la globalización del mercado asegurador

7/25/2019 La globalizacin del mercado asegurador

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a globalizacin del mercado

asegurador

JEAN ARVlS

La globalizacin de

l a

economa

y

l a

informacin

se

percibe en todos los

sectores de negocio, y por tanto en e l

sector asegurador, como una amenaza

para

l a

supervivencia de las empresas y

a la

vez

como una oportunidad para

buscar nuevas

vas

De tal forma,

se

pueden y

se

deben intensificar los

esfuerzos de innovacin en

l a

bsqueda

de nuevas tecnologas

y

sistemas de

gestin que aporten productos adaptados

a

las necesidades demandadas por los

mercados aseguradores.

FEDERATION FRANCAICEDES

SO ~TS

DASSURANCE

Desde hace mucho tiempo. los Gerentes de

Riesgos razonan en el seno de un universo glo-

bal. el de los contratos internacionales con sus

riesgos de fabricacin y de crdito, el de las in-

versiones extranjeras con sus riesgos polticos y

de transferencia. el de los riesgos de daos

materiales, el de las responsabilidades. el de

los riesgos de personas.

y

por fin. el de todos

los parmetros del riesgo que pueden repercu-

tir en el resultado de la empresa o del grupo al

que pertenece y. por consiguiente. en el valor

de cotizacin de las acciones.

La tradicin francesa o mejor dicho. do am-

bicin francesan ha sido mundialista desde

tiempos remotos. Un gran nmero de las em-

presas francesas ms Importantes pusieron en

marcha una estrategia internacional desde mi-

tades o finales del siglo XIX El seguro francs,

por su parte. estuvo presente en toda Europa

hasta 1939. Y tambin estaba implantado en

Asia.

La realidad de la globalizacin hoy en da es

sin embargo muy distinta. A un espacio mundial

derivado de la cada del muro de Berln y a ia

aceptacin por la casi totalidad de los pases

del mundo de las reglas de la economa de

mercado se suma de ahora en adelante un

tiempo mundial derivado de los progresos de

las tecnologas de la informacin y los medios


2/9

de comunicacin.

A

la internacionalizacin de

los mercados de bienes. de servicios y de fac-

tores de produccin se suma la globalizacin

fi

nqnciera, es decir, la capacidad para cual-

quier inversor de operar de forma instantneo

sobre diferentes tipos de activos

y

productos

derivados en funcin de las consideraciones de

seguridad

y

de rendimiento que le son propias,

Dentro de este nuevo contexto, surgen

agentes econmicos cada vez menos

nacionales, capaces de definir su desarrollo

a escala mundial de poner en pie

eshkgias globo

s

de produccin,

comercializaciony gesfin.~

Los marcos de regulacin nacionales estn

cediendo bajo la presin de la apertura de los

mercados. a consecuencia de negociaciones

comerciales multilaterales o de procesos de in-

tegracin regional. Las polticas econmicas

nacionales no pueden consentir desequilibrios

durante largo tiempo ni retrasar de forma inde-

finida los ajustes estructurales precisos. como la

crisis financiera en Asia acaba de poner de

manifiesto. La economa de mercado va ce-

diendo paulatinamente su lugar a una socie-

dad de mercado que acaba con la distincin

entre sectores protegidos

y

sectores expuestos.

Los trabajadores menos cualificados tienen

que competir directamente con los de los pa-

ses con una mano de obra barata. Los sistemas

de proteccin social se ven sometidos a limita-

ciones cada vez mayores. La eleccin de los

inversores se rige tanto en funcin de las pers-

pectivas de mercado como un conjunto de

parmetros de competitividod que van desde

la calidad de la mano de obra a la eficiencia

del Estado. desde la red de infraestructuras a

la calidad de las relaciones sociales.

De ah que la globalizacin se perciba. al

menos, tanto como una amenaza para la co-

hesin econmica

y

social como una oportuni-

dad para nuevas salidas o un incentivo para

intensificar los esfuerzos de investigacin-de-

Sorrollo de cara al lanzamiento en el mercado

de nuevos productos y el dominio de nuevas

tecnologas.

