luẬn vĂn thẠc sĨ tÀi chÍnh ngÂn...
TRANSCRIPT
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------
LÊ TRUNG HƢNG
CÁC NHÂN TỐ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG
CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÒA LẠC
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Hà Nội – 2016
TĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------
LÊ TRUNG HƢNG
CÁC NHÂN TỐ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA
NGÂN HANG NÔNG NGHIÊP VA PHAT TRIÊN NÔNG THÔN
VIÊT NAM – CHI NHANH HOA LAC
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU
Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Lê Thanh Tâm
XÁC NHẬN CỦA
CÁN BỘ HƢỚNG DẪN
TS. Lê Thanh Tâm
XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ
CHẤM LUẬN VĂN
PGS. TS. Trần Thị Thanh Tú
Hà Nội – 2016
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết
quả nghiên cứu nêu trong luận văn là trung thực và chƣa từng đƣợc ai công bố trong
bất kỳ công trình nào khác.
Tôi xin cam đoan rằng, các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã đƣợc
chỉ dẫn có nguồn gốc.
Tác giả luận văn
Lê Trung Hƣng
LỜI CẢM ƠN
Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế - ĐH Quốc Gia
Hà Nội đã tận tình giảng dạy, giúp cho tôi có những kiến thức nền tảng vững chắc
để thực hiện nghiên cứu và hoàn thành luận văn thạc sĩ này.
Tôi cũng xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới cô giáo, Tiến sĩ Lê Thanh Tâm, ngƣời
đã tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ và đƣa ra những lời góp ý trong suốt quá trình
nghiên cứu giúp tôi có thể hoàn thiện luận văn một cách tốt nhất.
Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất cả bạn bè, gia đình, những
ngƣời luôn kịp thời động viên và tạo điều kiện giúp tôi vƣợt qua những khó khăn
trong học tập cũng nhƣ trong cuộc sống để hoàn thành bài luận văn của mình.
Hà Nội, ngày tháng năm 2016
Tác giả luận văn
Lê Trung Hƣng
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ............................................................................. i
DANH MỤC BẢNG ................................................................................................... ii
DANH MỤC SƠ ĐỒ ................................................................................................. iii
DANH MỤC HÌNH ................................................................................................... iii
MỞ ĐẦU ..................................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TINH HINH NGHIÊN C ỨU VA CƠ SƠ LY LUÂN
VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠIError! Bookmark not defined.
1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu ...................... Error! Bookmark not defined.
1.1.1 Tinh hinh nghiên cưu trươc đây .................. Error! Bookmark not defined.
1.1.2.Khoảng trống nghiên cưu ............................ Error! Bookmark not defined.
1.2. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined.
1.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng ...................... Error! Bookmark not defined.
1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động CVTD của NHTMError! Bookmark not defined.
1.2.3. Các nhân tố quyết định cho vay tiêu dùng của NHTMError! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined.
2.1. Xây dựng giả thuyết và quy trình nghiên cứu Error! Bookmark not defined.
2.1.1. Mục tiêu nghiên cưu ................................... Error! Bookmark not defined.
2.1.2. Quy trình nghiên cưu .................................. Error! Bookmark not defined.
2.2. Thiết kế nghiên cứu ........................................ Error! Bookmark not defined.
2.2.1. Mô hình nghiên cưu .................................... Error! Bookmark not defined.
2.2.2. Xây dựng giả thuyết nghiên cưu ................. Error! Bookmark not defined.
2.2.3. Thiết kế bảng câu hỏi ................................. Error! Bookmark not defined.
2.2.4. Thiết kế mẫu – Chọn mẫu ........................... Error! Bookmark not defined.
2.2.5.Nghiên cưu chính thưc ................................ Error! Bookmark not defined.
2.2.6. Phương pháp phân tích dữ liệu .................. Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 3: PHÂN TICH CAC NHÂN TÔ QUYÊT ĐINH TƠI CHO VAY TIÊU
DUNG TẠI AGRIBANK HOA LẠC ....................... Error! Bookmark not defined.
3.1 Khái quát về Agribank Hòa Lạc ...................... Error! Bookmark not defined.
3.1.1 Giơi thiệu chung .......................................... Error! Bookmark not defined.
3.1.2 Cơ cấu tổ chưc: ........................................... Error! Bookmark not defined.
3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ................. Error! Bookmark not defined.
3.2 Thực trạng hoạt động CVTD tại Agribank Hòa LạcError! Bookmark not defined.
3.2.1 Những quy định về CVTD tại Agribank Hòa LạcError! Bookmark not defined.
3.2.2 Quy trình cho vay tại Agribank Hòa Lạc .... Error! Bookmark not defined.
3.2.3 Tình hình hoạt động CVTD tại Agribank Hòa LạcError! Bookmark not defined.
3.3. Phân tich cac nhân tô quyêt đinh tơi hoat đông cho vay tiêu dung tai
Agribank Hoa Lac .................................................. Error! Bookmark not defined.
