

participant fata de toti ceilalti participanti la compensare, modalitate care sta la baza decontarii pe baza neta.

Obiectul compensarii multilaterale interbancare il constituie platile interbancare fara numerar pe suport hartie (cecuri, cambii si bilete la ordin).

Activitatea de compensare multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport hartie este desfasurata de catre Societatea de Transfer de Fonduri si Decontari – TransFonD S.A, in baza Regulamentului BNR nr. 10/1994 (republicat), prin intermediul caselor de compensatii interbancare existente la nivelul sucursalelor judetene si al Centralei TransFonD.

Participantii la compensarea multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport hartie, sunt institutii de credit autorizate de Banca Nationala a Romaniei, respectiv banci, case centrale ale cooperativelor de credit si case de economii pentru domeniul locativ.

Pentru efectuarea operatiunilor de compensare, BRD-Groupe Societe Generale este reprezentata de o singura unitate bancara (sucursala judeteana) si are deschis un singur cont tehnic in fiecare loc de desfasurare a compensarii. Sucursalele BRD participante la compensare au obligatia prezentarii in compensare atat a instrumentelor de plata de debit proprii cat si a celor primite prin reteaua intrabancara.

La nivelul Municipiului Bucuresti, atat la TransFonD–SMB cat si la TransFonD-Centrala, BRD este reprezentata de catre Departamentul Mijloace de Plata si Produse (DMPP).

Fiecare unitate BRD participanta trebuie sa delege pentru participarea la sedintele de compensare cate un reprezentant (agent de compensare) precum si un inlocuitor al acestuia.

Sedintele de compensare se tin in fiecare zi lucratoare intre orele 10 si 11,30 in sucursalele si Centrala TransFonD si sunt conduse de catre un inspector de compensare desemnat de TransFonD.

Circuitele de decontare, termenele si intervalele de timp aferente procesarii instrumentelor de debit interbancare, standardele de forma si continut ale formularelor utilizate in vederea prezentarii documentelor in sedintele de compensare precum si modul de completare a acestora sunt prevazute in Regulamentul BNR nr. 10/1994 republicat.Termenele si intervalele de timp sunt maximale si sunt exprimate in zile lucratoare.

In cazul BRD formularele utilizate pentru prezentarea documentelor in sedinta de compensare sunt editate pe calculator, in acest sens fiind obtinuta aprobarea TransFonD.

127


6.5.2 Instrumente de plata acceptate in compensarea multilateralaInstrumentele de plata acceptate in compensarea multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport

hartie sunt: cecul barat, cambia si biletul la ordin. Pentru a putea fi compensate acestea trebuie sa respecte reglementarile in vigoare referitoare la

instrumentele de debit si sa fie insotite de borderouri de incasare, completate de posesorii / beneficiarii acestora.

Borderoul de incasare a instrumentelor de debit se intocmeste in 3 exemplare si trebuie sa contina urmatoarele elemente obligatorii:

- numele sau denumirea beneficiarului / posesorului- numarul contului beneficiarului / posesorului- denumirea unitatii bancare a beneficiarului / posesorului- numarul si seria in cazul cecului- numele si denumirea tragatorului (in cazul cecului) - numele sau denumirea trasului sau emitentului (in cazul cambiilor acceptate si biletelor

la ordin)- numarul contului tragatorului (in cazul cecului) - numarul contului trasului sau emitentului (in cazul cambiilor acceptate si biletelor la

ordin)- denumirea unitatii bancare trase (in cazul cecului) - denumirea unitatii bancare a trasului sau emitentului (in cazul cambiilor acceptate si

biletelor la ordin)- suma si moneda in care este exprimata- semnatura si stampila beneficiarului / posesorului (in cazul persoanelor fizice este

suficienta numai semnatura beneficiarului / posesorului)- data depunerii borderoului de incasare a instrumentelor de debit la unitatea bancara a

beneficiarului / posesorului confirmata prin aplicarea semnaturii si a stampilei persoanelor care au primit documentele la ghiseu

- data remiterii instrumentului de debit de catre unitatea prezentatoare unitatii primitoare in cadrul sedintei de verificare a instrumentelor de debit

Instrumentele de plata al caror continut si/sau forma sunt contrare prevederilor legii si reglementarilor in vigoare si/sau care nu au completate toate rubricile, pot fi excluse din compensarea multilaterala.

6.5.3 Pregatirea sedintei de compensare la unitatile BRD participante la compensareIn vederea prezentarii la compensare, instrumentele de plata trebuie grupate de catre unitatile BRD

initiatoare (prezentatoare) pe unitati bancare destinatare (primitoare) si in cadrul lor pe tipuri de instrumente de plata de debit (cecuri, cambii si bilete la ordin) si circuite de decontare.

Documentele astfel grupate se totalizeaza in benzi de control al caror total este preluat in dispozitii centralizatoare de incasare.

Numarul maxim de documente ce pot fi totalizate intr-o dispozitie centralizatoare de incasare este de 100 (una suta).

Dispozitia centralizatoare de incasare se intocmeste in 4 exemplare avand acelasi continut si urmatoarele destinatii:

exemplarul 1 (alb) este remis in cadrul sedintei de compensare inspectorului de compensare, exemplarele 2 si 3 (roz) sunt remise unitatii bancare primitoare (destinatare), exemplarul 2 in ziua

compensarii, iar exemplarul 3 in momentul cand instrumentele de plata de debit au fost date la acceptare. exemplarul 4 (vernil) este pastrat de unitatea BRD prezentatoare (initiatoare).

128


In cazul in care pentru o unitate bancara primitoare (destinatara) exista mai multe dispozitii centralizatoare de incasare este necesar sa se completeze si un borderou al dispozitiilor centralizatoare de incasare, separat pentru fiecare unitate bancara participanta.

Borderoul dispozitiilor centralizatoare de incasare se intocmeste in trei exemplare, avand acelasi continut si destinatia urmatoare:

exemplarul 1 (alb) este remis in cadrul sedintei de compensare inspectorului de compensare, exemplarele 2 (roz) este remis in cadrul sedintei de compensare unitatii bancare primitoare

(destinatare), exemplarul 3 (vernil) este pastrat de unitatea BRD prezentatoare

Unitatile bancii au obligatia de a completa pe versoul fiecarei dispozitii centralizatoare (exemplarul 1 alb) sau pe o anexa a acestora numarul si valoarea instrumentelor de plata cuprinse in respectiva dispozitie centralizatoare de incasare, defalcate pe circuite de plati. Aceasta situatie trebuie intocmita zilnic si prezentata inspectorilor de compensare in cadrul sedintelor de compensare.

Instrumentele de plata de debit primite in sedintele de verificare sunt analizate de catre unitatile BRD destinatare (primitoare) in vederea acceptarii sau refuzarii lor.

Refuzul instrumentelor de plata de debit se poate realiza numai in ziua introducerii lor scriptice in compensare de catre unitatile bancare initiatoare (prezentatoare). In cazul cambiilor acceptate cu scadenta la termen fix, la un anumit termen de la data emiterii sau la un anumit termen de la vedere sau al biletelor la ordin cu scadenta la termen fix, la un anumit termen de la data emiterii sau la un anumit termen de la vedere, ziua prezentarii la plata poate sa coincida cu data scadentei sau cu una dintre cele doua zile lucratoare care urmeaza datei scadentei.

Refuzul instrumentelor de plata compensabile poate fi efectuat in urmatoarele situatii: instrumentele de plata nu indeplinesc conditiile de continut si /sau forma prevazute de lege si

reglementarile in vigoare referitoare la emiterea, utilizarea si punerea in circulatie a instrumentelor de plata instrumentele de plata nu au completate toate rubricile si mentiunile obligatorii instrumentele de plata prezinta modificari sau adaugiri privind suma platii, numarul de cont, denumirea

platitorului sau beneficiarului instrumentele de plata de debit nu sunt insotite de borderoul de incasare al instrumentelor de plata de

debit unitatea BRD nu este destinatara (primitoarea) de drept a instrumentului de plata de debit respectiv unor situatii diverse legate de natura platii (numere de cont inscrise gresit, lipsa sau neconcordanta

semnaturilor, cecuri false, etc) inexistenta disponibilului in contul clientului platitor

Refuzul instrumentelor de plata de debit poate fi si partial.

Refuzul partial poate fi efectuat de catre unitatea bancara primitoare (destinatara) numai din motivul inexistentei, in ziua primirii instrumentului de plata de debit, a unui disponibil suficient in contul platitorului si numai pentru diferenta dintre suma cecului si disponibilul existent in contul platitorului.

Pentru fiecare instrument de plata de debit refuzat, in mod obligatoriu se completeaza formularele refuz la plata. Deasemenea se completeaza fara abrevieri formularul de justificare a refuzului. Formularul de justificare a refuzului se completeaza in doua exemplare, unul se remite unitatii bancare prezentatoare (initiatoare) impreuna cu documentul refuzat total sau partial si celalalt exemplar impreuna cu copia instrumentului de debit se pastreaza

129


de catre unitatea BRD primitoare (destinatara). In cazul refuzului partial, pe ambele exemplare ale justificarii de refuz cat si pe instrumentul de debit respectiv, se va mentiona suma acceptata la plata in cifre si litere.

In vederea pregatirii corespunzatoare a sedintelor de compensare si respectarii termenelor obligatorii prevazute de BNR, instrumentele de debit refuzate, borderourile insotitoare si justificarile de refuz trebuie transmise la entitatile BRD participante la compensare, prin fax, cu confirmare telefonica de primire. Documentele originale vor fi transmise letric, asigurand incadrarea acestora in intervalele de timp maximale prevazute de BNR (in cazul refuzurilor la plata interbancare acestea trebuie sa ajunga la entitatea BRD compensatoare in ziua anterioara zilei de compensare).

Fiecare formular de refuz este insotit de o banda de control care totalizeaza instrumentele de plata refuzate.

Refuzul la plata se intocmeste in trei exemplare avand acelasi continut si urmatoarea destinatie: exemplarul 1 (alb) este remis inspectorului in cadrul sedintei de compensare; exemplarul 2 (roz) este remis unitatii bancare primitoare (destinatara) impreuna cu documentele anexate; exemplarul 3 (vernil) este pastrat de unitatea BRD prezentatoare (initiatoare) si constituie document

justificativ pentru operatiunile sale.

In cazul in care pentru o unitate bancara primitoare (destinatara) exista mai multe refuzuri la plata este necesar sa se completeze si un borderou al refuzurilor la plata, separat pentru fiecare unitate bancara participanta.

In cazul cecurilor unitatile BRD participante la compensare au posibilitatea de a amana compensarea acestora, atunci cand in ziua introducerii lor scriptice in compensare de catre unitatea bancara prezentatoare (initiatoare), nu exista datele necesare pentru acceptarea sau refuzul acestora.

Apelarea la aceasta procedura constituie motiv de penalizare si nu poate fi apelata mai mult de trei zile lucratoare.

Amanarea instrumentelor de plata compensabile de debit se consemneaza in spatiul special alocat in partea de jos a formularului de refuz la plata si in mod obligatoriu la formularul de refuz se anexeaza lista instrumentelor de plata de debit amanate la compensare (serie, numar, suma) ce va purta semnatura si stampila autorizate.

In cazul in care o unitate bancara primitoare (destinatara) solicita amanarea la compensare a unor cecuri prezentate anterior in vederea verificarii de catre o unitate BRD prezentatoare (initiatoare), aceasta trebuie sa pregateasca o dispozitie centralizatoare de incasare distincta pentru urmatoarea sedinta de compensare, care sa cuprinda elementele necesare compensarii cecurilor amanate la compensare precum si lista cecurilor amanate remisa de unitatea primitoare (destinatara) in sedinta de compensare precedenta.

In cazul cambiilor si biletelor la ordin, procedura de amanare la compensare se aplica numai pentru cambiile acceptate platibile la vedere si biletelor la ordin platibile la vedere.

Dupa pregatirea documentelor se completeaza propriul formular de compensare. Pe baza dispozitiilor centralizatoare de incasare proprii se completeaza rubricile “sume de incasat”, iar pe baza refuzurilor la plata proprii se completeaza rubricile “sume de platit refuzate”.

In vederea prezentarii in compensare, documentele sunt introduse in plicuri care urmeaza a fi sigilate, separat dispozitiile centralizatoare si separat refuzurile la plata proprii.

La nivelul BRD formularistica utilizata in procesul de compensare este generata automat, pe baza datelor inregistrate in sistemul informatic iBank.

130


6.5.4 Desfasurarea sedintei de compensare la nivelul Centralei si al sucursalelor judetene ale TransFonD

Sedinta de compensare se defasoara in fiecare zi lucratoare si este deschisa de catre inspectorul de compensare al TransFonD prin anuntarea datei compensarii si a unitatilor bancare participante. Aceasta cuprinde doua parti:

Partea 1Etapa 1

Agentii de compensare ai oricarei unitati bancare se prezinta in sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispozitiilor contabilizatoare, refuzurile si formularul de compensare.

Etapa 2

Inspectorul de compensare deschide sedinta de compensare prin anuntarea datei compensarii (c) si face prezenta unitatilor bancare care participa la compensare. In cazul in care se constata lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unitati bancare, se amana inceperea sedintei de compensare cu maxim 15 minute.

Daca si dupa trecerea acestui interval se constata lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unitati bancare, inspectorul de compensare anunta sumele unitatii bancare absente si dispune refacerea formularelor de compensare ale unitatii bancare prezente prin eliminarea pozitiilor aferente unitatii bancare absente.

Etapa 3

Intre agentii de compensare ai tuturor unitatilor bancare care participa la sedinta se realizeaza schimbul reciproc de plicuri continand :

a. pachetele de instrumente compensabile de credit ( OP)b. dispozitii centralizatoare de incasare a borderourilor acestora, aferente pachetelor de instrumente de

plata prezentate anterior.

Etapa 4

Dupa primirea plicurilor cu pachete de instrumente compensatorii care sunt destinate unitatii bancare pe care o reprezinta, orice agent de compensare le desigileaza si are urmatoarele obligatii:

a. sa verifice daca unitatea bancara pe care o reprezinta este primitoare de drept a instrumentelor de plata compensabile

b. sa numere intrumentele de plata compensatorii de credit pe care le contine pachetulc. sa verifice cu maxim de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale acestor

pacheted. sa verifice cu maxim de operativitate sumele preluate in borderouri, dispozitiile centalizatoare de

incasare si plata si totalurile acestora.

In situatia in care unitatea bancara pe care o reprezinta este primitoare de drept a instrumentelor de plata compensabile de credit, numarul instrumentelor de plata compensabile de credit consemnat pe dispozitia centalizata de plata corespunde cu numarul de instrumente de plata compensabile de credit existente fizic in pachet, totalul benzii de control este exact si corespunde cu totalul consumat pe dispozitia centralizatoare de plata, agentul de compensare al unitatii bancare primitoare are obligatia sa certifice acest fapt prin stampila si semnatura, agentul de compensare al unitatii prezentatoare, pe exemplarul numarul 3 al dispozitiei centralizatoare de plata.

131


In situatia in care unitatea bancara pe care o reprezinta nu este purtatoare de drept a instrumentelor de plata compensabile de credit, numarul intrumentelor de plata consumabile de credit existente fizic in pachet nu corespund cu cel inscris pe dispozitia centralizatoare de plata, agentii de compensare ai unitatii bancare primitoare trebuie sa semnaleze acest fapt inspectorului de compensare si agentiei de compensare al unitatii bancare prezentatoare, aceasta din urma fiind obligata sa faca modificarile necesare pe toate cele trei exemplare de dispozitie centralizatoare de plata si sa semneze in dreptul modificarilor facute.

In cazul modificarilor unor date pe o dispozitie centralizatoare de plata, agentul de compensare al unitatii bancare prezentatoare are obligatia sa opereze, in mod similar, respectiva modificare atat pe cele trei exemplare ale borderoului dispozitiei centralizatoare de plata, cat si pe cele doua exemplare ale formulatorului de compensare al unitatii bancare pe care o reprezinta, sa refaca totalurile respective si sa semneze in dreptul modificarilor facute.

In cazul in care exista posibilitatea ca, in cadrul aceleasi sedinte de compensare, un instrument de plata compensabil de credit dirijat gresit sa poata fi redirijat catre unitatea bancara care este primitoarea sa de drept, cu respectarea procedurilor de modificare a datelor cuprinse in formularistica de compensare, prevazute in prezentul articol.

In situatia in care datele preluate de pe dispozitia centralizatoare de incasare si dispozitia centralizatoare de plata si/sau totalurile borderourilor sunt eronate, agentul de compensare trebuie sa semnaleze acest fapt inspectorului de compensare si agentului unitatii bancare reprezentata. Aceasta din urma fiind obligata sa faca modificarile necesare pe toate cele trei exemplare ale borderourilor dispozitiilor centralizatoare de plata si dispozitiilor centralizatoare de incasare si sa semneze in dreptul modificarilor facute.

In cazul modificarii unor date pe borderourile dispozitiilor centralizatoare de incasare si dispozitiei centralizata de plata agentul de compensare a unitatii bancare prezentatoare are obligatia sa opereze in mod similar respectiva modificare pe formularul de compensare a unitatii bancare pe care o reprezinta, sa refaca totalurile respective si sa semneze in dreptul modificarii facute.

e. in situatia in care sumele preluate in borderoul dispozitiilor centralizatoare sunt corecte, agentii de compensare ai unitatii bancare pe care o reprezinta, agentii de compensare ai unitatii bancare prezentate pe exemplarul numarul patru al dispozitiei centralizatoare de incasare in partea dreapta a rubricii „certificat”

f. sa certifice exactitatea datelor prelucrate si borderoul dispozitiei centralizatoare de incasare si dispozitia centralizatoare de plata si totalurile acestora pe exemplarul numarul trei al acestor borderouri apartinand unitatii bancare prezentatoare.

g. dupa primirea pachetelor de instructiuni de plata compensabile agentii de compensare sunt obligati sa inscrie sumele existente pe borderourile dispozitiilor centralizatoare care le sunt destinate, in formularul de compensare al unitatii bancare pe care o reprezinta.

Etapa 5

Inspectorul de compensare preia de la orice agent de compensare totalurile obtinute prin adunarea sumelor de platit, inscriindu-le in formularul de compensare centralizator. Inspectorul de compensare calculeaza totalul general al sumelor de platit in compensare. Pentru ca prima parte a sedintei de compensare sa se incheie este obligatoriu ca aceste doua totaluri generale sa fie identice.

In cazul in care ele difera, inspectorul de compensare solicita oricarui agent de compensare sa refaca operatiunile matematice efectuate pana in acest moment, urmarindu-se depistarea greselilor si modificarea datelor inscrise eronat in formulare.

132


Partea a II-a

Etapa 1

Intre agentii de compensare ai unitatilor bancare participante se realizeaza schimbul reciproc de plicuri continand:

a. refuzurile aferente instrumentelor de plata compensabile de credit (OP) care au fost compensate intr-o sedinta de compensare anterioara (C-1) sau (C-2)

b. refuzurile aferente instrumentelor de plata compensabile de debit (cecurile) care au fost prezentate anterior si care sunt compensate in sedinta respectiva.

Etapa 2

Dupa primirea plicurilor cu instrumente de plata compensabile refuzate care sunt destinate unitatii bancare pe care o reprezinta, fiecare agent de compensare desigileaza plicurile si are urmatoarele obligatii:

a. sa verifice daca unitatea bancara pe care o reprezinta este destinatara (primitoarea) de drept a refuzurilor

b. sa numere instrumentele de plata compensabile refuzatec. sa verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control al refuzurilor.

In situatia in care unitatea bancara pe care o reprezinta este primitoare (destinatara) de drept a unui refuz (exemplarul numarul 2 –roz) corespunde cu numarul de instrumente de plata compensabile refuzate existente fizic in plic si totalul benzi de control este exact si corespunde cu totalul consemnat pe formularul de refuz, agentul de compensare al unitatii bancare prezentatoare (destinatare) ai refuzului are obligatia sa certifice acest fapt, prin semnatura si stampila, agentul de compensare al unitatii bancare care refuza, pe exemplarul numarul trei (vernil) al refuzului. In situatia in care unitatea bancara pe care o reprezentam nu este primitoarea de drept a unui refuz, numarul de instrumente de plata compensatorii refuzate existente fizic in plic nu corespunde cu numarul inscris pe formularul de refuz, totalul benzi de control este eronat sau prezinta omisiuni, sau totalul benzi de control nu corespunde cu cel inscris pe formularul de refuz, agentul de compensare al unitatii bancare primitoare a refuzului trebuie sa semnalizeze acest fapt inspectorului de compensare si agentului unitatii bancare prezentatoare a refuzului, acesta din urma fiind obligat sa faca modificarile necesare pe toate cele trei exemplare ale refuzului si sa semneze in dreptul modificarilor facute. In cazul in care modificari ale unor date pe un refuz, agentul de compensare al unitati bancare prezentatoare a refuzului are obligatia sa opereze, in mod similar, respectiva modificare, si pe cele doua exemplare ale formularelor de compensare al unitatii bancare pe care o reprezinta si sa refaca totalurile respective.

d. dupa primirea refuzurilor, agentii de compensare ai unitatii bancare primitoare ale refuzurilor sunt obligati sa inscrie sumele existente pe acestea in formularul de compensare

e. agentii de compensare ai unitatii bancare care primesc solicitarile de amanare la compensare prin taloanele de pe refuzurile de plata au obligatia de a verifica urmatoarele:

daca data inscrisa pe talonul de amanare la compensare e urmatoarea zi de compensare daca numarul cecurilor amanate la compensare inscrise in talon corespund cu numarul cecurilor

inscrise pe lista refuzului de plata daca suma inscrisa pe talonul de amanare la compensare corespunde cu totalul sumelor inscrise pe

lista anexata refuzului de plata.

In cazul in care toate aceste date sunt corecte agentii de compensare ai unitatii bancare care primesc solicitari de amanare la compensare au obligatia de a inscrie aceste sume pe formularul de compensare al unitati bancare pe care o reprezinta.

133


In cazul in care exista neconcordante, agentii de compensare ai unitatii bancare care primesc solicitare de amanare la compensare trebuie sa semnaleze acest fapt inspectorului de compensare si agentului de compensare al unitatii bancare care solicita amanarea la compensare, acesta din urma fiind obligat sa faca modificarile necesare si sa semneze in dreptul acestora.

Etapa 3

Inspectorul de compensare preia de la agentii de compensare totalurile sumelor de platit refuzate si soldurile din formularele de compensare, inscriindu-le in formularul de compensare centralizator.

Inspectorul de compensare calculeaza totalul general al sumelor de platit refuzate, totalul soldurilor debitoare si totalul soldurilor creditoare obtinute in urma compensarii. Pentru ca in a II-a parte a sedintei de compensare sa se incheie este obligatoriu ca, pe formularul de compensare centralizator, totalul general al sumelor de platit refuzate sa fie identic cu totalul general al sumelor de incasat refuzate si totalul soldurilor debitoare sa fie identic cu totalul soldurilor creditoare.

In situatia in care una din cele 2 egalitati nu este respectata, inspectorul de compensare solicita fiecarui agent de compensare sa refaca operatiunile matematice efectuate in partea a II-a a sedintei de compensare, urmarindu-se depistarea greselilor si modificarea datelor eronate inscrise in formularele de compensare si in formularul de compensare centalizator.

Dupa stabilirea egalitatii dintre totalul general al sumelor de platit refuzate si totalul general al sumelor de incasat refuzate si a egalitatii dintre totalul soldurilor debitoare si cel al soldurilor creditoare, agentii de compensare completeaza rezultatele finale pe formularele de compensare al unitatilor bancare pe care le reprezinta. Fiecare unitate bancara participanta prezinta un sold unic ca urmare a compensarii, care reprezinta fie suma totala pe care o are de incasat, fie suma totala pe care o are de platit in/din contul sau.

Formularul de compensare al fiecarei unitati bancare participante este semnat pe ambele exemplare de catre agentii de compensare si certificat de inspectorul de compensare.

Dupa certificarea rezultatelor compensarii pe formularele de compensare ale unitati bancare, inspectorul de compensare declara inchisa sedinta de compensare.

6.5.5 Operatiuni efectuate dupa inchiderea sedintei de compensareDupa inchiderea sedintei de compensare agentii de compensare ai unitatilor BRD participante la

compensare, verifica concordanta intre operatiunile inregistrate in evidenta interna si cele inregistrate in formularul de compensare emis de TransFonD.

In mod obligatoriu, totalul sumelor de incasat din formularul de compensare trebuie sa corespunda cu totalul instrumentelor de debit achitate la plata in ziua respectiva de unitatea BRD participanta la compensare in favoarea unitatilor BRD beneficiare iar totalul sumelor de platit din formularul de compensare trebuie sa corespunda cu totalul instrumentelor de debit acceptate la plata de unitatile BRD platitoare si compensate in ziua respectiva.

De asemenea soldul inregistrat in formularul de compensare trebuie sa corespunda cu soldul contului corespondent din evidenta interna, calculat ca diferenta intre totalul incasarilor si totalul platilor inregistrate in ziua respectiva. Acest sold, la sfarsitul zilei, se vireaza automat la Centrala bancii – DMPP.

6.5.6 Prezentarea instrumentelor de plata de debit pentru verificare Prezentarea instrumentelor de plata de debit compensabile de catre unitatile BRD prezentatoare

(initiatoare) in vederea verificarii lor de catre unitatile bancare primitoare (destinatare) se efectueaza anterior zilei in care are loc compensarea, conform schemelor de circuit, termenelor si intervalelor de timp obligatorii prezentate in Regulamentul BNR nr. 10/1994 republicat.

134


Prezentarea instrumentelor de plata de debit pentru verificare se realizeaza zilnic in sucursalele si Centrala TransFonD, dupa inchiderea sedintei de compensare, intre orele 11 :30 – 12 :00.

Dupa primirea plicurilor cu instrumente de plata de debit, agentii de compensare ai entitatilor BRD participante la compensare le desigileaza si verifica cu maximum de operativitate:

- daca instrumentele de plata de debit apartin BRD- daca instrumentele de plata de debit primite de la agentii de compensare ai celorlalte unitati

bancare participante exista in numarul indicat pe fiecare pachet- exactitatea totalurilor de pe benzile de control si sumele preluate in dispozitiile centralizatoare de

incasare- existenta borderourilor de incasare atasate la fiecare instrument de plata de debit compensabil

In cazul in care in urma verificarilor efectuate nu sunt sesizate neconcordante, agentul de compensare al entitatii BRD primitoare (destinatara) certifica acest lucru reprezentantului unitatii bancare prezentatoare (initiatoare) prin semnatura, pe exemplarul 4 (vernil) al dispozitiei de incasare centralizatoare, in partea stanga a rubricii “certificat”.

In situatia in care exista neconcordante, este informat inspectorul de compensare si agentul de compensare al unitatii bancare in cauza, care efectueaza si semneaza modificarile necesare.

6.5.7 Arhivarea documentelor compensariiToata documentatia folosita in procesul de compensare multilaterala se arhiveaza pe o perioada de 4 ani

dupa cum urmeaza:

- formularele de compensare proprii (exemplarul vernil)

- documentele de compensare prezentate (exemplarul verde) si documentele de compensare primite (exemplarul roz) cu benzile de control aferente:

dispozitiile centralizatoare de incasare (emise / primite) si borderourile aferente (emise / primite) refuzurile la plata si borderourile aferente (emise / primite) fisele rectificative de refuz la plata si borderourile aferente (emise / primite)

- procesele-verbale de constatare a incalcarii prevederilor Regulamentului BNR nr. 10/1994 republicat

6.5.8 Controlul operatiunilor de compensare multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport hartie

In cadrul operatiunilor de compensare multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport hartie persoanalul bancii implicat in aceasta activitate va asigura:

- inregistrarea documentelor in evidenta contabila in ziua primirii- reconcilierea zilnica a operatiunilor derulate prin contul curent deschis la BNR- urmarirea datelor primite de la unitatile BRD destinatare referitoare la instrumentele de debit care

urmeaza a fi acceptate sau refuzate la compensare (termen:c-1 pentru ziua c)

Conturile utilizate pentru realizarea operatiunilor de compensare multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport hartie sunt considerate conturi sensibile si sunt controlate si urmarite in conformitate cu prevederile documentelor normative privind supravegherea contabila.

135


6.6 Operatiuni bancare cu numerarBanca efectueaza operatiuni de incasari si de plati in numerar pentru clientii sai. Pentru primirea,

verificarea, numararea, pastrarea si eliberarea numerarului banca isi organizeaza compartimente de tezaur si casierie.

Incasarile si platile in numerar prin casieriile bancii privesc:

titularii de cont – persoane juridice si fizice;

salariatii bancii.

Pentru persoane juridice si fizice documentele de incasari si plati se intocmesc de catre acestia, dupa care le prezinta la ghiseul bancii. Pentru lucratorii bancii documentele de incasari si plati se intocmesc de compartimentul decontari – contabilitate.

Operatiunile de depunere in banca a numerarului se fac pe baza urmatoarelor documente:

foaie de varsamant cu chitanta; ordin de incasare intern; borderoul insotitor cu chitanta.

Operatiunile de plati in numerar se fac de banca pe baza urmatoarelor documente:

cecuri in numerar si cec simplu pentru ridicarea numerarului; ordine de plata interne.

Aceste documente sunt tipizate de banca si se procura de la unitatile acesteia contra cost. Ele se completeaza de catre depunator, cu elementele prevazute in formular, la masina de scris. Pot fi completate si cu cerneala sau pasta neagra sau albastra, in mod citet si fara stersaturi sau corecturi. Spatiile ramase libere se anuleaza prin barare.

Documentele de incasari si plati in numerar, semnate de persoanele autorizate si, in cazul persoanelor juridice, stampilate, se depun la ghiseele bancii, se verifica, semneaza si stampileaza conform Normelor de control preventiv bancar, dupa care se inregistreaza in ziua respectiva. Dupa inregistrare, documentele de incasari si plati se predau la casieria bancii, pe cale interna.

Depuneri valuta in numerar

Persoanele juridice rezidente pot depune numerar in valuta, in conturile lor, in urmatoarele cazuri:

a. aport la capitalul social (inclusiv majorare de capital) adus de catre asociatii straini (limita 10.000 USD sau echivalent);

b. diferente cheltuieli de deplasare ramase neutilizate;c. incasarea contravalorii exporturilor efectuate pana la limita maxima de USD 10.000 sau echivalent.

Unitatile bancii solicita clientilor sai, persoane fizice, informatiile necesare si orice document justificativ pe care-l considera necesar in vederea efectuarii operatiunii:

se completeaza foaia de depunere numerar;

urmareste reflectarea corecta a operatiunii in extrasul clientului la care anexeaza documentele justificative;

136


urmareste bonificarea corecta a dobanzii conform nivelului de dobanda comunicate de Directia Trezorerie.

Plati in valuta in numerar

Potrivit Regulamentului, prin valuta efectiva se intelege numerar sub forma bancnotelor straine si monedele straine in circulatie.

Pentru platile externe in valuta efectiva (numerar), efectuate de rezidenti, in favoarea nerezidentilor, unitatile bancii vor proceda in acelasi mod ca la platile externe, prin transfer bancar, cu urmatoarele precizari:

platile externe pot fi efectuate si prin numerar de catre persoanele fizice reprezentante ale persoanelor juridice, pana la limita a USD 10.000 sau echivalent cu completarea formularului DPVE (Dispozitie de Plata Valutara Externa);

persoanele fizice pot ridica valuta sub forma de numerar pentru efectuarea de plati externe (plati turism extern sau alte operatiuni valutare curente), care depasesc echivalentul a USD 5.000 /plata /ridicare de numerar, pana la limita de USD 10.000 /persoana / calatorie sau echivalent, numai cu completarea corespunzatoare a DPVE.

6.6.1 Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati Instrumentele utilizate in operatiunile de incasari in numerar:

6.6.1.1 Foaia de varsamant cu chitantaFoaia de varsamant cu chitanta este un document prin care o persoana juridica sau fizica, depune in banca

o suma de bani in numerar. Se intocmeste de catre depunator pe formular, care – in mod obligatoriu –trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente:

nr. si data documentelor; numele si prenumele deponentului; denumirea beneficiarului si nr. contului deschis la banca in care se depune; denumirea unitatii bancii la care se depune; suma ce se depune in cifre si litere; ce reprezinta suma depusa; monetarul.

Banca primeste foaia de varsamant cu chitanta in 2 exemplare sau 3 exemplare, daca deponentul este altul decat titularul contului in care se face inregistrarea depunerii, care au urmatoarea destinatie:

exemplarul nr. 1 (chitanta) se elibereaza deponentului ca dovada de primire a banilor;

exemplarul nr. 2 (foaia de varsamant) ramane la casieria bancii, ca act de casa;

exemplarul nr. 3 (foita) se anexeaza la extrasul contului beneficiarului sumei sau al unitatii bancii beneficiarului.

Referentul de la ghiseu verifica daca foaia de varsamant cuprinde elementele mentionate anterior si este bine completata; daca suma in cifre si litere, scrisa de depunator, este identica si daca elementele din chitanta corespund cu cele din foaia de varsamant.

Dupa verificare, foaia de varsamant cu chitanta se inregistreaza in „Jurnalul de casa pentru incasari” de catre referentul de la ghiseu, care tine contul persoanei juridice, fizice sau al unitatii bancii beneficiarului pentru care se face depunerea; dupa semnare si stampilare de catre referentul de la ghiseu, se preda la casieria bancii pe cale interna.

137


Casierul bancii, dupa verificarea documentelor si numararea banilor, semneaza exemplarele 1 si 2 si elibereaza depunatorului exemplarul 1 – chitanta. In situatia in care s-au intocmit 3 exemplare, le semneaza pe toate, exemplarul 3 predandu-l referentului de la ghiseu pentru a-l anexa la extrasul de cont al beneficiarului sau al unitatii bancii beneficiarului.

6.6.1.2 Ordinul de incasare internOrdinul de incasare este un document intern al bancii, prin care compartimentul decontari – contabilitate

dispune casieriei bancii incasarea de la salariatii bancii a unor sume de bani reprezentand restituiri din avansurile primite spre decontare sau alte sume datorate, precum si depunerea in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imprimatelor bancii.

De asemenea, se foloseste si in cazul in care clientii depun la casieria bancii sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, fax si de telefon sau alte cheltuieli facute de banca in contul lor

Se intocmeste intr-un singur exemplar, pe formular model, care cuprinde:

nr. si data documentului; persoana de la care se incaseaza suma de bani; contul in care se vireaza suma incasata; natura operatiunii; suma ce se depune in cifre si litere.

Ordinul de incasare se semneaza de compartimentul decontari – contabilitate pentru inregistrarea in „Jurnalul de casa pentru incasari” si se trimite la casieria bancii pe cale interna.

Casierul bancii controleaza ordinul de incasare si, dupa primirea banilor, il semneaza si il claseaza la actele de casa ale zilei respective. In cazul in care deponentul solicita dovada pentru depunerea banilor, se intocmeste, in locul ordinului de incasare, foaia de varsamant cu chitanta, caz in care deponentul va primi chitanta.

6.6.1.3 Borderoul insotitor cu chitantaBorderoul insotitor este un document care se foloseste in cazul depunerii numerarului de catre clientii

bancii in genti sigilate, direct la ghiseele bancii sau prin casierii colectori ai bancii, operatiune care se efectueaza pe baza de conventie scrisa incheiata intre banca si client. Se intocmeste pe formular specific, in 3 exemplare, care cuprinde:

locul si data primirii gentilor sigilate cu numerar; numarul gentilor sigilate cu numerar; denumirea deponentului si contul sau la banca, in care se inregistreaza depunerile; suma totala incasata, in cifre si litere, cu desfasurarea pe tipuri de cupiuri si moneda metalica; chitanta de primire a gentilor sigilate cu indicarea sumei numerarului depus in geanta.

