PENGARUH KEBIJAKAN SISTEM OFFICE CHANNELING TERHADAP

KINERJA BANK JATENG SYARIAH CABANG SURAKARTA

Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat

Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Oleh:

ZUL FARIDA ARINI

NIM: C.100.100.062

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA

2014

MOTTO

Katakanlah: sesungguhnya shalatku, ibadahku, hidupku dan matiku

hanyalah untuk Allah, Tuhan semesta alam.

(Q.S.Al-An’am : 162)

Apabila anda berbuat kebaikan kepada orang lain, maka anda telah berbuat baik terhadap diri sendiri.

( Benyamin Franklin )

Kalahkan kemalasan dengan SEMANGAT

Kalahkan kebencian dengan KASIH SAYANG

Kalahkan kesombongan dengan RENDAH HATI

(Penulis)

PERSEMBAHAN

Dengan segenap cinta dan kasih sayang yang tulus, karya yang sederhana ini

Penulis persembahkan untuk:

1. Bapak dan Ibu tercinta, selaku orang tua yang tidak henti-hentinya

mendoakan dan memotivasi Penulis, menghibur Penulis disaat mulai lelah,

dan memberikan nasihat yang sangat berguna bagi Penulis.

2. Kakakku Arisita Ika Riyani beserta suami Yulianna Mardianna yang selalu

mensupport Penulis agar selalu semangat.

3. Adekku sayang Aulia Ulfa Ariyani yang selalu memberikan canda tawa dan

menghibur Penulis.

4. Keponakanku tersayang Rafee Hafidz Zayyan yang selalu membuat kangen

dan selalu menghibur dengan tingkah yang menggemaskan.

5. Cintaku Septian Dwi Saputra, S.H. yang selalu memotivasi Penulis untuk

menyelesaikan skripsi ini.

6. Keluarga Besar Djarir Fathoni yang selalu memotivasi dan mendoakan

Penulis.

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, segala puji syukur atas kehadirat Allah SWT yang telah

memberikan rahmat, serta hidayahnya, sehingga Penulis dapat menyelesaikan skripsi

ini tanpa ada halangan suatu apapun. Sholawat serta salam kepada junjungan kita

Nabi Muhammad SAW yang telah mengubah dari zaman yang gelap gulita ke zaman

yang terang benderang.

Penulis menyadari bahwa untuk menyelesaikan skripsi ini tidak lepas atast

bantuan, masukan, bimbingan, dan dukungan dari berbagai pihak. Untuk itu dengan

kerendahan dan ketulusan hati, penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih yang

sedalam-dalamnya kepada:

1. Bapak Dr. Natangsa Surbakti, S.H., M.Hum, selaku Dekan Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta yang telah memberikan

bekal ilmu selama penulis mengemban ilmu di Fakultas Hukum dan

Fakultas Agama Islam.

2. Ibu Wardah Yuspin, M.Kn.,PhD, selaku pembimbing pertama, yang

telah memberikan bimbingan, nasehat, dan masukan kepada Penulis

sehingga Penulis merasa sangat terbantu dari masukan yang telah diberikan

oleh beliau. Selain itu beliau selalu mendorong Penulis untuk segera

menyelesaikan skripsi ini tepat waktu dan memotivasi Penulis untuk terus

semangat dan optimis dalam menyelesaikan skripsi ini.

3. Ibu Mutimatun Ni’ami, S.H.,M.H, selaku pembimbing kedua, yang

dengan keramahan hatinya selalu membimbing Penulis dan memberikan

arahan-arahan yang sangat berarti bagi Penulis. Disamping itu beliau

bersedia mendengarkan keluh kesah Penulis saat mengerjakan skripsi ini

dan beliau memberikan masukan yang sangat bijaksana untuk kemajuan

dan masa depan Penulis.

4. Seluruh Dosen dan Staff Tata Usaha Fakultas Hukum yang telah

membantu Penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini.

5. Pimpinan dan Staff Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta, yang

telah menerima Penulis untuk melakukan riset guna penyusunan skripsi ini.