3.3.1. Khảo sát thực trạng khách hàng tại Agribank Hòa LạcError! Bookmark not defined.
3.3.2. Thông tin đối tượng điều tra ...................... Error! Bookmark not defined.
3.3.3.Phân tích các nhân tố quyết định CVTD tại Agribank Hòa LạcError! Bookmark not defined.
3.4. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agirbank Hòa LạcError! Bookmark not defined.
3.4.1. Kết quả đạt được ........................................ Error! Bookmark not defined.
3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân của cho vay tiêu dùng tại Agribank Hòa LạcError! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TẰNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HÒA LẠCError! Bookmark not defined.
4.1. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tớiError! Bookmark not defined.
4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian tơi .. Error! Bookmark not defined.
4.1.2. Định hương phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Hòa
Lạc trong thời gian tơi.......................................... Error! Bookmark not defined.
4.2.Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Hòa LạcError! Bookmark not defined.
4.2.1. Áp dụng chiến lược kinh doanh cụ thể, các chính sách đối vơi nhóm đối
tượng khách hàng khác nhau ............................... Error! Bookmark not defined.
4.2.2. Hoàn thiện cơ chế và quy trình cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined.
4.2.3. Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ hiện có đồng thời phát triển các sản phẩm
dịch vụ cho vay tiêu dùng mơi .............................. Error! Bookmark not defined.
4.2.4. Nâng cao nguồn nhân lực .......................... Error! Bookmark not defined.
4.2.5. Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing ngân hàngError! Bookmark not defined.
4.3. Một số khuyến nghị ........................................ Error! Bookmark not defined.
4.3.1. Khuyến nghị vơi cơ quan quản lý nhà nươcError! Bookmark not defined.
4.3.2. Khuyến nghị vơi ngân hàng nhà nươc ....... Error! Bookmark not defined.
4.3.3. Khuyến nghị vơi Agirbank Việt Nam .......... Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ............................................................... Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................................................................................... 4
PHỤ LỤC
i
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
STT Ký Hiệu Nguyên Nghĩa
1 Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
2 Agibank Hòa
Lạc
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
– chi nhánh Hòa Lạc
3 BTD Ban tín dụng
3 CVTD Cho vay tiêu dùng
4 HĐTD Hội đồng tín dụng
5 KH Khách hàng
6 NH Ngân hàng
7 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc
8 NHTM Ngân hàng thƣơng mại
9 NHTM CP Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần
10 TCTD Tổ chức tín dụng
11 TMCP Thƣơng mại cổ phần
12 TSĐB Tài sản đảm bảo
13 WTO Tổ chức Thƣơng mại Thế giới
ii
DANH MỤC BẢNG
Stt Bảng Nội dung Trang
1 Bảng 2.1 Mã hóa các yếu tố 31
2 Bảng 3.1 Tình hình hoạt động vốn của Agribank Hòa Lạc 43
3 Bảng 3.2 Tình hình hoạt động tín dụng của Agribank Hòa Lạc 45
4 Bảng 3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Hòa Lạc 47
5 Bảng 3.4 Tổng kết dƣ nợ CVTD của Agribank Hòa Lạc từ năm
2012-2015 55
6 Bảng 3.5 Cơ cấu CVTD theo sản phẩm 56
7 Bảng 3.6 Cơ cấu CVTD theo thời hạn vay 58
8 Bảng 3.7 Phân loại nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dƣ nợ cho vay
tiêu dùng từ năm 2012 đến năm 2015 59
9 Bảng 3.8 Đánh giá giới tính, độ tuổi của đối tƣợng khảo sát 60
10 Bảng 3.9 Bảng thang đo Descriptive Statistics 62
11 Bảng 3.10 Kiểm định độ tin cậy của các thang đo bằng hệ số
Cronnach’s Alpha 64
12 Bảng 3.11 Bảng Kiểm định KMO của các biến quan sát 65
13 Bảng 3.12 Kiểm định mức độ giải thích ý nghĩa của các biến quan sát 66
14 Bảng 3.13 Phân tích hồi quy các nhân tố cho vay tiêu dùng tại chi
nhánh Hòa Lạc 68
15 Bảng 3.14 Bảng phân tích ANOVA 68
16 Bảng 3.15 Bảng kết quả hồi quy 69
17 Bảng 3.16 Tỷ trọng của các biến quan sát trong mô hình hồi quy 71
iii
DANH MỤC SƠ ĐỒ
Stt Sơ đồ Nội dung Trang
1 Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu 28
2 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức tại Agribank Hòa Lạc 43
DANH MỤC HÌNH
Stt Hình Nội dung Trang
1 Hình 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 15
2 Hình 2.1 Mô hình khung nghiên cứu đề nghị 29
3 Hình 3.1 Tỷ trọng dƣ nợ CVTD trên tổng dƣ nợ tại Agribank
Hòa Lạc 55
4 Hình 3.2 Cơ cấu nghề nghiệp đối tƣợng khảo sát 61
1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Đa dạng hóa là xu hƣớng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh
doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Ngày nay, các hoạt động của
ngân hàng không ngừng đƣợc mở rộng và phát triển đúng nhƣ nhận xét của Peter
Rose “thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh
doanh nào trong nền kinh tế” (Peter S.Rose,2002, trang 7). Đặc biệt, trƣớc những
yêu cầu đổi mới của sự cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải tìm
kiếm cho riêng mình những hƣớng đi phù hợp để vừa đáp ứng tốt nhu cầu của
khách hàng, vừa đứng vững trong cơ chế thị trƣờng. Phát triển cho vay tiêu dùng là
một hƣớng đi nhƣ vậy.
