ocu dined ere marzy a bri 16

8162019 Ocu Dined Ere Marzy a Bri 16

httpslidepdfcomreaderfullocu-dined-ere-marzy-a-bri-16 148

uacutemero 153 MarzoAbril 2016

mestral 1365 euro

plemento de OCU-Compra Maestra nordm 412 (Marzo 2016)

TIENDAS ON LINE

Yo pagotuacute pagas

eacutel no pagaAprobamos la gestioacutende Hacienda y estamosdispuestos a pagarimpuestos pero queremos

maacutes control del fraude

LA LETRA PEQUENtildeA DEL TELEacuteFONO

Las claacuteusulas maacutespeligrosas que acechanen los contratos

aacutepidas intuitivas yguras seguacuten nuestros600 encuestados

Paacuteg 28Paacuteg 14

RECLAMAR NO DEJE CORRER EL TIEMPO

Paacuteg33





MISCELAacuteNEABREVEMENTE

Dinero y Derechos 153 MarzoAbril 2016 3

1Permiso dematernidad parafuncionariasDesde

el 1 de enero de 2016las funcionarias dela AdministracioacutenGeneral del Estado

disfrutan de permisoretribuido a partirde la semana 37 degestacioacuten (semana35 en embarazosmuacuteltiples) OtrasAdministracionespueden sumarse ala medida Para elpersonal laboraldependeraacute de lasnegociacionessindicales

2Paro para los

autoacutenomos Si tiene maacutes de

30 antildeos es autoacutenomoy cobra el paroademaacutes de poderrecibir la prestacioacutenen un pago uacutenicocomo cualquierotro parado paracubrir la inversioacuteno las cotizacionesy establecerse porcuenta propia sele daraacute la opcioacuten deseguir cobrando

por desempleoal mismo tiempoque ejerce comoautoacutenomo Podraacutecobrar un maacuteximo de9 meses de paro o eltiempo que le restepor cobrar si fueramenor Esta opcioacuteninteresa a quienno necesite hacerinversiones mientrassus ingresos comoautoacutenomo sean maacutesreducidos

Desde enero cuando ustedsaca dinero en un banco di-ferente al suyo el banco en el

que hace la extraccioacuten le cobraraacuteuna comisioacuten a su entidad queasumiraacute el coste de esa comisioacuteno bien se la haraacute pagar a usted (en-tera o en parte) Sin embargo hayun liacutemite su banco nunca le podraacutecargar una cantidad maacutes alta de laque haya cobrado el otro banco

Para empezar a cobrarle estas co-misiones deberiacutean haberle anun-

ciado el cambio de condiciones delcontrato con dos meses de antela-cioacuten Si no ha sido asiacute reclame

Lo que paguen los clientes va a de-pender de los acuerdos entre entida-des Santander BBVA Caixabanky sus filiales online OpenBankUno-e y Selfbank respectica-mente no han firmado alian zascon nadie Las entidades de la redEuro6000 (Kutxabank IbercajaLiberbank BMN Abanca UnicajaCaja Espantildea-Duero CajaSur CaixaOntiyent Conlonya Caixa Pollenccedilay Cecabank) han acordado entre siacute

cobrarse 045 euros de comisioacutenpor retirada de efectivo Bankiay Banco Sabadell se han unido alacuerdo de Euro6000 y han deci-dido una comisioacuten de 065 eurosLas demaacutes entidades han firmadoacuerdos bilaterales para no cobrar comisioacuten o cobrar cuantiacuteasmaacutes reducidas en especial Popu-lar Bankinter Cajamar y las CajasRurales Al final cuando saquedinero le cobraraacuten o no comisioacutenseguacuten la poliacutetica de su entidad

Santander BBVA Caixabank ysus filiales asiacute como tambieacuten Po-pular Kutxabank Ibercaja y BMNsolo permiten sacar gratis en suspropios cajeros o los de su grupo

Otras entidades permiten

algunas extracciones gratis en ca-jeros ajenos pero con condiciones

gt Tener noacutemina domiciliada enBanco Sabadell los titulares de lacuenta Expansioacuten no pagan comi-siones si sacan 60 euros o maacutes enEuro6000 y Bankia Bankia per-mite a clientes con noacutemina hasta4 extracciones gratuitas al mesen esta misma red y el SabadellDeutsche Bank permite extraccio-nes gratis en Bankinter y Popularsi domicilia la noacutemina

gt Estar fuera de la ldquozona de in-fluenciardquo Abanca Cajamar CajasRurales y Unicaja Caja Duero tie-nen acuerdos para que sus clientesretiren gratis en provincias dondetienen pocos cajeros propios

gt Sacar cierto importe Liberbankno cobra comisiones si se extraenmaacutes de 100 euros en red Euro6000(excepto Bankia y Sabadell)

Tendraacute que darse maacutes paseos para encontrar cajerosque no le cobren o sacar cantidades mayores

SI NO LE HANAVISADODOS MESESANTES DELAS NUEVASCOMISIONESRECLAME

Foacutermulas para sortearlas

Comisiones en cajeros

Las entidades con menos sucur-sales son las que dan maacutes opciones

gt ING Direct sus clientes puedensacar gratis cualquier importe enBanco Popular y Banca MarchTambieacuten seraacute gratis sacar 90 euroso maacutes en Bankia y Bankinter Fuerade la comunidad de Madrid desde200 euros en cualquier cajero

gt Bankinter no cobraraacute comisio-nes si se extrae en Banco Populargrupo Cajamar Laboral Kutxa lasCajas Rurales y Deutsche Bank

gt Activobank gratis en cajeros deSabadell Bankia y red Euro 6000

gt Banco Mediolanum hasta 52 re-tirados al antildeo en cualquier cajero

gt Triodos Bank permite extraergratis sin liacutemites en cajeros de Ban-co Popular Ademaacutes 2 veces al mesen Bankia Bankinter e ING

gt Evo Banco permite retirar gratisen cualquier cajero desde 120 euros



4 Dinero y Derechos153 MarzoAbril 2016

MISCELAacuteNEA

BREVEMENTE

AGENDA

3Twyp nuevaapp de pago deING Esta app

viene a unirse a YaapMoney Byewalleto el mismo PaypalSon un monederoelectroacutenico que serecarga con tarjeta odesde cuenta corriente(PayPal) y cuyo saldopuede trasferirse aotros usuarios trasdar una clave Son

ideales para pequentildeastransferencias sincomisiones y sin saberel nuacutemero de cuentadel destinatario Encaso de fraude o roboel titular soporta unapeacuterdida maacutexima de150 euros Es coacutemodopero hay que custodiarel moacutevil tanto como latarjeta de creacutedito

4Menosrentabilidad enseguros de vida

La Direccioacuten Generalde Seguros ha fijadoen 139 el tipo deintereacutes maacuteximo paracalcular la provisioacutende seguros de vida porfallecimiento de maacutesde un antildeo y de ahorro

(por ejemplo el Plande Jubilacioacuten y el Plande Ahorro Garantiacuteade Mutua Madrilentildea)En 2015 fue del191 No obstantelas aseguradorasdeberiacutean respetarel rendimientogarantizado salvo queusted acepte firmarun cambio Desconfiacuteesi le proponenactualizaciones en lapoacuteliza y esteacute atento aque no se lo cuelen conmotivo de cualquiermodificacioacuten queusted solicite

Si Hacienda tiene conocimientodel fallecimiento de un contribuyente deja retenida la devo-

lucioacuten hasta que los herederos rea-licen los traacutemites necesarios para

obtenerla Sin embargo en muchoscasos a Hacienda no le consta dichodato por lo que lo maacutes praacutectico sialguno de sus familiares fallece esindicar en la declaracioacuten de rentauna cuenta a nombre del fallecidoy esperar a recibir la devolucioacutenantes de cerrarla o cambiar la titu-laridad de dicha cuenta

Si pasan los meses y la devo-lucioacuten no llega pregunte en la

Hasta el pasado octubre cuan-do un ciudadano presentabauna demanda sucinta el juz-

gado convocaba a demandante ydemandado a una vista oral en la

Pago de la devolucioacuten a los herederos

IRPF de un fallecido

Puede celebrarse sin vista oral

Juicio verbal iquestpor escrito

administracioacuten de Hacienda quele correspondiera al fallecido Encaso de que Hacienda haya rete-nido el pago los herederos debe-raacuten presentar el modelo ldquoH-100

Solicitud de pago de devolucioacuten a herederosrdquo En eacutel ya se indica queacutedocumentacioacuten hay que presentarque variacutea un poco seguacuten cuaacutel sea lacantidad a percibir Para importesde maacutes de 2000 euros se exigenmaacutes documentos Acueacuterdese enese caso de incluir el importe de ladevolucioacuten en la declaracioacuten delImpuesto de Sucesiones

sentencia sin oiacuter su defensa Tantola demanda como la contestacioacutentienen que acompantildearse de los do-cumentos y los informes pericialesque cada parte quiera hacer valer

La vista oral ya no se va a celebrarsiempre En su contestacioacuten el de-mandado debe indicar si la cree ne-cesaria o no y el demandante tiene

3 diacuteas para aceptar que no se celebreo pedir la vista Si ninguna de laspartes la solicita se dicta sentenciasin maacutes traacutemites Si alguien la pideel juzgado tiene 5 diacuteas para sentildealarfecha y hora para la vista

raquo IRPF y Patrimonio 2016 Desde el 6de abril los contribuyentes podraacuten pediry presentar el borrador a Hacienda Si notiene derecho a borrador puede presentarla declaracioacuten por internet Pida antes losdatos fiscales en agenciatributariaes

Si Hacienda conoce el decesoretendraacute la devolucioacuten hastaque los herederos lo tramiten

AL FALLECER UNFAMILIAR LO MAacuteSPRAacuteCTICO ESPRESENTAR SUDECLARACIOacuteN YDEJAR ABIERTA LACUENTA

EL DEMANDADO ENUN JUICIO VERBAL DEBE CONTESTARPOR ESCRITO EN ELPLAZO DE 10 DIacuteAS

raquoAcciones de Bankia Uacuteltimaoportunidad para recuperar sudinero si tiene acciones de Bankiacompradas entre la OPV y mayode 2012 Debe hacerlo antes del24 de mayo de 2016 Una reciente

que se podiacutean explicar de palabraSi la cuantiacutea es inferior a 2000 eu-ros en ese acto no es obligatoria lapresencia de abogado y procurador

Desde la reforma una vez que sepresenta la demanda (vea modeloen wwwocuorg) el demandadotiene que contestar por escrito enel plazo de 10 diacuteas desde que se

notifica la admisioacuten a traacutemite dela demanda Teacutengalo presente sies usted el demandado porque siel juzgado no recibe su respuestaescrita le declararaacute en rebeldiacutea ycontinuacutea el proceso hasta dictar




EDITORIAL

Si quiere reclamarno se despiste

L

a draacutestica reduccioacuten del plazo parareclamar en general de quince antildeos asolo cinco (aunque en Cataluntildea es dediez) en los supuestos para los que noexiste un plazo especial tendraacute unaenorme importancia praacutectica y afectaraacutea los consumidores iquestQueacute pasaraacute cuando

los problemas aparezcan en plazossuperiores a esos cinco antildeos

No faltaraacuten ejemplos como cuando pasados cincoantildeos en una obra de reforma de la vivienda surjan losproblemas por mala calidad de los materiales usadoso en la compra de un vehiacuteculo cuando los vicios odefectos no sean meras imperfecciones sino fallostan graves que los tribunales consideren que se le haentregado al comprador una cosa distinta a la pactadaY en estos supuestos y otros se aplicaraacuten las normas delincumplimiento contractual que tienen un plazo parareclamar que se ha reducido de quince a cinco antildeos

Ademaacutes a la disminucioacuten del plazo hay que antildeadir elgrado de inseguridad que resulta del reacutegimen transitorioque se establece para las reclamaciones vigentes ypendientes de reclamacioacuten a la fecha de entrada en vigor

de la reforma y queal final quedaraacute alarbitrio de lo que lostribunales interpretenen cada caso

Seguiraacute habiendotambieacuten plazosdistintos parareclamar seguacuten setrate de seguros

transporte suministros de servicios baacutesicos como la

electricidad el gas o las telecomunicaciones Y todoesto sin olvidar el escasiacutesimo plazo de un antildeo (tres enCataluntildea) a nuestro juicio insuficiente y en todo casodesproporcionado para reclamar por los dantildeos quepodamos sufrir por la culpa o negligencia de un tercerosi por ejemplo nos ataca su perro o resbalamos por culpade una mancha de aceite en el supermercado

Desde nuestro punto de vista la proteccioacuten de losintereses de los consumidores pasa por la claridadla transparencia y necesariamente por una reformaintegral del sistema Entre tanto seriacutea deseable queen todo el aacutembito del consumo tanto la informacioacutenprecontractual como la que se facilita durante laejecucioacuten del contrato incluyera todos los datosreferidos al plazo legal del que el consumidor disponepara poder hacer efectivos sus derechos judicialmente

Victoria judicial

Adioacutes al suelo

Nuevo eacutexito judicial de OCU elTribunal Supremo ha deses-timado los recursos presen-

tados por BBVA y Banco Popularcontra la sentencia de la AudienciaProvincial de Madrid y ha confir-mado la nulidad de 32 claacuteusulas dediversos contratos bancarios delas dos entidades

En 2011 OCU presentoacute una de-manda para solicitar la nulidadde muacuteltiples claacuteusulas de diversos

contratos de BBVA y Banco Popu-lar que conllevoacute la anulacioacuten de22 claacuteusulas Ahora por fin el Tri- bunal Supremo ha ratificado esasentencia confirmando la nulidadde un total de 32 claacuteusulas

Entre otras el Supremo ha con-firmado la nulidad de la claacuteusulasuelo del Banco Popular lo cualtiene especial relevancia pues este banco se ha negado sistemaacutetica-mente a eliminar la claacuteusula sueloa sus clientes esgrimiendo quecumpliacutean los requisitos de trans-parencia Sin embargo ahora el Su-

premo confirma que no es asiacute y quela claacuteusula suelo del Banco Populartampoco es transparente y por tan-to es abusiva y como tal nula

El Banco Popular una vez notifi-cada la sentencia deberaacute proceder

a la supresioacuten de la claacuteusula suelo atodos sus clientes y a devolver to-das las cantidades cobradas de maacutes

OCU al igual que la Comisioacuten Eu-ropea en su informe de 13 de julio de2015 estaacute a favor de la devolucioacutende todas las cantidades pagadas demaacutes por los consumidores desde lafirma del preacutestamo Esperamos queproacuteximamente el Tribunal de Justi-cia de la Unioacuten Europea confirmeeste criterio pues hasta ahora el

Tribunal Supremo solo las recono-ce desde el 9 de mayo

La praacutectica totalidad de las claacuteu-sulas suelo no superan los requisi-tos de transparencia fijados por elSupremo y estaacuten siendo declaradasnulas en muchas sentencias Pese aello la banca se ha negado a dejarde aplicar el suelo a sus clientes demanera voluntaria y generalizadasolo lo hacen en casos concretos yobligadas por sentencias judicialesSi es usted un afectado OCU le ayu-da a reclamar en los tribunales a uncoste razonable la eliminacioacuten de la

claacuteusula suelo que puede suponerpagar unos 100 euros menos de hi-poteca al mes y la devolucioacuten de lascantidades cobradas que te han cobrado de maacutes Entre en Moviliacutezatecon OCU o llame al 900 902 595

La proteccioacuten delos intereses delos consumidoresnecesita una reformaintegral del sistema

sentencia del Tribunal Supremoha confirmado el derecho de loscompradores a reclamar por lasinexactitudes graves del folleto dela oferta puacuteblica Acuda a OCU parareclamar el dinero de sus acciones

OCU consigueque el TribunalSupremo declareabusivas 32claacuteusulas de BBVAy Popular




No somosaleacutergicos al fisco

EN PORTADA HACIENDAReparar un coche en garantiacutea iquestaqueacute tiene derecho7

Pagar impuestos opinionespara todos los gustos7

Contra lo que quiere el toacutepico los espantildeoles pensamos que

Hacienda funciona bien y estariacuteamos dispuestos a pagar

maacutes impuestos si eso mejorara los servicios puacuteblicos Eso siacute

pedimos menos tolerancia al fraude




Las relaciones de los ciudadanos conlas autoridades fiscales no estaacuten

exentas de suspicacias Nos vemos anosotros mismos como esforzadoscumplidores a quienes se persigue

con santildea por pequentildeos errores mientraslos grandes defraudadores se marchan derositas Sin embargo nuestra encuesta sobre la opinioacuten que los espantildeoles tienen de laAgencia Tributaria y sobre el hecho en siacute depagar impuestos descubre una percepcioacutenmaacutes positiva Queremos que nos expliquenmejor a queacute se dedica lo recaudado y tenemosla impresioacuten de que no se hace todo lo posiblepara luchar contra el fraude pero apreciamosla atencioacuten que Hacienda nos proporciona y

No parece que los espantildeoles nosopongamos por principio a pagarimpuestos Lo demuestra que el67 crea que son necesarios siqueremos tener servicios puacuteblicos

Es maacutes un 85 de encuestados prefeririacutea pa-gar una mayor cuantiacutea si eso supusiera mejo-rarlos El descontento se trasluce maacutes bien enel dato de que nueve de cada diez contribu-yentes opinen que reciben menos o inclusomucho menos de lo que aportan Tambieacutenen que un 27 afirme que paga sin saberrealmente para queacute sirve hacerlo Algo que

supone un fracaso del Estado incapaz por loque se observa de explicar convincentementea casi uno de cada tres ciudadanos el destinode su aportacioacuten

Con todo la cifra de los que piensan queen Espantildea se paga mucho es maacutes moderadaque en los otros paiacuteses europeos en los que serealizoacute el estudio Son de ese parecer el 58 de los encuestados espantildeoles por un 80 deitalianos o 75 de portugueses que conside-ran excesiva su carga fiscal En consecuencia

Opiniones generalesVemos necesario pagar impuestos y lo hacemoscon conviccioacuten siempre que Hacienda seamosrealmente todos Algo que dudamos

las facilidades para llevar a cabo muchostraacutemites Ni Hacienda es tan fiera como la

pintan ni nosotros le tenemos una antipatiacuteairracional de hecho le otorgamos un 58 denota media En Navarra Paiacutes Vasco Castillay Leoacuten y Castilla-La Mancha la satisfaccioacutencon Hacienda es mayor que en las demaacutes co-munidades mientras que en la ComunidadValenciana es maacutes baja que en el resto

somos tambieacuten con diferencia el paiacutes en elque maacutes gente (38 ) considera que paga lojusto ni poco ni demasiado

Lo que siacute revelan de forma indiscutible losdatos recogidos es que creemos que existe elfraude Es la apreciacioacuten del 96 de encues-tados que ademaacutes en un 74 de los casosopinan que se trata de un alto nivel de fraude

Una actitud la de no declarar todos nues-tros ingresos que nos parece mal de formamuy mayoritaria Y que ademaacutes siete de cadadiez de nosotros pensamos que Haciendano hace todo lo que estaacute en su mano para

combatirlaEso siacute es un comportamiento que atri-

buimos a los demaacutes casi nunca a nosotrosPorque si bien un 92 asegura que lo declaratodo solo el 48 piensa que sus conocidostambieacuten hacen lo mismo Y se trata de unadesconfianza que va auacuten maacutes allaacute porque un66 de encuestados opina que si no son maacuteslos que se arriesgan a defraudar es por temora que la Agencia Tributaria lo descubra y ac-tuacutee en consecuencia

CASI TODOS VEMOS MAL DEFRAUDARPERO LAMITAD DE CONTRIBUYENTES SOSPECHA QUESUS CONOCIDOS LO HACEN

LOS CONTRIBUYENTES LEDAMOS A HACIENDA UN 58DE MEDIA

NUESTRO ESTUDIO

Recibimos 1 376 respuestas deperson as de entre 30 y 74 antildeos Elestudio se realizoacute en el otontildeo de 2015

La muestra ha sido ponderada paraser representativa de la poblacioacutenespantildeola por edad sexo niveleducativo y procedencia geograacutefica

La encuesta se realizoacute tambieacuten enBeacutelgica Brasil Italia y Portugal

El presupuesto y susmodificaciones8

Coacutemo ejercer la garantiacutea de unareparacioacuten10

Los problemas recurrentesal hacer la declaracioacuten8 Mitos sobre el funcionamiento

de Hacienda10




De errores y borradoresPresentar la declaracioacuten es el contacto maacutescomuacuten y regular con Hacienda Y no estaacute exentode contratiempos

declaracioacuten por contraste con el 37 que loconfirmoacute sin poner ni quitar nada

El 41 de los encuestados hace la decla-racioacuten por siacute mismo o con ayuda de amigosparientes o entidades bancarias El 22 selo pidioacute a la Administracioacuten y el 36 (autoacute-

nomos en gran proporcioacuten) optoacute por los ser-vicios de una gestoriacutea por los que pagaronentre 25 y 76 euros

Sorpresas con las cantidadesEn el uacuteltimo ejercicio a siete de cada diez con-tribuyentes les tuvieron que devolver dineroFueron 730 euros de media por 1366 eurosde media que pagoacute ese 23 de encuestados

Millones de contribuyentes pasancada primavera por el engorro dehacer su declaracioacuten Y son tambieacuten muchos quienes se apoyanen el borrador para que esa tarea

sea maacutes llevadera Concretamente Hacienda

se lo envioacute al 52 de nuestros encuestadosSolo que es mejor no fiarse en exceso puesde un 73 de receptores de borradores quenos aseguran que lo revisaron con esmerocasi la mitad detectoacute en eacutel alguacuten dato inexac-to Y si bien solo en el 5 de los casos eranincorrectos hasta lo inservible lo maacutes pru-dente parece ser imitar a ese 50 que lo uti-lizoacute solo como punto de partida para hacer la

UNA MEDIA DE 56 EUROSCOBRA UN GESTOR PORHACER LA DECLARACIOacuteN

Muy satisfechos Satisfechos Poco satisfechos

HACIENDAEN PORTADA Encuesta | IRPF | Falsas creencias

VARIEDAD DE OPCIONES PARA RECIBIRDATOS FISCALES

SATISFACCIOacuteN GLOBAL DE LOSESPANtildeOLES CON LA AEAT

EXACTITUD DE DATOS FISCALES

TIEMPO TRANSCURRIDO HASTALA DEVOLUCIOacuteN

34 41 25

30 44 26

46 26 28

49 32 19

DIFERENTES POSIBILIDADESDE PRESENTACIOacuteN

40 42 18

FACILIDAD PARA COMPLETARLA DECLARACIOacuteN

30 37 33

ATENCIOacuteN PROPORCIONADAPOR LA AEAT

31 37 32

SATISFECHOS CON LA GESTIOacuteN FISCALASPECTOS RELACIONADOS CON EL IRPF




Hacienda una buena imagenDeclarar nos parece maacutes faacutecil gracias a los datosque proporciona Hacienda los diversos medios paraentregar la declaracioacuten y la agilidad al devolver

Adespecho de algunas de las expe-riencias y percepciones adversasque hemos ido describiendo laimagen que los espantildeoles tene-mos de Hacienda es notoriamen-

te positiva Y es que parece que la mayoriacutea haquedado satisfecha en sus tratos con la Agen-cia Tributaria o por lo menos no demasiadodescontenta

Cierto que esto no es asiacute en todos los casosPor ejemplo la mitad de los encuestados semuestra muy poco conforme con la dificul-tad para contactar con la AEAT cuando unoestaacute siendo investigado hasta el extremo de

que es el uacutenico aspecto en el que damos unsuspenso de nota media al servicio En otrosasuntos nos mostramos maacutes divididos mien-tras un tercio de contribuyentes puntuacutea a lafacilidad para completar la declaracioacuten pordebajo del 5 sobre 10 otro 30 se declaramuy satisfecho con ella En cambio hay cla-ras mayoriacuteas de satisfechos y muy satisfechosal preguntar por las diferentes posibilidadesde presentar la declaracioacuten asiacute como por laexactitud de los datos fiscales proporciona-dos por Hacienda a pesar de algunas fallosque los encuestados han detectado

Un sistema eficiente pero discutidoEn realidad muchas respuestas recibidasapuntan a que maacutes que con el funcionamien-to de la AEAT que por lo general conside-ramos bastante eficaz los desacuerdos se

LA MITAD DE QUIENES REVISARON SU BORRADORVIO ALGUacuteN ERROR HACIENDA A VECES TIENEDATOS INCOMPLETOS

LAS RECLAMACIONES CONTRA LAS ACTUACIONES DE LAAGENCIA TRIBUTARIA AUMENTARON UN 48 EN 2014

centran en el sistema tributario en siacute Entrelos comentarios maacutes reiterados que nos handejado nuestros encuestados encontramoslas quejas sobre el escaso control del fraude(del que se beneficiariacutean sobre todo gran-des empresas y sociedades) la carga fiscal

desproporcionada que soportan asalariadosy pequentildeos empresarios frente a las grandescorporaciones o bien la sospecha de que larecaudacioacuten de los impuestos no se destinaa cosas prioritarias o por lo menos que nose gestiona con la adecuada transparencia

contribuyentes no se 983142a lo suficiente de quela iglesia use correctamente el dinero querecauda mientras que el 35 no lo hace delas entidades y organizaciones sociales quecoordinan los programas a los que se destinala recaudacioacuten de la casilla de fines sociales