De dichas evoluciones. la industria del seguro

tiene que sacar las consecuencias:

mediante la rnaterizalizacin de las rees-

tructuraciones en curso;

mediante el aprovechamiento de la aper-

tura de los mercados para implantarse all don-

de ia masa asegurable sea susceptible de de-

sarrollarse rpidamente y de forma duradera.

con buenas condiciones de seguridad finan-

ciera;

mediante el reforzamiento de su adapta-

cin a las necesidades de los asegurados gra-

cias al profesionaiismo de las redes de distribu-

cin. la diversificacin de los modos

y

vectores

de distribucin y el desarrollo de nuevos pro-

ductos

y

nuevos servicios;

mediante ia bsqueda del mejor equilibrio

posible entre rentabilidad

y

solvencia;

mediante una utilizacin ptima de las po-

sibilidades que ofrecen la integracin de los

mercados de capitales y la llegada del euro:

mediante el reforzamiento de su pericia

en la gestin de los riesgos a largo plazo.

El seguro francs. a finales de los 80 ha sabi-

do. anticiparse a la evolucin del mercado

nico del seguro, mediante una estrategia de

crecimiento externo que se basaba en la utili-

zacin de las plusvalas latentes merced a la

poltica de desinflacin competitiva iniciada

en

1983

As a finales de

1996

dispona de una

cuota de mercado media de un

5

en los de-


3/9

ms Estados miembros de la Unin Europea

(27 en Blgica y Luxemburgo. 13.15 en Irlan-

da. Portugal y Luxemburgo. 10 en Espaa. 5

en e1,Reino Unido

y

Alemania).

Dicha estrategia de expansin ha sufrido al-

gunos reveses debidos ai peso de los activos

lnmateriales dentro del balance consolidado

de determinados grupos

y

a errores de gestin.

En la actualidad vive un momento de raientiza-

cin a consecuencia de ia fusin de AXAIUAP.

de las condiciones Impuestas por la Comisin

Europea para la recapitalizacin previa de

GAN de cara a su prxima privatizacin.

y

de

los acuerdos en vas de formalizacln entre

AGF y Alllanz y entre Ailianz y Generall.

Las fusiones-adquisiciones que se estn

produciendo en Europa ya no son solamente

nacionales como Royal-Sun Alliance o AXA

UAP sino cada vez ms transfronterizas y

transgremiales.

Se persigue la sinergia entre la banca y el se-

guro o entre el seguro y la gestin por cuenta

de terceros; y. tambin, el control de las redes

internacionales. La tendencia a la concentra-

cin en el seguro, el reaseguro

y

la correduria

no es exclusivamente un fenmeno europeo, sl-

no que en Europa encuentra una doble justlfi-

cacln ligada al importante nmero de compa-

as de seguro (ms de 4.800 en comparacin

con las 102 de Japn)

y

a la llegada del euro.

l

aumento de la penetracin extranjera en

Francia que resultar de las operaciones liga-

das a la toma de control del grupo AGF

y

a la

desintegracin del grupo Athena no es an-

malo. habida cuenta del proceso de integra-

cin europea. No por ello debemos eludir refle-

xionar sobre las condiciones de reestructura-

cin del sector financiero francs.

l sector financiero francs carece de fondos

propios y no tiene ni la dimensin crtica ni la

rentabilidad correspondientes a las nuevas co-

rrientes internacionales. La restructuracin se

ha iniciado en todas las actividades

y

parecen

necesarias ingentes operaciones. bien naclo-

naies. bien transnacionaies. que deberan pro-

ducirse en los prximos aos.

Dentro de este contexto. 'cules son los pun-

tos fuertes del seguro francs?

l seguro francs posee unas slidas bazas:

su experiencia tcnica: su profesionalismo; su

creatividad; la diversidad de sus redes de distri-

bucin. Goza de un nivel de solvencia elevado

tanto en seguros de daos como en seguros

de vida. pero tiene tambin unos costes muy

fuertes y una Insuficiente rentabilidad.

Los resultados provlslonaies para el ejercicio

1997 dejan patente un estancamiento del lm-

porte total de las primas de seguro de daos,

que refleja la bajada de las tarifas y un descen-

so de los resultados tcnicos. La cifra de nego-

cios del seguro de vida. por su parte. debera

registrar un crecimiento ms moderado que en

el transcurso de los perodos anteriores. a con-

secuencia de las nuevas disposiciones fiscales.

