ljubljana presentation 18-04-2019 · obveznega zavarovanja ao za vsa motorna vozila v eu ... teme,...

Avtomobilska zavarovanja: položaj v Evropi

Thomas Gelin

25. seminar s področja avtomobilskega zavarovanja

Ljubljana, 18. april 2019

Vsebina

2

Regulativni razvoj

Spremembe direktive o zavarovanju avtomobilske odgovornosti

Poslovni razvoj

1

2Dostop do podatkov

Evropa Slovenija

Avtomobilska zavarovanja v Evropi (2017)

3

37,1%

62,9%

49,5%50,5%

Premije avtomobilskih zavarovanj

Premije drugih premoženjskih zavarovanj

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

Delež premij avtomobilskih zavarovanj (%)

Direktiva o zavarovanju AO

1 – Regulativni razvoj

4

Od leta 1972, nazadnje kodificirana leta 2009.

Glavni cilji:

zaščita udeležencev v prometu

prost pretok vozil

Zagotavlja odškodnino oškodovancem v prometnih nesrečah po vsej EU preko:

obveznega zavarovanja AO za vsa motorna vozila v EU

škodnih skladov

Na mejah ni preverjanj:

zavarovalno kritje iz zavarovanja AO je veljavno po vsej EU


5


NE zajema:

pravil o odgovornosti

izračuna/odmere odškodnine

širših kritij, kot je zavarovanje AO:

telesne poškodbe voznika (AO plus)

materialna škoda na vozilih

kraja, požar itd.

Državam članicam omogoča odstopanja od obveznega zavarovanja (derogacije) za:

določene osebe

kategorije vozil


6


Zakonodajni postopek v EU

Evropska komisija predlaga

Predlog spremembe direktive o zavarovanju AO – maj 2018

Evropski parlament pregleda

Poročilo o predlogu spremembe direktive o zavarovanju AO – maj 2019

Vključuje nove predloge

Svet pregleda

Pregled poteka


7

Spremembe direktive o zavarovanju AO

Zakonodajni proces v EU – naslednji koraki

Evropski parlament, Svet in Evropska komisija

»Trialogi« – jeseni 2019?

Politični dogovor

Sprejem zakonodaje


8

Sprememba direktive o zavarovanju AO

Vsebina predloga Evropske komisije (EK):

Področje uporabe direktive o zavarovanju AO

Sodba Sodišča EU v zadevi Vnuk

Avtonomna vozila

Nova električna vozila

Potrdila o škodnem dogajanju

Škodni skladi in insolventnost

Najnižje zavarovalne vsote zavarovanja AO

Preverjanje zavarovanja

Vožnja z nezavarovanimi vozili


9


Teme, ki jih je dodal Evropski parlament (EP):

orodja za primerjavo cen

harmonizirani minimalni zastaralni roki

uporaba vozila kot orožje

obvezni sistem bonus/malus na ravni EU?

itd.


10


Člen 3 direktive:

obvezno zavarovanje civilne odgovornosti pri uporabi vozil

Problem (sodba Sodišča EU v zadevi Vnuk):

je povzročila negotovost v zvezi s področjem uporabe direktive glede zahteve obveznega zavarovanja AO

vsaka uporaba vozila, ki je skladna z 'običajno funkcijo' tega vozila

Rešitev, ki jo je predlagala EK:

najširša razlaga področja uporabe direktive o zavarovanju AO

države članice lahko nato uporabijo mehanizme odstopanj…

… vendar še zmeraj v okviru škodnih skladov

1 – Sprememba direktive o zavarovanju AO

11

Področje uporabe direktive

Stališče EP:

področje uporabe omejeno na uporabo vozil v prometu

jasna izključitev vozil na športnih avtomobilističnih prireditvah ter »novih električnih vozil«

Stališče Insurance Europe:

Podpora mnenju EP

Direktiva o zavarovanju AO ni namenjena kritju nesreč, povezanih z gradbenimi, industrijskimi, kmetijskimi ali športnimi avtomobilističnimi dejavnostmi


12


Avtonomna vozila

Zaznan problem:

mogoče bo potrebna posodobitev direktive o zavarovanju AO, da bo primerna tudi za avtonomna vozila

EK, EP in Insurance Europe:

