OSIGURANJE OSIGURANJE LICALICA

Opšta svojstva osiguranja licaOpšta svojstva osiguranja lica

1.1. Osiguranje nama obeštećujući karakter Osiguranje nama obeštećujući karakter (život, telesni i psihički integritet ne mogu (život, telesni i psihički integritet ne mogu se izraziti novcem)se izraziti novcem)..

2.2. Cilj osiguranja Cilj osiguranja je je isplata u ugovoru isplata u ugovoru utvrđene osigurane sumeutvrđene osigurane sume..

3.3. Uslov za ostvarivanje prava iz osiguranja Uslov za ostvarivanje prava iz osiguranja nije materijalni interesnije materijalni interes..

Posebna pravila na kojima se zasnivaju Posebna pravila na kojima se zasnivaju ugovorni odnosi koja proističu iz opštih ugovorni odnosi koja proističu iz opštih pravila:pravila:

1.1. Osigurana suma je bitan elemenat ugovora i ona se Osigurana suma je bitan elemenat ugovora i ona se isplaćuje kako je ugovoreno ( u celini ili u isplaćuje kako je ugovoreno ( u celini ili u procentima bez obzira na iznos eventualne štete).procentima bez obzira na iznos eventualne štete).

2.2. Ne primenjuje se pravila o proporcionalnosti, Ne primenjuje se pravila o proporcionalnosti, nadosiguranju ili dvostrukom osiguranju.nadosiguranju ili dvostrukom osiguranju.

3.3. Zabranjena je subrogacija osiguravača u prava Zabranjena je subrogacija osiguravača u prava osiguranika prema odgovornom licu (dozvoljeno osiguranika prema odgovornom licu (dozvoljeno kumuliranje naknade štete i osigurane sume).kumuliranje naknade štete i osigurane sume).

4.4. Osiguranje se može zaključiti na život nekog drugog Osiguranje se može zaključiti na život nekog drugog lica (a ne ugovorača osiguranja) pošto se za lica (a ne ugovorača osiguranja) pošto se za zaključenje i dejstvo ugovora zaključenje i dejstvo ugovora ne ne zahteva imovinski zahteva imovinski interes. interes.

Osigurano lice (osiguranik)Osigurano lice (osiguranik)1. Osiguranje lica se može zaključiti na život ili telesni 1. Osiguranje lica se može zaključiti na život ili telesni

ili psihički integritet nekog drugog lica. ili psihički integritet nekog drugog lica. (čl. 946 ZOO).(čl. 946 ZOO).2. Za punovažnost ugovora potrebna je saglasnost2. Za punovažnost ugovora potrebna je saglasnost osiguranog lica inače je ugovor ništav.osiguranog lica inače je ugovor ništav.3. Ne može se zaključiti osiguranje za slučaj smrti3. Ne može se zaključiti osiguranje za slučaj smrti lica mlađeg od 14 godina ili lica lišenog poslovnelica mlađeg od 14 godina ili lica lišenog poslovne sposobnosti. Takav ugovor je ništav i osiguravač je sposobnosti. Takav ugovor je ništav i osiguravač je

dužandužan da vrati primljene premije. Ugovor se može da vrati primljene premije. Ugovor se može

zaključiti na život lica strarijeg od 14 godina uz zaključiti na život lica strarijeg od 14 godina uz njegov pristanak i pristanak njegovog zakonskog njegov pristanak i pristanak njegovog zakonskog zastupnika (čl. 947 ZOO).zastupnika (čl. 947 ZOO).

OSIGURANJE ŽIVOTAOSIGURANJE ŽIVOTA

A. Cilj i podela osiguranja životaA. Cilj i podela osiguranja životaCILJ:CILJ:

II.. Obezbeđenje materijalne sigurnosti članova Obezbeđenje materijalne sigurnosti članova porodice ili drugih lica (korisnika) za slučaj porodice ili drugih lica (korisnika) za slučaj smrti osiguranika.smrti osiguranika.

IIII. Obezbeđenje materijalne sigurnosti . Obezbeđenje materijalne sigurnosti ugovorača osiguranja (najčešće po odlasku u ugovorača osiguranja (najčešće po odlasku u penziju).penziju).

IIIIII. Obezbeđenje potraživanja (npr. zaključenje . Obezbeđenje potraživanja (npr. zaključenje osiguranja života u korist zajmodavca).osiguranja života u korist zajmodavca).

PODELA:PODELA:

I. Podela s obzirom na rizik obuhvaćen I. Podela s obzirom na rizik obuhvaćen osiguranjem.osiguranjem.

II. Podela prema načinu zaključenja II. Podela prema načinu zaključenja ugovora.ugovora.

III. Podela prema načinu isplate osigurane III. Podela prema načinu isplate osigurane sume.sume.

IV. Podela prema broju osiguranih lica.IV. Podela prema broju osiguranih lica.

V. Ostali oblici osiguranja života.V. Ostali oblici osiguranja života.

I.I. Osiguranje života s obzirom na Osiguranje života s obzirom na rizik obuhvaćen osiguranjemrizik obuhvaćen osiguranjem

1.1. Osiguranje za slučaj smrtiOsiguranje za slučaj smrti Osiguravač plaća korisniku osiguranja ugovorenu Osiguravač plaća korisniku osiguranja ugovorenu

suma za slučaj smrtisuma za slučaj smrti osiguranika osiguranika. Ovo osiguranje . Ovo osiguranje može biti:može biti:

- osiguranje smrti bez obzira kada se dogodi (na ceo - osiguranje smrti bez obzira kada se dogodi (na ceo život)život)

- osiguranje smrti nastale do određenog vremena - osiguranje smrti nastale do određenog vremena (riziko osiguranje života; “(riziko osiguranje života; “privremenoprivremeno” osiguranje” osiguranje ))

- osiguranje nadživljenja- osiguranje nadživljenja

Osiguranje na ceo životOsiguranje na ceo život UO može da se obaveže da plaća premiju UO može da se obaveže da plaća premiju

ceo život (“osiguranje na ceo život sa ceo život (“osiguranje na ceo život sa doživotnom premijom”) ili do određenog doživotnom premijom”) ili do određenog vremena (najčešće do odlaska u penziju, vremena (najčešće do odlaska u penziju, osiguranje na ceo život sa “privremenom” osiguranje na ceo život sa “privremenom” premijom). Neki osiguravači daju premijom). Neki osiguravači daju mogućnost da UO kada navrši 60 ili 65 mogućnost da UO kada navrši 60 ili 65 godina održi ugovor ili da ga trensformiše u godina održi ugovor ili da ga trensformiše u doživotnu rentu.doživotnu rentu.