Bapak Kartiko Anggoro Wibowo yang telah berkenan menjawab

pertanyaan-pertanyaan Riset dari Penulis, Mas Marianto Deky Hernawan

yang telah membantu Penulis selama Riset, dan menyediakan data-data

yang Penulis butuhkan, Ibu Ida Kusumaningtyas yang telah berkenan

memberikan data akuntansi kepada Penulis, serta Staff Bank Jateng Syariah

Cabang Surakarta yang lain yang telah membantu Penulis dengan sangat

ramah selama melakukan Riset.

6. Bapak dan Ibu Tercinta, yang selalu tulus mendoakan dan memberikan

nasehat-nasehat bagi Penulis. Bapak yang telah mengajarkan kedispilinan,

ketegasan dan keberanian untuk menghadapi semua ini, dan Ibu yang

mengajarkan ketegaran, keikhlasan, dan kesabaran. Terima kasih atas

semua jasa yang telah engkau berikan kepada anak-anakmu, kasih sayang

yang selalu engkau berikan tanpa pilih kasih, senyuman yang selalu terlihat

di wajah keriputmu meski ada beban dihatimu namun tidak pernah engkau

tunjukkan rasa sedih itu kepada anak-anakmu. Semoga engkau selalu

dalam lindungan Allah SWT, dan selalu dalam naungan kasih sayang Allah

SWT. Amin.

7. Kakakku Tersayang Arisita Ika Riyani,. selalu memberikan apa yang

Penulis inginkan, memberikan nasehat yang baik kepada Penulis, selalu

mendengarkan curhat Penulis disaat sedang galau, selalu menghibur

Penulis saat sedang sedih, menemani Penulis saat sedang kesepian, selalu

memotivasi dan mendukung Penulis untuk selalu tegar dan semangat dalam

menyelesaikan skripsi ini. Kakak Iparku Yulianna Mardianna, yang

selalu menghibur Penulis dan selalu menunjukkan kesabarannya. Semoga

kalian menjadi keluarga sakinah, mawadah, warohmah dan abadi

selamanya. Amin.

8. Adekku Tersayang nan Cantik Aulia Ulfa Ariyani, yang selalu

menghibur kakakmu, menemani kakakmu saat butuh teman, membantu

saat butuh pertolongan, dan semoga kamu menjadi wanita sholekhah ya

dek, berbakti kepada kedua orangtua, rajin belajarnya supaya menjadi anak

yang pintar biar bisa buat orangtua dan keluarga bangga dan sukses dunia

akhirat. Amin.

9. Si kecil Rafee Hafidz Zayyan, yang super duper lucu, nggemesin banget

karena pipimu yang ndut seperti bakpao, dan selalu membuat tante terhibur

saat dekat denganmu. Semoga kelak menjadi anak yang sholeh, rajin ngaji,

berbakti kepada kedua orang tua, dan hafal Al-Quran seperti arti kata

namamu. Amin.

10. Calon Imamku Septian Dwi Saputra, S.H., terimakasih atas semua yang

telah kau berikan selama 3 tahun ini, kejujuran, kesetiaan, perhatian,

kesabaran, pengertian dan kasih sayang. Semua itu yang selalu membuatku

rindu dan selalu nyaman berada didekatmu. Meskipun aku bukan yang

pertama bagimu, namun aku berjanji akan menjadi yang terbaik untukmu.

Terimakasih karena kau yang selalu memotivasiku saat aku mulai lelah,

mengajarkanku untuk pantang menyerah sebelum menggapai sesuatu,

dirimu juga selalu menghiburku disaat aku sedih.

Terimakasih atas semua yang telah kau berikan, semoga kita dipersatukan

oleh Allah SWT dalam sebuah ikatan yang suci dan abadi.

11. Keluarga Besar Djarir Fathoni yang selalu memotivasi penulis, memberi

dukungan kepada penulis. Simbah putri yang selalu mendoakan penulis

agar cepat lulus dan menjadi anak yang sukses. Simbah kakung (Alm)

yang merupakan sosok yang sederhana, bijaksana, dan senang menjalin

silaturahmi, kenangan-kenangan bersama beliau tidak akan penulis lupakan.

Semoga Simbah putri diberi kesehatan dan panjang umur dan semoga

simbah kakung tenang disisiNya dan ditempatkan dalam surgaNya. Amin.

