OSIGURANJE MOTORNIH VOZILA

Delimo na dve grupe: – na kasko ili dobrovoljno osiguranje, - osiguranje od odgovornosti ili obavezno osigur.

Motorna vozila se u našoj zemlji osiguravaju po tarifi 10 koja se deli u 11 tarifnih grupa.Kasko osig. (špans. Truplo broda) prvo se javilo u pomorskom osiguranju, da bi se kasnije prenelo na osiguranje transportnih sredstava.

Pod kasko osiguranjem podrazumevamo osiguranje samog vozila u čiji sastav ulaze pribor, rez. delovi, alat i sve što je vezano za motorno vozilo.(osiguranje samog vozila).

POTPUNO KASKO osiguranje motornih vozila obuhvata sledeće rizike:1. saobraćajne nezgode (sudar, udar, prevrnuće, iskliznuće...)2. požar, eksploziju, oluju, grad, udar groma, snežna lavina...)3. obest trećeg lica, manifestacije i demonstracije, krađu-razbojničku, prevaru, utaju i sl,

za vozila koja se izdaju u najam, troškove prilikom spašavanja vozila-vuča...).

DELIMIČNI KASKO OBUHVATA:1. požar, udar groma, krađa2. lom stakla na vozilu, osim stakla na svetlima,3. trškovi šlepanja vozila, tj. Prevoz vozača i putnika od mesta nastanka udesa....

Prema uslovima, motorna vozila se osiguravaju najviše do nabavne vrednosti novog vozila u momentu zaključenja ugovora. U slučaju nastanka štete merodavna je nabavna cena novog vozila umanjena za vrednost amortizacije.

Kasko osiguranje obuhvata sve moguće rizike uzuzev namere i pijanstva i ono iz godine u godinu opada. U slučaju nastanka delimične štete vozilo i dalje ostaje osigurano, medjutim u slučaju totalne štete na osiguranom vozilu osiguranje prestaje nakon isplate štete.

Osiguravač nije u obavezi da isplati štetu ako se radi o kvaru na motoru, hladnjaku...

Postoje slučajevi gubitka prava iz osiguranja ako vozilom upravlja lice bez odgovarajuće dozvole, ili je vozač pod dejstvom alkohola, narkotika i sl.

Osnovno je pravilo da se osiguranje auto kaska zaključuje na onu sumu koju osiguranik sam odredi. Propisano je da osnovica za obračun premije osiguranja ne može biti niža od 50% od novonabavne vrednosti vozila koje se osigurava niti viša od cene novog vozila.Rizik kradje se ugovara samo uz potpuni kasko, kao dopunski rizik i za to se plaća poseban doplatak.

Vozila za koja se može zaključiti kasko osiguranje su razvrstana u sledeće grupe premija:1. putnički automobili2. teretna vozila3. autobusi4. vučna vozila5. specijalna motorna vozila6. motorbicikli7. priključna vozila8. motorna vozila inostranih registracija9. vozila na popravci, u automehaničarskim radionicama,10. radna vozila11. šinska vozila

OSIGURANJE OD ODGOVORNOSTI – misli se na subjektivnu i objektivnu odgovornost prema trećim licima, na odgovornost prema oštećenim putnicima. Radi se o vrsti obaveznog osiguranja, u našoj zemlji 1965. god je uvedeno obavezno osig.

Ako se u toku trajanja osiguranja promeni vlasnik motornog vozila , prava i obaveze iz ugovora o osiguranju prelaze na novog vlasnika i traju do isteka osiguranja.Osiguranje od auto odgovornosti se odnosi na vozilo, a ne na vlasnika, odnosno prodajom vozila osiguravajuća zaštita se prenosi na novog vlasnika.30% je maksimalni bonus kod osiguranja vozila od auto odgovornosti (jedinstven za celu zemlju).Garantni fond na nivou udruženih osiguravajućih organizacija SCG. On se finansira doprinosom od osiguravajućih kuća..