Para preservar su independencia frente a los

grandes grupos extranjeros. el seguro francs

tiene que ser fuerte en su mercado

y

poder de-

sarrollarse en un marco de competencia leal.

Esta es una de las razones que la Federacin

Francesa de Sociedades Aseguradoras (FFSA).

puso de manifiesto ante los poderes pblicos

para preservar el marco fiscal del seguro de vi-

da. Tambin lucha con el fin de obtener la su-

presin de las desviaciones que benefician a

las mutuas y a las instituciones de previsin.

Finalmente. tambin es el motivo por el cual se

opuso con xito a la entrada de Correos en el

sector del seguro de daos.

Los poderes pblicos empiezan a darse

cuenta del enorme handicap que sufre nuestro

pas por no disponer de fondos de pensiones,

mientras que los fondos de pensiones angio-sa-

iones poseen ya un 40 de la capitalizacin

bursatil de la Plaza de Pars. Con motivo de

@LesEntretiens de I'Assurance~~.l Ministro de


4/9

Economia. Hacienda e industria ha hecho p-

blica la intencin del Gobierno de nombrar a

un parlamentario con la misin de hacer pro-

pllestas de cara a reabrir este dossier. Los ase-

guradores franceses tienen la conviccin de

que lo jubilacin mediante capitalizacin ten-

dr un gran desarrollo en Francia al iguai que

en otras partes y que tienen vocacin para

atender los compromisos de las jubilaciones

que son compromisos a largo plazo.

En resumidas cuentas, el panorama del seguro

en Francia est cambiando rpidamente. E ao

1998 debera significar una nueva etapa dentro

del movimiento de reestructuracin en curso.

Pero ms all del marco europeo, existen

unos importantes retos para el mercado fran-

cs del seguro as como para sus clientes fran-

ceses. Por este motivo. la FFSA ha sido muy

activa en las negociaciones relativas a los ser-

vicios financieros en el marco de ia Organiza-

cin Mundial del Comercio OMC).

El

acuerdo interino, formalizado con fecha

de 26 de julio de 1995 o iniciativa de la Unin

Europea. y que entr en vigor el uno de sep-

tiembre de 1996 con-tituy una primera etapa

modesta, pero progresiva. dentro del proceso

de liberalizacin total de los servicios finan-

cieros y, por consiguiente, del seguro.

El

acuerdo firmado el pasado

12

de diciem-

bre, entre

7

miembros de la OMC. sobre una

base permanente y en el cumplimiento de la

clusula de la nacin ms favorecida. pone fin

a una situacin muy perjudicial tanto para el

buen funcionamiento del sistema muitilateral

de intercambios como para los intereses de la

industria europea de los servicios financieros.

debido a las prcticas unilaterales de Estados

Unidos.

l acuerdo contempla una importante mejo-

ra de la apertura de los paises emergentes de

Asia, Amrica Latina, Europa Central y

Oriental. frica y Oriente Medio. Segn los tr-

minos de la mayora de las ofertas presenta-

das. ser posible. en adelante. poseer partici-

paciones extranjeras mayoritarias. abrir sucur-

sales. beneficiarse del mismo trato que los

agentes nacionales y realizar. sin limitaciones.

operaciones transfronterizas tanto en seguros

de transportes como en reaseguro.

Japn ha aceptado incluir en su oferta. en

forma de compromisos adicionales, la totaii-

dad del acuerdo bilateral concludo en mate-

ria de seguro en diciembre de

1996

con

Estados Unidos. El compromiso encontrado in

extremis en relacin con las desinversiones en

Maiasia no penalizan a las compaias france-

sas que operan en el mercado cumpliendo la

ley: gozarn del mismo trato que las america-

nos.

l

plazo que separa la conclusin del acuer-

do muitiiateral de su entrado en vigor debera

ser utilizado para conseguir mejoras adiciona-

les por parte de Coreo y. quizs. de la india.

Por lo tanto, en lo que se refiere a servicios

financieros. los aseguradores poseen ahora

unas normas y unos procedimientos claros para

sancionar cualquier incumplimiento por parte

de un pas participante de los principios del

acuerdo general sobre servicios; cualquier dis-

criminacin en materia de clusulas de la na-

cin ms favorecida o de trato nacional. al

iguai que ya ocurre desde hace mucho tiempo

en materia de comercio de mercancas.