12. Calon Ibu Mertua dan Calon Kakak Ipar, terimakasih karena sudah

menerima kehadiranku dengan sangat ramah dan penuh kasih sayang dan

kehangatan yang ada didalamnya yang membuat penulis nyaman saat

berada diantara kalian. Calon Bapak Mertua (Alm) meskipun sama sekali

belum pernah berjumpa dengan beliau, dan hanya mendengar cerita dari

anakmu Septian Dwi Saputra, namun penulis merasakan kasih sayang, dan

perhatian yang besar kepada anak-anakmu. Semoga engkau ditempatkan

dalam surga Allah SWT. Amin.

13. Sahabatku Winda Ncess dan Chusna Ncuss, yang selalu menghibur

penulis, dan memotivasi penulis. Ncess yang suka ngajakin ngemall, poto-

poto narsis dan Ncuss yang setia menemani penulis saat riset Senang sekali

bisa mengenal kalian, dan kenangan bersama kalian tidak akan pernah

penulis lupakan dan semoga persahabatan kita tidak hanya cukup sampai

disini saja kawan. Terimakasih kawan atas kebersamaan, kehangatan, dan

keceriaan diantara kita. Ayo cepetan nyusul beb.

14. Sahabat-sahabat Ikatan Mahasiswa Muhammadiyah (IMM), tidak ada

kata yang bisa menggambarkan kehangatan dan keceriaan dalam keluarga

ini. Keluarga ini sudah seperti permen nano-nano, manis asam asin kita

lalui bersama-sama, dan tidak ada pilih kasih.

Angkatan 2007, mas septian, mas kus, mbak retno dan lainnya yang tidak

bisa penulis sebutkan satu persatu, terimakasih karena selalu sabar

membimbing penulis untuk menjadi manusia yang lebih baik. Angkatan

2008, mbak dewi cute, mas nanang lele, mbak farida, mbak dezny, mas

yuda, dll senang bisa mengenal kalian, yang selalu memotivasi penulis dan

memberikan masukan yang membangun kepada penulis. Angkatan 2009,

mas alfian, mas aji, mas adip, mas edi, mas widya (kok mas-mas semua

sich) makasih buat canda tawanya, selalu menghibur aku tapi ya marakne

ndongkol sitik sich. Angkatan 2010, mita (ndang cari jodo beb, jangan

lama-lama menjomblo, hihi), anis (belajar gerak cepat nis, jangan lelet-

lelet, nanti ditinggal lho, wkwk), terimakasih atas perhatian dan ketulusan

kalian berdua, senang bisa mengenal kalian, dan jempol buat perjuangan

kalian selama ini, ayo ndang nyusul. Cowok-cowok koplak, fauzi (ojo sok

sibuk terus zi, kuliahe yo digagas, koyo pas neng FAI kae lho, sregep),

ibeng (kalau udah serius sama 1 cewek, ilangin tuh nggombal2 ke cewek

lain, kikik), andi (semoga jadi pengusaha sukses ya coy, rajin kuliahe),

danang (calon adik ipar yaa #ehh keceplosan), arif (ojo domblang

domblong rif, jadi cowok yang lantang, tegas #piss), ricky (saingan sama

danang ya, buat jadi calon adik ipar #uupss). Senang bisa mengenal kalian

semuanya. Good Luck..! Angkatan 2010, avita cempreng, azizah ngurus

duit mulu, windi wanita sholekhah, nita co-imam, arif palembang, fauzi

kecil, agil (anak gila #piss) trus siapa lagi sich? Semangat ya adek-adekku,

rajin kuliah jangan kecanduan TA. Angkatan 2011, dandi ndut, ghofur

calon Ketum, trus yang cewek aku ngga apal namanya, pokoknya tetap

berjuang di IMM yaa.. Abadi Perjuangan Kawan..!!

15. Teman Seperjuangan Skripsi Hukum Islam “Mbak Evi Istiqomah &

Mbak Widya Karunia. Meskipun aku X-FAI tapi tetep kompak

bimbingan bersama, seminar softskill bareng, curhat masalah skripsi

bareng-bareng, kejar-kejaran sama waktu bareng-bareng, meskipun capek

dan ketir-ketir tapi asyik. Makasih mbak-mbakku, kita lewati suka-duka

skripsi bersama, lulus bersama, sukses ya mbak-mbakku tersayang...