Paralelas a veces toca pagar menosEl mal trago de recibir una paralela no parecetan comuacuten si contamos solo el uacuteltimo ejerci-cio (un 6 de los encuestados recibioacute una

declaracioacuten paralela) pero tiene un relieveimportante a poco que echemos la vista atraacutesa 1 de cada 4 encuestados le ha llegado una enla pasada deacutecada

Al 62 de quienes la recibieron le supu-so un desembolso suplementario pero soloel 30 recibioacute una sancioacuten Y lo que acasoresulte maacutes llamativo al 11 de los contribuyentes objeto de una paralela Haciendaacaboacute por devolverles un dinero que habiacuteantributado de maacutes

a quienes la declaracioacuten les salioacute a ingresarUna cifra ademaacutes que pilloacute a muchos deellos desprevenidos seis de cada diez perso-nas con resultados positivos en su declara-cioacuten tuvieron que ingresar una cuantiacutea mayor

que la que esperaban Las cantidades mediasde los pagos y las devoluciones en Espantildea sonmucho maacutes reducidas que en otros paiacuteses denuestro entorno y las retenciones que nospractican estaacuten bastante bien ajustadas peroauacuten asiacute abundan los sobresaltos

Sorprendente puede resultar descubrir queel 27 de encuestados no marcoacute ninguna ca-silla de asignacioacuten a fines sociales o a la iglesiacatoacutelica El 43 de contribuyentes se decantapor los fines sociales la iglesia fue el destinoelegido por el 11 de los contribuyentes y un19 tachoacute ambas opciones Y bien podriacuteaser por desconfianza maacutes de la mitad de los




Leyendas fiscalesAlgunas creencias muy extendidas sobreHacienda no se corresponden con la realidad

Existen ciertas ideas que nos con-viene desterrar para no llevarnosa engantildeo Por ejemplo pensar quecuando la declaracioacuten sale a devol-ver es porque nos han rebajado los

impuestos Lo que ocurre es que simple-mente Hacienda nos ha retenido de maacutesy ahora nos devuelve (tarde) lo que hemos

pagado en exceso Y por si fuera poco sinintereses Pero no es el uacutenico ejemplo Estosson otros equiacutevocos muy comunes

ldquoSi por mi sueldo no estoy obligado a presentar declaracioacuten mejor no hacerlo porqueasiacute no pago IRPFrdquo La mayor parte del pagodel IRPF se hace mediante las retencionesSi se las han descontado de la noacutemina ustedha pagado ya Haga pues la declaracioacuten y sile sale a devolver preseacutentela Por otro ladosiacute es cierto que hay contribuyentes que nopagan IRPF porque sus ingresos son muy ba-jos y al descontar los miacutenimos personales yfamiliares fijados por ley se compensa lo quetendriacutean que pagar Si usted se encuentra en

ese nivel de ingresos pero le han descontadoretenciones solo podraacute recuperarlas presen-tando la declaracioacuten

ldquoSi confirmo el borrador Hacienda no podraacute sancionarme aunque sea incorrectordquoNoimporta que nos lo haya facilitado la propia

Agencia Tributaria La obligacioacuten de verificarsu contenido y corregirlo si no es correctorecae en el contribuyente Si mandamos ladeclaracioacuten sin revisar y con errores nosexponemos a una paralela y a una sancioacuten sise demuestra negligencia o culpa de nuestraparte

ldquoCuanto antes presente la declaracioacuten an-

tes me devuelvenrdquo Los uacuteltimos datos dispo-nibles sentildealan que el proceso de devolucioacutense aceleroacute para declaraciones presentadastelemaacuteticamente al inicio de la campantildea Sinembargo hay muchos factores que puedenretrasar el proceso (discrepancias de datoserrores etc) y dista mucho de ser una leyexacta

ldquoSi marco la casilla de asignacioacuten a la iglesia o fines sociales pago maacutes IRPFrdquo Esto no escierto La cuantiacutea final de lo que pagamos onos devuelven no variacutea independientementede la casilla que marquemos o de que nosentildealemos ninguna

OCU PIDE

Maacutes estabilidad Programas de ayuda maacutessencillos Pese a los progresos quese van haciendo programas comoel PADRE siguen siendo difiacuteciles decomprender para legos en la materiacomo lo son tambieacuten los que utilizanlos autoacutenomos para ingresar pagosfraccionados o liquidar el I VA

Leyes maacutes estables Los cambiosde normativa llevan a que decisionesque se tomaron en previsioacuten de susconsecuencias fiscales se vuelvanpapel mojado y dificulten planificar

con antelacioacuten Las modificacionesy reformas continuadas suponeninseguridad juriacutedica

Pago de intereses de demora Lasretenciones de maacutes que se practicanen la noacutemina de enero de un trabaja-dor pueden llegar a tardar 23 mesesen serle devueltas Seriacutea de justiciaque percibiera intereses por eseanticipo indebido

Actualizacioacuten anual con la infla-cioacuten Los importes de los miacutenimospersonales y familiares las reduc-

ciones tarifas etc del IRPF no seactualizan en cada ejercicio de modoque con el encarecimiento de la vidasupone a la hora de la verdad u nincremento de la carga impositivacon el transcurso de los antildeos

PARA SABER CUAacuteNTO PAGOacuteDE IRPF MIRE LA CASILLA589 DE SU DECLARACIOacuteN

ASESORIacuteA FISCALSi tiene dudas sobre ladeclaracioacuten o Hacienda le reclamapor alguna causa puedeconsultar con los expertosfiscales en la Asesoriacutea de OCU

913 009 153 - 902 300 189 de lunes a viernes de 900 a 1800

en abril mayo juniode 900 a 1400 el resto del antildeowwwocuorgcontactar

MAacuteSINFORMACIOacuteN

EN PORTADA HACIENDA Encuesta | IRPF | Falsas creencias

4SEMANAS

3SEMANAS

35SEMANAS

35SEMANAS

57SEMANAS

MENOS DE

250 euro

DE 250 euro

A 499 euro

DE 500 euro

A 999euro

DE 1000 euro

A 1499euro

MAacuteS DE

1500 euro

A MAacuteS IMPORTE MAYOR DEMORATIEMPO HASTA RECIBIR LA DEVOLUCIOacuteNEcircAlgunas creencias parecen tener fundamento estadiacutestico a partir de los 250 euroscuanto mayor es el importe que Hacienda debe devolver maacutes tarda de media en hacerlo




suele ser con una penalizacioacuten en los intere-ses El rendimiento medio de los depoacutesitos haido bajando sin parar pero a un antildeo todaviacuteahay alguna oferta interesantebull Para importes de 3000 euros o maacutes con

el Depoacutesito IN de La Caixa (wwwlacaixaes902115007) puede obtener algo maacutes de 24euros netos despueacutes de gastos e impuestosbull Para unos 6000 euros con el Depoacutesito de bancopopu lar -e (ww wbancopopu lares902301000) ganaraacute unos 60 euros de intereacutesbull Si dispone de 10000 euros (o maacutes hasta100000 euros) a un antildeo vista con el DepoacutesitoFacto de Farmafactoring (wwwcuentafactoes 900848022) obtendriacutea cerca de 121 eurosnetos

gt La remuneracioacuten maacutes alta apareceen las cuentas de ahorro destinadas a

S

i tiene un dinero ahorrado y sabemaacutes o menos cuaacutendo lo va a ne-cesitar en el entretanto puede in-vertirlo sin correr riesgos A plazosmuy cortos por debajo de 3 antildeos

no espere de ninguna manera obtener ren-dimientos espleacutendidos pero buscando biensiacute se puede encontrar algo mejor que dejar eldinero debajo del colchoacuten Entre los produc-tos de bajo riesgo los que ofrecen mejoresrendimientos son aquellos que exigen unacantidad miacutenima maacutes elevada

Antes de nada del dinero ahorrado debeapartar una cantidad para imprevistos ydestinarla a un producto con total liquidezes decir que pueda recuperar en cualquiermomento sin penalizacioacuten y que le ofrezcarendimientos maacutes o menos constantes comoson las cuentas de alta remuneracioacuten

A un antildeo lo mejor son las cuentas deahorro para clientes nuevosSi se plantea un objetivo de ahorro a un antildeovista la seguridad deberiacutea ser prioritaria

Invertir bien a menos de 5 antildeos se ha puesto difiacutecil la renta fija

estaacute de capa caiacuteda y los depoacutesitos apenas rinden Si quiere que la

inversioacuten le rente en 2016 tendraacute que arriesgar un poquito maacutes

pero sin renunciar al mayor rendimientoposible En la actualidad los productos tradi-cionales para preservar la liquidez como lasletras y fondepoacutesitos no estaacuten de modagt La deuda puacuteblica (letras del Tesoro bonos

y obligaciones) que es el activo sin riesgo porexcelencia hace tiempo que perdioacute su atrac-tivo la rentabilidad de las letras a 12 meses enocasiones es nula

gt Los fondepoacutesitos (invierten en depoacutesitos bancarios a corto plazo) y los fondos mone- tarios (invierten en deuda a muy corto pla-zo) tambieacuten arrojan rendimientos nulos onegativos

gt Los depoacutesitos pueden ser una solucioacutensiempre que tenga claro cuaacutendo va a recupe-rar su inversioacuten pues los maacutes jugosos no per-miten el rescate anticipado y si lo conceden

iquestQueacute hago conmis ahorros

LAS LETRAS A 12 MESES PUEDEN ARROJARRENTABILIDADESNULAS

INVERTIR A CORTO PLAZO Cartera defensiva | Fondos




NO ARRIESGUE MAacuteS DE LA CUENTA

Mueacutevase con piesde plomo

clientes nuevos o dinero nuevo eso siacute acosta de domiciliar la noacutemina y recibos

del hogar Las mejores ofertas son puntualesestaacuten delimitadas geograacuteficamente y suelentener un saldo maacuteximo de remuneracioacuten Porejemplo con la cuenta noacutemina de Caja Zamo-ra podraacute optar a una remuneracioacuten maacuteximade unos 281 euros (tras gastos e impuestos)

Maacutes al alcance de todo el mundo y a un antildeovista el rendimiento disminuye hasta los201 euros que como maacuteximo lograriacutea con laCuenta noacutemina de Bankinter (wwwbankin-tercom 901 131 313) invirtiendo 5000 eurosque es el saldo maacuteximo remunerado O lafamosa cuenta 123 del Banco Santander conla que invirtiendo entre 3000 y hasta 15000euros podraacute optar a rendimientos netos en-

tre los 13 euros y los 330 euros gt Un seguro de ahorro es otro producto don-

de invertir Consiste en contratar una poacutelizaen la que a cambio de una aportacioacuten (uacutenicao perioacutedica) la aseguradora garantiza un inte-reacutes que se iraacute revisando hasta el vencimientomomento en el que le devolveraacuten el capitalinvertido maacutes los intereses Ahora bien hayque tener en cuenta que si se cancela duran-te los primeros meses se recupera menosdinero del invertido y no estaacuten cubiertospor ninguacuten fondo de garantiacutea Por ello soloseriacutean recomendables si estaacute convencido deno necesitar su dinero hasta el vencimien-to del producto La mejor opcioacuten a un antildeovista estaacute disponible solo para arquitectosquiacutemicos y sus familiares Flexiplan 1A de laHermandad Nacional de Arquitectos (wwwhnaes 913 343 279) que ofrece un 17 TAE

a partir de 3000 euros Es decir obtendriacutea unrendimiento miacutenimo de 41 euros y hasta 1367

euros si invirtiera unos 100000 Para el res-to de los ahorradores HNA oferta el seguroFlexiahorra con las mismas condiciones queel anterior pero con la diferencia de que surendimiento queda reducido al 1 TAE

Para invertir hasta 3 antildeos destacamosun depoacutesito y una cuentagt A dos o tres antildeos podriacutea conceder un pocomaacutes de riesgo a la inversioacuten a traveacutes de fondos de renta fija como en antildeos anterioresrecomendaacutebamos Sin embargo teniendo encuenta los escasos rendimientos de losbonosa tres antildeos en los que invierten estos fondosno descartamos que en 2016 vivamos sustos

en forma de subidas de tipos que hariacutean caerel precio de estos bonos lastrando su rendi-miento Por ello descartamos la inversioacuten enfondos de renta fija y bonos a estos plazosgt Si tiene claro que necesitaraacute el dinero en 2o 3 antildeos y no quiere correr riesgos para inver-siones hasta 5000 euros la cuenta noacutemina deBankinter es interesantegt A partir de 10000 euros tanto a 2 como a 3antildeos destacamos el depoacutesito Facto de Farma-factoring que ofrece un 158 y un 2 TAErespectivamente

Hasta 5 antildeos la cartera defensiva OCUDescartados los bonos del Tesoro y los fondosde obligaciones por su escaso rendimiento yel riesgo de una subida de tipos las alternati-vas a cinco antildeos son limitadas

gt Si estaacute seguro de que no necesitaraacute su

Guarde una cantidad de dineropara imprevistos como porejemplo una averiacutea del coche Unacantidad razonable podriacutea ser unostres meses de su salario

Recuerde que a mayor plazomayor riesgo pero tambieacuten mayorrentabilidad

Con las c uentas y depoacutesitos nocorreraacute ninguacuten riesgo siempreque no invierta maacutes de 100000euros en la misma entidad es elimporte que el Fondo de Garantiacuteade Depoacutesitos garantiza por titular yentidad (por tanto 200000 euros sison dos los titulares)

Los fondos y los seguros deahorro no estaacuten cubiertos porninguacuten Fondo de Garantiacutea Noobstante en los fondos los activosestaacuten separados del patrimoniode la entidad lo que aporta algo de

seguridad

No confunda los depoacutesitostradicionales con los ldquodepoacutesitosgarantizadosrdquo en los que larentabilidad estaacute vinculadaa la evolucioacuten de un iacutendice alvalor de una cesta de acciones oincluso a que tenga lugar o no unacontecimiento en el futuro No losrecomendamos ya que despueacutes detener su dinero retenido durante eltiempo estipulado normalmenteentre 3 y 5 antildeos ex isten muchasposibilidades de recuperar solo

el capital invertido o un e scuetorendimiento

En la actualidad los fondosmonetarios (que invierten endeuda a muy corto plazo) noson interesantes para guardarla liquidez pero siacute pueden seruacutetiles temporalmente en el casode que haya obtenido gananciasen sus fondos y quiera retrasarel paso por Hacienda En esacircunstancia puede traspasarel dinero a Renta 4 Monetario(ES0128520006) o Gesconsult CortoPlazo (ES0138922036) a la esperade decidir a queacute otro fondo destinarese ahorro

EVOLUCIOacuteN DE LA CARTERA DEFENSIVA A 5 ANtildeOSRECOMENDADA POR OCUEcircAunque sea una cartera defensiva o conservadora implica asumir cierto

riesgo ya que no hay un rendimiento garantizado Puede seguirla a partir de20000 euros EcircDesde su creacioacuten esta cartera estaacute dando buenos resultados una

rentabilidad del 4 anual en los uacuteltimos 5 antildeos Si por ejemplo hubierainvertido 40000 euros hace 5 antildeos a diacutea de hoy obtendriacutea 48610 euros

2011 2012 2013 2014 2015 2016

Base 100 101103

110

125121





final Y en caso de rescate anticipado pierdenla ventaja fiscal teniendo que tributar por los

rendimientos acumulados como rendimien-tos de capital mobiliario al 19 los primeros6000 euros al 21 los rendimientos entre600001 euros y 50000 euros y al23 el resto de la base

LOS SIALP NO INTERESAN A PESAR DE SU VENTAJAFISCAL PUES SU RENDIMIENTO ES MUY BAJO

SI NO TIENE CLAROEL PLAZO AL QUE

RECUPERARAacute LAINVERSIOacuteN LO MEJOR ESLA CARTERA DEFENSIVAA 5 ANtildeOS DE OCU

dinero al cabo de 5 antildeos y no estaacute dispuestoa correr riesgos lo mejor es el Depoacutesito Facto

a 60 meses de Farmafactoring disponible apartir de 10000 euros que ofrece un 25TAE Asiacute invirtiendo 10000 euros ganariacuteaunos 1065 euros (tras gastos e impuestos) alvencimiento

gt Pero si no tiene claro cuaacutendo va a recupe-rar su dinero nuestro consejo para los aho-rradores maacutes conservadores es que en 2016se arriesguen un poquito y solo destinen alos productos de renta fija a corto plazo aqueldinero que sepan que van a necesitar a fechafija Invirtiendo con cabeza al estilo de loque hace nuestra cartera modelo defensiva acinco antildeos el riesgo que se asume es muy pe-quentildeo siempre que se pueda mantener maacutes

de tres antildeos y mejor auacuten si continuacutea los cincoantildeos para los que estaacute creada La diferenciasupone esperar obtener un 4 anual medio(tras gastos y antes de impuestos) con nuestracartera o garantizarse mucho menos Ahora bien para seguir la cartera necesitaraacute unainversioacuten a partir de 20000 euros

SIALP Y CIALP prometen perodecepcionan

gt Dentro de los seguros de ahorro una desus categoriacuteas lanzadas en 2105 a bombo yplatillo para canalizar el ahorro a largo plazo

son los planes de ahorro 5 bajo la modalidadde Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo

(SIALP) cuyo principal reclamo es esquivaral Fisco en el momento de su cobro para ellose requiere que las aportaciones anuales nosobrepasen los 5000 euros y la primera apor-tacioacuten al plan haya cumplido 5 antildeosgt Otra modalidad de planes de ahorro 5 sonlas Cuentas Individuales de Ahorro a LargoPlazo (CIALP) Son cuentas en las que se in-tegran uno o varios depoacutesitos inclusive losldquoreferenciadosrdquo (a acciones por ejemplo)Cuentan con la misma ventaja fiscal que losSIALP y estaacuten protegidos por el Fondo de Ga-rantiacutea de Depoacutesitos

Pero no encontramos ninguno que merez-ca la pena en estos momentos De forma ge-

neral los rendimientos no son mayores quelos de otros seguros o cuentas de ahorro Porejemplo el SIALP que comercializa el seguroHNA ofrece un rendimiento del 2 TAE solodurante el primer antildeo y para arquitectos quiacute-micos y familiares que se queda en un 125 para el resto de ahorradores y es similar alrendimiento ofrecido por otros seguroscomo el Masrentable de Caser que a un antildeoy hasta 5000 euros ofrece un 12 TAEAdemaacutes la rentabilidad suele ser revisablecada cierto tiempo por lo que hasta el ven-cimiento no se sabe cuaacutel seraacute el rendimiento

FONDOS DONDE INVERTIR NUESTRA CARTERAENERO 2016

Tipo de fondo

Nombre

Rendimiento medio anual() en los uacuteltimos

12 meses 5 antildeos

OBLIGACIONES

en euros (5) Petercam Bonds EUR B Acc 114 549

espantildeolas (35) Bonos espantildeoles a 5 antildeos 232 1050

danesas (5) Nordea 1 - Danish Kroner Reserve E EUR -168 -058

suecas (20) Nordea 1 Swedish Kroner Reserve E EUR -127 -038

estadounidenses (5) Parvest Money Market USD Classic 446 495

canadienses (5) Aberdeen Liquidity CAD A -585 -148

brasilentildeas (5) HSBC GIF Brazil Bond AC USD -2912 -507

ACCIONES

rusas (5) Parvest Equity Russia C C 1286 -716

chinas (5)50 Fidelity China Focus A -1094 442

50 SISF Hong Kong Equity A -1465 402

suecas (5) ETF iShares MSCI Sweden -900 510

sudafricanas (5) ETF iShares MSCI South Africa -2874 015

Cuentas y depoacutesitos recomendados (31012016)

La Caixa Depoacutesito IN 902 115 007

Bancopopular-e 902 301 000Farmafactoring Dep Facto 900 848 022

Bankinter Cuenta Noacutemina 901 131 313

Santander Cuenta 123 900 123 123

H N Arquitectos Flexiplan 1A 913 343 279

H N Arquitectos Flexiahorra 913 343 279

SUPERMERCADO DE FONDOS OCULos fondos de la cartera se encuentrandisponibles en el Supermercado deFondos OCU (914 899 091 - 902 888 888) apartir de un miacutenimo asequible con lassiguientes excepciones el fondo de

Petercam que encontraraacute en InversisAndbank (wwwinversiscom 902 255256) los ETF que podraacute contratar en suintermediario bursaacutetil como si de unaaccioacuten se tratara y los bonos espantildeoles

que puede adquirir a traveacutes de lascuentas directas en las oficinas delBanco de Espantildea u online a traveacutes de laweb del Tesoro (wwwtesoroes)wwwocuorg inversiones

SOLO SOCIOS

Para otros plazos y cuentas veatambieacuten Hilo Directo en paacuteg 23




TIENDAS ON LINE

19 MILLONESDE ESPANtildeOLES

YA HAN

COMPRADOALGUNA VEZ PORINTERNET

Buenas sensaciLas principales tiendas on line

son intuitivas raacutepidas y seguras

Es lo que se deduce de la experiencia

de los maacutes de 4600 socios que han

participado en nuestra encuesta

Dos de cada tres internautas o loque es lo mismo 19 millones deespantildeoles ya hacen parte de suscompras a traveacutes de internet Los bajos precios son sin duda un buen

motivo como tambieacuten lo es la comodidadde comprar en cualquier momento y desdecualquier sitio ya sea a traveacutes del ordenadorla tableta o el moacutevil De ahiacute que las comprason line terminen enganchando quien

prueba suele repetirClaro que tambieacuten hay riesgos e inconve-

nientes Como la imposibilidad de probar unproducto antes de comprarlo o el hecho detener que exponer sus datos bancarios en lared Sin embargo son problemas poco habi-tuales y normalmente evitables

El pago con tarjeta estaacute protegidoEl temor inicial del comprador on line sueleser el uso fraudulento de su medio de pagoLa realidad es que los problemas son rarosY sus consecuencias son igualmente muylimitadas En el caso de que alguien usaralos datos de su tarjeta sin su consentimiento

la ley le reconoce el derecho a reclamar a laentidad emisora la recuperacioacuten iacutentegra deldinero Ademaacutes una tarjeta de prepago si

Derechos | Plazos | Coacutemo reclamar



POCOS PROBLEMASEN LAS COMPRAS ON LINE

Dinero y Derechos153 MarzoAbril 2016 15

nesse carga justo antes de realizar la compralimitariacutea cualquier intento de fraude Por suparte las plataformas de pago como PayPal oGoogle Wallet mantienen sus datos ocultosa cualquiera que no sea la propia plataforma(aunque en este caso es preferible asociar elpago a su cuenta corriente)

Lo cierto es que seguacuten los encuestadoslos escasos perjuicios econoacutemicos detectadossuelen ser de otro tipo comisiones impuestas

seguacuten el tipo de sistema de pago que use(05 de las veces) o cargos adicionalespor servicios no contratados expresamente(03) como podriacutea ser el caso de un segurosobre el enviacuteo

Sea como sea antes de lanzarse a compraraseguacuterese de que es una paacutegina web con unadireccioacuten fiacutesica en Espantildea o en su defectoen la Unioacuten Europea y con un teleacutefono decontacto gratuito Si se produce un conflictopodraacute reclamar en nuestros tribunalesAunque siempre seraacute maacutes raacutepido y baratopoder recurrir a una mediacioacuten de consumoHoy por hoy en Espantildea funciona muy bien elsello Confianza on line (que incluyen tiendas

como Zalando Redcoon Elcorteingles oCarrefour) y que permite un arbitrajede consumo Ademaacutes desde el 15 de

A la hora de pagar

En los tiempos de espera

En la recepcioacuten del producto

Los resultados de nuestra encuesta confirman la seguridad de los pagos la rapidezde los enviacuteos y la calidad de la entrega Pero siempre hay excepciones sobre todocuando las tiendas on l ine son menos conocidas

Menos del 1 de los pagos dan problemasal comprador

Pagar on line es seguro sobre todo entiendas conocidas Los problemas detectadosrara vez fueron serios normalmente uncoste adicional seguacuten el medio de pago

Solo un 7 se entregan con retraso

En la inmensa mayoriacutea de casosterminaron llegando sin maacutes problemas

Cuando no llegaron (07)se devolvioacute el dinero abonado

Apenas el 3 de las compras llegan dantildeadasal domicilio

Y aunque en otro 3 de los casos el productono era exactamente como se describiacutea en la

web no debe preocuparse tiene 14 diacuteas paradevolverlo basta con que no le guste

GUIacuteA PRAacuteCTICAQueacute hacer para mantener a los

curiosos a raya mientras navegaenviacutea mensajes o compra online

Precio PVP 1845 euroPrecio socio 1445 euroLos sucriptores deOCU-CompraMaestra puedensolicitarla gratis (195euro de gastos degestioacuten)