Osiguranje za slučaj smrti do Osiguranje za slučaj smrti do ugovorenog datumaugovorenog datuma

Osiguravač isplaćuje osiguranu sumu ako smrt Osiguravač isplaćuje osiguranu sumu ako smrt nastupi do određenog datuma. Ovo osiguranje nastupi do određenog datuma. Ovo osiguranje nema elemenat štednje jer ako je osiguranik još živ nema elemenat štednje jer ako je osiguranik još živ do isteka ugovorenog roka osiguravač se oslobađa do isteka ugovorenog roka osiguravač se oslobađa obaveze isplate osigurane sume. Ovo osiguranje obaveze isplate osigurane sume. Ovo osiguranje obezbeđuje materijalnu sigurnost za slučaj ranije obezbeđuje materijalnu sigurnost za slučaj ranije smrti osiguranika dok npr. njegova deca nisu smrti osiguranika dok npr. njegova deca nisu završila školu, ili dok traje obaveza isplate kredita. završila školu, ili dok traje obaveza isplate kredita.

Osiguranje nadživljenjaOsiguranje nadživljenja

Osiguravač se obavezuje da isplati Osiguravač se obavezuje da isplati osiguranu sumu korisniku ako ovaj nadživi osiguranu sumu korisniku ako ovaj nadživi osiguranika. Ako umre osiguravač nema osiguranika. Ako umre osiguravač nema nikakvu obavezu ( dok u redovnom nikakvu obavezu ( dok u redovnom osiguranju za slučaj smrti osiguravač je osiguranju za slučaj smrti osiguravač je dužan da isplati osiguranu sumu korisniku dužan da isplati osiguranu sumu korisniku drugog reda, a ako ovaj nije određen, drugog reda, a ako ovaj nije određen, naslednicima osiguranika). naslednicima osiguranika).

2. Osiguranje za slučaj doživljenja2. Osiguranje za slučaj doživljenja Osiguranje se zaključuje radi isplate osigurane sume ako Osiguranje se zaključuje radi isplate osigurane sume ako

osiguranik bude živ u ugovoreno vreme. Vidovi ovog osiguranik bude živ u ugovoreno vreme. Vidovi ovog osiguranja su:osiguranja su:

Osiguranje isplate ugovorene sume za slučaj doživljenja.Osiguranje isplate ugovorene sume za slučaj doživljenja. OOsiguravač se obavezuje da isplati osiguranu sumu ako je siguravač se obavezuje da isplati osiguranu sumu ako je

osiguranik još živ u ugovoreno vreme, bilo da ugovor ističe osiguranik još živ u ugovoreno vreme, bilo da ugovor ističe određenog datuma, ili doživljenjem neke starosti ili istekom određenog datuma, ili doživljenjem neke starosti ili istekom određenog broja godina. Ova formula omogućava UO određenog broja godina. Ova formula omogućava UO (osiguraniku) da obezbedi određenu sumu u vreme odlaska u (osiguraniku) da obezbedi određenu sumu u vreme odlaska u penziju (npr. da kupi kuću). Ako on umre pre isteka ugovora penziju (npr. da kupi kuću). Ako on umre pre isteka ugovora osiguravač ne plaća ništa. osiguravač ne plaća ništa.

Osiguranje isplate rente za slučaj doživljenjaOsiguranje isplate rente za slučaj doživljenja Ovo osiguranje obezbeđuje isplatu rente ugovoraču Ovo osiguranje obezbeđuje isplatu rente ugovoraču

osiguranja i može biti: osiguranja i može biti: a) a) osiguranje isplate rente u momentu zaključenja osiguranje isplate rente u momentu zaključenja

ugovora ugovora (UO plaća premiju u momentu zaključenja ugovora, (UO plaća premiju u momentu zaključenja ugovora,

to je u stvari kapital iz koga se isplaćuje renta. to je u stvari kapital iz koga se isplaćuje renta. Osiguravač ne zna koliko dugo će isplaćivati rentu, Osiguravač ne zna koliko dugo će isplaćivati rentu, jer je njegova obaveza do “doživljenja” UO). U jer je njegova obaveza do “doživljenja” UO). U ovom osiguranju je osiguravač izložen riziku da će ovom osiguranju je osiguravač izložen riziku da će uplaćena sredstva biti nedovoljna, ali postoji i uplaćena sredstva biti nedovoljna, ali postoji i verovatnoća da će kratko vreme plaćati rentu u verovatnoća da će kratko vreme plaćati rentu u kom slučaju uplaćeni kapital ostaje njemu. kom slučaju uplaćeni kapital ostaje njemu.

b) b) Osiguranje odložne renteOsiguranje odložne rente

Ovo osiguranje za slučaj doživljenja je Ovo osiguranje za slučaj doživljenja je najčešće. UO želi da mu se renta najčešće. UO želi da mu se renta isplaćuje posle odlaska u penziju. On isplaćuje posle odlaska u penziju. On premiju plaća godišnje dok radi. Ako premiju plaća godišnje dok radi. Ako umre pre odlaska u penziju umre pre odlaska u penziju osiguravač ne duguje ništa. osiguravač ne duguje ništa.