La distribucin de l seguro est viviendo un

momento importante. El autntico reto se cen-

tra en el servicio con valor aadido que hay


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que dar a unos clientes cada vez ms exigen-

tes. un reto que pasa por la optimizacin de

cada canal de distribucin y por unas relacio-

nes mas estrechas entre el asegurador. el co-

rredor. el reasegurador y el cliente.

La utilizacin de las tecnologas de la infor-

macin se convierte as en un elemento cada

vez mas determinante en la gestin de las

compaas de seguros y reaseguros para redu-

cir los costes de administracin. mejorar el ser-

vicio al cliente y posibilitar una suscripcin ms

adaptada a los riesgos que hoy que cubrir. La

suscripcin electrnica d e los riesgos podra as

convertirse muy rpidamente en un compo-

nente fundamental del entorno de los suscrip-

tores de seguros y reaseguros a nivel interna-

cional. Los diversos proyectos informticos en

fase de desarrollo son una pru eba d e ello:

World insurance network (Win). Reinsurance

and insurance network (Rinet). London

Processing Center (LPC) y el Global Broking

System. Las compaas de seguros que mejor

dominen dichas tecnologas punteras tendrn

una ventaja comparativa sin lugar a dudas.

Deseo que la plaza de Pars no se quede al

margen de este movimiento.

Uno de los retos del ao 1998 ser la reflexin

llevada a cabo por las instituciones europeas

en relacin con los intermediarios de seguro.

Estamos dispuestos. por nuestra parte. a partici-

par en d icha reflexin.

Quedan todava muchos nichos posibles pa-

ra la innovacin en el seguro. comenzando por

los vectores de distribucin. No afecta sola-

mente a la multidistribucin.

Hemos iniciado con los corredores un estudio

cuya finalidad es la reforma de los susos de la

correduran, en beneficio de una mayor senci-

llez. transparencia y eficacia. Estamos traba-

jando tambin sobre el cservicioo y el valor

aadido relacionado con ste. en especial en

materia de anlisis de los riesgos (no slo en

prevencin, sino tambin en ingeniera de los

riesgos). Contemplamos tambin la posibilidad

de trabajar en los nuevos vectores. por ejem-

los grandes grupos industriales

diversificados en trminos de ocfividad v de

implantociones geogrficas estcin

reexaminando sus necesidades de seguro.

a demanda de cobertura consolidada a nivel

de grupo es hoy en da objeto de una

negociacin global.

plo. el seguro ligado al producto. fabricado

y

vendido. para servir mejor a la cadena pro-

duccin-distribucin-usuario.

Con motivo de dicha redefinicin de las ne-

cesidades. a las compaas de seguro, socios

tradicionales de las grandes empresas. se les

van sumando nuevos actores. As, algunos reo-

seguradores han propuesto sus servicios, en

competencia directa con las compaas de

seguro que. por otra parte, sigueii sie, d o clieri-

tes suyos. Tambin han intervenido los bancos.

con el diseo d e productos sofisticados que se

sirven de los derivados

y

las opciones para

ofrecer estrategias de cobertura financiera (al-

ternative risk transfer).

Tenemos que tener mucho cuidado con la

tentacin. que. aparentemente. no es slo

francesa. de querer meternos en la profesin

del otro. La creciente tecnificacin de nuestra

profesin. el principio de mutualizacin de los

riesgos que constituye el ncleo central tienen

que incitarnos a mantener las fronteras entre

los sectores de negocio antes que intentar

borrarlas.

No es menos cierto que las soluciones alter-

nativas al seguro son una realidad que intenta-

mos adaptar en trminos de oferta (10 porfo-

lio transfer. Adverse developrnent covers,

Spread loss treaties). Nos interesamos en parti-

cu lar por las frmulas nf inite risk. y mixtas

finitelseguros tradicionales en segundas y ter-

ceras capas d e cobertura antes del reaseguro

en excesos. Nos esforzamos por estudiar en

qu medida dichas frmulas de mutualizacin

garantas y tiempo* pueden utilizarse. no slo


6/9

para las grandes cuentas. sino tambin para

las pequeas y medianas empresas simplifica-

cin. servicios, garanta de fluctuacin de los

resultados con o sin titularizacin. acompaa-

miento durante los cinco primeros aos. capi-

tai-riesgo, etc .) constituyen un importante te-

ma de reflexin de cara a los aos venideros.