Osiguranje sa elementom inostranosti

1949 god. Pododbor ekonomske komisije pri UN donosi preporuku br. 5 kojom se nalaže zaključenje sporazuma koji bi vozačima motornih vozila obezbedio pokriće osiguranja u posećenoj zemlji.Na bazi te preporuke u Londonu 1953.god. obrazovan je Savet biroa koji čine nacionalni biroi i načinjen je sporazum koji predstavlja konkretizaciju principa sadržanih u preporuci UN.Odnose izmedju osiguravača različitih država i njihovih nacionalnih biroa evropske zemlje su regulisale kroz 3 najznačajnije medjunarodne konvencije i mnoštvo bilateralnih sporazuma.

1. Londonska konvencija predstavlja osnovni dokument na osnovu kog se u Evropi regulišu medjusobni odnosi osiguravača tj. njihovih asocijacija. Počiva na odredbi da nacionalni biroi štampaju zelenu kartu i distribuiraju je svojim članovima. Nacionalni biro predstavlja garanta da će njegov član izmiriti obaveze iz odgovornosti svoga osiguranika po izdatoj zelenoj karti tj da će u slučaju neizmirenja obaveze to učiniti nacionalni biro. Po Londonskoj konvenciji štete se rešavaju prema principima zemlje u kojoj se saobraćajna nezgoda dogodila.

2. Strazburška konvencija 1959.god. je nastala i njom je regulisano da svako motorno vozilo mora biti osigurano,tj konstituisana je obaveza nacionalnih biroa za štetu od neosiguranih vozila. Oštećenom se daje pravo direktne tužbe nacionalnog biroa, a osiguravačima je zabranjeno pravo prigovora.

3. Haška konvencija 1971 g. I njom je predvidjena primena zakona mesta štete. (lec lecti delikt).

Vrste šteta:

MATERIJALNA ŠTETA imovinske štete su one koje nastaju na stvarima( u konkretnom slučaju kao upotrebe auta kao opasne stvari.).Na licima štete nastaju usled povrede tela.

NEMATERIJALNE ŠTETE,neimovinske ili moralne štete su mnogo redje i za njih je iznos naknade mnogo niži.Nematerijalne š. Predstavljaju povredu ličnih prava čoveka, povredu njegovog integriteta, životne sposobnosti i psihičke ravnoteže.U nematerijalne štete koje se priznaju osiguranicima ubrajaju se:

Naknada za pretrpljeni fizički bol, Naknada za naruženost, nak. za pretrpljeni strah naknade za smanjenje opšte životne sposobnosti, naknada za pretrpljeni duševni bol,usled smrti srodnika.

OSIGURANJE TRANSPORTA I KREDITA

1.OSIGURANJE TRANSPORTA

Kad se osiguranje posmatra sa ekonomskog aspekta, transportno osiguranje spada među najsloženije,a ujedno i najvažnije grane delatnosti iz oblasti osiguranja. Zbog svoje specifičnosti transpotrno osiguranje je veran pratilac robnog prometa tj spoljne trgovine (bilo uvoz ili izvoz robe i usluga).

Transportno osiguranje je oblast osiguranja koju čine:1. osiguranje prevoznih sredstava,2. osiguranje robe u prevozu,3. osiguranje od odgovornosti vozara,4. osiguranje drugih interesa koji se pojavljuju u transportu.

Najosnovnija podela transportnog osiguranja je: kasko osisguranje – osiguranje prevoznih sredstava ( kopneno, rečno,

avionsko, i pomorsko) kargo '- osiguranje robe u prevozu (pomorsko, rečno, avionsko, ptt...) osiguranje od odgovornosti

Vrste ugovora u transportnom osiguranju:

Subjekti ugovora u osiguranju su osiguravač, osiguranik i ugovarač.