Kontra osiguranje za slučaj doživljenjaKontra osiguranje za slučaj doživljenja U osiguranju isplate sume za slučaj U osiguranju isplate sume za slučaj

doživljenja ili rente za slučaj doživljenja doživljenja ili rente za slučaj doživljenja osiguravač se oslobađa obaveze ako UO umre osiguravač se oslobađa obaveze ako UO umre pre isteka ugovora. Da bi se izbegao gubitak pre isteka ugovora. Da bi se izbegao gubitak premije ugovor može da se zaključi “sa premije ugovor može da se zaključi “sa kontra osiguranjem” tj. vraćanjem premije kontra osiguranjem” tj. vraćanjem premije naslednicima ako UO umre pre isteka naslednicima ako UO umre pre isteka ugovora. Osiguravač ne ostaje bez ikakve ugovora. Osiguravač ne ostaje bez ikakve koristi: on jedan deo premije zadržava, a i koristi: on jedan deo premije zadržava, a i dobit od plasmana (alea je u činjenici da dobit od plasmana (alea je u činjenici da osiguravač ne zna unapred da li će da isplati osiguravač ne zna unapred da li će da isplati osiguranu sumu ili koliku će premiju da vrati). osiguranu sumu ili koliku će premiju da vrati).

3. Mešovito osiguranje3. Mešovito osiguranje Ovo osiguranje obezbeđuje osiguranu sumu i za Ovo osiguranje obezbeđuje osiguranu sumu i za

slučaj smrti i za slučaj doživljenja. Vidovi ovog slučaj smrti i za slučaj doživljenja. Vidovi ovog osiguranja su: osiguranja su:

Obično mešovito osiguranjeObično mešovito osiguranje

Ovo osiguranje obezbeđuje isplatu osigurane sume Ovo osiguranje obezbeđuje isplatu osigurane sume bilo da smrt osiguranika nastupi pre nekog datuma bilo da smrt osiguranika nastupi pre nekog datuma bilo za slučaj da je UO (osiguranik) živ pre isteka bilo za slučaj da je UO (osiguranik) živ pre isteka ugovora. Ovo osiguranje obezbeđuje materijalnu ugovora. Ovo osiguranje obezbeđuje materijalnu sigurnost UO u starosti ili njegovim naslednicima ili sigurnost UO u starosti ili njegovim naslednicima ili drugim korisnicima ako ne doživi istek ugovora.drugim korisnicima ako ne doživi istek ugovora.

Mešovito osiguranje sa fiksnim rokom isplateMešovito osiguranje sa fiksnim rokom isplate

Ovo osiguranje obezbeđuje plaćanje osigurane Ovo osiguranje obezbeđuje plaćanje osigurane sume ugovorenog datuma bez obzira da li je sume ugovorenog datuma bez obzira da li je UO (osiguranik) živ ili ne. Osiguravač isplaćuje UO (osiguranik) živ ili ne. Osiguravač isplaćuje sumu bilo UO bilo korisniku osiguranja ako ovaj sumu bilo UO bilo korisniku osiguranja ako ovaj nije živ.nije živ.

Vreme smrti predstavlja aleu ugovora jer tada Vreme smrti predstavlja aleu ugovora jer tada prestaje plaćanje premije a ugovor nije prestao. prestaje plaćanje premije a ugovor nije prestao.

II.II. Podela osiguranja prema načinu Podela osiguranja prema načinu zaključenja ugovorazaključenja ugovora

1.1. Individualno osiguranjeIndividualno osiguranje

Ondividualna osiguranja su osiguranja koja se Ondividualna osiguranja su osiguranja koja se ne zaključuju radi osiguranja većeg broja lica. ne zaključuju radi osiguranja većeg broja lica. UUgovor o osiguranju životagovor o osiguranju života neko lice mo neko lice možže da e da zzakljuaključiči tako da je ono i osiguranik i korisnik tako da je ono i osiguranik i korisnik osiguranja ili tako da je ono osiguranik, a neko osiguranja ili tako da je ono osiguranik, a neko treće lice korisnik ili pak da je ono samo treće lice korisnik ili pak da je ono samo ugovorač a različita lica su osiguranik i ugovorač a različita lica su osiguranik i korisnik.korisnik.

2.2. Kolektivno osiguranjeKolektivno osiguranje Kolektivna osiguranja života su osiguranja kod Kolektivna osiguranja života su osiguranja kod

kojih se jednim ugovorom osigura više lica.kojih se jednim ugovorom osigura više lica. Ovo osiguranje zaključuje najčešće poslodavac za Ovo osiguranje zaključuje najčešće poslodavac za

svoje radnike ili neko profesionalno ili drugo svoje radnike ili neko profesionalno ili drugo udruženje za svoje članove, ili npr. banka za svoje udruženje za svoje članove, ili npr. banka za svoje klijente. Kod takvih ugovora ugovorač osiguranja klijente. Kod takvih ugovora ugovorač osiguranja je uvek organizacija koja je zaključila osiguranje a je uvek organizacija koja je zaključila osiguranje a radnici, odnosno članovi ili klijenti su osiguranici. radnici, odnosno članovi ili klijenti su osiguranici. Korisnici osiguranja su osiguranici a mogu biti i Korisnici osiguranja su osiguranici a mogu biti i članovi njihovih porodica zavisno od toga kakvo je članovi njihovih porodica zavisno od toga kakvo je osiguranje zaključeno (za slučaj smrti ili za slučaj osiguranje zaključeno (za slučaj smrti ili za slučaj doživljenja). doživljenja).

3. 3. Osiguranje sa lekarskim pregledomOsiguranje sa lekarskim pregledom Praktikuje se kada se osiguranje zaključuje Praktikuje se kada se osiguranje zaključuje

sa visokom osiguranom sumom. Može se sa visokom osiguranom sumom. Može se zaključiti osiguranje sa:zaključiti osiguranje sa:

- pregledom kog lekara opšte prakse (“mali - pregledom kog lekara opšte prakse (“mali lekarski izveštaj”)lekarski izveštaj”)

- pregledom kod lekara interniste (“veliki - pregledom kod lekara interniste (“veliki lekarski izveštaj”).lekarski izveštaj”).