Finalmente, el campo de la innovacin en

trminos de coberturas sigue siendo importan-

te, sean cuales sean las combinaciones segu-

ros y finanzas). en especial en el terreno de los

seguros de caucin y de las garantas financie-

ras.

uscar el mejor equilibrio

posible entre rentabilidad

solvencia

Este es el reto de los prudentes debates a ni-

vel europeo. Quisiera destacar en este punto

dos cuestiones: el control de los grupos de se-

guro y la revisin del margen de solvencia.

En cuanto al control de los grupos asegura-

dores se refiere, el objetivo de la propuesta de

la directiva es el de introducir una vigilancia

adicional, llamada *solo plus. para las compa-

as de seguro que pertenecen a un grupo em-

presarial. Consiste en habilitar a las autoridades

de control para que practiquen un clculo de

solvencia ajustada, con el fin de evitar el doble

empleo de fondos propios y de disponer de in-

formaciones ms detalladas en cuanto a las

operaciones intragrupos. Los aseguradores fran-

ceses que, desde la ley del 8 de agosto de

1994, se ven sometidos a un control sobre bases

consolidadas, son favorables a dicha propues-

ta de directiva pero se muestran CaUtelOSOS en

relacin con las modalidades de aplicacin.

En cuanto al margen de solvencia se refiere.

se ha llevado a cabo un anlisis de la adecua-

cin de las actuales normas de solvencia im-

plantadas en 1973 no vida) y en 1979 vida)

en el seno de la Comisin Europea. en la

Conferencia de las autoridades d e control

Grupo de Berln) y en el CEA. Comit Europeo

de Aseguradores.

En el estadio actual y de acuerdo con los de-

seos manifestados por los aseguradores euro-

peos. parece seguro que nos estamos orien-

tando hacia un lavado de cara antes que ha-

cia un replanteamiento radical de las exigen-

cias de margen actual. Sin embargo. adems

de algunas reordenaciones de carcter tcni-

co actualizacin de los topes de los fondos de

garanta), la Comisin Europea defiende la

idea de un tercer ratio en daos para los ries-

gos a largo plazo que nos parece peligroso en

varios aspectos. La industria europea tiene que

mostrarse vigilante de cara a que no se impon-

gan a las cornpaiias europeas obligaciones

demasiado pesadas. susceptibles de penalizar-

las en relacin con los competidores extran-

jeros.

La cobertura de las grandes empresas tiene

como contrapartida una mayor exigencia de

solvencia y, por otra parte. la prctica de los

grandes corredores o grandes

industriales

constituye una vigilancia especial sobre este

punto de cara a los aseguradores o reasegura-

dores:

Bien se traduce por una exigencia de fon-

dos propios ms importante y por lo tanto en

unas limitaciones adicionales en cuanto a re-

sultados se refiere para remunerar dichos fon-

dos propios segn los estndares internaciona-

les.

Bien por la utilizacin de tcnicas de titu-

larizacin u otras.

Se puede aadir que la externalizacin ex-

tra-ba lance) o la titularizacin de los riesgos

en el balance) tienen que basarse en garan-

tias de solvencia y que los grandes cuentas en

seguro y reaseguro) estarn en el centro de los

debates en los aos venideros.


7/9

4

tilizar de forma ptima

las posibilidades ofrecidas

por la integracin de los

mercados de capitales por

la llegada del euro

Tanto por los compromisos a largo plazo que

suscriben. como por su capacidad de inversin

en los mercados financieros. las compaas de

seguro participan del movimiento de globaliza-

cin financiera. Estn directamente interesa-

das en la mejor eficacia posible de las polticas

llevadas a cabo por los gobiernos los Bancos

Centrales las autoridades del mercado y en

que se les garan ticen unas condiciones de

competencia leal con sus competidores.

Actualmente se puede conocer perfecta-

mente la situacin tanto de los mercados mo-

netarios como de los mercados de obllgacio-

nes y acciones o de productos derivados. Esta

globalizacin financiera ofrece a las compa-

as de seguros en la gestin de sus inversiones

por cuenta propia o ajena. nuevas oportunida-

des de arbitraje entre la bsqueda del mejor

rendimiento la de la seguridad. De ello resui-

tan. tambin. unas exigencias activo/pasivo

para preservar los derechos de los asegurados

garantizar la mejor remuneracin posible de

los fondos propios.