Borderoul insotitor se preda referentului de la ghiseul bancii care are in administrare contul clientului. Dupa verificarea modului de intocmire, exemplarele 1 si 3 ale borderoului se predau la casierie, pe cale interna.

Cele 3 exemplare ale borderoului au urmatoarea destinatie:

exemplarul nr.1, semnat de casierie pentru primirea banilor si de compartimentul decontari – contabilitate pentru inregistrarea in jurnalul de casa pentru incasari, ramane la casieria bancii ca act de casa la incasarile in numerar;

exemplarul nr. 2, avand aceleasi semnaturi, se anexeaza la extrasul de cont al deponentului;

exemplarul nr. 3 – chitanta, semnat de incasator, dupa verificarea pentru primirea gentilor, se preda depunatorului, care semneaza de primire pe verso-ul exemplarului nr. 1.

138


La ghiseele bancii se pot primi genti cu numerar, sigilate, ale statiilor si agentiilor CFR, aduse la banca de organele postale, cu lista de incarcare – predare, precum si genti sigilate ale acelorasi unitati aduse direct la banca de catre casierii acestora, cu buletinul de expediere – primire ale gentilor.

139


CAPITOLUL 7

Produse si servicii bancare7.1 Oferta persoane fizice

7.1.1 CarduriConsideratii generale

1. Banca ofera Clientilor sai carduri de debit si, dupa caz, carduri de debit cu facilitate de Descoperit Autorizat de Cont atasate conturilor curente in lei si/sau in valuta. Acestea pot fi utilizate pentru tranzactii comerciale, inclusiv plata diferitelor servicii si utilitati si/sau eliberare de numerar, atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate (in functie de tipul cardului).

2. La solicitarea Clientului, prin completarea formularelor standard ale Bancii si dupa aprobarea cererii de catre Banca, aceasta elibereaza cardul si PIN-ui aferent.

3. Banca poate oferi Clientului si carduri de credit, conform conditiilor contractuale specifice.

Conditii de utilizare a cardurilor

1. Definirea termenilor utilizati"Card" = instrument de plata electronica, prin intermediul caruia posesorul dispune de disponibilitatile

banesti din contul curent atasat deschis in aceeasi moneda la Banca, cu respectarea prevederilor prezentelor Conditii Generale Bancare.

Prin completarea formularelor standard ale Bancii, persoana fizica solicita deschiderea unui cont curent in nume propriu/solicita atasarea la un cont curent existent a unui card utilizabil pe respectivul cont, devenind Titular de cont cu card atasat.

"Posesor" = persoana fizica, detinatoare a unui card emis de Banca. Acesta poate fi Titular de cont sau UtilizatorAutorizat.

"Utilizator autorizat" = persoana fizica, cu varsta minima de 14 ani, pe numele caruia Titularul de cont a solicitat emiterea unui card, conferindu-i drept de utilizare in contul sau curent si ne numele sau, in calitate de imputernicit. Cardurile BRD-ISIC, BRD-ISIC STUDCARD, CIRRUS SPRINT si GADGET nu se emit pentru utilizatori autorizati.

"Ocrotitor legal (pentru cardurile CIRRUS SPRINT) = Parinte sau tutore care si-a dat acordul expres prin semnatura in favoarea deschiderii contului curent si in favoarea emiterii cardului pentru Titularul de cont (Posesor) si a luat la cunostinta si a aprobat operatiunile permise Titularului de cont. Ocrotitorul legal impreuna cu Titularul de cont sunt solidar raspunzatori cu privire la obligatiile asumate fata de Banca.

"PIN" = cod personal de identificare, cu caracter strict confidential, care nu va fi dezvaluit sub nici o forma nici unei persoane, indiferent de context, alocat de catre Banca fiecarui card, pentru a fi utilizat la realizarea operatiunilor cu cardul la terminale de plata electronice si automate bancare.

"Acceptant"= reprezinta orice:a. institutie publica care a incheiat un contract de acceptare cu o banca comerciala, saub. persoana, indiferent de forma juridica de organizare, autorizata potrivit legii sa desfasoare

activitati economice, care a incheiat un contract cu o banca comerciala, sauc. unitate a unei banci comerciale sau automat bancar care permite realizarea de operatiuni cu cardul.

"Operatiune frauduloasa, operatiune legata de utilizarea cu buna stiinta de catre persoane neautorizate, altele decat Posesorul pe numele caruia cardul a fost emis, a unui card obtinut ilegal cu scopul de obtine numerar, produse sau servicii necuvenite. Este considerata operatiune frauduloasa si utilizarea frauduloasa a cardului cu rea credinta de catre Posesorul acestuia cu scopul de obtinere numerar, produse sau servicii necuvenite.

140


"Descoperit autorizat de cont" = valoarea comisioanelor si dobanzilor, precum si a operatiunilor efectuate cu cardul care depasesc disponibilul din contul curent.

2. Utilizarea cardului si PIN-ului Cardul este proprietatea Bancii. Banca poate solicita returnarea acestuia sau poate imputernici o terta

parte sa il retina in numele ei. Cardul poate fi utilizat numai de Posesorul pe numele caruia a fost emis. Banca va remite Posesorului cardul in termen de maximum 45 zile de cand a fost solicitat. Posesorul

trebuie sa semneze cardul imediat dupa primire, la ghiseul Bancii. PIN-ul va fi transmis de Banca numai Posesorului.

Posesorul trebuie sa asigure pastrarea in bune conditii a cardului, astfel incat acesta sa nu fie pierdut, furat, deteriorat sau sa intre in posesia unor persoane neindreptatite sa il detina.

Posesorul nu trebuie sa permita aflarea numarului cardului de catre alte persoane, cu exceptia urmatoarelor situatii:

a. pentru realizarea unei operatiuni de cumparare/eliberare de numerar;b. pentru raportarea pierderii sau furtului cardului sau la cererea Bancii.

Cardul poate fi utilizat de Posesor incepand cu data primirii cardului si pana in ultima zi calendaristica a lunii inscrise pe card.

Operatiuni care pot fi realizate de Posesorii de carduri:a. plata bunurilor si/sau serviciilor furnizate de comercianti sau prestatori de servicii, inclusiv de

natura profesiunilor liberale care au afisate siglele de acceptare ale cardului (exceptie Cardul Cirrus Sprint si cardul GADGET);

b. plata obligatiilor catre autoritatile administratiei publice care au afisate siglele de acceptare ale cardului (exceptie Cardul Cirrus Sprint si cardul GADGET);

c. obtinerea de numerar de la ghiseele unitatilor bancare, cu conditia prezentarii unui act de identitate (exceptie Cardul Cirrus Sprint si cardul GADGET- daca vorbim de retragere la POS);

d. obtinerea de numerar de la bancomate care au afisate siglele de acceptare ale cardului (exceptie cardul GADGET);

e. efectuarea de plati de utilitati de la bancomatele Bancii; accesul la alte servicii optionale oferite de Banca, in baza semnarii unor cereri speciale (exceptie Cardul Cirrus Sprint); g) transfer de fonduri intre conturi proprii si sau apartinand unor terti (exceptie Cardul Cirrus Sprint);

f. obtinerea de informatii privind soldul contului curent de la bancomate, pe baza PIN-ului, sau telefonic, pe baza de parola. 2.8.Pentru anumite carduri Banca poate atasa gratuit pachete de servicii aditionale de asistenta si asigurari, care vor fi aduse la cunostinta Posesorului, in conformitate cu prezentele Conditii Generale Bancare.

Din motive de securitate, pentru prevenirea utilizarii frauduloase a cardului, Banca poate urmari operatiunile cu carduri efectuate de Posesori sau poate stabili limite de utilizare pentru operatiunile cu carduri. 2.10.Indiferent de valuta contului curent, cardul poate fi utilizat:

a. atat pe teritoriul national, cat si pe teritoriul international, cu exceptia cardurilor VISA ELECTRON utilizabile doar in Romania. Cardul Visa Electron BRD-ISIC poate fi utilizat si in strainatate;

b. cu conditia respectarii prevederilor Regulamentului Valutar emis de Banca Nationala a Romaniei;

c. in limita disponibilitatilor din contul curent, care include si descoperitul de cont acordat de Banca (daca e cazul).

Cardurile imprimate in relief, pot fi utilizate la orice tip de terminal, restul cardurilor fiind utilizabile doar in mediu electronic.

Posesorul are urmatoarele obligatii in ceea ce priveste utilizarea codului personal de identificare (PIN):

141


a. la primirea plicului sigilat in care se afla PIN-ul, trebuie sa memoreze PIN-ul si sa distruga plicul respectiv;

b. trebuie sa instiinteze imediat Banca daca plicul cu PIN-ul nu a fost primit sigilat;c. sa nu inscrie PIN-ul pe card sau pe alte obiecte pastrate impreuna cu cardul;d. sa utilizeze PIN-ul astfel incat acesta sa nu fie vazut de alte persoane;e. sa nu comunice PIN-ul sau altei persoane (inclusiv personalului bancii, politiei sau altor

autoritati);f. in cazul in care nu isi mai aminteste PIN-ul sau in cazul in care acesta a ajuns la cunostinta unei

alte persoane trebuie sa notifice/anunte Banca si sa solicite blocarea cardului detinut si emiterea unui nou card cu suportarea comisionului aferent. In situatia in care pana la momentul notificarii/anuntarii Bancii cu privire la evenimentele mai sus prezentate, cardul si PIN-ul sunt utilizate fara autorizarea Posesorului, se considera ca Posesorul a actionat cu neglijenta si este raspunzator pentru toate operatiunile efectuate, urmand sa suporte integral pierderile respective.

Semnatura Posesorului de pe chitante si/sau introducerea PIN-ului la terminalele electronice de plata sau bancomate reprezinta acordul irevocabil al Posesorului privind operatiunea efectuata.

Introducerea eronata a PIN-ului de 3 ori consecutiv determina blocarea si/sau retinerea cardului. Pentru deblocare va trebui contactata Banca la numarul inscris pe card sau la serviciul VOCALIS al Bancii.

3. Stoparea cardului Stoparea cardului reprezinta operatiunea efectuata de Banca prin care se blocheaza utilizarea unui

card, in conditiile precizate mai jos, tara a avea drept consecinta inchiderea contului curent al Titularului. Banca are dreptul sa stopeze cardul:

a. in cazul in care nu au fost inregistrate miscari in contul curent atasat timp de 6 luni, iar soldul acestuia este mai mic de 15 EUR, Banca va notifica in scris Posesorul cu minimum 30 zile calendaristice inainte de stoparea cardului.

b. nou sau reinnoit neridicat in termen de 60 de zile calendaristice de la unitatea BRD, fara o notificare prealabila.

Stoparea cardului titularului produce efecte si asupra cardurilor utilizatorilor autorizati. In cazul in care considera necesar, Banca are dreptul sa ia urmatoarele masuri, fara o notificare

prealabila a Posesorului:a. sa refuze autorizarea unei operatiuni cu cardul;b. sa anuleze sau sa suspende utilizarea cardului;c. sa inlocuiasca actualul card, din motive de securitate;d. sa refuze emiterea unui nou card sau inlocuirea cardului, fara ca, Posesorul, (si ocrotitorul legal

in cazul cardurilor Cirrus Sprint) sa fie exonerat de orice raspundere pentru operatiunile efectuate cu cardul de catre Posesori.

7.1.1.1 MAESTRO MAESTRO este un card de debit atasat unui cont curent in Lei, care

permite posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont, in functie de venituri.

Este emis sub insemnele MasterCard si este utilizabil atat in tara cat si in strainatate, la orice tip de terminal electronic (ATM/POS).

Cardul Maestro poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor, incheiate intre angajatori si BRD, in Pachetul CLASIC sau individual.

Titulari Persoane fizice, majore, cu venituri reduse sau medii

142


Utilizatorii autorizati pot avea si intre 14-18 ani. Angajati ai firmelor care au incheiat o Conventie de plata a salariilor in conturi curente deschise la

BRD

Durata Perioada de valabilitate: 2 ani Cardul se reinnoieste automat daca:

titularul nu solicita in scris renuntarea la card cu 30 de zile calendaristice inainte de expirare; sunt indeplinite criteriile generale si operationale de reinnoire a cardurilor.

Functionalitati: poate fi folosit atat in tara, cat si in strainatate, la acceptantii unde este afisata sigla Maestro, pentru:

cumpararea de bunuri si servicii de la comercianti; retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 de ore din 24,7 zile din 7 sau de la ghiseele

bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al acestora); cumparaturi on-line prin E-Commerce BRD.

Facilitatea de descoperit autorizat de contValoarea descoperitului autorizat de cont acordat salariatilor firmelor cu care banca a incheiat Conventia de

plata a salariilor este de pana la echivalentul a 6 salarii nete, maxim 10.000 EUR (echivalent in Lei).De asemenea, pentru cardurile solicitate individual, se poate obtine DAC, in functie de veniturile clientului.

Servicii aditionale Plata facturilor de utilitati la ATM-urile, BNA-urile BRD si POS-urile comerciantilor aceptanti Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD si la terminalele POS instalate la unitatile

BRD Transmiterea lunara a extrasului de cont Asistenta telefonica prin VOCALIS

Servicii optionale: accesul se obtine pe baza semnarii unui contract specific: servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET servicii de tip Mobile Banking prin Mobilis plata facturilor de utilitati pentru Facturierii parteneri BRD (Simplis DEBIT) servicii de Phone Banking prin VOCALIS asigurare CONFORT pentru card, chei si documente

Segmentul tinta Persoane fizice, majore, care doresc sa dispuna in orice moment de banii lor, prin utilizarea unui

mijloc de plata sigur si eficient, utilizabil pretutindeni. Persoane cu venituri reduse sau medii, pentru care este important sa dispuna de o rezerva permanenta

de bani, utilizabila oricand. Angajati ai firmelor care au incheiat o Conventie de plata a salariilor in conturi curente deschise la

BRD.

143


Avantajele clientului Accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti Efectuarea de tranzactii in valuta dintr-un cont in Lei, prin realizarea automata a schimbului valutar Eliminarea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plata practic si sigur Accesul,in orice moment, la o rezerva de bani pentru situatii si cheltuieli neprevazute Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii, pentru plata facturilor de utilitati Informare permanenta asupra situatiei contului (extras lunar de cont, asistenta telefonica)

7.1.1.2 SPRINT Cardul SPRINT este un card de debit atasat unui cont curent in Lei, emis sub insemnele MasterCard

Cirrus, utilizabil exclusiv in reteaua nationala si internationala de ATM-uri. Destinat minorilor cu varsta cuprinsa intre 14 si 18 ani, cardul SPRINT face parte din Pachetul

SPRINT, care cuprinde: cont curent cu card atasat, Internet Banking gratuit, asigurare Confort cu prima redusa, la care se adauga reduceri de comisioane, operatiuni lunare gratuite cu cardul (interogari de sold, retrageri de numerar).

Titulari Minori cu varsta cuprinsa intre 14 si 18 ani neimpliniti, identificati pe baza actului de identitate La subscrierea acestui card, este necesar si acordul ocrotitorului legal (parinte, tutore, curator,

autoritate tutelara etc.) materializat prin semnarea cererii de emitere a cardului.

Durata Perioada de valabilitate: 2 ani Cardul se reinnoieste automat daca sunt indeplinite criteriile generale si operationale de reinnoire a

cardurilor.

Functionalitati La terminalele electronice ATM care afiseaza sigla Cirrus pentru:

retragere de numerar, 24 de ore din 24,7 zile din 7; consultarea soldului; schimbarea PIN-ului; imprimarea listei ultimelor 10 operatiuni.

La ghiseele bancii pentru viramente catre ATUSPRINT Prin canalele de banca la distanta:

Vocalis: consultarea soldului BRD-NET/Mobilis: consultarea soldului si viramente catre ATUSPRINT

Servicii aditionale Eliberarea gratuita a extrasului de cont lunar la ghiseu /transmiterea la domiciliul clientului sau la alta

adresa indicata de acesta Asistenta telefonica VOCALIS

Servicii optionale: accesul se obtine pe baza semnarii unui contract specific: Servicii de Internet Banking, prin BRD-NET (profilul: Minor - card Cirrus SPRINT) Servicii de Phone Banking, prin Mobilis (tip client: Minor - card Cirrus Sprint) Asigurare CONFORT pentru card, chei si documente

Operatiuni nepermise Plata la comercianti Transferuri catre alte conturi (cu exceptia viramentelor catre ATUSPRINT)

144


Plata facturilor de utilitati

Segmentul tinta Adolescenti cu varsta cuprinsa intre 14 si 18 ani neimpliniti provenind din familii cu venituri peste

medie Liceeni (in special din orasele mari) care calatoresc frecvent si pentru care independenta financiara

este importanta Clienti BRD aflati in portofoliul consilierilor Business Pro si Bonne Gamme, care au copii/nepoti

adolescenti

Avantajele clientului Simplitate si comoditate in gestionarea banilor de buzunar

acces la reteaua nationala si internationala de bancomate pentru retrageri de numerar, consultare sold etc.

informare permanenta asupra situatiei contului (extras lunar de cont, asistenta telefonica) Un plus de siguranta

eliminarea riscurilor legate de manipularea de numerar adolescentul/titularul este singurul care poate utiliza cardul, securizat prin codul PIN blocarea contului prin Vocalisin cazul pierderii/furtului cardului

Oferta speciala de comisioane bancare dobanda preferentiala bonificata la disponibilitatile din cont comision redus la retragere de numerar (0.1%) reducere 50% la abonamentul BRD-NET emitere gratuita

7.1.1.3 Cardul 10 Cardul 10 este un card de debit atasat unui cont curent in Lei, emis sub insemnele Visa, cu utilizare

nationala. Este destinat persoanelor cu varsta peste 18 ani, inscrise in

orice forma de invatamant din Romania (liceeni, studenti, masteranzi si doctoranzi).

Cardul 10 face parte din Pachetul STUDENT, care cuprinde: cont cu card atasat, asigurare Confort cu prima redusa, Internet Banking gratuit, la care se adauga reduceri la credite si operatiuni lunare gratuite (interogari de sold, retragere de numerar de la ATM).

Titulari: elevi si studenti (inclusiv masteranzi si doctoranzi) cu varsta peste 18 ani, care se identifica prezentand carnetul de elev/student/ adeverinta de studii valabile pe anul in curs


titularul nu solicita in scris renuntarea la card cu 30 de zile calendaristice inainte de expirare; sunt indeplinite criteriile generale si operationale de reinnoire a cardurilor

La remiterea cardului reinnoit, se verifica mentinerea statutului de student.

145


Functionalitati Poate fi folosit exclusiv la terminalele electronice ATM/POS din Romania, unde este afisata sigla

VISA Electron pentru: cumpararea de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti; retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 de ore din 24,7 zile din 7 sau de la ghiseele bancilor comerciale.

Servicii aditionale Plata gratuita a facturilor de utilitati la ATM-urile, BNA-urile BRD si la POS-urile comerciantilor

acceptanti Transferuri de sume din contul curent in alte conturi curente de la ghiseele BRD Transmiterea lunara gratuita a extrasului de cont Asistenta telefonica VOCALIS

Servicii optionale: accesul se obtine pe baza semnarii unui contract specific: servicii de tip Mobile Banking, prin Mobilis; servicii de Internet Banking, prin BRD-NET; plata facturi lor la utilitati pentru Facturierii parteneri BRD; prelevarea din contul curent a ratelor aferente creditelor detinute la BRD; asigurare CONFORT pentru card, chei si documente.

Segmentul tinta Persoane fizice rezidente, cu varsta peste 18 ani, inscrise la un liceu sau la o universitate din Romania,

mai ales in anii terminali Tineri care participa la programe de Studii Aprofundate, Master sau Doctorat

Avantajele clientului Pentru emiterea cardului comisionul este zero. Primirea bursei si abonamentelor direct in contul cu card atasat Accesul la reteaua nationala de bancomate si comercianti acceptanti Eliminarea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plata practic Informare permanenta asupra situatiei contului (extras lunar de cont, asistenta telefonica) Completarea "Cererii de emitere a cardului" direct pe Internet sau prin accesarea adresei: www.brd.ro. Reducere de 50% la abonamentul BRD-NET

7.1.1.4 BRD-ISIC Cardul BRD - ISIC este un card de debit atasat unui cont curent in Lei, cu utilizare internationala,

emis sub insemnele Visa Electron, destinat exclusiv persoanelor inscrise in invatamantul superior la zi. Cardul BRD - ISIC reprezinta si o legitimatie internationala de student, recunoscuta in 119 tari din

toata lumea, care ofera accesul la un program national si international de reduceri. Face parte din Pachetul STUDENT, care cuprinde: cont curent cu card atasat, asigurare Confort

redusa, Internet Banking gratuit, la care se adauga reduceri la credite si operatiuni lunare gratuite (interogari de sold, retrageri de numerar).

Titulari Studenti, masteranzi si doctoranzi cu varsta peste 18 ani, inscrisi la invatamantul de zi, la o

universitate acreditata de Ministerul Educatiei si Cercetarii Titularii se identifica cu actul de identitate, carnetul de student/ adeverinta de studii valabile pe anul

universitar in curs si o fotografie recenta tip buletin.

146


Durata Perioada de valabilitate: l an Cardul se reinnoieste automat daca sunt indeplinite criteriile generale si operationale de reinnoire a

cardurilor. La ridicarea cardului reinnoit, clientul isi demonstreaza calitatea de student la zi (carnet de student,

adeverinta).

Functionalitati Poate fi utilizat la terminalele electronice ATM/POS din tara si din strainatate, unde este afisata sigla

VISA Electron pentru: cumpararea de bunuri si servicii si/sau plati de facturi la comerciantii acceptanti; retragere de numerar din reteaua de bancomate, 24 de ore din 24,7 zile din 7, sau de la ghiseele bancilor comerciale.

Servicii aditionale Plata gratuita a facturilor de utilitati la ATM-urile, BNA-urile BRD sau POS-urile comerciantilor

acceptanti Transferuri de sume din contul curent in alte conturi curente de la ghiseele BRD Transmiterea lunara gratuita a extrasului de cont Asistenta telefonica VOCALIS

Servicii optionale: accesul se obtine pe baza semnarii unui contract specific: servicii de tip Mobile Banking, prin Mobilis; servicii de Internet Banking, prin BRD-NET; plata facturilor la utilitati pentru Facturierii parteneri BRD; prelevarea din contul curent a ratelor aferente creditelor detinute la BRD; asigurare CONFORT pentru card, chei si documente.

Segmentul tinta: Persoane fizice rezidente - studenti, masteranzi sau doctoranzi, cu varsta peste 18 ani, inscrisi in invatamantul de stat sau particular la zi, la una din universitatile acreditate din Romania.

Avantajele clientului Simplificarea gestiunii bugetului

posibilitatea primirii bursei si a rambursarii abonamentelor de transport, direct in contul curent cu card atasat

accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti pentru retrageri de numerar, plati facturi, cumparaturi etc.

informarea permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont transmis gratuit, asistenta telefonica)

Siguranta si confort, specifice cardurilor Reduceri de comisioane tarife "studentesti" pentru retragerile de numerar de la ATM-urile BRD (0.l%) abonament la BRD-NET redus cu 50%

Avantaje extra-bancare importante Peste 1.200 de reduceri in Romania si 38.OOO In Intreaga lume la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare, distractie

Oferte speciale la bilete de avion, cazare etc. prin TravelMax, cea mai mare baza de date on-line cu informatii turistice si culturale

Acces non-stop la un HelpLine ISIC pentru asistenta in situatii de urgenta aparute in decursul excursiilor in strainatate.

147


7.1.1.5 VISA ElectronVISA ELECTRON este un card de debit in Lei, emis sub insemnele Visa International, utilizabil pe

teritoriul Romaniei, la terminale electronice de plata (ATM/POS).

Titulari Persoane fizice majore, cu venituri reduse sau medii Utilizatorii autorizati pot avea si intre 14-18 ani.


titularul nu solicita in scris renuntarea la card cu 30 de zile calendaristice inainte de expirare,

sunt indeplinite criteriile generale si operationale de reinnoire carduri

Functionalitati: poate fi folosit in Romania, la acceptantii unde este afisata sigla Visa Electron pentru: cumpararea de bunuri si servicii de la comercianti, retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 de ore din 24,7 zile din 7 sau de la ghiseele

bancilor comerciale.

Servicii aditionale Plata facturilor de utilitati la ATM-urile si BNA-urile BRD pentru facturierii cu care banca are

incheiate contracte Plata facturilor de utilitati la POS-urile comerciantilor acceptanti care afiseaza sigla Consultarea soldului contului la ATM-urile BRD sau prin Vocalis/Mobilis/BRD-NET Transferuri de sume in alte conturi sau catre beneficiari, de la ghiseele BRD. Transmiterea lunara a extrasului de cont. Asistenta telefonica prin VOCALIS.

Servicii optionale: servicii la care se obtine acces pe baza semnarii unui contract specific: virarea dobanzilor aferente depozitelor in Lei cu plata lunara a dobanzii direct in contul curent la care

este atasat cardul transferuri de sume dintr-un cont in alt cont, direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS servicii de tip mobile banking prin MOBILIS plata facturilor de utilitati pentru facturierii parteneri BRD (Simplis Debit) prelevarea din contul curent a ratelor creditelor contractate la BRD servicii de internet banking prin BRD-NET asigurare CONFORT pentru card, documente si chei

Segmentul tinta Persoane fizice cu varsta de peste 18 ani, care vor sa dispuna in orice moment de banii lor printr-un

instrument de plata sigur si eficient. Persoane cuvenituri reduse sau medii,fara o relatie anterioara cu banca.

Avantajele clientului Independenta si libertate de miscare: VISA Electron permite accesul la reteaua nationala de

bancomate si la comerciantii acceptanti care afiseaza sigla VISA Siguranta si confort: eliminarea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de

plata practic.

148


Informare permanenta asupra situatiei contului (extras lunar de cont, asistenta telefonica).

7.1.1.5 VISA Classic in Lei/MasterCard Standard in Lei VISA CLASSIC in Lei si MASTERCARD STANDARD in Lei sunt carduri de debit atasate unor

conturi curente in Lei, care permit posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont in functie de venituri. Emise sub insemnele Visa International, respectiv Mastercard, sunt utilizabile atat in tara cat si in

strainatate, la orice tip de terminal electronic (ATM/POS) sau mecanic (imprinter). Cardurile in Lei Visa Classic si Mastercard Standard pot fi propuse, in egala masura, in cadrul

Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre angajatori si BRD, in Pachetele CLASIC si SELECT sau Individual

Titulari: Persoane fizice majore, cu venituri stabile, permanente, care doresc sa aiba acces, prin intermediul cardului, la o rezerva de bani disponibila oricand


titularul nu solicita in scris renuntarea la card cu 30 de zile calendaristice inainte de expirare;

sunt indeplinite criteriile generale si operationale de reinnoire a cardurilor.

Functionalitati: pot fi utilizate oriunde in lume, acolo unde este afisata sigla Visa/ MasterCard pentru:

cumpararea de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti; retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 h din 24, 7 zile din 7 sau de la ghiseele bancilor

comerciale (in functie de programul de functionare al acestora); cumparaturi on-line prin E-Commerce BRD (MasterCard Standard).

Asigurari: servicii de asigurare voiaj - numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate. asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in strainatate, pana la 10.000

EUR; cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri).

Asistenta: servicii de asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie:

asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri (consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru consult medical etc);

transport medical de urgenta; repatriere medicala.

Servicii de urgenta in strainatate: oferite prin intermediul centrului specializat Visa/MasterCard: asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului; inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt, avans de fonduri in regim de urgenta.Servicii aditionale Plata facturilor de utilitati la ATM-urile, BNA-urile BRD si la POS-urile comerciantilor acceptanti Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD, la terminalele POS instalate la unitatile BRD

149


Transmiterea lunara a extrasului de cont Asistenta telefonica prin VOCALIS

Servicii optionale: accesul se obtine pe baza semnarii unui contract specific: servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET; servicii de tip Mobile Banking prin Mobilis; plata facturilor de utilitati pentru Facturierii parteneri BRD (Simplis Debit); servicii de Phone Banking prin VOCALIS; asigurare CONFORT pentru card, chei si documente.

Segmentul tinta Persoane fizice, cu varsta de peste 18 ani, care calatoresc frecvent, atat in tara cat si in strainatate Persoane cu venituri stabile, care au nevoie ocazional de resurse financiare superioare

disponibilitatilor lor de moment

Avantajele clientului Accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si la comercianti acceptanti Accesul la produsele si serviciile incluse in Pachete Posibilitatea de a utiliza atat in tara cat si in strainatate descoperitul autorizat de cont pus la dispozitie

de catre banca pentru acoperirea cheltuielilor neprevazute Asigurare medicala si de voiaj, in timpul calatoriilor in strainatate

7.1.1.6 VISA Classic USD/MasterCard Standard EUR MASTERCARD STANDARD este un card de debit atasat unui cont curent in EUR, emis sub

insemnele MasterCard. VISA CLASSIC este un card de debit atasat unui cont curent in USD, emis sub insemnele Visa. Ambele carduri permit posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont, in functie de venitul

clientului, si sunt utilizabile oriunde in lume si la orice tip de terminal de plata (electronic: POS/ATM, sau mecanic: imprinter).

Acestea pot fi comercializate in cadrul: conventiilor de plata a salariilor incheiate intre angajatori si BRD;

Pachetelor Clasic, Select, Drum Bun (MasterCard in EUR).

Titulari Persoane fizice, majore, cu venituri stabile, permanente Utilizatorii autorizati pot avea varsta minima de 14 ani

Durata Perioada de valabilitate: 2 ani Cardurile se reinnoiesc automat daca:

titularul nu solicita in scris renuntarea la card cu 30 de zile calendaristice inainte de expirare;

sunt indeplinite criteriile generale si operationale de reinnoire.

Functionalitati: pot fi utilizate oriunde in lume, acolo unde este afisata sigla MasterCard, respectiv Visa, pentru:


comerciale (in functie de programul de functionare al acestora).

150


cumparaturi on-line prin E-Commerce BRD (MasterCard)

Asigurari: servicii de asigurare voiaj - numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate; asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in strainatate, pana la 10.000

EUR; cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri).

Asistenta: servicii de asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie:

asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri (consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru consult medical etc.)

transport medical de urgenta repatriere medicala

Servicii de urgenta in strainatate: oferite prin intermediul centrelor specializate Visa/MasterCard: asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt avans de fonduri in regim de urgenta

Servicii aditionale Plata facturilor de utilitati la ATM-urile, BNA-urile BRD si la POS-urile comerciantilor acceptanti Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD, la terminalele POS instalate la unitatile BRD

sau prin VOCALIS Transmiterea lunara a extrasului de cont Asistenta telefonica prin VOCALIS

Servicii optionale: accesul se obtine pe baza semnarii unui contract specific: servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET servicii de tip Mobile Banking prin Mobilis plata facturilor de utilitati pentru Facturierii parteneri BRD (Simplis Debit) servicii de Phone Banking prin VOCALIS asigurare CONFORT pentru card, chei si documente

Segmentul tinta Persoane fizice, cu venituri medii si peste medie, care calatoresc frecvent in strainatate Clienti care lucreaza in strainatate (Pachetul Drum Bun) Persoane care apreciaza serviciile de asistenta si asigurare pe parcursul calatoriilor

151


Avantajele clientului Accesul la o gama variata de produse si servicii prin achizitionarea unui pachet Clasic/Select/Drum

Bun Accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti Un pachet de servicii gratuite: asigurare medicala, asigurare in caz de accident, asistenta de voiaj,

servicii de urgenta in strainatate Posibilitatea de a utiliza atat in tara cat si in strainatate descoperitul autorizat de cont pus la dispozitie

de catre banca pentru acoperirea cheltuielilor neprevazute Informare permanenta asupra situatiei contului (extras lunar de cont, asistenta telefonica)

7.1.1.7 MasterCard Gold in Lei si EUR/VISA Gold in Lei si USD MASTERCARD GOLD in Lei/EUR si VISA GOLD in Lei/USD

sunt carduri de debit atasate unui cont curent, care permit posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont, dimensionat in functie de venituri.

Cardurile GOLD se adreseaza celor mai importanti clienti ai bancii, care doresc sa beneficieze de un instrument financiar de prestigiu recunoscut in toata lumea.

Titulari: persoane fizice, care dispun de resurse financiare semnificative


titularul nu solicita in scris renuntarea la card cu 30 de zile calendaristice inainte de expirare,

sunt indeplinite criteriile generale si operationale de reinnoire a cardurilor.

Descoperitul autorizat de cont: Poate varia de la 3.000 la 10.000 EUR (sau echivalent in Lei), in functie de bonitate sau de valoarea depozitului constituit drept garantie.

Functionalitati: asigura clientului recunoasterea oriunde sunt afisate siglele MasterCard si Visa:


comerciale (in functie de programul de functionare al acestora); cumparaturi on-line prin E-Commerce BRD (MasterCard).

Asigurari Asigurare accident voiaj: acoperire pentru detinatorul cardului pe plan extern, pentru transportul

public si privat (max. 250.000 EUR) Cheltuieli medicale: maxim 10.000 EUR, acoperire pe plan extern Indemnizatie de spitalizare: 50 EUR/zi, minim 1 noapte, maxim 60 de zile spitalizare Asigurare anulare voiaj: maxim 6.000 EUR Asigurare intarziere bagaje: 450 EUR (intarziere>4 ore). 1.000 EUR (intarziere>48 ore) Asigurare intarziere transport: 400 EUR pentru intarziere minima de 4 ore Raspundere civila: pentru daune aduse proprietatii sau persoanelor, (maxim 100.000 EUR)

152


Acoperirea oferita de asigurarile atasate cardului este extinsa sila persoanele care calatoresc impreuna cu detinatorulcardului (sot/sotie sau copil<25 ani), cu conditia ca biletele lor sa fi fost platite cu cardul.

Asistenta: servicii de asistenta voiaj, asistenta medicala, asistenta legala si servicii diverse (rezervare bilete spectacole, trimitere flori).

Servicii de urgenta in strainatate: oferite in colaborare cu MasterCard Global Service si Visa International Service Centre:

asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului; inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt; avans de fonduri in regim de urgenta.

Servicii aditionale Plata facturilor la ATM-urile, BNA-urile BRD si POS-urile comerciantilor acceptanti Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD, la terminalele POS instalate la unitatile BRD Transmiterea lunara a extrasului de cont Asistenta telefonica prin VOCALIS

Servicii optionale: accesul se obtine pe baza semnarii unui contract specific: servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET; servicii de tip Mobile Banking prin Mobilis; plata facturilor de utilitati pentru Facturierii parteneri BRD (Simplis Debit); servicii de Phone Banking prin VOCALIS; asigurare CONFORT pentru card, chei si documente.

Segmentul tinta Persoane fizice, care dispun de resurse financiare importante Clienti care au o relatie privilegiata cu Banca si au nevoie de un element de distinctie si prestigiu, in

conformitate cu statutul tor social Persoane care calatoresc frecvent in strainatate si care apreciaza serviciile de asistenta si asigurare pe

parcursul calatoriilor

Avantajele clientului Acces la beneficiile Pachetului Select Recunoastere globala a statutului privilegiat in orice colt al lumii Putere de cumparare ridicata, cardul oferind accesul la o linie de credit de pana la 10.000 EUR sau

echivalent in Lei, in concordanta cu potentialul financiar al clientului Un pachet complet de servicii de asistenta si asigurari Informare permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont, asistenta telefonica)

7.1.1.8 GADGET GADGET este un card in Lei, dedicat in exclusivitate platii facturilor de utilitati sau servicii si

utilizabil in intreaga retea de ATM-uri si BNA-uri BRD, precum si la POS-urile comerciantilor acceptanti care afiseaza insemnele Simplis Facturi

Cardul GADGET este atasat unui cont curent pe care poate fi acordat un DAC de 300 Lei.