Ugovorom o osiguranju obavezuju se ugovarači osiguranja da na načelima osiguranja plaćaju odredjeni iznos tj. premiju osiguranja, a da je ukoliko dođe do osiguranog slučaja osiguravač obavezan da isplati osiguraniku ili nekom trećem licu štetu tj naknadu.

U pogledu trajanja osiguranja imamo 4 tipa ugovora o osiguranju:1. ugovor na vreme,2. ugovor na putovanje3. ugovor prema vrednosti robe,4. ugovor prema količini robe.

Treba istaći bitno načelo, karakteristično za transportno osig., a to je načelo obeštećenja i načelo maksimalno dobre volje (savesno poslovanje-fer plej).Za načelo obeštećenja su vezane sl obeležja:

osiguranici su samo lica koja imaju opravdani materijalni interes na osiguranom predmetu,

osigurati se mogu samo oni predmeti koji imaju vrednost tj, mogu se novčano izraziti , naknadu za nastalu štetu mogu tražiti samo lica koja su stvarno pretrpela materijalnu

štetu ako je predmet osiguranja osiguran kod 2 ili više osiguravača, pravo naknade može se

tražiti od jednog ili drugog, ali samo do visine stvarno nastale štete.

Vrste polisa u transportnom osiguranju: !

generalna polisa, pojedinačna polisa, uvozna polisa, izvozna polisa, pomorska i kopnena tzv.,''engleska '' polisa, devizna i dinarska polisa taksirana i netaksirana (valutarna i nevalutarna) polisa, LLOYD'S SG POLISA JE DOBILA NAZIV PO Edvardu Lojdu , vlasniku kafane

u XVII v . Organizuje sastanke pomoraca...To je tržište osiguranja, svetski centar u Londonu . ovoj polisi se osiguravaju rizici nastali na brodu, robi(pomorsko kasko i kargo osiguranje)

Tekst polise sadrži odredbe u kom se pokrivaju pomorski, ratni i politički rizici.U nju su kasnije uvršćene klauzule koje isključuju ratne i političke rizike..Sve rizike po ovoj polisi delimo u 2 dela:

1. osnovni rizici (pomorski-rizik mora-sudar,udar,nasukanje,oluja,brodolom,požar,udar groma,eksplozija...

2. dopunski (eksplozija,zakašnjenje broda...)

OSIGURANJE KREDITA

Kreditno osiguranje je osiguranje kojim se obezbeđuje potraživanje poverioca prema njegovom dužniku.

Postoji nekoliko vrsta osiguranja kredita:kreditno osiguranje u užem smislu(del kreder osiguranje)kaucijska osiguranja (jedinstvena osiguranja)osiguranje poverenja

Del kreder osiguranje – osiguranje u užem smislu je takva vrsta osig., kredita kod kojeg se ug o osig sklapa samo između poverioca i osiguravača. To znači da je osiguravač samo u ugovornom odnosu sa poveriocem, dok je dužnik izuzet iz ug o osig, često nezna da je takvo osig i zaključeno. Na domaće i ino kredite se primenjuje, kako za potraživanja vezana za robu, novac, tako i za izvršene radove. !!!!!!!!!

Kaucijsko osiguranje – ugo osig sklapa dužnik sa osiguravačem, a u korist poverioca. Ovakva vrsta osiguranja se sklapa u slučajevima kad dužnici žele da zadobiju poverenje svojih poverilaca. Osiguravač ima pravo uvida u finansijsko stanje osiguranika.

Osiguranje poverenja se sklapa u onim slučajevima kada jedno lice poverava drugom licu izvesnu imovinu ili novac, s tim da je ta druga dužna da čuva povereno i vrati neoštećeno.Ugovor o osigpoverenja mogu sklopiti bilo poverioci, bilo lica kojima je imovina poverena, ali je u oba slučaja osiguranik poverilac.Ukoliko dođe do osiguranog slučaja osiguravač ima pravo da od osobe kojoj je imovina bila poverena traži naplatu regresnim putem.(Kod nas del kreder krediti)

OSIGURANJE LICA

Predmet osiguranja lica su život i zdravlje, tj telesni integritet osiguranika.Rizik obuhvaćen os lica ostvaruje se na ličnost osiguranika i nemože se izraziti kroz materijalne vrednosti.