16. Teman-teman FH UMS angkatan 2010, semangat kawan. Kejar cita-cita

kalian. Kalau ada yang jadi hakim, tegakkan kebenaran, jangan berpihak

pada yang punya uang, tapi berpihaklah pada yang benar. Semoga kita

menjadi sarjana hukum yang sukses. Amin.

17. Para pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu per satu, terimakasih atas

do`a dan dukungannya.

Semoga Allah SWT membalas jasa, budi luhur baik dari bapak/ibu dosen,

orang tua dan kerabat-kerabat dekat. Harapan terbesar penulis, semoga karya

yang sederhana ini dapat bermanfaat khususnya bagi perkembangan dunia

hukum.

Surakarta, 19 Februari 2014

Penulis

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL ................................................................................. i

HALAMAN PERSETUJUAN .................................................................. ii

HALAMAN PENGESAHAN ................................................................... iii

HALAMAN PERNYATAAN .................................................................. iv

MOTTO..................................................................................................... v

HALAMAN PERSEMBAHAN................................................................ vi

KATA PENGANTAR .............................................................................. vii

DAFTAR ISI ............................................................................................. xiv

ABSTRAKSI............................................................................................. xvi

BAB I PENDAHULUAN ........................................................................ 1

A. Latar Belakang .............................................................................. 1

B. Pembatasan Masalah dan Perumusan Masalah ............................. 6

C. Tujuan Penelitian .......................................................................... 7

D. Manfaat Penelitian ........................................................................ 7

E. Metode Penelitian.......................................................................... 8

F. Sistematika Skripsi ........................................................................ 11

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ............................................................. 13

A. Tinjauan Umum Tentang Perbankan Syariah ............................... 13

1. Definisi Lembaga Perbankan Syariah .................................... 13

2. Payung Hukum Perbankan Syariah ........................................ 14

3. Larangan Bunga (Riba) .......................................................... 17

a. Definisi ............................................................................. 17

b. Dasar Hukum.................................................................... 18

c. Bentuk-bentuk Riba.......................................................... 18

d. Perbedaan antara Riba dengan Bagi Hasil ....................... 19

4. Prinsip-prinsip dalam Perbankan Syariah .............................. 21

a. Profit Sharing ................................................................... 21

b. Revenue Sharing ............................................................... 23

5. Macam-macam Bank Syariah ................................................ 26

6. Bentuk Kegiatan Usaha Bank Syariah ................................... 28

a. Penghimpunan Dana ........................................................ 28

b. Penyaluran Dana .............................................................. 32

c. Pelayanan Jasa Perbankan ................................................ 37

7. Audit dan Kontrol Bank Syariah ............................................ 44

a. Landasan Syariah ............................................................. 44

b. Audit Sistem Berlapis dalam Bank Syariah ..................... 45

c. Jenis Audit, Teknik Audit, dan Hal-hal Khusus Dalam

Pemeriksaan ..................................................................... 49

8. Analisa Tentang CAMEL....................................................... 50

a. Capital .............................................................................. 51

b. Asset Quality .................................................................... 52

c. Management ..................................................................... 52

d. Earning ............................................................................. 53

e. Liquidity ........................................................................... 53

f. Sensitivity to Market Risk ................................................. 54

B. Tinjauan Umum Tentang Office Channeling ................................ 54

1. Pengertian Office Channeling ................................................ 54

2. Landasan Hukum Office Channeling ..................................... 55

3. Ketentuan Office Channeling ................................................. 57

4. Mekanisme Layanan Office Channeling ................................ 60

5. Kekuatan dan Kelemahan Office Channeling ........................ 61

6. Dampak Office Channeling Terhadap Pertumbuhan Perbankan

Syariah .................................................................................... 62

7. Problem dan Modifikasi Office Channeling........................... 65

BAB III PEMBAHASAN ....................................................................... 68

A. Hasil Penelitian ............................................................................. 68

1. Gambaran Umum tentang Bank Jateng Syariah Cabang

Surakarta................................................................................. 68

a. Sejarah Singkat ................................................................. 68

b. Visi dan Misi .................................................................... 71

c. Struktur Organisasi ........................................................... 72

d. Perbedaan Layanan di Bank Jateng Konvensional dan

Bank Jateng Syariah ......................................................... 73

e. Audit dan Kontrol Bank Jateng ........................................ 74

f. Gambaran Umum tentang Office Channeling/Layanan

Syariah di Bank Jateng Cabang Surakarta ....................... 75

g. Jendela (Window) Syariah ................................................ 82

B. Pembahasan ................................................................................... 86

1. Pelaksanaan Layanan Office Channeling di Bank Jateng

Cabang Surakarta ................................................................... 86