Pida su guiacutea en el913 009 156 o en

wwwocu guiaspracticas


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Y VIDA PRIVADAINTERNET

NAVEGUE CON SEGURIDAD

Guiacuteas Praacutecticas

_I _ rin 1 1 1 1




TIENDAS ON LINE

SATISFACCIOacuteN DE LOS USUARIOS valoracioacuten de la compra on-line de distintos productos de 0 a 10

febrero estaacute disponible una nuevaplataforma de la Unioacuten Europea

para facilitar la resolucioacuten extrajudicial deconflictos (vea el recuadro OCU Pide )

iquestNo le gustaTiene 14 diacuteas para cambiarloOtra preocupacioacuten es la imposibilidad deprobar el producto antes de comprarloTranquilo Desde el momento en que lo recibatiene 14 diacuteas naturales para decidir si se lo

queda Y desde ese momento otros 14 diacuteaspara proceder a la devolucioacuten Es posible quele facturen los costes de reenviacuteo pero tendraacutenque devolverle los del enviacuteo precedente siusted se hizo cargo Ojo si la paacutegina web noinformara de este derecho de desistimientoel plazo para devolver el producto se ampliacuteade 14 diacuteas a doce meses salvo que le informenentre medias (en cuyo caso empiezan a correrotra vez los 14 diacuteas) Los uacutenicos productos que

COacuteMO LEER EL CUADRO

SATISFACCIOacuteN USUARIOS Los resultados (de0 a 10) reflejan la experiencia de 4646 sociossobre tiendas con un nuacutemero significativo derespuestas y que estaacuten comprendidas en elprograma OCU Plus o que aparecen en nues-tros comparadores on line cuando se b uscanprecios Se refieren a productos no a servicios

VALORACIOacuteN TEacuteCNICA Por otro lado cuandodisponemos de ella presentamos la evaluacioacutenque los teacutecnicos de OCU han hecho de lainformacioacuten legal de la tienda la forma decontacto la descripcioacuten de sus productos sudisponibilidad el plazo de entrega y la claridaddel precio Tambieacuten evaluamos la seguridad delpago el seguimiento de la compra la entregay la posibilidad devolver el producto En totalhasta 13 criterios diferentes que se valoranentre una y cinco estrellas

sd Sin datos

Por encima de la media Por debajo de la media

Adheridas a OCU PlusCOMPRUEBE QUE LE LLEGOacute UNA ORDEN DE PEDIDOES LA PRUEBA QUE DEMUESTRA LA COMPRA Y FIJA LOSPLAZOS DE ENTREGA Y GARANTIacuteA

Electroacutenica

P r e c i o s

d e l o s p r o d u c t o s

I n f o r m a c i oacute n

d i s p o n i b

l e e n g e n e r a l

F a c i l i d a d d e u s o

E n t r e g a

p u n t u a l d e

l o s p r o d u c t o s

S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L

V a l o r a c i oacute n t eacute c n i c a

Pccomponentes 82 81 83 85 82 A

Apple 56 80 87 88 81 B

Hewlett-Packard 72 79 77 80 78 sd

Redcoon 80 74 79 80 77 B

Fotoprix 72 73 74 79 76 C

Pixmania 73 71 74 76 73 B

Fnac 71 73 74 75 72 A

Mediamarkt 72 70 74 77 72 B

Phonehouse 62 63 67 64 64 A

Ropa

P r e c i o s d e l o s

p r o d u c t o s


d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Asos 74 81 84 82 82 sd

Kiabi 82 79 84 80 81 sd

Zalando 72 81 83 82 81 sd

Desigual 65 75 81 79 78 sd

Springfield 74 75 81 79 77 sd

CampA 77 77 78 76 77 sd

Cortefiel 65 72 75 71 73 sd

Laredoute 65 72 75 72 73 sd

no se pueden devolver son los personalizados(como una taza con su nombre) o los quevienen precintados por razones de higiene(como una crema) o por su propio formato(un CD) aunque deberaacuten haberle informadode ello previamente

Desde el momento que comunica ladevolucioacuten a la tienda el vendedor tieneun plazo de 14 diacuteas para reintegrarle alcomprador el importe de la compra y losgastos de enviacuteo originales (si tambieacuten los

pagoacute el comprador) pudiendo exigiacutersele eldoble si se retrasa

Lo cierto es que hasta en un 10 de lascompras realizadas se ejercioacute este derechode desistimiento Unas veces porque elproducto no coincidiacutea exactamente con ladescripcioacuten de la paacutegina web (sobre todocuando era ropa) otras porque llegoacute dantildeadoen el resto de los casos simplemente porqueno era como se esperaba El resultado en el





OCU PIDE

Respuestasraacutepidas Siacute la ley estaacute de parte de quienes

adquieren bienes y contratan serviciospor internet aunque en caso deconflicto muchas tiendas virtuales(igual que ocurre con el comerciotradicional) saben que son muy pocosquienes terminaraacuten recurriendo a laviacutea judicial sobre todo cuando se tratade reclamaciones de escasa cuantiacutea

Por eso confiamos en que lareciente puesta en marcha de laplataforma europea para la resolucioacutenextrajudicial de problemas en lascompras on line (eceuropaeuconsumersodr) acelere la resolucioacutende los conflictos entre la tienda y elconsumidor Desde OCU estaremosatentos a su eficacia y su correctofuncionamiento

al igual que cualquier otro producto nuevocomprado en una tienda fiacutesica la garantiacutealegal de compra dura dos antildeos

Hay otros factores que tambieacuten influyende forma positiva en la opinioacuten de los en-cuestados como son los precios y la facili-dad de uso de la web Y lo cierto es que porsu buen precio destacan Pccomponentes yKiabi Y por intuitivas Apple Asos y de nue-vo Kiabi En cualquier caso los resultadosson en general buenos en todos los aspectos

De hecho la satisfaccioacuten global media es deun 78 sobre 10 Similar a los resultados denuestra valoracioacuten teacutecnica salvo en el casode Fotoprix y Carrefour

Asiacute es en lo que se refiere a nuestra valora-cioacuten teacutecnica detectamos algunos problemasTanto en la web de Fotoprix como en la deCarrefour carecen de un formlario para ejer-cer el desistimiento tampoco reembolsan losgastos de enviacuteo una vez devuelto el productoni se cumplen las exigencias de OCU para lascondiciones generales de contratacioacuten Esmaacutes ninguna de las dos teniacutea un teleacutefono deatencioacuten gratuito Aparte Carrefour exce-dioacute el plazo maacuteximo establecido de 14 diacuteaspara reembolsar el dinero de un productoque adquirimos mientas que en Fotoprix esdi983142cil encontrar el contenido sobre eldesistimiento

96 de los casos fue la devolucioacuten del dinero(tal y como preveacute la ley) o en su defecto elcambio del producto Una ventaja que rarasveces ofrece la compra en una tienda de lacalle

En 5 diacuteas lo tiene en casa(un poco maacutes si es ropa)iquestY queacute es lo que maacutes valoramos de una tiendavirtual Pues seguacuten nuestra encuesta laentrega puntual del producto una condicioacuten

que se respeta en la mayor parte de loscomercios valorados por los encuestadoscon la excepcioacuten de Phonehouse (veajusto encima los cuadros de resultados)Hablamos ademaacutes de tiempos de esperanormalmente breves de cinco diacuteas de mediaAunque algunas tiendas de ropa como CampAKiabi Laredoute y Asos suelan tardar unpoco maacutes Por cierto si la paacutegina web noprecisara el plazo de entrega la ley estableceun maacuteximo de 30 diacuteas

Eso siacute cada vez que haga una compra online es importante que compruebe que lehan enviado una confirmacioacuten de la ordende lcompra o una copia de la misma a maacutestardar antes de la entrega del producto ode iniciarse la prestacioacuten del servicio Es laprueba que demuestra su compra y establecelos plazos de entrega y la garantiacutea recuerde

Otros


p r o d u c t o s


d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Amazon 78 78 83 84 81 A

Misterauto 80 76 82 82 77 sd

Casadellibro 73 76 80 78 77 sd

Elcorteingles 67 75 78 74 73 A

Carrefour 69 67 72 75 69 C

Hasta un 28 de reembolsocon OCU PLUSOCU Plus es un servicio exclusivopara socios de OCU que permiteobtener interesants reembolsosen maacutes de 200 tiendas on lineSi entra ahora podraacute obtenerhasta un 28 en una ampliagama de productos tecnoloacutegicoshasta un 11 en moda o hasta un11 en su proacuteximo viajeEntre en wwwocuorgocu-plus ydescubra queacute comercios estaacutenadheridos al programa y coacutemopuede darse de alta Aniacutemese esmuy faacutecil

SOLOSOCIOS




La mayoriacutea de las plataformas de consumo colaborativo informan

bien a sus usuarios cuidan sus datos y asumen su responsabilidad

El acuerdo que alcancen entre siacute los particulares es solo cosa de ellos

Sin miedopero con prudencia

as nuevas tecnologiacuteas facilitan elintercambio de bienes y serviciosentre ciudadanos que se ponen encontacto usando una paacutegina web ouna app para moacutevil Los uacuteltimos 5

antildeos han conocido una explosioacuten de estasplataformas digitales de consumo colaborati-vo entre particulares (P2P) que en el antildeo 2013facturaron 2580 millones de euros en todoel mundo un 25 maacutes que el antildeo anterior

seguacuten estima la revista Forbes Se trata de unanueva realidad social y econoacutemica a la que lalegislacioacuten actual pensada para el comerciotradicional no siempre se acomoda

La plataforma responde de su servicioSeguacuten nuestra uacuteltima encuesta (OCU-CMnordm 410) interactuar en una de estas platafor-mas no supone un riesgo mayor de proble-mas o de fraude que hacerlo en el mercadotradicional Pero si usted se decide a usarlasdebe tener claro que una cosa es la relacioacuten

que establezca con la plataforma que permi-te el intercambio y otra la que puede llegar aentablar con los otros usuarios que actuaraacutenunos en el papel de consumidor y otros en elde prestador de servicios o bienes

La plataforma desarrolla una actividad decomercio electroacutenico con una funcioacuten deintermediario y pone los medios teacutecnicos

(conexiones servidores herramientas in-terfaces pasarelas de pago) para que latransaccioacuten entre los usuarios se completenormalmente a cambio de una comisioacuten porese servicio

Su actividad debe respetar la DirectivaEuropea sobre Comercio Electroacutenico y lanormativa sobre proteccioacuten de datos perso-nales seguacuten las cuales las plataformas noson responsables de los contenidos que losusuarios expongan en ellas solo tienen laobligacioacuten de actuar de una forma diligente

si alguacuten usuario los denuncia por ofensivoso dantildeinos y retirarlos si es el caso Sin embargo trataacutendose de un entorno en el que laconfianza entre los participantes es vital paraque se produzcan los intercambios de bieneso servicios una buena plataforma deberiacuteadisponer medios para que los usuarios ob-tengan una informacioacuten completa sobre los

L

Plataformas | Condiciones legales | Pactos entre particularesCONSUMO COLABORATIVO




SI CONTRATA CONUN PROFESIONALSE APLICARAacute

LA PROTECCIOacuteNAL CONSUMIDOR

bienes y servicios ofrecidos y puedan valorarsu experiencia una vez que los hayan usado

Tambieacuten son responsables de establecerlas normas de uso para el buen desarrollo delos intercambios y en el caso de que se hagan

pagos en la propia plataforma de la seguridadde esas transacciones monetariasLa plataforma no deberiacutea imponer las reglas

ni es responsable de lo que ocurra luego entrelos particulares es decir de lo que pase entreusted y otro usuario una vez que se encuentrenpara el trayecto en coche o se intercambien lavivienda por ejemplo Sin embargo es una buena poliacutetica que como parte de su serviciode intermediacioacuten ofrezcan garantiacuteas adicio-nales como un seguro antivandalismo para elpropietario del inmueble Tambieacuten es positivoque orienten a los usuarios sobre la forma maacutesfaacutecil de realizar los intercambios sugiriendocontratos tipo procedimientos para minimi-

zar los conflictos etc

De tuacute a tuacute priman los pactosLa relacioacuten entre dos usuarios particularesse rige por las mismas normas que operan encualquier contrato baacutesicamente el Coacutedigo Ci-vil Por tanto usted tendraacute bastante libertadpara pactar las condiciones con la otra parteaunque respetando siempre un cierto equili- brio Si no le interesa lo que le ofrecen puedenegociar o buscar otro contacto

Si se propone vender un producto desegunda mano debe saber que se hace

responsable de los defectos ocultos que apa-rezcan en eacutel durante el periacuteodo que acuerdecon el comprador y que como miacutenimo debeser de seis meses Loacutegicamente tambieacutenasume la responsabilidad de enviar el objetocomprado y cualquier acuerdo al que hayallegado

Y por supuesto si esa actividad le suponealgunos ingresos adicionales debe declarar-

los y pagar impuestos por ellos igual que hacecon el resto de las rentas que percibe

Si fuera un profesional normativade proteccioacuten al consumidorEstas son las obligaciones de las plataformasy sus usuarios asumiendo que eacutestos son ciu-dadanos particulares que desarrollan unaactividad de forma esporaacutedica y complemen-taria a sus ingresos principales

Sin embargo hay que tener presenteque no todos los usuarios que ofrecen susservicios a traveacutes de estas plataformas son

particulares Entre ellos puede haber empre-sas maacutes o menos ldquocamufladasrdquo o personasque desempentildean la actividad a nivel profe-sional Esta circunstancia ha generado unaconsiderable poleacutemica sobre la competencia

desleal respecto a los que operan en el merca-do que incluso ha desembocado en el cierrede algunas de estas plataformas

Como usuario le es imprescindible sabercon quieacuten estaacute contratando Si se trata de unprofesional o empresa aunque el contacto lohaya realizado en una plataforma de consu-mo colaborativo podraacute exigir que le apliquenla normativa de proteccioacuten a los consumido-res entre otras cosas el derecho a desistirdurante 14 diacuteas en las compras a distancia yuna garantiacutea de 2 antildeos al comprar un produc-to nuevo o de un antildeo miacutenimo si es de segundamano Las plataformas por tanto deberiacuteanser muy claras al presentar a sus usarios y

hacer expliacutecito de alguna manera cuaacutel es suestatus

Particular o profesional liacutenea difusaLas obligaciones del propio proveedor deservicios tambieacuten son distintas porque sila actividad que desarrolla en la plataformatiene caraacutecter profesional debe asumir todaslas obligaciones fiscales y formales que llevaaparejadas darse de alta como actividad eco-noacutemica presentar sus declaraciones de IVA sies el caso cotizar como autoacutenomo y cumplirtodas las normativas que afecten al sector del

PLATAFORMAS CCDOS NIVELES DE RELACIOacuteN

EcircLas plataformas digitales deconsumo colaborativo actuacutean comoun intermediario que conecta a unosusuarios con otros con el fin de casarsus intereses y conseguir que secompleten las transacciones (venderalgo de segunda mano intercambiar

casas compartir coches etc)

EcircA nivel legal hay que distinguirentre la relacioacuten que los usuariosestablecen con las plataformas y laque tienen con los proveedores deesos bienes y servicios La actividadde las plataformas se rige por la Leyde Servicios de la Sociedad de laInformacioacuten de 2002 que trasponela Directiva Europea de ComercioElectroacutenico aplicable en Europa

EcircA las relaciones entre los usuariossi ninguno de ellos es un profesionalo una empresa se les aplican

normas de derecho privado sobretodo el Coacutedigo Civil

Usuariolt-gt plataformaLas plataformas prestan

un servicio electroacutenico a sususuarios Son responsables

de proteger sus datosregistrar las transacciones

y de que los pagos que seefectuacuteen sean seguros

Usuariolt-gt usuario proveedorCuando dos usuarios particularesse ponen de acuerdo a traveacutes de laplataforma para la prestacioacuten deservicios o la venta de productosestaacuten cerrando un contrato entreparticulares y las condiciones sonpactadas entre ellos






7 CONSEJOS PARA EVITAR PROBLEMAS

1Antes de comenzara operar en unaplataforma busque

referencias sobre ella eninternet redes socialeso preguntando a otrosusuarios

2

Lea las condicionesde uso de laplataforma No

opere en ella hasta estarseguro de que las conocey las acepta pues seestaacute comprometiendo arespetarlas asiacute como a losdemaacutes usuarios Fiacutejese enespecial en las comisionesque cargan por el servicioy en los posibles gastos

3Compruebela poliacutetica deprivacidad ya que

en estas plataformas esfrecuente tener que darbastantes detalles sobreuno mismo

4Revise lascondiciones decancelacioacuten si estaacute

permitido desistir en queacutecondiciones y con queacutepenalizacioacuten si l a hay

5Una vez que hayalocalizado algo quele interese mire

con atencioacuten los datos

que ofrece el usuario quele va a prestar el servicioiquestes un particular iquestes unaempresa o un profesionalLos profesionales yempresas deberiacuteansujetarse a las normasde proteccioacuten a losconsumidores (derecho adesistir en 14 diacuteas garantiacuteade los productos etc)

6

Y muy importantesi la plataforma lepermite realizar

comentarios sobre suexperiencia o publicar

criacuteticas toacutemese lamolestia de escribirlosDe esta forma ustedcontribuye a construirla reputacioacuten de cadaproveedor y es unbeneficio para todoslos que participanen la plataforma Alredactar aporte detallesque refuercen que su

experiencia es real yque puedan ser uacutetiles alos demaacutes Procure sersiempre respetuosoincluso si su i ntencioacutenes expresar una criacutetica oinsatisfaccioacuten

7Si surge alguacutenproblema con elservicio prestado

o la compra ademaacutesde negociar con el otrousuario informe a lapropia plataforma ytrata de que actuacutee comomediadora

Los usuarios no mencionan problemas serios al interactuar enplataformas de consumo colaborativo (OCU-CM nordm 410) aunque las

relaciones son menos estandarizadas que en el comercio tradicionaly su fiabilidad se basa en la reputacioacuten virtual de los usuarios

LA INFORMACIOacuteN LEGAL DEBE ESTAR EN LA LENGUA DEL USUARIO

mucho Algunas plataformas tienen una po-liacutetica cuidadosa y ofrecen una informacioacutenexhaustiva (Homeaway) mientras otras dan lainformacioacuten en ingleacutes (Eatwith) o no explicanapenas nada (Gudog Intercambiocasas)

gt Cookies y mensajes comerciales algunaspaacuteginas no hacen referencia al empleo decookies como La colmena que dice siacute o Gu-dog Eatwith lo explica en ingleacutes

gt Informacioacuten sobre la compantildeiacutea iquestaparecesu nombre direccioacuten razoacuten social NIF ydatos de contacto iquestExplica si es una ONGuna sociedad anoacutenima una coperativaAlgunas paacuteginas son muy detalladas otras niproporcionan un teleacutefono o un correo

gt Teacuterminos y condiciones de uso de la paacutegi-na deberiacutean estar faacutecilmente accesibles serequitativas claras y comprensibles Paacuteginascomo Gudog Huertos compartidos Verka-mi Blablacar proporcionan informacioacuten ex-

tensa Airbnb ademaacutes ofrece detalles sobre

OCU PIDE

la poliacutetica de seguridad y el pago de seguros gt Responsabilidad por el servicio de comer-

cio electroacutenico es el apartado en el que maacutesflojean ya que 12 de las 20 plataformas seeximen de responsabilidad por las interrup-

ciones o fallos del servicio que les exige enEspantildea la Ley de Servicios de la Sociedad dela Informacioacuten

Mejor con garantiacuteas adicionalesPero lo que tal vez maacutes les importe a los con-sumidores sea la seguridad que aportan a latransaccioacuten en siacute misma En ese sentido algu-nas plataformas ofrecen un seguro que cubreposibles incidenciasgt Blablacar por ejemplo ofrece un seguropara el conductor y el pasajero de dantildeos cor-porales asistencia en carretera etcgt Airbnb ofrece una garantiacutea para el anfitrioacutende hasta 800000 euros para cubrir dantildeos

que cause el hueacutesped

Las plataformas digitales deberiacutean incluirsus teacuterminos y condiciones legales de uso enla lengua de los paiacuteses donde operan Si hayun conflicto la legislacioacuten que apliquen los

tribunales debe ser la del lugar de residenciadel usuario y no la del paiacutes de origen de laplataforma

En un plano maacutes general parece necesarioplantear para algunos sectores como eltransporte o el alojamiento una regulacioacuten anivel europeo y no local como hasta ahora

Y es preciso aclarar y mejorar el nivel deproteccioacuten de los usuarios y consumidoresEntre otras cosas buscar una regulacioacutenclara para que en plataformas queofrecen servicios profesionales quedeclaro cuaacutendo hay una relacioacuten laboraly cuaacutendo no Cuando el servicio no seaprofesional tampoco deberiacutea quedarninguna duda ni para los usuarios ni paralos prestadores de esos servicios

gt Amovens incluye dentro de su comisioacutende intermediacioacuten un seguro integral para elpropietario que cubre los dantildeos la responsabilidad civil y la asistencia en carretera

gt SocialCar incluye un seguro sin coste en

funcioacuten de la duracioacuten del alquiler que cubrea los propietarios y a los conductores gt Gudog cubre las emergencias veterinarias

para accidentes hasta 500 eurosiquestY queacute ocurre si hay un conflicto con otro

usuario Algunas plataformas no dan ningu-na informacioacuten al respecto otras se ofrecende mediadoras como Airbnb pero acogieacuten-dose a la legislacioacuten de su paiacutes de origen no eldel consumidor La Colmena que dice siacute o Se-gundamano aplican la legislacioacuten del paiacutes delusuario Creciclando se ofrece como aacuterbitro

La cancelacioacuten deberiacutean ofrecerla al menosen relacioacuten con el e-service ya que no inter-vienen en la relacioacuten entre usuarios

Sea cual sea la poliacutetica debe estar clara



RESTA DINERO EN TUS COMPRASY SUMA MAacuteS BENEFICIOS PORSER SOCIO DE OCU

Con el ldquoPrograma OCU Plusrdquo dispones de maacutes de 200tiendas online en las que podraacutes obtener reembolsos en tus

compras de hasta un 25 para disfrutar como quieras

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pasado los filtros de OCU y la seguridad de que el reembolso

estaacute garantizado siempre que realices tu compra a traveacutes de

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Panoramauacutetil de laactualidad

econoacutemica

H

I L O

D I R E C T O

Hay maacutes

informacioacuten

para usted en wwwocuorg


❯❯ Nos interesa

Cuatro paacuteginaspara ponerse aldiacutea y manejar sudinero como unexperto

❯❯ Mejoriacutea

32 es lo que crecioacute la economiacuteaespantildeola en el conjuntodel antildeo 2015 Nuestro paiacutes

terminoacute el antildeo en mejorforma

Inversioacuten en bolsa

La inestabilidadcontinuacutea EcircTras el duro castigo de las bolsas en los uacuteltimos mesesrecomendamos prudencia siha pensado en aprovechar paracomprar Solo con una visioacutende largo plazo a unos 10 antildeosvista puede plantearse invertir

en acciones para una parte de sucartera Puede hacerlo a traveacutesdel fondo Metavalor

Dividendo que lo encontraraacute enel Supermercado de Fondos OCU(914 899 091 - 902 888 888)

Ecirc Para una cartera globalequilibrada donde lasobligaciones contrarresten elmayor riesgo de las accionesvea el apartado Su cartera

(paacuteg 24)

SOMBRASNo hay maacutesempleo que en2011 sino menospersonas enedad de trabajardispuestas ahacerlo

LUCESLa caiacuteda del pre-cio del petroacuteleo

mejora la ba-lanza comercialespantildeola con elexterior

❯❯ El graacutefico

La rentabilidad neta de los depoacutesitosno ha hecho maacutes que caer en losuacuteltimos antildeos Si quiere algo maacutesde su inversioacuten deberaacute asumiralgo de riesgo

Los depoacutesitosno dan nada

2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

1

2

3

4

5

MEJOR DEPOacuteSITO

MEDIA DEL MERCADO



Su cartera

A largo plazoLos meses de diciembre y enero no fueron buenos para nuestracartera Las bolsas retrocedieron de forma notable los tipos

de intereacutes de las obligaciones tendieron al alza y el euro ganoacuteterreno frente a las principales divisas Con estas mimbresnuestra cartera modelo global a 10 antildeos para el perfil neutro sedejoacute un 7 en el bimestre No se alarme La inversioacuten en nuestracartera es una carrera de fondo donde el objetivo es que laspeacuterdidas se vean compensadas con los momentos de gananciasDesde que nuestra cartera fue creada hace maacutes de 22 antildeos ganacerca de un 8 de media anual Actualmente la distribucioacutende la cartera se divide en un 45 del patrimonio para la partedestinada a las obligaciones y un 55 para las accionesDistribucioacuten con la que esperamos obtener un 6 de mediaanual tras gastos y antes de impuestos en los proacuteximos antildeos

Puede seguir esta cartera a partir de 40000 euros Una formasencilla y con un solo fondo para seguir la cartera es contratar

a partir de 1000 euros el Metavalor Global (ES0162741005) Sudistribucioacuten es similar a la de nuestra cartera y en los uacuteltimos3 antildeos gana un 66 medio anual Puede contratarlo en elSupermercado de Fondos OCU con condiciones muy ventajosaspor ser suscriptor de OCU pasado un antildeo le devolveraacute el 40 de la comisioacuten de gestioacuten (70 si fuese suscriptor de OCUInversiones)