Titulari: cardul GADGET se adreseaza oricarei persoane fizice rezidente, cu varsta peste 18 ani, client sau non-client BRD.

153


Durata Perioada de valabilitate: 2 ani Cardul se reinnoieste automat daca sunt indeplinite criteriile standard de innoire:

titularul nu solicita in scris renuntarea la card cu 30 de zile calendaristice inainte de expirare; sunt indeplinite criteriile generale si operationale pentru reinnoirea cardurilor

Functionalitati plati facturi prin intermediul ATM, BNA si POS instalate la comercianti care afiseaza sigla Simplis

Facturi interogare sold cont curent la ATM-urile BRD furnizare lista operatiuni la ATM BRD depunere numerar la BNA BRD schimbare PIN la ATM

Facilitatea de descoperit autorizat de cont Valoarea descoperitului autorizat de cont acordat pe contul curent la emiterea cardului GADGET este

de 300 Lei. DAC-ul se acorda numai titularilor de contract cu un furnizor de servicii/utilitati.

Posesorul cardului GADGET are acces la urmatoarele servicii aferente contului curent: transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor BRD transferuri de sume din sau in contul curent prin intermediul serviciului Vocalis servicii de asistenta telefonica Vocalis accesarea conturilor deschise la BRD de pe telefonul mobil prin intermediul serviciului de mobile

banking Mobilis accesarea conturilor deschise la BRD de pe orice calculator conectat la Internet prin intermediul

serviciului de internet banking BRD-NET prelevarea din contul curent a ratelor aferente creditelor detinute la BRD transmiterea lunara gratuita a extrasului de cont

Segmentul tinta: persoane fizice, in principal non-clienti BRD.

Avantajele clientului Rapiditate si simplitate in obtinerea cardului: solicitantul primeste cardul pe loc, fara documentatie

complicata sau drumuri ulterioare la banca. Siguranta: cardul GADGET este un card bancar securizat, cu PIN. Resurse suplimentare: clientul primeste odata cu cardul si o rezerva de 300 de Lei, pe care o are tot

timpul la indemana pentru plata facturilor. Economie de timp: posesorul cardului GADGET nu mai depinde de orarul bancii sau al casieriilor

furnizorilor de utilitati si nici nu mai trebuie sa poarte banii la el. Economie de bani: cardul GADGET are comision de emitere ZERO. Plata facturilor cu cardul

GADGET se face fara a se plati comisioane suplimentare. Acces la o gama larga de servicii prin intermediul contului curent

154


7.1.2 Servicii de banca la distanta

Principii generale1. Clientul poate adera la diverse servicii ale Bancii si poate efectua anumite operatiuni si prin

intermediul serviciilor de banca la distanta oferite de Banca, cu respectarea legislatiei in vigoare si a procedurilor si normelor interne ale Bancii.

2. Clientul intelege ca orice comunicare/procedura pentru realizarea careia utilizeaza tehnici de comunicare la distanta nesecurizate, sa se faca pe propria lui raspundere, Banca neasumandu-si nici o responsabilitate in cazul aparitiei unor posibile fraude.

Interpretarea termenilor specifici serviciilor de banca la distantaa. Abonatul este acel Client care a aderat la unul din serviciile de banca la distanta .imputernicitul pe

cont poate adera la unele dintre servicii, in conditiile specificate de Banca si se va supune tuturor prevederilor aplicabile din prezentul contract, cu limitarile mentionate, in acelasi mod ca si titularul de cont.

b. Contul suport reprezinta contul curent specificat de Abonat din care Banca preleveaza comisionul de utilizare lunar. Tipologia conturilor bancare ce pot fi definite drept cont suport este stabilita de Banca si comunicata Abonatului in momentul aderarii la serviciu

c. Functiile Tranzactionale reprezinta operatiunile permise Abonatului prin intermediul serviciilor de banca la distanta, cum ar fi: viramente, plati. Valorile maxime acceptate pentru Functiile Tranzactionale vor fi aduse la cunostinta Abonatului, in prealabil incheierii contractului referitor la acest serviciu.

d. Codurile de securitate reprezinta mijloacele de siguranta confidentiale, proprii Abonatului, prin care acesta se identifica si acceseaza serviciile de banca la distanta. Pentru fiecare serviciu, aceste coduri pot avea caracteristici si denumiri diferite (ex. Cod Utilizator, Parola, PIN Bancar, Cod de acces, etc).

Conturile care pot face obiectul serviciilor de banca la distantaa. Conturile la care se refera serviciile de banca la distanta trebuie:

sa fie valide; sa nu faca obiectul unei interdictii bancare (prezenta in Centrala Incidentelor de Plati); sa nu faca obiectul unei interdictii judecatoresti; sa nu fie blocate.

b. Conturile cu care Abonatul a aderat la serviciile de banca la distanta vor putea face obiectul Functiilor Tranzactionale, daca pe perioada de derulare a contractului:

specificul lor bancar le permite; Banca nu a interzis accesul la Functiile Tranzactionale; Abonatul nu a notificat suspendarea accesului la Functiile Tranzactionale.

Drepturi si obligatii specifice serviciilor de banca la distanta

Drepturile Bancii:a. De a accepta cererea Clientului de aderare la serviciile de banca la distanta numai daca sunt

indeplinite conditiile de aderare la aceste servicii aduse la cunostinta Abonatului, inaintea incheierii contractului specific.

b. De a restrictiona accesul la una sau la toate Functiile Tranzactionale in cazul in care conturile cu care Abonatul a aderat la serviciul de banca la distanta nu mai indeplinesc conditiile de la art. 2.

c. De a limita valoarea tranzactiilor ordonate de catre Abonat, pe operatiune si pe zi. Aceste valori pot fi modificate de catre Banca si aduse la cunostinta Abonatului. De asemenea, si Abonatul poate solicita modificarea acestor valori, incheindu-se in acest sens un act aditional.

155


d. De a completa lista de Functii Tranzactionale, tara a mai fi necesara incheierea unui act aditional. Daca Abonatul considera ca noile Functii Tranzactionale contravin intereselor sale, poate solicita rezilierea contractului specific.

e. De a nu interveni in litigii ce survin intre Abonat si operatorul de telefonie/furnizorul de internet, f. Banca este exonerata de raspundere pentru orice prejudiciu direct sau indirect produs Abonatului si nu

va plati nici un fel de daune acestuia sau oricarui alt tert pentru urmatoarele situatii: Infiltrarea unor terti in sistemul informatic al operatorului de telefonie/furnizorului de

internet, utilizand mijloace frauduloase sau orice alte metode care ar putea provoca acestora, tara restrictii, deteriorarea informatiilor, distrugerea bazelor de date, a programelor sau dezvaluirea de informatii. Operatorul de telefonie/furnizorul de internet ramane singurul responsabil de protectia sistemului sau informatic contra unor astfel de infiltrari si este responsabil pentru protectia si securitatea propriului sistem informatic.

Reclamatiile sau defectiunile cauzate exclusiv de greseala sau neglijenta operatorului de telefonie/furnizorului de internet sau a subcontractorilor acestuia.

Transportul informatiilor in reteaua operatorului de telefonie/furnizorului de internet sau pentru orice incidente aparute pe parcursul transportului informatiilor, cu ocazia utilizarii serviciilor de catre Abonat.

Pierderile de date, distorsionari sau intarzieri in transmiterea datelor, cauzate de evenimente care nu sunt sub controlul Bancii.

Folosirea necorespunzatoare a instructiunilor Bancii, incorectitudinea informatiilor introduse de Abonat, solicitate in momentul efectuarii tranzactiilor sau/si functionarea defectuoasa a echipamentelor acestuia.

Eventualele disfunctionalitati ale serviciilor. Consecintele cauzate de intreruperea serviciului de banca ladistanta, daca Abonatul nu se

adreseaza Bancii pentru efectuarea operatiunilor prin alte servicii puse la dispozitie de

Obligatiile Bancii:a. De a implementa mijloacele de primire si/sau emitere de date informatizate.b. de a raspunde pentru pierderile suferite de Abonat in cazul efectuarii de operatiuni, ulterior primirii

notificarii Abonatului cu privire la faptul ca terte persoane cunosc Codurile de Securitate ale acestuia.c. De a raspunde pentru pierderile suferite de Abonat daca a efectuat operatiuni cu incalcarea ordinului

dat de acesta.d. De a pune la dispozitia Abonatului, in ziua solicitarii exprese a acestuia, o lista detaliata a

operatiunilor efectuate in conturile curente, prin intermediul serviciului specific.e. De a lua imediat masurile necesare pentru a evalua, preveni si limita riscurile ce se pot produce ca

urmare a utilizarii frauduloase a Codurilor de Securitate, in cazul in care Abonatul anunta Banca despre un eveniment dintre cele mentionate la cap. "Obligatiile Abonatului", lit. d.

f. De a aduce la cunostinta Abonatului orice modificare a contractului de servicii de banca la distanta si orice date suplimentare necesare utilizarii serviciului, prin publicarea acestora pe site-ul institutional sau, dupa caz, prin intermediul site-ului www.brd-net.ro, cat si prin afisarea la Banca.

Drepturile Abonatului:a. de a solicita lista operatiunilor efectuate in conturile curente, prin intermediul serviciului de banca la

distanta.b. de a se adresa Bancii pentru efectuarea operatiunilor prin alte servicii puse la dispozitie de Banca, in

caz de intrerupere a serviciilor de banca la distanta din orice cauza.c. de a modifica contul suport

156


Obligatiile Abonatului:

a. De a pastra si utiliza in conditii de siguranta Codurile de Securitare si datele sale de identificare, fiind singurul responsabil de consecintele divulgarii lor sau de utilizarea acestora de catre terti.

b. De a nu declara Coduri de Securitate ce pot fi cu usurinta cunoscute de terte persoane.c. De a informa Banca in cel mai scurt timp si pe orice cale despre eventualele divulgari utilizari ale

Codurilor de Seeuritite catre terte persoane neautorizate. Toate operatiunile efectuate de Abonat trebuie sa fie semnate pe baza Codurilor de Securitate pentru a fi luate in considerare de catre aceasta. Introducerea Codului de Securitate ce apartine Abonatului reprezinta acordul irevocabil al acestuia pentru procesarea operatiunilor transmise iar urmarile acestora nu pot fi imputate Bancii.

d. De a anunta Banca imediat ce constata una din urmatoarele situatii: inregistrarea in contul sau a unor tranzactii care nu au fost ordonate de Abonat: exista elemente ce creeaza suspiciuni cu privire la posibilitatea cunoasterii de catre alte persoane

a Codurilor de Securitate.e. De a specifica un cont suport din care i se vor preleva comisioanele si costurile aferente operatiunilor

efectuate.f. De a defini un nou cont suport, in cazul stergerii contului suport din lista de conturi accesibile prin

serviciul de banca la distanta specific. in cazul in care Abonatul nu mai are nici un cont pe care l-ar putea alege ca si cont suport, contractul va fi reziliat fara nici o notificare prealabila.

g. De a consulta periodic actualizarile/modificarile contractului de servicii de banca la distanta si a datelor suplimentare necesare utilizarii serviciului, prin intermediul site-ul institutional/site-ului www.brd-net.ro, cat si din afisarea de la sediile Bancii.

Durata contractului, suspendarea, reziliereaa. Contractul referitor la serviciile de banca la distanta este incheiat pe o perioada nedeterminata.b. Banca isi rezerva dreptul de a suspenda accesul la Functiile Tranzactionale ale serviciilor de banca la

distanta in cazul nerespectarii de catre Abonat a specificului conturilor si in cazul in care Abonatul nu asigura disponibilitatea unei sume suficiente pentru acoperirea abonamentului lunar aferent serviciului, daca acesta exista, in contul si conditiile prestabilite la momentul semnarii contractului.

c. Banca poate denunta unilateral contractul referitor la serviciile de banca la distanta, cu un preaviz de 30 de zile calendaristice trimis prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire, cu precizarea motivului denuntarii.

d. Abonatul poate oricand sa solicite denuntarea contractului prin transmiterea unei scrisori simple la Banca, cu un preaviz de 30 de zile calendaristice sau prin prezentarea la oricare din unitatile Bancii si completarea unei cereri de renuntare la serviciul respectiv. Abonatul poate sa denunte unilateral contractul, in termen de 14 zile de la incheierea acestuia, fara plata unor penalitati.

e. Banca va rezilia contractul fara nici o notificare prealabila, in cazul stergerii contului suport al contractului din lista de conturi accesibile prin serviciile de banca la distanta si a inexistentei unui alt cont care ar putea fi ales ca si cont suport, daca este cazul.

f. Banca isi rezerva dreptul de a suspenda/rezilia aceste servicii, in cazul in care se constata aparitia unor riscuri referitoare la securitatea sistemului informatic al Bancii sau in cazul nerespectarii prevederilor contractului referitor la serviciile de banca la distanta de catre Abonat.

7.1.2.1 MobilisMobilis este un canal de banca la distanta care ofera utilizatorilor posibilitatea accesarii conturilor curente

deschise la BRD-Groupe Societe Generale prin intermediul unui telefon mobil, 24 de ore din 24,7 zile din 7.

157


Beneficiari: Persoanele fizice care detin un cont curent BRD si care au incheiat un contract de telefonie mobila cu

Orange sau Vodafone (disponibil si pentru cartela prepay Vodafone). La serviciul Mobilis pot adera si minorii, in cadrul Pachetului Sprint sau individual, cu acordul

ocrotitorului legal.

Comision lunar de utilizare Comisionul lunar de utilizare: 0,5 EUR Gratuit daca este vandut in cadrul Pachetelor de produse si servicii

Functionalitati: Informatii generale: consultarea de informatii de ordin general cu privire la produsele si serviciile

bancii: depozite, credite, cursuri valutare, alte informatii. Informatii personale: consultarea de informatii cu privire la situatia soldului conturilor curente cu care

clientul a aderat in calitate de titular si/sau imputernicit: disponibil si descoperit autorizat de cont. Transferuri

Realizarea de transferuri intrabancare intre conturile curente, deschise in Lei sau in valuta, cu care clientul a aderat la Mobilis.

Realizarea de transferuri intra si interbancare catre beneficiarii cu care a aderat clientul. Plati: realizarea de plati intrabancare, catre Facturierii cu care banca a incheiat conventii, din conturile

curente in Lei cu care clientul a aderat la Mobilis.

Durata: contractul de aderare la serviciul Mobilis este incheiat pe perioada nedeterminata, cu posibilitatea rezilierii acestuia in orice moment.

Acces: accesul la serviciul Mobilis se realizeaza prin intermediul cartelei SIM care areincorporatmeniulde Mobile Banking.

Aria de acoperire: functioneaza in intreaga arie de acoperire Orange si Vodafone din Romania, dar si in strainatate, in retelele operatorilor cu care sunt incheiate acorduri de Roaming.

Segmentul tinta Populatie citadina, educata, tanara. Persoane salariate, active, deschise la inovatie.

Avantajele clientului Independenta temporala in derularea operatiunilor: 24 de ore din 24,7 zile din 7, clientul beneficiaza

de posibilitatea de a transmite instructiuni bancii sau de a obtine informatii utile desfasurarii activitatilor curente prin intermediul telefonului mobil.

Mobilitate geografica: cu Mobilis clientul isi deruleaza operatiunile si receptioneaza informatii utile din orice locatie aflata pe teritoriul Romaniei in aria de acoperire Orange/Vodafone sau din strainatate in retelele cu care operatorii au incheiate acorduri Roaming.

deplina securitate a operatiunilor: printr-un sistem de coduri care protejeaza impotriva oricarei utilizari frauduloase. Clientul este astfel singurul purtator al semnaturii bancare.

Un serviciu usor de utilizat: un meniu simplu conduce clientul direct catre operatiunea care se doreste realizata.

7.1.2.2Vocalis VOCALIS este un serviciu de banca la distanta care ofera clientilor posibilitatea de a avea acces la

informatii personalizate legate de conturile detinute la BRD, dar si la functionalitati tranzactionale. De asemenea,

158


orice persoana poate afla detalii legate de oferta de produse si servicii BRD, intr-o maniera adaptata propriilor necesitati.

Accesul la serviciul VOCALIS se face gratuit, serviciul fiind disponibil de luni pana duminica, intre orele 08:00 - 22:00.

Titulari: serviciul Vocalis se adreseaza oricarei persoane fizice, client sau non-client BRD.

Tarife: abonamentul de utilizare: 0

Acces: numerele de acces pentru serviciul VOCALIS sunt: 0800 803 803 - numar TelVerde gratuit in reteaua Romtelecom 021302 6161 - numar cu tarif normal (apelabil din orice retea de telefonie) *BANCA (*22622) - tarifat ca apel in retea de pe orice numar Orange sau Vodafone

Functionalitati: Consultare sold cont curent si conturi de economii: permite consultarea atat a disponibilului contului,

cat si a valorii descoperitului autorizat de cont. Consultare informatii personalizate despre conturi. Permite obtinerea de detalii despre operatiunile

efectuate in contul deschis la BRD. Efectuare de transferuri prin telefon:

viramentele se realizeaza intre conturile curente si de economii ale aceluiasi titular, indiferent de valuta in care sunt deschise.

suma minima transferabila este de 10 RON, 3 USD sau 3 EUR, iar suma maxima transferabila/operatiune de 1.000 EUR sau echivalent in Lei/USD.

viramentele realizate sunt irevocabile. Plata facturilor Pre-acceptarea solicitarilor de credit pe baza analizei Transact Furnizare de informatii cu privire la oferta de produse si servicii BRD, de catre teleconsilieri

specializati Stabilirea unei intalniri cu un Consilier de Clientela Blocarea cardului, in caz de pierdere sau furt Deblocarea codului PIN asociat cardului sau a codului PIN Mobilis Aflare informatii cu privire la sumele sosite prin Western Union si indrumarea clientilor spre cea mai

apropiata unitate a bancii pentru a intra in posesia banilor Aderarea la serviciile Mobilis, BRD-NET si Simplis Debit Modificarea profilului de utilizator al serviciilor BRD - NET si Mobilis

Segmentul tinta: persoane fizice, clienti sau non-clienti BRD.

Avantajele clientului Un serviciu sigur, parola de interogare a soldului, precum si identificatorul specific viramentelor si

platilor de facturi asigura securitatea tranzactiilor efectuate. Flexibil si accesibil: Cererea de aderare la Serviciul Vocalis poate fi semnata la orice unitate BRD;

pentru celelalte servicii: furnizare informatii, scoring credite de consum, informatii sold, etc, nu este necesara completarea unui formular, clientul avand acces direct la acestea.

Economie de timp: clientul nu mai trebuie sa se deplaseze la banca pentru a afla soldul contului curent, pentru a efectua transferuri si plati facturi sau pentru obtinerea de informatii.

Practic si comod: VOCALIS permite consultarea soldului contului curent, efectuarea operatiunilor bancare, plata facturilor, aderarea la serviciile de banca la distanta, aflarea de informatii utile si alte facilitati, direct de pe telefon, din orice retea, fixa sau mobila.

159


Fara abonament: nu este necesara plata nici unui abonament pentru a beneficia de acest serviciu. Independenta geografica si temporala: printr-un simplu apel telefonic, clientul isi poate consulta, de

oriunde, soldul contului curent, 24 de ore din 24,7 zile din 7, sau poate efectua viramente prin telefon, zilnic, intre orele 8:00 - 22:00.

Serviciul Vocalis International este disponibil pentru romanii aflati in strainatate, la numarul 0040.21.302.61.61, de luni pana duminica intre orele 8:00 - 22:00 (ora Romaniei).

7.1.2.3 BRD-NETServiciul BRD-NET este un serviciu de "Banca la distanta" care se desfasoara prin intermediul canalului de

distributie Internet.

Functii Tranzactionale: consultare de informatii cu privire la soldul conturilor; consultare detalii operatiuni conturi; realizare de viramente intre conturile proprii sau pentru care Abonatul are calitatea de imputernicit,

indiferent de valuta in care sunt deschise; realizare de plati si viramente, intra si inter bancare, catre terti beneficiari; constituire depozite la termen cu capitalizarea dobanzii, pe numele Abonatului, prin transfer din

contul curent; consultare de informatii cu privire la oferta comerciala a Bancii, lista de unitati a Bancii, mesaje cu

caracter comercial.

Mijloace tehnice necesare utilizarii BRD-NETAccesul la serviciul BRD-NET se realizeaza prin intermediul Internet-ului (pe site-ul www.brd-net.ro) si

necesita utilizarea: unui calculator personal conectat la Internet si echipat cu un sistem de operare; soft-uri care sa permita accesarea retelei Internet compatibile cu conditiile de securitate impuse

de Banca.

Conturi utilizabile prin BRD-NET Lista de conturi utilizabile prin BRD-NET va fi comunicata Abonatului in prealabil incheierii

contractului referitor la acest serviciu, fiind disponibila si pe site-ul www.brd-net.ro. Conturile Abonatului cu care acesta adera la BRD-NET sunt in exclusivitate conturi deschise la

Banca. Abonatul poate adera la BRD-NET cu conturi pentru care are calitatea de titular sau calitatea de

imputernicit. in cazul in care Abonatul adera la BRD-NET cu conturi pentru care are calitatea de imputernicit, titularul contului va semna alaturi de acesta Cererea de Aderare la BRD-NET. imputernicitul nu va mai avea acces la conturile indicate in caz de revocare a imputernicirii, deces al titularului acestora sau in cazul in care nu mai sunt indeplinite conditiile prevazute in prezentul contract, d. Abonatul poate sa efectueze adaugiri/suprimari de conturi din lista de conturi in cadrul serviciului BRD-NET, prin prezentarea la Banca sau prin alte modalitati puse la dispozitie de Banca si aduse la cunostinta Abonatului in momentul incheierii contractului si prin intermediul site-ului www.brd-net.ro.

Accesul la BRD-NET si conditii de securitate Pentru a putea adera la BRD-NET Abonatul trebuie sa indice cel putin un cont activ utilizabil prin

intermediul BRD-NET. Accesul la BRD-NET este securizat printr-un sistem de criptare a datelor care presupune utilizarea

unui sistem de operare si a unui browser compatibile. Abonatul poate obtine informatii referitoare la aceste caracteristici prin conectarea la site.

160


Accesul la BRD-NET este posibil numai cu utilizarea Codurilor de Securitate dupa cum urmeaza: Cod de Utilizator (sau "Login") de opt cifre, atribuit Abonatului de catre Banca in momentul

subscrierii la serviciul BRD-NET. Codul de Utilizator nu poate fi modificat direct de pe site-ul www.brd-net.ro.

Cod Secret (sau "Parola") de sase cifre atribuit Abonatului de catre Banca in momentul subscrierii la serviciul BRD-NET. Parola va fi transmisa de catre Banca spre Abonat la adresa de e-mail indicata de catre acesta in formularul de aderare la serviciul BRD-NET. Abonatul poate sa-si modifice in orice moment Parola, prin intermediul site-ului www.brd-net.ro, in conformitate cu instructiunile care ii sunt date de Banca pe site.

Este obligatoriu ca Abonatul sa-si modifice Parola care i-a fost comunicata de catre Banca inca de la prima conectare la site-ul www.brd-net.ro.

BRD-NET este o solutie tranzactionala de Internet Banking, securizata, care permite clientilor accesul de la distanta, 24h din 24, 7 zile din 7, la:

conturile curente, conturile de economii, conturile de depozit,

in scopul obtinerii de informatii referitoare la soldul si extrasul decont aferent acestora, al efectuarii de tranzactii, de schimburi valutare si al constituirii de depozite

Beneficiari Orice persoana fizica titular/imputernicit al unui cont curent sau de economii deschis la BRD. La serviciul BRD-NET pot adera si minorii, in cadrul Pachetului Sprint sau individual, cu acordul

ocrotitorului legal. Vizitatorii care nu sunt clienti BRD-NET au acces numai la versiunea demonstrativa a serviciului si la

anumite informatii de ordin general pentru a se familiariza cu functionalitatile site-ului.

Comision lunar de utilizare Comisionul lunar standard de utilizare perceput de BRD este 1 EUR. Serviciul este gratuit daca este

vandut in cadrul Pachetelor. Sepercepe automat dincontul indicat de catre Abonat, in primele 5 zile ale fiecarei luni si se refera la

luna in curs. Perceperea comisionului de utilizare incepe din luna urmatoare semnarii Contractului cu banca.

Functionalitati Consultative:

consultarea soldurilor conturilor: curente, de economii sau de depozit consultarea extraselor de cont ce contin operatiuni din ultimele 45 de zile (numai operatiunile efectuate ulterior aderarii la BRD-NET sunt afisate)

informatiile despre operatiuni se actualizeaza de mai multe ori pe parcursul zilei afisare mesaje comerciale

Tranzactionale: transferuri intre conturile proprii: conturi curente si de economii, definite in contract de catre client, inclusiv schimburi valutare

transferuri catre beneficiari: plati intrabancare si interbancare catre beneficiarii definiti de catre client in momentul subscrierii sau adaugati ulterior

constituirea de depozite in Lei, EUR, USD, GPB, cu capitalizarea dobanzii, in valuta contului curent din care a fost initiat transferul

istoric transferuri: lista ordinelor emise de pe BRD-NET in ultimele 45 de zile

161


beneficiari: conturile beneficiarilor catre care se pot face plati. Alte functionalitati:

servicii: lista unitatilor BRD, informatii despre serviciile si produsele bancii, link catre site-ul institutional BRD

schimbare parola: acces/semnatura on-line. informatii despre statusul tratarii operatiunilor la banca si cauza rejectarii acestora, daca este cazul.

Durata: nedeterminata, cu posibilitatea rezilierii contractului in orice moment.

Acces: Serviciu disponibil pe internet la adresa www.brd-net.ro. Accesul in zona securizata a site-ului se face pe baza de Cod de Utilizator si Parola. Comunicarea este criptata cu ajutorul protocolului SSL la 128 biti.

Aria de acoperire: Accesibil de oriunde si oricand, fiind suficient un calculator, o conexiune Internet si un Contract de aderare incheiat cu banca.

Servicii aditionale Persoanele care doresc sa intre in legatura directa cu unul dintre specialistii nostri pot apela

VOCALIS la 0800 803 803* 021302 6161 sau* BANCA (*22622)***. Orice persoana care doreste sa afle detalii cu privire la BRD-NET poate accesa paginile: Demo,

Prezentare Serviciu, Hotline, Ghid de utilizare etc.

Segmentul tinta Populatie citadina, educata, tanara. Persoane salariate, active, deschise la inovatie.

Avantajele clientului Mobilitate: BRD-NET asigura legatura cu banca din orice locatie din lume prin intermediul site-ului

tranzactional www.brd-net.ro de la orice calculator conectat la reteaua Internet. Prelungirea orarului de functionare al bancii: 24h din 24, 7zile din 7, clientul beneficiaza de

posibilitatea transmiterii de instructiuni bancii sau obtinerii de informatii. Securitatea si confidentialitatea operatiunilor: se realizeaza printr-un sistem de coduri care protejeaza

clientul impotriva oricarei utilizari frauduloase a serviciului. Comoditate: utilizarea serviciului este la indemana oricui, navigarea pe site fiind simpla si intuitiva. Economic: clientii beneficiaza de o serie de servicii gratuite si de o reducere de 10% din comisioanele

standard aferente operatiunilor bancare efectuate din conturile curente.

7.1.3 Pachete de produse si servicii

7.1.3.1 Pachetul SPRINT PACHETUL SPRINT este o modalitate de a grupa in conditii optime produsele si serviciile necesare

activitatii bancare curente, avand la baza un cont curent cu card atasat. Ca titular de Pachet SPRINT, clientul se bucura de comisioane preferentiale, reduceri si gratuitati,

precum si de beneficii extrabancare.

Titulari Minori, cu varste cuprinse intre 14 si 18 ani neimpliniti

162


La subscriere este necesar si acordul scris al ocrotitorului legal (parinte, tutore, curator, autoritate tutelara etc.)

Categorii de clienti minori vizate: clienti noi si clienti in stoc

Structura pachetului SPRINT Produse obligatorii:

Cont curent in Lei Cardul CIRRUS Sprint (card emis sub sigla CIRRUS, proprietate a MasterCard International) Serviciul de Internet Banking BRD-NET Serviciul de Phone Banking VOCALIS Asigurare "CONFORT" pentru card, chei si documente

Produse optionale: Serviciul de Mobile Banking MOBILIS oferit gratuit Contul de economii Atusprint in Lei cu dobanda preferentiala

Avantaje bancare: titularul de Pachet SPRINT se bucura de urmatoarele avantaje bancare: 2 operatiuni gratuite/luna la retragerea si consultarea soldului la bancomatele BRD; reducere de 20% la comisionul de gestiune anuala aferent cardului CIRRUS SPRINT; prima preferentiala la asigurarea CON FORT a cardului CIRRUS Sprint; accesul gratuit la VOCALIS/BRD-NET/MOBILIS, pentru a obtine o situatie detaliata a contului si a

realiza transferuri din contul cu card atasat in contul de economii ATUSPRINT in Lei; dobanda atractiva pentru economiile din Atusprintin Lei.

Beneficii extrabancare: avantajele negociate cu parteneri externi bancii pentru titularul de pachet sunt: facilitate de rezervari on-line pentru servicii hoteliere prin OctopusTravel; abonamente reduse la publicatii romanesti si straine oferite de Inmedio; la deschiderea Pachetului Sprint, clientul primeste si un card de beneficii extrabancare personalizat.

Segmentul tinta Persoane fizice, minore (14-18 ani), care doresc sa fie independente si sa-si gestioneze singure

disponibilitatile din contul propriu Adolescenti, provenind din familii cu venituri peste medie, carora parintii doresc sa le ofere

posibilitatea de a se obisnui cu produsele si serviciile bancare

7.1.3.2 Pachetul STUDENT PACHETUL STUDENT propune achizitia grupata de produse/servicii bancare si extrabancare la

tarife preferentiale, avand la baza un cont curent in Lei cu card atasat. Ca posesor de Pachet STUDENT, tanarul se bucura de comisioane reduse la carduri, asigurarea

Confort, credite cat si de servicii gratuite.

Titulari Studenti, cu varsta peste 18 ani Categorii de clienti tineri vizate: clienti noi si clienti in stoc

Structura pachetului STUDENT Produse obligatorii:

Cont curent in Lei Card BRD la alegere: -BRD-ISIC -Cardul 10 - BRD-ISIC STUDCARD (doar pentru studentii din Cluj)

Asigurare "CONFORT" pentru card, chei si documente

163


Serviciul de Internet Banking BRD-NET Serviciul de Phone Banking VOCALIS

Produse optionale: Serviciul de Mobile Banking MOBILIS (oferit gratuit) Contul de economii Atucont in Lei cu dobanda preferentiala

Avantaje bancare: facilitatile de care se bucura studentul posesor de pachet sunt: operatiuni gratuite (2 retrageri si 2 consultari sold/luna la bancomatele BRD); reducere de 20% la comisionul de gestiune anuala aferent cardului inclus in pachet; reducere de 20% la comisionul de intocmire dosar pentru creditele Work&Travel si Expresso; reducere de 20% la comisionul de gestiune lunara pentru creditele: Student Plus si Creditul 10; dobanda atractiva pentru economiile din Atucont in Lei.

Beneficii extrabancare: posesorii de Pachet STUDENT au o serie de avantaje extrabancare negociate cu parteneri externi bancii:

facilitate de rezervari on-line pentru servicii hoteliere prin OctopusTravel; abonamente reduse la publicatii romanesti si straine oferite de Inmedio. reduceri la produsele cumparate din magazinele Domo. la deschiderea Pachetului Student, clientul primeste si un card de beneficii extrabancare personalizat. in plus, si alte beneficii extrabancare vor fi adaugate in timp. Catalogul actualizat al beneficiilor

extrabancare este disponibil pe Intranet. servicii de banca la distanta (VOCALIS/BRD-NET/MOBILIS) gratuite in Pachet, prin care clientul

poate obtine o situatie detaliata a conturilor si efectua viramente catre alte conturi, fara a se deplasa la banca.

Segmentul tinta Persoane fizice, majore, care doresc sa traiasca din plin viata studenteasca si sa profite de fiecare sansa

pentru a-si pune in practica ideile Studenti care doresc idependenta si libertate de miscare, facilitati bancare pe masura si avantaje

extrabancare importante

7.1.3.3 Pachetul CLASIC PACHETUL CLASIC propune achizitia grupata de produse/servicii bancare si extrabancare la tarife

preferentiale, avand la baza un cont curent in Lei sau EUR. Detinerea unui Pachet CLASIC asigura atat comisioane reduse la carduri, asigurarea Confort, credite

cat si servicii gratuite.

Titulari Orice persoana fizica rezidenta/nerezidenta, intre 18-70 ani Segment de clientela recomandat: Grand Public Categoriile de clienti: clienti noi si clienti in stoc

Structura pachetului CLASIC Produse obligatorii:

Cont curent in Lei sau EUR Card BRD la alegere: Maestro/Visa Classic/Mastercard Standard in EUR (inclusiv carduri cu design personalizat emise in cadrul campaniei Quattro)

Asigurare "CONFORT" pentru card, chei si documente Serviciul de Phone Banking VOCALIS

Produse optionale: Serviciul de Internet Banking BRD-NET

164


Serviciul de Mobile Banking MOBILIS

Avantaje bancare Efectuare gratuita in fiecare luna cu cardul atasat pachetului a primei retrageri si a primei interogari de

sold la bancomatele BRD Cardul BRD inclus in pachet are 20% reducere la comisionul de gestiune anuala Clientul beneficiaza de o prima preferentiala pentru asigurarea CONFORT aferenta cardului ales. Pentru a obtine o situatie detaliata a conturilor si a realiza transferuri fara a se deplasa la banca,

serviciile de banca la distanta oferite de BRD (VOCALIS/BRD-NET/MOBILIS) ii stau la dispozitie. Beneficiaza de avantaje tarifare daca are nevoie de credite: 20% reducere la comisioanele de acordare

a creditelor (cu exceptia creditelor auto Dacia/Renault/Nissan) si DAC.

Beneficii extrabancare: clientul beneficiaza de: asigurare (AIG) de spitalizare in caz de accident pe intreg teritoriul Romaniei; facilitate de rezervari on-line pentru servicii hoteliere prin OctopusTravel; abonamente reduse la publicatii romanesti si straine oferite de Inmedio.

Segmentul tinta Persoane fizice, majore, care doresc sa dispuna de tarife preferentiale constand in comisioane reduse si

servicii gratuite prin achizitionarea unui singur pachet Persoane cu venituri reduse sau medii, pentru care este important sa li se prezinte beneficiile bancare

si extrabancare pe care le au in exclusivitate.

Beneficii extrabancare ASIGURARE AIG: clientul beneficiaza de o asigurare AIG de spitalizare in caz de accident valabila

12 luni (cu reinnoire automata, in cazul in care nu renunta la pachet). Suma asigurata este:

indemnizatie de spitalizare (o suma fixa pe zi de spitalizare); indemnizatii chirurgicale (o suma fixa calculata in functie de tipul de interventie); indemnizatie suplimentara pentru anestezie generala (suma fixa).

Clientul nu plateste prime de asigurare; asigurarea este inclusa in pretul pachetului. OCTOPUSTRAVEL: titularul pachetului primeste o reducere de 5% aplicata la valoarea rezervarii

on-line pentru servicii hoteliere (hoteluri, apartamente, excursii, transferuri private precum si alte produse si servicii disponibile spre rezervare).

INMEDIO: clientul obtine reducerile oferite de Inmedio, folosindu-si cardul de beneficii extrabancare, primit la deschiderea pachetului.