4. 4. Osiguranje bez lekarskog pregledaOsiguranje bez lekarskog pregleda Praktikuje se kod osiguranja na manje sume i kog Praktikuje se kod osiguranja na manje sume i kog

kolektivnih osiguranja života.kolektivnih osiguranja života. Od toga da li je osiguranje zaključeno sa ili bez Od toga da li je osiguranje zaključeno sa ili bez

lekarskog pregleda može u konkretnom slučaju lekarskog pregleda može u konkretnom slučaju značajno da zavisi obaveza osiguravača. U ugovoru o značajno da zavisi obaveza osiguravača. U ugovoru o osiguranju bez lekarskog može npr. da se predvidi osiguranju bez lekarskog može npr. da se predvidi da osiguravač neće biti u obavezi da isplati osiguranu da osiguravač neće biti u obavezi da isplati osiguranu sumu ili njen deo (samo npr. do 50%) ako je smrt sumu ili njen deo (samo npr. do 50%) ako je smrt nastupila u određenom vremenu po zaključenju nastupila u određenom vremenu po zaključenju ugovora (npr. 6 meseci).ugovora (npr. 6 meseci).

III. Podela osiguranja prema načinu III. Podela osiguranja prema načinu isplate osigurane sumeisplate osigurane sume

1.1. Osiguranje sa isplatom osigurane Osiguranje sa isplatom osigurane sume (kapitala)sume (kapitala)

Osigurana suma se isplaćuje odjednom u Osigurana suma se isplaćuje odjednom u jednokratnom iznosu. Ovako se može jednokratnom iznosu. Ovako se može zaključiti i osiguranje za slučaj smrti i za zaključiti i osiguranje za slučaj smrti i za slučaj doživljenja.slučaj doživljenja.

2. 2. Osiguranje renteOsiguranje rente

S obzirom na period isplate renta može biti:S obzirom na period isplate renta može biti: - - doživotna doživotna (do kraja života osiguranika)(do kraja života osiguranika) - vremenska - vremenska (isplata rente ograničena na (isplata rente ograničena na

određeni vremenski period, npr. 10 godina od određeni vremenski period, npr. 10 godina od odlaska u penziju)odlaska u penziju)

S obzirom na dospelost (početak isplate) renta može S obzirom na dospelost (početak isplate) renta može biti:biti:

- neposredna - neposredna (plaća se po zaključenju ugovora)(plaća se po zaključenju ugovora) - odložena - odložena (plaća se kada osiguranik doživi (plaća se kada osiguranik doživi

određene godine starosti)određene godine starosti)

IV. IV. Podela osiguranja prema broju Podela osiguranja prema broju osiguranih licaosiguranih lica

1. 1. Osiguranje na jedan Osiguranje na jedan žživotivot Osiguranje se zaključuje na život jednog lica (bilo Osiguranje se zaključuje na život jednog lica (bilo

ugovorača osiguranja bilo nekog drugog lica uz ugovorača osiguranja bilo nekog drugog lica uz saglasnost ovoga)saglasnost ovoga)

2. 2. Osiguranje na dva životaOsiguranje na dva života Najčešće ga zaključuju bračni drugovi, bliski Najčešće ga zaključuju bračni drugovi, bliski

srodnici, ortaci. U slučaju smrti jednog od osiguranika srodnici, ortaci. U slučaju smrti jednog od osiguranika osigurana suma se isplaćuje drugom. Ukoliko oba lica osigurana suma se isplaćuje drugom. Ukoliko oba lica dožive istek trajanja suma se isplaćuje i jednom i dožive istek trajanja suma se isplaćuje i jednom i drugom po polovinu drugom po polovinu

(može se i drugačije ugovoriti).(može se i drugačije ugovoriti).

V. V. Podela s obzirom na promenljivost Podela s obzirom na promenljivost osiguranih suma i premijaosiguranih suma i premija

1. 1. Osiguranje sa porastom osigurane sumeOsiguranje sa porastom osigurane sumeUgovorenoj osiguranoj sumi može da se usled dejstva Ugovorenoj osiguranoj sumi može da se usled dejstva inflacije smanji vrednost. Zato se ugovora osiguranje inflacije smanji vrednost. Zato se ugovora osiguranje života sa određenim godišnjim povećanjem sume života sa određenim godišnjim povećanjem sume ( 5%,10%). ( 5%,10%).

2. Osiguranje sa premijom koja se smanjuje2. Osiguranje sa premijom koja se smanjuje Ovo osiguranje je pogodno je za starije ljude čiji prihodi Ovo osiguranje je pogodno je za starije ljude čiji prihodi

opadaju.opadaju.

B. Rizici isključeni iz osiguranjaB. Rizici isključeni iz osiguranja

I. I. Samoubistvo osiguranikaSamoubistvo osiguranika (čl. 949.ZOO). (čl. 949.ZOO).

II. Namerno ubistvo osiguranika II. Namerno ubistvo osiguranika (čl. 950 (čl. 950 ZOO).ZOO).

III. III. Ratne operacijeRatne operacije (čl. 952. ZOO). (čl. 952. ZOO).

IV.IV. Ugovorno isključenje drugih rizika Ugovorno isključenje drugih rizika

(čl(čl. . 953 ZOO).953 ZOO).

1.1. Samoubistvo osiguranikaSamoubistvo osiguranika

Razlozi za isključenje samoubistva je u Razlozi za isključenje samoubistva je u tome što je samoubistvo čin suprotan tome što je samoubistvo čin suprotan javnom poretku, društveno je štetan i javnom poretku, društveno je štetan i moralno neprihvatljiv.moralno neprihvatljiv.