Teleacutefonos uacutetiles

H I L O D I R E C T

OAbanca 902 121 314Activo Bank 902 228 486Banco Farma Factoring900 848 022Banco Finantia 915 572 300

Banco Mediolanum 900 800 108BancoPichincha 915 930 000BancoPopular-e 901 111 365Banco Santander 912 737 006Bankialink 902 881 000BankinterCoinc 902 883 015Bankoa 943410111BBVA 902 224 466BNP Paribas 902 50 50 50Caixa Guissona 973 550 100Caja Espantildea 902 365 024Cetelem 902 100 234Enovanca 912 586 600Evo Banco 901 911 901

ING D irect 901 020 901La Caixa 900 323 232

Liberbank 902 105 005Oficina Directa Banco Popular902 330 330Openbank 902 365 366Sabadell 902 323 000

Selfbank y Supermercado deFondos OCU 902 888 888Uno-e 901 111 113

Con Mutua Alquiler deMutua de Propietariosasegure el alquiler de unavivienda habitual para lasgarantiacuteas de impago de lasrentas y proteccioacuten juriacutedicafrente a los conflictos delalquiler a buen precio230 de la renta anual(miacutenimo de 12838 euro) Lagarantiacutea de impago puedecontratarse para rentasmensuales de hasta 3000

euros con franquicia de1 mes y cubre hasta

12 mensualidades dealquiler Una vezpresentada la demanda laaseguradora vaadelantando las cantidadesadeudadas a partir delcuarto mes del impago Encaso de abandono delinquilino Mutua dePropietarios devolveraacute laprima no consumida enesa anualidad salvo elprimer antildeo que devolveraacute

un maacuteximo de 6 meses deprima no consumida

Maacutes informacioacutenen wwwocuorgque-ofrecemos3

SOLOSOCIOS

Iacutendices hipotecarios(BOE 20012016 y 02022016)

PERSPECTIVA

6 MESES D

MIBOR A 1 ANtildeO (ENERO)

0042EURIBOR A 1 ANtildeO (ENERO) 0042IRS A CINCO ANtildeOS (ENERO) 0202

RENDIMIENTO INTERNO DE LADEUDA PUacuteBLICA (ENERO) 0545

IRMH CONJUNTO ENTIDADES(DICIEMBRE) 2054

IRMH ENTIDADES ZONA EURO(DICIEMBRE) 2320

METAVALOR

REFERENCIA

100

110

120

130

140

15020142013 2015

Evolucioacuten del Metavalor Global y su referencia(sin contar la retrocesioacuten) (Base 100)



Dato a Dato

Actualizamos


❯❯ Solopor moacutevilCaixabank ha lanzado lacuenta ImaginBank paraoperar exclusivamente desdeel moacutevil Es una cuenta sincomisiones de mantenimien-to con una tarjeta de deacutebitoasociada gratuita y que permi-te realizar transferencias eingresar cheques tambieacuten sincomisiones Quiere destacarcomo la primera cuentaexclusiva desde el moacutevil peromaacutes que una ventaja estosupone una limitacioacutenbull Solo se puede gestionar

desde el moacutevil y con la appNi siquiera dispone de paacuteginaweb para poder operar onlinebull No sirve como cuenta uacutenicahay que tener otra cuenta enotra entidadbull Son cuentas unipersonalesbull La gratuidad estaacute siemprevinculada a operar a traveacutesde la app En operacionesdonde esto no es posible porejemplo ingresar un chequepuede hacerse gratis a traveacutesde los cajeros de CaixabankSi se acude a una oficina

Caixabank para cualquiergestioacuten aplicaraacuten las comisio-nes estaacutendar de la entidadEn conclusioacuten ImaginBankno aporta grandes novedadesEn el mercado ya existencuentas sin comisiones ysin requisitos como lasde OpenBank SelfBank oActivobank que ademaacutes depoder gestionarse online per-miten operar desde el moacutevilcon sus propias aplicacionesSi quiere saber cuaacutel es lacuenta que mejor se adapta

a su perfil consulte nuestrocomparador wwwocuorgcomparar-cuentas

AYUDAS PARA LA DEPENDENCIA DE MAYORES DE 65 ANtildeOS QUE RECIBEN PRESTACIONES

Noticiadestacada

Ecirc Nos queda auacuten mucho camino por recorrer para

alcanzar la media de la OCDE Los recortes de la crisisno han ayudado

Ecirc Ademaacutes de la brecha entre quienes tienenderecho a las prestaciones y quienes las recibenhay una gran desigualdad regional en el sistema

A n d a l u c iacute a

C a n t a b r i a

M u r c i a

C e u t a y M e l i l l a

C -

L a M a n c h a

C a s t i l l a y L e oacute n

E x t r e m a d u r a

R i o j a

C a t a l u ntilde a

P a iacute s V a s c o

M a d r i d

B a l e a r e s

C a n a r i a s

N a v a r r a

A r a g oacute n

A s t u r i a s

G a l i c i a

C V

a l e n c i a n a

Viudedad y orfandad Ecirc iquestEstaacute usted cobrando una

pensioacuten de viudedad y en2016 su importe no alcanza

las pensiones miacutenimas Se lacomplementaraacuten hasta esosimportes si sus rentas anualesaparte de la pensioacuten son comomaacuteximo de 711618 eurosPara poder cobrar elcomplemento al miacutenimo se exigeresidir en territorio espantildeolen el caso de las pensiones dela Seguridad Social causadasa partir del 1012013 Esterequisito se pide tambieacutendesde 1012016 en las nuevaspensiones de los funcionarios delas Clases Pasivas

(1) Importe para distribuir entretodos los beneficiarios

114

Fuente Observatorio de dependencia

FEDEA febrero 2016

PENSIONES MIacuteNIMAS EN 2016CLASE DE PENSIOacuteN euromes euroantildeo

De la Seguridad Social

Viudedad

Con cargas familiares 73570 1029980

Con 65 antildeos o maacutes o discapacidad igual o mayor al 65 63610 890540

Entre 60 y 64 antildeos 59500 833000

Menor de 60 antildeos 48160 674240

Orfandad

Por beneficiario 19430 272020

Absoluta (es un suplemento) (1) 48160 674240

Menor de 18 antildeos con disca pa cidad del 65 o maacutes 38240 535360

De funcionarios fuera de la Seguridad Social

Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000

D PRESTACIONES DE SERVICIOS D PRESTACIONES ECONOacuteMICAS

Media Espantildea

Media OCDE912 12 1211

10 10 10 109 9

87 7 7

6 6 65




EcircCaixa Guissona ofreceun preacutestamo reforma de3000 a 60000 euro (con elliacutemite de los presupuestosaportados) devolucioacutenhasta cinco antildeos al 475nominal (485 TAE congastos) Para comprar uncoche ofrece un preacutestamopersonal al 525 nominal(538 TAE con gastos) dehasta 50000 euro si el cochees nuevo y hasta 25000 euro sies usado

Ecirc La hipoteca de laOficina Directa del BancoPopular (Euribor + 125)exige domiciliar maacutes de4000 euros mensualesde ingresos (3000 si esun solo titular) contratarun seguro de hogar y unatarjeta de creacutedito con unconsumo miacutenimo de 100euros al mes Los mesesen los que no llegue alconsumo miacutenimo sube aEuribor + 145

Maacutes datos

Para nuevosclientes

EcircCuentas corrientes las mejores para domiciliar lanoacutemina no tienen gastos y devuelven parte de los recibos(Banco Sabadell 3 OpenBank 1) La cuenta 123 delSantander interesa a clientes del banco con saldos mediosaltos y con recibos domiciliados

EcircCuentas de alta remuneracioacuten ordenadas por la TAEneta y para un saldo de 3000 euro que se mantiene un antildeoLa cuenta Bienvenida de Open Bank ofrece el 2 nominallos tres primeros meses y luego el 030 o el 050(si domicilia noacutemina o pensioacuten de maacutes de 600 euro o tresrecibos) La cuenta 123 del Santander ofrece el 1 2 o3 para saldos desde 1000 2000 o 3000 euro hasta 15000(gasto de mantenimiento de 36 euro al antildeo) La cuenta Naranjade ING Direct ofrece a nuevos clientes 190 TAE los 3

primeros meses (del 4ordm mes en adelante 020)

EcircDepoacutesitos a plazo las mejores ofertas son para nuevosclientes o importes elevados Desde 10000 euro Banco FarmaFactoring ofrece el 15 TAE a 12 meses si bien no permitela cancelacioacuten anticipada Banco Finantia Sofinloc ofreceel 125 TAE a 25 meses desde un importe miacutenimo de100000 euro

Cuentas y Depoacutesitos Preacutestamos

D a t o s a 1 d e f e b r e r o d e 2 0 1 6

H I L O D I R E C T

O

Entidades con un rating o calificacioacuten de solvencia inferior odesconocida seguacuten las agencias internacionales

ALGUNAS CUENTAS Y DEPOacuteSITOS

Condiciones interesantes en

Cuentas cor rientes con noacutemina domiciliada Rto (euro)

Banco Sabadell Cuenta Expansioacuten 3499Openbank Cuenta Noacutemina 1976

Enovancacom Cuenta corriente enovanca 693

Banco Mediolanum Cuenta Uacutenica 344

Cuentas de alta remuneracioacuten TAE ()

Openbank Cuenta Bienvenida (con vinculacioacuten) 200

ING Direct Cuenta Naranja Nuevos c lientes 190

Bankinter Cuenta Coinc 080

Bancopopular-ecomCuenta ahorro dinero nuevo 075

BNP Paribas Personal Investors Cuenta Activa 050

Depoacutesitos a plazo de 6000 euros TAE ()

A 1 mes ING Direct Dep Naranja 190

ActivoBank Caja Duero Depoacutesito 015

Caja Duero Depoacutesito 010

A 3 meses Self Bank Dep Tres Meses 300

Bankoa Depoacutesito Tookam 210

ING Direct Dep Naranja nuevos clientes 190

A 6 meses Bco Mediolanum Depoacutesito 6 meses 100

Bancopopular-ecomDepoacutesito 075

Novanca Depoacutesito a plazo 050

A 12 y 13meses

La Caixa Depoacutesito 100

Bancopopular-ecomDep 14 meses 090

Banco PichinchaNuevo Depoacutesito 080


PREacuteSTAMOSAL CONSUMO

I n t e r eacute s

n o m i n a l

Comisiones 20000 eurosa 5 antildeos

Entidades miacuten TAE Cuota

Condiciones sin noacutemina domiciliada

ING Direct 695 0 0 718 39555

Cetelem 695 0 30 731 39678

Abanca preacutestamo auto 995 0 75 1059 42602

Condiciones con noacutemina domiciliada

Liberbank 595 0 0 611 38619

Uno-ecom 600 175 72 695 39358

ING Direct 695 0 0 718 39555

PREacuteSTAMOSHIPOTECARIOS

A TIPO VARIABLE

N o m i n a l p r i m e r a ntilde o (

)

R e v i s i oacute n ( E u r i b o r +

d i f e r e n c i a l )

Comi-siones

100000euros a

25 antildeos

Entidades

A p e r t u r a

C o m p e n s a c i oacute n p o r

d e s i s t i m i e n t o

T A E ( 1 )

C o s t e m e n s u a l

( e u r o s ) ( 2 )

Preacutestamo nuevo

Uno-ecom 124 E + 120 0 0 151 39994

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 183 41467

BBVA 179 E + 175 0 0 211 42825

Abanca 233 E + 185 0 0 218 43169

Evo Banco (4) 206 E + 190 0 0 224 43465Subrogacioacuten

Uno-ecom 124 E + 120 0 0 135 39246

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712

(1) Incluye comisiones bancarias notario registro impuestos tasacioacuten gesto-riacutea y si se exige coste del seguro de vida

(2) Cuota media teoacuterica seguacuten el tipo inicial el revisado y los gastos

(3) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE

(4) El diferencial baja a 170 despueacutes de quinto antildeo




Saque maacutes

partido a su

dinero con

las noticias e

informacioacuten

de los boletines

financierosde OCU

ZONA

INVERSIOacuteN

OCU Inversiones

iquestRiesgoDe menor a mayor riesgoencabezan la lista de lasinversiones maacutes seguras las letrasdel Tesoro aunque son las menosrentables Con los depoacutesitos estaraacuteseguro de recuperar su dinero y decontar con el respaldo del fondode garantiacutea en caso de quiebra o

OCUORGINVERSIONES

Nuestra web financiera estrena nuevos

graacuteficos maacutes interactivos y visuales tanto paralas acciones como para los fondos de inversioacuteny planes de pensiones de nuestra seleccioacuten Asiacutedentro de la ficha de cada accioacuten tendraacute a sudisposicioacuten la evolucioacuten de las cotizaciones enmoneda local a diferentes plazos 1 diacutea 1 mes3 meses y 1 3 5 y10 antildeos ademaacutesdel volumennegociado

insolvencia del banco Los segurosde ahorro en cambio no cuentancon fondo alguno de garantiacuteaLas obligaciones del Estado son

seguras pero solo si las mantienehasta el vencimiento Una carterade fondos es la mejor forma deoptimizar la relacioacuten entre riesgoy rendimiento Invertir granparte de su dinero en acciones essiempre arriesgado pero hacerloen derivados es como jugar a laruleta rusa podraacute ganar mucho operderlo todo

Fondospros y contrasEntre las ventajas de invertir enfondos estaacute la gestioacuten en manos deprofesionales y una diversificacioacuteninmediata al alcance de cualquier bolsillo Pero no hay que pasarpor alto algunos inconvenientesla dificultad de eleccioacuten ante laenorme oferta disponible ndashOCUInversiones intenta separar elgrano de la pajandash los elevadosgastos por una gestioacuten mediocre(salvo excepciones) y la falta deun fondo de garantiacutea que cubrauna eventual quiebra fraudulentade la gestora el depositario o el

comercializador del fondo

Acciones +137 La cartera de acciones de OCUInversiones cerroacute 2015 con unameritoria ganancia del 137 ydesde su creacioacuten allaacute por 1990repunta un espectacular 147 de media anual Si no dispone delcapital necesario para seguirla un buen fondo de acciones globalescomo el Metavalor Dividendo selo pone faacutecil con una cartera muysimilar a la nuestra Ademaacutes alcabo de un antildeo le devolveraacute el40 de la comisioacuten de gestioacuten siusted es socio de OCU y el 70 silo es de OCU Inversiones

OCU-Fincas y Casas

Comprarpara alquilarLos uacuteltimos datos del mercadode vivienda muestran signospositivos suben las ventas

aumentan los visados repuntanlos alquileres en las grandesciudades Con tipos de intereacutesen miacutenimos la ausencia dealternativas de inversioacuten y los bancos en busca de clientesldquohipotecablesrdquo el coacutectel pareceservido para una nueva fiestainmobiliaria Pero los estudiospor ciudades y barrios que realizaOCU-Fincas y Casas no acabande confirmar esta euforia Antesde decidir valore la demanda dealquileres en la zona y calcule losgastos e impuestos de la compra

Maacutes que pisosCon una inversioacuten relativamentereducida las plazas de garajepueden llegar a ofrecer una buenarentabilidad Hay que elegir bienla zona la calle y hasta la plazaOtra alternativa al pisito son lasfincas ruacutesticas Los expertos denuestra revista inmobiliaria hanencontrado alguacuten tipo de tierrasde evolucioacuten interesante inclusoen este periodo de crisis conincrementos del valor medio del53 en 2014 uacuteltimo periodo condatos oficiales A lo largo de lacrisis este tipo de tierras apenasretrocedioacute en precios en dos antildeos




La letra pequentildeadel teleacutefono

E

mpecemos por una pregunta senci-lla iquestguarda usted el contrato con suoperador telefoacutenico Si contesta queno sepa que se encuentra en la si-

tuacioacuten maacutes habitual En los uacuteltimosantildeos el mercado de las telecomunicacionesestaacute en constante cambio Continuamenteaparecen ofertas nuevas con paquetes cadavez maacutes amplios que las compantildeiacuteas nosofrecen por teleacutefono Es faacutecil cambiarse deun operador a otro atraiacutedo por las tarifas maacutes baratas o los regalos de fibra oacuteptica moacutevil otelevisioacuten Aceptamos por teleacutefono el cambioal nuevo operador que se encarga de hacerla portabilidad nos graban la conformidadhellipiexcly ya estaacute contratado A continuacioacuten la com-pantildeiacutea deberiacutea enviarnos el contrato en papelcon las condiciones generales y particularespero no lo suelen hacer Nos informan deque las condiciones generales del contrato seencuentran en su paacutegina web y asiacute lo dan porsolucionado

Si usted ha aceptado en la conversacioacuten

grabada una condicioacuten particular por ejem-plo un compromiso de permanencia de variosmeses asiacute apareceraacute en su ficha de cliente dela compantildeiacutea pero usted no tendraacute ninguacuten

documento que pueda guardar y consultar ano ser que lo solicite expresamente

El contrato es la pieza esencial en la rela-cioacuten entre el cliente y la empresa y sin embargo los consumidores desconocemos aqueacute nos comprometemos o lo que podemosexigir A la Asesoriacutea Juriacutedica de OCU llegan adiario decenas de consultas y reclamacionesderivadas de esta situacioacuten Hemos locali-zado varias claacuteusulas generales que estaacutengenerando problemas sobre todo en deter-minadas compantildeiacuteas De ellas hablamos eneste artiacuteculo para que no le pillen de sorpresa

Derecho de desistimiento siacute pero conexcepciones importantesEn la actualidad al contratar por teleacutefono opor internet se otorga el derecho de desisti-miento durante 14 diacuteas naturales Es decir

en ese plazo podemos echarnos atraacutes sin darmaacutes explicaciones Ahora bien ese derechotiene excepciones y una de ellas es esencialen materia de telecomunicaciones una vez

que el contrato ha empezado a ejecutarsese pierde el derecho de desistimiento Y asiacutefigura en las condiciones generales de loscontratos de todas las compantildeiacuteas

La cuestioacuten es saber en queacute momento em-pieza la ejecucioacuten del contrato Cuando secontrata un paquete (alguna combinacioacutende telefoniacutea fija moacutevil internet y televisioacuten)se entiende que el contrato se ha puesto enmarcha en el momento en que alguno de losservicios ya estaacute operativo por ejemplo en elinstante en que la empresa nos enviacutea un teacutec-nico a casa para hacer una instalacioacuten o nosllega un moacutevil por mensajeriacutea

Hay que tenerlo muy en cuenta cuandose hace una portabilidad Si nuestra antiguacompantildeiacutea nos hace una contraoferta pararetenernos como clientes es muy probableque nos indique que tenemos los 14 diacuteas de

Los contratos con los operadores telefoacutenicos

contienen claacuteusulas que nos pueden perjudicar

Conoacutezcalas para no caer en ellas

Claacuteusulas | Portabilidad | FacturasCONTRATOS CON OPERADORES TELEFOacuteNICOS






no es de recibo Por ello es convenientepresentar reclamacioacuten Esto fue lo que

le ocurrioacute a Sagrario (vea Un paquete incom- pleto) la portabilidad a Vodafone no pudo ha-cerse efectiva porque no era posible hacer lainstalacioacuten en la red de casa a pesar de estoVodafone pretendiacutea cobrar a Sagrario 27847euros por gastos de gestioacuten

Cambiar de domicilio puede darproblemas iexcly el cliente pierdeCambiar de domicilio y conservar el nuacutemerofijo no siempre es posible Si en la nueva di-reccioacuten la empresa no dispone de coberturao teacutecnicamente no puede hacer el traslado dela misma liacutenea ofreceraacute al cliente un contratonuevo con un nuacutemero de teleacutefono distinto En

SI USTED SOLO NO PUEDE NO TIRE LA TOALLA

La Asesoriacutea Juriacutedica de OCU nos ayuda

Se quedan con el routery el dinero

Andreacutes Cantildeadas se pasoacute deMovistar a Ono Despueacutes recibioacuteuna factura de Movistar de3146 euro por incumplimiento enlas condiciones de devolucioacutendel router Llamoacute al 1004 y ledijeron que debiacutea entregarloen una tienda Movistar con elcoacutedigo que le proporcionaron

Asiacute lo hizo Llamoacute de nuevo al1004 para informar de que habiacuteaentregado el equipo y le dieronun nuacutemero de reclamacioacuten Sinembargo la siguiente carta de

Movistar era para comunicarleque habiacutea incumplido el plazopara la devolucioacuten de quince diacuteasnaturales a partir de la fechade la baja por lo cual el importefacturado era correcto Es decirque Movistar se quedaba con elrouter y tambieacuten con el importede la penalizacioacuten Andreacutesreclamoacute sin eacutexito a Movistar LaAsesoriacutea de OCU tuvo maacutes suertey Movistar resolvioacute anular ladeuda

Vengan ustedes por el routerModesto Montenegro contactoacutecon Movistar para contratarFusioacuten (moacutevil fijo ADSL y tvImagenio) Le ofrecieron gratisun smartphone y la instalacioacutende Imagenio en varios puntosde la casa Pero cua ndo llegoacute elinstal ador el moacutevil valiacutea 19 euro yno le constaba la peticioacuten de teleen varios puntos tendriacutea quepagar 60 euro y luego reclamarlos

En estas condiciones a Modestono le interesaba Fusioacuten ysolicitoacute el desistimiento delcontrato estaba en plazo y

Movistar no habiacutea prestadoninguacuten servicio sin embargo leexigieron 190 euro Modesto pidioacutela portabilidad a Jazztel peroMovistar la bloqueoacute hasta queno devolviera el router Graciasa la mediacioacuten de OCU Movi starretiroacute la penalizacioacuten y permitioacutea Modesto devolver el routerldquocuando le fuera posi blerdquo sintener que recorrer 100 kmexpresamente para hacer ladevolucioacuten en 15 diacuteas tal comoen un principio le obligaban

Cambio de tarifa sin avisarDaniel Palomo era cliente deJazztel Teniacutea una tarifa de3162 euro por la liacutenea fija y ADSLy sin previo aviso empezarona cobrarle 4223 euro Seguacuten ledijeron se habiacutea acabado labonificacioacuten que teniacutea y queconstaba en el contrato

Leyoacute el contrato pero alliacute noponiacutea nada de eso Volvierona confirmarle que era asiacute yentonces Daniel decidioacute darsede baja e ir a otra compantildeiacuteaJazztel le envioacute un recibo de11011 euros por haber incumplido

el compromiso de permanenciaclaacuteusula que tampoco figurabaen el contrato de Daniel Dioorden en el banco de devolver elrecibo y solicitoacute a Jazztel que ledemostrara documentalmentela existencia de la claacuteusula Enlugar de responderle recibioacute unacarta en la que le avisaban deque si no pagaba los 11011 euro en15 diacuteas le incluiriacutean en un ficherode morosos Despueacutes de variascartas de la Asesoriacutea de OCUJazztel anuloacute la factura

No hay grabacioacutenMiguel Aacutengel Soto pagaba

5608 euro en Ono por un paquetede teleacutefono fijo Internet y dosliacuteneas moacuteviles De pronto lafactura ascendioacute a 6328 euro EnAtencioacuten al Cliente le dijeronque habiacutea sido eacutel quien habiacuteallamado para cambiar la tarifade una de las liacuteneas moacutevilescosa que no era cierta por lo quepidioacute escuchar la grabacioacuten

Le facilitaron un email dondesolicitar la grabacioacuten perole respondieron que no lateniacutean Cuando Miguel Aacutengel

reclamoacute le ofrecieron volvera su contrato anterior peropenalizaacutendole con un antildeode permanencia puesto quese trataba de un cambio decontrato Obviamente estasolucioacuten para un problemaprovocado por la propiacompantildeiacutea no era del agradode Miguel Aacutengel La Asesoriacuteade OCU consiguioacute volver alcontrato original en las mismascondiciones y sin penalizacioacuten

SI RECLAMAPIDA Y ANOTEEL NUacuteMERO DEREFERENCIA

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MAacuteS INFORMACIOacuteN





teacutecnicos necesarios para prestar servicio enla nueva direccioacuten del clienterdquo

En las condiciones generales del contra-to de Orange se indica que si no es posiblemantener el nuacutemero ldquoel Cliente podraacute optarpor contratar otro servicio fijo en su nuevodomicilio o bien por resolver el contrato yen su caso abonar el correspondiente car-go por incumplimiento del compromiso depermanenciardquo

Es esencial que cuando el consumidor so-licita el cambio de domicilio el operador leproporcione informacioacuten clara y le remita alas condiciones del contrato Si este punto nofigura en el contrato inicial entendemos queno deberiacutea cobraacutersele nada

caso de que al cliente no le interese esta so-lucioacuten puede resolver el contrato pero debesaber que en algunas compantildeiacuteas esta situa-cioacuten es equiparable a la de darse de baja anti-cipadamente de forma voluntaria de maneraque si teniacutea compromiso de permanencia lecobraraacuten penalizacioacuten por incumplimientoEs el caso de Jazztel Orange y Vodafone Enuna respuesta emitida a la Asesoriacutea Juriacutedicade OCU en el caso de un socio al que le hancobrado la penalizacioacuten Jazztel nos dice ldquoLacontratacioacuten inicial se realiza respecto deunas condiciones concretas entre ellas unadireccioacuten concreta Se informa de que no escausa imputable a la empresa si cuando uncliente solicita traslado de domicilio Jazztelno dispone de cobertura o de los requisitos