Are reduceri de 20% la abonamentele pe un an contractate in reteaua Inmedio: publicatii romanesti; publicatii straine.

7.1.3.4 Pachetul SELECT PACHETUL SELECT este o modalitate de a grupa in conditii optime produsele si serviciile necesare

activitatii bancare curente, avand la baza un cont curent remunerat - Practicont cu card atasat. Ca titular de Pachet SELECT, clientul se bucura de prestigiu si respect, comisioane preferentiale,

reduceri sau gratuitati, precum si de beneficii extrabancare.

Titulari Orice persoana fizica rezidenta/nerezidenta, intre 18-70 ani Segmente de clientela recomandate: Bonne Gamme si Haut de Gamme Categorii de clienti: clienti noi si clienti in stoc

165


Structura pachetului SELECT Produse obligatorii:

Cont curent remunerat PRACTICONT in Lei sau Euro Card BRD la alegere: Visa Classic in Lei/Mastercard Standard in Euro/Mastercard Gold in Lei sau Euro (inclusiv carduri cu design personalizat emise in cadrul campaniei Quattro)

Asigurare "CONFORT' pentru card, chei si documente Serviciul de Phone Banking VOCALIS Consilier dedicat

Produse optionale: Serviciul de Internet Banking BRD-NET Serviciul de Mobile Banking MOBILIS

Avantaje bancare PRACTICONT: are toate functionalitatile unui cont curent, dar si o modalitate atractiva de calcul al

dobanzii. REDUCERI: BRD ofera un numar de operatiuni gratuite pe luna (retragere si consultare sold la

bancomatele BRD), cat si reduceri la contractarea de credite (cu exceptia creditelor auto Dacia/Renault/ Nissan) si DAC.

CARDURI: Clientul se bucura de o reducere de 20% la comisionul de gestiune anuala aferent cardului din pachet.

ASIGURAREA CONFORT vine in atentia clientului cu o prima preferentiala. BANCA LA DISTANTA: fara a se deplasa la banca, clientul poate apela

VOCALIS/BRD-NET/MOBILIS pentru a obtine o situatie detaliata a conturilor si a realiza transferuri.

Segmentul tinta Persoane fizice, majore, care realizeaza in mod constant operatiuni importante si vor sa dispuna

permanent de tarife preferentiale constand in comisioane reduse si servicii gratuite prin achizitionarea unui singur pachet.

Persoane cu venituri medii si mari, ce au o relatie indelungata cu banca si au nevoie de un element de distinctie, in conformitate cu statutul lor social.

166


Beneficii extrabancare ASIGURARE AIG: clientul beneficiaza de o asigurare AIG de spitalizare in caz de accident, sau

accident si boala valabila 12 luni (cu reinnoire automata, in cazul in care nu renunta la pachet). Suma asigurata este:

indemnizatie de spitalizare (o suma fixa pe zi de spitalizare); indemnizatii chirurgicale (o suma fixa calculata in functie de tipul de interventie); indemnizatie suplimentara pentru anestezie generala (suma fixa).

Clientul nu plateste prime de asigurare; asigurarea este inclusa in pretul pachetului. OCTOPUSTRAVEL: titularul pachetului primeste o reducere de 5% aplicata la valoarea rezervarii

on-line pentru servicii hoteliere (hoteluri, apartamente, excursii, transferuri private precum si alte produse si servicii disponibile spre rezervare).

INMEDIO: clientul obtine reducerile oferite de Inmedio, folosindu-si cardul de beneficii extrabancare, primit la deschiderea pachetului.

Are reduceri de la 20% la 50% pentru abonamentele pe un an contractate in reteaua Inmedio: publicatii romanesti; publicatii straine.

DOMO: clientul beneficiaza, pe baza prezentarii cardului de beneficii extrabancare, de o reducere la achizitia de produse din magazinele DOMO.

7.1.3.5 Pachetul DRUM BUN PACHETUL DRUM BUN grupeaza produse si servicii din categoria operatiunilor curente, selectate

special pentru a-i ajuta pe cei care urmeaza sa plece in strainatate, la lucru sau la studii, in efectuarea majoritatii operatiunilor curente si in gestiunea de la distanta a relatiei cu banca.

Clientii beneficiaza de reduceri, gratuitati si avantaje tarifare, iar particularitatea Pachetului consta in faptul ca ofera avantaje si celui care urmeaza sa plece si celor ramasi acasa.

Titulari Persoane fizice majore Categoriile de clienti: clienti noi si clienti in stoc

Structura Pachetului Drum Bun Produse obligatorii:

Cont curent in EUR Card MasterCard Standard in EUR (inclusiv carduri cu design personalizat emise in cadrul campaniei Quattro)

Asigurare "CONFORT" pentru card, chei si documente Serviciul de Phone Banking VOCALIS International

Produse optionale: Serviciul de Internet Banking BRD-NET Serviciul de Mobile Banking MOBILIS Cont de economii ATUCONT in EUR Plati programate + Transferuri internationale (in baza parteneriatelor)

Avantaje bancare Operatiuni gratuite, in fiecare luna, efectuate fie cu cardul titularului de Pachet, fie cu cel al

utilizatorilor autorizati alesi, inclus de asemenea in pachet, astfel: primele 2 retrageri de numerar de la bancomat BRD; primele 2 consultari de sold la bancomat BRD.

Reducere 20% la comisionul de gestiune anuala pentru cardul MasterCard Standard in EUR al titularului de pachet

167


Prima preferentiala pentru asigurarea CONFORT aferenta cardului Servicii de banca la distanta oferite gratuit de BRD: VOCALIS INTERNATIONAL, BRD-NET,

MOBILIS Reducere 20% la comisionul de intocmire dosar, pentru orice tip de credit BRD, inclusiv DAC

(exceptie: credite auto acordate prin reteaua concesionarilor Dacia/Renault/Nissan) si indiferent de moneda creditului

Dobanda speciala la contul de economii Atucont in EUR

Avantaje extrabancare Reduceri si facilitati pentru produse si servicii, oferite de BRD impreuna cu partenerii sai:

facilitate de rezervari on-line pentru servicii hoteliere prin OctopusTravel; abonamente reduse la publicatii romanesti si straine oferite de Inmedio.

Segmentul tinta Persoane care lucreaza in strainatate sau intentioneaza sa plece la lucru sau la studii in strainatate Apropiatii (familia, rudele) celui care urmeaza sa plece sau este deja in strainatate Segment vizat cu prioritate: non-clienti BRD

7.1.4 Servicii atasate cardurilor

7.1.4.1 E-COMMERCE BRD Serviciu de securizare a platilor cu cardul prin Internet la cel mai inalt standard international, 3-D

Secure. Prin atasarea unei parole pentru platile on-line, posesorii de carduri BRD pot efectua tranzactii in

deplina siguranta pe site-urile comerciantilor inrolati in acest sistem.

Este disponibil pentru cardurile MasterCard si Visa emise de BRD. Activarea serviciului este gratuita si se realizeaza prin accesarea site-ului www.brd.ro. Nu este

necesara deplasarea clientului la banca sau semnarea unui contract activarea on-line fiind instantanee. Prin E-Commerce BRD, platile efectuate la comerciantii virtuali care au adoptat 3-D Secure

beneficiaza de o securizare maxima: La plata on-line a bunurilor sau serviciilor achizitionate, datele cardului sunt in siguranta, ele

neajungand la comerciantul virtual, in acest fel este evitata orice situatie in care plata este efectuata fara acordul posesorului cardului.

in momentul efectuarii unei plati, posesorul cardului este intampinat de un mesaj definit de el insusi si care confirma legitimitatea comerciantului si faptul ca acesta este certificat 3-D Secure.

Segmentul tinta: persoane fizice care doresc sa efectueze plati cu cardul la magazine on-line

Avantajele clientului Cresterea securitatii utilizarii cardului Simplitate si rapiditate: Activarea serviciului se realizeaza instant pentru posesorii de carduri BRD,

prin accesarea site-ului www.brd.ro si completarea datelor de identificare, conform instructiunilor. Comoditate: Activarea este realizata on-line, fara a fi necesara semnarea unui contract.

7.1.4.2 CONFORT Este o asigurare care acopera operatiunile frauduloase de plata/retragere numerar, efectuate ca urmare

a pierderii sau furtului cardului, precum si cheltuielile de refacere a cardului.

168


Prin CONFORT se despagubesc si cheltuielile ocazionate de refacerea documentelor de identitate si/sau a cheilor (de la apartament, masina, caseta de valori BRD) pierdute sau furate concomitent cu cardul.

Confort este produs obligatoriu in cadrul pachetelor de produse si servicii bancare.

Este un produs atasat cardurilor destinate persoanelor fizice. Asigurarea se incheie de catre titularul contului curent cu card atasat pentru cardul propriu si/sau

cardurile utilizatorilor autorizati, prin completarea unei cereri de asigurare, la orice unitate a bancii. Numai titularul contului curent poate rezilia asigurarea pentru orice card emis pe contul sau.

Durata: un an (se prelungeste automat, in afara cazului de reziliere)

Primele de asigurare: se platesc in moneda contului curent.

Rata de schimb: pentru plata primelor de asigurare in Lei se foloseste cursul de schimb BNR din data debitarii contului curent.

Aria de acoperire: asigurarea este valabila atat in Romania, cat si in strainatate.

Sumele asigurate maxime pe an: 500 USD (sau echivalent in Lei) / 500 EUR pentru operatiuni frauduloase, inclusiv pentru cheltuielile

de refacere a cardului, 30 USD (sau echivalent in Lei) / 30 EUR pentru cheltuielile de refacere a documentelor, 200 USD (sau echivalent in Lei) / 200 EUR pentru cheltuielile de refacere a cheilor.

Despagubirile: se platesc direct in contul curent (in moneda in care au fost platite primele de asigurare)

Segmentul tinta: orice persoana fizica, in calitate de titular sau utilizator al unui cont curent cu card atasat, deschis la BRD: Visa Classic in Lei si USD, Visa Gold in Lei si USD, Visa Electron, Cardul 10, Cardul Sprint, Maestro, MasterCard Gold in Lei si EUR, MasterCard Standard in Lei si EUR.

Avantajele clientului: Cresterea securitatii utilizarii cardului. Beneficii suplimentare: in cazul pierderii/furtului documentelor de identitate si/sau a cheilor

concomitent cu pierderea/furtul cardului, se ramburseaza cheltuielile pentru refacerea acestora, precum si pentru refacerea cardului pierdut/furat.

Flexibilitate: Asigurarea se poate incheia la orice unitate BRD. Accesibilitate: Prima de asigurare este foarte accesibila si se plateste anual, chiar daca valabilitatea

cardului este de 2 ani. In plus, titularii de pachete si utilizatorii autorizati beneficiaza de o reducere a primei de asigurare Confort.

Comoditate: La scadenta anuala prima se retine automat din contul curent.

7.1.4.3 Transferuri prin telefonSe adreseaza persoanelor fizice titulare ale urmatoarelor tipuri de carduri : Maestro, Visa Electron (inclusiv

Cardul 10), Visa Classic in lei si USD (cu exceptia Visa Business),Mastercard Standard in Euro si Mastercard Gold in lei. Salariatii BRD NU au drept de efectuare transferuri in nume propriu.

Definitie: Realizarea de transferuri prin telefon (card-card si card-cont curent)prin intermediul aplicatiei CardAccess. Astfel CallCenter, prin intermediul PAI (Platforma de Apeluri Intrare), devine canal consultativ (consultare sold cont card) si canal tranzactional (efectuare transferuri din contul de card).

169


Functionalitati/Caracteristici:

Persoana fizica titulara de cont de card apeleaza serviciul VOCALIS la numerele de telefon 021 302 6161 (numar cu tarif normal) sau 0800 803 803 (nr. Tel verde gratuit in reteaua Romtelecom) de pe un telefon cu taste (cu posibilitatea de comutare in modul tone), din reteaua de telefonie fixa sau mobila

Introduce (de pe tastatura telefonului) CTAS ul contului de card din care se doreste efectuarea transferului, urmat de tasta #

Apelul este apoi directionat automat catre un teleconsilier INFOCARD/PAI (numai in cazul apelarii initiale a VOCALIS).

Teleconsilierul ii va cere clientului titular de cont de card sa se identifice: nume, prenume, parola din cererea emitere card; daca parola nu este cunoscuta de client, teleconsilierul ii cere date suplimentare de identificare clientului, pe baza informatiilor furnizate de CARD400;

Clientul este directionat pentru introducerea parolei numerice (3 cifre) Clientul introduce parola numerica cunoscuta doar de el si o confirma prin reintroducerea acesteia de

la tastatura telefonului; Clientul este informat asupra soldului contului de card; Clientul are posibilitatea de a alege optiunea « transferuri prin telefon » sau iesire Clientul alege varianta « Transferuri prin telefon » prin apasarea tastei indicate a telefonului; Clientul este anuntat de inregistrarea convorbirii si de faptul ca transferul se supune Termenelor si

Conditiilor din contractul semnat cu Banca; Apelul este transferat la un teleconsilier PAI Indentificare client de catre teleconsilier: intrebari suplimentare pe baza datelor diin CARD400,

inclusiv verificarea aderarii clientului la acest serviciu; Clientul este anuntat de catre teleconsilier ca transferurile efectuate prin telefon sunt irevocabile Teleconsilierul realizeaza transferul prin intermediul CardAccess si comunica telefonic numarul de

confirmare al acestuia.

Avantaje pentru banca:

Cresterea calitatii ofertei de produse/servicii la distanta a BRD-GSG Descongestionarea operatiunilor efectuate la ghiseele bancii Diminuarea volumului de munca de la unitatile BRD Cresterea incasarilor din comisioane prin oferirea unui serviciu prin mai multe canele de distributie Diversificare ofertei de servicii asociate cardurilor si oferite prin intermediul Call Center Fidelizarea clientilor prin oferirea unui servici u alternativ de realizare a transferurilor

Avantaje pentru client :

Acces facil / comoditatea si in deplina confidentialitate la serviciile BRD-GSG Operativitatea/rapiditatea efectuarii transferului, evitand timpul necesar deplasarii la ghiseele bancii si

aglomeratia Independenta geografica si temporala: printr-un simplu apel telefonic din reteaua de telefonie fixa sau

mobila, clientul poate sa isi consulte soldul contului de card si sa efectueze un transfer, in numai cateva minute; Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii si a eventualelor inconveniente (aglomeratia,

locatia); Satisfacerea nevoii de realizare a acestor tipuri de transferuri in afara programului de lucru cu publicul

al bancii: 7 zile din 7, intre orele 8-22.

7.1.4.4 SIMPLIS DEBITClienti tinta: Persoane fizice titulare ale urmatoarelor tipuri de carduri in lei: Maestro, Mastercard Gold,

Visa Electron(Cardul 10), Visa Classic si (exceptie Visa Business) sau persoane fizice detinatoare de conturi

170


curente la BRD si persoane juridice detinatoare de conturi curente deschise la BRD.

Definitie: Este un serviciu de debitare automata a conturilor de card cu contravaloarea facturilor emise de Facturierii (furnizori de servicii, utilitati si societati de asigurare/reasigurare) cu care BRD are incheiata Conventie de Simplis Debit.

Comisioane: acest serviciu este gratuit pentru persoana fizica sau juridica care a aderat la serviciul Simplis Debit

Avantaje pentru facturier

Initiativa platii apartine Facturierului si nu clientului /Abonatului mai bunã gestiune a trezoreriei prin centralizarea incasãrilor Incasarea globala a contravalorii facturilor emise Disponibilitatea intr-un timp mai scurt a tuturor fondurilor incasate Informarea in timp util asupra disponibilitãtilor din cont Eliminarea cheltuielilor de gestiune si manipulare a numerarului Fidelizarea clientelei prin oferirea unui canal suplimentar de plata

Avantaje pentru client

Comoditatea Degrevarea de grija plãtii utilitãtilor/serviciilor lunare sau trimestriale Scutirea de timpul necesar deplasãrii la ghisee si diferitele incoveniente aferente Evitarea aglomeratiei de la ghiseele Facturierilor Gratuitatea acestui serviciu Posibilitatea platii facturilor si pentru alti abonati ai Facturierului, care nu sunt clienti BRD

Etape necesare aderarii

1. Incheierea Conventiei SIMPLIS Debit intre Banca si Facturier2. Banca ii deschide Facturierului unul, sau dupa caz, mai multe conturi colectoare3. Banca ii furnizeaza Facturierului codul de facturier4. Facturierul incheie cu persoana fizica titulara de cont de card un Acord de Debitare Directa5. Facturierul ii trimite Bancii Fisierul de Simplis Debit cu sumele ce reprezinta contravaloarea facturilor

emise de Facturier6. Banca debiteaza contul persoanelor fizice si crediteaza contul colector al Facturierului7. Banca trimite Facturierului Fisiere de Raspuns care sunt rezultatul procesarii Fisierului de Debit

Direct8. Clientul poate contesta plata prin depunerea unui Aviz de Refuz la Plata la Banca (in termen de 30 zile

lucratoare de la data debitarii contului de card/curent), iar ulterior depasirii acestui termen va trebui sa se adreseze direct Facturierului.

7.1.5 Transferuri internationale

7.1.5.1 Western UnionSe adreseaza persoanelor fizice care locuiesc in Romania si care primesc bani de la rudele/prietenii care

lucreaza in strainatate.

Caracteristici piata romaneasca (persoane care utilizeaza WU):

Sex: femei (58%)

171


Varsta: 18-34 ani (57%), 35-64 ani (39%), peste 65 ani (4%) Statut profesional: lucreaza „full time” (61%), nu lucreaza (29%), lucreaza „part time” (5%), lucreaza

temporar (5%)

Definitie: O solutie rapida, eficienta si sigura pentru transferul sumelor de bani din strainatate.

Functionalitati/Caracteristici

Prin WU orice persoana fizica poate primi bani din strainatate la orice unitate BRD care ofera acest serviciu.

Sistemul computerizat care sta la baza acestuia, asigura securitatea perfecta a tuturor transferurilor. Fiecare transfer se identifica in mod unic in sistem printr-un numar de control si poate fi protejat

suplimentar printr-o parola aleasa de expeditor. Banii sunt disponibili la destinatie in doar cateva minute dupa depunerea de catre expeditor.

Avantaje pentru banca

sursa de venit importanta pentru banca Favorizeaza recrutarea de noi clienti si orientarea acestora catre alte servicii ale bancii (schimb

valutar, depozite, carduri…) aducand venituri derivate


Simplitate: fara formalitati complícate si fara a fi necesar sa aiba un cont deschis la banca, orice persoana fizica poate primi sau trimite bani prin reteaua Western Union, de la oricare din unitatile BRD.

Rapiditate: banii sunt disponibili pentru ridicare la doar cateva minute dupa ce au fost trimisi. Pentru a intra in posesia banilor, trebuie ca destinatarul sa se asigure ca acestia sunt trimisi prin Western Union si cunoaste numele expeditorului, tara si orasul de unde au fost trimisi, precum si suma pe care o asteapta. Apoi, se poate presenta imediat la orice unitate BRD pentru a ridica banii.

Accesibilitate: cu peste 235.000 de locatii raspandite in intreaga lume, Western Union este cea mai larga retea de transferuri de fonduri.

Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union asigura o máxima securitate a transferurilor. Fiecare transfer se identifica in mod unic in sistem printr-un numar de control, astfel incat banii vor fi achitati in siguranta numai persoanei desemnate.

Segmentul tinta: persoane fizice, care:

Primesc bani din strainatate sau din Romania Trimit bani in Romania sau strainatate

172



1. Clientul trebuie sa se asigure ca banii pe care ii asteapta sunt trimisi prin sistemul WU. Expeditorul trebuie sa-l informeze pe acesta cand au fost trimisi banii, ce suma a fost trimisa, numarul de control al transferului si eventual parola transferului.

2. Indata ce clientul a fost anuntat despre acest lucru, se poate deplasa la agentia BRD cea mai apropiata care ofera serviciul WU si sa solicite eliberarea sumei trimise. Este nevoie sa completeze formularul special „Primire de bani” si sa se identifice ca fiind destinatarul platii.

3. Operatorul WU va verifica daca exista un transfer pe numele clientului. In caz pozitiv, banii vor fi platiti pe loc acestuiau cei care primesc bani din strainatate

7.1.5.2 LA CAIXASe adreseaza persoanelor fizice care locuiesc in Romania si care primesc bani de la rudele/prietenii aflati in

Spania.

Definitie: O solutie rapida, practica si ieftina de a transfera bani din Spania in Romania.

Functionalitati/Caracteristici: prin serviciul de transfer La Caixa orice persoana fizica poate primi bani din Spania. Banii sunt virati intr-un cont curent BRD sau pot fi ridicati cash de la orice unitate BRD. Suma este disponibila in aceeasi zi, in functie de ora de transmitere a banilor.

Comisioane: serviciul este oferit gratuit pentru beneficiar. Toate costurile sunt suportate de catre expeditor.


Cresterea volumului de transferuri pe culoarul Spania – Romania si sporirea comisioanelor incasate de catre banca

Largirea gamei de servicii de transferuri bancare internationale, oferind conditii avantajoase clientilor care efectueaza viramente regulate

Stimularea emiterii si utilizarii cardurilor BRD


Simplitate: fara formalitati complícate si fara a fi necesar sa aiba un cont deschis la banca, orice persoana fizica poate ridica suma care i-a fost trimisa, de la oricare din unitatile BRD sau de la orice ATM care afiseaza siglele VISA sau MasterCard, daca destinatarul este detinatorul unui card BRD.

Rapiditate: banii sunt disponibili pentru ridicare in 1-2 zile din momentul trimiterii. Costuri reduse: serviciul este mai ieftin comparativ cu produsele similare ale comparniilor concurente. Accesibilitate: acces non-stop la banii din cont pentru posesorii de carduri BRD. Servicii suplimentare: prin deschiderea unui cont curent cu card BRD atasat, clientul poate beneficia

de multiple avantaje: plata facturilor de utilitati la bancomatele BRD, servicii de asistenta si asigurare incluse (pentru calatoriile in strainatate), acces la servicii optionale (Mobilis, BRD-NET).

Segmentul tinta: Persoane fizice din Romania care primesc bani de la rudele/prietenii din Spania. Serviciul este disponibil atat pentru clienti (care primesc banii in contul curent deschis la BRD), cat si

pentru non-clienti (care pot ridica súmele trimise direct in numerar, de la orice unitate BRD).

173


Modalitate de transfer:

Expeditorul: poate opta pentru trimiterea banilor in numerar (la ghiseu) sau din contul sau curent (o particularitate pentru “la Caixa”: poate trimite banii si de la bancomat, utilizand un card pentru transferuri internationale emis de “la Caixa”, cu conditia ca destinatarul sa aiba cont curent deschis la BRD).

Destinatarul: poate opta pentru ridicarea banilor din contul curent deschis la BRD sau in numerar (la ghiseu).

Pentru a avea acces non-stop la banii primiti, se recomanda deschiderea unui cont curent cu card atasat, clientul beneficiind astfel de o multime de avantaje. In acest scop, clientii au la dispozitie carduri in Lei sau EUR adaptate nevoilor fiecaruia dintre ei: Maestro, VISA Classic in Lei, MasterCard Standard in EUR.


1. Client BRD:a. completeaza o cerere de deschidere cont curent b. comunica expeditorului numarul de cont in format IBAN, precum si dátele sale personale (nume,

prenume, CNP, adresa domiciliu, numar de telefon) 2. Non-client BRD: banii sunt ridicati cash de la ghiseul bancii, dupa ce in prealabil destinatarul este

anuntat telefonic de catre un angajat BRD

7.1.5.3 i-TRANSFERT SGSe adreseaza persoanelor fizice (romani sau expatriati francezi) care locuiesc in Romania si care primesc

regulat bani din Franta.

Definitie: o solutie practica de a transfera bani din Franta in Romania, dintr-un cont Société Générale intr-un cont BRD.

Functionalitati/Caracteristici: prin serviciul i-Transfert, orice persoana fizica ce detine un cont curent in Euro la BRD poate primi bani din Franta. Suma este disponibila in cont in termen de doua zile lucratoare in Franta si in Romania. Serviciul poate fi accesat de catre expeditor prin telefon 24h din 24, 7 zile din 7.

Comisioane: serviciul este oferit gratuit pentru beneficiar. Toate costurile sunt suportate de catre expeditor.


Cresterea volumului de transferuri pe culoarul Franta – Romania si sporirea comisioanelor incasate de catre banca

Largirea gamei de servicii de transferuri bancare internationale, oferind conditii avantajoase clientilor care efectueaza viramente regulate

Stimularea emiterii si utilizarii cardurilor BRD


Simplitate: printr-un simplu apel telefonic poate fi efectuat un virament dintr-un cont deschis la Societe Generale intr-un cont in EUR deschis la BRD.

Rapiditate: banii sunt disponibili pentru ridicare in cel mult 2 zile lucratoare din momentul efectuarii transferului.

Comoditate: clientul scuteste drumurile la banca, ori de cate ori are de primit bani; trebuie doar sa opteze pentru un card in EUR atasat contului curent si banii vor fi disponibili 24h/24, 7 zile/7 pentru ridicare de la bancomat.

Accesibilitate: acces non-stop la banii din cont pentru posesorii de carduri BRD in EUR.

174


Servicii suplimentare: devedind posesorul unui card BRD in EUR, clientul poate beneficia de multiple avantaje: plata facturilor de utilitati la bancomatele BRD, servicii de asistenta si asigurare incluse pentru calatoriile in strainatate, acces la servicii optionale (Mobilis, BRD-NET).

Segmentul tinta

Persoane fizice aflate in Romania, care primesc bani din Franta Serviciul este disponibil clientilor BRD posesori de cont curent in EUR.


1. Beneficiarul - client BRD:a. completeaza o cerere de deschidere cont curent b. comunica expeditorului numarul de cont in format IBAN

2. Expeditorul – client Société Générale aflat in Franta:a. adera la serviciul i-Transfertb. desemneaza maxim 4 beneficiari clienti BRDc. indica numerele de cont in format IBAN ale beneficiarilor. Serviciul poate fi accesat prin telefon

24h din 24, 7 zile din 7.

7.1.6 Schimb valutarSe adreseaza persoanelor fizice clienti sau non-clienti BRD.

Definitie: Schimbarea sumelor de bani dintr-o moneda in alta.


In cazul in care persoana fizica are deschis un cont curent la BRD (este client BRD) poate opta pentru efectuarea de tranzactii la vedere (spot), la termen (forward) sau swap valutar, pentru ROL si principalele valute internationale .

1. SPOT: operatiuni de vanzare-cumparare a unei valute, contra altei valute, cu decontare in a doua zi lucratoare ulterioara datei tranzactiei, la cursul de schimb convenit intre parti;

2. FORWARD: operatiuni de cumparare-vanzare a unei valute contra altei valute, cu data decontarii diferita de data valutei spot. Cursul de schimb, sumele tranzactionate, data valutei sunt stabilite la data tranzactiei si nu se pot modifica pe durata contractului;

3. SWAP: efectuarea simultana a unui vanzari/cumparari si a unei cumparari/vanzari a aceleiasi sume, in aceeasi valuta, cu date de decontare diferite.

Comisioane: comision de schimb valutar: 0

Avantaje pentru banca: oferta completa si complexa de produse/servicii


Siguranta: renumele BRD si apartenenta la Groupe Societe Generale confera serviciilor pe care le ofera tóate garantiile de securitate si profesionalism.

Promptitudine si comoditate: disponibile la oricare din unitatile BRD, operatiunile dorite sunt efectuate rapid si fara formalitati complícate.

Diversitate: BRD ofera o larga paleta de valute, pentru a raspunde cat mai bine asteptarilor celor interesati.

175


Protectie: tranzactiile la termen (forward) ofera protectie impotriva evolutiilor nefavorabile ale cursului de schimb.

Etape/Documente necesare

Nu este necesar ca persoanele fizice sa fie clienti BRD Trebuie ca persoana fizica sa se prezinte la banca, la casa de schimb valutar, cu un act de identitate

(buletin sau pasaport)

7.1.7 Credite

7.1.7.1 Credite de consum

7.1.7.1.1 Descoperitul Autorizat de Cont (DAC) Descoperitul autorizat de cont (DAC) este o linie de credit acordata pe conturile curente ale

persoanelor fizice. In functie de modul de comercializare, dar si de analiza sunt 4 tipuri de DAC:

DAC acordat prin analiza individuala in aplicatia Transact; DAC acordat salariatilor societatilor din cadrul conventiilor Beneficii Plus (aplicatie Ibank, valoare pana la 6 salarii nete);

DAC acordat pe cardul Gadget (aplicatie Ibank, suma fixa 300 Lei); clientilor care au contracte semnate cu un furnizor de servicii/ utilitati;

DAC acordat in baza garantarii cu un depozit BRD (aplicatie Ibank, trebuie sa acopere 110% din valoarea limitei acordate).

Beneficiari: clienti persoane fizice rezidente avand conturi curente, obligatoriu cu card atasat

Moneda: Lei/EUR/USD (in aceeasi moneda cu cea a contului curent) Cardurile sunt alocate in functie de valoarea DAC.

Valoarea: valoarea acordata pentru DAC va fi calculata tinand cont de statutul client/non-client BRD, astfel:

non-clienti: valoarea DAC - pana la 1,5 venituri nete clienti: valoare DAC - pana la 3 venituri nete

Perioada de valabilitate: 2 ani, cu reinnoire automata (cu conditia respectarii criteriilor de reinnoire)

Dobanda: variabila Avans: 0%

Coimprumutati: maxim 3 Sotul/sotia, rude si/sau afini (pana la gradul IV) cu solicitantul creditului

Garantare: fara giranti

Grad de indatorare:(Chf + M) /(VT -Chsub-Chnef) = maxim 70%Chf = Cheltuieli financiare;M = Suma lunara de plata la creditul solicitat;V = Venituri totale solicitant + coimprumutati;

176


Chsub = nivel cheltuieli lunare de susbzistenta;Chnef = Cheltuieli nefinanciare: chirii, CAR, pensii alimentare etc.Ponderea DAC in evaluarea capacitatii de rambursare este de 2% din limita DAC.

Rambursare: lunar: comisioanele si dobanzile datorate bancii conform extrasului de cont la expirarea perioadei de valabilitate: rambursarea integrala a limitei

Segmentul tinta: Persoane fizice rezidente clienti/non-dienti

Avantajele clientului Accesibilitate

finantare pana la 35.000 Lei, fara justificarea sumei solicitate fara avans, fara garantii reintregirea limitei de credit pe masura rambursarii acesteia gama larga de venituri luate in calcul la evaluarea capacitatii de rambursare posibilitatea prezentarii a maxim 3 coimprumutati

Economie de timp raspuns rapid la solicitarea de credit usor de obtinut, fara formalitati dificile

7.1.7.1.2 EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate Permite finantarea oricarui tip de proiect:

aniversarea unor evenimente cheltuieli planificate sau neprevazute etc.

Nu are o destinatie declarata si nu trebuie justificat Permite refinantarea creditelor de consum in sold detinute la alte banci

Moneda: Lei, EUR

Durata: maxim 10 ani

Valoarea creditului: credite in Lei: minim: 600 Lei; maxim: 60.000 Lei credite in EUR: minim: 200 EUR; maxim: 15.000 EUR

Dobanda: fixa (pentru creditele in Lei), variabila (pentru creditele in EUR)Pentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap, dobanda este subventionata de stat, prin intermediul Autoritatii Nationale pentru Persoanele cu Handicap (ANPH)

Avans: 0%

Coimprumutati: maxim 3 sotul/sotia, rude si/sau afini (pana la gradul IV)

Rambursare: rate lunare egale

Garantarea: fara giranti

177


Grad de indatorare:(Chf + M) / (VT - Chsub - Chnef) = maxim 70%Chf = cheltuieli financiare; M = suma lunara de plata la creditul solicitat;VT = venituri totale solicitant + coimprumutati; Chsub = nivelul cheltuielilor lunare (de subzistenta); Chnef = cheltuieli nefinanciare: chirii, CAR, pensii

Asigurarea: Se incheie o polita de deces si invaliditate pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Beneficiari Persoane fizice rezidente cu varsta cuprinsa intre 18 - 65 de ani, cu capacitate de rambursare. Solicitantul, sotul/sotia solicitantului de credit/coimprumutatii nu se regasesc in baza de risc a bancii

sau a altor institutii specializate: CRB, Biroul de Credit etc


fara justificarea utilizarii creditului fara giranti fara avans gama larga de venituri luate in calcul la evaluarea capacitatii de rambursare: salarii, pensii, chirii, dividende, dobanzi la depozite, comisioane din vanzari, venituri din drepturi de autor, venituri din activitati independente

posibilitatea prezentarii a maxim 3 coimprumutati Economie de timp

raspuns rapid la solicitarea de credit usor de obtinut, fara formalitati dificile punerea la dispozitie a creditului se face in contul titularului deschis la BRD, in ziua lucratoare ulterioara prezentarii tuturor documentelor

Flexibilitate perioada de creditare adaptata capacitatii de rambursare a clientului, de pana la 10 ani - efort financiar lunar diminuat

clientul poate alege tipul de dobanda: dobanda fixa pentru creditele in Lei - clientul isi poate planifica de la inceput valoarea de rambursat pentru intreaga perioada a creditului dobanda variabila pentru creditele in EUR, actualizata periodic, in corelatie cu evolutia pietei financiar-bancare

7.1.7.1.3 EXPRESSO NONSTOP Permite finantarea oricarui tip de proiect de valoare mare, pe o durata lunga de timp, garantata cu

ipoteca asupra unei proprietati imobiliare. In plus, ofera posibilitatea reincarcarii, pe masura rambursarii creditului initial. Atat creditul initial, cat si creditele reincarcate, nu au o destinatie declarata si nu trebuie justificate. Permite refinantarea creditelor de consum in sold detinute la alte banci

Moneda: EUR sau Lei

Durata: minim 5 ani, maxim 25 ani

178


Valoare: credite in EUR: minim 5.000 EUR, maxim 100.000 EUR credite in Lei: minim 18.000 Lei, maxim 360.000 Lei

Dobanda: fixa in primul an, indexabila ulterior, atat pentru creditele in Lei, cat si pentru cele in EUR

Avans: 0%



Garantarea: ipoteca asupra unei proprietati imobiliare a solicitantului sau a unui tert

Grad de indatorare:(Chf + M) / (VT - Chsub - Chnef) = maxim 70%Chf = cheltuieli financiare; M = suma lunara de plata la creditul solicitat;VT = venituri totale solicitant + coimprumutati; Chsub = nivelul cheltuielilor lunare (de subzistenta); Chnef = cheltuieli nefinanciare: chirii, CAR, pensii

Asigurari: asigurare de deces si invaliditate AVIVA – Optimist polita de incendiu pentru imobilul care constituie garantia creditului

Taxe si comisioane: comision de intocmire dosar de credit (se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului):

credite in Lei: 2%, minim 720 Lei credite in EUR: 2%, minim 200 EUR

comision de gestiune lunara a creditului (calculat la valoarea creditului): credite in Lei – 0,10%, credite in EUR – 0,10%

comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata in avans): 3%

Segmentul tinta Persoane fizice rezidente cu varsta cuprinsa intre 18-65 de ani, cu capacitate de rambursare Solicitantul, sotul/sotia solicitantului de credit, coimprumutatii nu se regasesc in baza de risc a bancii

sau a altor institutii specializate: CRB, Biroul de Credit etc.


fara justificarea utilizarii creditului fara giranti fara avans gama larga de venituri luate in calcul la evaluarea capacitatii de rambursare: salarii, pensii, chirii, dividende, dobanzi la depozite, comisioane din vanzari, venituri din drepturi de autor, alte venituri

posibilitatea prezentarii a maxim 3 coimprumutati

179


efort financiar redus pe parcursul derularii creditului, intrucat perioada de rambursare este extinsa, iar eventualele reincarcari se pot esalona pe o durata mare de timp

Economie de timp raspuns rapid la solicitarea de credit in cazul reincarcarii, nu mai este necesara constituirea unui nou dosar de credit

Flexibilitate clientul poate obtine, oricand pe parcursul derularii contractului, in baza aceleiasi garantii, unul sau mai multe credite, suplimentar imprumutului initial, la o dobanda deosebit de atractiva comparativ cu dobanda aferenta creditelor de nevoi personale negarantate cu ipoteca

perioada de creditare este adaptata la capacitatea de rambursare a clientului, de pana la 25 de ani la cererea scrisa a clientului, se accepta rambursare in avans: integrala (la orice data) sau partiala (numai la data scadentei ratei, pentru o suma de minim 3 rate + dobanda)

Alte avantaje dobanzi atractive: dobanda fixa in primul an si indexabila ulterior. Astfel, clientul isi poate planifica de la inceput valoarea de rambursat pentru intreaga perioada a creditului.

