Laen – abimees või vaenlaneTallinna tarbijaõiguste päev

Hannes Oja

20.03.2014

Lähemalt tänastest teemadest

• Laenamine – kas mugav abivahend eesmärkide saavutamiseks või ebamõistlik kohustus• Erinevad elusündmused ja nendega seonduvad eesmärgid• Kuidas eesmärkideni jõuda• „Hea“ ja „halb“ laenamine• Tegevused enne laenulepingu sõlmimist• Vastutustundlik laenamine• Erinevad laenutoodete liigid• Mida teha probleemi korral

• Laenamisega seonduvat tarbija vaatevinklist: http://minuraha.ee/laen/

Erinevad elusündmused on sagedasti seotud väljaminekutega …

• Lapse sünd• Koolitee• Tööleminek / töökaotus• Pere loomine / lahkumine• Kodu loomine / vahetamine• Raske haigus• Pensionile jäämine

… mis eeldavad sagedasti plaanitust enam kulutusi

• Lapse tuleviku ja hariduse kindlustamine• Kodu soetamine• Auto soetamine• Lühiajalised ahvatlused – luksusesemed, puhkusereisid• Harjumuspärase elustiili hoidmine

Eesmärkideni võib jõuda säästes või laenu abil

• Säästmine / investeerimine piirab jooksvat tarbimist, ent omab pikaajalist jätkusuutlikku mõju

• Laenamine omab kiiret positiivset mõju (positiivne emotsioon uue auto, puhkusereisi vms abil), ent seab pikaajaliselt täiendava rahalise koormuse

• Laenul on alati hind• Enne laenuotsuse tegemist hoia emotsioonid kontrolli all ja

pööra tähelepanu detailidele

On olemuselt „paremaid“ ja „halvemaid“ laenusid• „Head laenud“ – sisuliselt investeering tulevikku realistliku

tagastamiskavaga, näiteks:• Laen kodu ostuks • Ettevõtluse arendamiseks jätkusuutliku plaani olemasolul• Õppelaen

• „Halvad laenud“ – tuleviku perspektiivis on ebaselge, kuidas nad kasvatavad jõukust, ebaselge tagastamiskavaga, näiteks:• „Liiga“ kallis puhkusereis• Liigkallis auto• Üleliigsed kestvuskaubad• Laen jooksvate arvete tasumiseks• Laenud eelmiste laenud tasumiseks

Teemad, mis enne laenulepingu sõlmimist vajalik selgeks teha

• Loo arusaam hetke tegelikust pere –või leibkonna eelarvest• Võta pakkumisi mitmest (vähemalt 3) allikast• Tutvu kindlasti lepingu tingimustega• Millised on kaasnevad kulud• Mis on plaanitava laenu tagatiseks• Kuidas käituda võimalike probleemide korral laenu tagastamisel• Hinda, kas laenuotsuse tegemiseks on infot piisavalt

Laenulepinguga seonduvad olulisemad tingimused• Intressimäär – saadava raha kasutamise eest laenuandjale

makstav hind, mida väljendatakse protsentides• Kindla protsendiga intressimäär – lepitakse kokku lepingu sõlmimisel

terveks laenu perioodiks• Muutuva protsendiga intressimäär – kombinatsioon pangapoolsest

marginaalist ja turuintressimäärast (Euribor). • Võimalikud muud kulud

• Laenulepingu muutmisega seonduvalt - nt. maksegraafiku muutmise korral, maksepuhkuse võtmine

• Ennetähtaegse tagastamise tingimused• Kinnisvara hindamine, notaritasud, lepingutasud, kindlustusmaksed

• Võimalikud kõrvaltingimused• Näiteks kindlustuslepingu sõlmimise või konto avamise kohustus

Ka käendus võib kujuneda sisuliseks kohustuseks

• Käendus on üks moodus laenu tagamiseks – laenuandja kindlustab ennast võimalike probleemide vastu

• Käendaja vastutab käendatava isiku võetud laenu eest• Kui laenuvõtja jääb laenuandjale võlgu, vastutab kohustuse tasumise

eest käendaja• Käendus arvestatakse käendaja kohustuste sekka, kui viimane soovib ise

edaspidi laenu võtta• Käendust andes pea silmas, kas kohustuse realiseerumisel oled suuteline

seda katma• Ole tähelepanelik käenduse tingimuste suhtes (sh. maksimaalne

käenduse määr, käendus ainult konkreetse lepingu tagatisena)