Un paquete incompletoSagrario Hernaacutendez estabamolesta con Movistar por elanuncio de subida del preciodel paquete Fusioacuten Cuando uncomercial de Vodafone la llamoacutepara hacerle una oferta no lodudoacute y pidioacute la portabilidad Legrabaron la conversacioacuten en laque daba el consentimiento y ala semana se presentaron en sucasa los teacutecnicos de Vodafonepero no pudieron hacer laconexioacuten porque los cablesestaban cortados

Durante cinco meses Sagrario

solo pudo utilizar el moacutevil Peleoacutecon Vodafone para tener la liacuteneafija fibra oacuteptica y televisioacutenprometidos o si no era posiblela anulacioacuten del contrato sinpenalizacioacuten Pero todo loque obtuvo fue una facturade 27847 euros por gastos degestioacuten iquestSe estaban riendo deella Al fin al por mediacioacutende la Asesoriacutea de OCU haconseguido un apantildeo para laliacutenea fija y el ADSL cada unocon un operador di ferente

Antes de la portabilidadtodo estaba correctoJoaquiacuten Aranda teniacutea el moacutevilcontratado con Orange Pensoacutecambiarse a Movistar y antesde hacer la portabilidad llamoacute aOrange para asegurarse de queno le cobraban penalizacioacuten porbaja anticipada Por teleacutefonole confirmaron que no teniacuteaque pagar nada y en el contratoescrito que Joaquiacuten guardabatampoco figuraba ningunaclaacuteusula de permanencia

Sin embargo Orange le cobroacute8470 euros por haber incumplido

el compromiso de permanenciaJoaquiacuten reclamoacute por teleacutefono y atraveacutes de una carta certificadaa la que no respondieron Sufrioacuteacoso telefoacutenico por parte de laempresa de gestioacuten de cobrosde Orange que le amenazoacutecon incluirle en un ficherode morosos Finalmente lamediacioacuten de OCU logroacute que lacompantildeiacutea anulara la factura yse comprometiera a eliminar delos ficheros sus datos personalesincluidos a peticioacuten de Orange

La Secretariacutea de Estado de Telecomunicaciones y para laSociedad de la Informacioacuten (SETSI) hace balance de las consultasy reclamaciones de usuarios recibidas en 2014

En la Asesoriacutea Juriacutedica de OCU los problemas con los operadorestelefoacutenicos han sido en 2015 motivo del 42 de las consultassobre bienes y servicios En el ranking de empresas con maacutesreclamaciones las 5 primeras son operadores telefoacutenicos

EMPRESAS MAacuteS RECLAMADAS

1ordf Movistar

2ordf Orange

3ordf Vodafone

4ordf Jazztel

5ordf Ono

Los equipos alquilados hay quedevolverlos sin demoraiquestSabiacutea usted que si se da de baja en unacompantildeiacutea tiene que devolver el equipo quetuviera alquilado router descodificadoradaptador El material tiene que estar enperfecto estado y ademaacutes devolverlo en unplazo determinado (quince diacuteas en la mayoriacuteade los operadores) Si no lo cumple puedencobrarle el 100 del valor del equipo Porejemplo en Movistar cobran 3146 euros porun router ADSL 7865 euros por un router defibra 7260 euros por un descodificador se-guacuten indican en su web En Euskaltel sentildealanque seraacute seguacuten ldquoprecio de mercadordquo sin maacutes

En la Asesoriacutea de OCU se han multi-plicado los casos en que tras la baja del

MAacuteS Y MAacuteSRECLAMACIONESSECTOR CONFLICTIVO

47

13

2

41

1

582

24

24

OtrosInternet

Tlf moacutevil

Internet

Tlf moacutevil

TV

RestoTlf fija

PacksTlf Tv

Internet

Voz y datos

24

39 61

Tlf fija

No Favorables A favor usuario

38797reclamaciones

ConsultasOCU en 2015

102926consultas




contrato la compantildeiacutea emite una fac-tura reclamando el importe del router

o el decodificador de televisioacuten Insisten encobrar incluso tras proceder a la devolucioacutende los equipos Es lo que le ocurrioacute a Andreacutescuando dio de baja su contrato de Movistar(vea Se quedan con el router y el dinero)

Entendemos que no es una praacutectica correc-ta ya que ademaacutes de no cumplir con las obli-gaciones de informacioacuten en la contratacioacutenpodriacutea entenderse que es un enriquecimientoinjusto puesto que el equipo ya ha sido entre-gado en un establecimiento distribuidor au-torizado de la operadora (que puede demos-trar con un recibo de entrega) Estos casos seestaacuten resolviendo a favor del consumidor enlas mediaciones de la Asesoriacutea de OCU y enlas juntas arbitrales de consumo

Cuando cambian la tarifa el clientepuede marcharse sin penalizacioacutenLos operadores telefoacutenicos tienen permisopara modificar las tarifas siempre que avi-sen al cliente con un mes de antelacioacuten y leadviertan de su derecho a resolver anticipa-damente el contrato sin penalizacioacuten Asiacute lohizo Movistar en 2015 cuando subioacute 5 eurosel precio mensual de Fusioacuten Esta praacutecticaestaacute contemplada en la normativa del sectortambieacuten aparece en las condiciones generalesde contratacioacuten de la mayoriacutea de las empresasy los operadores la cumplen estrictamente alcliente que se marcha por no aceptar la subi-da no le cobran penalizacioacuten por incumpli-miento de permanencia Pero este derecho nose ampliacutea a los servicios accesorios que sue-len contratarse tales como la financiacioacuten

de un moacutevil o los seguros de proteccioacuten porrobos y roturas de terminales de modo quesi al resolver el contrato nos cobran antici-padamente los importes por financiacioacuten onos siguen cobrando el seguro no podremosreclamar

No admita el redondeo al alzaSi usted se da de baja es probable que en al-gunas compantildeiacuteas le cobren el uacuteltimo mescompleto Es decir que en lugar de pasarle elrecibo por la parte proporcional a los diacuteas con-sumidos hagan un redondeo al alza y le fac-turen la cuota fija mensual Otros operadoresaplican el redondeo en determinadas tarifasEn estos casos las resoluciones de los arbitrajesde consumo estaacuten siendo favorables a losconsumidores reclame

iquestLE HAN COBRADO EL IMPORTE DEL ROUTER A PESAR DEHABERLO DEVUELTO RECLAME TIENE TODAS LAS DE GANAR

SIacute NO

OPERADOR TELEFOacuteNICO iquestTIENE UN PROBLEMA

Plantee su queja al servicio de atencioacuten al clientede la compantildeiacutea antes de u n mes desde quetuvo conocimiento de eacutel Si tiene dificultadespara contactar con la empresa haacutegalo atraveacutes de ww wocuorgreclamarreclamar-directamente-empresa iquestL o resuelven

A partir del momento en que recibioacute larespuesta insatisfactoria o culm inoacute un mes deespera sin respuesta tiene dos opciones (A y B)

Opcioacuten A Acudir a la Junta Arbitral de Consumo en el plazo de tres meses

El operadorse somete alarbitraje (el laudoes de obligadocumplimiento)

El operador no se somete

Fin del problema

Fin del problema

Opcioacuten B Acudir a la Oficin a de Atencioacuten al Usuariode Telecomunicaciones de la SETSI e n el plazo de tresmeses si fue al arbitraje y el operador no se sometioacutecuente a partir de la negativa del operador de utilizaresta viacutea

La resolucioacuten no esfavorable o bien lo es peroel operador no la acata

La resolucioacutenes favorable y lacompantildeiacutea la acata

Valore la con-veniencia de reclamara los tribunales

Fin del problema

ARBITRAJE O SETSI

iquestQueacute viacutea elijo Para decidirse porel arbitraje la primeracondicioacuten es que la e mpresaesteacute adherida al arbitraje ose someta voluntariamentea resolver determinadosproblemas Los temasderivados del contrato yfacturas que normalmenteaceptan son indebidaaplicacioacuten de tarifapenalizaciones facturacioacuten

por cargos indebidos faltade informacioacuten al contratarincumplimientos delcontrato

La opcioacuten de la SETSI(wwwusuariostelecoes901 336 699) es interesantepara problemas maacutesteacutecnicos y relacionados conla portabilidad cambio opeacuterdida de un nuacutemero deteleacutefono tardanza en dar dealta una liacutenea nueva falta decalidad en el servicio





No deje que paseel tiempo

Este caso es el tiacutepico de incumplimiento con-tractual Carmen dispone de 5 antildeos desde queaparece el problema para reclamar al contra-tista Este es el nuevo plazo general aplicablecuando la ley no establece uno especial y queantes de la reforma del Coacutedigo Civil (en vigorel 710 2015) era de 15 antildeos

A las obligaciones anteriores al 7102015en principio se les aplica el plazo de 15 antildeosvigente cuando nacieron pero no a todaspues una Disposicioacuten Transitoria estableceque el 7102020 (transcurridos 5 antildeos de laentrada en vigor de la reforma) termina elplazo de prescripcioacuten de aquellas aunquetuvieran un lapso mayor de tiempo seguacuten lalegislacioacuten anterior Dicho esto con la debidacautela y a reserva de las interpretaciones quelos jueces y tribunales hagan de la reforma

SIEMPRE TENGA COMO PRIMERA OPCIOacuteN ELINTENTARLO POR LAS VIacuteAS DE LA MEDIACIOacuteNLA CONCILIACIOacuteN O EL ARBITRAJE

Agotadas las viacuteasextrajudiciales

si se plantea reclamar

ante el juez revise bien

los tiempos en los que puede

hacerlo para evitar sustos

Aunque estos sean ampliosno lo demore

Los materiales de la reforma no resul-taron ser buenos una factura con uncoste excesivo peacuterdida de la maletaen el aeropuerto y un largo etceacuteteraTodas estas situaciones y otras simi-

lares forman parte de nuestro diacutea a diacutea y traencomo consecuencia la necesidad de reclamar

Tan necesario es preparar todas las pruebasy la documentacioacuten como tener presentes losplazos para reclamar No seraacute la primera ni lauacuteltima vez que los usuarios se queden sin po-der ejercitar su derecho ante los tribunalespor no haber estado atentos al calendario

El plazo general es de solo 5 antildeosCarmen acaba de reformar la cocina y ya hadetectado problemas La calidad de los azule- jos no es en absoluto la contratada

6 meses por defectos en compras debienes entre particularesTeresa ha comprado a un compantildeero un cocheque tiene cuatro antildeos pero pasados diez meses al poner el aire acondicionado apareceuna averiacutea en el sistema de refrigeracioacuten

Entre particulares la ley establece un plazode seis meses desde la entrega para reclamaral vendedor por defectos ocultos siendo unplazo de caducidad (vea el recuadroAtento altipo de plazo legal paacuteg 35) Por tanto Teresaya no puede reclamar judicialmente nadapero puede comprobar si auacuten estaacute vigente lagarantiacutea comercial del fabricante para poderreclamar hasta los seis meses siguientes a lafinalizacioacuten de ese plazo de garantiacutea

Garantiacutea de la viviendaLuciacutea comproacute un piso en la playa a una cons- tructora y a los dos antildeos salieron humedadesEl perito de su seguro de hogar concluyoacute quela causa era el defectuoso montaje del sistemade conduccioacuten del agua Se trata de un defectoen la construccioacuten que la compantildeiacutea aseguradora no puede asumir

RECLAMACIONES Plazos | Tribunales




LOS JUECES

PUEDEN APLICAR DISTINTOSCRITERIOSEN CASOSPARECIDOS

Las personas fiacutesicas o juriacutedicas queintervienen en la edificacioacuten responden

durante un antildeo de los dantildeos materiales porvicios y defectos en el acabado de las obrasde tres antildeos cuando afecta a la habitabilidady durante diez antildeos cuando son vicios o de-fectos que afectan a la cimentacioacuten sopor-tes vigas forjados muros de carga u otroselementos estructurales que comprometanla estabilidad del edificio Todos estos plazosse computan desde la fecha del acta de recep-cioacuten de la obra

Como todaviacutea no han transcurrido los tresantildeos establecidos para reclamar los defectosque condicionen la habitabilidad Luciacutea tie-ne dos antildeos (de prescripcioacuten) para reclamar acontar desde que se producen los dantildeos

RECLAMAR GARANTIacuteASProblema Tipo de defecto y plazo en que se

puede manifestar Plazo

Defectosen la vivienda

bull Defectos de acabados queaparecen el primer antildeobull Defectos de elementosconstructivos o de las instalacionesque afectan a la habitabilidad y queaparecen en los 3 primeros antildeosbull Defectos de cimentacioacuten oestructurales en los 10 primeros antildeos

2 antildeos de prescripcioacutendesde que se produceel dantildeo

Defectosde un productonuevo

bull Falta de conformidad que apareceen los 2 primeros antildeosbull Si existe garantiacutea comercial elplazo que dure

bull 3 antildeos de prescripcioacutendesde la entrega del bienbull 6 meses desde queacaba la garantiacutea

Defectos en lacompraventaentreparticulares

Defectos que aparecen durante los6 primeros meses

6 meses de caducidaddesde la entrega del bien

RECLAMAR POR PROBLEMAS DE VIAJESProblema

Requisito previo Plazo

Retraso Reclamacioacuten inmediata a lacompantildeiacutea aeacuterea

2 antildeos de prescripcioacutendesde que se produce elincidente

Problemascon el equipaje

Reclamacioacuten previa a la compantildeiacuteaen el aeropuerto

1 antildeo de prescripcioacuten desdeque se produce el incidente

Cambios enel paquetede viajescontratado

Reclamacioacuten previa a la agenciade viajes

2 antildeos de prescripcioacutendesde que se puede ejercitar

la accioacuten

RECLAMAR POR DANtildeOSProblema

Plazo

Producto insegurode menos de 10 antildeosde vida

3 antildeos de prescripcioacutendesde la fecha del dantildeo

Culpa extracontractual 1 antildeo de prescripcioacuten desdeque lo sabe la viacutectima

Garantiacutea de los productos Juan y Mariacutea se compraron una nevera nueva y desde el principio no funcionoacute del todo bienEn menos de medio antildeo la han tenido quereparar tres veces y aun asiacute el aparato sigue fallando Y el vendedor no quiere cambiarlapor otra ni devolverles el dinero

Dentro del plazo de dos antildeos de garantiacutea (ymiacutenimo de un antildeo para productos de segun-da mano vendidos en una tienda) se puedeelegir entre reparar o sustituir el bien De nolograrse se puede optar entre la reduccioacutendel precio o la resolucioacuten del contrato

Mariacutea y Juan tienen tres antildeos desde laentrega del producto para reclamar judicial-mente siendo un plazo de prescripcioacuten Contoda la documentacioacuten de las reparacionesno tendraacuten problemas

Un antildeo por culpa extracontractualAna se resbala en el centro comercial de suciudad se cae y se rompe la muntildeeca En elsuelo habiacutea liacutequido detergente Tambieacuten Pe- dro sufre una caiacuteda en su portal pues han

comenzado las obras de adaptacioacuten para unarampa que no han sentildealizado adecuadamen- te Su hijo tampoco ha tenido mucha suerteEn el colegio durante el recreo le han tiradouna piedra y le han roto algunos dientes

Estos son tres ejemplos de culpa extracon-tractual que es aquella que se da cuando sinexistir contrato entre las partes se causa undantildeo con culpa o negligencia Cuando el quecausa un dantildeo es un particular o una empresael plazo para reclamar es de un antildeo de pres-cripcioacuten pero cuando es la AdministracioacutenPuacuteblica (el Ayuntamiento por ejemplo) pri-mero tendraacute que hacer una reclamacioacuten para

solicitar la indemnizacioacuten en el plazo de unantildeo Si le dan largas por escrito tendraacute dosmeses para presentar la demanda y si se la de-niegan por silencio administrativo dispondraacutede seis meses desde que se declara el silencio

Tres antildeos por producto peligrosoLa olla expreacutes de Consuelo (menos de cuatroantildeos de antiguumledad) ha explotado con la co- mida dentro El resultado quemaduras en elcuello y dantildeos en la cocina

El producto ya no estaacute en garantiacutea por lo queConsuelo deberaacute reclamar por la falta de se-guridad de la olla al fabricante probando el

defecto y el dantildeo Los derechos de los perju-dicados se extinguen a los diez antildeos (a contardesde la fecha en que salioacute a la venta el pro-ducto defectuoso) y tienen para reclamar tresantildeos desde que se sufrioacute el perjuicio

Liacuteos con las compantildeiacuteas aeacutereasTras un retraso de seis horas en la salida de suvuelo a Joseacute Manuel para colmo le perdieronel equipaje y no lo recuperoacute hasta pasados tresdiacuteas por lo que tuvo que hacer compras valo- radas en 400 euros Presentoacute en el aeropuertouna reclamacioacuten por el retraso y otra por lapeacuterdida de las maletas La compantildeiacutea le hacontestado disculpaacutendose por las molestias y

ofrecieacutendole 150 euros pero Joseacute Manuel creeque reclamando judicialmente puede conseguir una indemnizacioacuten mayor

La ley establece para el transporte aeacutereo unplazo de dos antildeos de prescripcioacuten para poderreclamar ante los Juzgados de lo Mercantilpor incumplir el contrato (cuando hay can-celaciones retrasos deterioros o peacuterdidadel equipaje cambio de clase etc) Cuandoel problema es con nuestras maletas se debe

CUANTO ANTES PRESENTE LA DEMANDA MAacuteSPOSIBILIDADES DE EacuteXITO TENDRAacute YA QUE LASPRUEBAS ESTARAacuteN MAacuteS FRESCAS





CONSEJOS

Intente unacuerdo previo Antes de mover cualquier otra

ficha recomendamos enviar unacarta de buena fe a la parte a la quereclamamos exponiendo nuestrosmotivos y sentildealando un plazopara llegar a una solucioacuten En ellapodremos manifestar que de no haberacuerdo iniciaremos acciones legalesEs importante que antes de acudir a

la viacutea judicial intentemos el resto deopciones

Es indispensable que recopile todoslos documentos que acrediten todo loque se propone reclamar para mostrarel incumplimiento de la otra parteFacturas garantiacuteas reparaciones ydemaacutes pruebas forman un abanicoclave

Revise de arriba abajo todos susseguros para comprobar si le incluyedefensa juriacutedica Nunca viene malsaber que dispone de eacutel para futurosproblemas De todas formas recuerdeque puede acudir a juicio sin abogadoni procurador si es para reclamarimportes de hasta 2000 euros

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c u t i n t r u n i n uc i c tu l i c i nl c n t ni l l i nc lu n u l l

l c rt ti u l u r n n l cf r cu n t

D E R E C H

O S PA RA

D E F E N D

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S U S

U

_ ntr t _ rin 1 111 1 1

Aunque el Coacutedigo Civil establece un plazo decinco antildeos para reclamar las obligaciones depago que se hacen por antildeos o plazos maacutes bre-ves muchos jueces creen que el contrato desuministro de electricidad es atiacutepico por lo que

el plazo que tienen los vendedores para exigir alos particulares la obligacioacuten de pagar es de tresantildeos Asiacute que en la praacutectica seguacuten el juez quele toque tendraacute que pagar o no Si estuvieacuteramosante facturas emitidas con un error el suminis-trador tiene solo un antildeo para corregirlas

Los seguros seguacuten los tiposCuando Manuel que tiene un seguro meacutedico fue a operarse de cataratas su compantildeiacutea senegoacute a cubriacuterselo por considerar que su lesioacutenera preexistente a la fecha de contratacioacuten dela poacuteliza y no lo habiacutea declarado en el cues- tionario que rellenoacute sobre su salud Manuel seoperoacute pagando la intervencioacuten de su bolsillo y

ahora quiere recuperar el dinero

Aquiacute nos encontramos con un plazo especialde cinco antildeos de prescripcioacuten para reclamara los seguros personales (seguros de vidaaccidente enfermedad etc) El plazo es dedos antildeos (tambieacuten de prescripcioacuten) para losseguros de dantildeos (los de hogar automoacutevilesincendio transporte) El asegurado puedereclamar no solo la indemnizacioacuten sino losintereses de demora pero tiene que comuni-car el siniestro en siete diacuteas desde que cono-cioacute el hecho (a no ser que la poacuteliza establezcaun plazo mayor)

Como no han pasado los cinco antildeos Ma-

nuel estaacute dentro del plazo para poder recla-mar judicialmente

De todas formas siempre que tenga unproblema con las compantildeiacuteas de seguros pri-mero presente su queja ante el departamentode atencioacuten al cliente o ante el defensor delcliente de la entidad (si lo hay) Si no admitensu reclamacioacuten o pasan maacutes de dos mesesdesde la fecha en que presentoacute su reclama-cioacuten puede presentarse ante el Servicio deReclamaciones de la Direccioacuten General deSeguros y Fondos de Pensiones (wwwdgsfpminecoesreclamaciones) El informe queemitiraacuten no obligaraacute a la entidad pudiendohacer caso omiso pero si el informe le es

favorable puede usarlo como una prueba sidecide al fin acudir a la viacutea judicial

En conclusioacuten un laberinto para elconsumidorComo ha podido comprobar hay un auteacuten-tico maremaacutegnum en cuanto a plazos Unosdemasiado cortos y otros excesivamentelargos En todo caso lo deseable seriacutea que lalegislacioacuten organizara este caos y equiparaselos plazos para conseguir un alto nivel de pro-teccioacuten para el consumidor Tampoco ayudael hecho de que los jueces apliquen distintoscriterios sin tener unas directrices marcadas(como en el caso de las facturas de suminis-tros de servicios baacutesicos y generales) Poreso nuestro consejo es que una vez agotadala posibilidad de llegar a un acuerdoreclame lo antes posible

CADUCIDAD Y PRESCRIPCIOacuteN

Atento al tipode plazo legalNo es lo mismo el plazo de caducidad queel de prescripcioacuten

El plazo de caducidad es generalmentebreve y una vez que pasa se termina nopuede interrumpirse Ademaacutes empiezaa contar desde el mismo momento enque se produce el hecho que motiva lareclamacioacuten

Sin embargo el plazo de prescripcioacuten se

puede interrumpir durante su transcursosiempre que se haga una reclamacioacuten991251extrajudicial judicial o si el deudorreconoce su deuda991251 de manera que eltiempo que ha transcurrido se anula ycomienza de nuevo el coacutemputo

poner en conocimiento inmediatamente a lacompantildeiacutea presentando el documento PIR enel aeropuerto y ademaacutes si se ha destruidohay que poner una reclamacioacuten dentro de unplazo de siete diacuteas a contar desde el momentoen que lo recogioacute En cambio si se trata de un

retraso la protesta debe hacerse en un maacutexi-mo de 21 diacuteas Si la compantildeiacutea no atendiera ala reclamacioacuten de Joseacute Manuel tiene que co-municarlo a la Agencia Estatal de SeguridadAeacuterea (wwwseguridadaereagobes) y aunquese pronuncien a su favor no es vinculantepara la compantildeiacutea pero le serviraacute como prueba documental para la reclamacioacuten judicial

Cuando el viaje se tuerce 2 antildeosSantiago y Pilar contrataron un viaje combi- nado para toda la familia que incluiacutea el avioacuten y un hotel con pensioacuten completa y en primeraliacutenea de playa y con vistas al oceacuteano Llegaroncon veinte horas de retraso por lo que perdie-

ron un diacutea de sus esperadas vacaciones El hotel era de categoriacutea inferior a la contratada ylas habitaciones no daban al mar sino a unazona interior ajardinada

En este caso tambieacuten se establece un plazode dos antildeos de prescripcioacuten frente al generalpara reclamar a la agencia de viajes Santiagoy Pilar pueden pedir las indemnizaciones au-tomaacuteticas previstas por el retraso del vuelo elimporte de la noche de hotel con las comidasque no pudieron disfrutar y la diferencia deprecio correspondiente por la categoriacutea infe-rior del hospedaje

Facturas de luz a destiempoPablo ha recibido una factura de su compantildeiacuteade un consumo de hace iexclcuatro antildeos y no sabesi puede negarse a pagarla




SEGUROS Hogar | Automoacutevil | Personales

Bienasegurados

Es importanteprotegerse de los

riesgos pero no todos

los seguros son uacutetiles

Le ayudamos

a que se quede solo

con los interesantes

Tiene un piso en alquiler y los inquili-

nos se marchan sin pagarle unos me-ses de renta su perro muerde a unapersona y le tiene que indemnizar aveces no es faacutecil saber si estamos bien

cubiertos ante las eventualidades que puedensurgir y por desgracia lo descubrimos demasia-do tarde Y es que estar correctamente asegura-do no es sencillo requiere un estudio Para elloempiece planteaacutendose las siguientes preguntasiquestqueacute tengo iquestcontra queacute riesgos merece la penaque esteacute protegido Una vez que determine losseguros que precisa es importante que reviselas poacutelizas y elimine las coberturas innecesa-rias que se cuelan por defecto y que encarecenlas primas y tambieacuten que ajuste los capitalesasegurados En este artiacuteculo a traveacutes de doscasos praacutecticos le vamos a ayudar a identificarlos riesgos para que esteacute bien aseguradopagando lo miacutenimo posible