Cho vay tiêu dùng là nhu cầu cần thiết của mỗi cá nhân và hộ gia đình, góp
phần quan trọng trong khơi thông chuyển dịch hàng hóa. Đối với ngân hàng “Tín
dụng tiêu dùng thƣờng là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi
nhuận nhất cho ngân hàng” (Peter S.Rose,2002, trang 721).
Theo ý kiến của các chuyên gia tại hội thảo “Kịch bản Kinh tế Việt Nam
2016: Tăng trƣởng kinh tế và triển vọng đầu tƣ trong bối cảnh mới”: “Kinh tế trong
nƣớc có nhiều thuận lợi, có thể tiếp tục đà tăng trƣởng, nhƣng đối mặt với không ít
khó khăn, thách thức”. Thực tế cũng cho thấy: sản xuất kinh doanh chịu nhiều áp
lực từ những bất ổn về kinh tế - chính trị của thị trƣờng trong và ngoài nƣớc, cùng
với đó là những khó khăn tồn đọng từ những năm trƣớc: sức ép nợ xấu, hàng hóa
tiêu thụ chậm, năng lực quản lý và cạnh tranh của doanh nghiệp thấp. Chính tình
trạng sản xuất kinh doanh đình trệ này khiến ngân hàng gặp nhiều trở ngại trong
hoạt động cấp tín dụng cho các doanh nghiệp. Trong bối cảnh ấy, việc đẩy mạnh
cho vay tiêu dùng mang lại nhiều chuyển biến tích cực cho các ngân hàng, bởi dân
số Việt Nam luôn ở mức rất cao, đạt hơn 91 triệu ngƣời vào tháng 3 năm 2015, nhu
cầu chi tiêu nhỏ lẻ nhƣ mua sắm, sửa chữa nhà cửa đặc biệt là mua xe, mua nhà trả
góp là rất lớn. Theo Tổng cục thống kê Việt Nam “ Tổng mức hàng hóa bán lẻ và
doanh thu dịch vụ tiêu dùng thang 12 năm 2015 ƣớc đạt 294,7 nghìn tỷ đồng , tăng
2
3,3% so vơi thang trƣơc va tăng 9% so vơi cung ky năm trƣơc ”, hơn nữa Việt Nam
có dân số trẻ, mức tăng trƣởng tƣ nhiên cao. Với những tiềm năng nhƣ vậy, việc
hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam tăng mạnh trong tƣơng lai là điều tất yếu.
Với riêng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi
nhánh Hòa Lạc (Agribank Hòa Lạc), cho vay tiêu dùng không còn là một lĩnh vực
mới mẻ. Sau thời gian đầu thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng đã đạt
đƣợc nhiều kết quả đáng kể, thu nhập từ cho vay tiêu dùng liên tiếp tăng qua các
năm, tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngày càng đƣợc cải thiện trong cơ cấu cho vay. Tuy
nhiên, theo Báo cáo tài chính (giai đoạn 2012 - 2015) của Agribank Hòa Lạc, so với
tổng dƣ nợ tín dụng, khoản mục này mới chỉ chiếm 27-33% - còn khá thấp so với
toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và những
tiềm năng sẵn có của thị trƣờng. Nhƣ vậy có thể thấy: hoạt động cho vay tiêu dùng
tại Agribank Hòa Lạc chƣa thực sự phát triển, chi nhánh chƣa xây dựng đƣợc
phƣơng án nâng cao tín dụng tiêu dùng một cách đồng bộ và hiệu quả.
Xuất phát từ những lý do trên, em chọn đề tài: “ Các nhân tố quyết định cho
vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –
Chi nhánh Hòa Lạc” nhằm phân tích rõ hơn các nhân tố quyết định trong sự phát
triển hoạt động cho vay tiêu dùng, tìm hiểu thực trạng và đề xuất những giải pháp
đối với vấn đề nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian
tới.