7.1.7.1.4 Credit pentru nevoi temporarePermite finantarea cheltuielilor ocazionale, fara destinatie, in limita de termen si valoare a depozitului

constituit la BRD, prezentat drept garantie.

Moneda: Lei, EUR sau USDCreditele se acorda in aceeasi moneda in care este deschis depozitul prezentat drept garantie.

Durata: creditul se acorda pe perioada depozitului la termen.

Valoarea creditului - se stabileste astfel incat creditul plus dobanda aferenta intregii perioade de creditare sa se incadreze in valoarea depozitului constituit la termen maxim: echivalentul a 125.000 EUR

Dobanda: credite in Lei: dobanda la depozit + 400 pb credite in EUR/USD: dobanda la depozit + 350 pb

Avans: 0%

Rambursare - la alegerea clientului: lunar, conform graficului de rambursare integral, la sfarsitul perioadei de creditare cu plata lunari a dobanzii aferente creditului

Garantarea -100% prin depozit la termen constituit la BRD, blocat pe toata perioada de creditare, conform contractului de garantie reala mobiliara.

Taxe si Comisioane: comision de intocmire dosar de credit (se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului):

credite in Lei 1,5%, minim 50 Lei credite in EUR/USD: 1,5%. minim 10 EUR/USD

comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata in avans): credite in Lei, EUR sau USD: 3%

Segmentul tinta

180


Persoane fizice rezidente din punct de vedere al regulamentului valutar, care aduc drept garantie a creditului depozitul la termen constituit la BRD.

Solicitantul creditului nu se regaseste in baza de risc a bancii sau a altor institutii specializate: CRB, Biroul de Credit etc.


fara justificarea utilizarii creditului fara avans garantul creditului poate fi: titularul depozitului constituit drept garantie sau o terta persoana

Economie de timp raspuns rapid la solicitarea de credit usor de obtinut, fara formalitati dificile

Flexibilitate clientul poate alege modalitatea de rambursare, in functie de capacitatea sa financiara: lunara sau integrala

creditul temporar permite finantare de valoare mare, de pana la 125.000 EUR, stabilita in functie de valoarea depozitului cu care clientul garanteaza

7.1.7.1.5 Credite Auto Dacia Renault NissanDestinat achizitionarii in exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia, Renault Nissan, noi sau de ocazie,

prin reteaua de concesionari autorizati.

Moneda: Lei sau EUR

Durata: in functie de tipul autovehiculului achizitionat: minim: 6 luni maxim: 5 ani - pentru credite auto de ocazie 10 ani - pentru credite auto noi in Lei sau EUR

Valoarea creditului: in functie de tipul autovehiculului achizitionat: Credite in Lei

minim: 1.000 Lei maxim: 165.000 Lei (pentru autovehicule noi) 37.000 Lei (pentru autovehicule de ocazie)

credite in EUR minim: 1.000 EUR maxim: 40.000 EUR

Dobanda: variabila sau fixaPentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap, dobanda este subventionata de stat prin intermediul

Autoritatii Nationale pentru Persoanele cu Handicap (ANPH)

Avans: 0% daca pretul autovehiculului cu toate taxele incluse < 14.000 EUR sau echivalent in Lei minim 10% daca pretul autovehiculului cu toate taxele incluse > 14.000 EUR sau echivalent in Lei

Coimprumutati: maxim 3

181


sotul/sotia, rude si/sau afini (pana la gradul IV)


Garantarea: gaj pe autovehiculul achizitionat prin credit

Grad de indatorare:(Chf + M) / (VT - Chsub - Chnef) = maxim 70%Chf = cheltuieli financiare; M = suma lunara de plata la creditul solicitat-VT = venituri totale solicitant + coimprumutati; Chsub = nivelul cheltuielilor lunare (de subzistenta); Chnef = cheltuieli nefinanciare: chirii, CAR, pensii

Asigurarea:Pentru autovehiculul achizitionat se incheie o asigurare CASCO. Polita se incheie in momentul semnarii

contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si Comisioane comision de intocmire dosar de credit (se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului):

credite in Lei 4%, minim 25 Lei credite in EUR 4%

comision de gestiune a creditului: 20 RON/luna (credite auto noi in Lei, cu dobanda fixa) si 5 EUR/luna (credite auto noi in EUR)

comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata in avans): 3% in cazul creditelor auto noi in Lei, cu dobanda fixa si in EUR cu dobanda variabila 3% in cazul creditelor auto de ocazie in Lei, cu dobanda variabila 6% in cazul creditelor auto de ocazie in Lei, cu dobanda fixa

Beneficiari persoane fizice rezidente din punctulde vedere al Regulamentului Valutar, cu domiciliul in Romania,

atestat cu documente de identitate emise conform legii solicitantul, sotul/sotia solicitantului de credit, coimprumutatii nu se regasesc in baza de risc a bancii



gratie parteneriatului cu grupul Dacia - Renault, clientii pot beneficia de oferte promotionale pe perioade determinate de timp (ex: dobanda preferentiala)

gama larga de venituri luate in calcul la evaluarea capacitatii de rambursare: salarii, pensii, chirii, dividende, dobanzi la depozite, comisioane din vanzari, venituri din drepturi de autor, alte venituri.

posibilitatea prezentarii a maxim 3 coimprumutati, pentru obtinerea unei sume mai mari Economie de timp

raspuns rapid la solicitarea de credit usor de obtinut, fara formalitati dificile preacceptarea creditului se poate obtine direct la delearii autorizati punerea la dispozitie a creditului se face in contul titularului deschis la BRD, in ziua lucratoare ulterioara prezentarii tuturor documentelor

Flexibilitate perioada de creditare este adaptata la capacitatea de rambursare a clientului, de pana la 10 ani clientul poate alege tipul de dobanda:

182


fixa, pentru creditele in Lei - astfel isi poate planifica de la inceput valoarea de rambursat pentru intreaga perioada a creditului

variabila pentru creditele in Lei si EUR, aceasta fiind corelata cu costul resurselor.

7.1.7.1.6 Credite alte autovehiculeDestinat achizitionarii autovehiculelor noi sau de ocazie, din productia interna sau din import(cu exceptia Dacia, Renault Nissan si a altor autovehicule de ocazie comercializate prin reteaua de

concesionari Dacia, Renault, sau Nissan).

Moneda: Lei sau EUR

Durata: minim 6 luni; maxim:

5 ani - pentru credite auto de ocazie in Lei, cu dobanda fixa si variabila 10 ani - pentru credite auto noi in Lei, cu dobanda fixa si in EUR, cu dobanda variabila

Valoarea creditului: credite in Lei

minim: 1.000 Lei maxim: 37.000 Lei (pentru autovehicule de ocazie) 165.000 Lei (pentru autovehicule noi)

credite in EUR minim: 1.000 EUR maxim: 40.000 EUR

Dobanda: variabila sau fixaPentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap, dobanda este subventionata de stat, prin intermediul

Autoritatii Nationale pentru Persoanele cu Handicap (ANPH)

Avans: 0% daca pretul autovehiculului cu toate taxele incluse < 14.000 EUR sau echivalent in Lei minim 10% din valoarea autovehiculului nou /din contractul de vanzare - cumparare (pentru

autovehicule de ocazie) - daca pretul autovehiculului cu toate taxele incluse > 14.000 EUR (sau echivalent Lei)



Garantarea: gaj pe autovehiculul achizitionat

183


Grad de indatorare:(Chf + M) / (VT - Chsub - Chnef) = maxim 70%Chf = cheltuieli financiare; M = suma lunara de plata la creditul solicitat; VT = venituri totale solicitant + coimprumutati; Chsub = nivelul cheltuielilor lunare (de subzistenta); Chnef = cheltuieli nefinanciare: chirii, CAR, pensii

Asigurarea:Pentru autovehiculul achizitionat se incheie o asigurare CASCO. Polita se incheie in momentul semnarii

contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si Comisioane: comision de intocmire dosar de credit (se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului):

credite auto noi: 2,5%, minim 25 Lei (credite in Lei), 4% (credite in EUR) credite auto de ocazie: 4%, minim 25 Lei

comision de gestiune a creditului: 0,3%/luna (aplicat la soldul creditului) in cazul creditelor auto noi in Lei si EUR

comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata in avans): 3% in cazul creditelor auto noi in Lei, cu dobanda variabila si fixa si in EUR cu dobanda variabila

6% in cazul creditelor auto de ocazie in Lei. cu dobanda fixa

Beneficiari persoane fizice rezidente din punctul de vedere al Regulamentului Valutar, cu domiciliul in Romania,

atestat cu documente de identitate emise conform legii solicitantul, sotul/sotia solicitantului de credit, coimprumutatii nu se regasesc in baza de risc a bancii



finanteaza pana la 100% din valoarea de comercializare oricarui tip de autovehicul nou, din productia interna sau din import

gama larga de venituri luate in calcul la evaluarea capacitati de rambursare: salarii, pensii, chirii, dividende, dobanzi la depozite, comisioane din vanzari, venituri din drepturi de autor, alte venituri (din activitati independente, diurne).

posibilitatea prezentarii a maxim 3 coimprumutati, pentru obtinerea unei sume mai mari Economie de timp

raspuns rapid la solicitarea de credit usor de obtinut, fara formalitati dificile rambursarea creditului se poate face automat, dintr-un cont curent deschis la BRD, fara a mai fi necesara deplasarea la banca

Flexibilitate perioada de creditare este adaptata la capacitatea de rambursare a clientului, de pana la 10 ani clientul poate alege tipul de dobanda: fixa, pentru creditele in Lei - astfel isi poate planifica de la inceput valoarea de rambursat pentru intreaga perioada a creditului

7.1.7.1.7 Creditul 10 Permite finantarea cheltuielilor ocazionate de derularea studiilor: calculator, cursuri suplimentare,

carti, distractie etc.

184


Se acorda fara justificarea destinatiei Fara avans si fara formalitati dificile

Beneficiari: studenti inscrisi in unul din ultimii 2 ani de studii universitare sau absolventi inscrisi in programele post-universitare organizate de o universitate agreata de BRD.

Moneda: Lei

Durata: minim: 2 ani maxim: 5 ani

Perioada de gratie: in functie de perioada ramasa pana la finalizarea studiilor: 1 an - pentru o perioada < 1 an 2 ani - pentru o perioada > 1 an

Valoarea creditului: minim: echivalentul in Lei a 500 EUR maxim: echivalentul in Lei a 1.000 EUR

Dobanda: variabila

Avans: 0%

Coimprumutati: maxim 3 sotul/sotia, rudele pana la gradul IV (inclusiv) si afinii solicitantului, care locuiesc si gospodaresc la

aceeasi adresa. Prezentarea de coimprumutati este obligatorie daca solicitantul nu are venituri.

Rambursarea: lunar, in transe constante in perioada de gratie - numai dobanda de la terminarea perioadei de gratie si pana la rambursarea integrala -dobanda si rata creditului

Grad de indatorare (client + coimprumutati): rata credit in analiza + rate credite consum in sold < 30% din veniturile nete ale familiei rata credit in analiza + rate lunare credite in sold + alte obligatii financiare < 40% din veniturile nete

ale familiei

Garantare: minim l, maxim 3 giranti

Asigurarea:Se poate incheia o polita de viata grup (ASICREDIT Grup) pentru titularul creditului. Polita se incheie in

momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane : comision de constituire dosar: 0 comision de rambursare anticipata: 3% (aplicat la suma rambursata in avans) comision de gestiune lunara a creditului: 0.2% (calculat la soldul creditului)

Segmentul tinta: studenti rezidenti, cu varsta cuprinsa intre 19 - 30 de ani, care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:

185


sunt admisi intr-unui din ultimii 2 ani de studii superioare sau in programele post-universitare la o universitate agreata de BRD

au maxim 4 examene nepromovate cu nota de trecere (pana la data analizei creditului) beneficiarii/coimprumutatii nu se regasesc in baza de risc a bancii sau a altor institutii specializate

(CRB, Asiguratori, Biroul de Credit).


fara avans fara justificarea utilizarii creditului posibilitatea prezentarii a maxim 3 coimprumutati, in cazul in care clientul nu are venituri sau are venituri insuficiente

in cazul in care coimprumutatii locuiesc in alt oras, BRD se ocupa de toate formalitatile necesare, pentru a evita deplasarea acestora la unitatea BRD unde s-a contractat creditul

Economie de timp usor de obtinut, fara formalitati dificile punerea la dispozitie a creditului in contul curent al clientului

Termene flexibile se acorda pe o perioada de pana la 5 ani in functie de perioada ramasa pana la finalizarea studiilor, clientul poate beneficia de o perioada de gratie de l sau 2 ani

7.1.7.1.8 Creditul StudentPlus Permite finantarea studiilor post-universitare (studii aprofundate, master, MBA, doctorat) in Romania,

organizate de universitatile agreate de BRD. Se acorda pe baza de documente justificative care atesta obiectul si valoarea creditului.

Beneficiari: absolventi admisi intr-un program de studii postuniversitare din Romania, la o universitate agreata de BRD.

Moneda: Lei


Perioada de gratie: in functie de durata studiilor: 1 an - pentru o perioada < 1 an 2 ani - pentru o perioada > 1 anClientii care au optat pentru perioada de gratie pot solicita punerea la dispozitie a creditului in transe.

Valoarea creditului: minim: echivalentul in Lei a 250 EUR maxim: echivalentul in Lei a 10.000 EUR

Dobanda: variabila

Avans: 0%

186


Coimpru mutati: maxim 3 sotul/sotia, rudele pana la gradul IV (inclusiv) si afinii solicitantului, care locuiesc si gospodaresc la

aceeasi adresa. Prezentarea de coimprumutati este obligatorie daca solicitantul nu are venituri.

Rambursarea: lunar, in transe constante in perioada de gratie - numai dobanda de la terminarea perioadei de gratie si pana la rambursarea integrala -dobanda si rata creditului

Grad de indatorare (client + coimprumutati): rata credit in analiza + rate credite consum in sold < 30% din veniturile nete ale familiei rata credit in analiza + rate lunare credite in sold + alte obligatii financiare < 40% din veniturile nete

ale familiei

Garantarea: minim l, maxim 3 giranti

Asigurarea: Polita de viata grup (ASICREDIT Grup)Se poate incheia o polita de viata grup (ASICREDIT Grup) pentru titularu creditului. Polita se incheie in

momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane comision de constituire dosar: 0 comision de rambursare anticipata: 3% (aplicat la suma rambursata in avans) comision de gestiune lunara a creditului: 0,25% (calculat la soldul creditului)

Segmentul tinta: studenti rezidenti, titulari ai unei diplome de licenta cu varste cuprinse intre 21 - 40 de ani, care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:

sunt titulari ai unei diplome de licenta de la una din institutiile de invatamant agreate de BRD au fost admisi in ciclul de studii post-universitare la una din institutiile de invatamant agreate de BRD beneficiarii/coimprumutatii nu se regasesc in baza de risc a bancii sau a altor institutii specializate

(CRB, Asiguratori, Biroul de Credit).


fara avans posibilitatea prezentarii a maxim 3 coimprumutati, in cazul in care beneficiarul creditului nu are venituri sau are venituri insuficiente

in cazul in care coimprumutatii locuiesc in alt oras, BRD se ocupa de toate formalitatile necesare, pentru a evita deplasarea acestora la unitatea BRD unde s-a contractat creditul

Economie de timp usor de obtinut, fara formalitati dificile punerea la dispozitie a creditului: in contul institutiei de invatamant la care clientul a fost admis, printr-un ordin de plata emis si semnat de catre acesta

Flexibilitate se acorda pe o perioada de pana la 5 ani in functie de perioada ramasa pana la finalizarea studiilor, clientul poate beneficia de o perioada de gratie de 1 sau 2 ani

creditul se poate elibera intr-o singura transa sau in perioada de gratie, in mai multe transe egale anuale (maxim 2) sau semestriale (maxim 4) - la date stabilite in momentul solicitarii creditului.

187


7.1.7.2 Credite pentru studenti

7.1.7.2.1 Creditul Work&TravelPermite finantarea cheltuielilor aferente participarii la programul de munca in SUA - Work&Travel, care

cuprind: taxa de program prin agentia de turism (transa a doua), taxele pentru obtinerea vizei, taxa SEVIS, costul biletului de avion, alte costuri (cazare, masa) in limita a 15% din valoarea creditului.

Beneficiarii: studenti acceptati in programul Work&Travel SUA printr-o agentie de turism partenera BRD si care au o oferta de munca ferma din partea unui angajator american

Moneda: USD

Durata creditului: maxim 10 luni

Perioada de gratie: clientul se bucura de o perioada de gratie de maxim 9 luni, in functie de durata programului W&T SUA.

Valoarea creditului: intre 250 si 3.000 USD

Dobanda: variabila

Nivel maxim de finantare: 100%

Coimprumutati: maxim 3 Sotul/sotia, parintii, rudele pana la gradul IV (inclusiv) si afinii studentului, care locuiesc si

gospodaresc la aceeasi adresa Prezentarea unui coimprumutat este obligatorie.

Rambursarea: lunar in perioada de gratie, clientul plateste numai dobanda, comisionul de gestiune si daca e cazul, prima

de asigurare. dupa expirarea perioadei de gratie creditul se ramburseaza integral, in termen de maxim 30 de zile,

pana la data ultimei scadente.

Grad de indatorare (client + coimprumutati): rata credit in analiza + rate credite consum in sold < 30% din veniturile nete ale familiei* rata credit in analiza + rate lunare alte credite in sold + alte obligatii financiare < 40% din veniturile

nete ale familiei

Garantarea: Giranti (minim 1, maxim 3)Venituri nete giranti=dublul sumei lunare de plata la creditul solicitat.

Asigurarea: Polita de viata grup (ASICREDIT Grup), cesionata in favoarea BRD

Taxe si comisioane: comision de constituire dosar: 10 USD comision de rambursare anticipata: gratuit comision de gestiune lunara a creditului: 0,30% (calculat la soldul creditului)

188


Segmentul tinta: studenti rezidenti (inclusiv masteranzi si doctoranzi), inscrisi la cursuri la zi, intr-o institutie de invatamant superior acreditata sau in curs de acreditare, care:

au varsta cuprinsa intre 18-29 ani; au fost acceptati la programul Work&Travel printr-o agentie partenera BRD; au o oferta de munca ferma din partea unui angajator american din baza de joburi a agentiei partenere; vor avea statutul de student si in momentul incheierii programului.


solutie flexibila de finantare a costurilor pe care le implica participarea la Work&Travel SUA nu este necesar ca studentul sa aiba venituri proprii dobanda avantajoasa perioada de creditare corelata cu durata programului rambursarea integrala a creditului dupa intoarcerea din SUA

Economie de timp usor de obtinut, fara formalitati dificile punerea la dispozitie a creditului in contul curent in USD al solicitantului deschis la BRD in 2 transe:

prima transa, in momentul semnarii contractului de credit; a doua transa, in momentul prezentarii pasaportului cu viza SUA.

Flexibilitate se acorda pe o perioada de pana la 10 luni. perioada de gratie de maxim 9 luni incepe in momentul punerii la dispozitie a primei sume din credit; aceasta corespunde perioadei de derulare a programului W&T si se stabileste impreuna cu clientul in functie de momentul contractarii creditului si momentul intoarcerii din SUA.

7.1.7.3 Credite imobiliare

7.1.7.3.1 HabitatCreditul are ca obiect cumpararea, constructia, terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu

destinatia: locuinte si case de vacanta (inclusiv terenul aferent) terenuri intravilane pentru constructii

Moneda: Lei

Durata: minim: 10 ani; maxim: 30 ani

Perioada de gratie: 12 luni - pentru constructiile de imobile 6 luni - pentru terminare constructii

Valoarea creditului: minim: 50.000 Lei

Dobanda: indexabila

Avans: nu este necesar

Rambursare:

189


rate lunare egale sau descrescatoare se accepta rambursare in avans: partiala (contravaloarea a minim 3 rate, numai la scadenta ratei) sau

integrala (oricand), la cererea scrisa a clientului

Gradul de acoperire cu garantii: pentru avans < 20%: 120% pentru avans > 20%: 100%

Grad de indatorare: maxim 70% din veniturile nete ale familiei

Garantare - se poate alege intre: ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altor bunuri imobile aflate

in proprietatea beneficiarului de credit sau a garantilor ipotecari; se accepta si ipoteca de rang inferior daca ipoteca de gradul 1 este in favoarea BRD (in acest caz:

garantiile necesare se ridica la 120% din valoarea creditului) depozite colaterale/la termen ale beneficiarului de credit sau altor persoane - garanti, deschise la BRD scrisori de garantie bancara

Asigurari obligatorii - incheiate pe intreaga perioada de creditare si cesionate in favoarea bancii asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), incheiata cu o societate de asigurari agreata de

banca asigurare de deces si invaliditate permanenta (DIT) incheiata cu Aviva (asigurarea Optimist) sau cu o

alta societate de asigurari agreata de banca

Taxe si comisioane: comision de constituire dosar: 1,8%, minim 800 Lei; 2,8%, minim 800 Lei, pentru venituri realizate in

strainatate comision de administrare lunara a creditului: 0,1% (calculat la soldul creditului) comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an comision de rambursare anticipata (se aplica la sumele rambursate in avans): 3%, minim 25 EUR

(echivalent Lei)

Beneficiari Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare Participantii la bugetul de venituri nu se regasesc in baza de risc a bancii sau a altor institutii

specializate: CRB, Biroul de Credit etc.

Avantajele clientului Rapiditate si accesibilitate

punerea la dispozitie a creditului se face in ziua semnarii contractului, fara a mai astepta inscrierea ipotecii

in cazul cumpararii de imobile, banca poate aproba creditul la solicitarea clientului, inainte de prezentarea documentelor justificative privind investitia imobiliara. Astfel, clientul obtine intai garantia finantarii si apoi incheie tranzactia imobiliara efectiva.

gama larga de venituri luate in calcul la evaluarea capacitatii de rambursare: salarii, pensii, chirii, dividende, dobanzi la depozite, comisioane din vanzari, venituri din drepturi de autor, alte venituri

clientul poate obtine o finantare de pana la 100% din valoarea proiectului de investitii, a contractului de vanzare-cumparare sau a proiectului de modernizare. in plus, daca avansul este de minim 20%, clientul poate beneficia de un credit suplimentar de 10% din valoarea creditului, pentru finantarea cheltuielilor notariale (in aceleasi conditii avantajoase de dobanda).

190


Transparenta dobanda variabila stabilita in baza unui indice monetar (BUBOR) ofera clientului transparenta asupra costurilor, pe intreaga durata a creditului

Flexibilitate: perioada de creditare adaptata la capacitatea de rambursare a clientului si care se poate intinde pana la 30 de ani

rambursare in rate lunare egale sau descrescatoare Alte avantaje

asistenta de specialitate pe toata perioada realizarii dosarului, cat si in timpul perioadei de creditare

creditului ii sunt atasate si alte servicii complementare: evaluare si intermediere in asigurarea de viata.

clientul beneficiaza gratuit de evaluarea imobilului (in cazul in care aceasta se efectueaza de catre consilierul de clientela BRD)

7.1.7.3.2 Habitat PlusCreditul are ca obiect: cumpararea, constructia, terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile, locuinte si case de

vacanta, inclusiv terenul aferent cumpararea de terenuri intravilane pentru constructii

Moneda: EUR, USD

Durata: minim: 10 ani, maxim: 30 ani

Perioada de gratie: 12 luni - pentru constructiile de imobile 6 luni - pentru terminare constructii

Valoarea creditului: maxim 100% din valoarea proiectului de investitii, a precontractului de vanzare-cumparare minim: 15.000 EUR sau 20.000 USD

Dobanda: USD: indexabila, in functie de un indice monetar de referinta (LIBOR) EUR: fixa in primul an, indexabila in functie de indicele monetar EURIBOR, incepand din al doilea

an dobanda este diferentiata in functie de avans si durata creditului oferta dedicata clientilor Bonne Gamme si agentiilor imobiliare: marja redusa cu 0.5 b.p.


Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare se accepta rambursare in avans: partiala (minim 3 rate, numai la data scadentei ratei) sau integrala

(oricand), la cererea scrisa a clientului


191



Garantare - se poate alege intre: ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altor bunuri imobile aflate

in proprietatea beneficiarului de credit sau a garantilor ipotecari se accepta si ipoteca de rang inferior, daca ipoteca de rang 1 este in favoarea BRD (in acest caz:

garantiile necesare se ridica la 120% din valoarea creditului) depozite colaterale/la termen ale beneficiarului de credit sau altor persoane - garanti, deschise la BRD scrisori de garantie bancara




Taxe si comisioane: comision de constituire dosar: 1,8%, minim 200 EUR sau 250 USD 2,8%, minim 200 EUR sau 250

USD, pentru venituri realizate in strainatate comision de administrare lunara a creditului: 0,1% (calculat la soldul creditului) comision de neutilizare a creditului: 1.5%/an comision de rambursare anticipata (se aplica la sumele rambursate in avans): 3%. minim 25 EUR sau

echivalent USD.

Beneficiari Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare Participantii la bugetul de venituri nu se regasesc in baza de risc a bancii sau a altor institutii

specializate: CRB. Biroul de Credit etc.



in cazul cumpararii de imobile, banca poate aproba creditul la solicitarea clientului, inainte de prezentarea documentelor justificative privind investitia imobiliara. Astfel, clientul obtine intai garantia finantarii si apoi incheie tranzactia imobiliara efectiva.


clientul poate obtine o finantare de pana la 100% din valoarea proiectului de investitii, a contractului de vanzare-cumparare sau a proiectului de modernizare. in plus, daca avansul este de minim 20%, clientul poate beneficia de un credit suplimentar de 10% pentru finantarea cheltuielilor notariale (in aceleasi conditii avantajoase de dobanda).

Transparenta dobanda variabila stabilita in baza unui indice monetar international (EURIBOR/LIBOR) ofera clientului transparenta asupra costurilor, pe intreaga durata a creditului

Flexibilitate perioada de creditare adaptata la capacitatea de rambursare a clientului si care se poate intinde pana la 30 de ani

rambursare in rate lunare egale sau descrescatoare

192


Alte avantaje asistenta de specialitate pe toata perioada realizarii dosarulu cat si in timpul perioadei de creditare

creditului ii sunt atasate si alte servicii complementare: evaluare si intermediere in asigurarea de viata.

7.1.7.3.3 Habitat Extra Credit punte pentru investitii imobiliare, destinat proprietarilor unei locuinte pe care intentioneaza sa o

vanda pe termen scurt sau mediu Principalul avantaj al creditului consta in eliminarea disconfortului legat de perioada dintre vanzarea

locuintei actuale si cumpararea celei noi

Moneda: Lei si EUR

Durata: 2 ani

Perioada de gratie: 23 luni

Valoarea creditului: Minim: 50.000 Lei, 15.000 EUR

Dobanda: variabila


Rambursare: dobanda se ramburseaza lunar principalul se ramburseaza intr-o singura transa, la ultima scadenta rambursare anticipata:

integral, fara comision de rambursare anticipata partial, echivalentul a minim 3 rate, cu perceperea comisionului aferent

Gradul de acoperire cu garantii: minim 120%


Garantare - se poate alege intre: ipoteca de rang I asupra imobilului detinut; se accepta si ipoteca de rang inferior, cu conditia ca

ipoteca de rang superior sa fie tot in favoarea BRD, cu respectarea gradului de acoperire cu garantii de minim 120%

in cazul in care ipoteca asupra bunului detinut nu acopera creditul proportia necesara: ipoteca de rang I asupra altui imobil, depozite colaterale deschise la BRD, scrisori de garantie bancara

Asigurari obligatorii - incheiate pe intreaga perioada de creditare si cesionate in favoarea bancii: asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), incheiata cu o societate de asigurari agreata de



Taxe si comisioane comision de constituire dosar:

193


credite in Lei - min. 1,8%, min. 800 Lei, respectiv 2,8%, min. 800 Lei pentru creditele acordate pe baza veniturilor din strainatate

credite in EUR - min. 1,8%, min. 200 Euro, respectiv 2,8%, min. 200 EUR pentru creditele acordate pe baza veniturilor din strainatate

comision de administrare lunara a creditului: 0,10% (calculat la soldul creditului si perceput lunar)

Segmentul tinta Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare. Participantii la bugetul de venituri nu se regasesc in baza de risc a bancii sau a altor institutii

specializate: CRB, Biroul de Credit etc.


punerea la dispozitie a creditului se face in ziua semnarii contractului, fara a se mai astepta inscrierea ipotecii

clientul poate obtine o finantare de pana la 100% din valoarea proiectului de investitii gama larga de venituri luate in calcul la evaluarea capacitatii de rambursare: salarii, pensii, chirii, dividende, dobanzi la depozite, comisioane din vanzari, venituri din drepturi de autor, alte venituri

Transparenta dobanda variabila stabilita in baza unui indice monetar (BUBOR sau EURIBOR) ofera posibilitatea clientului de a-si estima singur ratele aferente creditului

Alte avantaje in momentul cumpararii noii locuinte, clientul isi poate pastra locuinta actuala, trecand astfel mai confortabil peste perioada de amenajare a noului imobil

daca, la sfarsitul perioadei de creditare, clientul nu a reusit sa vanda proprietatea detinuta, acesta poate cere refinantarea creditului.

creditului ii sunt atasate si alte servicii suplimentare: evaluare (gratuita in cazul in care aceasta este efectuata de un consilier BRD) si intermediere in asigurarea de viata

7.1.7.3.4 Habitat IpotecarCreditul Habitat Ipotecar se adreseaza persoanelor fizice pentru finantarea proiectelor de cumparare,

constructie (inclusiv ANL), terminare, extindere sau modernizare de imobile cu destinatie locativa/comerciala (inclusiv cumpararea de teren pentru constructii viitoare)

194


Moneda: Lei, EUR sau USD


Perioada de gratie: 12 luni numai in cazul constructiilor 6 luni numai in cazul finalizarii constructiilor 24 luni in cazul creditelor ipotecare ANL

Valoarea creditului: maxim 100% din valoarea totala a investitiei minim: 50.000 Lei, 15.000 EUR sau 20.000 USD

Dobanda: Lei: indexabila in functie de un indice monetar de referinta (BUBOR) USD: indexabila, in functie de un indice monetar de referinta (LIBOR) EUR: fixa in primul an, indexabila, in functie de indicele monetar EURIBOR, incepand din al doilea

an dobanda este diferentiata in functie de avans si durata creditului oferta dedicata clientilor Bonne Gamme si agentiilor imobiliare: marja redusa cu 0.5 b.p.


Rambursare - in moneda creditului rate lunare egale sau descrescatoare se accepta rambursare in avans: partiala (minim 3 rate, numai la data scadentei ratei) sau integrala

(oricand), la cererea scrisa a clientului



Garantare: ipoteca de rang I asupra imobilului ce face obiectul creditului si in completare, dupa caz, ipoteca de rang I pe un alt imobil


banca asigurare de deces si invaliditate permanenta (DIT) incheiata cu Aviva (asigurarea Optimist) sau cu

o societate de asigurari agreata de banca

Taxe si comisioane: comision de constituire dosar: 1,8%. minim 200 EUR, 250 USD sau 800 Lei 2,8%, minim 200 EUR,

250 USD sau 800 Lei pentru venituri realizate in strainatate comision de administrare lunara a creditului: 0,10% (calculat la soldul creditului) comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an comision de rambursare anticipata (se aplica la sumele rambursate in avans): 3%, minim 25 EUR

sau echivalent Lei/USD

195


Beneficiari: persoane fizice, cetateni romani cu capacitate de rambursare. Participantii la bugetul de venituri nu se regasesc in baza de risc a bancii sau a altor institutii specializate: CRB. Biroul de Credit etc.



in cazul cumpararii de imobile, banca poate aproba creditul la solicitarea clientului, inainte de prezentarea documentelor justificative privind investitia imobiliara. Astfel clientul obtine intai garantia finantarii si apoi incheie tranzactia imobiliara efectiva.


clientul poate obtine o finantare de pana la 100% din valoarea proiectului de investitii, a contractului de vanzare-cumparare sau a proiectului de modernizare. in plus, daca avansul este de minim 20%, clientul poate beneficia de un credit suplimentar de 10% din valoarea creditului, pentru finantarea cheltuielilor notariale (in aceleasi conditii avantajoase de dobanda).

Transparenta dobanda este stabilita in functie de un index monetar (BUBOR/ LIBOR/EURIBOR), oferindu-i astfel clientului transparenta asupra costurilor pe intreaga durata a creditului

Flexibilitate perioada de creditare adaptata in functie de capacitatea de rambursare a clientului si poate ajunge pana la 30 de ani

clientul are posibilitatea de a alege moneda (Lei. EUR sau USD) in care doreste sa contracteze creditul

clientul poate opta pentru rambursare in rate lunare egale sau descrescatoare Alte avantaje

creditul Habitat Ipotecar ofera clientului posibilitatea de a realiza constructia unui camin confortabil in conditii avantajoase din punct de vedere al raportului eficienta, resurse si termen de realizare proiect.

7.2 Oferta persoane juridice

7.2.1 Carduri

7.2.1.1VISA BUSINESS IN LEIClienti tinta: Produsul se adreseaza : persoanelor juridice, pentru calatoriile de afaceri in tara sau in

strainatate ale angajatilor lor; persoanelor fizice autorizate care efectueaza deplasari interne sau externe, in interes de serviciu.

Sunt favorizati acei clienti care doresc sa aiba un singur card, atat pentru calatoriile de afaceri in tara, cat si pentru cele in strainatate.

Definitie: Card de debit in lei, emis sub insemnele Visa International, utilizabil in tara si si in strainatate la orice tip de terminal de plata (electronic sau mecanic).


Perioada de valabilitate a cardului: 2 ani. Pot fi folosite la acceptanti care afiseaza sigla de acceptare Visa / Visa Electron pentru:

196


cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti retragere de numerar: de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau de la ghiseele

bancilor comerciale

Permite accesul la urmatoarele servicii aditionale:

Plata facturilor de telefonie mobila de la ATM-urile BRD-Groupe Société Générale pentru Orange si Vodafone;

Consultarea soldului contului de card la ATM-urile BRD-Groupe Société Générale sau prin accesarea serviciului VOCALIS

Transmiterea lunara a extrasului de cont ; Serviciul de asistenta telefonica Servicii de urgenta pentru posesorii aflati in strainatate : asistenta telefonica, inlocuirea cardului,

avans de numerar Servicii de asigurare voiaj in tara si strainatate:

acoperirea cheltuielilor medicale cauzate de un accident in strainatate – element de noutate fata de ofertele concurentei

asigurare accident pe parcursul transportului public in tara si in strainatate

Avantaje pentru banca:

Fidelizarea clientilor prin oferirea unui mijloc de plata comod si eficient Potential ridicat de venituri pentru banca , prin prisma valorii anuale relativ mari tranzactionate

(2.100 EUR / card / an) si a ratei ridicate de utilizare la POS

Avantaje pentru client :

Eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare si protocol si a operatiunilor cu numerar in lei Urmarire si gestiune riguroasa a cheltuielilor legate de calatoriile de afaceri ale angajatilor Rezolvarea problemelor legate de transportul si manipularea numerarului

Etape/Documente necesare aderarii

Clientii care doresc sa obtina un card Visa Business in lei vor trebui sa completeze un "Contract de emitere", la care sa ataseze actele constitutive ale societatii sau autorizatia de functionare.