Direktiva o zavarovanju AO je primerna za avtonomna vozila…

… toda EK in EP: pregled direktive čez 5 let


13



Zaznan problem:

na evropskih cestah vse več novih električnih vozil


14



Odziv Evropske komisije:

ta vozila že spadajo na področje uporabe direktive o zavarovanju AO

Stališče Evropskega parlamenta:

nepotrebno, upočasnilo bi njihovo uveljavitev

sklic na »homologacijo« kot merilo


ta vozila so bolj kot kolesa – ne spadajo v področje uporabe direktive

zavarovalnice jih že zavarujejo


15


Člen 6 direktive:

Potrošniki lahko od svojega zavarovatelja zahtevajo potrdilo (izjavo) o škodnem dogajanju za obdobje zadnjih 5 let

Zaznan problem:

Bonusa/malusa ni zmeraj mogoče prenesti iz ene države v drugo


Standardizacija formata potrdil o škodnem dogajanju


16


Stališče EP:

podpora temu predlogu

manjše izboljšave

(višina odškodninskih zahtevkov)

posvetovanje z deležniki


zastarelo

samo nepreverjeni podatki glede problema

spoštovati bi bilo treba prosto poslovno presojo zavarovalnic

Insurance Europe je v letu 2014 pripravil smernice

1 – Sprememba direktive o zavarovanj AO

17


Stališče EP, da naj bi bili vključeni podatki o:

ZAVAROVALNICI (ki je izdala potrdilo)

ZAVAROVALCU (datum rojstva, naslov in vozniško dovoljenje)

VOZILU (VIN)

POLICI (začetek/konec zavarovanja)

ŠKODAH:samo avtomobilska odgovornost

samo krivdni primeri

datumi škod

vrsta škod (materialna škoda/telesne poškodbe, odprte/zaključene)

BREZ PODATKOV O VIŠINI


18


Člen 10 direktive:

zagotavljanje odškodnine oškodovancem v prometnih nesrečah, povzročenih z:

neznanim vozilom

nezavarovanim vozilom

Problem:

Direktiva o zavarovanju AO tega jamstva ne daje za primere insolventne zavarovalnice


v direktivo o zavarovanju AO vključiti določbe o insolventnosti

pravila za odločanje, kateri škodni sklad nosi končne stroške insolventnosti (načelo matične države članice)


19


Stališče EP:

podpora predlogu EK

več podrobnosti o mehanizmu


podpora predlogu

Noben oškodovanec ne bi smel ostati brez odškodnine

vendar je pozornost treba nameniti tudi:

ustreznemu nadzoru

sodelovanju med nadzorniki

ustreznemu izvajanju pravil Solventnost II


20


Člen 9 direktive:

Najnižji zavarovalni vsoti za škodo zaradi telesnih poškodb in smrti ter škodo na stvareh

Problem:

zaradi prehodnih obdobij za nekatere države članice še vedno veljajo nižje najnižje zavarovalne vsote


prilagoditev najnižjih zavarovalnih vsot v direktivi o zavarovanju AO, da bodo poenotene v vseh državah članicah


21

Najnižje zavarovalne vsote

Stališče EP:

Podpora


Podpora

Vendar je treba preprečiti prenaglo povečanje za trge, kjer so zdaj v veljavi nižji zneski

Razlike v gospodarstvu in infrastrukturi pomenijo razlike v stroških škod


22

Najnižje zavarovalne vsote

Člen 4 direktive:

Prepoved sistematičnega preverjanja zavarovanja

Problem:

Vožnja z nezavarovanimi vozili ostaja problem, vendar direktiva preprečuje, da bi na mejah zaustavljali vozila za namene preverjanja zavarovanja AO


Tehnološki razvoj omogoča preverjanje zavarovanja brez ustavljanja vozil


23

Preverjanje zavarovanja AO

Stališče EP:

Podpora

Potrebna so dodatna jamstva glede varstva osebnih podatkov za preprečitev tveganja, da bi se podatki o voznikih hranili dlje, kot je potrebno


Podpora

Vendar bi bilo treba uporabiti obstoječo mrežo EUCARIS


24

Preverjanje zavarovanja AO

Zaznan problem:

Obstajajo številne primerjalne spletne strani, ki niso nujno neodvisne ali pregledne

Predlog EP:

Potrošniki morajo imeti dostop do vsaj enega neodvisnega orodja za primerjavo cen v vsaki državi

Zavarovalnice morajo zagotoviti zahtevane informacije

Novo stališče Insurance Europe: ne!