Samoubistvo Samoubistvo se isključuje iz osiguranja se isključuje iz osiguranja samo za izvestan vremenski period koji samo za izvestan vremenski period koji sledi od zaključenja ugovora. U našem sledi od zaključenja ugovora. U našem pravi taj rok je godinu dana. Smatra se da pravi taj rok je godinu dana. Smatra se da je taj rok dovoljan da osiguranik odustane je taj rok dovoljan da osiguranik odustane od namere da sebi oduzme život. od namere da sebi oduzme život.

Ako do samoubistva dođe u roku od Ako do samoubistva dođe u roku od godinu dana osiguravač se oslobađa godinu dana osiguravač se oslobađa isplate osigurane sume korisniku isplate osigurane sume korisniku osiguranja. osiguranja.

2. 2. Namerno ubistvo osiguranika od strane Namerno ubistvo osiguranika od strane korisnika osiguranjakorisnika osiguranja

Osiguravač se oslobađa svih obaveza prema Osiguravač se oslobađa svih obaveza prema korisniku, ali ne može uvek da zadrži prikupljenu korisniku, ali ne može uvek da zadrži prikupljenu matematičku rezervu. Korisnik koji je namerno matematičku rezervu. Korisnik koji je namerno prouzrokovao smrt UO (koji je i osiguranik) nema prouzrokovao smrt UO (koji je i osiguranik) nema pravo na osiguranu sumu. Ako je osiguranje trajalo pravo na osiguranu sumu. Ako je osiguranje trajalo najmanje tri godine naslednici UO imaju pravo na najmanje tri godine naslednici UO imaju pravo na matematičku rezervu. Ako je ugovor zaključen na matematičku rezervu. Ako je ugovor zaključen na život nekog drugog lica čiju je smrt prouzrokovao život nekog drugog lica čiju je smrt prouzrokovao korisnik matematička rezerva pripada UO, odnosno korisnik matematička rezerva pripada UO, odnosno njegovim zakonskim naslednicima, ako on nije živ.njegovim zakonskim naslednicima, ako on nije živ.

Uslovi isključenja: Uslovi isključenja:

- korisnik treba da je namerno izazvao - korisnik treba da je namerno izazvao smrt osiguranikasmrt osiguranika

- između radnje korisnika i smrti - između radnje korisnika i smrti osiguranika treba da postoji uzročna osiguranika treba da postoji uzročna vezaveza

3. Ratni događaji3. Ratni događaji

Osiguravači po pravilu isključuju iz Osiguravači po pravilu isključuju iz osiguranja rizik ratnih događaja (za kratko osiguranja rizik ratnih događaja (za kratko vreme veliki broj smrti). Rizik se može vreme veliki broj smrti). Rizik se može posebno ugovoriti. Ako je rizik smrti isključen posebno ugovoriti. Ako je rizik smrti isključen osiguravač je dužan da isplati matematičku osiguravač je dužan da isplati matematičku rezervu iz ugovora. ZOO u ovom slučaju ne rezervu iz ugovora. ZOO u ovom slučaju ne utvrđuje vreme trajanja osiguranja kao uslov utvrđuje vreme trajanja osiguranja kao uslov ostvarenja prava na matematičku rezervu.ostvarenja prava na matematičku rezervu.

C. Prava iz matematičke rezerveC. Prava iz matematičke rezerve

I.I. Sniženje osigurane sume (redukcija) Sniženje osigurane sume (redukcija) ((čl. 945. ZOO)čl. 945. ZOO)

II.II. Otkup osiguranja Otkup osiguranja (čl. 954. ZOO).(čl. 954. ZOO).

III.III. Predujam (akontacija) osigurane sumePredujam (akontacija) osigurane sume (( čl. 955. ZOO). čl. 955. ZOO).

IV. IV. Zalaganje poliseZalaganje polise (čl. 956. ZOO)(čl. 956. ZOO)

I.I. Sniženje osigurane sume Sniženje osigurane sume Sniženje je posledica neplaćanja premije Sniženje je posledica neplaćanja premije

kod ugovora o osiguranju života kod kojih kod ugovora o osiguranju života kod kojih se formira matematička rezerva. Ako su se formira matematička rezerva. Ako su plaćene najmanje tri godišnje premije plaćene najmanje tri godišnje premije osiguravač može smanjiti osiguranu sumu osiguravač može smanjiti osiguranu sumu na otkupnu vrednost osiguranja.na otkupnu vrednost osiguranja.

2.2. Obaveštavanje UOObaveštavanje UO

Osiguravač je u obavezi da obavesti UO o Osiguravač je u obavezi da obavesti UO o aktuarskom obračunu otkupne vrednosti aktuarskom obračunu otkupne vrednosti osiguranja samo na njegov zahtev (većini UO osiguranja samo na njegov zahtev (većini UO matematički obračun nije razumljiv). Međutim, matematički obračun nije razumljiv). Međutim, UO mora biti upoznat već prilikom zaključenja UO mora biti upoznat već prilikom zaključenja ugovora da će ugovorena suma osiguranja biti ugovora da će ugovorena suma osiguranja biti smanjena ako ne plati tri godišnje premije smanjena ako ne plati tri godišnje premije (odnosno raskinut ako premije nisu plaćene za tri (odnosno raskinut ako premije nisu plaćene za tri godine). Kada otkup bude obračunat UO mora biti godine). Kada otkup bude obračunat UO mora biti obavešten o otkupnoj vrednosti osiguranja.obavešten o otkupnoj vrednosti osiguranja.