La familia Martiacute

La familia Martiacutenezvive en un piso dealquiler pero losmuebles son suyosEn estos casos es

recomendable quetengan

Un seguro dehogar para inquilinoDebe incluir laresponsabilidad civilfamiliar por uso de lavivienda y la locativapor los dantildeos quepuedan causar alinmueble Y si creenque tampoco puedenasumir los dantildeos quepudieran sufrir en

su propio mobiliariotambieacuten necesitariacuteanque el seguro delhogar lo cubriera

Proteccioacuten juriacutedicapara la defensa yreclamacioacuten dedantildeos que puedansurgir en su vidaprivada o vinculadoa la vivienda Esteaspecto puedecontratarlo a traveacutesdel seguro del hogar

o bien con un seguroespeciacutefico

La familia tienetambieacuten un perropor lo que debenpreguntar a laaseguradora si

estariacutean cubiertoslos dantildeos quepudiera ocasionaro deben pagar unasobreprima

Si no loaceptan seriacutearecomendable quecontrataran unapoacuteliza especiacuteficaque ademaacutes esobligatoria sise trata de unaraza considerada

peligrosa

Inquilinos Animales

Hogar

Celia Antonio y sus dos hijos Miguely Sandra Los dos trabajan por cuenta ajena

Miguel estaacute en la u niversidad y Sandraestudia secundaria Viven en un piso alquilado Tienen un

perro Cuentan con un coche de sieteantildeos de antiguumledad




z

La familia tiene un cochecon una antiguumledad de sieteantildeos que esporaacutedicamenteconduce su hijo mayor Portanto en este caso no se

puede prescindir del seguro aterceros la responsabilidadcivil obligatoria y voluntariala proteccioacuten juriacutedica y laasistencia en viaje

El seguro a todo riesgo nocompensa cuando el cochetiene maacutes de cinco antildeos como

Miguel el hijo mayor dela familia Martiacutenez quierehacer un curso en EEUUdurante dos meses por tantonecesitaraacute contratar un

seguro de asistencia en viajeespeciacutefico que cubra trasladosy un buen liacutemite para gastospor asistencia sanitaria yaque los servicios de salud sonmuy caros y no hay convenioscon Espantildea

es el caso de ellos ya que laprima se mantiene alta perola indemnizacioacuten maacuteximadisminuye muy raacutepidamentecon el paso de los a ntildeos Una

alternativa intermedia es unseguro a terceros ampliadocon las garantiacuteas de lunasincendio y robo

La gestioacuten de multastambieacuten es prescindibleya que al ser socios de OCUcuentan con la ayuda de laAsesoriacutea Juriacutedica de OCU

Los hijos de los Martiacutenezvan frecuentemente aldentista por lo que esrecomendable que hablencon el suyo y vean con queacute

aseguradoras trabaja Con unseguro los servicios son algomaacutes econoacutemicos

Si consideran que elservicio puacuteblico de saludde su zona es bueno no lesinteresaraacute contratar unseguro de salud

Como los hijos de la famliaMartiacutenez son mayores conlos ahorros y la cobertura dela Seguridad Social puedenprescindir del seguro de vida

Asistencia en viajeAutomoacutevil Salud y vida

Automoacutevil Personal

LAS MEJORES ELECCIONES PARA LA FAMILIA MARTIacuteNEZTipo de Seguro Poacutelizas (analizadas en los

uacuteltimos estudios)Prima anual

(en euros) Coberturas y comentarios CALIFICA-CIOacuteN

Inquilino AtlantisHogar Total

110Sin continente y contenido

de 20000 eurosy RC de 300000 euros

73

Perro peligroso Opcional en poacuteliza hogar(Atlantis Hogar Total)

46Antildeadiendo la cobertura

para perro peligroso np

Automoacutevil F Axa 321Seguro a terceros Y si eligen

terceros ampliado pagariacutean 343 eu-ros y la calificacioacuten seriacutea 59

56

Asistenciaen viaje F Iati

Estudios Estrella129

Para una estanciade dos meses en EEUU gastos

sanitarios de 100000 euros yRC de 60000euro sin franquicia

78

Seguro dental Caser

SonrisaEsencial

53 por

persona

Ejemplos empaste 28 endodoncia

65 corona 190 e implante 603 eurosnp

F Mejor del Anaacutelisis F Compra Maestra F Compra Ventajosa Ventaja para socios np no procede RC Responsabilidad civil

Primas de enero de 2016

ENTRE EN WWWOCUORGCOMPARAR-SEGUROS-COCHE YCOMPRUEBE CUAacuteLES EL MEJOR PARA

USTED





La familia Garciacutea

Los Garciacutea se acabande comprar un coche porlo que les interesa tenerun seguro a todo riesgoPueden abaratar laprima si lo contratan conuna franquicia Esto lespermitiraacute estar cubiertos

contra los siniestrosimportantes aunquetengan que asumir unaparte del coste

Como Sofiacutea utiliza elcoche tambieacuten para ir atrabajar Si no pudiera

prescindir de eacutel encaso de una averiacutea levendriacutea bien contratar lagarantiacutea de vehiacuteculo desustitucioacuten

Este antildeo se quieren irde vacaciones en cocheVan a pasar 10 diacuteas en

Francia Es recomendableque incluyan la coberturade asistencia en viaje Sila del seguro de coche noes suficiente entoncestendraacuten que contratarlaen otro seguro o aparte

Pablo y Sofiacutea tienen una viviendaen propiedad por lo que les interesaraacutetener asegurado el conti nenteDeben comprobar si tienen poacuteliza decomunidad que lo cubre En ese casosolo necesitaraacuten un seguro de primerriesgo por un capital de unos 6000euros

Ademaacutes deben contratar laresponsabilidad civil famil iar por eluso y propiedad de la vivienda y elseguro de defensa juriacutedica

Con una vivienda alquiladadeben contar con un seguro para elcontinente El contenido si es propioy de poco valor pueden asumirlo

Deberiacutean tener un seguro deresponsabilidad civil y proteccioacuten

juriacuted ica para el propietario y lasderivadas del arrendamiento

iquestCuaacutel es su grado de confianzaen los inquilinos Si es alto y puedeasumir un incumplimiento en elpago no es necesario que contrate elseguro de impagos de rentas En cas ocontrario es conveniente tenerlo

Vivienda habitual AutomoacutevilVivienda alquilada

Hogar Automoacutevil

Pablo y Sofiacutea Sin hijos Ella es autoacutenomay Pablo no trabaja pero se saca un sueldoarrendando una vivienda que heredoacute Viven en un piso propio y se acaban decomprar un coche nuevo

LAS MEJORES ELECCIONES PARA LA FAMILIA GARCIacuteA Primas de enero de 2016

Tipo de Seguro Poacutelizas (analizadas enlos uacuteltimos estudios)

Prima anual(en euros) Coberturas y comentarios CALIFICA-

CIOacuteN

Propietariode vivienda habitual F

AtlantisHogar Total

165Continente a primer riesgo 6000 euros (aquiacute se incluyen los

muebles de cocina) contenido 25000 y RC de 300000 euros 75

Propietariode vivienda arrendada F

AtlantisHogar Total

140Continente completo sin contenido RC de 300000 euros

y proteccioacuten juriacutedica del propietario 84

Impago de alquiler F Mutua Alquiler(Mutua de Propietarios)

166Impago de renta de 600 eurosmes y proteccioacuten

juriacutedica del arrendador 78

Automoacutevil F Axa a todo riesgo con franquiciade 220 euros

230Otra opcioacuten es Atlantis (Compra Maestra Mejor del Anaacutelisis y Ventajapara socios) Con una franquicia de 300 euros la prima es de 357 euros

al antildeo Su calificacioacuten es de 7955

Vida F Metroacutepolis Proteccioacuten VidaFamiliar

75 (hasta los40 antildeos)

Fallecimiento e Invalidez Absoluta por 100000 euros Incluye decesosy una pequentildea asistencia en viaje suficiente para pasar 10 diacuteas en

Francia Necesitan Tarjeta Sanitaria Europeanp

Incapacidad Temporal F DKV Renta 311 30 eurosdiacutea de baja durante un maacuteximo de antildeo y medio y sinfranquicia (con franquicia de 7 diacuteas la prima es de 249 euros) 53

F Mejor del Anaacutelisis F Compra Maestra F Compra Ventajosa Ventaja para socios RC Responsabilidad civil np no procede




Decaacutelogo del buen aseguradoComo puede ver en los ejemplos con-

tratar un buen seguro no es algo tan sencillocomo llamar a la aseguradora y darle los datosque pidan y llegado el caso reclamar y cobrarla indemnizacioacuten En la praacutectica el procesoes algo maacutes complejo si no se quiere pagar demaacutes estar mal protegido o tener problemas Porejemplo muchas veces las compantildeiacuteas ofrecencoberturas superfluas y sin embargo dejan delado otras que de producirse el dantildeo realmentesupone un grave trastorno para la economiacutea decualquier familia De ahiacute que OCU haya nego-ciado para sus socios acuerdos con los seguros

que ofrecen las mejores condiciones (vea elrecuadro Solo Socios ) para ayudarle en esta ta-rea Ademaacutes estos sencillos consejos tambieacutenpueden servirle para elegir bien

gt Siempre que pueda asuma usted el riesgopara prescindir del seguro o para no encarecerlode forma innecesaria

gt Preocuacutepese de los riesgos que pueden supo-ner un grave trastorno y si es necesario pida unaumento del capital asegurado y no se incomo-de por las franquicias son cantidades pequentildeasy abaratan la prima

gt Revise bien las exclusiones para saber si al-guna le afecta especialmente Si es asiacute preguntesi pueden eliminaacutersela recogiendo esa salvedadpor escrito

gt Compruebe que estaacuten aseguradas todas laspersonas que pretende cubrir y si no estaacuteclaro pida una inclusioacuten expresa

La familia Garciacuteaecesita un seguroe vida que cubra

allecimientoinvalidezermanente ya queolo trabaja Sofiacutean estos casos no

s suficiente conener un seguro deccidentes puesejariacutea a la familiaesprotegida si

causa es unanfermedad

El seguro deecesos aunquevita a losamiliares traacutemitesesagradablesn general esxcesivamentearo salvo que esteacute

cluido en el seguroe vida

Como Sofiacutea esautoacutenoma parahacer frente a unabaja necesitaraacuteun seguro deincapacidadtemporal o rentadiaria Si resulta

muy caro puedeabaratarlo con unafranquicia quecorresponderiacuteacon los primerosdiacuteas de baja por losque no cobrariacuteanada sin embargoquedariacutea cubiertaen caso de bajasde larga duracioacutenque son las quemaacutes quebraderoseconoacutemicospueden causarle a

la familia

Vida Incapacidad

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wwwocuorgque-ofrecemos

Seguro de Hogar Total de AtlantisApto para propietarios e inquilinosUn seguro que cubre todos los riesgosaccidentales excepto una breve listade exclusiones asumibles Franquiciade 75 euros por siniestro

Seguro de Hogar Total de Atlantisadaptado arrendadoresAtlantis preveacute claramente la coberturade los dantildeos de origenextracontractual causados a losinquilinos (por ejemplo la rotura de

una tuberiacutea que estropee el mobiliarioy los equipos electroacutenicos de losinquilinos) ampliable hasta unmaacuteximo de 600000 euros Tambieacutencubre la responsabilidad civilsubsidiaria del arrendador por actos delos inquilinos

Seguro Alquiler para arrendadoresde Mutua de PropietariosDestinado a asegurar alquileres devivienda habitual Le asegura laproteccioacuten juriacutedica del arrendador y lagarantiacutea de impago de rentas a unprecio muy competitivo y con derecho

a la devolucioacuten parcial o total de laprima no consumida en caso deabandono del inquilino

Seguro de automoacutevil de AtlantisEs el mejor seguro seguacuten nuestrosanaacutelisis Y tiene una bonificacioacuten de180 euros en tres antildeos

Seguro de vida de MetroacutepolisCubre el fallecimiento y la invalidezpermanente absoluta en ambos casospor cualquier causa Tambieacuten incluyela garantiacutea de decesos

Seguro de Asistencia en viaje IatiEstrella e Iati Estudios EstrellaCuenta con una cobertura ilimitadapara traslados 65000 y 100000 eurospara asistencia sanitaria en Europa yresto del mundo respectivamente Unaresponsabilidad civil por 60000 euros einformacioacuten legal y reclamacioacuten dedantildeos en el extranjero

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ENLAREDPescamosen los vastosoceacuteanos deinternet paratratar un temade actualidaddesdediferentesaacutengulos

Arrendar sin suplementoocuorginversionesinmueblesQue un particular contrate a una agenciainmobiliaria para que alquile su vivienday le cobre una comisioacuten por ese servicio

es algo razonable Pero que pretendacobraacutersela tambieacuten al inquilino porunos servicios que no ha aceptado y queademaacutes se sirva de artimantildeas y letrapequentildea para conseguirlo es un abusoal que solo en Cataluntildea se intenta ponercoto hasta el momento En nuestro dossierde OCU Fincas y Casas pasamos revistaal sector de las agencias inmobiliariasevaluamos sus praacutecticas y aprendemosa discernir aquellas que no deben seraceptadas como el cobro de comisionespor servicios no contratados

Un poacutekerpara el ahorroCargar comisiones por determinadas operaciones y servicios es una

praacutectica habitual Pero con la informacioacuten y las herramientas adecuadaspodemos reducirlas al miacutenimo Recopilamos los recursos online con losque cuentan los socios de OCU para ahorraacuterselas en lo posible

AbogadoLa agencia debeinformar de quecobra honorarios

tambieacuten alarrendatario

AvaMuchos quieren sacaruna buena tajada con

comisones desorbitadaspor trabajos que

no lo valen

UCEvitar comisionescon las entradasmisioacuten imposible




Cuenta

con las mejoresocuorgcomparar-cuentasMuchas cuentas bancariasllevan aparejadas comisionesndashde administracioacuten demantenimiento o al realizartransferencias por citar solo lasmaacutes comunesndash que podemosperfectamente evitar si elegimosuna que no nos las cobre Paraconocer todas las que haydisponibles en el mercado y lascondiciones de su contratacioacuten(algunas nos exigen ingresar la

noacutemina hacer un cierto volumende operaciones suscribiruna tarjeta de creacutedito u otrosrequisitos) nada mejor quenuestro comparador online Bastacon introducir nuestro perfil deuso y descubrir lo mucho quepodemos llegar a ahorrar

Tretas de plaacutesticoocuorgcomparar-tarjetasLas tarjetas de creacutedito son un buen negocio para los bancos Cadavez que pagamos con ellas el banco se lleva una pequentildea parte Sinembargo tambieacuten quieren sacar tajada a los clientes cobraacutendolescomisiones de mantenimiento por uso en el extranjero etc Dadoque todas las tarjetas ofrecen el mismo servicio mejor optar porlas gratuitas y si ofrecen alguna ventaja mejor Nuestra calculadorade tarjetas online pone negro sobre blanco todos los recargos yporcentajes de cada tarjeta del mercado y le ayuda a elegir la quemaacutes le conviene

Con buen fondoocuorgfondos-ocuComisiones de gestioacuten de depoacutesitode suscripcioacuten o de reembolso Leacutexicocomuacuten para los ahorradores quetienen un fondo de inversioacuten perotambieacuten un embrollo laberiacutenticoen el que resulta faacutecil perderse yacabar pagando de maacutes Para evitarloy garantizar los cargos maacutes bajosposibles los socios de OCU tienena su disposicioacuten un Supermercadode Fondos estrictamente pensadopara que disponga de las mejorescondiciones con la maacutexima

transparencia

PARTICIPEEN EL DEBATEOpine sobre los temas deactualidad econoacutemica ennuestro Facebook y nuestroTwitter Su comentario podriacuteaacabar en esta seccioacuten wwwocuorgfacebookwwwocuorgtwitterwwwocuorgblogslanding

Marta ElenaFernaacutendez

No tendriacuteamos quepagar por disponer

de algo que esnuestro

Maria es VLo peor de todo es

que aunque la ley dela razoacuten al cliente no

hagan ni puntildeetero caso

a las reclamaciones

Joseacute AlfonsoEl que paga

comisiones esporque quiere






y por teleacutefono con Ana que le rei-tera que no va a volver a su trabajoPor la tarde Ana acude a su meacutedicoy cursa baja meacutedica por crisis deangustia El parte meacutedico se remitea la empresa al diacutea siguiente Anteeste hecho la empresa le comunicapor burofax que al haber solicitadola baja voluntaria va a procedera liquidar su relacioacuten laboral yabonarle el finiquito Ana niegahaber solicitado la baja voluntaria

e impugna el despido El Juzgadode lo Social dictamina inexistenteel despido por considerar que latrabajadora habiacutea solicitado la bajade forma voluntaria Disconformecon esta sentencia Ana presentarecurso de suplicacioacuten ante el Tri- bunal Superior de Justicia de Ma-drid que confirma la resolucioacutenrecurrida basaacutendose en1) La solicitud de baja voluntariapor parte del trabajador no re-quiere declaracioacuten formal puedehacerse de forma expresa o taacutecitalo uacutenico que se exige es que la

voluntad del trabajador sea claraconcreta consciente firme conhechos concluyentes que no dejendudas de su intencioacuten2) La comunicacioacuten por whatsappla declaracioacuten verbal por teleacutefonoa la jefa de zona abandonar el cen-tro de trabajo y despedirse de suscompantildeeras implica la voluntadclara e inequiacutevoca de extinguir larelacioacuten laboral3) Ante la alegacioacuten de Ana quedice que su voluntad no era to-talmente consciente al estar concrisis de ansiedad el tribunal

indica que por el corto periodo de baja se ve que su estado de saludno era grave y por lo tanto no sedemuestra que su consentimientoestuviera viciado Tribunal Superior de Justicia de

Madrid 10062015

Nuestro comentarioPara romper el viacutenculocontractual con la empresa nose exige un documento escrito ounos requisitos formales bastacon hechos que demuestren lavoluntad del trabajador como elconjunto de los que se recogenen esta sentencia Por ello eltrabajador habraacute de tener especialcuidado a la hora de llevar a

LOSPREacuteSTAMOSRAacutePIDOSPUEDENTENERINTERESESUSURARIOS

Audiencia Provincial dieron la ra-zoacuten al banco sin aceptar las alega-ciones de Mateo que considerabaque el tipo de intereacutes que le estabanaplicando era usurario Mateo de-cidioacute recurrir al Tribunal Supremoque le dio la razoacuten basaacutendose enla Ley de Represioacuten de la Usura de1908 que establece que ldquoseraacute nulotodo contrato de preacutestamo en quese estipule un intereacutes normalmentesuperior al normal del dinero y ma-

nifiestamente desproporcionadocon las circunstancias del caso o encondiciones tales que resulte aquelleoninordquo Seguacuten el TS el 246 TAE era muy superior al normal ydichos tipos anormalmente altos sesuelen relacionar con el riesgo de laoperacioacuten Pero no se puede justifi-car alegando que estas operacionestienen un alto nivel de impagospues se trata de preacutestamos concedi-dos de forma aacutegil y sin comprobaradecuadamente la capacidad depago del prestatario Seguacuten el Su-premo las leyes no pueden amparar

la concesioacuten irresponsable depreacutestamos al consumo a unos tiposde intereacutes muy altos que facilitan elsobreendeudamiento de los consu-midores Por todo ello el TS declarael creacutedito nulo y en consecuenciael cliente solo tiene que devolver elcapital recibido Y Mateo ya lo habiacutea hecho pues las cuotas pagadassuperaban dicha cantidad Tribunal Supremo 25112015

Nuestro comentarioCon esta sentencia el TribunalSupremo deja claro que no se

puede amparar a las entidades queconceden preacutestamos de manerairresponsable sin comprobar lacapacidad de pago del consumidora cambio de cobrar tipos de intereacutesmuy superiores a los normalesEstamos seguros de que lostribunales inferiores tendraacuten encuenta esta sentencia a la horade considerar o no usurarioslos intereses de determinadospreacutestamos raacutepidos o a losaplazamientos con tarjeta decreacutedito OCU sigue desaconsejandoeste tipo de financiacioacuten Ademaacutesde pagar altos intereses en casode impago los costes se disparan yharaacuten que la deuda aumente muyraacutepidamente

cabo este tipo de conductas orealizar comunicaciones porescrito ya que pueden utilizarsecomo prueba para demostrar suvoluntad de dar por finalizado sucontrato de trabajo

Preacutestamos al consumo

Usura a veces

Mateo pidioacute en 2001 una liacuteneade creacutedito de 300506 eurosen Mediatis una entidad de

preacutestamos raacutepidos del Banco Syg-ma con una TAE del 246 Mateofue disponiendo del creacutedito y pa-gando las cuotas correspondienteshasta que por dificultades econoacute-micas en 2009 dejoacute de pagar y en-tonces le empezaron a aplicar co-misiones por impago maacutes interesesde demora Mateo habiacutea dispuestode 2563405 euros y a pesar dehaber pagado casi 32000 euros encuotas todaviacutea teniacutea 1226940 eu-ros de deuda pendiente cuyo pagoexigioacute el Banco Sygma medianteuna demanda judicial Tanto el juz-gado de Primera Instancia como la




CASOS VIVIDO Estamos

interesados

en conocersus problemasya que poruna parte

nos orientanen la eleccioacutende proacuteximosartiacuteculos y

por otra nosayudan adenunciartodas aquellas

praacutecticasabusivas queustedes nos

hacen llegar

RECLAMAR VALE LA PENA

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jubilac ionEn este enlaceencontraraacute informacioacutenmuy uacutetil sobre la

jubilac ioacuten reforma delas pensiones ahorrosinversiones calidad devida etc

Peacuterdida de subsidio

Mayores de 55 antildeosMi esposa y yo formamos launidad familiar Ambos estamossin trabajo y cobramos el subsidiopara mayores de 55 antildeos que son426 euros al mes cada unoEl proacuteximo 18 de abril cumplo61 antildeos edad en que me jubilaraacutensiempre que siga en esta

situacioacuten Seguacuten mis caacutelculosme corresponderaacute una pensioacutenentre 1100 y 1200 euros al mesParece ser que por tener estosingresos mi esposa pierde laprestacioacuten actual Entonces nosplanteamos si existe una salidalegal para que ella siga cobrandoesta ayuda Habiacuteamos pensado enla separacioacuten matrimonial peroes una salida traumaacutetica de la quedesconocemos queacute consecuenciastendriacutea en cuanto a prestaciones

DyD respondeUno de los requisitos para que sumujer pueda mantener el subsidioes carecer de rentas de cualquiernaturaleza superiores al 75 delSalario Miacutenimo Interprofesionalexcluida la parte proporcionalde dos pagas extraordinarias (elliacutemite en 2016 es 49140euromes)Las rentas se computaraacuten por surendimiento iacutentegro o bruto y paracalcular el liacutemite se tiene en cuentala suma de las rentas de todos losintegrantes de la unidad familiarincluido el solicitante divididapor el nuacutemero de miembros que la

componenAsiacute pues con su pensioacuten yaexcederiacutea el liacutemite para que suesposa pueda seguir cobrando susubsidio por lo que ella lo perderaacutetambieacutenEn cuanto a la alternativa que noscomenta la separacioacuten es unadecisioacuten personal pero debe saberque tiene otras consecuenciasque pueden perjudicar a suesposa pues perderiacutea el derechoa eventuales pensiones deviudedad (considerando que nocobrara pensioacuten compensatoriael excoacutenyuge) y a los derechossucesorios del coacutenyuge viudoen caso de fallecimiento decualquiera de ustedes

Bancos

Comisioacuten indebida

Teniacutea una cuenta corriente enLiberbank y una tarjeta de creacuteditoasociada que se quedaron endescubierto Por esa razoacuten laentidad empezoacute a cargarmetodos los meses comisionespor reclamacioacuten de posicionesdeudoras de manera que lasuma de comisiones fue de

maacutes de 527 euros Reclameacute alDefensor del cliente que noatendioacute a mi peticioacuten y tuveque acudir al Departamentode Conducta de Mercado yReclamaciones del Banco deEspantildea Seguacuten dicho organismoLiberbank no ha podido probarque haya realizado gestionesefectivas de reclamacioacutenrequisito indispensable para elcobro de la comisioacuten maacutes allaacutede enviar una carta generadaautomaacuteticamente por ordenador

ldquoLas piezas nuevas no eranrealmente nuevasrdquo

Joseacute Luis tuvo que reparar el cochey cambiarle los palieres Lo llevoacute aCastellana Wagen (Madrid) donde le

hicieron un presupuesto de 1300 eurosque aceptoacute a pesar de que le parecioacuteun poco alto Al recoger el coche pidioacutelas dos piezas sustituidas y le dijeronque se quedaban los palieres retiradospara reciclar y aprovechar las carcasasTambieacuten le dijeron que los que lehabiacutean puesto a su coche eran de esetipo es decir material reciclado conla misma garantiacutea que si fuera nuevopero que eacutel no habiacutea autorizado JoseacuteLuis insistioacute en llevarse las piezasusadas pero le respondieron quetendriacutea que pagar 387 20 euros por losdos palieres No hubo acuerdo por lo

que tuvo que presentar una Hoja deReclamaciones y escribir al Centro deAtencioacuten al Cliente VW pidiendo quele entregaran las transmisiones viejaso le pagaran su importe y ademaacutesque le pusieran piezas nuevas porel precio pagado o le devolvieran ladiferencia entre las piezas nuevas y lasreacondicionadasEn manos de OCU se resolvioacute lareclamacioacuten y le abonaron no solo loque reclamaba sino que le devolvieronel importe total de la reparacioacuten