En este sentido la llegada del euro va a tra-

ducirse en unos cambios progresivos sustan-

ciales en la estrategia de remuneracin de

activos en cuanto que el riesgo de cambio ya

no existir que las inversiones en euros se

considerarn como congruentes. sea cual sea

el origen del emisor. Van a surgir ndices euro-

peos de acciones que servirn de referencia

para apreciar el rendimiento de los seguros de

vida fondos de pensiones. El mercado obli-

gacionista se abrir progresivamente bajo la

presin de la competencia lo que impulsar

sin lugar a dudas la aparicin de ndices de

referencia en toda la gama de tipos y normas

armonizados para las emisiones de obligacio-

nes.

Por otra parte. es probable que. desde el ini-

cio del perodo de transicin. los aseguradores

franceses se vean confrontados con la apari-

cin de una demanda del mercado para con-

tratos en euro. en especial en los ramos de

Vida de Capitalizacin. as como en los ra-

mos de Daos. en los seguros de empresas. Los

aseguradores por lo tanto tienen que preparar-

se con diligencia para el paso al euro.

Tras un estudio sobre el impacto de la intro-

duccin del euro impulsado a partir del ao

1995. y una participacin muy activa en la ela-

boracin del esquema de plaza bancaria y fi-

nanciera finalizado en marzo de 1997 los ase-

guradores han iniciado una fase esencial de su

preparacin al dotarse de una herramienta de

referencia. el Vademcum Euro. que informa

de las modalidades de paso al euro de las

compaas de seguros y reaseguros. Puesto a

disposicin de las compaas en el pasado

mes de julio. el Vademcum ha dado a los

aseguradores la posibilidad de disponer de los

elementos tcnicos que les permitan ser capa-

ces de establecer sus elecciones estratgicas

de decidir sus inversiones.

En 1998 las compaas francesas proseguirn

con sus esfuerzos con el fin de estar prepara-

das para atender las reclamaciones en euros

a partir de 1999.Seguirn participando activa-

mente en los crculos de concertacin en co-

laboracin con los poderes pblicos

y

los de-

ms agentes. con el fin de conseguir las regu-

laciones normativas legislativas necesarias

para una transicin eficaz. Pero el ao 1998

ser ante todo el ao del euro en materia de

comunicacin. Los aseguradores van a multi-

plicar los planes de formacin e informacin

con el fin de sensibilizar a su personal a su

clientela. La adopcin por parte de las com-


8/9

paas de un cdigo deontoigico relativo a

la doble informacin de los elementos precon-

tractuales y contractuales signific~tivos ebe-

r contribuir, en este sentido, a lo mejora de

los servicios ofrecidos a los clientes Y garantizar

as el xito del paso al euro tanto en el seno

de las compaas de seguro como entre sus

clientes.

Podemos confiar pk?namente en que la

industria aseguradam

s bn

ganar el reto del

euro y sacar

l

mejor p r f i o posible de ello

de la misma

fama

que lo hizo hace doce

aos con motivo del

l nmmienb

del mercado

nico wr0peo.u

Me gustara a este respecto evocar los pro-

blemas de proteccin del medio ambiente y

de RC.

En lo que se refiere a la reparacin de daos

causados al medio ambiente, los aseguradores

tiene una baza importante que jugar. Convie-

ne a este respecto recordar los resultados de

la conferencia de Kyoto sobre el clima en la

que. por vez primera, Estados Unidos se ha

comprometido a reducir sus emisiones de anh-

drido carbnico. Nadie discute hoy en da la

relacin existente entre los gases con efecto

invernadero

y

el calentamiento del clima que

conlleva una mayor frecuencia e intensidad

de las catstrofes naturales. La promocin de

nuevos servicios en materia de proteccin me-

dioambiental podra pasar por lo contribucin

a la poltica general de prevencin y de edu-

cacin. por el estudio, a la luz de la experien-

cia, adquirida por algunos mercados. tal como

el de los Pases Bajos. de la oportunidad

y

de la

viabilidad de plizas globales de medio am-

biente que cubrieran tanto los riesgos de al-

cance directo como los daos a terceros. o

por la definicin de nuevas polticas de suscrip-

cin y de seleccin de los asegurados

Para la cobertura de la

RC

medioambiental.

en particular. se ha contemplado la implanta-

cin de sistemas alternativos de indemnizacin

colectivo. que han fracasado. A la vez se ha

Intentado eludir ciertas condiciones que cual-

quier rgimen de responsabilidad civil tiene

que cumplir para ser asegurabie (mnima segu-

ridad jurdica, riesgo evaiuable desde el punto

de vista financiero. relacin de causalidad en-

tre el acto incriminado y el perjuicio sufrido...).