2. 2. OtkupOtkup

Osiguravač Osiguravač je je na zahtev UO na zahtev UO dudužžan an da isplati da isplati otkupnu vrednost osiguranja ako su dotle otkupnu vrednost osiguranja ako su dotle plaćene bar tri godišnje premije. Ako je plaćene bar tri godišnje premije. Ako je osigurana suma već smanjena on može da osigurana suma već smanjena on može da zahteva njenu isplatu i time ugovor prestaje. zahteva njenu isplatu i time ugovor prestaje. Ako je korisnik drugo lice a ne UO, a Ako je korisnik drugo lice a ne UO, a prihvatio je da ugovor bude zaključen u prihvatio je da ugovor bude zaključen u njegovu korist, mora se tražiti njegova njegovu korist, mora se tražiti njegova saglasnost za isplatu otkupne vrednosti.saglasnost za isplatu otkupne vrednosti.

Ugovori u kojima ne postoji pravo na otkup su oni u Ugovori u kojima ne postoji pravo na otkup su oni u kojima se ne formira matematička rezerva i gde ne kojima se ne formira matematička rezerva i gde ne postoji rizik antiselekcije.postoji rizik antiselekcije.

Otkup je dakle isključen:Otkup je dakle isključen: - U ugovorima koji nemaju matematičku rezervu i u - U ugovorima koji nemaju matematičku rezervu i u

kojima prestanak plaćanja premije dovodi do raskid kojima prestanak plaćanja premije dovodi do raskid ugovora: “privremena” osiguranja za slučaj smrti; ugovora: “privremena” osiguranja za slučaj smrti; ugovori kod kojih se isplaćuje renta po zaključenju ugovori kod kojih se isplaćuje renta po zaključenju ugovoraugovora

- U osiguranjima za slučaj doživljenja gde se formira - U osiguranjima za slučaj doživljenja gde se formira matematička rezerva ali postoji rizik zahteva otkupa matematička rezerva ali postoji rizik zahteva otkupa kako se približava vreme isteka ugovorenog roka. kako se približava vreme isteka ugovorenog roka.

3. 3. PredujamPredujam

Osiguravač može da prihvati da isplati ugovoraču osiguranja Osiguravač može da prihvati da isplati ugovoraču osiguranja određenu sumu (deo matematičke rezerve) pre prestanka određenu sumu (deo matematičke rezerve) pre prestanka ugovora. Dok otkup dovodi do prestanka ugvora kod ugovora. Dok otkup dovodi do prestanka ugvora kod predujma ugovor i dalje postoji, premija se i dalje plaća.predujma ugovor i dalje postoji, premija se i dalje plaća.

UO plaća kamatu na odobren iznos predujma jer osiguravač UO plaća kamatu na odobren iznos predujma jer osiguravač gubi mogućnost da ostvari dobit od plasmana. Ako se kamata gubi mogućnost da ostvari dobit od plasmana. Ako se kamata ne plati smatra se da je UO zahtevao otkup i ugovor prestaje. ne plati smatra se da je UO zahtevao otkup i ugovor prestaje. Predujam se daje u visini otkupne vrednosti polise. Vraćanjem Predujam se daje u visini otkupne vrednosti polise. Vraćanjem predujma osiguranje se nastavlja kao što je ugovoreno. Ako se predujma osiguranje se nastavlja kao što je ugovoreno. Ako se predujam ne vrati pre isteka ugovora osiguravač smanjuje predujam ne vrati pre isteka ugovora osiguravač smanjuje osiguranu sumu za iznos predujma i, eventualno neplaćenu osiguranu sumu za iznos predujma i, eventualno neplaćenu kamatu.kamatu.

4. 4. Zalaganje poliseZalaganje polise

Polisa može da posluži kao obezbeđenje potraživanja Polisa može da posluži kao obezbeđenje potraživanja npr. banka može da da zahteva od zajmoprimca da mu npr. banka može da da zahteva od zajmoprimca da mu preda polisu kao obezbeđenje vraćanja kredita. Da bi preda polisu kao obezbeđenje vraćanja kredita. Da bi zalaganje polise imalo dejstvo prema osiguravaču on zalaganje polise imalo dejstvo prema osiguravaču on mora da bude obavešten:mora da bude obavešten:

- o tome da je polisa založena- o tome da je polisa založena

- da je založena određenom poveriocu.- da je založena određenom poveriocu.

Poverioci UO imaju takođe pravo otkupa ako Poverioci UO imaju takođe pravo otkupa ako potraživanjepotraživanje

radi koga je data zaloga ne bude namireno o dospelosti.radi koga je data zaloga ne bude namireno o dospelosti.

OSIGURANJE OSIGURANJE ŽIVOTA U KORIST ŽIVOTA U KORIST TREĆIH LICATREĆIH LICA

I.I. Određivanje korisnikaOdređivanje korisnika (čl. 957. (čl. 957. ZOO)ZOO)Određivanje korisnika je strogo lično pravo Određivanje korisnika je strogo lično pravo UO (ne mogu da ga koriste ni njegovi UO (ne mogu da ga koriste ni njegovi naslednici ni poverioci). UO može da odredi naslednici ni poverioci). UO može da odredi bilo koje lice za korisnika, a najčešće to čini bilo koje lice za korisnika, a najčešće to čini da bi pružio granciju svom poveriocu ili da bi pružio granciju svom poveriocu ili materijalno obezbedio svoju decu, suprugu materijalno obezbedio svoju decu, suprugu ili bliske srodnike. ili bliske srodnike.

Ako je ugovor Ako je ugovor zzakljuaključčen na en na žživot nekog ivot nekog drugog lica drugog lica ovo lice (osiguranik) mora da ovo lice (osiguranik) mora da da pismenu saglasnost na imenovanje da pismenu saglasnost na imenovanje korisnika inače je ugovor ništav.korisnika inače je ugovor ništav.