Joseacute Luis Sartorius Alvargonzaacutelez Llevoacute a reparar el coche y lesustituyeron unas piezas por otras

reacondicionadas sin avisarle




MODELOSY CONTRATOS

Le presentamos un modelopraacutectico (queja solicitud contratocomunicacioacuten fehaciente del signo quesea) que usted podraacute adaptar a sucaso particular sustituyendo el textoen negrita

Reclamacioacuten ante el Defensordel cliente del banco

Si ha tenido alguacuten problema con suoficina o con su entidad bancariapuede ponerlo en conocimiento

del Defensor del cliente para que medieen busca de una solucioacuten Aquiacute tiene asu disposicioacuten un modelo tipo de recla-macioacuten

w w w o c u o r g m o d e l o s

Liberbank tampoco acreditoacuteque las comisiones estuvieranrecogidas en el contrato y aunquealegoacute que me habiacutea comunicadola modificacioacuten de condicionescontractuales seguacuten el Banco deEspantildea no cumplioacute los requisitoslegales establecidos para lamodificacioacuten de los contratos yaque en mi caso las comunicacionescarecen de fecha o de suficientesdatos identificativos y la comisioacuten

que se modifica no quedaadecuadamente destacada conclaridad Por todo ello el Banco deEspantildea me ha dado la razoacutenHe acudido a Liberbank con elinforme del Banco de Espantildeapero se niegan a reintegrarmelas comisiones cobradasindebidamente

DyD respondeLa comisioacuten por reclamacioacuten deposiciones deudoras es una delas que generan maacutes conflictosentre las entidades y sus clientes

En muchos casos la cobran sincumplir los requisitos establecidospor el Banco de Espantildea Ademaacutesen este caso estaacute agravado porla reiteracioacuten en el cobro lo queel Banco de Espantildea tambieacutenconsidera como mala praacutecticaHay que recordar que lasresoluciones del Departamentode Conducta de Mercado yReclamaciones del Banco deEspantildea no son vinculantes parala entidad por lo que rectificares voluntario y lo raro es quelas entidades rectifiquen Seguacuten

los datos de la uacuteltima memoriadel Banco de Espantildea en 2014 lasentidades solo lo hicieron en el25 de los casos y las cifras derectificaciones de Liberbank sonauacuten maacutes bajas solo el 19 SiLiberbank no rectifica a ustedno le quedaraacute maacutes remedio queacudir a los tribunales pararecuperar su dinero Podraacute

LAS RESOLUCIONES DEL

BANCO DE ESPANtildeA SOBRERECLAMACIONES A BANCOS NOSON VINCULANTES



CASOS VIVIDOS

Ecirc ASESORIacuteA JURIacuteDICA

913 009 151902 119 479de lunes a viernes de 900 a 1800

Ecirc ASESORIacuteA DE CREacuteDITOS Y BANCA


Ecirc ASESORIacuteA FISCAL

913 009 153902 300 189de lunes a viernes de 900 a 1400Hasta las 1800 horas en abril mayo junio (campantildea IRPF)

Ecirc ASESORIacuteA LABORAL


Ecirc SUSCRIPCIONES


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OCU-Salud(revista bimestral) 355 1065 885

Las tres revistas(OCU-CM + DyD + OS) 1503 4510 mdash

OCU-Fincas y Casas(boletiacuten bimestral) 648 1944 1720


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Editor Responsable Sagrario LuengoImprime SOGAPAL SADepoacutesito Legal M-809-1990

hacerlo sin necesidad de abogadoni procurador por tratarse de unimporte inferior a 2000 euros(vea en la seccioacuten Miscelaacutenea deeste mismo nuacutemero la noticia

Novedades del juicio verbal )Ademaacutes en su caso cuenta comoprueba a su favor la resolucioacuten delBanco de Espantildea

Piso alquilado

iquestQuieacuten paga losrecibos del agua Tengo un piso alquilado y losinquilinos tienen a su nombre loscontratos de luz y gas pero el agua

como la pasan por la comunidadno la pueden poner a su nombrepero siacute la tienen domiciliada en su banco El caso es que alguna vezque no han tenido fondos parapagar el agua el administradorme la ha pasado a mi cuenta y megustariacutea saber si eso es legal

DyD respondeLo que hace el administrador desu comunidad es correcto Asiacute lacomunidad no se ve perjudicadaen sus cuentas En nuestraopinioacuten lo maacutes aconsejable es

que sea el propietario quien seocupe de pagar los recibos de aguadirectamente y luego le pase elrecibo al arrendatario para nogenerar gastos a la comunidad porposibles devoluciones de recibosNo hay que olvidar que ante lacomunidad el responsable delpago del gasto es el propietarioEl impago de estos reciboses un incumplimiento de lasobligaciones del inquilino comopuede ser el impago de la rentamensual En uacuteltimo caso podriacuteadar lugar a un procedimiento

de desahucio por impago y a lareclamacioacuten de la deuda pendienteEs distinto el caso de otrossuministros como la electricidado el gas donde lo aconsejable esel cambio de titularidad en favordel inquilino Es una gestioacuten sincoste y puede hacerse por teleacutefonoEso siacute recomendamos preveren el contrato de alquiler que alteacutermino del alquiler el inquilinose compromete a no dar de bajalos suministros y a facilitar lasgestiones para el nuevo cambio detitular hacieacutendose responsable delos gastos que pueda ocasionar sino respeta este pacto

Familia y vivienda

Herederos forzosos Estoy casado en segundas nupcias

En la separacioacuten de mi matrimonioanterior praacutecticamente cediacute entodo lo econoacutemico con la finalidadde que mi hija no viese mermado supoder adquisitivo Yo creiacute entenderque por mi parte le estabadejando la herencia de la casa alno reservarme dinero alguno de lamismaEn la actualidad tengo dos hijosde mi nueva relacioacuten y queremoscomprar una vivienda perome gustariacutea que esa viviendaen el caso de que yo fallecieraquedara exclusivamente para

los dos nuevos hijos Me planteodos cuestiones la primerahacer separacioacuten de bienes y acontinuacioacuten comprar la casa Si bien en este caso iquesten queacute situacioacutenquedariacutea yo en el supuestoactualmente improbable de unaeventual separacioacuten iquestCoacutemopodriacutea solucionar esta situacioacutenY la segunda querriacutea hacertestamento otorgando el 50 de lavivienda 991251ya que el otro 50 es demi coacutenyuge991251 a estos dos hijos y elresto de bienes a repartir entre mistres hijos iquestQueacute me aconsejan

DyD respondeEn el caso de que usted comprarala vivienda en reacutegimen deseparacioacuten de bienes el 50 dela vivienda seriacutea un bien privativosuyo y en caso de separacioacuten sies el domicilio familiar podriacuteaocurrir que se otorgase el uso a losmenores y la custodia a la madrede forma que usted seguiriacuteapagando la casa pero no viviriacuteaen ellaEn cuanto a la posibilidad dedejar el 50 que le corresponde

de esta nueva vivienda a estosdos hijos nacidos de su nuevarelacioacuten puede hacerlo en formade legado con una disposicioacutentestamentaria que exprese sudeseo y siempre teniendo encuenta que no debe perjudicar losderechos legitimarios de su otrahija Deje expresamente dicho enel testamento que si es necesariopara hacer efectivo ese legadose utilice el tercio de mejora y elde libre disposicioacuten a favor de losdos hijos indicando sus nombrescompletos El notario le ayudaraacuteen la redaccioacuten de suvoluntad



IacuteNDICE


El presente iacutendice incluye los anaacutelisisestudios y noticias publicados desdemayo de 2012 hasta marzo de 2016Los artiacuteculos estaacuten ordenados alfa-beacuteticamente y se indica el nuacutemerode la revista y el antildeo en que fueronpublicados Los temas de la seccioacutenMiscelaacutenea estaacuten marcados con (M)

A rev antildeo

Accidentes- en lugares de ocio 136 13

- por caiacutedas 145 14

Accionistas de Bankia (M) 147 15

Administracioacuten digital (M) 147 15

Aduanas gastos (M) 148 15

Aeroliacuteneas claacuteusulas abusivas 133 12

Afinsa alerta afectados (M) 141 14

Ahorrondash fiscalidad 140 14

ndash obtener una renta 141 14

ndash coacutemo invertirlo 148 15

Alojamientondash alternativo 150 15

Alquiler de vivienda

ndash duracioacuten del contrato 152 16ndash encuesta 143 14

ndash proteccioacuten del arrendador 145 14

ndash reforma de la ley (M) 138 13

ndash vacacional a particulares 150 15

Apuestas y juegos online 145 14

Asistencia sanitaria 136 13

ndash en el extranjero 148 15

Atencioacuten al cliente 148 15

Autoempleo ser su jefe 143 14

Autoacutenomosndash iquestpor cuaacutento cotizar (M) 150 15

ndash seguros 146 15

Autorizaciones y poderes 151 15

B rev antildeo

Bajas meacutedicas novedades 146 15

Bancos y cajasndash acatar resoluciones BdE 139 13

ndash banca local satisfaccioacuten 136 13ndash cajas de seguridad 147 15

ndash cons ervar documentos 137 13

ndash control del blanqueo (M) 146 15

ndash encuesta de satisfaccioacuten 143 14

ndash on line seguridad claves 135 13

ndash reclamar 145 14

iquestBarclays o Citibank (M) 145 14

Billetes de avioacuten derechos 146 15

Benes en el extranjero (M) 150 15


C rev antildeo

Cajeros autom comisiones (M) 153 16

Ceacutentimo sanitario recuperar(M) 142 14

Certificado energeacutetico 137 13

Claacuteusulas abusivasndash suelo en hipotecas (M) 153 16

Cochendash averiacutea despueacutes de garantiacutea 146 15

ndash compraventa 2ordf mano 139 13

ndash notificacioacuten ITV (M) 140 14

ndash de sustitucioacuten 144 14

ndash averiacuteas y talleres 152 16

Comisiones bancarias 139 13

Comprasndash cambios y devoluciones 138 13

ndash en cargo personalizado 133 12

Comunidad de propietariosndash acuerdos 134 13

ndash ahorrar en gastos 147 15

ndash morosos 140 14

Consumidores nueva Ley (M) 143 14

Consumo problemas 141 14

ndash colab orativo derechos 153 16

Corredor seguros quiebra (M) 139 13

Cotizaciones salario especie (M) 141 14

Crowfunding 151 15Cruceros 142 14

Cuentas anaacutelisis 147 15

Cuentas 1 2 3 (M) 149 15

D rev antildeo

Dantildeos por la Administracioacuten 147 15

Deduccionesndash familiares 141 14

ndash s eparados parados 148 15

Desempleo

ndash subsidios no contributivos 134 13

ndash reduccioacuten prestaciones (M) 133 12

ndash perder la prestacioacuten 142 14

Despido

ndash trampas de las empresas 141 14

Despidos colectivos 135 12

Devolver un recibo 146 15

Deudasndash de un familiar 139 13

ndash riesgos de endeudarse 145 14

Divorciarse ante notario (M) 151 15

Donacioacuten de oacuterganos 151 15

E rev antildeo

Eleacutectricas coacutemo reclamar 150 15

Embargos 133 12

Emergencias iquestgratuitas 149 15

Empleados de hogar

ndash cambios en cotizacioacuten (M) 147 15

Empleo buscar por internet 136 13

Equipaje facturar es extra M) 145 14

Escritos de reclamacioacuten 133 12

Excedencias 144 14

F rev antildeo

Facturas encuesta 140 14

Fallecimiento traacutemites 148 15

Familiandash dificultades econoacutemicas (M) 140 14

ndash fiscalidad en IRPF 141 14

Ficheros de morosos derechos 143 14

Financiar una compra 141 14

Franquicias montar una 146 15

G rev antildeo

Gastos deducibles 147 15

Garantiacutea 139 13

ndash encuesta no se cumplen 151 15

Gestoriacuteas precios (M) 142 14

Grupos de compra en web 135 13H rev antildeo

Hacienda queacute opinamos 153 16

Herenciandash a horrar impuestos 138 13

ndash encuesta 141 14

ndash sin testamento 150 15

Hipotecas claacuteusula suelo (M) 139 13

ndash cambio de iacutendice (M) 140 14

ndash reducir el diferencial 149 15

I rev antildeo

IBAN y SEPA (M) 141 14

IBI- impuesto usurero (M) 139 13

- coacutemo reducirlo 144 14

Impuestosndash calendario fiscal 135 13

ndash cambios en 2013 (M) 135 13

ndash consejos para reducirlos 145 14

ndash deduccioacuten familias y disc(M) 146 15

ndash diferencias por CCAA 149 15

ndash e ingresos familiares 143 14

ndash coacutemo informa Hacienda 146 15

ndash IVA 134 13

ndash reforma fiscal 150 15

ndash Sucesiones subida 138 13

ndash valor de inmuebles 137 13

Incapacidad permanente 138 13

Inmuebles coacutemo valorarlos 142 14

Intereses de demora (M) 149 15

Internet

ndash claves de seguridad 142 14

ndash cookies en paacuteginas 148 15

ndash evaluaciones usuarios (M) 148 15

ndash grupos de compra 135 13ndash tiendas on line 147 15

Invertir

ndash acciones construir cartera 150 15

ndash con prudencia 148 15

ndash lo que sabemos y consejos 136 13

ndash en renta fija 139 13


ndash sin riesgo 153 16

IRPFndash de ducciones familiares 141 14

ndash devolucioacuten de fallecido(M) 153 16

ndash servicio OCU 148 15

ndash paralelas y sanciones 152 16

ndash trucos de fin de antildeo 151 15

IVA tratamientos sanitarios(M) 147 15

J rev antildeo

Jubilacioacuten

ndash anticipada 150 15ndash cuaacutendo 140 14

ndash planes de pensiones (M) 145 14

Juicio ndash costes 146 15

ndash contra la Administracioacuten 141 14

ndash verbal cambios (M) 153 16

L rev antildeo

Ley ldquomordazardquo multas (M) 150 15

Loteriacuteas y apuestas 133 12

M rev antildeo

Matrimonio reacutegimen econ 144 14

Modelos de escritos 133 12

Mooverang (M) 143 14

Moacutevil pagar con eacutel 144 14

Multas y avisos de Traacutefico 140 14

ndash en el extranjero (M) 150 15

N rev antildeo

Noacutemina entenderla 145 14

Notarios y registradores

P rev antildeo

Pagarndashdevolver un pago 146 15

ndash por adelantado 142 14

ndash con el moacutevil 144 14


Parejas de hecho 149 15

Paro perder la prestacioacuten 142 14

Parte amistoso accidente 147 15

Pensionesndash inca pacidad permanente 138 13

ndash de funcionarios (M) 152 16

ndash jubilacioacuten 150 15

ndash no contributivas 147 15


ndash viudedad y orfandad 151 15

Planes de pensiones 137 13

ndash f iscalidad (M) 151 15

ndash liacutemites al rescate (M) 145 14

ndash rescate con problemas 149 15

Plazos para reclamar 136 13

Precios mala indicacioacuten 144 14

Preferentes regulacioacuten 133 12

Preferentes coacutemo declarar(M) 142 14

Preacutestamos hipotecariosndash satisfaccioacuten 134 13

Preacutestamos entre familiares 147 15

Preacutestamos personales

ndash de consumo informacioacuten 141 14ndash de pequentildeo importe 148 15

ndash satisfaccioacuten 134 13

Presupuestos familiares 150 15

Procuradores cambios (M) 137 13

Propiedad separada usufructo 138 13

Publicidad impacto 152 16

Q rev antildeo

Quiebras coacutemo actuar 144 14

R rev antildeo

Rebajas y compra navidentildea (M) 146 15

Reclamarndash a las compantildeiacuteas eleacutectricas 150 15

ndash como consumidor 141 14

ndash con hojas de reclamacioacuten 135 13

ndash documentos necesarios 138 13

ndash modelos de carta 149 15

ndash plazos 153 16

Redes sociales buen uso 140 14

Residencias para mayores 135 13

Responsabilidad profesionales 143 14

S rev antildeo

Salariondash en especie (M) 141 14

ndash lo que debe saber 145 14

Sanidadndash Reclamaciones 134 13

ndash Seguros de salud 150 15ndash Me jores hospitales 137 13

Seguridad Social 136 13

ndash empleados hogar (M) 147 15

Seguro del automoacutevil 148 15

ndash derechos del asegurado 134 13

ndash indemnizaciones escasas 151 15

ndash para motos 142 14

Seguro del hogar 145 14

ndash comunidad propietarios 149 15

Seguro de vida 152 16

ndash asociado a hipotecas 149 15

Seguros variosndash abaratarlos 141 14

ndash antes de contratar 136 13

ndash cancelar el seguro 138 13

ndash comunidades de vecinos 135 13

ndash cuaacuteles conviene tener 153 16

ndash declarar un siniestro 139 13

ndash de proteccioacuten juriacutedica 152 16

ndash de responsab civil familiar 133 12


ndash para moacuteviles y tablets 139 13

ndash para autoacutenomos 146 15

ndash rentas vitalicias (M) 145 14

ndash reclamar a la compantildeiacutea 143 14

ndash sanitarios actividades (M) 152 16

Sistema Europeo de Pago (M) 141 14

Sueldo lo que debe saber 145 14

Suministros reclamaciones 134 13

T rev antildeo

Tarjetasndash anularlas por robo 133 12

ndash aplazar los pagos 142 14

ndash de creacutedito 146 15

ndash de comercios 137 13

ndash fraudes (M) 152 16ndash de prepago y virtuales 152 16

ndash sobrepasar el liacutemite (M) 143 14

Teleacutefonondash atencioacuten al cliente 148 15

ndash claacuteusulas conflicitivas 153 16

ndash interrupcioacuten del servicio 149 15

ndash portabilidad 137 13

Testamentos y herencias 141 14

Tiendas online satisfaccioacuten 153 16

Trabajondash retrasos en pagos 132 12

ndash reduccioacuten de jornada 152 16

Traacutefico nueva ley (M) 143 14

Transportes retrasos 137 13

Transporte aeacutereo derechos 146 15

V rev antildeo

Valores Santander (M) 142 14

Viviendandash calcular el valor 135 13

ndash de entidades bancarias 148 15

ndash encuesta compra y venta 133 12

Vuelos derechos de viajeros 146 15

EN PROacuteXIMOS NUacuteMEROS

EcircAlquiler devacaciones

EcircArbitraje de consumo

EcircBajas meacutedicasdiscutidas

EcircCuaacutendo renunciara la Herencia

EcircCuentas corrientespara cada necesidad

Ecirc IRPF asignacioacuten afines sociales



UN SEGURO DE VIDA CON

TODAS LAS GARANTIacuteASLas que cumple Metroacutepolis para asegurar el fallecimiento y la invalidezabsoluta ademaacutes incluye la garantiacutea de decesos y tiene una prima muycompetitiva si se contrata para varios antildeos Exclusivo para socios de OCU

Una eleccioacuten segura

Garantiza la renovacioacuten hasta los 67 antildeos

Las primas maacuteximas se conocen

desde el principio

No excluye enfermedades preexistentes

desconocidas por el usuario

en el momento de contratarlo

Permite anular o reducir el capitalasegurado a sus necesidades a partir

del siguiente vencimiento si avisa

con un mes de antelacioacuten










2Paro para los






























MISCELAacuteNEA

BREVEMENTE

AGENDA

































EDITORIAL


L










Victoria judicial

Adioacutes al suelo














































NUESTRO ESTUDIO







de Hacienda10



















34 41 25

30 44 26

46 26 28

49 32 19


40 42 18


30 37 33


31 37 32




































OCU PIDE













4SEMANAS

3SEMANAS

35SEMANAS

35SEMANAS

57SEMANAS

MENOS DE

250 euro

DE 250 euro

A 499 euro

DE 500 euro

A 999euro

DE 1000 euro

A 1499euro

MAacuteS DE

1500 euro








S



































seguridad







2011 2012 2013 2014 2015 2016

Base 100 101103

110

125121





















Tipo de fondo

Nombre



OBLIGACIONES








ACCIONES
















SOLO SOCIOS





TIENDAS ON LINE


YA HAN























A la hora de pagar


















r i

1 1 1 1

l l ii i l i

l i i i l l l i

i l ll i


l i l i li i i

i l i l i i l i l i

l l ii i i

l l i i iil i i l





_I _ rin 1 1 1 1




TIENDAS ON LINE









sd Sin datos



Electroacutenica

P r e c i o s



d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L



Apple 56 80 87 88 81 B


Redcoon 80 74 79 80 77 B

Fotoprix 72 73 74 79 76 C

Pixmania 73 71 74 76 73 B

Fnac 71 73 74 75 72 A



Ropa


p r o d u c t o s


d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Asos 74 81 84 82 82 sd

Kiabi 82 79 84 80 81 sd

Zalando 72 81 83 82 81 sd

Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












Otros


p r o d u c t o s


d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Amazon 78 78 83 84 81 A




Carrefour 69 67 72 75 69 C


SOLOSOCIOS

















L











































2










6















OCU PIDE






























j

q

p

g

g

p





econoacutemica

H

I L O

D I R E C T O

Hay maacutes

informacioacuten



❯❯ Nos interesa


❯❯ Mejoriacutea








(paacuteg 24)







2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

1

2

3

4

5

MEJOR DEPOacuteSITO

MEDIA DEL MERCADO



Su cartera







H I L O D I R E C T











SOLOSOCIOS


PERSPECTIVA

6 MESES D






METAVALOR

REFERENCIA

100

110

120

130

140

15020142013 2015




Dato a Dato

Actualizamos







Noticiadestacada





C a n t a b r i a

M u r c i a


C -

L a M a n c h a



R i o j a



M a d r i d

B a l e a r e s

C a n a r i a s

N a v a r r a

A r a g oacute n

A s t u r i a s

G a l i c i a

C V

a l e n c i a n a





114


FEDEA febrero 2016



Viudedad





Orfandad





Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000


Media Espantildea


10 10 10 109 9

87 7 7

6 6 65






Maacutes datos

Para nuevosclientes







H I L O D I R E C T

O
























A 12 y 13meses






I n t e r eacute s

n o m i n a l




ING Direct 695 0 0 718 39555

Cetelem 695 0 30 731 39678



Liberbank 595 0 0 611 38619

Uno-ecom 600 175 72 695 39358

ING Direct 695 0 0 718 39555


A TIPO VARIABLE


)



Comi-siones

100000euros a

25 antildeos

Entidades

A p e r t u r a



T A E ( 1 )


( e u r o s ) ( 2 )