2. Câu hỏi nghiên cứu
- Các chỉ tiêu nào đánh giá hoạt động CVTD của NHTM?
- Các nhân tố quyết định CVTD của NHTM?
- Thực trạng CVTD tại Agribank Hòa Lạc trong thời gian qua nhƣ thế nào?
- Các nhân tố quyết định nhƣ thê nao đên CVTD tại Agribank Hòa Lạc?
- Cần thực hiện giải pháp nào để mở rộng hoạt động CVTD tại Agribank Hòa Lạc?
3. Mục đích nghiên cứu
- Hệ thống hóa những vấn đề mang tính lý luận về hoạt động và các nhân tố quyết
đinh cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại.
3
- Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank Hoa Lac, khảo sát và đánh giá
các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, từ đó đánh
giá kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và nguyên nhân đối với hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Agribank Hòa Lạc.
- Đề xuất các giải pháp và những kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Agribank Hòa Lạc.
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tƣợng nghiên cứu là: Hoạt động cho vay tiêu dùng và nhân tố quyết định cho
vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại.
- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Hòa Lạc từ năm
2012 đến năm 2015.
5. Kết cấu chính của luận văn
Nội dung luận văn đƣợc kết cấu trong bốn chƣơng (không kể phần Mở đầu
và Kết luận):
- Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động
cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại.
- Chƣơng 2: Phƣơng pháp luận và thiết kế nghiên cứu.
- Chƣơng 3: Phân tich cac nhân tô quyêt đinh tơi hoat đông cho vay tiêu
dùng tại Agribank Hòa Lạc.
- Chƣơng 4: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank
Hòa Lạc.
4
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cao Mai Ngọc Tuyết, 2013. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Luận văn thạc sĩ -
Trƣờng Học Viện Ngân hàng.
2. Dƣơng Thị Lý, 2013. Phát triển dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam – Chi nhánh Binh Định. Luận văn thạc sĩ - Trƣờng Đại học Đà
Nẵng.
3. Lại Minh Hiếu, 2014. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Đắk Nông. Luận văn
thạc sĩ Trƣờng Đại học Đà Nẵng.
4. Lê Hồng Nga, 2013. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính Cổ phần
Dệt May Việt Nam. Luận văn thạc sĩ – Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc
gia.
5. Mishkin 1992. Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính. Dịch từ tiếng Anh.
Ngƣời dịch Nguyễn Quang Cƣ và Nguyễn Đức Dy. Hà Nội: NXB Khoa học và
kỹ thuật.
6. Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2010. Các văn bản
hiện hành liên quan đến công tác tín dụng trong hệ thống. Hà Nội.
7. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa
Lạc, 2012-2015. Báo cáo tinh hinh cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Lạc năm 2012 -
2015. Hà Nội.
8. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa
Lạc, 2012-2015. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của năm 2012 - 2015.
Hà Nội.
5
9. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa
Lạc, 2015. Phương hương hoạt động kinh doanh. Hà Nội.
10. Nguyễn Minh Kiều, 2011. Tín dụng và thẩm định tín dụng. Hà Nội: Nhà xuất
bản Lao động xã hội.
11. Nguyễn Thị Mùi, 2004. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất
bản Thống kê.
12. Nguyễn Thị Ngọc Mai, 2013. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh
Thăng Long- Luận văn thạc sĩ - Trƣờng Học Viện Ngân Hàng.
13. Nguyễn Thị Thu Đông, 2012. Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trong quá trinh hội nhập. Luận án
tiến sĩ - Trƣờng đại học Kinh tế Quốc dân.
14. Nguyễn Trung Kiên, 2012. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung
và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi
nhánh Phú Tài - Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Đà Nẵng
15. Nguyễn Xuân Huỳnh, 2011. Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay
tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam
Hà Nội. Luận văn thạc sĩ - Trƣờng Học Viện Tài Chính.
16. NHNo&PTNT Việt Nam, 2014. Sổ tay tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam.
Hà Nội.
17. Phan Thị Thu Hà 2007. Giáo trinh ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất
bản Đại học Kinh tế quốc dân.
18. Peter S.Rose, 2004. Giáo trinh Quản trị ngân hàng thương mại. Dịch từ tiếng
Anh. Ngƣời dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển và Phạm Long. Hà
Nội: Nhà xuất bản Tài chính.
19. Trần Xuân Hòa, 2011. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nghi Xuân. Luận văn thạc sĩ -
Trƣờng Học Viện Tài Chính.
6
20. Vũ Quang Huy, 2014. Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên – Luận
văn thạc sĩ - Trƣờng Học Viện Ngân Hàng.