Ljudski život nema vrednost koja se može komercijalizovati i proceniti, pa osiguranje lica nema obeštećujući karakter. Otuda cilj osiguranja lica nije naknada štete prouzrokovane osiguranim slučajem, nego isplata korisniku osiguranja unapred određene osigurane sume, odnosno njenog dela kada se ostvari osigurani slučaj.

Kod osiguranja lica osigurana suma je bitan el. Ugovora o osiguranju. Pošto nema osiguranih vrednosti jedino se po visini osigurane sume može utvrditi visina premije.Postoje 2 osnovne vrste:

1. osiguranje od posledica nesretnog slučaja-nezgode,2. osiguranje života

koji se javljaju u nizu različitih oblika sa svim svojim specifičnostima.

1. Osiguranje od posledica nesretnog slučaja-nezgode je takvo gde osiguravač preuzima obavezu da isplati osiguranu sumu osiguraniku ili drugom korisniku ako za vreme trajanja osiguranja predvidjeni nesretni slučaj prouzrokuje smrt ili invaliditet osiguranika kao i da nadoknadi štetu nastalu usled troškova lečenja i izgubljene zarade, ako kao posledica

nesretnog slučaja dođe do narušenja zdravlja osiguranika ili nastupi njegova prolazna nesposobnost za rad.Pojam nesrećnog slučajaČ to je svaki iznenadni i od volje osiguranika nezavistan dogadjaj koji delujući uglavnom spolja i naglo na telo osiguranika ima za posledicu njegovu smrt, potpuni ili delimični invaliditet, prolaznu nesposobnost za rad ili narušenje zdravlja koje zahteva lekarsku pomoć.

Da bi se jedno lice moglo osigurati od posledica nesretnog slučaja potrebno je da ispunjava određene uslove u pogledu

1. godina života (14-75god.)2. radna sposobnost3. poslovna sposobnost

Rizici koji se mogu osigurati (osigurani slučajevi)!!!!!!!!!!Osiguranje lica od posledica nesretnog slučaja može se ugovoriti:

za slučaj smrti usled nezgode za slučaj smrti usled bolesti za slučaj trajnog (doživotnog) gubitka radne sposobnosti (invaliditet) za slučaj prolazne nesposobnosti za rad (dnevna naknada) za slučaj narušenja zdravlja koje zahteva lekarsku pomoć troškovi lečenja)

Osiguranje nezgode de deli na: obavezno ( od nezgode u javnom saobraćaju) i dobrovoljno.

Osiguranje života

Osnovna specifičnost je u tome što predstavlja kombinaciju osiguranja od osiguranog rizika i štednje.Ugovorom o osiguranju života se utvrdjuju recipročne obaveze ug.strana, ugovarača da plača premiju osiguranja, a osiguravača da isplati određenu sumu novca uz punu primenu načela ekvivalentnosti.Ug. O osig. života su višegodišnji sa čvrsto utvrđenim pravima i obavezama i sa unapred poznatim iznosima.Da bi se ostvarila potpuna ekvivalentnost premije, potrebno je da se štedni deo premije zajedno sa kamatom tokom trajanja osiguranja akumulira i formira tzv. Fond matematičke rezerve (to je stanje sredstava koja su potrebna da se izvrše buduće obaveze osiguravača-osigurane sume, umanjene za vrednost budućih obaveza ugovarača-štedne premije).Sredstva osiguranja života se moraju voditi na posebnom računu imaju posebnu namenu i ne mogu biti predmet prinudnog izvršenja iz drugih vrsta osiguranja. Os.života ima dvostruki cilj:pored osiguranikove zaštite(ekonomska i socijalna sigurnost) značajna je i funkcija akumuliranja kapitala.