Preacutestamo nuevo

Uno-ecom 124 E + 120 0 0 151 39994

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 183 41467

BBVA 179 E + 175 0 0 211 42825

Abanca 233 E + 185 0 0 218 43169


Uno-ecom 124 E + 120 0 0 135 39246

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712








Saque maacutes

partido a su

dinero con

las noticias e

informacioacuten

de los boletines

financierosde OCU

ZONA

INVERSIOacuteN

OCU Inversiones


OCUORGINVERSIONES








OCU-Fincas y Casas








E





























































1ordf Movistar

2ordf Orange

3ordf Vodafone

4ordf Jazztel

5ordf Ono




47

13

2

41

1

582

24

24

OtrosInternet

Tlf moacutevil

Internet

Tlf moacutevil

TV

RestoTlf fija

PacksTlf Tv

Internet

Voz y datos

24

39 61

Tlf fija


38797reclamaciones


102926consultas











SIacute NO







Fin del problema

Fin del problema





Fin del problema

ARBITRAJE O SETSI





























LOS JUECES


























la accioacuten


Plazo






















CONSEJOS










SOLO SOCIOS


1 11 1







c n t r t






D E R E C H

O S PA RA

D E F E N D

E R

S U S

U

_ ntr t _ rin 1 111 1 1


























Bienasegurados




Le ayudamos

a que se quede solo















peligrosa

Inquilinos Animales

Hogar







z





















73






56





78

Seguro dental Caser

SonrisaEsencial

53 por

persona






USTED
























CIOacuteN


AtlantisHogar Total




AtlantisHogar Total

































la familia

Vida Incapacidad

Personal











SOLOSOCIOS





SEGUROS

1

9 1 11







r ci l cu r n i t r







_ GU _ v rin 1 1 1
















no lo valen





Cuenta





transparencia








a las reclamaciones












Madrid 10062015










Usura a veces







interesados





hacen llegar










Bancos













MODELOSY CONTRATOS















CASOS VIVIDOS









Ecirc SUSCRIPCIONES






AVISO LEGAL









Dinero y Derechos














Piso alquilado






Familia y vivienda








IacuteNDICE



A rev antildeo

























B rev antildeo













C rev antildeo























Cuentas 1 2 3 (M) 149 15

D rev antildeo




Desempleo




Despido








E rev antildeo


Embargos 133 12


Empleados de hogar





Excedencias 144 14

F rev antildeo








G rev antildeo













I rev antildeo











ndash IVA 134 13







Internet





Invertir













J rev antildeo

Jubilacioacuten






L rev antildeo



M rev antildeo







N rev antildeo



P rev antildeo































Q rev antildeo


R rev antildeo







ndash plazos 153 16




S rev antildeo
































T rev antildeo


















V rev antildeo




















desde el principio










MISCELAacuteNEA

BREVEMENTE

AGENDA

































EDITORIAL


L










Victoria judicial

Adioacutes al suelo














































NUESTRO ESTUDIO







de Hacienda10



















34 41 25

30 44 26

46 26 28

49 32 19


40 42 18


30 37 33


31 37 32




































OCU PIDE













4SEMANAS

3SEMANAS

35SEMANAS

35SEMANAS

57SEMANAS

MENOS DE

250 euro

DE 250 euro

A 499 euro

DE 500 euro

A 999euro

DE 1000 euro

A 1499euro

MAacuteS DE

1500 euro








S



































seguridad







2011 2012 2013 2014 2015 2016

Base 100 101103

110

125121





















Tipo de fondo

Nombre



OBLIGACIONES








ACCIONES
















SOLO SOCIOS





TIENDAS ON LINE


YA HAN























A la hora de pagar


















r i

1 1 1 1

l l ii i l i

l i i i l l l i

i l ll i


l i l i li i i

i l i l i i l i l i

l l ii i i

l l i i iil i i l





_I _ rin 1 1 1 1




TIENDAS ON LINE









sd Sin datos



Electroacutenica

P r e c i o s



d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L



Apple 56 80 87 88 81 B


Redcoon 80 74 79 80 77 B

Fotoprix 72 73 74 79 76 C

Pixmania 73 71 74 76 73 B

Fnac 71 73 74 75 72 A



Ropa


p r o d u c t o s


d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Asos 74 81 84 82 82 sd

Kiabi 82 79 84 80 81 sd

Zalando 72 81 83 82 81 sd

Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












Otros


p r o d u c t o s


d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Amazon 78 78 83 84 81 A




Carrefour 69 67 72 75 69 C


SOLOSOCIOS

















L











































2










6















OCU PIDE






























j

q

p

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g

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econoacutemica

H

I L O

D I R E C T O

Hay maacutes

informacioacuten



❯❯ Nos interesa


❯❯ Mejoriacutea








(paacuteg 24)







2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

1

2

3

4

5

MEJOR DEPOacuteSITO

MEDIA DEL MERCADO



Su cartera







H I L O D I R E C T











SOLOSOCIOS


PERSPECTIVA

6 MESES D






METAVALOR

REFERENCIA

100

110

120

130

140

15020142013 2015




Dato a Dato

Actualizamos







Noticiadestacada





C a n t a b r i a

M u r c i a


C -

L a M a n c h a



R i o j a



M a d r i d

B a l e a r e s

C a n a r i a s

N a v a r r a

A r a g oacute n

A s t u r i a s

G a l i c i a

C V

a l e n c i a n a





114


FEDEA febrero 2016



Viudedad





Orfandad





Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000


Media Espantildea


10 10 10 109 9

87 7 7

6 6 65






Maacutes datos

Para nuevosclientes







H I L O D I R E C T

O
























A 12 y 13meses






I n t e r eacute s

n o m i n a l




ING Direct 695 0 0 718 39555

Cetelem 695 0 30 731 39678



Liberbank 595 0 0 611 38619

Uno-ecom 600 175 72 695 39358

ING Direct 695 0 0 718 39555


A TIPO VARIABLE


)



Comi-siones

100000euros a

25 antildeos

Entidades

A p e r t u r a



T A E ( 1 )


( e u r o s ) ( 2 )

Preacutestamo nuevo

Uno-ecom 124 E + 120 0 0 151 39994

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 183 41467

BBVA 179 E + 175 0 0 211 42825

Abanca 233 E + 185 0 0 218 43169


Uno-ecom 124 E + 120 0 0 135 39246

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712








Saque maacutes

partido a su

dinero con

las noticias e

informacioacuten

de los boletines

financierosde OCU

ZONA

INVERSIOacuteN

OCU Inversiones


OCUORGINVERSIONES








OCU-Fincas y Casas








E





























































1ordf Movistar

2ordf Orange

3ordf Vodafone

4ordf Jazztel

5ordf Ono




47

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OtrosInternet

Tlf moacutevil

Internet

Tlf moacutevil

TV

RestoTlf fija

PacksTlf Tv

Internet

Voz y datos

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Tlf fija


38797reclamaciones


102926consultas











SIacute NO







Fin del problema

Fin del problema





Fin del problema

ARBITRAJE O SETSI





























LOS JUECES


























la accioacuten


Plazo






















CONSEJOS










SOLO SOCIOS


1 11 1







c n t r t






D E R E C H

O S PA RA

D E F E N D

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S U S

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Bienasegurados




Le ayudamos

a que se quede solo















peligrosa

Inquilinos Animales

Hogar







z





















73






56





78

Seguro dental Caser

SonrisaEsencial

53 por

persona






USTED
























CIOacuteN


AtlantisHogar Total




AtlantisHogar Total

































la familia

Vida Incapacidad

Personal











SOLOSOCIOS





SEGUROS

1

9 1 11







r ci l cu r n i t r







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no lo valen





Cuenta





transparencia








a las reclamaciones












Madrid 10062015










Usura a veces







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Bancos













MODELOSY CONTRATOS















CASOS VIVIDOS









Ecirc SUSCRIPCIONES






AVISO LEGAL









Dinero y Derechos














Piso alquilado






Familia y vivienda








IacuteNDICE



A rev antildeo

























B rev antildeo













C rev antildeo























Cuentas 1 2 3 (M) 149 15

D rev antildeo




Desempleo




Despido








E rev antildeo


Embargos 133 12


Empleados de hogar





Excedencias 144 14

F rev antildeo








G rev antildeo













I rev antildeo











ndash IVA 134 13







Internet





Invertir













J rev antildeo

Jubilacioacuten






L rev antildeo



M rev antildeo







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Q rev antildeo


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ndash plazos 153 16




S rev antildeo
































T rev antildeo


















V rev antildeo




















desde el principio










EDITORIAL


L










Victoria judicial

Adioacutes al suelo














































NUESTRO ESTUDIO







de Hacienda10



















34 41 25

30 44 26

46 26 28

49 32 19


40 42 18


30 37 33


31 37 32




































OCU PIDE













4SEMANAS

3SEMANAS

35SEMANAS

35SEMANAS

57SEMANAS

MENOS DE

250 euro

DE 250 euro

A 499 euro

DE 500 euro

A 999euro

DE 1000 euro

A 1499euro

MAacuteS DE

1500 euro








S



































seguridad







2011 2012 2013 2014 2015 2016

Base 100 101103

110

125121





















Tipo de fondo

Nombre



OBLIGACIONES








ACCIONES
















SOLO SOCIOS





TIENDAS ON LINE


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A la hora de pagar


















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TIENDAS ON LINE









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Electroacutenica

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S A T I S F A

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G L O B A L



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Redcoon 80 74 79 80 77 B

Fotoprix 72 73 74 79 76 C

Pixmania 73 71 74 76 73 B

Fnac 71 73 74 75 72 A



Ropa


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Kiabi 82 79 84 80 81 sd

Zalando 72 81 83 82 81 sd

Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












Otros


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S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Amazon 78 78 83 84 81 A




Carrefour 69 67 72 75 69 C


SOLOSOCIOS

















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OCU PIDE






























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econoacutemica

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(paacuteg 24)







2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

1

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MEJOR DEPOacuteSITO

MEDIA DEL MERCADO



Su cartera







H I L O D I R E C T











SOLOSOCIOS


PERSPECTIVA

6 MESES D






METAVALOR

REFERENCIA

100

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120

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15020142013 2015




Dato a Dato

Actualizamos







Noticiadestacada





C a n t a b r i a

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114


FEDEA febrero 2016



Viudedad





Orfandad





Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000


Media Espantildea


10 10 10 109 9

87 7 7

6 6 65






Maacutes datos

Para nuevosclientes







H I L O D I R E C T

O
























A 12 y 13meses






I n t e r eacute s

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Liberbank 595 0 0 611 38619

Uno-ecom 600 175 72 695 39358

ING Direct 695 0 0 718 39555


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Comi-siones

100000euros a

25 antildeos

Entidades

A p e r t u r a



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Preacutestamo nuevo

Uno-ecom 124 E + 120 0 0 151 39994

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 183 41467

BBVA 179 E + 175 0 0 211 42825

Abanca 233 E + 185 0 0 218 43169


Uno-ecom 124 E + 120 0 0 135 39246

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712








Saque maacutes

partido a su

dinero con

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informacioacuten

de los boletines

financierosde OCU

ZONA

INVERSIOacuteN

OCU Inversiones


OCUORGINVERSIONES








OCU-Fincas y Casas








E





























































1ordf Movistar

2ordf Orange

3ordf Vodafone

4ordf Jazztel

5ordf Ono




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OtrosInternet

Tlf moacutevil

Internet

Tlf moacutevil

TV

RestoTlf fija

PacksTlf Tv

Internet

Voz y datos

24

39 61

Tlf fija


38797reclamaciones


102926consultas











SIacute NO







Fin del problema

Fin del problema





Fin del problema

ARBITRAJE O SETSI





























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Plazo






















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SOLO SOCIOS


1 11 1







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D E R E C H

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Bienasegurados




Le ayudamos

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peligrosa

Inquilinos Animales

Hogar







z





















73






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Seguro dental Caser

SonrisaEsencial

53 por

persona






USTED
























CIOacuteN


AtlantisHogar Total




AtlantisHogar Total

































la familia

Vida Incapacidad

Personal











SOLOSOCIOS





SEGUROS

1

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r ci l cu r n i t r







_ GU _ v rin 1 1 1
















no lo valen





Cuenta





transparencia








a las reclamaciones












Madrid 10062015










Usura a veces







interesados





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Bancos













MODELOSY CONTRATOS















CASOS VIVIDOS









Ecirc SUSCRIPCIONES






AVISO LEGAL









Dinero y Derechos














Piso alquilado






Familia y vivienda








IacuteNDICE



A rev antildeo

























B rev antildeo













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Cuentas 1 2 3 (M) 149 15

D rev antildeo




Desempleo




Despido








E rev antildeo


Embargos 133 12


Empleados de hogar





Excedencias 144 14

F rev antildeo








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I rev antildeo











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Internet





Invertir













J rev antildeo

Jubilacioacuten






L rev antildeo



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Q rev antildeo


R rev antildeo







ndash plazos 153 16




S rev antildeo
































T rev antildeo


















V rev antildeo




















desde el principio





































NUESTRO ESTUDIO







de Hacienda10



















34 41 25

30 44 26

46 26 28

49 32 19


40 42 18


30 37 33


31 37 32




































OCU PIDE













4SEMANAS

3SEMANAS

35SEMANAS

35SEMANAS

57SEMANAS

MENOS DE

250 euro

DE 250 euro

A 499 euro

DE 500 euro

A 999euro

DE 1000 euro

A 1499euro

MAacuteS DE

1500 euro








S



































seguridad







2011 2012 2013 2014 2015 2016

Base 100 101103

110

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Tipo de fondo

Nombre



OBLIGACIONES








ACCIONES
















SOLO SOCIOS





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Asos 74 81 84 82 82 sd

Kiabi 82 79 84 80 81 sd

Zalando 72 81 83 82 81 sd

Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












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Carrefour 69 67 72 75 69 C


SOLOSOCIOS

















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MEJOR DEPOacuteSITO

MEDIA DEL MERCADO



Su cartera







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SOLOSOCIOS


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METAVALOR

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Dato a Dato

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Noticiadestacada





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FEDEA febrero 2016



Viudedad





Orfandad





Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000


Media Espantildea


10 10 10 109 9

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Maacutes datos

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A 12 y 13meses






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ING Direct 695 0 0 718 39555

Cetelem 695 0 30 731 39678



Liberbank 595 0 0 611 38619

Uno-ecom 600 175 72 695 39358

ING Direct 695 0 0 718 39555


A TIPO VARIABLE


)



Comi-siones

100000euros a

25 antildeos

Entidades

A p e r t u r a



T A E ( 1 )


( e u r o s ) ( 2 )

Preacutestamo nuevo

Uno-ecom 124 E + 120 0 0 151 39994

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 183 41467

BBVA 179 E + 175 0 0 211 42825

Abanca 233 E + 185 0 0 218 43169


Uno-ecom 124 E + 120 0 0 135 39246

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712








Saque maacutes

partido a su

dinero con

las noticias e

informacioacuten

de los boletines

financierosde OCU

ZONA

INVERSIOacuteN

OCU Inversiones


OCUORGINVERSIONES








OCU-Fincas y Casas








E





























































1ordf Movistar

2ordf Orange

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OtrosInternet

Tlf moacutevil

Internet

Tlf moacutevil

TV

RestoTlf fija

PacksTlf Tv

Internet

Voz y datos

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102926consultas











SIacute NO







Fin del problema

Fin del problema





Fin del problema

ARBITRAJE O SETSI





























LOS JUECES


























la accioacuten


Plazo






















CONSEJOS










SOLO SOCIOS


1 11 1







c n t r t






D E R E C H

O S PA RA

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Bienasegurados




Le ayudamos

a que se quede solo















peligrosa

Inquilinos Animales

Hogar







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Seguro dental Caser

SonrisaEsencial

53 por

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USTED
























CIOacuteN


AtlantisHogar Total




AtlantisHogar Total

































la familia

Vida Incapacidad

Personal











SOLOSOCIOS





SEGUROS

1

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no lo valen





Cuenta





transparencia








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Madrid 10062015










Usura a veces







interesados





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Bancos













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CASOS VIVIDOS









Ecirc SUSCRIPCIONES






AVISO LEGAL









Dinero y Derechos














Piso alquilado






Familia y vivienda








IacuteNDICE



A rev antildeo

























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Cuentas 1 2 3 (M) 149 15

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Desempleo




Despido








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Embargos 133 12


Empleados de hogar





Excedencias 144 14

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Internet





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Jubilacioacuten






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OCU PIDE













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MENOS DE

250 euro

DE 250 euro

A 499 euro

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MAacuteS DE

1500 euro








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seguridad







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Base 100 101103

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Nombre



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TIENDAS ON LINE









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Electroacutenica

P r e c i o s



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E n t r e g a

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S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L



Apple 56 80 87 88 81 B


Redcoon 80 74 79 80 77 B

Fotoprix 72 73 74 79 76 C

Pixmania 73 71 74 76 73 B

Fnac 71 73 74 75 72 A



Ropa


p r o d u c t o s


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S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Asos 74 81 84 82 82 sd

Kiabi 82 79 84 80 81 sd

Zalando 72 81 83 82 81 sd

Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












Otros


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E n t r e g a

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S A T I S F A

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Amazon 78 78 83 84 81 A




Carrefour 69 67 72 75 69 C


SOLOSOCIOS

















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MEDIA DEL MERCADO



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METAVALOR

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Dato a Dato

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FEDEA febrero 2016



Viudedad





Orfandad





Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000


Media Espantildea


10 10 10 109 9

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Maacutes datos

Para nuevosclientes







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A 12 y 13meses






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ING Direct 695 0 0 718 39555

Cetelem 695 0 30 731 39678



Liberbank 595 0 0 611 38619

Uno-ecom 600 175 72 695 39358

ING Direct 695 0 0 718 39555


A TIPO VARIABLE


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Comi-siones

100000euros a

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Uno-ecom 124 E + 120 0 0 151 39994

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 183 41467

BBVA 179 E + 175 0 0 211 42825

Abanca 233 E + 185 0 0 218 43169


Uno-ecom 124 E + 120 0 0 135 39246

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712








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OCU-Fincas y Casas








E





























































1ordf Movistar

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Bienasegurados




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Seguro dental Caser

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USTED
























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SOLOSOCIOS





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250 euro

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Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












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Viudedad





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Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000


Media Espantildea


10 10 10 109 9

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USTED
























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Viudedad 63610 890540

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Uno-ecom 124 E + 120 0 0 135 39246

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712








Saque maacutes

partido a su

dinero con

las noticias e

informacioacuten

de los boletines

financierosde OCU

ZONA

INVERSIOacuteN

OCU Inversiones


OCUORGINVERSIONES








OCU-Fincas y Casas








E





























































1ordf Movistar

2ordf Orange

3ordf Vodafone

4ordf Jazztel

5ordf Ono




47

13

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1

582

24

24

OtrosInternet

Tlf moacutevil

Internet

Tlf moacutevil

TV

RestoTlf fija

PacksTlf Tv

Internet

Voz y datos

24

39 61

Tlf fija


38797reclamaciones


102926consultas











SIacute NO







Fin del problema

Fin del problema





Fin del problema

ARBITRAJE O SETSI





























LOS JUECES


























la accioacuten


Plazo






















CONSEJOS










SOLO SOCIOS


1 11 1







c n t r t






D E R E C H

O S PA RA

D E F E N D

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S U S

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_ ntr t _ rin 1 111 1 1


























Bienasegurados




Le ayudamos

a que se quede solo















peligrosa

Inquilinos Animales

Hogar







z





















73






56





78

Seguro dental Caser

SonrisaEsencial

53 por

persona






USTED
























CIOacuteN


AtlantisHogar Total




AtlantisHogar Total

































la familia

Vida Incapacidad

Personal











SOLOSOCIOS





SEGUROS

1

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_ GU _ v rin 1 1 1
















no lo valen





Cuenta





transparencia








a las reclamaciones












Madrid 10062015










Usura a veces







interesados





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Bancos













MODELOSY CONTRATOS















CASOS VIVIDOS









Ecirc SUSCRIPCIONES






AVISO LEGAL









Dinero y Derechos














Piso alquilado






Familia y vivienda








IacuteNDICE



A rev antildeo

























B rev antildeo













C rev antildeo























Cuentas 1 2 3 (M) 149 15

D rev antildeo




Desempleo




Despido








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Embargos 133 12


Empleados de hogar





Excedencias 144 14

F rev antildeo








G rev antildeo













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ndash IVA 134 13







Internet





Invertir













J rev antildeo

Jubilacioacuten






L rev antildeo



M rev antildeo







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Q rev antildeo


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desde el principio



























seguridad







2011 2012 2013 2014 2015 2016

Base 100 101103

110

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Tipo de fondo

Nombre



OBLIGACIONES








ACCIONES
















SOLO SOCIOS





TIENDAS ON LINE


YA HAN























A la hora de pagar


















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1 1 1 1

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l i l i li i i

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_I _ rin 1 1 1 1




TIENDAS ON LINE









sd Sin datos



Electroacutenica

P r e c i o s



d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L



Apple 56 80 87 88 81 B


Redcoon 80 74 79 80 77 B

Fotoprix 72 73 74 79 76 C

Pixmania 73 71 74 76 73 B

Fnac 71 73 74 75 72 A



Ropa


p r o d u c t o s


d i s p o n i b



E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Asos 74 81 84 82 82 sd

Kiabi 82 79 84 80 81 sd

Zalando 72 81 83 82 81 sd

Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












Otros


p r o d u c t o s


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E n t r e g a

p u n t u a l d e


S A T I S F A

C C I Oacute N

G L O B A L


Amazon 78 78 83 84 81 A




Carrefour 69 67 72 75 69 C


SOLOSOCIOS

















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OCU PIDE






























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econoacutemica

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Hay maacutes

informacioacuten



❯❯ Nos interesa


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(paacuteg 24)







2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

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MEJOR DEPOacuteSITO

MEDIA DEL MERCADO



Su cartera







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SOLOSOCIOS


PERSPECTIVA

6 MESES D






METAVALOR

REFERENCIA

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Dato a Dato

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Noticiadestacada





C a n t a b r i a

M u r c i a


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N a v a r r a

A r a g oacute n

A s t u r i a s

G a l i c i a

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FEDEA febrero 2016



Viudedad





Orfandad





Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000


Media Espantildea


10 10 10 109 9

87 7 7

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Maacutes datos

Para nuevosclientes







H I L O D I R E C T

O
























A 12 y 13meses






I n t e r eacute s

n o m i n a l




ING Direct 695 0 0 718 39555

Cetelem 695 0 30 731 39678



Liberbank 595 0 0 611 38619

Uno-ecom 600 175 72 695 39358

ING Direct 695 0 0 718 39555


A TIPO VARIABLE


)



Comi-siones

100000euros a

25 antildeos

Entidades

A p e r t u r a



T A E ( 1 )


( e u r o s ) ( 2 )

Preacutestamo nuevo

Uno-ecom 124 E + 120 0 0 151 39994

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 183 41467

BBVA 179 E + 175 0 0 211 42825

Abanca 233 E + 185 0 0 218 43169


Uno-ecom 124 E + 120 0 0 135 39246

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712








Saque maacutes

partido a su

dinero con

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financierosde OCU

ZONA

INVERSIOacuteN

OCU Inversiones


OCUORGINVERSIONES








OCU-Fincas y Casas








E





























































1ordf Movistar

2ordf Orange

3ordf Vodafone

4ordf Jazztel

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OtrosInternet

Tlf moacutevil

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TV

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Voz y datos

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SOLO SOCIOS


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Bienasegurados




Le ayudamos

a que se quede solo















peligrosa

Inquilinos Animales

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Seguro dental Caser

SonrisaEsencial

53 por

persona






USTED
























CIOacuteN


AtlantisHogar Total




AtlantisHogar Total

































la familia

Vida Incapacidad

Personal











SOLOSOCIOS





SEGUROS

1

9 1 11







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no lo valen





Cuenta





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Madrid 10062015










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MODELOSY CONTRATOS















CASOS VIVIDOS









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AVISO LEGAL









Dinero y Derechos














Piso alquilado






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IacuteNDICE



A rev antildeo

























B rev antildeo













C rev antildeo























Cuentas 1 2 3 (M) 149 15

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Desempleo




Despido








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Embargos 133 12


Empleados de hogar





Excedencias 144 14

F rev antildeo








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Kiabi 82 79 84 80 81 sd

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Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












Otros


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Carrefour 69 67 72 75 69 C


SOLOSOCIOS

















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METAVALOR

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Dato a Dato

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Viudedad





Orfandad





Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000


Media Espantildea


10 10 10 109 9

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Maacutes datos

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A 12 y 13meses






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ING Direct 695 0 0 718 39555


A TIPO VARIABLE


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Comi-siones

100000euros a

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Entidades

A p e r t u r a



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Preacutestamo nuevo

Uno-ecom 124 E + 120 0 0 151 39994

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Abanca 233 E + 185 0 0 218 43169


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ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712








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ZONA

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OCU-Fincas y Casas








E





























































1ordf Movistar

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Internet

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Bienasegurados




Le ayudamos

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peligrosa

Inquilinos Animales

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USTED
























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Personal











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Madrid 10062015










Usura a veces







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IacuteNDICE



A rev antildeo

























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Desempleo




Despido








E rev antildeo


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Excedencias 144 14

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Fnac 71 73 74 75 72 A



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Asos 74 81 84 82 82 sd

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Zalando 72 81 83 82 81 sd

Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












Otros


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S A T I S F A

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Amazon 78 78 83 84 81 A




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SOLOSOCIOS

















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METAVALOR

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Dato a Dato

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Viudedad





Orfandad





Viudedad 63610 890540

Otras (1) 62000 868000


Media Espantildea


10 10 10 109 9

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Maacutes datos

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Liberbank 595 0 0 611 38619

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E





























































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CASOS VIVIDOS









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AVISO LEGAL









Dinero y Derechos














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Desempleo




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Electroacutenica

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Fotoprix 72 73 74 79 76 C

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Fnac 71 73 74 75 72 A



Ropa


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Asos 74 81 84 82 82 sd

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Zalando 72 81 83 82 81 sd

Desigual 65 75 81 79 78 sd


CampA 77 77 78 76 77 sd











OCU PIDE












Otros


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ING Direct 695 0 0 718 39555

Cetelem 695 0 30 731 39678



Liberbank 595 0 0 611 38619

Uno-ecom 600 175 72 695 39358

ING Direct 695 0 0 718 39555


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Comi-siones

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Preacutestamo nuevo

Uno-ecom 124 E + 120 0 0 151 39994

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 183 41467

BBVA 179 E + 175 0 0 211 42825

Abanca 233 E + 185 0 0 218 43169


Uno-ecom 124 E + 120 0 0 135 39246

ING Direct (3) 103 E + 099 0 0 171 40940

Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

BBVA 183 E + 175 25 05 229 43712








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Desigual 65 75 81 79 78 sd


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Cetelem 695 0 30 731 39678



Liberbank 595 0 0 611 38619

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Abanca 233 E + 185 0 0 202 42385

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Vida Incapacidad

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