De asemenea vor trebui sa desemneze angajatii pe numele carora vor fi emise cardurile si sa ataseze o copie a actului de identitate al acestora.

Pentru persoanele juridice, trebuie completata o "Fisa posesor" in care sunt trecute persoanele pentru care se doreste emiterea de carduri.

In termen de aproximativ o saptamana de la depunerea cererii, clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza

7.2.1.2 VISA BUSINESS IN USDClienti tinta:

Produsul se adreseaza: persoanelor juridice, pentru calatoriile de afaceri in tara sau in strainatate ale angajatilor lor; persoanelor fizice autorizate care efectueaza deplasari interne sau externe, in interes de serviciu.

197


Sunt favorizati acei clienti ale caror calatorii de afaceri se desfasoara in special in zonele in care dolarul American reprezinta moneda de referinta.

Utilizarea pe teritoriul Romaniei se face cu respectarea reglementarilor valutare in vigoare.

Definitie: card de debit in lei, emis sub insemnele Visa International, utilizabil in tara si si in strainatate la orice tip de terminal de plata (electronic sau mecanic).


Perioada de valabilitate a cardului: 2 ani.

Pot fi folosite la acceptanti care afiseaza sigla de acceptare Visa / Visa Electron pentru:


bancilor comerciale




Transmiterea lunara a extrasului de cont ; Serviciul de asistenta telefonica Servicii de urgenta pentru posesorii aflati in strainatate: asistenta telefonica, inlocuirea cardului,





Fidelizarea clientilor prin oferirea unui mijloc de plata comod si eficient Potential ridicat de venituri pentru banca , prin prisma valorii anuale relativ mari tranzactionate



Eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de d eplasare si protocol si a operatiunilor cu numerar in USD

Urmarire si gestiune riguroasa a cheltuielilor legate de calatoriile de afaceri ale angajatilor Rezolvarea problemelor legate de transportul si manipularea numerarului


Clientii care doresc sa obtina un card Visa Business in USD vor trebui sa completeze un "Contract de emitere", la care sa ataseze actele constitutive ale societatii sau autorizatia de functionare.


198


Pentru persoanele juridice, trebuie completata o "Fisa posesori" in care sunt trecute persoanele pentru care se doreste emiterea de carduri.

In termen de aproximativ o saptamana de la depunerea cererii, clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza.

7.2.1.3 MASTERCARD BUSINESS IN EUROClienti tinta:

Produsul se adreseaza:

persoanelor juridice, pentru calatoriile de afaceri in tara sau in strainatate ale angajatilor lor; persoanelor fizice autorizate care efectueaza deplasari interne sau externe, in interes de serviciu.

Sunt favorizati acei clienti ale caror calatorii de afaceri se desfasoara in special in spatiul european.

Definitie: card de debit in EUR, emis sub insemnele MasterCard International, utilizabil in tara si si in strainatate la orice tip de terminal de plata (electronic sau mecanic). Utilizarea pe teritoriul Romaniei se face cu respectarea reglementarilor valutare in vigoare.


Perioada de valabilitate a cardului: 2 ani.

Pot fi folosite la acceptanti care afiseaza sigla de acceptare Maestro / Mastercard pentru:


bancilor comerciale




Transmiterea lunara a extrasului de cont ; Serviciul de asistenta telefonica Servicii de urgenta pentru posesorii aflati in strainatate: asistenta telefonica, inlocuirea cardului,





Fidelizarea clientilor prin oferirea unui mijloc de plata comod si eficient Potential ridicat de venituri pentru banca, prin prisma valorii anuale relativ mari tranzactionate



199


Eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare si protocol si a operatiunilor cu numerar in EUR

Urmarire si gestiune riguroasa a cheltuielilor legate de calatoriile de afaceri ale angajatilor Rezolvarea problemelor legate de transportul si manipularea numerarului


Clientii care doresc sa obtina un card Mastercard Business in USD vor trebui sa completeze un"Contract de emitere", la care sa ataseze actele constitutive ale societatii sau autorizatia de functionare.


Pentru persoanele juridice, trebuie completata o "Fisa posesori" in care sunt trecute persoanele pentru care se doreste emiterea de carduri.

In termen de aproximativ o saptamana de la depunerea cererii, clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza.

7.2.2 Dezvoltare internationala

7.2.2.1 INCASSOClienti tinta : Clienti persoane juridice, care desfasoara activitate de export sau de import.

Definitie: prin incasso se intelege tratarea de catre banci, potrivit instructiunilor primite, a documentelor comerciale si/sau financiare, in scopul:

de a obtine acceptarea si/sau plata; de a remite documentele comerciale contra acceptarii si/sau contra platii, dupa caz; de a remite documentele in alte conditii.

In functie de documentele vehiculate, se disting doua tipuri de incasso-uri, si anume:

a. simplu: un incasso de documente financiare, neinsotite de documente comerciale; b. documentar: un incasso de documente comerciale, insotite sau nu de documente financiare.

Indiferent insa de felul incasso-ului, simplu sau documentar, se poate vorbi de un caracter documentar al platii, in sensul ca prin vehicularea documentelor de catre banci, mecanismul incassoului permite in final sa se obtina o plata contra documente. Prin transmiterea documentelor in acest mod, se urmareste ca destinatarul acestora sa nu intre in posesia lor decat in momentul executarii obligatiei sale de plata sau alta similara (acceptarea cambiilor).

In cazul incasso-ului documentar, caracterul documentar este mai pronuntat, in sensul ca importatorul efectueaza plata nu contra marfa ci, contra documentelor care atesta livrarea marfii conform conditiilor strabilite in contractul comercial international.


Ordonatorul (exportatorul): este clientul care initiaza operatiunea si care, dupa expedierea marfii, depune in vederea incasarii la banca sa documentele care atesta expedierea marfii, in conformitate cu prevederile contractuale;

200


Banca remitenta: banca careia ordonatorul i-a incredintat operatiunea de incasso si care are rolul de a remite documentele unei alte banci, dandu-i totodata dispozitiile necesare, conform instructiunilor ordonatorului si ale practicii bancare;

Banca insarcinata cu incasarea: orice banca, alta decat banca remitenta care intervine in operatiunea de incasso;

Banca prezentatoare: banca insarcinata, de catre banca remitenta, cu prezentarea documentelor trasului si obtinerea incasarii contravalorii acestora (sau a acceptarii sau a indeplinirii altor conditii); aceasta are de asemenea obligatia informarii corespunzatoare a bancii remitente despre rezultatele actiunilor intreprinse;

Trasul (importatorul): este persoana careia trebuie sa i se prezinte documentele contra plata/acceptare/alte conditii, conform ordinului de incasare intocmit de ordonator.

Banca insarcinata cu incasarea si banca prezentatoare pot fi in practica una si aceeasi banca, daca documentele sunt trimise direct bancii care deserveste afacerile trasului.

Documentele vehiculate de banci pot fi de doua feluri: Comerciale: factura, documentele de transport, de proprietate, etc. Financiare: cambii, bilete la ordin, cecuri, chitante, etc.

Comisioane: costurile incassoului sunt reprezentate de spezele si comisioanele, prevazute in Lista de tarife si comisioane standard.


1. Incheierea contractului comercial: in care partile prevad ca modalitate de plata incasso-ul; 2. Livrarea marfii: realizata in concordanta cu prevederile contractului comercial, ii permite

exportatorului sa intre in posesia documentelor care atesta executarea obligatiei sale contractuale (de regula document de transport, certificat de calitate, polita de asigurare, etc.).

3. Prezentarea de catre exportator, bancii sale, a instructiunilor privind remiterea documentelor la incasso, in vederea remiterii acestora bancii importatorului, spre incasare; In acest ordin, exportatorul trebuie sa solicite in mod expres plata la incasso si sa prezinte bancii sale, in mod clar si precis, conditiile in care vor fi inmanate documentele importatorului (contra plata/acceptare/alte conditii), precum si denumirea documentelor si a numarului de exemplare ce vor fi remise acestuia.

4. Transmiterea de catre banca remitenta a instructiunilor de plata si a documentelor catre banca importatorului. Banca remitenta, actionand la ordinul clientului ei, emite propriul ei document-incasso documentar, in cadrul caruia preia (si traduce) intocmai instructiunile primite de la ordonator, apoi il remite bancii importatorului (banca insarcinata cu incasarea sau banca prezentatoare), insotit de setul de documente depus de exportator.

5. Notificarea importatorului si eliberarea documentelo: este operatiunea prin care banca prezentatoare avizeaza importatorul despre primirea documentelor, urmand ca, in functie de instructiunile primite, sa procedeze la eliberarea documentelor catre importator, fie contra plata, fie contra acceptarea cambiei ; in baza documentelor primite, importatorul ridica marfa.

6. Efectuarea platii documentelor catre banca exportatorului: dupa incasarea contravalorii documentelor de la importator, banca prezentatoare efectueaza plata in favoarea bancii exportatorului care, la randul ei, efectueaza plata in favoarea clientului sau (exportatorul); in cazul in care, in instructiunile exportatorului au fost prevazute documente contra acceptare, banca exportatorului ii remite acestuia (exportatorului) cambia acceptata de catre importator urmand ca, la scadenta, acesta sa o prezinte spre incasare.

7. In aceasta ultima situatie circuitul se repeta, sub forma incasso-ului financiar

7.2.2.2 ACREDITIV DOCUMENTARDefinitie: acreditivul documentar este un angajament de plata, contra documente, asumat de o banca,

indiferent cum este numit sau descris (acreditiv, scrisoare de credit, credit documentar).

Principalele parti implicate in derularea unui acreditiv documentar sunt: ordonatorul, banca emitenta, banca beneficiarului si beneficiarul .

201


Functionalitati / Caracteristici

Reglementare internationala (prin Publicatiile 500 si 525 ale CCI Paris). Acreditivul irevocabil asigura acoperirea riscurilor comerciale. Acreditivul irevocabil confirmat asigura, suplimentar, acoperirea riscului de insolvabilitate a bancii

emitente, precum si a riscurilor de tara - politice si de transfer, in cazul in care banca confirmatoare se afla in alta tara decat cea a bancii emitente. in functie de prevederile contractuale, puteti opta pentru acreditivul cu plata: la vedere, la termen (diferata), prin acceptare sau prin negociere.

Pentru exportatori:

Acreditivul va asigura plata contravalorii marfurilor livrate si/sau serviciilor prestate, daca prezentati documente strict conforme cu cerintele acreditivului.

Pentru importatori:

Acreditivul va asigura primirea marfurilor si/sau prestarea serviciilor in conformitate cu documentele solicitate in cadrul acreditivului.


Etapa 1 - Realizarea operatiunii comerciale intre cele doua parti

Cumparatorul (importatorul) si vanzatorul (exportatorul) convin prin contract termenii operatiunii si stabilesc ca modalitate de plata acreditivul documentar.

Etapa 2 - Cererea de deschidere a acreditivului documentar

Importatorul (ordonatorul) cere bancii sale sa deschida un acreditiv in favoarea exportatorului (beneficiar), detaliind toate conditiile conform prevederilor contractului.

Etapa 3 - Deschiderea acreditivului documentar

Banca importatorului (banca emitenta) transmite textul acreditivului documentar la banca sa corespondenta, din tara exportatorului (banca beneficiarului), cerandu-i eventual sa-l si confirme.

Etapa 4 - Notificarea/avizarea deschiderii acreditivului documentar

Banca corespondenta (notificatoare) avizeaza deschiderea acreditivului documentar vanzatorului (exportatorului), transmitandu-i un exemplar al acestuia.

Etapa 5 - Expedierea marfii si prezentarea documentelor de livrare

Vanzatorul (exportatorul) expediaza marfurile si prezinta bancii notificatoare toate documentele de livrare precizate in acreditivul documentar, intocmite in stricta conformitate cu termenii si conditiile acestuia.

Etapa 6 - Controlul documentelor

Dupa verificarea conformitatii stricte a documentelor cu termenii si conditiile acreditivului, banca notificatoare fie efectueaza plata (daca este banca platitoare sau confirmatoare), fie remite documentele pentru plata bancii emitente.

Etapa 7 - Remiterea documentelor

202


Banca corespondenta trimite documentele bancii emitente.

Etapa 8 - Efectuarea platii contra documente conforme (rambursarea bancii platitoare) si eliberarea documentelor

Banca emitenta, dupa verificarea documentelor, efectueaza plata (sau ramburseaza banca platitoare), apoi elibereaza documentele clientului sau (importatorul) contra plata.

Etapa 9 - Receptia marfii

Intrand in posesia documentelor, cumparatorul (importatorul) poate vamui si receptiona marfa.

Avantajele pentru client

Prin utilizarea acreditivului in relatiile cu partenerii Dumneavoastra externi, beneficiati de:

Siguranta platii, prin angajamentul de plata ferm, asumat de banca, independent de contractul comercial;

O vasta retea de banci corespondente, in peste 80 de tari; Competenta specialistilor BRD

7.2.2.3 ACREDITIV STAND-BYReprezinta gestiunea securizata a fluxurilor internationale.

Clienti tinta : Importatori si exportatori romani .

Definitie: acreditivul stand-by este o garantie bancara emisa sub forma unei scrisori de credit, pentru a garanta executarea unei obligatii contractuale (ex: buna executare a contractului, plata contravalorii marfii livrate, plata ratelor scadente la un credit, participarea la licitatii, etc.). Banca emitenta se angajeaza sa despagubeasca baneste beneficiarul, in cazul in care ordonatorul nu isi indeplineste obligatiile asumate prin contract.


Este un angajament bancar, independent de obligatiile asumate prin contractul comercial; Poate fi irevocabil; Poate fi confirmat; Este usor adaptabil diverselor tipuri de obligatii garantate; Beneficiaza de reglementare internationala. Acreditivul stand-by poate fi executat in cazul neindeplinirii, de catre ordonator, a obligatiilor sale

contractuale.

Pentru importator: acreditivul stand-by va asigura restituirea avansului de catre exportator, in cazul neindeplinirii obligatiilor sale contractuale.

Pentru exportator: acreditivul stand-by va garanteaza plata contravalorii marfurilor livrate / serviciilor prestate, daca importatorul nu plateste.


Rationalizarea cheltuielilor Securizarea tranzactiilor vasta retea de banci corespondente, in peste 80 de tari

203


Competenta specialistilor BRD


1-a etapa - Incheierea contractului

Partenerii convin prin contract termenii operatiunii si stabilesc acreditivul stand-by ca modalitate de garantare a obligatiilor contractuale.

A 2-a etapa - Cererea de deschidere a acreditivului documentar stand-by

Ordonatorul cere bancii sale sa deschida un acreditiv stand-by in favoarea partenerului sau contractual (beneficiarul), detaliind toate conditiile conform prevederilor contractului.

A 3-a etapa - Deschiderea acreditivului stand-by

Banca emitenta transmite textul acreditivului stand-by la banca sa corespondenta din tara beneficiarului, cerandu-i eventual sa-l si confirme.

A 4-a etapa - Notificarea/avizarea deschiderii acreditivului stand-by

Banca corespondenta (notificatoare) avizeaza beneficiarul despre deschiderea, in favoarea sa, a acreditivului stand-by, transmitandu-i un exemplar al acestuia.

A 5-a etapa - Utilizarea acreditivului stand-by

In cazul in care ordonatorul nu-si indeplineste obligatiile contractuale, beneficiarul prezinta bancii notificatoare toate documentele prevazute in deschiderea acreditivului stand-by si solicita efectuarea platii. Documentele trebuie depuse la banca in termenul impus si in cadrul perioadei de valabilitate. Banca notificatoare verifica documentele si, daca sunt in stricta conformitate cu termenii si conditiile acreditivului stand-by, le remite bancii emitente.

Dupa verificarea conformitatii documentelor, banca emitenta efectueaza plata si debiteaza contul ordonatorului

7.2.2.4 GARANTII INTERNATIONALEReprezinta Gestiunea securizata a fluxurilor internationale

Clienti tinta: sunt socitetati comerciale exportatoare, clienti ai BRD - Groupe Société Générale.


Scrisori de garantie bancara: Scrisoare de garantie bancara de restituire a avansului; Scrisoare de garantie bancara de buna executie; Scrisoare de garantie bancara de buna executie pentru perioada de garantie; Scrisoare de garantie bancara pentru participare la licitatie; Scrisoare de garantie bancara de restituire a retinerilor monetare; Scrisoare de garantie bancara de buna plata, inclusiv pentru contractele de leasing; Scrisoare de garantie bancara de buna plata a unui credit.


Isi poate dezvolta activitatea, avand alaturi un partener puternic – BRD;

204


Isi reduce riscurile aferente operatiunilor internationale; Isi optimizeaza trezoreria (utilizarea acestor garantii permite incasari in avans, facilitati de creditare,

evitarea imobilizarii unor fonduri)

205



CE SE POATE GARANTA TIPURI DE GARANTII EMISE

Returnarea sumei platite in avans, de catre importator in favoarea exportatorului, in cazul neindeplinirii obligatiilor contractuale de livrare

Scrisoare de garantie bancara de restituire a avansului (Advance Payment Guarantee).

Buna executie a obligatiilor contractuale aferente perioadei de garantie.

Buna executie a contractului de export de marfuri sau de prestari de servicii

Scrisoare de garantie bancara de buna executie ( Performance Bond)

Scrisoare de garantie bancara de buna executie pentru perioada de garantie (Guarantee for Warranty Obligations).

Bonitatea si seriozitatea firmei Dumneavoastra, in cazul participarii la o licitatie internationala.

Banca garanteaza despagubirea organizatorului licitatiei, in urmatoarele situatii:

ofertantul revoca oferta inainte de adjudecare

ofertantul revoca oferta inainte de adjudecare;

ofertantul, fiind declarat castigator, nu incheie contractul in conditiile prevazute in oferta sau nu constituie garantia de aplicabilitate a proiectului/ garantia de buna executie a contractului.

Scrisoare de garantie bancara pentru participare la licitatie (Bid Bond).

Restituirea sumei retinute, din valoarea contractului, pentru perioada de garantie a bunurilor/ lucrarii

Scrisoare de garantie bancara de restituire a retinerilor monetare (Retention Money Guarantee).

Plata bunurilor livrate sau a lucrarilor executate, a ratelor scadente la un credit, inclusiv a dobanzilor aferente, a ratelor de leasing, etc.

Scrisoare de garantie bancara de buna plata, inclusiv pentru contractele de leasing (Payment Guarantee)

Scrisoare de garantie bancara de buna plata a unui credit (Loan Facility Payment Guarantee)

Returnarea creditului obtinut de Dumneavoastra de la diverse institutii de credit, inclusiv a dobanzilor aferente

Scrisoare de garantie bancara pentru garantarea restituirii creditului ( Letter of Indemnity)

7.2.2.5 SCONTAREA ACREDITIVELOR CU PLATA LA TERMENClienti tinta : exportatori

206


Definitie: scontarea acreditivelor irevocabile cu plata la termen reprezinta o modalitate de finantare pe termen scurt, prin care banca plateste in avans valoarea neta (valoarea nominala minus scont) a creantelor materializate in acreditive.


Sunt acceptate la scontare acreditivele irevocabile, cu plata la termen. Valoarea neta a acreditivului scontat este virata in contul Dumneavoastra dupa aprobarea operatiunii,

in momentul primirii de la banca emitenta a mesajului prin care se confirma acceptarea documentelor. Costul acestui serviciu poate fi inclus in pretul contractului comercial, urmand a fi platit de catre

importator. Sunt eliminate riscurile privind fluctuatia ratei dobanzii, rata scontului fiind fixa . Pentru exportatori: Scontarea acreditivelor transforma exportul pe baza de credit in tranzactie

CASH.


Etapa 1 - Livrarea marfurilor sau prestarea serviciilor

Exportatorul livreaza marfa/presteaza serviciul si intocmeste documentele de export conform cerintelor acreditivului.

Etapa 2 - incheierea contractului de scontare

Se incheie Contractul de scontare intre exportator si BRD - Groupe Société Générale.

Etapa 3 - Cesiunea acreditivului

Exportatorul cesioneaza irevocabil si neconditionat valoarea nominala a acreditivului in favoarea BRD - Groupe Société Générale.

Etapa 4 - Confirmarea platii la scadenta

Banca importatorului transmite BRD - Groupe Société Générale mesajul prin care confirma acceptarea documentelor si efectuarea platii la scadenta.

Etapa 5 - Scontarea acreditivului

BRD - Groupe Société Générale plateste exportatorului valoarea neta a acreditivului cesionat in favoarea bancii. Valoarea neta este valoarea nominala a acreditivului din care se scade scontul, respectiv dobanda perceputa pentru incasarea creantelor inainte de scadenta.

Etapa 6 - Efectuarea platii la scadenta

La data scadentei, importatorul efectueaza plata valorii nominale a acreditivului la banca sa (emitenta).

Etapa 7 - Plata creante la scadenta (valoare nominala)

Banca importatorului transfera valoarea nominala a acreditivului in contul BRD - Groupe Société Générale.

Avantajele pentru client

Finantarea exportului in proportie de 100% , fara solicitarea de garantii reale

207


Gestiunea eficienta a trezoreriei prin mobilizarea creantelor din export

7.2.2.6 SCONTAREA EFECTELOR DE COMERTClienti tinta: exportatori.

Definitie: scontarea efectelor de comert reprezinta o modalitate de finantare pe termen scurt, prin care banca plateste in avans valoarea neta (valoarea nominala minus scont) a creantelor materializate in efecte de comert.

Functionalitati/Caracteristici: BRD – Groupe Société Générale ofera clientilor sai societati comerciale exportatoare finantarea exporturilor cu incasare la termen de pana la un an.

Se sconteaza :

efecte de comert in valuta, avalizate de o banca acceptata de BRD – Groupe Société Générale sau avalizate de BRD – Groupe Société Générale:

bilete la ordin emise de importator; cambii emise de exportator si acceptate de importator. acreditive irevocabile in valuta deschise de o banca acceptata de BRD – Groupe Société Générale.

Pentru scontarea efectelor de comert in valuta:

clientul depune la unitatea BRD – Groupe Société Générale urmatoarele documente: cererea de scontare; efectele de comert in valuta, in original.

BRD – Groupe Société Générale analizeaza documentatia; se incheie contractul de scontare intre client si BRD – Groupe Société Générale; clientul andoseaza efectele de comert in favoarea BRD – Groupe Société Générale; BRD – Groupe Société Générale plateste clientului valoarea neta a efectelor de comert .

Pentru scontarea acreditivelor irevocabile in valuta:

clientul depune la unitatea BRD – Groupe Société Générale urmatoarele documente: cererea de scontare; acreditivul irevocabil cu plata la termen.

BRD – Groupe Société Générale analizeaza documentatia; se incheie contractul de scontare intre client si BRD – Groupe Société Générale; clientul cesioneaza drepturile din acreditiv in favoarea BRD – Groupe Société Générale; La primirea mesajului de confirmare a platii la scadenta din partea bancii emitente, BRD – Groupe

Société Générale remite clientului valoarea neta a acreditivului.


transformarea exportului pe baza de credit in tranzactie cash; finantarea tranzactiei in proportie de 100%; se poate conveni asupra aranjamentului financiar inainte de incheierea contractului comercial, pentru

a permite includerea costurilor scontarii in pretul de export; nu se solicita garantii reale; imbunatatirea lichiditatea societatii comerciale; simplificarea documentatiei; costurile sunt negociabile; consultanta de specialitate acordata de BRD – Groupe Société Générale este gratuita.

208



Etapa 1: Livrarea marfurilor sau prestarea serviciilor.

Exportatorul livreaza marfa / presteaza serviciul si prime ste de la importator efectele de comert in original, avalizate de catre banca acestuia.

Etapa 2: Incheierea contractului de scontare.

Intre exportator si BRD – Groupe Société Générale se incheie Contractul de scontare. Exportatorul andoseaza efectele de comert in favoarea bancii.

Etapa 3: Plata efecte de comert andosate.

BRD – Groupe Société Générale plateste exportatorului valoarea neta a efectelor de comert andosate in favoarea bancii. Valoarea neta este valoarea nominala a efectelor de comert din care se scade scontul, respectiv dobanda perceputa pentru incasarea creantelor inainte de scadenta.

Etapa 4: Efectuarea platii la scadenta.

La data scadentei importatorul efectueaza plata valorii nominale a efectelor de comert la banca garanta (avalista).

Etapa 5: Plata creante la scadenta (valoare nominala).

Banca garanta transfer a valoarea nominala a efectelor de comert in contul BRD-Groupe Société Générale.

7.2.2.7 FORFETAREA IN VALUTAClienti tinta : sunt socitetati comerciale exportatoare, clienti ai BRD - Groupe Société Générale.

Definitie: forfetarea este o forma de finantare pe termen mediu a exporturilor, prin care banca va plateste in avans creante scadente in viitor, fara drept de regres impotriva acestora.


Se forfeteaza:

efecte de comert in valuta, avalizate de o banca acceptata de BRD - Groupe Société Générale sau avalizate de BRD - Groupe Société Générale:

bilete la ordin emise de importator; cambii emise de exportator si acceptate de importator


transformarea exportului pe baza de credit in tranzactie cash; finantarea in proportie de 100%, fara drept de regres impotriva exportatorului; nu se solicita garantii reale; imbunatatirea lichiditatii societatii comerciale; simplificarea documentatiei; costurile sunt negociabile; consultanta de specialitate acordata de BRD este gratuita.


209


Initierea operatiunii in faza post contractuala:

clientul depune la unitatea BRD urmatoarele documente: cererea de forfetare; efectele de comert in valuta, in original; copia contractului comercial sau a comenzii ferme care sta la baza tranzactiei comerciale;

BRD analizeaza documentatia; se incheie contractul de forfetare intre client si BRD; clientul andoseaza efectele de comert in favoarea BRD; BRD plateste clientului valoarea neta a efectelor de comert. Initierea operatiunii in faza de prenegociere a contractului comercial:

clientul depune la unitatea BRD cererea de forfetare; clientul si BRD convin asupra aranjamentului financiar, pentru a permit e includerea costurilor

forfetarii in pretul de export; BRD propune clientului bancile din tara importatorului acceptabile in calitate de avalist se incheie contractul comercial; in baza analizei documentelor specifice, BRD incheie cu clientul un contract de forfetare sub forma

optiunii sau a angajamentului ferm, percepqnd un comision specific; asistat de BRD, clientul urmareste pregatirea seriei de titluri (la solicitarea sa, importatorul emite

bilete la ordin sau accepta cambii, care vor fi avalizate de o banca acceptata de BRD); clientul andoseaza efectele de comert in favoarea BRD; BRD plateste clientului valoarea neta a efectelor de comert

7.2.2.8 Factoring

7.2.2.8.1 Factoring externClienti tinta

Societatile comerciale care realizeaza incasari valutare din exportul de marfuri, prestarea de servicii cu plata la termen.

Factoring-ul se adreseaza in special exportatorilor care realizeaza o cifra de afaceri la export mai mare de 200.000 EUR si ale caror facturi depasesc 1.000 EUR.

Exportatorii directi care urmeaza sa incaseze valuta la un termen de la livrare. Categoria IMM, dar si mari intreprinderi

De preferat: societati cu experienta in activitatea de export, clienti BRD

Sunt acceptate exporturi din toate sectoarele de activitate, mai putin:

sectoarele de activitate ce presupun facturari succesive; productia de software; prestari de servicii greu cuantificabile (consultanta)

Nu pot fi subrogate BRD:

creante cu scadenta depasita; creante viitoare sau conditionate; creante ce provin din vanzari barter sau compensari; facturari provizorii sau proforma; creante punctuale; creante ce rezulta din vanzarea in consignatie sau depozit.

210


Definitie

Contractul de factoring de export este contractul incheiat intre Factor (BRD) si Aderent (exportator) prin care:

Aderentul cesioneaza Factorului toate creantele rezultate din contractele comerciale incheiate cu unul sau mai multi parteneri;

Factorul va presta cel putin doua dintre urmatoarele servicii: protectie impotriva riscului de neplata finantare administrarea si incasarea creantelor

Factoring-ul se bazeaza pe transferul de proprietate a creantelor detinute de un exportator asupra clientilor sai, catre BRD.

In calitate de membru al Factors Chain International (FCI), BRD deruleaza operatiuni de factoring de export, beneficiind de serviciile acestei vaste retele de societati de factoring corespondente.

FCI este o asociatie de companii financiare care isi ofera reciproc serviciile in calitate de factor de export si factor de import, cu scopul de a combina avantajele si experienta pe care fiecare le are pe piata unde activeaza.

FACTOR DE EXPORT: BRD in calitate de semnatar al contractului de– factoring de export.

FACTOR DE IMPORT: banca sau societatea de factoring situata in tara debitorului (importatorului), careia BRD ii solicita serviciile de incasare a creantelor si garantare a limitei de finantare (asumarea riscului pe importator).

ADERENT: exportatorul de bunuri sau servicii care are incheiat un contract de factoring de export cu BRD.

DEBITOR: importatorul, cumparatorul bunurilor sau serviciilor.

CREANTA: suma datorata de importator pentru bunurile sau serviciile exportate, aferenta unei facturi ce nu a fost inca platita.

Comisioane: comisionul de factoring se stabileste pentru fiecare client, pe fiecare relatie de export.

La stabilirea acestuia se iau in calcul urmatoarele elemente:

cifra de afaceri estimata pentru fiecare relatie de export, pentru un an; numarul de facturi estimat; numarul de importatori; calitatea importatorilor (gradul de solvabilitate al acestora); termenul de incasare a creantelor la extern.

La valoarea fiecarei facturi se aplica ad valorem in functie de elementele mentionate mai sus.

Comisionul de finantare este dobanda perceputa de banca pentru finantarea creantelor si se aplica la valoarea finantata (de regula, 80% din valoarea facturii) si pentru perioada de finantare;


Prezenta comerciala sustinuta 211


Identificarea oportunitatilor pe langa clientii actuali si potentialii clienti este efectuata de catre unitatile teritoriale, in cadrul actiunilor comerciale uzuale.

Specialistii Directiei Factoring participa la informarea (intalniri in cadrul unitatilor teritoriale sau formare profesionala), animarea retelei in ceea ce priveste produsul factoring (intalniri, actiuni de promovare) si vin in sprijinul prospectarii (studiului comun al clientilor potentiali)

Rentabilitate Veniturile rezultate din operatiunile de factoring se inregistreaza in totalitate la unitatea teritoriala

BRD. Directia Factoring se substituie unei unitati teritoriale pentru urmarirea derularii contractelor de

factoring, administrarea creantelor, obligatiilor de informare a clientilor referitor la derularea contractelor de factoring, gestiunea incasarii creantelor si utilizarea limitelor de finantare


factoringul asigura exportatorul impotriva riscului de insolvabilitate a clientilor sai importatori. pentru fiecare dintre aderentii sai, BRD, prin intermediul factorilor de import, evalueaza riscul

importatorilor (debitorilor), aproband limite de finantare pentru fiecare importator in parte. BRD urmareste evolutia bonitatii importatorilor pe intreaga perioada de derulare a contractului de

factoring. garantarea incasarii facturilor in procent de 100% in caz de insolvabilitate a importatorilor, in cadrul

limitelor de finantare aprobate. posibilitatea patrunderii pe noi piete, incheierii de noi contracte comerciale sau dezvoltarea relatiilor

pe pietele castigate, prin incheierea de noi contracte comerciale. se pot incheia contracte comerciale cu plata la termen, evitandu-se, in acelasi timp, costurile

acreditivelor. finantarea creantelor. Finantare rapida, fara garantii, in cadrul limitelor aprobate. sunt asigurate lichiditati necesare pentru reluarea ciclului de productie. BRD finanteaza, in general, 80% din valoarea creantelor remise in cadrul limitei aprobate. diferenta de 20% din valoarea creantelor cedate se constituie intr-un fond de garantie pentru

acoperirea riscului de neincasare in cazul aparitiei unor eventuale litigii intre exportator si importator si se restituie exportatorului la incasarea de la extern.

gestiunea zilnica a operatiunilor clientilor exportatori: directia factoring preia obligatiile de supraveghere, incasare si recuperare a creantelor; asigura gestiunea creantelor pentru fiecare debitor aprobat si pentru fiecare factura in parte; asigura identificarea, urmarirea si incasarea platilor. In caz de intarziere a platii, Directia Factoring face reveniri scrise si telefonice si informeaza clientul.

exportatorul poate sa urmareasca evolutia incasarii facturilor pe baza informatiilor din “Registrul facturilor”, transmis lunar de Directia Factoring sau, la cererea acestuia, oricand pe parcursul lunii.


1. Se depun la BRD documentele care atesta efectuarea exporturilor. 2. Se finanteaza 80% din valoarea facturilor in termen de 24 ore de la data depunerii lor in banca. 3. La data incasarii exportului, se crediteaza contul clientului cu diferenta de 20%.

7.2.2.8.2 Factoring intern

Definitie: contractul de factoring intern este contractul incheiat intre Factor (BRD-GSG) si Aderent prin care aderentul cesioneaza Factorului toate creantele rezultate din contractele comerciale incheiate cu unul sau mai multi parteneri

212


Factorul va presta cel putin cel putin doua din urmatoarele servicii:

finantare administrarea si incasarea creantelor protectie impotriva riscului de neplata

Factorul = Banca (BRD-GSG)

Aderentul =vanzatorul de bunuri sau prestatorul de servicii, care are incheiat un contract de factoring intern cu Factorul (BRD-GSG).

Debitorul = cumparatorul bunurilor sau serviciilor.

Creanta = Suma datorata de catre cumparator vanzatorului de bunuri sau prestatorului de servicii, aferenta unei facturi ce nu a fost inca platita.

Mentiunea subrogatorie = mentiune tiparita (stampilata) pe factura, in momentul emiterii acesteia, ce contine notificarea privind subrogarea facturilor catre BRD-GSG si instructiunea de plata in contul BRD.

Factoringul intern va fi vandut clientilor sub forma contractelor de factoring cu sau fara regres .

Factoring cu regres

Reprezinta un pachet de servicii de finantare si administrare a creantelor comerciale certe (facturi) detinute de Aderent asupra debitorilor sai, fara preluarea de catre Factor a riscului de neplata.

Factoring fara regres

Reprezinta un pachet de servicii de finantare si administrare a creantelor comerciale certe detinute de Aderent asupra debitorilor sai, Factorul preluand riscul de neplata datorat insolvabilitatii debitorilor.

Comisioane: taxa de operare document

7.2.3 Creditarea intreprinderilor si agentilor economici

7.2.3.1 Principalele tipuri de intreprinderi care pot beneficia de credite bancareClientii bancii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridice romane care au conturi deschise la

banca, respectiv:

Societati comerciale cu capital privat, cu capital de stat, capital mixt (particular si de stat) constituite potrivit Legii 31/1990, republicata si completata.

Societati agricole constituite potrivit Legii 36/1991. Regii autonome. Societati nationale,companii nationale,multinationale si filialele acestora; Institutii publice constituite pe baza Hotararilor de Guvern. Autoritati ale Administratiei Publice Locale (Consiliile Locale, Consiliile Judetene, Consiliul General

al Municipiului Bucuresti, Primarii si unitati de interes local, organizate in conformitate cu Legea Administratiei Publice Locale nr.189/1998 si nr.215/23.04.2001;

Societati si institutii financiare, altele decat bancile; Societati de leasing; Asociatii, fundatii cu sau fara scop lucrative cu personaliate juridica;

213


Grupuri de firme definite in conformitate cu Legea nr.58/1998, art.3 litera U si Normele BNR nr.8/1998, art.1, litera J ca orice persoana sau grup de personae fizice si juridice fata de care banca are o expunere si care sunt legate economic intre ele.