1. 1. Vreme određivanja korisnika i forma. Vreme određivanja korisnika i forma. Ne zahteva se posebna forma u kojoj se određuje Ne zahteva se posebna forma u kojoj se određuje

korisnik niti u kom momentu to mora biti učinjeno. UO korisnik niti u kom momentu to mora biti učinjeno. UO može odrediti korisnika u vreme zaključenja ugovora i može odrediti korisnika u vreme zaključenja ugovora i u samoj polisi, bilo kasnije do smrti osiguranika, u samoj polisi, bilo kasnije do smrti osiguranika, preporučenim pismom, dodatkom uz polisu, preporučenim pismom, dodatkom uz polisu, indosamentom ako je polisa po naredbi, testamentom. indosamentom ako je polisa po naredbi, testamentom. Određivanje je valjano i ako osiguravač nije obavešten. Određivanje je valjano i ako osiguravač nije obavešten. Ali, osiguravač se oslobađa obaveze iz ugovora o Ali, osiguravač se oslobađa obaveze iz ugovora o osiguranju ako u času izvršene isplate nije znao niti je osiguranju ako u času izvršene isplate nije znao niti je mogao da je korisnik određen aktom koji mu nije mogao da je korisnik određen aktom koji mu nije dostavljen. Korisnik ima tada pravo da zahteva od lica dostavljen. Korisnik ima tada pravo da zahteva od lica koje je sumu primilo da mu je vrati. Isto važi kod koje je sumu primilo da mu je vrati. Isto važi kod promene korisnika (čl. 956. ZOO).promene korisnika (čl. 956. ZOO).

2. 2. Način određivanja korisnika:Način određivanja korisnika:

- direktno direktno određivanje sa imenom i prezimenom određivanje sa imenom i prezimenom korisnikakorisnika

- indirektno indirektno određivanje je dozvoljeno ako je moguće određivanje je dozvoljeno ako je moguće odrediti identitet korisnika u vreme kada su se odrediti identitet korisnika u vreme kada su se ispunili uslovi za isplatu osigurane sume ili rente. ispunili uslovi za isplatu osigurane sume ili rente. Kada su za korisnike određana deca ili potomci Kada su za korisnike određana deca ili potomci korist pripada i onima koji su rođeni kasnije. Ako je korist pripada i onima koji su rođeni kasnije. Ako je kao korisnik imenovan bračni drug onda je to ono lice kao korisnik imenovan bračni drug onda je to ono lice koje je bilo u braku sa UO u vreme njegove smrti. koje je bilo u braku sa UO u vreme njegove smrti.

II. II. Opozivanje korisnika Opozivanje korisnika (čl. 959.ZOO)(čl. 959.ZOO) UO možeUO može,, sve dok korisnik ne izjavi da sve dok korisnik ne izjavi da

prihvata korist iz ugovoraprihvata korist iz ugovora,, da je da je opozove. To je, kao i određivanje opozove. To je, kao i određivanje korisnika njegovo lično pravo. Način korisnika njegovo lično pravo. Način opozivanja je isti kao kod određivanja: opozivanja je isti kao kod određivanja: preporučeno pismo, klauzula preporučeno pismo, klauzula testamenta, dodatak uz polisu. Opoziv testamenta, dodatak uz polisu. Opoziv prepreččutnoutno rezultira i iz činjenice da je rezultira i iz činjenice da je UO zahtevao otkup polise. UO zahtevao otkup polise.

1. Opozivanje pre prihvatanja koristi.1. Opozivanje pre prihvatanja koristi.

UO sve do nastanka osiguranog slučaja može da menja UO sve do nastanka osiguranog slučaja može da menja korisnika osim korisnika osim ako je ovaj prihvatio svoje imenovanje za ako je ovaj prihvatio svoje imenovanje za korisnikakorisnika. .

Korisnik se može opozvati na izričit način, izjavom o opozivu, Korisnik se može opozvati na izričit način, izjavom o opozivu, a može i posredno, na bilo koji drugi način iz koga se može a može i posredno, na bilo koji drugi način iz koga se može zaključiti da je korisnik opozvan.zaključiti da je korisnik opozvan.

Novi korisnik stupa na mesto starog.Novi korisnik stupa na mesto starog. Ako je korisnik opozvan, a novi nije određen, onda je korisnik Ako je korisnik opozvan, a novi nije određen, onda je korisnik

sam UO. Osigurana suma isplaćuje se bilo njemu, bilo sam UO. Osigurana suma isplaćuje se bilo njemu, bilo njegovim naslednicima, zavisno od toga da li je zaključeno njegovim naslednicima, zavisno od toga da li je zaključeno osiguranje za slučaj smrti ili za slučaj doživljenja.osiguranje za slučaj smrti ili za slučaj doživljenja.

2. 2. Opozivanje posle prihvatanja koristiOpozivanje posle prihvatanja koristi

Posle prihvatanja koristi opozivanje nije moguće Posle prihvatanja koristi opozivanje nije moguće osim u dva slučaja:osim u dva slučaja:

a) ako je korisnik pokušao ubistvo osiguranikaa) ako je korisnik pokušao ubistvo osiguranika

b) ako je korist dodeljena bez naknade, a b) ako je korist dodeljena bez naknade, a steknu se uslovi za opozivanje poklona (velika steknu se uslovi za opozivanje poklona (velika neblagodarnost korisnika prema UO, ili ako ovaj neblagodarnost korisnika prema UO, ili ako ovaj nema dovoljno sredstava za život).nema dovoljno sredstava za život).

III. Pravni položaj korisnikaIII. Pravni položaj korisnika1. 1. Prihvatanje prava iz ugovora Prihvatanje prava iz ugovora Pravo korisnika nastaje u momentu njegovog Pravo korisnika nastaje u momentu njegovog

određivanje, a izjava o prihvatanju ima značaj određivanje, a izjava o prihvatanju ima značaj učvršćenja tog prava (UO ne može posle ove izjave učvršćenja tog prava (UO ne može posle ove izjave da menja korisnika). Izjava o prihvatanju može da da menja korisnika). Izjava o prihvatanju može da se da i posle nastanka osiguranog slučaja (jer se da i posle nastanka osiguranog slučaja (jer korisnik ne mora da zna da mu je namenjena korist korisnik ne mora da zna da mu je namenjena korist iz ugovora o osiguranju). Smatra se da je korisnik iz ugovora o osiguranju). Smatra se da je korisnik odbio namenjenu korist ako posle smrti UO na poziv odbio namenjenu korist ako posle smrti UO na poziv njegovih naslednika ne izjasni u roku od mesec njegovih naslednika ne izjasni u roku od mesec dana da je prima. Ako korisnik odbije da prihvati dana da je prima. Ako korisnik odbije da prihvati korist iz ugovora korist pripada UO. korist iz ugovora korist pripada UO.