2. Dampak Layanan Office Channeling Dilihat Dari Sisi

Profitabilitas, baik Dari Sisi Keuangan Bank Syariah

Maupun Kemudahan Nasabah ............................................... 93

a. Dampak Positif ................................................................. 93

b. Dampak Negatif ............................................................... 100

BAB IV PENUTUP ................................................................................. 103

A. Kesimpulan ................................................................................... 103

B. Saran .............................................................................................. 105

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

ABSTRAKSI

Zul Farida Arini. Pengaruh Kebijakan Sistem Office Channeling Terhadap

Kinerja Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta. Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Surakarta. 2014.

Tujuan diadakannya penelitian ini adalah (1) untuk mendeskripsikan pelaksanaan

layanan office channeling di Bank Jateng Cabang Surakarta, (2) untuk

mendeskripsikan dampak positif dan dampak negatif layanan office channeling dilihat

dari sisi profitabilitas, baik dari sisi keuangan Bank Syariah maupun kemudahan

nasabah.

Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa setelah diterapkannya Office

Channeling Dana Pihak Ketiga (DPK) pada Bank Jateng Syariah semakin meningkat,

dibandingkan sebelum menerapkan Office Channeling. Peningkatan DPK tersebut

bisa mencapai 100%. Pelaksaan Office Channeling di Bank Jateng Cabang Surakarta

dapat dilihat dari segi pengawasan, perizinan, pelayanan, teknologi, serta produk

perbankan syariah. Faktor penunjang pelaksanaan Office Channeling agar maksimal

diantaranya dengan menggunakan teknologi yang canggih supaya tidak

dikhawatirkan terjadinya percampuran harta antara konvensional dengan syariah,

kemudian faktor lainnya dalam hal sumber daya manusia (SDM), SDM untuk

layanan office channeling haruslah memiliki SDM yang telah diberi pelatihan khusus

dalam hal perbankan syariah. Hal yang paling penting dalam industri perbankan

adalah sikap yang ramah dan sopan dari karyawan-karyawati Bank terhadap para

nasabah yang datang.

Permasalahan yang dihadapi oleh Bank Jateng Cabang Surakarta dalam menerapkan

office channeling adalah belum memadainya peraturan tentang pelaksaan layanan

syariah khususnya dalam hal pengawasan layanan syariah, sehingga pelaksana

pengawasan belum secara tegas bertindak apabila terjadi penyimpangan.

Kata Kunci: Office Channeling, Dana Pihak Ketiga (DPK).

ABSTRACT

Zul farida arini. Influence policy office channeling system on performance

Jateng sharia bank branch Surakarta. Fakulty of Law. Muhammadiyah University of

Surakarta. 2014.

Purpose of this research was conducted (1) to describe implementation services

office channeling in Jateng bank branch of Surakarta (2) to describe positive impacts

and negative impacts services office channeling in terms of profitability, both from

the financial side of islamic banks and customer convenience.

Based on research results it can be concluded that after the implementation of office

channeling deposits at banks Jateng sharia increasing, compared before applying

office channeling. The increase in deposits can reach 100%. Implementation of office

channeling in Jateng bank of Surakarta can be viewed in terms of supervision,

licensing, technology, and islamic banking products. Contributing factors the

implementation of office channeling so that the maximum use advanced technology so

do not worry mixing occurs between the conventional property with sharia , then

other factors in terms of human resources, human resources for implementation of

office channeling should be given special training in terms of islamic banking. The

most important thing in the banking industry is friendly and courteous attitude of

employees of the bank employee the customers who come.

Problems faced by the bank branch Jateng of Surakarta in implementing office

channeling is inadequate regulations on the implementation of shari, thus

implementing oversight not explicitly act in case of irregularities.

Keyword: Office Channeling, third-party funds (deposits).