7.2.3.2 Analiza bonitatii clientului Bonitatea clientului se stabileste cu ajutorul indicatorilor ce o definesc si exprima capacitatea acestuia de

a-si achita obligatiile pe care urmeaza sa si le asume prin semnarea contractului de credite.

Elementele de baza utilizate in determinarea si cuantificarea indicatorilor bonitatii se regasesc in principalele situatii financiar-contabile intocmite periodic de agentii economici: bilantul, contul de profit si pierdere, balanta de verificare, situatia patrimoniului, rezultatele financiare, incasari si plati in valuta”.

Cand analiza se efectueaza in cursul trimestrului I, in calculul indicatorilor se vor utilize elementele din bilantul annual , contul de profit si pierdere si ultima balanta de verificare incheiata, iar pentru analize efectuate in cursul celorlalte trimestre,pe langa bilantul anual se vor utiliza elementele din ultima balanta de verificare incheiata, situatia patrimoniului si din rezultatele financiare.Indicatorii financiari utilizati in prezent si formulele de calcul sunt prezentati in continuare:

1. Solvabilitatea patrimoniala - arata gradul in care capital propriu al clientului asigura acoperirea creditelor si imprumuturilor.Se determina cu ajutorul relatiei:

K.S.P. =C.P/(C.P+C.I)*100,in care:

K.S.P.-indicatorul solvabilitatii patrimoniale;

C.P-capitaluri proprii;

C.I.-volumul total al creditelor pe termen scurt, mediu si lung, imprumuturilor si datoriilor asimilate;

2. Gradul de indatorare- arata cat la suta din volumul total al activelor clientului este acoperit din credite bancare si datorii catre terti. Se determina cu ajutorul relatiei:

K.G.I=∑ CID/∑Ap*100 , in care:

K.G.I-indicatorul gradului de indatorare;

C.I.D –volumul total al datoriilor, respectiv credite pe termen scurt,mediu si lung, imprumuturi si alte datorii catre terti.

Ap- totalul activelor patrimoniale

O valoare relative apropiata de zero a indicatorului arata ca agentul economic are datorii minime sau acestea sunt inexistente si activele patrimoniale sunt acoperite cu sursele sale.

3. Lichiditatea totala –arata capacitatea clientului de a acoperi obligatiile de plata exigibile pe termen scurt (pasive curente) prin activele curente (disponibilitati,clienti,stocuri,etc) care se pot transforma in scurt timp,(aceaste perioada poate fi de la 30 la 90 de zile dar totdeauna mai putin de 365 de zile), in mijloace banesti.Se determina astfel:

Klt= Ac-(Sn +C.i sau I.)/Pc*100, unde

Klt- indicatorul lichiditatii totale;

Ac- active curente-numerar in casa, disponibil in cont, cecuri, stocuri, clienti;

214


Sn- stocuri nevalorificabile (inutilizabile si fara posibilitati de valorificare-comenzi sistate, contracte reziliate, contract in litigiu)

C.i sau I- clienti incerti sau in litigiu;

Pc- passive curente , reprezentand obligatii de plata pe termen scurt:credite pe termen scurt si ratele aferente creditelor pe termen mediu si lung scadente in cursul anului, dobanzi, datorii, imprumuturi, furnizori, salarii, impozite, etc.

4. Lichiditatea imediata- reflecta posibilitatea clientului de a-si achiat datoriile, creditele si imprumuturile in termen scurt si se determina cu ajutorul relatiei:

Kli= Ac- ( S + C.i sau I.)/Pc*100, in care:

Kli-indicatorul lichiditatii imediate;

Ac- active curente (circulante);

S- stocuri;

in cazul agentilor cu activitate de comert se iau in calcul si marfurile cu desfacere imediata-pana la 30 de zile;

in cazul clientilor bancii cu activitate sau productie cu caracter sezonier care pentru desfasurarea procesului de productie constituie stocuri importante de materii prime in anumite perioade ale anului, se iau in calcul si stocurile de materii prime achizitionate din credite.

5. Rentabilitate- in functie de cifra de afaceri, exprima capacitatea clientului in functie de conditiile concrete de productie.Indicatorul se mai numeste si “marja de profit la vanzari”.Se determina prin:

KRr=PN/CA*100, in care:

KRr- rata rentabilitatii;

PN- profitul net obtinut;

CA- cifra de afaceri.

Nivelul diferit al rentabilitatii clientilor din cadrul aceleiasi ramuri impune cunoasterea pozitiei acestuia in cadrul ramurii, ceea ce face utila compararea rezultatului obtinut cu indicatorul mediu pe ramura, daca acesta se cunoaste.

6. Gradul de acoperire a cheltuielilor din venit- exprima gradul in care veniturile realizate acopera cheltuielile aferente acestora.Se determina ca raport intre veniturile medii lunare si cheltuielile medii lunare, in care:

KG.C.vt=V.m.I/Ch.m.I*100, in care:

KG.C.vt- indicatorul gradului de acoperire a cheltuielilor din venituri;

V.m.I- venituri medii lunare;

Ch.m.I-cheltuieli medii lunare.

Cuantificarea performantei financiare a fiecarui client si incadrarea acestuai in categoria de performanta, se efectueaza in functie de limitele procentuale prevazute pe fiecare indicator.

215


Pentru fiecare indicator de performanta financiara a clientului, in functie de incadrarea acestuia in limitele stabilite, se acorda urmatoarele punctaje:

10 puncte pentru indicatori care se incadreaza in categoria A; 8 puncte la cei din categoria B; 5 puncte la cei din categoria C; 2 puncte la cei din categoria D; 0 puncte la cei din categoria E.Prin insumarea punctelor obtinute de client pentru fiecare indicator se obtine punctajul total pe baza

caruia se face incadrarea intr-una din cele cinci categorii de performanta, astfel:

Categoria de performanta

Caracteristici Punctaj total

APerformantele financiare sunt

foarte buneIntre 41 si 50

B

Performantele financiare sunt

bune sau foarte bune, dar nu

pot mentine acest nivel in persepctiva mai indelungata.

Intre 26 si 40

CPerformantele financiare sunt satisfacatoare, dar au o evidenta tendinat de inrautatire

Intre 11 si 25

DPerformantele financiare sunt scazute si cu o evidenta ciclicitate la intervale scurte de timp

Intre 1si 10

E Performantele financiare arata pierderi 0

In situatia in care clientul inregistreaza pierderi, se calculeaza indicatorii de performanta financiara si obligatoriu, clientul va fi inregistrat la categoria performanta “E” cu puncatj total zero. Clientii care inregistreaza pierderi accidentale si care au serviciul datoriei constant “standard” fata de banca, vor fi incadrati in categoria rezultata potrivit punctajului obtinut.

In cazul clientilor bancii a caror activitate sau productie are caracter sezonier, ca de exemplu in agricultura, industria alimentara, constructii, turism sezonier, etc. unde cheltuielile evidentiate pe costuri difera de perioada cand se incaseaza veniturile si cu serviciul datoriei constant “standard” fata de banca, stabilirea categoriei de performanta financiara, se va face pe baza concluziilor din analiza bilantului incheiat la 31 decembrie a anului anterior, sau dupa caz 30 iunie.

In cazul clientilor care sunt la inceputul activitatii si care la data analizei inca nu functioneaza, vor fi incadrati in categoria B.

Pentru societatile comerciale si regiile autonome care au subunitati in teritoriu, incadrarea intr-una din categoriile de performanta se face potrivit punctajului obtinut in urma analizei indicatorilor de bonitate, de “societatea mama”.

216


In cazul in care un client care are serviciul datoriei “standard” iar punctajul obtinut se apropie de limita superioara sau de limita inferioara a punctajului aferent fiecarei categorii de performanta, banca poate, in functie de aprecierea generala a activitatii clientului (analiza non-financiara), majora sau diminua cu 1-3 puncte, punctajul total. In aceasta situatie, clientul respectiv poate sa fie trecut intr-o categorie de performanta superioara sau inferioara.

7.2.3.3 Categoriile de credite destinate finantarii activitatii curente

7.2.3.3.1 Credite pentru cheltuieli de aprovizionare, productie si desfacere Obiectul creditarii - creditul asigura impreuna cu celelalte fonduri, acoperirea tuturor cheltuielilor pe care

clientul le face pentru productie si transformarea acesteia in mijloace banesti prin incasarea marfurilor livrate, lucrarilor executate, serviciilor prestate si reluarea continua a activitatilor.

Creditul se pune la dispozitie sub forma de linie de credit pentru acoperirea diferentei de fonduri intre capitalul circulant necesar desfasurarii activitatii intr-o perioada determinate si fondurile proprii ale clientului si cele atrase, cu caracter minim si permanent.

Creditul pentru cheltuieli de aprivizionare, productie si desfacere se acorda pe o perioada de pana la 12 luni.

Beneficiarii de credite - se acorda numai clientilor cu capital majoritar de stat, precum si celor cu capital privat care se incadreaza in categoriile A, B si C dinn punctul de vedere al performantei financiare si carere au serviciul datoriei bun.

In cazul clientilor din categoriile A, B,C care au credite restante si dobanzi neachitate pe o perioada de pana la 30 zile creditul se aproba conform competentelor, iar acordarea se face numai cu incepere din a doua zi dupa rambursarea integrala a datoriilor fata de banca.

Clientii care au conturi deschise si deruleaza a activitate la o banca comerciala de mai putin de 6 luni, cei care au emis cecuri fara acoperire, cei implicate in litigii insemnate si cunoscute bancii, precum si cei care realizeaza o cifra de afaceri sub un milliard nu pot beneficia de astfel de credite.

Clientii care au conturi deschise la o banca comerciala de mai putin de 6 luni pot beneficia de astfel de credite cu acordul directiei de resort din centrala bancii.

Documentele necesare obtinerii creditului

a) Cererea de credite

b) Bilantul contabil, contul 121 incheiat pe ultimul an inclusiv raportul comisiei de cenzori sau certificarea bilantului de un expert contabil autorizat indepenedent.

c) Bugetul de venituri si cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul in care se solicita creditul, intocmit pe baza contractelor sau comenzilor confirmate care au stat la baza fundamentarii acestuia.

d) Ultimele situatii privind rezultatul financiar si situatia patrimoniului.

e) Ultima balanta de verificare

f) Fundamentarea necesitatii creditului si calculul marimii ei.

Analiza necesarului de credite

217


Analiza necesarului de credite precum si aprobarea si incheierea contractelor se efectueaza anual de regula in perioada noiembrie-decembrie a anului anterior celui pentru care se solicita creditul.

Daca rezultatele analizei atesta o situatie economico-financiara stabila si un serviciu al datoriei bun al societatilor comerciale si incadrarea acestora in categoria A sau regii autonome in categoria A sau B, se va stabili ca obligatie acestora, cesionarea din partea lor in favoarea bancii a drepturilor banesti.. Pentru societatile comerciale din categoria A sau B cu fluctuatii incativitatea anterioara intre A si B se vor solicita garantii reale (colaterale in numerar si valuta, ipoteca, gaj), scisori de garantie bancara, cautiune, scrisori de contragarantie, asigurarea riscului de neplata a ratelor creditului si dobanzilor la o societate de asigurare agreata, gajul asupra actiunilor, gajul maritime, care sa acopere minim 20% din volumul creditului si dobanzii aferente.

7.2.3.3.2 Credite pentru finantarea activitatilor sezoniere Obiectul creditului: pentru activiati cu caracter ciclic, credite de campanie, de stocare de produse

alimentare, industriale, petroliere si servicii turistice,etc.);

Se acorda pentru efectuarea cheltuielilor care intervin, in scopul crearii de stocuri pentru functionarea neintrerupta a activitatii clientului in conditii sezoniere de aprovizionare, productie, transport si desfacere. Durata creditarii: maxim 12 luni

Valoarea creditului: Se stabileste la nivelul valoric al stocurilor de aprovizionat, tinand cont de stocurile existente pentru realizarea activitatii pe perioada creditarii, functie de tipul de activitate, posibilitatile concrete de valorificare a stocurilor, incasarea contravalorii marfurilor livrate, lucrarilor executate sau serviciilor prestate.

Garantarea creditului

In cazul clientilor din actegoriile A, B si C es vor solicita garantii care sa acopere 100% valoarea creditului si a dobazilor aferente pe un an, separate sau cumulative, constituite de regula asupra stocurilor procurate din credit, precum si asupra bunurilor viitoare rezultate din prelucrarea acestora (acolo unde este cazul), iar in completare se pot constitui celelalte tipuri de garantii acceptate de banca.

7.2.3.3.3 Credite pentru exportObiectul creditului- creditul de acorda pentru finantarea necesitatilor curente sau exceptionale ale

clientilor cu activitate de export, pe baza existentei contractelor de export sau comenzilor ferme incheiate direct cu partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari. Se acorda pentru stimularea productiei la export si incasarea productiei livrate.

Asigura impreuna cu celelalte fonduri, acoperirea cheltuielilor de aprovizionare, productie si desfacere aferente produselor destinate exportului, precum si incasarea contravalorii produselor exportate si a cheltuielilor ocazionate de export.

Durata creditarii: se acorda pe o perioada de maximum 12 luni in functie de durata ciclului de productie sau perioada de livrare a marfurilor si data scadentei prevazuta in contractul de export. Valoarea creditului: Volumul creditului se dimensioneaza in limita a 70% din valoarea costurilor de productie pentru produsele de export sau valoarea produselor livrate la export si cheltuielile ocazionate de transport si desfacere.


In cazul clientilor din categoriile A, B si C se vor solicita garantii care sa acopere 100% din valoarea creditului si a dobanzilor aferente pe perioada creditarii, separate sau cumulative, astfel:

218


Cesiunea drepturilor de incasare rezultate din acreditive irevocabile si neconditionate deschise la BRD sau prin alte banci in favoarea beneficiarului de credit sau intermediarului exportului.In acest din urma caz este nevoie de cesionarea drepturilor de incasare in valuta din acreditive cu acordul scris la bancii comerciale respective.

Cesiunea in favoarea BRD, a politei de asigurare eliberata la cererea beneficiarului creditului. La contractele incheiate cu parteneri externi care nu au resedinta in tarile din grupa A, polita de asigurare este obligatorie si completeaza celelalte forme de garantie pentru acoperirea riscului commercial.

In cazul clientilor care efectueaza exportul prin intermediari care au contul la BRD, se va solicita acordul scris la intermediarului, prin care acesta se angajeaza ca in termen de 5 zile lucratoare de la incasarea contravalorii exportului, sa virezez neconditionat, suma cuvenita producatorului, in contul acestuia la BRD, autorizand totodata BRD sa dispuan blocarea sau debitarea contului intermediarului, dupa expirarea termenuluI.

In cazul garantarii prin incheierea contractelor de garantie reala mobiliara pe sume viitoare de bani, reprezentand incasari din contracte ferme incheiate cu clienti externi recunoscuti pe piata internationala, sau cu care beneficiarul de credite a avut si are colaborari si nu au existat probleme deosebiet in derularea contractelor, este obligatorie polita de asigurare pentru astfel de contracte, precum si prevederea unor clause de penalizare in cazul nedeschiderii acreditivelor sau neacceptarii documentelor remise la incasat, efectelor de comert si alte cauze care sa asigure realizarea exportului si asigurarea incasarii acestuia.

7.2.3.3.4 Credite in lei si valuta pentru descoperirea de contObiectul creditului- pentru acoperirea decalajului intervenit in fluxul de lichiditati, urmare intarzaierilor

in inacsarea marfurilor livrate, lucrarilor executate, sau serviciilor prestate, sau a mesajelor SWIFT, sau a ordinelor de vanzare de valuta, sau a documnetelor in tranzit, pe o perioada de maximum 30 de zile.

Se acorda pentru acoperirea decalajului intervenit in executia fluxului de incasari si plati datorate intarzierilor in incasarea marfurilor livrate, lucrarilor executate sau serviciilor prestate si pentru ordinele de vanzare in valuta.

Durata creditarii:

maximum 30 de zile pentru ordinele de vanzare in valuta, maxim 4 zile

Valoarea creditului:

volumul creditului se dimensioneaza pe baza analizei incasarilor lunare din ultimile 3 luni in cazul ordinelor de vanzare in valuta, volumul creditului va putea fi pana la nivelul echivalentului

in lei a valutei la cursul zilei operatiunii


In cazul tuturor clientilor, se vor solicita garantii care sa acopere 100% valoarea creditului si a dobanzii aferente pe trei luni, din care:

la clientii din categoria A si B, minimum 50% sa fie reprezentat, separat sau cumulativ, de: scrisori de garantie/contragarantie bancara, garantii reale mobiliare constituite asupra bunurilor mobile corporale individualizate sau pe sume de bani prezente, titluri de valoare, ipoteci, garantii emise de fondurile de garantare agreate de banca, asigurarea riscului de neplata a ratelor creditului si/ sau a dobanzilor la o societate de asigurare agreata de banca, diferenta reprezentand celelalte forme de garantie .

219


la clientii din categoria C, 100% sa fie reprezentat, separat sau cumulativ, de: scrisori de garantie/contragarantie bancara, garantii reale mobiliare constituite asupra bunurilor mobile corporale individualizate sau pe sume de bani prezente, titluri de valoare, ipoteci, garantii emise de fondurile de garantare agreate de banca, asigurarea riscului de neplata a ratelor creditului si/ sau a dobanzilor la o societate de asigurare agreata de banca.

7.2.3.4 Finantarea investitiilor

7.2.3.4.1 Credite de investitiiCreditele se acorda pentru:

realizarea de noi obiective sau capacitate de productie; extinderea, modernizarea si retehnologizarea capacitatilor existente; procurarea de masini, utilaje, mijloace de transport sau alte mijloace fixe, cumpararea de alte active

fixe; realizarea de investitii publice de interes local; cumpararea de actiuni (lei).

Avantajele creditului: dezvoltarea afacerii- acest credit de investitii vine in completarea fondurilor proprii, pentru derularea in

bune conditii a afacerilor. libertatea de a alege- acest produs de creditare este disponobil in lei si in valuta. Creditul se acorda

indifferent de valoare, cu destinatii precise pe baza de contracte.

Caracteristici:Documentatia necesara:

Acte si date juridice; Situatii finaciar-contabile (bilantul contabil, contul de profit si pierderi, situatia patrimoniala, ultima

balanta de verificare); Bugetul de venituri si cheltuieli pentru perioada de creditare; Fluxul de incasari si plati pentru perioada de creditare; Studiul de fexabilitate sau planul de afaceri; Graficul de realizare a investitiei; Oferte pentru bunurile ce urmeaza a fi achizitionate sau in cazul constructiilor, contractul; Alte documente in functie de particularitatile afacerii.

Durata de acordare a creditului - este corelata cu dimensiunea si complexitatea proiectului, volumul creditului precum si capacitatea societatii de a rambursa;

Valoarea creditului: Se stabileste in functie de amploarea proiectului de investitii pana lamo linita de 60-75% din valoarea

acestuia; Pentru cumpararea de actiuni, maxim 75% din valoarea contractului.

Garantii necesare. Garantiile se stabilesc in functie de natura creditului, specificul activitatii si categoria determinate de performantele economico-financiare si se pot constitui din:

ipoteca asupra bunurilor mobile, proprietatea societatii sau a unui girant; scrisori de garantie/contragarantie; cesionarea dreprutilor de incasari.

220


Dobanda: este flexibila, in functie de costul resurselor.

7.2.3.4.2 Leasing finaciarActivitatea de leasing este operatiunea care indeplineste una din urmãtoarele conditii:

Beneficiile aferente dreptului de proprietate sunt transferate utilizatorului in momentul semnãrii contractului, cu exceptia dreptului de proprietate in sine.

La expirarea contractului de leasing, clientul va avea posibilitatea, in urma exercitãrii optiunii sale de cumpãrare, sã devinã proprietarul bunului inchiriat.

Utilizatorul opteazã pentru cumpãrarea bunului; valoarea de cumpãrare, numitã valoare rezidualã, este in principiu de 20% pentru un echipament importat si de 1-5% pentru celelalte bunuri.

BRD Sogelease finanteaza, de regula, pana la 80% din valoarea echipamentului; clientul plateste initial doar avansul de 20%. Pragul minim de interven ie este de 8.000 EUR.

Clienti tinta: comercianti din categoria intreprinderilor Mici si Mijlocii, a Marilor Clienti Corporativi sau persoane fizice autorizate


Fie ca solicitantul face parte din categoria intreprinderilor Mici si Mijlocii, a Marilor Clienti Corporativi sau este persoana fizica autorizata, BRD il sprijina in finantarea echipamentelor noi. Bunurile de ocazie (secondhand) pot fi acceptate numai cu titlu exceptional.

Este o finantare atractiva, adaptata necesitatilor clientului: BRD Sogelease finanteaza, de regula, pana la 80% din valoarea echipamentului; clientul plateste initial doar avansul de 20%. Pragul minim de interventie este de 20.000 USD. Durata maxima a unui contract de leasing este de 5 ani, dar nu mai putin de 1 an.

Ratele de leasing sunt, in principiu, fixe si egale, platibile lunar sau trimestrial (in functie de optiunea Dumneavoastra).

In afara bunului care ramane in proprietatea finantatorului, nu aveti nevoie de alte garantii. in functie de bonitatea prezentata, de la caz la caz, se poate cere scrisoare de garantie bancara.

Asigurarea bunului finantat este obligatorie. BRD Sogelease va propune, prin brokerul sau de asigurari, oferte avantajoase de asigurare.

Avantaje:

1. Finantare rapida:

a. decizie rapida, datorita formalitailor simple.b. punere in functiune prompta a finantrii, prin absenta frecventa a garantiilor suplimentare

2. Finantarea avantajoasa

a. Finatarea investitiei in principiu este asigurata in proportie de 80% din pretul echipamentului. b. Finatarea acordata este in conditii de transparenta totala, astfel incat societatea va fi in masura sa

stabileasca exact nivelul cheltuielilor viitoare. c. Dobanda negociabilaramane fix ape toata durata contractului. d. Ratele sunt adaptate in functie de suma, echipamentul, durata leasingului si fluxul de incasari si

plati. e. Echipamentul este asigurat in conditii preferentiale, prin oferta avantajoasa a BRD Sogelease la o

societate de asigurari agregata de comun accord de societate si BRD Sogelease. 4. Servicii complementare adaptate. Preluarea de catre BRD Sogelease a sarcinilor administrative legate

de achizitie: vama, plata la furnizor si alte reglementari catre furnizor, da posibilitatea societatii de a se ocupa de activitatile proprii comerciale si de productie.

221


Oferta de echipamente finantate:

Agribusiness & Industrie alimentara

combine tractoare procesare alimentare

Echipament medical

monitoare si analizatoare scanere radiografie si raze X testere laboratoare echipament dentar si optic terapie fizica

Echipament IT

sisteme CAD/CAM mainframe-uri echipament stocaj servere macrocomputere plottere tipar mare volum scannere

Utilaje pentru constructii

buldozere compactoare excavatoare tractoare

camioane ciment (mixere) echipament fix ciment macarale (fixe sau mobile)

Tiparire / Editare

prese rotative tipar tipar digital echipament procesare foto

Telecomunicatii

multiplexere switch-uri trasnsformatoare

Echipamente industriale

textile prelucrare lemn ambalare injectie / turnare plastic

Mijloace de transport

autobuze autocare turisme vehicule comerciale usoare si grele trailere camioane gunoi

Manevrare materiale

Principalele etape ale obtinerii finantarii in sistem leasing:

1. Clientul alege bunul pe care doreste sa-l achizitioneze in leasing 2. Solicitarea ofertei de leasing 3. Primirea si studierea ofertei 4. Intocmirea dosarului de finantare 5. Analiza dosarului 6. Semnarea contractului 7. Plata avansului si a comisionului 8. BRD Sogelease IFN S.A. plateste Furnizorului bunul si il asigura 9. Clientul ridica bunul de la Furnizor 10. BRD Sogelease IFN S.A. indeplineste formalitatile administrative

222

http://www.brd.ro/brd-sogelease-ifn-s-a/info-leasing-leasing-tailor-made/pasi-pentru-obtinerea-finantarii-in-leasing/










http://www.brd.ro/brd-sogelease-ifn-s-a/info-leasing-leasing-tailor-made/produse-finantate/










CAPITOLUL 8

Gestiunea Financiara in Banca

8.1 Evaluarea activitatii bancii folosind raportarile financiare si nefinanciareSursa primara de informatii financiare legate de activitatea unei banci este reprezentata de bilant respectiv

contul de profit si pierdere. Surse suplimentare raportate de catre banci sunt situatia fluxurilor de numerar, evolutia capitalurilor (fondurilor) proprii si alte informatii de natura nefinaciara prezentate de regula cu ocazia rapoartelor anuale de activitate. Aceste surse de date pot constitui o sursa valoaroasa de informatii privind activitatile derulate de banca, strategiile de plasament, modul de procurare al capitalului sau anumite nuante legate de prudenta manifestata in activitatea de creditare.

Legat de calitatea informatiilor de natura financiara prezentate de catre banci, trebuie de precizat ca exista o serie de elemente perturbatorii precum folosirea raportarilor la un moment dat in timp si nu a valori medii, raportarea valorilor contabile si nu a celor de piata respectiv subiectivismul in stabilirea valorica a unor concepte cheie.

Raportarea valorii diverselor active sau pasive la valoarea contabila si nu la valoarea de piata poate conduce la distorsiuni importante in evaluarea pozitiei financiare a unei banci si aceasta cu atat mai mult cu cat activele/pasivele bancii sunt de asa natura incat se preteaza la reevaluari in functie de evolutia pietei. In general sunt actualizate doar anumite valori mobiliare in timp ce creditele sau imprumuturile bancii pe termen lung sunt evaluate ca valoare contabila.

Principale categorii de active si pasive bancare intalnite in majoritatea bancilor urmand sa detaliem in cazul bancilor romanesti:

ACTIVE BANCARE PASIVE BANCARENumerar si disponibilitati banestiInstrumente monetare pe termen scurtValori mobiliareActive in cont de tranzactionareCredite mai putin rezerva pentru riscul de creditActive imobilizateAlte valori imobiliareFondul comercial si alte imobilizari necorporaleAlte active

Conturi curenteDepoziteSurse imprumutateAlte datoriiDatoria subordonataCapitaluri proprii

Postul de numerar si disponibilitati banesti contine de regula bancnotele si monezile (numerar) din safe-urile bancii (inclusiv valutele), depozitele constituite la B.N.R. in vederea asigurarii acoperirii rezervelor minime obligatorii si depozitele constituite la banci corespondente necesare compensarii serviciilor efectuate precum si, in unele cazuri, indeplinirii cerintelor legate de rezervele minime obligatorii de catre bancile corespondente.

Instrumentele monetare pe termen scurt cuprind active financiare pe termen scurt purtatoare de dobanzi precum depozitele atrase de B.N.R., titluri financiare cumparate cu promisiunea de vanzare (rom. contracte

223


repo; engl. reverse repurchase agreements), certificate de depozit emise de alte banci sau diverse titluri de creanta de natura interbancara. De regula, bancile detin in mod semnifiactiv astfel de instrumente atunci cand inregistreaza un excedent de trezorerie cu toate ca bancile mari le considera drept o destinatie permanenta pentru fondurile lor.

Valorile mobiliare (denumire generica folosita in Romania pentru a indica titluri de debit, creanta sau de proprietate, de regula tranzactionabile/tranzactionate) detinute de banci contin in principal instrumente de debit dar si actiuni in cadrul capitalului social al diferitelor societati. In cadrul primei categorii, se regasesc in mod prioritar titluri emise de guvernul national pe diferite maturitati (rom. certificate de trezorerie, titluri de stat, obligatiuni; engl. Treasury bills (T-bills), notes, bonds), titluri emise de alte guverne sau obligatiuni corporative emise de societati nationale sau straine mari, obligatiuni municipale, obligatiuni ipotecare etc.

Pentru valorile mobiliare detinute de banci se face distinctie intre cele care sunt detinute pana la scadenta (engl. hold to maturity, HTM), cele disponibile spre vanzare (engl. available for sale, AFS) si cele tranzactionate in mod curent (engl. trading account assets).

Valorile HTM sunt inregistrate in bilant la valoarea lor initiala sau costul istoric (valoarea achizitiilor sau a subscrierilor) ajustata cu eventualele rambursari pe masura ce se apropie scadenta lor. Pentru a putea detine valori HTM bancile trebuie sa demonstreze ca au intentia si posibilitatea de a detine valorile pana la scadenta.

In cazul valorilor AFS, inregistrarea in contabilitate se face la valoarea de piata, eventualele castiguri sau profituri afectand in mod continuu capitalul bancii dar fara a determina efecte in contul de profit si pierdere. Eventualele crize de lichiditate determina de regula bancile sa recurga cu prioritate la valorificarea acestei categorii de active.

Valorile mobiliare tranzactionate in mod curent grupeaza acele valori mobiliare care sunt detinute pe termen scurt cu intentia de a se profita de pe urma evolutiilor preturilor acestora. Castigurile si pierderile rezultate din aceste operatiuni afecteaza atat capitalul bancii dar si contul de profit si pierderi deoarece reprezinta venituri/cheltuieli marcate.

Creditele reprezinta principala sursa de castig a bancilor comerciale si se bazeaza pe un contract incheiat intre acestea si clienti care ii obliga pe acestia din urma sa plateasca o anumita dobanda (fixa sau variabila) pe durata creditului respectiv sa ramburseze intr-o forma sau alta valoarea creditului numita si suma principala.

Activele imobilizate se refera la cladirile in care banca isi desfasoara activitatea, dotarile acestora, echipamentele folosite s.a., ele fiind raportate la valoarea neamortizata si sunt considerate active bancare care nu aduc venituri in mod direct. O categorie aparte a activelor imobilizate, alte valori imobiliare, este reprezentata de garantiile imobiliare intrate in posesia bancii in urma executarilor silite. Fara a fi neaparat o regula, sumele din acest post pot fi interpretate ca si un indicator al gradului de risc al portofoliului de credite al bancii.

In cazul majoritatii bancilor, informatiile care se regasesc in cadrul bilantului si contului de profit si pierderi sunt completate prin date suplimentare necesare de altfel unei mai bune evaluari a performantelor bancare. Amintim pe cele mai importante dintre acestea:

Valoarea activelor aducatoare de venituri (engl. earning assets) se refera la toate activele care aduc venituri in mod explicit. Numerarul si activele corporale sunt cele mai importante active bancare care nu fac parte din aceasta categorie;

Valoarea activelor riscante reprezinta acea parte a activelor aducatoare de venituri care sunt supuse in principal riscului de credit si a celui de rata a dobanzii. O masura simpla de estimare se realizeaza prin scaderea valorii titlurilor de stat cu o rataa dobanzii fixa (considerate a avea un risc de credit nul) din totalul activelor aducatoare de venituri.

Clasificarea pe maturitati (sub 1 an, 1-5 ani, peste 5 ani) a valorilor mobiliare detinute este necesara pentru a putea evalua sensibilitatea portfoliului de valori mobiliare la variatiile ratelor dobanzii si pentru a estima valoarea potentialelor aprecierilor sau deprecieri;

224


Creditele acordate insiderilor (categorie speciala incluzand de regula actionarii si administratorii bancii dar si restul personalului, de la caz la caz);

Pierderile rezultate din activitatea de creditare compensate de eventualele recuperari; Creditele restante reprezinta valoarea creditelor pentru care principalul si/sau dobanzile nu au fost

platite la timp. Inainte de a include creditele in aceasta categorie, bancile acorda clientilor o perioada de gratie de cca. 30-60-90 de zile, perioada care poate include rescadentari sau reesalonari negociate de comun acord;

Valoarea instrumentelor derivate (contracte futures, options, forward, swap etc.) care sunt contabilizate de regula in afara bilantului;

Sensibilitatea la rata dobanzii prezinta situatia comparativa a sensibilitatii fluxurilor de numerar asociate activelor respectiv datoriilor la variatiile ratei dobanzii. Pentru cuantificare, se folosesc ca si indicatori simpli diferenta dintre activele si pasivele sensibile (engl. dollar gap) sau raportul acestora.

Numarul de sucursale, agentii, puncte de lucru etc deschise ca si indicator al dimensiunii retelei de distributie si a gradului de penetrare a pietei;

Numarul angajatilor eventual procentul celor cu studii superioare; Numarul actiunilor aferente capitalului social si evolutia bursiera (daca este cazul) a pretului pe

actiune in intervalele monitorizate.

8.2 Indicatori

8.2.1 Indicatorii profitabilitatii marja bruta a dobanzii – calculata in termeni procentuali, ca raport intre dobanda neta (adica

diferenta dintre suma reprezentand dobanda activa incasata de banca pentru plasamentele sensibile la dobanda si suma reprezentand dobanda pasiva, platita de bancaa pentru resursele atrase) si activele sensibile la dobanda. Adica, altfel spus:

Md = (Sda – Sdp)/ Active sensibile la dobanzi * 100

marja neta a dobanzii – stabilita ca raport procentual intre diferenta dintre suma dobanzilor active si suma dobanzilor pasive si totalul veniturilor din exploatare ale bancii. Adica:

Mnd = (Sda – Sdp)/ Venituri din exploatare * 100

Rata rentabilitatii economice (ROA) sau randamentul activelor, stabilita ca un raport procentual intre profitul net al bancii si totalul activelor sale bilantiere. Adica:

ROA = Profit net / Total Activ * 100

Rata rentabilitatii financiare (ROE) sau rentabilitatea capitalului propriu, stabilita ca un raport procentual intre profitul net obtinut de banca intr-un an de gestiune si capitalul sau propriu. Altfel spus reprezinta o masura a eficientei plasamentului de capital pe care actionarii bancii l-au realizat investind in banca. Ca relatie de calcul putem folosi doua formule si anume:

ROE = Profit net / Capital propriu * 100

Sau

ROE = (Total activ/Capital propriu) * (Profit net/Total activ)

225


Acest ultim indicator, poate fi considerat cel mai important instrument de masurare a performantei financiare bancare pentru ca, prin relatia de calcul, scoate in evidenta, pe de o parte, capacitatea bancii, de a obtine profit din diversele sale activitati specifice, profit aferent fiecarei din marile categorii de operatiuni pe care le deruleaza, luata in parte, iar pe de alta parte, datorita multiplicatorului capitalului (nn –total activ/capital propriu) indica capacitatea de acces a bancii la noi resurse de capital, pe piata interna si internationala, care sa-i permita o expansiune a afacerilor sale in orizontul de timp imediat urmator. Si in acest plan trebuie sa avem in vedere, in primul rand, competitia, concurenta cu alte banci similare masurata prin capacitatea bancii de a fi o investitie rentabila, de a obtine un profit cat mai mare in limitele unui risc asumat, dar si de a avea un acces continuu, nerestrictionat la noi resurse de capital si la un cost rezonabil al pietei, care sa-i permita noi cicluri de dezvoltare potrivit strategiilor sale pe termen scurt si lung.

8.2.2 Indicatorii de risc Rata riscului lichiditatii imediate, calculata dupa o formula uzuala exprimata procentual si anume:

Rl = (Numerar in caserii + Sume in cont la banci + Suma activelor imediat mobilizabile )/ Total angajamente ale bancii pe termen foarte scurt * 100

Prin angajamente ale bancii pe termen foarte scurt intelegem toate obligatiile de plata, cu exigibilitate de pana la 30 de zile;

Prin active imediat mobilizabile intelegem toate creantele bancii incasabile intr-un interval de pana la 30 de zile, inclusiv portofoliul usor mobilizabil - „hot money” – format din cecuri, titluri de stat, devize, actiuni,bilete la ordin, cambii, certificate de depozit etc.)

