mediatore sanitario

Mediazione in Sanitàil ruolo delle assicurazioniil ruolo delle assicurazioni

Sanit – 16 giugno 2011 Edoardo Barni - Assifidi SpA

ASSICURAZIONE ED IPOTESI DI

APPLICAZIONE DELL’ISTITUTO DELLA

MEDIAZIONE

Resa operativa a partire dal 2010 rispetto al settoreResa operativa a partire dal 2010 rispetto al settore

della Sanità, la Mediazione costituisce un

importante novità e merita un approfondimento

anche dal punto di vista delle Assicurazioni, per le

diverse ipotesi di applicazione di questo nuovo

istituto.


RESPONSABILITA’ CIVILE MEDICA

In questo nostro approfondimento viene presa in

considerazione la così detta Responsabilità Civile Medica,

laddove in caso di contenzioso è obbligatoria la

mediazione a prescindere dalla esistenza o meno di unmediazione a prescindere dalla esistenza o meno di un

contratto di assicurazione.

Saranno diversamente trascurate le ipotesi di contenzioso

riconducibile alle coperture sanitarie, o assimilabili, dove

anche la Mediazione è divenuta obbligatoria, che

vedranno eventualmente coinvolte le compagnie e i loro

clienti, ma non un terzo danneggiato.


LA MEDIAZIONE, A CHI CONVIENE?

Certamente ai soggetti che hanno in corso o intendano sottoscrivere

una polizza di assicurazione in campo medico, e alle compagnie, al fine

di conservare un mercato dal quale, di fatto, stanno progressivamente

uscendo a causa del pessimo andamento tecnico del settore.

Bisogna infatti considerare che diversi soggetti, pubblici e privati hanno

perso la copertura assicurativa e gestiscono in proprio le richieste di


perso la copertura assicurativa e gestiscono in proprio le richieste di

risarcimento.

Altri soggetti più fortunati che, grazie all’assenza di eventi negativi nella

loro vita professionale, o alla mancanza di precedenti in quanto in fase

di “start up” nell’attività, hanno comunque accettato di sottoscrivere

polizze con franchigie tali da rendere l’istituto della Mediazione, anche

per loro, una reale opportunità.

UN’ ANALISI PUNTUALE

Qui di seguito vedremo

rappresentate le casistiche

di sinistri denunciati nel

settore sanitario, nell’arco

di quindici anni.di quindici anni.

Analizzando i dati dell’ANIA

(Associazione Nazionale

Imprese di Assicurazione),

emerge che il numero dei

sinistri aperti dalle

compagnie, cresce dai

circa 9,500 iniziali ai

30.000 del 2008


IL NUMERO DEI SINISTRI

DENUNCIATI

L’aumento del numero dei sinistri denunciati è riconducibile

essenzialmente alla crescente presa di coscienza dei propriessenzialmente alla crescente presa di coscienza dei propri

diritti e quindi alla minor soggezione rispetto all’istituzione, sia

pubblica o privata, a cui si affida la cura della propria salute.

A consolidare questo fenomeno contribuiscono le strutture di

consulenza e le associazioni che tutelano i diritti del paziente

sia in fase stragiudiziale che giudiziale.


L’INCIDENZA

DEI SINISTRI LIQUIDATI

Questa tabella aiuta a

comprendere i tempi di

liquidazione e le dinamiche

connesse.

Analizzando le percentualiAnalizzando le percentuali

consuntive del 1994

possiamo rilevare che

ancora oggi il 12,75% dei

sinistri non è ancora stato

liquidato

Il rapporto si inverte

esaminando le % del 2008

che, alla data del rapporto,

vedono il 93,1% dei sinistri

ancora da liquidare


EVOLUZIONE DEL COSTO MEDIO

DEI SINISTRI

In questa tabella viene

evidenziato il progressivo

aumento del costo medio

per sinistro e come questoper sinistro e come questo

cresce nel tempo, a

prescindere dall’esercizio

di protocollo. Moltiplicando

il costo medio 2008

(€29,505) per il numero

dei sinistri verificatisi nello

stesso anno (29.597, vedi

tabella 1), riscontriamo un

ammontare a riserva di

circa 900 milioni di euro


EVOLUZIONE DEL COSTO MEDIO

DEI SINISTRI

L’aumento del costo medio evidenziato nel periodo in

esame è essenzialmente riconducibile a:

sottostima iniziale del danno, e quindi dell’importo da

porre a riserva, dovuta ad inesperienza e/o mancanza di

statistica;

differimento della liquidazione rispetto al momento di

valutazione della riserva.


IL RAPPORTO “SINISTRI/PREMI”

E’ evidenziato qui come

il differimento nel

tempo della liquida-

zione del sinistro, inzione del sinistro, in

considerazione dell’au-

mento del costo medio,

porti al peggioramento

del rapporto tecnico

premi/sinistri stimato

nell’esercizio preso in

considerazione.


LO STATO DELL’ARTE

Come abbiamo visto nelle tabelle che precedono, i tempi di

liquidazione dei danni da “malpractice medica” sono

decisamente lunghi e lasciano intuire il contenzioso legale

sottostante, che contribuisce inevitabilmente all’aumento

del costo medio dei risarcimenti.del costo medio dei risarcimenti.

Il rapporto tecnico “premi/sinistri” esaminato non può che

ridurre la disponibilità del mercato a sottoscrivere questo

tipo di garanzie, o a farlo a condizioni di premio sempre più

onerose per l’assicurato.


VELOCITA’ DI LIQUIDAZIONE

Invertire questa tendenza presuppone la capacità di

accelerare i tempi di liquidazione, al fine di addivenire

ad un rapido risarcimento del danno, ottenendo, allo

stesso tempo, certezza del suo ammontare e minorstesso tempo, certezza del suo ammontare e minor

importo da liquidare.

A questo fine, il sistema assicurativo per alcuni tipi di

assicurazione, già prevede la c.d. “clausola

compromissoria” con cui in caso di sinistro viene

previsto il ricorso alla procedura arbitrale.


L’OBBLIGATORIETA’Ove venga confermata dalla Corte di Cassazione l’obbligatorietàdel ricorso alla Mediazione, questo istituto contribuirà certamenteal ridimensionamento del costo medio dei sinistri.

I tempi stessi previsti per la Mediazione, in caso questa avessesuccesso, accelerano la liquidazione con evidente soddisfazionedelle parti e vantaggio economico, immediato per la compagniadelle parti e vantaggio economico, immediato per la compagniadi assicurazioni, e differito per l’assicurato in considerazione dell’auspicabile contenimento del premio.

Qualora, diversamente, la Mediazione non dovesse portare allacomposizione del danno, l’attività svolta dal Mediatore costituiràquella istruttoria immediata che risulta generalmente carentenella gestione dei sinistri di questo tipo, contribuendo in ogni

caso al ridimensionamento successivo del danno .


CONCLUSIONI

La Mediazione Obbligatoria in Sanità non potrà quindi che

incidere favorevolmente sull’andamento del mercato

assicurativo nell’assicurazione della responsabilità

professionale di medici, ospedali, cliniche e delle altre


professionale di medici, ospedali, cliniche e delle altre

strutture, per le quali risulta sempre più oneroso e difficile

reperire una adeguata copertura assicurativa.

GRAZIE PER L’ATTENZIONEL’ATTENZIONE


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