A partir de ah, y en todo caso, en lo que a la

reparacin de daos causados al medio am-

biente se refiere. a los que se ve cada vez ms

enfrentada la industria del seguro. hay que Ile-

var tanto ante las autoridades nacionales co-

mo ante las comunitarias unos mensajes de

realismo econmico frente a las actuales exi-

gencias de reparacin ilimitada sin ih i te en

el tiempo. de los daos medioambientales.

El mbito de la responsabilidadcivil se

ve

confrontado en los mercados eurapeos por la

influencia directa de determinadas evoluciones

jurisprudenciales americanas a una serie de

demandas de indemnizacin que van s all

del marco de

los

compromisos aseguradores

habitualmente pmcficados.u

As, las decisiones de los tribunales americanos

han permitido un amplio desarrollo de los segu-

ros contra los riesgos mdicos en los diez ltimos

aos, que contribuyeron en amplia medida a


9/9

las prdidas de los ramos de

RC. l

problema se

plantea bajo diversas formas en Europa. Afecta.

a la vez. a los problemas ligados a los ensayos

clni s de productos farmacuticos o de trata-

miento o a la indemnizacin de personas infec-

tadas por virus con motivo de tratamientos m-

dicos. La cuestin fundamental concierne, sin

embargo. a la oportunidad de las reformas que

hay que introducir en la responsabilidad mdica

(Austria. Blgica. Espaa, Italia. Francia). o la

evolucin de los modalidades de garanta ofre-

cidas a los pacientes por un sistema de seguro

(Dinamarca y Suecia). En este caso nos encon-

tramos. una vez ms. ante la necesidad de con-

ciliar las exigencias de indemnizacin cada vez

ms afirmadas y los principios de asegurabilidad

de la responsabilidad civil. Tengo la firme espe-

ranza de que el gobierno tendr en cuenta las

propuestas de la FFSA para solidarizar a nivel de

la colectividad nacional el riesgo teraputico.

Existen otras amenazas para los riesgos de

responsabilidad civil detmasa, que van desde

los productos qumicos a los campos electro-

magnticos. pasando por el tabaco, los im-

plantes mamarios. el plomo, el latex. Pero los

costes potenciales son muy difciles de estable-

cer y los que son por cuenta de los asegurado-

res quedan limitados en el presente estadio a la

proteccin urdica de los asegurados.

l

peso de estos compromisos de las coberturas

de responsabilidad civil tendr consecuencias

importantes. sin lugar a dudas, en el conjunto de

la industria. Debera provocar a corto o medio

plazo unos cambios operacionales y estratgicos

de gran envergadura. en particular entre las

compaas de seguros de tamao medio muy

expuestas a los riesgos de responsabilidad civil.

onclusin

stas son las reflexiones que me inspira el

contexto de la globalizacin de los mercados

de seguros.

l

riesgo es uno de los motores del progreso.

l

control de los riesgos es un requisito para el

xito econmico y social.

Frente a esta situacin. el mercado francs

pretende afianzarse, en vsperas del paso al

euro. como una gran plaza internacional del

seguro y el reoseguro. La FFSA ha trabajado en

colaboracin con sus miembros en

1997

para

promocionar ventajas en la competicin mun-

dial. Pienso en particular en la creacin de la

asociacin de los Suscriptores Internacionales

de Pars. la SlP. en la puesta en marcha de un

anuario electrnico de los suscriptores interna-

cionales. en la organizacin de conferencias,

en la publicacin de un folleto sobre el merca-

do francs. Tiene la firme voluntad de prose-

guir sus esfuerzos en 1998 con la colaboracin

de todos Vds.,

si

estn de acuerdo.

la globalización del mercado asegurador

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