Laenueelse info koondab hästi kokku standardinfo teabeleht

• Kasutatav vorm on ühtne kõikide laenu pakkuvate turuosaliste poolt

• Sisaldab kõik olulisemad tingimused

• Võimaldab võrrelda samadel alustel erinevate turuosaliste pakkumisi

www.laenatargalt.ee

Turuosalised peavad lähtuma vastutustundliku laenamise põhimõtetest• Kehtivad alates 1. juulist 2007 (algselt ainult krediidiasutustele)

• Alates 1. juulist 2011 kehtivad kõikidele ettevõtetele, mis annavad klientidele laenu

• Laenuandja peab tundma oma klienti hinnates juba enne laenu väljastamist kliendi võimekust laenu tagasi maksta

• Klienti tuleb enne laenu teavitada pikaajalise kohustusega seonduvatest ohtudest

• Lähemalt on vastutustundliku laenamise põhimõtete kohta võimalik lugeda siit: http://www.fi.ee/public/VASTUTUSTUNDLIKU_LAENAMISE_NOUDED.pdf

Vastavalt eesmärkidele on saadaval erinevad laenutoodete liigid

• Eluasemelaen• Eesmärgiks kas eluaseme soetamine, ehitamine või olemasoleva

eluaseme parendamine• Tagatiseks üldjuhul kinnisvara

• Arvelduskrediit• Üldiselt 12-kuuline leping mõeldud jooksva tarbimise rahastamiseks –

võimalus minna seotud arvelduskontol etteantud laenulimiidi ulatuses „miinusesse“

• Intressi arvestatakse reaalselt ajas kasutatud summa pealt• Tagatiseks üldjuhul sissetulek või muud jooksvad laekumised

Tarbimisele suunatud laenutooted• Krediitkaardid

• Määratud –või vaba tagasimaksega ning püsimaksega kaardid• Kaasneb kuu –või aastatasu, võimalikud intressi -või viivismaksed (sõltub

konkreetsest kaardist)• Järelmaks, tarbimislaen, väikelaen

• Pakkujateks kaupmehed (järelmaks) või lisaks ka pangad• Tagatiseks üldjuhul sissetulek• Intressimäär suhteliselt kõrge – see võib muuta näiteks ostetava kauba

hinna kokkuvõttes oluliselt kallimaks• Näitlikud võrdlustabelid ja laenukalkulaator

• http://www.minuraha.ee/kasulikud-abivahendid/?id=10303&popup=tarbimislaenu_vordlustabel&parent=16147

• http://www.minuraha.ee/kasulikud-abivahendid/?id=10303&popup=krediitkaardivordlus&parent=15864• http://www.minuraha.ee/kalkulaatorid/?popup=laenukalkulaator

Kiirlaenud – kaasaja probleemvaldkond

• Suunatud tarbimiseks• Erinevus muudest tarbimislaenudest seisneb:

• Lühike laenuperiood• Kõrge intress, kõrged lepingutasud• Väga kiire taotlus –ja väljastusprotsess• Ebapiisav kliendi laenuvõime hindamine

• Ulatuslik poleemika meedias viimaste aastate vältel – oluline lahendamist vajav teema riiklikul tasandil

Mida teha probleemide korral?

• Tegutseda tuleb kohe, mitte eeldada probleemide iseeneslikku kadumist• Vaata kriitilise pilguga üle oma hetke sissetulekud, hinda nende

võimalikku muutumist lähitulevikus• Vaata üle jooksvad kulutused• Võta ühendust võlanõustajaga• Suhtle laenuandjaga

• Täpsemalt: http://minuraha.ee/kui-on-probleem/

Kui suured laenajad me oleme?Majapidamiste võlakohustuste suhe kogusissetulekusse OECD riikides

MEXSVN

POLCZE

HUNSVK ITA

BELGRC

DEUAUT

FRAEST FIN JP

NUSA

LUX

ESPPRT

CANKOR

GBRSWE

CHENOR IRL

NLD DNK

0

30

60

90

120

150

180

210

240

270

300

330

2010 or latest available year 2007

http://www.oecd-ilibrary.org/economics/oecd-factbook-2013/household-debt_factbook-2013-28-en

Majapidamiste finantsvara ja kohustuste trend viitab kaalutletud finantskäitumisele

http://www.eestipank.ee/publikatsioon/majanduse-rahastamise-ulevaade/2014/veebruar2014

Aitäh ja kaalutletud laenuotsuseid!