2. 2. Svojstva prava korisnikaSvojstva prava korisnika Pravo na osiguranu sumu ima samo korisnik Pravo na osiguranu sumu ima samo korisnik

bez obzira kada je određen i ima pravo da se bez obzira kada je određen i ima pravo da se direktno obrati osiguravaču da mu isplati direktno obrati osiguravaču da mu isplati ugovorenu korist.ugovorenu korist.

Pravo korisnika je određeno po svom domašaju Pravo korisnika je određeno po svom domašaju i sadržini ugovorom o osiguranju: UO određuje i sadržini ugovorom o osiguranju: UO određuje osiguranu sumu, on izvršava obaveze iz osiguranu sumu, on izvršava obaveze iz ugovora i održava ga na snazi. Pravo korisnika ugovora i održava ga na snazi. Pravo korisnika postoji samo ako postoji ugovor o osiguranju i u postoji samo ako postoji ugovor o osiguranju i u granicama koje određuje ugovor.granicama koje određuje ugovor.

Da bi osiguranik mogao da ostvari svojeDa bi osiguranik mogao da ostvari svoje pravo iz ugovora o osiguranju treba da budupravo iz ugovora o osiguranju treba da budu ispunjeni sledeći uslovi:ispunjeni sledeći uslovi: - da je nastupio osigurani slučaj- da je nastupio osigurani slučaj - da pravo nije opozvano do nastanka - da pravo nije opozvano do nastanka

osiguranog slučajaosiguranog slučaja - da je korisnik prihvatio korist iz ugovora- da je korisnik prihvatio korist iz ugovora - da je korisnik nadživeo osiguranika.- da je korisnik nadživeo osiguranika.

3. 3. Raspolaganje pravom korisnikaRaspolaganje pravom korisnika Do nastupanja osiguranog slučaja UO može Do nastupanja osiguranog slučaja UO može

da raspolaže svim svim pravima iz da raspolaže svim svim pravima iz zaključenog ugovora i da zalaže svoja i zaključenog ugovora i da zalaže svoja i korisnikova prava.korisnikova prava.

I korisnik može da ustupi osiguranu sumu I korisnik može da ustupi osiguranu sumu pod uslovom dapod uslovom da

- je prihvatio pravo iz ugovora- je prihvatio pravo iz ugovora - se UO (i osiguranik ako je ugovor - se UO (i osiguranik ako je ugovor

zaključen na život drugog lica) pismenim zaključen na život drugog lica) pismenim putem saglasio sa prenošenjem prava. putem saglasio sa prenošenjem prava.

4. 4. Prigovori osiguravača korisnikuPrigovori osiguravača korisniku

Osiguravač može korisniku da istakne sve prigovore Osiguravač može korisniku da istakne sve prigovore koje ima prema UO po osnovu ugovora o osiguranju koje ima prema UO po osnovu ugovora o osiguranju (npr. isključenje rizika, neprijavljivanje okolnosti od (npr. isključenje rizika, neprijavljivanje okolnosti od značaja za ocenu rizika, ništavost ugovora). značaja za ocenu rizika, ništavost ugovora).

Prigovore koje ima osiguravač van ugovora o Prigovore koje ima osiguravač van ugovora o osiguranju ne mogu se istači korisniku (npr. prigovor osiguranju ne mogu se istači korisniku (npr. prigovor kompenzacije sa nekim potraživanjem van ugovora). kompenzacije sa nekim potraživanjem van ugovora). Međutim, osiguravač može da istakne prigovor Međutim, osiguravač može da istakne prigovor kompenzacije sa potraživanjem koje ima iz ličnog kompenzacije sa potraživanjem koje ima iz ličnog odnosa sa korisnikom.odnosa sa korisnikom.

5. 5. Položaj više korisnika osiguranjaPoložaj više korisnika osiguranja Ako je za korisnika određeno više lica a nije Ako je za korisnika određeno više lica a nije

određeno kako će se izvršiti podela osigurane sume određeno kako će se izvršiti podela osigurane sume zakonsko rešenje je sledeće:zakonsko rešenje je sledeće:

- ako su korisnici naslednici ugovorača podela - ako su korisnici naslednici ugovorača podela između njih će se izvršiti srazmerno njihovim između njih će se izvršiti srazmerno njihovim naslednim delovimanaslednim delovima

- ako korisnici nisu naslednici osigurana suma će se - ako korisnici nisu naslednici osigurana suma će se podeliti na jednake delove. podeliti na jednake delove.

6. 6. Odnosi između korisnika i poverilaca UOOdnosi između korisnika i poverilaca UO Pravo na osiguranu sumu pripada korisniku od Pravo na osiguranu sumu pripada korisniku od

momenta zaključenja ugovora. Zato osigurana momenta zaključenja ugovora. Zato osigurana suma ne ulazi u imovinu UO. Ona pripada suma ne ulazi u imovinu UO. Ona pripada korisniku i poverioci UO ne mogu da se iz nje korisniku i poverioci UO ne mogu da se iz nje naplate. Izuzetno, ako su premije naplate. Izuzetno, ako su premije nesrazmerno velike prema imovini UO njegovo nesrazmerno velike prema imovini UO njegovo poverioci mogu zahtevati da im se preda poverioci mogu zahtevati da im se preda premija koja premašuje mogućnost premija koja premašuje mogućnost ugovorača. ugovorača.