25

Orodje za primerjavo cen

Zaznan problem:

Zastaralni roki za odškodninske zahtevke iz naslova nesreč v cestnem prometu se med državami razlikujejo

Neugodno za oškodovance, če gre za čezmejne primere

Predlog EP:

Zastaralni rok najmanj 4 leta v vsej EU

Skupna pravila za:

izračun datuma začetka zastaranja

izračun zadržanja zastaranja


26

Zastaralni roki


Nesorazmerno

Povzroča zmedo

Namesto tega poudarek na informacijah


27

Zastaralni roki

https://www.insuranceeurope.eu/insure-wisely

28

https://www.zav-zdruzenje.si/prispevki/sredisce-informacij/

Problem:

V nedavnih terorističnih napadih so bila vozila uporabljena kot orožje

Predlog EP:

Škodni skladi bi morali kriti take primere

Novo stališče Insurance Europe:

Ni v korist oškodovancev


29

Vozila kot orožje

Zaznan problem:

Potrošniki ob selitvi v tujino izgubijo svoj bonus

Kompromisni predlog EP:

Komisija naj spremlja potrebo po obveznem sistemu bonus/malus, ki bi veljal po vsej EU

Zavarovalnice naj objavijo svoje politike glede sistema bonus/malus


Neizvedljivo

Brez dodane vrednosti za potrošnike


30

Bonus/malus

Zakonodajni proces v EU – naslednji koraki

Svet pregleda

Dejavnosti potekajo

Evropski parlament, Svet in Evropska komisija

»Trialogi« – jeseni 2019?

Politični dogovor

Sprejem zakonodaje


31

Spremembe direktive o zavarovanju AO

Povezana vozila: opremljena z internetnim dostopom in pogosto povezana z drugimi lokalnimi/specializiranimi omrežji, vključno s širšo infrastrukturo

2 – Poslovni razvoj

32

Dostop do podatkov

Avtonomna vozila: opremljena s senzorji, ki usmerjajo vozilo v okolju brez človeškega posredovanja


33

Brez avtomatizacije

Voznik Avtomatizacija

S pomočjoDelna

avtomatizacijaPogojna

avtomatizacijaVisoka

avtomatizacija

Popolnaavtomatizacija(avtonomno

vozilo)

Stopnja 01. stopnja‘z rokami’

2. stopnja‘brez rok’

3. stopnja‘brez oči’

4. stopnja‘brez

razmišljanja’5. stopnja

Vir: SAE International

Dostop do podatkov

Na vsakem delu verige zavarovalnih procesov:

Razvoj produktov

Sklepanje zavarovanj

Trženje/prodaja

Vodenje zavarovanj

Obravnavanje škod

2 – Dostop do podatkov

34

Priložnosti

Sklepanje zavarovanj

Razumevanje novih tveganj (avtonomna vozila)

Boljša izdelava profilov

Obravnavanje škod

Učinkovitejše reševanje, potrjevanje in izplačilo

Trženje/prodaja in upravljanje zavarovanj

Predlog produktov ali dodatkov, ki so bolj prilagojeni zavarovalcu

Obvestilo o podaljšanju

… vendar bodite pozorni na odvračanje pozornosti voznikov


35

Priložnosti

Razvoj produktov

Na podlagi analiz surovih podatkov

Novi produkti/storitve

Plačilo glede na čas/način vožnje (Pay As/How You Drive)

Mentorstvo voznikom

Prijava nesreč

Prijava kraj

Storitve v primeru okvar

Druge storitve, povezane s škodami

Storitve na podlagi lokacije


36

Priložnosti

Z vidika konkurenčnosti: avtomobilski proizvajalci


37

Izzivi

Tehnični: količina podatkov


38

Izzivi

Institucionalni: neodločnost Evropske komisije


39

Izzivi

Potreba po regulativnem ukrepanju na ravni EU, s čimer bi podprli:

Dostop do podatkov v vozilu

Za vse deležnike

Resnično izbiro za potrošnike

V vmesnem času bodo pomembne pobude industrije

Projekt »uporabniške skupine« z avtomobilskimi proizvajalci, da preskusijo svoje rešitve dostopa do podatkov


40

Dostop do podatkov

Za več informacij

www.insuranceeurope.eu

Twitter: @InsuranceEurope

[email protected]

ljubljana presentation 18-04-2019 · obveznega zavarovanja ao za vsa motorna vozila v eu ... teme,...

Documents