Nivelul acestui indicator exprima, pentru orice moment, pe subintervale de timp ale unei perioade de gestiune date, dar si pentru perioade de gestiune determinate (luna, trimestru, an), nevoia de lichiditate imediata a bancii, capacitatea ei de a face fata solicitarilor de retragere programata a depunerilor. Desi ambele elemente luate in calcul sunt aproximari brute, atat la numarator, cat si la numitor, si sunt de multe ori edificatoare pentru un manager, experienta obliga a fi „completate” obligatoriu si cu alte elemente, mai sofisticate, cum ar fi un cash-flow al creditelor, un acces la linii de finantare externa sau de „corespondent bancar” si de ce nu la facilitati de refinantare ale bancii centrale.Este util a dispune, in acest domeniu, de un plan de criza, ca instrument rational al actiunii manageriale in situatia de a nu putea sustine un nivel cerut al lichiditatii bancii.

Rata riscului dobanzii, indicator menit sa puna in evidenta riscul de a obtine venituri mai mici decat cele scontate, datorate modificarii ratei dobanzii pe piata. Relatia de calcul, una generalizata si estrem de sintetica este.

Rrdz = Active sensibile la dobanda/ Pasive sensibile la dobanda * 100

Luand in considerare dificultatea prevederii ratei dobanzilor pe piata, cu deosebire a celor pasive, care sunt mult mai dinamice, modalitatea de a diminua riscul ratei dobanzii consta in a reusi sa ai un „coeficient al sensibilitatii”, construit dupa relatia de mai sus, apropiat de o suta de puncte procentuale.

Experienta demonstreaza ca orice deviatie mai sensibila „in sus” a coeficientului in cazul diminuarii dobanzilor active conduce la pierderea unor cistiguri insemnate pentru banca, asa dupa cum o deviatie sensibila „in jos” in cazul cresterii dobanzilor pasive genereaza cheltuieli suplimentare cu dobinzile si deci pierderi pentru banca.

Rata riscului de credit, este masurata prin trei indicatori semnificativi si anume:

226


Rrcr 1 = Credite clasificate indoielnice si pierdere/ Total activ * 100

Rrcr 2 = Total provizioane pt. credite/ Credite clasificate indoielnice si

pierdere * 100

Rrcr 3 = Capital propriu/ Credite clasificate indoielnice si pierdere*100

Rezulta din cele de mai sus, ca cel mai adesea, riscul de credit al unei banci este estimat si interpretat totodata drept performanta, examinand relatia dintre calitatea creditelor, ca principal plasament de fonduri ale unei banci, pe de o parte, masurile de prevedere (provizioanele) intreprinse de banca si capacitatea ei de a acoperi, potential, eventuale pierderi rezultate din activitatea de creditare pe seama capitalurilor proprii, pe de alta parte

Rata riscului de capital, este considerata drept o „rata generala de risc” si exprima capacitatea bancii de a acoperi, la un moment dat activele riscante (sensibile la risc) pe seama capitalurilor proprii, respectiv, in tara noastra a fondurilor proprii. Formula de calcul este:

Rgrc = Capitaluri proprii/ Total active ponderate cu riscul specific *100

Riscul specific este riscul aferent fiecarui activ pe care il detine banca si este definit drept rata procentuala, stabilita prin norme tehnice de lucru, ce indica potentialele pierderi de piata pe care si-le asuma banca plasind capital sub forma acelui activ;

Rata riscului de capital este invers proportionala cu multiplicatorul capitalului si prin urmare cu rata rentabilitatii financiare (ROE). Din acest motiv, presupunand ca totul se petrece in limitele admise de catre BNR, banca care opteaza in politicile sale pentru a crestere mai substantiala a multiplicatorului sau (cresterea plasamentelor in credite, de pilda) si implicit a rentabilitatii sale financiare, va trebui sa-si asume o crestere a riscului de capital pe masura.(evident ceilalti parametrii ramanind constanti).

8.3 Solutii dinamice pentru acoperirea riscului de curs valutar si de dobanda

8.3.1 Solutii pentru acoperirea riscului valutar

Etapele realizarii tranzactiilor de acoperire a riscului valutar:1. Semnarea contractului cadru pentru tranzactii cu instrumente financiare derivate2. Stabilirea, impreuna cu persoana de contact din cadrul BRD Piete Financiare, a elementelor de baza:

fluxurile pentru care se doreste acoperirea riscului valutar, sumele si scadentele implicate, nivelul de acoperire urmarit, gradul de acoperire a riscului, mixul de instrumente.

3. Analiza propunerii personalizate de hedging redactata de catre BRD Piete Financiare4. Agrearea detaliilor finale si incheierea tranzactiei5. Semnarea confirmarii tranzactiei

8.3.1.1 Forward pe curs de schimbDefinitieReprezinta incheierea unui schimb valutar cu decontare obligatorie la o data viitoare. Singura decontare

intre cele doua parti are loc la scadenta contractului.Pretul unui schimb valutar la termen se determina pe baza a doua componente: cotatia unui schimb valutar la vedere (spot) aplicarea unei ajustari (pozitive sau negative) corespunzatoare diferentialului de rata de dobanda

intre cele doua valute luate in considerare (puncte de swap).

227


Modificarea conditiilor contractualeEste posibila, in orice moment, solicitarea modificarii datei de scadenta a contractului de schimb valutar

la termen, in sensul reducerii sau prelungirii duratei acestuia prin decalarea datei de decontare.Aceasta se realizeaza printr-un swap valutar,in conditiile pietei de la momentul respectiv.

Avantaje asigurarea unui curs de cumparare sau de vanzare protectie totala impotriva riscului valutar administrare simpla in functie de punctele de swap pozitive sau negative, se poate obtine un diferential de dobanda

favorabil -curs de schimb cunoscut in avans pentru incasari/plati viitoare - predictibilitatea costurilor / veniturilor care depind de cursul de schimb -protectie completa impotriva evolutiilor defavorabile ale cursului valutar

Dezavantaje cost de oportunitate in cazul unei evolutii favorabile a raportului de schimb intre cele doua valute

considerate asumarea unui risc de dobanda, daca datele de scadenta nu sunt respectate asumarea unui risc de schimb valutarin cazul anularii / disparitiei expunerii initial protejate nu se poate beneficia de evolutii favorabile ale pietei la scadenta

8.3.3.2 SWAP ValutarDefinitieUn swap valutar reprezinta tranzactionarea simultana, cu aceeasi contrapartida, a unei vanzari si a unei

cumparari de valuta cu doua date de scadenta diferite (o tranzactie la vedere si una la termen). Aceste doua tranzactii de schimb valutar corespund unei duble operatiuni de trezorerie: un imprumut si un plasament.

Atragerea unei sume in EUR la o anumita data si restituirea ei in viitor este echivalenta cu luarea unui imprumut in EUR. In acelasi timp, plasarea sumei de RON echivalenta sumei in EUR atrase este similara cu constituirea unui depozit. Astfel, un swap valutar prin care clientul cumpara EUR la vedere si concomitent ii vinde la termen, este echivalent cu un imprumut in EUR si un plasament in RON.

Asadar diferentialul de dobanda dintre cele doua valute implicate este ceea ce determina adaugarea punctelor de swap la rata spot sau deducerea lor.

228


Caracteristicile unui contract de swap valutar: Notional: se refera la suma in devize tranzactionata in cadrul swap-ului. Aceasta suma este, cel mai

adesea, aceeasi atat in tranzactia la vedere cat si in cea la termen Sensul operatiunii se defineste prin referire la vanzarea sau cumpararea la termen Rata de schimb la vedere: este cotatia spot de la momentul tranzactiei Rata de schimb la termen: cotatia spot ajustata cu punctele de swapUtilizarea swap-ului valutar permite reducerea utilizarii liniilor de credit atunci cand se dispune de

lichiditate intr-o alta valuta.

Modificarea conditiilor contractualeEste posibila, in orice moment, solicitarea modificarii datei de scadenta a contractului de swap valutar in

sensul reducerii sau prelungirii duratei acestuia, prin decalarea datei de decontare a tranzactiei la termen.Aceasta se realizeaza prin aplicarea unui nou diferential de dobanda ce tine cont de diminuarea sau prelungirea duratei contractului, precum si a unei noi rate spot.

8.3.3.3 Optiuni pe curs valutarO optiune pe cursul de schimb ofera dreptul, dar nu si obligatia, de a vinde (PUT) sau a cumpara (CALL)

o anumita suma exprimata intr-o valuta A, in schimbul sumei in valuta B, la un curs de schimb si o data de scadenta (sau perioada) stabilite de comun acord intre parti,in urma negocierii termenilor contractului.

Optiunea protejeaza clientul de evolutiile adverse ale pietei, dar totodata oferindu-i avantajul de a profita daca evolutia acesteia e favorabila. Pentru aceasta, cumparatorul unei optiuni se angajeaza sa plateasca vanzatorului o prima la momentul agrearii contractului, prima care reprezinta o asigurare impotriva unei potentiale pierderi, in timp ce profitul ramane practic nelimitat. Aceste operatiuni, ca si cele de swap valutar sau schimb valutar la termen, sunt guvernate de conditiile contractuale generale prevazute in Contractul cadru pentru tranzactii cu instrumente financiare derivate.

Caracteristicile unei optiuni pe cursul de schimb: Activul suport: cursul spot al perechii de valute implicate Notionalul: suma asupra careia se va exercita optiunea. Se poate exprima in oricare dintre cele doua

valute considerate. Pretul de exercitare (strike): cursul la care cumparatorul optiunii va putea sa decida daca vinde

(Put) sau daca cumpara (Caii) notionalul de valuta agreat. Acesta este fixat la momentul incheierii tranzactiei. Data expirarii (scadentei): data la care optiunea inceteaza a mai exista. Scadenta este de asemenea

stabilita la momentul incheierii tranzactiei. Data decontarii: data la care are loc miscarea fondurilor (schimbul valutar) in cazul exercitarii

optiunii, de regula doua zile lucratoare dupa data scadentei. Tipul optiunii: europeana (exercitarea se poate face numai in ziua expirarii) sau americana

(exercitarea se poate face in orice moment pana la data expirarii). Prima: pretul ce trebuie platit pentru cumpararea unei optiuni. Prima este platita la incheierea

contractului (cu data valutei la doua zile lucratoare de la data contractului). Prima este exprimata de obicei intr-una din cele doua valute considerate.

Parametrii de piata ce determina pretul unei optiuni pe cursul de schimb Rata spot la momentul incheierii contractului Pretul de exercitare Volatilitatea implicita a perechii de valute considerata Scadenta optiunii Nivelul ratelor de dobanda a celor doua valute considerate Tipul optiunii (european sau american)

229


Observatii: la scadenta o optiune este:

"in bani" sau « in the money » (ITM) daca este exercitabila; "la nivelul pietei" sau « at the money » (ATM) daca pretul de exercitare este egal cu pretul

activului suport; "fara valoare" sau « out of the money » (OTM) atunci cand nu este exercitabila;

pentru a cumpara valuta 1 si a vinde valuta 2, un participant poate cumpara o optiune Caii pe valuta 1 / Put pe valuta 2 sau poate vinde un Put pe valuta 1 / Caii pe valuta 2.

pentru protejarea unei expuneri valutare, un importator in EUR va cumpara un EUR Call/RON Put, in timp ce un exportator in EUR va cumpara un EUR Put/RON Call.

8.3.3.3.1 Optiunea CALLOptiunea CALL ofera, contra platii unei prime, dreptul cumparatorului optiunii de a cumpara o anumita

suma in valuta contra altei valute la un pret (strike) si o scadenta (tip european) sau oricand in intervalul pana la scadenta (tip american) stabilite la momentul semnarii contractului. Cumpararea unei optiuni CALL protejeaza clientul impotriva unei cresteri a cursului de schimb in acelasi timp oferind clientului avantajul de a profita de o eventuala scadere a acestuia.

Astfel, daca la data scadentei cursul de schimb este mai mic decat cursul de exercitare a optiunii (out of the money), clientul poate cumpara la cursul de piata fara a alege exercitarea optiunii, in cazul in care la data scadentei cursul de schimb este mai mare decat cursul de exercitare a optiunii (in the money), clientul poate alege sa exercite optiunea cumparand la cursul prestabilit la momentulincheierii contractului. Vanzatorul optiunii este obligat sa vanda valuta cumparatorului optiunii la cursul stabilit (strike), daca acesta alege exercitarea optiunii.

O optiune CALL clasica poate fi exercitata la scadenta.in cazul unei optiuni tip european sau oricand in perioada premergatoare scadentei, in cazul unei optiuni tip american.

230


Avantaje la cumpararea unei optiuni CALL protectie completa impotriva unei cresteri a cursului. oportunitatea de a beneficia de o scadere a cursului

Dezavantaje la cumpararea unei optiuni CALL plata primei aferenta optiunii.

8.3.3.3.2 Optiunea PUTOptiunea PUT ofera, contra platii unei prime,

dreptul cumparatorului optiunii de a vinde o anumita suma in valuta contra altei valute la un pret (strike) si o scadenta (tip european) sau oricand in intervalul pana la scadenta (tip american) stabilite la momentul semnarii contractului.

Cumpararea unei optiuni PUT protejeaza clientul impotriva unei scaderi a cursului de schimb, in acelasi timp oferind clientului avantajul de a profita de o eventuala crestere a acestuia. Astfel, daca la data scadentei cursul de schimb este mai mare decat cursul de exercitare a optiunii (out of the money), clientul poate vinde la cursul de piata fara a alege exercitarea optiunii.

in cazulin care la data scadentei cursul de schimb este mai mic decat cursul de exercitare a optiunii (in the money), clientul poate alege sa exercite optiunea, vanzand la cursul prestabilit la momentul incheierii contractului.

Vanzatorul optiunii este obligat sa cumpere valuta cumparatorului la cursul stabilit (strike), daca acesta alege exercitarea optiunii.

0 optiune PUT clasica poate fi exercitata la scadenta, in cazul unei optiuni tip european sau oricand in perioada premergatoare scadentei, in cazul unei optiuni tip american.

231


8.3.3.3.3 TUNELObiectivAcoperirea contra riscului generat de eventuala evolutie defavorabila a cursului spot si posibilitatea de a

profita limitat de o evolutie favorabila.Un tunel combina o cumparare si o vanzare simultana de optiuni de natura diferita, dar cu nominal si

scadenta identice. Aceasta dubla operatiune permite diminuarea, chiar anularea in cazul tunelului cu cost zero, a valorii primei de plata pentru dobandirea optiunii de acoperire (PUT EUR /CALL RON pentru tunelul export, CALL EUR/ PUT RON pentru tunelul import).intr-adevar, prima de platit pentru optiunea cumparata este compensata - in parte sau in totalitate - de prima care trebuie primita din vanzarea celeilalte optiuni.

Cumparare forward TunelImportatorul EUR are garantat un curs de

cumparare de euro (vanzare RON) cuprinsintre preturile de exercitare ale PUT si CALL Limita inferioara a tunelului corespunde pretului de exercitare al optiunii PUT EUR vandute (deci niveluluLui minim de cumparare Euro). Limita superioara a tunelului corespunde pretului de exercitare al optiunii CALL EUR cumparate (reprezentand nivelul maxim de cumparare Euro).

Vanzare forward TunelExportatorul EUR are garantat un curs de

vanzare Euro (cumparare RON) cuprinsintre preturile de exercitare ale PUT si CALL. Limita inferioara a tunelului corespunde pretului de exercitare al optiunii EUR PUTcumparate (deci nivelului minim de vanzare al Euro). Limita superioara a tunelului corespunde pretului de exercitare al optiunii CALL EUR vandute (reprezentand nivelul maxim de vanzare Euro).

Avantaje protectie contra unei evolutii nefavorabile a cursului Spot posibilitatea de a profita de o evolutie favorabila pana la un anumit nivel al cursului Spot cost zero

Dezavantaje diminuarea cursului garantat de vanzare al EUR (cumparare RON) fata de cursul forward clasic

8.3.3.3.4 FORWARD cu participareObiectiv

Permite acoperirea completa a riscului de schimb in cazul unei evolutii nefavorabile a cursului spot si profit potential in cazul unei miscari favorabile a cursului spot, pana la un anumit nivel.

232


Forward-ul cu participare garanteaza un curs de cumparare (sau vanzare) contra unei prime reduse (sau chiar la cost zero) si permite in acelasi timp cumparatorului sa beneficieze de o participare limitata, predefinita, la orice evolutie favorabila a cursului spot.

Forward-ul cu participare pentru un importator si pentru un exportator sunt definite in felul urmator:

Forward-ul cu participare pentru un exportator in EUR: presupune cumpararea unei optiuni EUR PUT / RON CALL si vanzarea unei optiuni cu bariera de activare la un nivel superior EUR CALL/ RON PUT. Nominalul ambelor optiuni este identic.

Forward-ul cu participare pentru un importator in EUR: presupune cumpararea unei optiuni EUR CALL / RON PUT si vanzarea unei optiuni cu bariera de activare la un nivel inferior EUR PUT/ RON CALL. Nominalul ambelor optiuni este identic.

Cu cat participarea predefinita la evolutia favorabila a pietei este mai redusa, cu atat rata garantata forward cu participare este mai apropiata de rata unui forward.

Vanzare forward cu participareCu ajutorul forward-ului cu participare, un

exportator in EUR beneficiaza de cresterea cursului EUR / RON pana la un nivel predefinit. Aceasta strategie de acoperire a riscului valutar ofera o protectie garantata impotriva oricarei scaderi a cursului spot la scadenta.

Cumparare forward cu participareCu ajutorul forward-ului cu participare, un

importator in EUR beneficiaza de scaderea cursului EUR / RON pana la un nivel predefinit. Aceasta strategie de acoperire a riscului valutar ofera o protectie garantata impotriva oricarei cresteri a cursului spot la scadenta.

Avantaje protectie completa impotriva scaderii cursului profit potential in cazul cresterii cursului EUR/RON cost zero

Dezavantaje participare limitata in cazul cresterii cursului EUR/RON obligativitatea de a vinde EUR contra RON la un nivel mai scazut decat forward-ul simplu

233


8.8.8.3.5 FORWARD cu participare inversata

ObiectivPermite acoperirea completa a riscului de schimb in cazul unei evolutii nefavorabile a cursului spot si un

profit potential in cazul in care aceasta miscare nefavorabila a cursului spot este limitata numai pana la un anumit nivel.

Forward-ul cu participare inversata garanteaza un curs de cumparare (sau vanzare) contra unei prime reduse (sau chiar la cost zero) si permite in acelasi timp cumparatorului sa beneficieze de o participare limitata, predefinita, la orice evolutie nefavorabila a cursului spot.

Forward-ul cu participare inversata permite detinatorului ca pe masura ce piata spot evolueaza in defavoarea lui, el nu numai sa aiba asigurata protectia dar chiar sa beneficieze de un protit potential, atata timp cat nivelul de participare in sens nefavorabil nu a fost atins. Odata atins sau depasit la scadenta acest nivel prestabilit, detinatorul nu mai beneficiaza de participare, avand obligatia sa deconteze tranzactia la data expirarii la rata protejata.

Vanzare forward cu participare inversataCu ajutorul forward-ului cu participare inversata, un exportator in EUR beneficiaza de scaderea cursului EUR / RON pana la un nivel predefinit. Aceasta strategie de acoperire a riscului valutar ofera o protectie garantata impotriva oricarei scaderi a cursului spot la scadenta.

Cumparare forward cu participare inversataCu ajutorulforward-ului cu participare inversata, un importator in EUR beneficiaza de cresterea cursului EUR / RON pana la un nivel predefinit. Aceasta strategie de acoperire a riscului valutar ofera o protectie garantata impotriva oricarei cresteri a cursului spot la scadenta.

8.3.3.3.6 FORWARD M sau W

ObiectivPermite acoperirea completa a riscului de schimb in cazul unei miscari defavorabile a cursului spot si

obtinerea de profit potentialin cazul unei evolutii fie favorabile, fie defavorabile a cursului spot, limitata insa la anumite nivele.

Forwardul W sau M garanteaza o rata de cumparare (sau vanzare) contra unei prime scazute (sau chiar cu cost zero) si permite detinatorului sa beneficieze de o participare predefinita la doua intervale de evolutie a cursului pe piata spot.

234


Cu cat cele doua intervale de participare sunt mai reduse, cu atat cursul forward M sau W este mai apropiat de rata forward clasica.

Vanzare forward MUtilizand Forwardul M, un exportator in

EUR beneficiaza de cresterea cursului EUR / RON pana la un nivel predefinit (l) si, totodata, de scaderea cursului EUR / RON pana la cel de al doilea nivel predefinit (2). Aceasta strategie de acoperire a riscului valutar ofera o protectie garantata impotriva oricarei scaderi a cursului spot la scadenta.

Cumparare forward WPrin forwardul W, un importator in EUR

beneficiaza de scaderea cursului EUR / RON pana la un nivel predefinit (l) si, totodata, de cresterea cursului EUR / RON pana la cel de al doilea nivel predefinit (2). Aceasta strategie de acoperire a riscului valutar ofera o protectie garantata impotriva oricarei cresteri a cursului spot la scadenta.

8.3.3.3. 7 FORWARD CONDOR EXTRA

ObiectivObtinerea unui curs forward mai bun decat forwardul clasic, acceptand ca acesta se poate degrada in

cazul unei importante miscari adverse a cursului spot, dar se si poate imbunatati considerabil pana la un anumit nivel predeterminat, conditionat de neatingerea unei bariere.

Pentru un cost zero, cursul forward condor extra obtinut este mai bun decat forwardul clasic. Aceasta strategie, folosita de un exportator (EUR) asigura o acoperire imperfecta impotriva unei miscari adverse a cursului spot, oferind insa posibilitatea obtinerii unui profit semnificativ in cazul unei evolutii favorabile a cursului (in care cursul EUR se apreciaza), lucru imposibil de realizat in cazul forward-ului clasic.

Nivelul de participare la o miscare favorabila a cursului spot este limitat la o bariera superioara forward-ului clasic.

Daca la scadenta bariera este atinsa, exportatorul vinde EUR la cursul garantat, curs superior nivelului forward clasic.

Daca la scadenta cursul se situeaza sub nivelul de dezactivare, clientul este compensat prmtr-o prima constand in diferenta dintre nivelul forward garantat si nivelul de dezactivare.

235


8.3.3.3.8 FORWARD cu doua viteze

ObiectivObtinerea unui curs forward mai bun decat forwardul clasic, acceptand ca acesta se poate degrada in

cazul unei importante miscari a cursului spot.Pentru o prima zero, cursul forward obtinut (viteza l) este semnificativ mai avantajos decat forward-ul

clasic. in schimb, in cazul in care cursul spot iese dintr-un interval predeterminat, cursul forward obtinut se deterioreaza (viteza 2) si este fixat la un nivel inferior forward-ului clasic.

Este suficient ca nivelul spot sa atinga o singura data pe durata de viata a optiunii fie limita superioara a intervalului, fie cea inferioara, pentru ca forward-ul garantat sa se deterioreze. Aceasta strategie poate fi folosita pentru a se asigura o acoperire perfecta impotriva unei miscari adverse a cursului spot, furnizand aceeasi protectie ca si forward-ul clasic.

in plus, poate fi folosit pentru a beneficia in cazul unei stabilitati relative a cursului, obtinandu-se un important efect de multiplicator.

Forward-ul cu doua viteze poate fi transformat intr-un forward clasic in orice moment al duratei de viata.

8.3.2 Solutii pentru acoperirea riscului de dobanda

Etapele realizarii tranzactiilor de acoperire a riscului de dobanda:1. semnarea contractului cadru pentru tranzactii cu instrumente financiare derivate

236


2. stabilirea, impreuna cu persoana de contact din cadrul BRD Piete Financiare, a elementelor de baza: sumele si scadentele implicate, tipul de expunere a fi acoperit, mixul de instrumente

3. analiza propunerii personalizate de hedging redactata de catre BRD Piete Financiare4. agrearea detaliilor finale si incheierea tranzactiei5. semnarea confirmarii tranzactiei

8.3.2.1 SWAP pe rata dobanzii (INTEREST RATE SWAP - IRS)Utilizare: transforma structura ratei dobanzii unui credit sau a unui plasament

DefinitieSwap pe rata dobanzii reprezinta aganjamentul contractual al partilor de a schimba periodic un flux de

dobanzi, pe o anumita perioada de timp. Aceste fluxuri sunt calculate prin aplicarea a doua rate de dobanda diferite la acelasi nominal exprimat de regula in aceeasi valuta. in mod obisnuit una dintre partile contractante plateste o rata de dobanda variabila, care se modifica periodic, iar cealalta parte plateste o rata de dobanda fixa, care ramane constanta pe intreaga durata a contractului.

Partile schimba periodic doar diferentialul de dobanda dintre rata fixa si dobanda de referinta observata la intervalele prestabilite. Swapul de rata a dobanzii nu presupune schimb de nominal.

Acest produs permite utilizatorilor sa schimbe structura ratei de dobanda aferenta unui credit sau unui plasament. Graficul de mai jos prezinta cazul unui swap de rata dobanzii in care contrapartida bancii (clientul) plateste dobanda fixa, in timp ce banca plateste dobanda variabila.

Fluxuri trimestriale de dobanda - fara schimb de notional

Acest produs se adreseaza urmatoarelor doua tipuri de contrapartide:1. celor cu expunere la rate variabile de dobanda si care doresc sa fixeze nivelul ratei creditului sau al

randamentul investitiei (platitor de swap in cazul celor cu finantare cu rata variabila de dobanda, respectiv primitor de swap in cazul investitorului) sau

2. celor care doresc sa inlocuiasca un flux de rate de dobanda fixate cu unui de rate de dobanda variabile (primitor de swap in cazul celor cu finantare la rata fixa, respectiv platitor de swap in cazul investitorilor)

8.3.2.2 FORWARD pe rata dobanzii (FORWARD RATE AGREEMENT- FRA)Utilizare: garanteaza rata dobanzii aferenta unui credit sau unui plasament ce urmeaza a fi utilizat /

constituit la o anumita data in viitor.

Definitie FRA este un contract la termen intre un cumparator (imprumutator sau platitor de rata fixa de

dobanda) si un vanzator (plasator sau primitor de rata fixa de dobanda). Cele doua parti agreeaza sa plateasca sau sa primeasca la o data in viitor (data de scadenta a FRA) diferenta dintre:

237


dobanda de referinta a pietei monetare stabilita la acea data in viitor, in conditiile de piata de atunci,

rata fixa de dobanda stabilita initial Acest diferential de dobanda se aplica notionalului stabilit initial, pentru scadenta agreata de la

inceput. Suma astfel determinata in functie de parametrii de piata la acel moment va fi platita ia data decontarii tranzactiei FRA de catre una dintre parti celeilalte, scontata in functie de rata dobanzii de referinta a pietei monetare pentru scadenta respectiva:

Acest produs se adreseaza asadar celor care urmaresc obtinerea unei rate de dobanda garantata, fara nici un cost

Caracteristicile tranzactiei FRA: Partile contractante: partea care cumpara FRA si partea care vinde FRA Caracteristicile ratelor de dobanda ce urmeaza a fi schimbate intre parti:

dobanda de referinta a pietei monetare ce urmeaza a se observa la data viitoare rata fixa de dobanda, determinata la momentul inceperii tranzactiei in functie de conditiile

pietei si caracteristicile expunerii initiale ce urmeaza a fi protejata prin FRA (scadenta, suma principalului).

Suma principalului: suma pe baza careia se va calcula diferentialul de dobanda (suma ce urmeaza a fi decontata intre parti)

Valuta: RON, EUR, principalele valute europene, USD, JPY.

8.3.2.3 Optiuni pe rata dobanzii

8.3.2.3.1 CAPUtilizare: tranzactia de tip cap ofera protectie, in baza platii unei prime, impotriva cresterii dobanzii

peste un anumit nivel, in acelasi timp permitand cumparatorului acesteia sa beneficieze de scaderile ratei de dobanda.

DefinitieCAP este un contract (optiune) pe rata dobanzii care permite cumparatorului, in baza platii unei prime, sa

se protejeze impotriva unei cresteri a ratelor de dobanda peste un anumit nivel (nivel de exercitare al CAP). La fiecare data de observare a dobanzii de referinta, nivelul acesteia este comparat cu nivelul ratei de dobanda garantat de CAP, si daca rata de referinta este mai mare decat nivelul de exercitare al CAP-ului, vanzatorul

238


optiunii ii plateste cumparatorului suma egala cu diferentialul de dobanda. Graficul de mai jos prezinta cazul ratei efective de finantare a unui platitor de dobanda variabila dupa cumpararea unui CAP.

Acest produs permite cumparatorului sa beneficieze de o scadere a nivelului dobanzilor in piata, si in acelasi timp il protejeaza impotriva oricarei cresteri a dobanzilor peste nivelul ratei de exercitare a CAP.

Caracteristici ale tranzactiei CAP:Cumparatorul si vanzatorul unui CAP au obligatii care nu sunt simetriceIn cazul cumparatorului: costul maxim posibil este valoarea primei platite, in timp ce beneficiul este

potential nelimitatIn cazul vanzatorului: pierderea potentiala este nelimitata, in timp ce castigul maxim este valoarea

primei primite.

Cumpararea unui CAP este o solutie pentru clientii care dispun de finantari la rata de dobanda variabila si care doresc sa stabileasca un plafon maxim al costului cu dobanda, si in acelasi timp sa beneficieze de scaderile ratelor de dobanda sub nivelul ratei de exercitare a CAP (in cazul in care nivelul de exercitare nu este depasit de cotatiile pietei, imprumutatul isi pastreaza structura initiala de rata de dobanda variabila).

8.3.2.3.2 FLOORUtilizare: tranzactia de tip Floor permite beneficierea de cresterea nivelului ratelor de dobanda

concomitent cu protejarea impotriva oricarei scaderi a cotatiilor pietei sub nivelul de exercitare a Floor-ului.

DefinitieFloor este un angajament contractual ce permite cumparatorului, in baza platii unei prime, sa se protejeze

impotriva unei scaderi a nivelului ratelor de dobanda sub un anumit nivel (nivelul de exercitare al Floor). La fiecare data de observare a dobanzii de referinta, nivelul acesteia este comparat cu rata de dobanda garantata de Floor: daca nivelul stabilit al referintei este inferior ratei de exercitare a Floor, vanzatorul optiunii plateste o suma egala cu diferentialul de dobanda cumparatorului. Graficul de mai jos prezinta cazul dobanzii efective a unei investitii intr-un instrument cu rata de dobanda variabila, dupa cumpararea unui Floor:

Acest produs permite cumparatorului sa beneficieze de o crestere a nivelului ratelor de dobanda, si in acelasi timp sa se protejeze impotriva oricarei scaderi a dobanzilor sub nivelul de exercitare al Floor-ului.

239


Caracteristici ale tranzactiei Floor:Cumparatorul si vanzatorul unui Floor au obligatii care nu sunt simetriceIn cazul cumparatorului: costul maxim posibil este valoarea primei platite, in timp ce profitul este

potential nelimitat.In cazul vanzatorului: pierderea potentiala este nelimitata, in timp ce castigul maxim este valoarea

primei primite.Cumpararea unui Floor este o solutie pentru investitorii in instrumente financiare cu randament variabil si

care doresc un randament minim garantat al investitiilor si in acelasi timp flexibilitate in a beneficia de o crestere a nivelului ratelor de dobanda.

8.3.2.3.3 TUNELULUtilizare: reduce costul unui imprumut sau imbunatateste randamentul unei investitii prin pastrarea

variatiei ratei de dobanda intre un nivel maxim (Cap) si unul minim (Floor) ce sunt garantate de la incheierea tranzactiei.

Cumpararea unui tunel consta in cumpararea unui Cap si vanzarea simultana a unui Floor cu aceleasi caracteristici ca ale Cap-ului (notional, scadenta, aceeasi dobanda de referinta de piata monetara). Aceasta dubla tranzactie permite anularea partiala sau totala (in cazul unui tunel cu cost zero) a primei ce trebuie platita pentru Cap cumparat. Aceasta prima este in fapt compensata de prima primita in contul Floor vandut. La fiecare data de stabilire a ratei de referinta, respectivul nivel este comparat cu ratele de exercitare, atat al Cap cat si al Floor.

Astfel, rata de finantare efectiva se va situa intotdeauna intre ratele de exercitare a celor doua optiuni.Tunelul este destinat celor care doresc sa reduca sau sa elimine (in cazul unui tunel cu cost zero) costurile suplimentare ale unei finantari prin cedarea unui profit potential in cazul scaderii ratei de dobanda de referinta variabila sub un anumit nivel minim prestabilit).

In cazul unui investitor, tunelul reduce riscul scaderii randamentului sub un anumit nivel minim prin cedarea oportunitatii de a profita de cresterea dobanzii de referinta peste un anumit nivel maxim prestabilit.

240


8.3.2.3.4 SWAP de deobanzi in doua valute (CROSS CURRENCYINTEREST RATE SWAP - CIRS)Utilizare: reprezinta schimbul fluxurilor de dobanda intre doua valute fara a crea expunere valutara

DefinitieCIRS este un angajament contractual intre doua parti de a ceda unul celuilalt, conform unui scadentar

predefinit, conditiile de dobanda aferente a doua sume echivalente in valute diferite. in baza unui astfel de angajament, periodic au loc doua schimburi de numerar: primul este reprezentat de suma rezultata aplicand o rata de dobanda fixa sau variabila la notionalul valutei A; cel de al doilea este reprezentat de suma rezultata in urma aplicarii unei alte rate de dobanda, fixa sau variabila, asupra notionalului valutei B.

CIRS presupune de asemenea un schimb al notionalelor celor doua valute, schimb ce poate avea loc fie la inceputul si scadenta tranzactiei fie numai la scadenta. Totodata cursul de schimb intre cele doua valute A si B este fixat la momentul inceperii tranzactiei.

Graficul de mai jos ilustreaza cazul unui CIRS EUR / RON, in care partile vor schimba un flux de dobanzi fixe in EUR contra unuia de dobanzi fixe in RON. in acest caz, schimbul de principal are loc atat la inceputul cat si la terminarea tranzactiei, la rata de schimb agreata. De exemplu: RON X milioane contra EUR Y milioane, unde X = Y x Curs EUR / RON.

Acest produs se adreseaza celor care doresc sa beneficieze de conditii de finantare mai avantajoase de pe o anumita piata sau pentru o anumita valuta, pe care ulterior sa o schimbe in valuta necesara, fara asumarea unui risc valutar. De asemenea, este util celor care dispun de lichiditati intr-o valuta si au nevoi de finantare intr-o alta valuta, si nu doresc sa isi asume riscul valutar.

241


BIBLIOGRAFIE1. www.brd.ro2. www.bnr.ro3. Instructiunea nr.23 N5I23 “Compensare multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport

hartie”4. Directiva nr. 25 N1D25 „Structura Grup”5. Instructiunea nr. 9 N5I9 „Sistemul de decontari intrabancare”6. Instructiunea nr. 36 N7I39 „Activitatea Front-Office Customer-Desk”7. Norma 2 „Operatiuni de credit si alte angajamente”8. Norma 1 „Organizare interna”9. Instructiunea nr. 5 N3I5 „Controlul intern al operatiunilor cu instrumente financiare derivate”10. Tehnica Bancara suport seminar „Analiza activitatii bancare”11. „Ghidul consilierului CLIPRI”12. „Solutii dinamice pentru acoperirea riscului de curs valutar si de dobanda”

242

http://www.bnr.ro/

http://www.brd.ro/


practica bancara - brd

Documents